2676

Организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов

Контрольная

Финансы и кредитные отношения

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сего...

Русский

2012-11-12

480.88 KB

26 чел.

Введение

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан. Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

Пластиковая карта  как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек,  имеющий какой либо стабильный доход.

В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования и посвящена данная работа.

Цель работы - анализ современных платежных систем, использующих пластиковые карты.

Объект курсовой работы – организация платёжной системы в сфере безналичных расчётов.

Предмет – современные платежные системы.

Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач:

  1.  рассмотрение основных понятий и принципов использования пластиковых карт;
  2.  классификация пластиковых карт;
  3.  анализ основных платёжных систем;
  4.  рассмотрение основных видов афер с пластиковыми картами;

1 Теоретическая часть. Платежные системы, использующие пластиковые карты

В начале двадцатого века одной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Она представляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либо написаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки – использование при оплате торговых операций по нефтепродуктам. При столь недолговечном материале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать из метала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс их производства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производстве карточек из другого материала. Выход был найден в использовании карточек из пластика. Пластиковые карты намного легче металлических, а нанесение информации рельефной печатью намного автоматизировало процесс производства и обслуживания пластиковых карт. В дальнейшем практически все американские банки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт. Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время, не более нескольких дней. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты получают их лишь в пользование.

В России пластиковые карточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных и проведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже – приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставала в столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежными странами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принимали такие пластиковые карточки в качестве платежного средства.

В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира. На данный момент, имея при себе специализированную пластиковую карту можно расплатиться или обналичить деньги в любой стране.

1.1 Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек

Пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Платёжная система – совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между финансовыми организациями.

Система расчетов по банковским картам - платёжная система, объединяющая банкоматы различных банков.

Обычно банкоматы банка, выдавшего банковскую карточку, предоставляют расширенную функциональность, в то время как при работе с банкоматами других банков, объединённых системой расчёта, предоставляются только базовые услуги: просмотр баланса и получение наличных.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом  случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки  компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых – CVV2 (Card Verification Value 2 – трёхзначный или четырёхзначный код проверки подлинности карты. Наносится на полосу для подписи держателя после номера карты, либо после последних 4 цифр номера карты) – код или его аналог.

Пластиковые карты изготавливаются из по-лимерного материала на основе поливинилхлорида и его модификаций.

Существует ряд международных стандартов, определяющих свойства пластиковых карт:

  1.  ISO-7810 – это идентификационные карты – физические характеристики;
  2.  ISO-7811 – это идентификационные карты – методы записи;
  3.  ISO-7812 – это идентификационные карты – система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов (5 частей);
  4.  ISO-7813 – это идентификационные карты – карты для финансовых транзакций;
  5.  ISO-4909 – это банковские карты – содержание третьей дорожки магнитной полосы;
  6.  ISO-7816 – это идентификационные карты – карты с микросхемой с контактами (6 частей).

Геометрические размеры пластиковых карт соответствуют требованиям ISO-7810 «Идентификационные карты – физические характеристики» и должны иметь следующие размеры:

ширина – 85,595 ± 0,125 мм;

высота – 53,975 ± 0,055 мм;

толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах – 3,18 мм.[Рисунок 1]

Рисунок 1 – Физические характеристики пластиковой карты

Преимущества пользования пластиковыми картами

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

    – оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к банковскому счету, которая всегда «под рукой» и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Уже сейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля и заказе гостиницы требуется пластиковая карта;

    – безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией;

    – при утрате карточки не теряются деньги, хранящиеся на ней. Что такое наличные деньги в кармане (кошельке) или хранимые дома? Их могут украсть, деньги могут сгореть при пожаре, наконец – можно просто потерять кошелек. При этом можно потерять все. Если же теряется карточка, ее украли или она сгорит при пожаре, деньги остаются целыми. Карточка защищена ПИН-кодом и является своеобразным сейфом, хранящим деньги - без кода его не откроешь. Вместе с пластиковой картой держателю выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы и банка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив об утрате, карточка блокируется и никто ею воспользоваться не сможет. В случае утраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать пользователю деньги либо новую карту;

    – возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервисной сети, клиент не зависит от установленного в них коммерческого курса доллара по отношению к рублю. Нет необходимости думать об обмене валют, так как при получении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляется автоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежной системы, почти равному курсу ЦБ РФ;

    – избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;

    – получение дохода – банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

    – экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты;

    – экономия затрат на инкассацию;

    – экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе;

    – повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств);

    – возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

1.2 Классификация пластиковых карт

Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Существует много оснований, на основе которых классифицируются пластиковые карты:

«ключ к свету»

«электронный кошелек»

с дублированием счета

автономный

«электронный кошелек»

идентификационные

для финансовых операций

По общему назначению

Классификация пластиковых карт

По материалу

По способу записи

По эмитентам

По категориям клиентуры

Другие карточки

бумажные

пластиковые

металлические

эмбоссирование

графическая запись

штрих-кодирование

кодировка на магнитной полосе

чип

лазерная запись

информационные

банковские

частные

кредитовые

дебетовые

обычные

серебряные

золотые

электронные

Схема 1 – Классификация пластиковых карт

В свою очередь классификационные признаки делятся еще на несколько признаков:

  1.  по материалу, из которого они изготовлены:
  2.  бумажные (картонные);
  3.  пластиковые;
  4.  металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

  1.  по способу записи информации на карту:
  2.  графическая запись;
  3.  эмбоссирование;
  4.  штрих-кодирование;
  5.  кодировка на магнитной полосе;
  6.  чип;
  7.  лазерная запись (оптические карты).

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы, и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобны тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитная пластиковая карта, как правило, не содержит в себе информации о переносимой на этой карте сумме - на ней записывается только информация, в какой банк следует обращаться для списания суммы необходимой для оплаты товаров или услуг. На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

  1.  по общему назначению:
  2.  идентификационные;
  3.  информационные;
  4.  для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

  1.  по эмитентам:
  2.  банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
  3.  дебетовые
  4.  кредитовые
  5.  частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
  6.  банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
  7.  автономный “электронный кошелек”;
  8.  “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
  9.  “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом. С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

  1.  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
  2.  обычная карточка;
  3.  серебряная карточка;
  4.  золотая карточка;
  5.  электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. [3,8]

  1.  В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов.[7]  

1.3 Платежные системы

1.3.1 Платежная система ChronoPay

Компания Chronopay – голландская карточная платежная система, начавшая работу на российском рынке в 2005 году, сразу обозначив его как один из приоритетных для своей деятельности. Компания предоставляет полный спектр услуг по осуществлению интернет-платежей для полноценной работы компании клиента на рынке электронной коммерции. Chronopay работает с традиционными банковскими картами. Однако, в настоящий момент компания совместно с WebMoney готовит проект, в результате которого клиенты – партнерские интернет-магазины WebMoney - смогут принимать к оплате также и банковские карты.

