26699

Кредитный договор

Курсовая

Государство и право, юриспруденция и процессуальное право

Общая характеристика кредитного договора. Заключение кредитного договора и исполнение обязательств по нему. Расторжение кредитного договора...

Русский

2014-10-17

62.49 KB

4 чел.

25

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

“ВОРОНЕЖСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ”

(ФГБОУ ВПО «ВГУ»)

Юридический факультет

Кафедра гражданского права и процесса

Кредитный договор

Курсовая работа

030501 - Юриспруденция

Профилизация - Гражданское право

Студент 3 курса 11 группы

очной формы обучения            ____________        Павлов Роман Владимирович

Руководитель                        ____________        к.ю.н., ст.преп. Банников Р.Ю.  

Воронеж 2014

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………….3

§1.Общая характеристика кредитного договора……………………………....5

§2.Заключение кредитного договора и исполнение обязательств по нему………………………………………………………………………………8

§3.Расторжение кредитного договора…………………………………….…..15

Заключение……………………………………………………………………..20

Список нормативных актов и использованной литературы………………...23

ВВЕДЕНИЕ

    Кредитные правоотношения в Российской Федерации в настоящее время стали неотъемлемой частью ее экономической системы. В условиях рыночной экономики невозможно представить функционирование банковских учреждений без предоставления денежных средств физическим и юридическим лицам на условиях кредитного договора. Институт кредитного договора имеет давнюю историю, однако достаточное  правовое регулирование в российском законодательстве он получает лишь с принятием части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в 1996 г. Предыдущий ГК РСФСР от 1964 г. в ст.393 касался кредитных правоотношений в части кредитования государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций.2

    Мое обращение к теме кредитного договора можно объяснить достаточно большой распространенностью кредитных отношений на территории России, наличием дискуссионных вопросов в российском законодательстве, регулирующем указанные выше правоотношения; в научной литературе, посвященной данному вопросу, а также в материалах судебной практики, в которых показаны пути решения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением кредитных договоров между банковскими организациями и физическими и юридическими лицами.  

    В российской правовой науке тему кредитного договора в своих работах освещали такие ученые, как Д. Алексеева, А. Вишневский,                              Н. Эриашвили, О. Олейник, Н. Сапожников, Е. Суханов, К. Трофимов и многие другие. Несмотря на то, что институт кредитного договора является объектом исследования для многих ученых-цивилистов, дискуссии по поводу многих спорных вопросов, связанных с ним, продолжаются на страницах многих научных изданий: диссертаций, монографий, учебников и периодических изданий.

    Целями моего исследования являются: освещение института кредитного договора с позиций современного российского законодательства, изложение некоторых спорных вопросов, связанных с кредитным договором, представление своих выводов по этим вопросам. Указанные цели могут быть достигнуты при решении следующих задач: анализ гражданского законодательства Российской Федерации, регулирующего кредитные отношения, изучение и обобщение научных работ современных российских ученых, исследующих институт кредитного договора, а также анализ судебной практики, сложившейся при применении правовых норм, которые регулируют кредитные отношения. Последняя из указанных задач может быть решена путем исследования определенных правоприменительных актов, основанных на нормах института кредитного договора.

    Опираясь на указанные выше источники, я попытаюсь дать свою оценку правовому регулированию кредитных отношений, а также привести свои выводы по некоторым спорным вопросам, касающихся института кредитного договора.

§ 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

    В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.3  

    Кредитный договор, как и большинство кредитных договоров, предусмотренных ГР РФ, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Если по поводу количества сторон договора и его возмездности в научной литературе споров не возникает, то его консенсуальность, т.е. вступление его в силу с момента заключения, признается далеко не всеми учеными.  Так Н.Н. Захарова считает, что в зависимости от условий кредитного договора, он может быть как реальным, так и консенсуальным.4 К. Трофимов же считает кредитный договор реальным, т.е. заключенным с момента передачи кредитором денежных средств должнику,  ссылаясь на ст.807 ГК РФ, которая регулирует правоотношения, связанные с договором займа.5 Представляется, что хоть и ст.819 ГК РФ позволяет применять к кредитным отношениям нормы о договоре займа6, но в силу его специфичности и особенностей, он все-таки является консенсуальным, что является его отличительным признаком от договора займа.

