29904

Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Принцип возвратности банковского кредита означает что денежные средства полученные в виде ссуды служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг оказываемых банками при предоставлении кредита. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита выясняет у клиента цель на которую испрашивается кредит знакомит с...

Русский

2013-08-21

20.56 KB

16 чел.

  1.  Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития.

   Среди различных банковских услуг все более популярным становится кредитование физических лиц. Воспользовавшись полученным кредитом можно, не занимаясь длительным накоплением денег, получить желанные материальные блага и услуги. Для одних – это необходимый бытовой прибор, для других – поездка в отпуск, или ремонт квартиры. Кредитование физических лиц в банке позволяет заемщику приобрести и более дорогостоящие товары – автомобили, недвижимость. 

   Конечно, покупка в кредит обходится дороже, потому что, ежемесячные платежи по кредиту включают в себя и проценты за его использование, тем не менее данная услуга банка позволяет своим клиентам осуществить свою мечту прямо сейчас. Например, погашая кредит за приобретенную недвижимость на протяжении долгих десяти лет, заемщик вместе со своей семьей все это время живет в современной благоустроенной квартире. 

   Кредитование физических лиц в банке осуществляется на определенных условиях. Клиентом отечественного банка может стать любой гражданин России, достигший совершеннолетия. Он должен иметь постоянное место работы, и предоставить в кредитный отдел банка, наряду с другими требуемыми документами, справку о доходах. Потенциальный заемщик банка так же заполняет специальную анкету. Свое решение банк, обычно, выносит в срок от одного до трех дней, и оставляет за собой право отказать в выдаче, без объяснения причин. 
   Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды. Плавающие   ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут  пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
   Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками:

Физические лица: 
1. Ссуда на потребительские цели. 
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. 

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 - в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

             При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев . Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет и более.

   На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям.

Для того чтобы кредитование физических лиц развивалось необходимо снижать процентные ставки, тем самым привлекая новых клиентов.

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

37359. Упаковка и брендинг продукта: шоколад 5.99 MB
  Бренд - известная торговая марка, окружённая набором ожиданий, ассоциированных с продуктом или услугой, которые типично возникают у людей. Создание бренда (брендинг) - один из самых важных этапов формирования потребительской аудитории товара, продукта или услуги.
37362. История отечественного государства и права. Часть 2 2.61 MB
  ПРИНЯТЫЕ СОКРАЩЕНИЯ ВВС РСФСР Ведомости Верховного Совета Российской Советской Федеративной Социалистической Республики ВВС СССР Ведомости Верховного Совета Союза Советских Социалистических Республик ВСНД РСФСР Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета и ВС РСФСР РСФСР ВСНД РФ Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и и ВС РФ Верховного Совета Российской...
37363. Разработка программного обеспечения решения задачи о назначении сотрудников на должности 199.52 KB
  Имеется конечное число видов работ, которые могут быть выполнены потенциальными кандидатами на эти должности. При этом каждого кандидата можно назначить на выполнение только одной работы, а каждая работа, в свою очередь, должна выполняться только одним кандидатом. Известна эффективность выполнения каждой работы (или издержки при назначении) любым из потенциальных кандидатов.
37364. ОБОРУДОВАНИЕ УЧАСТКА ЖЕЛЕЗНОЙ ДОРОГИ СИСТЕМОЙ АВТОБЛОКИРОВКИ С ТОНАЛЬНЫМИ РЕЛЬСОВЫМИ ЦЕПЯМИ И ЦЕНТРАЛЬНЫМ РАЗМЕЩЕНИЕМ ОБОРУДОВАНИЯ ТИПА АБТЦ-03 60.02 KB
  Для управления и правильного пользования сигналами раздельные пункты станции ограничивающие перегон оборудуют блокировочными аппаратами и релейными приборами и связывают их электрически между собой двухпроводной линейной цепью. От этого сигнала срабатывает релейная аппаратура ПАБ которая обеспечивает зависимость по управлению светофором. На железных дорогах используются в основном релейные системы ПАБ Гипротранссигналсвязи РПБ ГТСС. В релейных системах все блокировочные зависимости и необходимые замыкания осуществляются с помощью реле...
37365. Оборудование промежуточных станций электрической централизацией стрелок и сигналов 57.23 KB
  Задача курсового проекта заключается в разработке системы электрической централизации по заданному плану станции для данной горловины. В курсовом проекте используется блочная маршрутно-релейная централизация, так как она обеспечивает маршрутное управление, что обеспечивает сокращение времени на установку маршрута и так же позволяет повысить производительность труда.
37366. Строительство здания на основе проэкта Доступное и комфортное жилье — гражданам России 83 KB
  Наша область одна из первых в России начала формировать систему градостроительной деятельности соединяющую электронные топографические карты со справочной аналитической и другой информацией для создания топографической основы территорий.1 Объемнопланировочное решение здания. Общая высота здания – 72м.2 Конструктивное решение здания.
37367. Расчет грузового барабана лебедки 2.83 MB
  Определение коэффициентов относительной ширины колес Для несимметричного расположения колес относительно опор коэффициенты относительной ширины колес для тихоходной и быстроходной ступеней при твердости ≥350 НВ назначаются из интервала [1 табл. Расчет эквивалентного времени работы Эквивалентное время работы Lhe назначают с учетом категории режима работы по ГОСТ 2135487 и находится по формуле: Lhe = h Lh где Lh – заданный срок службы час; h – коэффициент эквивалентности зависящий от режима нагрузки. Геометрические расчеты...