4451

Страховой рынок России

Реферат

Налоговое регулирование и страхование

Страховой рынок России Понятие и структура страхового рынка Деятельность страховых агентов Деятельность страховых брокеров Маркетинг в страховании Страхование внешнеэкономической деятельности 1. Понятие и структура стра...

Русский

2012-11-20

63.5 KB

18 чел.

Страховой рынок России

  1.  Понятие и структура страхового рынка
  2.  Деятельность страховых агентов
  3.  Деятельность страховых брокеров
  4.  Маркетинг в страховании
  5.  Страхование внешнеэкономической деятельности

1. Понятие и структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и др.).

Выделение страхового рынка осуществляется на основе обращения на нем специфического объекта купли-продажи – страховой защиты.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании.

Среди страховщиков нужно выделить так называемые кэптивные страховые компании, которые создаются многопрофильными концернами или крупными финансово-промышленными группами для обслуживания корпоративных страховых интересов учредителей (полностью или преимущественно).

Страховщики для защиты своих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных целей могут создавать ассоциации (союзы) страховщиков.

В отличие от ассоциации страховщиков объединение страховых организаций в страховой пул призвано улучшить финансовые возможности для принятия принятие на страхование рисков, которые для каждой компании в отдельности слишком велики.

Особой некоммерческой формой организации страхового дела на страховом рынке является общество взаимного страхования, которое создаётся исключительно для страхования имущественных интересов его участников.

На страховом рынке функционируют специальные перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что их клиентами могут быть только страховщики.

Представителями страховщиков могут являться: аварийные комиссары, сюрвейеры, аджастеры, андеррайтеры.

Для оценки наступившего страхового случая страховые компании могут привлекать так называемых аварийных комиссаров, в обязанности которых входит:

  •  осмотр повреждённого имущества;
  •  расследование обстоятельств наступления страхового случая;
  •  принятие мер к спасанию имущества и уменьшению убытков;
  •  оформление заключения, относится ли событие к страховому случаю;
  •  проведение, если это возможно, оценки ущерба;
  •  сбор всех относящихся к событию документов.

Работа аварийного комиссара заканчивается составлением аварийного сертификата, содержащего полную информацию о страховом случае.

Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя при наступлении страховых случаев.

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование все виды рисков и отвечающее за формирование страхового портфеля.

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страховщика осмотр подлежащих страхованию или застрахованных объектов, дает заключение о состоянии осматриваемого имущества.

С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают выполнять и функции специализированных кредитных институтов. В первую очередь это относится к компаниям занимающимся страхованием жизни, так как характер аккумулированных ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Прямым предоставлением кредитов страховые компании согласно действующего законодательства заниматься не имеют права, в то же время по страхованию жизни страховщики могут предоставлять займы своим клиентам в размере не более накопленных по договору средств.

В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические или юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

2. Деятельность страховых агентов

Страховые агенты – физические или юридические  лица, действующие  от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Основные функции страховых агентов – подготовительная работа к заключению договоров страхования от имени страховщика, а именно:

  •  предоставление страхователям информации о страховой компании;
  •  консультирование страхователей в вопросах страхования;
  •  продажа страховых услуг (подписание договора страхования от имени страховой компании);
  •  предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках;
  •  обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент, являющийся физическим лицом, может быть как служащим страховой компании, так и работающим на комиссионных началах.

Страховые агенты - юридические лица – это чаще всего предприятия и организации, совмещающие свои основные функции с функциями страховых агентов (туристические агентства, транспортные билетные кассы и т.п.).

3. Деятельность страховых брокеров

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Основная функция брокера – это обслуживание и защита интересов страхователя. Его задача – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента, что находит отражение в заявлении страхователя. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховых премий и договаривается об условиях страхования.

После этого страхователю представляется специальный документ, подтверждающей размещение риска - ковернота.

Не допускается сокрытие брокером от страховщика любой информации, позволяющей последнему оценить должным образом степень риска. Кроме размещения риска на страховом рынке брокер оказывает услуги, в частности при оплате страховой премии и при получении страхового возмещения.

При возникновении претензии (т.е. произошедшем страховом случае) брокер представляет страховщику всю полученную от клиента информацию и, получив от него деньги, обязан немедленно перевести их своему клиенту.

Вознаграждение брокеру для покрытия издержек по размещению и ведению договора называется брокерская комиссия или брокеридж.

На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию, право на  ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр страховых брокеров.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должны быть приложены копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица, копия устава, сведения о размере уставного фонда, сведения о руководителях. После этого его заносят в реестр страховых брокеров и он приступает к своей деятельности.

4. Маркетинг в страховании

Маркетинг может быть определен как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Служба маркетинга страховой компании рассматривается как мозговой центр, как источник обоснованной информации и рекомендаций по многим вопросам текущей и перспективной деятельности страховщика.

Центральной фигурой страхового рынка становится страхователь, интересами и потребностями которого в страховой защите определяется деятельность страховщика и его службы маркетинга. Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам.

