44375

Особенности кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

В связи с этим тщательный отбор заемщиков анализ условий выдачи кредита постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках а именно функциям роли сущности и видам кредита. В этой части дана общая характеристика экономической деятельности Сберегательного банка как старейшего и неоднократно подтвердившего репутацию самого...

Русский

2013-11-11

1.07 MB

77 чел.

Введение

Автор выбрала темой своей работы «Особенности кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время с формируемыми в рамках кредитной политики банка структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессиональной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора являются кредитные операции Сберегательного Банка (занимаемая должность –  инспектор Сектора Кредитования физических лиц).

Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками и роль, которую играет Сберегательный Банк России на данном рынке, требует обобщения отечественного опыта на его примере, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности. На 01.01.07 г. Банк России обозначил кредитную задолженность клиентов-физических лиц перед банками – порядка 2 065,2 млрд. руб.1  Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов.

Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой  Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.

Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли,  сущности и видам кредита.

Вторая часть посвящена исключительно особенностям кредитной политики, проводимой Сберегательным банком в сфере кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России. В этой  части дана общая характеристика экономической деятельности Сберегательного банка как старейшего и неоднократно подтвердившего репутацию самого надежного банка страны, сохраняющего при этом лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг; детально описаны и охарактеризованы все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам Сбербанком России, а также  основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки,  указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффективности технологии на основе анализа российской практики.

Здесь освещаются такие вопросы, как:

  •  виды кредитов, выдаваемых населению;
  •  порядок предоставления кредитов;
  •  порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий позволяет существенно снизить риски и гарантирует эффективность  проводимой банком  кредитной политики

В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитования на начало 2007 года, дано сопоставление базовых условий кредитования ведущих банков России в разрезе наиболее популярных видов кредитования,  а также дано описание возможных направлений кредитной политики Сберегательного банка в части расширения занимаемого сегмента на рынке кредитования физических лиц.

С целью подробного изложения данной темы мною кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике

Кредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (доверять). Исторически под кредитом понимается предоставление денег или товаров в долг с уплатой процентов. На поверхность кредит – передача во временное пользование определенных ценностей или денежных средств, то есть определенной стоимости. Кроме того, под кредитом понимаются различные виды сделок, договоров и т. д., которые оформляются юридически. С экономической точки зрения, кредит – категория, которая выражает определенные экономические или производственные отношения между экономическими субъектами. Кредит – особая стоимостная категория и неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Иногда кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости; движение ссудного капитала. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на определенный срок с условием возврата и уплатой процентов. Это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что это самовозрастающая стоимость.

Возникновение кредитования связано со сферой обмена, где владельцы товаров или временно свободных денежных средств противостоят друг другу как собственники и готовы вступить в определенные экономические отношения. Один из собственников готов предоставить другому денежные средства или имущество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с уплатой процентов.

В качестве объективных причин возникновения кредитования можно выделить следующее:

  1.  особенности оборота основного капитала. Основной капитал участвует в нескольких оборотах, не теряя свою натуральную форму. По мере износа он переносит по частям свою стоимость на изготовление продукции в виде амортизационных отчислений, следовательно ресурсы амортизационного фонда можно использовать как временно свободные;
  2.  особенности кругооборота оборотного капитала. Может происходить несовпадение по времени: продажи товаров и услуг и закупки сырья и материалов; реализации и выплаты зарплаты; разрыв, связанный с сезонностью производства; колебания, связанные с неравномерностью поставок;
  3.  Поступление денежных средств в бюджетные и внебюджетные фонды не совпадают с их распределением;
  4.  У населения временно свободные денежные средства возникают при превышении доходов над расходами;
  5.  Международное движение капитала, следовательно, международный кредит;

Таким образом, возникновение свободных денежных средств объективно, рыночная экономика требует их эффективного использования, но на каждый данный момент они ограничены. В условиях рынка это противоречие связанно с дополнительной потребностью ресурсов.

Чтобы возможность кредита стала реальна, необходимо выполнение следующих условий:

  1.  Участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств;
  2.  Кредит становится необходим и возможен, если происходит выполнение интересов заемщика и кредитора.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера. При этом функции кредита включают наиболее устойчивые, постоянные признаки. Роль кредита – результат от его использования на основах функционирования. Т.о., роль кредита может меняться в связи с изменением условий функционирования кредита и изменением задач, которые призван решать кредит.

Роль кредита может изменяться в зависимости от фаз экономического цикла.

  1.  В фазе кризиса кредит может послужить одним из путей выхода из кризиса. В связи с тем, что кредит выполняет эмиссионную функцию, развитие кредита может привести к увеличению денежной массы, что может стимулировать инфляцию.
  2.  В условиях депрессии и оживления кредит может оказать положительное воздействие на экономику. Опасность инфляции меньше, чем в условиях кризиса.
  3.  В условиях подъема стимулирование кредитных отношений может привести к кризису перепроизводства, что ускоряет переход от подъема к депрессии.

Функции кредита

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия издержек обращения.

3.Ускорение концентрации капитала.

4. Замещение действительных денег кредитными деньгами  

5.Ускорение научно-технического прогресса

Перераспределительная функция

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Ориентируясь на дифференцированный уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Перераспределительная функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения 

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала 

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Замещение действительных денег кредитными деньгами  

    Пути:

  1.  вместо золота в оборот выпускались кредитные деньги. В настоящее время также подчеркивается кредитный характер денежной эмиссии;
  2.  создание безналичных денег осуществляется при выдаче кредита.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Однако, выполняя данную функцию, кредит может не только выступать в качестве позитивного фактора экономического роста, но и оказывать в условиях товарного перепроизводства негативное воздействие на экономику. Такое же негативное воздействие на экономику оказывает кредит и в условиях высокой инфляции, поскольку увеличивает и без того избыточную массу денег в обращении. Поэтому одной из важнейших задач государственного управления финансово-кредитной системой является оптимизация этих процессов.

Ускорение научно-технического прогресса 

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

1.2.Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита;

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют  для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.  Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому  "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Определение процентной ставки является одной из наиболее трудных задач кредитования. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. По мере развития рыночных отношений в России вопрос об установлении оптимальной процентной ставки по кредитам приобретает все большую и большую актуальность.

В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки — это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость — выгодность» и другие.

Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по кредиту по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

  1.  стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
  2.  банковские операционные расходы (отличные от указанных в п. 1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
  3.  маржа (компенсация банку) за уровень риска невыполнения обязательств;

4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Одним из недостатков модели «стоимость плюс» является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Упомянутые ограничения привели к появлению другой модели установления ставки по кредиту — ставки «ценового лидерства». Эта модель используется уже свыше 60 лет.

Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту

   =

Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операц.-адм. расходов)

++

Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклас-сными заемщиками

++

Премия за риск, уплачиваемая заем-щиками долго-срочных кредитов

Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой. Премия за срочность взимается в связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным.

В условиях стремительного развития рынка ценных бумаг и инфляции возникла плавающая ставка «прайм-рейт». Она основана на изменении таких очень важных ставок денежного рынка, как ставки по 90-дневным коммерческим бумагам и депозитным сертификатам. С появлением плавающей ставки «прайм-рейт» крупные корпоративные заемщики с надежным кредитным рейтингом получили доступ к банковским ссудам на новых условиях. Ведущими банками — «денежными центрами» были разработаны две различные формулы расчета плавающей ставки «прайм-рейт»: а) метод «прайм +»; б) метод «прайм • ».

Хотя оба эти метода в частном случае могут привести к одному и тому же первоначальному результату, как в приведенном выше примере, однако результаты могут быть различными при изменении процентных ставок. Так, в условиях повышения ставок показатели, рассчитанные по методу «прайм • », растут быстрее, чем рассчитанные по методу «прайм+». При снижении ставок наблюдается обратное явление.

Начиная с 70-х годов, наряду с использованием «прайм-рейт» в качестве базы по кредитам предпринимательским фирмам, банки начали широко применять ставку ЛИБОР (Лондонскую межбанковскую ставку предложения). Это было связано с интернационализацией банковской системы и все возрастающим использованием евродолларов ведущими банками в качестве кредитных ресурсов.

Дальнейшая модификация систем установления ставок по кредитам на основе прайм-рейт или ЛИБОР появилась в 80-х годах. Так родилась модель установления ставки ниже «прайм-рейт». Появление этой модели имело место в условиях жесточайшей конкурентной борьбы банков за заемщиков.

Еще одной модификацией модели ценового лидерства, появившейся в 80-х годах, является максимальная процентная ставка «КЭП» (согласованный верхний предел ставки по кредиту вне зависимости от будущей динамики процентных ставок на денежных рынках). Таким образом, заемщику может быть предложена плавающая ставка «прайм-рейт+2» при максимуме 5% сверх первоначальной ставки. Например, в случае выдачи кредита при ставке «прайм-рейт» на уровне 10% первоначальная ставка будет составлять 10+2 или 12%. Ставка может быть повышена только до 17% (12% + 5%) независимо от роста рыночных ставок в течение срока действия кредитного договора. Однако банки должны проявлять осторожность при установлении ставок «КЭП» по своим кредитным договорам. Длительный период поддержания высоких процентных ставок может привести к тому, что риск по плавающим процентным ставкам перейдет от заемщика к кредитору.

Существуют и другие методы установления процентных ставок по кредитам, помимо вышеназванных.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

  •  ставка рефинансирования ЦБ РФ;
  •  средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
  •  структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
  •  спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
  •  срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения;
  •  стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Исчисление и начисление процентов. К сожалению, как в нормативных актах и юридической литературе, так и в договорной практике понятия "исчисление процентов" и "начисление процентов" часто смешиваются. Под "исчислением процентов" следует понимать технику их вычисления, математический расчет процентов. "Начисление процентов" - операция по отражению процентного долга заемщика на специальном листе в балансе кредитора.

Исчисление процентов основано на следующей формуле:

I

=

i*T*S

365(6)*100

где S - сумма кредита, на которую начисляются проценты; T - период, за который начисляются проценты; i - годовая процентная ставка; I - сумма начисленных за период P процентов .

В отношении техники вычисления процентов по кредитному договору в настоящее время большинством российских банков применяются следующие положения:

  •  для начисления процентов по ссудному счету в аналитическом учете в учреждениях банков открываются отдельные лицевые счета по каждому владельцу счета;
  •  проценты начисляются в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором, но не реже одного раза в квартал. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается;
  •  начисленные проценты отражаются в лицевых счетах клиентов отдельными суммами. Проценты, начисленные на остатки лицевых счетов по учету просроченных ссуд, также отражаются в лицевых счетах клиентов отдельными суммами;
  •  начисление и взыскание процентов по ссудам, выданным индивидуальным заемщикам, производится с учетом следующих особенностей. При первом срочном платеже по обязательству индивидуального заемщика начисление и взыскание процентов производится за время со дня получения отдельных сумм по ссуде до начала ее погашения. Проценты начисляются на остатки задолженности после каждой выдачи по ссуде в отдельности за то число дней, в течение которых числилась задолженность в этой сумме. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа;
  •  в случае непоступления платежей от индивидуальных заемщиков в установленные кредитным договором сроки, суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд. При взносе платежа индивидуальным заемщиком проценты начисляются на остаток задолженности по счету срочной ссуды данного заемщика до дня перечисления просроченного платежа на счет просроченных ссуд. Для начисления процентов размер процентной ставки делится на количество дней в году (365(6)). Полученное число умножается на остаток задолженности и количество дней в периоде, за который начисляются проценты. Затем начисляются проценты на остаток задолженности по счету просроченных ссуд за время со дня образования просроченной задолженности;
  •  если остаток задолженности изменился в течение периода, за который начисляются проценты, в связи с перечислением не внесенных своевременно платежей на счет просроченных ссуд, то начисление процентов производится в отдельности на каждый остаток долга как срочный, так и просроченный за то число дней, в течение которых остаток долга оставался без изменений. Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение срочного платежа. Этот порядок предусматривается при заключении договора.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика

1.3. Формы и виды кредитования физических лиц.

Современная система кредитования физических лиц характеризуется разнообразием кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

 Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению в развитых странах, являются следующие:

Кредит по текущему счету (овердрафт). Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие, "хорошее знание материальных условий клиента" в течение 6 месяцев. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. В последние годы данная услуга достаточно активно предлагается рядом крупных российских банков, в том числе и Сбербанком России.

Овердрафт (англ. overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта: это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Максимальный размер (дебетовое сальдо) и срок пользования кредитом предусматриваются в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Для открытия текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в заявлении, позволяет работникам банка сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует.

Клиент банка может пользоваться кредитом по текущему счету в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Эта простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Лимит кредитования составляет обычно 4-6 ежемесячных регулярных доходов клиента. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента. Отчеты регулярно выдаются клиенту для контроля за состоянием средств на его текущем счете.

Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой соглашение, по которому банк обязуется предоставлять клиенту ссуды в пределах заранее определенного лимита на период от 12 месяцев до 3 лет (например, предоставление потребительских ссуд по кредитной карте заемщика или овердрафт). Каждая ссуда может подтверждаться векселем. Возобновляемый кредит подкрепляется обычно кредитным соглашением. Нередко возобновляемые кредиты содержат опцион, позволяющий заемщику конвертировать возобновляемую ссуду в срочный кредит. Срок в 7 лет — максимальный для подобного рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, 2 и 5 лет или 3 и 4 года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что, несмотря на то, что средства предоставляются на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу.

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредитная линия — это соглашение между банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальной потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование реально полученными ссудами. Ссуды обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут быть возобновлены.

Для удовлетворения различных потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую "кредитную зону" текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том случае, если на текущем счете клиента образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в пределах определенного лимита.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету — одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.). Наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Срок пользования потребительским кредитом  составляет около 5 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.

В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки.

Другим видом целевых потребительских ссуд являются ипотечные ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных квартир. Ипотечный кредит предоставляется клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика и т.п. Кредит  обычно предоставляют в сумме обеспечения. Ипотечный кредит нередко предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит от стоимости объекта обеспечения кредита, т.е. от стоимости имущества клиента банка.

Наряду с предоставлением ипотечного кредита некоторые банки предлагают индивидуальным заемщикам дополнительные финансовые услуги: страхование строений; страхование обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности; страхование ипотеки; бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости нового и старого домов); ссуды на улучшение жилищных условий и ссуды с индивидуальными условиями; пенсионные ссуды, размер которых зависит от места работы и планов ухода на пенсию клиента банка (Например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой ссуде. Ипотечная задолженность погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются частным лицам, переезжающим в новый дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств - продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.

Важным фактором, наряду с другими, влияющими на выбор клиентом того или иного вида кредита (или их комбинации) является уровень налогообложения клиента или его фирмы. В этой связи нередко уровень налогообложения больше влияет на выбор вида кредита, чем экономическое содержание и цель конкретного кредитного договора.

Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют обычно для оплаты обучения детей в школе, колледже и т.д. Максимальный размер ссуды может не устанавливаться. Заемщику нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получать средства в течение определенного периода времени— по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Срок погашения ссуды может быть достаточно долгим, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

С целью привлечения большего числа клиентов, банки прибегают к т.н. неценовой конкуренции: предлагают широкий выбор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного вида счета в данном банке, присылают клиентам подарки на дом, предлагают льготы и т.д. Так, при открытии счета студенту, например, банк кредитует его счет на небольшую сумму без последующего возврата этой суммы и предлагает владельцу счета использовать эти средства по своему усмотрению. По окончании учебного заведения студент может получить в своем банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты на период до получения им постоянного места работы и регулярных доходов.

В настоящее время характерной особенностью организации взаимоотношений  банков с населением является их комплексный характер и автоматизация. Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов банков в качестве неотъемлемой части включает кредитование, в основном, в безналичной форме. Анализ развития процесса автоматизации банковского обслуживания клиентов последних лет показывает существенное расширение практики использования автоматизированных банковских систем как в процессе кредитования, так и осуществления расчетов.

Итак, ссудный капитал - это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что является самовозрастающей стоимостью. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на принципах  возвратности и срочности, дифференцированности, обеспеченности, платности и  целевого характера кредита.

Практически во всем мире кредитование является одним из важнейших направлений банковской деятельности. Этот вид услуг появился в период зарождения финансовой системы, и с тех пор играет большую роль в социально-экономическом регулировании общества, выполняя следующие функции:

Перераспределительние ресурсов.

Экономия издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Замещение действительных денег кредитными деньгами  

Ускорение научно-технического прогресса.

Современная система кредитования физических лиц характеризуется разнообразием форм и видов кредитов.

Глава 2. Анализ кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

2.1. Экономическая характеристика Сбербанка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), основанный в 1841 году, создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РФ “О банках и банковской деятельности”.  Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года за регистрационным номером 1481, учредителем является  Банк России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Численность сотрудников – 243 тыс. человек.

Общее количество подразделений насчитывает 20101 единицу, включая:

  •  территориальные банки - 17
    •  отделения – 823
    •  внутренние структурные подразделения – 19 307.

Несмотря на развлетвленную филиальную сеть, эффективно построенная система управления Сберегательным банком обеспечивает единую процентную политику, учитывающую региональные особенности, действие централизованной системы контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработанная и постоянно совершенствумая современная методическая и регламентная база операций Банка, единая система нормативов и лимитов обеспечивают необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Если говорить об особенностях Сберегательного банка, можно сказать, что он является

  •   лидером банковской системы России, основа ее стабильности и надежности.

Присутствие  во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях. Высокий статус предполагает безукоризненную финансовую чистоту и налоговую «прозрачность» деятельности банка, выполнение всех нормативов финансовых показателей банковской деятельности. Так, обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются в следующих объемах2:

  •  норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 19,1;
  •  норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 74,3;
  •  норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 90,4;
  •  норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 87,7;
  •  максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 10,5;
  •  максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 45,4;
  •  соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
  •  отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 1,2;
  •  норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
  •   банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России на международном рынке.

Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть  и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность проведения необходимых клиенту операций в любой точке страны.

В 2006 году Европейский журнал «Euromoney» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране.

  •   универсальным коммерческим банком.

Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг, поскольку призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

  •   социально значимым банком.

Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. Сбербанк России, созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоев населения, по сей день остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом в настоящее время его  услугами  пользуются все слои населения. Социальная ориентация не позволяет проводить закрытие всех нерентабельных филиалов, отказаться от выполнения малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к вкладам, ориентированным на клиентов с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует  постоянного поиска новых методов банковского обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты при условии сохранения возможности каждого гражданина получить необходимые банковские услуги. Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей, малого бизнеса в банковском обслуживании, развитие частного предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют  постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов. Во многих регионах Сбербанк России является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание администрациям субъектов Российской Федерации, оказать существенную финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Банк обслуживает основную часть  пенсионных выплат, зарплатных проектов бюджетных предприятий и организаций.  Благодаря наличию широкой филиальной сети Сбербанком может быть реализована практически любая государственная программа. Кроме того, традиционная политическая нейтральность, подкрепленная доверием общества, открытостью в работе Сбербанка в сочетании с государственным контролем за его деятельностью  создают хорошую основу для расширения взаимодействия с Правительством, органами власти на местах, участия в обслуживании государственных программ и бюджетных потоков.

Миссией Сберегательного банка является обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. 

Лозунг— быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

К особенностям «философии» построения политики Сберегательного банка можно отнести  следующее :

  •  Банк соблюдает законы,  безусловно исполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией.
  •  Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
  •  Банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим.
  •  Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.

В сфере маркетинга и рекламной политики Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Сформировался системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, внедрены отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации основные усилия  направлены на создание имиджа  и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов, планируется существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

В сфере банковских информационных технологий Сберегательный банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед ним, понятно,  что необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение  единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи. Начиная с 2006 года Сберегательный банк  производит внедрение в отделениях г. Москвы программы «Информационная Автоматизированная Система «Кредитование», обеспечивающей полную программную поддержку всего процесса кредитования физических лиц, начиная от расчета показателей платежеспособности подавшего заявку по кредит клиента, до полного погашения долга; включает отражение ежедневного состояния кредита, а также возможность составления сводных отчетов.

Таким образом, стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка России, - с успехом выполняется. На основании  отчета Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И.Казьмина на заседании Наблюдательного совета Сбербанка России основные данные о предварительных итогах работы Сбербанка России в 2006 году составили (неаудированные данные по российским стандартам финансовой отчетности):

  •  активы-нетто – 3574,3 млрд. рублей (рост 36,6 %),
  •  балансовая прибыль – 112,8 млрд. рублей (рост 38,9 %),
  •  чистая прибыль – 87,9 млрд. рублей (рост 39,6 %),
  •  капитал банка – 347,3 млрд. рублей (рост 37,3 %).

Рентабельность капитала (ROAE) составила 28,6 % рентабельность активов (ROAA) – 2,9 %.

Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств. Так, остаток средств на счетах физических лиц – 2028,6 млрд. рублей (с учетом обезличенных металлических счетов), то есть доля Сбербанка России в общем остатке всех вкладов физических лиц во всех банках страны – 53,3 %.

С целью увеличения ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Сбербанк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента Сбербанку удается сохранять высокий уровень конкурентоспособности кредитных продуктов (Таблица 1). Ссудная задолженность по кредитам, выданным в рублях и иностранной валюте в 2006 году, составила 2712,4 млрд. рублей, в том числе: физическим лицам – 694,7 млрд. рублей.

Таблица 1


Доля просроченной ссудной задолженности в ссудной задолженности – 1,1 %. Проводимая  процентная политика  основана на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

Рыночная капитализация Сбербанка России за прошедший год выросла до 67,7 млрд. долларов США, по темпам роста этого показателя Сбербанк России занимает 3 место среди всех компаний мира.

По результатам обсуждения доклада Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И.Казьмина, члены Наблюдательного совета констатировали выполнение всех важнейших финансовых показателей бизнес-плана банка, установленных на 2006 год.3

2.2. Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц.

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г. Развитие и увеличение объемов кредитования физических лиц является одной из приоритетных задач Банка. В последнее время условия кредитования  довольно часто корректируются:  последние изменения в нормативных документах Банка, регламентирующих кредитование физических лиц, произошли с 02.05.2007 г. (был установлен минимальный размер кредита – 45 000 рублей; также произошло существенное снижение процентных ставок по ряду кредитных банковских продуктов (по «Жилищному кредиту», «Автокредиту», кредиту «Молодая семья», «Образовательному» . Также была установлена градация процентной ставки в зависимости от величины первого взноса (по «Жилищному кредиту») и было прекращено оформление практически не  востребованных подвидов кредитов «Единовременный» и «Возобновляемый».

2.2.1. Основные условия кредитования

Общие условия кредитования отражены в таком нормативном акте Банка как «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3-р от "30" мая 2003 г. (Редакция  3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.

В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте  от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

  •  при дифференцированных платежах  - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
  •  при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

-  по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка Сбербанка России единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

-  Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный  лимит  выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте – долларах США и евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Минимальный размер ограничен суммой 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Обязательным условием предоставления кредитов (за исключением кредитного продукта «Доверительный кредит») является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется тот же, возрастной ценз, что и для заемщиков);

поручительства  юридических лиц; 

залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);  

залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание

залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;  

залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг

гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (могут быть приняты Банком в пределах  установленных на них лимитов риска).

Сбербанк может заключать договоры о сотрудничестве с  третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям Сбербанка России.  

2.2 2. Классификация кредитов физическим лицам в Сберегательном Банке

Основными критериями классификации кредитов в Сберегательном Банке России являются следующие:

по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:

всем слоям населения («Кредит на неотложные нужды», «Жилищный кредит», «Автокредит» и др.);

различным возрастным группам («Пенсионный кредит»);

студентам («Образовательный кредит»);

молодым семьям (кредит «Молодая семья»).

по целевой направленности кредитов (по направлениям использования или объектам кредитования) они могут быть целевые («Образовательный кредит» и прочие) и нецелевые («Кредит на неотложные нужды», овердрафтное кредитование);

по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком до 1,5 лет), среднесрочные (сроком от 1,5 года до 3-5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

по способу предоставления (характеру кругооборота средств) кредиты делят на разовые («Кредит на неотложные нужды» и большинство других) и возобновляемые (открытие кредитной линии  в рамках договора);

по обеспечению различают кредиты необеспеченные («Доверительный кредит») и обеспеченные кредиты. Обеспечением кредита могут выступать: залог, гарантии, поручительства. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т.ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основное требование к ним - реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением кредита;

по методу погашения основного долга различают ссуды, погашаемые единовременно («Кредит под залог ценных бумаг», «Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов») и в рассрочку (все остальные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам);

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов Сбербанка России, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В Таблице № 2 (Приложение 1) представлены обобщенные данные о видах кредитов и условия их выдачи.

Ниже представлены основные виды кредитов, предоставляемых населению Сбербанком.

«Кредит на цели личного потребления»

           

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) от 05.03.2004 г. с учетом последних изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

Это кредит нецелевой, с его помощью заемщик может решать любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовывать свадьбу и т.д. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Максимальный срок  - 5 лет.

