48464

Разработка и внедрение комплексного учебно-методического обеспечения подготовки специалистов по специальностям «Коммерческая деятельность», «Экономика и управление на предприятии» по курсу Коммерческое страхование

Конспект

Экономическая теория и математическое моделирование

Экономическая сущность и роль страхования в экономике. Социально-экономическая сущность страхования. Классификация страхования. Страховые термины связанные с существенными условиями страхования.

Русский

2013-12-17

2.06 MB

20 чел.

рипМинистерство образования Республики Беларусь

Учреждение образования "Гродненский государственный
университет имени Янки Купалы"

УДК 378.147.88 (075)

Инв. №

УТВЕРЖДАЮ

Проректор  по учебной работе

_______________________ Ю.Э. Белых

“_______” ______________ ________ г.

ОТЧЕТ

пО образовательному проекту

«Разработка и внедрение комплексного учебно-методического обеспечения подготовки специалистов по специальностям  «Коммерческая деятельность», «Экономика и управление на предприятии» по курсу "Коммерческое страхование"»

Зам. начальника УМУ           ____________     М.В. Мартен

  подпись, дата

Декан факультета экономики и управления _____________    Ли Чон Ку

подпись, дата

Зав. кафедрой финансы и кредит  _____________    С.Е. Витун

подпись, дата

Руководитель проекта _____________     М.Е. Карпицкая

подпись, дата

Гродно 2007


СПИСОК ИСПОЛНИТЕЛЕЙ

Карпицкая Марина Евгеньевна ─                                научный руководитель проекта,

(введение, 1 - 4, 7, 12 разделы, заключение,               доцент, кандидат экономических наук,  

5 – 6, 8 – 11 разделы  в соавторстве)                           проректор по административному

                                                                                        и экономическому развитию,

                                                                                        доцент кафедры финансы и кредит

                                                                                        факультета экономики и управления

                                                                                         ГрГУ им. Я. Купалы

Пилипейко Михаил Миронович ─                              исполнитель  проекта,

( 5-6 разделы в соавторстве)                                        доцент, кандидат экономических наук,  

                                                                                        доцент кафедры финансы и кредит

                                                                                        факультета экономики и управления

                                                                                         ГрГУ им. Я. Купалы

Карасевич Юлия Ивановна ─                                    исполнитель  проекта,

(5-6, 8-11, 13  разделы в соавторстве)                        магистр экономических наук,

                                                                                      преподаватель кафедры финансы и кредит

                                                                                      факультета экономики и управления

                                                                                       ГрГУ им. Я. Купалы

                         


СОДЕРЖАНИЕ

[0.1] 1 Экономическая сущность и роль страхования в экономике

[0.1.1] 1.1 Социально-экономическая сущность страхования

[0.1.2] 1.2 Организационные формы страховых фондов

[0.1.3] 1.3 Классификация страхования

[0.1.4] 1.4 Основные этапы развития страхового дела

[0.2]
2 Основные понятия и термины, применяемые в страховании

[0.2.1] 2.1 Страховые термины, связанные с существенными условиями страхования

[0.2.2] 2.2 Страховые термины, связанные с формированием средств страховых резервов и фондов

[0.2.3] 2.3 Страховые термины, связанные с расходованием средств страховых резервов и фондов

[0.2.4] 2.4 Страховые термины, связанные с обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций

[0.2.5] 2.5 Страховые термины, определяющие страховые отношения, связанные с функционированием международного страхового рынка

[0.3]
3 Теория и практика управления рисками

[0.4] 3.1 Понятие и классификация рисков

[0.4.1] 3.2 Риски страховых компаний

[0.4.2] 3.3 Риск-менеджмент

[0.5] 4 Организация страховой деятельности

[0.5.1] 4.1 Организационная структура страхования

[0.5.2] 4.2 Система страховых отношений

[0.5.3] 4.3 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

[0.5.4] 4.4 Правовые основы страховой деятельности в Республике Беларусь

[0.5.5] 4.5 Государственное регулирование страховой деятельности

[0.5.6] 4.6 Понятие и виды договоров страхования, порядок их заключения

[0.5.7] 4.7 Порядок и особенности формирования страховых тарифов по видам страхования

[0.5.8] 4.8 Системы страховой ответственности

[0.6]
5 Имущественное страхование юридических лиц

[0.6.1] 5.1 Страхование имущества предприятий и организаций

[0.6.2] 5.2 Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

[0.6.3] 5.3 Страхование технических рисков

[0.6.4] 5.4 Транспортное страхование

[0.6.5] 5.5 Страхование грузов

[0.6.6] 5.6 Страхование предпринимательских и банковских рисков

[0.7]
6 Страхование имущества граждан

[0.7.1] 6.1 Страхование строений и имущества граждан

[0.7.2] 5.2 Страхование домашних животных

[0.7.3] 6.3 Прочие виды страхования имущества граждан

[0.8]
7 Особенности страхования рисков во внешнеэкономической деятельности

[0.8.1] 7.1 Страхование экспортных кредитов с поддержкой государства

[0.8.2] 7.2 Современная практика морского страхования во внешнеэкономической деятельности

[0.8.3] 7.3 Страхование грузов во внешнеэкономической деятельности

[0.8.4] 7.4 Страхование интеллектуальной собственности и сопутствующих ей рисков

[0.8.5] 7.5 Добровольное страхование рисков гарантирующих и выдающих ассоциаций

[0.9]
8 Виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни

[0.9.1] 8.1 Страхование жизни

[0.9.2] 8.2 Пенсионное страхование

[0.9.3] 8.3 Прочие виды страхования жизни

[0.9.4] 9.1 Страхование медицинских расходов

[0.9.5] 9.2 Страхование от несчастных случаев

[0.10]
10 Обязательное страхование ответственности

[0.10.1] 10.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

[0.10.2] 10.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами

[0.10.3] 10.3 Обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства

[0.10.4] 10.4 Обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением

[0.11]
11 Добровольное страхование ответственности

[0.11.1] 11.1 Страхование профессиональной ответственности

[0.11.2] 11.2 Страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих

[0.11.3] 11.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами

[0.11.4] 11.4 Страхование гражданской ответственности таможенного перевозчика

[0.11.5] 11.5 Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности таможенного агента

[0.11.6] 11.6 Страхование гражданской ответственности производителя (продавца) за качество товара

[0.12]
12 Финансовые основы страховой деятельности

[0.12.1] 12.1 Принципы организации финансов в страховой компании

[0.12.2] 12.2 Фонды и резервы страховой организации

[0.12.3] 12.3 Доходы и расходы страховщика. Финансовый результат деятельности страховщика

[0.12.4] 12.4 Сущность перестрахования и его роль в обеспечении финансовой устойчивости

[0.12.5] страховщика

[0.13]
13 Маркетинг в страховании

[0.13.1] 13.1 Сущность, роль и место маркетинга в страховании

[0.13.2] 13.2 Маркетинговые исследования на рынке страховых услуг

[0.13.3] 13.3 Комплекс маркетинга страховой организации

[1]
ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

[2]
ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ

[3]
ВАРИАНТЫ ЗАДАНИЙ К КОНТРОЛЬНОЙ РАБОТЕ

[4]
КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ ЗНАНИЙ И КОМПЕТЕНЦИЙ

[5]
МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ К ПРАКТИЧЕСКИМ ЗАНЯТИЯМ

[5.1] Задачи

[5.2]
Тесты

[5.2.1]
Кроссворды

[6] ТЕМАТИКА РЕФЕРАТОВ

[7]
ГЛОССАРИЙ ПО КУРСУ

[8]
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


КУРС ЛЕКЦИЙ

1 Экономическая сущность и роль страхования в экономике

1.1 Социально-экономическая сущность страхования

1.2 Организационные формы страховых фондов

1.3 Классификация страхования

1.4 Основные этапы развития страхового дела

1.1 Социально-экономическая сущность страхования

Предпосылкой для возникновения отношений страхования является наличие определенного риска: гибели или повреждения имущества, смерти или утраты  здоровья, потери прибыли и финансового  банкротства и т.п.

Субъектами страхования выступают две стороны: страховщик – организация, предоставляющая страховые услуги,  и страхователи – юридические и физические лица, нуждающиеся в страховой защите от риска. Отношения, возникающие между страховщиками и страхователями, являются перераспределительными, так как они не производят новых стоимостей, а только перераспределяют созданную ранее часть национального дохода. Эти отношения связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью фиксированных страховых взносов, с другой стороны – с возмещением ущерба из этого фонда. Поскольку указанные перераспределительные отношения опосредствуют движение денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов, а страховые отношения – разновидностью финансовых отношений.

Таким образом, финансовые ресурсы страховых компаний являются результатом перераспределения  национального дохода, что вызвано местом страхования в общественном производстве. Как известно, страхование – отрасль непроизводственной сферы, поэтому ее ресурсы могут создаваться только через перераспределение уже созданного в производстве национального дохода.

Движение финансовых ресурсов в определенной мере обусловлено вероятностью наступления страховых случаев. Если их формирование фиксируется правилами (страховые взносы, уставной капитал и т.д.), то расходование подвержено признаку случайности,  который связан с риском (выплаты страховых сумм и возмещений).

Назначение финансовых ресурсов страховых компаний отличается тем, что они направляются не только на расширение сферы страхования, на совершенствование качества услуг, но и прежде всего на расширение социальной защиты страхователей.

Страховое дело представляет собой большую многофакторную экономическую систему, состоящую из постоянно взаимодействующих и взаимозависимых частей. Основными составляющими являются: система страховых компаний, государственный страховой надзор, ассоциации страховщиков, отрасли, подотрасли, виды и разновидности страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который сосредоточивается в ведении страховой организации (страховщика) и образуется за счет взносов заинтересованных лиц (страхователей). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие вмешательства разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), либо, во всяком случае, не влекущих чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они полностью падают на самого потерпевшего. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные страхованием события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли и предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые возможности.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенную эволюцию и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов.

По мере исторического развития страхования его формы все более разнообразились и усложнялись. Наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни и т.п.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Таким образом, объекты страхования – это не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни); с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

наличие перераспределительных отношений;

наличие страхового риска;

формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

замкнутая раскладка ущерба;

перераспределение ущерба в пространстве и времени;

возвратность страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование не могло получить подобающего ему места в экономике.

Развертывание рыночных отношений, когда каждый товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным назначением – обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожара, аварии, взрыва и др.) – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность в возмещении не только ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятия (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинских расходов, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источники прибыли страховщика – это доходы от собственно страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты материального производства, непроизводственной сферы, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование – важный фактор стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной  экономики, который создает для всех участников рыночных отношений равные права, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить выгоду, желание рискнуть, «проверить себя».

Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении неблагоприятных событий возможно при наличии определенных условий.

Рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени.

В системе страхования защищаются рисковые события как не зависящие от воли и сознания людей, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба по ним.

 Вероятность наступления рисков должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении.

Сслучайным является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний. Непредсказуемы размер ущерба, объект и время его наступления.

Признаки и принципы, отличающие страхование от других экономических категорий:

  1.  страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода;
  2.  для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда;
  3.  страхование предусматривает перераспределение и выравнивание ущерба по территории и во времени;
  4.  соблюдение принципа эквивалентности: доходы страховой компании, формируемые за счет взносов страхователей, должны сбалансироваться с ее расходами.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. На микроэкономическом уровне в качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие: рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная.

Рисковая функция заключается в наличии риска и защитных мерах от него. Происходит формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Предупредительная  функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Распределительная функиця предполагает распределение и выравнивание ущерба по территории и во времени.

Сберегательная функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.

Контрольная функция предполагает контроль за целевым формированием и использованием средств  страхового фонда: выплата страховых возмещений и обеспечения и  обязательное  инвестирование временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств.

Функции коммерческого страхования  на народно-хозяйственном уровне: обеспечение непрерывности общественного воспроизводства; освобождение государства от дополнительных финансовых расходов по компенсации ущербов; стимулирование научно-технического прогресса; защита интересов пострадавших лиц в отношениях гражданской ответственности.

1.2 Организационные формы страховых фондов

Формы организации страховых фондов: государственные, фонды самострахования, фонды страховых компаний.

Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Использование средств данного фонда строго целевое. Фонды самострахования создаются на предприятии на добровольной основе. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Рассмотрим экономическую сущность каждой формы страховых фондов:

  1.  государственные страховые фонды формируются централизованно как в натуральной, так и в денежной форме из общегосударственных финансовых ресурсов с целью возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий или крупных аварий:

фонд социальной защиты населения – создается за счет отчислений от заработной платы работающих граждан в размере 1% и начислений на фонд оплаты труда в размере 35%; расходы по формированию ФСЗН относятся на предприятиях на себестоимость товаров, работ, услуг. Расходование средств данного фонда имеет строго целевой характер, а именно: пособия по уходу за ребенком, пособия малообеспеченным семьям, пособия по достижению пенсионного возраста, пособия по инвалидности, пособия по временной нетрудоспособности и т.д.

  1.  фонды самострахования создаются внутри предприятия из средств самого предприятия в целях самострахования и являются необходимым условием для поддержания постоянства и непрерывности производственного процесса:

резервный фонд создается за счет отчислений из прибыли предприятия в размерах, определенных законодательством Республики Беларусь, и предназначен для покрытия балансовых убытков предприятия, выплат доходов участникам акционерных обществ при отсутствии или недостаточности прибыли отчетного года для этих целей и т.д.;

фонды специального назначения формируются за счет отчислений из прибыли предприятия и предназначены для технического перевооружения (фонд накопления) и материального стимулирования работников предприятия (фонд потребления);

  1.  фонды страховых организаций. Для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни (технические резервы), по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (специальный страховой резерв). Порядок и условия образования страховых резервов определяются Министерством финансов. Страховые резервы исчисляются в белорусских рублях или в иностранной валюте, в которой страховая организация получила взносы или приняла обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахованию). В рамках технических страховых резервов формируются:

резерв незаработанной премии;

резерв заявленных, но не урегулированных убытков;

резерв произошедших, но не заявленных убытков;

резерв катастроф;

резерв колебания убыточности;

гарантийные страховые фонды;

фонд предупредительных мероприятий.

Более подробная характеристика фондов страховых организаций будет дана при рассмотрении темы «Финансовые основы страховой деятельности».

1.3 Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья, расположенные так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе такого деления страхования лежат различия в объектах, категориях страхователей, объеме страховой ответственности, форме проведения страхования.

В соответствии с делением по объектам страхования и объему страховой ответственности применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

В более широком смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Рассмотрим классификацию страхования в соответствии с вышеперечисленными критериями.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

 Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

 Акционерное страхование негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в вида акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций  (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим  лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро  развернуть эффективную работу страховых компаний.  Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.  

 Кооперативное страхование негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

 Медицинское страхование особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные  различия в  объектах страхования. На стадии формирования рыночной экономики исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять три основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие  страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Посредством страхования ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (частнопрактикующих врачей, адвокатов, владельцев транспортных средств и др.).

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей (имущество субъектов хозяйствования делится на имущество промышленных и сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан).

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недопоставок сырья, материалов, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

При выявлении видов страхования происходит конкретизация страхователя, однородных объектов страхования, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок. Конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, урожая сельскохозяйственных культур. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей и др. По страхованию ответственности – страхование непогашения кредита, страхование гражданской ответственности перевозчика и др. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг (потери от простоя оборудования, страхование упущенной выгоды).

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Первая отрасль – личное страхование включает:

страхование жизни: смешанное страхование жизни; страхование детей; страхование воспитанников детских домов; страхование бракосочетания;

пенсионное страхование;

прочие виды накопительного страхования: страхование на случай смерти; страхование семьи; страхование ритуальное; страхование от развода и др.;

страхование от несчастных случаев и болезней: индивидуальное; детей от несчастных случаев; пассажиров от несчастных случаев; водителей  от несчастных случаев; туристов от несчастных случаев; несчастных случаев и болезни во время поездки за границу;

медицинское страхование: общих медицинских расходов; медицинских расходов при поездке за границу и т.д.

Вторая отрасль – имущественное страхование:

страхование имущества предприятий и организаций: страхование технических рисков; транспортное страхование; страхование грузов; страхование строений; страхование имущества; страхование контейнеров; страхование строительно-монтажных рисков; страхование экспортных  кредитов с поддержкой государства; страхование интеллектуальной собственности и сопутствующих ей рисков; добровольное страхование рисков гарантирующих и выдающих ассоциаций;

страхование сельскохозяйственной техники; обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы; страхование объектов незавершенного производства и капитального строительства; страхование строительно-монтажных работ;

имущественное страхование граждан и страхование финансовых рисков: страхование строений; страхование домашнего имущества; страхование транспортных средств у населения; страхование квартир; страхование животных у населения; страхование ценных бумаг, в том числе векселей; страхование банковских карточек; страхование вкладов, депозитов;

страхование предпринимательских и банковских рисков: страхование коммерческого риска; страхование предпринимательского риска; страхование риска непогашенного кредита; страхование риска банкротства субъектов хозяйствования; страхование риска невыплаты заработной платы; страхование на случай ликвидации предприятия и сокращения штатов предприятия; страхование риска от безработицы; страхования риска несовершенных сделок, биржевых сделок, риска признания сделки недействительной и т. д.

Третья отрасль – страхование ответственности:

страхование гражданской ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности владельцев воздушных судов; страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов; страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование гражданской ответственности перед таможенными органами (согласно таможенной конвенции международной перевозки грузов с применением книжки МДП); страхование гражданской ответственности производителя (продавца) за качество товара;  страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами; страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами; страхование гражданской ответственности таможенного перевозчика; страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства; страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением; гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

страхование профессиональной ответственности: врачей, юристов, аудиторов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самозанятости; страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности таможенного агента;

страхование иных видов гражданской ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору.

По способу вовлечения  в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся страховые платежи;

сплошной охват указанных в законе объектов;

автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;

действие обязательного страхования не зависит от внесения платежей;

нормирование страхового обеспечения.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

действует и в силу закона, и на добровольных началах;

выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи желают участвовать в страховании;

всегда ограничено сроком страхования;

действует только при уплате разового или периодического страхового взноса;

страховое обеспечение зависит от желания клиента (не выше действительной стоимости объекта).

Таким образом, инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное страхование – замкнутая раскладка. Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Условия и правила отдельных видов добровольного страхования разрабатываются страховщиком и подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

1.4 Основные этапы развития страхового дела

Основные этапы истории развития страхования:

зарождение страхования;

страхование в царской России (18 – 19 век);

страхование в СССР (1917-1991 гг.);

становление страхового рынка в Республике Беларусь;

современное состояние страхового рынка Республики Беларусь.

Зарождение страхования

Историю страхования начинают чаще всего с 13 в. и связывают  с развитием мореплавания в Италии, когда  оно уже рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков.

Страхование как способ  управления рисками потери имущества действует в цивилизованном мире давно, обеспечивая гарантию быстрого и полного возмещения материального ущерба, причиненного пожарами, авариями, стихийными бедствиями.

Операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии – Двуречье, ныне  Ю.Ирак, где в 4-3 тысячелетии до н.э. сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш): тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. Позже в Вавилоне появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о  чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (афинский оратор): торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н. э.), организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех  из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании: возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма. Для  длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В условиях экономического роста (конец 12-начало 13 в.) Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория 9 запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории «разумной ставки»: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что «нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему».

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска – появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет. В книге «Золото и специи» Жан  Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии: в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге. В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по  цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом, между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам «цену риска» – дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. «Цена риска» получила название страховой премии (от латинского  preamium – вознаграждение). В свою очередь торговцы брали на себя обязательство возместить стоимость груза и судна, уничтоженных в результате кораблекрушения, нападения пиратов или военных действий. Так родилась профессия страховщика.

Потребность в имущественном страховании увеличивалась с ростом городов и возникновением крупных поселений. В связи с возросшей опасностью гибели или повреждения имущества от пожара и других стихийных бедствий граждане стремились объединиться для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий,  в том числе экономическими мерами. В 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных  гильдий.

Возникновение новых товарных рынков, бурный всплеск судоходства и международной торговли обусловили появление новых рисков, связанных с гибелью имущества в процессе морской перевозки или отправки грузов сухопутными торговыми караванами. Это способствовало появлению первых страховых организаций, непосредственными участниками которых стали отдельные владельцы имущества. Группы купцов или судовладельцев образовывали некие подобия обществ взаимного страхования, договариваясь о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Участники таких содружеств не ставили своей целью получения  прибыли из данного рода деятельности, они заботились лишь об уменьшении ущерба, который может быть им нанесен. Эта система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования. Со временем содружества совместного страхования стали преобразовываться в коммерческие  профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от страховых операций. Прибыль их складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного ведения дела.

Параллельно развивалось страхование имущества на случай его гибели от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. После лондонского  пожара 1666 г., когда был уничтожен практически весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в городе Христиания (Осло) в этих же целях была учреждена Норвежская Бранд-касса. В течение нескольких последующих лет по всей Европе возник ряд страховых компаний, численность которых, с развитием  экономики и увеличением количества имущественных интересов, неуклонно возрастала. Увеличивался их оборотный капитал, вложения в другие отрасли хозяйства, а также расширялся перечень предлагаемых ими страховых услуг. К началу 60-х годов 18 в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

Возникновение страхования в России

 В 18 в. в России первые попытки создания системы страхования сделало государство. Это было связано с тем, что купцы, судовладельцы, испытывая острую нужду в страховании, прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Платить за услуги приходилось золотом, что вызывало его отток за границу. В этом, естественно, не было заинтересовано государство. В 1776 г. при учреждении Государственного заемного банка  правительство предоставило ему право «принимать на свой страх каменные дома и фабрики». С этой целью при банке была создана Страховая контора для страхования товаров, строений от огня. Но, как это часто бывало с казенными учреждениями, деятельность данной государственной страховой монополии имела ярко выраженный фискальный характер и не дала заметных результатов. Объем ее операций был невелик.

Новый толчок становлению имущественного страхования дало развитие банковского дела. Одной из форм обеспечения банковских кредитов являлся залог  имущества. В залог брался ряд строений: домов, торговых лавок, трактиров, складов, целые кварталы и улицы. Однако частые в те времена стихийные бедствия  жестоко разоряли собственников недвижимого и движимого имущества, которые теряли и его стоимость, и будущие доходы. Вот почему в роли заемщиков банковских ссуд все эти собственники являлись ненадежными клиентами. За несколько часов погорелец становился некредитоспособным лицом, а его заложенное в банке имущество превращалось в груду пепла.  Иными словами, даже при наличии хорошего залога в виде недвижимости гарантии возврата банковского кредита не было. Банкирский промысел все больше приобретал характер чрезмерно рискованного дела, с чем представители этой профессии мириться не могли. С другой стороны, вследствие огромной массы рисков, которые несли многочисленные собственники разнообразного  имущества,  существовали исключительно  благоприятные условия для начала нового вида коммерческой деятельности – страхования, способного при разумной постановке дела приносить крупные барыши. И одними из первых блестящую перспективу коммерческого страхования увидели и оценили петербургские частные банкиры. Именно они пожелали стать обладателями этого своего рода «золотого руна».  Вот почему в 1822 г. пять санкт-петербургских домов во главе с бароном Л.И. Штиглицем создали собственный проект страховой акционерной компании – «С.-Петербургского Феникса». Однако этот проект не был реализован, так как в последний момент некоторые из учредителей отказались принять участие в новом предприятии. В 1827 г. вновь вернулись к идее создания страхового учреждения. В Министерство финансов был приглашен Л.И. Штиглиц. Он взял на себя инициативу создания частного предприятия на изложенных ранее в проекте принципах организации.

Итак, первое в России акционерное общество возникло именно в страховом деле, а не в другой сфере. Создание этого общества явилось одним из парадоксальных фактов русской истории. В целом Николай 1 и его министр финансов Е.Ф. Канкрин были противниками развития частнокапиталистических предприятий. Однако для того, чтобы развить страхование – одну из наиболее запущенных сфер экономической деятельности, требовалась активная инициатива, которую государственный сектор с его бюрократическим аппаратом и фискальными целями проявить был не в состоянии. Император и министр были вынуждены пойти на беспрецедентный шаг – разрешили учредить первое в России страховое акционерное общество, открыв ему блестящую перспективу для обогащения. Это страховое общество не упустило своего шанса. Оно просуществовало свыше 90 лет (до 1918 г.) – факт, достойный удивления с позиции сегодняшней нестабильной экономической ситуации. Первое общество внесло крупный вклад в становление страхового дела в Российской  империи, оно отличалось надежным финансовым положением и устойчивыми доходами.

Первенец акционерного страхового дела вступил на поприще предпринимательства в очень благоприятных условиях. Как отмечалось, страна остро нуждалась в страховании рисков потерь от пожаров, которые были весьма распространенным явлением. Такое положение гарантировало Российскому страховому от огня обществу обширную клиентуру. Более того, правительство страны даровало ему отдельные привилегии: двадцатилетнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве и в ряде губерний, а также обществу были предоставлены налоговые льготы. С первых лет существования общества его операции обеспечили устойчивый доход его акционерам, что стало хорошей рекламой для развития этого вида предпринимательской деятельности.

В 1835 г. по примеру первого общества возникло Второе Российское страховое от огня общество, которое также являлось акционерным. Данное общество сумело получить от правительства серьезные льготы – двенадцатилетнюю монополию в 40 губерниях Российской империи. Как  и первое, второе общество просуществовало до 1918 г. Период привилегированной деятельности стал началом «золотого века» данных акционерных предприятий, дал им достаточно времени для создания прочного фундамента, необходимого для последующего расширения операций.

В сфере страхования от огня третьим по счету явилось страховое товарищество «Саламандра» (1846 г., названное в честь мифологического животного – саламандры, способной жить в огне не сгорая). Этот символ, нарисованный в медальоне, изображался на ценных бумагах страхового общества. В соответствии с Уставом объявленный уставной капитал товарищества составлял 2000 тыс. руб. и делился на 8 тыс. паев по 250 руб. каждый.

Страхование животных появилось в России к 1839 г., страхование от града в Прибалтийском крае – в 1831 г. Однако эти операции развивались слабо. В 1835 г. было основано Российское общество застрахования капиталов и доходов. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного, сухопутного страхования, в 1848 г. – товарищество «Надежда». Между тем, крепостническая система хозяйствования, существовавшая в Российской  империи  до 1861 г., сковывала развитие страхования. Подавляющая часть населения, крестьяне являлись собственностью помещика и не могли выступать в качестве страхователей. Реформа 1861 г. открыла широкий простор для реформации отношений собственности, явилась импульсом развития частнокапиталистической, кооперативной ее форм. У обладателей собственности закономерно появились риски всевозможных потерь. Возникла потребность в создании разветвленной страховой системы для охраны собственности от последствий стихийных бедствий и для привлечения капиталов в эту область предпринимательской деятельности. Обширное поприще для страхового дела открылось благодаря быстрому развитию железнодорожного транспорта, городских центров, промышленных и торговых предприятий, расширению деятельности банков и других кредитных учреждений, росту благосостояния населения.

За относительно небольшой период в Российской империи возник ряд новых акционерных страховых обществ: в 1867 г. – Русское, в 1870  г. – Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд»,  в 1871 г. – Северное, «Якорь», «Волга». В 1851 г. в акционерных обществах  было застраховано имущество от огня на 282 млн. руб., в 1865 г. – на 886 млн. руб. Все эти страховые общества, остро конкурировавшие между собой, имели чисто коммерческий  характер деятельности. Их главной целью являлось получение возможно большей прибыли на инвестированный в дело капитал. Поэтому клиентом общества (страхователем) – могло стать любое лицо независимо от того, являлось ли оно акционером-собственником данного предприятия  или нет.

Другая особенность акционерного общества заключалась в специфике взаимоотношений страхователя и общества, а также последнего с акционерами. Страхователи делали страховые взносы (премии) в размерах, устанавливаемых обществом. Затем они уже не несли никакой ответственности, если величина собранных обществом премий оказывалась недостаточной для выдачи вознаграждений потерпевшим страхователям и для покрытия текущих расходов по ведению дела. Ответственность акционерного общества по разнообразным обязательствам обеспечивалась всеми его собственными капиталами (как в любом акционерном предприятии). На акционеров она распространялась только в пределах суммы купленных ими акций, сверх которой акционеры не должны были давать обществу дополнительных капиталов для погашения каких-то его обязательств. Такой механизм имущественной ответственности, чисто коммерческие принципы работы отличали акционерные страховые предприятия  от возникших в 60-х годах 19 в. кооперативных учреждений-обществ взаимного страхования.

Создаваемые в крупных городах кооперативы занимались страхованием строений от огня. Первые общества возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве. В 1872 г. было учреждено Киевское общество Взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

Взаимное страхование фабрик и заводов являлось для предпринимателей весьма выгодным делом. Количество страховых кооперативов стало быстро возрастать. В 1890 г. был создан Союз обществ взаимного страхования, в который к началу 1918 г. входило 178 обществ. Идея взаимного страхования состояла в том, что группа страхователей образовывала на паевой основе общество для страхования их имущества. Наряду с паем при страховании они вносили страховые суммы (взносы) в зависимости от оценки застрахованного недвижимого или движимого имущества. Эти средства служили источником выплаты страховых возмещений одному или нескольким членам общества. Но если необходимые выплаты превышали объем средств общества, все его члены, связанные круговой порукой, обязаны были внести недостающую сумму пропорционально страховым взносам. «Закрытый» характер общества, призванного обслуживать   интересы только его владельцев (страхователей), определил некоммерческую цель деятельности данного типа предприятия. Вот почему в дореволюционной экономической литературе четко различались две формы страхования: взаимное и коммерческое. Нетрудно заметить  сходство в устройстве обществ взаимного страхования и обществ взаимного кредитования.

