44025

Организация расчетно-кассового обслуживания населения филиалом 614 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Первые попытки теоретически осмыслить природу денег были сделаны еще выдающимися мыслителями древности Ксенофонтом Платоном и в частности Аристотелем которого по праву считают родоначальником экономической науки в том числе науки о деньгах. Во многом сложность денег объясняется их необычным свойством быть воплощением способности товаров подвергаться обмену различным образом проявляющейся в разные исторические эпохи. Такой эквивалентной формой становится денежный товар функционирующий в...

Русский

2013-11-09

1006 KB

23 чел.

МИНСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ

Факультет

Кафедра

                                                                             

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Организация расчетно-кассового обслуживания населения  филиалом                    

              614 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Студент

Группа

Руководитель

МИНСК 2008

СОДЕРЖАНИЕ

[1] ВВЕДЕНИЕ

[1.1] 1.ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДЕНЕГ

[1.2] 1.1 Деньги как экономическая категория

[1.3] Первые попытки теоретически осмыслить природу денег были сделаны еще выдающимися мыслителями древности - Ксенофонтом, Платоном и в частности Аристотелем, которого по праву считают родоначальником экономической науки, в том числе науки о деньгах. В особенности, Аристотель утверждал, «что все должно быть оценено в деньгах, потому что это позволяет людям всегда обмениваться услугами и таким образом делает возможным существование общества» [16, с.5] Во многом сложность денег объясняется их необычным свойством - быть воплощением способности товаров подвергаться обмену, различным образом проявляющейся в разные исторические эпохи.                              

[1.4] Деньги - историческая категория товарного производства, объективно обусловленный результат длительного развития процесса обмена. В каждом меновом отношении первостепенное значение приобретает эквивалентность обмениваемых друг на друга товаров. [16, с.6]. Но для того чтобы выяснить количественное соотношение между двумя сравниваемыми продуктами общественного труда, необходимо иметь третью, постоянную величину, к которой приравнивался бы каждый из сравниваемых товаров. Поэтому, возникая на основе стоимостной соизмеримости различных продуктов труда, деньги служат внешней формой для выражения их стоимостных пропорций.  

[1.5] Деньги тоже товар, но товар специфический, особого рода, противостоящий всем остальным товарам и играющий особую общественную роль. Деньги являются единственным товаром, эквивалентом, особым товаром, в котором выражается стоимость всех других товаров и при посредстве которого непрерывно совершается обмен продуктами труда между товаропроизводителями. Суть простой, единичной или случайной формы стоимости состоит в том, что один товар выражает свою стоимость в другом товаре. Полная или развернутая форма стоимости предполагает, что стоимость одного товара выражается в бесконечном множестве других товаров, каждый из которых отражает стоимость первого товара. В значительной мере эти недостатки устраняет всеобщая форма стоимости, представляющая собой выражение стоимости бесчисленного множества товаров в одном товаре.                  

[1.6] Однако такой товар находится в эквивалентной форме лишь потому, что он выделяется или выталкивается множеством товаров из их среды. Такой эквивалентной формой становится денежный товар, функционирующий в качестве денег. Выполнение денежным товаром роли всеобщего эквивалента в товарном мире становится его специфической общественной функцией или его общественной монополией. Поэтому, заменив во всеобщей форме стоимости единственный товар на конкретный товар - "золото", получили денежную форму стоимости. Как только золото завоевало себе монополию на выражение стоимостей товарного мира, оно сделалось денежным товаром, а всеобщая форма стоимости превратилась в денежную.

[2] 2. Организация расчетно-кассового обслуживания населения В ФИЛИАЛЕ

[2.1]  Кредитные операции

[2.2] 3.2 Развитие рынка розничных банковских услуг в ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиале 614

[2.3] 3.3 Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

[2.4] Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка банковских услуг, оказываемых населению,  в развитых странах стал прежде всего высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

[2.5] Современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами: - интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет банкам расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг. Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления и темпы развития рынка розничных банковских услуг каждой страны.  

[2.6] Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в европейских странах являются: - использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;- переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов; - переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент – клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.         

[2.7] Стратегии многоканального обслуживания физических лиц во многих развитых странах являются основными стратегиями организации продаж банковских услуг. Содержание данных стратегий заключается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для клиентов и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем внедрения удаленного обслуживания клиентов.  

[2.8] Широкое распространение получили розничные банковские услуги, оказываемые через банкоматы, инфокиоски, с использованием средств мобильной связи, систем удаленного доступа, телефонной связи. Под удаленным доступом понимается получение банковских услуг без посещения клиентом банковского учреждения. В настоящее время перечень банковских услуг, доступных клиенту через разнообразные средства связи, весьма широк.  

[2.9] Развитие системы удаленного банкинга позволяет выполнять все операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестировать средства (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), оформлять переводы, производить оплату счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже получать кредиты. Более того, в некоторых банках можно даже открыть счет путем простого заполнения экранной формы на персональном компьютере и пересылки данных через Интернет. Например, банки из оффшорных зон Науру и Антигуа работают с анонимными камерными счетами, и для открытия в этих банках счета вообще не требуется никаких документов. Но и гарантий сохранности денег тоже нет. Удаленный банкинг выгоден клиентам, так как в этом случае они имеют доступ к своему счету 24 часа в сутки, 365 дней в году, сами банковские операции осуществляются «со скоростью света» независимо от того, где находится клиент. Рассмотрим виды удаленного банкинга.

[2.10] Телефонный банкинг предусматривает обслуживание клиентов по телефону. Существует два способа телефонного банкинга: голосовое обслуживание через оператора и автоматизированное обслуживание. Для голосового обслуживания клиентов без операторов используются возможности компьютерной телефонии. Телефонная сеть с тональным набором позволяет управлять счетом с помощью обычного телефонного аппарата, могут также использоваться факсовые аппараты. Данный вид доступа широко используется в США, Англии и скандинавских странах, но мало распространен в Германии. В последнее время факсовый доступ появился в России. Видеобанкинг представляет собой систему удаленного общения клиента с персоналом банка через специальные устройства, называемые «киосками». Технически он реализуется в виде специального персонального компьютера с сенсорным экраном, который позволяет клиенту путем использования системы последовательных меню осуществлять простым касанием пальца к экрану доступ к требуемой услуге. Такие устройства устанавливаются в людных местах, и часть их совмещаются с банкоматами и телефонами для прямого общения с сотрудниками банков. Видеобанкинг используется в США, Англии, Франции, Испании и многих других странах. РС-банкинг дает доступ к счету с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью. В целях безопасности используются дискеты с цифрованными подписями либо устанавливаемые в компьютер клиента специальные шифрующие блоки.

[2.11] В настоящее время РС-банкинг используется как за рубежом, так и в Республике Беларусь. Мобильный банкинг. Современный бизнесмен вынужден постоянно перемещаться, поэтому мобильный доступ к счетам ему крайне необходим. В принципе каждая из приведенных выше технологий удаленного доступа имеет ту или иную степень мобильности, но наиболее мобильным является доступ через сотовый телефон и спутниковые средства связи. В этом случае используют пейджер, сотовый телефон и специальные устройства в виде мобильных телефонов с экранами. Интернет-банкинг – это оказание услуг банками по дистанционному обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка. Как правило, можно продавать и покупать безналичную валюту, платить за доступ в Интернет, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по счетам в любой промежуток времени. [54, с.205]

[3] Список использованных источников

Изм

Дата

№ докум

Подпись

Дата

Разраб

Лит

Лист

Листов

Консульт

Рук

Н. контр

Утв

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Банки как специфические финансовые организации предоставляют клиентам разнообразные услуги. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики. Важность развития  обслуживания населения для банковской системы и государства в целом заключается в том, что операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков.

Учитывая, что при обслуживании физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Актуальность  темы дипломной работы состоит в исследовании одного из приоритетных направлений деятельности банка - розничного бизнеса, поскольку он служит устойчивому росту ресурсной базы, выступает стабильным источником доходов, способствует формированию диверсифицированного кредитного портфеля с относительно невысоким уровнем риска.

Предметом исследования является деятельность филиала  614 ОАО «АСБ Беларусбанк»  по предоставлению населению розничных банковских услуг    в современных    условиях  Республики Беларусь.

Объектом  исследования являются операции банка по осуществлению  обслуживания физических лиц. 

Цель работы - исследование проблем в сфере банковского обслуживания населения, а затем на базе проведенного исследования формирование предложений и определение основных путей совершенствования деятельности банка в организации обслуживания населения.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- рассмотрение основных теоретических аспектов, связанные с экономическим содержанием налично-денежного оборота и организацией расчетно-кассового обслуживания населения;

- на основе фактических данных оценить состояние работы в банке по обслуживанию населения;

- выработка предложения по совершенствованию деятельности банка с целью привлечения населения;

- определение основных путей развития сферы банковских услуг, оказываемых населению.

Данная работа базируется на Банковском кодексе, законодательных актах, регулирующих организацию денежного обращения,  нормативных актах Национального банка Республики Беларусь, локальных документах ОАО «АСБ Беларусбанк», теоретических исследованиях и периодических изданиях, в которых затронута тема исследования.

В первой главе дипломной работы рассмотрены следующие теоретические аспекты: сущность денег, природа и содержание, функции, денежный оборот, система, эмиссия и денежная масса. Наиболее подробно рассмотрены  принципы организации налично-денежного оборота  и представлены основные нормативные правовые акты, регулирующие организацию наличного денежного обращения в Республике Беларусь.

Во второй главе рассмотрены структурные подразделения филиала 614 ОАО «АСБ Беларусбанк», определены  активные операции на основе фактических данных филиала  и оценено состояние работы в банке по обслуживанию населения.

В третьей главе проведен сравнительный анализ организации  банковского обслуживания населения в Республике Беларусь, ОАО АСБ «Беларусбанк», филиале, определены основные направления развития рынка розничных банковских услуг.

В результате исследования выявлен основной круг проблем развития розничных банковских услуг и сделаны рекомендации по улучшению качества и расширению спектра оказываемых услуг.

1.ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДЕНЕГ

1.1 Деньги как экономическая категория

Первые попытки теоретически осмыслить природу денег были сделаны еще выдающимися мыслителями древности - Ксенофонтом, Платоном и в частности Аристотелем, которого по праву считают родоначальником экономической науки, в том числе науки о деньгах. В особенности, Аристотель утверждал, «что все должно быть оценено в деньгах, потому что это позволяет людям всегда обмениваться услугами и таким образом делает возможным существование общества» [16, с.5] Во многом сложность денег объясняется их необычным свойством - быть воплощением способности товаров подвергаться обмену, различным образом проявляющейся в разные исторические эпохи.                              

Деньги - историческая категория товарного производства, объективно обусловленный результат длительного развития процесса обмена. В каждом меновом отношении первостепенное значение приобретает эквивалентность обмениваемых друг на друга товаров. [16, с.6]. Но для того чтобы выяснить количественное соотношение между двумя сравниваемыми продуктами общественного труда, необходимо иметь третью, постоянную величину, к которой приравнивался бы каждый из сравниваемых товаров. Поэтому, возникая на основе стоимостной соизмеримости различных продуктов труда, деньги служат внешней формой для выражения их стоимостных пропорций.  

Деньги тоже товар, но товар специфический, особого рода, противостоящий всем остальным товарам и играющий особую общественную роль. Деньги являются единственным товаром, эквивалентом, особым товаром, в котором выражается стоимость всех других товаров и при посредстве которого непрерывно совершается обмен продуктами труда между товаропроизводителями. Суть простой, единичной или случайной формы стоимости состоит в том, что один товар выражает свою стоимость в другом товаре. Полная или развернутая форма стоимости предполагает, что стоимость одного товара выражается в бесконечном множестве других товаров, каждый из которых отражает стоимость первого товара. В значительной мере эти недостатки устраняет всеобщая форма стоимости, представляющая собой выражение стоимости бесчисленного множества товаров в одном товаре.                  

Однако такой товар находится в эквивалентной форме лишь потому, что он выделяется или выталкивается множеством товаров из их среды. Такой эквивалентной формой становится денежный товар, функционирующий в качестве денег. Выполнение денежным товаром роли всеобщего эквивалента в товарном мире становится его специфической общественной функцией или его общественной монополией. Поэтому, заменив во всеобщей форме стоимости единственный товар на конкретный товар - "золото", получили денежную форму стоимости. Как только золото завоевало себе монополию на выражение стоимостей товарного мира, оно сделалось денежным товаром, а всеобщая форма стоимости превратилась в денежную.

Вместе с тем, среди самих металлов главенствующее положение начинает отводиться золоту и серебру, ибо именно они обладают теми качествами, которые наиболее важны для всеобщего эквивалента, т.е. большой стоимостью при малом объеме и устойчивостью к внешней среде. Они не окисляются, а следовательно, удобны для использования. С появлением полноценных металлических денег товарный обмен трансформировался в товарно-денежное обращение, где обращение товаров и обращение денег взаимно обусловливают друг друга. В этой цепи товарное обращение есть первоначальная предпосылка денежного обращения. Будучи вторичным, денежное обращение лишь отражает и закрепляет те процессы, которые развиваются в товарном производстве.

Субъективная связь денег и государственной власти наложила свой отпечаток на все последующее развитие денежного обращения. С одной стороны, деньги как и любой товар имеют внутреннюю стоимость, определяемую затратами общественно необходимого труда, а с другой,- будучи особым товаром, они не могут выразить эту стоимость в цене как обычный товар, а выражают ее относительно в бесконечном многообразии товаров в виде фиксированных меновых пропорций или меновых стоимостей. Меновая стоимость денег - их относительное выражение или покупательная способность.

Внутренняя и меновая стоимость денег, будучи тесно связанными между собой, относительно самостоятельны. Каждая из них находится под воздействием как общих, так и специфических факторов. С одной стороны, на меновую и внутреннюю стоимость равнонаправленное влияние оказывают рыночные условия, с другой - на меновую стоимость денег с появлением монет сильно воздействует государство.

Деньги являются средством обращения и цементирующей силой, связывающей отдельных товаропроизводителей через общественное разделение труда и рынок в единый экономический организм. Они включают частный труд в систему общественного труда, обеспечивают эквивалентность обмена между товаропроизводителями.

Эволюция денег как экономической категории - закономерный результат разрешения внутреннего диалектического противоречия самих денег. Процессы же, происходящие в современном производстве, показывают, что реальной стоимостью начинают обладать только товары, но не бумажные (кредитные) деньги. Подтверждением этого служит то что затраты труда в денежной форме, на изготовление современных денег не совпадают с тем денежным номиналом, который они выражают. Тем не менее они обладают определенной стоимостью, поскольку принимаются в оплату за товары, имеющие конкретную, реальную цену. Это означает, что современные деньги обладают способностью удовлетворять потребности товарообмена как специфический всеобщий эквивалент, на который непосредственно обменивается товарная масса. Поэтому в настоящее время деньги представляют собой символическую форму носителя стоимости специфического денежного товара, выступают знаками стоимости.

Иными словами, с уходом золота из сферы денежного обращения на смену классической денежной форме стоимости товара пришла новая форма стоимости, в которой каждый товар получает свое меновое выражение как часть всей стоимости товаров, находящихся на рынке. Части или доли товарных масс фиксируются их ценами, которые с помощью современных денег прямо и непосредственно привязываются к совокупной стоимости всей товарной массы. Поэтому современные деньги представляют собой только модель реальных денег, способных имитировать и достаточно точно воспроизводить те функции, которые органически выполняли настоящие деньги, обладающие реальной стоимостью.

Поскольку современные деньги потеряли связь с золотом, то в условиях обращения неразменных бумажных или кредитных денег на благородные металлы цена каждого товара находит свое подтверждение не через денежное выражение его стоимости (полноценное денежное выражение), а через знаки стоимости. Поэтому современные деньги, не являясь знаками золота, выступают лишь как знак стоимости и, соответственно, как идеальный знак всеобщего эквивалента.

Выполняя роль всеобщего эквивалента, деньги представляют собой единство трех свойств, выступающих в виде формы непосредственной обмениваемости (любой товар может быть непосредственно обменен на деньги), самостоятельной формы меновой стоимости (стоимости разнообразных товаров получают единообразное выражение в стоимости одного товара), внешней вещной формы труда (весь затраченный труд в целом или его часть получает единообразное денежное измерение). [16, с.18]

История денежного обращения свидетельствует о том, что деньги не представляют собой однородной массы. Они имеют много разновидностей как по происхождению и времени существования, так и по условиям обращения. Фактически под формой денег следует понимать овеществленную в определенном типе всеобщего эквивалента меновую стоимость, которая в состоянии обеспечить устойчивость обращения товаров. Деньги, воплощаясь в различного рода товары-эквиваленты, благородные металлы, долговые обязательства, банковские депозиты, образуют форму денег.

В качестве форм денег человечеству известны золотые, серебряные и биллонные монеты, бумажные и кредитные деньги. Кредитные деньги, в свою очередь, выступают в виде разменных на золото и неразменных банкнот, векселей и депозитов. Деньги называются полноценными, если товар, из которого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в качестве денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. Имея внутреннюю стоимость, полноценные деньги независимы ни от других видов богатств, ни от рыночных условий, в которых они обращаются. К полноценным деньгам относятся все виды товарных денег, золотые монеты, серебряные монеты эпохи биметаллизма.

К неполноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная способность которых превышает стоимость товара, выступающего носителем денежных отношений. Неполноценные деньги включают все формы постзолотых денег: бумажные и кредитные.

