29904

Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Принцип возвратности банковского кредита означает что денежные средства полученные в виде ссуды служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг оказываемых банками при предоставлении кредита. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита выясняет у клиента цель на которую испрашивается кредит знакомит с...

Русский

2013-08-21

20.56 KB

16 чел.

  1.  Кредитование физических лиц коммерческими банками: состояние и перспективы развития.

   Среди различных банковских услуг все более популярным становится кредитование физических лиц. Воспользовавшись полученным кредитом можно, не занимаясь длительным накоплением денег, получить желанные материальные блага и услуги. Для одних – это необходимый бытовой прибор, для других – поездка в отпуск, или ремонт квартиры. Кредитование физических лиц в банке позволяет заемщику приобрести и более дорогостоящие товары – автомобили, недвижимость. 

   Конечно, покупка в кредит обходится дороже, потому что, ежемесячные платежи по кредиту включают в себя и проценты за его использование, тем не менее данная услуга банка позволяет своим клиентам осуществить свою мечту прямо сейчас. Например, погашая кредит за приобретенную недвижимость на протяжении долгих десяти лет, заемщик вместе со своей семьей все это время живет в современной благоустроенной квартире. 

   Кредитование физических лиц в банке осуществляется на определенных условиях. Клиентом отечественного банка может стать любой гражданин России, достигший совершеннолетия. Он должен иметь постоянное место работы, и предоставить в кредитный отдел банка, наряду с другими требуемыми документами, справку о доходах. Потенциальный заемщик банка так же заполняет специальную анкету. Свое решение банк, обычно, выносит в срок от одного до трех дней, и оставляет за собой право отказать в выдаче, без объяснения причин. 
   Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды. Плавающие   ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения  размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут  пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
   Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками:

Физические лица: 
1. Ссуда на потребительские цели. 
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. 

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник банка разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

 - доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

 - доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

 - в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

             При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

Кредит может быть краткосрочным или долгосрочным. Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев . Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года до пяти лет и более.

   На сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям.

Для того чтобы кредитование физических лиц развивалось необходимо снижать процентные ставки, тем самым привлекая новых клиентов.

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

45180. Эволюция Земских соборов 95 KB
  Эволюция Земских соборов. Земский собор Совет всей земли высшее сословно-представительское учреждение Российского царства с середины XVI до конца XVII века собрание представителей всех слоёв населения кроме крепостных крестьян для обсуждения политических экономических и административных вопросов. Земский собор существовал в условиях сословно-представительной монархии. Последним земским собором принято считать собрание состоявшееся в 1683 1684 годы по вопросу о вечном мире с Речью Посполитой.
45181. Правление Петра I 17.15 KB
  Были введены: Коллегия чужестранных иностранных дел заменила Посольский приказ то есть ведала внешней политикой. Военная коллегия Воинская комплектование вооружение снаряжение и обучение сухопутной армии. Адмиралтейств коллегия военно-морские дела флот. Вотчинная коллегия заменила Поместный приказ то есть ведала дворянским землевладением рассматривались земельные тяжбы сделки на куплю-продажу земли и крестьян сыск беглых.
45182. Эпоха дворцовых переворотов 16.01 KB
  После его смерти столкнулись представители родовой знати Голицыны Долгорукие признававшие наследником князя Петра и чиновная власть сделавшая ставку на Екатерину I и выигравшая эту борьбу с помощью гвардейских полков. императором согласно ее завещанию провозглашается внук Петра I Петр II а к Верховному тайному совету фактически к А. В ходе обсуждения возможных кандидатов на престол выбор пал на курляндскую герцогиню Анну Иоанновну дочь брата Петра I Ивана Алексеевича.
45183. Ресурсный метод определения стоимости строительства 16.17 KB
  Этот метод формирования сметной документации предусматривает калькулирование в текущих ценах трудовых материальных и технических ресурсов необходимых для реализации проектного решения. В качестве исходных данных для определения прямых затрат в локальных ресурсных сметных расчетах выделяют следующие показатели: Затраты труда рабочих строителей монтажников персонала по пусконаладке Средний разряд работы Затраты труда машинистов Строительные машины и механизмы в маш час Расход материальных ресурсов в принятых физических...
45184. Метод определения стоимости строительства на основе укрупненных сметных нормативов 15.52 KB
  Метод определения стоимости строительства на основе укрупненных сметных нормативов Этот метод предназначен для следующих целей: Определение стоимости строительства объектов различного функционального значения на ранних стадиях и инвестиционного процесса на предпроектной стадии на стадии техникоэкономических обоснований формирование социальноэкономической программы ориентация проектировщика разработавшего проектное предложение для проведения подряда торговой оценки стоимости предмета конкурса для решения других задач связанных с...
45185. Состав затрат сводного сметного расчета (наименование 12 глав ССР, непредвиденные расходы, НДС) 43 KB
  Состав затрат сводного сметного расчета наименование 12 глав ССР непредвиденные расходы НДС Глава 1 Подготовка территорий строительства Основные затраты: оформление земельного участка и разбивочные работы: затраты по отводу земельного участка выдача архитектурно-планировочного задания затраты по разбивке основных осей здания и сооружения: плата за землю при изъятии или выкупе земельного участка; плата за аренду земельного строительства период проектирования земельного строительства затраты на получение технических условий затраты...