39406

Совершенствование процесса кредитования физических лиц коммерческим банком в России

Курсовая

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка. Кредитование физических лиц как приоритетное направление деятельности коммерческого банка. Анализ финансовоэкономического положения банка ОАО Росгосстрах Банк Балльная оценка факторов характеризующих заемщика Введение На современном этапе развития экономических процессов в стране наблюдается тенденция к увеличению коммерческих банков.

Русский

2013-10-04

188 KB

136 чел.

СОДЕРЖАНИЕ

[1] Введение

[2] 1 Теоретические основы операций коммерческого банка по кредитованию физических лиц

[2.1] 1.1 Банк, как основной участник процессов кредитования в экономике

[2.2] 1.2 Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка

[2.3] 1.3 Кредитование физических лиц, как приоритетное направление деятельности коммерческого банка

[2.4] 2.1 Анализ финансово-экономического положения банка ОАО «Росгосстрах Банк»

[3]
Приложение А Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика


Введение

На современном этапе развития экономических процессов в стране наблюдается тенденция к увеличению коммерческих банков. В настоящее время насчитывается более 1270 коммерческих банков, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Безусловно, коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов потребительского кредитования, позволяющих оптимально распределить свободные ресурсы в экономике, а также решающих проблемы населения и предприятий.

Целью дипломной работы исследование путей совершенствования процесса кредитования физических лиц коммерческим банком в России.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

  •  изучить теоретические аспекты кредита (сущность, принципы и формы) и обозначить понятие кредитования физических лиц;
  •  проанализировать систему кредитования физических лиц, существующую в ОАО «Росгосстрах Банк»;
  •  выявить основные проблемы развития кредитования физических лиц и наметить пути их решения.

Предметом исследования являются кредитные отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц коммерческим банком – потребительское кредитование. Объектом исследования является деятельность ОАО «Росгосстрах Банк» в области кредитования физических лиц.

Задачи дипломной работы обусловили ее структуру. Она состоит из трех глав, введения и заключения.

В первой главе подробно рассматривается понятие и сущность экономической категории «кредит»; функции и принципы кредитования, а также основные формы и виды банковского кредитования в российской практике.

Во второй главе проведён анализ потребительского кредитования на примере операции ОАО «Росгосстрах Банк», рассмотрена структура кредитного портфеля банка, методики оценки кредита.

В третьей главе определены проблемы и предложены пути совершенствования в области потребительского кредитования в России и, в частности в ОАО «Росгосстрах Банк».

Представленная структура работы позволила соединить теоретические, методологические и практические проблемы, возможные варианты их решения и результаты исследования.

Теоретической и методологической основой послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования. Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные, периодические издания России, интернет-сайты аналитических агентств и коммерческих банков России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.


1 Теоретические основы операций коммерческого банка по кредитованию физических лиц

1.1 Банк, как основной участник процессов кредитования в экономике

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями на условиях срочности, платности и возвратности.

Таким образом, качество проведения банковских услуг напрямую влияет на успех процесса банковского обслуживания клиентов.

1.2 Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка

В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным «участником» экономических процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль.

Таким образом, кредит представляет собой предоставление банком денежных средств населению на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования. Кредит является формой движения ссудного капитала. Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала.

1.3 Кредитование физических лиц, как приоритетное направление деятельности коммерческого банка

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной.

Итак, подводя итоги, хотелось бы отметить, что с развитием экономических отношений, развивалось, и такое понятие как кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Банковский потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.


2 Анализ кредитования физических лиц коммерческим банком в ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»

2.1 Анализ финансово-экономического положения банка ОАО «Росгосстрах Банк»

ОАО «Росгосстрах Банк» (ранее до сентября 2011 г. – Русь-Банк) основан в 21 января 1994 года. В настоящее время является универсальным коммерческим банком, входящим в число 45 ведущих банков России. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Высокая степень финансовой устойчивости банка, удобные для клиента условия сотрудничества, оперативное обслуживание и качественный сервис делают его привлекательным кредитным учреждением и компетентным партнером для проведения финансовых операций.