Разграничение неполноценных денег на бумажные и кредитные не вызывало особых проблем до тех пор, пока основным видом кредитных денег выступали разменные на золото банкноты (банковские билеты центрального банка). Между бумажными и кредитными деньгами существовали три основные различия:

- бумажные деньги создает государство в лице казначейства, а банкноты - банки, обладающие правом эмиссии;

- бумажные деньги выпускаются для экстраординарных нужд государства, банкноты же служат только для учета векселей и выдачи ссуд на коммерческие надобности;

- бумажные деньги неразменны на металл, кредитные можно разменять на золото.

При этом наибольшие сложности возникают в связи с тем, что в настоящее время банкноты центрального банка являются неразменными на золото. Из этого следует вывод о том, что между банкнотами и казначейскими билетами нет принципиальных различий, также как нет существенной разницы между бумажными и кредитными деньгами.

К концу XIX века в ведущих развитых странах утвердилось золотомонетное обращение, золото непосредственно выполняло функции денег. С развитием концентрации производства и созданием монополий, усилением индустриального развития стран произошли существенные изменения в денежной системе. Суть этих изменений состоит в том, что постепенно было ликвидировано металлическое обращение, связь денежной системы с золотом ослабла, главным средством обращения стали знаки стоимости, в основном кредитные деньги, неразменные на золото, а денежная система стала объектом государственно-монополистического регулирования. Основные принципы золотого стандарта состояли в том, что наряду с золотыми монетами в обращении находились также денежные знаки - бумажные знаки стоимости, центральные банки по желанию владельцев бумажных денег меняли их с учетом номинальной стоимости на золотые монеты с соответствующим содержанием золота или на золотые слитки, ввоз и вывоз золота мог осуществляться свободно в любых формах и объеме, как и свободное обращение национальных денежных знаков за пределами страны.

Свободный обмен бумажных денег на золото и наоборот, их свободное обращение в международном масштабе обусловливали относительную стабильность обменных курсов отдельных национальных валют в рамках так называемых золотых «точек» золотого паритета. Это приводило к тому, что при обменном курсе выше золотой «точки» - золотой паритет плюс затраты на транспортировку, страхование и другие побочные затраты золотого платежа, импортер (должник) производил оплату не в национальной валюте, а золотом, и, наоборот, при обменном курсе ниже золотой «точки» экспортер (кредитор) производил оплату золотом.

Фиксированное содержание золота в национальных валютах и выполнение требований, предусматривающих почти полный отказ от автономной национальной конъюнктурной денежной политики, обеспечивали совместно с золотыми «точками» определенное саморегулирование валютной системы. Однако при такой системе предложение денег во внутренней экономике было непосредственно связано со сбалансированностью внешнеэкономических расчетов. В этом случае увеличение количества находящихся в обращении бумажных денег приводит к следующему:

- повышается уровень внутренних цен по сравнению с ценами внешнеторговых партнеров, что приводит к уменьшению экспорта и стимулирует импорт;

- возникающий при этом дефицит платежного баланса обусловливает необходимость экспорта золотых слитков, вследствие чего уменьшается количество золота для покрытия, обеспечения находящейся в обороте бумажно-денежной массы.

В конечном счете все это привело к краху золотого стандарта, причины которого, как следует из вышеизложенного, были заложены в автономной денежно-финансовой политике отдельных государств, противоречащей принципам валютной системы с фиксированным валютным курсом. Фактически окончательный развал валютной системы, базирующейся непосредственно на золоте, произошел во время мирового экономического кризиса 1929-1933 гг.

В зависимости от характера размена денежных знаков на золото различались три разновидности золотого стандарта - золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт, золотодевизный стандарт.

Для наиболее стабильного золотомонетного стандарта было характерно обращение золотых монет, выполнение золотом всех функций денег, свободная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержанием, свободный размен знаков стоимости на золотые монеты по нарицательной стоимости и неограниченное движение золота между лицами и странами.

Эти особенности обеспечивали относительную устойчивость и эластичность золотомонетного обращения, поскольку излишние по сравнению с требованиями закона денежного обращения золотые монеты уходили из обращения в сокровище. При расширении потребности хозяйственного оборота в деньгах золото поступало из сокровища в обращение, закон денежного обращения действовал автоматически. Поэтому золотомонетный стандарт наиболее соответствовал требованиям периода свободной конкуренции, способствовал развитию производства, кредитной системы, мировой торговли, вывозу капиталов, расширению международного кредита.

Постепенно золотомонетный стандарт утвердился в большинстве стран, но одновременно были подорваны его принципы: введены ограничения чеканки, и золотые монеты стали исчезать из обращения. После первой мировой войны только в США сохранился золотомонетный стандарт.

Золотослитковый стандарт в то время был введен в отдельных странах -Англия, Франция, где банкноты обменивались на слитки только при предъявлении определенной суммы: 1700 фунтов стерлингов в Англии, 215 тыс. франков во Франции, что соответствовало стоимости стандартного слитка массой более 12 кг.

В большинстве стран - Германия, Австрия, Дания, Норвегия был установлен золотодевизный стандарт, при котором банкноты обменивались на девизы, т.е. на иностранную валюту, разменную на золото. Золотодевизный стандарт закрепил валютную зависимость одних стран от других и явился одним из методов валютного подчинения более слабых стран крупным государствам.

Основным видом денег в настоящее время являются бумажные знаки стоимости, т.е. казначейские билеты и кредитные деньги - банкноты, векселя и чеки. Эти виды денежных знаков обслуживают налично-денежный оборот, удельный вес которого в общем платежном обороте невелик, особенно в промышленно развитых странах. Так, в США наличные расчеты охватывают 10 % всего розничного оборота, в Англии - 20 %. В законодательном порядке государство определяет порядок организации не только налично-денежного, но и безналичного оборота. [16, с.24]

В настоящее время фактически нет развитых государств, кроме США и Бельгии, где сохраняется даже формальное деление на казначейские билеты и банкноты - банковские билеты. Исторически разница между ними состояла в характере эмиссии и обеспечения. Казначейские билеты могли выпускаться Министерством финансов без обеспечения для финансирования бюджетных расходов. Банковские билеты выпускались центральным банком и обеспечивались золотым запасом. Однако в настоящее время во всех государствах отменено официальное золотое содержание национальных денежных единиц.

Появление бумажных денег - бумажных знаков стоимости, связано с дальнейшим развитием промышленности и торговли. Чисто металлическое обращение слишком дорого обходится государству и становится в конце концов невозможным, так как добыча драгоценных металлов всегда отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Поэтому замена металлических денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек обращения. Бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических денег по мере отделения обозначенного на них номинального содержания от реального веса. Возможность появления их обусловлена идеальной формой денег как меры стоимости и мимолетным характером их функционирования как средства обращения. Можно выделить три этапа превращения полноценных металлических денег в знаки стоимости:

- стирание, износ монет, функционирующих как полноценные деньги;

- выпуск неполноценных монет в результате их порчи как государственной властью, так и частными лицами - фальшивомонетчиками;

- отделение номинального содержания денег от реального, связанное с выпуском бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов.

Поэтому не государство создало бумажные деньги. Оно лишь использовало объективную возможность и необходимость эмиссии денег с принудительным курсом для покрытия своих расходов в периоды острого финансового кризиса. Фактически бумажные деньги это денежные знаки -номинальные знаки стоимости, наделенные принудительным курсом, обычно неразменные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов - дефицита государственного бюджета.

Природа бумажных денег состоит в том, что они не имеют самостоятельной стоимости, поскольку затраты труда на их печатание незначительны по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Поэтому бумажные деньги приобретают представительную стоимость лишь в процессе своего обращения в отличие от золота, которое обращалось благодаря собственной стоимости. При параллельном обращении металлических и бумажных денег их стоимость определяется стоимостью того количества золота или серебра, которое они замещают: стоимость одной бумажной денежной единицы соответствует стоимости необходимого для обращения количества металла, деленной на количество бумажных денег в обращении.

Бумажные деньги не могут полноценно выполнять функции меры стоимости, поскольку не имеют собственной стоимости. Они выполняют функцию средства обращения и средства платежа, а после отмены золотого стандарта при отсутствии высокой инфляции выполняют также функцию накопления.

Бумажные деньги являются по своей природе неустойчивыми, так как они не имеют собственной стоимости, эмиссия неполноценных денег не всегда регулируется реальными потребностями оборота в деньгах; при этом не действует механизм стихийного регулирования количества денег в обращении, поскольку бумажные деньги не выполняют функцию накопления в той мере, как металлические деньги.

Поэтому при бумажных деньгах действие законов денежного обращения осуществляется через механизм ценообразования. Так, при увеличении массы бумажных денег сверх потребностей оборота уменьшается их представительная стоимость или происходит обесценение денег. К. Маркс отмечал три причины обесценения денег:

- избыточный выпуск денег в обращение, связанный с тем, что обычно бумажные деньги выпускаются сверх реальных потребностей оборота для покрытия бюджетного дефицита, военных и других расходов. При этом разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства;

- бумажные деньги обесцениваются в случае потери доверия населения к правительству, вплоть до отказа принимать их в платежи по номиналу;

- влияние, хотя и в модифицированной форме, платежного баланса, поскольку в условиях падения монетарной роли золота его значение в покрытии дефицита платежного баланса резко сократилось, а бумажные деньги выполнить эту роль не в состоянии. [16, с.27-28].

Характерно, что устойчивость бумажных денег обеспечивается прежде всего соблюдением объективно обусловленной пропорции между их массой в обращении и противостоящей ей товарной массой и платными услугами. Соблюдение пропорции между массой денег и массой товаров предполагает бездефицитность государственного бюджета. При наличии дефицита его приходится компенсировать ростом внутреннего долга и эмиссией «лишних» денег.

Кредитные деньги или кредитные орудия обращения это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Как известно, кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения. Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны с кредитом. В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего золото.

В современных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег - казначейских билетов они уже с момента своего возникновения, в классическом понимании, выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов - выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму  и принимает ее, реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы. Различают три основных вида кредитных денег или кредитных орудий обращений: вексель, банкнота и чек.

Вексель это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу - вексельдержателю, бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника - векселедателя или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

- абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

- бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом;

- обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег, в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами.

Особым видом кредитных денег является банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты: банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию.

Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение,- вексельное (товарное) и золотое (золотой запас эмиссионного банка).

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что:

- должником по векселю является функционирующий собственник- торговец или промышленник, по банкноте - эмиссионный банк;

- банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты - общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель же, имея лишь частную гарантию, не выступает всеобщим платежным средством;

- банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото (в классическом виде) в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег:

- по субъекту выпуска - банкноты выпускаются банком, бумажные деньги -государственным казначейством;

- по обеспечению - классическая банкнота имела двоякое обеспечение- вексельное и золотое, а бумажные деньги практически ничем не обеспечены);                                                                      - по порядку выпуска - классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота, а бумажные деньги для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действительными потребностями оборота в деньгах;

- по закономерностям обращения - бумажные деньги не эластичны, поскольку будучи выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспособиться к потребностям оборота в деньгах, а классические банкноты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвращались в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили в известной мере кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

Чек  это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные - на определенное лицо, ордерные - с правом передачи, предъявительские - могут передаваться без индоссамента.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета. В настоящее время из кредитной карты развиваются новые платежные инструменты - банковская пластиковая карта, устройство безконтактной оплаты -  чиповые, цифровые носители счетов клиента.

1.2 Принципы организации  наличного денежного оборота

По своему экономическому содержанию наличный денежный оборот - процесс непрерывного движения наличных денег, часть денежного оборота. Наличное денежное обращение характеризуется использованием наличных денег в функции средства обращения и платежа, опосредствующей оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи. По величине наличный денежный оборот - совокупность платежей наличными деньгами за определенный период времени. Именно этот оборот обслуживает в большей части формирование доходов и расходов населения.

Налично-денежное обращение как часть денежного оборота связано только с движением наличных денег. Оно включает в себя всю совокупность организационно-экономической работы по обслуживанию экономики наличными деньгами. Посредством последних производятся расчеты   предприятий и организаций с населением, а также расчеты между группами населения. На долю налично-денежного оборота приходится малая часть всего денежного оборота.

В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как:

-определение общего объема налично-денежного оборота, его структуры; изучение складывающихся тенденций;

-направление и регулирование денежных потоков;

-размещение денежной массы по территории страны;

-определение массы денег в наличной форме, находящейся в обращении, величины денежных агрегатов;

-установление уровня инкассации выручки, другие методы мобилизации банками наличных денег;

-расчет эмиссионного результата  определенного периода. [10, c. 120]

Банки для определения потребности в наличных деньгах составляют прогнозы ожидаемых поступлений в их кассы наличных денег, а также возможных выдач наличных денег. Прогноз кассовых оборотов делается на основе сведений, накапливаемых в банке по обслуживаемым предприятиям, предпринимателям по источникам поступлений и направлениям выдач наличных денег, на основе анализа динамических рядов.

Сводный прогноз наличного денежного оборота по республике в целом делается Национальным банком. Для этого используются данные прогноза основных направлений социально-экономического развития, а также данные кассовых оборотов банков. При этом Национальный банк привлекает дополнительные данные: прогнозные расчеты розничного товарооборота (включая общественное питание), сведения об объеме платных услуг (наличными), данные предприятий связи, органов страхования, статистики, Министерства финансов, налоговых органов и других организаций, имеющих отношение к формированию налично-денежного оборота в республике.

Наличный денежный оборот организуется на основе тех же принципов, что и весь денежный оборот, а также специфических принципов:

-предприятия, организации, предприниматели должны хранить наличные деньги в банках, за исключением лимита кассы, и получать деньги в кассах банков;

-банки устанавливают лимиты остатка наличных денег в кассах субъектов всех форм собственности;

-наличное денежное обращение является объектом прогнозного планирования;

-регулирование наличного денежного оборота осуществляется в централизованном порядке центральным банком. [15, c. 122]

Наличный денежный оборот по своему объему значительно меньше безналичного денежного оборота, однако его четкая организация особенно важна в социально-экономическом плане, так как этот оборот обслуживает преимущественно отношения, связанные со сферой личного потребления. Происходящие в сфере обращения наличных денег процессы прямо влияют на устойчивость покупательной способности населения и денег.

В Республике Беларусь объем находящихся в обращении наличных денег - денежный агрегат М0 имел следующие значения:

- за 2003 год с января по декабрь с 650,0 млрд.руб. до 926,4 млрд.руб.;

- за 2004 год с января по декабрь с 926,4 млрд.руб. до 1339,4млрд.руб.;

- за 2005 год  с января по декабрь с  1339,4млрд.руб. до 1817,5млрд.руб.;

- за 2006 год с января по декабрь с 2016,4млрд.руб. до 2653,2млрд.руб.;

- за 2007 год с января по декабрь с 2818,3млрд.руб.до 3090,0млрд.руб.

В структуре рублевой денежной массы наличные деньги в обороте имели следующее значение:

-за 2003 год с 16,6% в январе до 15,1% в декабре;

- за 2004 год с 15,1% в январе до 15,2% в декабре;

- за 2005 год с 15,2 % в январе до 15,9% в декабре;

- за 2006 год с 16,0% в январе до 16,3% в декабре;

- за 2007 год с 16,1% в январе до 13,8% в декабре; [57]. 

Научная и рациональная организация налично-денежного оборота имеет важное значение для решения многих социально-экономических проблем. В этой сфере денежных отношений происходит окончательная реализация стоимости совокупного общественного продукта, произведенные товары получают общественное признание. В процессе реализации товаров устанавливается, насколько производство удовлетворяет запросы личного потребления, что во многом определяет нормальную циркуляцию денег в стране и устойчивость их покупательной способности, т.е. оптимизирует количество наличных денег.

Фактически банку требуется такая сумма наличных денег, которая позволяет:

-произвести выплаты наличными деньгами тем клиентам, которые имеют счет в данном банке;

-предоставить в случае необходимости наличные деньги тем клиентам, которых банк кредитует;

-предоставить наличные деньги клиентам, имеющим счет в другом банке, но которые согласно имеющейся договоренности могут погасить свой чек в данном банке;

-балансировать возникающие диспропорции в платежном обороте с другими банками.

Движение наличных денег осуществляется в соответствии с прогнозом кассовых оборотов центрального банка, которые базируются на прогнозных показателях плана социально-экономического развития страны, бюджета, баланса денежных доходов и расходов населения, составляется в территориальном разрезе с тем, чтобы денежные доходы преимущественно реализовывать на месте. Правильная организация налично-денежного оборота имеет первостепенное значение, поскольку он обслуживает связи производственного и личного потребления. При этом наличный оборот постоянно превращается в безналичный и наоборот.

Несмотря на то, что налично-денежный оборот значительно меньше безналичного, тем не менее его правильная организация весьма важна в социально-экономическом плане, поскольку этот оборот обслуживает преимущественно отношения, связанные со сферой личного потребления. Сфера обращения наличных денег весьма быстро реагирует на происходящие изменения в денежных доходах населения, на возможности превращения этих доходов в реальные материальные ценности, на распределение денежных доходов между различными социальными группами и слоями населения. Происходящие в сфере налично-денежного обращения процессы имеют первостепенное значение для обеспечения устойчивости денег.