После 1861 г. в связи с раскрепощением крестьян наиболее предприимчивые из них постепенно превратились в собственников определенного имущества, в том числе недвижимого. Тем самым реформа 19 февраля сделала актуальным страхование крестьянских строений. Вот почему земские реформы Александра II сопровождались созданием земского страхования в обязательной  и добровольной формах. Так, по введенному законодательству частные и общественные сельские постройки, находившиеся «в черте крестьянской оседлости», стали объектом обязательного страхования. Первые такие операции начали в 1866 г. Новгородские и Ярославские земства. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы. С 1867 г. практика земского страхования была введена и в тех губерниях, где земства не были созданы. В роли страховщика в них выступали губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские  и областные правления.

В 1885 г. Российское правительство разрешило деятельность в стране иностранных страховых обществ. В связи с этим в Санкт-Петербурге открылось Центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. начали свою деятельность страховые общества «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Доля иностранного капитала в страховом деле в Российской империи составила в 1890 г. 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного регулирования страхового дела со стороны Министерства внутренних  дел.

Итак, страховое дело являлось сферой предпринимательской деятельности российских и иностранных акционерных обществ, городских взаимных и земских страховых обществ.

Основным звеном страховой системы России являлись акционерные общества. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составила 21 млрд. руб., из которых на долю акционерных обществ выпадало 63%, земского страхования – 15%, городских взаимных обществ – 8 %.

В 1894 г. было издано Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом в России. Введение правительственного надзора позволило укрепить страховую систему  страны, что имело важное значение для стабильной работы всех ее звеньев.

Наиболее  распространенными видами операций  являлись страхование от  огня и транспортное страхование. Первая группа сделок предусматривала страхование как недвижимого имущества (строений разного вида), так и движимого (квартирной обстановки, товаров,  орудий производства фабрично-заводской и сельскохозяйственной промышленности и т.д.). В 1913 г. такие операции совершали 13 акционерных страховых обществ.

Разнообразные грузы, суда, находившиеся в пути, выступали объектом транспортного страхования, которое осуществляло, в частности, акционерное страховое  и транспортное общество «Россиянин».

Важно подчеркнуть, что для начального этапа работы страховых учреждений была характерна их специализация в зависимости от вида выполняемых операций. В дальнейшем на рубеже 19-го и 20-го веков во многих страховых учреждениях появилась ярко выраженная тенденция к универсализации операций. По этой причине некоторые общества изменили свое название, сняв из него ссылку на специализацию. Что касается страхователей, то ими являлись не только собственники имущества, но и залогодержатели, арендаторы. Залогодержатель – лицо, которое выдало ссуду под имущество и, следовательно, заинтересовано в его сохранности. Кредитные учреждения   при выдаче ссуд ставили условие: закладываемое имущество (обеспечение кредита) должно было быть предварительно застраховано собственником (залогодателем). Однако и сами банки в случае необходимости, например, при невыкупе залога, при отсрочке задолженности по ссуде, страховали это имущество за счет собственника. Арендаторы, получив какое-либо имущество в аренду, отвечали за его сохранность, в связи  с чем они выступали в роли страхователя. В обоих случаях страховое общество принимало к страхованию имущество по оценке, которая была не выше обязательства залогодателя по ссуде, арендатора по арендованным ценностям. Как только у залогодателя  истекал кредитный договор с банком или у арендатора теряло силу соглашение об аренде, действие страхового договора завершалось, прекращалась  ответственность страхового учреждения за сохранность имущества. В случае пожара, нанесшего ущерб заложенному в банке имуществу, страховые возмещения выступали источником погашения задолженности заемщика перед кредитным учреждением.

Акционерные предприятия, все страховые учреждения Российской империи строили свою работу на основе принципа: страхование не должно являться источником наживы для клиентов. Поэтому при страховании имущества выплачиваемое страховое вознаграждение не должно было превышать    стоимость страхуемого имущества.

В 1875 г. объединение страховых акционерных обществ на почве тарифного соглашения позволило этим обществам создать первое монополистическое объединение в Российской империи – тарифный синдикат, просуществовавший до 1918 г. В нем применялись единые тарифы  на страховые услуги, что гарантировало высокую прибыль. Все городские строения по степени риска были разделены на  три разряда. К первому разряду относились строения, не занятые под склады, производственные цеха, гостиницы, рестораны. Ко второму разряду принадлежали здания, в которых находились крупные склады с сырьем, топливом и т.д., аптеки, бани, каменные дома с деревянными пристройками. Строения, строительство которых не было закончено, водочные заводы, бочарни и некоторые другие относились к третьему разряду. В зависимости от разряда, состояния имущества синдикат разработал специальную таблицу страховых премий, которые взимались со страхователя. Унификация расценок по страхованию позволила упорядочить организацию данного вида предпринимательской деятельности, уменьшить конкуренцию между  акционерными предприятиями.

Обычно акционерное общество имело следующую структуру: Общее  собрание акционеров (в обществах взаимного страхования – Собрание членов) и Правление. Последнее включало отделения: организации (они занимались страхованием на местах); контрольное (осуществляло экспертизу проектов договоров страхования, контроль за их выполнением); перестрахования ( все связи по данному вопросу с другими обществами); ликвидации или пожарное (делопроизводство по вознаграждению страхователей за понесенные ими убытки), статистическое, бухгалтерии. Акционерные общества имели местные органы –  в виде отделений и агентств. Старейшее в России страховое общество, учрежденное в 1827 г., имело Правление из 182 служащих, а также 248 агентств – в большинстве крупных городов (по состоянию на 1 января 1903 г.). Агенты страховых учреждений за комиссионное вознаграждение искали выгодных клиентов, готовили необходимые материалы по мотивам страхования, в  том числе выписывали клиенту предварительное свидетельство. Если имущество было ранее застраховано и требовалось только продлить срок страхования, то составлялось возобновительное страховое свидетельство. Все эти документы отправлялись агентом в Правление страхового учреждения, где после их экспертизы изготавливался полис – документ страхового органа (страховщика), подтверждающий сделку о страховании. В полисе излагались все условия страхования, права и обязанности каждой из сторон. По действовавшим правилам  страхователь не позднее установленного срока извещал страховой орган о наступлении события, предусмотренного в соглашении с ним и наступившего не по вине страхователя. После соответствующей экспертизы агентство общества или его правления в лице отделения ликвидации выдавало страхователю страховое вознаграждение.

Страховое дело, в отличие, например, от промышленности, не требовало затрат на сооружение фабричных зданий, покупку машин и т.д. Денежные средства были необходимы здесь лишь для создания и организации работы страхового аппарата, состоявшего из служащих общества, для аренды помещения. Поэтому полученный от продажи акций  уставный капитал имел характер почти исключительно гарантийный. Он являлся своего рода обеспечением на  тот  случай, если страховые убытки окажутся чрезвычайно крупными. Уставный капитал в страховом  деле, как правило, инвестировался в легко реализуемые ценности, обычно в облигации государственных займов или гарантированные правительством облигации.  

При имущественном страховании львиная доля поступлений страховых взносов (премий) использовалась для выплаты вознаграждений в покрытие убытков страхователя, а также на финансирование административных расходов по страховому делу. Но и здесь появлялись возможность и необходимость создания резервов премий. Истечение сроков соглашения не всегда совпадало с завершением отчетного периода у страхового учреждения. Поэтому часть полученных за год премий страховое учреждение откладывало для будущего отчетного периода, то есть показывало в бухгалтерском учете как переходящий на следующий год резерв премий.

Законодательство в Российской империи регулировало величину отчислений в резервы, которые должны были осуществляться в размере не ниже 40% от полученных за год премий. Но реально страховые учреждения делали эти отчисления собственных средств в резервы премий в больших объемах, в среднем около 55 %.

На конец 1915 г. в целом по русским акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн. руб., из них резервы премий по имущественному страхованию были равны 80 млн. руб.

Становление системы страхования и ее развитие в Беларуси обусловлено конкретными экономическими, территориальными и национальными особенностями республики. Одним из первых на территории Беларуси было организовано в 1881 г. в Витебской губернии Динабургское городское общество взаимного страхования от огня, которое проводило страхование недвижимого имущества. В 1883 г. в Минске было создано городское общество взаимного страхования от огня движимого и недвижимого имущества, принадлежавшего помещикам и землевладельцам Виленской, Витебской, Гродненской, Минской и Могилевской губерний. На 1 января 1890 г. общество располагало капиталом в 1736 рублей, процентными бумагами на сумму 55030 рублей.

Однако развитие сети обществ взаимного страхования шло медленно из-за конкуренции за сферы влияния между крупными акционерными страховыми обществами России. Так, в 1890 г. только на территории Минской губернии страхование хозяйств граждан от огня осуществляли: Санкт-Петербургское страховое общество, страховые общества «Москва», «Россия», Варшавское», «Коммерческое» и др. Страховые общества занимались страхованием от огня и осуществляли операции в пределах города. Членам обществ взаимного страхования выдавались знаки (шильды), которые вывешивались на строениях и свидетельствовали об их  страховой защите.

Акционерные общества, правления общества взаимного страхования в сельской местности страховали преимущественно помещичьи усадьбы и дворы деревенских кулаков, так как страхование мелких огнеопасных строений не давало прибыли. 7 апреля 1864 г. царским правительством был принят закон, предоставивший право земствам проводить операции как в добровольном, так и в обязательном порядке. Начиная с 1907 г. в Минской губернии начало проводиться добровольное страхование строений, а в 1911 г. взаимное земское добровольное страхование насчитывало 4076  рисков с 9829 постройками. С начала 1911 г. обязательное страхование вступило в новую фазу своего развития вследствие распространения в Витебской, Могилевской губерниях правил о дополнительном страховании. С этого момента стало проводиться два его вида – окладное и дополнительное. 10 сентября 1911 г. страховое дело перешло от управления по делам земского  хозяйства в ведение Губернской земской управы. «Чрезвычайному земскому собранию» были предоставлены правила страхования движимого имущества. Кроме того, было принято решение перейти к более совершенному виду страховых документов – от книжной системы к карточной.

Страхование в СССР 1917-1991 гг.

После революции в проведении финансовой и экономической политики важное место отводилось созданию новой системы имущественного страхования. Национализация страхового дела осуществлялась поэтапно. Первоначально Декретом СНК «Об учреждении  государственного контроля  над всеми видами  страхования, кроме социального» от 23 марта 1918 г. устанавливался государственный контроль над всеми видами страхования. Контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования. Но вскоре Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. было объявлено государственной монополией страхование во всех видах и формах. Имущество всех частных страховых обществ стало достоянием государства, за исключением кооперативных организаций.

Важное  значение  для развития страхования имело принятие Положения о государственном страховании СССР. Согласно  положению  закреплялся принцип единства: государственное   страхование осуществляется на всей территории СССР единым предприятием – «Госстрахом». Правления государственного страхования в союзных республиках  являются органами государственного страхования СССР. Операции государственного страхования производятся на основании общесоюзного законодательства, издаваемого в союзных республиках, а равно общих правил страхования и тарифов премий (правила и тарифы утверждались также в общесоюзном масштабе); в-третьих, в единстве страхового фонда: «Все средства Госстраха являются едиными для государственного страхования  всего СССР».

Из-за тяжелого экономического положения страны в декабре 1920 г. было отменено имущественное страхование. С введением НЭПа вновь стало организовываться государственное страхование. К 1925 г. в Беларуси применялись все виды известного до революции страхования имущества.   В советский период, после утверждения ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», страхование во всех его видах становится государственной монополией СССР. С 1967 г. по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Возглавлялась она Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование носило во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как обязательный компонент организации жизни. Граждане не часто прибегали к страхованию своего имущества от несчастных случаев или стихийных бедствий.

Развитие экономики республики требовало расширения и совершенствования страхового дела. Основными задачами органов государственного страхования являлись: проведение обязательного страхования имущества колхозов, межхозяйственных предприятий (организаций) в сельском хозяйстве, совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий; проведение обязательного и добровольного страхования имущества, принадлежащего гражданам, а также личного страхования; определение суммы страхового возмещения и выплата её в случае гибели, уничтожения, утраты или повреждения застрахованного имущества; определение и выплата страховых сумм по личному страхованию; осуществление мероприятий по дальнейшему развитию и совершенствованию государственного  страхования, а также участие в разработке мер по предупреждению гибели и повреждения имущества, подлежащего страхованию.

В Беларуси стоимость застрахованного имущества в 1929 г. по сравнению с 1926 г. увеличилась почти в три раза и составляла 1400 млн. руб. Объем страховых платежей в 1928-1929 гг. по сравнению с 1926 г. увеличился более чем в 2,2 раза и составил 9 млн. руб. Расширились операции по страхованию государственного имущества. В апреле 1929 г. правительство БССР предложило учреждениям страховать своё имущество по полной стоимости в обязательном порядке. Однако страхование имущества государственных предприятий и учреждений, находящихся в ведении местных Советов, развивалось слабо.

Основой при проведении страховой политики являлись тарифы и нормы. При построении тарифов Госстрах ставил задачу удешевить стоимость страхования, т. е. сделать его доступным для широких масс сельского населения. С этой целью устанавливались временно низкие тарифы. Кроме того, существовали и льготные фонды по страхованию, за счет которых бедняцким и малоимущим  середняцким хозяйствам предоставлялись скидки с нормального тарифа.

Коллективизация сельского хозяйства повлекла за собой изменение системы страхования в деревне. В 1930 г. ставки по страхованию имущества колхозов были значительно снижены по сравнению со ставками страхования имущества единоличных крестьян, повышены нормы страхового обеспечения, расширен контингент страхуемых объектов.

В 1933 г. в страховом деле произошли изменения в направлении его дальнейшего подчинения политике государства. Согласно новым правилам вопрос о причинах убытков стал главным. Страховые органы стали возмещать убытки только от стихийных бедствий или несчастных случаев, происшедших не по вине страхователя – владельца имущества. Органам Госстраха вменялось в обязанность проверять состояние застрахованного имущества.

В поисках дополнительных ресурсов страховые органы расширяли круг страхуемых объектов и вводили новые виды страхования. В 1934 г. было введено добровольное страхование построек, инвентаря и животных, принадлежащих колхозам;  животных, находящихся в личной собственности колхозников; добровольное страхование личного скота, птицы и пчел.

Анализ развития государственного имущественного страхования в данный период позволяет отметить основные причины его роста. К ним следует отнести: расширение ответственности органов Госстраха и введение новых видов страхования, совершенствование системы страховых тарифов, повышение норм страхового обеспечения.

Особенно быстро развивалось страхование начиная с 1936 г. Поступление платежей  в 1940 г. выросло по сравнению с 1936 г. в 1,5 раза. Фашистская оккупация нанесла огромный ущерб экономике Беларуси и отрицательно сказалась на развитии страхования. С 1 августа 1944 г. управление  Госстраха Беларуси возвратилось в освобожденный Минск и приступило к работе. К началу 1945 г. государственное страхование в республике было восстановлено.

За послевоенный период значительные изменения произошли в страховании имущества. Особенно благоприятные условия были созданы для страхования животных и восстановления посевных площадей (установлено высокое страховое обеспечение племенного скота, введено бесплатное страхование сверхплановых посевов сельскохозяйственных культур).  

За послевоенные годы произошло дальнейшее организационное укрепление системы страховых органов в направлении дальнейшей централизации страхового дела  с некоторым повышением роли низового звена – страховых инспекций.

В пятидесятые годы продолжалось дальнейшее развитие системы страхования. Главным видом оставалось обязательное страхование, которое обеспечивало постоянный объем поступления платежей без особых усилий органов Госстраха. В данный период были внесены изменения в обязательное окладное страхование животных и строений в хозяйствах отдельных граждан: обязательное страхование строений было дополнено добровольным; были ликвидированы льготы по окладному страхованию животных; понижены тарифные ставки. Произошли изменения в порядке отчисления средств на предупредительные мероприятия: отчисления стали производиться от платежей как обязательного, так и всех видов добровольного имущественного страхования в размере 8-10%.

В 1958 г. были несколько изменены организационные основы Госстраха, в связи с передачей в ведение Министерства финансов союзных республик. Совет Министров БССР впервые начал устанавливать размер основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов. Экономические преобразования,  происшедшие в республике за период с 1960 по 1980 гг., обусловили дальнейшее развитие страхового дела. В имущественном страховании это нашло свое отражение в  следующем:

расширилась ответственность по страхованию имущества колхозов (повышено страховое обеспечение по страхованию урожая сельскохозяйственных культур,  внесены изменения  в условия страхования сельскохозяйственных животных);

сумма превышения доходов над расходами начала использоваться для выплат колхозам возмещения в последующие годы;

обязательная и добровольная формы страхования имущества колхозов объединились в единое обязательное страхование.

   За  1960-1980 гг. произошло увеличение поступления страховых платежей по имущественному страхованию. Особенно возросли поступления по обязательному страхованию колхозов (в 8 раз), по страхованию строений – в 17 раз,  по страхованию  животных – в 12 раз. В страховании имущества населения существенно была расширена сфера применения добровольного страхования: введено добровольное страхование строения у населения, введены новые правила страхования домашнего имущества. Следствием этого явилось увеличение поступлений платежей в 1980 г. по сравнению с 1960 г.: по добровольному страхованию строений – в 17 раз, по страхованию животных – в 12 раз, по страхованию домашнего имущества – в 11 раз.

Восьмидесятые годы, особенно их вторая  половина, стали важным этапом в развитии страхования в Беларуси. Были утверждены правила страхования по одному договору строений и домашнего имущества, введено страхование имущества кооперативов, добровольное страхование имущества государственных предприятий (1988 г.).  

Становление страхового рынка в Республике Беларусь

Закономерно, что в период перестройки экономической системы в исполкомах местных советов, начиная с 1989 г., начали регистрироваться первые кооперативы и общества с ограниченной ответственностью, в Уставах которых одним из видов деятельности было предусмотрено и страхование. Этому благоприятствовало принятие в 1988 г. союзного закона «О кооперации», утверждение Советом министров СССР «Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью», принятое в августе 1990 г. постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства». Последнее прямо ориентировало на создание способных конкурировать между собой на рынке обществ различных форм собственности. Этот период стихийного развития страхового рынка продолжался до середины 1992 г., когда созданный 24.10.1991 г. Госстрахнадзор при Совете Министров Республики Беларусь зарегистрировал первую специализированную в республике страховую организацию «Христианская миссия».

Период демонополизации страхования, начавшийся с середины 1992 года, закончился в середине 1993 г., когда 3 июня 1993 г. сессией Верховного Совета был принят Закон Республики Беларусь «О страховании», в котором впервые законодательно  был установлен минимальный размер уставного капитала, резервного фонда и страховых резервов в общей сумме не менее пяти тысяч минимальных заработных плат в денежной форме на день регистрации.  За этот год на страховом рынке республики появилось 62 страховые организации. Тогда же, летом 1993 г., Госстрахнадзор вручную начал разрабатывать и использовать (пока для служебных целей) финансовый рейтинг страховых организаций. До принятия Закона «О страховании» требования к размеру уставного капитала страховщиков были низкими, что и обусловило существенный рост страховых организаций и проведение многими страховщиками преимущественно одного вида страхования – страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. По данным Комитета по надзору за страховой деятельностью, в течение 1992-1994 гг. было создано более ста страховых компаний, большинство из которых являлись акционерными обществами закрытого типа и обществами с ограниченной ответственностью.

В  конце 1994 г. 25 ноября Пленум Высшего Хозяйственного Суда принял решение считать недействительными договора страхования, заключенные со страхователями по риску ответственности заемщиков за непогашение кредита. Этот период можно назвать периодом критического развития, то есть проведения страховых операций повышенного риска. В результате запрещения страховщикам заниматься страхованием ответственности заемщика за непогашение кредита, увеличения минимального размера уставного фонда количество вновь созданных страховых организаций резко сократилось, а 13  страховщиков прекратили свою деятельность по причине финансовой неустойчивости.


2 Основные понятия и термины, применяемые в страховании

2.1 Страховые термины, связанные с существенными условиями страхования

2.2 Страховые термины, связанные с формированием средств страховых резервов и фондов

2.3 Страховые термины, связанные с расходованием средств страховых резервов и фондов

2.4 Страховые термины, связанные с обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций

2.5 Страховые термины, определяющие страховые отношения, связанные с функционированием международного страхового рынка

2.1 Страховые термины, связанные с существенными условиями страхования

Первая группа страховых отношений, связанная с проявлением специфических страховых интересов:

страховая деятельность – деятельность по страхованию, в том числе по сострахованию и перестрахованию;

страхование – отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий);

сострахование – страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения;

перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика);

страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее – страховщики, страховые организации);

страхователи – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь;

объединение страховщиков – некоммерческая организация, которая создана страховщиками и страховыми брокерами в форме ассоциации (союза) для координации деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного выполнения определенных задач и не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе путем образования коммерческих организаций и (или) участия в них;

страховой агент – физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию;

страховой брокер – коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов;

застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно;

выгодоприобретатель – завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Данное лицо записывается в страховом полисе;

правообладатели  обладатели исключительных прав (интеллектуальной собственности) на объекты авторского права и смежных прав, на товарные знаки, знаки обслуживания, а также обладатели права пользования наименованием места происхождения товара;

банк, уполномоченный обслуживать государственные программы, – организация банковской системы Республики Беларусь, которой Правительством Республики Беларусь в установленном порядке предоставлено право обслуживания государственных программ;

государственный банк – банк, имущество которого принадлежит Республике Беларусь и (или) ее административно-территориальной единице, банк, в отношении которого Республика Беларусь и (или) ее административно-территориальная единица в силу преобладающего участия в его уставном фонде (обладания контрольным пакетом акций) могут определять решения, принимаемые этим банком;

страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме;

страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование;

страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается:

для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении;

страховая сумма (лимит ответственности) – установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;

страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-тариф – часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения выполнения страховщиком обязательств по договорам страхования по осуществлению страховых выплат. Нагрузка включает расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли;

страховой взнос (страховая премия) – сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование;

бонус (Bonus) – скидка с суммы страховой премии, исчисляемая в абсолютных величинах, процентах или промилле, которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования  на особо выгодных для него условиях;

страховой случай – предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

страховая защита – в широком смысле – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); в узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах;

страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых  рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности – страховые суммы. В международной практике термин страховая ответственность отождествляется с термином страховое покрытие;

страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия;

генеральный полис (Open policy) – документ страхования грузов, по которому страховщик на основе соглашения со страхователем  обязуется страховать все отправляемые или получаемые последним грузы. По генеральному полису страховщик несет ответственность за все грузы, подлежащие страхованию, независимо от того, заявил ли об этом вовремя страхователь; страхователь уплачивает страховые премии за все грузы;

франшиза (Franchise) – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Остается на удержании страхователя. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу, которые устанавливаются в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка.

2.2 Страховые термины, связанные с формированием средств страховых резервов и фондов

Вторая группа страховых терминов характеризует формирование средств страховых резервов и фондов:

страховое обеспечение уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска;

гарантийные фонды формируются страховщиком в белорусских рублях от поступивших страховых взносов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и иных случаев, предусмотренных в актах Президента Республики Беларусь;

фонды предупредительных (превентивных) мероприятий имеют целевое назначение и используются для финансирования мероприятий, направленных на снижение возможных убытков от страховых случаев и их предотвращение и формируются от поступивших страховых взносов по обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, и добровольным видам страхования, кроме добровольного страхования дополнительной пенсии.

 

2.3 Страховые термины, связанные с расходованием средств страховых резервов и фондов

Третья группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда:

агрегатный лимит ответственности – максимальная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение за причинение вреда или нарушение договора потерпевшим лицам по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования;

акт о суброгации – документ о передаче  страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после уплаты последним страхователю страхового возмещения;

страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании – в виде страхового обеспечения;

система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма; составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования;

система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом;

система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее  установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается;

страховой случай – предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

страховой акт – документ или несколько документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или, по его поручению, уполномоченный эксперт. Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику;

убыток страховой – денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая и подлежащего компенсации страховщиком в соответствии с условиями договора страхования;

убыточность страховой суммы – отношение суммы страховых выплат, произведенных страховщиком в течение отчетного года, к совокупной страховой сумме по договорам страхования, действовавшим в течение отчетного года. Определяется по видам страхования и/или страховой деятельности;

инвестиционная деятельность – деятельность страховщика по вложению страховых резервов в ценные бумаги, недвижимое имущество, драгоценные металлы и иное имущество в порядке, установленном законодательством, а также по другому, не запрещенному законодательством вложению инвестиций для получения прибыли (дохода);

диверсификация – условие размещения страховщиком страховых резервов, предполагающее их одновременное распределение по не связанным друг с другом объектам инвестиционной деятельности.

2.4 Страховые термины, связанные с обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций

Данная группа включает следующие термины:

платежеспособность страховых организаций – выполнение своих обязательств по страхованию, в том числе сострахованию и перестрахованию, оценивается в соответствии с критериями платежеспособности, определяемыми Министерством финансов;

финансовая устойчивость страховщика – это способность выполнять принятые обязательства по договорам страхования в экстремальных условиях, то есть при воздействии ряда неблагоприятных факторов, изменении рыночной конъюнктуры, а также способность адекватно реагировать на внешние и внутренние дестабилизирующие воздействия;

ликвидность  – возможность своевременного превращения страховой организацией активов в наличные денежные средства с целью погашения своих обязательств перед страхователями;

банкротство – это следствие отсутствия финансовой устойчивости страховой компании, результат ее экономической несостоятельности в течение определенного периода времени (которую мы понимаем как предельную степень финансовой неустойчивости), то есть банкротство – результат состояния предельной неустойчивости.

2.5 Страховые термины, определяющие страховые отношения, связанные с функционированием международного страхового рынка

Пятая группа страховых терминов связана с функционированием международного страхового рынка:

абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы;

аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо, уполномоченное страховщиком для защиты его интересов при наступлении страховых случаев как внутри страны, так и за рубежом; данные аварийных комиссаров (операторов) указанных в страховом полисе;

аджастер – это физическое или юридическое лицо, выполняющее функции аварийного комиссара, составляющего расчет по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией;

АИДА – это метод активного рекламного воздействия страховщика на потенциального страхователя (в переводе с английского аббревиатура означает: Внимание, Интерес, Желание, Действие);

адеррайтинг – оценка риска для целей страхования;

ассистанс – перечень услуг (помощь медицинского, технического, юридического и административного характера) в рамках договора страхования, обеспечивающих безопасность выезжающих за рубеж граждан;

диспашер – специалист в области международного права, составляющий расчеты по распределению расходов в случае аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

ИНКОТЕРМС – международные правила интерпитации коммерческих терминов, подготовленных Международной торговой палатой. Включают 13 терминов, сгруппированных в 4 категории. Эти категории  условно названы E, F, C, D – исходя из различия в объеме обязательств в контракте по доставке товаров;

зеленая карта – система «Зеленая карта» – международная система автотранспортного страхования, участником которой является Республика Беларусь; система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса;

«Ллойд» – международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити; английская корпорация страховщиков;

карнет А.Т.А. – международный таможенный документ, который позволяет идентифицировать товары, заменяя таможенные декларации, осуществлять упрощенное и ускоренное оформление временного ввоза товаров в связи с проведением выставок и ярмарок, а также для перемещения через границу товарных образцов, профессионального оборудования и некоторых других категорий товаров и который используется в качестве международной и действующей гарантии (обеспечения) уплаты ввозных пошлин и сборов в отношении таких товаров;

держатель карнета А.Т.А. – юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель – резиденты Республики Беларусь, зарегистрированные в установленном порядке, перемещающие товар и декларирующие его путем подачи выданного страхователем карнета А.Т.А. на условиях международных конвенций о карнете А.Т.А.;

держатель книжки МДП – предприятие-резидент, оказывающее услуги по перевозке грузов в международном сообщении и являющееся членом Национальной ассоциации международных автомобильных перевозок;

коносамент – документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу, в удостоверение факта принятия груза к перевозке и подтверждение обязательства передать его грузополучателю в порту назначения;

Конвенция МДП (Таможенная конвенция о международной перевозке грузов с применением книжки МДП) – международный документ, регулирующий процедуру перевозки грузов, осуществляемую без их промежуточной перегрузки, в дорожных транспортных средствах, их составах или контейнерах, с пересечением одной или нескольких границ, от таможни в месте отправления до таможни в месте назначения;

книжка МДП (CARNET TIR) – основной документ, выдаваемый уполномоченной Международной ассоциацией перевозчиков транспортным организациям;

МСАТ – Международный Союз Автомобильного Транспорта;

таможенный перевозчик – юридическое лицо – резидент Республики Беларусь, получивший лицензию Государственного таможенного комитета Республики Беларусь на осуществление деятельности в качестве таможенного перевозчика;

таможенный агент – юридическое лицо, получившее лицензию Государственного таможенного комитета Республики Беларусь;

таможенный режим – совокупность положений, определяющих статус товаров и транспортных средств, перемещаемых через таможенную границу Республики Беларусь для таможенных целей.