В ближайших планах Русь-Банка закрепить текущие рыночные позиции и нарастить свое присутствие в сегментах розничного, среднего и малого бизнеса, в том числе за счет запуска новой линейки кредитования физических лиц, повышения качества и глубины работы с корпоративными клиентами и активной эмиссии пластиковых карт (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Активы банковской системы РФ, млрд. руб.

В течение 2010 г. в рамках развития платежей и денежных переводов Банк проводил мероприятия, направленные на обеспечение максимальной эффективности продуктов, а также улучшение сервиса для физических лиц. За отчетный период комиссионный доход от платежей и денежных переводов в сравнении с 2009 г. вырос на 62% (Таблица 1).

Таблица 1 – Комиссионный доход от услуги «Платежи и денежные переводы» в ОАО «Русь-Банк»

Показатели

2009 г.

2010 г.

Кол-во, шт.

Оборот, тыс. руб.

Доход, тыс. руб.

Кол-во, шт.

Оборот, тыс. руб.

Доход, тыс. руб.

Изменение, %

Мгновенные переводы ОАО «Русь-Банк»

20.436

1.325169

8655

27.877

1.753075

13.851

60

Migom

89.453

1.420992

12746

293824

4182156

37.703

196

MoneyGram

11.479

260.244

2338

16360

392265

4.144

77

Western Union

2.390

43.984

341

32975

661.345

4.805

1309

Анелик

64.170

2.981148

16185

34808

1.336499

6.607

-59

Итого

187.928

6.031537

40.265

405.844

8.325340

67.110

67

Банков с точки зрения возможности и механизмов подачи онлайн-заявки на получение потребительского кредита. Помимо рейтинга, проанализированы основные плюсы и минусы существующих заявок, даны практические рекомендации по наиболее эффективной реализации данного инструмента на банковском сайте.


