33172

Коммерческие банки, их виды. Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Доклад

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Коммерческие банки их виды. Банки это огромное достижение цивилизации. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал то и содержание и масштабы последней зависят от степени развития товарноденежных отношений в стране уровня торговли темпов промышленного производства. Неэмиссионные банки подразделяются по направлению работы на коммерческие универсальные сберегательные инвестиционные ипотечные.

Русский

2013-09-05

57.5 KB

14 чел.

40. Коммерческие банки, их виды. Роль коммерческих банков в рыночной экономике.

Банки это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

История появления и развития банков напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности: растет прибыль банков, сокращаются экономические риски, повышаются денежные резервы банков.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей.

Классификация банков. Кредитные организации, работой которых является торговля деньгами и оказание связанных с нею услуг предприятиям и гражданам, в зависимости от специфики выполняемых функций классифицируются на эмиссионные и неэмиссионные.

Неэмиссионные банки подразделяются по направлению работы на коммерческие (универсальные), сберегательные, инвестиционные, ипотечные.

Эмиссионный и коммерческие банки будут изучены в отдельных главах, поэтому остановимся только на их характерных признаках.

Эмиссионный — центральный (национальный), главный банк государства, осуществляющий эмиссию наличных и безналичных денег и обслуживающий остальные кредитные организации и государство.

Коммерческие банки — универсальные кредитные институты, главное звено кредитной системы, предоставляющие различные кредитные услуги, в т.ч. кратко- и среднесрочное кредитование.

Особенность и главный признак этих банков — расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Классификация коммерческих банков. По форме собственности кредитные организации России формируются на базе любой формы собственности: государственной, частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с участием иностранного инвестора).

По форме создания уставного фонда коммерческие банки бывают: паевыми — в виде общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерными — в виде открытого акционерного общества (ОАО) и закрытого акционерного общества (ЗАО).

Паевые коммерческие банки не владеют своим уставным фондом, т.к. пайщики банка не делегируют кредитной организации право собственности на свою часть уставного фонда, а оставляют ее за собой.

Акционерные коммерческие банки являются собственниками средств уставного капитала.

По территориальному признаку коммерческие банки бывают: региональными, местными (работа осуществляется в одном регионе) и национальными, обслуживающие несколько регионов, государство в целом, в т.ч. и за границей.

Кредитные организации подразделяются по размеру, хотя конкретных принципов разделения нет. Принимаются во внимание объем активов, собственных средств и т.п. По данному критерию банки делятся на малые, средние, крупные, иногда выделяют крупнейшие.

По объему и разнообразию сделок различаются универсальные коммерческие банки, проводящие множество форм сделок, и специализированные, с определенным основным направлением, например, Сбербанк обслуживает сбережения населения.

По наличию филиальной сети различают кредитные институты, владеющие филиалами, и банки, не владеющие филиальной сетью.

По сфере деятельности выделяются: специальные кредитные организации (банки развития), кредитующие целевые, региональные программы, и кредитные учреждения, деятельность которых не лимитирована определенными отраслями и программами.

По срокам выдаваемых кредитов выделяются кредитные учреждения, выдающие краткосрочные, среднесрочные и реже долгосрочные ссуды.

Роль коммерческих банков в рыночной экономике. Банки являются финансовыми посредниками между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Те и другие имеют разное отношение к срочности предоставления денежных средств. Кредиторы, как правило, хотят выдавать кредиты на короткие сроки, чтобы быстрее вернуть свои деньги. Заемщики, наоборот, заинтересованы в более длительных периодах работы с заемными средствами.

Старейшей функцией, выполняемой банками, является функция посредничества в кредите. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям связано с определенными трудностями. Во-первых, размер денежного капитала, предлагаемого в ссуду, может не соответствовать размеру спроса на него. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников могут не совпадать со сроками, на которые они требуются заемщиком. В-третьих, собственники денег могут быть не осведомлены о кредитоспособности предпринимателей, желающих получить ссуду. Риск неплатежеспособности последних является препятствием к прямому предоставлению денежных средств в ссуду. Посредничество банков устраняет все эти препятствия, возникающие при прямых связях кредиторов и заемщиков. Мобилизуя вклады различных размеров и различной срочности, банки могут предоставлять кредиты нужной суммы и на те сроки, которые необходимы заемщикам. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность определять кредитоспособность своих заемщиков. Все это свидетельствует о целесообразности банковского посредничества и его эффективности в перераспределении свободных денежных средств.