Процесс маркетинга включает две основные функции:

1) формирование спроса на страховые услуги – влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания; контроль за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении;

2) удовлетворение страховых интересов клиентуры - реализуется с помощью высокой культуры страхового обслуживания и является залогом нового спроса на страховые услуги.

Необходимо учитывать психологический фактор при работе с определенными социальными группами клиентуры в проявлении знаков внимания к посетителям, художественном дизайне бланков страховых полисов и других документов (квитанций, сертификатов), которые вручаются страхователю при заключении договора, следуя принципу: любой посетитель страхового агента – потенциальный клиент.

Страховое обслуживание клиентуры – одно из основных слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос. Чем выше уровень сервиса, оказываемого данным страховщиком, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервиса и его мотивация требуют увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задача службы маркетинга страховщика состоит в определении закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей принято считать отсутствие жалоб с их стороны.

Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:

1) изучение потенциальных страхователей;

2) изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

3) анализ собственно рынка страховой компании;

4) исследование продукта (вида страховых услуг);

5) анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;

6) изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;

7) исследование рекламной деятельности;

8) определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

1) Изучение страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг. Руководство страховой компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

2) Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главный вопрос, на который предстоит найти ответ – почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления). Это позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страховую политику.

3) Анализ рынка страхования компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.

4) Исследование страховою продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой, – каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования. Во всех случаях договор страхования должен попасть туда, где потенциальный страхователь его более всего ждет и поэтому скорее всего заключит.

5) Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

6) Изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции. Для решения этих задач необходимо установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, страховые тарифы на конкретном рынке, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье.

В практической работе по анализу деятельности страховых компаний-конкурентов находит применение составление специальных аналитических таблиц, характеризующих предложение конкретного страхового продукта теми или иными страховщиками.

5. Страхование внешнеэкономической деятельности

Деятельность на внешнем рынке неизбежно связана с опасностями, которые угрожают различным имущественным интересам участника ВЭД. Под рисками понимаются возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, имущественный ущерб у участника ВЭД.

Все риски делятся на две группы: зависимые от деятельности предприятия, или внутренние, и не зависимые от деятельности предприятия, или внешние. Принципиальное отличие между ними состоит в том, что на первую группу рисков предприятие в состоянии повлиять, т.е. принять меры по устранению источников этих рисков. На вторую группу рисков предприятие повлиять не в силах, так как их наступление практически не зависит от его усилий.

Работа по управлению внешнеэкономическими рисками включает следующие функции:

  •  анализ ситуации и определение возможных рисков;
  •  оценка вероятного ущерба и принятие решений, направленных на его снижение;
  •  реализация принятых решений и контроль за их выполнением.

Главная проблема управления рисками во ВЭД предприятия состоит в управлении внешними рисками. Можно выделить следующие группы методов, направленных на уменьшение возможных убытков, вызываемых этими рисками:

  1.  Страхование, т.е. использование различных видов полисов, договоров страхования, применяемых в международных торгово-экономическиих отношениях.
  2.  Хеджирование, как метод использования биржевых фьючерсных контрактов и опционов.
  3.  Применение различных форм и методов расчетно-кредитных отношений, сводящих к минимуму риск неплатежа за поставленные товары, или неполучение товаров против их оплаты (подтвержденный документарный аккредитив, различные банковские гарантии, авалирование, залог и др.).
  4.  Анализ и прогнозирование конъюнктуры на внешнем рынке, планирование и своевременная разработка мероприятий за счет собственных или заемных ресурсов с целью избежать возможных убытков, вызванных неблагоприятными конъюнктурными изменениями.
  5.  Другие методы.

Для борьбы с внутренними рисками применяются такие известные методы управления, как:

  •  меры безопасного ведения производства для устранения рисков аварий и пожаров, противопожарные мероприятия;
  •  для уменьшения риска невыполнения плановых заданий по объему и качеству выпускаемой продукции разрабатываются соответствующие организационно-технологические мероприятия, включающие систему текущего и оперативно-календарного планирования, систему управления качеством и другие аналогичные мероприятия;
  •  для снижения других внутренних рисков также разрабатываются адекватные мероприятия, главным критерием которых является их эффективность, т.е. отношение результата к затратам на их осуществление (уменьшение убытков и рост прибыли).

В международной классификации страхования ВЭД выделяют три отрасли: имущественное страхование, страхование ответственности, личное страхование.

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются:

  •  страхование грузов;
  •  страхование судов (морское каско);
  •  страхование воздушных судов;
  •  страхование автомобилей;
  •  страхование экспортных кредитов;
  •  страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности;
  •  страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей;
  •  страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей;
  •  другие виды имущественного страхования.

К отрасли страхование ответственности, применительно к ВЭД относятся:

  •  международный полис автогражданской ответственности (система «Зеленой карты»);
  •  страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, являющееся обязательным при полетах за рубеж;
  •  страхование гражданской ответственности перевозчиков;
  •  страхование ответственности производителей товаров;
  •  страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности;
  •  другие виды страхования ответственности.

