29904

Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Принцип возвратности банковского кредита означает что денежные средства полученные в виде ссуды служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг оказываемых банками при предоставлении кредита. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита выясняет у клиента цель на которую испрашивается кредит знакомит с...

Русский

2013-08-21

20.56 KB

17 чел.

  1.  Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития.

   Среди различных банковских услуг все более популярным становится кредитование физических лиц. Воспользовавшись полученным кредитом можно, не занимаясь длительным накоплением денег, получить желанные материальные блага и услуги. Для одних – это необходимый бытовой прибор, для других – поездка в отпуск, или ремонт квартиры. Кредитование физических лиц в банке позволяет заемщику приобрести и более дорогостоящие товары – автомобили, недвижимость. 

   Конечно, покупка в кредит обходится дороже, потому что, ежемесячные платежи по кредиту включают в себя и проценты за его использование, тем не менее данная услуга банка позволяет своим клиентам осуществить свою мечту прямо сейчас. Например, погашая кредит за приобретенную недвижимость на протяжении долгих десяти лет, заемщик вместе со своей семьей все это время живет в современной благоустроенной квартире. 

   Кредитование физических лиц в банке осуществляется на определенных условиях. Клиентом отечественного банка может стать любой гражданин России, достигший совершеннолетия. Он должен иметь постоянное место работы, и предоставить в кредитный отдел банка, наряду с другими требуемыми документами, справку о доходах. Потенциальный заемщик банка так же заполняет специальную анкету. Свое решение банк, обычно, выносит в срок от одного до трех дней, и оставляет за собой право отказать в выдаче, без объяснения причин. 
   Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды. Плавающие   ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут  пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
   Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками:

Физические лица: 
1. Ссуда на потребительские цели. 
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. 

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 - в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

             При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев . Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет и более.

   На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям.

Для того чтобы кредитование физических лиц развивалось необходимо снижать процентные ставки, тем самым привлекая новых клиентов.

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

58815. Кровообіг і лімфообіг 844.5 KB
  Кровообіг це безперервний рух крові по кровоносних судинах зумовлений роботою серця. Повідомлення учня Еволюція кровоносної системи і серця хребетних†таблиця €œЕволюція кровоносної системи€ Відмітити що вперше кровоносна система зявилась у Кільчастих червів а серце у Молюсків. Розглянути особливості будови кровоносної системи і серця у риб земноводних плазунів птахів ссавців. Учні відзначають що з будовою серця повязана температура тіла.
58816. Давня Індія та Китай 111 KB
  Варто нагадати вихованцям щоб вони фіксували протягом уроку нову інформацію що відповідає на запитання поставлені на початку уроку. Закріплення вивченого матеріалу Повертаємося до таблиці яку складали на початку уроку.
58817. Фізико – географічне положення України. Крайні точки і розміри території. Розташування території України стосовно годинних поясів 354 KB
  Мета: визначити особливості положення України стосовно годинних поясів; показати різницю між поясним і місцевим часом на території України; закріпити вміння орієнтуватися в поняттях поясний місцевий літній декретний час...
58818. Розробка циклу уроків з теми «Системні утиліти» 539 KB
  Компютерні віруси. Під час роботи з інформацією на компютері можуть виникати такі проблеми: збій роботи під час читання або записування файлів на дискету; виникнення помилок у файловій структурі при некоректній роботі з технікою та програмами; уповільнення роботи компютера через невпорядкованість даних на жорсткому диску. ВАМ ПОТРІБНО: дати визначення операції; розібратися що відбувається на диску під час виконання операції; зясувати як запустити потрібну програму; визначити які недоліки в роботі компютера усуває задана...
58820. Українське відродження (кінець ХVIII – перша половина ХІХ ст.) 153.5 KB
  У межах цієї теми учні знайомляться з багатовіковими державотворчими традиціями українського народу. Але у процесі проведення уроку за темою у вчителя виникають певні труднощі: фрагментарність знань які учні отримують через брак часу...
58821. Урок ґендерної грамотності 92 KB
  Мета уроку: ознайомити учнів: з поняттями: ґендер ґендерна рівність ґендерна рівноправність; з міжнародними правовими документами про рівноправність жінок і чоловіків; з становищем жінок в різних державах та ставленням до ролі жінки...
58822. London sightseeing tour 115 KB
  Bank of England, Buckingham Palace, Big Ben, British Museum, bury C: crown, church, Covent Garden, column, Changing the Guards F: financial, fashionable, fortress, famous H: Houses of Parliament, Horse Guards, Hyde Park, House of Lords, House of Commons
58823. Подвійні зорі. Фізичні змінні зорі 68.5 KB
  Мета уроку: дати загальні уявлення про подвійні та фізичні змінні зорі їхні фізичні характеристики та процеси що в них проходять; про метод цефеїд визначення відстаней до галактик; розвивати вміння робити висновки; виховувати в учнів інтерес до астрономії; формувати науковий світогляд.