Прогнозирование налично-денежного обращения является составной частью общей системы экономического прогнозирования. В процессе прогнозирования оборота наличных денег должно быть обеспечено наилучшее удовлетворение требований законов денежного обращения как необходимого условия поддержания покупательной способности денег и их нормальной циркуляции в экономике с минимальными издержками обращения. Благодаря разграничению единого денежного оборота на безналичный оборот и налично-денежное обращение в сфере последнего функционируют следующие потоки движения наличных денег:

-первый поток, по которому деньги из касс банков при выдаче наличных денег на выплату заработной платы, пенсий, стипендий, пособий попадают в сферу обращения;

-второй поток, по которому деньги возвращаются в виде выручки торговых организаций от продажи товаров населению, коммунально-бытовых предприятий, от организаций, оказывающих населению различные платные услуги, из сферы денежного обращения в кассы банков.

Примерная схема движения наличных денег приводится на рисунке 1.1.

Рисунок 1.3.1. Движение наличных денег 

П р и м е ч а н и е. Источник: [15, c. 119]

Эти потоки движения наличных денег являются основными. Они обеспечивают нормальную циркуляцию наличных денег через кассы банка и бесперебойное обслуживание хозяйства наличными деньгами. Кроме того, в сфере обращения есть еще два потока: это движение наличных денег между группами населения, связанное, главным образом, с рыночной торговлей и, весьма ограниченное по объему, движение наличных денег между предприятиями. С развитием индивидуально-трудовой и частной деятельности движение наличных денег между группами населения возрастает, что может повлиять на скорость оборота денег через кассы банка.

Фактически наличные деньги представляют собой банкноты и монеты, выпущенные центральным банком и находящиеся в кассах банков, а также обращающиеся вне банковской сферы. Свое движение наличные деньги начинают из касс центрального банка, которому предоставлено монопольное право выпуска денег в обращение. Коммерческие банки получают наличные деньги в центральном банке, компенсируя их номинальную стоимость за счет своих ресурсов путем безналичного перевода средств. Для бесперебойного обеспечения субъектов хозяйствования денежной наличностью в кассах коммерческих банков постоянно должен быть необходимый остаток наличных денег.

Субъекты хозяйствования за счет имеющихся денежных средств на своих счетах или предоставленного банком кредита получают наличные деньги в кассе обслуживающего банка. Данные денежные суммы предназначены для выплаты работникам заработной платы, осуществления других платежей и поэтому не должны задерживаться в кассах субъектов хозяйствования. В дальнейшем наличные деньги используются для оплаты покупаемых товаров и оказанных услуг, а также для других платежей в пользу государства, предприятий и отдельных лиц. В связи с тем, что расходование части наличных денег может быть отложено, то она становится средством накопления (сбережения) и хранится у населения или помещается в банк.

Общая сумма платежей, осуществляемая наличными деньгами за определенный период времени, характеризует величину налично-денежного оборота, в который включаются выдачи наличных денег из касс банков, поступления денег в кассы банков, оборот наличных денег через почту, выплаты из касс предприятий и организаций населению, платежи населения предприятиям и организациям, оборот наличных денег между гражданами.

Основной оборот наличных денег проходит через кассы банков, которые осуществляют кассовое обслуживание экономики. Обращение наличных денег происходит непрерывно. У участников налично-денежного оборота (в кассах банков, субъектов хозяйствования, у населения) постоянно в тех или иных размерах находятся денежные остатки, которые постепенно расходуются, а на смену им поступают новые денежные суммы. Вследствие разграничения единого денежного оборота на безналичный оборот и налично-денежное обращение в сфере последнего постоянно находится определенный остаток наличных денег. Он складывается из остатков наличных денег на руках у населения, остатков наличных денег в кассах предприятий и организаций и в оборотной кассе банков.

Величина остатка наличных денег, находящихся в обращении, постоянно колеблется, так как зависит от многих факторов - экономических и организационных: от уровня доходов населения, от деятельности торговых, коммунальных и бытовых организаций, банковской системы, от степени соблюдения кассовой дисциплины предприятиями. Регулирование оборота наличных денег через кассы субъектов хозяйствования осуществляется банками в ходе выполнения ими операций по организации денежного обращения в стране и кассовому обслуживанию экономики. Банковской практикой выработаны такие методы регулирования налично-денежного оборота, как ограничение кассовых остатков субъектов хозяйствования, определение норм расходования из выручки наличными деньгами, установление способов и сроков сдачи выручки в банк, ограничение предельных сумм расчетов между субъектами хозяйствования наличными деньгами, расходование наличных денег по целевому назначению.

Наличные деньги, полученные в банках субъектами хозяйствования, должны быть расходованы на те цели, на которые они получены. Субъекты хозяйствования могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками, в которых открыты их расчетные счета. При не установленном банком лимите остатка кассы превышением считается вся величина денежной наличности, находящаяся в кассе субъекта хозяйствования. Для установления лимитов остатка кассы, порядка и сроков сдачи денежной выручки, а также размеров ее использования субъекты хозяйствования обязаны ежегодно предоставлять в обслуживающий банк заявку по принятой форме. Банк на основании заявки по согласованию с руководством субъекта хозяйствования устанавливает предельный остаток наличных денег в кассах, порядок и сроки сдачи денежной выручки, а также размеры ее использования. Всю денежную наличность сверх установленного лимита остатка кассы, а также в случае неустановленного лимита субъекты хозяйствования обязаны сдавать в обслуживающие банки на свой расчетный счет в порядке и сроки согласованные с этими организациями.

Наличные деньги могут быть сданы в дневные и вечерние кассы банков, инкассаторам для последующей сдачи в отделения банка, в объединенные кассы при субъектах хозяйствования для последующей сдачи в банк, предприятиям связи для перечисления на счета банков. Сверх установленного лимита остатка кассы субъекты хозяйствования имеют право хранить в своих кассах наличные деньги только для оплаты труда, социальных выплат, стипендий, пенсий и только на определенный срок, например, не свыше 3 рабочих дней, включая день получения денег в банке.

Для обеспечения кассового обслуживания своих клиентов в структуре банков создаются самостоятельные подразделения (приходные, расходные, приходно-расходные, валютные, вечерние кассы, кассы по пересчету денежной наличности, кассы банка при субъектах хозяйствования, а также обменные пункты и расчетно-кассовые центры, которые могут работать в режиме обычного операционного дня либо в режиме продленного дня). Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждый банк имеет операционную кассу, для которой должен быть установлен минимально допустимый размер наличных денег (лимит), необходимый для своевременного выполнения обязательств банка по полному удовлетворению потребностей клиентов в денежной наличности.

Оборот наличных денег основан на принципах, предполагающих, что субъекты хозяйствования всех форм собственности обязаны хранить свои денежные средства на открытых счетах в банках; наличные деньги, необходимые для выплаты заработной платы или осуществления других платежей, субъекты хозяйствования получают из касс банков; субъекты хозяйствования могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов и использовать часть выручки на собственные нужды в пределах норм, установленных банками, а все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка касс должны быть сданы в обслуживающие банки.

Государство должно постоянно изучать действие этих факторов и воздействовать на них в направлении уменьшения наличных денег в сфере обращения. Уменьшение массы денег в обращении достигается посредством ускорения их движения через кассы банков, что позволяет обслужить больший денежный оборот с меньшей суммой наличных денег. Это в свою очередь позволяет сэкономить на издержках обращения, связанных с изготовлением и хранением наличных денег, а также укрепляет их покупательную способность.

Итак, налично-денежный оборотэто совокупность платежей наличными деньгами за определенный период времени. Характеризуется использованием наличных денег населением, предприятиями, предпринимателями как средства обращения и платежа. Налично-денежное обращение как часть денежного оборота связано только с движением наличных денег. На долю налично-денежного оборота приходится малая часть всего денежного оборота.  Использование функций денег при обслуживании процесса товарного обращения, распределения, перераспределения совокупного (валового) национального продукта формирует денежный оборот. Он непосредственно связан со своей материальной основой – товарным обращением и с движением денежной формы стоимости. Денежный оборот охватывает весь процесс воспроизводства с его составными частями: производством, распределением, обменом и потреблением. Содержание денежного оборота может рассматриваться с позиций его сущности, видов денежных потоков, величины оборота, структуры. По своей сущности денежный оборот – это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах. Денежный оборот отражает закономерности движения денег и товаров. Денежный оборот это совокупность всех потоков (каналов) движения денег. Основные каналы действуют между: [15, с. 60]

- банками и предприятиями, организациями;

- банками и населением;

- банками (включая центральный и коммерческие банки);

- предприятиями и организациями;

- предприятиями, организациями и населением;

- населением;

- предприятиями, организациями, населением и государством;

- небанковскими кредитно-финансовыми организациями;

-небанковскими кредитно-финансовыми организациями и предприятиями, организациями;

- небанковскими кредитно-финансовыми организациями и банками;

- небанковскими кредитно-финансовыми организациями и населением и др.

По каждому из этих потоков может совершаться встречное движение денег. Преобладающее место занимают денежные потоки, где одной из сторон являются предприятия и организации.

В процессе деятельности субъектов хозяйствования возникают расчеты и платежи, обусловленные поставками продукции (оказанием услуг, выполнением работ), взаимоотношениями с финансово-кредитной системой. На основе договоров (соглашений) одни предприятия поставляют другим сырье, материалы, машины, станки, оборудование. В то же время они сами получают от других предприятий необходимое для своей деятельности товарно-материальные ценности, услуги. Предприятия и организации производят платежи в бюджет, внебюджетные фонды, получают в банках кредиты, погашают их, уплачивают проценты за кредит, осуществляют расчеты с работниками по оплате труда, другим выплата (пособиям и т. п.).

С позиций величины денежный оборот можно определить как совокупность денежных платежей, совершаемых в порядке безналичных и наличных денег за определенный период.

Денежный оборот регулируется центральным банком. Это регулирование направлено на любой из элементов: объем наличного и безналичного оборота, систему расчетов, платежей, степени развития денежных потоков, определение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в центральном банке, определение основных правил предоставления кредитов и др. Возможности управления и регулирования денежного оборота центральным банком заложены в банковском законодательстве.

Денежный оборот в зависимости от форм используемых в нем денег разделяется на безналичный и наличный денежный. Наибольший удельный вес в структуре денежного оборота приходится на безналичный денежный оборот. Между безналичным и наличным денежными оборотами имеются важные различия, поскольку различны экономические отношения, которые опосредствуются этими денежными оборотами, сферы их обращения.

Безналичный оборот является отражением экономических отношений между предприятиями, организациями, учреждениями, финансово-кредитной системой, населением (части безналичных расчетов), т. е. обслуживает главным образом организованный рынок.

В наличном денежном обороте находят отражение экономические связи как между предприятиями и населением, финансово-кредитной системой и населением, так и между отдельными членами общества. Наличные деньги обращаются как в сфере организованного рынка, так и на неорганизованном рынке.

Обе части денежного оборота осуществляются по-разному. Безналичный денежный оборот предполагает движение денег путем перемещения по счетам или зачета встречных требований. Каждая операция, платеж требуют новой записи по банковским счетам. Одной и той же записью нельзя оформить несколько операций. Наличный денежный оборот совершается с участием наличных денег. Движение наличных денег происходит прежде всего в связи с обслуживанием потребительского спроса населения. Наличные деньги остаются в сфере обращения и после того, как была совершена реализация предметов потребления, были оплачены услуги, оказываемые населению, и т. д.

Взаимосвязь безналичного и наличного денежного оборотов является двусторонней. Это значит, что движение денег должно происходить постоянно в двух направлениях: из сферы безналичного оборота в сферу наличного денежного оборота и обратно. Если процесс превращения денег безналичного оборота в наличные деньги движется нормально, но нет обратного движения наличных денег, то двусторонняя связь нарушается и в обращении появляются излишне наличные деньги.

Превращение наличных денег в денежные средства безналичного оборота происходит в результате использования наличных денег для покупки товаров, оплаты услуг, платежей нетоварного характера. Наличные деньги переходят в сферу безналичного оборота при поступлении выручки предприятий торговли, бытового и транспортного обслуживания, зрелищных услуг; уплате налогов населением; погашении кредитов на индивидуальное жилищное строительство; оплате путевок. Значительным каналом поступления наличных денег в сферу безналичного оборота являются вклады населения в банки, приобретение ценных бумаг. Нахождение средств в безналичном обороте более экономично (ускоряются расчеты, экономятся издержки обращения и т. д.). Обе сферы денежного оборота имеют свои принципы организации и свои орудия обращения.

Принципы денежного оборота это основополагающие положения при организации денежного оборота. К основным из них можно отнести следующие: [15, c.65]

- большая часть денежного оборота осуществляется через банки;

- предприятия, организации, предприниматели, физические лица, как правило, самостоятельно выбирают банк для расчетно-кассового обслуживания;

- все предприятия (объединения), организации, учреждения обязаны хранить денежные средства на счетах в банках (установлен единый порядок открытия банками всех видов счетов, и он обязателен для исполнения всеми банками, иными юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами);

- регулируется порядок осуществления расчетов и платежей;

- в безналичном порядке через банки производятся, как правило, расчеты между субъектами хозяйствования, являющимися юридическими лицами, основанными на государственной, коллективной, частной, совместной и смешанной формах собственности, а также между предпринимателями; население при расчетах может использовать наличные деньги. Установлены способы расчетов в безналичной и наличной формах, при этом применяются только расчетные документы (платежные инструкции) установленного образца;

- формируется объективно необходимое количество денежных средств по структурным звеньям и в целом по хозяйству. Важным фактором такого формирования является потребность субъектов хозяйствования в денежных средствах (наличной и безналичной форм) и их желание расходовать или хранить деньги.

Основными нормативными правовыми актами, регулирующими организацию наличного денежного обращения в Республике Беларусь, являются: [11, c. 260]

- Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.10.2002 № 213 (с изм. и доп. по состоянию на 14.07.2005);

- Правила ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.03.2003 № 57 (с изм. и доп. по состоянию на 03.06.2005);

- Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь, утвержденный Указом Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 № 359 (с изм. и доп. по состоянию на 25.08.2005).

Организация наличного денежного обращения в Республике Беларусь базируется на следующих основных принципах.

1.  Соблюдение лимита остатка наличных денег в кассе, лимита остатка кассы, под которым понимается предельный остаток, максимально допустимая сумма наличных денег, которая может находиться в кассе предприятия по состоянию на конец рабочего дня. Он устанавливается банком в зависимости от конкретных условий работы предприятия.

2.  Ограничение на использование наличной выручки. При этом под выручкой понимаются все наличные деньги, поступившие в кассу субъекта хозяйствования, за исключением наличных денег, полученных по чеку в банке, и возврата наличных денег, ранее выданных на командировочные расходы, на расчеты, осуществляемые между субъектами хозяйствования, а также на выплаты, входящие в состав фонда заработной платы.

3.  Ограничения на выдачу наличных денег.

4. Соблюдение предельного размера расчетов наличными деньгами между субъектами хозяйствования в соответствии с Порядком расчетов.

Согласно действующему законодательству  организации вправе иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками. Лимит остатка кассы устанавливается банками всем предприятиям, независимо от их организационно-правовой формы и сферы деятельности, имеющим кассу и осуществляющим налично-денежные расчеты. Цель этой процедуры – решение проблемы ускорения оборачиваемости денег и своевременного их поступления в банки.

Таким образом, налично-денежный оборот в Республике Беларусь организуется в том, что:

- все предприятия и организации должны хранить наличные деньги в коммерческих банках;

- банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий всех форм собственности;

- обращение наличных денег служит объектом прогнозного планирования;

- управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке;

- организация налично-денежного оборота имеет целью обеспечить устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения;

- наличные деньги предприятия могут получать только в обслуживающих их банках.

2. Организация расчетно-кассового обслуживания населения В ФИЛИАЛЕ

2.1 Структурные подразделения филиала осуществляющие обслуживание населения

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

 1. Лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 29.10.2007 г., выданная  Национальным банком Республики Беларусь.

2. Лицензия на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам  № 02200/0247747, зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 27.07.2007г. № 5200-1246-921.

Филиал 614 ОАО  «АСБ  Беларусбанк» реорганизован в 1995 году из отделения  Сберегательного банка для предоставления банковских услуг населению Минского района.