    Особенностью субъектного состава кредитного договора является то, что кредиторами по нему могут выступать только банк либо иная кредитная организация. Под банком ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понимает кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным выше Федеральным законом.7 Президиум ВАС РФ указывает, что к кредитному договору применимы положения ст.428 ГК РФ о договорах присоединения. Это обосновывается тем, что зачастую банки не допускают внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт, к числу которых относится кредит.8 Заемщиком по кредитному договору может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Физическое лицо должно соответствовать требованиям гражданского законодательства о дееспособности, а юридическое лицо не должно выходить за пределы своей правосубъектности.9

    Существенным условием кредитного договора является его предмет. Законодатель однозначно указывает на то, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства (кредит). Это является еще одной отличительной особенностью кредитного договора по отношению к договору займа, где предметом могут выступать и другие вещи, определяемые родовыми признаками.10 

    Если проанализировать действующее законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, то можно выделить несколько разновидностей кредитного договора:

1.если критерием деления выступает валюта кредита, то он может быть рублевым либо в иностранной валюте;

2.в зависимости от обеспечения кредита договор может быть необеспеченным и обеспеченным;

3.по целевому назначению кредитный договор может быть целевым, потребительским, ипотечным жилищным, инвестиционным и в порядке рефинансирования;

4.по особенностям оформления кредита можно выделить офердрафт, специальный текущий счет и открытие кредитной линии.11

    Данная классификация, представленная А.П. Сергеевым, представляется наиболее предпочтительной и отражающей большинство значимых критериев, по которым можно классифицировать кредитные договоры.

    Таковой является общая характеристика кредитного договора. Несмотря на то, что в ней присутствуют некоторые спорные вопросы, правовая характеристика данного договора представляется довольно ясной и определенной.

§ 2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО НЕМУ

    ГК РФ прямо предусматривает письменную форму кредитного договора. Ее несоблюдение влечет за собой ничтожность договора,12т.е. он будет недействителен независимо от признания его таковым судом.

    К способам заключения кредитного договора А.П. Сергеев относит подписание сторонами единого документа либо обмен документами.13 В случае заключение кредитного договора первым из указанных способов кредитор и заемщик подписывают разработанный в кредитной организации бланк договора, а во втором потенциальный заемщик подает в банк либо в иную кредитную организацию кредитную заявку с приложением всех необходимых документов.

    Содержанием кредитного договора являются совокупность прав и обязанностей сторон. В соответствии со ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.14 Следует отметить, что предложение банком либо иной кредитной организацией заключить с потенциальными заемщиками кредитный договор не является публичной офертой, поэтому обязанность кредитора предоставить денежные средства заемщику возникает только после заключения кредитного договора, что еще раз свидетельствует о его консенсуальной природе. Срок не является существенным условием кредитного договора, поэтому, как справедливо отмечает А.П. Сергеев, если в договоре отсутствует условие о сроке его действия, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом.15 Представляется, что отсутствие законодательного закрепления о сроке кредитного договора может породить определенные злоупотребления банков и иных кредитных организаций по отношению к своим заемщикам. Обстоятельством, подтверждающим возмездную природу кредитного договора, является то, что заемщик обязуется заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Н.Д. Эриашвили отмечает, что размер процентов складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Исходя из правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора в кредитном договоре должны быть четко согласованы основания для изменения процентных ставок в ходе его действия.16 

    Кредитным договором может быть предусмотрено обеспечение возврата суммы кредита. Для его осуществления могут быть использованы все способы обеспечения обязательств, предусмотренные действующим гражданским законодательством, однако на практике самым распространенным способом обеспечения обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является залог. Н.Д. Эриашвили указывает, что возврат денежных средств по кредитному договору может обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества (ипотека). К движимому имуществу, которое может послужить залогом для обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору, можно отнести государственные и иные ценные бумаги, банковские гарантии и иное имущество, указанное в законодательстве либо в кредитном договоре.17 

    Ст.821 ГК РФ указывает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок. С.А. Хохлов относит к таким обстоятельствам наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса, просрочка исполнения обязательств, а также основания расторжения договора и иные обстоятельства.18  

    Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Судебной практике известны случаи, когда банки устанавливали в кредитном договоре положение о штрафе за отказ заемщика от получения кредита. Однако Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указывает, что потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Установление иных последствий отказа от получения суммы кредита, чем те, которые оговорены в ГК РФ существенно нарушает права заемщика как потребителя.19 

    В конце 2013 г. в рамках реформирования законодательства, регулирующего кредитные правоотношения, был принят Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»20, который начнет действовать с 1 июля 2014 года. Ст.11 данного закона однозначно указывает, что заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Исходя из данной нормы, мы видим, что законодательство не предусматривает штрафа за отказ заемщика от получения кредита.

