32177

Личное страхование

Лекция

Налоговое регулирование и страхование

Личное страхование. Личное страхование это отрасль страхования с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. Личное страхование включает: 1 страхование от несчастных случаев и болезней; 2 страхование жизни; 3 медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий.

Русский

2013-09-04

52 KB

5 чел.

5

Тема 7. Личное страхование.

  1.  Здоровье и жизнь как предмет страховой защиты.
  2.  Классификация личного страхования.
  3.  Факторы, влияющие на тарифы.

  1.  Здоровье и жизнь как предмет страховой защиты.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится. Являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Первое общество по страхованию жизни появилось в 1762 году.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

1) страхование от несчастных случаев и болезней;

2) страхование жизни;

3) медицинское страхование.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, пассажиров в пути, отдельные категории работников с опасными условиями труда.

Понятие здоровье как предмет страховой защиты означает способность выполнять определенную функцию, как правило, производственную и получать доход за счет этого. Основными событиями, нарушающими состояние здоровья, являются травма и заболевания.

Травма – это внезапное внешнее воздействие на организм, которое приводит к повреждению целостности конечных покровов, опорно-двигательного аппарата и функций внутренних органов.

Причины: переломы, растяжения, ушибы, ранения, обморожения, солнечный и тепловой удар, удар молнии, укусы животных и насекомых, отравления, попадание инородных предметов в дыхательные пути и др. причины.

Заболевания, как страховые события, признаются если они впервые были диагностированы в период действия договора страхования и предусмотрены перечнем заболеваний, утвержденным страховщиком.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события.

Дожитие – основной риск страхования жизни. Это означает, что клиент должен остаться в живых на дату выплаты страховой суммы.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения являются факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения и произведенные им в этих целях расходы в случаях и в размерах, предусмотренных договором страхования.

Страховой тариф (средний)

Программа

Страховой тариф, исходя из возраста застрахованного лица, %

18-40

41-45

56-65

Более 65

1. Консультационно-диагностическая помощь

5,1

7,0

9,0

9,8

2. Амбулаторно-поликлиническая помощь

5,2

7,1

9,3

9,8

3. Скорая медицинская помощь

4,8

6,9

9,0

10,0

4. Стационарная помощь

5,3

7,2

9,0

10,0

5. Стоматологическая помощь

7,0

12,0

-

-

При заключении договоров добровольного медицинского страхования с юридическими лицами могут применяться скидки.

При страховании лиц, которые имеют хронические заболевания к страховому тарифу может применяться повышающий коэффициент в пределах от 1 до 5.

Страховая сумма – определяется в соответствии с программами медицинского страхования:

Программа – «Амбулаторно-поликлиническое лечение», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, предоставленных застрахованному лицу при амбулаторно-поликлиническом лечении, в том числе при лечении в условиях дневного стационара.

Программа – «Стационарное лечение», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, предоставленных застрахованному лицу при стационарном лечении в отделениях общего профиля и специализированных отделениях.

Программа – «Скорая медицинская помощь», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи, которая была предоставлена застрахованному лицу общепрофильными или специализированными бригадами скорой помощи.

Программа – «Педиатрическая помощь», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, которые предоставляются детям в возрасте до 14 лет на условиях избранной программы страхования.

Программа «Стоматологическая помощь», где страховщик гарантирует оплату стоимости специализированной текущей (терапевтической) и круглосуточной неотложной (хирургической) стоматологической помощи.

Программа «Неотложная помощь», где страховщик гарантирует оплату исключительно неотложной помощи при остром заболевании; обострении хронического заболевания с наличием симптомов, угрожающих жизни застрахованного лица, и при получении травмы вследствие несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, по поводу наступления которых проводилось лечение этого лица в период его пребывания в поездке по территории Украины.

Программа «Дополнительное медицинское страхование», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и услуги, вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, по поводу наступления которых проводилось лечение этого лица в период его пребывания за границей, и которое нуждалось в продолжения лечения после окончания зарубежной поездки и возвращении его на территорию Украины. Проведение дополнительного медицинского лечения осуществляется в медицинских учреждениях, которые определяются страховщиком или по его согласию.