Основные преимущества

  1.  Самые низкие процессинговые комиссии. (Разработка индивидуальных комиссионных схем в зависимости от потребностей каждого клиента).
  2.  Поддержка большинства популярных платежных инструментов в сети Интернет. (ChronoPay осуществляет процессинг платежей по картам VISA, MasterCard, Maestro, American Express, Diners Club, JCB, Switch и Solo card processing а так же сотрудничает с региональными платежными системами, такими как iDeal (в Нидерландах), GiroPay и ELV(в Германии), e-port, Яндекс.Деньги, WebMoney, Rupay и Рапида (в России)).
  3.  Упрощенная схема подключения к системе. (Платежное решение ChronoPay легко интегрируется с интернет-магазином, не требуя глубоких знаний в области программирования. Предоставляет персонального менеджера, который «ведет» клиента через все этапы подключения, и полный пакет документов, досконально описывающих работу с системой.
  4.  Обслуживание на международном уровне. (Клиенты ChronoPay имеют возможность принимать платежи в 158 мировых валютах (в том числе, американские доллары, евро, японские иены и даже индийские рупии)).
  5.  Бесплатная техническая и пользовательская поддержка. (Покупатели могут рассчитывать на помощь опытных менеджеров службы поддержки ChronoPay 7 дней в неделю, 24 часа в сутки, без перерывов и выходных).
  6.  Высокие стандарты безопасности. (ChronoPay Работает в соответствии с высочайшими стандартами безопасности, установленными платежными системами Visa и Mastercard (PCI compliancy)).
  7.  Умная система борьбы с мошенничеством. (99.9% защита от целенаправленного фрода).
  8.  Бесплатный доступ к дополнительным услугам.
  9.  Решения для различных направлений интернет-бизнеса. (ChronoPay предлагает специализированные платежные решения для различных направлений деятельности в сети Интернет).
  10.  Совместимость с разнообразным ПО для интернет-магазинов. (Данная платежная платформа интегрирована с наиболее распространенными системами управления товарами для интернет-магазинов).

Безопасность системы представлена разработками в области предотвращения мошеннических транзакций:

  1.  Интеллектуальный модуль борьбы с мошенничеством собственной разработки (ChronoMethod);
  2.  Address Verification Service (AVS);
  3.  Card Verification Value (CV2);
  4.  Verified by Visa;
  5.  MasterCard SecureCode.[9,10]

1.3.2 Платежная система ASSIST

ASSIST - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку трансакций.[9]

ASSIST занимает лидирующее положение на российском рынке, проводя более 80% всех совершаемых в российском Интернете трансакций!

Платежная система ASSIST впервые была запущена в эксплуатацию компанией Рексофт в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 года. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 года. В 2000 году ASSIST подключился к «Альфа-Банку» и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард".

В течение 2002г.- начало 2003г. ASSIST удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

Пользователями ASSIST являются Интернет-магазины и покупатели. Интернет-магазин получает возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса. Покупатель приобретает надежный и безопасный способ оплаты.

Расчеты, проводимые с использованием системы ASSIST, полностью соответствуют законодательству РФ и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (VISA, Europay и др.).

Основная задача ASSIST – предоставление максимально возможного количества сервисов высокого качества в сфере электронных платежей для участников рынка электронной коммерции в России.

Безопасность

Для защиты информации от несанкционированного доступа на этапе передачи от клиента на сервер системы ASSIST используется протокол SSL 3.0, сертификат сервера (128 bit) выдан компанией Thawte - признанным центром выдачи цифровых сертификатов.

Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты.

Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные данные и т.д.) производится в процессинговом центре. Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и банковские данные клиента, включая информацию о его покупках, сделанных в других магазинах.

Кобрэндинг (совмещенные карты)

Идея данного проекта - объединение карты ASSIST с картами или дисконтными системами торговых предприятий по городу, стране и по всему миру. При этом не важно, где торгует предприятие, в Интернет или в оффлайн. За довольно короткий срок стало понятно, что карта ASSIST необходима владельцам кредитных карт для совершения более безопасных и удобных покупок в Интернет.

Кобрэндинговые (или «совмещенные») карты это замечательный выход из ситуации, когда в бумажнике накопилось изрядное количество пластиковых карт различных скидочных систем или магазинов, где предоставляется скидка или даются бонусы.

Возможности:

– регистрация кредитных карт VISA, MasterCard в ASSIST. Пользователь может получить персональный идентификатор Assist®ID и секретный пин-код. Платеж при помощи Assist®ID не требует ввода и передачи параметров кредитной карты через Интернет;

– оповещение о переводе денежных средств. На мобильный телефон мгновенно приходит SMS-сообщение,  извещающее попытке снятия наличных;

– оплата по карте через POS-терминал. Таким образом, данная карта также может использоваться для оплаты по кредитной карте в оффлайновом магазине партнера. То есть, нет необходимости все время носить с собой кредитку;

– получение скидок при оплате через систему ASSIST.[9]

1.3.3 Платежная система HandyBank

HandyBank – первая отечественная ЭПС на банковской основе. Компания создана при участии международной платежной системы MasterCard и 27 российских банков. Главная особенность HandyBank: счет пользователя соответствует расчетному счету в одном из банков-партнеров компании. Интернет-платежи в системе HandyBank – это одновременно нормальные платежи в российских рублях по банковскому счету. В HandyBank с полным соблюдением российского законодательства решена самая острая проблема отечественных ЭПС - идентификация пользователя. В отличие от других ЭПС, пользователи HandyBank – уникальны. Каждый плательщик HandyBank определяется по собственному банковскому счету, к которому привязана и пластиковая карта MasterCard. Связка с банковскими технологиями позволяет пользователям HandyBank свободно вводить и выводить в нее реальные деньги без всякой комиссии. Пользователь HandyBank может управлять своим банковским счетом, используя сразу три современных инструмента: пластиковую карту, Интернет-банкинг и мобильный банкинг.[8]

HandyBank — это платежная банковская система, объединяющая широкие возможности онлайн-банкинга с преимуществами использования международной банковской карты MasterCard. Онлайн-банкинг позволяет с любого компьютера,  смартфона, коммуникатора  КПК и мобильного телефона  управлять своим банковским счетом через Интернет, быстро оплачивать различные услуги и покупки, переводить денежные средства, совершать платежи, в т.ч. государственные, налоговые, и многое другое. В свою очередь, банковская карта позволяет не только удобно и быстро пополнять свой счет, но и снимать наличные средства, оплачивать товары и услуги в традиционной торговле по всему миру.