    Одним из обязательств, которое обязан исполнить банк либо иная кредитная организация, является обязанность предоставить денежные средства заемщику. Как указывает А.П. Сергеев, на практике выработалось несколько способов предоставления кредита:

1.зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке;

2.выдача наличных денежных средств через кассу банка;

3.зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком.21 

    Предоставление денежных средств в случае, если заемщиком выступает юридическое лицо, возможно только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента – заемщика, открытый на основании договора банковского счета.22  

    Д.Г. Алексеева указывает на такой способ предоставления банком денежных средств клиенту, как открытие кредитной линии, т.е заключение соглашения, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если их общая сумма не превышает лимита, определенного в соглашении, и если в период его действия размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему соглашением лимита задолженности.23 

    Предоставление денежных средств, как правило, осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанным уполномоченным должностным лицом банка.24 

    Обязанности кредитора предоставить денежные средства заемщику корреспондирует его право требовать данного предоставления.

    Основной обязанностью кредитора является возврат кредитору суммы кредита в надлежащий срок. Этот срок может быть указан в кредитном договоре, в противном случае, как указывалось ранее, заемщик должен вернуть предоставленные ему денежные средства в течение 30 дней с момента предъявления кредитором соответствующего требования.

    В том случае, если сумма платежа заемщика не погашает полностью его денежное обязательство, то при отсутствии иного соглашения данная сумма погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению данной суммы, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.25

    Следует отметить, что в кредитных правоотношениях невозможно использование так называемых процентов на «проценты». В совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ сказано, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ (проценты за пользование чужими денежными средствами), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (процентов по договору займа). Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.26  

    Еще одной обязанностью заемщика является уплата процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором. Президиум ВАС РФ отмечает, что при заключении долгосрочного кредитного договора, в качестве одной из сторон которого выступает заемщик-гражданин, может быть предусмотрена так называемая плавающая процентная ставка по кредиту, что позволяет сторонам договора заранее учесть возможные риски (изменение уровня инфляции или средних процентных ставок по аналогичным кредитам и т.д.).27  

    В свою очередь кредитор имеет право требовать от заемщика возврата предоставленной кредитным договором денежной суммы и уплаты процентов на нее.

    А.П. Сергеев указывает, что кредитор имеет право требовать досрочного исполнения кредитного договора при нарушении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено, и при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям. В последнем случаем для заемщика может наступить ответственность в форме неустойки, которая начисляется на основную сумму долга, но не на сумму вознаграждения. Неустойка может быть как договорной, так и законной. В случае просрочки со стороны заемщика  проценты начисляются за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга.28  

    На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в кредитном договоре корреспондирующими правами и обязанностями обладают как кредитор, так и заемщик, однако представляется, что в данном случае заемщик имеет больше обязанностей в отношении кредитора в части исполнения договорных обязательств.

§ 3. РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

    Кредитный договор, впрочем, как и любой другой гражданско-правовой договор, может быть прекращен путем его расторжения. В ст.ст. 450 и 451 ГК РФ указано, что к основаниям расторжения любого договора относятся соглашение сторон, существенное нарушение условий договора одной стороной, существенное изменение обстоятельств, т.е. такое их изменение, что если бы стороны могли его разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях, а также иные случаи, предусмотренные ГК РФ, иными федеральными законами или договорами. Соглашение о расторжении договора оформляется в той же форме, что и сам договор. Отсюда следует, что форма соглашения о расторжении кредитного договора должна быть письменной. Требование о расторжении договора может быть направлено одной из сторон в суд только после получения от другой стороны отказа в расторжении договора или неполучения ответа от нее.29 