При выдаче кредита (кроме «Пенсионного») Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги(а));

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не превышает 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов. В рамках «Кредита на цели личного потребления» выделяют:

  •  Кредит на неотложные нужды
  •  Пенсионный кредит

Кредит на неотложные нужды

Этот кредит является самым востребованным среди всей линейки кредитных продуктов Сберегательного банка (Таблица 3)

Таблица 3

. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии (в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи).

Пенсионный кредит

Пенсионный кредит предоставляется Заемщику - пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет – для женщин; 60 лет – для мужчин).

Кредиты предоставляются только  в рублях. При этом применяются процентные ставки, утвержденные Правлением Сбербанка России по кредиту "На неотложные нужды" в валюте Российской Федерации на соответствующий срок.

Если заемщик является  работающим пенсионером, то  расчет его платежеспособности может производиться на основании дохода по месту работы, либо на основании как дохода по основному месту работы, так и сумм получаемой пенсии. Максимальный срок в обоих случая не превышает 2-х лет. Если же расчет производится только на основании сумм пенсии, кредит может быть выдан на срок 5 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

«Образовательный кредит»

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») №612-3-р от 16.07.2004 г.

Сбербанк в своей кредитной политике учитывает еще одну особенность нашего времени - сегодня образовательные учреждения ориентированы на платное обучение. «Образовательный кредит» выдается молодым людям на оплату их обучения на дневном, вечернем или заочном отделение отделении  учреждений среднего профессионального образования (лицей, техникум, колледж и др.) и высшего профессионального образования (университет, академия, институт и др).

Кредиты предоставляются на оплату обучения в образовательном учреждении в рублях на основе Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования, в безналичном порядке по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. Максимальный срок -11 лет, при этом может быть установлена отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита устанавливается до 5 лет.

Лимит кредитования определяется исходя из платежеспособности заемщика  (учащегося)/представителя учащегося (созаемщика) или суммарной платежеспособности представителей учащегося, являющихся созаемщиками. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

Банк может принимать в расчет платежеспособности  заемщика/представителя учащегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года.

Максимальная величина лимита кредитования не должна превышать:

- 100% стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования в соответствии с Договором;

- 90% процентов стоимости обучения за полный период обучения в учреждении профессионального образования, указанной в Договоре о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности учащегося/представителя учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость обучения за весь период обучения, то для расчета лимита кредитования стоимость обучения может быть определена расчетным путем исходя из стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, умноженной на количество таких периодов с учетом индексации роста стоимости обучения, предусмотренной Договором о подготовке специалиста.

Лимит кредитования может быть скорректирован в пределах платежеспособности учащегося/представителей учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

  •  оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к  официальному курсу доллара США, установленного Банком  России  на день платежа);
  •  индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения  Учащегося в установленных размерах.

Льготный период погашения кредита может быть по желанию заемщика/созаемщиков  сокращен или исключен.

Сокращенный льготный период погашения кредита может быть по заявлению заемщика/созаемщиков восстановлен на протяжении всего периода обучения.

В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и  рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном  законодательством порядке льготный период погашения кредита может быть увеличен Банком на срок не более 1 года, а в случае  его  призыва на воинскую службу - на срок службы ( при условии  предоставления соответствующих документов). При увеличении  льготного периода погашения кредита срок действия  кредитной линии (общий срок кредитования)  изменяется на величину льготного периода.

В случае перевода учащегося  с коммерческой (платной) формы обучения  на «бюджетную», отчисления его из образовательного учреждения  или непредставления им в период действия Договора необходимых документов, по требованию  Банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для него или созаемщиков и установлен новый срок  погашения кредита с составлением  графика его погашения .

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору (в зависимости от величины установленного лимита кредитования)  принимаются:

-  поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

- поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка, являющихся работодателями Представителей учащегося;  

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств,  ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.). Совокупное  обеспечение определяется  в зависимости от величины лимита кредитования.

За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное  (не по вине Банка) перечисление средств на  оплату обучения в образовательном учреждении.

Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов весь период действия кредитной линии.  

В случае рассмотрения вопроса об открытии невозобновляемой кредитной линии до предоставления учащимся Договора о подготовке специалиста допускается принятие положительного решения об открытии невозобновляемой кредитной линии с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Договора о подготовке специалиста и корректировки лимита кредитования невозобновляемой кредитной линии до размера, не превышающего 90% стоимости обучения.

В случае принятия Банком положительного решения по выдаче кредита и подписания Договора, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от заемщика/созаемщиков копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 10 процентов от суммы платежа, предусмотренного по Договору о подготовке специалиста (за семестр, год),  Банк перечисляет сумму  кредита  на лицевой счет по вкладу “до востребования”, открытый  в Банке.

В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита кредитования, установленного в Договоре, на основании письменного заявления заемщика/созаемщиков  путем  зачисления суммы кредита на счет заемщика/созаемщика по вкладу «до востребования» с последующим  перечислением по поручению заемщика/созаемщика на  счет образовательного учреждения в сроки, оговоренные в Договоре о подготовке специалиста (за каждый семестр, год), после представления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к Договору о  подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или  справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения  (семестра, курса).

В период обучения учащийся  представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию Банка - другие документы.

После окончания процесса обучения учащийся представляет в Банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

В течение льготного периода погашения кредита учащимся/представителем учащегося производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания Учащимся Образовательного учреждения одновременно с процентами.

«Корпоративный кредит»

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России» («Корпоративный кредит») №722-2-р от 28.03.06.

Является кредитным продуктом, не связанным с необходимостью расчета платежеспособности заемщика. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия-работодателя, которое является клиентом Сбербанка (это обязательное условие).

Кредиты предоставляются Заемщикам на потребительские цели сроком  до 5 лет в пределах лимитов риска, установленных на фирму. Сумма кредита не может превышать 9 млн. рублей (или эквивалент в иностранной валюте).

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

  •  по кредитам на срок до 3-х лет - поручительство Фирмы;
  •  по кредитам на срок свыше 3-х лет - поручительство Фирмы, поручительство физического лица - супруга(и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке, и залог ликвидного имущества.

Методика оценки предприятия – поручителя та же, как заемщиков. Сбербанк не может принять поручительство предприятия, в финансовом состоянии которого не уверен. В большинстве случаев предприятия-поручители – это крупные организации, но в этом списке есть и средние предприятия, активно развивающиеся и имеющие потенциал для дальнейшего расширения своей деятельности.

 Обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке. Для заключения договора о сотрудничестве фирма представляет в Банк письмо в произвольной форме о намерении сотрудничать по схеме “корпоративного” кредитования, содержащее информацию о предполагаемых объемах кредитования, сроках кредитования и суммах поручительств, которые могут быть предоставлены Фирмой в качестве обеспечения по кредитным договорам Заемщиков, а также пакет документов, характеризующих юридический статус и экономическое состояние фирмы.

В период действия Договора о сотрудничестве кредитующее подразделение ежеквартально запрашивает и анализирует: бухгалтерский баланс фирмы, отчет о прибылях и убытках (форма №2), расшифровки по кредитам, полученным в других коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, расшифровки остатков на забалансовых счетах, обороты по счетам фирмы, другие документы при необходимости. Подразделение Сбербанка по управлению рисками осуществляет мониторинг присвоенной фирме категории риска и установленного лимита риска.

С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после представления заемщиком минимального пакета документов).

По результатам мониторинга, включающего анализ финансового состояния Фирмы, информацию о фактическом использовании установленного (выделенного) на Фирму лимита риска, кредитующим подразделением совместно с подразделением Банка по управлению рисками готовится заключение на Кредитный комитет Банка с целью подтверждения возможности дальнейшего сотрудничества с Фирмой в рамках заключенного Договора о сотрудничестве, категории кредитного риска и установленного ранее на Фирму лимита риска (при необходимости - пересмотра установленного ранее на Фирму лимита риска) не реже 1 раза в 6 месяцев.

В случае ухудшения финансового состояния фирмы, а именно: наличия убытков по результатам хозяйственно-финансовой деятельности в течение 2-х кварталов, неисполнения своих долговых обязательств (наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, требований к расчетным/текущим счетам), снижения среднемесячных кредитовых оборотов по счетам в банке до уровня, не обеспечивающего покрытие ее долговых обязательств перед банком по предоставленным поручительствам за своих работников, а также наличия другой негативной информации о ее деятельности, кредитующее подразделение выносит вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества с фирмой

Соглашение к Договору банковского счета Фирмы в Банке заключается в соответствии с договором поручительства, оформленным в обеспечение каждого кредитного договора, и должно предусматривать право Банка на безакцептное списание средств с соответствующего счета Фирмы (расчетного и/или текущего валютного) в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

«Жилищный кредит»

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости» («Жилищный кредит») №1040-3-р от 02.12.2005 с учетом изменений 1040-3/2-р от 09.02.2007г.

Данный вид создан для кредитования физических лиц на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России а также на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, к которым относят земельный участок; квартиру; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящую из одной или нескольких изолированных комнат; дачу; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты (кроме земельного участка). Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации 

Наименование “Жилищный кредит” является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому Объекту недвижимости.

1. “Кредит на недвижимость” – программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости;

2.1. “Ипотечный кредит” – программа кредитования под залог кредитуемого Объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого Объекта недвижимости);

2.2.Кредит “Ипотечный+” – выделяется в составе Ипотечного кредита” и выдается на цели строительства/приобретения Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Банка.

2.3. «Ипотечный кредит с учетом суммарного актива» - выделяется в составе Ипотечного кредита” и выдается на цели приобретения Объекта недвижимости, без учета платежеспособности Заемщика, обеспечением по нему является предоставляемый Суммарный актив.

Особенностью “Ипотечного кредита” и кредита “Ипотечный+” является устанавливаемая  дифференцированная процентная ставка, то есть ставка, размер которой снижается по заявлению Заемщика/Созаемщиков после выполнения им/ими условий Банка, определенных в Кредитном договоре. Также в качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Жилищные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет:

  •  по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков,
  •  по месту нахождения предприятия (клиента Банка) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
  •  по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

При предоставлении Жилищного кредита на цели приобретения или строительства (кроме индивидуального) Объекта недвижимости, когда Заемщик инициирует увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Объекта недвижимости в указанных документах может быть отражена в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, подтвержденная экспертным заключением дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта, кредитный работник имеет право рассчитать максимальный размер кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости. В этом случае кредитный работник вправе принять от Заемщика/Созаемщиков в составе пакета документов проект договора купли-продажи (договора инвестирования строительства/уступки права требования, договора резервирования и других договоров) Объекта недвижимости, не содержащий цену договора. При этом в заключении о возможности предоставления кредита кредитный работник фиксирует факт определения максимального размера кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта.

Выбор независимых экспертов, заключения которых об оценочной стоимости Объекта недвижимости могут быть использованы кредитным работником в целях расчета максимального размера кредита, осуществляется Заемщиком из перечня оценщиков, отобранных Банком по итогам проведения тендера и расположенных на территории обслуживания кредитующего подразделения Банка.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты недвижимости являются однородными (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком) и оформляются в собственность Заемщика/Созаемщиков. В этих случаях допускается оформление кредита одним Кредитным договором. Выдача кредита осуществляется:

на приобретение Объекта недвижимости – единовременно на основании Кредитного договора;

на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно на основании Кредитного договора или частями на основании Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Срок выборки второй и последующих частей кредита не должен превышать:

  •  по кредиту на строительство – двух лет с даты выдачи первой части кредита;
  •  по кредиту на реконструкцию, ремонт (отделку) – шести месяцев с даты выдачи первой части кредита.

По истечении установленного срока выдача кредита прекращается и сумма кредита по Кредитному договору ограничивается фактически выданной.

По заявлению Заемщика/Созаемщиков возможно предоставление отсрочки в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется.

Залог кредитуемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора.

Ипотека в силу закона – залог Объекта недвижимости, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Ипотека в силу закона регистрируется в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одновременно с регистрацией прав Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

Ипотека в силу закона применительно к Объектам недвижимости, указанным в настоящем Порядке, возникает при предоставлении Заемщикам/Созаемщикам кредитов:

  •  на приобретение земельного участка, жилого дома или квартиры;
  •  на индивидуальное строительство жилого дома;
  •  на инвестирование строительства квартир в многоквартирном доме.

Ипотека в силу договора – залог Объекта недвижимости, возникающий на основании Договора ипотеки/Договора купли-продажи и ипотеки, по которому одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного Объекта недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Закладываемый Объект должен принадлежать Заемщику/Созаемщикам на праве собственности.

В Договоре ипотеки (Договоре купли продажи и ипотеки) предусматривается условие об обязательном согласовании с Банком перепланировки кредитуемого(ых) Объекта(ов) недвижимости, влекущие его(их) конструктивное изменение и изменение стоимости в случае реализации (например: объединение двух квартир; перепланировка двухкомнатной квартиры в однокомнатную и наоборот; т.п.).

