39406

Совершенствование процесса кредитования физических лиц коммерческим банком в России

Курсовая

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка. Кредитование физических лиц как приоритетное направление деятельности коммерческого банка. Анализ финансовоэкономического положения банка ОАО Росгосстрах Банк Балльная оценка факторов характеризующих заемщика Введение На современном этапе развития экономических процессов в стране наблюдается тенденция к увеличению коммерческих банков.

Русский

2013-10-04

188 KB

135 чел.

СОДЕРЖАНИЕ

[1] Введение

[2] 1 Теоретические основы операций коммерческого банка по кредитованию физических лиц

[2.1] 1.1 Банк, как основной участник процессов кредитования в экономике

[2.2] 1.2 Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка

[2.3] 1.3 Кредитование физических лиц, как приоритетное направление деятельности коммерческого банка

[2.4] 2.1 Анализ финансово-экономического положения банка ОАО «Росгосстрах Банк»

[3]
Приложение А Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика


Введение

На современном этапе развития экономических процессов в стране наблюдается тенденция к увеличению коммерческих банков. В настоящее время насчитывается более 1270 коммерческих банков, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Безусловно, коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов потребительского кредитования, позволяющих оптимально распределить свободные ресурсы в экономике, а также решающих проблемы населения и предприятий.

Целью дипломной работы исследование путей совершенствования процесса кредитования физических лиц коммерческим банком в России.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

  •  изучить теоретические аспекты кредита (сущность, принципы и формы) и обозначить понятие кредитования физических лиц;
  •  проанализировать систему кредитования физических лиц, существующую в ОАО «Росгосстрах Банк»;
  •  выявить основные проблемы развития кредитования физических лиц и наметить пути их решения.

Предметом исследования являются кредитные отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц коммерческим банком – потребительское кредитование. Объектом исследования является деятельность ОАО «Росгосстрах Банк» в области кредитования физических лиц.

Задачи дипломной работы обусловили ее структуру. Она состоит из трех глав, введения и заключения.

В первой главе подробно рассматривается понятие и сущность экономической категории «кредит»; функции и принципы кредитования, а также основные формы и виды банковского кредитования в российской практике.

Во второй главе проведён анализ потребительского кредитования на примере операции ОАО «Росгосстрах Банк», рассмотрена структура кредитного портфеля банка, методики оценки кредита.

В третьей главе определены проблемы и предложены пути совершенствования в области потребительского кредитования в России и, в частности в ОАО «Росгосстрах Банк».

Представленная структура работы позволила соединить теоретические, методологические и практические проблемы, возможные варианты их решения и результаты исследования.

Теоретической и методологической основой послужили работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования. Эмпирическую основу составили аналитические обзоры и статистические данные, периодические издания России, интернет-сайты аналитических агентств и коммерческих банков России, действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.


1 Теоретические основы операций коммерческого банка по кредитованию физических лиц

1.1 Банк, как основной участник процессов кредитования в экономике

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями на условиях срочности, платности и возвратности.

Таким образом, качество проведения банковских услуг напрямую влияет на успех процесса банковского обслуживания клиентов.

1.2 Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка

В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным «участником» экономических процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль.

Таким образом, кредит представляет собой предоставление банком денежных средств населению на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования. Кредит является формой движения ссудного капитала. Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала.

1.3 Кредитование физических лиц, как приоритетное направление деятельности коммерческого банка

Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной.

Итак, подводя итоги, хотелось бы отметить, что с развитием экономических отношений, развивалось, и такое понятие как кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Банковский потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.


2 Анализ кредитования физических лиц коммерческим банком в ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»

2.1 Анализ финансово-экономического положения банка ОАО «Росгосстрах Банк»

ОАО «Росгосстрах Банк» (ранее до сентября 2011 г. – Русь-Банк) основан в 21 января 1994 года. В настоящее время является универсальным коммерческим банком, входящим в число 45 ведущих банков России. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Высокая степень финансовой устойчивости банка, удобные для клиента условия сотрудничества, оперативное обслуживание и качественный сервис делают его привлекательным кредитным учреждением и компетентным партнером для проведения финансовых операций.

