32177

Личное страхование

Лекция

Налоговое регулирование и страхование

Личное страхование. Личное страхование – это отрасль страхования с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. Личное страхование включает: 1 страхование от несчастных случаев и болезней; 2 страхование жизни; 3 медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий.

Русский

2013-09-04

52 KB

5 чел.

5

Тема 7. Личное страхование.

  1.  Здоровье и жизнь как предмет страховой защиты.
  2.  Классификация личного страхования.
  3.  Факторы, влияющие на тарифы.

  1.  Здоровье и жизнь как предмет страховой защиты.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится. Являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Первое общество по страхованию жизни появилось в 1762 году.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

1) страхование от несчастных случаев и болезней;

2) страхование жизни;

3) медицинское страхование.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, пассажиров в пути, отдельные категории работников с опасными условиями труда.

Понятие здоровье как предмет страховой защиты означает способность выполнять определенную функцию, как правило, производственную и получать доход за счет этого. Основными событиями, нарушающими состояние здоровья, являются травма и заболевания.

Травма – это внезапное внешнее воздействие на организм, которое приводит к повреждению целостности конечных покровов, опорно-двигательного аппарата и функций внутренних органов.

Причины: переломы, растяжения, ушибы, ранения, обморожения, солнечный и тепловой удар, удар молнии, укусы животных и насекомых, отравления, попадание инородных предметов в дыхательные пути и др. причины.

Заболевания, как страховые события, признаются если они впервые были диагностированы в период действия договора страхования и предусмотрены перечнем заболеваний, утвержденным страховщиком.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события.

Дожитие – основной риск страхования жизни. Это означает, что клиент должен остаться в живых на дату выплаты страховой суммы.

Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения являются факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения и произведенные им в этих целях расходы в случаях и в размерах, предусмотренных договором страхования.

Страховой тариф (средний)

Программа

Страховой тариф, исходя из возраста застрахованного лица, %

18-40

41-45

56-65

Более 65

1. Консультационно-диагностическая помощь

5,1

7,0

9,0

9,8

2. Амбулаторно-поликлиническая помощь

5,2

7,1

9,3

9,8

3. Скорая медицинская помощь

4,8

6,9

9,0

10,0

4. Стационарная помощь

5,3

7,2

9,0

10,0

5. Стоматологическая помощь

7,0

12,0

-

-

При заключении договоров добровольного медицинского страхования с юридическими лицами могут применяться скидки.

При страховании лиц, которые имеют хронические заболевания к страховому тарифу может применяться повышающий коэффициент в пределах от 1 до 5.

Страховая сумма – определяется в соответствии с программами медицинского страхования:

Программа – «Амбулаторно-поликлиническое лечение», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, предоставленных застрахованному лицу при амбулаторно-поликлиническом лечении, в том числе при лечении в условиях дневного стационара.

Программа – «Стационарное лечение», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, предоставленных застрахованному лицу при стационарном лечении в отделениях общего профиля и специализированных отделениях.

Программа – «Скорая медицинская помощь», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи, которая была предоставлена застрахованному лицу общепрофильными или специализированными бригадами скорой помощи.

Программа – «Педиатрическая помощь», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и медицинских услуг, которые предоставляются детям в возрасте до 14 лет на условиях избранной программы страхования.

Программа «Стоматологическая помощь», где страховщик гарантирует оплату стоимости специализированной текущей (терапевтической) и круглосуточной неотложной (хирургической) стоматологической помощи.

Программа «Неотложная помощь», где страховщик гарантирует оплату исключительно неотложной помощи при остром заболевании; обострении хронического заболевания с наличием симптомов, угрожающих жизни застрахованного лица, и при получении травмы вследствие несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, по поводу наступления которых проводилось лечение этого лица в период его пребывания в поездке по территории Украины.

Программа «Дополнительное медицинское страхование», где страховщик гарантирует оплату медицинской помощи и услуги, вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, по поводу наступления которых проводилось лечение этого лица в период его пребывания за границей, и которое нуждалось в продолжения лечения после окончания зарубежной поездки и возвращении его на территорию Украины. Проведение дополнительного медицинского лечения осуществляется в медицинских учреждениях, которые определяются страховщиком или по его согласию.