Таким образом, HandyBank представляет собой систему двойного доступа к банковском счету владельца и обеспечивает пользователя большим количеством платежных возможностей и сервисов, в том числе новых для нашего рынка.

Безопасность

HandyBank имеет предельную для сегодняшнего уровня технологий защищенность от несанкционированного доступа к финансовым средствам клиента: при платеже при помощи системы HandyBank, не происходит  передача номера банковской карты и PIN-кода к ней.

Безопасность платежных операций в Системе обеспечивается использованием закрытого Handy-ключа — электронного аналога собственноручной подписи, или Handy-кода — сгенерированного Системой случайного числа, которое отправляется по запросу клиента на мобильный телефон по SMS. Дополнительно весь информационный обмен шифруется по протоколу SSL (Secure Sockets Layer) на основании международного сертификата безопасности.

Вход в систему осуществляется на основании кода доступа, известного только пользователю. Пользователь может легко изменять свой код доступа в любой момент.

Автоматическое и непрерывное обслуживание всего комплекса платежных и расчетных операций в системе HandyBank производится процессинговым центром «Дзетта» — одним из пяти процессинговых центров в России, сертифицированных платежной системой MasterCard Worldwide в статусе Global Vendor.

Сохранность денежных средств клиента HandyBank гарантирована государством, поскольку HandyBank эмитируется банками-участниками Системы Страхования вкладов (ССВ). На сегодняшний день гарантированная сумма компенсации составляет в пределах 400 тысяч рублей.

В настоящее время через HandyBank клиенты системы могут мгновенно и без комиссии оплачивать в Интернете услуги более чем 300 компаний. В их число входят главные мобильные операторы (МТС, Билайн, МегаФон), ведущие провайдеры связи и Интернета (МГТС, СТРИМ), коммунальные службы, интернет-магазины и многие другие.

1.4 Рекомендации по применению банковских карт

Обналичивание. Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой

стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

Платежи через Интернет. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

1.5 Безопасность использования

При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы. В некоторых странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.

При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

1.6 Аферы с пластиковыми картами

Самое трудное для мошенников - узнать PIN-код, и это совсем непросто. И узнают его современные жулики способами адекватно непростыми. Даже способами промышленного шпионажа. На клавиатуру банкомата накладывается специальная тонкая «маска» с микропроцессором, запоминающим нажимаемые цифры. На устройство, считывающее информацию с карты, также надевается соответствующее приспособление. Когда «жучки» снимаются, в распоряжении мошенников оказываются все необходимые данные.

Есть прием, называемый "Ливанская петля". Когда владелец карточки погружает ее в банкомат, она застревает. В это время подходит "советчик", который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем "советчик", видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги.

Иногда мошенники изготовляли и устанавливали фальшивый банкомат, внешне оформленный как многие другие, но естественно, не работающий. Вернее работающий, но так, как надо мошенникам. При пользовании им законные держатели карточек оставляли свои реквизиты, включая данные о счетах, с помощью которых затем злоумышленники изготавливали поддельные карточки и получали наличные деньги через действующие банкоматы.

А вот наиболее распространенные виды махинаций с пластиковыми картами:

  1.  использование потерянных/украденных карт (lost/stolen card), когда банк вовремя не блокирует счет пропавшей карточки, и мошенник его обнуляет;
  2.  подделка карт (counterfeit/skimming), когда полученная незаконным путем информация о чужой карте эммбоссируется на пластик (белый пластик) или записывается на магнитную полосу подделки или подлинной карты;
  3.  заказ по почте, телефону, Интернету (MO/TO) различных товаров и услуг с использованием данных платежной карточки человеком, не являющимся владельцем этой карты;
  4.  использование чужого банковского счета кредитной или дебетовой карты, лицом, получившим доступ к этому счету незаконным путем, например, путем изменения адреса или требования повторного выпуска кредитной или дебетовой карты;
  5.  использование карт, неполученных законным держателем (NRI) хищение новой или повторно выпущенной карты из почты при пересылке законному держателю с последующим ее использованием;
  6.  указание ложных данных в заявлении на получение карты (fraudulent application);
  7.  двойная прокатка карт (multiple imprint fraud) – сговор торгово-сервисных предприятий, предусматривающий многократную прокатку платежной карты с получением дополнительных копий слипов, используемых впоследствии в мошеннических целях;
  8.  интернет-мошенничество – использование реквизитов карты, полученных незаконным путем, для транзакций в виртуальной среде. Номер карты мошенники получают различными путями, включая кражу из компьютерной системы торговой точки в сети Интернет, не имеющей необходимых средств безопасности для предотвращения несанкционированного доступа (firewalls). Термин интернет-мошенничество имеет широкое значение и может предполагать несколько сценариев:

1) мошеннические транзакции с использованием номеров существующих карт;

2)  злоупотребления торгово-сервисных точек в сети Интернет (выставление завышенной цены или несанкционированный сбор многочисленных подписчиков);

3)      мошенничество фиктивных торговцев, организующих веб-страницы для обмана держателей карт и сбора данных о держателях платежных карт;

4)   фиктивные банки или агенты, организующие фиктивные веб-страницы для сбора информации о держателях карт и торгово-сервисных предприятиях;

5)     получение информации о реквизитах карт через взлом баз данных (в т.ч. через электронные доски объявлений и информационные веб-страницы, где говорится о том, как можно совершить мошеннические действия).

   Следующие действия жулика очень просты: он получает карту, кладет на счет $100 и отправляется в увлекательное путешествие по странам Азии или Европы. Его не интересуют красоты природы или городские панорамы. Только магазины. И только те из них, которые устанавливают лимит на сумму покупки (как правило, $100-200), при которой не производится авторизация (проверка суммы на счете). Посетив несколько магазинов, можно приобрести все необходимое для себя и друзей, прихватить кое-что на продажу.

    При покупке в таких магазинах с карточки при помощи импринтера делаются слипы (товарный чек с оттиском карты и подписью держателя), которые затем предъявляются в компанию VISA для оплаты. А поскольку учет слипов требует времени, а stop-list (информация об утерянных и украденных картах) обновляется во многих торговых точках не чаще одного раза в неделю, то квазитурист успевает основательно отовариться.

1.7 Статистика использования пластиковых карт в России

     Таблица 1 - Банки по количеству пластиковых карт в обращении

Банк

Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2005г., тыс. шт

Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2006г., тыс. шт.

Изменение, %

Русский Стандарт

3 384.0

11 663.0

244.65

Росбанк

3 196.0

3 582.0

12.08

ХКФ-Банк

619.0

3 052.6

393.17

Банк Уралсиб

1 363.0

1 680.0

23.26

Транскредитбанк

820.0

1 390.0

69.51

         Таблица 2 - Распределение пластиковых карт в обращении по платежным системам

Система

%

Visa

57.49

Ассоrd

1.71

MC

27.78

Золотая корона

11.08

 

Российские банки с каждым годом выпускают все меньше и меньше пластиковых карт. Их прирост за первое полугодие 2008 года составил всего 7,7%, в то время как в 2007 году рост составлял 38,4%, а еще ранее превышал 50%. Участники рынка полагают, что взрывной рост на рынке карт, происходивший в основном за счет зарплатных проектов, закончился и в дальнейшем рынок будет прирастать за счет эмиссии кредитных карт.