3 Теория и практика управления рисками

3.1 Понятие и классификация рисков

3.2 Риски страховых компаний

3.3 Риск-менеджмент

3.1 Понятие и классификация рисков

В основе страхования лежит понятие риска. Риск – это случайное событие, приводящее к ущербу. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Точная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Различают три ступени определения риска в теории страхования:

  1.  как вероятностное распределение результатов действий хозяйствующего субъекта;
  2.  как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий (здесь следует заметить, что данной ступени характерен эффект выравнивания рисков, когда негативный результат одних действий покрывается положительным результатом  от других и в данном случае риск не прослеживается; следовательно, необходимо проводить дифференцированный анализ страховых рисков);
  3.  как распределение вероятностей получения неблагоприятных результатов.

Риски бывают: чистые – связаны со случайными событиями и влекут за собой только убытки или ситуацию, при которой положение не улучшается (кража, ДТП, пожар и др.); спекулятивные – предполагает возможность получения как негативных, так и положительных результатов (финансовые риски, связанные с инвестированием, кредитованием);

Практика распределения рисков показывает, что наиболее часто встречаются мелкие риски.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, наиболее известны из них следующие.

Метод индивидуальных оценок риска применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера риска по его признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов при оценке риска – это совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценке. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды:

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые невозможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски;

риски страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и с целенаправленным воздействием человека. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск, например, выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое количество застрахованных объектов или страхователей и которые причиняют при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека (например, авария на энергоблоке АЭС).

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

3.2 Риски страховых компаний

Основные риски, обусловливающие деятельность страховой компании представлены в таблице.

Таблица 1  Собственные риски страховой компании

Риски страховой компании

Технические

Нетехнические

Инвестиционные

текущие и специальные

внешние и внутренние факторы, не связанные со страховой и инвестиционной деятельностью

инвестиционная деятельность

Текущие:

а) тарифные;

б) недостаточность резервов;

в) перестрахование;

г) катастрофы;

д) операционные.

а) управление;

б) невыполнение хоздоговорных обязательств;

в) кадровые;

г) технологические;

д) организационно-правовые;

е) изменения экономической среды;

ж) социально-демографи-ческие;

з) конкуренция;

и) другие бизнес-риски

а) неадекватная оценка активов;

б) обесценивание активов;

в) низкая доходность;

г) неликвидность;

д) диверсификация;

е) временные;

ж) другие

Специальные:

а) ликвидация страховой компании

Как видно из таблицы, на деятельность страховой компании влияют три группы рисков: технические, нетехнические и инвестиционные. Технические риски – это риски недостаточности средств у страховой компании для выполнения обязательств по страховым выплатам. Нетехнические риски – риски недостаточности средств у страховой компании для выполнения обязательств по нестраховым выплатам и хозяйственным договорам, с которыми может столкнуться страховая компания как субъект хозяйствования, занимающийся любым бизнесом. Инвестиционные риски – риски недостаточности средств страховой компании для выполнения обязательств по страховым выплатам, связанным непосредственно или косвенно с инвестиционной деятельностью страховой компании и обусловленным влиянием либо внутренних, либо внешних факторов. Риски в области инвестиций охватывают колебания доходности, изменения рыночной стоимости объектов инвестиций и взаимодействия между ними.

Неблагоприятное воздействие технических и нетехнических рисков может привести к ситуации, когда средств страховых резервов и собственных средств, свободных от обязательств, окажется недостаточно для выполнения обязательств страховщика. Именно в этой ситуации важно иметь дополнительный источник денежных средств. Им и может быть инвестиционный доход, обусловленный инвестиционной деятельностью страховой компании.

При инвестировании средств страховых резервов, а также временно свободных средств страховщик сталкивается с инвестиционными рисками, которые существенно влияют на размер инвестиционного дохода и, тем самым, на возможность выполнения обязательств страховщика по страховым выплатам. Таким образом, и риски, поступающие от страхователей, и собственные риски страховщика обусловливают финансовое состояние компании, влияют на ее финансовую устойчивость.

3.3 Риск-менеджмент

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления  риском. Эти действия свойственны и страховщику, и страхователю.

Управление риском в страховании включает следующие этапы:

подготовительный, на котором выявляются альтернативы с социально приемлемой величиной риска. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания действий для каждого человека в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения,  получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к работе в непредвиденных ситуациях. Объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается различными людьми – это подтверждается многими исследованиями.

Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском: индентификация, оценка риска, финансирование риска и предотвращение рисков.

Методами распределения риска являются: страхование, сострахование и перестрахование.

Процесс управления рисками включает четыре последовательные составляющие (рисунок 1).

Рисунок 1 – Элементы процесса управления риском

Составляющие процесса управления риском тесно взаимосвязаны друг с другом, а каждая носит не только подчиняющий, но и подчиненный характер по отношению к другой составляющей.

Идентификация риска – определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам. Страховщик решает задачу идентификации рисков, как правило, с привлечением штатных или внештатных экспертов. С их помощью устанавливается состав рисков и характер их воздействия на каждый элемент в отдельности, а затем и на объект в целом.

После идентификации риска страхователем и страховщиком стороны приступают к согласованию объема покрытия. Для этого необходимо осуществить оценку величины риска.

Оценка риска включает в себя установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение. Базой расчетов служат в основном статистические данные как страхователя, так и страховщика.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы:

метод индивидуальных оценок;

метод средних величин;

метод процентов.

Предотвращение риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события). Мероприятия по предупреждению наступления страхового события и ликвидации его последствий проводятся страхователем и страховщиком в отдельности, а также совместно.

Финансирование риска предполагает определение источников финансирования мероприятий по управлению рисками. Затраты по контролю за риском, которые несет страховщик, делятся на три части: расходы, непосредственно связанные с установлением контроля за риском и предотвращением убытков; неизбежные убытки, которые невозможно предвидеть и предотвратить при любых обстоятельствах, включая меры тщательного контроля за риском; административные расходы, относящиеся к контролю за риском.

Источниками финансирования процесса управления рисками у страхователя могут являться: собственные средства; заемные средства; средства страховых компаний.

4 Организация страховой деятельности

4.1 Организационная структура страхования

4.2 Система страховых отношений

4.3 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

4.4 Правовые основы страховой деятельности в Республике Беларусь

4.5 Государственное регулирование страховой деятельности

4.6 Понятие и виды договоров страхования, порядок их заключения

4.7 Порядок и особенности формирования страховых тарифов по видам страхования

4.8 Системы страховой ответственности

4.1 Организационная структура страхования

Организационная структура страхования представлена следующими элементами: рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта страхования, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос, страховой случай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата. Взаимосвязь этих элементов образует организационную структуру страхования, представленную на рисунке 1. Перед заключением договора страхования страховщик изучает и анализирует факторы влияющие на объект страхования, определяет его физическое состояние, изучает обстановку, в которой этот объект находится. Данный процесс учета и наблюдения факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми  определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.  Рисковые обстоятельства бывают: объективные – не зависящие от воли и сознания людей (природные катаклизмы); субъективные – связанные с волей и сознанием людей (нарушение технической безопасности); оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование и оценка его последствий выраженных в денежной форме; оценка базируется на основе статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасности, силу их действия и размера причиненного ущерба; страховое событие (случай) может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определения страховой совокупности; страховой случай по отношению к множеству объектов страхования называется коммуляцией риска (авария на ЧАЭС). Последствия страхового случая могут выражаться в полной или частичной гибели объекта страхования. В условиях договора четко формируется определение события, которое включается в объем ответственности страховщика. Объем ответственности страховщика определяется страховой суммой. Согласно правилам страхования и установленным тарифам уплачивается страховой взнос. При наступлении страхового случая возникает ущерб у страхователя. После рассмотрения факта ущерба страхователя и документального подтверждения выплачивается страховое возмещение.


Рисковые

Рисунок 1 – Организационная структура страхования


4.2 Система страховых отношений

Страховая деятельность – это деятельность по страхованию, в том числе по сострахованию и перестрахованию.

Страхование и сострахование являются первичным страхованием. Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам. Оно может осуществляться в индивидуальной форме или в форме совместного страхования.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.

При страховании крупных и опасных рисков усилий страховщика не достаточно. Для этой цели проводится временное объединение самостоятельных компаний на основе добровольного соглашения. Страховой пул выступает гарантом обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников; дает возможность преодолеть недостаточную финансовую емкость отдельных страховщиков; является гарантом страховых выплат клиентам.

Для каждого участника пула установлена доля в принимаемых на страхование рисках. В соответствии с этими долями между участниками распределяются страховые взносы. Все члены пула участвуют в компенсации наступающих ущербов на принципе солидарной ответственности и имеют право регрессного требования по выплатам, осуществленным за других членов пула, имеющих временные финансовые трудности.

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страховщика, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Вторая система страхования – сострахование, когда один и тот же объект (риск) может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками.

Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов государственного регулирования, обеспечивающий устойчивость производства и потребления, а с другой стороны, как объект регулирования, функционирования в рамках общих правил как одной из отраслей народного хозяйства. Принципиальной чертой страхового дела в современный период является его демонополизация.

Деятельность белорусских страховщиков разрешена в статусе юридического лица в следующих организационно-правовых формах: государственные страховые организации, открытые и закрытые акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, общества взаимного страхования, кооперативное страхование.

Закрытое акционерное общество является наиболее распространенной формой страховых организаций.

Акционерное общество (АО) – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления в АО является общее собрание акционеров, в компетенцию которого входят:

  •  изменение устава общества, в том числе изменение размера его уставного фонда;
  •  избрание членов Совета директоров (правления), наблюдательного совета, ревизионной комиссии и досрочное прекращение их полномочий;
  •  образование исполнительного органа общества и досрочное прекращение их полномочий;
  •  утверждение годовых отчетов, бухгалтерского баланса, счетов прибыли и убытков общества и распределение прибыли и убытков;
  •  решение о реорганизации или ликвидации общества.

Правление и наблюдательный совет представляют собственников и контролируют деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов.

Наблюдательный совет состоит из финансового и страхового комитета и осуществляет руководство, контролирует деятельность страхового общества по определенным направлениям:

  •  определение линий страхования, определение тарифов премий, районов деятельности, типов маркетинга, связь с государственными органами, контролирующими страховую деятельность, вопросы кадровой политики;
  •  определение инвестиционной политики компании;
  •  отбор рисков, принимаемых к страхованию, проведение перестрахования.
  •  Текущими делами руководит правление или совет директоров. Генеральный директор осуществляет текущее руководство деятельностью общества и подотчетен совету директоров (наблюдательному совету) и общему собранию акционеров.


Рисунок 2 – Функциональная структура страхового акционерного общества


Общество взаимного страхования создается для страхования имущественных интересов его членов-участников. Они несут солидарную ответственность по результатам страхования, формируют страховой фонд по средствам своих взносов. При недостаточности средств этого фонда они вносят дополнительные взносы, чего нет в обычных страховых организациях.

Все организационные формы страховых организаций обязаны руководствоваться общими законодательными документами. Основными из них являются: Закон о страховании; Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

4.3 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

С 1992 г. в Республике Беларусь сформирован национальный страховой рынок, субъектами которого являются: страховщик, страхователь, орган страхового надзора, страховой агент, страховой брокер, Совет по вопросам страхования при Министерстве финансов Республики Беларусь, объединения страховщиков (Белорусский союз страховщиков, Белорусская ассоциация страховщиков), национальная перестраховочная организация, Белорусское бюро по транспортному страхованию и прочие субъекты.

Рисунок 3 –  Структура страхового рынка

Страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее – страховщики, страховые организации).

Предметом деятельности страховщиков может быть страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая. Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования. В учредительных документах страховщика обязательно должен быть определен предмет его деятельности.

Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования. Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной: 1 млн. евро – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн. евро – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 5 млн. евро – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.

Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета. Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.

Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленном законодательством о лицензировании. В специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности работы и услуги, ее составляющие, указываются в соответствии с видами страхования, которые может осуществлять лицо, получившее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности. Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю (сумму долей) иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49%, не могут проводить в Республике Беларусь страхование жизни, обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц.

Страховые организации Республики Беларусь обязаны: осуществлять страхование риска выполнения 10% своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10% только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию (далее – перестраховочная организация), в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании; уведомлять перестраховочную организацию о заключенных с иными страховыми организациями договорах о перестраховании в порядке, установленном Министерством финансов.

Размер вознаграждения, получаемого страховой организацией по каждому заключенному с перестраховочной организацией договору о перестраховании, не может составлять более 4% от размера страхового взноса, получаемого от страхователя. Посредническая деятельность по страхованию – страховая деятельность, осуществляемая страховыми агентами и страховыми брокерами.

Страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами. Страховщики и страховые брокеры создают обособленные подразделения в Республике Беларусь с разрешения Министерства финансов в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь.

Создание страховыми организациями и страховыми брокерами за пределами Республики Беларусь обособленных подразделений, а также участие в создании за пределами Республики Беларусь страховых организаций и (или) страховых брокеров либо приобретение долей (акций) в уставных фондах таких организаций осуществляются с разрешения Министерства финансов в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь.

Рассмотрим систему управления страховой компанией. Структура управления страховой компанией может строиться по принципам линейной, функциональной и линейно-штабной подчиненности.

Рассмотрим каждый вид структуры. При линейной подчиненности право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

При функциональной подчиненности право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет.

При линейно-штабной подчиненности наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультационные услуги.

При линейной системе все распоряжения идут сверху вниз: от руководства к сотрудникам. Преимущества данной системы заключаются в точном определении и разграничении функций и ответственности. Вместе с тем она, с одной стороны, чересчур «неуклюжа» и обычно не позволяет страховой компании быстро реагировать на изменения рынка. С другой стороны, вышестоящие отделы оказываются перегруженными, поскольку вся информация, которой обмениваются нижестоящие подразделения, проходит через них. В этом ее недостаток. Принципиальная схема типов управлении показана на рисунке 4.

Исполнители                                                   Исполнители

а) линейная    подчиненность                     б) функциональная подчиненность

Рисунок 4 – Принципиальная схема типов управления страховой компанией

Функциональная подчиненность в большей мере соответствует потребностям текущего дня. В рамках этой системы сотрудник получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников лишь одному начальнику. Эта система более гибкая, и большинство страховых компаний отдают предпочтение функциональной системе.

Большую роль для страховых компаний играет информация. Имеется в виду взаимный обмен информацией между сотрудниками и руководством о целях и результатах работы страховой компании, об изменении ситуации на рынке. Управленческая структура должна быть настолько гибкой, чтобы страховщик мог адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. Не зря почти всe страховые компании на Западе борются с феноменом окостенения организационной структуры, прибегая к кардинальным реорганизациям с учетом требований дня.

Практический интерес представляет знакомство с географическим принципом Организации страховой компании, который широко используется за рубежом страховыми организациями. Этот принцип подразумевает, что территория, на которой осуществляет деятельность страховая компания, условно разделена на зоны обслуживания (как правило, совпадающие с территориально-административным делением страны, округа, земли, графства и т.п.). Общее руководство страховой компанией осуществляется из центрального офиса. В Великобритании, например, широкое распространение получила практика, когда центральный офис страховщика, наделенный исполнительными функциями, расположен в Лондоне, являющемся мировым финансовым центром, а другой центральный офис, наделенный административными функциями, находится где-нибудь в Ливерпуле, Норвиче, Глазго. Такое разделение функций во многом объясняется тем, что аренда помещений и оплата труда персонала страховой компании в Лондоне стоит значительно больше, чем в других городах Великобритании.

Выполнение административных функций центральным офисом означает на практике комплексный менеджмент страховой деятельности, включая все процедуры, связанные с заключением и обслуживанием договоров страхования. Здесь обычно находится главный компьютер страховщика и узел телекоммуникационных связей е региональными офисами. Каждый региональный офис осуществляет руководство несколькими филиалами, на которые непосредственно возложено обслуживание страховой клиентуры. Через филиалы организуется система продаж страховых полисов. С этой целью к работе привлекаются страховые агенты (физические и юридические лица) и другие посредники страховщика. Компьютерная сеть, охватывающая все филиалы и региональные офисы страховщика, образует единое информационное пространство, необходимое для оперативного руководства и принятия решений со стороны аппарата центрального офиса страховой компании, наделенного административными функциями. Благодаря компьютерной сети организуется обмен информационными потоками между центральным офисом страховщика и всеми нижестоящими структурными звеньями, наделенными исполнительными функциями.

Любая страховая компания функционирует, имея связи со страховым рынком: продвигает на него страховые услуги и обеспечивает страхователей соответствующей информацией (что, где, когда можно застраховать). Страховой рынок несет для страховой компании обратный поток информации: мнение страхователей о предлагаемых страховых услугах, сведения о методах работы страховщиков, конкурентах, объемах и темпах поступления страховой премии и т.д. Таким образом, возникает замкнутая система, которая функционирует как единое целое. Эта система представляет внутреннюю, внешнюю среду страховщика.

Внешняя среда представляет собой весьма сложное явление. В нее входят страхователи с их демографическими и иными характеристиками, страховщики-конкуренты, рекламные агентства, коммерческие банки, правительственные учреждения. Кроме того, к условиям внешней среды следует отнести действующие и готовящиеся законы, общую экономическую ситуацию, политический климат, культурные и иные традиции.

К внутренней среде относят функциональные структуры страховой компании, обеспечивающие разработку и продвижение страховых услуг к потенциальному клиенту. В понятие внутренней среды входят также квалификация кадров страховой компании, их правильное использование, системы передачи информации от верхних этажей управления к нижним и обратно, гибкость имеющихся функциональных структур по отношению к изменениям конъюнктуры страхового рынка и внешней среды в целом.

Внутренняя и внешняя среда страховой компании находятся в тесном взаимодействии.

Исходя из глубокого анализа внутренней и внешней среды страховой компании обеспечивается внутрифирменное планирование, разрабатываются стратегия и тактика поведения страховщика на рынке. В практике страхового менеджмента за рубежом широко используется стратегия обновления, т.е. непрерывный процесс внедрения новых методов управления, побуждающих сотрудников страховой компании мыслить и работать более эффективно, помогающих им приспосабливаться к резким переменам в условиях ведения страхового бизнеса. Ключом к воплощению поставленных задач служат кадры страховой компании. Для хорошего руководства страховой компанией требуется по меньшей мере четыре типа людей: человек мысли, человек действия, человек, разбирающийся в людях, и человек публики. Эти четыре типа разносторонних способностей почти никогда не совмещаются в одном человеке. Неспособность понять совет, проверенный практикой работы большинства крупных зарубежных страховых компаний, является серьезной причиной, по которой задача высшего руководства страховой компанией  выполняется плохо или вовсе не выполняется.

Страхователи ─ граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

Страховыми агентами могут быть физические лица и организации, не являющиеся страховыми организациями. Страховой агент – физическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования – только от имени одной страховой организации. Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего. Страховой агент – организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования, за исключением добровольного страхования медицинских расходов и видов страхования, относящихся к страхованию жизни. Страховой агент действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени. Права и обязанности, вытекающие из действий, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. Определение и получение страховых взносов страховыми агентами от страхователей осуществляются в порядке, предусмотренном в законодательстве и правилах страхования. Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковский счет в порядке и в сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы. Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов-физических лиц, выплаты страховым агентам-юридическим лицам вознаграждения за оказанные услуги определяются соответственно в трудовом договоре (контракте) либо гражданско-правовом договоре согласно законодательству. Страховые агенты заключают договоры обязательного страхования с юридическими лицами на безвозмездной основе. Страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам заключения договоров обязательного страхования.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.  Страховые брокеры могут по видам добровольного страхования: осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика; оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию; выполнять рекламную работу по страхованию; получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком; оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты; оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования; предоставлять или оказывать содействие в предоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска при заключении договора страхования, в оценке ущерба и определении размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.

Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных между ними. В этих договорах должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между страховым брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых взносов на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения, а также другие условия, определяемые по соглашению сторон. Страховой брокер не вправе осуществлять: деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь; иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию; посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по видам обязательного страхования; посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страховой брокер вправе: получать от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере собственного капитала; осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного страхования, перестрахованию в соответствии с составляющими страховую деятельность работами и услугами, указанными в специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности; получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные им услуги.

Страховой брокер обязан: выполнять свои обязательства в соответствии с договорами, заключенными им со страхователями и (или) страховщиками; оказывать страхователям содействие в заключении договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивое финансовое положение; в установленном порядке представлять в Министерство финансов отчетность о посреднической деятельности, а также иную информацию о его финансово-хозяйственной деятельности.

Объединение страховщиков создаются по решению Президента Республики Беларусь и осуществляют свою деятельность в порядке, им установленном.  Объединение страховщиков создается в целях: координации деятельности страховщиков и страховых брокеров-членов объединения страховщиков; защиты прав и интересов своих членов; определения и выполнения членами объединения страховщиков совместных программ деятельности. Объединение страховщиков не вправе заниматься коммерческой деятельностью. Объединение страховщиков устанавливает обязательные для членов этого объединения правила и стандарты деятельности; осуществляет контроль за выполнением членами объединения принятых на себя обязательств; взаимодействует с уполномоченными государственными органами по вопросам страхования, оказывает членам своего объединения помощь в защите их прав и интересов; осуществляет иные права и обязанности в соответствии с законодательством. Учредительными документами объединения страховщиков являются учредительный договор и устав. Реорганизация и ликвидация объединения страховщиков осуществляются в порядке, предусмотренном для реорганизации и ликвидации субъектов хозяйствования, если иное не установлено законодательными актами. В Республике Беларусь созданы два объединения страховщиков: Белорусский союз страховщиков и Белорусская ассоциация страховщиков.

Основными задачами Совета по вопросам страхования при Министерстве финансов Республики Беларусь являются: подготовка предложений по развитию страхования в Республике Беларусь, совершенствование практики страхования, в том числе во внешнеэкономической деятельности; рассмотрение предложений о сотрудничестве с зарубежными страховыми организациями и страховыми брокерами в сфере страхования; подготовка рекомендаций и предложений по вопросам совершенствования осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь; рассмотрение проектов нормативных правовых актов по вопросам страхования.

Белорусское  бюро по транспортному страхованию создано в связи с введением в действие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Оно организует проведение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, аккумулирует денежные средства  в гарантийных фондах и рассматривает претензии,  возникшие в результате ДТП.

Прочие субъекты – аудиторские, актуарные, юридические, информационно-консультационные и другие посредники.

4.4 Правовые основы страховой деятельности в Республике Беларусь

Система страхования в Республике Беларусь регулируется Законом «О страховании», введенным в действие с 1993 года, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. №530 «О страховой деятельности» и Гражданским кодексом.

Закон направлен на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, формирование рынка страховых услуг и регулирует отношения в области страхования между страховщиками и страхователями, отношения страховщиков между собой, а также отношения по государственному регулированию страховой деятельности.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №530 утверждено «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», в котором определены основные условия организации страхового дела, даны определения основных понятий и терминов, определены основные субъекты страхового рынка, дано определение обязательного и добровольного страхования, дана характеристика обязательных видов страхования.

В Гражданском кодексе (гл. 48 «Страхование») определены понятия добровольного и обязательного страхования, перечень интересов, страхование которых не допускается, конкретные и существенные условия договора страхования, требования к договору личного страхования, страхования имущества, страхования предпринимательского риска,  страхование ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору, последствия нарушения законодательства об обязательном страховании, выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем, форма договора страхования, страхование по генеральному полису, существенные условия договора страхования, определение условий договора страхования в правилах страхования, сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора, право страховщика на оценку страхового риска, тайна сведений о страховании, условия действия договора страхования, уведомление страховщика о наступлении страхового случая, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, понятия исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием и страхованием ответственности.

4.5 Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности обеспечивает развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

  •  основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
  •  порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;
  •  процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
  •  порядка лицензирования страховой деятельности;
  •  правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
  •  требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

Рассмотрим функции каждого субъекта государственного регулирования более подробно.

Президент Республики Беларусь:

  •  определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности;
  •  вводит новые виды обязательного страхования;
  •  ежегодно определяет размер отчислений, порядок и направления использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, по обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства, обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
  •  согласовывает республиканские программы развития страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, принятие в собственность Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;
  •   устанавливает размеры страховых взносов и страховых тарифов по обязательным видам страхования, в том числе ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  •   осуществляет иные полномочия.

Совет Министров Республики Беларусь в пределах своей компетенции:

  •  по согласованию с Президентом Республики Беларусь утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;
  •  по согласованию с Президентом Республики Беларусь издает решения о принятии в собственность Республики Беларусь долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;
  •  в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, осуществляет иные полномочия в области государственного регулирования страховой деятельности.

Министерство финансов в пределах своей компетенции:

  •  принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, в том числе в целях обеспечения единообразного ведения страховщиками учета и отчетности, формирования страховых резервов;
  •  проводит государственную политику в области страховой деятельности;
  •  осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
  •  выдает страховым организациям и страховым брокерам специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности;
  •  выдает белорусским страховым организациям или белорусским страховым брокерам разрешения на создание обособленных подразделений, в том числе за пределами Республики Беларусь, а также на участие в создании организаций за пределами Республики Беларусь для осуществления деятельности в области страхования, включая страховых брокеров, либо на приобретение долей (акций) в уставных фондах таких организаций;
  •  обобщает практику страховой деятельности, дает страховым организациям, страховым брокерам, объединениям страховщиков разъяснения по вопросам применения законодательства о страховании, разрабатывает предложения о совершенствовании этого законодательства;
  •  представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам страховой политики;
  •  осуществляет иные функции государственного регулирования страховой деятельности.

В рыночных условиях функционирования субъектов хозяйствования особое внимание уделяется государственному надзору за страховой деятельностью, так как страховщики должны всегда выполнять принятые на себя обязательства по рискам, вне зависимости от изменений конъюнктуры рынка. В этой связи и в целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь. Министерство финансов в пределах своей компетенции осуществляет:

  •  надзор за соблюдением страховщиками, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании;
  •  надзор за выполнением страховыми организациями и страховыми брокерами законодательства об оплате труда;
  •  контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций, в том числе за соблюдением:
  •  установленных законодательством нормативов, включая норматив расходов на ведение дела;
  •  минимального размера уставного фонда;
  •  соотношений между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами;
  •  платежеспособности и финансовой устойчивости;
  •  структуры и размеров тарифных ставок по видам обязательного страхования, включая размеры отчислений в гарантийные фонды и фонды предупредительных (превентивных) мероприятий;
  •  другие функции.

При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Министерство финансов вправе в установленном порядке:  проводить проверки соблюдения страховыми организациями, обособленными подразделениями, а также страховыми посредниками требований законодательства о страховании; давать страховым организациям, страховым брокерам обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений;  применять к страховым организациям, страховым брокерам, их должностным лицам санкции за нарушения законодательства о страховании; принимать решения о приостановлении или прекращении действия у страховых организаций и страховых брокеров специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности; обращаться в хозяйственный суд с заявлением об экономической несостоятельности (банкротстве) страховой организации, страхового брокера; получать от страховых организаций, страховых брокеров установленную отчетность по страховой и посреднической деятельности по страхованию, а также иную информацию об их финансово-хозяйственной деятельности, необходимую для выполнения функций надзора за страховой деятельностью, обращаться за получением такой информации в иные государственные органы, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, к другим юридическим и физическим лицам; при необходимости назначать обязательную аудиторскую проверку, привлекать для участия в ней экспертов за счет средств страховой организации, страхового брокера;  осуществлять иные действия в соответствии с законодательством.

4.6 Понятие и виды договоров страхования, порядок их заключения

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820) – личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822) – имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823), или ответственности по договору (статья 824) – страхование ответственности.

Действие договора страхования рисков представлено на рисунке 5.

До наступления страхового случая

 

ПОСЛЕ НАСТУПЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Рисунок 5  –- Механизм действия договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.  Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования. При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, должно быть также достигнуто соглашение: об основаниях расторжения договора ранее установленного срока; о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока; об ответственности за неисполнение обязательства.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Договор страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными Кодексом. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Для заключения договора страхования одна из сторон должна сделать оферту, которую другая сторона акцептует (принимает); соглашение должно опираться на встречное удовлетворение; стороны должны обладать дееспособностью и договор должен быть правомерным.

Оферентом, как правило, является страхователь. По большей части страхование осуществляется страховыми агентами, которые не обладают полномочиями связывать страховую компанию.

Обычно заявление посылается в контору по месту нахождения страховщика, где оно рассматривается и либо принимается, либо отклоняется. Таким образом, страхование не вступает в силу, пока на заявление не будет дан положительный ответ.

В удостоверение уже заключенного договора страховщик выдает страхователю документ, обычно именуемый полисом, который содержит наименование сторон, описание страхового интереса, подробную характеристику условий страхования и приобретает тем самым важное доказательное значение. Предъявление полиса необходимо для получения страхового возмещения.

Формы расчетов по страховой премии зависят от взаимоотношения сторон. Премия может быть, в частности, уплачена наличными и безналичными деньгами. До уплаты премии страховщик вправе воздержаться от выдачи полиса. Поэтому выданный полис (если в нем прямо не оговорено противное) считается доказательством того, что премия уплачена, и, следовательно, подтверждает не только заключение договора, но и его вступление в силу. В период действия страхового обязательства страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика обо всех обстоятельствах, существенно усугубляющих степень риска. Риск может возрасти по вине страхователя либо по не зависящим от него причинам, при этом договор расторгается или увеличивается страховая премия.