В современных границах Минский район- с 2003 года. На основании Указа Президента Республики Беларусь А.Г. Лукашенко с 3 октября 2006 года территориально в состав Минского района включен г.Заславль.
        Протяженность с севера на юг составляет более 66 км, с запада на восток около 60 км, граничит с 9 из 22 районов Минской области. Общая площадь района составляет 122891 гектар. Третью часть территории занимают леса, рельеф холмистый, сильно пересеченный, наивысшая точка 342 метра (г.Лысая). На территории района имеются месторождения минеральной воды, кирпичное, аглопоритовое сырье, песчано-гравийный материал и строительный песок.
         Достопримечательностью района являются водохранилища: Заславское (Минское море), Криница, Дрозды, Вяча, Волковичи, Крылово, Цнянское. Благоприятная экологическая обстановка и незабываемой красоты природные ландшафты пристоличного региона стали любимыми местами отдыха населения. Здесь же принимают для санаторно-курортного лечения здравницы республики, наиболее известные: «Криница», «Ждановичи», «Острошицкий городок».
         В настоящее время в Минском районе проживает около 140 тыс. человек и 16 тыс. человек в г.Заславль. Административно-территориальное деление района: г.Заславль, Мачулищанский поселковый совет и 18 сельских советов: Боровлянский, Горанский, Ждановичский, Колодищанский, Крупицкий, Луговослабодской, Лошанский, Михановичский, Новодворский, Острошицко-Городокский, Папернянский, Петришковский, Роговский, Самохваловичский, Сеницкий, Хатежинский, Щомыслицкий, Юзуфовский. Территорию Минского района пересекают крупнейшие автомагистрали: Москва-Минск-Брест, Минск-Гродно, Минск-Нарочь, Минск-Витебск, Минск-Гомель, которые объединяет Минская кольцевая дорога протяженностью 56 километров.
        Экономику Минского района определяют около 4000 субъектов хозяйствования, из которых 40% составляют юридические лица, 60% - индивидуальные предприниматели. Из юридических лиц – 95% составляют предприятия негосударственного сектора. В народном хозяйстве района занято 40 тысяч человек, в том числе в сельском хозяйстве занято 9958 человек, в промышленности - 4484. Минский район известен в республике как важнейший агропромышленный комплекс, который прошел путь реформирования от раздробленных отдельных хозяйств до высокоинтенсивных сельскохозяйственных предприятий, в настоящее время производителей сельскохозяйственной продукции в виде зерна, картофеля, сахарной свеклы, овощей открытого и закрытого грунта, маслосемян рапса и животноводческой продукции. На протяжении многих лет стабильные результаты показывают сельскохозяйственные предприятия Минского района: СПК «Щомыслица», МРУСП «Совхоз «Волма», ООО ТД «Ждановичи-Агро», РУП «Э/б «Аннополь», СПК им.Войкова, ОАО «Рапс», 1я Минская птицефабрика, птицефабрика им. Крупской, МРУП «АК«Ждановичи». Промышленный потенциал Минского района составляют 27 предприятий кожевенной, пищевой отраслей, а также предприятий, осуществляющих выпуск продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров. Наиболее известные из них: РУП «Вторчермет» (первичная переработка металлолома), ОАО «МПКО» (производство кож), ЗАО «Адиполь» (производство трубчатых электронагревателей), УП «Дарида» (производство

безалкогольных напитков), ООО «Завод виноградных вин «Дионис».

Структурные подразделения филиала организующие расчетно-кассовое обслуживание населения (рис.2.1.1.) включают: центр розничного бизнеса, отделы и сектора, 48 валютных касс, которые предлагают  клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

г. Минск - операционный отдел,  обменный пункт №2 ул. Червякова, дом 2 корпус 4, АТМ, инфокиоск;

отделение 614/330, улица Карбышева дом 13 корпус 2, АТМ, инфокиоск; отделение 614/104, улица Вышелевского; отделение 614/318 ул. Ф. Скорины 20; инфокиоск и банкомат в здании Минского райисполкома по ул. Ольшевского 8;

г. Заславль - отделение 614/109, инфокиоск, ул. Рыночная 6; - отделение 614/153, инфокиоск, ул. Советская 104в; - АТМ, улица Советская, 96;

п.Колодищи - отделение 614/70, инфокиоск, ул.Минская 10, обменный пункт №3, АТМ;

п. Луговая Слобода, отделение 614/6,  ул.Мира 2;

п. Острошицкий Городок, отделение 614/60, ул.Совхозная 13;

п. Ратомка, отделение 614/61, в здании железнодорожного вокзала;

п. Самохваловичи, oтделение 614/79, ул.Калинина32;

п. Михановичи, oтделение 614/83,  ул.Советская 15, ATM;

п. Ждановичи, oтделение 614/98, ул.Линейная 8б, ATM; отделение 614/148;

п. Юбилейный, oтделение 614/99, ул.Коммунальная, ATM, инфокиоск;

п. Мачулищи, oтделение 614/101,  ул.Молодежная 2а, ATM, инфокиоск;

д. Старое Село, oтделение 614/112, ул.Мира;

д. Шаршуны, oтделение 614/113, ул.Савенко 3; д.Крупица, отделение 614/372;

д. Петришки, oтделение 614/114, ул.Ю.Гагарина 8; п.Гатово, отделение 614/371;

п. Привольный, oтделение 614/119, ул.Мира 17а; д.Новое поле, отделение 614/154;

д. Новый Двор, oтделение 614/120; д.Хатежино, отделение 614/147;

п. Озерцо, oтделение 614/121, ул.Центральная 29;д.Щемыслица, отделение 614/149;

п. Большевик, oтделение 614/123,  ул.Южная 4; д.Замосточье, отделение 614/150;

п. Лесное, отделение 614/143, 4 ATM, 2 инфокиоска;

Рисунок 2.1.1. Расположение структурных подразделений, банкоматов, инфикиосков.  Примечание. Источник: собственная разработка

  1.   Кредитные операции

Бухгалтерский учет в филиале кредитных операций осуществляется на основании Постановления Совета директоров Национального Банка Республики Беларусь от 19 сентября 2005г.№ 283 «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь» (в редакции постановлений Совета директоров Нацбанка от 15.06.2006 № 151, от 28.08.2006 № 218, от 28.11.2006 № 325).

В филиале кредитные операции учитываются на следующих счетах учета: - 2412 «Краткосрочные кредиты физическим лицам на потребительские нужды»;

- 2421 «Долгосрочные кредиты физическим лицам на приобретение жилья»;

- 2422 «Долгосрочные кредиты физическим лицам на строительство жилья»;

- 2423 «Долгосрочные кредиты физическим лицам на приобретение жилья»;

- 2424 «Долгосрочные льготные кредиты физическим лицам на строительство жилья»;

- 2427 «Долгосрочные кредиты физическим лицам на потребительские нужды»;

-2428 «Долгосрочные льготные кредиты физическим лицам на финансирование иных объектов недвижимости»;

- 2429 «Долгосрочные кредиты физическим лицам на финансирование иных объектов недвижимости»;

Кредитование населения  на финансирование недвижимости и потребительские нужды, согласно договора (Приложение А), в банке осуществляется на основании следующих нормативных документов:

- Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденных Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 30.06.2004  № 32.4.

В течение 2003-2006 годов наблюдается рост кредитов на потребительские цели, это связано с упрощением процедуры оформления и выдачи, увеличением доли расходов на приобретение товаров длительного пользования, автомобилей, что повысило спрос населения на кредитные банковские услуги и продукты.

Филиалом предоставляются кредиты на потребительские цели сроком до 1 года, до 3 лет или до 5 лет, наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин или без ограничения выдачи, безналичным путем, зачислением на кредитную банковскую пластиковую карту. Кредитование проводится не только приобретение товаров длительного пользования, филиалом предоставляются кредиты на услуги медицинской помощи, техники, спортивных тренажеров, санаторно-курортное лечение, отдых и туризм, обучение в учебных заведениях,  

Жителям постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, что является знаменательным для Минского района, кредиты предоставляются на 1-2% пункта ниже, по срокам длиннее - до 5 лет.   

Рисунок 2.2.1. Выдача кредитов физическим лицам на потребительские цели.

Примечание. Источник: собственная разработка

С 2003г. по 2007г. абсолютное значение кредитов на потребительские цели (Рис.2.2.1.) выросло на 16366,3млн.руб., наибольший прирост кредитов наблюдается за 2006-2007гг.

Наиболее существенная роль кредитов филиала как источника финансирования инвестиций в жилищном строительстве: индивидуальных жилых домов и квартир, ремонта жилых помещений. Гражданам нуждающихся в улучшении жилищных условий, проживающим в сельской местности кредиты выдаются на 3% ниже установленной ставки, многодетным семьям на уровне ставки рефинансирования НБ РБ, что подчеркивает дополнительную социальную направленность.  

Кредиты физическим лицам на приобретение и строительство жилья в банке осуществляется на основании локальных нормативных актов и Постановлений Совета Министров Республики Беларусь.

Рисунок 2.2.2. Выдача кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья.

Примечание. Источник: собственная разработка

С 2003г. по 2007г. абсолютное значение кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья  (Рис.2.2.2.) выросло на 9079,3млн.руб., наибольший прирост кредитов наблюдается за 2005-2007гг.

Расширяются объемы льготного кредитования жилищного строительства. Банк здесь является посредником, выполняя государственные программы, оформляет кредитные линии с заёмщиками, распределяя на них средства в соответствии с  графиками платёжного календаря, по справкам об очередном взносе на оплату строительства жилья Жилищного инвестиционного фонда, Национального Банка, Министерства Финансов   согласно Указов Президента «О мерах по улучшению жилищных условий молодежи» № 358 от 10.09.1996 года, «О дополнительных мерах по ускорению строительства (реконструкции) жилья для военнослужащих и отдельных категорий граждан Республики Беларусь» № 483 от 21.11.1996 года, « О некоторых дополнительных мерах по развитию индивидуального жилищного строительства» №555 от 17.12.1996 года, «О дополнительных мерах по развитию жилищного строительства на селе» № 98 от 3.03.1998  года,  « О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» № 185 от 14.04.2000 года.

Наблюдается увеличение абсолютной суммы кредитов на финансирование недвижимости в 2007 году по сравнению с 2003 годом на 23033,4 млн.руб., т.е. почти на 42,8%.

Рисунок 2.2.3. Выдача льготных кредитов физическим лицам на приобретение и строительство жилья.

Примечание. Источник: собственная разработка

С 2003г. по 2007г. абсолютное значение льготных кредитов физическим лицам на приобретение и строительство жилья (Рис.2.2.3.) выросло на 23034,2млн.руб., наибольший прирост кредитов наблюдается за 2007г., за  2004-2006гг. наблюдается стабильная выдача на уровне 22701,9-26521млн.руб.

В строительной сфере филиалом проводится кредитование других объектов:

- строительство, реконструкция и ремонт, приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

- строительство, приобретение гаражей и машино-мест на стоянках, гаражах;

- оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами с присоединением к существующим сетям водоснабжения и канализации,  электро,  тепло и газоснабжения, телефонии.   

- для финансирования иных объектов недвижимости.

Рисунок 2.2.4. Выдача кредитов физическим лицам на финансирование иных объектов недвижимости.

Примечание. Источник: собственная разработка

С 2003г. по 2007г. абсолютное значение кредитов физическим лицам на финансирование иных объектов недвижимости (Рис.2.2.4.) выросло на 31041,3млн.руб., наибольший прирост кредитов наблюдается за 2007г., в связи с введением новых кредитов и упрощения процедуры выдачи.

При рассмотрении  рисунков 2.2.1 - 2.2.4 заметно явное преобладание льготных кредитов физическим лицам, выданных на финансирование недвижимости над кредитами, выданными на другие нужды : по льготному финансированию недвижимости - 17233,8 млн.руб. (83,5%) - в  2003 году, 22701,9 млн.руб. (76,6%) в 2004 году, 29036,8 млн.руб. (70,7%) в 2005 году, 26521 млн.руб. (30,2%) в 2006 году,  40267,2 млн.руб. (9,42%) в 2007 году.

Наблюдается увеличение абсолютной суммы кредитов на финансирование недвижимости в 2007 году по сравнению с 2003 годом на 23033,4 млн.руб., т.е. почти на 42,8%. В 2007 году филиалом выданы долгосрочные кредиты на потребительские нужды на сумму 27263 млн.руб., на финансирование других объектов недвижимости в сумме 315 756,8 млн.руб., что увеличило общий кредитный портфель физических лиц по сравнению с 2006 годом в 4,8 раза.

В структуре банка удельный вес кредитов выданных населению филиалом в течение 2003-2007 гг. предоставлен  в следующих размерах, указанных в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Кредитование населения в филиале и банке

Показатели

2003

2004

2005

2006

2007

Кредиты населению,

Выданные

ОАО «АСБ

Беларусбанк»,

млн.бел.руб.

903 470,1

1 602 970,3

5 730 991,2*

3 760 194,0*

5 500 000

Кредиты населению,

выданные

филиалом 614,

млн.бел.руб.

20 639,9

29 616,4

41 029,1

87 835,9

427 180,0

Удельный вес, %

2,3

1,8

0,7

2,3

7,7

* показатели за 2005 год рассчитаны по курсу 2152 бел.руб. за 1$;

* показатели за 2006 год рассчитаны по курсу 2140 бел.руб.за 1$.

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении выданных филиалом кредитов, указанных в таблице 2.1. удельный вес филиала изменяется от 0,7% в 2005 году до 7,7% в 2007г., при росте в абсолютных суммах.

Итак, можно сделать вывод об интенсивности наращивания клиентской базы в части оформления кредитов физическим лицам. В сочетании с увеличением сумм привлекаемых вкладов от населения, это свидетельствует о всестороннем развитии розничных услуг банком и предоставлении огромного внимания розничному клиенту со стороны банка. Корпоративные клиенты в основной своей массе «распределены» между банками. В отличие от уже практически сформировавшегося корпоративного бизнеса, розничный бизнес ещё не устоялся, и розничный клиент ещё «не охвачен» полностью. Следовательно, воздействие на него может иметь большие перспективы.

  1.  
    Депозитные операции

Руководствуясь в своей работе «Программой комплексного обслуживания населения» работниками филиала в течение 2003-2007 гг.  осуществлялось на договорной основе (Приложение Б), привлечение  в различные виды вкладов и депозитов денежных средств физических лиц на основании  нормативных документов Национального Банка Республики Беларусь и локальных нормативных актов.

Для поддержания ресурсной базы  на необходимом уровне филиалом  с учетом интересов клиентов предлагался достаточно широкий спектр  вкладов на различных условиях. Основными депозитами являлись вклады в белорусских рублях и иностранной валюте - условные, до востребования, срочные.

Учет вкладов (депозитов) до востребования осуществляется на балансовом счете 3404, срочные вклады (депозиты) физических лиц учитываются на балансовом счете 3414, счет 3424 служит для учета условных вкладов (депозитов) физических лиц.

На счета вкладов до востребования зачисляются средства клиентов- заработная плата, поступления от различных источников в пользу физических лиц. По вкладу «Пенсионный» зачисляется пенсия, по этому счету установлена повышенная процентная ставка.

Рисунок 2.3.1. Вклады (депозиты) до востребования.

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении вкладов «до востребования» (рис.2.3.1) абсолютное значение вкладов до востребования физических лиц с 2003 по 2007 год выросло в 3,2 раза, на сумму 44996,6 млн.руб. Удельный вес вкладов до востребования среди всех вкладов физических лиц составил в 2003 году 20004 млн.руб. (55%), в 2004 году 29095,5млн.руб. (55%), в 2005 году 42574,2 млн.руб.(60%), в 2006 году 54563,8 млн.руб.(56%), в 2007 году 65000,6 млн.руб. (44%), является устойчивым на уровне 44-60%.

Значительная сумма средств, привлечённых от населения размещается  в срочные вклады (депозиты):

- вклад «Юбилейный» на 45 дней в белорусских рублях, введен с 10.12.2002 года, процентная ставка фиксированная в течение срока действия договора, . Начисленные по вкладу проценты присоединяются к остатку вклада в день возврата;

- вклад «Гарантированный доход» на 15, 35 календарных дней, введен с 01.02.2004 года. Начисленные проценты присоединяются к остатку вклада при наступлении срока возврата. Выплата дохода производится в пределах причисленных к остатку вклада процентов. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения.

- вклад срочный «ХХI век» на 100, 190, 370 дней, введен с 01.02.2004 года, который может быть открыт на имя другого лица. Предусмотрена ежемесячная выплата процентов, доход по вкладу ежемесячно присоединяется к остатку вклада, в дальнейшем проценты начисляются на новый остаток вклада. При наступлении срока возврата вклада договор считается заключенным на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения. Процентная ставка по вкладу может изменятся банком в одностороннем порядке.

- вклад «накопительный в белорусских рублях» на 3 года, введен с 01.02.2004 года, который может быть открыт на имя другого лица, предоставлена возможность внесения дополнительных взносов.

- вклад «Мобильный» на 2 года, введен с 06.09.2006 года, может быть открыт на имя другого лица, предусматривает пополнение вклада в течение всего срока хранения как самим вкладчиком, так и другими лицами, совершение расходной операции в пределах 30 процентов от суммы остатка вклада, расторжение вклада по истечении 1 года, без пересчета по пониженной процентной ставке суммы причитающегося дохода.   

Рисунок 2.3.2. Срочные вклады (депозиты).

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении срочных вкладов (рис.2.3.2.) абсолютное значение  с 2003 по 2007 год выросло в  5 раз, на сумму 64812,8 млн.руб. Удельный вес срочных вкладов составил в 2003 году 16243,7млн.руб. (44%), в 2004 году 21297,8млн.руб. (40%), в 2005 году 27586,9 млн.руб.(39%), в 2006 году 42656,3 млн.руб.(43%), в 2007 году 81056,5 млн.руб. (55%), является устойчивым на уровне 43-55%.

Таблица 2.3 Вклады (депозиты) населения в филиале и банке

Показатели

2003

2004

2005

2006

2007

Вклады

(депозиты) привлеченные

ОАО «АСБ

Беларусбанк»,

млн.бел.руб.

1 405 372,7

2 265 716,3

3 333 448

4 654 500

6 600 000

Вклады

(депозиты)

привлеченные

филиалом 614,

млн.бел.руб.

36 250,6

52 053,6

70 161,3

97 220,2

146 057,3

Удельный вес, %

2,5

2,3

2,1

2,1

2,2

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении вкладов населения в ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиале 614 (таблица 2) удельный вес привлеченных вкладов филиала изменяется незначительно и является стабильным на уровне от 2,1% в 2005 году до 2,5% в 2003 году , при росте в абсолютных суммах.

Это свидетельствует об активизации населения, о повышении его жизненного уровня, и, вследствие этого, увеличении доли сбережений в общей сумме расходов, а также о возрастании доверия вкладчиков к банковской системе в целом. В основном, это, конечно же, касается банков, в которых сохранность средств гарантирована государством. И, несомненно, это говорит о развитии розничных услуг банков в части привлечения средств населения во вклады.