2 Практическая часть. Создание Интернет-магазина «Digital World»

2.1 Описание предметной области

Заказчиком Интернет-магазина является ИП Сазонова Е.А., являющаяся владельцем научно-производственного объединения «Сибирский компьютер». Продажа компьютеров и другой оргтехники является основным видом деятельности данного объединения. Идея создания Интернет-магазина возникла в результате возросшего числа покупателей, а также по предложению некотрых из них. Основная задача в создании Интернет-магазина заключалась в удобстве навигации, а также в простоте совершения покупки.

2.2 Краткий обзор альтернативных решений

Существует огромный выбор Интернет-магазинов по продаже компьютеров. Был проведен сравнительный анализ наиболее популярных среди них по таким основным признакам, как удобство пользования, оформление, количество предлагаемых товаров, ассортимент предлагаемых товаров, способ доставки, способ оплаты. Данные анализа приведены в таблице 3.

Таблица 3 – Сравнительный анализ Интернет-магазинов

Название

Интернет-магазина

www.megashop.ru

www.apitcomp.ru

www.k-mag.ru

www.ulmart.ru

Удобство использования

5

4

4

4

Оформление

4

5

3

3

Количество предлагаемых товаров

5

4

4

4

Ассортимент предлагаемых товаров

5

5

4

5

Способ доставки

4

3

3

3

Способ оплаты

4

3

3

3

Итого

27

24

21

22

При анализе найденных магазинов были выявлены аспекты на которые необходимо обратить внимание при создании Интернет магазина:

  1.  дизайн сайта;
  2.  наличие различных форм оплаты;
  3.  удобство использования.

2.3 Определение целей и требований к проекту

Очень важно, что структура Интернет-магазина была оптимизирована для проведения рекламных компаний (раскручивания сайта в Интернете), то есть не было бесполезной информации, шрифт был хорошо читаем, не было бы лишних пробелов, графика отчётлива, выразительна и быстро загружаема, информация должна быть представлена в краткой и понятной форме, при наведении мышки на любой значок появлялись бы ключевые фразы, описывающие направления деятельности Интернет магазина, на сайте не должно быть анимации и звука, отнимающей много времени при загрузке Интернет-магазина и притупляющей внимание покупателя.

1. Витрина Интернет-магазина должна быть такова, что позволяла бы покупателю быстро находить интересующий его товар и получать о нём полную информацию (описание в виде текста плюс несколько фотографий). На витрине представлена вся важная информация о деятельности фирмы продавца (чем занимается данная компания, какие географические регионы она обслуживает, её адрес, как с ней можно связаться и т. д.).

2. Загрузка товарных предложений осуществлялась бы из файла Microsoft Excel. Для этого создается файл на локальном компьютере, где прописываются все группы и подгруппы товаров, заполняются их товарные предложения, причём нет ограничений к количеству групп, категорий и самих товаров. Потом просто загружается этот файл в интернет-магазин. После загрузки прайса товары автоматически появляются на витрине нашего интернет-магазина. Тем самым возможно оперативно изменять наличие товаров в магазине и цены на них.

3. Товары должны быть распределены по группам. Используется трёхуровневый каталог товаров. Возможен поиск товаров по части названия. Бесконечное множество самих групп и товаров. Причём каждый товар имеет краткое и полное описание плюс несколько фотографий. Хорошо иметь постраничный вывод товаров. Товары в каталоге выводятся постранично. Количество товаров на одной странице задаёт администратор интернет-магазина.

4. Сортировка. При выводе товарных предложений в каталоге у покупателя должна быть возможность сортировать товар по цене или по названию.

5. Для наглядности необходимо иметь на витрине магазина специальные разделы с определёнными конкретными товарами:

– раздел “Новинки”. В этом разделе представлены товары, недавно поступившие в продажу;

– раздел “Специальные предложения”. В этом разделе представлены товары, на которые по каким либо причинам снижены цены;

– раздел “Товары дня”. В этом разделе представлены самые модные товары;

– раздел “Лидеры продаж”. В этом разделе представлены наиболее покупаемые товары;

6. Приём заказов на товары и услуги. Оформление заказа в основном окне. При оформлении заказа покупатель регистрируется и заводит личную страничку со своей контактной информацией (логин, пароль, адрес доставки, телефон и т.д.) и корзину покупателя. При регистрации покупателю отправляется e - mail с его регистрационными данными. Управление корзиной происходит в основном окне витрины интернет-магазина. При выборе понравившегося товара покупатель помещает его в корзину и при желании делает на него заказ. Покупатели могут просматривать сделанные ранее заказы (дата, стоимость, наименование, и т.д.). Расчёт стоимости и вывод цен товаров в корзине в двух валютах (руб.,$).

7. С целью сокращения времени заказчика на оплату товара, неплохо бы иметь в магазине готовую квитанцию для оплаты товара через сбербанк. При оплате товара покупателем с помощью электронной валюты в Интернет-магазине должна быть внедрена система оплаты заказа всеми электронными валютами, например через систему ROBOXchange .

8. Возможность создавать и редактировать неограниченное количество информационных разделов:

– с информацией о магазине (сфера его деятельности, адрес, контактные телефоны и т. д );

– с информацией по доставке товара;

– с информацией по скидкам на товары;

– новости интернет-магазина;

– статьи (системы управления новостями и статьями создает возможность использовать Интернет-магазин как настоящий информационный портал с неограниченным количеством информации);

– с прочей полезной информацией.

9. Покупатель имеет возможность подписаться (отписаться) на новости интернет-магазина. После оформления данной подписки покупатель периодически получает письма с новостями интернет-магазина от администрации.

10. Раздел "Вопросы и ответы" ( FAQ ), где покупатель может задать свой вопрос о теме, а администратор интернет-магазина ответит на него. Это способствует хорошему обслуживанию и как результат удержанию клиентов и привлечению новых.

11. "Отзывы и вопросы" к каждому товарному предложению. Покупатель имеет возможность просмотреть отзывы о конкретном товаре, оставить свой отзыв или задать вопрос о данном товарном предложении – это способствует получению покупателем более полной информации о товаре.