Страховое возмещение обычно выражается в денежной форме. Впрочем, иногда по условиям страхования страховщик резервирует за собой право взамен оплаты убытков восстановить или заменить поврежденную или уничтоженную вещь. Такие оговорки встречаются, например, в полисах страхования стекол от разбития, паровых котлов, автомобилей и т.д.

Наряду с возмещением убытков от страхового случая страховщик обязан компенсировать страхователю расходы по предотвращению или уменьшению убытков.

4.7 Порядок и особенности формирования страховых тарифов по видам страхования

Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов устанавливается себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Способы расчета тарифов базируются на использовании теории вероятности и математической статистики.

Несмотря на методологическое единство всех актуарных расчетов, практика их проведения допускает различные вариации, связанные со спецификой отдельных видов и отраслей страхования, выбранной системой обеспечения и способом проведения страхования.

Другая особенность актуарных расчетов по отдельным видам страхования связана с тем, что в имущественной группе в связи с большими колебаниями рисков определяется специальная надбавка за риск. Подобная надбавка обычно не исчисляется при актуарных расчетах по личному страхованию, так как объем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравнительно невелики.

Влияние социальных моментов деятельности человека при организации актуарных расчетов также допустимо. Это означает, что при наличии одних и тех же объективных факторов (проявление риска, степень вероятности, расходы на ведение дела) в зависимости от некоторых социальных условий окончательный актуарный расчет может иметь несколько вариантов.

Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение страховых тарифов – тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь, брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, несчастного случая и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и ведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая. Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат страхователям, т.е. страховая организация должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Как уже отмечалось, при определении тарифных ставок необходимо учитывать отраслевую специфику страхования. Так, например, при определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимаются размер страховой суммы договора и норма прибыли.

При определении нетто-ставки по имущественному страхованию учитываются следующие факторы: вероятность наступления страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Норма прибыли в имущественном страховании обычно во внимание не принимается ввиду ее незначительности.

При исчислении тарифной брутто-ставки к нетто-премии делаются соответствующие надбавки, связанные с развитием риска. Главная статья этих надбавок – расходы на ведение дела. Сюда включаются расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора страхования. Поскольку множество факторов, влияющих на величину расходов на ведение дела, постоянно изменяется, нельзя дать общие рекомендации по нормированию этих расходов.

Расходы страховщика на ведение дела имеют свои специфические особенности, и их следует учитывать при калькуляции тарифной ставки.

При составлении страхового тарифа необходимо иметь в виду, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страхового общества. В связи с этим расходы на ведение дела можно классифицировать как организационные, аквизиционные, ликвидационные, управленческие и связанные с инкассацией платежей.

Организационные расходы связаны с учреждением страхового общества. Они относятся к активам страховщика, так как являются инвестициями.

Аквизиционные расходы – производственные расходы страхового общества, связанные с привлечением новых страхователей и заключением новых страховых договоров при посредничестве страховых агентов.

Инкассационные расходы связаны с обслуживанием налично-денежного оборота поступления страховых платежей. Это расходы на изготовление бланков квитанций о приеме страховых платежей и учетных регистров (книг, ведомостей, справок и т.п.).

Ликвидационные расходы – расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем. К ним относятся расходы на оплату труда ликвидаторам (лицам, занимающимся ликвидацией ущерба), понятым, судебные издержки, почтово-телеграфные расходы и расходы по выплате страхового возмещения.

Управленческие расходы могут быть подразделены на общие расходы управления и расходы по управлению имуществом. Управленческие расходы не пропорциональны собранным страховым платежам. Большая часть их зависит от уровня занятости в данном страховом обществе. При оценке рентабельности отдельных видов страхования основное значение имеет сумма управленческих расходов.

В общем случае удельный вес нагрузки в брутто-ставке определяется на основе расчета фактических накладных расходов страховщика за ряд последних лет.

4.8 Системы страховой ответственности

В практике страховщика применяется несколько систем страховой ответственности. Общепринятыми считаются системы: страхование по пропорциональной ответственности; ответственности по первому риску; предельной ответственности; дробной части; страхование по восстановительной стоимости.

Ответственность по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба по первому наступившему риску, но в пределах страховой суммы. Данная система применяется при страховании множества объектов, когда сложно выделить стоимость каждого из них.

Система придельной ответственности предусматривает возмещение убытков в твердо установленных границах.

При страховании по системе дробной части установлены две страховые суммы: страховая сумма, показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженного натуральной дробью или в процентах. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы. В случае если показная стоимость равна действительной стоимости объекта, то страхование по данной системе соответствует страхованию по первому риску, в случае если показная стоимость меньше действительной стоимости объекта, то страховое возмещение рассчитывается по формуле:

Страховое возмещение = показная стоимость х фактическая сумма ущерба / стоимостная оценка объектов страхования.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно стоимости аналогичного объекта на сегодняшний день.

Страхование по пропорциональной ответственности включает участие страхователя в возмещении ущерба. Данное участие оговаривается в договоре страхования в виде оговорок (клаузулы). Одним из типов таких клаузул является франшиза.

Собственное участие страхователя в возмещении ущерба выражается через франшизу.

Франшиза – это освобождение страхователя от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера. Она устанавливается как в процентах, так и в абсолютной сумме.

Выделяют условную (интегральная, невычитаемая) и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если размер больше франшизы. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи свободно от х %.

При безусловной франшизе (эксцидентная, вычитаемая) установленная договором франшиза вычитается всегда. Выплата ущерба осуществляется во всех случаях за минусом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре записью свободно от первых х %.

При заключении договора страхования  в качестве условий оговариваются системы страховой ответственности. Использование систем страховой ответственности напрямую влияет на размер выплаты страхового возмещения.


5 Имущественное страхование юридических лиц

5.1 Страхование имущества предприятий и организаций

5.2 Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

5.3 Страхование технических рисков

5.4. Транспортное страхование

5.5. Страхование грузов

5.6 Страхование предпринимательских и банковских рисков

5.1 Страхование имущества предприятий и организаций

Страхование имущества юридических лиц проводится путем заключения договора страхования между страховщиком и страхователем.

В качестве страховщика может выступать страховая организация, в установленном порядке получившая соответствующую лицензию.

Страхователями являются юридические лица любой формы собственности.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, в том числе принятого от третьих лиц для переработки, ремонта, на комиссию, по договору аренды, лизинга или найма.

По основному договору может быть застраховано все имущество, принадлежащее предприятию: основные фонды, оборотные средства, объекты незавершенного капитального строительства. Предприятие имеет право страховать любую часть своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма или принятое от других субъектов для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Не подлежат страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки (документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы); объекты, расположенные в рисковых зонах (оползней, обвалов, затоплений), а также мосты,  тротуары, площадки для стоянки автотранспорта и пр. объекты, подлежащие страхованию по отдельным видам страхования.

При страховании изменяющегося количественно имущества страховая защита распространяется на каждую партию имущества данного вида с момента ее поступления в место хранения до момента изъятия этого имущества из места хранения.

Договор страхования может быть заключен по двум вариантам:

  1.  на случай утраты или повреждения имущества в результате стихийных бедствий или несчастных случаев: посадки грунта, паводка, наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, града, оползня, пожара, падения деревьев, столбов, пилотируемых и летательных аппаратов, аварии системы отопления, водоснабжения и канализации и т.д.;
  2.  на случай утраты или повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабеж.

Страховыми случаями не признаются, и, соответственно, не подлежит возмещению ущерб вследствие:

событий, неизбежных в процессе работы (естественный износ, саморазрушение);

обвала строений, если он не вызван страховым случаем;

совершения руководящими работниками страхователя противоправных действий;

проникновения в застрахованное помещение дождя, снега, града через незакрытые окна, двери, трещины здания, если эти трещины не возникли вследствие стихийных бедствий.

Для заключения договора страхователь предоставляет страховщику письменное заявление в двух экземплярах. При заключении договора оговариваются основные объекты страхования, а их детализация с указанием наименования, инвентарных номеров, цен, по которым объекты принимаются на страхование, технические характеристики и др. данные приводятся в приложениях к договору.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При этом в качестве действительной может выступать первоначальная, восстановительная или рыночная стоимость имущества:

  1.  по основным фондам – действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;
  2.  по оборотным средствам:

по готовой продукции – ее полная себестоимость в соответствии с калькуляцией;

по приобретаемым сырью, материалам – цена их приобретения, включая транспортно-заготовительные расходы;

по объектам незавершенного капитального строительства – проектно-сметная стоимость готового объекта;

по выставочным экземплярам – стоимость, определенная экспертизой.

Страховой взнос определяется исходя из размеров страховой суммы по каждому застрахованному объекту и в целом по договору страхования, объекту страхования, страховых тарифов и срока страхования. Уплачивается единовременно или по частям.

Страховой тариф при заключении договора страхования сроком на один год устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от вида риска. Страховщик вправе применять поправочные коэффициенты (повышающие или понижающие) к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска согласно заявлению о страховании. Кроме того, по соглашению сторон в договоре может быть предусмотрена франшиза, размер которой не может превышать 20% от страховой суммы.

Страхователю, который в течение трех и более лет подряд непрерывно заключал договоры страхования имущества с одним и тем же страховщиком в размере 100% его стоимости на срок не менее одного года, предоставляется скидка со страхового взноса, например:

в течение трех лет – 15%;

в течение четырех лет – 20%;

в течение пяти и более лет – 30%.

При наступлении страхового случая страхователь в течение суток обязан сообщить о произошедшем страховщику и в трехдневный срок это подтвердить  письменно. Факт страхового случая подтверждается актом о страховом случае. Для получения страхового возмещения страхователю следует представить следующие документы:

заявление на возмещение ущерба;

отчет комиссии, подтверждающий факт страхового случая;

акты инвентаризации и уценки оставшегося имущества;

акты на уничтожение испорченного имущества;

документы, подтверждающие стоимость ремонта;

др. документы, позволяющие определить характер страхового случая и размер причиненного ущерба.

Выплата страхового возмещения производится в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы по каждому застрахованному объекту. Если имущество было застраховано не на полную стоимость, при определении величины страхового возмещения используется система пропорциональной ответственности.

При наступлении страхового случая ущербом признается:

  1.  в случае утраты застрахованного имущества – соответствующая стоимость утраченного, погибшего имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию. Такой стоимостью является:

для основных фондов – их страховая стоимость на день страхового случая;

для объектов незавершенного производства и капитального строительства – сумма фактически произведенных на день страхового случая материальных и трудовых затрат;

для товаро-материальных ценностей собственного производства – их полная себестоимость;

для приобретенных товаро-материальных ценностей – цена их приобретения с учетом расходов на сортировку, упаковку и т.д.;

  1.  в случае повреждения застрахованного имущества – сумма расходов по ремонту (восстановлению) имущества, необходимая для приведения его в состояние, в котором оно находилось на момент страхового случая, рассчитанная на основании представленных страхователем документов на ремонт, полученных от специализированных организаций, которые будут производить ремонт. В случае ели ремонт (восстановление) поврежденного имущества производится собственными силами, представляется смета на ремонт в ценах, действующих на момент страхового события.

Выплата страхового возмещения производится в сроки, установленные правилами страхования.

5.2 Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

В целях обеспечения экономической и продовольственной безопасности государства, создания благоприятных условий для развития аграрного сектора экономики, защиты имущественных интересов производителей сельскохозяйственной продукции в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2006 г. №764 с 1 января 2008 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы.

Субъектами по данному виду страхования выступают:

  1.  страховщик – БРУСП «Белгосстрах»;
  2.  страхователи – юридические лица, основной вид деятельности которых – выращивание (производство) сельскохозяйственных культур, скота и птицы, а также юридические лица, обособленные подразделения которых выращивают (производят) сельскохозяйственные культуры, скот и птицу, имеют обособленный баланс и текущий (расчетный) либо иной банковский счет в части этой деятельности.

Объектом обязательного страхования сельскохозяйственной продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные:

с гибелью принятых на страхование сельскохозяйственных культур;

с гибелью (падежом), вынужденным убоем (уничтожением) принятых на страхование скота и птицы.

Принятые на страхование скот и птица считаются застрахованными в местах их содержания, на месте их выпаса и в пути до (с) места выпаса (содержания, в том числе временного).

Обязательному страхованию не подлежат:

сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал в течение 3-5 лет, предшествующих заключению договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, но ни в одном году не получал урожай;

сельскохозяйственные культуры, пораженные болезнями;

скот и птица, не обеспеченные надлежащим присмотром со стороны страхователя, вследствие чего им угрожают гибель (падеж), вынужденный убой (уничтожение);

больные скот и птица;

скот, находящийся в положении дородового или послеродового залеживания;

скот и птица, при последнем исследовании которых на инфекционные болезни установлена положительная реакция;

скот и птица в тех местностях или организациях, где установлен карантин по инфекционному заболеванию, до его отмены, за исключением случаев страхования скота и птицы таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Страховыми случаями признаются:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – гибель сельскохозяйственных культур в результате пожара, вымокания, выпревания, вымерзания, засухи, заморозков, иных опасных гидрометеорологических явлений;

по страхованию скота и птицы – гибель (падеж), вынужденный убой в результате инфекционных заболеваний, пожара, взрыва, опасных гидрометеорологических явлений, разрушения мест содержания скота и птицы, а также вынужденный убой скота и птицы по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизотией, за исключением гриппа птиц.

По страхованию урожая сельскохозяйственных культур страховой стоимостью признается стоимость урожая этих культур, рассчитываемая страховщиком исходя из средней урожайности культуры с 1 гектара за последние 5 лет, среднереализационных цен на урожай этой культуры, сложившихся в году, предшествующем году заключения договоров обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы, представляемых ежегодно не позднее 1 марта страховщику Министерством статистики и анализа, и площади, с которой запланировано получение урожая. По страхованию скота и птицы в качестве страховой признается их балансовая (остаточная) стоимость согласно данным учета страхователя на 1-е число месяца, в котором заключается договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы отдельно по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы.

Страховой взнос рассчитывается по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы отдельно путем умножения страховой суммы по этому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы на страховой тариф, который ежегодно утверждается Президентом Республики Беларусь (таблица. 1). Уплата страхового взноса производится безналичным путем в следующем порядке:

  1.  5% рассчитанного страхового взноса – страхователем при заключении договора страхования;
  2.  95% рассчитанного страхового взноса – страховщику в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, за счет средств республиканского фонда поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки, предусмотренных на эти цели:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – не позднее 1 августа года, в котором должен быть убран урожай данной сельскохозяйственной культуры;

по страхованию скота и птицы – не позднее 1 декабря года заключения договора страхования.

Таблица 1 Перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы и страховые тарифы по обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы на 2008 г.

Наименование    

Страховой тариф (в процентах от страховой суммы)       

сельскохозяйственной
продукции

Брестская
область

Витебская
область

Гомельская
область  

Гродненская
область  

Минская
область

Могилевская
область  

Озимая пшеница      

8,32

18,65

23,20

8,16

9,05

16,13

Озимая тритикале    

7,03

15,14

17,53

6,55

9,04

13,04

Яровая пшеница      

5,14

16,34

17,22

5,62

8,86

11,32

Ячмень              

6,13

15,43

15,59

7,43

7,38

10,59

Племенной крупный   
рогатый скот        

0,054

0,054

0,054

0,054

0,054

0,054

Племенные свиньи    

0,541

0,541

0,541

0,541

0,541

0,541

Родительское стадо  
кур                 

0,735

0,735

0,735

0,735

0,735

0,735

При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового взноса страховщик производит выплату страхового возмещения:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – пропорционально сумме фактически уплаченного на дату составления акта о страховом случае страхового взноса;

по страхованию скота и птицы – в полном объеме независимо от суммы фактически уплаченного страхового взноса, но не более страховой суммы по договору.

Договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции заключается в письменной форме отдельно по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, скота, птицы на основании заявления страхователя. При этом договор должен быть заключен:

по страхованию урожая сельскохозяйственных культур – не позднее дня завершения сева, озимых культур – не позднее одного месяца со дня завершения сева, культур, выращиваемых в защищенном грунте, – не позднее дня начала производственного цикла сева;

по страхованию скота и птицы – не позднее 20 января текущего года.

Осуществление страхователем деятельности без заключения договора обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы влечет наложение штрафа на него в размере от 50 до 100 базовых величин, на должностных лиц – от 10 до 20 базовых величин.

Договор обязательного страхования сельскохозяйственных культур действует со дня, следующего за днем уплаты страхователем 5% страхового взноса, до дня окончания им уборки урожая сельскохозяйственных культур в соответствии с письменным уведомлением страхователем страховщика об окончании уборки каждого вида сельскохозяйственной культуры. Договор обязательного страхования скота и птицы заключается на один год.

Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем 5% страхового взноса.

При увеличении в течение срока действия договора страхования поголовья скота и птицы соответствующего вида более чем на 30% страхователь обязан в течение 7 дней обратиться к страховщику для внесения изменений в договор страхования в части увеличения страховой суммы по данному виду скота и птицы, но не более чем до балансовой (остаточной) стоимости этих скота и птицы на день внесения изменений в договор страхования.

В соответствии с условиями договора страхования страхователь обязан:

заключать договоры обязательного страхования сельскохозяйственной продукции;

уплачивать причитающуюся часть страховых взносов;

при заключении договора страхования и наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, представлять страховщику необходимые сведения и документы;

соблюдать требования технических нормативных правовых актов по возделыванию сельскохозяйственных культур, указания ветеринарного специалиста о проведении профилактических мероприятий по борьбе с болезнями скота и птицы, требования технических нормативных правовых актов по содержанию и надлежащему присмотру застрахованных скота и птицы, а также органов ветеринарного и государственного пожарного надзора;

обращаться к страховщику для внесения изменений в договор страхования;

при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем, принять все возможные меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба, а также в срок не позднее 3 рабочих дней письменно уведомить об этом событии страховщика.

В свою очередь страховщик вправе:

требовать у страхователя сведения и документы, необходимые для заключения договора страхования и установления факта наступления страхового случая, а также определения размера ущерба;

проверять сведения, сообщенные страхователем при заключении договора страхования и наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, а также соблюдение им условий этого договора;

проверять соблюдение страхователем требований технических нормативных правовых актов по возделыванию сельскохозяйственных культур, содержанию и надлежащему присмотру за застрахованными скотом и птицей, требований органов ветеринарного и государственного пожарного надзора;

отказать в выплате страхового возмещения в предусмотренных законодательством случаях.

Страховщик обязан:

заключить договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции;

ознакомить страхователя с условиями договора обязательного страхования сельскохозяйственной продукции;

в установленном порядке сформировать специальный страховой резерв, гарантийный фонд и фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;

направлять доход, полученный от инвестирования средств специального страхового резерва, на пополнение названного резерва в порядке, установленном Министерством финансов;

при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату.

Для решения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения страхователь должен представить страховщику:

заявление о выплате страхового возмещения произвольной формы с указанием суммы ущерба;

документы, подтверждающие факт, причины, обстоятельства наступления страхового случая;

акт о гибели сельскохозяйственных культур, скота и птицы, составленный страхователем, а в случае вынужденного убоя скота и птицы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизотией – ветеринарным специалистом;

документы, подтверждающие расчет страхователем размера причиненного ущерба.

С заявлением на выплату страхового возмещения страхователь должен обратиться к страховщику не позднее 3 месяцев со дня наступления события, которое может быть признано страховым случаем. По истечении трехмесячного срока документы на выплату страхового возмещения могут быть приняты страховщиком только по решению суда. В течение 10 рабочих дней страховщик обязан принять решение о признании либо непризнании заявленного события страховым случаем. При признании события страховым случаем и отсутствии оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик в указанный срок составляет акт о страховом случае и производит расчет суммы страхового возмещения. В случае непризнания события страховым случаем либо наличия оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик письменно уведомляет страхователя о принятом решении с мотивацией причин отказа.

Страховое возмещение рассчитывается страховщиком по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы исходя из суммы ущерба и с учетом процента его возмещения, утвержденного на год, в котором заключен договор обязательного страхования сельскохозяйственной продукции, но не более страховой суммы по каждому виду сельскохозяйственной культуры, скота и птицы, и выплачивается страховщиком страхователю безналичным путем в течение 10 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях:

неисполнения страхователем обязательств по уведомлению страховщика о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, в срок не позднее 3 рабочих дней, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

нарушения страхователем требований технических нормативных правовых актов по возделыванию сельскохозяйственных культур;

невыполнения страхователем письменных указаний ветеринарного специалиста о проведении профилактических мероприятий по борьбе с болезнями скота и птицы, приведших к их гибели, вынужденному убою;

невыполнения, нарушения страхователем требований технических нормативных правовых актов, органов ветеринарного и государственного пожарного надзора по содержанию и надлежащему присмотру застрахованных скота и птицы, приведших к их гибели, вынужденному убою.

За счет ежемесячных отчислений в размере 5% от уплаченных страховых взносов страховщик формирует фонд предупредительных (превентивных) мероприятий.

5.3 Страхование технических рисков

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов предприятия, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Существенной особенностью данного вида страхования является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность ответственности страховщика, т.е. периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности – до 1 года.

Условия страхования убытков от простоя, как правило, предусматривают установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть:

франшиза в денежном выражении;

время простоя, в течение которого страхователь получает право на получение страхового возмещения.

Ущерб, подлежащий возмещению, складывается из трех составных частей:

расходов, связанных с остановкой производства и произведенных за ее время, которые страхователь вынужден был понести;

недополученной прибыли;

дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба (введение дополнительных смен, сверхурочных работ, срочный ремонт и т.д.).

Не возмещаются расходы страхователя, понесенные:

из-за изменения первоначального проекта восстанавливаемого объекта;

в результате реконструкции поврежденного объекта;

в результате планового ремонта;

в результате запрещения властями проведения восстановительных работ;

в результате недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения простоя.

5.4 Транспортное страхование

Страхование транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования между страховщиком и страхователем.

Страховщиками по страхованию средств автотранспорта выступают страховые организации, получившие в установленном порядке лицензии на осуществление данного вида страхования.

Страхователями являются физические и юридические лица, которым транспортное средство принадлежит на праве собственности или пользующиеся ими на условиях договора или доверенности, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие страховые взносы.

Объектом страхования являются все технические транспортные средства, зарегистрированные в установленном порядке и прошедшие технический осмотр, а именно: легковые, грузовые, грузопассажирские автомобили, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и др. транспортные средства, а также дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплектность транспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя (телерадиоаппаратура, световое, сигнальное и др. оборудование).

Страхование Автокаско может быть двух видов:

  1.  частичное, предусматривающее страхование объектов от повреждений или уничтожения в результате ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц;
  2.  полное, предусматривающее страхование от всех рисков, включая угон (хищение третьими лицами).

Необходимым условием принятия транспортного средства на страхование является установление противоугонного устройства определенного типа.

Договор страхования заключается на срок до одного года. В случае прекращения его действия страхователь может вновь обратиться к страховщику для заключения нового.

Страховая сумма по договору определяется по согласованию между страховщиком и страхователем на основании данных, характеризующих техническое состояние транспортного средства и его стоимость, но не может быть выше действительной стоимости объекта на момент заключения договора страхования.

Страховой взнос рассчитывается путем умножения страхового тарифа, установленного страховщиком, на страховую сумму по договору. В свою очередь на размер страхового тарифа влияют ряд факторов, а именно:

наличие или отсутствие франшизы;

год выпуска;

марка, модель;

пробег;

пр. технические характеристики.

Уплата производится единовременно, в два срока, ежеквартально, ежемесячно.

Для заключения договора страхования страхователь должен предоставить страховщику сведения, характеризующие марку, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя транспортного средства. Страховщик выясняет, как часто, кем и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки и пр. обстоятельства, необходимые для оценки риска.

Перед заключением договора страхования представитель страховщика должен произвести обязательный осмотр транспортного средства, в ходе которого фиксируется внешний вид автомобиля, сверяется соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в представленных страхователем документах.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, необходимых для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.

При утрате, повреждении объекта страхования размер ущерба и страховое возмещение определяются на основании акта осмотра поврежденного или уничтоженного имущества, сметы на ремонт, восстановление и документов компетентных органов.

Страховое возмещение за гибель, угон, хищение, повреждение транспортного средства выплачивается в пределах страховой суммы:

в случае повреждения – в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом условий страхования и за вычетом франшизы;

в случае угона, хищения – в размере страховой суммы за вычетом франшизы;

в случае гибели, если затраты на восстановительный ремонт составляют свыше 70% от страховой суммы – в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования, и франшизы.

В случае если в договоре страхования страховая сумма меньше действительной стоимости объекта, для определения размера страхового возмещения используется система пропорциональной ответственности.

Выплата страхового возмещения производится в месячный срок после принятия решения о выплате.

5.5 Страхование грузов

Страхование грузов осуществляется на основании заключенного между страховщиком и страхователем договором страхования.

Страховщиком признается страховая организация, имеющая лицензию на соответствующий вид деятельности.

Страхователем являются юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые могут выступать как отправителями, так и получателями груза, заключившие договор страхования со страховщиком и уплатившие страховые взносы.

На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем.

Договор может быть заключен на одном из следующих условий:

  1.  без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения – страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, произошедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом ущербом признается также и повреждение груза;
  2.  с ответственностью за частную аварию – возмещению подлежит повреждение или полная гибель груза вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза. Кроме того, возмещаются расходы по спасению груза;
  3.  с ответственностью за все риски – возмещаются убытки от повреждения или полной гибели груза, произошедших по любой причине, а также расходы по спасению груза.

При принятии грузов на страхование учитываются все факторы риска, которые могут повлиять на объем покрытия и на ставку страхового тарифа: тип груза, упаковка, размер, вес, стоимость, планируемая транспортировка, продолжительность рейса, время года, тип транспорта.

Данные условия в каждом конкретном случае могут быть дополнены.

В рамках договора страхования не компенсируются потери, явившиеся следствием:

естественных свойств грузов;

влияния температуры, трюмного воздуха;

порчи червями, грызунами, насекомыми;

несоответствующей упаковки грузов и отправления их в поврежденном состоянии;

замедления в доставке груза и падения цен;

умышленных действий и грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя;

и т.д.

Объектом страхования могут быть и такие ценные грузы, как валюты Республики Беларусь, ценные бумаги, иностранная валюта, ювелирные изделия, драгоценные камни и изделия из них.

При страховании грузов их оценка может происходить по одному из вариантов:

  1.  стоимость груза в пункте отправления с учетом ожидаемой прибыли;
  2.  стоимость в месте назначения;
  3.  страховая стоимость, зафиксированная в договоре купли-продажи;
  4.  восстановительная стоимость.

Договор может быть заключен на страхование единичной перевозки груза, перевозки определенной партии груза или систематической перевозки разных грузов в течение определенного срока.

Размер страхового тарифа зависит от вида транспорта, способа отправки, вида груза и поправочных коэффициентов, определяющих степень риска. Порядок и периодичность уплаты страхового взноса определяется в каждом конкретном договоре исходя из предполагаемого объема перевозок.

Страховая сумма определяется по согласованию сторон, но не может превышать действительную стоимость груза.

Для заключения договора страхования страхователь должен предоставить страховщику заявление в письменном виде, где указаны:

точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

номера и даты коносаментов;

вид транспорта;

способ отправки груза;

пункты отправки, перегрузки и назначения;

дата отправки и прибытия;

стоимость груза;

варианты страхования.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, направленных на исчисление ущерба и выплат страхового возмещения.

Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы по договору:

в случае уничтожения или хищения груза – в пределах страховой стоимости;

в случае уничтожения или хищения части груза – в пределах страховой суммы соответствующей части груза;

при повреждении груза – как разница между указанной страховой стоимостью груза и стоимостью груза с учетом обесценения;

при повреждении груза, если после ремонта его можно использовать по назначению, – в пределах расходов на ремонт.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в течение 10 дней после составления акта о страховом случае.

5.6 Страхование предпринимательских и банковских рисков

Субъектами страхования предпринимательских рисков выступают:

  1.  страховщик – страховая организация, созданная в установленном законодательством порядке и имеющая соответствующую лицензию;
  2.  страхователь – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие предпринимательскую деятельность, заключившие со страховщиком договор страхования и уплачивающие страховых взносы.

Объектом страхования предпринимательских рисков являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков из-за нарушения его прав при осуществлении предпринимательской деятельности по следующим видам сделок: купля-продажа, в том числе поставка товаров, контрактация, продажа недвижимости; мена; аренда, в том числе прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, финансовая аренда; подряд, в том числе бытовой, строительный, подрядные работы для государственных нужд; возмездное оказание услуг.

В свою очередь не подлежат страхованию имущественные интересы страхователя, связанные:

с неполучением им доходов в виде неустойки;

с риском возникновения у него убытков по экспортным контрактам с использованием механизма работы фонда поддержки экспорта;

с риском возникновения у него убытков по хозяйственному договору, если на день подачи заявления страхователем, впервые обратившимся за получением страхового возмещения, имеется просроченная задолженность страхователя либо его контрагента по аналогичным хозяйственным договорам.

Страховым случаем является возникновение у страхователя в период действия договора страхования убытков из-за нарушения контрагентом страхователя обязательств, принятых на себя по договору со страхователем, выразившегося:

в непоставке, недопоставке товаров, непередаче товара, невыполнении работ, неоказании услуг в сроки, установленные договором;

в неуплате денег в сроки, установленные договором, вследствие неплатежеспособности, экономической несостоятельности контрагента страхователя и/или ограничения предпринимательской деятельности контрагента страхователя-индивидуального предпринимателя, наступивших в течение срока действия договора страхования, а также введения в период действия договора страхования актов законодательства, делающих невозможным исполнение контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем.

