12048

Сравнительный анализ условий предоставления потребительский кредитов на материалах банков г.Барнаула

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Содержание Введение Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц Основы кредитования физических лиц Процедура выдачи кредита Способы опр...

Русский

2013-04-23

1009.5 KB

96 чел.

PAGE  74

Содержание

[1]
Введение

[2]
1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц

[2.1] 1.1 Основы кредитования физических лиц

[2.2] 1.2 Процедура выдачи кредита

[2.3] 1.3 Способы определения платежеспособности физических лиц

[2.4] 1.4 Обеспечение возвратности кредита

[3]
2 Сравнительный анализ условий предоставления потребительский кредитов на материалах банков г.Барнаула

[3.1] 2.1 Краткая характеристика ЗАО «КМБ БАНК»

[3.2] 2.2 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «КМБ БАНК»

[3.3] 2.3 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ОАО «УРСА Банк»

[3.4] 2.4 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ОАО «АК БАРС» Банке

[3.5] 2.5 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «Райффайзенбанк»

[3.6] 2.6 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «ВТБ24»

[3.7] 2.7 Сравнительный анализ условий предоставления потребительских кредитов

[4]
3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»

[5]
Заключение

[6]
Список использованных источников

[7]
Приложения

[7.1] Приложение А

[7.2] Приложение Б

[7.3] Приложение В

[7.4] Приложение Г

[7.5] Приложение Д

[7.6] Приложение Е

[7.7] Приложение Ж

[7.8] Приложение З

[7.9] Приложение И

[7.10] Приложение К


Введение

В 1990-ые годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это породило необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики.

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап  в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. Основой получения прибыли банков является кредитование физических и юридических лиц.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

- Денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;

- Необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть  с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.

Кредитование банками населения позволяет не только  рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволила обеспечить внедрение  системы комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания последних, а также существенно повысить его качество.

Актуальность выбранной темы связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый представлен центральным банком, второй - коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками, а третий - специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным их отличием от центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.

Цель дипломной работы – проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере ЗАО «КМБ БАНК», вскрыть имеющиеся недостатки и разработать предложения по его совершенствованию.

Для полного раскрытия выбранной темы были поставлены следующие задачи:

  •  рассмотреть теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»
    •  Изучить работу банка по предоставлению кредита
      •  выявить направления совершенствования кредитной политики предприятия
      •  изучить общие положения кредитной политики банка
      •  Провести анализ потребительского кредита на примере 5 банков: ЗАО «КМБ БАНК», ОАО «УРСА Банк», ОАО «АК БАРС» Банк, ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО «ВТБ24».
      •  Разработать рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК»

В процессе написания дипломной работы были изучены нормативно-правовые акты в области кредитования, труды ведущих специалистов в области организации кредитования физических лиц, документы выданные банками.

На основании изученного теоретического материала разработаны рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке.

Объектом исследования дипломной работы являются кредитные отношения между кредитными организациями и физическими лицами.

Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.


1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц

1.1 Основы кредитования физических лиц

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться только с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка, деятельность которого в отношении частного кредита развивалась весьма плодотворно.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам. Такие операции производились, например, банком для дворянства (1754 – 1786 гг.) и Государственным заемным банком (1786 – 1860 гг.).

В шестидесятых годах 19 века были созданы и кооперативные учреждения мелкого кредита – ссудо-сберегательные товарищества.  В качестве обеспечения кредита допускался залог приобретенного инвентаря, излишков сельскохозяйственной продукции и домашней утвари.

Подъем в развитии кредитной кооперации, начавшийся после 1905 года, достиг кульминации к 1912 году.

Кредитные товарищества выдавали как краткосрочные (до 1 года), так и долгосрочные (до 5 лет) ссуды под 12 % годовых. Более 1/3 ссуд в дореволюционной России выдавалось кредитной кооперацией на покупку и аренду земли, для найма рабочей силы, на покупку товаров для их дальнейшей перепродажи [15].

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. Основным инструментом реализации реформы стал Крестьянский банк, который был учрежден в 1868 году и реорганизован в 1882 году.

Банк скупал помещичьи земли и распродавал их отдельными участками крестьянам, способствуя созданию хуторского (фермерского) хозяйства.

Кредит на покупку помещичьих земель предоставлялся также 8 местными дворянскими, 10 акционерными земельными и 36 городскими кредитными обществами.

Помимо перечисленных выше кредитных организаций, в дореволюционной России действовали коммерческие банки (Русско-Азиатский банк, Петербургский международный банк, Азовско-Донской коммерческий банк и другие). Они достаточно широко практиковали ссудные операции для населения, и одной из ведущих ссудных операций была ломбардная операция, то есть выдача денежных ссуд под залог движимого имущества. Объектами залога по ломбардной ссуде выступали деньги и благородные металлы, векселя и ценные бумаги.

В целом, коммерческими банками практиковались следующие виды ссуд: суды под деньги и благородные металлы, ссуды под векселя и ценные бумаги, ссуды под вкладные билеты, ссуды под товары, направляемые с возчиками. Они выдавались частным возчикам при перевозке грузов частным способом или через фирму; ипотечный кредит [18].

В период с 1894  по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и , во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

В советское время, в условиях административно – командного управления экономикой, кредитные отношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной властью. Роль кредитных учреждений в этих условиях сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Порядок выдачи и погашения кредитов был примитивен, он не имел возможности развиваться из-за жесткой регламентации потребительского кредита. Вследствие неразвитости процесса кредитования были нередки случаи возникновения сомнительных кредитов. Процентные ставки не стимулировали эффективное использование кредита. Его дешевизна вела к не целевому использованию  средств, снижала ответственность заемщиков перед банком.

С реорганизацией банковской системы, превращением кредита в действенный экономический рычаг, повышением роли и усилением влияния банков на экономику банки осуществляли  поворот к клиенту. Банковское кредитование сейчас выступает в качестве основной формы кредита, при которой денежные средства предоставляются банком во временное пользование заемщикам. Максимизация получаемой банками прибыли подталкивает их к поиску и разработке новых форм обслуживания клиентов, в которых кредитование потребностей населения играет не последнюю роль.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально – экономических задач.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

С 1993 года российские банки приступили к ипотечному кредитованию. Основой для развития новой для российских банков сферы обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса России, закона РФ «О залоге» и ряда других документов [8].

Конкретные условия кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком.

Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды,  является кредитный договор.

В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, ее срок и размер, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка и порядок ее изменения, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования ссуды, порядок уплаты штрафов за не целевое использование или несвоевременный возврат ссуды,  порядок расторжения договора и другие условия, представляющие интерес для кредитора и заемщика. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

В зависимости от вида кредита в договоре определяются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

В целом же, кредиты – вопрос тонкий, поэтому банки подходят к каждому клиенту строго индивидуально, заключая соответствующий кредитный договор.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются и другими ссудами: на неотложные нужды, на приобретение или строительство жилья и так далее. Эта практика складывалась десятилетиями,  и,  прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды и другие учреждения), частные лица; предприятия и организации, предоставляющие потребительские ссуды своим работникам [10].

В США, например, большая часть потребительских ссуд выдается заемщикам коммерческими банками (44%), с которыми активно конкурируют финансовые компании (24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные кредитные институты (10,7%). Есть и другие возможности получить ссуду.

Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы.

Помимо прямого кредитования, широкое распространение получил косвенный банковский кредит, предполагающий наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего в роли посредника выступает розничная торговая организация. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, а последний, в свою очередь, получает ссуду в банке.

К преимуществам косвенного кредитования относится более низкий уровень различных рисков – кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих. Это обусловлено тем, что ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики),  позволяют с большей достоверностью определить кредитоспособность заемщика, организовывать действенный контроль [2].

Еще одной положительной стороной косвенного кредитования является то, что клиент получает ссуду в момент возникновения потребности (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования) и у него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

С другой стороны, прямое банковское кредитование выгодно отличает от косвенного простота организации кредитного процесса, позволяющее точно определить объект кредитования и оценить его и выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды.

Другой особенностью современной системы кредитования индивидуальных заемщиков за рубежом является разнообразие видов ссуд.

- Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, дающая клиенту банка право проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Это форма кредитования частных лиц на текущие потребности.

В современной западной банковской практике овердрафт является самым распространенным видом краткосрочного кредита. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования:

- Кредитная линия. Кредитная линия – это соглашение между банком и заемщиком, заключаемое, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60, 90  дней. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученной ссуды.

Кредиты, предоставляемые клиентам по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, и кредитные линии по способу выдачи относятся к револьверным (возобновляемым) кредитам.

-  «Кредитная зона текущего счета». Кредитная зона является разновидностью овердрафта, используемой в Великобритании. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам условия пользования ссудой: банковские проценты за пользование ссудой в пределах лимита «кредитной зоной» отчисляются ежеквартально; плата за пользование «кредитной зоной» взимается лишь в случае пользования ссудами в течение последнего квартала (информация об изменении  размеров платежей доводится до сведения заемщиков); условия пользования текущим счетом распространяются на пользование всеми ссудами по счету, включая займы сверх лимита «кредитной зоны»; клиент может получать средства со счета в пределах лимита «кредитной зоны» до тех пор, пока банк или клиент не отменят эту возможность; банк может изменить лимит кредитования, о чем он сообщает клиенту;  «кредитной зоной» могут пользоваться клиенты банка, перечисляющие свои доходы на текущий счет в банке; банк оставляет за собой право потребовать погашения ссуды в любое время в полной сумме, а также причитающихся банку процентов и комиссионных; ответственность 2 или более владельцев счета являются солидарной и личной одновременно;  банк оставляет за собой право оставлять условия кредитования [5].