Страховое возмещение не выплачивается:

  •  совершение страхователем (застрахованным лицом) намеренных или неправомерных действий, которые привели к наступлению страхового случая;
  •  намеренное причинение страхователем (застрахованным лицом) себе телесных повреждений в том числе под влиянием действий третьих лиц;
  •  совершение наследником намеренного преступления, которое привело к наступлению страхового случая в отношении застрахованного лица.

Перечень документов на страховую выплату. При обращении в медицинское учреждение из перечня определенных договором страхования, застрахованное лицо должно предъявить следующие документы:

а) оригинал договора страхования (страховой полис);

б) документ, который заверяет лицо, получателя страховой выплаты;

в) медицинскую карточку, карточку из истории болезни, справку из медицинского учреждения по месту проживания, другие документы по требованию страховщика, которые указаны в договоре страхования.

В случае обращения в медицинское учреждение, которое не входит в перечень лечебных учреждений с которыми страховщик имеет договорные отношения, застрахованное лицо самостоятельно платит стоимость медицинских услуг, а потом предоставляет страховщику заявление на страховую выплату.

В случае необходимости получения экстренных услуг застрахованное лицо или третье лицо, которое представляет его интересы, должно немедленно, как только появится возможность связаться с сервисной компанией по телефонам, которые указаны и страховом полисе и сообщить такую информацию:

- фамилия и имя застрахованного лица, номер страхового полиса и/или идентификационной карточки;

- обстоятельства страхового случая и характер необходимой помощи;

- свое местонахождение и номер контактного телефона.

При наступлении в период пребывания за границей (или на территории Украины, если это указано в договоре страхования) ухудшения здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, указанное лицо должно обратиться в сервисную компанию для получения медицинской помощи в определенных ею медицинских учреждениях.

 

2. Классификация личного страхования.

  1.  По видам личного страхования.
    •  страхование от несчастных случаев;
    •   страхование жизни;
    •  медицинское страхование.
    1.  По объему рисков:
    •  на случай дожития или смерти;
    •  на случай инвалидности или нетрудоспособности;
    •  страхование медицинских расходов.
    1.  По количеству застрахованных лиц:
    •  индивидуальное;
    •  коллективное.
  2.  По длительности страхового обеспечения:
    •  краткосрочное (до года);
    •  среднесрочное (до 5 лет);
    •  долгосрочное (до 15 лет);
    •  пожизненное.

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

  •  с единовременной выплатой страховой суммы;
    •  выплата в форме аннуитета или ренты.
  1.  По способу уплаты страховых премий:
    •  единовременная;
    •  ежегодная;
    •  ежемесячная.

Страховки:

  1.  По характеру выплаты:
    •  защитные страховки, предусматривающие единовременную выплату в случае смерти или дожития;
    •  накопительные, где начисляется бонус за счет раздела доходов страховщика: могут выделяться договора с начислением % и без начисления.

  1.  По видам:

а) защитные:

  •  страхование семейного дохода – это выплата ренты в случае смерти застрахованного до даты окончания договора;
    •  возврат взносов в случае смерти застрахованного;
    •  кредитное страхование жизни, где договор заключается одновременно с получением кредита и предусматривает выплату страховщиком в случае смерти клиента непогашенной суммы займа.

б) накопительные:

  •  страхование на случай дожития;
    •  смешанное страхование жизни;
    •  пожизненное страхование;
    •  связанное страхование, как разновидность коллективного страхования.

3. Факторы, влияющие на тарифы.

Факторы, влияющие на страховой тариф по страхованию от несчастных случаев:

  1.  Возраст (от 0 до 60, 65, 70, 75 лет);
  2.  Профессия застрахованного лица (минимальная, средняя, высокая, дети до 16 лет);
  3.  Дополнительные факторы риска;
  4.  Вариант выплаты за травму:
  •  по фиксированному % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Максимальная длительность нетрудоспособности – 120 дней;
  •  выплата по таблице;
  •  выплата по наибольшей сумме.