Данный факт даёт возможность сделать вывод о направленности деятельности банка в сторону развития розничных услуг и, пожалуй, самой традиционной их части – привлечению срочных вкладов от физических лиц и открытие им текущих (расчётных) счетов, наращивании, таким образом, ресурсной базы и о ведении постоянной работы над совершенствованием своих услуг в части обслуживания населения.

Таким образом, основными задачами отделений филиала на 2008 г. остается увеличение ресурсной массы за счет привлечения свободных средств населения во вклады, увеличение доли долгосрочных вкладов населения с целью связывания ресурсов и обеспечения дальнейшего развития инвестиционного кредитования, популяризация привлекательности вкладов ОАО «АСБ  Беларусбанк».

  1.  Операции с использованием банковских пластиковых карточек

Держатели карточек, на основании заявления (Приложение В) и договора (Приложение Г) – физические лица, вправе осуществлять следующие операции с использованием личных карточек:

- оплата товаров (услуг) в предприятиях торговли и сервиса, принимающее карточки в качестве платежного средства за продаваемые товары (услуги) в соответствии с договором на обслуживание карточек между ним и банком;

- получение наличных денежных средств в пунктах выдачи, банкоматах;

- оплата услуг - коммунальные платежи (ГП УЖХ Мингорисполкома, УП ЖКХ районов, Мингаз, Водоканал, Минэнерго), мобильная сотовая связь(все операторы мобильной связи), телефоны домашние, телевидение (КосмосТВ), интернет-провайдеры и операторы ADSL в режиме самообслуживания через банкоматы, инфокиоски и терминалы;

- оплата услуг с помощью SMS-сообщений  со своего мобильного телефона (SMS-банкинг);

На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры - удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

Таблица 2.4.1 Количество банковских пластиковых карточек,   шт.

На 01.01.2003

На 01.01.2004

На 01.01.2005

На 01.01.2006

На 01.01.2007

Количество карточек в обращении в РБ

1 138 181

2 214 285

2 261 050

3 456 808

4 009 972

Количество карточек выпущенных в ОАО АСБ «Беларусбанк»

626 000

1 240 000

1 422 000

2 100 000

2 093 268

Количество карточек выпущенных в филиале 614

3 301

7 472

13 125

18 432

26 326

Удельный вес ОАО АСБ «Беларусбанк»,%

55

56

62

60

52

Удельный вес филиала 614, %

0,5

0,6

0,9

0,8

1,25

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении количества карточек, выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк» таблица 2.4 установлено, что банком выпущено большинство пластиковых карт в стране 55-62%, филиал 614 имеет количество карт 0,5-1,25% от выпущенных банком.

Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о продолжающимся развитии технической инфраструктуры их обслуживания, среди которых важное место занимают банкоматы.

Банкомат (ATM) – электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств и их регистрации, представлению информации о состоянии счета и другие операции, разрешенные правилами системы и не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

В филиале установка банкоматов произведена с 2003 года, установлено:

-в 2003 году оборудование модели 5784 производства NCR по ул.Червякова, д.2 корп.4; модели 450 производства Siemens по ул.Карбышева, д.13, корп.2, в 2008 году заменен на АТМ модели 5787 фирмы NCR ;

- в 2004 году АТМ модели 5786 фирмы NCR во входной группе здания ГУ «Минская областная клиническая больница» п.Лесной(приложение 0, рисунок 0); модели 5786 фирмы NCR, в г.Заславль, ул.Советская, 96,  в здании детской библиотеки, рядом с магазином продукты, напротив рынка города(приложение 0, рисунок 0).

- в 2005 году банкомат модели 5786 фирмы NCR,  в поселке Михановичи, ул.Советская, 15, находится в здании отделения 614/83(приложение 0, рисунок 0); Банкомат Pro Cash 2000 производства фирмы WINCOR NIXDORF, поселок Лесной, холл вестибюля здания ГУ «Республиканский госпиталь инвалидов ВОВ»;

- в 2006 году АТМ  модели 5786 фирмы NCR, п.Ждановичи, Торговый центр «Криница» по ул.Парковая, 2; модели 450 производства Siemens в ГУ НИИ «Детской онкологии» п.Лесной; заменен в 2008 году на оборудование модели 5777 фирмы NCR; Банкомат модели Pro Cash 2000WINCOR NIXDORF, в г.Заславль, ул.Рыночная, находился в здании отделения 614/109, с августа 2007 года перемещен в здание Минского районного исполнительного комитета, ул.Ольшевского, д.8; банкомат модели 5786 фирмы NCR, п.Юбилейный, ул.Набережная, торговый центр; АТМ производства фирмы Diebold п.Лесной, общежитие №17 НИИ Онкологии и радиологии им.академика Н.Н.Александрова, в 2008 году заменен на банкомат 5787 фирмы NCR; АТМ производства фирмы Diebold п.Гатово, Дом быта, в 2008 году заменен на АТМ 5787 фирмы NCR; АТМ производства фирмы Diebold ул.Карбышева, д.25 Гостицица «Агат», заменен в 2008 году на АТМ модели 5777 фирмы NCR; банкомат модели 5787 фирмы NCR в п.Мачулищи, здание отделения 614/101; Банкомат модели Pro Cash 2050xe фирмы WINCOR NIXDORF п.Колодищи, магазин «Меркурий».

- в 2008 году установлен банкомат производства фирмы Diebold в п.Аксаковщина, в холле ГУ «Минская областная больница медицинской реабилитации»; планируется установить АТМ в г.Заславль, здание железнодорожного вокзала.

Таблица 2.4.2. Количество банкоматов в филиале и банке,        шт.

На 01.01.2003

На 01.01.2004

На 01.01.2005

На 01.01.2006

На 01.01.2007

Количество банкоматов в Республике Беларусь.

312

537

918

1 245

1 588

Количество банкоматов в ОАО АСБ «Беларусбанк»

211

397

570

702

870

Продолжение таблицы 2.4.2.

Количество банкоматов в филиале 614

2

4

7

11

15

Удельный вес ОАО АСБ «Беларусбанк», %

67

73

62

56

54

Удельный вес филиала 614,%

0,9

1,0

1,2

1,5

1,7

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении количества банкоматов, указанных в  таблице 2.4.2 установлено, что ОАО «АСБ Беларусбанк» установлено большинство банкоматов в стране 56-73%, в филиале  614 количество АТМ составляет от 0,9-1,7% от установленных в банке.

Для учета денежных средств, загруженных в банкоматы в филиале открыты для каждого АТМ счета 1040 «Денежные средства в банкоматах».

         При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного по ул.Червякова (рис.2.4.1), абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2003 по 2007 год выросло в  19,5 раз, на сумму 11128,2 млн.руб.

    При рассмотрении загрузок наличности за 2006 год (рис.2.4.2)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 477 млн.руб; за 2007 год (рис.2.4.3)  на 404,5 млн.руб. На рост загрузки повлияли следующие факторы: общий рост эмиссии пластиковых карт в банке для населения Центрального района г.Минска, которые пользуются этим банкоматом; увеличение числа сотрудников филиала в 2003г.-178, 2004г.- 247, 2005 г.- 325, 2006 г.-439, 2007-534; клиентов филиала-Детской поликлиники, РУП «Белкоопсоюз», ГУ «ПТ диспансер», УП «Зеленстрой» привлекаемых на обслуживание, из числа юридических лиц, которые зачисляют заработную плату и другие выплаты на карт-счета населения.

 

Рисунок 2.4.1. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Червякова за 2003 – 2007 годы.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.2. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Червякова за 2006 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

 

          

Рисунок 2.4.3. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Червякова за 2007 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.4. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Карбышева за 2003 – 2007 годы.

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного по ул.Карбышева (рис.2.4.4), абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2003 по 2007 год выросло в  18,5 раз, на сумму 10228,9 млн.руб. На рост загрузки повлияли следующие факторы: общий рост эмиссии пластиковых карт в банке для населения Первомайского района г.Минска, которые пользуются этим банкоматом; нахождение на этой площадке структурных подразделений филиала, которые привлекают и обслуживают физических лиц.

Рисунок 2.4.5. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Карбышева за 2006 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

           

Рисунок 2.4.6. Загрузка наличных денег в банкомат по ул.Карбышева за 2007 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

При рассмотрении загрузок наличности за 2006 год (рис.2.4.5.)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 560,0 млн.руб.; за 2007 год (рис.2.4.6.)   на 102,0 млн.руб. Ремонт помещения и перерывы в работе банкомата в октябре – декабре 2007 г. снизили загрузку, население снимало деньги по картам в кассах отделения филиала.

Рисунок 2.4.7. Загрузка наличных денег в банкомат г. Заславль (Детская библиотека) за 2004 – 2007 годы.

Примечание. Источник: собственная разработка

   

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в г. Заславль (рис.2.4.7), абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2003 по 2007 год выросло в  15,7 раз, на сумму 14931,9 млн.руб. На рост загрузки повлияли следующие факторы: выдача карточек населению города, привлечение на обслуживание новых клиентов – Горисполком, отдел охраны МВД,  ИМНС больница,  фабрика,  сотрудникам которых выдано в  2006г.- 1275 карт, в 2007 -1326 карт.

Рисунок 2.4.8. Загрузка наличных денег в банкомат г.Заславль за 2006 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.9. Загрузка наличных денег в банкомат г. Заславль за 2007 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

 

 При рассмотрении загрузок наличности за 2006 год (рис.2.4.8)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 750,5 млн.руб.; за 2007 год (рис.2.4.9)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 224,0 млн.руб. Наблюдается стабилизация в 2007 г. загрузок в пределах 1230 – 1540 млн.руб.  

Рисунок 2.4.10. Загрузка наличных денег в банкомат МОКБ за 2004 – 2007 годы.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в МОКБ (рис.2.4.10), абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2003 по 2007 год выросло в  11, 3 раза, на сумму 11209,6 млн.руб. На рост загрузки повлияли следующие факторы: выдача карточек сотрудникам больницы с 1498 шт. в 2004 г. до 2089 шт. в 2007г. и ближайших организаций п.Лесной.

Рисунок 2.4.11. Загрузка наличных денег в банкомат МОКБ за 2006 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.12. Загрузка наличных денег в банкомат МОКБ 2007 г.

Примечание. Источник: собственная разработка

 При рассмотрении загрузок наличности за 2006 год (рис.2.4.11)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 664,0 млн.руб.; за 2007 год (рис.2.4.12)  абсолютное значение суммы загруженных денег выросло на 347,5 млн.руб. Сотрудникам организаций УП «Медик-2003», Сельскому исполкому, УЗ «Минское РТМО», Центр «ГиЭ», ГУ «МОКБ» выдано в 2006г.-1631 карта, в 2007г.-2921карта.  

Рисунок 2.4.13. Загрузка наличных денег в банкомат «Госпиталь ИВОВ» п.Лесной  за 2004-2007 годы.

Примечание. Источник: собственная разработка

     

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в «Госпиталь ИВОВ» (рис.2.4.13), абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2004 по 2007 год выросло в  175, 12 раз, на сумму 8706,0 млн.руб., За 2006 год (рис.2.4.14)  на 321 млн.руб., за 2007 год (рис.2.4.15)   на 326,5 млн.руб. На рост загрузки повлияла выдача карточек сотрудникам госпиталя  с 826 шт. в 2004 г. до 1007 шт. в 2007г. и ближайшим  организациям п.Лесной.

Рисунок2.4.14.Загрузка наличности в банкомат «Госпиталь ИВОВ» за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

      

Рисунок 2.4.15. Загрузка наличности в банкомат «Госпиталь ИВОВ» за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

       

Рисунок 2.4.16. Загрузка наличных денег в банкомат отделения 614/83 с 2005 по 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

       При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в отделении 614/83 (рис.2.4.16) абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2005 по 2007 год выросло в  8,2 раза на сумму 5515,8 млн.руб.,  за 2006 год (рис.2.4.17)  на 241 млн.руб.,  за 2007 год (рис.2.4.18)   на 241,5 млн.руб. Сотрудникам организаций - Сельскому совету, ОАО «Агропромснаб», ОАО «Минскоблагросервис», школе, РУП «Белтрансгаз» выдано в 2006 г,-506 карт, в 2007г.-1396 карт.

Рисунок 2.4.17. Загрузка наличности в банкомат отделения 614/83  за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

Рисунок 2.4.18. Загрузка наличности в банкомат  отделения 614/83 за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

          

Рисунок 2.4.19. Загрузка наличных денег в банкомат п. Ждановичи за 2005 – 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

      

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п.Ждановичи (рис.2.4.19) абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2005 по 2007 год выросло в  14,8 раз на сумму 6583,7 млн.руб., за 2006 год (рис.2.4.20)  на 266 млн.руб., за 2007г.(рис.2.4.21) на 317,5 млн.руб. Физическим лицам, работникам организаций - Сельскому совету, УП «Минское ЛХ», ГУ «РЦОПКСиК» выдано в 2006г. – 261 карта, в 2007г.- 534 карт.

Рисунок 2.4.20. Загрузка наличных денег в банкомат п.Ждановичи за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.21. Загрузка наличных денег в банкомат п.Ждановичи за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

.  

Рисунок 2.4.22. Загрузка наличных денег в банкомат «ДОЦ» за 2006 – 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

     

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в Республиканском детском онкологическом центре (рис.2.4.22) абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2006 по 2007 год выросло в  2 раза на сумму 1725,5 млн.руб., за 2006 год (рис.2.4.23)  на 195 млн.руб.; за 2007г.(рис.2.4.24)  на 247 млн.руб. В 2006 году сотрудникам центра выдано 1338 карточек, в 2007 году 1486 карточек.

Рисунок 2.4.23. Загрузка наличных денег в банкомат «ДОЦ» за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.24. Загрузка наличных денег в банкомат «ДОЦ» за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

      

Рисунок 2.4.25. Загрузка наличных денег в банкомат г.Заславль и Минский райисполком за 2006 – 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

        

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в г.Заславль и Минском райисполкоме (рис.2.4.25) абсолютное значение суммы загруженных наличных денег с 2006 по 2007 год выросло в  3 раза на сумму 2655,5 млн.руб., за 2006 год (рис.2.4.26) на 171 млн.руб., за 2007г.(рис.2.4.27) на период нахождения банкомата в отделении 614/109 наблюдается стабилизация загрузок на уровне 420-452,5 млн.руб., при установке АТМ в Минском райисполкоме эффективность оборудования снижается.  

Рисунок 2.4.26. Загрузка наличности в банкомат г.Заславль за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.27. Загрузка наличных денег в банкомат г.Заславль и Минский райисполком за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

Рисунок 2.4.28. Загрузка наличных денег в банкомат п. Юбилейный за 2006 – 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

        

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п.Юбилейный (рис.2.4.28) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006 по 2007 год выросло в  5 раз на сумму 5230,5 млн.руб., за 2006 год (рис.2.4.29)   на 115 млн.руб.; за 2007г.(рис.2.4.30) на 294,5 млн.руб.  

Клиентам филиала Школе и Сельскому совету выдано в 2006 г. 151 и 85 карт, в 2007 г. 169 и 98 карт соответственно.

Рисунок 2.4.29. Загрузка наличных денег в банкомат п.Юбилейный за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.30. Загрузка наличных денег в банкомат п.Юбилейный за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

Рисунок 2.4.31. Загрузка наличных денег в банкомат п. Лесной, общежитие №17 «НИИ Онкологии и радиологии» за 2006 – 2007гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

  

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п.Лесной, общежитие 17 «НИИ ОиР» (рис.2.4.31) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006 по 2007 год выросло в  4,5 раза на сумму 5896 млн.руб.,  за 2006 год (рис.2.4.32) и 2007г.(рис.2.4.33) на протяжении двух лет наблюдается неравномерная загрузка в связи с частыми ремонтами оборудования банкомата, выразившееся в замене оборудования в 2008 г.  Банкоматом пользуется население поселка и сотрудники медицинских организаций, клиенты филиала и отделения 614/43.

Рисунок 2.4.32. Загрузка наличных денег в банкомат п. Лесной, общежитие №17 «НИИ Онкологии и радиологии»  за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.33. Загрузка наличных денег в банкомат п. Лесной, общежитие 17 «НИИ Онкологии и радиологии»  за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

Рисунок 2.4.34. Загрузка наличных денег в банкомат п. Гатово за 2006 – 2007 гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

      

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п.Гатово (рис.2.4.34) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006г. по 2007г. выросло в  4,6 раза на сумму 5072,9 млн.руб., в 2006г. (рис.2.4.35) и 2007г.(рис.2.4.36) наблюдается неравномерная загрузка в связи с частыми ремонтами оборудования банкомата, выразившееся в замене оборудования в 2008г.  Банкоматом пользуется население поселка и сотрудники организаций, клиенты филиала и отделения 614/371, так ОАО «Минскому райагросервису» в 2006 г. выдано 171 карта, в 2007г. 211 карт.

Рисунок 2.4.35. Загрузка наличных денег в банкомат п.Гатово за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.36. Загрузка наличных денег в банкомат п. Гатово за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

     

Рисунок 2.4.37. Загрузка наличных денег в банкомат «Гостиница Агат» за 2006 – 2007г.г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в «Гостинице Агат» (рис.2.4.37) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006 по 2007 год выросло в  4,8 раз на сумму 989,5 млн.руб., в 2006г. (рис.2.4.38) и 2007г.(рис.2.4.39) наблюдается равномерная загрузка АТМ на уровне 85-127 млн.руб.  Банкоматом пользуется сотрудники института «Кадры индустрии», которым в 2006г. выдано 226 карт, в 2007г. 267 карт, а также слушатели института, сотрудники и посетители гостиницы.