Список использованнЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1.  Конституция РФ.
  2.  Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3.  Федеральный закон от 02.12.1990 №394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.
  4.  Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
  5.  Федеральный закон от 26.12.1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» с изменениями и дополнениями.
  6.  Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  7.  Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  8.  Федеральный закон от 20.08.2004 №121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
  9.  Федеральный закон от 27.10.2008 №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
  10.  Инструкция Банка России от 27.06.2004 №110-И «О порядке регулирования деятельности банков».
  11.  Указание Банка России от 29 октября 2008 года № 2113-У "О внесении изменения в Указание Банка России от 30 июля 2004 года № 1483-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным несоответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов".
  12.  Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 г. Центрального банка РФ.
  13.  Годовой отчет ОАО «Росгосстрах Банк» 2008-2011 г.
  14.  Аналитические таблицы ОАО «Росгосстрах Банка» за 2008-2011 гг.
  15.  Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов: комментарий законодательства и схемы: учеб. пособие / Алексеева Д.Г., Буянов В.П. - М.: Экзамен, 2008. - 416 с.
  16.  Аудит операций с денежными средствами на счетах в банках: практ. пособие / Под ред. В.И. Подольского. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 143 с.
  17.  Банки и банковское дело: краткий учеб. курс / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2009. - 256 с.
  18.  Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2011. - 491 с.
  19.  Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2009. – 384 с.
  20.  Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 672 с.
  21.  Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 863 с.
  22.  Банковское дело: учеб. для вузов. - СПб.: Питер, 2011. - 384 с.
  23.  Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.
  24.  Банковское дело: учебник / Под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2008.- 751 с.
  25.  Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2011. - 256 с.
  26.  Богданкевич О.А. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / Богданкевич О.А., Козлова И.К., Купрюшина Т.А., и др. ; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Вышэйшая школа, 2007. - 240 с.
  27.  Брайович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Грюнинг Х., Брайович С.Б., Тагирбеков К.Р. - М.: Весь мир, 2008. - 304 с.
  28.  Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / Владимирова М.П., Козлов А.И., Пряничников С.Б. - М.: Академический Проект, 2007. - 180 с. - (Gaudeamus).
  29.  Герасимова Е.Б. Банковские операции / Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С. – М.: Форум, 2009. – 272 с.
  30.  Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. - СПб.: Питер, 2007. - 240 с.
  31.  Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. - М.: Ось-89, 2008. - 96 с.
  32.  Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.
  33.  Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2011. - 576 с.
  34.  Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Под ред. проф. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: Феникс, 2010.- 384 с.
  35.  Дубровская С.В. Банковские операции / Каджаева М.Р., Дубровская С.В. - М.: Академия, 2011. – 464 с.
  36.  Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятие и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. – М. Дело, 2010.- 476 с.
  37.  Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2011. - 440 с.
  38.  Жуков Е. Банковкое дело / Жуков Е., Эриашвили Н. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 688 с.
  39.  Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. ; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.
  40.  Казак Ю.А. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург: МП «ПИПП», 2007. – 493 с.
  41.  Ключников М.В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ / Ключников М.В., Шмойлова Р.А. - М.: Маркет ДС, 2007. – 248 с.
  42.  Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2012. - 240 с.
  43.  Маркова О.М. Банковские операции / Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. - М.: Юрайт, 2012. – 544 с.
  44.  Маркова О.М. Банковские операции / Маркова О.М., Печникова А.В., Стародубцева Е.Б. – М.: Инфра-М, 2009. – 352 с.
  45.  Никитина Т.В. Банковский менеджмент: краткий учеб. курс. - СПб.: Питер, 2009. - 160 с.
  46.  Романова М.В. Банковская деятельность: налоговый аспект: метод. Пособие. - М.: БДЦ-Пресс, 2010. - 312 с.
  47.  Семибратова О. И. Банковское дело - М.: Академия, 2008. – 470 с.
  48.  Тавасиев А.М. Основные операции для клиентов. – М.: Финансы и Статистика, 2009. – 656 с.
  49.  Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА Единство, 2011. - 762 с.
  50.  Турбанов А. Банковское дело. Операции, технологии, управление / Турбанов А., Тютюнник А. – М.: Альпина Паблишер, 2010. – 688 с.
  51.  Хабаров В.И. Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития. - М.: Маркет ДС, 2008. 206 с.
  52.  Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2009. - 288 с.
  53.  Жуков Н.А. Успех продажи банковских продуктов // Деньги и кредит. – 2007. - №5, с. 15-19.
  54.  Кричевский Н.А. Добровольное страхование банковских вкладов граждан // Финансы. – 2007. - №2, с. 26-28.
  55.  Рыжковская Л.Ю. Система сбережений // Финансы. – 2009. - №5, с. 67-71.
  56.  Тимофеев С.В. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Банковское право. 2009. - № 5, с. 23.
  57.  www.cbr.ru.
  58.  www.bankinform.ru.
  59.  www.consultant.ru.
  60.  www.rgsbank.ru.