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу – защита «кредитной зоны», то есть ее страхование. Защита «кредитной зоны» состоит в том, что лимит кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Выплата доходов (защита «кредитной зоны») начинается после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

- Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами. Данный вид кредита также является разновидностью овердрафта и используется, например, в Германии [16].

Важным его преимуществом является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды неограниченно во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету – одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы  сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

- Потребительские ссуды. Данные ссуды предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров (автомашин, мебели, драгоценностей и так далее).

Максимальный срок пользования данным видом целевого кредита в Германии – 6 лет. Размер ежемесячного платежа зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа для погашения ссуды его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

- Ипотечные ссуды. За счет этих ссуд финансируется, в первую очередь, покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом.

В Германии единственным условием предоставления такого кредита является предъявление в банк копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляется в сумме обеспечения и зависит от его стоимости [20].

Во Франции кредитование жилищного строительства  не включается  национальной статистикой Франции в общую сумму потребительского кредита, а учитывается отдельно. В количественном выражении ссуды на индивидуальное жилищное строительство в 5-6 раз превышают сумму потребительских кредитов. Кредиты на строительство, покупку, ремонт жилья выдаются на срок до 20 лет.

- Целевые ссуды с индивидуальными условиями. Они предоставляются клиентам, в основном, для приобретения крупных покупок, (например, покупка яхты, строительство бассейна, теннисного корта и так далее).

Чтобы получить кредит в Великобритании, у клиента нет необходимости встречаться с управляющим или кредитным работником банка. Клиент получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и отправляет его по почте в банк.

Минимальный размер ссуды, перечисляемой на счет заемщика, составляет обычно 7,5 тыс. фунтов стерлингов, а максимальный размер не установлен.

При выдаче кредита финансируется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться:

ежемесячными платежами с процентами; перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств.

- Ссуды на образование детей. Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Обычно они используются для оплаты обучения детей в школе, колледже и так далее [11].

Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 фунтов стерлингов, а максимальный не устанавливается. При этом у заемщика нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени (до 10 лет) по мере перехода детей из одного учебного заведения в другое (из школы в колледж или университет).

Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

С целью привлечения большого числа клиентов крупные западные банки прибегают к так называемой неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие счета в данном банке, присылают подарки на дом, предлагают льготы и так далее.

- Персональные кредиты. Персональные кредиты частным лицам представляют собой банковские ссуды в денежной форме, не привязанные к какой-либо конкретной коммерческой сделке, что существенно повышает гибкость ссуды по сравнению с обычной рассрочкой платежа.  Важным условием здесь является то, что ссуда  в рамках заключенной сделки обязательно должна пойти на приобретение товаров или оплату услуг, а не на погашение существующей задолженности.

Сумма персонального кредита, как правило, не превышает 3-месячных окладов заемщика, а срок погашения устанавливается в пределах  36 месяцев.

Погашение задолженности происходит обычно ежемесячно равными долями.

В настоящее время наибольшие суммы персональных кредитов предоставляются коммерческими банками Франции.

-  Учетный кредит.  Это краткосрочный кредит, предоставляемый предъявителю векселя путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом процента (дисконта). Сумма и срок учетного кредита определяются предъявленным векселем.

Учетный кредит имеет характер постоянного кредита, так как его лимит постоянно продлевается [17].

Учетный кредит позволяет заемщику относительно легко и с относительно низкими расходами рефинансировать кредиты, предоставленные в виде отсрочки платежа, кроме того, из-за вексельной строгости банки, как правило, не требуют другого обеспечения кредита.

- Ломбардный кредит. Для получения такого кредита частное лицо передает банку в залог часть своего  высоколиквидного имущества (например, ценные бумаги). В случае не возврата кредита в срок залог переходит в собственность банка.

- Авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента перед третьей стороной. Если клиент не в состоянии выполнить свои обязательства в рамках условий, то банк принимает их выполнение на себя.

Одной из основ кредитного процесса зарубежных коммерческих банков (например, в США) при работе с индивидуальными заемщиками является оценка кредитоспособности клиентов с помощью балльной системы оценки их принадлежности (Таблица 1). Банками рассматриваются самые разнообразные критерии. В зависимости от набранных заемщиком баллов может быть решен вопрос о выдаче кредита или об отказе [23].

Положительной стороной данного рода  методик является их открытость и достаточная простота в адаптации к существующим условиям.

Таблица 1 - Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика

Критерии

Баллы

Критерии

Баллы

1. Род занятий

4.Длительность проживания в данном месте

Бизнесмен

7

Более 5 лет

3

Врач-дантист

7

2-5 лет

2

Преподаватель колледжа

7

Менее 2-х лет

1

Ученый

6

5. Семейное положение

Клерк

6

Женат

5

Фермер

6

Вдов

5

Медицинская сестра

5

Одинокая женщина

4

Квалифицированный рабочий

5

Одинокий мужчина

3

Работник редакции

5

Разведенная женщина

2

Водопроводчик

4

Разведенный мужчина

0

Солдат (матрос)

4

6. Недельный заработок (доллары)

Лица свободные профессий

3

Более 200

5

Уборщик мусора

3

101 – 200

4

Парикмахер

3

91 – 100

3

Портовый грузчик

2

76 – 90

2

Буфетчик

2

61 – 75

1

Работник гаража

2

60 и менее

0

Музыкант

1

7. Банковский счет

Работник сферы услуг

1

Текущий и накопительный

6

Художник

1

Накопительный

3

Коммивояжер

0

Текущий

2

Продолжение таблицы 1

Сельскохозяйственный рабочий

0

8. Кредитные рекомендации

Таксист

0

Две кредитные карточки на бензин

4

2.Стаж работы

Две кредитные карточки универсама

2

Настоящая работа –менее 2-х лет, прошлая – менее 10 лет

2

Рекомендации финансовой компании

2

Настоящая работа – 7 лет и более, прошлая – более 10 лет

5

Рекомендации магазина украшений

2

3. Жилищные условия

Рекомендации  2-х финансовых компаний

4

Имеет собственный дом

5

Рекомендации 2-х магазинов украшений

4

Снимает дом или квартиру

3

Проживает с родителями или родственниками

3

Арендует трейлер

0

Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается.

В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений зарубежных банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, осуществляемое, в основном, в безналичной форме на основе широкого внедрения ЭВМ и оргтехники. Сегодня свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт.

Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт их владельцами; риск жульнического использования карт [19].

Для банка – эмитента кредитных карт важным является  вопрос рентабельности предоставляемых услуг.

В большинстве случаев требуется несколько лет, чтобы операции, выполняемые при помощи кредитных карт, стали прибыльными. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли.

Популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Кроме того, использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Но в процессе функционирования кредитных карт существуют и серьезные проблемы, отрицательно влияющие на экономику. Использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении, что ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным последствиям для экономики. Для предотвращения подобных явлений правительства западных стран проводят монетарную политику, направленную на ограничение денежной массы в обращении, регулируют стабильность денежного обращения.

Наряду с кредитными картами, в современной банковской практике используются платежные карты, по которым клиент может получить потребительский кредит (если ему открыт текущий счет с возможностью овердрафта), чековые, гарантийные и прочие карты [10].

Таким образом, из анализа действующей за рубежом практики кредитования индивидуальных заемщиков можно сделать выводы:

- Наличие различных кредиторов, предоставляющих широкий выбор ссуд всем типам заемщиков, позволяет удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков;

- Использование банками различных методов кредитования (порядка предоставления и погашения ссуд) позволяет: учитывать различия в кредито- и платежеспособности  частных клиентов; быстро удовлетворять потребности клиентов в ссудах; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения ссудой (в частности, используя пластиковые карты, банкоматы, электронные системы платежей и расчетов).

В целом можно сделать вывод, что в последние годы зарубежные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно – расчетные операции для населения.

В России в  организации и развитии кредитования большая роль принадлежит государству, которое призвано создать условия, позволяющие банкам эффективно заниматься кредитованием без неоправданных рисков. Оно должно контролировать деятельность  банков с целью защиты интересов их клиентов [6].

В связи с неотработанностью законодательства по вопросу кредитования, деятельность банков в этой области сопряжена с существенно повышенным риском невозврата ссуд. При наличии «дыр» в законодательстве недействительным можно признать все что угодно, начиная с кредитного договора и заканчивая любыми сделками по приобретению жилья.

Таким образом, кредитование в России сопряжено с большими сложностями, но данный вид сделок активно осваивается.

Еще одним видом потребительских кредитов является продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. Но с началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства и товарооборота, объем продаж в кредит значительно сократился.

Широкое развитие в настоящее время получают частные ломбарды. Их ставки за кредит часто превышают банковскую процентную ставку, что сказывается на объемах этого кредита.

Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения на потребительские цели предполагает поэтапную  разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания (то есть дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Первые банковские карточки в нашей стране появились в 1990 году, когда Внешэкономбанк  выпустил несколько престижных золотых кредитных карточек «Master card», предназначенных для состоятельных людей [3].

Первым российским коммерческим банком – членом системы VISA стал  Кредобанк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 году  пластиковую карту системы «Виза». В 1991 году в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт.

Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, но на российском рынке появились и суперсовременные микропроцессорные карты, выходящие на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

Анализ практики кредитования индивидуальных заемщиков в России позволяет сделать ряд выводов.

Во-первых, начало развитию современной практики кредитования частных лиц было положено в ходе банковской реформы 1987 – 1992 годов, так как в условиях монобанковской системы ни банки, ни сберегательные кассы кредитованием населения не занимались. Как следствие, относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами,  к числу которых относятся: недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформления выдачи ссуды, обеспечение возвратности; анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков, если он вообще проводится, носит, как правило, формальный характер;  нередки случаи несвоевременного погашения и не целевого использования ссуд); использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, что не способствует сокращению издержек обращения; отсутствие экономически обоснованной процентной политики;  проблемы законодательного характера (отсутствие или недоработка необходимых законов); относительно узкий (по сравнению с зарубежной практикой) спектр видов потребительских ссуд [4].