Оценочная стоимость принимаемого в залог Объекта недвижимости (имущественных прав) устанавливается в размере 100% от его стоимости, определенной по документам. Залоговая стоимость принимается равной оценочной (без применения корректирующих коэффициентов).

В случае предоставления Заемщиком/Созаемщиками документов в течение 3 месяцев:

  •  максимально возможная сумма кредита рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков;
  •  в положительном решении Кредитного комитета Банка отражается отлагательное условие, определяющее срок предоставления Заемщиком/Созаемщиками недостающих документов и допускающее оформление кредитных документов:
    •  после корректировки кредитующим подразделением суммы кредита к выдаче с учетом стоимости кредитуемого Объекта недвижимости и предоставленного обеспечения;
    •  без повторного рассмотрения вопроса коллегиальным органом.

«Ипотечный кредит с учетом суммарного актива» предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).

Вопрос о предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива рассматривается в том случае, если оценочная стоимость Суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. При включении в Суммарный актив:

квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей;

автомобиля и иных транспортных средств – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости. Оценочная стоимость Суммарного актива рассчитывается как сумма оценочных стоимостей имущества, включенного в его состав. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке принимает:

залог приобретаемого Объекта недвижимости (в качестве основного обеспечения). Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

поручительство супруги(га) Заемщика по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения);

поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения).

Кредит «Молодая семья»

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости» («Молодая семья») №1207 от 26.03.04. Данный Порядок определяет условия и особенности предоставления Банком кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Учитывая нестабильное финансовое положение молодых семей, Сбербанк расширил круг созаемщиков. Ими  могут быть не только  супруги, но и родители. Таким образом, Сбербанк может учесть совокупную платежеспособность уже не одной, а двух и даже трех семей.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальный размер кредита «Молодая семья» не должен превышать:

95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).

90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Максимальная сумма кредита «Молодая семья» определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения, покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

В случае, когда Созаемщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности обоих Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов:

- доход, полученный по другому (одному) месту работы (если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа.

В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого  Созаемщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда Заемщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности Заемщика может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов, указанный выше.

В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы (пенсии) может приниматься один из видов доходов, указанный выше.

В случае установления отсрочки в погашении основного долга платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и Поручителей рассчитывается исходя из фактического срока погашения кредита (без учета периода отсрочки погашения основного долга).

По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:

 - В погашении основного долга на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии) заключается на срок, учитывающий предоставленную отсрочку

- В погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем_заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

«Автокредит»

В настоящее время данный вид кредита приобретает все большую популярность. В мае 2007 года произошло существенное снижение процентных ставок – 9% годовых по кредиту на новое транспортное средство, 9,5% - на подержанное (как по кредиту в рублях, так и по кредиту в валюте).

Автокредит предоставляется на  приобретение Транспортных средств.  Транспортных средств (ТС) – обобщающий термин, включающий в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

  •  наземные транспортные средства – легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.;
  •  водные транспортные средства (суда) – яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

Кредиты предоставляются как в рамках «Связанной программы» на основании Договора о сотрудничестве, так и по представлении свидетельства о статусе официального дилера автосалона, в котором заемщик  планирует приобрести транспортное средство.

Максимальная величина Автокредита определяется кредитующим подразделением Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого Транспортного средства, указанной в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах, причем указанная цена  может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой. Стоимость страхования не  учитывается при определении суммы Кредита.

Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких Транспортных средств. В этом случае допускается оформление одного Кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату Кредита Банк принимает в залог приобретаемое Транспортное средство. В случае если Заемщик состоит в браке, оформляется поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности.

Оценочная стоимость принимаемого в качестве обеспечения по кредиту Транспортного средства определяется кредитующим подразделением Банка на основании Договора купли-продажи и/или Платежных документов без использования поправочного коэффициента.

Возможно принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную Фирмой по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля Заемщика. В этом случае Заемщиком должны быть представлены Банку Договор купли-продажи и/или Платежные документы, выданные Фирмой, с указанием марки, модели и цены приобретаемого автомобиля, суммы, принимаемой Фирмой в зачет цены приобретаемого автомобиля, и суммы, подлежащей к оплате (при  применении  Фирмой  системы “trade-in” (трейд-ин), которая  дает  возможность Заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между Фирмой и Заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д)    

При этом сумма  Автокредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной Фирмой в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах.

При рассмотрении вопроса о выдаче Кредита до предоставления Заемщиком в Банк Платежных документов и/или Договора купли-продажи, кредитующее подразделение Банка рассчитывает максимально возможную сумму Кредита исходя из платежеспособности Заемщика при условии, что сумма Кредита к выдаче будет определена после предоставления Заемщиком такого документа. В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче Кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов на приобретаемое Транспортное средство. Срок  действия  решения  Банка о выдаче Кредита с отлагательным  условием - не более 90 календарных дней с даты его принятия.

Договор залога приобретаемого Транспортного средства оформляется одновременно с оформлением Кредитного договора. Заемщик обязан зарегистрировать Транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку «копия верна» за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации Транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело Заемщика.

Особенностью оформления договора залога водных транспортных средств: является требование к заемщику на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна предоставить иные формы обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом оформление в залог имущества на данный период не обязательно.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка передаваемое в залог Транспортное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости Транспортного средства, и предоставить страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между Заемщиком, Банком и страховой компанией о порядке работы со страховым возмещением в Банк в течение 2 рабочих дней с даты регистрации Транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Заемщику рекомендуют страховать приобретаемое Транспортного средство до момента регистрации приобретаемого Транспортного средства, в случаях, когда такая возможность предусмотрена правилами страхования  страховых компаний из числа рекомендованных Банком. В этом случае страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением предоставляются Заемщиком Банку не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня страхования и оформления трехстороннего соглашения.

2.2.3. Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке

Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения. Условно можно представить следующие этапы банковского кредитования:

  •  рассмотрение кредитной заявки;
  •  оценка платежеспособности клиента;
  •  подготовка и заключение кредитных документов;
  •  предоставление кредита;
  •  обслуживание кредита.

Стоит сказать, что в зависимости от вида кредита и кредитной политики содержание каждого из этих этапов может существенно отличаться для российских банков в целом, но данные этапы наиболее типичны для них.

 Рассмотрение кредитной заявки

Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются непременным правилом поведения каждого служащего банка. Служащего банка условно можно назвать продавцом банковского продукта, именно поэтому у банка, служащие которого не уделяют должного внимания клиентам, нет будущего.  

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Иногда результаты первой и всех последующих встреч с клиентом обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор вопросов. В ходе беседы кредитному инспектору нет необходимости выяснять все аспекты личности заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка.

Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.

Вопросы кредитного инспектора к потенциальному заемщику.

1. Сведения о клиенте и его компании:

  •  почему клиент пришел в этот банк;
  •  где работает клиент;
  •  в течение какого срока клиент работает на последнем месте;
  •  каков уровень доходов на постоянном месте работы;
  •  есть ли дополнительные источники доходов;
  •  ожидается ли изменение доходов клиента в течение периода кредитования;
  •  семейное положение клиента;
  •  какие активы, находятся в собственности у клиента;

2. Вопросы об испрашиваемом кредите:

  •  на какую сумму и какой срок клиент хотел бы получить кредит;
  •  на какие цели берется кредит;
  •  учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы о погашении кредита:

  •  как клиент предполагает погашать кредит;
  •  имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

  •  каков вид обеспечения;
  •  кто владелец обеспечения;
  •  где и под чьим контролем оно находится;
  •  как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;
  •  есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;
  •  каково их финансовое положение;

5. Вопросы об отношениях клиента с другими банками:

  •  услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;
  •  обращался ли он за кредитом к другим банкам;

имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения.

На беседу с кредитным инспектором будущий заемщик приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении, а также иногда сведения правового характера. В некоторых случаях заявка может совмещаться с анкетой заемщика (заявление-анкета) (Приложение №2).

Кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. Состав пакета сопроводительных документов зависит от вида кредита и от требований Банка. Если же рассматривать ипотечное кредитование, то список предоставляемых документов еще шире ввиду большей суммы и целевого характера кредита (требуются документы по приобретаемой квартире). 

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

   Заявление - анкета;

   Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

для работающих –  справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев;

В случае реорганизации предприятия  в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

  •  справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;
  •  выписка из трудовой книжки.

для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного  органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):

документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица;

приказ о назначении на должность нотариуса;

решение о присвоении статуса адвоката;

распоряжение территориального органа Минюста России о включении сведений об адвокате в региональный реестр адвокатов;

подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности, если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

налоговую декларацию:

для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения» - за прошедший календарный год и последний отчетный период;

для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» - за последние 2 налоговых периода;

для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц» - за последний налоговый период.

форму 2 НДФЛ за последний налоговый период - физические лица, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты.

книгу учета доходов и расходов (для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) В случае если Заемщик на основании соответствующих разрешений территориальных органов Федеральной налоговой службы не ведет книгу учета доходов и расходов, то в Банк представляется кассовая книга (“журнал кассира-операциониста”) за тот же период. за период не менее 6-ти последних месяцев. Для целей формирования кредитного досье кредитный работник делает из  указанного документа необходимые выписки и заверяет их своей подписью. Копии книги учета доходов и расходов и/или кассовой книги («журнала кассира-операциониста») в   кредитное досье не помещаются.

 Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):

документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.;

свидетельство о государственной регистрации права и т.п.;

поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади;

разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация и т.п.);

постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;

справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

копия финансово-лицевого счета;

выписка из домовой книги;

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, справку об уплате земельного налога и др.);

выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);

нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга(и) на передачу жилого помещения в залог; а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства);

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости;

правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

б) при залоге нежилых помещений:

правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге земельных участков:

документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;

сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

технический паспорт (предъявляется);

страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге  мерных  слитков  драгоценных металлов:

мерные слитки;

сертификаты завода-изготовителя.

ж) при залоге объектов незавершенного строительства:

документ о регистрации права собственности;

документы, подтверждающие право собственности на земельный участок  или принадлежность земельного участка на ином праве;

разрешение на строительство;

проектно-сметная документация;

документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества  следует истребовать нотариально удостоверенное согласие. Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества на его залог с целью предотвращения  возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.  

Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может  быть  подтверждена  подразделением  Министерства  Российской Федерации по налогам и сборам  по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

В заключение необходимо напомнить, что выше приведен наиболее полный перечень документов, которые Банк может запросить от заемщика. Обычно же перечень требуемых документов значительно уже.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента, как правило, дают значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к банкам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.

Для кредитного инспектора предпочтительнее получать от клиента информацию о чистом доходе. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При этом значение имеет не только размер, но и стабильность доходов заемщиков. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дохода может быть скорректирована в сторону уменьшения. При необходимости сотрудники банка (служба безопасности) связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.

Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента. Эти данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит.

В числе факторов, на которые обращает внимание опытный кредитный инспектор, — продолжительность занятости и проживания клиента на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь несколько месяцев (менее 6-ти). Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению так называемой «пирамиды долга», когда заемщик берет кредит в одном банке для оплаты долга другому кредитору. Из поля зрения инспектора не исчезает значительная или растущая задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор стремится определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. Инспектор особенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков или кредитного бюро, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он «забыл» упомянуть или не оплатил и скрылся. В этом кредитному инспектору часто помогают служба безопасности и юридическая служба банка, которые проверяют достоверность сведений и соответствие законодательству представленных документов.

Итак, кредитный инспектор внимательно изучил все документы, представленные потенциальным заемщиком, провел с ним все необходимые беседы, оценил информацию, полученную на запросы. Что же дальше? Кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.

Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т. д.), осуществляет тщательное изучение платежеспособности клиента и дает оценку кредитного риска.

Оценка платежеспособности физических лиц при предоставлении кредита

Под оценкой платежеспособности заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводится в три этапа. На первом этапе производится оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором - оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе получение сводной оценки-прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний,  и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию (Приложение №3):

  •  полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
  •  продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
  •  настоящая должность Заемщика (кем работает);
  •  доход  за  последние шесть месяцев;
  •  удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Допускается не указывать банковские реквизиты, ИНН и ОГРН в справках, предоставляемых следующими организациями: Судами, Министерством обороны, Прокуратурой, Министерством внутренних дел, Федеральной службой безопасности, Федеральной службой охраны, Федеральной службой по контролю за оборотом наркотиков, Федеральной таможенной службой, Службой внешней разведки, Министерством по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия,  скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера  (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует”.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении – анкете:

  •  налог на доходы физических лиц;
  •  алименты;
  •  компенсация ущерба, вреда;
  •  обязательства по другим кредитам, а также разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт;
  •  обязательства по предоставленным поручительствам;
  •   другие платежи.

