36156

Автоматизированные системы безналичных расчетов

Шпаргалка

Деньги и денежные системы

Техническое обеспечение расчетных узлов предприятий торговли и сервиса в условиях функционирования АСБР и системы штриховой идентификации товаров и услуг На предприятиях торговли и сервиса используются: устройства крепления самоклеющихся этикеток для ручного крепления этикеток со штриховыми кодами ярлыков и этикеток для автоматического крепления со штриховыми кодами на различные товары машиночитаемых ярлыков для крепления с помощью механизированных зажимов; весовые терминалы для взвешивания снабжения самоклеющимися этикетками...

Русский

2013-09-21

499 KB

7 чел.

Список вопросов для подготовки к зачету по спецкурсу «Автоматизированные системы безналичных расчетов»

  1.  Штриховое кодирование товаров и услуг. Виды штриховых кодов

Для эффективного учета движения товаров в организации необходима технология, позволяющая присваивать каждому товару уникальный код, и обеспечивать быстрое считывание кода при минимальных ошибках.

Штриховое кодирование - технология автоматической идентификации и сбора данных, основанная на представлении инф-ции по определенным правилам в виде напечатанных формализованных комбинаций элементов установленной формы (штрихов и пробелов), размера, цвета, отражающей способности и ориентации для последующего оптического считывания и преобразования в форму, необходимую для ее автоматического ввода в вычислительную машину.

Штриховой код - код, представляющий знаки с помощью наборов параллельных штрихов и пробелов различной толщины и шага, которые оптически считываются путем поперечного сканирования.

Линейными (одномерными) называются штрих-коды, читаемые в одном направлении (по горизонтали). Наиболее распространнеными являются следующие линейные символики: EAN, UPC, Code39, Code128, Codabar, Interleaved 2 of 5. Линейные символики позоволяют кодировать небольшой объем информации (до 20-30 символов - обычно цифр) с помощью несложных штрих-кодов, читаемых недорогими сканерами.

Стр-ра линейного штрих-кода:Носителем основной инф-ции в штрих-коде является соот-ние ширины темных полос (штрихов) и ширины пробелов между штрихами. Причем каждая цифра кодируется определенным количеством штрихов и пробелов, которые имеют соответствующую ширину и строго определенное расположение.

Для того чтобы удобно записывать штриховой код каждой цифры применяют двоичную систему записи цифр, которая отлично сочетается с дискретностью штрих-кода. Для этого штрихи обозначают цифрой "1", а пробелы - "0".

Двухмерными называются символики, разработанные для кодирования большого объема информации (до нескольких страниц текста). Двухмерный код считывается с помощью специального сканера двухмерных кодов и позволяет быстро и безошибочно вводить большой объем информации.

Двухмерные коды делятся на составные и матричные. Составной код представляет собой последовательность линейных кодов, разместить которую на той же площади, что и одномерный код, удается путем уменьшения длины штрихов. Матричный код представляет собой частично заполненную черным красителем сетку из (в большинстве случаев) квадратных модулей — ячеек данных. Такой код считывается уже не линейным, а специальным площадным ридером.

Существует более 50 систем штрихового кодирования. Активно применяются четыре из них: UPC; код 39 (Code 39) высокой, средней и низкой плотности; код "2 из 5"(Interleaved 2-of-5); код Codabar.

В международной практике наибольшее распространение получили коды EAN. В зависимости от применения существует три группы товарных кодов EAN: международные;            национальные; локальные. Международные коды используются как внутри страны, так и за ее пределами. При этом коды, нанесенные на упаковку товара одной страной, понятны и могут быть расшифрованы и в другой.Национальные коды могут использоваться только в пределах одной страны. Локальные коды могут быть использованы торговым предприятием только в системе управления данного пред-тия и преследуют вполне определенные цели.

  1.  Техническое обеспечение технологий штрихового кодирования

Оборудование, обеспечивающее использование штрих-кодовых технологий, можно разделить на несколько основных групп:

  •  Печатающие устройства для нанесения штрихового кода на этикетки. Наибольшее распространение для печати качественных этикеток со штриховыми кодами получили специализированные принтеры, обеспечивающие как прямую термопечать, так и печать термопереносом; 
  •  Считывающие устройства для считывания и декодирования штрихкодовой информации. Наиболее распространены ручные “оптические карандаши” (считывающие устройства с неподвижным лучом - технология на светодиодах), оптические сканеры (считывающие устройства освещения с подвижным лучом и автоматическим сканированием - технология приборов с зарядовой связью (ПЗС)); лазерные сканеры (считывающие устройства с подвижным лазерным лучом и автоматическим сканированием); 
  •  Терминальные устройства для сбора и обработки информации (персональные или переносные компьютеры, специализированные переносные терминалы); 
  •  Вспомогательные устройства для совместной работы с принтерами и автоматического нанесения этикеток на маркируемые поверхности. 
  •  Однако аппаратное обеспечение составляет лишь часть любой технологии автоматизированного сбора и обработки информации на базе штриховых кодов. Другую, не менее важную часть составляет специализированное программное обеспечение, ориентированное на конкретный технологический процесс.  

Предприятие может напечатать на собственном принтере или заказать на специализированном предприятии тираж липких этикеток с изображением штрихового кода, которые вручную наносятся на каждую упаковку.

Принтеры этикеток отличаются производительностью, шириной этикетки, способом нанесения изображения (например, лазерные, термо- и термотрансферные и др.), возможностью нанесения цветного или же только черно-белого изображения, возможностью печати сложных этикеток, на которые вместе со штриховым кодом помещаются цветные надписи, логотип предприятия и даже цветная фотография.

Для считывания и предварительной обработки штрихового кода требуются сканер и декодер (выполненный как отдельное устройство или совмещенный со сканером).

Развитие требований со стороны розничной торговли привело к созданию так называемых слот-сканеров, которые разворачивают лазерный луч в линию, а затем создают целую систему таких линий на расстоянии 15-25 см перед сканером.

Применяются также портативные терминалы для сбора и обработки данных, в состав которых входит наряду с переносным компьютером подключаемый к нему сканер для считывания штрихкода и система радиообмена с головным компьютером.

CCD сканеры довольно быстры и легки в использовании. Оператор просто прикладывает сканер к штрих-коду и нажимает клавишу включения. CCD сканер обычно считывает штрих-код с расстояния примерно в пол сантиметра, поэтому их классифицируют, как "контактные" сканеры.

Лазерные сканеры быстрее и проще в применении, чем сканеры CCD. Бывают однолинейные (одна сканирующая линия) и многоплоскостные (несколько сканирующих линий находящихся в разных плоскостях).

  1.  Техническое обеспечение расчетных узлов предприятий торговли и сервиса в условиях функционирования АСБР и системы штриховой идентификации товаров и услуг

На предприятиях торговли и сервиса используются:

♦  устройства крепления самоклеющихся этикеток для ручного крепления этикеток со штриховыми кодами, ярлыков и этикеток для автоматического крепления со штриховыми кодами на различные товары, машиночитаемых ярлыков для крепления с помощью механизированных зажимов;

♦  весовые терминалы для взвешивания, снабжения самоклеющимися этикетками,  содержащими  машиночитаемый штриховой код товаров, поступающих в магазины в не-расфасованном виде, а также для сбора, накопления, хранения и передачи данных на обработку ЭВМ (кассовый терминал). При взвешивании товара формируется и печатается машиночитаемая, самоклеющаяся этикетка со штриховым кодом товара (по типу символа ЕАN) с указанием цены за единицу массы, стоимости отвеса, упаковки и даты;

♦  расфасовочные  автоматы  для  расфасовки  большого объема товара, включающие весы с устройством печати этикеток и устройство для автоматического крепления этикеток к взвешенному товару;

♦  ПЭВМ для работы со штриховыми кодами на всех этапах движения готовой продукции, начиная от нанесения штрихового кода на продукцию, контроля ее качества, упаковки, складирования и заканчивая отгрузкой.

♦  устройства считывания штриховых кодов — сканеры.

Аппаратное обеспечение — это лишь часть любой технологии автоматизированного сбора и обработки инф-ции на базе штриховых кодов. Другую часть сост-т специализированное ПО, ориентированное на конкретный технологический процесс.

В торговле применяются импринтеры, терминалы транзакций, кассовые терминалы и другое оборудование.

Для снятия слипов с пластиковых карт с тиснением используются импринтеры. Эти устройства применяются в предприятиях торговли и сервиса, казино, такси и т.д.

Терминалы транзакций (например, серии JIGSAW Datacard) позволяют принимать к обслуживанию все основные типы карт. Они имеют модульную конструкцию и поставляются в нескольких вариантах. Память терминала позволяет хранить сложные приложения, большие стоп-листы и журналы транзакций. Наличие в терминалах модулей безопасности обеспечивает возможность обработки карт различных платежных систем.

POS-терминалы, или торговые (платежные) терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или микропроцессором. Они обеспечивают автоматизацию операций с картами и позволяют существенно сократить время обслуживания клиентов. Типичный терминал снабжен устройствами чтения (микропроцессорных карт, магнитных карт, карт памяти), портами для подключения клавиатуры (для набора ПИН-кода, ввода суммы покупки и другой информации), принтером для печати чеков, фискальной памятью для налоговых органов, индикатором для покупателя и программным обеспечением для ведения учета и анализа движения товаров.

  1.  Технологии нанесения штриховых кодов на товары

При нанесении штрихового кода необходимо выполнить следующие правила:

  •  добиться максимума контрастности между штрихом и пробелом;
  •  строго соблюсти стандартное соотношение ширины штрихов и пробелов между ними;
  •  добиться максимально четкой границы между штрихом и пробелом.

При необходимости нанести один и тот же символ на большое количество объектов лучше всего применить один из традиционных полиграфических процессов. На компьютере может быть изготовлен промежуточный образ символа - пленочный оригинал-макет, который обычно называют мастер-фильмом. Для этой цели применяются специальные программные средства или дополнения к известным издательским пакетам, а из оборудования потребуется фотонаборный автомат. С мастер-фильма изображение переносится на печатную форму, которая затем используется для печати тиража.

Вторая, также часто возникающая ситуация имеет место тогда, когда содержимое кода заранее неизвестно и определяется текущей информацией (например, номер партии товара, вес, идентификатор получателя и т.д.). В таких случаях применяется одна из технологий изготовления носителя с нанесенным штриховым кодом "на месте".

Обычно она состоит в подключении лазерного, струйного или сублимационного (термотрансферного) принтера к компьютеру, установленному на рабочем месте и связанному с компьютерной системой управления. В этом случае можно вывести на печать сформированный в системе документ в виде соответствующего ему штрихового кода.

Принтеры с печатью, основанной на принципе термопереноса используют термоголовку, состоящую из множества тонких волосков, расположенных в линию перпендикулярно направлению печати. Каждый волосок управляется независимо от остальных и при подаче на него определенного напряжения моментально нагревается до температуры 120-200°С, обеспечивая "взрывной" перенос краски и связующего вещества с расположенного под ним участка красящей ленты на носитель. Вертикальная линия на отпечатке формируется благодаря протаскиванию бумажной ленты с расположенными на ней этикетками.

Эта технология позволяет получить качественную печать при использовании специальных носителей как на бумажной, так и на различных синтетических основах.

Для маркировки товаров в розничной торговле используют также следующие способы изготовления этикеток с нанесенными штриховыми кодами: с помощью электронного весового терминала типа «масса-цена-стоимость» (ЭВТ-МЦС) фасованные товары, которые необходимо предварительно взвешивать; на устройстве нанесения штрихового кода на самоклеющиеся бумажные этикетки и крепления их на упаковку; с помощью ручных наборных устройств печати.

5.Области использования штрихового кодирования

Важнейшим условием эффективного функционирования эл. платежной системы в области обслуживания потребительских сделок является синхронная автоматическая выдача док-в, подтверждающих выполнение расчетных операций за товары и услуги. Для этих целей используется система штриховой идентификации потребительских товаров, которая кроме идентификации обеспечивает автоматизированный учет реализации товаров, повышает скорость и культуру обслуживания покупателей, позволяет осуществить интеграцию в международный товарный рынок. Успешность и возможность такой интеграции обусловливается тем, что в торговых предприятиях операции учета отпускаемого товара и расчета за покупку производятся на одном и том же рабочем месте.

Системы автоматической идентификации  могут разрабатываться и внедряться в сфере торговли, здравоохранения, материально-технического снабжения, банковского дела, сельского хозяйства и на транспорте.

Идентификация пр-ции используется для отслеживания пути каждого изделия от хранения его на складе до реализации.

Внедрение системы автоматической идентификации (в частности, штрихового кодирования) дает возможность отказаться от многочисленности бумажных документов (отчетов, накладных и др.) и с помощью автоматического считывания оперативно получать информацию о производителе продукции, ее технических характеристиках, цене и других показателях (если такая информация присутствует в коде). Но даже если такая информация и не содержится в коде, есть много способов извлечь ее из других источников, например, баз данных.

Внедрение системы штрихового кодирования позволяет получать оперативную информацию о движении товара, снижать коммерческие издержки, а также дает возможность производителям м продавцам наблюдать за реакцией рынка на поступление различных товаров, покупателя – выйти на конкретного поставщика или производителя. Автоматизированный учет товаров позволяет по мере надобности подавать со склада необходимые товары, прогнозировать их поступление в розничную торговлю, а также упрощает инвентаризацию товаров на складах и в магазинах, предоставляет персоналу информацию о наиболее ходовых товарах. С помощью кодов контролируется качество продукции, ее соответствие первоначально заданному образцу.

Использование штриховых кодов в системе торговли упрощает труд кассира, на 30% сокращает время получения покупателем чека за купленный товар и ввода данных в ЭВМ. Внедрение кассовых терминалов со стационарными сканерами в точках расчета увеличивает их пропускную способность на 14% и позволяет избежать злоупотреблений кассиров, обеспечивая тем самым экономию годового оборота.

  1.  Безналичные расчеты и платежи. Структура безналичного платежа

Безналичные расчеты - действия банков, обслуживающих кредитора и должника, по переводу денежных средств путем изменения записей на банковских счетах.

Под безналичными расчетами понимаются также расчеты между ЮЛ, а также расчеты с участием ИП и ФЛ, проводимые через банк, его филиал (отделение) в безнал. порядке

Безналичные расчеты проводятся посредством:

♦  платежных поручений;                           ♦  платежных требований:

♦  платежных требований-поручений;      ♦  аккредитивов;

♦  чеков;                                                        ♦  банковских пластиковых карточек.

В международных расчетах используются банковский перевод, инкассо, аккредитив.

Безналичные расчеты в зависимости от первоначальной инструкции участников платежного оборота о переводе средств делятся на 2 группы: дебетовые и кредитовые.