Во- вторых, сложная ситуация в стране (экономический кризис, политическая и социальная нестабильность) накладывает свой отпечаток на развитие кредитных отношений банков с населением. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в залог; риска мошенничества со стороны клиента, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении и так далее. Тем не менее, в условиях платежного кризиса, поразившего и банковскую систему, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели по ссудам, предоставленным предприятиям и организациям [8].

Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

1.2 Процедура выдачи кредита 

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

  •  по месту регистрации Заемщика;
    •  по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита [15].

Кредитование Заемщика производится на основе:

  •  Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
    •  Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

  •  Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
    •  Поручительства юридических лиц;
      •  залог недвижимого имущества;
      •  залог транспортных средств и иного имущества;
      •  залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
      •  залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;
      •  залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
      •  гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований [9].

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц [3].

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка  по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита [16].

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

  •  подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;
    •  при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
      •  имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;
      •  платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика [3].

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

  •  общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
    •  параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);
      •  кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
      •  сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;
      •  расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
      •  обеспечение кредита.
      •  сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);
      •  сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;
      •  другие виды обеспечения кредита;
      •  заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия – работодателя Заемщика и его Поручителя;
      •  заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;
      •  заключение других подразделений Банка (при необходимости);
      •  выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение [12].

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов [19].

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

  •  Кредитный договор;
    •  Срочное обязательство;
      •  в зависимости от вида обеспечения:
      •  Договор (ы) Поручительства;
      •  Договор (ы) залога;
      •  другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Алтайский Банк предоставляет следующие кредиты населению (Таблица 2).

Таблица 2 - Сбербанк России предлагает кредиты населению

Вид кредита

Цель

кредитования

Срок креди-това-ния

Схема выдачи кредита

Обеспечение

%

ставка

Руб. %

$

%

«На неотложные нужды»

По желанию Заемщика

До 5 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

19

12

«На строительство и покупку недвижи-мости»

Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов

До 15 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

18

11

«Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг»

По желанию Заемщика

До 6 месяцев

Кредит предоставляется единовременно (в рублях)

Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты Сбербанка), Поручительство супруга.

17

-

«Образовате-льный кредит»

Оплата очного обучения на дневном отделении

До 11 лет

Кредит предоставляется частями (погодично либо посеместрово, в рублях или в долларах США)

Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества

19

-

«Связанное кредито-вание»

Приобретение дорогостоящих товаров в магазинах

До 5 лет

По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или частями (в рублях или в долларах США)

Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц

18,5

-

«Корпоратив-ный кредит»

По желанию Заемщика

До 5 лет

Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США)

Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества

15

16

«Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов»

По желанию Заемщика

До 6 месяцев

Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США)

Заклад мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга)

17

-

«Народный телефон»

Установка телефона дома, приобретение мобильного телефона

До 5 лет

Кредит предоставляется единовременно

Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества

19

-

«Молодая семья»

Покупка недвижимости

До 30 лет

Кредит предоставляется единовременно

Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества

19

-

В дополнении к таблице представляется необходимым привести следующие сведения.

По всем кредитам, кроме «Корпоративного», «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов» размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика.

Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы) по следующим видам кредитов:

  •  «На неотложные нужды»;
    •  «На строительство и покупку недвижимости»;
      •  «Связанное кредитование».

Для расчета сумм кредита по «Образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося, так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено [7].

Для расчета суммы кредита «Народный телефон» принимается совокупный доход членов семьи, проживающих по месту установки телефона.

По всем кредитам, за исключением «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов» ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

По кредитам под заклад мерных слитков и под заклад ценных бумаг погашение кредита и уплату процентов, возможно, произвести единовременно в конце срока пользования кредитом.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

  •  зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
    •  зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора [8].

После оформления надлежащим образом обеспечения , предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

  •  наличными – в день подачи Заемщиком заявления;
    •  безналичным путем – в течении двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

1.3 Способы определения платежеспособности физических лиц

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

  •  доходы от заработной платы;
    •  доходы от сбережений и ценных бумаг;
      •  другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу [4].

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

  •  справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;
    •  книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
      •  документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
      •  другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов [7].

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого [16]:

  •  определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
    •  рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

                                                                                                          (1)

где  Мпс – сумма месячного платежа по кредиту;

Д – сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

  •  рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

                                                        (2)               

где  МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50% доходов граждан.  Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы [18].

Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи [5].

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю [22].

1.4 Обеспечение возвратности кредита

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план [11].

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

  •  гарантии, Поручительства;
    •  договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
      •  соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.) [13].

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов [18].

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

  •  наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
    •  достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
      •  ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
      •  способность к длительному хранению;
      •  возможность страхования;
      •  стабильность цены и т.д.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество [26].

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Важным моментом является оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

  •  сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
    •  совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

В случае если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий [17]:

  •  сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
    •  совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость мерных слитков  драгоценных металлов принимается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг, а также на основании экспертного заключения специализированного подразделения Банка. Оформление залога ценных бумаг осуществляется в депозитарии Банка или у реестродержателей. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка [15].

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика [18].


2 Сравнительный анализ условий предоставления потребительский кредитов на материалах банков г.Барнаула

Теневая экономика и коррупция – сиамские социально-экономические близнецы. Теневая экономика, безусловно, порождает коррупцию, а коррупция, в свою очередь, создает основу расцвета теневой экономики. Причина и следствие, цель и средство здесь настолько взаимосвязаны и переплетены, что создают порочный замкнутый круг. К примеру, работодатели выдают справки о заработной плате значительно выше, чем на самом деле она есть, что значительно затрудняет оценку кредитоспособности заемщика [32].

КМБ «БАНК» наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.  Сравнительный анализ условий предоставления потребительских кредитов будет проводиться на примере 5 коммерческих банков: ЗАО «КМБ БАНК», ОАО «УРСА Банк», ОАО «АК БАРС» Банк, ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО «ВТБ24», в которых платежи начисляются одинаковым методом.  Анализ потребительского кредита в Сбербанке проводить не будем, так как банк не является коммерческим и платежи у него начисляются дифференцированным методом, а не аннуитетным, что противоречит условиям анализа. Процентные ставки банков росли не только из-за кризиса на межбанковском рынке, но и из-за повышения ставки рефинансирования.

В банковской системе возникли проблемы с краткосрочной ликвидностью. Ни для кого не секрет, что ставки заимствования увеличиваются. Соответственно, увеличатся и ставки по банковским кредитам. По прогнозам аналитиков, рост, однако, не превысит двух процентов. Безусловно, будет дифференциация по кредитам. Ипотека, например, вряд ли вырастет более чем на процент. Более ощутимо кризис отразится на экспресс-кредитах, так как там выше риски.

Помимо повышения процентной ставки по кредитам, банковский кризис повлечет за собой и ужесточение системы кредитования. Самый простой способ регулирования в данном случае — снижение банковского одобрения, то есть все больше клиентов будут получать отказ. Сейчас тенденция такова, что банки предпочитают работать с проверенными заемщиками. Поэтому упор делается не на расширение, а на углубление взаимодействия с клиентской базой [34].

Для сравнительного анализа условий предоставления потребительских кредитов возьмем одинаковые условия кредитования (сумма кредита, срок кредитования и одинаковое начисление процентов (аннуитетный метод)). Потребитель хочет взять кредит на сумму в 100000 рублей и сроком на 24 месяца.

2.1 Краткая характеристика ЗАО «КМБ БАНК»

КМБ БАНК («Российский Банк проектного финансирования») учрежден в форме закрытого акционерного общества Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР), который был создан в 1991 году для реализации программ, направленных на оказание поддержки странам Центральной и Восточной Европы, включая СНГ, в процессе перехода к рыночной экономике и развития частного предпринимательства.

В 1994 году ЕБРР создал Российский Фонд Поддержки малого бизнеса в размере 300 млн. долларов для кредитования «малых» предпринимателей. В трех городах – в Нижнем Новгороде, Туле и Томске – иностранные консультанты приглашали молодых активных людей и обучали их технологиям кредитования малого бизнеса, параллельно ЕБРР убедил несколько российских банков заняться кредитованием малого бизнеса, для этого оказывает им техническую поддержку, а также помощь в организации консультирования иностранными специалистами.

В декабре 1998 года Акционеры «Российского Банка Проектного финансирования» - Европейский Банк Реконструкции и развития (ЕБРР), Фонд экономического развития Сороса, немецкое общество инвестиций и развития (ДЕГ) и голландский фонд Триодо-Дун (ШТД) - приняли решение о создании в России банка, ориентированного на финансирование малого бизнеса. Принято решение переориентировать «Российский Банк Проектного Финансирования», который кредитовал крупные проекты, на решение новых задач – предоставление кредитов частным микро, малым и средним предприятиям.

В январе 2000 года «Российский Банк проектного финансирования» получил новое название – Банк Кредитования Малого Бизнеса - КМБ БАНК.

Открыты первые филиалы КМБ БАНКа в регионах России. Первый - в Нижнем Новгороде, второй - в Омске, третий – в Санкт - Петербурге.

В 2001 году КМБ БАНК был представлен в 15 регионах России. Банк имеет шесть филиалов и 10 представительств. К концу 2001 года было выдано 9882 кредитов во всей стране, с возвратом – 99,2%, прибыль – 61 миллион рублей (без учета создания резервов).

