29904

Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Принцип возвратности банковского кредита означает что денежные средства полученные в виде ссуды служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг оказываемых банками при предоставлении кредита. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита выясняет у клиента цель на которую испрашивается кредит знакомит с...

Русский

2013-08-21

20.56 KB

16 чел.

  1.  Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития.

   Среди различных банковских услуг все более популярным становится кредитование физических лиц. Воспользовавшись полученным кредитом можно, не занимаясь длительным накоплением денег, получить желанные материальные блага и услуги. Для одних – это необходимый бытовой прибор, для других – поездка в отпуск, или ремонт квартиры. Кредитование физических лиц в банке позволяет заемщику приобрести и более дорогостоящие товары – автомобили, недвижимость. 

   Конечно, покупка в кредит обходится дороже, потому что, ежемесячные платежи по кредиту включают в себя и проценты за его использование, тем не менее данная услуга банка позволяет своим клиентам осуществить свою мечту прямо сейчас. Например, погашая кредит за приобретенную недвижимость на протяжении долгих десяти лет, заемщик вместе со своей семьей все это время живет в современной благоустроенной квартире. 

   Кредитование физических лиц в банке осуществляется на определенных условиях. Клиентом отечественного банка может стать любой гражданин России, достигший совершеннолетия. Он должен иметь постоянное место работы, и предоставить в кредитный отдел банка, наряду с другими требуемыми документами, справку о доходах. Потенциальный заемщик банка так же заполняет специальную анкету. Свое решение банк, обычно, выносит в срок от одного до трех дней, и оставляет за собой право отказать в выдаче, без объяснения причин. 
   Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды. Плавающие   ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут  пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
   Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками:

Физические лица: 
1. Ссуда на потребительские цели. 
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. 

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 - в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

             При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев . Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет и более.

   На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям.

Для того чтобы кредитование физических лиц развивалось необходимо снижать процентные ставки, тем самым привлекая новых клиентов.

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

82126. Живе слово поета 72.5 KB
  Звучить музика Ведучий 1 Добрий день шановні друзі гості вчителі Ведучий 2 Ми вітаємо вас на нашому шкільному святі Живе слово поета О слово рідне Шум дерев Музика зір блакитнооких Шовковий спів снопів широких Дніпра між ними левій рев. 1 Художнє слово мов ота живинка Без нього ніби ти і не живеш...
82127. О.Буцень «Чи є зима?» 54.5 KB
  Мета: вчити дітей правильного і виразного читання; розширювати кругозір учнів; розвивати пізнавальні інтереси, усне мовлення, уяву, спостережливість; вдосконалювати техніку читання; виховувати любов до зимової пори, відчуття краси і неповторної зимової природи.
82128. Как зимуют птицы и звери. Забота людей о птицах и зверях зимой 429 KB
  Цель: учить устанавливать взаимосвязь между изменениями в неживой природе жизнью растений и жизнью животных; продолжить формировать умения сравнивать животных по их существенным признакам классифицировать их; обобщать полученную информацию; закреплять навыки работы в в группах...
82129. Конкурсно-розважальна програма для перших класів 45.5 KB
  Їжте діти апельсин Будете здорові як мій син Думаю що вам теж не завадять вітаміни які є у апельсині. То ж пограємо у гру Передай апельсин Апельсин тримаємо підборіддям передаємо наступним гравцям команди руками не допомагаємо. У кого падає апельсин той покидає гру.
82130. КАК ЗИМУЮТ ЗВЕРИ И ПТИЦЫ 56 KB
  Оборудование: видеофильм Как зимуют звери и птицы картина Зимний пейзаж музыка Сказочная волшебная зимняярисунки птиц фотоальбом Животные Украины опорные схемы проектор компьютер маски животных карточки для самостоятельной работы учащихся карта Двуречанского района выставка книг.
82131. Літературна вітальня, присвячена творчості Максима Рильського для учнів 7–8-х класів 74.5 KB
  У глибині сцени вміщено портрет М.Т.Рильського на панно із зображенням грон винограду та троянд, під ним цифри 1895 –1965. По центру сцени підставка, на якій лежить рушник, відкрита книга М.Рильського, підсвічник із запаленими свічками.
82132. Це мова моя, це мова моєї країни! 53.5 KB
  Щоб почистити нашу першу криницю потрібно дібрати якнайбільше 1 спільнокореневих слів з коренем добр доброта доброчинність доброякісний 2 синонімів до слова доброта людяність. Бліцо-питування на швидкість кожній команді Сукупність слів її словниковий склад називається Слова близькі за лексичним значенням...
82133. Екологічна казка на новий лад «Золота рибка» 36 KB
  Ведучий. Пливуть хмаринками роки, В історії ідуть роки. Та казка завжди серед нас Нагадує про себе повсякчас. Ведуча. Коли і хто її складав, А потім нам розповідав – Не скажемо тепер ми вам, Ніхто про це не знає сам. Ведучий. Казка – вигадка, проте, Щось в ній, браття, не пусте.
82134. ПОДОРОЖ ДО ЗООПАРКУ 56 KB
  Будують клітки для звірів та інші споруди зоопарку оздоблюють територію. Працівники радіовузла: Кореспонденти ведуть репортаж з місця подій редактор готує передачі в яких виступають: науковий співробітник медпрацівник бригадир будівельників директор зоопарку; транслюється концерт за заявками...