Страховое возмещение не выплачивается:

  •  совершение страхователем (застрахованным лицом) намеренных или неправомерных действий, которые привели к наступлению страхового случая;
  •  намеренное причинение страхователем (застрахованным лицом) себе телесных повреждений в том числе под влиянием действий третьих лиц;
  •  совершение наследником намеренного преступления, которое привело к наступлению страхового случая в отношении застрахованного лица.

Перечень документов на страховую выплату. При обращении в медицинское учреждение из перечня определенных договором страхования, застрахованное лицо должно предъявить следующие документы:

а) оригинал договора страхования (страховой полис);

б) документ, который заверяет лицо, получателя страховой выплаты;

в) медицинскую карточку, карточку из истории болезни, справку из медицинского учреждения по месту проживания, другие документы по требованию страховщика, которые указаны в договоре страхования.

В случае обращения в медицинское учреждение, которое не входит в перечень лечебных учреждений с которыми страховщик имеет договорные отношения, застрахованное лицо самостоятельно платит стоимость медицинских услуг, а потом предоставляет страховщику заявление на страховую выплату.

В случае необходимости получения экстренных услуг застрахованное лицо или третье лицо, которое представляет его интересы, должно немедленно, как только появится возможность связаться с сервисной компанией по телефонам, которые указаны и страховом полисе и сообщить такую информацию:

- фамилия и имя застрахованного лица, номер страхового полиса и/или идентификационной карточки;

- обстоятельства страхового случая и характер необходимой помощи;

- свое местонахождение и номер контактного телефона.

При наступлении в период пребывания за границей (или на территории Украины, если это указано в договоре страхования) ухудшения здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, указанное лицо должно обратиться в сервисную компанию для получения медицинской помощи в определенных ею медицинских учреждениях.

 

2. Классификация личного страхования.

  1.  По видам личного страхования.
    •  страхование от несчастных случаев;
    •   страхование жизни;
    •  медицинское страхование.
    1.  По объему рисков:
    •  на случай дожития или смерти;
    •  на случай инвалидности или нетрудоспособности;
    •  страхование медицинских расходов.
    1.  По количеству застрахованных лиц:
    •  индивидуальное;
    •  коллективное.
  2.  По длительности страхового обеспечения:
    •  краткосрочное (до года);
    •  среднесрочное (до 5 лет);
    •  долгосрочное (до 15 лет);
    •  пожизненное.

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

  •  с единовременной выплатой страховой суммы;
    •  выплата в форме аннуитета или ренты.
  1.  По способу уплаты страховых премий:
    •  единовременная;
    •  ежегодная;
    •  ежемесячная.

Страховки:

  1.  По характеру выплаты:
    •  защитные страховки, предусматривающие единовременную выплату в случае смерти или дожития;
    •  накопительные, где начисляется бонус за счет раздела доходов страховщика: могут выделяться договора с начислением % и без начисления.

  1.  По видам:

а) защитные:

  •  страхование семейного дохода – это выплата ренты в случае смерти застрахованного до даты окончания договора;
    •  возврат взносов в случае смерти застрахованного;
    •  кредитное страхование жизни, где договор заключается одновременно с получением кредита и предусматривает выплату страховщиком в случае смерти клиента непогашенной суммы займа.

б) накопительные:

  •  страхование на случай дожития;
    •  смешанное страхование жизни;
    •  пожизненное страхование;
    •  связанное страхование, как разновидность коллективного страхования.

3. Факторы, влияющие на тарифы.

Факторы, влияющие на страховой тариф по страхованию от несчастных случаев:

  1.  Возраст (от 0 до 60, 65, 70, 75 лет);
  2.  Профессия застрахованного лица (минимальная, средняя, высокая, дети до 16 лет);
  3.  Дополнительные факторы риска;
  4.  Вариант выплаты за травму:
  •  по фиксированному % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Максимальная длительность нетрудоспособности – 120 дней;
  •  выплата по таблице;
  •  выплата по наибольшей сумме.