При кредитовом переводе па распоряжению плательщика кредитуется банковский счет получателя денег и дебетуется его собственный счет. В качестве инструментов используются переводы в системе SWIFT, постоянные поручения. Кредитовые переводы используются для расчетов ФЛ с предпр-ми по товарным и нетоварным операциям. Клиенты могут представлять свои плат. поручения в эл. или бумажной форме.

При дебетовом переводе по распоряжению получателя на соответствующую сумму дебетуется счет плательщика; в качестве инструментов используются чеки, почтовые переводы, прямые дебетовые списания через автоматизированные расчетные палаты и др. Они используются для расчетов по товарным платежам.

Разновидностью дебетового перевода являются переводы, инициируемые, как правило, органами государственной власти и управления, судами, которым законодательством предоставлено право списания средств со счета плательщика без его согласия.

Помимо этих форм выделяются формы расчетов, в которых товарораспорядительные документы предоставляются до осуществления платежа (документарные аккредитивы, документарные инкассо).

Расчеты с использованием пластиковой карты зависят от ее типа. Если карта кредитовая, то практически банк кредитует своего клиента, и расчеты осуществляются с учетом оплаты процента за кредит. Если карта дебетовая или предоплаченная, то клиент осуществляет операции по карте в пределах суммы, хранящейся на счете или на карте.

Основанием осуществления безналичных расчетов являются наличие заключенного договора (договора банковского вклада (депозита), договора текущего (расчетного) банковского счета, договора корреспондентского счета или иного договора) между банком и клиентом, если обязательность принятия банком к исполнению (акцепту) платежных инструкций не установлена Национальным банком.

Общая структура безналичного платежа:

  1.  предоставление платежного инструмента в банк;
  2.  принятие к исполнению платежного инструмента банком-отправителем;
  3.  перевод платежа в банк-получателя;
  4.  принятие к исполнению платежного требования-поручения банком-получателем;

  1.  Безналичные платежи в потребительских расходах.

  1.  Обращаемые и необращаемые инструменты платежа

 Используемые в рамках платежной с-мы платежные ср-ва по технологии их выпуска можно раздел. на обращаемые и необращаемые. К 1-м относ-я пластиковые карты, чеки, аккредитивы и векселя; ко вторым — платежные поручения и требования.

Для выпуска пластиковых карт в обращение необходимо
выбрать изготовителя, с которым банки-эмитенты или процессинговый центр оформляют договоры на пр-во необходимого количества карт. Этап производства завершается первичной инициализацией: помещением на карту визуально или машиночитаемых данных, относящихся к эмитенту. Это может выполнятся в банке-эмитенте, процессинговом
 центре, на предприятии-изготовителе, а также в нескольких из перечисленных мест. Для снижения затрат на изготовление пластиковых карт целесообразно выполнять первичную персонализацию на предприятии-производителе, например, нанесение графической эмблемы эмитента и платежной системы (логотипа эмитента), так как для этого необходимо дорогое оборудование.

Применение пластиковых  карт в финансовой области требует гарантий обеспечения безопасности платежной с-мы за счет кач-ва и надежности.

Данные эмитента включают его учетный номер в соответствии со стандартом ISO 7815 и информацию о платежной системе.

Существую банковские и небанковские пластиковые карты.

Можно классифицировать по различным признакам:

По механизму расчета: кредитные (credit cards); дебетные (debil cards); дебетно-кредитные; предоплаченные.

Кребитная карта обеспечивает приобретение товаров и услуг с отсроченной оплатой (в кредит). Этот кредит может как лимитированным, так и нелимитированным.

Дебетная карта - платежное средство, используемое для списания (дебетования) денег со счета плательщика. По функциям она аналогична чековой книжке. Карта выдается банком, где клиент имеет счет, на котором поддерживает определенную сумму денег. При покупке товара его стоимость автоматически списывается со счета клиента и поступает на банковский  счет  продавца. В РБ в основном дебетовые карты.

В   зависимости   от   пользователей:   индивидуальные (личные); корпоративные; семейные. Держателем индивидуальной карты явл. ФЛ — клиент банка Такие карты бывают разных категорий ("стандартные", "серебряные", "золотые" и др.). Корпоративная карта предназначена для ЮЛ — организаций (фирм). На основе ее выдаются индивидуальные карты определенным сотрудникам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация. Разновидностью корпоративных карт являются семейные, которые предполагают использование счета по доверенности держателя индивидуальной карты другими членами семьи.

По территории использования: международные; национальные; локальные; внутренние.

Подавляющее большинство карт является идентификационными, а не кошельками. К ним относятся карты Visa, EuroCard, MasterCard, UnionCard, STBCard и др.

Небанковские платежные карты — карты, эмитируемые небанковскими организациями и платежными системами, самые известные из которых American Express и Diners Club.

  1.  
    Физические носители информации на пластиковых картах

Существуют различные способы хранения информации на карте: стилизованные шрифты, распознаваемые OCR-системами (Optical Character Recognition), штриховые коды, магнитная полоса, коды на основе эффекта Виганда, схемы памяти — однократно программируемое постоянное запоминающее устройство (ППЗУ) или электрически стираемое программируемое постоянное запоминающее устройство (ЭСППЗУ), приборы Touch Memory, микропроцессоры, лазерная запись, комбинированные.  Сравнительная характеристика различных носителей информации приведена в таблице.

По выполняемым функциям карты делятся на идентификационные, информационные, для финансовых операций, универсальные.

Основной функцией карты является идентификация использующего ее лица в автоматизированной информационной (или платежной) системе. Для реализации этой функции на карту различными способами (эмбоссированием, средствами печати, магнитной или лазерной записи) наносятся логотипы эмитента (банка, компании и др.) и информационной (платежной) системы, номер карты, срок ее действия фамилия держателя карты, его фотография, подпись и т.д.

Сравнительные характеристики различных носителей информации на пластиковой карте

Тип носителя 

Информационная емкость 

Возможность перезаписи 

Количество циклов перезаписи 

Степень защиты от подделки 

Стилизованные шрифты 

до 1 символа 

нет 

 

средняя 

Штриховые коды 

до 16 символов 

нет 

 

средняя 

Магнитная полоса 

1394 бит 

есть 

десятки 

средняя 

Зиганд 

32 бит 

нет 

 

Обычная память 

до 8 тыс. бит 

сотни 

средняя 

Память с управляемой логикой 

до 80 тыс. бит 

есть 

сотни 

высокая 

Touch Memory 

До 40 бит 

До миллиона

высокая

Микропроцессорные карты 

до 32 Кбит 

Сотни тысяч

Самая высокая

Лазерные карты 

До 16 Мбайт

  

средняя

10. Виды и категории пластиковых карт. Обл. применения пласт. карт

Пластиковая карточка (ПК) - это плат. инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безнал. расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

ПК содержит определенную инф-цию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя.

Весь спектр пластиковых карточек можно разбить на виды:

1. в зав-ти от статуса организаций, осуществляющих выпуск их в обращение: банковские и небанковские (торговые) карточки. Банковские предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др. Небанковскими являются карточки, выпускаемые в обращение ЮЛ для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности.

2. по  функционально-экономическим хар-кам: дебетные,  кредитные ,дебетно-кредитные. При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. Дебетно-кредитная карта, или карточки с возможностью овердрафта, предназначена для совершения платежей как за счет собственных средств, так и за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом. При использовании кредитной держатель не вносит предварительно ден. средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком.

3.В зав-ти от назначения и способовв использования: корпоративные и личные карточки. Владельцами счетов корпоративных кар. явл. ЮЛ. Они выдаются работникам ЮЛ для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью. Владельцами счетов личных кар. явл. ФЛ. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета.

4. В зав-ти от их технологических особенностей: карточки с магнитной полосой и смарт-карты. На кар-х с магн. полосой в кач-ве носителя идентификационной инф-ции исп-ся магнитная полоса. Она сост. из магнитных дорожек, на которых записывается инф-ция. В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена.

Банковские кредитные карточки Главная особенность этой — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Карточки туризма и развлечений явл. плат. картами Главные отличия этого вида карточек от банковских заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, в обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

Платежные карты организаций торговли и услуг не являются банковскими. Применение этих карт ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с использованием для проведения расчетов POS-терминалов относятся к разряду дебетовых. Чековая гарантийная карта.

  1.  Пластиковые карты, классификация. Технология подготовки пластиковой карты к обращению

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Стандартная пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. На основании механизма расчетов: двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек; многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

2. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

3. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись.

4. По общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций (расчетов).В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.

5. По эмитентам: банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. В Беларуси это карты «Белтелекома», метрополитена, Интернет-карты.

6.. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

  •  обычная - (стандартная) карточка предназначена для рядовых клиентов;
  •  привилегированная («золотая», «серебряная», «платиновая») - предназначена для наиболее состоятельных частных или крупных корпоративных клиентов и предусматривает целый ряд льгот их держателям.

7. По характеру использования: корпоративные- выдаются ЮЛ и предназначены для расчетов сотрудников, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своих предприятий, организаций и фирм; личные карточки - выдаются ФЛ. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

8. По виду проводимых расчетов:кредитные карточки; дебетовые

9.. В зависимости от используемого носителя идентификационной информации:

карточки с магнитной полосой, смарт-карты.

  1.  Процесс авторизации пластиковой карты

Внешняя авторизация реализуется через запрос на подтверждение платежеспособности покупателя, который может быть выполнен кассиром путем телефонного звонка в банк покупателя, если торговый терминал работает в режиме off-line, или запросом и автоматическим получением ответа при работе в режиме on-line. При положительном ответе осуществляется оформление покупки, в противном случае покупателю предлагается осуществить наличный расчет за покупку.

  1.  Банкоматы (АТМ), виды и функции

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5-1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и на улице и работать круглосуточно.

  1.   Платежные инструменты, основные характеристики: безопасность, стоимость, оборачиваемость.

Платежный инструмент инициирует процесс платежа. В качестве платежных инструментов используются расчетные документы и пластиковые карты.

Расчетный документ представляет собой оформленное в письменном или электронном виде требование или поручение предприятия, организации или учреждения (плательщика) на перечисление денежных средств в безналичной форме получателю.

Безналичные расчеты осуществляются преимущественно посредством платежных поручений. Платежными поручениями рассчитываются с поставщиками, подрядчиками, кредиторами, при перечислении налогов пли средств в различные внебюджетные фонды, переводе заработной платы работников на счета в обслуживающие их банки.

Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку с перечислении определенной суммы со своего счета на счет другой организации в этом же или другом банке.

Платежное требование-поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных ему через свой банк расчетных и отгрузочных документов стоимость поставляемой по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг.

Аккредитив — поручение банка покупателя банку поставщика оплатить предоставленные поставщиком расчетные документы. Банк плательщика при получении заявления на аккредитив депонирует денежные средства на отдельном счете. Это гарантирует поставщику своевременную оплату. Зачисление средств производится банком после предоставления поставщиком документов, подтверждающих отгрузку или выполнение работ, услуг.

Для проведения расчетов допускается использование электронного расчетного документа (ЭРД), содержащего все реквизиты первичного документа на бумажном носителе ЭРД создается, заверяется, защищается, передается и принимается  с  использованием  средств  электронно-вычисли-л1ой техники и телекоммуникаций. Для подтверждения подлинности документа используется электронная цифровая подпись (ЭЦП).

Пластиковые карты  стали использовать в качестве платежного инструмента со второй половины XX в., что позволило сократить издержки денежного обращения, ускорить проведение расчетов и создать, в конечном счете, принципиально новую (безбумажную) технологию расчетов. В отличие от других типов расчетных документов расчеты по пластиковым картам используются, в основном, населением для получения розничных банковских услуг и оплаты за товары и услуги.

 

  1.  Классификация безналичных расчетов.(не уверена, что это)

Безналичные расчеты:

  1.  Платежи по дебету (вексель, чек, аккредитив, платежи со снятием средств со счета платежи по карточкам)
  2.  Платежи по кредиту ( выплаты пособий, з/п, межбанковские переводы, включая SWIFT, постоянные поручения клиентов, платежи по карточкам).

В свою очередь платежи по карточкам подразделяются:

А) предоплаченные карточки:

- эл. кошелек;

- карточки с заряженной стоимостью;

- эл. наличность

Б) дебетные карточки:

- карточки прямого дебетования,

- карточки отложенного действия,

В) кредитные карточки:

- карточки долгового обязательства

16.

17. Электронные деньги, их виды. Формирование цифровых денег.

В настоящее время существует множество определений электронных денег. Электронные деньги (цифровая наличность, цифровые деньги, электронная наличность, сash-money) – стоимость, помещенная в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск ПК.

Виды электронных денег:

  1.  хранятся на:
  •  банковских пластиковых картах ( Smart-card);
  •  картах с хранимой стоимостью ( то же самое, что предоплаченные карты);
  •  электронных кошельках.
  1.  сетевые деньги – последовательность символов, которые хранятся на жестком носителе (винчестере) в компьютере. Их можно передать с компьютера на компьютер на любое расстояние посредством сети.

Преимущества использования электронных денег:

  1.  стоимость транзакций, их обработка и учёт значительно дешевле;
    1.  их использование может сократить структуру банков и сократить персонал;
    2.  обеспечивает поддержку анонимности;
    3.  оплата с их помощью не требует присутствия ни плательщика, ни получателя.

Схема платежей с использованием электронных денег:

Клиент на своем комп. Генерирует номер купюры, затем он умножается на случайно большое число, чтобы скрыть номер от банка. Клиент подписыв. Файл тайным ключом и посылает его в банк, присвоив номеру купюры соответствующий номинал. Банк располагает набором своих тайных ключей для купюр разного номинала. В банке удаляется подпись клиента и банк ставит подпись, соответствующую номиналу и купюра отсылается клиенту. Банк может только проверить подлинность купюры при оплате и её пригодность путем поиска в списке уже использованных купюр.

Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт являются: Мондекс, Visa Cash.

На данный момент электронные деньги используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок. Например для формирования электронных денег в системе EasyPay необходимо Зарегистрировать электронный кошелек для этого. Получить свой кошелек или несколько кошельков можно на сайте http://easypay.by/ не отходя от компьютера. Скачивать и устанавливать программу на компьютер для этого не надо. Процедура регистрации занимает 2-5 минут. Купить электронные деньги EasyPay можно более чем в 2 800 пунктах по всей Беларуси (банки, почтовые отделения, пластиковые карты, банкоматы). Для этого необходимо назвать идентификатор электронного кошелька (номер из 8 цифр) и внести денежные средства.