    По поводу расторжения кредитного договора по соглашению сторон    М.И. Брагинский пишет: «Наделение сторон столь широкой возможностью определять судьбу договора составляет одно из прямых выражений договорной свободы: те, кто обладает правом по собственной воле заключать договор, должны быть в принципе столь же свободны в вопросах о его расторжении или изменении отдельных договорных условий»30 

    Расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон на практике сводится к расторжению по требованию кредитора.                     М.И. Брагинский выделяет три специальных основания расторжения кредитного договора по требованию кредитора:

1.невыполнение заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплаты процентов по ней, а также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности;

2.нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании денежных средств, полученных им по кредитному договору;

3.нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, в том случае, если кредитный договор предусматривает условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям.

    Кредитным договором могут быть предусмотрены и иные основания его расторжения по требованию кредитора.31 

    Еще одним способом расторжения кредитного договора является односторонний отказ кредитора или заемщика от исполнения договора. Ст.821 ГК РФ гласит, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.32 Из анализа данных норм можно сделать вывод о том, что при одностороннем отказе от исполнения кредитного договора заемщик не обязан ссылаться на какие-либо обстоятельства  , чего нельзя сказать о банке либо иной кредитной организации. Также данные утверждения позволяют сделать вывод о том, что расторжение кредитного договора путем одностороннего отказа от него возможно лишь до предоставления заемщику денежных средств, являющихся суммой кредита.

    Упоминавшийся ранее Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предусматривает возможность заемщика вернуть полученные по кредитному договору денежные средства без объяснения причин. Так в соответствии с ним заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. В договоре потребительского кредита в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части.33 Таким образом, из данных норм следует, что заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или ее часть, не объясняя причин такого возврата.      

    Ст.453 ГК РФ указывает на то, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.34 Особым последствием расторжения кредитного договора по вине заемщика является право кредитора потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов на нее.35  Верховный Суд и Высший Арбитражный Суд указывают, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.36 Учитывая то, что в соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, связанные с договором займа,37 можно сделать вывод о том, что разъяснения Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда вполне могут быть применимы к отношениям, связанным с расторжением кредитного договора.

    Следует отметить, что не является основанием расторжения кредитного договора в одностороннем порядке кредитором и досрочного возврата суммы кредита ухудшение финансового положения заемщика. Высший Арбитражный Суд отмечает, что это противоречит положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности»38 , направленных на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщика условий договора.39  

    Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что несмотря на определенную специфику расторжения кредитного договора между заемщиком и кредитором, в целом оно подчиняется правилам, которые установлены для расторжения договора положениями части первой ГК РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Ни для кого не секрет, что в условиях современной российской экономики кредит является одним из средств ее нормального функционирования. Количество граждан и юридических лиц, вступающих в кредитные правоотношения, увеличивается с каждым годом и все тенденции для увеличения этого количество сохраняются. Поэтому очевидно, что регулирование этих правоотношений должно быть наиболее эффективным в современных рыночных условиях.

    В современном российском  гражданском законодательстве дана четкая правовая характеристика кредитного договора, его сторон и предмета. В возникающих в научно-правовой литературе спорах о консенсуальной природе этого договора наиболее предпочтительной представляется  позиция, согласно которой кредитный договор все-таки является косенсуальным, а не реальным, т.к. исполнении его происходит после его заключения, а не в момент этого действия.

    Кредитный договор является одним из примеров классического гражданско-правового договора, в содержании которого присутствую корреспондирующие друг другу права и обязанности заемщика и кредитора. Из их анализа видно, что большим количеством правомочий в данном случае обладает кредитор, однако это не свидетельствует о недостатках гражданского законодательства, регулирующего кредитные правоотношения. Скорее всего, это является свидетельством специфичности самого кредитного договора, его основных условий и содержания.

    К кредитному договору применимы все правила, предусматривающие основания, порядок и последствия расторжения договора. Несомненно, что расторжение кредитного договора обладает своей спецификой и особенностями, однако они не являются исключением из правил, предусмотренных частью первой ГК РФ.