Личное страхование в меньшей мере непосредственно связано с ВЭД, однако следует выделить виды страхования, без которых невозможно развитие, например, международного туризма:

  •  комплексное страхование граждан, выезжающих за рубеж;
  •  страхование от несчастных случаев, выезжающих за рубеж;
  •  страхование медицинских расходов при выезде за границу;
  •  другие виды личного страхования.

Таким образом, современное страхование предлагает широкий набор услуг, связанных с ВЭД. Однако практика показывает, что участники ВЭД используют чаще всего те виды страхования, которые являются обязательными для осуществления ВЭД. Довольно часто применяются виды страхования, являющиеся частью международных торговых обычаев. Сравнительно реже применяются виды страхования, которые были бы эффективны в той или иной конкретной ситуации, и которые не применяют в силу недостаточной культуры страхования, в том числе и из-за незнания возможностей, предоставляемых современным страхованием.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

32792. Спецефика филосовского знания. Соотношение философии и частных наук. Взаимосвязь философии и медецины 15.26 KB
  Соотношение философии и частных наук. Взаимосвязь философии и медецины. С выделением отдельных наук в самостоятельные области знаний возникает вопрос о соотношении философии и частных наук под частными науками понимаются те которые изучают отдельные области реальности. Роль философии представители данного направления сводят к логическому анализу научного языка; 3антисциентизм ограничивает роль науки решением узко практических задач.
32793. Основной вопрос философии и его 2 стороны. Исторические формы материализма и идеализма 16.65 KB
  Основной вопрос философии и его 2 стороны. Центральная мировоззренческая проблема об отношении человека к миру конкретизируется в философии как вопрос об отношении мышления к бытию об отношении идеального и материального. Этот вопрос является основным вопросом философии т. Крупнейший представитель немецкой классической философии И.
32794. Исторические этапы развития мировой филосовской мысли. Основные филосовские принципы и исторические типы филосовствования 14.95 KB
  В истории философской мысли также выделяются основные типы философствования философского анализа. В античности созерцательный тип философствования проявился в натурфилософии философии природы а в Древнем Китае в принципе недеяния т. 2Умозрительный тип философствования это способ теоретического постижения действительности основанный на отвлеченных логических построениях не связанных с опытными данными. Ярким примером умозрительного типа философствования являются доказательства существования Бога в учении Ф.
32795. Особенности Древнеиндийской философии. Её основные направления 17.32 KB
  В развитии культуры Древней Индии можно выделить два основных периода: 1ведический предфилософский сер. связанный с переселением на территорию Древней Индии арийских племен. Культура Древней Индии в целом и философия в частности возникла и развивалась в условиях кастовой организации общественной жизни патриархальных традиций и власти деспотического государства. Основным культурным источником философии Древней Индии стала ведическая литература.
32796. Особенности Древнекитайской философии и её основные направления 17.69 KB
  В этот период создавались важнейшие философские школы оказавшие огромное влияние на общественную мысль китайского общества: конфуцианство даосизм моизм легизм и др. б даосизм как онтологическое учение его наивнодиалектический характер. Основателем даосизма является мудрец Лаоцзы VI V вв. Его главный труд Даодэцзын Книга о Дао и Дэ.
32797. Античная философия: этапы развития и характерные черты. Первые греческие мыслители 22.71 KB
  Античная философия: этапы развития и характерные черты. Античная философия возникла в Древней Греции в середине I тысячелетия до н. В центре внимания философии данного периода проблемы природы космоса в целом; 2классическая греческая философия учения Сократа Платона Аристотеля V IV вв. Главное внимание здесь уделяется проблеме человека его познавательных возможностей; 3философия эпохи эллинизма III в.
32798. Философия Платона, Теория познания Платона 14.35 KB
  Наиболее известные диалоги Платона: Государство Пир диалоги Софист и Федр посвящены проблеме души Тимей вопросу возникновения Космоса Протагор проблеме добродетели. Человек по Платону единство души и тела которые в то же время противоположны. Смертное тело только тюрьма для души оно источник страданий причина всех зол; душа гибнет если она слишком срослась с телом в процессе удовлетворения своих страстей. Стимулом к совершенствованию души является любовь к прекрасному.
32799. Философия эпохи эллинизма, ее основные направления 14.57 KB
  На развитие античной философии значительное влияние оказал распад империи А. Неоплатонизм получил распространение в период когда античный способ философствования уступал место философии основанной на христианской догматике. Это последняя попытка решить задачу создания целостного философского учения в рамках дохристианской философии. Главное отличие от философии Платона заключается в том что мир идей Платона это неподвижный безличный образец мира а в неоплатонизме появляется активное мыслящее начало Ум.
32800. Вклад Аристотеля в развитие мировой философской культуры (учение о материи и форме). Учение о душе 13.19 KB
  Аристотель 384 322 гг. Аристотель считается величайшим энциклопедистом древности и систематизатором всех философских и научных знаний накопленных до него в области логики физики биологии психологии этики экономии искусствознания и др. Высоко оценивая Платона Аристотель подверг его идеалистическое учение серьезной критике Платон мне друг но истина дороже. Аристотель формулирует свое представление о бытии.