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные: WebMoney, Яндекс.Деньги, EasyPay, E-Gold, PayPal , Pecunix.

Большинство платежных систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, позволяют любому участнику поднять свой статус в глазах системы сняв личину анонимности получив соответствующий сертификат (аттестат).

18. Механизм осуществления электронных платежей. Модель систем хранимых сумм, модель систем электронных платежей, модель систем электронных денежных транзакций.

Существует следующие механизмы осуществления электронных платежей:

1) модель систем хранимых сумм (аналог электронных монет, кредитных карт и наличных денег). Системы хранимых сумм позволяют пользователям загружать средства с их банковских счетов на принадлежащие пользователям инструменты (смарт-карты или PC-файлы). При использовании этой модели сначала производится проверка на наличие нужной суммы у плательщика. Эта сумма снимается с текущего счета и добавляется к хранимой сумме продавца. Примеры: Mondex, Visa Cash, Profon, Net Bill

2 модель систем электронных чеков. Тогда как реальные чеки несколько утратили свои позиции за последние годы, электронные чеки все еще имеют достаточно широкое распространение, поскольку являются практически полными аналогами реальных чеков, сохраняя все их преимущества (например, требуют ограниченной информации о получателе), но при этом применимы для электронных платежей в области B2B и также не нуждаются в обязательном онлайновом режиме плательщика в момент покупки. Примерами являются: Mandate II, eCheck.

3 модель систем электронных денежных транзакций. в этой категории обычно гораздо больше различных спецификаций, чем в предыдущих двух. Эта модель сама по себе может быть разбита на несколько групп: по содержанию транзакций (кредитовые, дебетовые, просто записи), сфере действия (например, бизнес-транзакции), видам спонсоров (банки, провайдеры) и в зависимости от того, используется ли в процессе транзакции некий посредник - банк, другой финансовый институт или "виртуальная" организация электронной коммерции. В отличие от предыдущих двух категорий, каждая из этих систем реализует определенный сценарий транзакций, включающий обработку заказов, платежей, инструкции, процедуры и протоколы для перевода средств между счетами. Кроме того, несмотря на то, что данная система требует онлайнового режима от плательщика, получатель платежа может находиться в оффлайне (что исключительно выгодно с точки зрения затрат). Сюда относятся различные платежные среды, системы обмена электронными данными/сообщениями, протоколы и др. Примерами являются: BidPay, BillPoint, Q-Pass, i-Escrow, CyberCash, EDI Messages, Opening Buying on the Internet (OBI), Internet Open Trading Protocol.

19. Механизмы поддержки проведения электронных платежей (homebanking,  системы электронных денежных переводов, Internet-кошелек и др.).

Дистанционное управление финансами (home banking)
Точного определения, что такое home banking, не существует, но обычно процедура дистанционного управления финансами включает в себя: загрузку списка банковских счетов; загрузку списка кредитных карт; переводы денежных средств; клиентские платежи; бизнес-платежи. На базе этого механизма работают многие системы электронного банкинга и онлайновые биржи. Примеры
 стандартов: Bank Internet Payment System (BIPS), Homebanking omputer Interface (HBCI), Open Financial Exchange (OFX).

соглашения о способах оплаты
В электронной среде, так же, как и в реальной, существует необходимость соглашения между плательщиком и получателем о том, какой именно инструмент они собираются использовать для проведения платежных транзакций. Этой цели служат специальные соглашения о способах оплаты. К их числу относятся протокол SET, позволяющий проводить платежные транзакции в зашифрованном виде цифровых подписей. Кроме того, для более мелких сумм используется Общая разметка для микроплатежей Common Markup for Micropayment Per-Fee, позволяющая производить оплату, "кликая" на определенную ссылку, содержащую идентификационную, организационную и финансовую информацию, необходимую для платежа. Система Jalda, также относящаяся к данной категории, ассоциирует клиента с конкретным аккаунтом, а платежи могут расти в зависимости от различных факторов (кликов мышки, запуска поисковой машины, затраченного времени и др.), и достигать любого сколь угодно малого или большого объема, включая и микроплатеж.

системы электронных денежных переводов
По сути данный механизм представляет собой обмен данными между двумя компьютеризированными системами, обрабатывающими финансовые транзакции и информацию о них. Аналогом этих систем в реальном мире могут служить системы для межбанковских расчетов, например, система SWIFT. Однако в электронной среде такие системы используются и для других платежей, в частности - для работы биржевых трейдеров и для home banking. Так как большинство таких систем использует EDI, примерами стандартов в данном случае могут служить UN/EDIFACT EDI Payment messages и SWIFT EDI Bank-to-Bank messages.

электронный бумажник
Электронный бумажник представляет собой приложение или службу, помогающую покупателям проводить онлайновые транзакции, храня информацию о выставленных счетах, доставке, и платежах, и используя эту информацию для заполнения контрольных страниц продавца. Электронные бумажники реализуются различными способами: как встроенные компоненты или вспомогательные приложения для броузеров, как отдельные клиентские приложения или в качестве серверных приложений. Тем не менее, несмотря на такое многообразие, все их можно разделить на две группы - клиентские и серверные. Соответственно этому делению, существует приложения, независимые от продавца, и приложения, работающие только с конкретным торговцем. Обычно предлагаемые электронные бумажники связаны с торговым порталом. В качестве примера стандартов в данной области можно назвать ECML - Язык разметки для электронной коммерции.

  1.  Понятие платежной системы, ее функции в народном хозяйстве. Участники платежной системы. Требования к платежным системам.

Платежная система (её функции) - это совокупность  институтов, инструментов и методов применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и регулирования экономического оборота. Функции: поддержка обращения денежных средств, переводы денежных средств, расчеты между участниками сделок, в т. ч. международные и т. д.

Пл с реализует свои ф-ции ч-з системы внутрибанковских расчетов, крупных и срочных платежей (rtgs), платежей по клірінгу, международных расчетов, расчетов по ПК, взаіморасчетов участніков валютного і фондового рынков.

Платежная система - это совокупность банковских и финансовых  институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также иежбанковская система перевода средств, обеспеч. обращ. денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Платежная система интернет - система проведения платежей между финансовыми бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через сеть интернет.

Виды платежных систем в электронной коммерции:

- обмен открытым текстом (опасный)

- системы, использующие шифрование обмена

- системы с использованием удостоверений

- клиринговые системы интернет

- цифровые наличные (PC-вариант)

- цифровые наличные (smart-card вариант)

Участниками платежной системы являются: учредители — владельцы платежной системы (финансово-кредитные организации, их ассоциации, компании и др.); юридические и физические лица — плательщики и получатели средств (население, частные предприниматели, промышленные предприятия и организации, коммерческие фирмы, предприятияторговли и сервиса, бюджет и др.); банки; центры обмена платежными инструментами между банками-участниками и их обработки (нефинансовые организации: процессинговые центры, автоматизированные расчетные палаты, расчетно-кассовые центры и др.); регулирующий орган, устанавливающий правила и методы платежей (в Республике Беларусь — Национальный банк).

Требования к платежным системам

1. требования по безопасности: если система имеет высокую безопасность - она имеет больший успех

2. требования по конфиденциальности: включает исключение возможностей получения какой-либо информации о деятельности пользователя сторонними наблюдателями и тд.

3. требования по реализации

- простая

- базируется на хорошо проработанной, надежной технологии

- должна широко использоваться при осуществлении платежей

4. определенность платежа – гарантия достоверности заплаченной суммы, получения средств адресатом, проведения платежа в срок.

5. прочие требования

  1.  Классификация платежных систем: открытые и закрытые платежные системы.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР). Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

22. Европейские платежные системы зоны евро.

Обращение евро происходит в рамках Евросистемы (Eurosystem), объединяющей Европейский Центральный Банк (European Central Bank- ECB) и национальные центральные банки стран, входящих в зону евро (national central banks - NCBs). Платежная система зоны евро состоит из платежных систем стран, которые используют в качестве национальной денежной единицы единую европейскую валюту. Изначально они создавались для функционирования в условиях каждой отдельной страны. Они значительно отличались друг от друга и во многом не удовлетворяли требованиям, которые стали на них накладываться при введении единой валюты, когда возникла необходимость создания условий для быстрого и беспрепятственного перемещения денежных средств по всему региону. Но непосредственно перед введением в обращение евро финансовая инфраструктура Европейского Союза достаточно быстро изменилась и продолжает совершенствоваться до сих пор на основе новейших технологий. Использование единой валюты подтолкнуло европейские страны к ускорению процесса унификации и консолидации своих платежных систем. Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств через платежные системы своих стран, а также через общеевропейские платежные системы. При этом некоторые национальные клиринговые системы выполняют роль международных. Изменение платежной инфраструктуры Европы наиболее ярко проявилось в появлении клиринговых систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий пример - система TARGET (Trans-European Automated Real-lime Gross settlement Express Transfer), которая была создана для осуществления расчетов между центральными и коммерческими банками как в рамках одной страны, так и на общеевропейском уровне. Она является ключевым звеном Евросистемы, которое позволяет монетарным властям проводить скоординированную политику и определяет функционирование денежных рынков стран Европейского Союза. Крупнейшей негосударственной общеевропейской клиринговой системой является EURO 1. Она находится под управлением Euro Banking Association (ЕВА) и предназначена для осуществления межбанковских и коммерческих платежей.

23. Характеристика платежной системы Target.

Таргет - децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валютных расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. Таргет является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро.

Основные цели создания системы таргет:

1. создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей

2. повышение эффективности платежей между странами ЕС

3. оказание содействия ЕЦБ в проведении единой ДКП

В основу было полжено 3 основных принципа:

1. минималистический подход: максимальное использование существующей инфраструктуры и систем которые существуют в каждой стране ЕС

2. децентрализация: связано с тем, что в ЕС вступают разные страны, со своей банковской практикой и ее нужно сохранять

3. ориентированность на рынок.

Общие технические черты системы таргет:

- использование форматов сообщений SWIFT

- совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью

- минимальные требования по обеспечению безопасности систем

- общие рабочие характеристики

Виды расчетных операций, обрабатываемых таргет:

- платежи, непосредственно связанные с операциями центральных банков, в которые вовлечена евросистема или на стороне покупателя, или на стороне отправителя

- расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро

- платежи в евро между клиринговыми банками

- межбанковские и клиентские платежи

24. Участники рынка их классификация. Инфраструктура финансового рынка основные элементы. Биржи, классификация бирж, биржевые расчетно-клиринговые системы.

Можно выделить несколько групп участников на финансовых рынках: эмитенты, инвесторы, брокеры (проф. посредники)

Инфраструктура финансового рынка - совокупность организационно-правовых форм, опосредующих существование финансового рынка. Совокупность систем, служб, предприятий, обслуживающих финансовый рынок и обеспечивающих его нормальное функционирование. Сюда включаются биржи, аукционы, кредитные системы и коммерческие банки, системы страхования и страховые компании, таможенная система, система высшего и среднего образования, информационно-правовая система и информационные технологии.

Биржа – постоянно функционирующий оптовый рынок какого-либо товара, ценных бумаг, валюты и рабочей силы, являющихся объектом купли-продажи или обмена. В зависимости от вида биржевого товара принято выделять товарные и товарно-сырьевые, фондовые, валютные биржи и биржи труда. По принципу организации (роли государства в создании бирж) различают два вида бирж: публично-правовые (государственные биржи); частно-правовые (частные биржи).

Можно выделить глобальные биржи

- Нью-Йоркская фондовая биржа (NYSE)

- Лондонская фондовая биржа (LSE)

- Токийская фондовая биржа

Помимо глобальных бирж существуют еще и региональные биржи

-Евронекст

-гонконгская биржа

-Сингапурская биржа

-Немецкая биржа и др.

Расчетно-клиринговая система  - межбанковская система клиринга по  совершаемым на бирже сделкам купли-продажи. Например, Расчетно-клиринговая система CSS/X (Clearing & Settlement System) представляет собой полнофункциональный комплект настраиваемых программных компонентов для поддержки биржевых торгов реальными товарами, ценными бумагами и производными финансовыми инструментам.

  1.  Способы реализации платежных систем: управление продавцом, провайдером.

По принципам реализации электронные платежные системы также можно разделить на две основные категории: управляемые самим онлайновым продавцом и управляемые провайдером коммерческого сервера (CSP).

Первый путь предпочтительнее, если у вас достаточно ресурсов для самостоятельного управления такой системой, и вы предпочитаете сами принимать решения на каждом этапе реализации вашей системы. Этот путь сложнее с точки зрения разработки, но наиболее эффективен в плане стоимости, так как организация в этом случае экономит существенные средства на обработке платежей, которые часто, к тому же зависят от объемов продаж. Такая экономия может окупить все исходные вложения в реализацию собственной системы.

Обращение к услугам CSP имеет смысл при недостатке или недостаточной квалификации персонала с точки зрения реализации собственной платежной системы, а также при ограниченных объемах продаж, предполагающих достаточно небольшую комиссию за их обработку. Кроме того, CSP, как правило, имеют улучшенную защиту (что, тем не менее, следует подробно выяснить при обращении к конкретному CSP), а многие из них предлагают клиентам и услуги по web-дизайну. Однако если ваш CSP является одновременно и местным провайдеров Интернет-сервиса, есть вероятность, что ваш сайт окажется слишком медленным для посетителей, поскольку вы будете делить ресурс сервера со множеством местных dial-up-пользователей. Необходимо также учесть, какие из предлагаемых провайдером услуг вам нужны, а от каких вы можете безболезненно отказаться. И наконец, следует сказать, что оба способа не являются взаимоисключающими. Вы можете соединять их произвольным образом для максимизации прибыли. Однако, здесь необходимо учитывать, что столь неявные "поборы" за техническую поддержку существенно возрастают по мере усложнения сайта.

26. Основные преимущества и недостатки электронных платежных систем(ЭПС).

Основные преимущества ЭПС по сравнению с традиционными способами осуществления платежей:

- возможность вступления в платежную систему физическим лицом

- мобильность

- возможность зачисления и вывода средств несколькими способами

- разнообразие способов взаимодействия с платежными терминалами

- относительная комфортность проведения микроплатежей

- возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы

Недостатки ЭПС в современных условиях:

- неразвитость инфраструктуры хранения трансфертов электронных средств

- зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций

- некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны

- низкая конфиденциальность

27. Типичная схема покупки товара в Internet-магазине при помощи пластиковой карты.