12. С целью увеличения посещаемости интернет-магазина и увеличения числа постоянных клиентов хорошо бы иметь в магазине обратную связь администратора с клиентами. Покупатель имеет возможность отправить письмо со своими вопросами или предложениями администратору интернет-магазина прямо с сайта – это экономит его время. После этого важно, чтобы администратор как можно скорее и более полно ответил на это письмо. Обратная связь позволяет покупателю своевременно получать ответ на интересующий его вопрос, а администратору магазина отслеживать наиболее часто задаваемые вопросы или определять самые популярные товары.

2.4 Карта сайта

На главной странице расположены две вкладки:

– магазин (прайс-лист, новости магазина);

– о магазине (полная информация о магазине, информация о владельце).

В левой части главной страницы расположено меню:

  1.  Товары:
  2.  компьютеры и ноутбуки;
  3.  периферия;
  4.  программы.
  5.  Поиск товаров:
  6.  окно для поиска товара;
  7.  расширенный поиск;
  8.  расширенный поиск по характеристикам.
  9.  Учетные записи:
  10.  настройка (для администратора);
  11.  управление учетной записью:

     – окна для ввода имени пользователя и пароля;

     – регистрация покупателя.

Если покупатель при повторном посещении забыл имя пользователя или пароль, то воспользовавшись соответствующей функцией, ему на почту придет письмо с его логином и паролем.

  1.  Корзина покупателя:
  2.  раздел закачек;
  3.  показать корзину.

Если не был выбран ни один товар, то в этом же разделе в нижней его части появится соответствующее уведомление. Если же товар был добавлен в корзину, то отобразится количество товара.

2.5 Описание среды разработки

Интернет-магазин «Digital World» был создан с помощью конструктора Joomla. Отличием Joomla от других систем является то, что данная система легко усваиваемая для новичков и удобна в использовании, в то же время предоставляет большие возможности. Наконец-то незнакомые с программированием люди могут получить систему полного управления своими сайтами, не тратя непомерных средств на программное обеспечение с закрытым кодом.

Характеристики Joomla:

  1.  полностью основанный на БД движок с использованием PHP/MySQL;
  2.  модуль безопасности для многоуровневой аутентификации пользователей/администраторов;
  3.  секции новостей, продукции или услуг легко редактируемы и управляемы;
  4.  разделы тем могут быть добавлены авторами;
  5.  полностью настраиваемые схемы расположения элементов, включая левый, правый и центральный блоки меню;
  6.  закачка изображений при помощи браузера в вашу собственную библиотеку - для последующего использования с любого места сайта;
  7.  форум/опросы/голосования для эффективной обратной связи;
  8.  работа под Linux, FreeBSD, MacOSX, Solaris, AIX, SCO, WinNT, Win2K;

Ниже представлены некоторые возможности администрирования:

  1.  возможность создавать неограниченное количество страниц;
  2.  четкая организация структуры сайта;
  3.  для каждой динамической страницы можно создать свое описание и ключевые слова в целях повышения рейтинга в поисковых системах;
  4.  начало и окончание публикации любых материалов можно запрограммировать по календарю;
  5.  возможность ограничить доступ к определенным разделам сайта только для зарегистрированных пользователей;
  6.  секции новостей, продукции или услуг легко редактируемы и управляемы;
  7.  полностью настраиваемые схемы расположения элементов по 5 областям, что позволяет сделать оригинальный дизайн;
  8.  закачка изображений при помощи браузера в вашу собственную библиотеку - для последующего использования с любого места сайта;
  9.  опросы и голосования для эффективной обратной связи;

2.6 Описание проекта

На главной странице во вкладках, расположенных в верхней части страницы, кратко описана информация о магазине (вкладка «О магазине») и о товарах, имеющимися в данном магазине (вкладка «Магазин»), непосредственно более подробную информацию можно получить в соответствующих разделах каталогов. В меню, расположенном в левой части сайта, представлен расширенный поиск по характеристикам, облегчающий задачу выбора товара. Пункт настройка доступен только для администратора,  при нажатии на «управление учетной записью» появятся 2 окна ввода для логина и пароля, если посетитель зарегистрирован. Если необходима регистрация, то в этом же меню можно выполнить все необходимые для этого действия. Пункт «Раздел закачек» позволяет просматривать те товары которые были приобретены раньше. В корзине сохраняются товары, выбранные покупателем в ходе поиска нужного ему товара.

Рисунок 2 – Главная страница

При выборе нужной категории товаров возможна сортировка товара по цене, по названию, по времени добавления и т.д., что значительно ускоряет процесс поиска нужного товара (рисунок 3). Сортировка является очень полезным свойством в поиске товара. Особенно необходима сортировка там, где имеется очень большой объем товаров.

Рисунок 3 – Просмотр нужной категории товаров

После выбора подходящего нам товара, необходимо тщательно изучить его характеристики. Каждый товар данного Интернет-магазина содержит максимально полную информацию о себе, поэтому покупателю не надо будет искать дополнительную информацию о понравившемся товаре на других сайтах. Полнота информации является не маловажным атрибутом хорошего магазина. Перед тем как купить понравившийся товар покупатель  может указать количество штук и затем  добавить его в корзину нажатием на кнопку «купить» (рисунок 4).

Рисунок 4 – Добавление в корзину

В корзине пользователь может изменить товары, удалив не нужные или изменив количество. Для оформления заказа необходимо перейти по ссылке «оформить заказ» либо продолжить поиск другого товара, перейдя по соответствующей ссылке (рисунок 5).

Рисунок 5 – Просмотр и редактирование корзины

После окончательного редактирования корзины оформляем заказ, указав при этом адрес доставки, способы оплаты и подтверждаем заказ (рисунок 6).

Рисунок 6 – Отправка заказа администратору

2.7 Администрирование и сопровождение проекта

Услуга "Администрирование" направлена на то, чтобы сайт стал максимум полезным, исполняется постоянная работа по поддержке и обновлению сайта в Интернете. Это, в своем роде, сложная комплексная деятельность, которая нужна для того, чтобы данный ресурс был удобным и функциональным, для предотвращения неисправностей или срочного устранение возникших неполадок.

Администрирование является обратной, невидимой покупателю, стороной интернет-магазина. Это по сути часть магазина, предназначенная для управления витриной магазина администратором. Вход в систему администрирования осуществляется только после введения администратором логина и пароля (причём логин и пароль администратор может изменять)-это условие является защитой от преднамеренного входа в интернет-магазин посторонних лиц. Администратор имеет возможность полностью управлять содержимым интернет-магазина:

– добавлять или удалять товары, описания и фотографии к ним, изменять их стоимость, условия доставки товаров и скидки на них;

– редактировать разделы магазина (новости, статьи, вопросы и ответы, отзывы и вопросы к товарам и другие);

– редактировать специальные разделы магазина (новинки, специальные предложения, товары дня, лидеры продаж);

– редактировать контактную информацию интернет-магазина;

– редактировать содержание заголовков и текстов писем, отправляемых покупателю при регистрации и покупке товара;

– составлять и рассылать письма с новостями магазина всем покупателям, подписавшимся на данную услугу;

– просматривать заказы и статистику покупателей;

– изменять курс валюты на витрине магазина.