В ближайших планах Русь-Банка закрепить текущие рыночные позиции и нарастить свое присутствие в сегментах розничного, среднего и малого бизнеса, в том числе за счет запуска новой линейки кредитования физических лиц, повышения качества и глубины работы с корпоративными клиентами и активной эмиссии пластиковых карт (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Активы банковской системы РФ, млрд. руб.

В течение 2010 г. в рамках развития платежей и денежных переводов Банк проводил мероприятия, направленные на обеспечение максимальной эффективности продуктов, а также улучшение сервиса для физических лиц. За отчетный период комиссионный доход от платежей и денежных переводов в сравнении с 2009 г. вырос на 62% (Таблица 1).

Таблица 1 – Комиссионный доход от услуги «Платежи и денежные переводы» в ОАО «Русь-Банк»

Показатели

2009 г.

2010 г.

Кол-во, шт.

Оборот, тыс. руб.

Доход, тыс. руб.

Кол-во, шт.

Оборот, тыс. руб.

Доход, тыс. руб.

Изменение, %

Мгновенные переводы ОАО «Русь-Банк»

20.436

1.325169

8655

27.877

1.753075

13.851

60

Migom

89.453

1.420992

12746

293824

4182156

37.703

196

MoneyGram

11.479

260.244

2338

16360

392265

4.144

77

Western Union

2.390

43.984

341

32975

661.345

4.805

1309

Анелик

64.170

2.981148

16185

34808

1.336499

6.607

-59

Итого

187.928

6.031537

40.265

405.844

8.325340

67.110

67

Банков с точки зрения возможности и механизмов подачи онлайн-заявки на получение потребительского кредита. Помимо рейтинга, проанализированы основные плюсы и минусы существующих заявок, даны практические рекомендации по наиболее эффективной реализации данного инструмента на банковском сайте.