Оплата пластиковыми картами в через Интернет
Данный вид платежей подразумевает использование кредитной карты для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах, принимающих банковские карты.   Следует отметить, что помимо явных преимуществ данного вида платежей (легкость и простота использования, отсутствие временных затрат на поход в магазин и т.п.) существуют определенные риски, связанные с получением данных о кредитной карте пользователя третьими лицами.
В настоящее время нет возможности идентифицировать покупателя, использующего кредитную карту, т.е. убедится, что клиент расплачивается собственными деньгами (использует свою карту). При отсутствии чека с подписью клиент может заявить о том, что он не совершал заявленную покупку. В таком случае интернет-магазину придется платить штраф, что отрицательно сказывается на репутации как магазина, так и банка-эквайера.
В большинстве случаев при оплате товара через Интернет участвуют следующие стороны:

  •  покупатель
  •  интернет-магазин
  •  банк-эмитент (банк, выдавший карточку покупателю)
  •  банк-эквайер (банк, проводящий обработку транзакции)
  •  платежный сервер (сервер с электронной платежной системой).

28 . Международные платежные системы, их характеристики.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International.
MasterCard Worldwide (NYSE: MA) — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов мультифункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии. MasterCard является основным конкурентом системы VISA.

Visa International Service Association (рекурсивный акроним) — ведущая платежная система мира. Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США.

Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банк. карточка, Visa — это прежде всего карточка для осущ-я безнал. расчетов. Сегодня банк. карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов.

Международная платежная система «Дайнерс Клаб» (Diners Club). Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей.

American Expressкрупнейшая небанк. Платеж. с-ма, предост. держателям своих карт разнообразные услуги: снятие наличных, получение чека, безналичная оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных механическими импринтерами и электр. терминалами, а также широкий спектр фин. и туристических услуг, страхование от несчастных случаев, круглосуточная телефонная линия помощи по медицинским и юр.вопросам в неотложных случаях, скидки в отелях и при покупке авиабилетов, участие в системе начисления бонусных баллов при оплате картой.

29. Основные виды карт международных платежных систем

Типы выпускаемых банковских карт Master card Cirrus; Maestro  - Наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, как правило картой нельзя воспользоваться для оплаты в сети Internet. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца. MasterCard Electronic; MasterCard Unembossed   - Аналог карты Mass (Standart), данные которой (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере.; Mastercard Mass (Standard)  - Наиболее популярная[источник?] пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения) что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet. ;Mastercard Gold  ;Mastercard Platinum  ;MasterCard Virtual  - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. MasterCard Virtual не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т. п. Типы выпускаемых карт Visa : Visa Electron Самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование, без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии. VISA VIRTUAL CARD Аналог Visa Electron, но без физического выпуска карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVC-код, дата действия и т.п.), которые можно использовать для оплаты через интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца. Visa Classic Карта со стандартным набором функций. Visa Gold Имеет дополнительные гарантии платёжеспособности владельца. Visa Platinum Элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки. Visa Infinite Позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платежеспособностью. Международная платежная система «Дайнерс Клаб» (Diners Club). Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Как правило, на магнитной полосе записывается персональный мдентификационный номер, который используется в банкоматах при получении наличных средств, оплате товаров и услуг. Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Карты American Express - это карты без фиксированного ограничения на расходование средств. Карта первого уровня, наиболее демократичная из всей линейки карт American Express. От “премиальных” продуктов этой платежной системы она отличается лишь пониженными суммами страхового возмещения, лимита снятия наличных денежных средств в АТМ и отсутствием особо привилегированных отелей и ресторанов в “сервисной корзине”. American Express Gold Card Является базовой пластиковой картой платежной системы. Ее пользователи получают доступ к “глобальной сервисной корзине” платежной системы независимо от того, в какой стране была выдана карт. Отличается дополнительным набором услуг.

30. Банковские услуги по пластиковым картам

Просмотр остатка денежных средств на счете

Мгновенное пополнение карт-счета

Снятие иностранной валюты с использованием карточек со счётом в белорусских рублях

Перевод денежных средств с карт-счёта на карт-счёт

Погашение кредита

Перевод процентов по депозиту на карт-счёт

Оплата услуг операторов мобильной связи VELCOM, MTС, БЕЛСЕЛ

Оплата услуг связи РУП “БЕЛТЕЛЕКОМ”

Оплата коммунальных услуг

Оплата электроэнергии

Оплата газа

Оплата услуг спутникового телевидения “КОСМОС – ТВ”

Оплата услуг интернет-провайдеров “АТЛАНТ ТЕЛЕКОМ”, “ДЕЛОВАЯ СЕТЬ”

SMS-БАНКИНГ

SMS–ОПОВЕЩЕНИЕ

Овердрафт

Платежи на основе единого лицевого счета

Платежи в предприятиях торговли и сервиса

  1.  Платежные системы (ПС) национального масштаба, их характеристики.

ПС разных стран существенно отлич-ся др. от др. в связи с различиями в уровнях эк-го развития, особ-тями банк-го зак-ва, платежными обычаями. ПС страны наз-ся нац-й ПС (НПС) и рассм-ся как сложное и комплексное образ-ие, подчиненное единым задачам и пр-пам функц-ния, вкл-щее ряд вз/связ-х  сост-щих, кот-е осущ-ют  весь безналичный ден. оборот и часть наличного ден. оборота в процессе совершения платежей.  НПС отражает   платежный оборот  как внутри одного банка, так и межбанк-й,  при  этом условия и порядок платежей являются едиными,  отражают принципы и правила всей ПС. Основное назначение ПС– орг-ция межбанк-х расчетов.  Сущ-т 2  варианта совершения платежей: централиз-й, через корсчета в НБ, и децентрализ-й, ч/з сис-у взаимных корсчетов, открываемых   банками друг другу, в т.ч. и в банках за границей. Централиз-й порядок совершения платежей преобладает  и реализ-ся на базе  автоматиз-й системы межбанк-х расчетов (АС МБР).  

Основные задачи ПС: 1. Обеспеч-е оптим-й скорости межбанк-х расчетов  и сокращение ден. ср-в  в обороте; 2. создание эффект-го мех-зма для упр-ия ком.банком дневной ликвидностью  и цент-м банком  ликвидностью банк-й сис-мы; 3.  -ие   расчетных, операц-х и др. рисков и создание  надежной и безопасной сис-мы; 4. интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципы организации НПС:

  •  Наличие   обоснованной  правовой базы.
  •  Реальная возможность для всех участников сис-мы  по опред-ию фин-х рисков.
  •  Четкие  процедуры упр-ия кредитными и ликвидными рисками
  •  Отсутствие риска при размещении средств на корсчете в НБ.
  •  Обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня.
  •  Сис-ма вз/зачетов по клирингу д. гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.
  •  Высокая степень защиты и операц-ая надежность сис-мы.
  •  Эффективные и практичные ср-ва платежей для пользователей.
  •  Объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспеч-щие честный и открытый доступ пользователям.
  •  Упр-ие системой должно быть объективным, прозрачным и подотчетным.

Основные требования к ПС:

  •  надеж-ть и стабил-ть расчетов, искл-щая возм-ть нарушения ее нормального функц-ния;
  •  рентабельность, т.е. быстрое осущ-ие платежей с min затратами;
  •  прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверен-ть уч-ков сис-мы в ее надеж-ти;
  •  

  •  минимизация рисков;
  •  справедливость по отношению ко всем участникам;

  •  возм-ть эффект-го сотруд-ва и разрешения конфликтов м/у всеми уч-ками и клиентами.  

Для их реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.  

ПлатежныЙм инструмент, кот-й вкл-ся в ПС, – любой инструмент, кот-й позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод ден. Ср-в. Традиц-е инструменты:

- кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;

- дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;

- чеки в бумажной форме;

- банковские пластиковые карточки.  Данные инструменты – в основном клиентские, тогда как в межбанк-м обороте ПС в расчетах через БМРЦ (Бел. межбанк-й расчетный центр) исп-ся электр. расчетные док-ты, составл-е уч-ками сис-мы.  Инструменты ПС функц-ют в особой среде, кот-й явл-ся технич-я инфрастр-ра АС МБР, включающая центр-й вычислит-й комплекс, сис-му передачи инф-ции и сеть телекоммуникаций. Главные сост-щие ПС – межбанк-е сис-мы перевода ден. ср-в, обеспеч-щие их обращение внутри страны и вз/действие с зарубежными ПС.


  1.  Датская платежная система (PBS) национального масштаба.

Она предоставляет свойственный сис-мам нац-го масштаба набор услуг, включающий клиринг по чекообороту, картам, электронному переводу средств; обработку карт, выплату зарплаты, автоматизир-е платежи (между физ лицами, предприятиями и общественными

орг-циями), погашение ссуд под залог, страх. взносы и др., а также выход в международные сис-мы Visa и EuroCard.

В рамках PBS пластиковые карты применяются в подсистемах Dankort и Danmont.

Система Dankort обрабат-т дебетные карты нац-го масштаба, кот-е эмитируются всеми банками Дании и принимаются единой нац-й системой POS-терминалов и системой банкоматов PBS.

Система обеспечивает высокую степень безопасности, помимо нанесения на карты фотографии держателя, его подписи, голограммы, они защищены и ПИН-кодом.

Danmont – это открытая система предварительно оплаченных микропроцессорных карт. Она построена на основе дешевой и безопасной технологии, позволяющей держателю карты осущ-ть покупку недорогих товаров и получать услуги через разнообразные автоматы.

Система охватывает следующие сферы: телефонные услуги, прачечные, парковку машин и услуги автосервиса, автоматические системы продажи билетов, автоматы по продаже мелких недорогих товаров, оплату еврочеков и перевод средств за границу.

  1.  Французская платежная система национального масштаба.

Основу системы сост-т карты и межбанк-я сеть объединения банков СВ, которая определяет общие правила применения и базовые условия приема карт, условия предоставления и оплаты межбанк-х услуг, общие условия эмиссии нац-х карт и ведения учета карт, запрещенных к платежу.

Банк-е карты в системе делятся на 4 группы.

  1.  Карты, исп-мые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ. Они м.б. нац-ми или международными, привязанными к сетям Visa/ MasterCard.
  2.  Нац-е карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.
  3.  Международные банк-е карты, кот-е внутри страны обеспеч-т те же возможности, что и карты 2-го уровня, могут использ-ся в международных сетях.
  4.  Престижные банк-е карты, предоставляющие разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.

Приобретение карт СВ возможно только в случае открытия счета или получения кредита. Они обладают высокой степенью защиты за счет использ-ия рельефных надписей, магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента, позволяют получить наличные и оплатить товары и услуги в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции. Ден. ср-ва при оплате товара снимаются со счета сразу или в конце месяца, или предоставляются в кредит. Система обеспечивает безотзывность платежа и гарантирует оплату приобретенного товара банком-эмитентом. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы.

Участие банка в системе СВ позволяет расширить клиентуру и увеличит оборот, скорость, упростить выполнение кассовых операций, уменьшить массу наличных денег, получить от держателя карты определенный процент от суммы каждой сделки.

  1.  Российские платежные системы с использованием пластиковых карт.

На тер-рии России сущ-т неск-ко межбанк-х ПС - некоторые источники даже определяют их как нац-е – STBCard, UnionCard и др.

Межбанк-я ПС STBCard на основе многовалютных дебетных магнитных карт с тиснением широко исп-ся в России. В 95 г. компания STBCard была сертифицирована как провайдер услуг международной ПС Europay Int., а в 96 г. - как оператор международной ПС Visa Int.

Интеграц-е процессы и связанная с ними миграция населения привели к необход-ти расширения сети обслуж-ия карт ПС STB на страны СНГ и ближнего зарубежья. В наст. время ее карты принимаются к обслуж-ю в Латвии, Македонии, Таджикистане, Украине, Черногории, Чехии, ведется работа по установлению сотруд-ва с банками Казахстана, Киргизстана, РБ и Молдовы.

Межбанк-я ПС UnionCardодна из самых крупных российских ПС. Ее карты приним-ся к оплате на тер-рии России, СНГ, стран Балтии, Кипра, Австрии. В сис-ме предусмотрена оплата тов-в и услуг с пом-ю дебетной карты в нац-й или конвертируемой валюте, получение налич. денег, предоставление кредита, оплата коммун. услуг и др. безналичные переводы, удаленное получение выписок со счета и др. В ней исп-ся магнитные карты и комбинированные с микропроцессором и магнитной полосой. В последнем случае часть денег можно перевести на счет электронного кошелька, и обслуж-ие осущ-ся без участия процессингового центра.

Кроме межбанк-х ПС действуют локальные ПС, охват-щие огранич-ю тер-рию. К ним относ-ся сис-ма безналичных расчетов SmartCity, разработ-я совместно с америк-й фирмой iduct Technologies Inc., кот-я исп-т в качестве платеж. ср-ва микропроцессорную карту и обеспеч-т перевод на нее зарплаты работников, оплату тов-в и услуг. Возмож-ти сис-мы расшир-ся за счет дополнит-го введения на карте функции электр-го кошелька. Передача инф-ции от терминалов пунктов о произведенных транзакциях осущ-ся либо с исп-ием служебной микропроцессорной карты, либо с пом-ю модема. Сис-ма собирает и соглас-ет кредитные и дебетные операции, произведенные в теч-е дня в каждом магазине.

В 2000 г. появились сообщения о разработке сис-мы Accord Card российскими банками Импэксбанк, Эталонбанк, Российский Кредит, Башкредитбанк и Северная Казна с микропроцессорными картами в качестве платеж. Ср-ва. Уч-ки опр-ют Accord Card как единое платеж. карточное пространство (ЕПКП), кот-е должно обеспечить удобные и безопасные расчеты в регионах России, стран СНГ и за рубежом. Сис-ма рассчитана на различные соц-е слои населения. Она имеет ряд отличит-х особенностей. Банки-участники самост-но распоряж-ся ср-вами на карт-счетах клиентов, не прибегая к услугам процессингового центра. Для защиты инф-ции на карте исп-ся российский стандарт ГОСТ 28147-89. В сис-ме предусмотрена возможность исп-ия различных схем обработки транзакций на базе стандартных компонент. В ней реализ-ся локальная схема эмиссии карт (персонализация и выдача карт выполняются в Центре обработки транзакций - ЦОТ) и распределенная схема (персонализация происходит в 2 этапа, 1-ый - в ЦОТ, а 2-ой - окончательный - по месту выдачи карт). Сис-ма не связана с конкретной схемой банк-х расчетов, в ней задействован широкий спектр терминального оборудования, обеспеч-ся работа банкоматов как в on-line, так и в off-line режиме.

Планируется, что карта Accord Card будет поддерживать неск-ко приложений,обеспечивать помимо платежных функций межрегиональные платежи, зарплатные проекты, соц-е программы и Internet-торговлю (в секторе Business-To-Business).