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у Заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

  •  по основному долгу – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;
  •  по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность Заемщика  определяется следующим образом:

Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц — на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или справки по форме банка по формуле:

Р = Дч * K * t , где

, где

  •  Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
  •  Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
  •  Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

для пенсионеров – Д = размеру получаемой им пенсии.

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2,  где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1  и К2  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих  Правил.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

По результатам проведенной оценки кредитный инспектор принимает решение о возможности кредитования данного клиента, которое отражает в своем заключении. В случае необходимости (в соответствие с кредитной политикой банка) в принятие решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка или независимую оценочную фирму. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По получению заключений других служб кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного инспектора, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.

Пакет документов кредитный инспектор передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту и приступает к оформлению документов.

Подготовка и подписание кредитных документов

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:

- Кредитный договор;

- Срочное обязательство;

в зависимости от вида обеспечения:

- Договор (ы) поручительства;

- Договор (ы) залога;

- другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим  порядок предоставления  отдельных  видов кредитов.

Важнейшим этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Банк и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы 

  •  вводная часть;
  •  общие положения;
  •  предмет договора;
  •  условия предоставления кредита;
  •  условия и порядок расчетов;
  •  права и обязанности сторон;
  •  прочие условия;
  •  юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.

Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Банке» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальное наименование банка, указанное в свидетельстве о регистрации и выдаче лицензии, и полное имя (ФИО) заемщика – физического лица.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям. Напомним, что согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками.

Полный срок — период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Его можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения:

  •  срок использования — время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия;
  •  льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;
  •  срок погашения — период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента:

  •  заключения договора;
  •  перечисления средств кредитором;
  •  поступления средств заемщику.

В любом случае в кредитном договоре четко определены даты получения и возврата кредита. Счет заемщика должен находиться в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора. Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором. Стоит отметить, что Сбербанк России выдает кредит наличными лично заемщику или зачисляет сумму кредита только на его счет с его согласия.

В кредитном договоре очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что, выдавая кредит, Банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре. Необходимо отметить, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на инвестирование строительства недвижимости. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для Банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.

Положение кредитного договора о подлежащих уплате заемщиком процентов является существенным условием кредитного договора, так как обязанность заемщика уплатить проценты на полученную денежную сумму указана в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, то такой кредитный договор будет считаться незаключенным. В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги Банка является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Сбербанк России зафиксировал в договоре не только срок кредитования, но и календарное количество дней в году (365 или 366) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

В судебно-арбитражной практике России часто рассматриваются споры, возникающие между участниками кредитного договора по многим вопросам, в том числе о порядке исчисления процентов и его изменении. Все эти вопросы рекомендуется согласовать на стадии переговоров и отразить в соответствующих пунктах кредитного договора.

Условие кредитного договора о процентах должно содержать как минимум соглашение сторон о размере процентов. Такое соглашение должно быть позитивным, то есть размер процентов не может быть равен нулю. Нулевой процент означает отсутствие процентов, что ведет к признанию кредитного договора незаключенным. Предоставляя кредит под 0%, банк, скорее всего, имеет цель прикрыть другую сделку или получить иную выгоду от заемщика.

При этом надо помнить, что ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако из этого правила есть исключения, касающиеся случаев: 1) предусмотренных законом; 2) предусмотренных договорами сторон.

Обычно Банк в договорах оставляет за собой возможность одностороннего повышения процентной ставки, однако, это невыгодное для заемщика условие ограничено следующими рамками:

  •  привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования Банком Росии;
  •  предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
  •  предусмотреть период, в течение которого после изменения условий расчетов заемщик может погашать основной долг и проценты по кредиту по старой схеме (как правило, 3 месяца).

В заключительной части кредитного договора перечислены следующие реквизиты:

  •  по банку-кредитору: полное наименование, юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, банковские реквизиты, телефон (факс, телефакс).
  •  по заемщику: Фамилия Имя Отчество, адрес регистрации (прописки), адрес фактического проживания, паспортные данные (серия, номер, дата выдачи, орган выдавший паспорт).

Т.е. необходимо перечислить все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту.

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

а) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

б) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

в) в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

г) договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора;

д) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитора и заемщика. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь, поскольку в случае обращения в суд за взысканием ссудной задолженности именно правильное (соответствующее законодательству) оформление кредитной документации должно послужить основанием для принятия по итогам судебного разбирательства положительного решения в сторону банка.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю - Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей - юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

Кредитный инспектор при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

фамилии, имена, отчества,  адреса,  любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

договор должен быть подписан теми  лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор;  со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка;

Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

Течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения Кредитного договора.

Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее  число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов;

положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым;

право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий.

В случае если Договором об открытии невозобновляемой кредитной линии предусматривается выборка средств с определенными в данном договоре отлагательными условиями (устанавливаются иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц), обязательства Банка по выдаче средств кредитной линии возникают только в той части лимита кредитной линии, по которой Заемщиком выполнены соответствующие отлагательные условия.

При этом во внебалансовом учете лимит кредитной линии на каждую дату отражается в части лимита кредитной линии, отлагательные условия по которой выполнены Заемщиком.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму  обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств  по Кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.  

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия – Поручителя расчетных  (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах  Сбербанка России,  рекомендуется направить  извещение в письменной форме в соответствующий  филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору  банковского  счета  о праве Банка  на безакцептное списание средств  со счетов  Поручителя  с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков. 

Договор залога  имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога  указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.  Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог  земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со Срочным обязательством оформляется  Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Банк может  на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет  погашения основного долга по кредиту  и / или процентов за пользование кредитом  средства  предприятий  или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им  частично взятых на себя долговых  обязательств Заемщика перед  Банком по уплате  основного долга по кредиту и /или процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором,  документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- Договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору;

- соглашение к Договору банковского счета о  предоставлении Банку права на безакцептное списание средств  с соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитному договору,  заключенному между Банком и Заемщиком.

Заемщик может подписать Кредитный договор  в течение 30 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный инспектор визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю/другому уполномоченному лицу) Банка.  Договор  должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный инспектор регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора  вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления  Договора поручительства аналогична процедуре  оформления Кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения  Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и др.) проводится следующая работа.

Кредитный инспектор:

  •  приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
  •  направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки, составленной по форме Приложения № 16 к настоящим Правилам.

б) копии платежных документов,  подтверждающих  уплату Заемщиком  тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31 , поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором  установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем – юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной  задолженности;

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

  •  передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов;
  •  передает в Депозитарий Банка распоряжение в виде служебной записки на осуществление регистрации залога - при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

  •  принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
  •  проверяет  соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора  и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение;
  •  осуществляет контроль за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо);
  •  дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в т.ч. на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценные металлы.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки  наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано иное.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого транша кредита, установленной графиком.

Предоставление кредита

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет  банковской  карты  Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

  •  наличными  - в день подачи Заемщиком Заявления;
  •  безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты, открытый в Банке, выдающим кредит:

Обслуживание кредита

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

  •  контролирует исполнение Заемщиком условий договора;
  •  осуществляет контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
  •  уведомляет служебной запиской подразделение сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия – в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
  •  осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
  •  осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности ; актуализирует категории качества и/или группы риска;
  •  осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;
  •  рассматривает  заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
  •  вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;
  •  своевременно извещает подразделение  сопровождения кредитных операций об  изменениях условий действующих  Кредитных  договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества, и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета  и хранения;
  •  принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;
  •  ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передает его в архив.

Действия подразделения сопровождения кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу:

  •  предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
  •  заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя -юридическое лицо (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:

- по основному долгу,

- процентам,

с приложением расчета, где указываются: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма основного долга, процентная ставка, период начисления, количество дней в периоде, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

  •  осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
  •  готовит распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии– в день получения служебной записки от кредитующего подразделения;
  •  своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих  Кредитных  договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества,  и процентной ставки;
  •  ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов  клиентов, перечень предприятий  - Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий - Поручителей;
  •  своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия - Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
  •  осуществляет расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
  •  осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении  сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
  •  осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
  •  своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия  кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
  •  информирует кредитующее подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
  •  возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации по факту  закрытия Кредитного договора.

Действия подразделения учета кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

  •  ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;
  •  формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
  •  осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;
  •  своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
  •  осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;
  •  своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
  •  представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
  •  при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет необходимые мероприятия.

Расчет и учет обязательств Поручителя.

Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, определяется исходя из максимальной суммы кредитных средств, которая может быть предоставлена Заемщику по Кредитному договору (лимита кредитной линии или суммы кредита), без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В случае если условиями Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, объем обязательств Поручителя определяется исходя из размера указанного лимита.

В случае если Договор поручительства частично обеспечивает выполнение обязательств Заемщика по кредиту, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы основного долга по кредиту (лимита кредитной линии), обеспеченной Договором поручительства.

В случае если размер обязательств Поручителя ограничен только уплатой процентов и не включает обязательства по основному долгу, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы процентов, начисленных на сумму кредита (лимита кредитной линии) или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности, начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) по дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства, без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В дальнейшем корректировка размера обязательств Поручителя осуществляется подразделением учета кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в случае заключения Дополнительных соглашений к Договору поручительства, учитывающих изменения условий Кредитного договора в части размера процентной ставки и срока окончательного погашения задолженности по Кредитному договору. Откорректированный объем обязательств Поручителя определяется исходя из измененных условий кредитования за весь срок действия Кредитного договора не зависимо от даты заключения Дополнительного соглашения к Договору поручительства.

Учет первоначальной суммы ответственности Поручителя, а также ее корректировка производятся на дату получения подразделением сопровождения кредитных операций Договора поручительства или Дополнительных соглашений к нему от кредитующего подразделения.

Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный инспектор в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика (по телефону, факсимильной связью) о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности кредитный инспектор на основании выписок, дополнительно полученных из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечение  которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделению Банка, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем соглашений  (либо трехсторонних соглашений между Банком Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств.

В случае неисполнения Заемщиком и его Поручителем своих обязательств перед Банком по Кредитному договору кредитный инспектор осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности, предусмотренные Регламентом № 278-2-р /10/ в части, которые могут быть применены к физическим лицам. При  необходимости привлекает  юридическое подразделение, подразделение безопасности Банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по Кредитному договору или осуществляет удовлетворение требований Банка из стоимости заложенного имущества путем продажи предмета залога с публичных торгов (в случае, если в обеспечение по Кредитному договору оформлен договор залога имущества, в котором предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания).

Работа со страховым возмещением.

В случае получения от страховой компании извещения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения, кредитующее подразделение (с привлечением юридического подразделения, при необходимости - подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств  страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщику может быть предложено:

  •  предоставить другое обеспечение по Кредитному договору;
  •  погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору;
  •  восстановить предмет залога за счет средств, перечисленных ему страховой компанией.

При наличии просроченной задолженности Заемщику должно быть предложено предоставить другое обеспечение по Кредитному договору либо восстановить предмет залога, а также погасить просроченную задолженность, в т.ч. полностью или частично за счет суммы страхового возмещения  в соответствии с условиями трехстороннего соглашения между Банком, Страхователем  и  Страховой компанией.

Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора

При снижении процентной ставки по действующим кредитным  договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата  Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным  договорам  кредитующее подразделение в течение 3-х рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещения Заемщику и Поручителям (Залогодателям) за подписью руководителя /другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения);

б) Поручителям (Залогодателям) предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями (Залогодателями) повышение процентной ставки.

Если в течение 1 месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей (Залогодателей) не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей (Залогодателей) Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка  (в том числе по кредитам, предоставленным по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий).

Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия Кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями Кредитного договора, предъявив при этом аналогичные требования к Поручителям и обратив взыскание на заложенное имущество.

Решение Кредитного комитета Банка должно быть принято до истечения 2-х месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям (Залогодателям).

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору  в прежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора кредитующее подразделение направляет Заемщику и Поручителям (Залогодателям) соответствующие извещения до истечения 2-х месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям (Залогодателям) первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью  руководителя / другого уполномоченного лица Банка о внесении соответствующих изменений в  кредитные договоры  с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов).  В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и др., которые оформляются дополнительными соглашениями.

Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до 1 года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров.

Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

Изменение условий кредитных договоров оформляется дополнительным соглашением.