Рисунок 2.4.38. Загрузка наличности в банкомат «Гостиница Агат» за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.39. Загрузка наличности в банкомат «Гостиница Агат» за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

    

Рисунок 2.4.40. Загрузка наличных денег в банкомат п.Мачулищи за 2006 – 2007 гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

      

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п.Мачулищи (рис.2.4.40) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006 по 2007 год выросло в  25 раз на сумму 12256,2 млн.руб., в 2006 г. (рис.2.4.41) и 2007г.(рис.2.4.42) наблюдается рост загрузок АТМ на уровне 1100-1230 млн.руб.  Банкоматом пользуется жители поселка, клиенты филиала - Поселковый исполком, Средняя школа, в/ч 52188, в/ч 63630, в/ч 41738 которым в 2006 г. выдано 207  карт, в 2007 г. 1053 карт.

Рисунок 2.4.41. Загрузка наличных денег в банкомат п. Мачулищи за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.42. Загрузка наличных денег в банкомат п. Мачулищи за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.43. Загрузка наличных денег в банкомат п.Колодищи за 2006-2007 гг.

Примечание. Источник: собственная разработка

   

При рассмотрении загрузки наличными деньгами банкомата, расположенного  в п. Колодищи (рис.2.4.43) абсолютное значение суммы загруженной наличности с 2006 по 2007 год выросло в  39 раз на сумму 6541 млн.руб., в 2006 г. (рис.2.4.44) и 2007г.(рис.2.4.45) наблюдается равномерная загрузка АТМ на уровне 590-737 млн.руб.  Банкоматом пользуется жители поселка, клиенты филиала - Средняя школа, Сельский совет которым в 2006 г. выдана 171  карта, в 2007 г. 321 карта.

Рисунок 2.4.44. Загрузка наличных денег в банкомат п.Колодищи за 2006г.

Примечание. Источник: собственная разработка

Рисунок 2.4.45. Загрузка наличных денег в банкомат п.Колодищи за 2007г.

Примечание. Источник: собственная разработка

       

Доминирование зарплатной модели развития карточного бизнеса для филиала сохраняется в увеличении количества банкоматов, устанавливаемых за пределами банковских структурных подразделений. АТМ становятся инструментом укрепления взаимоотношений с клиентами, важным каналом продаж разнообразных банковских продуктов. На перспективу рассматривается концепция автоматизированного банковского отделения, в котором обычные операции клиенты совершают в устройствах самообслуживания- банкоматах, платежных терминалах, инфокиосках, а сотрудники банка выполняют функции консультантов, специалистов по финансовому планированию.

Важно, чтобы владельцы банкоматов понимали разнообразие запросов потенциальных пользователей этими устройствами самообслуживания и умели четко и точно сбалансировать интересы собственные и своих клиентов.

3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РАСЧЕТНО - КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

3.1 Современные аспекты и дальнейшее развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

Аспекты развития рынка розничных банковских услуг отражены в различных программных документах: Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006-2010 годы. В них определены цели, задачи, стратегические направления и условия развития розничных банковских услуг в стране. Кроме того, рядом программных документов определены прогнозные значения отдельных количественных показателей развития рынка банковских услуг. В Комплексной программе развития сферы услуг в РБ на 2006-2010 годы предусматривается ежегодный темп роста объема платных услуг банковского сектора, включая услуги юридическим лицам, не менее 112-115%. Фактически за период с января по октябрь 2007 года темп роста платных услуг, оказанных банками физическим и юридическим лицам, скорректированный на индекс потребительских цен составил 125%.

Анализ рынка банковских розничных услуг свидетельствует о его многообразии. Условно их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

Кредитование населения- наиболее востребованные банковские услуги. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств, увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм, другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления повышает спрос на населения на кредитные банковские услуги.

Снижение уровня инфляции, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков также обусловила активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц. Следует отметить, что в течение 2003-2007 годов белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. К началу 2007 года рынок кредитования населения в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения и продолжает демонстрировать достаточно высокие темпы роста.( рисунок 3.1.1.)   

Рисунок 3.1.1. Объем кредиторской задолженности населения.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

         

       В период с 01.01.2003 г. по 01.10.2007г. кредитная задолженность физических лиц возросла более чем на 7 трлн.руб., или в 52,6 раза, в том числе за 9 месяцев 2007 года она увеличилась на 1,7 трлн.руб., или 31,3%, и достигла 7,2 трлн.руб. На 01.10.2007г. в среднем на одного жителя страны приходилось 738,6 тыс.руб. кредиторской задолженности. За период с 01.01.2003г. до 01.10.2007 г. данный показатель возрос более чем в 15 раз.

Задолженность по долгосрочным кредитам, выдаваемым в основном на финансирование недвижимости, включая жилье, на 01.10.2007 года составил 57,2% от объема всей кредиторской задолженности населения - 4,1 трлн.руб. (рисунок 3.1.2.) При этом задолженность по кредитам на потребительские цели, включая приобретение автотранспортных средств, оздоровление и отдых, лечение, приобретение товаров длительного пользования и другие цели, составила 3,07 трлн.руб., или 42,8% общего объема кредитной задолженности физических лиц.

 

Рисунок 3.1.2. Структура кредитования населения.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

       Наиболее существенна роль банковского кредита как источника финансирования инвестиций в жилищном строительстве. Большая часть кредитов на жилищное строительство выдается на льготных условиях- 69,8%.(рисунок 3.1.3.)Причем объемы льготного кредитования жилищного строительства расширяются высокими темпами. На 01.10.2007 года задолженность физических лиц перед банками по льготным кредитам на строительство и приобретение недвижимости составила 2,9 трлн.руб.Сначала 2007 года она увеличилась на 701,3 млрд.руб. или на 32,4%.За 9 месяцев банками выдано 1,4 трлн.руб. льготных кредитов на строительство и приобретение жилья, или 70% от запланированных на год.

    Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. На 01.10.2007 года задолженность по кредитам на финансирование недвижимости, включая жилье, выданных на общих основаниях, составила 1,2 трлн.руб. , увеличилась с начала 2007 года на 363,3 млрд.руб. , или на 41,6%.При этом за январь-сентябрь 2007 года банки выдали кредитов на строительство и приобретение жилья на общих основания в объеме 506,1 млрд.руб. или 318,3% годового задания. Удельный вес задолженности по кредитам, выданных банками на общих основаниях на финансирование недвижимости, с начала 2007 года возрос с 28,8% до 30,2%.

Рисунок 3.1.3. Объем кредиторской задолженности населения.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

Очень активно развивается такой cегмент кредитного рынка как потребительское кредитование (рисунок 3.1.4.)

Рисунок 3.1.4. Кредитование населения на потребительские цели.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

      

   За период 2007 года задолженность физических лиц по кредитам на потребительские цели увеличилась в 200 раз, возросла на 676,4 млрд.руб., или на 28,2%, и составила около 3,1 трлн.руб.Удельный вес задолженности на потребительские цели на 01.10.2007 года составил 42,8% от общего объема кредитной задолженности физических лиц. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты, выдаваемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские цели. Перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов постоянно расширяется за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных производителей.

Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» - более 70% от общего объема кредитной задолженности по республике. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является ОАО «Приорбанк» - 8,5%, ОАО «Белагропромбанк» - 3,7%. Поэтому сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение электронных коммуникаций.

       В целом банковская система для кредитования населения в качестве ресурсного источника все более полно использует привлеченные средства физических лиц (рисунок 3.1.5)

 Рисунок 3.1.5.Соотношение депозитов и кредитов физических лиц.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

         Так, если на начало 2007 года соотношение между кредитной задолженностью физических лиц и остатками привлеченных средств населения составило 68,4%, то на 01.10.2007 года - 72,8%, в разрезе банков этот показатель складывается по-разному, в зависимости от структуры ресурсной базы.

Из 27 банков республики, 18 имеют право на привлечение средств физических лиц во вклады. В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне банки проводят гибкую депозитную политику. С учетом интересов клиентов им предлагается, достаточно широкий спектр новых видов вкладов (депозитов). Сложившееся в Республике Беларусь динамика привлечения банками средств населения предоставлена на рисунке 3.1.6.  

Рисунок 3.1.6. Распределение объема привлеченных средств населения.

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

Так, за период с 01.01.2003 по 01.10.2007 годов объем привлеченных в банковскую систему денежных средств физических лиц увеличился более чем в 19 раз. Начиная с 2004 года в структуре привлеченных средств произошли кардинальные изменения в сторону увеличения доли рублевой составляющей. Если до 2004 года в общем объеме привлеченных средств населения преобладали депозиты в иностранной валюте, то в последуещем в результате проводимой Национальны Банком процентной политики, направленной на  поддержание на более высоком уровне ставок по операциям в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, создание оптимальных условий для привлекательности сбережений в национальной валюте, темпы роста депозитов в белорусских рублях стали значительно выше темпов роста депозитов в иностранной валюте. В свою очередь, это повлияло на увеличение удельного веса депозитов в белорусских рублях, более чем на 65%. Остатки средств в национальной валюте по счетам физических лиц на 01.10.2007 года составили 6429 млрд.руб., или 65,3% от общего объема привлеченных средств физических лиц. Если на 01.01.2007 года в среднем на одного жителя республики приходилось 820,1 тыс.руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 385 долл.США, то на 01.10.2007 года данный показатель равен 1013,9 тыс.руб.- эквивалент 471,82 долл.США.

При этом ведущим банком на рынке депозитов населения традиционно является ОАО «АСБ Беларусбанк», удельный вес которого в общем объеме привлеченных средств физических лиц составил 60,4% (рисунок 3.1.7)

Рисунок 3.1.7. Распределение объема привлеченных средств населения в разрезе банков

Примечание. Источник [35, c. 5-13]

На долю других банков приходится: ОАО «Белагропромбанк» - 11,0%;

ОАО «Белпромстройбанк» - 8,4%; ОАО «Белинвестбанк» - 7,5%; ОАО «Приорбанк» - 5,0%.  

По другим операциям расчетно-кассового обслуживания физических лиц одну из лидирующих операций занимают банковские пластиковые карточки, которые стали универсальным финансовым инструментом, интегрирующим воедино расчетные, депозитные и кредитные услуги банков.

 Таблица 3.1.1. Количество банковских пластиковых карточек в обращении,   развитие инфраструктуры по обслуживанию держателей карт.

На 01.01.2003

На 01.01.2004

На 01.01.2005

На 01.01.2006

На 01.01.2007

Количество карточек в обращении в РБ, шт.

1 138 181

2 214 285

2 261 050

3 456 808

4 009 972

Предприятия торговли и сервиса

1 378

2 057

2 262

4 449

5 375

Платежные терминалы

2 647

4 569

5 675

10 228

13 954

Банкоматы

312

537

918

1 245

1 588

Пункты выдачи наличных

935

1 346

1 782

2 041

2 447

Платежно-справочные терминалы самообслуживания

170

315

425

564

1 360

 Примечание. Источник: собственная разработка

Инфраструктура держателей карт предоставлена в таблице 3.1.1., на 01.10.2007 года в Республике Беларусь эмитировано 4,5 млн. карточек международных внутренних систем расчетов, функционируют 1772 банкомата, 1202 платежно-справочных терминала самообслуживания, 5401 терминал в пунктах выдачи наличных и 8098 терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса.

Примерно 90% всего оборота по карточкам приходится на транзакции по снятию наличных(таблица 3.1.2.)

Таблица 3.1.2. Операции с использованием банковских пластиковых карт в Республике Беларусь.

На 01.01.2003

На 01.01.2004

На 01.01.2005

На 01.01.2006

На 01.012007

Общий объем операций с использованием карточек, млн.руб.

82 449

229 002

556 881

3 842 152

4 798 422

По получению наличных денежных средств

80 320

221 368

538 375

3 657 554

4 516 567

По оплате товаров (работ, услуг), прочих безналичных операций, млн.руб.

2 130

7 634

18 506

184 598

281 854

Удельный вес наличных денежных средств, %

97%

96%

96%

95%

94%

Удельный вес безналичных расчетов, %

3%

4%

4%

5%

6%

Примечание. Источник: собственная разработка

В этом плане трудно переоценить значение банкоматов и терминалов по снятию наличных в условиях, когда спрос населения на наличные постоянно растет из-за увеличения номинальных и реальных доходов и пока наличные деньги остаются основным средством платежа и взаиморасчетов в розничной сфере.

Для увеличения объема безналичных расчетов посредством пластиковых карт в республике расширяется система расчетов в рамках Единого лицевого счета, что дает возможность населению оплачивать услуги различных поставщиков в любом подразделении банковской системы.  Примером может служить группа «СБС» - система банковского самообслуживания, включающая ОАО «Белвнешэкономбанк»,  ОАО «Технобанк», ЗАО «Межторгбанк», ОАО «Банк Москва-Минск»,  ЗАО «Бел- СвиссБанк».

Набор предоставленных услуг тем или иным банком держателям пластиковых карточек зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на сегменте рынка пластиковых карт.

Кроме того, активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег Easy Pay, WebMoney, Берлио. Среди населения востребованы услуги по осуществлению срочных переводов через частные платежные системы, по совершению операций с дорожными чеками, банковскими чеками. В стране действуют внутриреспубликанские системы расчетов «Хуткiя грошы», «Мигом Беларусь», «Стриж». Участниками той или иной платежной системы становится все больше банков, расширяется сеть пунктов приема-выдачи платежей.

Валютно-обменные операции в стране совершаются более чем в 3 тыс.пунктов обмена и валютных касс, в которых совершаются операции с более 22 иностранными валютами.

Операции с ценными бумагами для физических лиц занимают незначительный удельный вес, но с развитием рынка ценных бумаг в последующем их доля будет увеличиваться. Так банки республики в качестве одного из инструментов привлечения денежных средств населения используют сберегательные сертификаты, облигации.

Среди развивающегося направления розничного банковского обслуживания населения- операции с драгоценными металлами и камнями. Активно население республики совершает операции по покупке-продаже мерных слитков золота, серебра, платины, памятных и юбилейных монет Национального Банка.

В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг уделяется внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах через телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружную рекламу, применяются мультимедийные средства - Интернет, видеоэкраны, информационные агентства.  

В 2008 году ОАО АСБ «Беларусбанк» планирует внедрить собственную систему интернет-платежей. Об этом на пресс-конференции в Минске сообщил директор расчетного центра пластиковых карт А.А. Боговик. Сейчас банк осуществляет мероприятия на право интенент-эквайринга в платежных системах MasterCard и Visa. Работу планируется завершить в течение текущего года. Кроме пластиковой карточки и доступа в Интернет, клиенту такой системы будет необходим пароль, который предоставит банк. Кроме того, ОАО АСБ «Беларусбанк» в мае месяце намерен внедрить услугу интернет-банкинг. Пока данный сервис проходит опытно-промышленную эксплуатацию. [20, c. 2]

3.2 Развитие рынка розничных банковских услуг в ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиале 614

Весомый вклад в развитие экономики внесло и ОАО «АСБ Беларусбанк», сохранив преобладающие позиции в показатели банковской системы. По итогам работы за 2007г. банком обеспечено выполнение всех индикативных параметров, определенных денежно-кредитной политикой:

- нормативный капитал вырос на 19% и превысил 2трлн.руб. Его доля в совокупном капитале банковской системы на 01.01.2008г. составила 32,4%;

- ресурсная база выросла на 33%, ее размер достиг 16,8 трлн.руб.Банк аккумулирует 40% ресурсов банковской системы;

- размер средств населения, хранящихся в банке за 2007г. увеличился на 1,6трлн.руб., или на 33% и достиг 6,6 трлн.руб.

Успешно выполнена годовая Программа развития розничных услуг:

- размер срочных вкладов населения достиг 3,8 трлн.руб., а средний срок хранения увеличился на 108 дней-до 243; В 2008г.предложены новые виды вкладов совмещающих в себе достоинства срочных депозитов и вклада «до востребования».

В филиале 614 вклады населения составляют 71,9млрд.руб., прирост за 2007г. составил 22,2млрд.руб.

- участниками системы стройсбережений стали 5 тыс.граждан, на жилищно-накопительные счета перечислено 52 млрд.руб.;

В филиале 614 привлечено в систему стройсбережений 32 гражданина, которые открыли счета на сумму 183,9 млн.руб.

- осуществлено 7 эмиссий облигаций для физических лиц на 4 млн. евро, 30млрд.руб., 5 млн.долларов США;

- размер средств физических лиц, привлеченных посредством облигаций составил более 80,4 млрд.руб.;

- объем проданной населению наличной иностранной валюты увеличился на 33% и достиг 1,8 млрд.долларов США, прибыль от этих операций составила 117 млрд.руб. В совокупном объеме валютно-обменных операций банковской системы ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает 36%, что на 2 п.п. выше уровня 2006г.;

- банком реализованы денежно-вещевые лотереи на сумму 37,6 млрд.руб., в филиале 614 на сумму 547,1млн.руб.; Сумма перечисленных выйгрышей на счета граждан составила 6,7млрд.руб.

- оформлено через учреждения банка 8 видов страховых услуг, 165,2 тыс. договоров на сумму 6,9 млрд.руб., что на 20% больше чем в 2006г., в филиале 614 прирост договоров составил 34%;

- за реализацию слитков драгоценных металлов в филиале 614 получен доход в размере 2,5млн.руб.;

- в банке отправлено 96 тыс.переводов системы «Стриж» на сумму 29млрд.руб.;

- прирост объема операций с дорожными чеками Amerikan Express вырос в 3,3 раза и составил сумму 12,5 млн. долларов США.