В 2002 году КМБ БАНК увеличил кредитный портфель до 135 млн. долларов, и продолжил шествие в регионы: были открыты офисы Банка в Челябинске, Краснодаре, Волгограде, Калининграде, Калуге.

КМБ БАНК реализовал программу по размещению собственных векселей на российском финансовом рынке,  выпустил облигации на сумму 280 миллионов рублей для привлечения ресурсов по предоставлению кредитов малому бизнесу, начал осуществлять лизинговые операции через «дочернюю» копанию «КМБ-Лизинг».

Конфедерация Обществ потребителей признает КМБ БАНК лучшим иностранным банком на рынке частных вкладов, а международная финансовая корпорация (МФК) предоставляет Банку кредитную линию на сумму 7 миллионов долларов США для финансирования малого бизнеса России [27].

В 2003 году КМБ БАНК с капиталом 11,9 миллионов долларов США расширяет линейку продуктов: начинает предоставлять кредиты в иностранной валюте, увеличивает сумму кредита до 500 000 долларов США.

КМБ БАНК выделяет кредит в размере 5 млн. долларов США Черноморскому Банку Торговли и развития, а также внедряет социально-ответственную программу кредитования фермеров Краснодарского края.

КМБ БАНК подписывает с BANCAJA (Испания) стратегическое соглашение о сотрудничестве, обеспечивающее клиентам КМБ БАНКа и BANCAJA надежность и скорость проведения любых внешнеторговых операций между Россией и Испанией, содействует в поиске партнеров, а также проводит квалифицированные консультации специалистов по ведению бизнеса в России и Испании.

КМБ БАНК получает свой первый международный рейтинг:

  •  агентство Moody’s Investors Service присваивает КМБ БАНКу рейтинг финансовой устойчивости (РФУ) E+ и рейтинги Ba3/NP по долгосрочным и краткосрочным депозитам в иностранной валюте. Все рейтинги имеют стабильный прогноз.

В 2004 году Ассоциация Российских Банков признала КМБ БАНК «лучшим банком с участием иностранного капитала, внесшим наибольший вклад в развитие экономики России в 2003 году».

Акционеры КМБ БАНКа приняли решение о привлечении стратегического инвестора.

В 2005 году начинается новый этап в развитии КМБ БАНКа.

Совершена сделка, в результате которой основным акционером КМБ БАНКа стала итальянская финансовая группа «Интеза Холдинг Интернешнл СА», которая приобрела контрольный пакет акций, 75% минус одна акция. За Европейским Банком Реконструкции и Развития сохранился блокирующий пакет, 25% акций плюс одна акция.

С приходом итальянского банка «Банка Интеза», ныне «Интеза Санпаоло», начинается новая страница в истории КМБ: банк усиливает свои позиции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а также берет курс на создание универсального банка.

2.2 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «КМБ БАНК»

Потребительский кредит – это кредит, который клиент может получить в банке, и потратить полученные деньги так, как ему нравится.

Цели кредита:

  •  Свадьбу
    •  Отпуск
      •  Покупку автомобиля
      •  Ремонт
      •  Получение образования или другие крупные расходы,

Банк не интересуется целью получения кредита. Задача банка – быстро обеспечить клиента нужными для реализации целей средствами.

Преимущества кредитования:

  •  Гибкие параметры кредита. Необходимую клиенту сумму и срок кредита можно увеличить, если клиент привлечет созаемщика.
    •  Свобода выбора. Клиент может оформить кредит в любом отделении банка, где предоставляются потребительские кредиты, вне зависимости от места постоянной регистрации.
      •  Быстрое решение. Обратившись в любое из отделений банка, клиент получит предварительное решение по кредиту в течение нескольких минут.
      •  Удобство использования. Потребительский кредит клиента перечисляется на банковскую карту. Клиент может снять наличные в банкоматах банка или оплатить с помощью карты товары и услуги.

Процедура предоставления потребительского кредита:

  •  Подача заявки на кредит. Клиент заполняет небольшую анкету в отделении банка или приглашает сотрудника банка к себе домой или в офис. Необходимо представить документы по кредиту.

Также на сайте банка (http://www.kmb.ru) клиент может оставить заявку на кредит, - сотрудники банка в течение нескольких дней свяжутся с клиентом для оформления всех необходимых документов.

  •  Получение решения по кредиту. Сотрудники банка свяжутся с клиентом по телефону, чтобы сообщить о принятом решении банка и ответить на дополнительные вопросы клиента по получению кредита.
    •  Получение кредита. После получения положительного решения в любое удобное для клиента время, он может получить кредит в отделении банка.

Требования к заемщику

  •  Клиент обязан быть гражданином России.
    •  Клиенту на момент кредитования больше 23 лет и меньше 60 (для мужчин) или меньше 55 (для женщин) на момент погашения (то есть полной оплаты) кредита.
      •  У клиента есть официальное место работы, и работает на нем по найму не менее шести месяцев и прошел испытательный срок.
      •  Общий трудовой стаж клиента составляет не менее двух лет
      •  Клиент может подтвердить свой доход официально при помощи стандартной формы 2НДФЛ или справкой по форме банка.
      •  Клиент обратился в отделение банка в том же городе, в котором работает.
      •  С ним можно связаться по городскому телефону по месту работы.

Необходимые документы

  •  Паспорт
    •  Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора
      •  Справка 2НДФЛ или по форме банка;

Для оплаты кредита клиенту необходимо обратиться в отделение банка, предъявив паспорт и пластиковую карту. Желательно иметь при себе документ с номером счета (Кредитный договор или График платежей). Также платеж по кредиту за клиента может внести представитель. Для этого ему необходимо иметь при себе паспорт, а также назвать фамилию, имя, отчество и 20-значный номер счета, указанный в Графике платежей кредитора [27].

Внести платеж по кредиту можно как в отделениях КМБ БАНКа, так и через отделения других банков.

Клиент может погасить кредит досрочно, но не ранее чем через 6 месяцев с момента получения кредита. Минимальная сумма взноса в счет досрочного частичного или полного погашения — 10 000 рублей (зависит от валюты, в которой клиент получил кредит).

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (Приложение А, Б, В).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений (Таблица 3).

Таблица 3 - Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение сентября

к февралю

Изменение октября к сентябрю

Изменение октября к февралю

февраль

сентябрь

октябрь

Абсол.

%

Абсол.

%

Абсол.

%

Процентная ставка (годовых)

22

28

24

6

27,27

-4

-14,29

2

9,09

Общая сумма платежей

124496

131715

126877

7219

5,80

-4838

-3,67

2381

1,91

Проценты к уплате

24496

31715

26877

7219

5,80

-4838

-3,67

2381

1,91

Сумма кредита

100000

100000

100000

-

-

-

-

-

-

По данным таблицы 3 видно, как в течение года изменялась процентная ставка (от 22% до 24%) и как изменялись проценты к уплате (с 24496 рублей до 26877 рублей). Максимальная процентная ставка была в сентябре (28% годовых) и длилась всего одни месяц, потом банк снизил процентную ставку (до 24% годовых), так как снизилось привлечение клиентов и в связи с антикризисной программой. В течение года процентная ставка увеличилась на 2%, а общая сумма платежей увеличилась на 2381 рубль.

2.3 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ОАО «УРСА Банк»

Требования к клиентам:

  •  постоянная/ временная регистрация в зоне кредитования, определенной банком;
    •  возраст – от 23 до 55   лет на дату окончания действия кредитного договора;
      •  наличие официального места работы (стаж не менее трех месяцев);
      •  наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы:

  •  действующий паспорт гражданина Российской Федерации;
    •  второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство).

Преимущества кредита:

  •  для оформления кредита не требуется подтверждение дохода клиента (без справок о заработной плате);
    •  отсутствие штрафных санкций за досрочное погашение кредита;
      •  погашение кредита производится равными долями каждый месяц;
      •  оформление кредита на пластиковую карту платежных систем "Золотая корона" или Master Card [28].

За весь 2008 год процентная ставка не изменялась, и также не изменились условия кредитования (Приложение Г).

2.4 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ОАО «АК БАРС» Банке

Обеспечение своевременного возврата кредита.

Банк выбирает приемлемый вариант:

Поручительства частных лиц — граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода (в соответствии с суммой предоставляемого кредита):

  •  до 200 тыс. руб. — поручительство одного частного лица;
    •  свыше 200 тыс. руб. — поручительство двух частных лиц.
      •  поручительства, гарантии юридических лиц;
      •  залог транспортных средств;
      •  залог недвижимого имущества (ипотека);
      •  залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
      •  залог ценных бумаг;
      •  залог прочего имущества.

Некоторые виды залогов требуют их страхования за счет средств заемщика в пользу Банка.

Требования к заемщику:

  •  Наличие официального источника доходов
    •  Гражданство Российской Федерации
      •  Постоянная регистрация в Российской Федерации (при временной регистрации кредиты не предоставляются)
      •  Возраст — от 18 до 55 лет — для женщин и до 60 лет — для мужчин (в последний срок возврата кредита гражданину должно быть не более 55 и 60 лет соответственно)
      •  Предельный возраст Заемщика может быть увеличен при обязательном страховании жизни и потери трудоспособности Заемщика на весь срок кредитования
      •  Трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

Досрочное погашение кредита может производиться в любое время [29].

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение Д, Е).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений (Таблица 4).

