29904

Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Принцип возвратности банковского кредита означает что денежные средства полученные в виде ссуды служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг оказываемых банками при предоставлении кредита. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита выясняет у клиента цель на которую испрашивается кредит знакомит с...

Русский

2013-08-21

20.56 KB

17 чел.

  1.  Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития.

   Среди различных банковских услуг все более популярным становится кредитование физических лиц. Воспользовавшись полученным кредитом можно, не занимаясь длительным накоплением денег, получить желанные материальные блага и услуги. Для одних – это необходимый бытовой прибор, для других – поездка в отпуск, или ремонт квартиры. Кредитование физических лиц в банке позволяет заемщику приобрести и более дорогостоящие товары – автомобили, недвижимость. 

   Конечно, покупка в кредит обходится дороже, потому что, ежемесячные платежи по кредиту включают в себя и проценты за его использование, тем не менее данная услуга банка позволяет своим клиентам осуществить свою мечту прямо сейчас. Например, погашая кредит за приобретенную недвижимость на протяжении долгих десяти лет, заемщик вместе со своей семьей все это время живет в современной благоустроенной квартире. 

   Кредитование физических лиц в банке осуществляется на определенных условиях. Клиентом отечественного банка может стать любой гражданин России, достигший совершеннолетия. Он должен иметь постоянное место работы, и предоставить в кредитный отдел банка, наряду с другими требуемыми документами, справку о доходах. Потенциальный заемщик банка так же заполняет специальную анкету. Свое решение банк, обычно, выносит в срок от одного до трех дней, и оставляет за собой право отказать в выдаче, без объяснения причин. 
   Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды. Плавающие   ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут  пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
   Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками:

Физические лица: 
1. Ссуда на потребительские цели. 
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. 

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 - в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

             При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев . Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет и более.

   На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям.

Для того чтобы кредитование физических лиц развивалось необходимо снижать процентные ставки, тем самым привлекая новых клиентов.

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

13566. Маргинальность – это результат конфликта с общественными нормами 18.09 KB
  Маргинальность – это результат конфликта с общественными нормами. А. Фардж В выбранном мною высказывании автор рассматривает сущность такого социального явления как маргинальность. Эта проблема актуальна практически в любом обществе так как всегда находились лю
13567. Общество - свод камней, который обрушился бы, если бы один не поддерживал другого 13.14 KB
  Общество свод камней который обрушился бы если бы один не поддерживал другого Сенека. Выбранное мною высказывание затрагивает проблему общественной солидарности то есть взаимосвязи составляющих её элементов. Данная проблема всегда была и будет оставаться зна
13568. Потребности людей диктуют их поведение с такой же властностью, как сила тяготения - движения физических тел 15.77 KB
  Потребности людей диктуют их поведение с такой же властностью как сила тяготения движения физических тел Б.Ф Ломов Выбранное мною высказывание рассматривает проблему потребностей человека как определяющей движущей силы в его линии поведения. Данная проблема...
13569. Потребность во внимании, признании, самовыражении являются универсальными потребностями каждого индивида 14.02 KB
  Потребность во внимании признании самовыражении являются универсальными потребностями каждого индивида. Б.Д. Парыгин В выбранном мною высказывании затрагивается проблема значимости социальных потребностей связанных с жизнью и взаимоотношениями людей в обществ...
13570. Сухомлинский. В семейной жизни надо считаться с мыслями, убеждениями, чувствами, стремлениями любимых людей 30.5 KB
  В семейной жизни надо считаться с мыслями убеждениями чувствами стремлениями любимых людей В.А. Сухомлинский Выбранное мною высказывание касается формирования семейного уклада значимости семьи для человека. Данный вопрос крайне важен в современном мире так ...
13571. Способность не может возникнуть вне соответствующей конкретной деятельности 30 KB
  Способность не может возникнуть вне соответствующей конкретной деятельности. Б. М. Теплов Выбранное мною высказывание связано с ролью деятельности в развитии человеческих способностей в формировании личности. Данная тема крайне актуальна в современном мире и отно
13572. Жизнь – процесс решения бесконечного числа конфликтов. Человек не может избежать их. Он может только решить, участвовать в выработке решений или оставить это другим 17.44 KB
  Жизнь – процесс решения бесконечного числа конфликтов. Человек не может избежать их. Он может только решить участвовать в выработке решений или оставить это другим. Б. Вул В выбранном мною высказывании автор затрагивает проблему сущности социального конфликта дел...
13573. Особенности развития предпринимательства в России 275.5 KB
  Виды предпринимательва зависят от векторности и содержания бизнеса, точек приложения капитала и получения конкретных результатов, связи процесса воспроизводства с основными стадиями предпринимательской деятельности, по последним данным
13574. Свобода — это, в первую очередь, не привилегии, а обязанности 28.5 KB
  Свобода это в первую очередь не привилегии а обязанности. Альбер Камю Выбранное мною высказывание затрагивает проблему сущности человеческой свободы. Как часто люди слышат о свободе говорят о ней прославляют ее считают ее самой главной в жизни Но знают ли они...