При этом страховой случай считается наступившим при наличии у страхователя убытков по истечении указанного в полисе периода ожидания, который исчисляется с момента окончания срока исполнения контрагентом обязательств по хозяйственному договору. Указанный в полисе период ожидания устанавливается в пределах от трех дней до четырех месяцев в зависимости от вида, срока хозяйственного договора, характера обязательств, места нахождения контрагента страхователя и других факторов.

Вместе с тем, не является страховым случаем возникновение у страхователя убытков вследствие:

нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по договору по вине страхователя;

непринятия или возврата контрагентом страхователя товаров, предусмотренных договором, либо непринятия или возврата контрагентом страхователя оплаты за товары, предусмотренные договором, независимо от причин;

заключения незаконной сделки, в том числе вследствие заключения сделки лицом, не уполномоченным на ее совершение.

Размер страховой суммы определяется в договоре страхования по взаимной договоренности сторон и не может превышать сумму убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При страховании риска возникновения у страхователя убытков из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг в сроки, установленные договором, страховой стоимостью является стоимость товаров, недвижимости, работ, услуг, подлежащих поставке страхователю контрагентом в период действия договора страхования.

При страховании риска нарушения контрагентом страхователя своих обязательств по осуществлению платежей по хозяйственным договорам в определенные договором сроки, страховая сумма устанавливается в пределах суммы всех или определенных, оговоренных при заключении договора страхования платежей, приходящихся по сроку уплаты на период действия договора страхования.

Размер страхового взноса устанавливается страховщиком путем умножения страховой суммы на страховой тариф в соответствии с правилами страхования. Размер страхового тарифа рассчитывается в зависимости от степени страхового риска на основании базовых тарифов и корректирующих коэффициентов к ним.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое составляется в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь обязан предоставить копии следующих документов, заверенных руководителем, и предъявить оригиналы:

договоров, контрактов, иных документов по сделке;

учредительных документов юридического лица и свидетельства о государственной регистрации;

документов, подтверждающих полномочия лица на подписание договора страхования;

разрешения, лицензии, сертификаты, патенты страхователя и его контрагента на осуществление деятельности, связанной с договором, финансовый риск по которому принимается на страхование;

документов, свидетельствующих об имущественном положении страхователя;

сведения об обеспечении исполнения обязательств, риск неисполнения которых принимается на страхование;

сведения об исполнении предыдущих договоров между страхователем и контрагентом;

иные документы, позволяющие оценить степень страхового риска.

Договор страхования может быть заключен на срок от 10 дней до 3 лет включительно. В нем в обязательном порядке должны быть достигнуты соглашения:

  1.  о предпринимательском риске, подлежащем страхованию;
  2.  о характере события, на случай которого осуществляется страхование;
  3.  о размере страховой суммы;
  4.  о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
  5.  о сроке действия договора страхования.

Договор может быть заключен с применением условной или безусловной франшизы, установленной в процентах от страховой суммы, но не более 30%.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в течение трех рабочих дней со дня его наступления направить страховщику письменное заявление о произошедшем и предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, для определения размера убытков:

страховой полис;

документы, связанные с исполнением сделки;

документы, подтверждающие принятие страхователем мер по предотвращению и/или уменьшению возможных убытков;

документы, подтверждающие полное или частичное неполучение страхователем товаров, работ, услуг и их стоимость, либо непоступление предусмотренных договором платежей и сумму непоступивших платежей;

письмо контрагента страхователя с объяснением причин страхового случая;

переписку страхователя с контрагентом по вопросу получения документов, подтверждающих неплатежеспособность последнего, и документы, полученные от контрагента по результатам переписки;

иные документы по требованию страховщика.

Страховое возмещение определяется в размере суммы убытков, но не более страховой суммы по договору страхования. При этом убытками признаются:

при непередаче контрагентом страхователя оплаченных страхователем товаров – стоимость оплаченных, но непереданных товаров;

при невыполнении контрагентом страхователя оплаченных страхователем работ или неоказания контрагентом оплаченных страхователем услуг – стоимость оплаченных, но невыполненных работ;

при частичной или полной неоплате контрагентом страхователя поставленных страхователем товаров, выполненных работ либо оказанных услуг – стоимость поставленных, но неоплаченных товаров, выполненных работ.

Страховое возмещение выплачивается в течение 10 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

 Страхование банковских рисков предполагает, в частности, страхование вкладов и депозитов, страхование риска непогашения кредитов, страхование пластиковых карточек.

Страхование вкладов и депозитов заключается между страховщиком и страхователем в пользу выгодоприобретателя. При этом в качестве страховщика выступает страховая организация, созданная в установленном законодательством порядке и имеющая соответствующую лицензию; в качестве страхователя – коммерческий банк, выгодоприобретателя – вкладчики.

Объектом страхования является риск невыплаты денежных сумм, вкладов в связи с признанием банка экономически несостоятельным или объявлением его в соответствии с действующим законодательством банкротом.

Договор страхования заключается на срок от 1 до 12 месяцев на основании письменного заявления страхователя.

Страховая сумма по договору определяется в размере средней суммы вкладов и депозитов на последнюю отчетную дату, увеличенную на сумму процентов по ним. В течение года страховая сумма увеличивается на сумму прироста вкладов и депозитов с уплатой дополнительного страхового взноса. Страховой взнос определяется страховщиком как произведение страховой суммы на страховой тариф по договору и уплачивается страхователем единовременно по безналичному расчету в течение семи дней после подачи заявления. К базовому страховому тарифу могут применяться поправочные коэффициенты:

  1.  при неоднократном заключении договоров страхования и отсутствии страховых случаев в течение двух лет – 0,95; трех лет – 0,8; четырех лет – 0,7; пяти и более – 0,6;
  2.  при устойчивом финансовом положении страхователя – 0,5;
  3.  при нестабильном финансовом положении страхователя – 2,0;
  4.  при первичном обращении страхователя к страховщику – 1,2.

При наступлении страхового случая страхователь в пятидневный срок сообщает об этом страховщику в письменном виде и прилагает список вкладчиков с указанием суммы каждого вклада. После получения заявления от страхователя страховщик обязан в течение пяти дней составить акт о страховом случае, в котором указаны:

список застрахованных вкладчиков на момент страхового случая;

размер вклада каждого застрахованного вкладчика;

сумму средств страхователя, которая может быть направлена на погашение совокупного долга перед застрахованными вкладчиками.

Совокупный размер страхового возмещения не может превышать размер страховой суммы по договору. Страховое возмещение распределяется между вкладчиками пропорционально размерам долгов. Страховое возмещение выплачивается в течение 10 банковских дней после окончания процедуры расчета.

Участниками страхования риска непогашения кредита являются страховые компании и страхователи-юридические лица, зарегистрированные и осуществляющие хозяйственную деятельность на территории Республики Беларусь (банки и другие кредитные учреждения, получившие в установленном порядке лицензию на проведение кредитных операций; предприятия, учреждения, организации, получившие кредиты).

Объектом страхования является риск непогашения заемщиками кредитов в установленные сроки и в полном объеме.

Страховым случаем признается:

  1.  для страхователя-кредитора – невозврат заемщиком кредита в установленные кредитным договором сроки и в полном объеме;
  2.  для страхователя-заемщика – невозврат полученного кредита в результате наступления обстоятельств, которые делают невозможным по объективным причинам возврат полученных средств в установленные кредитным договором сроки и в полном объеме, а именно:

признание заемщика экономически несостоятельным или банкротом в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь;

повреждение или уничтожение имущества, приобретенного за счет кредитных средств в результате пожара, удара молнии, взрыва, падения летательного аппарата, стихийных бедствий.

В свою очередь страховым случаем не признается невозврат кредита вследствие неосуществления контроля за целевым использованием кредита, использования кредита не по целевому назначению, изменения условий кредитного договора без согласия страховщика, невыполнения или нарушения условий кредитного договора.

Страховая сумма по договору устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы выделенного кредита.

Размер страхового взноса определяется произведением страховой суммы на страховой тариф по договору. При этом страховщиком к базовому страховому тарифу могут применяться поправочные коэффициенты:

  1.  повышающие:

если кредит выдан на коммерческую сделку, выполняемую впервые, – 1,2;

в случае первичного обращения за получением кредита – 1,1;

если по условиям контракта предусмотрена предоплата – 1,3;

в случае необеспеченности кредита – 1,4;

  1.  понижающие:

в случае наличия залога в кредитном договоре – 0,8;

в случае наличия гарантийных обязательств – 0,85;

если кредит выдан под производственную деятельность – 0,9.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора на основании письменного заявления страхователя с предоставлением следующих документов:

кредитный договор;

свидетельство о регистрации страхователя;

Устав страхователя;

бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;

договоры, контракты, подтверждающие совершение сделок;

технико-экономическое обоснование возврата кредита.

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, определяемых законодательством о страховании. На основании предоставленных страхователем документов в течение трех дней составляется акт о страховом случае. Размер страхового возмещения определяется как размер непогашенной части застрахованной суммы кредита, но не может превышать страховую сумму по договору. Выплата возмещения производится в течение семи дней после составления акта о страховом случае.

Страхование пластиковых карточек на сегодняшний день проводится лишь от их утраты.

Страховщиком по данному виду страхования выступает страховая организация, созданная в установленном законодательством порядке и имеющая соответствующую лицензию. Страхователем выступают коммерческие банки, эмитирующие пластиковые карточки как средство платежа. Соответственно, покрытию подлежат расходы банка по блокированию счета и изготовлению новой карточки взамен утраченной.

Страховое покрытие распространяется на:

ущерб, понесенный страхователем в результате незаконного использования посторонним лицом утерянной, украденной или поддельной карточки страхователя;

ущерб, понесенный страхователем в результате нечестных действий своих сотрудников при операциях с карточками;

судебные издержки, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против него с целью заставить его оплатить счета по поддельной карточке или покрыть ущерб в результате нечестных действий персонала.

Вместе с тем не подлежат возмещению убытки:

в результате действий властей;

в результате использования аутентичной карточки уполномоченным лицом с целью обмана страхователя;

в результате скидки, которую предоставила организация, принявшая карточку страхователя, с целью обмана страхователя;

из-за приостановки деятельности, утраты клиентов;

прочее.

Договор страхования может быть заключен на срок от одного месяца до одного года или на период действия кредитной карточки с возможностью дальнейшей пролангации по соглашению сторон.

Страховщик принимает на себя ответственность за материальные убытки, нанесенные банкам-эмитентам или держателям карточки в результате страхового случая, в пределах страховой суммы, размер которой определяется соглашением сторон при заключении договора страхования, в пределах не ниже установленного банком лимита неснижаемого остатка средств на карточке.

Размер страхового взноса определяется произведением страховой суммы по договору на страховой тариф в зависимости от степени риска:

в случае утраты карточки ее владельцем – 5,0%;

в случае подделки карточки – 5,0%.

Уплата страхового взноса производится наличными деньгами либо путем безналичного расчета при страховании на один год – в два срока, при страховании от 1 до 11 месяцев – единовременно.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны:

сведения о карточке и условиях пользования ею;

количество страхуемых карточек;

страховые события, на случай наступления которых заключается договор;

страховая сумма.

Страховому возмещению подлежат все материальные убытки страхователя, являющиеся прямым следствием страхового случая по договору страхования. При этом размер убытка включает в себя сумму средств, списанных с карт-счета без ведома владельца карточки в результате страхового случая, но не более страховой суммы, а также расходы по ликвидации последствий страхового случая и уменьшению размеров ущерба, подтвержденные документально.


6 Страхование имущества граждан

6.1 Страхование строений и имущества граждан

6.2 Страхование домашних животных

6.3 Прочие виды страхования имущества граждан

6.1 Страхование строений и имущества граждан

Данный вид страхования был введен с 1 января 1998 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. №18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» и в настоящее время регулируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Проведение этого вида страхования возложено на БРУСП «Белгосстрах».

Объектом страхования являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.

Под строениями для целей данного страхования понимаются жилые дома и примыкающие к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах.

Обязательному страхованию не подлежат:

ветхие строения;

строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

садовые домики (дачи);

строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от жилого дома;

квартиры в многоквартирных жилых домах.

К страховым случаям относят уничтожение или повреждение строений в результате:

стихийных бедствий (сильного ветра, града, сильного дождя, снегопада, жары, высокого уровня воды, выхода подпочвенных вод, землетрясения и т.д.);

аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей;

пожаров, взрывов, падения летательных аппаратов;

случаев, когда для прекращения распространения страхового случая необходимо было разобрать строение или перенести его на другое место.

Страховая сумма по договору составляет 50% от страховой стоимости строений, подлежащих страхованию. В свою очередь страховая стоимость определяется в соответствии со Сборником норм для оценки строений, принадлежащих гражданам, утвержденных Постановлением Совета Министров Белорусской ССР от 30 марта 1982 г. №108, и методикой оценки зданий и строений, принадлежащих гражданам, утвержденных приказом Министерства жилищно-коммунального хозяйства Республики Беларусь от 23 декабря 1996 г. №140. Страховая стоимость строений определяется по их действительной стоимости по состоянию на 1 января каждого календарного года.

Страховой взнос рассчитывается страховщиком путем умножения страхового тарифа на страховую сумму и уплачивается страхователем ежегодно до 1 ноября. При этом величина страхового взноса не должна превышать 0,5% страховой суммы. При изменении в течение текущего года состава и стоимости строений перерасчет страховых взносов на текущий год не производится.

Размер страхового тарифа установлен Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №531 в 0,15%.

За нарушение сроков уплаты страховых взносов начисляется пеня на неуплаченную сумму в размере 0,05% за каждый день просрочки. В случае отказа страхователя от уплаты страховых взносов и (или) задолженности по ним их взыскание производится в судебном порядке.

От уплаты страховых взносов освобождаются следующие категории страхователей:

инвалиды Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица;

неработающие пенсионеры и инвалиды, размер пенсии которых за январь текущего года не превышает трех базовых величин, установленных на 1 января, при условии, что с ними не проживают или проживают, но не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи;

граждане, у которых совокупный доход на члена семьи за прошедший календарный год не превышает трех базовых величин в месяц.

Срок обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, устанавливается ежегодно с 1 января по 31 декабря.

По условиям договора страхователь обязан:

уплачивать страховые взносы;

уведомить страховщика об изменении права собственности на строения, о прекращении постоянного использования для проживания и хозяйственных нужд застрахованных строений;

при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем, принять меры для уменьшения размера ущерба;

незамедлительно заявить о произошедшем в органы внутренних дел, подразделения по чрезвычайным ситуациям, аварийные службы;

не позднее 3 рабочих дней после утраты (гибели) или повреждения строений подать страховщику письменное заявление и представить опись уничтоженных или поврежденных строений;

сохранить до прибытия представителя страховщика строения в том виде, в котором они оказались после произошедшего события.

Страховщик после получения от страхователя заявления о гибели или повреждении строения обязан:

зарегистрировать заявление в день его поступления;

произвести в течение трех рабочих дней со дня поступления заявления осмотр уничтоженных либо поврежденных строений и составить акт осмотра о гибели или повреждении строений;

запросить в течение трех рабочих дней со дня осмотра документы у компетентных органов, подтверждающие обстоятельства и причины уничтожения строений в результате страховых событий;

принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем либо об отказе в выплате страхового возмещения;

в случае признания заявленного события страховым случаем в течение 3 рабочих дней составить акт о страховом случае и произвести расчет ущерба.

Размер ущерба исчисляется страховщиком:

при гибели застрахованных строений – по их действительной стоимости на день страхового случая без учета стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учетом их обесценения;

при повреждении застрахованных строений – по стоимости их восстановления, рассчитанной по ценам аналогичных материалов и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

Страховое возмещение, подлежащее выплате, определяется в размере 50% от размера рассчитанного ущерба, но не более страховой суммы. Выплачивается наличным или безналичным путем в течение пяти рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при гибели или повреждении строений в связи с пожаром, если страхователь допустил грубую небрежность, нарушение правил пожарной безопасности и (или) хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов. Решение об этом он должен сообщить страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа в течение 5 рабочих дней со дня его принятия.

5.2 Страхование домашних животных

 

Субъектами данного вида страхования выступают:

страховщик – страховая организация, созданная в установленном законодательством порядке и имеющая соответствующую лицензию;

страхователь – дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятых на страхование животных;

выгодоприобретатель – лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятых на страхование животных, в пользу которого заключен договор страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой животных или вынужденным убоем застрахованного крупного рогатого скота, лошадей, свиней, овец и коз, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

По договору страхования могут быть застрахованы животные с распределением их по следующим видам и возрастным группам:

  1.  крупный рогатый скот: от 6 месяцев до 1 года; от 1 года до 2 лет; старше 2 лет;
  2.  лошади: от 1 года до 2 лет; старше 2 лет;
  3.  свиньи: от 6 месяцев до 1 года; старше 1 года;
  4.  породистые собаки от 1 года до 8 лет, если они зарегистрированы в обществе охотников и рыболовов и/или в иных обществах, клубах.

Не принимаются на страхование животные, не обеспеченные надлежащим присмотром, вследствие чего им угрожает болезнь, гибель или утрата, а также молодняк животных. Кроме того, не принимаются на страхование, если договор заключается впервые, животные:

всех видов возрастом старше 8 лет;

больные, истощенные, с нарушением воспроизводительной функции;

находящиеся в положении дородового и послеродового залеживания;

при последнем исследовании которых на лейкоз, туберкулез, бруцеллез и другие инфекционные болезни установлена положительная реакция и/или установлен диагноз;

видов, восприимчивых к заболеванию, в связи с которым установлен карантин.

Страховым случаем признается утрата или вынужденный убой застрахованных животных в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, болезней или неправомерных действий третьих лиц, а также уничтожение животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими по борьбе с эпизотией, которая влечет обязанностьстраховщика произвести страховую выплату.

Не признаются страховыми случаями утрата или вынужденный убой животных, произошедшие в результате:

нарушения условий надлежащего присмотра застрахованного животного;

выбраковки животных, связанных с врожденными пороками, изменениями и естественными происходящими возрастными и другими физиологическими процессами;

перенесения заболеваний, которые повлияли на молочную продуктивность;

уничтожения в связи с подозрением на инфекционные или др. болезни, которые впоследствии не подтверждены лабораторными исследованиями, если страховщику не заявлено до уничтожения;

непринятия мер к лечению животного в случае его заболевания, если страхователь не обращался к специалисту ветеринарной службы или не следовал письменным рекомендациям специалиста ветеринарной службы о лечении животного;

невыполнения письменных указаний ветеринарного специалиста по проведению профилактических мероприятий по борьбе с заразными болезнями животных;

несчастных случаев или неправомерных действий третьих лиц, если по факту утраты или необходимости вынужденного убоя животных не заявлено в соответствующие компетентные органы и если факты этими органами не подтверждаются;

отравлений животных, если по факту не производились лабораторные исследования, или факт отравлений, вызванных ядами растительного, минерального и синтетического происхождения, не подтвержден заключением ветеринарной лаборатории;

прочих событий, предусмотренных правилами страхования.

Договор страхования может быть заключен по следующим вариантам страхования:

вариант I – на случай утраты застрахованных животных, а также уничтожения животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизотией;

вариант II – на случай утраты застрахованных животных, вынужденного убоя крупного рогатого скота, лошадей, свиней, овец и коз, а также уничтожения этих животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизотией.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования отдельно по каждому застрахованному животному в размере, не превышающем страховую стоимость каждого вида и возрастной группы животных, принимаемых на страхование. При этом страховая сумма может быть установлена в белорусских рублях или в иностранной валюте.

Определение страховой стоимости каждого вида и возрастной группы животных производится по их действительной стоимости (средней стоимости каждого вида и возрастной группы), исчисленной страховщиком исходя из среднего веса и действующих закупочных цен по видам животных, в месте нахождения в день заключения договора страхования, либо на основании представленных страхователем документов об их действительной стоимости, либо их оценки компетентным органом, либо по результатам экспертной оценки.

Размер страхового взноса определяется по договору путем суммирования размеров страховых взносов, исчисленных по каждому виду и возрастной группе застрахованных животных. В свою очередь страховой взнос по каждому виду и возрастной группе застрахованных животных рассчитывается по установленным в процентах от страховой суммы базовым страховым тарифам по каждому виду и возрастной группе животных, варианта страхования, с использованием соответствующих корректировочных коэффициентов, которые устанавливаются под влиянием следующих факторов:

срок уплаты;

валюта страхового взноса;

факторы, влияющие на степень риска;

непрерывность заключения безущербных годичных договоров, наличие выплат по системе «бонус-малус»;

особые условия заключения договора страхования.

Уплата страхового взноса может производиться страхователем путем безналичного перечисления или наличными в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования либо по согласованию сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя с осмотром страховщиком принимаемого на страхование каждого животного и предоставлением документов, свидетельствующих о принадлежности животных, их страховой стоимости и степени страхового риска.

При наступлении убытков у страхователя решение вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает на основании:

заявления страхователя о выплате страхового возмещения с описанием утраченных или сданных на вынужденный убой животных с указанием причин, обстоятельств;

страхового полиса;

акта осмотра погибших или сдаваемых на убой животных;

документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, размер причиненного ущерба.

Далее в течение 10 дней страховщик принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в выплате страхового возмещения. При этом ущерб исчисляется страховщиком:

  1.  в случае утраты застрахованных животных – в размере действительной стоимости данного вида и возрастной группы животных на день страхового случая;
  2.  в случае вынужденного убоя застрахованных животных – в размере разницы между действительной стоимостью данного вида и возрастной группы животных на день страхового случая и стоимостью мяса и субпродуктов, пригодных к употреблению по назначению, полученных от убоя этого животного.

Следует отметить, что в сумму ущерба не включаются транспортные расходы, услуги по убою, другие расходы, связанные с убоем животных.

Страховое возмещение при утрате застрахованных животных выплачивается в размере ущерба, исчисленного страховщиком в связи с наступившим страховым случаем, но не более страховой суммы, установленной договором страхования, по каждому застрахованному животному, в валюте уплаты страхового взноса.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае:

наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны, умысла страхователя или выгодоприобретателя;

изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованных животных по распоряжению государственных органов;

умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

отказа страхователя (выгодоприобретателя) от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя);

прочих случаях, предусмотренных правилами страхования.

Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае путем перечисления во вклад на имя страхователя (выгодоприобретателя) или наличными деньгами из кассы страховщика. За просрочку осуществления выплаты страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от несвоевременно выплаченной суммы.

6.3 Прочие виды страхования имущества граждан

По договору страхования домашнего имущества граждан могут быть застрахованы предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя и его семьи; строительные материалы; садово-огородный и другой инвентарь; элементы отделки и оборудования дома, квартиры (жилых и других помещений, предназначенных для индивидуального пользования).

Субъектами страхования выступают:

  1.  страховщик – страховая организация, созданная в установленном законодательством порядке и имеющая соответствующую лицензию;
  2.  страхователь – дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования;
  3.  выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой или повреждением домашнего имущества, находящегося во владении, пользовании и/или распоряжении страхователя и членов его семьи, совместно проживающих и ведущих совместное хозяйство.

Домашнее имущество может быть застраховано:

  1.  по общему договору – все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования дома, квартиры;
  2.  по специальному договору – строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек.

Домашнее имущество может быть застраховано на случай гибели или повреждения вследствие наступления пожара, затопления, стихийных бедствий (сильный ветер, ливень, град, сильный дождь, сильный снегопад, выход подпочвенных вод, просадка грунта, обвал, оползень, землетрясение и т.д.), неправомерных действий третьих лиц (поджог, кража, грабеж, разбой). При этом договор страхования может быть заключен как от всех рисков, так и от одного или группы рисков. В свою очередь страховыми случаями не признаются и не покрываются страхованием убытки, возникшие в результате:

самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных процессов, происходящих с застрахованным имуществом;

использования неисправного или самодельного оборудования или установок;

проникновения в помещение и повреждения застрахованного имущества дождем, снегом, градом или грязью через незакрытые окна, двери, а также отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие страховых случаев;

разрушения и повреждения строений и находящегося в них имущества, если разрушение, гибель или повреждение произошли вследствие строительных дефектов, дефектов изготовления или дефектов материалов, появившихся в результате страхового случая;

обработки имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его свойств или в иных целях в соответствии с технологическим процессом;

удара молнии, вызвавшие повреждения электронных устройств или электрических машин без возникновения пожара;

несоблюдения правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

повреждения, уничтожения, утраты имущества, если они не вызваны страховых случаем.

Страховая сумма по договору устанавливается по соглашению сторон в размере, не превышающем его действительной стоимости, которая определяется по стоимости в новом состоянии, исчисленной по розничным ценам, за вычетом стоимостной величины износа, в соответствии с размерами скидок на износ предметов домашнего имущества. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому объекту или по совокупности объектов или предметов путем их сложения и может быть выражена в белорусских рублях или иностранной валюте.

Страховой взнос определяется страховщиком при заключении договора страхования как произведение страховой суммы на величину страхового тарифа. При этом к базовому страховому тарифу могут применяться поправочные коэффициенты. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена франшиза, размер которой устанавливается в процентах от страховой суммы. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступит несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

Страховой взнос может быть уплачен наличным или безналичным путем единовременно или в два срока (если договор заключается на срок от 6 месяцев до 1 года включительно).

При наступлении страхового случая страхователь обязан в течение суток уведомить страховщика о произошедшем событии, предоставив письменное заявление, и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к спасению застрахованных объектов. В свою очередь страховщик после получения заявления от страхователя в течение семи дней обязан составить акт об уничтожении и повреждении имущества, а также направить запрос в соответствующие компетентные органы для подтверждения факта уничтожения, повреждения или утраты застрахованного имущества. При получении всех необходимых документов в течение пяти дней составляется акт о страховом случае.

Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае в трехдневный срок в размере ущерба, причиненного застрахованному имуществу, но не более страховой суммы по договору. При этом ущербом по договору страхования считается:

в случае уничтожения или хищения отдельных предметов – их действительная стоимость на день страхового случая, а при полной гибели или хищении всего имущества – страховая сумма по договору;

при повреждении имущества – сумма расходов по восстановлению имущества в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, в ценах на день составления сметы работ по восстановлению.

Кроме того, в случае повреждения имущества в сумму ущерба включаются произведенные расходы по ремонту, необходимые для приведения его в состояние, в котором оно находилось непосредственно до наступления страхового случая: расходы на материалы и комплектующие, расходы на оплату работ по ремонту.

Страховое возмещение выплачивается страхователю по его желанию наличным либо безналичным путем.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

умысла страхователя (выгодоприобретателя);

умышленного непринятия страхователем разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

военных действий;

воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного загрязнения;

гражданской войны;

изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

За несвоевременную выплату страхового возмещения по вине страховщика страхователю выплачивается пеня в размере 0,5% от суммы, причитающейся к выплате за каждый день просрочки.

Титульное страхование

К прочим видам страхования имущества граждан следует отнести также титульное страхование.

Данный вид страхования в Республике Беларусь не получил распространения. А вот за рубежом ни одна сделка купли-продажи недвижимости (квартиры, земельного участка или дома) не заключается без одновременного заключения договора титульного страхования. В лицензиях российских страховщиков этот вид страхования называется «страхование потери имущества в результате утраты права собственности».

Исторически сформировалось определение титульного страхования как особого вида страхования имущественных интересов владельцев, арендаторов, кредиторов и других заинтересованных лиц, связанных с возникновением и переходом прав на недвижимое имущество. Титульное страхование, в отличие от имущественного, защищает не от тех событий, которые могут наступить в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые, однако, не известны и не проявились на момент заключения договора страхования.

Титульное страхование облегчает и удешевляет получение банковского кредита на покупку недвижимости, так как снижает банковские административные расходы на предварительное изучение объекта недвижимости и его истории, а также значительно уменьшает кредитный риск.

Все рискуют оказаться в ситуации, когда права собственности на объект недвижимости могут быть оспорены, а понесенные убытки не с кого будет взыскивать. Такое может случиться не только в результате умышленного подлога со стороны продавца квартиры или нарушения, допущенного сотрудником регистрационного органа, нотариусом или риэлтером при совершении данной сделки. Зачастую причина заключается в обнаружении каких-либо нарушений, совершенных в предыдущих сделках с данным объектом недвижимости, поскольку все объекты недвижимости имеют свою историю собственников.

Титульное страхование особенно актуально в России, где из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью. Нынешняя ситуация в России такова, что институт регистрации не может дать собственнику полной гарантии в том, что его права впоследствии не будут оспорены. Нотариусы осуществляют контроль за законностью только последней сделки и только в определенных пределах. Риэлтерские фирмы предоставляют услуги по типовой проверке лишь по желанию потребителя, что, безусловно, калькулируется риэлтером при взимании платы за услуги.

Конечно, все субъекты рынка недвижимости несут ответственность за свои действия в соответствии с законодательством, но и она имеет строго определенные рамки. Кроме того, никакой государственный орган, никакая коммерческая организация не могут, да и не должны отвечать своим имуществом за действия других лиц, в том числе мошенников, при совершении сделок, а также за другие случаи, последствия которых возможны только в будущем. В то же время необходимо учитывать несовершенство законодательной базы в стране, в результате чего были нарушены права многих граждан при приватизации, а также определенную криминализированность рынка недвижимости, использование услуг «черных маклеров» и самостоятельное совершение сделок при незнании их юридических аспектов.