Таблица 4 - Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

18,5

24,9

6,4

34,59

Общая сумма платежей

120257,61

127698,42

7440,81

36,73

Проценты к уплате

20257,61

27698,42

7440,81

36,73

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 4 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 18,5% до 24,9%) и изменился процент к уплате (с 20257,61 рублей до 27698,42 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 6,4%, а общая сумма платежей увеличилась на 7440,81 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.5 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «Райффайзенбанк»

Требования к заемщикам:

  •  Клиент является гражданином РФ;
    •  Возраст клиента не менее 25 лет и не превышает 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин на момент погашения кредита;
      •  Минимальный стаж на последнем месте работы составляет не менее 1 года;
      •  Минимальный доход после налогообложения по справке 2-НДФЛ составляет:
      •  25 000 руб. для Москвы и Московской области
      •  15 000 руб. для подразделений Банка, расположенных в следующих регионах: Амурская область, г.Санкт-Петербург и Ленинградская область, Иркутская область, Камчатский край, Коми Республика, Красноярский край, Магаданская область, Новосибирская область, Саха (Якутия) Республика, Свердловская область, Томская область, Тюменская область, Хабаровский край,
      •  10 000 руб. для подразделений Банка, расположенных во всех остальных регионах;
      •  Клиент имеет постоянное место работы в регионе, где подается заявление на кредит;
      •  Клиент имеет стационарный рабочий телефон;
      •  Клиент имеет домашний или мобильный телефон;
      •  Фактическое место жительства находится в регионе, где представлено кредитующее отделение Банка;
      •  Клиент имеет постоянную регистрацию на территории РФ в регионе, где представлено отделение ЗАО «Райффайзенбанк»;
      •  Клиент имеет постоянную либо временную регистрацию в регионе, в котором подается заявление на кредит: (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев). Временная регистрация допускается только в населенных пунктах типа «город» или «поселок городского типа».
      •  Клиент не имеет непогашенной судимости;

Документы, необходимые для получения потребительского кредита:

  •  анкета;
    •  копия паспорта (все страницы);
      •  подтверждение дохода по основному месту работы:
      •  справка о заработной плате за последние 6 месяцев  по  форме 2-НДФЛ1,
      •  подтверждение трудоустройства:
      •  копия трудовой книжки (все заполненные и пустая страница, следующая за последней заполненной), заверенная компанией-работодателем, с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время
      •  для военнослужащих — заверенная копия контракта (печать, подпись уполномоченного сотрудника с расшифровкой ФИО и должности, дата) или заверенная выписка из трудовой книжки, а также копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности
      •  копия свидетельства о временной регистрации (если применимо) [30].

Для принятия решения по кредитной заявке ЗАО «Райффайзенбанк» вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации в течение 5 рабочих дней со дня получения необходимых документов. Данное решение действительно в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения. В случае, если у Клиента изменилось место работы в течение указанного срока действия решения, то для подписания кредитного договора ему необходимо предоставить документ, подтверждающий его занятость на новом месте работы и подтверждение заработной платы.

Кредитный специалист Райффайзенбанка может приехать к Вам в офис для консультации и приема документов. Вы можете подать заявку на встречу с кредитным специалистом Райффайзенбанка по телефону (495) 721 9100 или по электронному адресу info@raiffeisen.ru. Кредитный специалист свяжется с Вами в течение одного рабочего дня.

Досрочное погашение:

  •  полное досрочное погашение 5% от суммы остатка задолженности по основному долгу кредита
    •  частичное досрочное погашение 5% от суммы частичного досрочного погашения

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение Ж, З).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений (таблица 5).

Таблица 5 - Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

38,98

41,26

2,28

5,85

Общая сумма платежей

138488

143048

4560

11,85

Проценты к уплате

38488

43048

4560

11,85

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 5 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 38,98% до 41,26%) и изменился процент к уплате (с 38488 рублей до 43048 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 2,28%, а общая сумма платежей увеличилась на  4560 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.6 Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита в ЗАО «ВТБ24»

Условия выдачи кредита:

Банк предлагает новые условия кредитования — теперь процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных и составляет от 21 до 25% годовых в рублях.

Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев.

Комиссии по кредиту

  •  За выдачу кредита: 2%.
    •  За сопровождение кредита: 0%.
      •  За досрочное погашение кредита: 0%.

Требования к заемщику

Аналогичные требования предъявляются банком к поручителю — физическому лицу:

  •  Гражданство РФ.
    •  Возраст:
      •  для женщин: 21—60 лет;
      •  для мужчин: 23—60 лет.

Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).

  •  Наличие постоянного подтвержденного источника дохода.
    •  Общий трудовой стаж: не менее 1 года.
      •  Отсутствие отрицательной кредитной истории.
      •  Образование: не ниже среднего.
      •  Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.
      •  Необходимые документы для заемщика

Аналогичный комплект документов необходимо предоставить по поручителю — физическому лицу. Список документов для поручителя — юридического лица доступен в разделе «Документы»

  •  Анкета — заявление на получение кредита наличными ВТБ24.
    •  Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).
      •  Второй документ (копия и оригинал) на выбор:
      •  водительское удостоверение;
      •  загранпаспорт;
      •  свидетельство пенсионного страхования;
      •  свидетельство ИНН;
      •  военный билет.

Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

Один из документов, подтверждающих доход за последние 6 месяцев (на выбор):

  •  справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
    •  справка по форме банка (форма справки доступна в разделе «Документы»);
      •  для индивидуальных предпринимателей — копия налоговой декларации.  

Документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

Досрочное погашение:

  •  полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита;
    •  минимальная сумма досрочного погашения — 20 000 рублей;
      •  комиссия за досрочное погашение не взимается [31].

Проведем анализ потребительского кредита в течение 2008 года (приложение И, К).

На основании выданных графиков платежей создаем таблицу изменений (Таблица 6).

Таблица 6 - Общая сумма платежей по кредиту в 2008 году

Показатель

Период

Изменение

В начале года

В конце года

Абсолютное

В процентах

Процентная ставка (годовых)

21

23

2

9,52

Общая сумма платежей

127562

129958

2396

1,88

Проценты к уплате

27562

29958

2396

1,88

Сумма кредита

100000

100000

-

-

По данным таблицы 6 видно, как в течение года изменилась процентная ставка (от 21% до 23%) и изменился процент к уплате (с 27562 рублей до 29958 рублей). В течение года процентная ставка увеличилась на 2%, а общая сумма платежей увеличилась на 2396 рублей. Процентная ставка выросла из-за кризиса на межбанковском рынке.

2.7 Сравнительный анализ условий предоставления потребительских кредитов

Проанализировав все требования и условия банков к заемщику можно сказа, что: во-первых, кредит быстрее всего можно получить в ОАО «УРСА Банк». Во-вторых, самая низка переплата по кредиту будет в ЗАО «КМБ БАНК». В-третьих, самыми невыгодными банками оказались ЗАО «Райффайзенбанк», так как у него не только высокие процентные ставки, но и при досрочном погашении банк берет комиссию за досрочное погашение, что не выгодно клиенту и ОАО «УРСА Банк», так как самая высокая процентная ставка. По скорости выдачи кредита и удобству, конечно же, выигрывает ОАО «УРСА Банк», так как стаж работы должен быть не менее 3-х месяцев, минимальный необходимый пакет документов и самые быстрые сроки рассмотрения кредитной заявки в течение 30 минут, что очень привлекательно для клиентов.

Для полного анализ потребительского кредита проведем общий анализ потребительского кредита в конце года по процентным ставкам и процентам к уплате (рисунок 1, 2.).

Рисунок 1 - Общий анализ процентов к уплате

Рис. 1. показывает, в каком банке самая низкая и самая высокая переплата по кредиту.

Рисунок 2 - Общий анализ процентных ставок

Рис. 2. показывает, в каком банке самая низкая и самая высокая процентная ставка по кредиту.

Проведя общий анализ потребительского кредита, можно сделать вывод: во-первых, Самая низкая процентная ставка по кредиту в ЗАО «ВТБ24», но это не означает, что там самая низкая переплата по кредиту. На рисунке 1 видно, что по переплате по кредиту ЗАО «ВТБ24» занимает 3-е место. Вторую строчку по процентной ставке занимает ЗАО «КМБ БАНК», хотя по переплате по кредиту он занимает 1-ое место, то есть самая низкая переплата из всех анализируемых банков. Это означает, что у ЗАО «ВТБ24» существую скрытые проценты, которые он не показывает. Скорей всего это ежемесячное страхование заемщика. Во-вторых, самые высокие процентные ставки и переплата у ОАО «УРСА Банк» и ЗАО «Райффайзенбанк». Конечно же, как было сказано в начале раздела, что у ОАО «УРСА Банк» самое быстрое и доступное кредитование. Это и повлияло на переплату по кредиту,  так как банк не полностью проверяет кредитную историю заемщика. В-третьих, ЗАО «КМБ БАНК», только с 2005 года начал кредитование физических лиц (основное его направление это кредитование малого бизнеса) и занял лидирующие позиции по кредитованию физических лиц. В ЗАО «КМБ БАНК» не только просто взять кредит, но и выгодно для заемщика, так как там самая низкая переплата по кредиту.