  1.   Платежные системы РБ с использованием пластиковых карт.

В 90-х гг. XX в. в Беларусбанке внедрен пилот-проект ПС на основе карт Cirrus/Maestro с магнитной полосой и тиснением, в кот-й карта только идентифицирует клиента, а вся необходимая для проведения дебетных платежных операций инф-ция хранится на центр-м сервере и м.б. получена терминалом или банкоматом в режиме on-line. Личный банк-й счет и карта Беларусбанка позволяют: получать зарплату через сеть филиалов (отделений), банкоматов банка и др. банков РБ, рассчитываться за покупки и услуги в предприятиях сферы торговли и сервиса, принимающих карты Cirrus/Maestro к оплате, оптимально распределять ден. ср-ва, пользоваться членам семьи ср-вами на карт-счёте, совершать покупки и снимать налич.е деньги за счёт предоставляемого банком кредитного лимита.

Помимо карт Cirrus/Maestro Беларусбанк предлагает оформить карты EuroCard/ MasterCard (валюта счета – дол. США). С пом-ю этих карт м. оплатить покупки и услуги по всему миру (магазинах, гостиницах, ресторанах, авиалиниях и т.д.), снять налич. деньги в банке. Зарубежом карта категории Business позволяет держателю избавиться от проблемы конвертации валют, обеспечить сохранность налич. ср-в, рассчитаться с банком после проведения платежей по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банк-х пластиковых карт повышают авторитет орг-ции и страны в целом. Карты категории Mass и Gold исп-ся для расчетов в РБ и зарубежом за счет собственных ср-в, размещенных на личном счете в банке.

Благодаря исп-ию проекта, процедура выплаты зарплаты работникам сводится к переводу предприятием общей суммы единым платежом на счет в Беларусбанке и предоставлению ведомости в отделение банка. В теч-е 1 дня банк производит распред-е ср-в на открытые в банке личные счета сотрудников орг-ции. Для удобства клиентов, а также повышения кач-ва расчетно-кассового обслуживания банком создана сеть банкоматов (уличных и внутренних).

  1.  Торговые платежные системы.

Помимо банк-х ПС имеются ПС, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса (ПТС) и действующие только в их сети. Отличит-я черта таких сис-м – заинтерес-сть торг.фирмы в развитии сис-мы, в то время как банк-м ПС нужно привлечение к участию ПТС. Локальная сис-ма содержит минипроцессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина, кот-й реализ-ся на базе персонального компьютера с подключением устройства для чтения и записи инф-ции на картах. В памяти ПК хранится база данных, содержащая инф-цию о покупателях-держателях пластиковых карт магазина, наличии ср-в у каждого из них, размере предоставляемых ему скидок, всех предыдущих покупках и т.д. Рабочие места кассиров магазина оборудуются платеж. терминалами, кот-е способны считывать инф-цию с карт и хранить в памяти данные о всех покупках по картам, прошедшим ч/з данную кассу. В конце рабочего дня инф-ция из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день.

Данная сис-ма имеет несомненное преимущ-во по срав-ю с банк-ми сис-мами: здесь просматр-ся интересы всех ее уч-ков. Магазин, получающий ср-ва от покупателей в кач-ве предоплаты, имеет, т.о., бес%-й кредит для пополнения оборот. ср-в. Покупатель, приобретая товары по карте в магазине, получает скидку 5-15 % в завис-ти от размера предоплаты. Кроме того, сохран-ся все те преимущ-ва пластик-х карт, кот-е характерны для любой подобной системы, в част-ти, повышенная безопасность, сокращ-е объема налич. денег в обороте, ускорение расчетов. В будущем возможна интеграция локальных магазинных ПС с универс-ми банк-ми сис-мами на различных ур-нях, min-й из кот-х предусматривает исп-ие платеж. терминалов магазина для приема платежей по картам банк-й сис-мы. Технич-х проблем при таком объединении не возникнет, т.к. современные терминалы способны принимать как микропроцессорные карты, так и традиционные магнитные.

  1.   Перспективы карточных технологий

 Расширение исп-ия пластик. карточек в РБ требует дальнейшей модернизации технологии и мех-змов обработки расчетов и платежей. Предполаг-ся осуществить ряд важных гос.мер по расширению рынка пластик. карточек в РБ. Также поставлены задачи по локализации произв-ва пластик. карточек и терминалов на базе местного сырья и материалов. Междунар. опыт показывает, что кач-во и высокая защищен-ть пластик. карточек от подделок и иных мошеннических операций, а также произв-во высококачеств-х терминалов очень важны для привлечения клиентов. Предусмотрены меры по ужесточению надзора за кач-вом производимых отечеств-х карточек и платеж.терминалов. На отеч-м рынке пластик. карточек наблюд-ся стремительный рост их кол-ва. Результаты анализа объема платежей, проведенных посредством пластик. карточек за последние годы, показывают, что он увеличился почти в 35 раз.

 К 2011 г. гос-во ставит задачу довести ур-нь безналичного расчета до 30%. Для  достижения этих целей  необходимо  решение следующих задач:
1.
развитие  нац-й сис-мы расчетов по розничным  платежам, независимой  от международ-х сис-м и являющейся составной  частью функц-щей  в РБ сис-мы безналичных  расчетов по розничным платежам;

2. достижение   согласованных  темпов  роста  эмиссии  электронных платеж. инструментов и  развития технич-й  инфрастр-ры  их применения, а также равномерности  распределения объектов инфрастр-ры по тер-рии РБ и обеспечение равных условий доступа к электронным платежным инструментам на  всей территории страны;

3. создание условий для пополнения ресурсной базы банков в целях увеличения объема ресурсов  для  инвестиц-й  деят-ти   и кредитования реального сектора экономики;

4. выработка и проведение согласованной и эк-ски обоснованной   %-ой  и  тарифной политики,  направленной   на обеспечение  сбалансир-сти эк-х интересов партнеров  в сфере безналичных расчетов по розничным платежам;

5. повышение ур-ня платежной культуры населения за счет улучшения  кач-ва банк-го обслуж-ия на основе  внедрения и развития новых технологий, создания единого расчетного и информац-го пространства на тер-рии РБ для проведения операций с электронными платежными инструментами;

6. развитие в РБ прогрессивных платежных инструментов;

7. опред-ие места и роли  НБРБ, органов гос. упр-ия, банков, иных участников системы безналичных расчетов  по розничным платежам.
 Поэтапное внедрение пластик. карточек позволит увеличить объемы розничных безналич. оборотов и сократить наличную ден. массу. Для дальнейшего расширения отечеств-го рынка пластик. карточек необходимы:

1) проведение маркетинговых исследований по внедрению новых видов банк-х услуг с помощью пластиковых карточек;

2) разработка и осущ-ие общегос-й программы, направленной на расширение масштабов исп-ия пластиковых карточек;

3) обучение представителей предприятий сферы торговли и услуг методам эк-го стимулирования клиентов с пластиковыми карточками;

4) расширение эмиссии кредитных карточек для дальнейшего развития потребительского кредита и снижения спроса на наличные деньги;

5) разработка мех-зма предоставления предприятиям торговли и сферы услуг льготного кредита для закупки и установки оборудования по обслуживанию пластиковых карточек.
 Внедрение данных предложений по расширению в ден. обороте эффективных платеж. инструментов обеспечит макроэк-й эффект, характерезующийся ускорением воспроизвод-го процесса в эк-ке, а в области ДКП приведет к увеличению скорости ден. обращения и снижению спроса на наличные деньги.    

  1.  Технология расчетов за покупку в предприятии торговли и сервиса (ПТС) при использовании пластиковой карты

В развитой ПС в любой операции платежа, осущ-мой с пом-ю пластик. карты, выполняются следующие действия. Держатель карты получает от ПТС покупку (услугу) как бы в кредит. ПТС, предоставив слип (квитанцию, карточек), получает от обслуж-щего банка ден. возмещение покупки. Обслуж-щий банк непосред-но или ч/з расчетный банк ПС-мы получает сумму от банка-эмитента карты. Банк-эмитент рассчитывается с клиентом ч/з его счет. Банк ПТС при необход-ти переводит данные слипов (операций) в электр-ю форму, создает из них файл и отправляет его в процессинговую компанию и получает ч/з расчетный банк возмещение на соотв-щую сумму. Док-том на данном этапе явл-ся файл (журнал), созданный в устан-ном формате и соотв-щим образом зашифрованный. В процессинговой компании при обработке всех принятых данных происходит сортировка операций, предоставленных к оплате в систему за текущий день, и формир-ся файлы для банков-эмитентов, являющиеся док-тами, на основании кот-х банки-эквайеры получают от банка-эмитента ср-ва, соотв-щие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электр-х журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формир-ся выписка по его счету, вкл-щая все операции, прошедшие за опред-й период (как правило, 1 мес.). Для держателей кредитных карт выписка явл-ся док-том, на основании кот-го клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными картами выписка лишь информирует клиента о движении ср-в по его счету.

Если обслуж-щий банк явл-ся эмитентом карты, то он м. вообще не посылать инф-цию об операции в центр-ю компанию, особенно если сам же проводит авторизацию

  1.  Типы карт Национальной системы безналичных расчетов БелКарт

В сис-ме исп-ся неск-ко видов карт: служебные (администратора банка-эмитента, работника банка, работника предприятия торговли и сервиса) и платежные карты клиентов.
1) Карта админ-ра банка-эмитента содержит ключи шифр-ия и служит для загрузки их в устр-ва, функц-щие в сис-ме, создания единого торг-го простр-ва. Исп-ся ключ аутентификации - единый для всей сис-мы, кот-й служит для опред-я возмож-ти обслуж-ия карты устр-твом; ключ кредит-ия и ключ цифровой подписи, кот-е уникальны для каждого банка-эмитента. Ключ кредит-ия служит для обеспеч-я кредит-ия карты только банком-эмитентом. Ключ цифровой подписи предназначен для подписи операций кредит-ия и дебетования карты и гарантирует проверку произведенных операций только банком-эмитентом.

2) Служебные карты работников банков дел-ся на след-щие категории: оператора АРМ БКЦ (РКЦ), оператора банкоматов, кассира терминала пункта выдачи наличных. Эти карты переназначены для санкционир-го доступа к технич-м ср-вам и програм-му обеспечению, на них хранятся имя и пароль пользователя.

3) Карта работника предприятия торговли и сервиса (ПТС) служит для инициализации сеанса работы с оборудованием точки платежа в ПТС, контроля операций на POS-терминале и закрепления опред-го продавца за конкретным POS-терминалом. Она содержит инф-цию о торг-й фирме, магазине, идентификац-й номер работника и его фамилию.

4) Карта клиента - это ср-во платежа. В завис-ти от владельца карт-счета карты БелКарт дел-ся на карты частных лиц, корпорат-е карты (карты юр. лиц), дополнит-е карты на основной карт-счет (семейные карты).

5) Личные карты выдаются физ. лицам - держателям карт. Держателем личной карты может быть как сам владелец, так и его родственник или другое доверенное лицо.

6) Корпоративные карты (до 9 карт на один карт-счет) выдаются работникам предприятия по доверен-ти на право распоряжения ср-вами на карт-счете. Первым и самым очевидным преимущ-вом исп-ия карт для юр. лиц явл-ся возмож-ть оплачивать командировочные и хоз-е расходы в безналичной форме.

  1.  Структура Национальной системы безналичных расчетов

В самом общем виде нац-ю систему безналичных расчетов можно подразделить на следующие логические составляющие:

  •  система Центрального банка;
  •  система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);
  •  система внутрибанковских межфилиальных расчетов.

В свою очередь системы негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков) имеют еще три крупных компоненты:

  •  платежные системы международных расчетов;
  •  платежные системы расчетов по пластиковым карточкам;
  •  платежные системы взаиморасчетов участников фондового рынка.

Их особ-сть заключ-ся в том, что они созд-ся и регулир-ся не ЦБ, а коммер-ми орг-циями: международные расчеты - управляющими органами соотв-щих расчетных систем (например, SWIFT), расчеты по пластиковым карточкам - органами платежных систем, вз/расчеты участников фондового рынка - органами, регулирующими данный рынок. Кроме того, они имеют довольно значительные технологические особенности.

Перечисленные компоненты имеются сейчас прак-ки в любой стране мира, за исключ-м самых слаборазвитых. Есть они и у нас. Необходимо иметь в виду, что каждая компонента, как правило, не является чем-то единым, а состоит из множ-ва вз/действующих м/у собой юр. лиц, технологич-х комплексов, правил, протоколов и т.п.

41. Функции Головного КартСервис Центра (ГКСЦ)

ГКСЦ разрабатывает технологические процессы, обеспечивающие проведение расчетов на основе ПК, и выбирает программно-техническую платформу построения системы; сертифицирует технологические процессы и программно-технические средства, используемые участниками системы, создает региональные КСЦ и банковские КартЦентры; обеспечивает межбанковские платежи, инициированные операциями с картами, контролирует сроки, обязательность и достоверность прохождение платежей между участниками системы; ведет общую информационную БД системы, тиражирует классификаторы и справочники; формирует стоп-листы, включающие списки запрещенных к приему карт и списки необрабатываемых в системе объектов, и рассылает их абонентам системы; обрабатывает запросы на авторизацию; генерирует и распределяет ключи; персонализирует служебные карты и карты клиентов. В случае обслуживания предприятий торговли и сервиса своего региона, он дополнительно решает задачи приема платежей от них, архивирования, сортировки и рассылки в банки-эмитенты, генерации, поддержки в базе данных и рассылки на терминальное оборудование ПТС системных параметров.

 

42. Функции Банковского КартЦентра (БКЦ).

 БКЦ выполняет след. функции: ведение БД по клиентам данного банка; открытие и закрытие карт-счетов, операционного дня по картам; аннулирование; ведение классификаторов и справочников; отслеживание условий выполнения договоров клиентом, состояния карт-счетов клиентов банка; расчет комиссионных; сверка реестров карт-чеков; ведение журнала учета операций клиентов в ПТС; проверка электронной цифровой подписи клиента; учет и контроль движения карт; блокировка карт-счетов и карт; подготовка данных для формирования профиля счета клиента в КСЦ; расшифровка запросов и сообщений, поступающих от КСЦ; прием, обработка  запросов на авторизацию, формирование и отправка ответа на запросы по авторизации; персонализация карт; генерация ключей, поддержка распределения ключей для шифрования сообщений и аутентификации электронной подписи клиента; прием данных о поступлениях на карт-счета, кредитование карт-счетов, подготовка отчетов, справок для персонала банка, клиентов банков; расчеты с участниками системы; учет комиссионных.