 Активное развитие операций в системе Western Union уже в 7 раз отмечено руководством этой компании в виде премий, по итогам 2007г. банк получил бонус в размере 95 тыс.долларов США. Количество переводов увеличилось на 20% - до 175 тыс.долларов США, а объем операций на 28% и достиг 1 млрд.долларов США.

Портфель кредитов физических лиц составил 5,5 трлн.руб., что на 35% выше уровня 2007г. и составил 70% рынка кредитования населения. На 2008 г. планируется увеличение числа розничных заемщиков свыше 1 млн. Задолженность по льготным кредитам, предоставленным на строительство жилья на 01.01.2008г. достигла 2,4трлн.руб., по кредитам на жилье на общих основаниях – 560млрд.руб.

В филиале 614 кредитный портфель физических лиц составил 122,9млрд.руб., прирост за год на сумму 40млрд.руб., темп роста 48,3%. Осуществлялось финансирование 13 ЖСК на 1732 квартиры, заключено 650 договоров на сумму 33,8млрд.руб.  

Развивается и потребительское кредитование, 750 тыс. граждан являются заемщиками банка, размер предоставленных им кредитов превысил 1трлн.руб. Для обеспечения доступности кредитных услуг в сельских районах организовано выездное обслуживание населения кредитными работниками.

Банковские услуги оказывали 1380 отделений, в 2007г. открыто 55 новых, из них 35 в агрогородках, в филиале 614 в агрогородке Крупица отделение 614/372. Многие помещения отделений и филиалов отремонтированы, их интерьеры соответствуют современным банковским офисам. В филиале проведен ремонт в отделении 614/330 по ул.Карбышева д.13/2.

На 2008г. для дальнейшего развития и роста розничных банковских услуг необходимо:

- обеспечить рост ресурсной базы на 33% или на 5,6трлн.руб., ее размер к 2009г. должен достичь 22,5трлн.руб.;

- с учетом роста ресурсного потенциала размер кредитного увеличится на 36% или на 5трлн.руб.и составит 16,4 трлн.руб.;

- прибыль банка к 2009 году планируется на уровне 250 млрд.руб.;

- для стимулирования работников РО «Белпочты», принимающих вклады населения планируется разработать новые принципы взаимодействия;

- провести рекламную компанию по эффективной работе терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, для увеличения доли безналичных расчетов до 20%, а к 2010г. не менее 30%;

- с целью выполнения функций заказчика по строительству офисов банка планируется создание дирекции по строительству в т.ч. жилья на продажу, поддерживая развитие системы строительных сбережений;

- внедрить систему международных денежных переводов «BLIZKO» физических лиц без открытия счета;

- проводить выдачу кредитов на потребительские нужды с использованием неперсонализированных пластиковых карточек;

На 2008г. перед банком поставлены новые серьезные задачи, более сложные и ответственные. Основным направлением должно стать повышение качества обслуживания клиентов, а это доступность в получении всего комплекса услуг, оперативность в принятии решений, взаимная выгода.        

3.3 Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка банковских услуг, оказываемых населению,  в развитых странах стал прежде всего высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами: - интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет банкам расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг. Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления и темпы развития рынка розничных банковских услуг каждой страны.  

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в европейских странах являются: - использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;- переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов; - переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент – клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.         

Стратегии многоканального обслуживания физических лиц во многих развитых странах являются основными стратегиями организации продаж банковских услуг. Содержание данных стратегий заключается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для клиентов и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем внедрения удаленного обслуживания клиентов.  

Широкое распространение получили розничные банковские услуги, оказываемые через банкоматы, инфокиоски, с использованием средств мобильной связи, систем удаленного доступа, телефонной связи. Под удаленным доступом понимается получение банковских услуг без посещения клиентом банковского учреждения. В настоящее время перечень банковских услуг, доступных клиенту через разнообразные средства связи, весьма широк.  

Развитие системы удаленного банкинга позволяет выполнять все операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестировать средства (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), оформлять переводы, производить оплату счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже получать кредиты. Более того, в некоторых банках можно даже открыть счет путем простого заполнения экранной формы на персональном компьютере и пересылки данных через Интернет. Например, банки из оффшорных зон Науру и Антигуа работают с анонимными камерными счетами, и для открытия в этих банках счета вообще не требуется никаких документов. Но и гарантий сохранности денег тоже нет. Удаленный банкинг выгоден клиентам, так как в этом случае они имеют доступ к своему счету 24 часа в сутки, 365 дней в году, сами банковские операции осуществляются «со скоростью света» независимо от того, где находится клиент. Рассмотрим виды удаленного банкинга.

Телефонный банкинг предусматривает обслуживание клиентов по телефону. Существует два способа телефонного банкинга: голосовое обслуживание через оператора и автоматизированное обслуживание. Для голосового обслуживания клиентов без операторов используются возможности компьютерной телефонии. Телефонная сеть с тональным набором позволяет управлять счетом с помощью обычного телефонного аппарата, могут также использоваться факсовые аппараты. Данный вид доступа широко используется в США, Англии и скандинавских странах, но мало распространен в Германии. В последнее время факсовый доступ появился в России. Видеобанкинг представляет собой систему удаленного общения клиента с персоналом банка через специальные устройства, называемые «киосками». Технически он реализуется в виде специального персонального компьютера с сенсорным экраном, который позволяет клиенту путем использования системы последовательных меню осуществлять простым касанием пальца к экрану доступ к требуемой услуге. Такие устройства устанавливаются в людных местах, и часть их совмещаются с банкоматами и телефонами для прямого общения с сотрудниками банков. Видеобанкинг используется в США, Англии, Франции, Испании и многих других странах. РС-банкинг дает доступ к счету с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью. В целях безопасности используются дискеты с цифрованными подписями либо устанавливаемые в компьютер клиента специальные шифрующие блоки.

В настоящее время РС-банкинг используется как за рубежом, так и в Республике Беларусь. Мобильный банкинг. Современный бизнесмен вынужден постоянно перемещаться, поэтому мобильный доступ к счетам ему крайне необходим. В принципе каждая из приведенных выше технологий удаленного доступа имеет ту или иную степень мобильности, но наиболее мобильным является доступ через сотовый телефон и спутниковые средства связи. В этом случае используют пейджер, сотовый телефон и специальные устройства в виде мобильных телефонов с экранами. Интернет-банкинг – это оказание услуг банками по дистанционному обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка. Как правило, можно продавать и покупать безналичную валюту, платить за доступ в Интернет, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по счетам в любой промежуток времени. [54, с.205]

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995г. Им был Security First Network Bank.

Всего же в мире насчитывается более 1500 банков, предлагающих полноценный Интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Вместе с темпами увеличения количества пользователей глобальной сети Интернет, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40 процентов от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться банковский интернет-сервис. [50, с. 412]

Европейские банки составляют более трети кредитно-финансовых организаций, оказывающих банковские услуги через Интернет. Мировой опыт свидетельствует, что удаленное обслуживание используется всеми крупными и средними европейскими банками. В странах Евросоюза можно выделить следующие варианты организации продаж розничных банковских услуг с использованием удаленного доступа:

-главные отделения банков предлагают «традиционные» удаленные банковские услуги (через инфокиоски и телефон) и начинают развивать услуги через Интернет;

-некоторые небольшие специализированные банки, которые не имеют филиальной сети, предоставляют услуги исключительно через каналы удаленного доступа;

-вновь создаваемые банки в первую очередь оказывают услуги с использованием систем удаленного доступа, предоставляя при этом банковские услуги и традиционными способами.

Таким образом, мультимедийные каналы сбыта банковских услуг в практике деятельности европейских банков все чаще либо дополняют собой филиальную сеть, либо заменяют ее. Общемировой тенденцией является сокращение традиционной филиальной сети.

Многоканальная стратегия организации расчетно-кассового обслуживания населения позволяет значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону – до 40 – 70 процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

По статистике более 80 процентов всех банковских операций человек может делать, сидя дома за компьютером, подключенным к серверу Internet Banking Report. В США каждый клиент в год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долларов США. [59]

Снижение стоимости розничных банковских услуг при удаленном обслуживании физических лиц происходит вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации розничных банковских услуг.

Комплексность банковского обслуживания. Современный уровень развития банковского бизнеса по расчетно-кассовому обслуживанию населения в развитых странах обеспечивает возможность предоставления физическому лицу комплексного набора (портфеля) услуг независимо от географического положения филиала банка или используемого клиентом канала доступа к банковскому обслуживанию.

Комплексное обслуживание населения предполагает предоставление банком определенного набора услуг, в том числе на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги были приобретены обособленно.

Основой комплексного обслуживания населения являются платежные планы, такие, как планы потребления, планы сбережений и накоплений, расчетные планы и др.

Планы потребления, обеспечивая финансирование текущих расходов населения, являются основой предоставления потребительского кредита. В европейских странах они реализуются в основном совместно с расчетными планами (например, с использованием пластиковых карточек), поскольку финансирование потребительских расходов напрямую связано с расчетами.

Цель планов сбережений и накоплений – стимулировать накопление населением денежных средств на счетах в банках. Реализация планов сбережений и накоплений осуществляется на основе совершенствования традиционных видов вкладов.

Организация продаж розничных банковских услуг на основе самообслуживания. При использовании многоканальной и других стратегий продаж банковских услуг широкое распространение получил такой способ, как организация банковских отделений самообслуживания. В данном случае в основу планировки банковского зала положен принцип разделения операционного зала на зоны обслуживания.

Первая из них предназначена для оказания стандартных банковских услуг, связанных с проведением платежей постоянного характера (коммунальные платежи, платежи за телефон и др.), получением наличных денежных средств, а также информации о состоянии счета и т.д. Данные услуги автоматизированы и в большинстве случаев проводятся круглосуточно через устройства самообслуживания (банкоматы, информационные киоски). При возникновении проблем клиент может обратиться за помощью к консультанту.

Применяемые в настоящее время в банковской сфере автоматы самообслуживания представлены в таблице 3.2.

Таблица 3.2. Перечень автоматов самообслуживания

Автоматы

Функции

Многофункциональные

  1.  Распечатка банковских выписок
  2.  Прием платежей бумажными купюрами
  3.  Размен и выдача монет. Размен денег свернутых «колбаской»
  4.  Подзарядка платежных карточек
  5.  Прием платежей мелкими монетами
  6.  Сканирование платежных формуляров

Комбинированные автоматы

Объединяют такие возможности многофункциональных автоматов, как сканирование платежных формуляров и распечатка банковских выписок

Сервисные терминалы банковских счетов

Объединяют элементы распечатки банковских выписок, сканирование платежных формуляров и обработку постоянных поручений, однако в большинстве случаев без возможности внесения наличных

Продолжение таблицы 3.2

Сберегательные автоматы для молодежи

Дают молодым людям возможность объединить функции внесения средств на счет с играми, например, выдают значки, наклейки и сберегательные купоны

Автоматы для информирования и развлечения: терминалы для информации клиентов , мультимедийные терминалы

Дают возможность получить различную информацию о банке. Часто имеют возможность входа в Интернет, могут быть связаны с системами продажи билетов на                             концерты, часто увязаны с информационными терминалами для клиентов

Учебные и игровые компьютеры

Предназначены для занятия самых маленьких посетителей банков, например, дают возможность порисовать или поиграть в приключенческие игры

П р и м е ч а н и е. Источник: [54, с. 199]

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием вкладов, выдача кредитов), предоставляются клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Так, например, в РАБО-банке (Нидерланды) в отделениях самообслуживания в настоящее время клиенты могут получить более 50 видов услуг.

Сегментирование клиентов. Банки оказывают услуги населению, ориентируясь как на неопределенный круг клиентов, так и на конкретную группу клиентов. Учет интересов отдельных групп населения предполагает проведение банками сегментации рынка розничных банковских услуг. Рост доходов населения и социальное расслоение формируют дифференцированные требования клиентов к банковским услугам. Так, для клиентов с высоким уровнем дохода большое значение имеют факторы комфортности и престижа. Наряду с этим предложение услуг только высокого качества (с соответствующим ценовым диапазоном) может оказаться невостребованным значительной массой клиентов, которые не испытывают необходимости в таком уровне обслуживания. В связи с этим актуальным является использование зарубежными банками современной системы организации продаж обслуживания, основанной на реализации принципов не только технологичности и оперативности, но и сегментации клиентов.

Сегментация и профилирование клиентов производятся по демографическим и психографическим данным, а также по истории транзакций. Это может быть реализовано посредством создания специальной системы, которая предполагает:

- сбор данных о клиентах, поступающих из любых источников, как онлайновых, так и обычных, сортируются и помещаются во всеобъемлющую базу данных с разнообразными возможностями поиска и хранения;

- интеграция и анализ данных о клиентах, получаемых из всех источников контактов с ними – центров обработки вызовов, личного общения, посещения веб-сайтов и др. – для оставления целостного и точного представления о клиентах;

- распределение клиентов по регионам, сегментам рынка, доходности и другим категориям;

- распределение проводится по различным срезам клиентской базы, например в зависимости от возрастной категории;

- с этой целью для разделения клиентов по каким-либо группам реализована возможность поиска, фильтрации, сортировки, ранжирования и предупреждения (в случае выхода показателя за определенные рамки);

- вычисление «ценности» клиента, основываясь на прогнозах его активности по всем направлениям и продуктам, учет клиентских предпочтений для реализации инновационных стратегий повышения прибыльности, недоступных конкурентам.

     Определяя произвольный набор свойств клиента (например, регион, форма собственности, вид деятельности и т.д.), пользователь имеет возможность с помощью отчетов выявить тенденции и закономерности всей клиентской базы и определить вектор дальнейшего развития. Анализ проводится по различным срезам и данные отображаются в виде таблиц, кросс - таблиц и диаграмм.

В системе обеспечивается детализация и агрегирование показателей при выполнении пользователем анализа, связанного с движением по различным уровням иерархических срезов. Каждому подразделению или сотруднику банка выводится на экран только та информация по клиентам, на которую у него есть право доступа.

Сегментирование рынка банковских услуг по расчетно-кассовому обслуживанию населения проводится банками в зависимости от используемой маркетинговой стратегии, имеющихся каналов сбыта и других факторов. Так, потребителей розничных услуг классифицируют по признаку постоянства их взаимоотношений с банком: постоянные (фактические) клиенты, у которых есть банковский счет и долговременные отношения с банком; случайные (разовые) клиенты, которые не заинтересованы в долгосрочных отношениях с данным банком; потенциальные клиенты. Последняя группа является наиболее перспективной в отношении перевода ее в ранг постоянных клиентов и расширения на этой основе ресурсной базы и сбыта услуг банка. В связи с этим банки расширяют предложения банковских услуг работникам, например, тех предприятий, которые являются корпоративными клиентами банка. Это позволяет проецировать доверительные отношения между банком и предприятием и на взаимоотношения с его работниками.

Важным в структуре европейского рынка банковских услуг является их сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Можно выделить шесть сегментов европейского рынка банковских услуг. [18, с.28]

Транснациональный. В странах Евросоюза существует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12%-25% всех активов национальной банковской системы, например:

- Германия – Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднер банк;

- Франция – БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;

- Голландия – АБН АМРО Банк, ИНГ-Берингс, Группа Рабобанков (включает 547 локальных отделений и банков);

- Швейцария – Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс Фест Бостон.

ТНБ предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой включает средние и мелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулирует значительную часть частных депозитов.

Специализированные банки специализируются на двух-трех кредитных операциях, преимущественно ипотечном и потребительском кредитах.

Инвестиционные банки контролируются ТНБ, имеют небольшой штат с высококвалифицированным персоналом и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуске, размещении и торговле ценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

Небанковские институты. К крупнейшим небанковским институтам относятся дочерние структуры таких ТНК как «Дженерал Моторс», «Дженерал Электрик», «Форд», «Моторола» и др. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Филиалы иностранных банков. Портфель услуг данных учреждений формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обусловлено потребностью в проведении маркетинговых исследований, а также необходимостью обслуживания глобальных клиентов в стране пребывания, и развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк (Голландия), один из крупнейших в мире, занимающий  8-е место по размеру собственного капитала. Важным является предоставление услуг клиентам страны пребывания с использованием международных возможностей банка. Например, Франкфуртский филиал Бэнк оф Нью-Йорк обслуживает 50% сделок немецких клиентов с Индией  и 40% их торговли с Китаем.

Расширение спектра розничных банковских услуг. Расширение спектра услуг физическим лицам на европейском розничном банковском рынке в значительной мере обусловлено развитием банковских технологий, международной конкуренцией банков, в том числе национальных банков и международных банковских институтов, а также конкуренцией банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на национальных (локальных) рынках.

В настоящее время доля банков на европейском рынке составляет менее половины общего объема оказываемых услуг, что связано с усилением проникновения небанковских кредитно-финансовых организаций в традиционно банковскую сферу деятельности. Например, крупные европейские финансовые компании специализируются на выдаче потребительских кредитов и предоставлении услуг на дому, кредитные союзы (в том числе в постсоциалистических странах) предлагают частным лицам услуги по привлечению средств во вклады, выдаче кредитов, проведению платежей, страхованию жизни и имущества. В свою очередь, коммерческие банки расширяют нетрадиционные виды деятельности, в частности страховой бизнес (доля банков на европейском рынке частного страхования составляет около 30 процентов).