3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»

ЗАО «КМБ БАНК» является высокотехнологичным банком, руководство которого уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

В целях реализации данных стратегических задач в Банке реализованы ряд программ и мероприятий, основными из которых являются:

  •  Создание надежной сети передачи данных с городами, где расположены филиалы Банка;
  •  Приобретение и внедрение программного продукта EGAR Credit Risk;
  •  Адаптация программных обеспечений MicroStrage и Sunopsis;
  •  Настройка и внедрение в эксплуатацию автоматической банковской системы;
  •  Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения;
  •  Приобретение серверов;
  •  Поставка системы хранения;
  •  Работы по переводу Банковской Информационной Системы на использование современных СУБД INFORMIX и ORACLE;

Основной целью кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК» является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно различными путями:

  •  Провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.
  •  Организовать систему «финансового мониторинга кредитного рынка» в разрезе отраслей экономики с учетом производственного цикла той или иной отрасли экономики, скорости оборачиваемости средств, рентабельности бизнеса, а также перспективности развития данной отрасли.
  •  Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:
  •  Организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:
  •  Определение позиций филиала на кредитном рынке региона,
  •  Определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,
  •  Определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.
  •  Совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:
  •  соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,
  •  удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов (при разработке новых видов продуктов).
  •  Совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.
  •  Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

За второй квартал 2008 года в Банке были реализованы ряд программ и мероприятий, основными из которых являются:

  •  Программа развития дистанционного обслуживания клиентов, в рамках которой планируется еще большее расширение банкоматной сети, а также списка услуг, предоставляемых клиентам посредством банкоматной сети и функционирующей в банке системы дистанционного обслуживания;
  •  Создание надежной сети передачи данных, включая продолжение работ по вводу в строй резервных спутниковых каналов связи с городами, где расположены филиалы Банка;
  •  Адаптация программных обеспечений MicroStrage и Sunopsis;
  •  Приобретение серверов;
  •  Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения
  •  Работы по переводу Банковской Информационной Системы на использование современной СУБД ORACLE.

Российский Центробанк принял решение о снижении ставки рефинансирования на 0,5 процентных пункта - впервые за последний 21 месяц. Одновременно меняется ряд других ставок, правда, в противовес этому увеличивается объем отчислений в Фонд обязательного резервирования. Это говорит о том, что Банк России сделал свою переоценку ситуации на рынке, дав сигнал, что инфляция и отток капитала под контролем, а у банков стало больше свободных средств. Впрочем, долгожданное решение ЦБ вряд ли изменит ситуацию на кредитном рынке, который напрямую не привязан к ставке рефинансирования, говорят аналитики.  

Снижение ставки рефинансирования снизилось с 13% до 12,5% (с 24 апреля) пошло на пользу экономике, сказал президент Дмитрий Медведев. И вскоре после его заявления на сайте ЦБ появилось сообщение об очередном снижении ставки — до 12%.

Премьер-министр Владимир Путин заявил, что замедление инфляции позволяет Центральному банку РФ уменьшить величину ставки рефинансирования, как уже сегодня Банк России принял решение снизить ее с 12,5 до 12% годовых. [32]

Снижение ставки дважды за месяц — начало принципиального изменения денежной и валютной политики ЦБ.

На текущий момент ни один из исследуемых банков не снизил процентные ставки, не смотря на то, что центральный банк снизил ставку рефинансирования. Для более эффективного привлечения кредитования физических лиц, ЗАО «КМБ БАНК» необходимо официально снизить процентные ставки, оповестив об этом через СМИ.


Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Организация кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск».

Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка, и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этого документа может быть иным). Это — рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора, и кредитный мониторинг. Все названные этапы — это слагаемые успешного кредитования.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.

В условиях криминализации российского бизнеса особо важное значение приобретает знакомство руководства и сотрудников банков, а также правоохранительных органов с приемами и способами правонарушений в кредитно-банковской сфере. Подобные знания необходимы для выработки эффективных мер предупреждения и защиты против возможных обманных операций.

Организационная структура позволяет планировать деятельность так, чтобы быстро реагировать на внешние и внутренние изменения экономической среды. Каждый отдел организации выполняет определенный круг четко установленных задач, а так же способен быстро отвечать на поставленные задачи дополнительно выполняемых функций.

ЗАО «КМБ БАНК» не только работает с определенными видами операций, но и постоянно находит и анализирует проблемы, касающиеся кадровой политики, депозитной политики, кредитной и т.д.

Стратегическое развитие Банка в последние годы предполагает проведение мероприятий по следующим направлениям:

- усиление присутствия Банка в Сибирском регионе;

- наращивание собственных средств (капитала) Банка, в том числе, за счет проведения дополнительной эмиссии акций и капитализации прибыли.

В целях повышения эффективности деятельности, достижения конкурентного преимущества и поддержания соответствия между целями Банка и имеющимися ресурсами в условиях меняющейся рыночной экономики приоритетное внимание должно уделяться применению современных технологий и соблюдению международных стандартов качества обслуживания, развитию различных форм электронного обслуживания клиентов посредством использования глобальных и локальных сетей.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имело бы:

  •  введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;
    •  проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;
      •  повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
      •  максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

В настоящее время потребительские кредиты выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Это затрудняет анализ состояния и изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов и ставит вопрос о необходимости постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в ЗАО «КМБ БАНК», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений.


Список использованных источников

Официальные источники:

  1.  Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
  2.  Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

Книги:

  1.  Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2005. – 423 с.
  2.  Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2004. -  256 с.
  3.  Банковское дело : стратегическое руководство // Н. Бакстер, Т. Баррел, Г. Вэйнс и др.; под ред. В.Платонова. - М. : Консалт - банкинг, 2001. – 321 с.
  4.  Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2008. - 768 с.
  5.  Банковское дело : учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2005. - 415 с.
  6.  Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 564 с.
  7.  Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
  8.  Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2005 – 440 с.
  9.  Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -  М.: Логос, 2005. – 342с.
  10.  Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков, - М. : «Банки и биржи», 2004 – 215 с.
  11.  Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2004. – 36 с.
  12.  Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2006. – 68 с.
  13.  Корпоративное банковское дело : управление корпоративным кредитным риском / Программа EC TACIS. Банковская академия,- Франкфурт, 2006 – 274 с.
  14.  Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2005. - 217 с.
  15.  Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 320 с.
  16.  Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 457 с.
  17.  Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
  18.  Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 259 с.
  19.  Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 246 с.
  20.  Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2004, - 720 с.
  21.  Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. //Мн., МИСАНТА, 2004 – 176 с.
  22.  Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2006. – 268 с.
  23.  Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2005. – 84 с.
  24.  Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4.

Электронные ресурсы:

  1.  http://www.kmb.ru/ - официальный сайт ЗАО «КМБ БАНК»
  2.  http://www.ursabank.ru/ - официальный сайт ОАО «УРСА Банк»
  3.  http://www.raiffeisen.ru/ - официальный сайт ЗАО «Райффайзенбанк»
  4.  http://www.vtb24.ru/ - официальный сайт ЗАО «ВТБ24»
  5.  http://www.akbars.ru/ - официальный сайт ОАО «АК БАРС» Банк
  6.  http://www.rb.ru/topstory/economics/2009/04/23/145854.html  - Ведомости Russian business «Деловая сеть»
  7.  http://www.buffett.ru/news/ - Портал об инвестировании
  8.  http://old-opec.hse.ru/ - «Общественно-экономический сервер «Открытая экономика»»
  9.  http://cbr.ru/ - сайт центрального банка РФ


Приложения

Приложение А

ЗАО «КМБ БАНК»

В начале 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

22,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 188

3 385

1 803

96 615

2

26.06.2008

26

5 188

3 388

1 800

93 227

3

26.07.2008

26

5 188

3 507

1 681

89 720

4

26.08.2008

26

5 188

3 516

1 672

86 204

5

26.09.2008

26

5 188

3 582

1 606

82 622

6

26.10.2008

26

5 188

3 698

1 490

78 924

7

26.11.2008

26

5 188

3 717

1 471

75 207

8

26.12.2008

26

5 188

3 832

1 356

71 375

9

26.01.2009

26

5 188

3 854

1 334

67 521

10

26.02.2009

26

5 188

3 926

1 262

63 595

11

26.03.2009

26

5 188

4 115

1 073

59 480

12

26.04.2009

26

5 188

4 077

1 111

55 403

13

26.05.2009

26

5 188

4 186

1 002

51 217

14

26.06.2009

26

5 188

4 231

957

46 986

15

26.07.2009

26

5 188

4 338

850

42 648

16

26.08.2009

26

5 188

4 391

797

38 257

17

26.09.2009

26

5 188

4 473

715

33 784

18

26.10.2009

26

5 188

4 577

611

29 207

19

26.11.2009

26

5 188

4 642

546

24 565

20

26.12.2009

26

5 188

4 744

444

19 821

21

26.01.2010

26

5 188

4 818

370

15 003

22

26.02.2010

26

5 188

4 908

280

10 095

23

26.03.2010

26

5 188

5 018

170

5 077

24

26.04.2010

26

5 172

5 077

95

0

 

 

ВСЕГО

124 496

100 000

24 496

 

Приложение Б

ЗАО «КМБ БАНК»

Сентябрь 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

28,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 489

3 194

2 295

96 806

2

26.06.2008

26

5 489

3 193

2 296

93 613

3

26.07.2008

26

5 489

3 341

2 148

90 272

4

26.08.2008

26

5 489

3 348

2 141

86 924

5

26.09.2008

26

5 489

3 428

2 061

83 496

6

26.10.2008

26

5 489

3 573

1 916

79 923

7

26.11.2008

26

5 489

3 594

1 895

76 329

8

26.12.2008

26

5 489

3 737

1 752

72 592

9

26.01.2009

26

5 489

3 763

1 726

68 829

10

26.02.2009

26

5 489

3 852

1 637

64 977

11

26.03.2009

26

5 489

4 093

1 396

60 884

12

26.04.2009

26

5 489

4 041

1 448

56 843

13

26.05.2009

26

5 489

4 181

1 308

52 662

14

26.06.2009

26

5 489

4 237

1 252

48 425

15

26.07.2009

26

5 489

4 375

1 114

44 050

16

26.08.2009

26

5 489

4 441

1 048

39 609

17

26.09.2009

26

5 489

4 547

942

35 062

18

26.10.2009

26

5 489

4 682

807

30 380

19

26.11.2009

26

5 489

4 767

722

25 613

20

26.12.2009

26

5 489

4 900

589

20 713

21

26.01.2010

26

5 489

4 996

493

15 717

22

26.02.2010

26

5 489

5 115

374

10 602

23

26.03.2010

26

5 489

5 261

228

5 341

24

26.04.2010

26

5 468

5 341

127

0

 