PAGE  1


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

65201. Функции конкуренции в социальном рыночном хозяйстве. Законные средства конкурентной борьбы 16.5 KB
  Будучи базовым механизмом рыночных отношений конкуренция заставляет предпринимателей соперничать между собой и тем самым способствует достижению наилучших социальных и деловых результатов. Функцию мотивации конкуренция выполняет путем стимулирования предпринимателей...
65202. Удосконалення технології ферментованих ковбас з використанням поліфункціональної добавки 716.06 KB
  Особливістю сучасного ковбасного виробництва є інтенсифікація технологічних процесів. Особливим попитом незважаючи на економічну кризу користуються делікатесні види мясної продукції а саме сирокопчені та сировялені ковбаси...
65203. Маркетингові стратегії розвитку підприємств аграрного сектору України: теорія, методологія, практика 367.5 KB
  Водночас тенденції насичення вітчизняних ринків загострення конкурентних процесів неминучість входження українських підприємств до світової глобалізованої системи зумовлюють невідворотність максимально можливого використання елементів стратегічного маркетингу...
65204. АДМІНІСТРАТИВНО-ПРАВОВІ ЗАСАДИ ФУНКЦІОНУВАННЯ ПІДРОЗДІЛІВ ЗВ’ЯЗКІВ З ГРОМАДСЬКІСТЮ ОРГАНІВ ВНУТРІШНІХ СПРАВ УКРАЇНИ 186 KB
  За роки незалежності створено правову базу для функціонування підрозділів звязків із громадськістю ОВС України. До того ж значний масив нормативноправових актів у регулюванні зазначеного інституту становлять локальні...
65205. УДОСКОНАЛЕННЯ СИСТЕМИ ДОВГОТРИВАЛОГО РАДІАЦІЙНОГО МОНІТОРИНГУ ПРОДУКТІВ ХАРЧУВАННЯ ТА ХАРЧОВИХ РАЦІОНІВ НА ТЕРИТОРІЇ УКРАЇНИ 245.5 KB
  До заходів такого захисту відносять не тільки запобігання проникнення РН в організм але і зниження накопичення РН в організмі шляхом призначення елімінаційної дієти уведенням у раціон різноманітних радіозахисних продуктів харчування...
65206. СИСТЕМИ БАГАТОМІРНОГО КЕРУВАННЯ ПРОЦЕСАМИ ВИРОБНИЦТВА ОРГАНІЧНИХ СЦИНТИЛЯТОРІВ 546 KB
  Сцинтиляційний метод детектування іонізуючих випромінювань знайшов широке вживання в промисловості і наукових дослідженнях. Значне зростання потреби в органічних сцинтиляторах (ОСЦ), до яких відносяться органічні монокристали...
65207. Удосконалення функціонування інформаційної підсистеми прикордонних передавальних станцій 381.5 KB
  Метою дисертаційної роботи є вирішення науковоприкладної задачі з удосконалення функціонування інформаційної підсистеми прикордонних передавальних станцій при...
65208. Удосконалення технічного обслуговування пристроїв електричної сигналізації та централізації шляхом комплексного контролю технічного стану 2.55 MB
  У сучасних умовах ринкової економіки технічне обслуговування ТО пристроїв електричної сигналізації та централізації ЕЦ залізниць може надати змогу більш ефективно використовувати ресурси дистанцій сигналізації та звязку.
65209. РЕОЛОГІЧНІ ВЛАСТИВОСТІ АСФАЛЬТОПОЛІМЕРБЕТОНІВ ПРИ ДИНАМІЧНОМУ ДЕФОРМУВАННІ 236.5 KB
  Ефективне використання асфальтополімербетонів в значній мірі може бути забезпечене на стадії проектування за рахунок визначених реологічних властивостей і обліку його розрахункових характеристик.