Преимуществом титульного страхования является то, что страховая сумма при заключении договора рассчитывается исходя из стоимости покупки недвижимости и затрат, связанных с ее владением. Страховая компания полностью возместит собственнику (приобретателю) его финансовые убытки в случае признания судом последней или предыдущей сделки с недвижимостью недействительной и подлежащей расторжению. Событием (страховым случаем), при наступлении которого страховая компания выплачивает денежное возмещение убытка (страховое возмещение), является решение суда, лишающее собственника права собственности на недвижимость. Отметим при этом, что за страхование уплачивается взнос в размере, сопоставимом со стоимостью 1 кв. м общей площади в квартире всего один раз при регистрации смены владельца недвижимости.

В России риски в титульном страховании очень велики. Самим ходом приватизации жилья был заложен фундамент под будущие иски о неправомочности тех или иных сделок. Обращаясь к статистике, нужно добавить, что, например, в Москве каждая сороковая сделка с недвижимостью впоследствии оспаривается и конечный приобретатель по решению суда возвращает жилое помещение или его часть бывшему собственнику. При этом ни регистратор, ни нотариус, ни риэлтер не могут, да и не должны нести ответственность и выплачивать приобретателю денежные средства в случае лишения его прав собственности, если прямой их вины в этом нет. Это вынуждает страховые компании при заключении договора титульного страхования тщательным образом проверять юридическую чистоту сделки.

Страхование права собственности на недвижимость – страхование от потери права собственности, постоянного или временного пользования или распоряжения вследствие признания сделки с недвижимостью незаконной по независящим от страхователя обстоятельствам.

К объектам страхования относятся: 

недвижимое имущество, в том числе: 

жилые помещения;

нежилые помещения (коммepчecкая недвижимость);

земельные участки.

Выплата страхового возмещения осуществляется вследствие утраты права собственности на имущecтво в результате признания сделки по приобретению недвижимости недействительной по причинам, пepечисленным в законе:

совepшение сделки под влиянием обмана, насилия, угpoзы;

нарушение прав нecовepшеннолетних;

совepшение сделки недеecпособным или ограниченно деecпособным лицом;

совepшение сделки с нарушением нopм, установленных законодательством;

совepшение сделки лицом, не имеющим на это права;

др. нарушения, дающие основания для оспаривания права собственности.

При этом возмещается стоимость утраченного имущecтва и судебные расходы, связанные с наступлением страхового случая (включая оплату услуг адвоката).

Фактopы, влияющие на размep страхового взноса:

сpoк страхования (1-10 лет);

cтепень риска, определяемая в результате юридичecкой экспepтизы, в том числе количecтво сделок, пpoведенных с объектом страхования, др. фактopы риска;

пopядок оплаты страховой премии (единовременно или в раccpoчку);

стоимость недвижимости.

Страховые тарифы составляют от 0,5 до 4,5% от стоимости имущecтва.

Реальная угроза утратить право собственности на недвижимость существует и тогда, когда ее приобретение происходило с учетом всевозможных предохранительных мер и с абсолютным соблюдением норм действующего законодательства – со временем могут всплыть обстоятельства, которые невозможно было предусмотреть. Поддельные паспорта, справки, печати и подписи, неправомерные действия относительно несовершеннолетних детей, старых родителей или больных родственников – все это часто фигурирует в делах по утрате права собственности.

Можно ли предусмотреть все риски, связанные с приобретением недвижимости при помощи риэлтерских фирм? К сожалению, даже оперирование с приватизированным объектом недвижимости, когда единый договор покупки-продажи составляется под сопровождением квалифицированного агентства по недвижимости, не гарантирует того, что со временем не выяснятся неизвестные на момент подписания договора обстоятельства.

В результате к новому собственнику недвижимости могут быть предъявлены претензии со стороны продавца (или других людей, которые имеют полное право на данное имущество), которого могут вызвать в суд как третье лицо. Следует помнить, что потерпевшим в этом случае окажется последний собственник – именно он утратит и имущество, и деньги.

Очевидно, что риск оказаться жертвой мошенников и преступников тем выше, чем чаще недвижимость переходила из рук в руки. Целиком полагаться на действующую систему регистрации права собственности на объекты недвижимости не стоит. Она предусматривает ответственность государства только за законность самой процедуры регистрации правоустанавливающего документа, а не за его юридическую доброкачественность.

Именно поэтому агентства по недвижимости стараются исследовать историю прав собственности на объект. Несмотря на то, что риэлтеры в таком случае фактически выполняют функции государственных органов регистрации, последние не обязаны, да и не склонны предоставлять сотрудникам агентств всю необходимую информацию, опасаясь, что криминальные структуры смогут использовать их в своих интересах.

Если же архивные документы все же получены, то для проверки их легитимности и подлинности нужно произвести качественную экспертизу, которая потребует дополнительных, иногда существенных затрат. Таким образом, стоимость услуги агентства по недвижимости возрастает, а гарантия избежания всех рисков по-прежнему остается нереальной. Руководители агенств, которые заинтересованы в сохранении безупречной деловой репутации своего агентства и в долгосрочном пребывании на рынке недвижимости, налаживают партнерские отношения со страховыми компаниями, которые занимаются страхованием права собственности на недвижимость.

Отдельные агентства по недвижимости, хорошо осознавая все свои риски, сами «страхуются» от них не слишком оригинальным способом. Они заранее получают от клиентов расписку, в которой те отказываются от каких-либо требований к агентству после подписания договора, даже если со временем к покупателю будут выдвинуты претензии со стороны третьих лиц. Такая форма, как правило, предусматривает максимальную ответственность агентов, которых специально не включают в состав штата фирмы, чтобы в любой момент можно было легко от них отказаться.

Действительно избежать всех рисков можно, цивилизованно защитив свое право собственности. Страхование права собственности на недвижимость является наиболее эффективным и малозатратным механизмом правовой защиты.

Перед составлением договора страхования страховщик «титула собственности» исследует историю объекта недвижимости. В случае возникновения малейшего подозрения, или «темных пятен», в биографии объекта исследования страховщик обращается к продавцу с просьбой найти людей, которые принимали участие в соглашении, чтобы получить от них необходимую информацию.

Договор страхования составляется после выяснения всех подозрительных обстоятельств. При иных условиях или покупатель отказывается от соглашения, или продавец снижает цену объекта недвижимости.

Защитить интересы собственника в полном объеме может только страховая компания, поскольку срок действия страхового полиса приравнивается к сроку владения, пользования и распоряжения объектом недвижимости. Как правило, срок выдачи страхового полиса составляет в среднем от трех до десяти дней, что связано с экспертизой документов, свидетельствующих о праве собственности на предмет недвижимости, а также с изучением материалов, связанных с историей объекта.

В отдельных случаях можно ускорить срок составления договора титульного страхования, доверив проведение предварительной экспертизы риэлтерской компании. Вместе с тем, сервис страховой компании не ограничивается сугубо страховой услугой. Наиболее интересным в предложении страховщиков является комплексное юридическое и финансовое сопровождении по защите прав собственности клиентов и выдача страхового полиса с открытой датой. Такой страховой полис надежно защищает собственника недвижимости от материального ущерба и утраты имущества.

Страхование транспортных средств граждан

Транспортные средства граждан могут быть застрахованы от следующих рисков:

  1.  повреждение или гибель в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии, природных катаклизмов, пожаров, самовозгорания, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц;
  2.  угон, хищение транспортного средства, а также его частей;
  3.  повреждение дополнительного оборудования.

Выплата возмещения по фактам дорожно-транспортных происшествий или повреждений производится без наличия вины. Вне зависимости от того, является страхователь виновником или нет, он имеет право на получение страхового возмещения. Правда, за исключением случаев, когда находится под воздействием алкогольных напитков, наркотических, токсических или сильнодействующих медицинских препаратов.

Выделяют следующие варианты Автокаско:

  1.  Автокаско классический сроком на один год: на полную стоимость с учетом износа – в случае наступления страхового случая выплата производится с вычетом части средств, в зависимости от износа транспортного средства; без учета износа – выплата за заменяемые части будет произведена в полном объеме; на неполную стоимость – автомобиль можно застраховать на определенный процент от стоимости транспортного средства. По желанию страхователя автомобиль может быть застрахован от всех возможных страховых случаев – гибель, повреждение, угон, хищение;
  2.  Автокаско «Летний» – данный вариант страхования будет наиболее интересен для тех автолюбителей, которые используют свой автомобиль не весь год, а лишь в так называемый «дачный сезон», не пользуясь им в осенне-зимний период. Договор заключается на срок не более 6 месяцев, в период с 1 апреля по 31 октября, и предусматривает страхование от повреждения автомобиля и угона;
  3.  Автокаско «На выходной день» заинтересует автовладельцев, которые пользуются автомобилем, прежде всего, в праздничные и выходные дни. Автомобиль считается застрахованным с 12.00 пятницы до 24.00 воскресенья, а также с 00.00 до 24.00 праздничного дня. Автомобиль по данному виду можно застраховать от наступления любых страховых рисков, включая угон и хищение;
  4.  Автокаско «До первой выплаты» – имеет фиксированный страховой взнос – от 27 до 48 евро в зависимости от страны производства транспортного средства. Срок действия договора – один год, однако он прекращается с момента наступления страхового случая и выплаты по нему. По этому виду автомобиль страхуется только от повреждений.

Автовладельцы, застраховавшие свои автомобили по полному Автокаско в БРУСП «Белгосстрах», имеют возможность произвести противоугонную маркировку автомобиля за счет страховой компании.

При маркировке на узлы автомобиля наносятся явные и скрытые обозначения, которые позволяют правоохранительным органам в случае угона обнаружить автомобиль. Информация о промаркированных транспортных средствах на срок действия страхового договора вносится в базы данных МВД РБ и МВД РФ. Видимая часть маркировки наносится на стекла автомобиля и сразу же предупреждает преступников, что при попытке угона им предстоят большие траты по замене промаркированных частей. Скрытая маркировка наносится на внутренние детали салона и невооруженным глазом не видна. Обнаружить такую маркировку можно только при использовании специального оборудования.

Сумма страхового взноса зависит от страны происхождения транспортного средства, условий страхования и т.д. и может варьировать от 2 до 6% от страховой суммы.


7 Особенности страхования рисков во внешнеэкономической деятельности

7.1 Страхование экспортных кредитов с поддержкой государства

7.2 Современная практика морского страхования во внешнеэкономической деятельности

7.3 Страхование грузов во внешнеэкономической деятельности

7.4 Страхование интеллектуальной собственности и сопутствующих ей рисков

75 Добровольное страхование рисков гарантирующих и выдающих ассоциаций

7.1 Страхование экспортных кредитов с поддержкой государства

Осуществление страхования экспортных кредитов с поддержкой государства регулируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 534 “О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)”.

Целью проведения данного вида страхования является защита интересов государства и отечественных экспортеров от рисков на международных рынках капитала, товаров, работ и услуг.

Проведение страхования возложено на БРУПЭИС "Белэксимгарант". Страхователями являются юридические лица, индивидуальные предприниматели-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие экспорт белорусских товаров (работ, услуг) либо инвестиционную деятельность на территории иностранных государств, банки-резиденты Республики Беларусь, обслуживающие экспортные операции или инвестиционную деятельность, осуществляемую на территории иностранных государств.

Страхованием могут быть покрыты экспортные контракты, осуществляемые на условиях отсрочки платежа платежеспособными организациями-резидентами Республики Беларусь для субъектов иностранного государства за счет:

бюджетных ссуд и займов;

средств фонда поддержки экспорта;

кредитов банков-резидентов Республики Беларусь, уполномоченных обслуживать государственные программы;

собственных средств.

Экспортные контракты, не связанные с просрочкой платежа, не подлежат страхованию на данных условиях. Договор страхования заключается только в пользу страхователя. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением убытков из-за нарушения контрагентами своих обязательств по следующим обстоятельствам:

подтвержденная документально неплатежеспособность (банкротство) контрагента;

временная неплатежеспособность контрагента.

Страховым случаем считается получение страхователем убытков в результате:

  1.  частичной или полной неоплаты поставленных товаров, работ, услуг в течение 30 календарных дней после окончания срока оплаты из-за подтвержденной неплатежеспособности контрагента;
  2.  частичной или полной неоплаты поставленных товаров, работ, услуг из-за временной неплатежеспособности.

Не относится к страховым случаям возникновение убытков из-за неплатежа обязательств по экспортному контракту по причине нарушения страхователем согласованных условий экспортного контракта.

Условия проведения каждой составляющей страховую деятельность работы и услуги определяются страховщиком в соответствующих правилах страхования, согласованных с Министерством финансов.

При заключении договора страхования экспортных рисков с поддержкой государства обязательным условием является установление периода ожидания и собственного участия страхователя в покрытии возможных убытков.

Базовые страховые тарифы устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством финансов с учетом уровня политического риска страны местонахождения контрагента страхователя.

Дифференциация государств по уровню политического риска производится страховщиком по согласованию с Министерством иностранных дел с учетом информации, представляемой Организацией по экономическому сотрудничеству и развитию и Международным союзом страховщиков кредитов и инвестиций ("Бернский союз").

Страховой взнос определяется умножением страховой суммы на страховой тариф и уплачивается страхователем единовременно или в рассрочку в безналичном порядке.

Для заключения договора страхования страхователь должен предъявить страховщику следующие документы:

заявление о заключении договора страхования;

документы, доказывающие или гарантирующие оплату за предлагающую продукцию, работы, услуги;

сведения о финансово-экономическом состоянии контрагента, его правовом положении.

При наступлении страхового случая страхователь в течение шести месяцев должен предъявить страховщику:

оригинал страхового полиса;

заявление о страховом случае;

документы, подтверждающие факт страхового случая.

В течение 20 дней после этого страховщик должен составить акт о страховом случае и принимает решение о выплате или отказе в выплате страхового возмещения.

Размер страхового возмещения определяется в размере реальных убытков, понесенных страхователем, но не более страховой суммы.

Страхование экспортных рисков с поддержкой государства осуществляется исходя из предельного размера обязательств по договорам страхования этих рисков, установленного в Законе о бюджете Республики Беларусь на очередной финансовый (бюджетный) год.

Договор страхования экспортных рисков с поддержкой государства заключается сторонами по решению Правительства Республики Беларусь, если ответственность по нему превысит 20% собственного капитала страховщика, рассчитанного в соответствии с законодательством. Норматив ответственности страховщика по договору составляет 50% установленного предельного размера обязательств по таким договорам.

При наступлении страхового случая страховое возмещение в пределах 20% собственного капитала страховщика выплачивается им за счет страховых резервов и собственного капитала.

Страховщик вправе размещать в перестрахование обязательства, принятые им по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства, в размерах, определяемых по соглашению сторон в договоре перестрахования.

7.2 Современная практика морского страхования во внешнеэкономической деятельности

Морское страхование, его формы, условия развивались вместе с морской торговлей и находились в постоянной зависимости от ее потребностей. Мировой рынок морского страхования представляет собой сложную экономическую систему, основными элементами которой являются национальные страховые компании и судоходные предприятия (судовладельцы, грузовладельцы).

Современное морское страхование составляет основу транспортного страхования и охватывает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов. Такие риски называются обычными. Вторая группа рисков – военные, связанные с порчей, гибелью имущества во время его нахождения на борту.  Следовательно, в  морском страховании выделяют различные виды страхового покрытия. Страховой защитой могут быть обеспечены: судно, ответственность судовладельцев по отношению к неподвижным объектам, грузам, портовые риски, а также риски связанные с добычей и перевозкой нефти.

В зависимости от содержания страхового интереса виды морского страхования сводятся в следующие группы страхования: каско, карго, ответственности, фрахта.

Наиболее крупными являются риски связанные со страхованием торговых судов. Каско-страхование представляет собой возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Страхованию подлежат все убытки, которые произошли во время судохождения.

Страхование карго обеспечивает страховую защиту груза на всем протяжении его перемещения по принципу «франко слад назначения». Основная масса перевозимых грузов страхуется по стандартным условиям.

При страховании фрахта судовладельцу представляется страховая защита в случае потери дохода. В страховое покрытие может включаться и плата за аренду судна.

Условия страхования по каждой группе рисков определяются правилами страхования, но могут быть предусмотрены и особые условия заключения договора страхования.

7.3 Страхование грузов во внешнеэкономической деятельности

В условиях развития внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования особую роль приобретает страхование карго, т.е. страхование перевозимого груза без указания его точного наименования. В большинстве случает договор страхования является неотъемлемой частью внешнеторгового договора купли-продажи товаров. Страхование грузов проводится на основе типовых договоров, составленных с учетом стандартных оговорок Института лондонских страховщиков.

Определение страхователя решается при заключении этих сделок в зависимости от страхового интереса. Страховой интерес могут иметь собственники, перевозчик, получатель груза. В страховую стоимость включается не только стоимость перевозимого груза, но и дополнительные транспортные сборы за транспортные работы. Как правило, при страховании грузов работает принцип универсальности, т.е. страховщику несет ответственность за все риски, которым груз подвергается в течение действия конкретного договора страхования, за исключением рисков, не подлежащих страхованию. Прежде всего, это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы.

Страхованию также подлежат риски связанные с целенаправленным воздействием человека на перевозимые грузы: представителей транспортных, складских экспедиторских фирм. Не страхуются потери, порча груза в связи с естественными физико-химическими процессами. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза.

Объем страховой ответственности зависит от вида транспорта, технических характеристик транспортного средства, состава и квалификации экипажа, погодных и региональных условий эксплуатации транспортных средств.

В заявлении на страхование страхователь обязан указать: вид груза, род упаковки, число мест, род тары, вид транспорта и способ отправки, а также размещение груза в транспортном средстве, маршрут следования, дату отправки груза, перевозные документы, страховую сумму, право на регресс и другие условия.

Традиционными исключениями из объемов ответственности являются риски связанные с дефектом самого груза, дефекты упаковки, военные риски, воздействие атомного взрыва, перевозка наркотиков.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости груза, указанной в накладной поставщика. Груз может быть застрахован частично в процентах от стоимости.

Ответственность по договору страхования грузов прекращается в следующих случаях: если груз доставлен в место назначения, выгружен из перевозочного средства и принят в пункте назначения; если период промежуточного хранения превысил срок, указанный в страховом полисе.

При расчете страховой премии могут предоставляться скидки, если страхователь является постоянным клиентом страховой организации и страхует грузы на протяжении длительного времени или имеет добросовестную практику перевозки грузов.

Договор страхования грузов вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Страховая премия уплачивается, как правило, одновременно.

7.4 Страхование интеллектуальной собственности и сопутствующих ей рисков

 

Страхование интеллектуальной собственности и сопутствующих ей рисков получило развитие в связи с введением в действие Таможенного кодекса. Данный вид страхования предназначен для нейтрализации рисков появления поддельных и низкокачественных товаров в торговой сети. В этой связи в Таможенном кодексе Республики Беларусь определен механизм защиты правообладателей (в данном контексте – обладателей исключительных прав (интеллектуальной собственности) на объекты авторского права и смежных прав, на товарные знаки, знаки обслуживания, а также обладателей права пользования наименованием места происхождения товара) посредством страхования таких рисков.

 Объектом страхования выступают не противоречащие законодательству имущественные интересы  правообладателя, связанные с ответственностью по возмещению упущенной выгоды или другого вреда заявителям или третьим лицам (декларанту, собственнику, получателю товаров).

 Страхованию также  подлежат  финансовые риски судебных издержек, связанные с процессами по поводу нарушения прав интеллектуальной собственности и предполагающие страховую компенсацию потерь в случае судебного преследования предприятий или организаций, которые допускают контрафактное использование объектов интеллектуальной собственности. Кроме того, в соответствии с таким договором страхования могут возмещаться дополнительные расходы на доведение до потребителей необходимой информации, разъясняющей позицию предприятия-страхователя в связи с недобросовестной конкуренцией.

 На страхование принимаются интересы, связанные с возможными ущербами за время вынужденного хранения товаров, вызванные гибелью (какого бы то ни было характера) любых письменных, печатных или воспроизведенных любым другим способом документов, а также информации, накопленной компьютерным либо электронным методом, или баз данных, а также убытками, возникшими вследствие постоянного, регулярного или длительного термического воздействия либо воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе неатмосферных, осадков (сажа, копоть, дым, пыль и др.).

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя (согласно гражданскому законодательству Республики Беларусь и договору страхования) возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имущественным интересам третьих лиц в результате введения запрета на ввоз товаров в Беларусь, впоследствии оказавшегося незаконным.

В договор страхования могут включаться оговорки об исключении убытков, вызванных длительным воздействием соседствующих объектов, а также причиненных радиоактивными материалами либо оборудованием и приборами, содержащими такие материалы, или любыми источниками ионизирующего излучения, оптическими, микроволновыми или аналогичными квантовыми генераторами или явившихся следствием действия асбеста, асбестовой пыли, диэтил стирола, диоксина, мочевинного формальдегида и других сильнодействующих ядовитых веществ. Обоснованность снятия таких традиционных для практики страхования оговорок мотивируется тем, что владелец арестованного по просьбе правообладателя имущества не всегда может обеспечить оптимальные условия хранения такого товара.

Страховщик освобождается от страховых выплат за вред, возникший вследствие:

действия обстоятельств непреодолимой для страхователя-причинителя вреда силы;:

незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, а также их должностных лиц;

умысла потерпевшего;

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, террористических актов;

гражданской войны, введения чрезвычайного, военного или особого положения, народных волнений всякого рода или забастовок либо грабежа или мародерства в этой связи;

выпуска опасной для пользователя и окружающих продукции (услуги), включая ответственность изготовителя, продавца и исполнителя;

убытков в результате деятельности, связанной с денежными, кредитными операциями или операциями с земельными участками;

нарушения авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец либо аналогичных им прав;

ущерба имуществу, которое страхователь взял в аренду, прокат, лизинг или в залог, либо принял на хранение по договору или в качестве дополнительной услуги или которое является объектом специального контракта, предусматривающего его опеку.

Страховая защита не распространяется на претензии о возмещении имущественного ущерба, причиной которого являются грубая небрежность, противоправные либо умышленные действия или бездействие страхователя и лиц, состоящих с ним в трудовых отношениях, а также действия, направленные на причинение вреда третьим лицам, или действие либо поступок, совершенные в нарушение какого-либо закона или постановления. Не подлежит возмещению вред, полученный членами семьи страхователя-физического лица. Не покрываются страховыми гарантиями действия, связанные с деятельностью страхователя в рамках выполнения обязательств по договорам (риск ответственности за нарушение договора) в случаях, не предусмотренных законом.

По договору страхования страховщик может быть освобожден от ответственности по возмещению убытков при перерывах в производственной и коммерческой деятельности, задержках в доставке товаров, выполнении работы, оказании услуг, а также при иных косвенных убытках, включая штрафы, неустойки, упущенную выгоду, моральный вред и др.

Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку вынужденного пребывания товаров на границе, а возможность предъявления претензий в отношении событий, произошедших в период действия договора страхования, должна быть растянутой до истечения срока по таким претензиям.

 Страховая сумма определяется на основании суммы сделки и срока действия договора и не может превышать экспертно рассчитанного максимального размера возможных имущественных требований к страхователю. Обязательства страховщика не могут выходить за пределы страховой суммы (лимитов страхового возмещения), установленные договором. При этом претензионные расходы включают в себя все разумные и необходимые расходы, которые страхователь понёс в ходе расследования, урегулирования, улаживания претензии. Судебные издержки включают в себя все расходы, связанные с проведением судебного разбирательства и подлежащие оплате страхователем.

Правилами страхования может предусматриваться возможность внесения в договор страхования безусловной франшизы, которая будет стимулировать страхователя к более осмотрительному поведению и к урегулированию небольших убытков без вмешательства страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в установленный правилами страхования срок сообщить в письменной форме страховщику о факте наступления вреда, о наличии причинной связи между наступлением вреда и деятельностью (действиями) страхователя, а также о других фактах касательно страхового случая.

7.5 Добровольное страхование рисков гарантирующих и выдающих ассоциаций

 

В соответствии с законодательством Республики Беларусь, нормативным документом Международного Бюро Торговых Палат № 550-1/1082 «Способы гарантий, которые каждая национальная гарантирующая ассоциация должна обеспечить на государственном уровне для покрытия рисков, возникающих при функционировании системы А.Т.А.», а также в соответствии с Таможенной конвенцией о карнете А.Т.А. для временного ввоза товаров от 6 декабря 1961 года и Конвенцией о временном ввозе от 26 июня 1990 года страховщик может заключить со страхователем договор добровольного страхования рисков гарантирующей и выдающей ассоциации.

В соответствии с данным договором страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, не противоречащие законодательству Республики Беларусь, связанные с выполнением им своих обязательств в качестве национальной гарантирующей ассоциации (действующей согласно Конвенциям А.Т.А.) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карнета А.Т.А. своих обязательств перед иностранными таможенными органами в части неуплаты соответствующих таможенных пошлин.

Карнет А.Т.А. представляет собой международный таможенный документ, позволяющий идентифицировать товары, заменяющий таможенные декларации и осуществлять упрощенное и ускоренное оформление временного ввоза товаров в связи с проведением выставок и ярмарок, а также для перемещения через границу товарных образцов, профессионального оборудования и некоторых других категорий товаров. Карнет А.Т.А. используется в качестве международно-действующей гарантии (обеспечения) уплаты ввозных пошлин и сборов в отношении таких товаров. Держателем карнета А.Т.А. является юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель - резиденты Республики Беларусь, зарегистрированные в установленном порядке, перемещающие товар и декларирующие его путем подачи выданного Страхователем карнета А.Т.А.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании заполненного страхователем «Уведомления-заявления по страхованию рисков, связанных с выдачей карнета А.Т.А», которое страхователь обязан направлять страховщику до выдачи каждого конкретного карнета А.Т.А. В данном заявлении указывается юридический адрес страхователя, наименование держателя карнета А.Т.А., его адрес и банковские реквизиты, цель получения карнета А.Т.А., краткое описание товаров, наименование страны ввоза, предполагаемая дата вывоза товаров, общая страховая сумма, которая составляет часть действительной стоимости товаров, подтвержденной сопроводительными документами.

Лимит ответственности страховщика ограничен положениями, установленными Конвенциями А.Т.А., соответствующими международными соглашениями, внутренним законодательством, а также условиями Правил страхования и предусматривается в размере суммы, соответствующей половине стоимости вывозимого имущества, но не более суммы, эквивалентной 200 000 евро по одному карнету.

Ответственность страховщика по каждому конкретному карнету А.Т.А. начинается с даты выдачи белорусского карнета А.Т.А. на основании подписанного Страховщиком «Уведомления-заявления», подтверждающего принятие на страхование рисков, связанных с выдачей данного карнета А.Т.А, и оканчивается спустя 33 месяца с даты выдачи карнета А.Т.А.

Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение держателем карнета А.Т.А., выданного страхователем, своих обязательств перед иностранными таможенными органами вследствие неуплаты соответствующих таможенных пошлин по временно ввозимым товарам в результате невывоза товаров с территории иностранного государства, в связи с чем у страхователя возникает обязанность по оплате полученной, документально подтвержденной претензии, направленной в соответствии с нормами Конвенций А.Т.А. таможенными органами или иностранной гарантирующей ассоциацией.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение в случаях, если страхователь нарушил свои обязательства по договору страхования, если между сторонами сделки установлен факт сговора, направленного на причинение ущерба; не возмещаются косвенные убытки, понесенные страхователем (штрафы, пени, моральный вред, упущенная выгода, и т.д.).

Сумма страхового взноса, причитающаяся со страхователя по случаю выдачи им конкретного карнета А.Т.А., рассчитывается в евро на основании установленных страховых тарифов. Базовый страховой тариф составляет 0,3% от половины стоимости товаров, указанной в конкретном карнете А.Т.А. Сумма страхового взноса включается страхователем в стоимость карнета А.Т.А. и первоначально зачисляется на расчетный счет страхователя. В дальнейшем сумма страхового взноса перечисляется на расчетный счет страховщика. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку с согласия страховщика.

Если страхователь получил письменную претензию, направленную ему в соответствии с нормами Конвенций А.Т.А. таможенными органами или иностранной гарантирующей ассоциацией, то он обязан уведомить об этом страховщика. При получении такой претензии у страховщика возникает обязанность выплатить страхователю страховое возмещение в размере заявленной претензии.

При наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе приостановить отгрузку товара либо перечисление денежных средств своему контрагенту или иным лицам по его поручению, при этом следовать указаниям страховщика, если они последуют. Страхователь подает страховщику письменное заявление о страховом случае и предоставляет документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая и размера убытков.

Для расчета сумы страхового возмещения страховщик составляет акт о страховом случае по добровольному страхованию рисков гарантирующей и выдающей ассоциации. В акте указываются краткие сведения о договоре страхования, дается характеристика страхового случая, рассчитывается страховое возмещение и определяется порядок его выплаты.

В соответствии с Гражданским кодексом и Правилами страхования возможно освобождение страховщика от ответственности, если страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны; убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении; страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя.


8 Виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни

8.1 Страхование жизни

8.2 Пенсионное страхование

8.3 Прочие виды страхования жизни

8.1 Страхование жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и предполагает, что ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, поскольку договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Объектом страхования является жизнь или здоровье граждан, с которыми страховщик заключил договор страхования в письменной форме. Застрахованными по договору добровольного страхования жизни могут быть дети в возрасте от одного года до 18 лет, а также взрослые лица от 18 до 67 лет на момент заключения договора страхования. Срок страхования определяется по соглашению сторон, но не может быть менее трех лет.

По договору страхования не могут быть застрахованы инвалиды первой и второй группы, страдающие психическими заболеваниями, слабоумием, больные СПИДом и онкологическими заболеваниями.

