32179

Страхование ответственности

Лекция

Налоговое регулирование и страхование

Страхование ответственности. 1 Общая характеристика страхования ответственности 2. Страхование гражданской ответственности автовладельцев. Страхование профессиональной ответственности.

Русский

2013-09-04

77.5 KB

13 чел.

10

Тема 9. Страхование ответственности.

1 Общая характеристика страхования ответственности

2. Страхование гражданской ответственности автовладельцев.

3. Экологическое страхование.

4. Страхование профессиональной ответственности.

1. Общая характеристика страхования ответственности.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Страхование ответственности – сравнительно новый для украинского страхового рынка вид страхования (появилось в 1929 году в Австрии в виде гражданской ответственности автовладельцев).

Страхование ответственности относится к разновидности пассивного страхования, поскольку страховщик не имеет возможности оценить возможный ущерб пострадавшего и должен следовать за судебных и др. органов обеспечивая выплату компенсации.

Функции страхования ответственности:

  1.  Удовлетворение правомерных претензий потерпевшего, обеспечивается за счет выплаты страхового возмещения.
  2.  Защита страхователя от неправомерных притязаний.
  3.  Покрытие издержек связанных с защитой от притязаний.

Положительные стороны страхования ответственности:

  •  выплата компенсации гарантируется независимо от состояния лица причиненного ущерб.
    •  страхователь не несет расходы по судебному риску.
    •  Быстрота в реализации требований по возмещению ущерба.

Отрицательные черты страхования ответственности:

  •  Снижение значения принципа вины как основного предмета ответственности
    •  Снижение чувства долга у страхователя.
    •  Рост числа судебных процессов и сумм издержек по ним.
    •  Снижение уровня социальной ответственности страхователя из-за освобождения его от финансовых обязательств.

Виды страхования ответственности:

  1.  автовладельцев;
  2.  перевозчиков;
  3.  профессиональной ответственности;
  4.  товаропроизводителя за качество товаров;
  5.  заемщика кредита;
  6.  экологическая ответственность.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков.0 третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму.

При заключении договоров страхования страховщики с согласия страхователя, устанавливают, как правило:

индивидуальный лимит ответственности страховщика - максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед каждым третьим лицом, и в пределах которой осуществляется страховое возмещение при наступлении отдельного (одного) страхового случая, относительно которого действует страховая защита;

общий лимит ответственности страховщика — максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед всеми третьими лицами (в пределах индивидуального лимита ответственности страховщика), и в пределах которой осуществляется страховое возмещение при наступлении отдельного (одного) страхового случая (относительно которой действует страховая защита) всем третьим лицам;

индивидуальный годовой агрегатный лимит ответственности страховщика - максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед каждым третьим лицом, и в пределах которой осуществляется страховое возмещение при наступлении всех (любых) страховых случаев, относительно которых действует страховая защита;

общий годовой агрегатный лимит ответственности страховщика -максимальная страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед всеми третьими лицами (в границах индивидуального годового агрегатного лимита ответственности страховщика), и в пределах которой осуществляется страховое возмещение при наступлении всех (любых) страховых случаев (относительно которых действует страховая защита) всем третьим лицам.

Добровольное страхование ответственности собственников наземного, воздушного и водного транспорта.

Объект страхования – имущественные интересы, не противоречащие законодательству Украины, связанные с гражданской ответственностью собственников наземного, воздушного и водного транспорта (включая ответственность перевозчика).

Страхователиюридические и физические лица - собственники средств наземного, воздушного и водного транспорта и/или осуществляющие перевозку грузов (багажа) или физических лиц (пассажиров) этими транспортными средствами в соответствии с полученными официальными разрешениями на осуществление перевозок или на другом законном основании (в соответствии с решением соответствующего государственного органа), и которые заключили со страховщиком договор страхования.

Страховой случай – наступление гражданской ответственности собственников наземного, воздушного и водного транспорта (включая ответственность перевозчика) во время эксплуатации средства наземного, воздушного и водного транспорта, в т.ч. для перевозки, связанная с причинением:

а) вреда жизни и здоровью третьих лиц;

б) убытков имуществу третьих лиц, в т.ч. потеря (уничтожение) или повреждение принятого для перевозки на транспортном средстве груза (багажа);

в) вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пассажиров наземного, воздушного и водного транспорта, в результате чего возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

Страховой тариф – определяется с учетом размера страховой суммы, с учетом года выпуска, вида использования транспортного средства, стажа водителя, продолжительности безаварийной работы; типа судна, его
класса, производственного назначения, условий эксплуатации, технических
характеристик судов, географии полета и плавания, статистических данных об аварийности, дополнительной информации, которая влияет на характер страхового риска в каждом конкретном случае.