    Что касается выводов по проблеме так называемых «сложных» процентов, то он тут может быть лишь один: использование подобного приема недопустимо в кредитных правоотношениях, на что однозначно указывают Верховный Суд и Высший Арбитражный Суд в совместном постановлении.40

    Принимая во внимание констатацию президиумом ВАС РФ факта того, что в большинстве случаев банки не допускают внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора, напрашивается вывод о том, что кредитный договор, безусловно, является договором присоединения.41

    Учитывая норму ГК РФ о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок,42 можно сделать вывод, что кредитный договор не относится к разновидности публичных договоров.

    Несомненно, гражданское законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, не является совершенным. Некоторые его положения требуют доработки и изменений. Например, норма о том, что если в кредитном договоре отсутствует условие о сроке договора, то заемщик обязан вернуть предоставленные ему денежные средства и проценты на них, представляется почвой для злоупотребления правом со стороны банков и иных кредитных организаций. Хочется надеяться, что подобные недостатки гражданского законодательства будут устранены в ходе уже идущей реформы ГК РФ. Нормативно-правовым актом, устранившим многие пробелы в регулировании кредитных отношений, безусловно, стал принятый в 2013 году Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу с 1 июля 2014 года.43 Он однозначно решил вопрос отказа заемщика от получения потребительского кредита и досрочного возврата денежных средств кредитору без объяснения причин. Представляется, что принятие данного закона стало важнейшим шагом в совершенствовании правового регулирования кредитных отношений.

     Несмотря на указанные недостатки правового регулирования кредитных отношений, кредитный договор был и остается одним из важнейших гражданско-правовых институтов, обеспечивающих регулирование денежных отношений в государстве и функционирование рыночной экономики в целом.

СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федер. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5

Гражданский кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) //Ведомости ВС РСФСР. – 1964. -  N24

О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 2.12.1990 г. №395-1//Собрание законодательства РФ. – 1996. - №6

О потребительском кредите (займе): Федер. закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ// Российская газета. – 2013. - №289

Ненормативные акты:

Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146// Вестник ВАС РФ. – 2011. - №11

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147// Вестник ВАС РФ . – 2011. -  №11

О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998// Вестник ВАС РФ. – 1998. - №11

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения): утв. Банком России 31.08.1998 №54-П//Вестник Банка России. – 2001. - №73

Специальная литература:

Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник. – М. – 2003

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М. – 2005

Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. – М. - 1997

Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011

Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка// Хозяйство и право. – 1996. - №9

Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М. – 2002

2 Гражданский кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) //Ведомости ВС РСФСР. – 1964. -  N24. -  ст.407.

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

 

4 См.: Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. – М. - 1997. – С.7

5См.: Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка// Хозяйство и право. – 1996. - №9. – С.120

6 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

7 О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 2.12.1990 г. №395-1//Собрание законодательства РФ. – 1996. - №6

8  См.: Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147// Вестник ВАС РФ . – 2011. -  №11  

9  См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.589

10  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

11 См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.593-597

12 ГК РФ (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

13 См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.589

14 ГК РФ (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

15 См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.592

16 См.: Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М. – 2002. – С.629

17  См.: там же.

18 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель/ Под ред.О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова.   – М. – 1996. – С.429

19  См.: Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146// Вестник ВАС РФ. – 2011. - №11

20 О потребительском кредите (займе): Федер. закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ// Российская газета. – 2013. - №289

21 См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.590-591

22 См.: Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения): утв. Банком России 31.08.1998 №54-П//Вестник Банка России. – 2001. - №73

23 См.: Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник. – М. – 2003. – С.480

24  См.: там же

25 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федер. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32. – ст.3301

26 См.: О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС №14 от 08.10.1998// Вестник ВАС РФ. – 1998. - №11

27 См.: Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146// Вестник ВАС РФ. – 2011. - №11

28 См.: Сергеев А.П. Гражданское право. – М. – 2011. – С.593

29 См.: ГК РФ  (часть первая): Федер. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32.

30  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М. – 2005. – С.348

31 См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М. – 2005. – С.349

32 ГК РФ  (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

33 См.: О потребительском кредите (займе): Федер. закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ// Российская газета. – 2013. - №289

34 ГК РФ (часть первая): Федер. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32.

