28461

Необходимость и особенности страхования в туризме

Доклад

Туризм и рекреация

Необходимость и особенности страхования в туризме. Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане так и туристские фирмы. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке что и страхование в других отраслях экономики. Страхование туристов это особый вид страхования обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках.

Русский

2013-08-20

59 KB

36 чел.

97. Необходимость и особенности страхования в туризме.

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

Объектами страхования в туризме являются как отдельные граждане, так и туристские фирмы. Турфирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование в других отраслях экономики.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования. Наиболее характерной чертой является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Применяются следующие виды страхования: медицинское; жизни и здоровья; имущества; на случай задержки транспорта; на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе; расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; ассистанс; ответственности владельца автотранспортных средств и т. п.

Ассистанс обеспечивает туристам или специалистам, командированным за рубеж, помощь на месте в технической, денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень в рамках договора услуг, оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает страховщик.

Одним из основных видов страхования в туризме является медицинское страхование, которое обычно покрывает расходы на медицинские услуги, услуги стационаров, перевозку машиной скорой помощи, приобретение лекарств, уход за больным, транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом). Страхование производится без медицинского освидетельствования. Практика работы в туризме показывает, что для большинства россиян цена на медицинские услуги за границей невероятно высока, поэтому страхование при туристских поездках за рубеж просто необходимо.

Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды. Возможно застраховать багаж туриста и перевозимое им имущество от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей.

Исходя из международной практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы.

Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет.

98. Критерии выбора страховых компаний туристскими организациями и потенциальными туристами.

Прежде чем заключить договор с той или иной страховой компанией, необходимо удостовериться в ее надежности. Согласно закону, основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов и системы перестрахования. Страховые резервы предназначены исключительно для обеспечения принятых страховщиками обязательств. Резервы не подлежат изъятию федеральными и иными бюджетами.

Что касается выбора зарубежной страховой компании, самым важным отличием является объем страхового покрытия.

При выборе страховой компании туристу или турфирме следует учитывать следующую информацию:

  1.  Лицензию страховщика, чтобы точно знать какими видами страхования занимается компания
  2.  Контракт страховой компании с зарубежными партнерами
  3.  Необходимо провести анализ баланса (за предыдущий год, за квартал, результат аудиторской проверки).
  4.  Список учредителей, размер уставного капитала.
  5.  Необходимо ознакомиться с предлагаемой программой-минимумом (медицина, несчастные случаи, страхование багажа, невозможность совершить поездку).
  6.  Ознакомиться с печатным материалом, который предоставляется туристам (материал должен излагаться доступно).
  7.  Узнать какая компания за рубежом предоставляет сервисные услуги застрахованным.

Наиболее лучшим является способ страхования, при котором иностранная компания берет на себя часть страхового риска.

99. Страховой тариф: структура и назначение составляющих частей. Методология расчетов страховых тарифов.

Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страхового взноса с объекта страхования, или единицы страховой суммы. Страховой тариф устанавливается в %. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком. Страховой тариф – это критерий страхового резерва, гарантирующий безубыточность страховой деятельности.

Главная задача расчета тарифов – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций и небольшие для страхователей страховые взносы.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из 2х частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового резервного фонда, который используется исключительно на страховые выплаты при наступлении страховых случаев, либо на инвестирование части временно свободных средств в депозиты банков, ценные бумаги, выгодные проекты.

Нагрузка включает в себя расходы по организации и проведению страхового дела, управленческие расходы.

Расходы на ведение дела, которые учитываются при калькуляции тарифной ставки, включают:

- оплату труда работников

- затраты на пропаганду

- реклама

- административно-хозяйственные нужды

- специальные фонды (предупредительные меры для уменьшения вероятности страховых случаев, снижению величины ущерба)

По обязательным видам страхования предупредительные меры финансируются из государственного бюджета. При добровольном страховании они закладываются в тарифную ставку.