 

ВСЕГО

131 715

100 000

31 715

 

Приложение В

ЗАО «КМБ БАНК»

С октября 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

24,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 287

3 320

1 967

96 680

2

26.06.2008

26

5 287

3 322

1 965

93 358

3

26.07.2008

26

5 287

3 450

1 837

89 908

4

26.08.2008

26

5 287

3 459

1 828

86 449

5

26.09.2008

26

5 287

3 530

1 757

82 910

6

26.10.2008

26

5 287

3 656

1 631

79 263

7

26.11.2008

26

5 287

3 676

1 611

75 587

8

26.12.2008

26

5 287

3 800

1 487

71 787

9

26.01.2009

26

5 287

3 824

1 463

67 963

10

26.02.2009

26

5 287

3 902

1 385

64 061

11

26.03.2009

26

5 287

4 108

1 179

59 953

12

26.04.2009

26

5 287

4 065

1 222

55 888

13

26.05.2009

26

5 287

4 185

1 102

51 703

14

26.06.2009

26

5 287

4 233

1 054

47 470

15

26.07.2009

26

5 287

4 351

936

43 119

16

26.08.2009

26

5 287

4 408

879

38 711

17

26.09.2009

26

5 287

4 498

789

34 213

18

26.10.2009

26

5 287

4 612

675

29 601

19

26.11.2009

26

5 287

4 684

603

24 917

20

26.12.2009

26

5 287

4 795

492

20 122

21

26.01.2010

26

5 287

4 877

410

15 245

22

26.02.2010

26

5 287

4 976

311

10 269

23

26.03.2010

26

5 287

5 098

189

5 171

24

26.04.2010

26

5 276

5 171

105

0

 

 

ВСЕГО

126 877

100 000

26 877

 

Приложение Г

ОАО «УРСА Банк»

2008 год

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

48,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

6 600

3 385

3 215

96 615

2

26.06.2008

26

6 600

3 388

3 212

93 227

3

26.07.2008

26

6 600

3 507

3 093

89 720

4

26.08.2008

26

6 600

3 516

3 084

86 204

5

26.09.2008

26

6 600

3 582

3 018

82 622

6

26.10.2008

26

6 600

3 698

2 902

78 924

7

26.11.2008

26

6 600

3 717

2 883

75 207

8

26.12.2008

26

6 600

3 832

2 768

71 375

9

26.01.2009

26

6 600

3 854

2 746

67 521

10

26.02.2009

26

6 600

3 926

2 674

63 595

11

26.03.2009

26

6 600

4 115

2 485

59 480

12

26.04.2009

26

6 600

4 077

2 523

55 403

13

26.05.2009

26

6 600

4 186

2 414

51 217

14

26.06.2009

26

6 600

4 231

2 369

46 986

15

26.07.2009

26

6 600

4 338

2 262

42 648

16

26.08.2009

26

6 600

4 391

2 209

38 257

17

26.09.2009

26

6 600

4 473

2 127

33 784

18

26.10.2009

26

6 600

4 577

2 023

29 207

19

26.11.2009

26

6 600

4 642

1 958

24 565

20

26.12.2009

26

6 600

4 744

1 856

19 821

21

26.01.2010

26

6 600

4 818

1 782

15 003

22

26.02.2010

26

6 600

4 908

1 692

10 095

23

26.03.2010

26

6 600

5 018

1 582

5 077

24

26.04.2010

26

6 550

5 077

1 473

0

 

 

ВСЕГО

158 350

100 000

58 350

 

Приложение Д

ОАО «АК БАРС» Банк

В начале 2008 года

ГРАФИК

ВОЗВРАТА КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

Процентная ставка

18,50%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 016,60

4 005,67

1 010,93

95 994,33

2

26.06.2008

26

5 016,60

3 492,18

1 524,42

92 502,15

3

26.07.2008

26

5 016,60

3 549,50

1 467,10

88 952,65

4

26.08.2008

26

5 016,60

3 649,78

1 366,82

85 302,87

5

26.09.2008

26

5 016,60

3 661,51

1 355,09

81 641,36

6

26.10.2008

26

5 016,60

3 760,09

1 256,51

77 881,27

7

26.11.2008

26

5 016,60

3 777,24

1 239,36

74 104,03

8

26.12.2008

26

5 016,60

3 833,16

1 183,44

70 270,87

9

26.01.2009

26

5 016,60

3 999,90

1 016,70

66 270,97

10

26.02.2009

26

5 016,60

3 955,06

1 061,54

62 315,91

11

26.03.2009

26

5 016,60

4 049,01

967,59

58 266,90

12

26.04.2009

26

5 016,60

4 080,57

936,03

54 186,33

13

26.05.2009

26

5 016,60

4 171,99

844,61

50 014,34

14

26.06.2009

26

5 016,60

4 209,61

806,99

45 804,73

15

26.07.2009

26

5 016,60

4 275,56

741,04

41 529,17

16

26.08.2009

26

5 016,60

4 363,46

653,14

37 165,71

17

26.09.2009

26

5 016,60

4 410,52

606,08

32 755,19

18

26.10.2009

26

5 016,60

4 496,19

520,41

28 259,00

19

26.11.2009

26

5 016,60

4 549,80

466,8

23 709,20

20

26.12.2009

26

5 016,60

4 621,01

395,59

19 088,19

21

26.01.2010

26

5 016,60

4 722,28

294,32

14 365,91

22

26.02.2010

26

5 016,60

4 766,95

249,65

9 598,96

23

26.03.2010

26

5 016,60

4 846,48

170,12

4 752,48

24

26.04.2010

26

4 875,81

4 752,48

123,33

-

 

 

ВСЕГО

120 257,61

100 000,00

20 257,61

 

Приложение Е

ОАО «АК БАРС» Банк

В конце 2008 года

ГРАФИК

ВОЗВРАТА КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

Процентная ставка

24,90%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 332,14

3 971,48

1 360,66

96 028,52

2

26.06.2008

26

5 332,14

3 279,87

2 052,27

92 748,65

3

26.07.2008

26

5 332,14

3 353,74

1 978,40

89 394,91

4

26.08.2008

26

5 332,14

3 484,79

1 847,35

85 910,12

5

26.09.2008

26

5 332,14

3 496,57

1 835,57

82 413,55

6

26.10.2008

26

5 332,14

3 626,31

1 705,83

78 787,24

7

26.11.2008

26

5 332,14

3 645,83

1686,31

75 141,41

8

26.12.2008

26

5 332,14

3 718,25

1 613,89

71 423,16

9

26.01.2009

26

5 332,14

3 942,49

1 389,65

67 480,67

10

26.02.2009

26

5 332,14

3 878,17

1 453,97

63 602,50

11

26.03.2009

26

5 332,14

4 004,01

1 328,13

59 598,49

12

26.04.2009

26

5 332,14

4 044,44

1 287,70

55 554,05

13

26.05.2009

26

5 332,14

4 167,59

1 164,55

51 386,46

14

26.06.2009

26

5 332,14

4 217,00

1 115,14

47 169,46

15

26.07.2009

26

5 332,14

4 305,83

1 026,31

42 863,63

16

26.08.2009

26

5 332,14

4 425,53

906,61

38 438,10

17

26.09.2009

26

5 332,14

4 489,06

843,08

33 949,04

18

26.10.2009

26

5 332,14

4 606,73

725,41

29 342,31

19

26.11.2009

26

5 332,14

4 680,18

651,96

24 662,13

20

26.12.2009

26

5 332,14

4 778,66

553,48

19 883,47

21

26.01.2010

26

5 332,14

4 919,74

412,4

14 963,73

22

26.02.2010

26

5 332,14

4 982,12

350,02

9 981,61

23

26.03.2010

26

5 332,14

5 093,87

238,27

4 887,74

24

26.04.2010

26

5 059,20

4 887,74

171,46

-

 

 

ВСЕГО

127 698,42

100 000,00

27 698,42

 

Приложение Ж

ЗАО «Райффайзенбанк»

В начале 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

38,98%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 772,41

3 385,00

2 387,41

96 615,00

2

26.06.2008

26

5 772,41

3 388,00

2 384,41

93 227,00

3

26.07.2008

26

5 772,41

3 507,00

2 265,41

89 720,00

4

26.08.2008

26

5 772,41

3 516,00

2 256,41

86 204,00

5

26.09.2008

26

5 772,41

3 582,00

2 190,41

82 622,00

6

26.10.2008

26

5 772,41

3 698,00

2 074,41

78 924,00

7

26.11.2008

26

5 772,41

3 717,00

2 055,41

75 207,00

8

26.12.2008

26

5 772,41

3 832,00

1 940,41

71 375,00

9

26.01.2009

26

5 772,41

3 854,00

1 918,41

67 521,00

10

26.02.2009

26

5 772,41

3 926,00

1 846,41

63 595,00

11

26.03.2009

26

5 772,41

4 115,00

1 657,41

59 480,00

12

26.04.2009

26

5 772,41

4 077,00

1 695,41

55 403,00

13

26.05.2009

26

5 772,41

4 186,00

1 586,41

51 217,00

14

26.06.2009

26

5 772,41

4 231,00

1 541,41

46 986,00

15

26.07.2009

26

5 772,41

4 338,00

1 434,41

42 648,00

16

26.08.2009

26

5 772,41

4 391,00

1 381,41

38 257,00

17

26.09.2009

26

5 772,41

4 473,00

1 299,41

33 784,00

18

26.10.2009

26

5 772,41

4 577,00

1 195,41

29 207,00

19

26.11.2009

26

5 772,41

4 642,00

1 130,41

24 565,00

20

26.12.2009

26

5 772,41

4 744,00

1 028,41

19 821,00

21

26.01.2010

26

5 772,41

4 818,00

954,41

15 003,00

22

26.02.2010

26

5 772,41

4 908,00

864,41

10 095,00

23

26.03.2010

26

5 772,41

5 018,00

754,41

5 077,00

24

26.04.2010

26

5 722,41

5 077,00

645,41

0,00

 