35 См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. Том 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М. – 2005. – С.350

36 См.: О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998// Вестник ВАС РФ. – 1998. - №11

37 ГК РФ (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

38 О банках и банковской деятельности: Федер. закон от 2.12.1990 г. №395-1//Собрание законодательства РФ. – 1996. - №6

39 См.: Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146// Вестник ВАС РФ. – 2011. - №11

40 См.: О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС №14 от 08.10.1998// Вестник ВАС РФ. – 1998. - №11

41 См.: Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147// Вестник ВАС РФ . – 2011. -  №11

42 См.: ГК РФ  (часть вторая): Федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5.

43 См.: О потребительском кредите (займе): Федер. закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ// Российская газета. – 2013. - №289


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

21781. Методы снижения степени риска 64 KB
  Классификация методов управления рисками 2. Методы уклонения от риска 3. Методы локализации риска 4.
21782. Учет риска при принятии управленческих решений 63 KB
  Это обстоятельство усложняет процесс принятия решений в условиях неопределенности и предопределяет необходимость использования соответствующих методов которые дают возможность по заданным целям и ограничениям получить приемлемые для практики оптимальные или рациональные управленческие решения. На методы принятия решений в условиях риска существенным образом накладывает отпечаток многообразие критериев и показателей посредством которых оценивается уровень риска. В самом общем виде постановка и решение задачи оптимизации решений...
21783. Управление риском в банковской системе 120.5 KB
  Важными составляющими кредитного риска являются отраслевой риск который связан с неопределенностью в отношении перспектив развития отрасли заемщика и риск страныместопребывания заемщика. Последний имеет место при кредитовании иностранных заемщиков и обусловлен действием факторов риска относящихся к стране в которой находится заемщик. Тремя ключевыми для банка рисками относящимися к данной группе являются риск изменения процентных ставок рыночный и валютный риски: риск изменения процентных ставок касается кредитных вложений а также...
21784. Риск-менеджмент в страховании 189.5 KB
  Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать с согласия застрахованного лица граждан или юридических лиц выгодоприобретателей для получения страховых выплат а также заменять их до наступления страхового случая если иное не предусмотрено договором страхования. Страховые платежи определяют на основе страховых тарифов отождествляемых с бруттоставкой которая состоит из двух частей: неттоставки предназначенной для возмещения вероятного ущерба; нагрузки включающей расходы на содержание страховой...
21785. Инвестиционный менеджмент и риск 162.5 KB
  Отсюда с очевидностью вытекает что оценивая риск конкретного актива из инвестиционного портфеля можно действовать двояко: либо рассматривать этот актив изолированно от других активов либо считать его неотъемлемой частью портфеля. Более того актив имеющий высокий уровень риска при рассмотрении его изолированно может оказаться практически безрисковым с позиции портфеля и при определенном сочетании входящих в этот портфель активов. Кроме того увеличение числа включаемых в портфель активов как правило приводит к снижению риска данного...
21786. Управление финансовыми рисками 174.5 KB
  Сущность и классификация финансовых рисков 2. Сущность и классификация финансовых рисков Финансовая деятельность предприятия во всех ее формах сопряжена с многочисленными рисками степень влияния которых на результаты этой деятельности существенно возрастает с переходом к рыночной экономике. Риски сопровождающие эту деятельность выделяются в особую группу финансовых рисков играющих наиболее значимую роль в общем портфеле рисков предприятия. Возрастание степени влияния финансовых рисков на результаты финансовой деятельности предприятия...
21787. Риск как экономическая категория 80 KB
  Понятие риска его основные элементы 2. Причины возникновения риска 3. Общие принципы классификации риска 4. Факторы влияющие на уровень экономического риска 1.
21788. Система количественных оценок риска 94 KB
  Как отмечалось ранее тема 2 одним из наиболее распространенных методов количественной оценки риска является статистический метод. Главными инструментами статистического метода расчета риска являются: среднее значение х изучаемой случайной величины последствий какоголибо действия например дохода прибыли и т. как случайные величины подчиняются закону близкому к нормальному широко используется в литературе по проблеме количественной оценки экономического риска.
21789. Теоретические аспекты риск-менеджмента 70 KB
  Основные принципы управления рисками 3. Анализ риска 4. Методы количественного анализа риска 1. Содержание рискменеджмента Рискменеджмент – система управления рисками на предприятии которая представляет собой совокупность методов приемов и мероприятий позволяющих в определенной степени прогнозировать наступление рисковых событий и принимать меры к исключению или снижению отрицательных последствий наступления таких событий.