В администрировании магазина существует архив, в котором хранятся данные покупателей и сделанные ими заказы. (рисунок 7).

Рисунок 7 – Страница администратора

2.8 Технологии размещения и продвижения сайта

Самое важное для магазинов это покупатели, они всегда должны быть довольны, тогда продажи будут идти вверх. Чтобы они были довольны наш магазин должен быть всегда доступен, потому необходимо выбрать фирму-хостер которая обеспечивала бы быстрое и качественное соединение; размещение сайта на серверах повышенной отказоустойчивости, которые проходили тестирование и сертификацию по международным стандартам; служба поддержки серверов должна работать 24 часа в сутки; система слежения за хакерскими атаками должна позволять службе поддержки мгновенно пресекать действия злоумышленников. В представленной ниже таблице приведен сравнительный анализ российских фирм-хостеров:

Таблица 4 – Сравнительный анализ хостинг-провайдеров

Хостинг-провайдер

доля рынка

$/мес

$/год

Мб

траффик/

мес., Гб

SQL

PHP/

ASP

$/1 Мб,

год

домен

.ru, $

ValueHost

9.74%

9.39

101.32

1000

неогр.

+

+

0.10

0

Highway.ru

3.46%

3.99

47.88

500

неогр.

+

+

0.10

0

NTHost.Ru

0.87%

5.99

64.69

500

неогр.

+

+

0.13

0

Agava Hosting

5.87%

9

97.2

2000

неогр.

+

+

0.05

0

eServer.ru

0.33%

5.75

81

750

неогр.

-

+

0.11

0

INFOBOX.ru

3.28%

8.95

96.66

300

неогр.

-

+

0.32

0

Majordomo.ru

2.53%

8

86.4

350

неогр.

+

+

0.25

0

 

По данным таблицы наиболее подходящий для нас является хостинг-провайдер Agava Hosting – был выбран по таким особенно важным параметрам, как:

  1.  доля рынка (среднее значение относительно других);
  2.  объем предоставляемого места;
  3.  приемлемая цена;
  4.  поддержка основных серверных технологий.

Поисковое продвижение (раскрутка) сайта – это действия, направленные на улучшение видимости сайта в поисковых системах по тематическим запросам пользователей и, как следствие, повышение целевого трафика с поисковиков.

На сегодняшний день продвижение сайта в поисковых системах является наиболее эффективным инструментом Интернет-рекламы, поэтому именно этому виду раскрутки нужно уделить главное внимание.

Поисковое продвижение сайта включает в себя:

  1. Анализ

Используя статистику поисковых запросов, анализируется тематика сайта. Проводится изучение поисковой выдачи по целевым запросам основных поисковых систем. Выявляются явные сайты-конкуренты и производится оценка их методов раскрутки. Вырабатывается эффективная стратегия продвижения сайта.

На основании анализа тематики сайта будет составлено основное ядро поисковых запросов (списка ключевых слов, по которым будет проводиться продвижение нашего сайта в поисковых системах). Также будет оценена степень конкурентности того или иного запроса.

  2. Оптимизация структуры сайта

Проводится анализ и оптимизация внутреннего кода страниц под требования поисковых машин используя служебные теги,  ключевые слова и еще множество факторов, влияющих на ранжирование нашего сайта.

  3. Увеличение популярности сайта

Данные работы проводятся постоянно на протяжении всего времени продвижения сайта. Составляется описание  и сайт вручную регистрируется в каталогах и рейтингах Интернета. Размещаются рекламные объявления, отслеживается их актуальность. Подача объявлений происходит вручную без использования специальных программ. Это дает гарантию того, что объявление действительно размещено, а не попало под отсеивающий фильтр. Благодаря проведенным работам увеличивается количество ссылок на сайт с других ресурсов сети, повышается вес и индекс цитирования как отдельных страниц, так и сайта в целом. Значительно повышаются позиции сайта в выдаче поисковых машин по целевым запросам, увеличивается качественный целевой трафик на сайт, растет узнаваемость ресурса.

  4. Мониторинг и анализ

Постоянно отслеживается динамика конкуренции в данном сегменте рынка, анализируется поисковая выдача. Данные работы выполняются постоянно на протяжении всего времени раскрутки сайта. Это позволяет всегда “быть в курсе дел” и своевременно реагировать на любые изменениях в популярности запросов. Проводится мониторинг и оценка позиций сайта по целевым запросам в поисковых системах, дорабатываются неточности. Также проводится  анализ сайтов-конкурентов, оценивается стратегия и методы их продвижения.

  5. Ежемесячная отчетность

3 Экономическая часть. Расчет экономической эффективности

3.1 Определение затрат труда на разработку Интернет-магазина

Расчет трудоемкости выполнения отдельных видов работ производят с помощью двух видов оценок:

- минимальные затраты времени на выполнение отдельного вида работ при наиболее благоприятных условиях;

- максимальное время выполнения при наименее благоприятных условиях.

По этим величинам оценивается ожидаемое значение трудоемкости и стандартное отклонение по следующим формулам:

;

Таблица 5 - Оценка трудоемкости отдельных видов работ

Вид работ

Оценка трудоемкости

Расчетные величины

(ч.)

(ч.)

(чел.-ч.)

Описание предметной области

40

50

44

2

Обзор аналогов

30

50

38

4

Определение целей и требований к проекту

20

40

28

4

Карта сайта

8

13

10

1

Описание среды разработки

40

70

48

4

Описание проекта

60

100

76

8

Администрирование и сопровождение проекта

50

80

62

6

Технологии размещения и продвижения

10

15

12

1

Итого

258

418

318

30

.

Стандартное отклонение характеризует степень неопределенности выполнения работы за ожидаемое время . Если разброс между и мал, то степень достоверности того, что работа будет выполнена в срок, велика. Трудоемкость всей разработки и ее стандартное отклонение составят:

.

3.2 Определение численности состава исполнителей

Численность исполнителей, необходимая для выполнения работ по стадиям проектирования и разработки в целом, определяется по формуле:

где - действительный фонд времени одного специалиста за планируемый период разработки программы (ч).

На выполнение курсового проекта официально отводится два месяца  (с 1.09.09 г. по 1.11.09 г.), следовательно, действительный фонд времени  на выполнение поставленной задачи составит:

= 221 = 42 (рабочих дня);

 (человек).

В таблице 2 представлено распределение трудоемкости по стадиям работы.

 Таблица 6 - Распределение трудоемкости по стадиям

Вид работ

Расчетная

величина, (чел.-ч.)