Страховой тариф рассчитывается отдельно по личному, имущественному и страхованию ответственности. Поэтому нетто-ставки имеют различную структуру. При страховании туриста нетто-ставка может состоять из следующих частных:

- на случай болезни

- на случай непредвиденных обстоятельств

- на случай гибели или смерти.

Т.к. страховой взнос – это усредненный размер компенсации ущерба, то возможны существенные отклонения страховых выплат от их среднего значения. Для их учета в состав нетто-ставки вводится дельта-надбавка (рисковая надбавка). Она дает дополнительную гарантию страховщику при страховых случаях, которые превышают среднестатистическое значение за несколько лет, и обеспечивает выплаты страхователям.

Расчет тарифных ставок производится на основе методологии актуарной оценки риска и вероятности наступления страховых случаев. Актуарные расчеты - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, а также стоимостных показателей.

100. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов при заключении договоров на страхование туристов.

Расчет тарифных ставок производится на основе методологии актуарной оценки риска и вероятности наступления страховых случаев. АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, а также стоимостных показателей.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа. При добровольном страховании туристов он определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного, страхования ответственности.

Массовые рисковые виды страхования с одной стороны характеризуются однородностью страховых событий с незначительным разбросом по величине ущерба, а с другой стороны – аномальными или катастрофическими ситуациями. В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – с ее использованием. Возможны 2 варианта расчета рисковой надбавки:

- по одному виду страхования или страховому случаю

- по нескольким видам страхования и страховым рискам.

Оба варианта требуют передачи большей части риска перестрахования зарубежному партнеру или сервисной компании.

Задачами актуарных расчетов являются:

- изучение и классификация рисков по определенным признакам;

- исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

101. Страхование как универсальный способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Страхование – это универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествий, а также туристских организаций при осуществлении тур деятельности.

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно. Международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам безопасность и комфорт.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий.

В настоящее время страховая деятельность становится популярной. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование имущества при поездках в зарубежные страны.

Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования – страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательского риска.

1. Страхование имущества

Страхование имущества туристов включает как страхование предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского снаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию.

2. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке

Реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда возможность осуществления поездки не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; получение вызова для выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.

3. Страхование рисков туристских организаций

Включает в себя финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.

К числу финансовых рисков относятся:

· Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента);

· Банкротство организации;

· Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

· Возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);

· Возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг.

4. Страхование ответственности.

4.1. страхование гражданской ответственности граждан, временно выезжающих за границу.

Объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/или имуществу физического или юридического лица в результате неправомерных виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так и туристкой организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещать убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой требовать возмещения убытков от туриста.

4.2. страхование ответственности туристской организации за неисполнение обязательств.

Сущностью и назначением страховой ответственности является ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо его действия или бездействия.

Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания.

К специфическим видам страхования ответственности туристских организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил, и др. Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено выполнение запланированных программой данного тура услуг из-за длительного шторма моря; необеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т.д.

4.3.Страхование ответственности автовладельцев.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

«Зеленая карта» - система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В эту систему входит более 40 государств Европы. Держатель "зеленой карты" при въезде на территорию стран - участниц соглашения не должен приобретать дополнительный страховой полис. Выпустившая карту страховая компания берет на себя возмещение любого ущерба, который страхователь нанесет людям или имуществу. Поскольку Россия пока не входит в число стран - участниц "зеленой карты", наши компании не могут заключать такие договоры страхования. Они как посредники реализуют внутри России продукты иностранных страховщиков.

5. Ассистанс (комбинированное страхование) – особый вид страхования туристов за рубежом. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое, техническое содействие.