Страховая сумма (лимит ответственности) – по договору страхования, которое предусматривает страхование ответственности за груз, устанавливается не выше стоимости груза, указанной в сопроводительных документах (коносаментах и др.). Страховая сумма страхования ответственности перевозчика багажа устанавливается по согласию сторон, с указанием каждого элемента багажа.

Количество пассажирских мест на определенном договором страхования средстве наземного, воздушного и водного транспорта определяется техническими характеристиками типичной (базовой) маркой транспортного средства.

При заключении договора страхование страховщик по согласию страхователя, как правило, устанавливает - общий и индивидуальный лимит ответственности страховщика, а также общий и индивидуальный годовой агрегатный лимит ответственности страховщика.

Страховое возмещение не выплачивается (страхование наземного транспорта):

  •  наступление ДТП с участием пострадавшего не подтверждено соответствующими документами ГАИ;
  •  управление транспортным средством лицом, которое находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  •  транспортным средством руководило лицо, которое не имело на это права;
  •  нанесение вреда жизни и здоровью водителя застрахованного транспортного средства;
  •  повреждение, уничтожение любого имущества, которое находилось в транспортном средстве, в том числе груза и багажа, а также самого транспортного средства, которое не было указано в договоре страхования;
  •  загрязнение или повреждение окружающей природной среды;
  •  транспортное средство находилось в неисправном состоянии или не прошло технический осмотр в сроки, установленные действующим законодательством.

Страховое возмещение не выплачивается (воздушное страхование):

  •  взрыв вследствие перевозки, сохранения боеприпасов, взрывных веществ;
  •  пожар вследствие нарушения правил техники безопасности при пользовании горючими жидкостями;
  •  использование авиасудна в противозаконных целях или не по назначению, которое заявлено страхователем;
  •  нахождение авиасудна за географическими пределами, заявленными страхователем, если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;
  •  пилотирование авиасудна другими лицами, чем пилоты, которые допущены к выполнению полетов в соответствии с действующими стандартами и процедурами;
  •  взлет/посадка или попытка взлета/посадки в местах, которые не отвечают рекомендациям производителя авиасудна, если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;
  •  транспортирование авиасудна с помощью любых транспортных средств, за исключением случая, если такое транспортирование является следствием страхового случая, а также за исключением буксирования авиасудна специально предназначенным для этого буксиром в границах аэропорта;
  •  управление авиасудна лицом, которое находилось в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения;
  •  перевозка авиасудна морским, железнодорожным и другими видами транспорта;
  •  участия в спортивных соревнованиях;

Страховое возмещение не выплачивается (морское страхование):

  •  преднамеренный умысел страхователя (его представителей, потерпевшего лица), а также грубое нарушение кем-нибудь из них установленных компетентными органами правил и требований эксплуатации средств водного транспорта, противопожарной защиты, сохранения горючих (легковоспламеняющихся) или взрывоопасных веществ и материалов;
  •  действие мен, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывных веществ или других средств войны (за исключением затрат и/или убытков, которые возникли исключительно вследствие перевозки указанных предметов в качестве грузов на определенном договором судне);
  •  участие судна в контрабандных или других незаконных операциях (перевозка наркотиков, наемников, оружия и т. д.);
  •  использование неспециализированного судна в качестве: спасательного, бурового, дноуглубительного и т. д.;
  •  не устранение страхователем на протяжении согласованного со страховщиком срока обстоятельств, которые заметно повышают степень риска, о необходимости ликвидации которых страховщик извещал страхователя;
  •  акт саботажа или террористические акты по политическим мотивам;
  •  эксплуатация судна в целях и условиях, которые не предусмотрены его назначением, и/или не указаны в договоре страхования, а также не предусмотрены его ледовым классом;
  •  использование судна вне согласованного в договоре страхования района
    эксплуатации, если только это не вызвано действием непреодолимой силы;
  •  перевозка большего количества пассажиров и груза, что предусмотрено
    нормами технической эксплуатации;
  •  вред, который нанесен в результате эксплуатации судна после принятия судом решение о приостановлении или прекращении страхователем соответствующей деятельности;
  •  естественные свойства грузов (химические изменения, внутренняя порча, усушка, плесень, потеря качества и т.п.), по причине действия температуры, воздуха, порча червями, грызунами, насекомыми, других причин без внешнего или внутреннего повреждения груза, если перевозчиком (страхователем) не нарушены условия транспортирования и сохранения груза.