В случае обслуживания предприятий торговли и сервиса своего региона, у него появляются дополнительные функции: ведение БД по ПСТ, терминалы которых подключены к БКЦ отделения банка, и договорам с ними; выполнение функций БКЦ для ПТС, оборудование которых подключено к БКЦ отделения.

43. Методы и средства защиты пластиковых карт. Стандарты ISO.

Микропроцессорные карты обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, они располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью, в которую текущая информация, сохраняемая после отключения источника питания. Во-вторых, в каждую карту вмонтирован процессор, обеспечивающий работу таким образом, чтобы определенные участки памяти были доступны только эмитенту карты.

Меры по повыш-ю безоп-ти испз-я банк. карт предусм. уже на начальном этапе их изготовления:

♦ встраивание в операц. систему микропроцессорной карты функции кредитования, дебетования и электронной подписи;

♦ наличие аппарат. и програм. методов контроля для защищ. выпуска карты;

♦ поддержка стоп-листа (рассылка списка украденных и утерянных карт в режимах on-line и off-line);

♦ испз-е высокоскоростных, обеспеч-их защиту инф-ции, процессов транзакций;

♦ испзование ключей безопасности DES и RSA (master-ключи, уникальные для каждого эмитента карт, отсутствие ключей кредитования вне банка;

♦ обеспечение защиты транзакций (алгоритм электронной подписи на транзакцию, надежная передача транзакций по телефонным линиям, цифровая подпись на сумму каждой операции кредитования и дебетования);

♦ контроль за транзакциями;

♦ использование персонального идентификационного номера (ПИН), который выбирает держатель карты, фотографии и личной подписи его на каждой карте.

Каждая платеж. система испз-ет собств. схемы защиты инф-ции, напр., известен метод магнитных водяных знаков (на магнитную ленту наносится спец. рисунок) и метод "сандвича" (одна лента содержит участки с различ. уровнем намагниченности).

Совр. Пластик. карты имеют неск. степеней защиты. Напр., карты Visa имеют след. уровни защиты: на логотипе Visa присутствует полоса, сост. из микрошрифтового кода; голографич. изображение голубя, меняющего цвет при повороте карты; летящее V, выбитое на карте вместе с буквой С для карты Classic, В — для бизнес-карты и Р — для карты Visa Gold; указание даты выпуска карты и даты окончания ее действия; совпадение первых четырех цифр, нанесенных типографским способом, с первыми четырьмя цифрами, выбитыми на карте; видимое в ультрафиолетовых лучах изображение голубя на лицевой стороне карты; подпись пользователя и т.д.

Одним из направлений обеспеч-я безоп-ти карт явл. их соответствие стандартам. Стандартизация - одна из глав. проблем разработки и испз-я платеж. систем на основе пластик. карт. В наст. время вопросы стандартизации решаются осн. производителями оборудования и аппарат. Ср-в для платеж. систем, гос. Регул-ем, межгос. и междунар. соглашениями в рамках междунар. комитетов по стандартизации.

Междунар. сообществу удалось стабилизировать процессы стандартизации в области пластик. карт. Осн. Междунар. стандарты на пластик. карты:|

ISO 1073 Требования к стилизованному шрифту;

ISO 4990 Требования к выпускаемым и принимаемым банками банковским картам, обеспечивающим возможность обмена данными, записанными на магнитную полосу;

ISO 7580 Требования к содержанию сообщений, кот-ми обмениваются участники фин. сделок, задаваемых идентификац. картами, описанию элементов данных, спецификации миним. содержания сообщений и процедуры поддержания сообщений;

ISO 7810 Требования к размерам, материалам, физико-механическим характеристикам, условиям эксплуатации, расположению и составу данных, способу обращения с информацией;

ISO 9564 Требования к ПИН-коду; ISO 10202 Защита информации на карте;

44. Проблемы использования пластиковых карт

По мере развития рыночных отношений в финансовом секторе экономики усиливается конкуренция между субъектами рынка. Удержание прежней и привлечение новой клиентуры становится все более сложным делом, требующим применения новых подходов. Одним из направлений является создание собственных систем безналичных расчетов или участие в уже функционирующих системах. В рамках таких систем могут использоваться различные платежные инструменты: векселя, чеки, аккредитивы, пластиковые карты, дорожные чеки и др.

К числу главных факторов, обеспечивающих эффективное использование систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт, относятся массовость, многофункциональность и безопасность.

Массовость является главным фактором окупаемости и эффективности систем на основе карт. Она достигается за счет сложного механизма технических, организационных и просветительских мероприятий. Основой достижения массовости является система информирования и подготовки населения к новым формам финансового взаимодействия друг с другом, государством, банковскими структурами, предприятиями торговли и сервиса, банкоматами и т.д. В основу большинства методик оценки эффективности платежных систем с использованием пластиковых карт положен фактор массовости.

Многофункциональность определяется как возможность использования одной карты для различных целей. Ее реализация ставит ряд вопросов: оптимизация ограничений по числу функций; оценка оптимального соотношения стоимости и выполняемых функций; уровень защиты карты и транзакции; выполнение авторизации; технологии изготовления и др.

Необходимость минимизации финансовых потерь в системах безналичных расчетов активизирует новые разработки в сфере информационной безопасности.

Безопасность платежной системы характеризуется защищенностью всех ее элементов. Несовершенство систем защиты информации (особенно в сетевом режиме) — одна из причин, обусловливающих необходимость тщательного выбора типа сети, операционной системы, прикладного программного обеспечения и оборудования, типа используемых карт. Несовершенство носителей информации пластиковых карт является причиной криминальных действий, например, использования разного типа имитаторов карт, модификация содержимого памяти и т.д. Технических ограничений для улучшения качества карт не существует. Однако использование новых технологий, например, переход с магнитной карты на микропроцессорную, приводит к значительным затратам, что влияет на эффективность системы в целом. Кроме того, на информационную безопасность оказывает воздействие уровень подготовки обслуживающего персонала, работников ПТС и клиентов.

45. Платежные средства в Internet. Электронные платежи в Internet.

В настоящее время платежные системы Internet предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар

оплачивается при получении в почтовом отделении и 20 — 30 % стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10 % суммы платежа.

On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Электронные деньги представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Существуют три варианта приема оn-line платежей в электронных магазинах, продающих товары через Internet:

1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway)  который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина.

Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управление ими, организация доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллиногвые компании обслуживают в основном сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Internet как торговой площадки или при обслуживании Internet-магазина с большим оборотом.

46. Электронная коммерция. Безналичные расчеты за товары и услуги в B

  Электронная коммерция— бизнес, основанный на информационных технологиях; это такая форма поставки продукции, при которой выбор и заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.

   Электронная коммерция предполагает:

-открытие своего сайта и виртуального магазина в Интернете;

-наличие системы управления компанией;

-использование электронной рекламы и маркетинга;

-использование моделей бизнес для бизнеса и/или бизнес для потребителя.

   Для организации торговли обычно создаются электронные торговые площадки (ЭТП), целью которых является сокращение затрат на поиск покупателя или поставщика продукции и упрощение взаимодействия между ними посредством обеспечения оперативного обмена информацией.

   Наиболее распространенными типами ЭТП являются B2B (Business-to-Business), в которых в качестве продавца и покупателя выступают юридические лица, и B2C (Business-to-Consumer), в которых в качестве продавца выступает юридическое лицо - предприятие или организация, а в качестве потребителя продукции физическое лицо.

Модель  Business-to-Consumer (B2C) характеризует сектор, ориентированный на работу компаний с индивидуальными потребителями  товаров и услуг. Отличие данной модели коммерции от традиционной торговли по каталогам с доставкой состоит в том, что клиент может совершать покупки или получать услуги, не выходя из дома или офиса, пользуясь лишь компьютером и электронной кредитной картой. Реализация этой модели открывает новые возможности для потенциальных покупателей. Одной из таких возможностей является кастомайзинг (customizing). Это такая предоставляемая покупателю возможность, суть которой состоит в самостоятельном проектировании будущего предмета покупки.

Особенностями В2С организации электронной коммерции являются следующие:

1.Продавец ведет торговлю не с помощью автоматической торговой системы, интегрированной с Интернет интерфейсом, а «вручную», через своих менеджеров.

2.Отсутствует полная интеграция между бизнес-процессом торговой фирмы и внешним интерфейсом Интернет-магазина.

Новые тенденции в электронной коммерции ознаменовались появлением аббревиатур B2G, G2C, G2G, они обозначают новые сферы бизнеса, в которые, так или иначе, вовлечено государство (Government) - Business-to-Government, Government-to-Citizens, Government-to-Government. Государство также включилось в процесс электронизации.

47. Электронная коммерция. Безналичные расчеты за товары и услуги в B2B

   Электронная коммерция— бизнес, основанный на информационных технологиях; это такая форма поставки продукции, при которой выбор и заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.

   Электронная коммерция предполагает:

-открытие своего сайта и виртуального магазина в Интернете;

-наличие системы управления компанией;

-использование электронной рекламы и маркетинга;

-использование моделей бизнес для бизнеса и/или бизнес для потребителя.

     Для организации торговли обычно создаются электронные торговые площадки (ЭТП), целью которых является сокращение затрат на поиск покупателя или поставщика продукции и упрощение взаимодействия между ними посредством обеспечения оперативного обмена информацией.

      Наиболее распространенными типами ЭТП являются B2B (Business-to-Business), в которых в качестве продавца и покупателя выступают юридические лица, и B2C (Business-to-Consumer), в которых в качестве продавца выступает юридическое лицо - предприятие или организация, а в качестве потребителя продукции физическое лицо.

   Модель Business-to-business (B2B) представляет собой сектор, ориентированный на организацию практической работы между компаниями в процессе производства товаров и услуг. Этот сектор электронной коммерции, кроме продажи корпоративными клиентами друг другу сырья, полуфабрикатов, комплектующих изделий для производства продукции или оказания услуг, занимается еще и разработкой и эксплуатацией специальных систем электронного сбора и передачи информации, обеспечивающих необходимую интеграцию партнеров по коммерции

  В моделях типа B2B реализуется схема полностью автоматизированного взаимодействия бизнес-процессов двух фирм (компаний), которые используют Сеть для заказов поставщикам, получения счетов и оплаты. С помощью шлюзов обеспечивается автоматическая связь бизнес-процессов с системой Интернет (внешней средой).

Отличительными признаками моделей типа бизнес-бизнес являются следующие:

1.Наличие шлюза, обеспечивающего автоматический выход в Интернет из бизнес-системы. 2. Прямая интеграция ввода/вывода данных в бизнес-процесс и из бизнес-процесса фирмы (компании). 3.Использование единого стандарта передаваемых сообщений – EDI (Electronic Data Exchange). 4. Равноправный характер участвующих в системе электронной коммерции фирм (нет иерархии типа дистрибьютор – дилер, производитель – поставщик).

По функциональным возможностям среди сайтов B2B можно выделить следующие группы: Каталоги. Электронные биржи. Аукционы. Электронные сообщества. 

  Новые тенденции в электронной коммерции ознаменовались появлением аббревиатур B2G, G2C, G2G, они обозначают новые сферы бизнеса, в которые, так или иначе, вовлечено государство (Government) - Business-to-Government, Government-to-Citizens, Government-to-Government. Государство также включилось в процесс электронизации.

48. Home banking- банковское обслуживание клиентов на дому. Интернет банкинг. SMS-БАНКИНГ

Homebanking - это технология удаленного банк. обслуживания, позволяющая клиенту получать банк. услуги, не посещая банк. офис. В развитии услуг homebanking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью ПК и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции. Третий этап можно наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого, или интернет-банкинга. Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking.

«Home banking»- банк. обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с испз-ем банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банк. операций на дому предст. собой самост. форму банк. услуг населению, основ. на испз-и электронной техники. Пользователи систем электр. Банк. услуг на дому самост-но приобретают необх. оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необх-го программного обеспечения.

Internet-Банкинг явл. решением для работы в режиме онлайн. Для работы клиенту требуется любой совр. компьютер, с любой ОС, любым Web-браузером и доступом в Интернет. Клиент. компонента Internet-Банкинга реализована в виде Java-апплета, загруж. в Web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех Web-браузерах — Internet Explorer, FireFox и на всех платформах — Windows, Linux, Mac OS, и др. Для ускорения загрузки Java-апплета испз-ся механизм кешир-я SoftUpdate.

Internet-Банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием российских криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:

  •  Выписки по счетам, Предост-е информация по банковским продуктам; Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.Внутренние переводы на счета банка

Разновидностей систем интернет-банкинга существенно меньше, чем самих банков, предоставляющих эту услугу. Дело в том, что, хотя некоторые банки и предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением (например, Автобанк, Импэксбанк), большинство, к удобству пользователей, работают с системами сторонних производителей, что в значительной мере унифицирует принципы работы и управления системами.

SMS-банкинг - это возможность круглосуточно, не выходя из дома либо офиса, просто отправляя с мобильного телефона SMS-сообщения, осуществлять широкий спектр операций:

просмотр остатка денежных средств на карт-счете;

- оплата услуг операторов сотовой связи VELCOM и МТС; - оплата коммунальных услуг; - разблокировка карточки;

- получение справки о типах операций в рамках услуги SMS-банкинг;

  Для использования услуги SMS-банкинг необходимо зарегистрироваться в инфокиоске с испз-ем пластик. карточки и мобильного телефона, подключ. к сети VEL. или МТС. По окончании регистрации клиент получает на моб. телефон SMS-сообщение с паролем для доступа к услуге SMS-банкинг, и чек инфокиоска, содержащий данный пароль.

49. Технология расчета с помощью кредитных карт в Internet.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко похищены из мусорного ящика в ресторане или магазине. В любом случае данные о номерах кредитных карточек сделавших приобретения покупателей какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам возможность воспользоваться ими в мошеннических целях. Прослушивание телефонной линии для получения номеров кредитных карточек с технической точки зрения также представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции.

Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Для того чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

50.Технология расчета с помощью электронных денег в Интернет

Открытие виртуального счета

В мире -ет неск. видов ЭПС. Условно их можно классифицировать так: карточные системы, операторы цифровой наличности, платежные шлюзы. Рассмотрим основные аспекты такого вида ЭПС как платежи через операторов цифровой наличности. Далее проследим цепочку операций по проведению расчетов в системе.

Для того, чтобы стать участником ЭПС необходимо установить на своем рабочем компьютере клиентскую программу Интернет-кошелек. Затем надо зарегистр-ся в системе. Это могут сделать как граждане, так и компании. Регистрацию, как правило, можно провести и на сайте оператора, где представлена инф-ция о самой системе, о порядке регистрации, ввода и вывода денег, проведения расчетов с контрагентами.