Приложение А Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

Таблица 8 Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

ХАРАКТЕРИСТИКА

ЗНАЧЕНИЕ

ОЦЕНКА

Сведения о заемщике

1. Пол

Мужчина

0

Женщина

2

2.Возраст, лет

20-30

1

31-45

2

46-60

0

15


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

76895. Двигательные проводящие пирамидные и экстрапирамидные пути 182.52 KB
  Первые нейроны представлены большими пирамидными клетками коры мозга. Вторые нейроны находятся в ядрах мозгового ствола и передних рогах спинного мозга а их аксоны заканчиваются в органах опорнодвигательного аппарата. Первый проходит от нейронов прецентральной извилины до двигательных нейронов сосредоточенных в ядрах ствола мозга это кортикоядерный путь. Два других тракта: кортикоспинальные передний и боковой идут от прецентральной извилины до ядер передних рогов спинного мозга.
76896. Ретикулярная формация 180.5 KB
  Далее проходит через мозговой ствол и его составляющие продолговатый мозг мост ножки мозга и четверохолмие зрительные бугры и достигает базальных ядер и коры конечного мозга. Крупные нейроны сосредотачиваются в ядрах ретикулярной формации: субталамическом красном черной субстанции мостовом ретикулярных ядрах продолговатого мозга и др. Причем один отросток имеет восходящее направление вплоть до клеток коры другой нисходящее к нейронам мозжечка спинного мозга.
76897. Оболочки и пространства мозга 183.61 KB
  В отверстиях основания твердая оболочка окружает и фиксирует проходящие через них сосуды и нервы. Паутинная оболочка состоит из волокнистой соединительной ткани покрытой эндотелием. Вблизи менингеальных синусов паутинная оболочка образует эти самые грануляции врастающие в просвет синусов и вен костного диплоетического вещества.
76898. Спинальные нервы 181.13 KB
  Спинномозговой нерв смешанный по составу волокон образуется: передним корешком двигательным из длинных отростков нейронов расположенных в ядрах передних рогов спинного мозга; отростки нейронов в составе нервов достигают органов где образуют нервные окончания исполнительного типа эффекторы; задним корешком и спинальным узлом дендриты псевдоуниполярных клеток которого составляют задний корешок и достигают задних рогов спинного мозга а длинные отростки этих клеток входят в состав спинальных нервов и их производных образуя в...
76899. Шейное сплетение 179.82 KB
  Ветви и области иннервации. Ветви подразделяются на кожные мышечные и смешанные короткие и длинные. В каждом сплетении правом и левом имеются следующие ветви.
76900. Плечевое сплетение. Ветви надключичной части плечевого сплетения, области иннервации 179.65 KB
  Источниками образования плечевого сплетения являются передние ветви четырех нижних шейных и 12го грудных спинномозговых нервов. Дорсальный нерв лопатки начинается из передней ветви V шейного спинального нерва. Подключичный нерв из пятой передней ветви проходит кпереди от подключичной артерии и заканчивается в одноименной мышце.
76901. Подключичная часть плечевого сплетения 183.27 KB
  Она имеет короткие нервы: дорсальный лопаточный длинный грудной подключичный над и подлопаточные грудоспинной которые иннервируют кожу мышцы шеи груди и надплечья. Нервные стволы сплетения вступившие в подмышечную яму обозначаются как подключичная часть которая окружает подмышечную артерию с трех сторон подковообразно и делится на медиальный латеральный и задний пучки дающие начало длинным и коротким нервам руки. Из латерального пучка C V – C VIII начинаются латеральный грудной мышечнокожный нервы и латеральный корешок...
76902. Межреберные нервы, их ветви и области иннервации 180.98 KB
  Передние ветви грудных спинномозговых нервов образуют 11 пар межреберных нервов и 12ю пару подреберные нервы. Нервы в межреберном промежутке располагаются вместе с задними межреберными сосудами. Межреберные нервы ярко выражают метамерное расположение и сегментарную иннервацию кожи и мышц груди и живота реберной плевры и париетальной брюшины.
76903. Поясничное сплетение - строение, топография, нервы и области иннервации 180.18 KB
  Длинные нервы подвздошноподчревный подвздошнопаховый бедреннополовой запирательный бедренный латеральный кожный нерв бедра участвуют в иннервации кожи и мышц живота таза промежности и бедра. Его латеральная кожная ветвь иннервирует кожу ягодицы и бедра в верхнелатеральных отделах. Кроме того он снабжает кожу мошонки больших половых губ передней и медиальной поверхности бедра. Запирательный нерв для мышц таза и бедра.