Список использованнЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1.  Конституция РФ.
  2.  Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3.  Федеральный закон от 02.12.1990 №394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.
  4.  Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
  5.  Федеральный закон от 26.12.1995 №208-ФЗ «Об акционерных обществах» с изменениями и дополнениями.
  6.  Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  7.  Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  8.  Федеральный закон от 20.08.2004 №121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
  9.  Федеральный закон от 27.10.2008 №175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».
  10.  Инструкция Банка России от 27.06.2004 №110-И «О порядке регулирования деятельности банков».
  11.  Указание Банка России от 29 октября 2008 года № 2113-У "О внесении изменения в Указание Банка России от 30 июля 2004 года № 1483-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным несоответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов".
  12.  Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 г. Центрального банка РФ.
  13.  Годовой отчет ОАО «Росгосстрах Банк» 2008-2011 г.
  14.  Аналитические таблицы ОАО «Росгосстрах Банка» за 2008-2011 гг.
  15.  Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов: комментарий законодательства и схемы: учеб. пособие / Алексеева Д.Г., Буянов В.П. - М.: Экзамен, 2008. - 416 с.
  16.  Аудит операций с денежными средствами на счетах в банках: практ. пособие / Под ред. В.И. Подольского. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 143 с.
  17.  Банки и банковское дело: краткий учеб. курс / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2009. - 256 с.
  18.  Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2011. - 491 с.
  19.  Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2009. – 384 с.
  20.  Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 672 с.
  21.  Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 863 с.
  22.  Банковское дело: учеб. для вузов. - СПб.: Питер, 2011. - 384 с.
  23.  Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.
  24.  Банковское дело: учебник / Под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2008.- 751 с.
  25.  Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. - М.: БДЦ-Пресс, 2011. - 256 с.
  26.  Богданкевич О.А. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / Богданкевич О.А., Козлова И.К., Купрюшина Т.А., и др. ; Под общ. ред. И.К. Козловой. - Мн.: Вышэйшая школа, 2007. - 240 с.
  27.  Брайович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Грюнинг Х., Брайович С.Б., Тагирбеков К.Р. - М.: Весь мир, 2008. - 304 с.
  28.  Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / Владимирова М.П., Козлов А.И., Пряничников С.Б. - М.: Академический Проект, 2007. - 180 с. - (Gaudeamus).
  29.  Герасимова Е.Б. Банковские операции / Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С. – М.: Форум, 2009. – 272 с.
  30.  Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. - СПб.: Питер, 2007. - 240 с.
  31.  Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. - М.: Ось-89, 2008. - 96 с.
  32.  Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.
  33.  Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2011. - 576 с.
  34.  Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Под ред. проф. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: Феникс, 2010.- 384 с.
  35.  Дубровская С.В. Банковские операции / Каджаева М.Р., Дубровская С.В. - М.: Академия, 2011. – 464 с.
  36.  Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятие и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. – М. Дело, 2010.- 476 с.
  37.  Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2011. - 440 с.
  38.  Жуков Е. Банковкое дело / Жуков Е., Эриашвили Н. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 688 с.
  39.  Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. ; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.
  40.  Казак Ю.А. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург: МП «ПИПП», 2007. – 493 с.
  41.  Ключников М.В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ / Ключников М.В., Шмойлова Р.А. - М.: Маркет ДС, 2007. – 248 с.
  42.  Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Маркет ДС, 2012. - 240 с.
  43.  Маркова О.М. Банковские операции / Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. - М.: Юрайт, 2012. – 544 с.
  44.  Маркова О.М. Банковские операции / Маркова О.М., Печникова А.В., Стародубцева Е.Б. – М.: Инфра-М, 2009. – 352 с.
  45.  Никитина Т.В. Банковский менеджмент: краткий учеб. курс. - СПб.: Питер, 2009. - 160 с.
  46.  Романова М.В. Банковская деятельность: налоговый аспект: метод. Пособие. - М.: БДЦ-Пресс, 2010. - 312 с.
  47.  Семибратова О. И. Банковское дело - М.: Академия, 2008. – 470 с.
  48.  Тавасиев А.М. Основные операции для клиентов. – М.: Финансы и Статистика, 2009. – 656 с.
  49.  Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ-ДАНА Единство, 2011. - 762 с.
  50.  Турбанов А. Банковское дело. Операции, технологии, управление / Турбанов А., Тютюнник А. – М.: Альпина Паблишер, 2010. – 688 с.
  51.  Хабаров В.И. Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития. - М.: Маркет ДС, 2008. 206 с.
  52.  Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2009. - 288 с.
  53.  Жуков Н.А. Успех продажи банковских продуктов // Деньги и кредит. – 2007. - №5, с. 15-19.
  54.  Кричевский Н.А. Добровольное страхование банковских вкладов граждан // Финансы. – 2007. - №2, с. 26-28.
  55.  Рыжковская Л.Ю. Система сбережений // Финансы. – 2009. - №5, с. 67-71.
  56.  Тимофеев С.В. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Банковское право. 2009. - № 5, с. 23.
  57.  www.cbr.ru.
  58.  www.bankinform.ru.
  59.  www.consultant.ru.
  60.  www.rgsbank.ru.