PAGE  1


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

64445. ПАТОГЕНЕТИЧНІ МЕХАНІЗМИ НЕВИНОШУВАННЯ ТА ЙОГО ЛІКУВАННЯ ПРИ ІСТМІКО-ЦЕРВІКАЛЬНІЙ НЕДОСТАТНОСТІ І ВАГІНАЛЬНИХ ІНФЕКЦІЯХ 192 KB
  Проведення хірургічної корекції ІЦН до розвитку її виразних клінічних проявів забезпечує позитивний ефект тому розробка діагностичних і прогностичних критеріїв реалізації ІЦН залишається в центрі уваги і потребує подальших досліджень для вирішення цього...
64446. СТАНОВЛЕННЯ ЕТНІЧНОЇ ПСИХОЛОГІЇ ЯК ГАЛУЗІ НАУКОВОГО ЗНАННЯ: ІСТОРИКО-ТЕОРЕТИЧНИЙ ВИМІР 6 MB
  Активні процеси усвідомлення національної історії, культури, науки, які відбуваються в Україні, стимулюють зростання потреби в структуризації етнопсихологічних знань. Зростання національної самосвідомості підвищує актуальність дослідження...
64447. МОДЕЛІ ТА МЕТОДИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ АКТИВНОЇ ВІДМОВОСТІЙКОЇ КУТОВОЇ СТАБІЛІЗАЦІЇ ДИСКОПОДІБНОГО ЛІТАЮЧОГО ВИРОБУ 1.05 MB
  Крім зазначених складностей має місце необхідність моделювання та розробки методів відбивання аварійних ситуацій системи стабілізації ДПЛВ в режимі реального часу шляхом забезпечення працездатності в умовах невизначеності функціонування...
64448. СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНОЇ ТЕХНОЛОГІЇ ЗАХИСТУ ЦІННИХ ПАПЕРІВ НА ОСНОВІ КОДУЮЧИХ СТРУКТУР АДАМАРА 704.5 KB
  Незважаючи на його ефективність метод не вдається зреалізувати поліграфічним способом оскільки для розпізнавання зображення необхідно виконувати двовимірне перетворення Адамара.
64449. ЗАПОБІГАННЯ СХОДУ З РЕЙОК СПЕЦІАЛЬНОГО РУХОМОГО СКЛАДУ ШЛЯХОМ СТВОРЕННЯ КОМПЛЕКСНОЇ СИСТЕМИ ПРОТИДІЇ 262 KB
  Досягнення поставленої мети вимагає вирішення таких завдань: аналіз наукових публікацій у галузі динаміки залізничних екіпажів і моделювання взаємодії колеса з рейкою; математичне моделювання взаємодії колеса та рейки за умови рівноваги візка...
64450. Діагностика та ендоскопічне лікування туберкульозу трахеї та бронхів 186.5 KB
  Підвищення ефективності лікування хворих на туберкульоз у тому числі з із туберкульозним ураженням ураженням трахеї та бронхів залишається актуальним питанням фтизіатрії і пульмонології.
64451. Підвищення ефективності робочих процесів екскаваторів поздовжнього копання в складних ґрунтових умовах 305.5 KB
  Причиною цього є складність розробки в’язких липких суглинистих та глинистих ґрунтів в літній час а також ґрунтів що частково промерзли в зимовий неможливість очищення робочих органів екскаваторів від налиплого та намерзлого ґрунту повторне перенесення його в розроблені виїмки.
64452. Підвищення ефективності експлуатації відцентрових насосів у системі водопостачання житлово-комунального господарства 2.55 MB
  Частка енергії що споживається приводом насоса за різними джерелами оцінюється від 18 до 22 усієї електроенергії що використовується в господарстві країни. Зменшення енергоспоживання окремого насоса при забезпеченні ним певних значень напору і витрати досягається за рахунок підвищення ККД.
64453. АНТИКРИЗОВА ПОЛІТИКА БАНКІВСЬКОГО СЕКТОРУ КРАЇН ЦЕНТРАЛЬНОЇ ТА СХІДНОЇ ЄВРОПИ 292 KB
  Слабка фінансова система значна зовнішня заборгованість виражена в іноземній валюті недосконалий нагляд та втручання держави в розподіл та оцінку кредитів підсилюють ризики банківських систем таких країн зіштовхнутися з кризами.