В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом  мнений юридического подразделения и подразделения  безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопрос также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

В случае смерти Заемщика  Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением  поручительств и/ или  залога.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение основного долга производится ежемесячно (ежеквартально), начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется срочное обязательство, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам  не должна превышать величину Дч1 * К1;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам  на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 * К2.

Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться  аннуитетными  (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл =

S * месячная процентная ставка

, где

1- (1+ месячная процентная ставка)- (T-1)

Пл – аннуитетный платеж по кредиту

S  – сумма предоставляемого кредита

T  – срок пользования кредитом (в месяцах)

месячная процентная ставка = годовая процентная ставка

12* 100

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф.190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл =

S

+

O* D * процентная ставка по кредиту

, где

T

365 (366) * 100

Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

T – срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)

O – остаток задолженности по основному долгу

D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового - по ф. № 187 или длительного - по ф. № 190);

- взноса наличных денег в кассу Банка на основании приходного кассового ордера (в рублях);

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

- удержания из заработной платы Заемщика (по его  заявлению).  

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.  

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и/или погашения основного долга по нему.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке,  выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов осуществляется:

в последний рабочий день месяца;

при погашении задолженности по кредиту;

при отнесении на счета по учету просроченных процентов в установленный  Кредитным договором срок;

при перенесении  учета начисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и, наоборот, в случае изменения категории качества кредита.

Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной  в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Суммы, поступающие  в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по основному долгу;

на погашение срочной задолженности по основному долгу.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

В случае возникновения переплаты при промежуточном платеже  излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.

В установленную Кредитным договором дату при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Заемщиком своих обязательств по договору подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по просроченным процентам и/или основному долгу.

При дифференцированных платежах, в случае неполного исполнения Заемщиком обязательств по уплате процентов, в установленную Кредитным договором дату на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежит вынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашения задолженности по процентам в счет платежного месяца. Не подлежат вынесению на счет по учету просроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой последнего платежа Заемщика в погашение задолженности, по последний день платежного месяца включительно.

При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннуитетного платежа и просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись “Кредит погашен” и заверяет ее подписью.

Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков.

Резюмируя всё вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что четко построенная система управления, разработанная и постоянно совершенствуемая современная методическая и регламентная база операций банка, а также единая система нормативов и лимитов обеспечивают эффективную кредитную политику Сбербанка  России, учитывающую конъюнктурные особенности рынка кредитования физических лиц и современную ситуацию на этом рынке.

3. Совершенствование кредитной политики Сбербанка по расширению рынка кредитования физических лиц.

3.1. Анализ современного рынка кредитования.

На сегодняшний день российские банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов розничному потребителю.

Кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До недавнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. В последние несколько лет наблюдается бурное развитие рынка кредитования физических лиц (Таблица 4)

Таблица 4

Динамика кредитных операций банковского сектора РФ (млрд. руб), включая просроченную задолженность4

Дата

Кредиты частным клиентам

Кредиты организациям

В рублях

В валюте

Всего

В рублях

В валюте

Всего

01.01.04

246,1

52,2

298,4

129,9

61,2

191,1

01.01.05

525,2

91,3

616,5

209,8

79,0

288,9

01.01.06.

1000,8

174,1

1174,9

300,9

102,7

403,8

01.01.07

1754,1

305,5

2059,5

420,8

100,8

521,4

Темп роста показателей по показателю кредитования физических лиц, таким образом, составил; в 2005 году - 206,5%, в  2006 -  190,5%, на начало 2007 года этот показатель равняется 175%.

Очевидно, что конкуренция в этой сфере чрезвычайно высока, о чем также  свидетельствуют ставшие привычным делом многочисленные рекламные мероприятия, проводимые большинством банков. Доля Сберегательного банка на рынке кредитования частных клиентов в 2007 году составила порядка 33,5%, что является значительным показателем эффективности проводимой банком кредитной политики. Главную роль в сложившейся ситуации играют установленные Сбербанком низкие ставки по кредитам, ведь не секрет, что ключевым фактором привлекательности того или иного банка для клиента является цена кредита. Хотя в распространяемых коммерческими банками материалах ставки по кредитам удивляют своей дешевизной,  при обращении и получении кредита ситуация оказывается не столь радужной. Инициатором и наиболее активным пропагандистом идеи раскрытия банками эффективных ставок по кредитам была Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая обратила внимание на расхождения между заявленными и эффективными ставками еще в 2004 году.

  •  Эффективная ставка - реальная стоимость кредита для заемщика с учетом всех дополнительных выплат банку (помимо процентной ставки за обслуживание основного долга, обычно с заемщика взимается комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, зачисление и перечисление денег со счета, снятие наличных, конверсионные операции, проведение операций по пластиковой карте, штрафные санкции за досрочное погашение основного долга, просрочку очередного платежа и ряд других).

Первой жертвой затеянной компании стал банк «Русский стандарт», не указавший в своих материалах регулярность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 1,9% от суммы кредита. В итоге за год к плате за обслуживание основного долга набегало еще порядка 30% от суммы кредита. Аналогичную ситуацию ФАС обнаружила в «Хоум Кредит энд Финанс банке», «Первом ОВК» и многих других.  В июне 2006 года глава Банка России Сергей Игнатьев заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам. В январе 2007 года рынок всколыхнуло указание Банка России № 1750у, ставящее порядок формирования банками резервов по ссудной задолженности в зависимость от раскрытия ими эффективной ставки по кредитам. В нем Банк России не обязал банкиров раскрывать заемщикам полную стоимость заимствований, но создал условия, при которых не делать этого они не могли. По признанию  главы департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского5, индивидуальные оценки ссуд очень затратны и банки будут заинтересованы с 01 июля указывать эффективную ставку. Проведенный предварительный расчет эффективных ставок  по методике Банка России в рамках сегодняшних кредитных программ 60 крупнейших банков показал, что явные и скрытые платежи и комиссии доводят разброс между заявленными и эффективными ставками до 70%в сегменте наиболее рискового экспресс-кредитования и до 54%  в сегменте беззалогового нецелевого кредитования на неотложные нужды. Максимальный разброс по автокредитам и ипотеке существенно меньше  -24 и 2,4%  соответственно.

Наиболее скрытными оказались лидеры «экспресс-кредитования» - «Русский стандарт»(97,1%), Хоум Кредит энд Финанс Банк» (92,8%), ДжиИ Мани Банк (85%), СКБ-Банк (85%), Росбанк (57%).

Сберегательный банк выгодно отличается из общей картины благодаря тому, что обладает большим потенциалом сравнительно недорогих ресурсов, и может устанавливать реальные высококонкурентные ставки. Так, по данным за 2006 год эффективная ставка Сбербанка 13,3% по кредиту в 4 000 000 рублей сроком на 20 лет является самой низкой среди коммерческих банков и практически  не отличается от заявленной (13%) (Таблица № 5).

Большую роль в формировании конкурентоспособной эффективной ставки в Сбербанке играет редкий для банков  применяемый способ погашения задолженности. Ведь даже полное отсутствие дополнительных платежей и комиссий вовсе не означает, что заявленная ставка будет соответствовать реальной. Используемая коммерческими банками для расчета выплат по кредиту формула аннуитетного платежа не только облегчает жизнь заемщику, позволяя ежемесячно уплачивать в счет погашения кредита одну и ту же сумму, но и автоматически  удорожает стоимость заемных средств – в отдельных случаях на несколько десятков процентов. При применяемой же в Сберегательном банке дифференцированной схеме основной долг погашается равными долями, проценты начисляются на остаток задолженности за фактическое количество календарных дней в платежном периоде. С экономической точки зрения при аннуитетной схеме остаток по основному долгу снижается медленнее, чем при дифференцированных платежах, что увеличивает сумму начисленных процентов при прочих равных условиях кредита. Так, по кредиту в 300 000 рублей сроком на пять лет под 17% годовых сумма процентов составит: при дифференцированной схеме – 129 525 рублей, при аннуитетной – 147 116 рублей. Более длинный ипотечный кредит, взятый на 20 лет в объеме 1 млн. рублей под 15% годовых, обойдется заемщику при аннуитетной схеме дороже уже на 648 653 рубля.  

Кроме этого, особенностью кредитной политики Сберегательного банка, выгодно отличающей его от банков-конкурентов, является отсутствие

  •  моратория и комиссий за досрочное погашение кредитов;
  •  комиссий на суммы погашения свыше нормативного.

Использование этой возможности сильно снижает реальную переплату по кредиту, и многие клиенты при консультировании о предоставляемых кредитах в числе первых вопросов об условиях  задают  вопрос именно о наличии/отсутствии таких потенциальных расходов.

Можно выделить и другие, характерные непосредственно для каждого конкретного вида наиболее востребованных кредитов, конкурентные преимущества кредитной политики Сберегательного банка.

Ипотечное кредитование.

Сегодня в Москве и других крупных городах России наблюдается настоящий бум жилищного строительства.  При этом цены на недвижимость растут в разы, и приобретение недвижимости стало для большинства покупателей практически невозможным без привлечения дополнительных ресурсов – кредитов. Если в 2005 году средняя заявка на ипотеку по Москве составляла $50 000, то в 2006 году  - уже $110-120 000.Рост цен на недвижимость обеспечил существенную часть роста рынка ипотеки: если, по данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов в 2005 году вырос в три раза (с 17,8 млрд. рублей до 52,8 млрд. рублей), то в 2006 году – почти в пять раз – до 264 млрд. рублей.  За последние три года российские банки снизили ставки по ипотеке с 22-23% до 11-13% в рублях и с 19-20% до 9-11% в валюте, сократили размер первоначального взноса с 30% до 0-10% и увеличили сроки кредитования до 25-30 лет. Ипотекой в России сейчас занимаются около 600 банков, подавляющее число ипотечных кредитов выдается Сберегательным банком .

Основные преимущества Сбербанка России по ипотечным кредитам:

  1.  большой срок, на который выдается кредит.

Банк выдает кредит на срок до 30 лет.

  1.  минимум комиссионных сборов по кредитам.

В Сберегательном банке устанавливается единственная комиссия за обслуживание ссудного счета как абсолютная сумма в размере 10 000 рублей (в случае «Молодой семьи» эта сумма снижается до 5 000 рублей).  Большинство других коммерческих банков помимо данного платежа взимают плату за рассмотрение кредитной заявки и многие другие комиссии, так что расходы заемщика при оформлении кредита увеличиваются за счет расходов на:

  •  рассмотрение заявки
  •  оформление кредитных документов
  •  выдача
  •  оценка объекта
  •  оформление страховки
  •  .проверка объекта
  •  услуги юриста, нотариуса
  •  аренда сейфовой ячейки
  •  обслуживание кредита.

При оформлении ипотечного кредита в Сберегательном банке заемщик дополнительно оплатит лишь за оформление страховки и услуги юриста, нотариуса.

  1.  возможность  учитывать  совокупный  доход  супругов  при расчете платежеспособности

А по программе «Молодая семья» Сбербанк может принять в расчет совокупный доход не только супругов, но и их родителей.

  1.  либеральные требования к страхованию.

Обязательным для заемщика является страхование от риска повреждения квартиры (тариф от 0,2%). В большинстве других коммерческих банков кроме этого вида страхования требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика (тариф от 0,5%) и страхование прав собственности – титульное (тариф от 0,25% до 0,5%).

  1.  возможность получения отсрочки в погашении долга.

Если квартира только строится (или в семье родился ребенок – по кредиту «Молодая семья»), можно получить отсрочку в погашении долга на срок до двух лет (до 5 лет по кредиту «Молодая семья» ).

  1.  четкие процентные ставки.

При установлении размера процентной ставки в коммерческих банках учитывается следующее:

  1.  срок кредита
  2.  сумма кредита
  3.  размер первоначального взноса
  4.  вид приобретаемого жилья
  5.  готовность приобретаемого жилья
  6.  вид документа, подтверждающего доход
  7.  прописка, регистрация заемщика
  8.  стаж работы на последнем месте и общий стаж.

В случае выбора в качестве кредитора Сберегательного банка на процентную ставку окажут влияние лишь срок кредита и (с мая 2007 года) размер первоначального взноса.

Автокредитование. 

Объем продаж иномарок в России в 2006 вырос на 65% — до 1 008 826 машин. Всего на территории страны было продано свыше 2 млн. автомобилей, а годовой прирост рынка составил 20%. При этом автокредитование охватило более 40% рынка — 750 тыс. автомобилей при емкости рынка около 9 млрд. долларов6.

Самым популярным иностранным автомобилем на российском рынке в 2006 году стал Ford Focus, на втором месте оказался Renault Logan, а на третьем — Mitsubishi Lancer. Стабильный рост продаж иномарок объясняется не только увеличением доходов потребителей, но появлением новых возможностей, связанных кредитами: объем продаж автомобилей как в количественном, так и в денежном выражении растет достаточно быстро именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов. При сохранении нынешних тенденций в 2007 году уже каждый второй автомобиль будет продаваться с использованием кредитных схем.  Ставки по кредитам из года в год снижаются, условия для покупателей становятся все более привлекательными, схемы продажи проще и доступнее.