При выполнении посреднической функции банки осуществляют трансформацию сроков, т.е. преобразование «коротких» денег в «длинные». Для того чтобы не нарушить свою ликвидность, банк в принципе может предоставлять долгосрочные кредиты только за счет долгосрочных депозитов и других источников, привлеченных на длительный срок, краткосрочные же депозиты («короткие» деньги) могут служить источником только краткосрочных ссуд. Трансформация сроков становится возможной потому, что, во-первых, многие кредиторы оставляют свои деньги в банках дольше, чем это согласовано юридически, во-вторых, уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими, поэтому общая сумма привлеченных средств остается неизменной. Вместе с тем трансформация сроков связана с риском, в связи с этим наряду с внутренним контролем ликвидности всегда существует система внешнего регулирования банковской ликвидности и контроля со стороны государства. Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. Часто кредиты предоставляются в больших объемах, чем внесенные вклады, поэтому банк осуществляет трансформацию размеров денежных сумм, т.е. именно он трансформирует множество мелких вкладов в незначительное число больших по суммам кредитов. Если бы банки не делали этого, то лицам, нуждающимся в кредите, пришлось бы вести переговоры со множеством вкладчиков, что было бы и дорого, и неэффективно.

Выдача кредита всегда является рискованным делом. Несмотря на все проверки платежеспособности заемщика, нельзя избежать случаев непогашения кредита. Банк, выступая посредником между кредитором и заемщиком, трансформирует риск заимодавца, снижает его. Это возможно потому, что банки, осуществляя свои операции, способны рассредоточить денежные средства по отраслям, величинам, целям использования, регионам. Благодаря этому совокупный риск банка и его вкладчиков уменьшается. Кроме того, снижение риска отдельных операций достигается за счет тщательного отбора банком заемщиков с использованием всей накопленной им информации, а также постоянного контроля за целевым использованием кредитов и их эффективностью. В отношении банковских рисков также действует система внешнего регулирования и контроля. Банки несут повышенную ответственность перед клиентами и вкладчиками и берут на себя риски, связанные с уменьшением стоимости или потерей некоторой части активов. В отличие от других финансовых посредников банки формируют свои ресурсы на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов), поэтому они своим собственным капиталом должны покрывать убытки до того, как те повлияют на положение вкладчиков.

Осуществляя посредническую функцию, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по суммам и высвобождающиеся у их владельцев на короткие сроки денежные средства, которые без их участия не могли бы быть вовлечены в полезный хозяйственный оборот и приносить доход. Это позволяет выделять такую функцию банков, как аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.

Основанием для выделения данной функции как самостоятельной, отличной от функции посредничества в кредите, является тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Являясь сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев, в течение короткого или длинного периода они превращаются в мертвые сокровища, не приносят дохода их владельцам. Банки собирают, аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего последние превращаются в ссудный капитал. Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, т.е. банки предоставляют их промышленным и торговым предприятиям, которые используют полученные средства для развития. С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят их владельцу доход в виде процента, т.е. становятся для него капиталом.

В рамках посреднической функции в последнее время банки расширяют свою деятельность по организации выпуска и размещения ценных бумаг, которая иногда рассматривается тоже как самостоятельная эмиссионно-учредительская функция банков. Совершая эмиссионно-учредительские и другие операции с ценными бумагами, банки, по сути дела, осуществляют посредничество между владельцами свободных денежных капиталов и предприятиями, нуждающимися в их привлечении. Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ценных бумаг, которые банки могут приобретать как за свой счет (т.е. за счет аккумулированных ими ресурсов вкладчиков и кредиторов), так и за счет и по поручению клиентов. Организуя выпуски и размещения акций и облигаций промышленных предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

Основой посреднической функции банков является накапливаемая ими информация о состоянии различных сегментов рынков, финансовом положении клиентов, динамике движения курсовой стоимости ценных бумаг, курсов валют, цен, ставок процента и т.д. В то время как большинство товаров и услуг исчезают в процессе потребления, информация, собранная банком (например, при выдаче кредита конкретному заемщику), сохраняется и может быть использована в последующих операциях. Накопление информации неотделимо от посреднической функции, ее накопление происходит постоянно и параллельно с выполнением последней. Однажды полученная информация может быть неоднократно использована банком в будущем, в других сделках, что и позволяет ему снижать риски, связанные с осуществлением посредничества. Очевидно, что владелец свободных денежных средств не имеет полной информации, которой владеет заемщик. Последний всегда знает больше о своих намерениях, чем заимодатель. Информация всегда асимметрична, что и служит источником рисков в банковском деле. Полная и достоверная информация это благо, владея которым можно принимать правильные решения.