К страховым случаям относятся:

окончание срока действия договора страхования;

постоянное или временное расстройство здоровья застрахованного в результате несчастного случая;

смерть застрахованного от любых причин, кроме самоубийства или временной, полной или частичной утраты трудоспособности, смерти в результате совершения застрахованным действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, преднамеренно подвергая себя опасности.

 Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Поэтому риском является не сама смерть, а время ее наступления. Выделяют три аспекта страхуемого риска:

  1.  вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  2.  вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
  3.  вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страховщиком и страхователем.

Страховой взнос зависит от срока страхования, страховой суммы, возраста застрахованного и может уплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно.

Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

истечения срока действия;

неуплаты страхователем страховых взносов в течение трех месяцев;

выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

смерти застрахованного, кроме выше перечисленных случаев.

Действие договора страхования не прекращается, если страхователь по какой-либо причине не уплачивал в срок взносы по действующему договору страхования в течение трех месяцев, а затем единовременно оплатил за весь неоплаченный период. В случае непогашения задолженности в указанный срок действие договора страхования прекращается, а страховые взносы за вычетом понесенных расходов возвращаются страхователю по его письменному заявлению.

По желанию страхователя на основании заявления размер страховой суммы по ранее заключенному договору страхования может быть увеличен.

При получении застрахованным травмы, ранения, увечья или других расстройств здоровья в результате несчастного случая страховщик выплачивает застрахованному определенную правилами страхования сумму, но не более 50% страховой суммы.

При наступлении инвалидности в результате несчастного случая страховщик выплачивает застрахованному:

при инвалидности I-ой группы – 70% страховой суммы;

при инвалидности II-ой группы – 50% страховой суммы;

при инвалидности III-ей группы – 30% страховой суммы.

При наступлении смерти застрахованного лица в период действия договора страхования лицу, указанному в завещательном распоряжении, или иному наследнику выплачивается:

полная страховая сумма, если смерть наступила в течение первой половины срока действия договора страхования;

полная страховая сумма и сумма начисленной компенсации на внесенные страховые взносы, если смерть наступила в течение второй половины действия договора страхования.

Если смерть застрахованного наступила в результате причин, не относящихся к страховым случаям, выгодоприобретателю возвращаются страховые взносы с учетом компенсации за вычетом понесенных расходов на ведение дела.

По окончании срока действия договора страхования страховщик выплачивает застрахованному полную сумму, предусмотренную договором страхования, и компенсацию, начисленную в течение срока действия договора страхования. Выплата производится в течение десяти дней после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов:

  1.  по истечении срока страхования:

страховой полис;

заявление о выплате страховой суммы;

документ, удостоверяющий личность;

  1.  в случае временной нетрудоспособности:

заявление о страховом случае;

копия листка временной нетрудоспособности или справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы, увечья или иного страхового случая;

страховой полис;

  1.  при назначении инвалидности:

заявление;

справка медицинского учреждения;

страховой полис;

пенсионная книжка;

  1.  в случае смерти застрахованного:

заявление о выплате страховой суммы;

страховой полис;

копия свидетельства о праве наследства;

нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

при необходимости – документы компетентных органов.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют разновидности страхования жизни: страхование жизни на срок, пожизненное страхование на случай смерти, смешанное страхование жизни, возрастное страхование, добровольное страхование дополнительной пенсии, страхование к бракосочетанию, к совершеннолетию.

В срочном страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока. Следовательно, страховое обеспечение получает выгодоприобретатель. Страхование на случай дожития предусматривает выплату страхового обеспечения в связи с:

окончанием срока страхования;

достижением определенного возраста;

наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой выплаты в связи с наступлением обусловленного договором страхового случая является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

8.2 Пенсионное страхование

 Пенсионная система является составной частью государственного социального страхования. Пенсионное обеспечение базируется на общенациональном законодательстве, его финансирование осуществляется на основе обязательных страховых взносов работодателей, работников и самозанятого населения.

Пенсионное страхование представляет собой создание соответствующего резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты при выходе на пенсию, полной или частичной инвалидности.

По истечении срока страхования у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты – второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

В страховании пенсии страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство в течение обусловленного срока или пожизненно периодически выплачивать застрахованному пенсию.

В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, или пожизненную, которая выплачивается до конца жизни застрахованного.

По форме организации страхование пенсии может осуществляться через частный (негосударственный) пенсионный фонд на групповой и индивидуальной основе, что получило широкое распространение в странах Западной Европы и США. Различают два способа  группового страхования пенсии (по старости).

При первом способе предприятие покупает каждому работнику пенсию за счет собственных средств, затем этот взнос частично, а иногда и полностью компенсируется из средств профсоюза или заработка рабочего. При достижении застрахованным пенсионного возраста его пенсия будет равна сумме пенсий, "купленных" для него в каждом конкретном году. Таким образом, каждый год у частной страховой компании покупается отсроченная, единовременно оплаченная, пожизненная страховая рента.

 При втором способе каждый член группового договора делает взносы в пенсионный фонд в определенном проценте от заработной платы. Взносы аккумулируются в фонде на предприятии. Размер пенсии заранее не фиксируется, а определяется в момент ухода на пенсию. В этот период из фонда изымаются взносы данного сотрудника, а предприниматель доплачивает определенную сумму и "покупает" для него у страховщика пенсию. Система основана на предварительном депонировании средств.

В отечественной страховой практике, начиная с 1988 г., система государственного страхования осуществляла страхование дополнительной пенсии. Его условия предусматривали выплату обусловленной договором суммы дополнительно к пенсии по системе государственного социального страхования лицам, заключившим договоры страхования и полностью уплатившим страховые взносы. Предполагалось, что выплата дополнительной пенсии будет производиться по достижении обычного пенсионного возраста пожизненно.

Следует отметить, что в формировании фонда предстоящих выплат по договорам страхования дополнительной пенсии участвовали также средства государственного бюджета. Однако в Республике Беларусь данный вид страхования должного развития не получил. В настоящее время проводится коллективное страхование жизни и пенсий за счет средств предприятий.

Существует 5 видов государственных пенсий: 4 трудовых (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца, пенсия за выслугу лет) и социальная пенсия – лицам, не имеющим права на получение  трудовой пенсии.

Лица, достигшие пенсионного возраста (женщины – 55, мужчины – 60 лет) и имеющие трудовой стаж (женщины – 20, мужчины – 25 лет), получают пенсии по старости. В размере 55% от размера заработной платы, принимаемого для исчисления пенсии + 1% за каждый год трудового стажа (превышающего требуемый), но не более 75% заработка. Пенсию за выслугу лет получают лица, работавшие по специальности, связанные с повышенными требованиями к трудоспособности (летчики, циркачи, педагогические работники). Размеры те же, что и у пенсий по старости. Военнослужащие получают пенсию за выслугу лет по специальному закону. Пенсии по инвалидности выплачивается инвалидам I и II  группы в размере 75% заработной платы, получаемой до пенсии, III группы – 30%. Пенсии по потери кормильца получают нетрудоспособные члены семьи, находившиеся на его иждивении (дети, жена, родители). Размер равен 30% заработной платы кормильца на каждого иждивенца (до 18 лет).

Социальные пенсии получают инвалиды с детства и престарелые граждане, не имеющие права на получение трудовых пенсий. Инвалиды с детства получают пенсию в размере минимальной пенсии по старости. Неработавшие имеют право получать 2/3 минимальной пенсии по старости по достижению ими 60-65 лет.

Кроме того, в Республике Беларусь постепенно развивается такой вид страхования, как страхование дополнительной пенсии.

По страхованию дополнительной пенсии страховая организация обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей.

Страхователем является физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования в своих интересах либо в интересах другого физического лица и уплачивающее страховые взносы, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования в пользу своих работников и уплачивающее страховые взносы за счет своих средств или средств работников. В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не указано иного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Выплаты страхового обеспечения производятся при наступлении следующих событий:

достижение застрахованным пенсионного возраста (для женщин – 55 лет; для мужчин – 60 лет);

дожитие застрахованным до окончания срока страхования.

Страховая сумма по договору определяется по соглашению сторон. В течение срока действия страхования она может быть изменена с последующим внесением изменений в договор страхования.

Страховой взнос исчисляется на основании страховых тарифов исходя из размера установленной страховой суммы, срока страхования, эффективной нормы доходности, срока уплаты страховых взносов.

Уплачивается страховой взнос единовременно либо в рассрочку наличным, безналичным способом или почтовым переводом.

Срок действия договора страхования определяется как период между датой вступления договора страхования в силу и датой полного исполнения обязательств перед страхователем. При этом срок страхования определяется как разница между возрастом застрахованного на дату наступления страхового случая и возрастом застрахованного на дату вступления в силу договора страхования, но не может быть менее трех лет.

Страховое обеспечение выплачивается застрахованному после наступления страхового случая. Для его получения необходимо предоставление в страховую организацию следующих документов:

заявление о наступлении страхового случая;

страховой полис;

документ, удостоверяющий личность;

пенсионное удостоверение застрахованного.

Застрахованное лицо или выгодоприобретатель самостоятельно выбирает вариант получения страхового обеспечения и указывает его в заявлении (таблица 1).

Таблица 1 Варианты получения страхового обеспечения по страхованию дополнительной пенсии

Вид обеспечения

Характеристика

временная дополнительная пенсия

регулярное (ежемесячное, ежеквартальное, ежегодное) получение выплат в течение определенного срока (1, 3, 5, 10 или 15 лет)

пожизненная дополнительная пенсия

регулярное (ежемесячное, ежеквартальное, ежегодное) получение выплат до конца жизни

Таким образом, размер страхового обеспечения зависит от срока и периодичности получения дополнительной пенсии (в случае временной пенсии), возраста и пола застрахованного лица (в случае пожизненной пенсии).

8.3 Прочие виды страхования жизни

Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного – жизнь и здоровье ребенка в возрасте от одного года до 18 лет. Страховыми событиями могут быть признаны дожитие ребенка до окончания срока страхования, потеря им здоровья в результате несчастного случая и/или его смерть.

Страхование к бракосочетанию также является частью личного накопительного страхования. Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события – вступления в брак. Данный вид страхования имеет ряд особенностей:

гарантированная выплата осуществляется застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя;

страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи со вступлением в зарегистрированный брак (ответственность страховщика заканчивается по достижению ребенком совершеннолетия, однако выплата производится через определенный промежуток времени – по достижению 21-летнего возраста).

Страховыми случаями по договору являются:

достижение застрахованного ребенка до срока страхования;

наступление определенного события: регистрация брака или достижения возраста 21 год.

Страхователями и застрахованными могут выступать любые, но обязательно разные лица. Различны договорные сроки и размеры платежей, но размер страховой суммы обычно ограничен.

Договор продолжает действовать в случае смерти страхователя, но существуют исключения. Он прерывается, если смерть страхователя наступила в первые 6 месяцев после заключения договора страхования по причине ряда заболеваний. В этом случае возвращается выкупная сумма.

В случае смерти застрахованного лица договор прекращается и страховая компания возвращает страхователю оплаченные взносы.


9 Виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни

9.1 Страхование медицинских расходов.

9.2 Страхование от несчастных случаев.

9.1 Страхование медицинских расходов

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные:

с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов;

пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;

проведением профилактических мероприятий.

Целью медицинского страхования является обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

При платной медицине медицинское страхование является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной – дополнительным источником финансирования медицинских затрат. Именно высокая стоимость медицинского обслуживания побуждает страхователя к заключению договора медицинского страхования, а страховое обеспечение становится гарантией, а зачастую и условием получения медицинской помощи.

Медицинское страхование подразделяется на различные виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице и др.

По формам выплат все виды можно разделить на две группы:

  1.  виды медицинского страхования, по которым в соответствии с условиями страхования выплачиваются фиксированные суммы при наступлении страховых случаев (страхование суточных выплат на период госпитализации, на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и др.);
  2.  виды медицинского страхования, по которым размер выплат зависит от понесенного ущерба, вызванного страховым случаем (страхование расходов на пребывание в больнице, хирургических расходов и др.)

По форме организации в медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды.

В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая организация оплачивает счета лечебного учреждения исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре медицинского страхования нормативам стоимости лечения.

Практика отечественного страхования свидетельствует о незначительном развитии рынка добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь. В настоящее время проводятся следующие его виды: обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно проживающих или временно пребывающих на территории Республики Беларусь; добровольное медицинское страхование граждан республики.

В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

Осуществление обязательного страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно проживающих или временно пребывающих в Республике Беларусь, регламентируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530 «О страховой деятельности».

Иностранные граждане при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской или иностранной страховой организацией, который распространяет свое действие на территорию Республики Беларусь, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями.

Не подлежат обязательному медицинскому страхованию:

главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций;

лица, прибывшие в Республику Беларусь по паспортам, выданным Организацией Объединенных Наций;

главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, сотрудники аппарата военных атташе, торговых представительств иностранных государств, а также члены их семей;

сотрудники представительств международных организаций в Республике Беларусь, которые пользуются дипломатическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицинской науки в части оказания скорой и неотложной медицинской помощи бесплатно;

граждане государств-участников Содружества Независимых Государств;

иностранные граждане государств, в которых установлены в отношении граждан Республики Беларусь аналогичные условия на взаимной основе;

прочие.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медицинских учреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию. Следовательно, возмещению подлежат затраты государственных медицинских учреждений по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам и лицам без гражданства. В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой и неотложной медицинской помощи, которые были оказаны в целях спасения жизни человека, а также при необходимости медико-транспортные услуги, связанные с доставкой тела до Государственной границы Республики Беларусь.

Страховым случаем не признается и, соответственно, не подлежат возмещению затраты медучреждений, если:

лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

заболевание (травма) связано с нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсикологического опьянения;

скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора обязательного медицинского страхования;

др.

Страховая сумма по договору установлена законодательством в размере 5000 долларов США.

Размеры страховых взносов по данному виду страхования регламентируются Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» и зависят от срока пребывания иностранного гражданина на территории Республики Беларусь (таблица 1). Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок страхования в белорусских рублях и в свободно конвертируемой валюте наличными деньгами либо путем безналичных расчетов в соответствии с законодательством.

Таблица 1 Размеры страховых взносов по обязательному страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь

Срок страхования (суток)   

Страховой взнос (долларов США)  

3 - 4             

2                 

5 - 6             

3                 

7 - 8             

4                 

9 - 10            

5                 

11 - 12            

6                 

13 - 14            

7                 

15 - 16            

8                 

17 - 18            

9                 

19 - 20            

10                

21 - 22            

11                

23 - 24            

12                

25 - 26            

13                

27 - 29            

14                

30 - 31            

15                

32 - 35            

17                

36 - 39            

19                

40 - 43            

21                

44 - 46            

22                

47 - 49            

23                

50 - 52            

24                

53 - 58            

27                

59 - 60            

28                

61 - 70            

31                

71 - 89            

38                

90 - 110           

45                

111 - 120           

47                

121 - 150           

55                

151 - 165           

59                

166 - 180           

62                

181 - 210           

67                

211 - 240           

72                

241 - 270           

76                

271 - 365           

85                

Срок страхования устанавливается на период пребывания или временного проживания иностранного гражданина в Республике Беларусь, но не менее трех суток, и указывается в страховом полисе.

Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем (а именно: полное имя застрахованного, его постоянное место жительства, период пребывания в Республике Беларусь), и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. Договор вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь.

В соответствием с договором стороны имеют права и несут обязанности (таблица 2).

Таблица 2 Права и обязанности сторон по договору обязательного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или проживающих в Республике Беларусь

Застрахованное лицо

Страховщик

Права

на получение скорой и неотложной медицинской помощи;

на сообщение страховщику о случаях непредоставления скорой и неотложной медицинской помощи либо получения неполной или некачественной помощи

на получение страховых взносов от страхователя;

на осуществление контроля за выполнением выгодоприобретателем обязанностей по договору

Обязанности

иметь при себе страховой полис и предъявлять его по требованию должностных лиц, на которых возложен контроль за наличием данных страховых полисов;

в случае расстройства здоровья незамедлительно обратиться в медучреждение;

уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

соблюдать предписания лечащего врача

ознакомить страхователя с условиями договора и выдать страховой полис;

при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение;

обеспечить тайну сведений о страховании

Выплата страхового возмещения производится страховщиком на основании акта о страховом случае, для составления которого выгодоприобретатель должен предъявить счет, заверенный печатью и подписью ответственного лица государственного медучреждения, в котором указываются номер и дата выдачи страхового полиса, полное имя застрахованного лица, которому оказана скорая и неотложная медицинская помощь, диагноз заболевания, срок лечения, перечень оказанных услуг, их стоимость, общая сумма расходов, понесенных по всем оказанным застрахованному лицу услугам.

Отказ страховой организации в выплате страхового возмещения может последовать в случае неисполнения выгодоприобретателем возложенных на него обязанностей незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Решение об этом сообщается выгодоприобретателю в письменной форме в течение пяти рабочих дней после принятия такого решения с указанием причины отказа.

9.2 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев представляет собой защиту материальных интересов человека, связанных с утратой им трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. При этом случай признается несчастным, если удовлетворяет следующим условиям:

вызывается внешним событием;

происходит помимо воли застрахованного;

причиняет вред здоровью или жизни.

Страхование от несчастных случаев представляет страхователям четыре основные гарантии:

выплату фиксированной страховой суммы на случай смерти;

выплату расчетной страховой суммы при получении инвалидности;

ежедневное пособие по нетрудоспособности;

оплату расходов на лечение и реабилитацию.

Разновидностями страхования от несчастных случаев в Республике Беларусь являются, в частности, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное личное страхование некоторых категорий работников, добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний введено в действие 1 января 2004 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. №18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и в настоящее время осуществляется на основании Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется на принципах:

гарантированности застрахованным права на страховое обеспечение;

экономической заинтересованности в обеспечении здоровых и безопасных условий труда, профилактике несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

дифференциации страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска;

обязательности регистрации страхователей у страховщика, уплаты ему страховых взносов;

формирования и расходования средств на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на солидарной основе;

целевого использования средств обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Сторонами по договору выступают:

  1.  страховщик  – БРУСП «Белгосстрах»;
  2.  страхователь – юридические лица, их обособленные подразделения, а также физические лица, которые в соответствии с трудовым и гражданским законодательством предоставляют работу гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, лицам без гражданства, постоянно проживающим в Республике Беларусь;
  3.  застрахованный – гражданин:

выполняющий работу на основании трудового договора, контракта;

работающий по гражданско-правовому договору;

выполняющий работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

являющийся учащимся, студентом, аспирантом, докторантом учреждений образования всех видов;

содержащийся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемый к выполнению оплачиваемых работ.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности  либо смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай – факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном порядке и влекущий за собой возникновение обязательств страховщика осуществить страховые выплаты.

Средства на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний образуются за счет:

страховых взносов страхователей;

штрафов за несвоевременную регистрацию у страховщика (10%); несвоевременную уплату страховых взносов (0,2%); занижение размера начисленной общей суммы выплат, на которые начисляются страховые взносы (в двойном размере); несвоевременное представление отчетности  (10%);

капитализированных повременных платежей;

средств, возмещаемых страховщику по регрессным требованиям к лицам, ответственным за вред, причиненный застрахованным.

Страховые тарифы определены дифференцированно по группам отраслей экономики исходя из класса профессионального риска. Правила установления надбавок и скидок к тарифам утверждены Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

Договор страхования между страхователем и страховщиком заключается в письменном виде, где, в частности, устанавливаются права и обязанности сторон (таблица 3).

Таблица 3 Права и обязанности сторон по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Права

Обязанности

Застрахованный

на получение страховых выплат;

на участие в расследовании несчастного случая;

на обжалование решения по вопросам расследования несчастного случая;

на защиту прав и законных интересов, в т.ч. в суде

в 2-недельный срок в письменной форме известить страховщика о наступлении обстоятельств, влекущих изменение или прекращение страховых выплат;

проходить медицинское переосвидетельствование, выполнять рекомендации заключений МРЭК

Страхователь

на участие в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

на защиту своих прав и законных интересов, а также прав и интересов застрахованных лиц, в т.ч. в суде

своевременно проходить регистрацию у страховщика в качестве страхователя;

уплачивать страховые взносы;

вести учет начисления, перечисления страховых взносов и производимых страховых выплат;

обеспечить сохранность документов, являющихся основанием для назначения страховых выплат;

представлять страховщику статистическую отчетность;

обеспечивать застрахованным здоровые и безопасные условия труда, проведение мероприятий по предупреждению и сокращению страховых случаев;

в течение трех рабочих дней со дня наступления несчастного случая сообщить о нем страховщику

Страховщик

на установление страхователям надбавки и скидки к страховому тарифу;

на участие в расследовании несчастных случаев;

на участие  в работе МРЭК;

на защиту своих прав и законных интересов, а также прав и интересов застрахованных лиц, в т.ч. в суде

своевременно проводить регистрацию страхователей;

осуществлять сбор страховых взносов;

вести страховую историю каждого страхователя;

производить страховые выплаты;

обеспечить учет средств обязательного страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний;

предъявлять регрессный иск к лицу, виновному в наступлении страхового случая

Для назначения страховых выплат застрахованный или лицо, имеющее право на получение таких выплат, обязаны обратиться к страховщику с заявлением и предоставить следующие документы:

гражданско-правовой договор, предусматривающий уплату страховых взносов, копию трудовой книжки;

документы, подтверждающие нетрудоспособность членов семьи умершего застрахованного; факт нахождения лиц на иждивении умершего застрахованного или установления права на получение от него содержания;

расходы по заключению МРЭК на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованного;

расходы на погребение (в случае смерти застрахованного);

пр. документы.

Решение о назначении страховых выплат или об отказе в их назначении должно быть принято страховщиком не позднее десяти, а в случае смерти застрахованного – не позднее пяти рабочих дней со дня поступления всех необходимых документов.

Единовременные страховые выплаты осуществляются застрахованному не позднее одного месяца со дня их назначения, а в случае его смерти – лицам, имеющим право на получение таких выплат, в десятидневный срок со дня их назначения. Ежемесячные страховые выплаты производятся не позднее пятнадцатого числа месяца, следующего за месяцем, за который обеспечиваются указанные выплаты.

Единовременные и ежемесячные страховые выплаты осуществляются застрахованному, если по заключению МРЭК результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности, и лицам, имеющим право на их получение, если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.

Выплаты страхового возмещения производятся за счет средств обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Если в ходе расследования несчастного случая установлено, что страховой случай произошел в результате грубой неосторожности застрахованного, то размер ежемесячной страховой выплаты может быть уменьшен в зависимости от степени вины застрахованного, но не более чем на 25 процентов.

Если повреждение здоровья явилось результатом умысла застрахованного, что подтверждено в установленном порядке правоохранительными органами, то страховое возмещение не выплачивается.

Возмещение морального вреда осуществляется причинителем вреда в порядке, установленном гражданским законодательством.

В случае смерти застрахованного, наступившей в результате страхового случая, право на получение страховых выплат имеют:

лица, состоявшие на иждивении умершего;

ребенок умершего, родившийся после его смерти;

один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, неработающий и занятый уходом за лицами, состоявшими на иждивении умершего.

Обязательное личное страхование некоторых категорий работников

Согласно законодательству Республики Беларусь обязательному личному страхованию подлежат следующие категории работников:

военнослужащие и военнообязанные;

работники МВД, МЧС;

ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы;

прокурорские работники;

судебные исполнители;

работники налоговых служб.

Проведение данного вида страхования возложено на БРУСП «Белгосстрах».

В целях защиты жизни, здоровья и имущества судебных исполнителей общих и хозяйственных судов Республики Беларусь 1 апреля 2004 г. вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 18 июня 2003 г. №258 «Об обязательном государственном страховании судебных исполнителей».

Обязательное государственное страхование производится путем единовременных выплат в виде страхового обеспечения в случае:

  1.  гибели (смерти) судебного исполнителя в период работы или после увольнения с должности, наступившей вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, – его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судебного исполнителя;
  2.  причинения судебному исполнителю в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, – в размере трехлетней заработной платы судебного исполнителя;
  3.  причинения судебному исполнителю в связи с исполнением им служебных обязанностей телесных повреждений или иного вреда здоровью, не вызвавших стойкой потери трудоспособности, не исключивших дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, – в размере годовой заработной платы судебного исполнителя;
  4.  получения судебным исполнителем при исполнении служебных обязанностей тяжелого ранения, не повлекшего инвалидности, – в размере десяти базовых величин, легкого ранения – в размере пяти базовых величин;
  5.  в случае причинения вреда здоровью или гибели членов семьи судебного исполнителя в связи с исполнением им служебных обязанностей выплаты производятся в порядке и размерах, установленных законодательством для судебных исполнителей;
  6.  вред, причиненный умышленно гибелью или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении судебного исполнителя или членов его семьи, в связи с исполнением им служебных обязанностей, подлежит компенсации в полном объеме.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения осуществляются за счет средств республиканского бюджета с дальнейшим взысканием этих сумм с виновных лиц.

Страхование иных категорий работников регламентируются Постановлениями Совета Министров Республики Беларусь от 5 июля 1993 г. №433 «Об обязательном государственном личном страховании военнослужащих и военнообязанных», от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы», от 21 мая 1996 г. №328 «Об обязательном государственном личном страховании работников государственной налоговой инспекции», от 31 октября 1994 г. №152 «Об обязательном личном страховании рядового и начальствующего состава органов внутренних дел».

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

Страхователи – физические и юридические лица, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц.

Застрахованными могут быть граждане до 70 лет, выезжающие за границу с туристическими целями, в служебные командировки и по частным делам, а также спортсмены, выезжающие на соревнования, тренировки и сборы. Не могут быть заключены договоры страхования в пользу лиц, страдающих душевными болезнями, слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.

В качестве страховщика вправе выступать организация, имеющая соответствующую лицензию и заключившая с зарубежными партнерами, располагающими собственными сервисными центрами, договоры о предоставлении услуг застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с возмещением расходов на оказание ему медицинской помощи при наступлении страхового случая в период пребывания за границей.

Страховыми случаями по договору признаются:

внезапное острое заболевание;

несчастный случай;

стоматологическая помощь, обусловленная наступлением острой зубной боли, но не более чем на сумму 200 у.е.;

смерть застрахованного, вызванная внезапным острым заболеванием или несчастным случаем.

При необходимом амбулаторном и стационарном лечении за границей страховщиком возмещаются только подтвержденные документально расходы, а именно:

расходы по оказанию медицинской помощи;

расходы на предоставление услуг врача-специалиста;

расходы на перевозку в больницу или близлежащее специализированное медицинское учреждение;

в случае экстренной госпитализации несовершеннолетнего – расходы на проживание кого-либо из его родственников;

расходы, связанные с возвращением на родину;

расходы, связанные с репатриацией останков.

Не покрываются страховщиком следующие виды расходов:

расходы на санаторно-курортное лечение;

на обслуживание с профилактическими целями;

на лечение любых осложнений, полученных в результате медицинского или хирургического лечения заболеваний, не являющихся страховыми случаями;

на лечение на территории страны постоянного места жительства;

расходы, связанные с нормально протекающей беременностью и родами;

расходы в связи с заражением ВИЧ, венерическими болезнями;

расходы на лечение алкогольных, наркотических зависимостей;

расходы, связанные с пластическими, косметическими операциями, а также с операциями по изменению пола;

пр. расходы.

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон и указывается в договоре страхования в долларах США.

Страховой тариф выражается в абсолютной сумме страхового взноса в расчете на один день поездки и зависит от таких факторов, как:

возраст застрахованного;

страна следования;

продолжительность поездки;

цель поездки;

лимит ответственности страховщика;

способ продажи.

Страховой взнос уплачивается единовременно за весь срок страхования наличными деньгами в кассу страховщика либо путем перечисления денег на его расчетный счет.

Договор может быть заключен на срок от 1 дня до 1 года. Ответственность страховщика по договору начинается только с момента пересечения застрахованным границы страны его постоянного местожительства и заканчивается с момента обратного пересечения границы застрахованным.

Страховое возмещение выплачивается после возвращения застрахованного лица в страну постоянного проживания на сумму, не превышающую 500 у.е., при предъявлении следующих документов:

заявление о страховом случае;

оригинал страхового полиса;

оригинал медицинских документов;

оригиналы счетов врачей, медицинских учреждений, квитанций за оплату медикаментов;

справка врача с указанием диагноза;

др. документы, подтверждающие понесенные расходы.

Выплата страхового возмещения осуществляется в течение 10 дней с момента составления акта о страховом случае.


10 Обязательное страхование ответственности

10.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

10.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

10.3 Обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства.

10.4 Обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением.

10.1 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Данный вид страхования введен в Республике Беларусь в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. №100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и в настоящий момент регламентируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Субъектами данного вида страхования являются страховщик, страхователь, потерпевший, Белорусское бюро по транспортному страхованию и другие субъекты.

Страховщиком выступает государственная страховая организация либо страховщик, в уставном фонде которого более 50% акций находится в собственности государства, которая имеет лицензию на осуществление данного вида страхования является членом Белорусского бюро по транспортному страхованию.

Страхователями являются юридические и физические лица, являющиеся в соответствии с законодательством собственниками или иными законными владельцами транспортных средств и заключившие со страховщиком договор страхования. При этом транспортными средствами признаются: грузовые, легковые и грузо-пассажирские автомобили, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры, автомобили специального назначения, тракторы, колесные самоходные одноковшовые погрузчики, автогрейдеры, самоходные машины для содержания и ремонта дорог (за исключением землеройных машин), прицепы и полуприцепы, используемые в дорожном движении на территории Республики Беларусь, а также ввозимые на указанную территорию для временного пользования.