Ведь до недавних пор выдача автокредита сопровождалась жесткими условиями. От человека требовался внушительный пакет документов, подтверждающий его социальный статус и материальное положение. В страховых компаниях требовали установку дорогой сигнализации, иначе стоимость страховки существенно увеличивалась. Необходимо было покупать машину у определенных дилеров, обязательно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, погашать кредит без «кредитных каникул», платить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание. Конкуренция на рынке автокредитов заставляет банки пересматривать свою кредитную политику в этом секторе, вычеркивая многие из недавних требований к заемщику:

  1.  привязка банковских программ кредитования к определенным салонам

Сейчас многие банки позволяют клиентам покупать машины в кредит в любых автосалонах. После принятия положительного решения о предоставлении автокредита заемщику предоставляется возможность приобрести автомобиль у любого официального дилера, независимо от того, является ли данный автосалон партнером банка или нет Главное, чтобы автомобиль приобретался у официального дилера и компании с положительной деловой репутацией  (однако, например, Банк «Союз» позволяет покупать машины в кредит и у «серых» дилеров, но в этом случае банк проведет дополнительную проверку и даст рекомендации клиенту).

Сберегательный банк кредитует покупку транспортного средства в автосалоне, заключившим с ним договор о сотрудничестве по программе «Связанное кредитование» (см. Приложение), либо у официального дилера, причем подтверждением этого статуса может быть упоминание об этом в любом источнике СМИ.

  1.  обязательное подтверждение официального дохода;

В нашей стране многие по-прежнему получают зарплаты в конвертах, поэтому в практику входят программы кредитования, по условиям которых от клиентов не требуется справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Проценты по таким программам незначительно отличаются от тех, где клиенты предоставляют справку, например, в «Промсвязьбанке» по валютным автокредитам ставка в среднем больше на 0,5%. Также банкиры перестают завышать стоимость автокредитов, выданных по «неофициальным» справкам.  Так, справка о доходах может быть предоставлена клиентом на любую сумму по форме 2-НДФЛ или в произвольной форме за последние шесть месяцев. На процентные ставки или другие условия предоставления «классического» кредита это никак не повлияет (КБ «Союз»,  «МДМ-Банк»,  «Импэксбанк»). В некоторых банках (например, «Авангард»,  Собинбанк, «Межпромбанк Плюс») вообще отсутствует необходимость официально подтверждать получаемые суммы.

Данное послабление требований не отразилось в условиях Сберегательного банка, требующего официального подтверждения доходов, но появилась возможность рассчитывать большие суммы кредита исходя не из шести, а из четырех последних месяцев работы (в случае, если у заемщика было повышение заработной платы или крупные выплаты).

  1.  большой пакет требуемых от заемщика документов

Банк не требуют предоставления копии трудовой книжки при сумме кредита менее $30 тыс., не требуется предъявления справки 2НДФЛ (при этом ставка по кредиту не зависит от вида справки, подтверждающей ежемесячный доход). Отменяется требование предоставления второго документа, то есть если заемщик не имеет водительского удостоверения, то и в этом случае клиент может получить автокредит, а требование о непрерывном стаже заемщика на последнем месте работы сократилось с 2 лет до 6 месяцев. Пакет необходимых документов представляет собой минимальный набор, который дифференцируется от вида кредитного продукта, если это классическая автокредитная программа — к паспорту и водительскому удостоверению необходимо приложить трудовую книжку и справку с места работы о должности и стаже в произвольной форме, если это экспресс-кредит — паспорт и водительское удостоверение. В «БинБанке» в 2007 г.  запущена специальная программу «Упрощенный комплект документов», суть которой состоит в том, что клиентам предлагается оформить кредит по двум документам, удостоверяющим личность, и, в отличие от программ экспресс-кредитования, которые предлагают известные банки, специализирующиеся в основном на экспресс-кредитах, данная программа намного дешевле для клиента, т. к. выдача кредита происходит по стандартной схеме в офисе банка.

Для обращении в Сберегательный банк заемщику будет достаточно предоставить справку (по форме банка/ 2-НДФЛ), паспорт и заявление-анкету. Менее удобным является необходимость предоставления дополнительного поручительства супруги (информация в заявлении-анкете и копия паспорта)

  1.  крупный размер комиссий при предоставлении и обслуживании кредита

Ушли из практики ежемесячные комиссии за ведение счета, сборы за рассмотрение заявки. Сейчас практически все банки взимают только разовую плату за выдачу кредита, причем если в 2006 году размер этой комиссии практически у всех игроков составлял $200, то сегодня это уже $100—150. Появились уже банки, которые и за выдачу кредита денег не берут (например, Межпромбанк Плюс и Первый республиканский банк). Комиссия Сбербанка составляет 5000 рублей вне зависимости от суммы кредита.

  1.  обязательное страхование КАСКО

Не секрет, что стоимость годовой страховки автокаско в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля и многие граждане не хотят покупать страховку «в нагрузку». Именно поэтому некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, «Русский стандарт», предложили программы без обязательной страховки КАСКО. По другим программам заемщик имеет возможность выбрать вид страхования автомобиля либо по риску «Хищение», либо КАСКО. Однако ставка кредитования в этом случае несколько выше, чем по стандартным программам из-за повышенных риски, поскольку залог оказывается не застрахованным. При этом даже с повышенными процентами клиент имеет возможность сэкономить: зачастую сумма переплаты по кредиту оказывается ниже приобретаемой страховки в совокупности со стандартными процентами, особенно если ставка страхования, предлагаемая уполномоченной страховой компанией, явно завышена. Страхование КАСКО в Сберегательном банке является обязательным, но страховую компанию клиент может выбрать самостоятельно из обширного списка выигравших тендер компаний.

Неоспоримыми преимуществами кредитного продукта «Автокредит» в Сберегательном банке, помимо низкой эффективной ставки, являются:

  1.  Отсутствие первоначального взноса.  
  2.  Большой срок кредит (до 5 лет)
  3.  Отсутствие моратория на погашение кредита. 
  4.  Кредитование на приобретение как новых, так и подержанных автомобилей.

По оценкам экспертов, автокредитование — это большой, растущий рынок, который пока далек от насыщения. О насыщении можно говорить, когда в кредит будет продаваться 65—70% автомобилей. В условиях многообразия кредитных программ автосалоны обычно заключают договора «связанного кредитования» сразу с несколькими банками, таким образом, предлагая клиенту некоторый ассортимент условий кредитования. И зачастую решающим фактором при выборе банка-кредитора является менеджер банка/ автосалона, который выгодно преподаст условия «своего» банка.

Кредитование на неотложные нужды.

 Банков, предоставляющих потребительские кредиты на неотложные нужды, намного больше, чем банков, работающих с первыми двумя видами кредитования.

Нецелевое кредитование становится самым популярным направлением банковской деятельности. Привлекательность для граждан  так называемых товарных кредитов снижается: обходятся они очень дорого, и заемщик не имеет возможности распорядиться деньгами по своему усмотрению. Нецелевое потребительское кредитование кажется куда более привлекательным. Максимальные суммы займов могут доходить до 1-3 млн. рублей в зависимости от условий различных банков. Нередко такие кредиты с успехом заменяют автокредитование, а иногда и ипотеку. Получить их легче хотя бы потому, что условия проверки платежеспособности заемщиков здесь остаются весьма либеральными. Сейчас в России сложно найти банк, который не предлагал бы своим клиентам «деньги на любые цели». Под этими заманчивыми рекламными лозунгами скрывается тот самый нецелевой потребительский кредит, на который сейчас делается главная ставка при развитии потребительского кредитования.   Конкуренция же банков на этом рынке приводит к постепенному снижению ставок по кредитам.

В Сбербанке ставка по рублевым кредитам  в 2006 г. «на неотложные нужды» была снижена с 19 до 17% годовых (на срок свыше 3 лет), при повышении ставок и введении дифференцирования процентной ставки по сроком   по валютным кредитам – с 12% до 17,5% годовых)  Теперь в зависимости от обеспечения она варьируется от 15 до 17% в рублях, что фактически является минимальными ставками на отечественном рынке.  С мая 2007 года произошли существенные изменения в структуре продукта «Кредит на цели личного потребления», в состав которого входит «Кредит на неотложные нужды»: перестала производиться выдача практически не востребованных «Единовременного» и «Возобновляемого» кредитов.

Благодаря нецелевым потребительским кредитам банки не только наращивают кредитные портфели, но и становятся перед вопросом о снижении своих рисков по данным кредитам. Целевые авто- и ипотечное кредитование в общем случае обеспечены залогом приобретаемого на заемные средства объекта; экспресс-кредит обычно предоставляется на полгода – год, при нецелевом же кредитовании срок увеличивается до 3-5 лет, за время которых клиент может потерять не только высокооплачиваемую работу, но и трудоспособность. Многие коммерческие банки решают данную проблему путем страхования своих рисков: около 70% выдаваемых кредитов застрахованы. Самым популярным для банков является страхование жизни и здоровья заемщика. При этом страховую сумму либо приравнивают просто к сумме выданного кредита или к сумме кредита, увеличенной на определенную величину (обычно на величину процентов за пользование кредитом в течение первого года кредитования/последующих периодов годичного кредитования).  Естественно, это удорожает конечную стоимость ресурсов для заемщика. Сберегательный банк для снижения рисков невозврата использует институт поручительства: кредит  до 300 000 рублей обеспечивается поручительством одного, до 750 000 рублей –  поручительствами двух физических лиц, не требуя страхования жизни или дееспособности заемщиков.

Другими преимуществами перед банками-конкурентами являются:

  1.  Низкий размер комиссионного вознаграждения единовременный платеж в размере 2 % (не менее 500 рублей и не более 3000 рублей) от суммы кредита.
  2.  Большие суммы кредита. В Сбербанке сумма  кредита не имеет максимальной величины, а ограничена только платежеспособностью клиента и предоставленным обеспечением.
  3.  Возраст заемщика. Срок кредита в Сбербанке должен истекать до того, как заемщику исполнится 75 лет. Многие другие банки ограничивают возраст заемщика на момент получения кредита пенсионным возрастом 55-60 лет.

По мнению же самих банков, различия в процедурах оформления кредитов и в процентных ставках по ним можно было бы избежать, если бы банки стали обмениваться между собой сведениями о заемщиках. Такие кредитные бюро смогли бы значительно снизить процент невозвратов кредитов.

3.2. Перспективы развития кредитования населения

В этом году должен вступить в силу закон "О потребительском кредите", его рассмотрение планируется завершить в летнюю сессию этого года.

В законе смещен баланс интересов в пользу заемщиков. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Хотя после того как он заработает, на рынке потребительского кредитования наступит долгожданный порядок. Закон настолько полно регламентирует все телодвижения банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.

Если закон в задуманном виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.

Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким "органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ". Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет контролировать соблюдение законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.

После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. Предусмотрена также возможность отказа от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, заемщик имеет право отказаться от займа в течение месяца.

Банк России, в свою очередь, собирается предложить ввести ограничения на дополнительные платежи, сопровождающие кредит. Сейчас текст законопроекта находится на согласовании в министерствах и ведомствах, и на второе чтение в Думу он может прийти уже с этими поправками.

При этом права кредитора не получили соразмерного с вводимыми обязанностями увеличения.  Получается, что, хотя данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования, основной акцент  сегодняшнего проекта уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам. Текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора.

Также, по мнению специалистов, законопроект "О потребительском кредите" нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов: банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде, при том, что в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. Основной трудностью является процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, требуется сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом). Для взыскания небольших сумм банки предлагают ввести внесудебный механизм возврата. Например, через предприятие (при подаче соответствующих документов, деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника).

Гражданам данный закон несет возможность быть полностью информированными и выбирать будущий банк-кредитор исходя из реальной картины предложения кредитных ресурсов. Для верного выбора необходимо понимать, на какие условия нужно обращать внимание, обладать хотя бы минимальными представлениями о кредитовании. Поэтому необходимо   повысить финансовую грамотность населения, и немалая надежда в этом вопросе возлагается на созданное недавно Национальное кредитное агентство.

С появлением такого  Агентства у людей появляется возможность выбрать лучшую, в соответствии с потребностями и возможностями кредитную программу, которых уже сегодня на сайте Агентства более 200. Здесь указаны и все комиссии банков, на которые потенциальный заемщик далеко не всегда обращает внимание при подписании кредитного договора. Свои преимущества получили и банки, которые могут пока бесплатно разместить свои кредитные предложения на сайте, а также в журнале «Лучшие кредиты».