Используя накопленную информацию, банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц по вопросам открытия счетов, кредитно-расчетным и кассовым операциям, дают им рекомендации по деятельности на денежном и товарном рынках. В области кредитования и расчетов банки предлагают своим клиентам информацию о конъюнктуре денежного рынка, движении ставок процента, формах и видах кредитования, могут давать рекомендации по кредитно-расчетному обслуживанию конкретных сделок, организации безналичных расчетов, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций. В области выпуска ценных бумаг и операций с ними банки предоставляют информацию о конъюнктуре рынка ценных бумаг, их эмитентах, движении курсов ценных бумаг, сообщают о порядке выпуска и обращения последних. В сфере капитальных вложений банк дает клиентам сведения о состоянии рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, расчетах экономической эффективности капитальных вложений.

Мощная конкуренция, с которой столкнулись банки в последние годы на финансовом рынке, вызывает необходимость поиска ими новых сфер деятельности, увеличения числа предлагаемых услуг, повышения качества обслуживания своих клиентов. Поэтому они активно развивают консультационные услуги, которые приносят им дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.

С посредничеством в кредите тесно связана такая функция банков, как посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д. Таким образом, выступая в качестве посредника в платежах, банк берет на себя выполнение всех платежных операций для клиентов. Концентрация денежных операций в банках сокращает расходы клиентов, ускоряет проведение расчетов, повышает надежность платежей, позволяет совершенствовать технологию их ведения. Для этого внедряются электронные системы расчетов, вводятся пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета.

Современные системы платежей обслуживаются создаваемыми банками платежными средствами «банковскими деньгами». Поэтому с функцией посредничества в платежах тесно связана такая важнейшая функция, как создание денег. Банки могут создавать и уничтожать их, т.е. управлять денежной массой.

Создание денег это создание платежных средств. Оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет постоянным. Изменения произойдут в части увеличения объема кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платежные средства, т.е. деньги. Однако он может их и уничтожить. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

Общий объем денежной массы центральный банк определяет при разработке денежно-кредитной политики, а коммерческие банки выполняют функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики центрального банка, который пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. Например, в условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает ставки процента по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, что в свою очередь ограничивает объем кредитования реального сектора и повышает ставки процента по кредитам. Так действует механизм, посредством которого коммерческие банки передают импульсы денежно-кредитного регулирования, исходящие от центрального банка экономике в целом.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

64738. Воруем изображение с помощью плат видеозахвата 394.5 KB
  Рано или поздно счастливый обладатель видеокамеры в своем стремлении к самовыражению посредством видео сталкивается с проблемой превращения отснятого им видеоматериала в законченный фильм.
64741. Методика профессионального обучения (МПО) как учебный предмет 755 KB
  Частные методики это методики с предметной направленностью например методика обучения физики или математике. В учебном процессе есть элементы которые относятся к группе профессий или не имеют предметной направленности такие элементы характерны для общих методик обучения.
64742. ИСТОРИЯ ВОЕННОЙ МЕДИЦИНЫ И ФАРМАЦИИ В РУССКОЙ АРМИИИ 332.5 KB
  Различия в понимании специфики военно-медицинской деятельности в дореволюционный и советский периоды развития российской военной системы. Основные источники по истории военной медицины и фармации в русской армии.
64744. КУРС ЛЕКЦІЙ З ДИСЦИПЛІНИ «ІСТОРІЯ УКРАЇНИ» 881.5 KB
  Якщо мати на увазі історію нашої країни то предметом курсу історії України є вивчення розвитку людського суспільства на українських землях з найдавніших часів, тобто з часу появи людини і до наших днів.
64745. ФИЗИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА. КУРС ЛЕКЦИЙ 992 KB
  Физкультурное физкультурно-спортивное движение форма социального движения целью которого является содействие повышению уровня физической культуры населения целенаправленной деятельности государственных и общественных организаций граждан...