 

ВСЕГО

138 488

100 000

38 488

 

Приложение З

ЗАО «Райффайзенбанк»

В конце 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

41,26%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 962,41

3 385,00

2 577,41

96 615,00

2

26.06.2008

26

5 962,41

3 388,00

2 574,41

93 227,00

3

26.07.2008

26

5 962,41

3 507,00

2 455,41

89 720,00

4

26.08.2008

26

5 962,41

3 516,00

2 446,41

86 204,00

5

26.09.2008

26

5 962,41

3 582,00

2 380,41

82 622,00

6

26.10.2008

26

5 962,41

3 698,00

2 264,41

78 924,00

7

26.11.2008

26

5 962,41

3 717,00

2 245,41

75 207,00

8

26.12.2008

26

5 962,41

3 832,00

2 130,41

71 375,00

9

26.01.2009

26

5 962,41

3 854,00

2 108,41

67 521,00

10

26.02.2009

26

5 962,41

3 926,00

2 036,41

63 595,00

11

26.03.2009

26

5 962,41

4 115,00

1 847,41

59 480,00

12

26.04.2009

26

5 962,41

4 077,00

1 885,41

55 403,00

13

26.05.2009

26

5 962,41

4 186,00

1 776,41

51 217,00

14

26.06.2009

26

5 962,41

4 231,00

1 731,41

46 986,00

15

26.07.2009

26

5 962,41

4 338,00

1 624,41

42 648,00

16

26.08.2009

26

5 962,41

4 391,00

1 571,41

38 257,00

17

26.09.2009

26

5 962,41

4 473,00

1 489,41

33 784,00

18

26.10.2009

26

5 962,41

4 577,00

1 385,41

29 207,00

19

26.11.2009

26

5 962,41

4 642,00

1 320,41

24 565,00

20

26.12.2009

26

5 962,41

4 744,00

1 218,41

19 821,00

21

26.01.2010

26

5 962,41

4 818,00

1 144,41

15 003,00

22

26.02.2010

26

5 962,41

4 908,00

1 054,41

10 095,00

23

26.03.2010

26

5 962,41

5 018,00

944,41

5 077,00

24

26.04.2010

26

5 912,41

5 077,00

835,41

0,00

 

 

ВСЕГО

143 048

100 000

43 048

 

Приложение И

ЗАО «ВТБ 24»

В начале 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

21,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 318

3 385

1 726

96 615

2

26.06.2008

26

5 318

3 388

1 939

93 227

3

26.07.2008

26

5 318

3 507

1 820

89 720

4

26.08.2008

26

5 318

3 516

1 811

86 204

5

26.09.2008

26

5 318

3 582

1 745

82 622

6

26.10.2008

26

5 318

3 698

1 629

78 924

7

26.11.2008

26

5 318

3 717

1 610

75 207

8

26.12.2008

26

5 318

3 832

1 495

71 375

9

26.01.2009

26

5 318

3 854

1 473

67 521

10

26.02.2009

26

5 318

3 926

1 401

63 595

11

26.03.2009

26

5 318

4 115

1 212

59 480

12

26.04.2009

26

5 318

4 077

1 250

55 403

13

26.05.2009

26

5 318

4 186

1 141

51 217

14

26.06.2009

26

5 318

4 231

1 096

46 986

15

26.07.2009

26

5 318

4 338

989

42 648

16

26.08.2009

26

5 318

4 391

936

38 257

17

26.09.2009

26

5 318

4 473

854

33 784

18

26.10.2009

26

5 318

4 577

750

29 207

19

26.11.2009

26

5 318

4 642

685

24 565

20

26.12.2009

26

5 318

4 744

583

19 821

21

26.01.2010

26

5 318

4 818

509

15 003

22

26.02.2010

26

5 318

4 908

419

10 095

23

26.03.2010

26

5 318

5 018

309

5 077

24

26.04.2010

26

5 248

5 077

180

0

 

 

ВСЕГО

127 562

100 000

27 562

 

Приложение К

ЗАО «ВТБ 24»

В конце 2008 года

Примерный информационный расчет ежемесячных платежей

Процентная ставка

23,00%

годовых

Срок кредитован

24

месяца

Сумма кредита

100 000

Дата выдачи

26.04.2008

Порядковый номер ежемесячного платежа

Дата

сроки внесения ежемесячного платежа

Размер ежемесячного платежа

день

Общий Ежемесячный платеж

Платеж в счет погашения основного долга

Платеж процентов

Остаток осн. долга после совершения текущего платежа (с учетом досрочного погашения)

1

26.05.2008

26

5 417

3 385

1 890

96 615

2

26.06.2008

26

5 417

3 388

2 035

93 227

3

26.07.2008

26

5 417

3 507

1 916

89 720

4

26.08.2008

26

5 417

3 516

1 907

86 204

5

26.09.2008

26

5 417

3 582

1 841

82 622

6

26.10.2008

26

5 417

3 698

1 725

78 924

7

26.11.2008

26

5 417

3 717

1 706

75 207

8

26.12.2008

26

5 417

3 832

1 591

71 375

9

26.01.2009

26

5 417

3 854

1 569

67 521

10

26.02.2009

26

5 417

3 926

1 497

63 595

11

26.03.2009

26

5 417

4 115

1 308

59 480

12

26.04.2009

26

5 417

4 077

1 346

55 403

13

26.05.2009

26

5 417

4 186

1 237

51 217

14

26.06.2009

26

5 417

4 231

1 192

46 986

15

26.07.2009

26

5 417

4 338

1 085

42 648

16

26.08.2009

26

5 417

4 391

1 032

38 257

17

26.09.2009

26

5 417

4 473

950

33 784

18

26.10.2009

26

5 417

4 577

846

29 207

19

26.11.2009

26

5 417

4 642

781

24 565

20

26.12.2009

26

5 417

4 744

679

19 821

21

26.01.2010

26

5 417

4 818

605

15 003

22

26.02.2010

26

5 417

4 908

515

10 095

23

26.03.2010

26

5 417

5 018

405

5 077

24

26.04.2010

26

5 367

5 077

296

0

 

 

ВСЕГО

129 958

100 000

29 958

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

3399. Автоматизации электроприводов в производственном прцессе 104.36 KB
  Выполним расчет пусковых сопротивлений выполним графическим способом, для нормального режима пуска. Графический способ расчёта пусковых сопротивлений для двигателей постоянного тока параллельного возбуждения базируется на следующих положениях
3400. Философия Л. Н. Толстого Непротивление злу силой 19.44 KB
  Гениальный писатель и глубокий мыслитель Л.Н. Толстой занимает важное место в русской философии второй половины XIX в. В центре его религиозно-философских исканий стоят вопросы понимания Бога, смысла жизни, соотношения добра и зла, свободы и нравств...
3401. Система приточно-вытяжной вентиляции для цеха по производству гранулированной серы на Астраханском газоперерабатывающем заводе 792 KB
  Дипломный проект на тему. Система приточно-вытяжной вентиляции для цеха по производству гранулированной серы на Астраханском газоперерабатывающем заводе, выполненный Лебедевой О. А. в 2006 г., состоит из текстовой документации - пояснительной ...
3402. Технические средства радиосвязи, радиовещания и телевидения 33.52 KB
  Определить, насколько увеличится относительная разность частот сигнала и помехи при переходе от схемы приемника прямого усиления к супергетеродинному. Данные вариантов задания приведены в таблице 1. Таблица 1 № вар 11 fc, МГц 40 fп, МГц 40,4 fг...
3403. Совершенствование технологических процессов диагностики и ремонта в ОАО Омск-Лада 1.41 MB
  Введение При переходе экономики нашей страны на рыночные отношения по-новому ставятся вопросы развития службы авто сервиса автомобильного транспорта и задачи повышения экономической эффективности работы и снижения трудоемкости его технического обслу...
3404. Штамповка поковки типа цилиндр с отростками в условиях мелкосерийного производства на базе ОАО ЭНЕРГОМАШ 8.15 MB
  Технологический раздел. Основной задачей проекта является разработка технологического процесса штамповки поковок деталей жидкостной ракеты. Чертеж детали представлен на рис.1. Материалом изготавливаемой детали является жаропрочный титановый сп...
3405. Теплотехнический расчет теплопередач 58.57 KB
  Задача №1. Расчет теплопередачи через плоскую многослойную стенку Плоская стальная стенка толщиной. Определить коэффициент теплопередачи k от газов к воде, плотность теплового потока q и температуры обеих поверхностей стенки, если известны коэффициенты теплоотдачи от газа к стенке α1 и от стенки к воде α2, коэффициент теплопроводности стали λ....
3406. Расчёт точностных параметров изделий 1.15 MB
  В курсовой работе для заданного механизма назначены посадки для всех сопрягаемых размеров, рассчитана посадка с натягом для соединения 4-7, переходная для соединения 4-6, назначены и рассчитаны посадки для подшипников качения 1, рассчитана размерная...
3407. Расчет крыльевого профиля 122 KB
  Расчет крыльевого профиля. Варианты заданий Все профили симметричные с хордой в = 150 мм и максимальной толщиной с = 14 мм. Параметры потока обтекающего крыловой профиль № варианта № профиля M P(МПА) T(K) k угол атаки угол атаки угол атаки 1 1 3.6 0...