По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора банка России Алексея Симановского, появление Национального кредитного агентства может сыграть серьезную роль в просвещении населения, и в конечном итоге – уменьшении кредитных рисков.

3. 3. Перспективы кредитной политики Сбербанка по расширению  рынка кредитования физических лиц.

В свете предстоящего введения в действие закона «О потребительском кредите» перспективы развития кредитной политики Сберегательного банка в данной сфере очевидны: объявление эффективной ставки – в конкретном случае данное требование не вызывает волнения  -  только укрепит позиции банка и привлечет дополнительных клиентов. При увеличении объема активных операций возникает необходимость формирования достаточной для проведения данных операций ресурсной базы. На мой взгляд, недавние мероприятия по дополнительной эмиссии акций являются очень дальнозоркими и потенциально необходимыми.  Так, в ходе размещения было реализовано 2587 тыс. акций по единой для всех инвесторов цене – 89 тыс. рублей за одну акцию. В результате размещения дополнительного выпуска акций уставный капитал Сбербанка России увеличился на 7,8 млрд. рублей и достиг 67,8 млрд. рублей, а собственный капитал банка возрос на 230,2 млрд. рублей. Новыми акционерами Банка стали 30055 физических лиц и 188 юридических лиц (Банк России приобрел 892601 акцию на сумму 79,4 млрд. рублей, таким образом, его доля в голосующих акциях Сбербанка России составляет 60,3 %). По данным официальных источников, полученные средства будут направлены Сбербанком России на развитие кредитования российской экономики и физических лиц, а также операций с ценными бумагами.

Обратить внимание стоит на увеличение лояльности в требованиях по предоставляемому пакету документов от заемщика: например, при предоставлении «Автокредита» возможность принимать справку свободной формы.

Возможным вариантом привлечения новых клиентов может являться выведение технического уровня поддержки кредитных операций на  первоклассный уровень путем внедрения всех новинок в этой области. Так, сейчас в г. Москве появляются банкоматы с функцией cash-in, позволяющие производить погашение кредита через банкомат, что позволяет расширить сеть для погашения кредитов. В связи с тем, что стоимость таких устройств превышает стоимость стандартного банкомата в 2-3 раза, в настоящее время установлено всего 700 таких машин. Сберегательный банк вполне может позволить себе размещение в наиболее доступных местах нескольких таких банкоматов. Также требует доработки системное обеспечение операций по кредитованию (возможность списания денежных средств   в счет погашения задолженности по кредиту с пластиковых карт).

Оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция в виде внедрения новинок в области технологий и схем кредитования помогут Сбербанку России не только сохранять достигнутые  позиции, но и расширять свой рынок кредитов.


Заключение

В данной дипломной работе автором были освещены важнейшие вопросы, касающиеся одной из наиболее актуальных на сегодняшний день сфер деятельности любого коммерческого банка – кредитования физических лиц. Причем, в ней находят свое отражение не только общие положения кредитования, но и конкретные вопросы, касающиеся практики организации работы отдела кредитования и современной ситуации на рынке кредитования физических лиц. Работа построена следующим образом:  теория дает общее понимание сущности, роли и принципов кредитования физических лиц; далее дается описание кредитования физических лиц изнутри – глазами кредитного инспектора; в заключение описывается ситуация на рынке кредитования, сложившаяся на сегодняшний день, а также перспективы его развития и, в частности, перспективы развития кредитования физических лиц в Сбербанке России.

Первая глава посвящена теоретическим вопросам, связанным с кредитом в целом и кредитованием физических лиц в частности. Ссудный капитал - это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что является самовозрастающей стоимостью. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на принципах  возвратности и срочности, дифференцированности, обеспеченности, платности и  целевого характера кредита. В целом роль кредита заключается в экономии издержек обращения, ускорении концентрации капитала, ускорении научно-технического прогресса, перераспределении ресурсов и замещении действительных денег кредитными деньгами.  

Вторая глава описывает внутреннюю организацию кредитования физических лиц в Сберегательном банке России. Обобщенно процесс кредитования можно представить следующим образом:

  •  рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
  •  оценка платежеспособности клиента;
  •  подготовка и подписание кредитных документов;
  •  предоставление кредита;
  •  обслуживание кредита.

Кредитная политика Сбербанка России отличается многообразием видов и схем предоставления кредитных продуктов, наиболее востребованными из которых являются «Кредит на цели личного потребления», «Жилищный кредит», «Молодая семья», а также «Автокредит». Заемщику предлагается схема кредита, максимально учитывающая конкретную индивидуальную ситуацию

Начальным этапом кредитования физических лиц является собеседование с заемщиком и сбор документов, необходимых для последующего анализа его платежеспособности. Собеседование имеет своей целью изучение характера заемщика относительно его намерения возвратить ссуду, а также подтверждение сведений, изложенных в письменном виде. Состав пакета документов, требуемых от заемщика, зависит от вида кредита. Однако в целом пакет документов включает следующие сведения: сведения о личности заемщика, его семейном положении, сведения о занятости, его доходах и расходах, а также имеющемся имуществе. По итогам первичного изучения документов и собеседования с заемщиком принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. В случае продолжения работы с клиентом проводится оценка его платежеспособности.

Важным этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Существует ряд обязательных требований к содержанию и оформлению кредитного договора, выполнение которых снижает риск невозврата ссуды.

После выдачи кредита в обязанности кредитного инспектора также входит ведение базы данных, контроль за целевым использованием кредитов, в том числе с выездом на место, контроль за своевременностью платежей по кредиту, а также работа с просроченной задолженностью. Важное значение в работе кредитного инспектора играет автоматизация рабочего места, что на сегодняшний день является достаточно серьезной проблемой, поскольку отсутствие специализированного программного обеспечения вынуждает увеличивать штат кредитных сотрудников, что в конечном итоге увеличивает затраты на данный вид услуг и удорожает кредит.

В третьей главе освещена современная ситуация на рынке кредитования физических лиц, изложены конкурентные преимущества Сбербанка России в сравнительном анализе с другими банками по основным видам предоставляемых кредитов. Доля Сберегательного банка на рынке кредитования частных клиентов в 2007 году составила порядка 33,5%, что является значительным показателем эффективности проводимой банком кредитной политики. Главную роль в сложившейся ситуации играют установленные Сбербанком низкие ставки по кредитам, ведь не секрет, что ключевым фактором привлекательности того или иного банка для клиента является цена кредита. Кроме этого, особенностью кредитной политики Сбербанка России,  выгодно отличающей его от банков-конкурентов, является отсутствие моратория и комиссий за досрочное погашение кредитов и комиссий на суммы погашения свыше нормативного. Вследствие этого эффективная ставка по кредитам является минимальной.

Также в третьей главе описаны перспективы развития как Сбербанка России, так и других коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц. Так, в свете предстоящего введения в действие закона «О потребительском кредите», в результате которого население до получения кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно всё, ведь банки будут обязаны до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней, перспективы развития кредитной политики Сбербанка очевидны: объявление эффективной ставки только укрепит позиции банка и привлечет дополнительных клиентов. Возможным вариантом привлечения новых клиентов может являться выведение технического уровня поддержки кредитных операций на  первоклассный уровень как путем совершенствования имеющихся автоматизированных систем, так и  внедрения всех новинок в этой области.

Осуществление всех вышеперечисленных факторов, а также динамика развития кредитования физических лиц в Сбербанке России в последние годы дает основания полагать, что кредитная политика Сберегательного банка в области кредитования физических лиц в ближайшие годы даст еще более значительные результаты, выраженные в цифрах прибыли, а также доведет  процесс кредитования до западных стандартов.


Список литературы

  1.  Гражданский кодекс РФ.
  2.  Налоговый кодекс РФ.
  3.  Федеральный закон от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”.
  4.  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности Российской Федерации».
  5.  «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3р от "30" мая 2003 г. (Редакция  3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.
  6.  «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) №1104-2р от 05.03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.
  7.  «Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») № 612-3-р от 16.07.2004 г.
  8.  «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России» («Корпоративный кредит») №722-2-р от 28.03.06 (Редакция 2).
  9.  «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости» («Жилищный кредит») №1040-3/2р от 09.02.2007 (Редакция 2).
  10.   «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости» («Молодая семья») №1207-р от 26.03.04
  11.  Тагирбеков К.Р. и др. Организация деятельности коммерческого банка – М.: «Весь мир», 2004 г., стр. 254-256.
  12.  Жарковская Е.П.. Банковское дело – М.: «Омега-Л», 2004 г., стр. 198-210.
  13.  Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура. // Банковские технологии, 2006 г., №52. стр. 27, 28.
  14.  Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2006 г., №8, с. 1-3.
  15.  Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 2005. – 352 стр.
  16.  Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 2005 г.
  17.  Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2006 – 464 стр.
  18.  Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. // Банковские технологии. 2007 г., №7, стр. 64-70
  19.  Дементьева С. Манна Кредитная. //Коммерсантъ. 2007 г., №56, стр. 1.
  20.  Кобзева О. Фантом доступной ипотеки. //Коммерсантъ. 2007 г., №56, стр. 26.
  21.  Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
  22.  Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru
  23.  Статья «Доступность кредитов для населения: проблемы и перспективы» от 26.04.07, сайт http://www.arb.ru
  24.  Статья «Банки смягчают требования к получателям займов на покупку автомобиля» от 15.04.07, сайт http://www.izvestia.ru
  25.  Статья «Банкиры недовольны редакцией закона «О потребительском кредите» от 27.04.07, сайт http://www.finiz.ru
  26.  Статья «В 2006 году было продано в кредит 750 тыс. автомобилей» от 25.04.07, сайт http://www.banki.ru

1 Обзор банковского сектора РФ, № 54 апрель 2007 года

2 По состоянию на 01.04.2007, www.sbrf.ru

3 www.sbrf.ru

4 www.sbr.ru

5 Коммерсантъ, № 56 от 05 апреля 2007г.

6 на основании исследования компании BusinessVision

PAGE  33

EMBED Excel.Chart.8 \s


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

52174. Південна Америка 1.28 MB
  Обладнання: фізична карта Південної Америки атласи підручники комп'ютерна презентація інтерактивна дошка або проектор. Отже вирушаємо до Південної Америки. Подорож до Амазонії Настав час нашої подорожі до Південної Америки найбільшого материка планети що лежить у східній півкулі яку Гумбольдт назвав Новий Світ. Вологі екваторіальні ліси Південної Америки називають: пампа; сельва; гілея; льянос.
52175. Amazing America 389.5 KB
  Knowing that the earth was round he decided to reach India by sailing to the west. It was very difficult for him to organize an expedition as nobody wanted to help him. At last the Spanish king gave him some money. In the 1492 he sailed with 3 small ships in to the Atlantic Ocean. They had been sailing for more than 2 months and at last they saw land.
52177. An Exciting World of Science 2.4 MB
  Good morning, everybody! Today we are going to deal with great inventions and their inventors. I believe youll enjoy the subject of our todays lesson. Well talk about great inventions named after their creators. Well talk about computer, this wonderful invention of human talent. It opens the magic world of internet before us.
52178. Аналіз посібника для ДПА 2013 з української мови для 4 класів 81 KB
  Мета ДПА з української мови 2. мови мови навчання і посібника для навчальних закладів з російською мовою навчання 3. Зміни у посібнику з української мови мови навчання 2013 рр.
52179. Похідна 280 KB
  Мета: узагальнення та систематизація знань учнів з теми формування вмінь та навичок знаходження похідної рівняння дотичної застосування геометричного та фізичного змісту похідної; виховання прагнення застосовувати здобуті знання уміння вирішувати поставлені проблеми; розвиток творчих здібностей уваги та пам’яті. Розв’язування вправ і задачГрупова робота. Їм потрібно продемонструвати вміння використовувати теоретичний матеріал про похідну під час розв’язування вправ. На дошці записана умова завдання щоб під час обдумування та...
52180. Завершення формування індустріального суспільства у провідних країнах світу 86.5 KB
  Організаційний момент Учитель пропонує учням об’єднатися в групи пари для подальшої. Учитель наголошує про наявність завдань випереджувального характеру. Учитель..
52181. Виды методического анализа и самоанализа уроков 1.02 MB
  Теоретические основы анализа урока. Основные требования к современному уроку 5 Основные учебные умения которые должны формироваться на уроке 9 Технология педагогического анализа Поэлементный подход Системный подход Личностноориентированный подход Здоровьесберегающий подход 10 Требования к организации анализа урока 13 Особенности анализа урока в условиях введения ФГОС нового поколения 14 Часть2. Варианты схем анализа 18 Полный анализ урока 18 Поэтапный и структурный анализ урока 22 Аспектный анализ урока...