2. Страхование гражданской ответственности автовладельцев.

В Украине с 1 января 1997 года действует в обязательной форме Постановление КМУ от 28.09.96 г. «Положение о порядке и условиях страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (кроме инвалидов – страхуются Моторным (страховым) транспортным бюро).

Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя – владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, возмещение ущерба, причиненного ему, за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Гражданско-правовую ответственность принять делить на договорную и внедоговорную.  

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением договорных обязательств.

Участниками страхования гражданской ответственности автовладельцев выступают:

  •  СК, имеющие лицензии;
    •  Клиент (юридическое или физическое лицо) управляющие транспортным средством;
    •  Моторное (страховое) транспортное бюро.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещением вреда потерпевшим в полном объеме. При этом вред, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством, включает: 1) вред, причиненный жизни и здоровью участников дорожного движения; 2) вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования. Кроме этого, договором могут быть установлены ограничения объема обязательств страховщика путем включения оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного (на момент аварии) транспортного средства либо если водитель, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Страховая сумма при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств определяется соглашением сторон и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки уровня страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо проанализировать такие сведения, как водительский стаж страхователя, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, режим и территория использования транспортного средства,  

Страхователь должен иметь два договора:

  1.  Общий, который заключается с владельцем ТС постоянно проживающего на территории Украины или временно ввезенном на территорию Украины для использования.
  2.  Дополнительный, который действует на территории государств указанных в полисе в соответствии с соглашениями заключенными с моторными бюро этих государств.

Обычный договор должен всегда иметь полную страховую сумму, т.е. при наличии выплат в течении срока страхования превышающих 25% страховой суммы клиент обязан достраховать ответственность.

Страховое возмещение выплачивается на основе следующих документов:

  •  заявления о выплате;
    •  справки ГАИ;
    •  сертификат или справка аварийного комиссара о размере ущерба;
    •  справка медицинского учреждения о временной нетрудоспособности пострадавшего или установлении инвалидности;
    •  копия свидетельства о смерти.

Выплаты:

  1.  За каждый день нетрудоспособности – 0,2 % страховой суммы, но не более 50 %.
  2.  По инвалидности – разовое пособие:
    •  1 группы – 100%;
    •  2 группы – 80 %;
    •  3 группы – 60%.

Моторное транспортное бюро производит выплату только в случаи травмы или смерти потерпевшего в следующих случаях:

  1.  ТС не установлено.
  2.  ДТП произошло при передаче ТС работникам милиции или здравоохранения для выполнения их служебных обязанностей.
  3.  ДТП произошло вследствие угона.
  4.  Неплатежеспособности страховщика.

3. Экологическое страхование.

Экологическое страхование относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций – владельцев источников повышенной опасности. Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности за ущерб, вызванный загрязнением земли, воды или воздуха на территории действия страхового полиса.

При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.

Факт наступления гражданской ответственности устанавливается судом, а также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.

Риски делятся на 2 группы:

  1.  ущерб водоемам;
    1.  ущерб воздуху и земли.

В 1-ой группе выделяются 4 области риска:

  1.  риск установок (применяется для агрегатов, работающих на жидком топливе);
    1.  риск влияния (слив загрязняющих веществ в открытые водоемы).
    2.  риск регресса (право обратного требования) – это специализированное покрытие для строительных и ремонтных организаций. За безаварийную эксплуатацию установок.
    3.   остаточный риск (все, что не вошло в первые 3 группы);

Из страхового покрытия исключаются 2 группы ущерба:

  1.  ущербы из-за сознательного отклонения от норм эксплуатации и требования контроля.
    1.  Ущербы из-за изменения состояния грунтовых вод.