Должность исполнителя

Описание предметной области

24

Инженер-программист 3 кат

Обзор аналогов

48

Инженер-программист 3 кат

Определение целей и требований к проекту

48

Инженер-программист 3 кат

Карта сайта

70

Инженер-программист 3 кат

Описание среды разработки

78

Инженер-программист 3 кат

Описание проекта

70

Инженер-программист 3 кат

Администрирование и сопровождение

30

Инженер-программист 3 кат

Технологии размещения и продвижения

30

Инженер-программист 3 кат

Итого: трудоемкость работ инженера-программиста 3 категории – 368 (ч.), машинное время – 344 (ч).

3.3 Расчёт себестоимости

Калькуляция на разработку Интернет-магазина включает следующие статьи:

  1.  основная заработная плата разработчиков;
  2.  дополнительная заработная плата разработчиков;
  3.  отчисления на социальные нужды;
  4.  расходы на обслуживание ЭВМ, при проектировании и разработке Интернет магазина;
  5.  контрагентские расходы;
  6.  накладные расходы.

3.4 Основная заработная плата разработчиков

Основная заработная плата разработчиков рассчитывается, исходя из трудоемкости работ, выполняемых специалистом i-й квалификации при разработке программного продукта, () и действующей на предприятии системы должностных окладов ().

Основная заработная плата инженера-программиста 3 категории:

(руб.)

3.5 Дополнительная заработная плата разработчиков

Дополнительная заработная плата составляет 13% от основной заработной платы.

руб.

3.6 Отчисления на социальные нужды

Отчисления во внебюджетные фонды включают в себя: пенсионный фонд, фонд социального страхования, фонд медицинского страхования, который делится на: территориальное страхование, федеральное страхование, страхование от профессионального травматизма.

Общая сумма отчислений равна 35,8% от суммы основной и дополнительной заработной платы.

(руб.).

3.7 Расходы на обслуживание ЭВМ, при проектировании и разработке Интернет магазина

Расходы определяются, исходя из планируемых затрат машинного времени, необходимого для разработки и оформления программного продукта () и стоимости одного машино-часа работы вычислительных средств, на которых ведется разработка (, руб./ч.):

,                                                                                                                        

где

– затраты по использованию машинного времени;

– стоимость одного машино-часа работы;

– машинное время в часах.

Стоимость одного машино-часа определяется по формуле:

,

где

– годовые расходы, обеспечивающие функционирование вычислительного комплекса, руб/год;

– годовой плановый фонд времени работы вычислительного комплекса, ч.;

– коэффициент загрузки.

Рассчитаем годовой плановый фонд времени:

где

– номинальный фонд времени работы вычислительного комплекса, ч;

– годовые затраты времени на профилактические работы (принимаются 15% от ).

ч.

ч.

ч.

Рассчитаем годовые расходы, обеспечивающие функционирование вычислительного комплекса:

                                                      

где

- основная заработная плата сотрудника, производящего профилактические работы ЭВМ (из расчета, что профилактические работы проводятся 2 раза в месяц), руб.;

- дополнительная заработная плата сотрудника, производящего профилактические работы ЭВМ (из расчета, что профилактические работы проводятся 2 раза в месяц), руб.;

- отчисления на социальные нужды сотрудника, производящего профилактические работы ЭВМ (из расчета, что профилактические работы проводятся 2 раза в месяц), руб.;

- сумма годовых амортизационных отчислений комплекса технических средств и стандартного пакета программного обеспечения, руб.;

- затраты на текущий и профилактический ремонт технических и программных средств (принимаются 3% от стоимости комплекса), руб.;

- стоимость силовой электроэнергии, потребляемой комплексом, руб.

Заработная плата сотрудника, производящего профилактические работы ЭВМ:

(руб.)

(руб.)

(руб.)

Рассчитаем амортизацию комплекса технических средств. Амортизацию КТС можно вычислить как сумму амортизации ЭВМ и амортизации программного обеспечения:

.                                                                                                                     

,                                                                                                                            

где

- первоначальная стоимость ЭВМ;

- срок полезного использования ЭВМ.

Рассчитаем стоимость компьютера на одно рабочее место:

  1.  компьютер стоимостью 18000 руб.

Итого стоимость ЭВМ без программного обеспечения составляет 18000 руб.

Согласно “Классификатору основных средств” ЭВМ относится к 3-ей группе, значит, срок службы составляет 3÷5лет.

руб.

Амортизацию программного обеспечения можно рассчитать следующим образом:

                                                                                      

Стоимость программного обеспечения, необходимого для разработки проекта   не учитываем так как разработка web-витрины не требует дополнительных затрат на ПО (срок полезного использования ПО порядка 10 лет).

(руб.)

Затраты на текущий и профилактический ремонт технических и программных средств примем равными 3% от стоимости комплекса ():

руб.

(руб.)

Затраты на расходные материалы , составляют 1% от стоимости ЭВМ:

(руб.)

Расходы на электроэнергию , потребляемую ЭВМ, рассчитываем следующим образом:

,                                                                                                               

где (кВт/ч) – мощность, которую потребляет ЭВМ;

(руб.) – стоимость 1 кВт/ч энергии.

(руб.)

Таким образом, годовые расходы составят:

(руб.)

Коэффициент загрузки равен, тогда стоимость одного машино-часа равна:

(руб.)

Машинное время в часах (ч.)

Стоимость отладки (руб.)

3.8 Накладные расходы

Накладные расходы  вычисляются в долях к основной заработной плате разработчиков и составляют  94%:

(руб.)                                                                

Итак, в таблице 2.4.2.6.1 представлены затраты на разработку программного продукта.

   Таблица 7  - Затраты на разработку программного продукта

Статьи затрат

Сумма затрат (руб.)

1. Основная заработная плата разработчиков

14776

2. Дополнительная заработная плата разработчиков

1908

3. Отчисления на социальные нужды

5937

4. Расходы по отладке программ

7402

5. Накладные расходы

13908

Итого:

43931

                                              

3.9 Расчёт экономической эффективности

В таблице 4 представлены исходные данные для расчета годового экономического эффекта.

  Таблица 8 – Исходные данные для расчета годового экономического эффекта

Показатели

Условное обозначение

Величина

Численность персонала, использующего программный продукт, чел.

1

Годовой фонд заработной платы на одного работника, использующего программный продукт, тыс. руб.

85

Единовременные затраты на разработку программного продукта, тыс. руб.

43931

Затраты времени работника на выполнение работы до внедрения Интернет магазина, %

70

Затраты времени работника на выполнение работы после внедрения Интернет магазина, %

40

Отчисления на социальные нужды, %

35,8

Нормативный срок эксплуатации программного продукта

5

Определим прирост производительности труда:

.                                                                            

Определим сравнительную экономию численности работников предприятия:

(чел.)                                                                         

Рассчитаем годовую экономию по фонду заработной платы:

(тыс. руб.)                                                                               

Найдем экономию по отчислениям на социальные нужды:

(тыс. руб.)