Многие российские страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов в случае его поломки во время поездки, а также доставки пассажиров и организации их проживания до

окончания ремонта транспортного средства; юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран,

где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу; страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

79934. Внешнеторговая деятельность. Регулирование внешнеторговых отношений 60 KB
  Под ней понимается предпринимательская деятельность в области международного обмена товарами работами услугами информацией результатами интеллектуальной деятельности. Существенные условия контракта: наименование товара его обозначение; количество товара или порядок его определения...
79935. Договор подряда. Общие положения о подряде 239 KB
  В структуре главы Подряд выделяются общие положения бытовой подряд строительный подряд подряд на выполнение проектных и изыскательских работ подрядные работы для государственных нужд. Статья 702 ГК признает подрядом договор по которому одна сторона подрядчик обязуется выполнить по заданию другой стороны заказчика определенную работу и сдать ее результат заказчику а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его. Приведенное определение позволяет квалифицировать подряд как договор возмездный...
79936. Договор. Сущность договора. Заключение договоров в сети Интернет 101 KB
  Сущность договора Торговый оборот деятельность по продвижению товарной массы от изготовителей к потребителям регулируется не только законодательством но и договорами заключаемыми хозяйствующими субъектами. Законом закреплено общее правило согласно которому условия договора определяются соглашением сторон. Таким образом определение содержания договора происходит не на основе избрания сторонами приемлемых норм права а в результате самостоятельной выработки конкретных правил взаимосвязанной деятельности и придания им значения взаимных прав...
79937. Страхование. Понятие и значение страхования 312.5 KB
  Понятие и значение страхования 1. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно а целый ряд лиц и или организаций и здесь действует принцип централизации страхового фонда. Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц своими взносами образующих страховой фонд из которого они участники фонда получают возмещение возникшего вреда либо в форме так называемого коммерческого...
79938. Договоры купли-продажи, мены, дарения 222 KB
  Передача товара покупателю представляет собой исполнение заключенного и вступившего в силу договора куплипродажи со стороны продавца. Если момент вступления договора в силу совпадает с фактической передачей товара то он исполняется в момент заключения. Он является договором синаллагматическим поскольку исполнение обязательств покупателем по оплате товара обусловлено исполнением продавцом своих обязательств по передаче товара покупателю п. Иными словами покупатель не должен исполнять свои обязанности по оплате товара до исполнения...
79939. Договор аренды, лизинга, ссуды. 197.5 KB
  Понятие договора аренды Договор имущественного найма зародился в римском праве как договор найма вещей loctioconductio rerum. Дореволюционное российское гражданское законодательство использовало понятие договора имущественного найма не придавая какоголибо специального юридического значения одновременному применению понятия аренда имущества. Поэтому предметом договора аренды объявляется только плодоносящая вещь. В действующем законодательстве дается следующее легальное определение договора аренды.
79940. Транспортные договоры. Транспортное законодательство 242 KB
  Морские порты выполняют широкий круг транспортных операций: погрузку разгрузку и обслуживание заходящих в порт судов транспортноэкспедиторские и складские операции с грузами перевалку грузов между разными видами транспорта обслуживание пассажиров морских судов а также местные перевозки грузов и пассажиров на судах порта. Договор перевозки груза его особенности и виды Гражданский кодекс воспроизводит традиционное правило транспортного права согласно которому перевозка грузов осуществляется на основании договора перевозки и дает этому...
79941. Ответственность. Понятие и признаки гражданско-правовой ответственности 105 KB
  Такие меры понуждения к реальному исполнению обязательств нельзя считать ответственностью поскольку обязанность реального исполнения вытекает непосредственно из самого обязательства а ответственность должна выражаться в какомто дополнительном бремени. Долгое время в нашем законодательстве использовался принцип реального исполнения обязательств когда уплата неустойки и возмещение убытков не освобождали должника от исполнения обязательства в натуре. Если уплата неустойки и возмещение убытков вызваны ненадлежащим исполнением обязательства...
79942. Конкуренция. Понятие и социально-экономическая роль конкуренции 91.5 KB
  Одной из мер направленных на развитие конкуренции является поддержка малого и среднего предпринимательства. Дистанционное обучение для инвалидов по доступным ценам Государственная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства в РФ Государственная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства входит в деятельность органов государственной власти РФ органов государственной власти субъектов РФ органов местного самоуправления и инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Эти действия...