Для заключения договора используется следующая информация:

  1.  характер риска (какие выбросы, отходы);
  2.  общий срок функционирования предприятия и результаты его обслуживания на предмет загрязнения среды;
  3.  данные об окружающей среде (численность и плотность населения, характер использования площади);
  4.  сведения о характере сырья, материалов и продукции, выпускаемой предприятием;
  5.  характер выбросов и отходов;
  6.  данные о нарушениях предельно допустимой концентрации (ПДК);

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования.

Страховая оценка – размер годового оборота предприятия в целом без НДС.

Тарифы дифференцированы по 2-м критериям:

  1.  Отраслевая принадлежность предприятия.
    1.  Внутриотраслевой уровень риска и объем предупредительных мероприятий на каждом предприятии (чем больше объем предупредительных мероприятий тем больше тариф).

Страховое возмещение включает в себя:

  •  ущерб от уничтожения имущества;
    •  убытки, связанные с ухудшением жизни людей;
    •  расходы по очистке загрязненной территории;
    •  расходы по спасению людей и их эвакуации;
    •  расходы по расследованию страхового случая.

Не выплачивается возмещение страховщиком при следующих обстоятельствах:

  •  при радиоактивном загрязнении;
    •  при умышленных действиях страхователя;
    •  при обычной деятельности страхователя, который скрыл от страховщика обстоятельства, существенно повышающие риск;

Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

а) последствия страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик;

б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;

в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.

4. Страхование профессиональной ответственности.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых обязанностей возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых обязанностей.

В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

Не покрываются страховой защитой ущербы, возникшие в следствие:

  •  умышленного нарушения уголовного кодекса;
    •  факты нечестности и подлога;
    •  смерть и заболевания работников предприятия страхователя.

PAGE  1


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

69269. Контекстні меню 33.5 KB
  З моменту дебюту Windows 95 корпорація Microsoft забезпечує застосування контекстних меню. Контекстне меню (context menu), іноді зване спливаючим меню (popup menu), ніяк не сполучене з рядком меню. Воно відображається у тому випадку, коли користувач, вибравши об’єкт, клацає правою кнопкою миші.
69270. Обробка подій миші 43 KB
  У цьому розділі розглядаються способи організації введення даних за допомогою миші і клавіатури. У першому розділі описується стандартна система введення даних, використовувана операційною системою Windows для контролю стану введення (input state).
69271. Рядок стану 64 KB
  Рядок стану є багатоелементною смугою, розташованою внизу фреймового вікна. Вона використовується для відображення різних даних, специфічних для цього додатку. Практично всі додатки Windows (як SDI, так і MDI) мають рядки стану. Крім того, вони є навіть у деяких діалогових застосувань.
69272. Створення і маніпулювання панелями інструментів 58 KB
  Оскільки панелі інструментів займають дорогоцінний екранний простір вони повинні містити лише найбільш часто використовувані команди. У достатньо великих застосуваннях для вирішення різних завдань застосовується декілька різних панелей інструментів.
69273. Інтерфейс графічних пристроїв 57.5 KB
  Операційна система Windows володіє графічним інтерфейсом, тому всі створювані для неї застосування зобов’язані використовувати саме його. Графічний інтерфейс істотно простіший, зручніше і зрозуміліше для користувачів, чим текстовий. Інтерфейс графічних пристроїв Windows...
69274. Діалогові вікна 45.5 KB
  В першу чергу необхідно вивчити, як можна визначити клас, похідний від CDialog. Оскільки демонстраційний додаток розділу володіє діалоговим вікном, що містить всі дані елементи управління, приступимо до його створення прямо зараз. Це буде проект додатку SDI під назвою ControlsDemo.
69275. Елементи керування 53 KB
  Щоб краще зрозуміти, як саме MFC забезпечує підтримку елементів управління ймовірно, було б цікаве розглянути процес створення елементів управління безвідносно до MFC. Звернете увагу, практично будь-який прямокутник, що відображається на екрані, здатний взаємодіяти з користувачем, є вікно.
69276. Кнопки, перемикачі 49.5 KB
  Вивчення класів елементів управління не випадково почате саме з класу кнопки, оскільки це найбільш часто використовуваний елемент управління, який присутній практично в кожному діалоговому вікні.
69277. Клас Cedit. Клас CListBox 54.5 KB
  Елемент управління поле введення (edit control), що інкапсулюється класом CEdit, є прямокутне дочірнє вікно, в якому користувач може вводити дані. Як правило, це найбільший елемент управління в додатку. Змінюючи стилі цього елементу управління, можна отримати все, що завгодно...