Приложение А Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

Таблица 8 Балльная оценка факторов, характеризующих заемщика

ХАРАКТЕРИСТИКА

ЗНАЧЕНИЕ

ОЦЕНКА

Сведения о заемщике

1. Пол

Мужчина

0

Женщина

2

2.Возраст, лет

20-30

1

31-45

2

46-60

0

15


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

25847. Выбор программ автоматизации бухгалтерского дела 25.5 KB
  При этом если бы покупатель мог сам оценить качество программного продукта сравнить экономическую эффективность предлагаемых программных средств провести оценку достоверности информации содержащейся в рекламных сведениях то наверняка было бы меньше разочарования после покупки программных продуктов данного направления. Наиболее важные из них следующие: функциональная полнота; завершенность разработки; быстродействие; уровень требований к комплексу технических средств; возможность перенастройки на новые условия...
25848. Документ как специальный носитель информации 27.5 KB
  Документы используются в различных областях деятельности отраслях знаний сферах жизни и являются объектом исследования многих научных дисциплин поэтому содержание понятия документ многозначно и зависит от того в какой отрасли и для каких целей он используется. По мнению специалистов – документоведов документ представляет собой результат отображения фактов событий предметов явлений объективной действительности и мыслительной деятельности человека. Документ изготавливается на специальном материале бумаге фотопленке и т.
25849. Документооборот и его организация 28 KB
  Организация работы с документами организация документооборота хранения и использования документов в текущей деятельности учреждения. Документооборот является важным звеном в организации делопроизводства в организации учреждении так как он определяет не только инстанции движения документов но и скорость движения документов. В делопроизводстве документооборот рассматривается как информационное обеспечение деятельности аппарата управления его документирования хранения и использования ранее созданных документов.
25850. Должностная инструкция бухгалтера 39 KB
  Инструкция раскрывает основные должностные обязанности бухгалтера его права и ответственность а также требования к квалификации. Предложенная типовая должностная инструкция бухгалтера может служить основой для разработки должностной инструкции содержащей более конкретный перечень должностных обязанностей бухгалтера с учетом особенностей предприятия организации производства труда и управления конкретного участка который ведет бухгалтер а также прав и ответственности бухгалтера. Должностная инструкция в которой четко сформулированы...
25851. Аудиторская палата России 38 KB
  Специалистами – членами палаты разработан и используется Кодекс профессиональной этики аудиторов. Однако практика работы за последние три года показала что реализация Палатой решений принимаемых на общероссийских конференциях сталкивается с серьезными трудностями по ряду причин к важнейшим из которых относятся: невозможность в силу правового статуса ассоциации принимать в ряды ее членов аудиторские фирмы и аудиторов; отсутствие в регионах структурных подразделений Аудиторской палаты России; недостаточный уровень взаимодействия с...
25852. Бухгалтерский аутсорсинг 29.5 KB
  Успешно осуществляющиеся на западе аутсорсинговые услуги сегодня находят своего потребителя и в Российской Федерации. Передача части работ на аутсорсинг позволяет сократить издержки так как зачастую услуги аутсорсера стоят намного дешевле чем содержание собственного персонала. По договору аутсорсинга как правило передаются такие функции как: поддержка информационных систем локальных сетей webсайта; защита информации; администрирование компьютерных сетей; разработка внедрение и последующее обслуживание корпоративных программных...
25853. Бухгалтерский аутсорсинг 39.5 KB
  Бухгалтерский аутсорсинг от outsource внешний источник или средства замена наемного труда услугами сторонней компанииспециалиста; передача компании бухгалтерской фирме функции ведения бухгалтерского учета бухгалтерское сопровождение В России бухгалтерский аутсорсинг появился сравнительно недавно 78 лет назад. Основными заказчиками бухгалтерского аутсорсинга еще недавно были иностранные организации работающие в Российской Федерации а также совместные предприятия. Однако сейчас все больше и российских организаций пользуются...
25854. Взаимосвязь финансового и управленческого учета 26 KB
  Аналитическая информация управленческого учета используется исключительно для внутреннего управления. Такое подразделение бухгалтерского учета можно объяснить тем что в принципе вся система бухгалтерского учета является составной частью управленческой системы организации. Общепринятые принципы финансового учета могут действовать также и в управленческом учете поскольку руководители предприятий в своей деятельности не могут руководствоваться исключительно непроверяемыми субъективными оценками и мнениями.
25855. Место и роль финансового анализа в управлении финансами банка 25 KB
  В современном коммерческом банке финансовый анализ представляет собой не просто элемент финансового управления а его основу поскольку финансовая деятельность является преобладающей в банке. Содержание место и роль финансового анализа в банковском бизнесе во многом зависят от специфики деятельности кредитных учреждений связанной с производством услуг финансового характера посредничеством между экономическими агентами; высокой степенью зависимости от клиентской базы; возможностью отсрочки неплатежеспособности по своим обязательствам путем...