В последние три десятилетия европейские банки значительно расширили перечень услуг, предоставляемых физическим лицам. Крупнейшие банки превратились в своего рода «финансовые супермаркеты», оказывающие широкий набор услуг и характеризующиеся универсализацией своей деятельности. Вместе с тем европейский банковский рынок сегментирован в зависимости от величины и стратегической направленности развития банков: например, небольшие региональные банки привлекают значительную часть вкладов физических лиц; специализированные банки оказывают очень ограниченный спектр услуг (несколько видов), чаще всего – услуги по ипотечному кредитованию и другим видам потребительского кредитования.

Расширение спектра банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, осуществляется по следующим направлениям:

-модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приводит к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;

-оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, развитием новых сегментов финансовых рынков;

-развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.).

Повышение качества розничных банковских услуг. Усиление внимания европейских банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке розничных банковских услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банков.

Основными критериями качества банковского обслуживания при предоставлении розничных банковских услуг выступают:

-доступность услуг – возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте;

-состояние материальных факторов обслуживания - интерьеры помещений, оргтехника, внешний вид персонала, информационные материалы и т.д.;

-уровень подготовки обслуживающего персонала - компетентность и ответственность работников банка, творческий подход к своей работе. Все работники должны пройти обучение особенностям предоставления услуг и общения с клиентами независимо от того, являются услуги индивидуальными, массовыми или предоставляются в форме удаленного обслуживания;

-поведение обслуживающего персонала - приветливость, уважительное отношение работников банка, их стремление как можно лучше удовлетворить потребность клиента;

-характеристика банком услуги - точность описания свойств услуги, доступность этого описания для восприятия клиента;

-надежность обслуживания - предоставление услуг банком в точном соответствии с заявленными свойствами, стабильно и в срок;

-отсутствие рисков - получение достоверной информации, квалифицированного совета.

Уже в конце 80-х годов XX века крупнейшие европейские банки стали проводить систематическую комплексную работу по повышению качества оказываемых услуг. Эта работа ведется в направлении внедрения систем управления качеством (например, системы тотального качества) и сертификации основных услуг на основе стандартов ISO-9000, разработанных Международной организацией по стандартизации.

Банковские системы управления качеством базируются на принципе соответствия качества банковских услуг требованиям и ожиданиям клиентов. В рамках этих систем разрабатываются методы и определяются структуры управления качеством, осуществляется планирование деятельности подразделений, отвечающих за качество услуг, реализуются программы обучения качеству, рассчитанные на всех сотрудников банка. Оценка качества предоставленных услуг производится на основе анализа анкетных опросов, телефонных опросов или личных бесед с клиентами, а также показателей издержек (потерь) банков в связи с низким качеством обслуживания и внутренних показателей качества. Многие банки для определения уровня качества обслуживания клиентов используют два основных подхода, дополняющих друг друга: оценку качества оказываемых услуг с позиций клиента и оценку величины финансовых потерь банка от снижения качества. Как показывает опыт, использование при управлении качеством показателей финансовых потерь банка от снижения качества услуг позволяет существенно снизить такие потери.

В последние годы развивается процесс сертификации банковских услуг на основе международных стандартов. Банки, желающие значительно повысить качество своих услуг и внедрять современные системы управления качеством, проводят сертификацию своих услуг на соответствие стандартам ISO. По оценкам, такая сертификация позволила проводившим ее банкам существенно повысить степень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания.

Усиление внимания к проблеме повышения качества банковских услуг для физических лиц выразилось также в том, что в европейских банках, ориентированных на розничный бизнес, с 1999 года рассчитывается индекс удовлетворенности европейских клиентов (ECSI) качеством банковских услуг. Этот индекс аналогичен американскому индексу ACSI, введенному в практику банковского бизнеса в 1994 году. Необходимость расчета такого индекса связана с усиливающимся процессом интернационализации европейского рынка розничных банковских услуг. Физические лица могут использовать индекс для сопоставления качества услуг различных европейских банков, а для банков он служит ориентиром при планировании и управлении качеством.

Подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что использование зарубежного опыта банковской деятельности в сфере расчетно-кассового обслуживания физических лиц, в частности, внедрение в практику белорусских банков стратегий многоканального обслуживания физических лиц, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг  будут способствовать развитию рынка банковских услуг, оказываемых населению в Республике Беларусь.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие ранка розничных банковских услуг в Республике Беларусь происходит достаточно быстрыми темпами. Розничный бизнес включает работу с клиентами - физическими лицами, направленную на привлечение временно свободных денежных средств одних граждан во вклады и предоставление их во временное пользование другим.

В характеристике спектра услуг, предоставляемых ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиалом 614, присутствует широта в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических операций. Кроме того, рынок розничного кредитования также характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

Развитие рынка розничных банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиала 614 возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путём проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Для развития отечественного розничного банковского рынка необходимо изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиале 614 являются: стратегии многоканального обслуживания частных лиц, комплексность банковского обслуживания, организация продаж розничных банковских услуг на основе самообслуживания, сегментирование клиентов, расширение спектра розничных банковских услуг, повышение качества розничных банковских услуг.

Одной из важнейших предпосылок развития рынка розничных банковских услуг стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Рассмотрев ситуацию, по привлечению средств физических лиц как в целом по Республике Беларусь, так и по отдельно взятому банку, можно сделать вывод, что население предпочитает хранить свои сбережения на срочных вкладах в банках, и это предпочтение достаточно постоянно. Рассмотренная ситуация говорит о доверии физических лиц банковской системе страны, а также о готовности населения хранить свои сбережения в национальной валюте. Это является следствием достаточно привлекательных условий банка в части проведения депозитной политики в целом и установления процентных ставок в частности. Возможность такому поведению банков дала стабильность в стране и сокращение инфляционных процессов на протяжении длительного периода времени.

При анализе кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиале 614, можно сделать вывод об интенсивности наращивания клиентской базы в части оформления кредитов физическим лицам. В сочетании с увеличением сумм привлекаемых вкладов от населения, это свидетельствует о всестороннем развитии розничных услуг банком и уделении огромного внимания розничному клиенту со стороны банка.

Вклады населения используются с целью кредитования народного хозяйства и индивидуальных заёмщиков. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь включаются в процесс обращения, поддерживается непрерывность общественного воспроизводства, которая содействует его ускорению, а, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

Основной результат развития сектора розничных банковских услуг для ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиала 614 будет состоять в расширении клиентской базы, увеличении объемов привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, росте возможностей  по проведению активных и посреднических операций. Кроме того, на основе стандартизации услуг массового характера и по мере внедрения современных элементов инфраструктуры банковского рынка должна неуклонно повышаться рентабельность сектора розничных банковских услуг. Все это будет способствовать повышению устойчивости ОАО «АСБ Беларусбанк» и филиала 614 и улучшению их качественных параметров.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг для населения. Это будет происходить как на основе усиления ориентации банков на развитие розничного бизнеса, так и с учетом обеспечения со стороны государства общих условий для развития сектора розничных банковских услуг.

Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий для превращения сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ. Важными последствиями развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прироста на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.

Можно сделать главный вывод из проделанного исследования - необходимо работать на перспективу, прогнозировать, какая услуга может потребоваться клиенту завтра, и быть готовым к внедрению новых банковских операций. Для филиала 614 ОАО «АСБ Беларусбанк» предложения по обслуживанию населения - расширение количества сотрудников, непосредственно работающих с населением, строительство новых отделений в г.Заславль, п.Лесном, переход на отделения самообслуживания.

Несмотря на то что банк за последние годы стал современным финансовым учреждением, доминирующем на рынке банковских услуг, нужно не только сохранить достигнутое, но и укрепить свои позиции.

Список использованных источников

  1.  Анализ деятельности банков: Учеб. пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданович, Т.В. Немаева; под общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: «Выш. школа», 2003. 240с.
  2.  Банковский аудит: Учеб. пособие / Под ред. Л. С. Ефремовой. Мн.: БГЭУ, 2007. 389 с.
  3.  Банковский кодекс Республики Беларусь. Мн.: «Амалфея», 2006. 216 с.
  4.    Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. А. И. Авраменко. Мн.: Акад. МВД Респ. Беларусь, 2005. 172 с.
  5.   Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А. М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 416 с.
  6.   Банковское дело: Кассовые операции коммерческого банка: Учебник /под  ред. Г.Г. Коробовой. М.: ИНФРА-М, 2002.  489 с.    
  7.   Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.     5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2003. 592с.  
  8.    Банковские операции: Учеб. пособие / С. И. Пупликов, М. А. Коноплицкая,  С. С. Шмарловская и др.; под общ. ред. С. И. Пупликова. Мн.: Выш. школа,   2003. 351 с.
  9.   Банковские расчеты в Республике Беларусь.  2-е изд., перераб. и доп. Мн.:     ООО «Информпресс», 2001. 312с.
  10.  Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М., 2005. 343 с.
  11.  Бойко Т.С., Лещенко С.К. Финансовое право: Учеб. пособие / Т.С. Бойко, С.К. Лещенко.  Мн.: Книжный Дом, 2006.  320 с. 
  12.  Внутренний аудит банка./Е. Р. Замиусская, К. В. Кочмола, Н. А. Лазарева, Г.П. Чубарова. М.: ООО Экспертное бюро – М, 2004. 195 с.
  13.  Гарегин, Тосунян. Банк для клиента. М.: Златоцвет, 2006.  79 с.
  14.   Денежное обращение и банки: Учеб./ Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева, Л.П. Кроливецкая и др.; Под общ. ред. Г.Н.  Белоглазовой. Мн.: Финансы и           статистика, 2001. 271с.
  15.   Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева и др.; под ред. проф. Г. И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп.   Мн.: БГЭУ, 2007. 444 с.
  16.   Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И.Тарасов. - 2-е изд., стереотип.-Мн.:Книжный Дом Мисанта, 2005.-512с.
  17.  Жарковская Е. П.  Банковское дело: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Омега – л, 2005. 440 с.
  18.  Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. 176 с.
  19.    Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 29.03.2001.   №67.
  20.    Инков Н. Новости// Компьютерные вести. 2008. 10 апр. С.2     
  21.   Инструкция о банковском переводе, утвержденная Постановлением Национального банка Республики Беларусь 29.03.2001.  №66 (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.05.2006 г.) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 27.04.2001. № 8/5770.
  22.  Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. 256 с.
  23.  Киселев В. В. Управление банковским капиталом. Теория и практика. М.: Экономика, 2002.  256 с.
  24.  Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 31.10.2002.   №213.
  25.  Купчинский В.А., Улинец А.С. Система управления ресурсами банка. М.: Экзамен, 2000. 223 с.
  26.  Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л. Современные банковские системы: Учеб пособие.  М.: Гелиос, 2000. 879 с.
  27.  Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник.  М.: «Финансы и статистика», 2000.  653 с.
  28.  Леонович Т. Многоканальность  - перспективное направление развития банка // Банковский вестник. 2006. № 10. С. 28-33.
  29.  Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 год, утвержденные указом Президента Республики Беларусь от 30.11.2006г. № 703.
  30.  Основы банковского дела: Учеб. пособие / под ред. Ю.М. Ясинского.  Мн.: «Тесей», 1999.  446 с.
  31.  Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О. В. Купчинова и др.; под  ред. проф. Г.И. Кравцовой.  3-е изд., перераб. и доп. Мн.: БГЭУ, 2007.  478 с.
  32.  Организация деятельности центрального банка: учеб. пособие / С. С. Ткачук, О. И. Румянцева, И. Н. Тищенко и др.; под ред. С. С. Ткачука, О. И. Румянцевой. Мн.: БГЭУ, 2006. 295 с.
  33.   Панова Г.С. Анализ состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2003. 271 с.
  34.  Пещанская  И. В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2001. 319 с.
  35.  Полегошко Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие// Банковский вестник. 2008.№1(402) С.5-13             .
  36.  Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в АСБ «Беларусбанк», утвержденные Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 11.11.2003.   №45.14 (с изм. и доп. по состоянию на 03. 05. 2005).
  37.  Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О работе банков по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) и расширению спектра услуг, оказываемых населению» №22 от 31.01.2003г.
  38.  Положение о порядке выплаты пенсий (пособий) путем перечисления на счета физических лиц в подразделениях АСБ «Беларусбанк», утвержденное постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь 03.10.2002. № 129 (с изм. и доп. по состоянию на 17.09.2003).
  39.  Порядок списания и перечисления сумм по постоянно действующим платежным поручениям с вкладных счетов физических лиц в учреждениях АСБ «Беларусбанк», утвержденный Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 17.05.2002.   №19.27 (с изм. и доп. по состоянию на 22.03.2005).
  40.  Положение о порядке приема платежей физических лиц в учреждениях АСБ «Беларусбанк», утвержденное Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 06.03.2003.   №165 (с изм. и доп. по состоянию на 17.08.2005).
  41.  Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.10.2002 г. № 213 (с изм. и доп.)  // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 28.11.2002, № 132, рег. № 8/8775 от 21.11.2002. Об утверждении Правил организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь.
  42.  Полегошко Т.Н. Реализация Концепции развития розничных услуг // Банковский вестник. 2005. № 22. С. 36-41.
  43.  Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003г. №201 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.  2003.  №139.
  44.  Прокопов Б. В. Актуальные проблемы информатизации денежного    обращения сферы розничных услуг: Учеб. пособие. 2002. Мн. 111 с.
  45.  Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы. Указ Президента Республики Беларусь от 15 января 2007 г. № 27.
  46.  Программа развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в АСБ «Беларусбанк», утвержденная Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 23.03.2002.   №12 (с изм. и доп. по состоянию на 06.11.2006).
  47.  Правила проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек в АСБ «Беларусбанк», утвержденные Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 20.05.2003.  №18.16 (с изм. и доп. по состоянию на 18.09.2004).
  48.  Раковец А. Сущность системы стратегического управления в банке // Банковский вестник. 2006. № 4. С. 22-28.
  49.  Румас С. Средства населения в ресурсной базе банков // Банковский вестник. 2006. № 3. С. 12 – 19.
  50.  Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебник.  Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000.  321 с.
  51.   Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов- на-Дону: Издательский центр «МарТ», 2004. 480 с.  
  52.  Скрипко А. Современные технологии организации продаж розничных банковских услуг  // Банковский вестник. 2007. № 22. С. 27-33.
  53.  Указания по применению в системе АСБ «Беларусбанк» Инструкции о банковском переводе Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001г. №66, утвержденные Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 16.01.2002.   №3.11.
  54.   Управление банком: Учебник / Л. К. Климович, Н. В. Бонцевич. Мн.: НООО «Право и экономика», 2004. 280с.
  55.  Хоботов А., Шарак А. Близкий взгляд на удаленное обслуживание физических лиц // Банковские технологии. 2006. № 4. С. 28-32.
  56.  Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2000. 255 с.
  57.   www.nbrb.by 
  58.   www.mrik.gov.by
  59.  www.moneyrates.com
  60.  www.main.gov.by
  61.  www.belarusbank.minsk.by

 


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

61145. Мінойська та Ахейська палацова цивілізація 69 KB
  Очікувані результати: Після цього уроку учні зможуть: називати розквіту Критської цивілізації час відкриття археологами Критської цивілізації; основні грецькі міфи Критського циклу їхніх героїв основні заняття греків характерні риси Критської цивілізації...
61146. УЗАГАЛЬНЕНО-ОСОБОВІ РЕЧЕННЯ 49.5 KB
  Внутрішньопредметні зв’язки: Лексикологія і фразеологія: засвоєння крилатих висловів у формі односкладних узагальненоособових речень. Текст риторичний аспект: використання односкладних узагальненоособових речень у текстах художнього й публіцистичного стилів.
61147. Сімейне право. Житлове право 77.83 KB
  Ознайомити учнів із структурою й джерелами сімейного та житлового права, визначити роль цих галузей у системі права України; розвивати навички учнів аналізувати поняття, працювати з джерелами інформації, аналізувати життєві ситуації з позицій права, формувати правову компетентність школярів як учасників сімейних та житлових правовідносин.
61148. Земельне право 107.5 KB
  Очікувані результати Після опрацювання теми учні зможуть: дати визначення земельного права і назвати його основні джерела; назвати види земель в Україні форми та субєкти права власності на землю і навести приклади...
61149. УСНИЙ СТИСЛИЙ ПЕРЕКАЗ ТЕКСТУ ПУБЛІЦИСТИЧНОГО СТИЛЮ (НА ОСНОВІ ПРОСЛУХАНИХ РАДІО- І ТЕЛЕПЕРЕДАЧ) 42.5 KB
  Дібрати заголовок до тексту переказу. Усний стислий переказ тексту публіцистичного стилю на основі переглянутої телепередачі Переказати стисло одну з переглянутих телепередач каналу 11 використавши поданий початок.
61150. Греція вXI—VI ст. до н. е 67.5 KB
  Після цього уроку учні зможуть: називати час Гомерівського періоду в історії Греції великої грецької колонізації; показувати на карті напрями грецької колонізації; застосовувати та пояснювати на прикладах поняття та терміни: колонія метрополія...
61151. БЕЗОСОБОВІ РЕЧЕННЯ 228 KB
  Внутрішньопредметні зв’язки: Культура мовлення і стилістика: речення двоскладні й односкладні безособові як синтаксичні синоніми. Текст риторичний аспект: безособові речення як виражальний засіб у художніх творах.
61152. Давня Спарта 58 KB
  Ознайомити учнів з особливостями державного устрою Спарти удосконалити навички порівняння однотипних явищ установлення причинно-наслідкових звязків формувати вміння висловлювати власну думку.
61153. Трудове право 92.69 KB
  Розвивати навички учнів аналізувати поняття, працювати з різними джерелами інформації, формувати правову компетентність школярів як учасників трудових правовідносин.