Годовой экономический эффект составит:

(тыс. руб.)           

Вычислим фактический срок окупаемости затрат ():

, т.е. это  около 11 месяцев.             

Вывод: таким образом, создание Интернет-магазина обеспечит прирост производительности труда на 75% и при сроке окупаемости около 11 месяцев приведет к предполагаемому годовому экономическому эффекту в размере 38,544 тысячи рублей.


Заключение

По мере распространения новых информационных технологий и Интернет все большее число фирм вовлекаются в сферу электронной коммерции. Происходит как создание новых предприятий, ориентированных только на электронную коммерцию, так и использование традиционными предприятиями элементов электронной коммерции в своей практике. Одним из примеров является Интернет-магазин. Основная задача интернет-магазина – предоставление посетителям удобного сервиса. Важно, чтобы покупатель мог быстро найти и изучить товар, сравнить и сделать заказ. Возможности современных медиа-технологий позволяют преподнести товар с лучшей стороны, позволив пользователю сравнить разные модели, а также донести актуальную информацию, не прибегая к услугам консультантов, к тому же, расходы на создание интернет-магазина определяют его, как крайне привлекательную форму развития бизнеса, по сравнению с затратами на организацию реальной торговой точки.

В плюсах содержания Интернет-магазина можно отметить следующие моменты:

- Интернет-магазин не требует дополнительных выставочных площадей;

- весь ассортимент товаров удобно представлен покупателю (фотографии, музыкальные отрывки, 3D-модели, технические описания и т.д.);

-  в хорошем Интернет-магазине найти нужный товар просто и быстро;

-  Интернет-магазин дает возможность сравнивать товары между собой и т.д.

В ходе выполнения теоретической части курсового проекта была изучена история создания и темпы развития платежных систем, использующие пластиковые карты, основные понятия и принципы использования пластиковых карточек в платежных системах, их преимущества и недостатки. Дана классификация карт используемых при платежах, рассмотрены принципы функционирование платежных систем.  Рассмотрены виды мошенничества и меры предосторожности от них. Также были описаны основные рекомендации по применению пластиковых карт, в частности рекомендации по обналичиванию, платежей в торговых точках и платежей через интернет.

В ходе выполнения практической части курсового проекта, создание Интернет-магазина по продаже компьютеров и их комплектующих, прежде всего была поставлена цель и определены требования к проекту. Дальнейший этап проектирования характеризуется проведением сравнительного анализа наиболее популярных Интернет-магазинов по таким основным признакам:

  1.  удобство использования;
  2.  оформление;
  3.  количество предлагаемых товаров;
  4.  ассортимент предлагаемых товаров;
  5.  способ доставки;
  6.  способ оплаты.

Следующим этапом был анализ среды разработки Интернет-магазина и по некоторым характеристикам была выбрана система Joomla. Сам Интернет-магазин в данной курсовой работе был представлен в виде скриншотов с описанием технологического процесса.  

После разработки  Интернет - магазина была рассчитана экономическая эффективность проекта и был сделан следующий вывод - создание Интернет-магазина обеспечит прирост производительности труда на 75% и при сроке окупаемости около 11 месяцев приведет к предполагаемому годовому экономическому эффекту в размере 38,544 тысячи рублей


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

83105. Святкуємо Різдвяні свята разом із музикою 66.5 KB
  Дидактична мета: закріпити поняття про виражальні та зображальні можливості музики. Розвиваюча мета: розвивати музично-творчі здібності дітей, природну музичність, вокально-хорові навички на основі сприймання художньо-образного музичного матеріалу, інтелектуальну гнучкість.
83106. На сонці тепло, біля матері добре. О.Єфімов «Задачі трапляються різні» 708 KB
  На сонці тепло біля матері добре. Обладнання: мультимедійна дошка проектор презентаційний матеріал картки із завданнями малюнки дітей вправи для розвитку техніки читання азбука почуттів. Вправи на вдосконалення техніки читання картки вправа Ланцюжки. Робота з текстом перед читанням твору.
83107. Урок природознавства «Ґрунт» 263 KB
  Земля на якій ростуть рослини називається ґрунтом. Тож завданням нашої експедиції буде дізнатися: що таке ґрунт; яке значення має ґрунт для всього живого на нашій планеті: рослин тварин людей. З часом вода вітер зміна температури та живі організми сприяли утворенню ґрунту.
83108. Будь обережним. Правила безпечної поведінки вдома (з побутовими приладами, газом, водою, вогнем) 72 KB
  Прибери з кімнати небезпечні предмети Діти називають предметиякі потрібно прибрати з кімнати. Накажи щоб усі діти обережно поводились з електричними приладами сірниками. Отже діти ніколи не залишайте увімкненою газову плиту і не грайтеся зі сірниками.
83109. Спільнокореневі слова (українська мова); Легенди та перекази про птахів (читання, позакласне читання); Птахи (природознавство); Як живеться вам, птахи? (малювання) 512 KB
  Передавати елементарну будову птахів засобами графіки. Обладнання: Диски цифрові носії дидактичний матеріал: картки загадки вірші оповідання ілюстрації птахів енциклопедія для дітей книжкирозгортки Тваринний світ ребуслегенди про птахів.
83110. Свойства воды. Круговорот воды в природе 73.5 KB
  Цели: - формировать у учащихся представление о круговороте воды в природе; закрепить знания о разнообразии состояний воды в окружающей среде; свойствах воды; развивать логическое мышление, исследовательские навыки, умение наблюдать и делать выводы; воспитывать познавательный интерес.
83111. Робота з природним матеріалом. Створення композиції «Осінній вернісаж» 32.5 KB
  Мета: навчальна: вчити працювати з природним матеріалом; продовжувати вдосконалювати вміння та навички виготовляти композиції з листя, трав, квітів розвивальна: розвивати художній смак, мислення, пробуджувати пізнавальні інтереси виховна: виховувати любов до природи, рідного краю, мистецтва.
83112. Таблиця ділення на 4. Усне розвʼязування рівнянь методом підбору. Виконання творчих завдань 53 KB
  Удосконалювати навички обчислення прикладів на множення та розвʼязування задач на конкретний зміст дії множення. Формувати вміння з рівностей на множення числа 4 складати рівностіщо містять ділення на 4 розв’язувати рівняння на знаходження невідомого множника.
83113. В.Струтинський «Казка про хлопчика Абихто». М.Сингаївський «Дощ із краплі починається» 203.5 KB
  Вітання: пошлемо одне одному добрі думки і добрі відчуття посміхніться один одному. Мотивація навчальна діяльності Слайд 4 Вчитель: А я дарую вам маленькі серця із побажаннями діти вибирають різнокольорові 4 кольори серця і зачитують побажання Приємно тебе бачити у тебе гарна посмішка...