Чтобы зарегистрироваться, надо ввести свои данные на сайте представителя. В частности, для фирмы необходимо представить: копии регистрационных и учредительных документов, заверенных нотариально, ИНН предприятия, Ф. И. О. руководителя, заявления о регистрации в сети. А при регистрации гражданина надо представить: полные ФИО., ИНН, копию паспорта, заверенные нотариусом.

После регистрации пользователь получает персональный аттестат, цифровой сертификат, ему присваивается идентификац. номер, выдаются ключи, код доступа, пароль. Он также получает свой Интернет-кошелек – по сути, виртуальный счет в конкр. ЭПС. После пополнения «кошелька» реал. деньгами, появл-ся возм-ть испз-ть наход-ся в нем ср-ва для оплаты товаров и услуг, но только в пределах суммы на вирт. счету.

Как пользоваться Интернет-кошельком

Пополнение вирт. счета может осущ-ся разл. способами: банк. и почтовыми переводами, наличными в спецпунктах и киосках, в банкоматах банков – партнеров ЭПС, «электр. наличными» из др. систем, с пом. предоплаченных карт. Как правило, чтобы заполнить свой Интернет-кошелек, фирма-пользователь перечисляет платеж на расчетный счет администратора сети с указанием реквизитов своего вирт. счета. Реквизиты администратора можно узнать на сайте.

Реквизиты лица, внесшего оплату при заключении договора (наименование, банковские реквизиты, ИНН) в ЭПС фиксируются как реквизиты владельца кошелька. Очевидно, что и вывод денег с данного кошелька возможен только на счет с этими же реквизитами.

Порядки проведения операций по электронным платежам операторы ЭПС, как правило, излагают на своих сайтах. Предположим, что организация-участник ЭПС обращается на страницу сайта продавца и оформляет заказ на определенные товары. Далее покупатель производит перевод виртуальных рублей из своего кошелька на адрес продавца в размере суммы заказа, по реквизитам последнего. Эти реквизиты указаны на сайте продавца. Операция по переводу денег (транзакция) имеет свой номер, который подтверждает факт передачи виртуальных рублей от покупателя продавцу.

Рассмотрим ситуацию, когда фирма решила вывести денежные средства из виртуального кошелька на расчетный счет. Для этого ей нужно:Оформить заявку на оплату перевода с указанием реквизитов своего расчетного счета; Отправить ее в уполномоченный банк, который обслуживает ЭПС по договору с администратором; Акцептовать полученный договор-оферту на продажу ЭЧП;  Оплатить счет за выполнение перевода;  Посетить страничку, указанную в адресе доставки счета, чтобы убедиться, что деньги переведены.Подтверждением вывода денег из кошелька на расчетный счет послужит выписка по расчетному счету.

51. нормативно-правовое обеспечение БЕЛКАРТ

Платежная система «БелКарт» в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Республики Беларусь и нормативными документами Национального банка Республики Беларусь, такими, как:

  •  Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная Правлением Национального банка Республики Беларусь.
  •  Положение о системе «БелКарт», утвержденное Наблюдательным советом ЗАО «Платежная система «БелКарт».
  •  Положение о процессинге и клиринге в системе «БелКарт», утвержденное Наблюдательным советом ЗАО «Платежная система «БелКарт».
  •  Правила проведения операций с использованием карточек "БелКарт".
  •  Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года.
  •  Инструкция по бухгалтерскому учету операций с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами в банках Республики Беларусь.
  •  Правила осуществления операций с электронными деньгами.
  •  Тарифная политика.
  •  Технологии (перечень).

Программно-техническая платформа

52. Зарплатное обслуживание в рамках системы БелКарт (зарплатные проекты)

Осн. эмиссию карт в РБ дают так называемые зарплатные проекты. Для своеврем. выплаты з/п предприятие должно к опр. сроку накопить на р/сч соответствующие ср-ва, а банк — обеспечить их наличностью. Часто это связано с опред. трудностями, вызв. кризисным сост-ем эк-ки. Кроме того, накоплен. на счете ср-ва в 3-4 дня выдаются в виде наличных и уходят из предпр-й и банков. Большая их часть расходуется насел-ем на рынках, переводится в ин.валюту, какая-то часть возвращ-ся через торг.сеть в эк-ку и совсем небольшая поступает в банки в виде вкладов.

Перевод промышл. Предпр-й на зарплат. обслуж-е работников с пом. Банк. Пластик. карт позволяет сократить потребности в нал.деньгах, увеличить долю безнал. расчетов за тов. и услуги, сочетать интересы насел-я и гос-ва по испз-ю ср-в населения, направленных на потребление, создать стимулы для сбережений.

Внедрение зарплатного проекта направлено на реш-е след. задач: улучшение эк. условий работы предприятий по обслуж-ю работников по з/п; увеличение числа услуг, предост. банком населению; улучшение качества обслуж-я в банке и ПТС; уменьшение нал. оборота и ср-в на его поддержание; привлеч-е ср-в нас-я в эк-ку гос-ва; увеличение скорости обращения платежей; вынесение кредитов за пределы банка и ПТС; упрощение процедуры предоставления потребительского кредита.

Как показывает практика, при внедрении зарплатного проекта первые неск. месяцев после выдачи карт даже при сложившейся инфрастр-ре их обслуж-я держатели карт сразу снимают деньги в виде наличных. Со временем ситуация меняется — деньги снимаются с карты и расходуются равномерно в течение месяца, а к концу остаются остатки в сумме, достигающей 30 % первонач. фонда оплаты труда.

Операции по банк.картам относ. к числу наиб. доход. видов банк. Деят-ти. В среднем доход на ед-цу затрат в карточ. бизнесе выше, чем по др.видам банк. операций.

Осн. доходы банка-эмитента склад. за счет год. %ной ставки, год. членского взноса, комиссий за операции, штрафных сборов за наруш-е усл-й договора. Его расходы по карточ. операциям склад. за счет платы за ресурсы, кот-е банк испз-ет для финн-я всего портфеля карточ. ссуд, потерь от списания безнадежных долгов, расходов на провед-е процессинговых операций, обслуж-е клиентов, маркетинг.

Осн. доходы банка-эквайера формир-ся за счет дисконта, уплачиваемого торговцем при депонир-и торг. счетов в банке и дохода за испз-е ср-в, хранящихся на счете "депо" торговца. Его расходными статьями явл.: комиссия за интерчейндж (опр. % от суммы торг. счетов, кот-й уплачивается банку-эмитенту); др. виды расходов, аналогичные тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

При анализе карточ. с-мы следует учитывать качеств. и колич. показатели. Численные оценки интересов участников и, в частности, оценка величины их доходов позволяют прогнозировать результаты внедрения обслуживания населения с использованием пластиковых карт, определять значения параметров системы, обеспечивающих требуемый уровень рентабельности, выявлять факторы, наиболее значимые по влиянию на работу системы в целом и ее отдельных участников.

Показатели, позволяющие оценить функционирование системы, следует разбить на группы. Первая группа включает показатели, значения которых получены в результате обработки и обобщения статистики по республике, региону, предприятию (суммы оборотов платежей в системе, общая сумма полученных наличных и др.). Ко второй группе относятся показатели, значения которых определяются экспертным путем (качество и полнота предоставляемых услуг и др.).

     Аналитическая форма оценок дает возможность исследовать зависимость различных показателей работы системы БелКарт и ее участников от числа эмитированных карт, фондов зарплаты, инфраструктуры системы, размеров остатков на карт-счетах и т.д.

53.Процесс авторизации пластиковой карты

Внешняя авторизация реализуется через запрос на подтверждение платежеспособности покупателя, который может быть выполнен кассиром путем телефонного звонка в банк покупателя, если торговый терминал работает в режиме off-line, или запросом и автоматическим получением ответа при работе в режиме on-line. При положительном ответе осуществляется оформление покупки, в противном случае покупателю предлагается осуществить наличный расчет за покупку.

54. Технология клиент-сервер

В общем случае для организации работы пользователей сети с информационными ресурсами, распределенными по различным компьютерам, необходимы три составляющих:

  •  программа, установленная на компьютере пользователя, которая может осуществлять сетевой запрос с целью получения объекта, и предназначенная для его обработки (например, просмотра, изменения или печати документа);
  •  программа, установленная, как правило, на компьютере, где расположен информационный объект, которая может осуществлять по запросу поиск и пересылку объекта, а также упорядочивание доступа к нему нескольких пользователей;
  •  правила (протокол) взаимодействия между этими программами.

Технология взаимодействия, в которой одна программа запрашивает выполнение какой-либо совокупности действий ("запрашивает услугу"), а другая ее выполняет, называется технологией "клиент-сервер". Участники такого взаимодействия называются соответственно клиентом (client) и сервером (server). Достаточно часто клиентом (или сервером) называют компьютеры, на которых функционирует то или иное клиентское (или серверное) программное обеспечение.

Следует особо отметить, что набор действий, понимаемых как запрашиваемая услуга, – это не обязательно чтение (получение) объекта. В том числе это может быть сохранение (запись), пересылка объекта и т.д.

 

55. Внутрибанковские платежи соверш-ся клиентами в сети ПТС, подключ-х к банку-эмитенту. После идент-ции и проверки подлин-сти терминал ПТС дебетует карту и запоминает инфо об операции. В конце раб.дня инфо поступает в банк-эмит., где произв-ся дебетование карт-счетов клиентов и кред-ние счетов ПТС. Ф-ции КСЦ реализ-ся в банке-эмитенте.

56. Технология межб. Расчета при использ-ии ПК

В развитой платежной системе в любой операции платежа, осуществленной с помощью пластиковой карты, выполняются следующие действия.

Держатель карты получает от ПТС покупку (услугу) как бы в кредит. ПТС, предоставив слип (квитанцию, карт-чек), получает от обслуживающего банка денежное возмещение покупки. Обслуживающий банк непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает сумму от банка-эмитента карты. Банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Банк ПТС при необходимости переводит данные слипов (операций) в электронную форму, создает из них файл и отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании при обработке всех принятых данных происходит сортировка операций, предоставленных к оплате в систему за текущий день, и формируются файлы для банков-эмитентов, являющиеся документами, на основании которых банки-эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Если обслуживающий банк является эмитентом карты, то он может вообще не посылать информацию об операции в центральную компанию, особенно если сам же проводит авторизацию.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Банк, выдающий держателю карты наличные деньги, фактически его кредитует (в международных системах эта операция называется кассовым авансом).

Каждая платежная система устанавливает свои правила, например, взимать с банка-эмитента комиссию, подразумевая, что он ее компенсирует за счет держателя карты, или наоборот, приплачивать банку-эмитенту за каждую операцию в магазине, так что при желании банк может поощрять

57.Участники с-мы Белкарт

  •  физ. и юр. лица – держатели и пользователи карт;
  •  банки-эмитенты карт;
  •  предприятия торговли и сервиса – расчеты с помощью карт
  •  банки-эквайеры – банки, обслуж. ПТС
  •  Упр-ние межбанк. корресп-ких отношений НБ РБ
  •  УП «БМРЦ»
  •  Головной и региональные КСЦ системы

58. Выполнение банк. и межбанк. Расчетов в системе Белкарт.

В системе БелКарт предусматриваются два варианта расчетов.

Внутрибанковские, когда платежи совершаются клиентами в сети ПТС, подключенных непосредственно к банку-эмитенту. После идентификации и проверки карты на подлинность терминал, установленный в ПТС, дебетует карту и запоминает информацию о проделанной операции, в конце рабочего дня информация о совершенных за день покупках (услугах) поступает в банк-эмитент, где производится дебетование соответствующих карт-счетов клиентов, совершивших покупки в течение дня, и кредитование счетов предприятий торговли, в которых были совершены покупки (оказаны услуги) по картам. При этом функции КСЦ реализуются непосредственно в банке-эмитенте.

Межбанковские, когда покупки совершаются в сети ПТС, обслуживаемой банком, не эмитирующем карт, с помощью которых производился расчет за товар или услугу. В этом случае накопленная за день информация о сделанных покупках (услугах) из ПТС передается в Головной КартСервисЦентр, где выполняется проверка, сортировка, архивирование данных о платежах, формирование электронных платежных поручений и передача их в соответствующий банк-эмитент в течение 12 ч с момента окончания сбора платежей. Одновременно эта информация поступает в УМКО НБ и производственный департамент УП БМРЦ, который, в свою очередь, осуществляет проводку по перечислению средств со счета банка-эмитента на счет ПТС в обслуживающем его банке.

59. Схемы расчетов (кредитная, дебитная, расчетная).

Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.

Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и процессинга, такие компании, как IBM и Clickshare, разрабатывают механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку лишь после того, как их сумма достигнет определенной величины.

К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

60. Характеристика АСБР РБ.

Платежные системы, автоматизированная система банка, по пластиковым карточкам, биллинговые системы, системы межбанк. Расчетов, междунар расчетов, автоматизация субъектов хозяйствования и фондовых рынков.

61. Техническое и программное обеспечение систем безнал расчетов

Для выпуска карт в обращение используются:

  •  принтеры с возможностями печати фотографий, логотипов, текста, штриховых кодов, записи информации на магнитную полосу или микропроцессор;
  •  ламинаторы для нанесения на пластиковую карту защитного слоя;
  •  устройства для тиснения символов, для раскраски их рельефа.

При подготовке платежных требований, векселей используются специальное типографское оборудование для банковского обслуживания клиентов, специальные автоматические устройства – банкоматы, для создания электронных документов применяются автоматизированные рабочие места на базе ПК.

Банкомат – банковский автомат-кассир, обеспечивающий оказание банковских услуг населению с использованием пластиковых карт.

Банкоматы делят на специализированные (только для выдачи наличных денег, инфокиоски) и универсальные (кроме выдачи наличных может изменять параметры счета клиента, выдавать сведения о состоянии счета, переводить средства со счета на счет, информационно-справочные услуги и др.).

В торговле применяются импринтеры, терминалы транзакций, кассовые терминалы и другое оборудование.

Импринтеры используются для снятия слипов с пластиковых карт с тиснением.

Терминалы транзакций позволяют принимать к обслуживанию все основные типы карт.

POS-терминалы, или торговые, - предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или микропроцессором. Они обеспечивают автоматизацию операций с картами и позволяют существенно сократить время обслуживания клиентов.

Программное обеспечение поддерживает работу системы и включает базовое и прикладное программное обеспечение. В качестве базового ПО можно привести Unix, MS DOS, Windows, OS/2, СУБД – Oracle, Clipper, связь поддерживается с помощью протоколов TCP/IP, X.25, X.28, X.32. Прикладное ПО поддерживает подсистемы безопасности, управления документооборотом, связь с POS-терминалами, банкоматами, Карт-Центрами банков.

62. Автоматизир. Системы безнал расчетов, их функции, примеры.

Писать про пластиковые карты, BISS, клиринг, электронные платежные системы.

63. Система защиты АСМБР РБ

Основными задачами системы информационной безопасности АС МБР являются:

- предупреждение (предотвращение) угроз информационной безопасности АС МБР (выявление и нейтрализация дестабилизирующих факторов);

- своевременное обнаружение нежелательных воздействий на информационные ресурсы АС МБР;

-  минимизация потерь

Система информационной безопасности включает:

* подсистему криптографической защиты информации: средства управления ключами, шифрования, цифровой подписи. Подсистема обеспечивает защищенный обмен информацией между группой абонентов и центральным сервером системы передачи информации, строится на базе двух криптографических алгоритмов (ВЕЗ и К8А). В программном комплексе криптографической защиты данных осуществляется протоколирование рабрты. Файл протокола защищен от несанкционированной модификации. Его просмотр и преобразование в текстовый вид осуществляется с помощью программы просмотра протоколов;

* подсистему управления доступом к ресурсам: установление прав субъектов на доступ к определенным ресурсам в соответствии с утвержденными правилами; контроль доступа; анализ нарушений прав доступа и выработка управляющих воздействий.

Управление доступом строится на основе матриц доступа или их представлений (профилей, списков контроля доступа) и идентификаторов и паролей. Оно обеспечивается средствами, предоставляемыми операционными системами, а также внешними средствами, и включает процедуры идентификации, регистрации, аутентификации и авторизации.

Управление доступом в АС МБР образует многоуровневую иерархическую структуру, каждый уровень которой представляет собой самостоятельный рубеж защиты. В ней используется несколько автономных комплексов управления доступом к ресурсам:

* комплекс КАСГ-управления доступом к ресурсам центрального вычислительного комплекса (операционная система — МУ8/Е8А);

* подсистема управления доступом к ресурсам базы данных ВВ2;

* комплекс управления доступом к ресурсам локальной вычислительной сети (операционная система — МоуеП Ме1ДУаге 4.x);

* комплекс управления доступом к ресурсам сети телекоммуникаций (система управления сетью — ММ8);

* комплекс управления доступом к ресурсам системы Телебанк;

* комплекс управления доступом к ресурсам (ИСС);

* комплекс управления доступом к ресурсам КартСер-висЦентра.

64. Характеристика системы клиринг. Клиринговая Система (Clearing System) Механизм для расчета взаимных обязательств в группе участников для их взаимного погашения.

Клиринговые системы, которыми управляют центральные банки, являются государственными. Во многих странах помимо государственных существуют и частные расчетные системы. Их создают сами коммерческие банки для более эффективного управления процессами переводов денежных средств.

Клиринговые системы можно разделить на несколько типов в зависимости от принципов их функционирования. Два основных параметра такой классификации:

способ проведения расчетов и

момент осуществления платежа.

Клиринг платежей может происходить в индивидуальном порядке. То есть, каждый платеж по отдельности списывается со счета банка-отправителя и зачисляется на счет банка-получателя. Такой способ осуществления расчетов называется gross settlement. Примерами gross settlement систем являются европейская TARGET и американская Fedwire

Другой вариант - когда банки не рассчитываются по каждому отдельному платежу. Вместо этого клиринговая система ведет учет требований и обязательств каждого банка по его платежам, которые в конце операционного дня суммируются и выводится окончательный результат расчетов. Он может быть в пользу банка, если сумма входящих платежей больше суммы исходящих переводов, а может быть в пользу клиринговой системы, если банк заплатил больше средств, чем получил. Такой вариант клиринга получил название net settlement. В качестве примеров net settlement систем можно привести CHIPS - по расчетам в долларах и EURO 1 - по расчетам в евро.

Процесс учета требований и обязательств банков по входящим и исходящим платежам и выведения сальдо расчетов называют netting - неттинг. Он бывает двух видов: двусторонний и многосторонний. В первом случае зачет встречных требований и обязательств происходит только между парами банков, участвующих в клиринге. Во втором случае неттинг проводится одновременно по платежам всех участников расчетов

Расчетные системы могут проводить клиринг платежей один или несколько раз в течение операционного дня. Только после окончания таких клиринговых сессий переводы считаются завершенными, т.е. зачисленными банку-получателю, и безотзывными, т.е. такими, когда банк-отправитель уже не может вернуть средства. Существуют расчетные системы, где платежи осуществляются в режиме реального времени. В этом случае переводы обрабатываются перманентно в течение всего операционного дня. Средства переводятся из банка в банк, что называется, в он-лайне. Причем, как правило, завершенность и безотзывность платежей гарантируется в момент окончания их обработки системой. Этот принцип называют real time settlement. На его основе построены многие современные клиринговые системы, такие как CHIPS, Fedwire, TARGET и EURO 1.

65. Характеристика системы BISS.

 К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе  BISS относятся то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов.  Переводы  Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается или повышенный или обычный приоритет.  

В системе BISS (валовая система расчетов) осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г. Суммы свыше 500 тыс. руб. обрабатываются в системе BISS.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  •  разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;
  •  обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;
  •  проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;
  •  проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;
  •  отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;

Банк–отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

66. Международные расчеты. Система SWIFT, ее функции и структура 

    В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
    Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой я передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

        В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефон-ным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.
    В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
    Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ.Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в следующей таблице.

67. Виды и структура сообщений системы SWIFT. Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance. Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара, в поле 71 указывается, за чей счет производится платеж и сумма комиссии, а в поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности. при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщений.

1. Клиент банка заключает сделку с контрагентом и высылает банку уведомление о заключении этой сделки (сообщения типа 540-543).

2. На основании информации из принятого сообщения в системе автоматически формируется сделка с заданными параметрами, после чего контрагенту по сделке отправляется подтверждение (сообщения типа 518, 599, 999).

3. После принятия подтверждения от контрагента по сделке банк отправляет во внешний депозитарий поручение на перерегистрацию ценных бумаг (сообщения типа 540-543).

4. После получения подтверждения о совершении операции от внешнего депозитария (сообщения типа 544-547) банк осуществляет зачисление/списание ценных бумаг на счет ДЕПО клиента и отправляет ему уведомление о завершении сделки (сообщения типа 544-547). После этого транзакция считается полностью завершенной.

Кроме того, клиенту могут отправляться уведомления об остатках на его счете ДЕПО (сообщение типа 571), о совершенных транзакциях за период (сообщение типа 572) и о задержанных транзакциях (сообщение типа 537), а также отчет о состоянии транзакции (сообщение типа 573).

Формат сообщения S.W.I.F.T.

Каждое сообщение S.W.I.F.T. имеет заголовок, тело и признак окончания сообщения.

В заголовке, имеющем фиксированную структуру, содержится информация об отправителе и получателе сообщения (каждый участник S.W.I.F.T. имеет уникальный 8 или 11-значный код), о типе и приоритете сообщения, дате и времени его формирования. Следует заметить, что существует несколько типов терминалов S.W.I.F.T., отличающихся друг от друга правилами формирования заголовка сообщения.

Тело сообщения S.W.I.F.T. представляет собой несколько строк, состоящих из заголовка строки (тэга) и тела строки. Тэги строк обрамляются символами ':' (например, :20:), длина тела строки не должна превышать 35 или 50 символов в зависимости от типа сообщения. В теле сообщения содержится вся основная информация, которую отправитель сообщения намерен передать получателю.

68. Системы переводов, функциональные возможности, примеры.

Корпорация CBOSS предлагает систему электронного перевода денежных средств CBOSSmoneytransfer. Система предоставляет возможность дилерам и абонентам переводить денежные средства со своих лицевых счетов на счета других абонентов, посредством IVR-, USSD-, SMS- или web-интерфейса. Также предусмотрен перевод денежных средств между дилерскими счетами. Оператор, в свою очередь, получает возможность существенно снизить нагрузку на свою сервисную службу.

Удобство и востребованность услуги бесспорны: возможность пополнить баланс своего лицевого счета, счета друга или родственника в режиме реального времени из любой точки сети оператора или через Интернет, безусловно, вызовет интерес со стороны абонентов и будет активно ими использоваться.

CBOSSmoneytransfer обеспечивает поддержку разветвленной дилерской сети. Дилеры подразделяются на уровни, которые позволяют применять различные схемы расчета комиссионых для дилеров различных уровней и накладывать ограничения на перевод денежных средств по предопределенным правилам. Например, дилер может осуществлять перевод денег только на счета своих субдилеров или всем субдилерам нижнего уровня. Перед началом процедуры перевода денег проводится аутентификация пользователя. Данные функциональности обеспечивают решению высокую степень защиты и минимизируют мошенничество.

Функционирование системы

Дилер или абонент с мобильного телефона на специальный выделенный номер сервиса отправляет SMS-запрос о переводе денег со своего лицевого счета либо на свой лицевой счет. В запросе абонент указывает абонентские номера, пароль лицевого счета, с которого переводятся средства и сумму перевода.

Если выполнить перевод по какой-либо причине невозможно (например, на счете абонента-инициатора недостаточно средств), абонент получает соответствующее уведомление с указанием причины отказа.

Услуга электронного перевода денежных средств может быть предоставлена как кредитным, так и prepaid-абонентам.

1, 2 - Дилер/субдилер/абонент подключается к биллинговой системе и отправляют запрос на перевод денежных средств с использованием IVR, SMS, USSD или Интернета.

3 – Система проверяет условия, необходимые для осуществления перевода.

4 – Системой предусмотрено резервирование денежных средств для prepaid-абонентов при переводе денежных средств. Это позволяет избежать отрицательного баланса лицевого счета абонента.

Система обеспечивает необходимый контроль целостности данных проводимых транзакций (дебетовые и кредитовые транзакции всегда соотносятся между собой, а сумы кредитования и дебетования коррелируются во избежание мошенничества).

5, 6, 7 – Система рассылает SMS- или USSD-сообщения с подтверждением о проведенной операции всем участникам перевода средств. Уведомления рассылаются с использованием языка и указанием той валюты, которые определены для каждого из участников перевода средств. Инициатор перевода денежных средств получает уведомление о регистрации запроса на перевод и о подтверждении перевода по его окончанию. В случае невозможности выполнения операции по переводу денежных средств инициатор получает уведомление с причиной отказа. Также может быть доставлено сообщение о пополнении счета получателю денежного перевода.

Функциональные возможности: Проверка условий, необходимых для проведения операции перевода денежных средств (номера лицевых счетов, установленный пароль, наличие зарегистрированной услуги на перевод и необходимой суммы на счете и т. д.). Выбор абонентом языка, на котором будет осуществляться исходящее информирование CBOSSmoneytransfer. Гибкая настройка содержания сообщений для исходящего информирования абонентов о регистрации заявки, выполнении операции перевода и проч. Определение максимальной суммы перевода. Контроль остатка денежных средств у абонента, с лицевого счета которого осуществляется перевод, во избежание дебиторской задолженности. Контроль целостности данных при осуществлении перевод денежных средств со счета на счет Гибкая настройка комиссионных отчислений при организации дилерских сетей.

69. Биллинговые системы. Функции и структура.

Биллинг (англ. — учет, выписка счетов) — это определение стоимости и выписка счетов за предоставленные услуги. Чем шире сфера предоставляемых услуг, тем сложнее биллинг, что приводит к необходимости создания автоматизированных систем, решающих эти задачи.

Биллинговая система представляет собой автоматизированную систему расчетов за услуги, предназначенную для автоматизации основных бизнес-процессов и функций по предоставлению и учету услуг оператора своим клиентам и расчетов за них, а также по учету услуг и ресурсов, потребляемых в компании. В реальном масштабе времени она выполняет следующие операции: авторизацию пользователей; сбор и хранение информации об их сессиях; учет объема и номенклатуры предоставленных услуг, расчет их стоимости и формирование счетов для оплаты; ведение лицевых счетов клиентов и взимание начисленной платы; контроль за оплатой оказанных услуг и автоматическое отключение клиента в случае отсутствия денег на лицевом счете; информационно-справочное обслуживание пользователей;

Такие системы обеспечивают непрерывный круглосуточный режим работы и реализуются на базе технологии Клиент-сервер. Чаще всего биллинговые системы обеспечивают оплату услуг телефонии, 1п4егпе1;-провайдера и др.

Как правило, система состоит из специализированных подсистем:

* подсистема авторизации, которая выполняет авторизацию пользователей и определяет параметры сессий, передает информацию о сессиях в подсистему оперативного учета, включая биллинговую информацию (продолжительность сессии, объем входящего и исходящего трафика и др.);

* подсистема оперативного учета, обеспечивающая ведение справочников (клиентов, лицевых счетов и пользователей) и нормативно-справочной информации по услугам и тарифам, тарификацию и расчет платежей по предоставленным услугам, формирование счетов для оплаты, ведение лицевых счетов клиентов (пополнение и взимание платы за услуги), регистрацию и контроль платежей, формирование счета-фактуры и ведение книги продаж, взаимодействие с внешними системами для автоматического расчета по начисленным платежам и др.

* подсистема статистики, выполняющая формирование статистических и информационно-аналитических документов по оказанным услугам, категориям клиентов и т.д.;

* подсистема администрирования, управляющая доступом к данным и функциям системы, клиентами (активизация или блокировка пользователей), архивированием данных и восстановлением их после аварийных ситуаций.

Внедрение биллинговой системы позволяет отслеживать финансовые потоки, оперативно получать и контролировать информацию об объемах предоставленных услуг, выставленных счетах, поступивших платежах, вести единый учет начислений и расчетов с клиентами по всем видам предоставляемых услуг, упростить взаиморасчеты с партнерами и др.


Платежные системы

Открытые

акрытые

Транснациональные

Национальные

Локальные

Специализированные

Частные

Корпоративные

Банковские

Межбанковские

Внутренние


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

63022. Основы иврита. Грамматика 4.88 MB
  Не пугайтесь, ивритская речь на самом деле мягкая и певучая, и все знакомые нам гласные звуки в ней имеются. Просто на письме они обозначаются немного специфическим образом. Существуют два вида письма на иврите - с огласовками и без.
63025. Складання і розвязування прикладів на додавання і віднімання. Задачі на знаходження суми. Вимірювання довжини відрізка. Створення з кольорового паперу орнаментів геометричних форм у квадраті 32.3 KB
  Для цього виконайте мої завдання які написані на квітці семицвітці. Виконаємо всі завдання чарівника та розчаклуємо країну Математику. Актуалізація опорних знань учнів Щоб розчаклувати країну Математики ви повинні відривати...