В качестве потерпевшего выступает лицо, жизни, здоровью и (или) имуществу которого причинен вред в результате дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного в Государственной автомобильной инспекции.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора страхования в результате дорожно-транспортного происшествия.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего;

владельцу транспортного средства (водителю), который в установленном порядке признан виновным в результате этого ДТП;

транспортному средству, установленному на нем оборудованию, перевозимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управлявшим данным транспортным средством;

имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

в результате ДТП, не зарегистрированного в Государственной автомобильной инспекции;

во время использования транспортного средства в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках;

вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;

загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в результате ДТП;

владельцами транспортных средств, гражданская ответственность которых не подлежит обязательному страхованию согласно законодательству;

владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоединены одно к другому;

и т.д.

Лимиты ответственности за вред, причиненный в результате ДТП, установлены Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №531 и составляют:

за вред жизни или здоровью потерпевшего – 10000 евро;

за вред имуществу потерпевших – 10000 евро.

В случае, если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить виновному лицу иск о возмещении вреда на сумму, превышающую установленные лимиты.

Размеры страхового взноса устанавливаются законодательством дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя-физического лица, а также аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус).

Уплата страхового взноса производится единовременно, а при заключении договора сроком на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50% – при заключении этого договора и 50% – в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

Договор страхования заключается в письменной форме и в зависимости от категории страхователя и территории распространения может быть следующих видов:

  1.  договор внутреннего страхования заключается с владельцем-резидентом или нерезидентом, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь. Документом, удостоверяющим заключение такого договора, является страховое свидетельство;
  2.  договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем-нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь. Документом, удостоверяющим заключение такого договора, является страховой полис;
  3.  договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны-члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией которой Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Документом, удостоверяющим заключение такого договора, является страховой сертификат.

Договор внутреннего страхования заключается на срок от одного месяца до одного года; при сезонном использовании транспортного средства – на срок от одного до двенадцати месяцев; при приобретении или получении транспортного средства до его регистрации – на 15 дней.

Договор пограничного страхования должен быть заключен на весь период использования транспортного средства на территории Республики Беларусь, но не менее чем на 15 суток. В случае если владелец транспортного средства застраховал ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, договор пограничного страхования не заключается.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается на весь период использования транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

Для заключения договора страхования страхователь должен предоставить:

технический паспорт на транспортное средство;

доверенность на право эксплуатации транспортного средства;

документ о праве на льготы (при их наличии);

водительское удостоверение.

Страховому возмещению подлежит материальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего, повреждением или уничтожением его имущества, в том числе дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов. Определение размера вреда производится специалистами страховщика или Белорусского бюро. Не подлежат возмещению потерпевшему моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

В сумму страхового возмещения могут быть включены дополнительные расходы:

по доставке потерпевших в организации здравоохранения;

по ликвидации последствий ДТП;

на восстановительный ремонт транспортного средства;

на эвакуацию транспортного средства с места ДТП к месту постоянного хранения;

по оформлению необходимых документов по страховому случаю и исчислению размера вреда.

При наступлении страхового случая участники ДТП обязаны в течение пяти рабочих дней с момента происшествия заявить о нем страховщику или в Белорусское бюро по транспортному страхованию. Заявление может быть принято страховщиком после указанного срока, если потерпевшим будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшествии по уважительным причинам.

Страховщик или Белорусское бюро по транспортному страхованию на основании письменных объяснений участников ДТП, а также других документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер вреда, в течение пяти рабочих дней со дня их получения составляет акт о страховом случае. Выплата страхового возмещения производится потерпевшему в срок, не превышающий 50 рабочих дней с даты получения им заявления о ДТП, при предоставлении следующих документов:

заявление о выплате страхового возмещения;

акт о страховом случае;

справки из Государственной автомобильной инспекции;

справки из медучреждений о нетрудоспособности или инвалидности, наступивших в результате ДТП;

копии свидетельства о смерти и о праве на наследство;

документы следственных органов по обстоятельствам ДТП.

В целях проведения в Республике Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, которое, в частности, рассматривает претензии потерпевших в результате ДТП и производит выплату страхового возмещения в случаях нанесения вреда:

транспортным средством, владелец которого не заключил или должен был заключить договор страхования;

в результате движения или размещения транспортного средства и при наличии причинной связи между движением или размещением транспортного средства и причинением вреда;

владельцем транспортного средства, у которого возникла гражданская ответственность по возмещению данного вреда, и он не доказал, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими Белорусское бюро по транспортному страхованию формирует гарантийные фонды:

фонд страховых гарантий, предназначенный для обеспечения платежеспособности Белорусского бюро по транспортному страхованию при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств по взаимному признанию договоров страхования ответственности и взаимному урегулированию вопросов компенсации вреда и обеспечения расчетов с потерпевшими;

фонд защиты потерпевших в результате ДТП, который предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими.

От собранных страховых взносов страховщик производит отчисления:

по договорам внутреннего и пограничного страхования в фонд защиты потерпевших в результате ДТП Белорусского бюро по транспортному страхованию – до 10%;

по договору страхования «Зеленая карта» в фонд страховых гарантий Белорусского бюро по транспортному страхованию – до 10%.

10.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами

 

Обязательное страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами было введено с 1 января 2005 г. и в настоящий момент проводится на основании Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Страховщиком по данному виду страхования признается государственная страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.

Страхователем выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие в установленном порядке перевозку пассажиров и багажа, заключившие со страховщиком договор страхования и уплачивающие страховые взносы.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты или повреждения его багажа.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами осуществляется на основании договора страхования, для заключения которого страхователь подает страховщику заявление, в котором указывает:

наименование и место нахождения перевозчика-юридического лица или фамилия, имя, отчество и место жительства перевозчика-индивидуального предпринимателя, а также его текущий (расчетный) счет;

сведения о количестве транспортных средств, обеспечивающих пассажирские перевозки, и об их технических характеристиках;

сведения о пассажирообороте и количестве багажа, перевезенного за календарный год, предшествующий году заключения договора страхования (в случае отсутствия таких данных предоставляются плановые показатели);

сведения о количестве страховых случаев, произошедших у перевозчика в течение двух календарных лет, предшествующих году заключения договора страхования.

Договор заключается в письменной форме с выдачей страховщиком страхователю страхового полиса, в котором указываются существенные условия договора страхования. В частности, в договоре определяются права и обязанности сторон.

Страховщик имеет право:

проверять при заключении договора страхования сведения заявления страхователем, а также соблюдение им требований и условий договора страхования;

отказать в выплате страхового возмещения, если причиненный вред жизни и здоровью потерпевшего и (или) ущерб в связи с утратой, повреждением багажа были вызваны умышленными, противоправными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая;

осуществлять в пределах выплаченных сумм страхового возмещения перешедшее к нему в порядке суброгации право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (за исключением страхователя).

Страховщик обязан:

заключить договор страхования с перевозчиком, подавшим заявление, ознакомить его с условиями страхования;

при наступлении страхового случая составить акт о нем и в течение пяти рабочих дней после его составления произвести выплату страхового возмещения потерпевшему, а в случае его смерти – наследникам;

возместить расходы, понесенные страхователем вследствие принятых мер по уменьшению вреда при наступлении страхового случая;

своевременно перечислять средства фонда предупредительных (превентивных) мероприятий в республиканский бюджет;

не разглашать сведения о страхователе и потерпевшем, полученные в результате своей профессиональной деятельности, за исключением случаев, предусмотренных в законодательстве.

В свою очередь страхователь имеет право ознакомиться с условиями обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также требовать от страховщика выполнения условий договора страхования.

Страхователь обязан:

уплачивать страховые взносы;

сообщить страховщику о наличии оснований для отказа в страховом возмещении или уменьшения требований потерпевшего;

принимать меры по предотвращению наступления страховых случаев и уменьшению вреда, причиненного вследствие наступления страхового случая.

составить акт о причинении вреда жизни и здоровью пассажира и (или) об утрате, повреждении его багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки или погрузки, перевозки либо выгрузки багажа и представить его страховщику в течение пяти рабочих дней со дня наступления страхового события.

Страховые тарифы установлены Указом Президентом Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №531 дифференцированно в зависимости от вида и количества транспортных средств с учетом наличия либо отсутствия страховых случаев, произошедших у перевозчика в течение двух календарных лет, предшествовавших году заключения договора страхования.

Сумма страхового взноса, подлежащая уплате по договору страхования:

за вред, причиненный жизни, здоровью пассажира, определяется страховщиком в соответствии со страховыми тарифами на случай причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего, соответствующей страховой суммой, и пассажирооборотом (планируемым годовым пассажирооборотом);

за утрату, повреждение, порчу багажа определяется страховщиком в соответствии со страховыми тарифами за утрату, повреждение, порчу багажа потерпевшего, соответствующей страховой суммой, и количеством единиц багажа, перевезенного за календарный год, предшествующий году заключения договора страхования (планируемым годовым количеством единиц перевезенного багажа).

Страховая сумма определяется по согласованию сторон, но не может быть менее:

за вред, причиненный жизни, здоровью потерпевшего при наступлении страхового случая – 3000 евро в эквивалентном размере;

за утрату, повреждение, порчу багажа потерпевшего – 1000 евро в эквивалентном размере.

Размер выплаты потерпевшему страхового возмещения зависит от степени тяжести вреда, причиненного его жизни или здоровью, размера страховой суммы и не может быть менее:

установленного минимального размера страховой суммы – в случае смерти потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения;

60% установленного минимального размера страховой суммы – в случае причинения потерпевшему менее тяжкого телесного повреждения;

20% установленного минимального размера страховой суммы – в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения, повлекшего за собой кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату трудоспособности;

10% установленного минимального размера страховой суммы – в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения, не повлекшего за собой кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату трудоспособности.

Страховое возмещение в случае утраты, повреждения багажа, принадлежащего потерпевшему, выплачивается исходя из причиненного ущерба в пределах страховой суммы, установленной договором страхования:

утрата или недостача багажа – в размере стоимости утраченного или недостающего багажа;

повреждение багажа – в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности его восстановления – в размере его стоимости.

Страховщик обязан составить акт о страховом случае в течение трех рабочих дней со дня получения от потерпевшего (а в случае его смерти – от наследников) заявления с приложением следующих документов:

подлинник или копия акта о причинении вреда;

документ организации здравоохранения об оказании медицинской помощи и заключение Государственной службы медицинских судебных экспертиз о степени тяжести телесных повреждений, причиненных потерпевшему.

В случае смерти потерпевшего его наследниками представляются:

подлинник или копия акта о причинении вреда;

нотариально засвидетельствованная копия документа о смерти потерпевшего;

нотариально засвидетельствованная копия документа о праве на наследство.

В случае утраты, повреждения багажа потерпевшим или его наследниками предоставляются:

подлинник или копия акта о причинении вреда;

копия багажной квитанции в случае утраты, повреждения багажа.

Размер выплаты страхового возмещения определяется в белорусских рублях в соответствии с официальным курсом белорусского рубля по отношению к евро, установленным Национальным банком на день осуществления выплаты.

10.3 Обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства

 

Данный вид страхования введен в действие Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Страховщиком признается государственная страховая организация либо страховщик, в уставном фонде которого более 50% акций находится в собственности государства, имеющая лицензию на осуществление данного вида страхования.

В свою очередь страхователями являются юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие в соответствии с законодательством долевое строительство жилых и (или) нежилых помещений в многоквартирном жилом доме и иных объектов недвижимости, связанных с многоквартирным жилым домом, за счет денежных средств граждан, включая индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с неисполнением ими обязательств по договорам создания объектов долевого строительства.

Страховым случаем является неисполнение страхователем обязательств по договору создания объекта долевого строительства перед гражданином, включая индивидуального предпринимателя, юридическим лицом по передаче жилого и (или) нежилого помещения в составе многоквартирного жилого дома и иных объектов недвижимости.

Размер страхового тарифа по данному виду страхования, а также порядок расчета размера страхового взноса установлен Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 №531. Страховой взнос по договору рассчитывается путем умножения страхового тарифа (0,31%) на лимит ответственности, определяемый общей стоимостью многоквартирного жилого дома, в состав которого входят жилые и (или) нежилые помещения, и иных объектов недвижимости, связанных с многоквартирным жилым домом, подлежащих передаче по договорам создания объектов долевого строительства.

Договор обязательного страхования ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя с приложением копий:

свидетельства о государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя;

документов, подтверждающих стоимость объекта строительства и срок исполнения обязательств страхователя перед выгодоприобретателями;

других документов по требованию страховщика.

Срок действия договора определяется суммарно, исходя из срока, установленного в договорах создания объектов долевого строительства для исполнения обязательств страхователя перед выгодоприобретателями, и периода в один год.

По договору страхователь обязан:

заключать договор обязательного страхования ответственности по каждому объекту строительства;

уплачивать страховые взносы;

при заключении договора обязательного страхования ответственности представлять страховщику необходимые для этого сведения и документы;

по требованию страховщика представлять копии договоров создания объектов долевого строительства;

вносить в договор создания объекта долевого строительства сведения о заключенном им договоре обязательного страхования ответственности, в том числе об условиях, на которых он заключен, и данные о страховщике.

Страхователь имеет право ознакомиться с условиями договора обязательного страхования ответственности.

Страховщик обязан заключить договор обязательного страхования ответственности, ознакомить страхователя с его условиями и в установленный срок выдать страховой полис, а также при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату.

Страховщик имеет право:

требовать у страхователя сведения и документы, необходимые для заключения договора страхования;

проверять сведения, сообщенные страхователем при заключении договора, а также соблюдение им условий данного договора;

получать от компетентных органов сведения и документы, необходимые для решения вопросов, связанных со страховым случаем и установлением размера причиненного вреда.

В соответствии с договором обязательного страхования ответственности возмещению подлежит вред, причиненный выгодоприобретателю неисполнением страхователем своих обязательств по передаче согласно договору создания объекта долевого строительства жилого и (или) нежилого помещения в составе многоквартирного жилого дома и иных объектов недвижимости. Размер вреда определяется исходя из указанной стоимости такого жилого и (или) нежилого помещения в составе многоквартирного жилого дома и иного объекта недвижимости, но не более лимита ответственности.

Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель в течение трех месяцев с даты неисполнения страхователем своих обязательств должен обратиться к страховщику с соответствующим письменным заявлением, к которому прилагаются копии договора создания объекта долевого строительства и документов, подтверждающих суммы денежных средств, фактически внесенных выгодоприобретателем.

По истечении трехмесячного срока названные заявление и копии документов принимаются страховщиком по решению суда.

Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком после составления акта о страховом случае в течение 10 дней со дня поступления заявления.

Страховое возмещение выплачивается в течение 5 дней с даты составления акта о страховом случае.

При наступлении страхового случая страховщик имеет право регрессного требования к страхователю, ответственному за умышленное причинение вреда, в пределах выплаченного страхового возмещения.

В соответствии с законодательством страховщик ежемесячно в размере 6% от поступивших страховых взносов формирует фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого не позднее 22 числа месяца, следующего за отчетным, должны быть зачислены в доход республиканского бюджета.

10.4 Обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением

 

Проведение обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением регламентируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. №530.

Страховщиком по данному виду страхования является БРУСП «Белгосстрах».

Страхователями выступают коммерческие организации, осуществляющие риэлтерскую деятельность.

Выгодоприобретателями по договору являются потребители услуг страхователя.

Объектом обязательного страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда выгодоприобретателю в связи с осуществлением риэлтерской деятельности.

Страховым случаем признается неисполнение или ненадлежащее исполнение страхователем обязательств по договору на оказание риэлтерских услуг, повлекшее причинение вреда выгодоприобретателю. Вместе с тем, если вред был причинен в результате событий, указанных в договоре на оказание риэлтерских услуг как обстоятельства непреодолимой силы, страховым случаем они не являются.

Страховая сумма по договору определяется по согласованию сторон, но в течение всего срока его действия не может быть менее 10000-кратного размера базовой величины, установленной на дату заключения договора страхования. В течение срока его действия страхователь вправе обратиться к страховщику с заявлением об увеличении размера страховой суммы и, соответственно, размера страхового взноса.

Страховой взнос определяется страховщиком путем умножения страхового тарифа 1,75% на страховую сумму. Уплата может производиться единовременно или в два этапа: 50% – при заключении договора и 50% – в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

Договор заключается между страховщиком и страхователем на один год на основании письменного заявления страхователя с приложением копий свидетельства о государственной регистрации коммерческой организации и лицензии на оказание риэлтерских услуг.

По договору страхования ответственности стороны приобретают права и несут обязанности. Так, страхователь обязан ежегодно в течение всего периода осуществления риэлтерской деятельности заключать договоры обязательного страхования ответственности, уплачивать страховые взносы и предоставлять страховщику необходимые сведения и документы.

Страхователь имеет право ознакомиться с условиями договора обязательного страхования ответственности.

В свою очередь страховщик обязан в установленном порядке сформировать страховой резерв, фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, гарантийный фонд; заключить договор обязательного страхования ответственности, ознакомить страхователя с его условиями и выдать страховой полис, а при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату.

Страховщик имеет право при заключении договора страхования, а также при наступлении страхового случая требовать у страхователя и компетентных органов необходимые сведения и документы, необходимые для решения вопросов, связанных со страховым случаем и установлением размера причиненного вреда.

При наступлении страхового случая размер причиненного выгодоприобретателю вреда определяется исходя из:

убытков, т.е. расходов выгодоприобретателя для восстановления нарушенного права, в том числе судебные расходы;

расходов по сделке, признанной судом недействительной, возмещение которых в соответствии с принятым судебным решением возложено на страхователя;

расходов, понесенных выгодоприобретателем в связи с оплатой услуг по договору на оказание риэлтерских услуг.

Размер подлежащего выплате страхового возмещения не должен превышать размер страховой суммы, установленной договором.

Страховому возмещению не подлежат моральный вред, упущенная выгода, а также неустойка, предусмотренная договором на оказание риэлтерских услуг.

Если в течение срока действия договора страхования была произведена страховая выплата, стороны должны восстановить страховую сумму по этому договору до ее минимального размера, установленного законодательством. Для этого в течение трех дней со дня страховой выплаты страховщик в письменном виде должен направить страхователю требование о восстановлении минимального размера страховой суммы и об уплате дополнительного страхового взноса с указанием в нем срока, в течение которого он может это сделать, но не более 30 дней.

Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель должен обратиться к страховщику с письменным заявлением о наступлении страхового случая и предоставить копии документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного вреда. В свою очередь страховщик в 10-дневный срок должен составить акт о страховом случае. Страховое возмещение выплачивается в 5-дневный срок с даты составления акта о страховом случае.

Из поступивших по данному виду страхования страховых взносов страховщик обязан в соответствии с законодательством сформировать за счет ежемесячных отчислений в размере 6% фонд предупредительных (превентивных) мероприятий и до 22 числа месяца, следующего за отчетным, перечислить эти средства в республиканский бюджет.

Выделение средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий из республиканского бюджета осуществляется по решению Президента Республики Беларусь.


11 Добровольное страхование ответственности

11.1 Страхование профессиональной ответственности

11.2 Страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих

11.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами

11.4 Страхование гражданской ответственности таможенного перевозчика

11.5 Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности таможенного агента

11.6 Страхование гражданской ответственности производителя (продавца) за качество товара

11.1 Страхование профессиональной ответственности

 

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Так, свою ответственность могут застраховать журналисты за моральный вред, причиненный третьим лицам в результате нарушения обязанностей журналиста; нотариусы за вред, причиненный третьим лицам вследствие ошибок, упущений, непредупреждения о последствиях совершаемых нотариальных действий; врачи за вред, причиненный вследствие ошибок, упущений при определении диагноза, проведении курса лечения, выписке рецепта, преждевременной выписке из лечебного заведения; архитекторы за вред, причиненный вследствие ошибок, упущений при составлении планов, спецификаций, контроле за проведением строительно-монтажных работ, неверно выполненного проекта и т.д.

Страховщики заключают договоры страхования профессиональной ответственности с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься профессиональной деятельностью в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в интересах третьих лиц с целью возмещения ущерба, причиненного им профессиональной деятельностью страхователя.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем (его работниками) или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

Страховыми случаями по договору признаются:

  1.  факт причинения страхователем (его работниками) вреда жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших лиц, что повлекло наступление ответственности страхователя в соответствии с действующим законодательством и предъявление ему потерпевшими лицами требований о возмещении причиненного вреда;
  2.  факт неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязательств по договору на оказание профессиональных услуг/выполнение работ, что повлекло предъявление ему лицом, перед которым страхователь по условиям указанного договора несет ответственность, требования о возмещении возникших убытков.

При этом должны выполняться условия:

убытки возникли вследствие совершенных или допущенных страхователем (его работниками) в течение срока страхования случайных, непреднамеренных ошибок, упущений, вызванных недостаточной внимательностью, осмотрительностью, опытностью;

требования о возмещении убытков предъявлены страхователю в течение срока страхования или до истечения трех лет со дня окончания срока страхования.

Не является страховым случаем и, соответственно, не подлежит возмещению причинение вреда:

страхователем (его работником), находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

при осуществлении страхователем деятельности с нарушением административно-правовых норм, в частности, без лицензии, в период приостановления или отзыва выданной ему лицензии, после окончания ее действия;

окружающей среде;

членам семьи страхователя или работникам страхователя;

морального вреда;

в результате нарушения авторских прав, прав на открытие, изобретение или аналогичных им прав.

При наступлении страхового случая по договору страхования страховщиком возмещаются:

  1.  третьим лицам:

вред, причиненный жизни или здоровью третьего лица;

вред, причиненный имущественным интересам третьего лица;

  1.  страхователю:

расходы по осуществлению им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

судебные расходы, связанные с судебным рассмотрением споров о возмещении вреда между страхователем и третьим лицом, если по договору страхования установлена сраховая сумма по возмещению судебных расходов.

Обязательным условием принятия рисков на страхование по данному виду является наличие лицензии у страхователя на осуществление той или иной деятельности.

Договор страхования и может быть заключен на срок от 6 до 11 месяцев включительно, а также на один год на основании письменного заявления страхователя в установленной форме, оформленного в двух экземплярах, с приложением документов по осуществляемой им деятельности (лицензии, сертификаты, документы о профессиональном образовании, стаже работы сотрудников).

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия договора страхования, не может превышать определенного договором лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Страховая премия по договору зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и др. факторов и определяется как произведение страховой суммы по договору на страховой тариф. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности. Уплата страховых премий осуществляется:

  1.  по договорам, заключенным на срок от 6 до 11 месяцев, – единовременно или в два срока;
  2.  по договорам, заключенным на один год, – единовременно или в рассрочку (в два, три или четыре срока).

При наступлении страхового случая с заявлением на получение страхового возмещения к страховщику вправе обратиться потерпевшее лицо или лицо, у которого возникли убытки вследствие нарушения страхователем договора, а также лицо, имеющее в соответствии с законодательством право на возмещение вреда жизни, здоровью, имуществу в случае смерти потерпевшего лица. Кроме того, к страховщику может обратиться страхователь на возмещение:

судебных расходов, если они принимались на страхование;

расходов по осуществлению им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указа страховщика.

Одновременно с заявлением на получение страхового возмещения должны быть предоставлены следующие документы:

  1.  договор страхования;
  2.  требование о возмещении вреда или возмещении убытков либо решение судебных органов о возмещении причиненного вреда, если дело рассматривалось в судебном порядке;
  3.  документы, подтверждающие произведенные страхователем судебные расходы, если эти расходы принимались на страхование, и расходы по уменьшению ущерба;
  4.  документы, подтверждающие причинную связь между произошедшим событием и причинением вреда потерпевшему лицу или возникновением убытков (заключение медицинского учреждения, постановления следственных органов, решения, приговоры судов и др.);
  5.  документы, удостоверяющие личность получателя возмещения.

Страховая выплата производится в размере подлежащего возмещению вреда, определенного решением суда, но не более установленной договором страховой суммы. Если вред был причинен жизни, здоровью потерпевших, размер выплаты определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. При утрате причинении вреда имуществу потерпевших лиц размер выплаты определяется в размере:

  1.  при утрате имущества – действительной стоимости утраченного имущества в месте нахождения на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию;
  2.  при повреждении имущества – стоимости восстановления поврежденного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем, в ценах на день составления сметы работ по восстановлению.

Страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданских войн, умышленных действий страхователя или потерпевшего лица.

11.2 Страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих

 

С ростом городов, увеличением объемов торговых операций, освоением новых производств, развитием науки и техники постепенно повышается опасность одновременной гибели и повреждения имущества от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и прочих явлений техногенного или природного характера, способных повлечь за собой серьезные или катастрофические последствия.

Сам по себе институт ответственности за загрязнение окружающей природной среды было бы неверно называть чем-то совершенно новым в области гражданского и международного частного права. Он существовал на протяжении веков, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, а иногда и как специальное регулирование, связанное с ущербом, причиной которого стало загрязнение. Новым же в этой связи является введение института абсолютной (строгой) ответственности за загрязнение окружающей природной среды и обязательного страхования рисков ответственности. Последнее было обусловлено, с одной стороны, множеством отрицательных последствий деятельности промышленных предприятий, особенно отраслей тяжелой промышленности, увеличением масштабов и усложнением структуры различных видов производств, ростом числа участников производственных и торговых отношений, что повышает концентрацию риска и предопределяет высокий размер возможного экологического ущерба, а с другой, – повышающейся эффективностью технических средств, позволяющих контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия производственной деятельности и обеспечивающих большую степень безопасности функционирования предприятий, заинтересованностью большинства правительств в том, чтобы обеспечить как можно более полное возмещение возможного ущерба с максимальным привлечением средств частного капитала.

Особое значение проблема предоставления различных финансовых гарантий, в том числе страхового покрытия, в отношении причинения ущерба окружающей природной среде начала приобретать в середине 50-х годов XX века. К этому же времени относится начало формирования законодательства европейских государств, которое легло в основу регулирования института ответственности за ущерб, причиненный окружающей природной среде, и предоставило возможности для моделирования соответствующего страхового покрытия для рисков загрязнения.

В настоящее время страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды – относительно новая, активно развивающаяся отрасль страхования. Пик ее развития на основных страховых рынках мира (США, Западная Европа, Япония) приходится на последнее десятилетие XX века. В отдельных странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды было введено еще в начале 60-х годов, а если квалифицировать страхование ответственности за ядерный ущерб в качестве пусть специфической, но разновидности экологического страхования, то можно смело утверждать, что идея и практика этой отрасли страхования восходят к середине 50-х годов XX века.

Пристальное внимание к этой отрасли страхования и необходимость ее развития были обусловлены различными факторами, но прежде всего огромное влияние на этот процесс оказали высокие размеры экологического ущерба, которые примерно в 20-50 раз превышают показатели выплат по ущербу, причиненному в результате пожаров и стихийных бедствий.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды в течение 10-15 последних лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации возможных убытков любому из них. Вероятностный характер перехода  потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно небольшие взносы с достаточно большого количества субъектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб.

Рассмотрим развитие данного вида страхования на примере некоторых государств. В Западной Европе страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е годы, причем первоначально риски ответственности за вред, вызванный несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.) и причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, включались в обычный договор страхования гражданской ответственности.

В последнее время наблюдаются тенденция к сокращению требований по договорам общей ответственности и попытки перенести все, относящееся к экологическому страхованию, в полисы экологической ответственности.

Англия начала вводить специальные полисы по страхованию экологической ответственности в начале 1990 гг. Сейчас в Англии все риски, связанные с загрязнением окружающей среды, полностью исключены из полисов общей ответственности.

Для получения возмещения по иску страхователю необходимо доказать, что страховой случай имел место во время действия полиса и что условия происшествия отвечают формулировкам в полисе. Страховщик может уклониться от выплаты, если страхователь не предпринял все необходимые меры предосторожности, намеренно создал условия для возникновения загрязнения, скрыл факты или запоздал с иском.

В Германии страховщики в своей деятельности, направленной на введение полисов  экологической ответственности, основываются на законе об уголовной ответственности за нанесение вреда окружающей среде, вступившим в силу с 1991 г. Раньше степень ответственности страховщиков на основе полисов общей ответственности была очень широка, особенно в области загрязнения водного бассейна.

В случае аварийного, а также постепенного выброса потерпевшая сторона вправе сама определить величину нанесенного ущерба и обратиться в суд. Суд же может либо принять ее, либо посредством судебной экспертизы провести переоценку, после чего обязать ответчика компенсировать ущерб.

Экономический ущерб от экологических аварий часто значительно превышает финансовый потенциал отдельного страховщика, поэтому далеко не всякая страховая компания может принять ответственность за загрязнение окружающей среды.

С целью расширения круга страховых экологических рисков и повышения максимальных размеров страховых сумм с 1979 г. в мире стали создаваться специальные пулы экологического страхования. Первый появился в Японии для страхования ответственности за аварийный разлив нефти. В Западной Европе такие пулы имеются в Италии, Испании, Нидерландах. Они страхуют от значительно большего числа экологических рисков, чем обычные страховые компании, в том числе и от установившихся загрязнений, если они не были заранее известны страхователю. Так, итальянский пул, например, страхует от 748 видов риска, голландский – от тысячи видов. Пулы обычно выступают в роли вторичных страховщиков, реже (в Швеции) – в роли состраховщиков.

Страховой пул объединяет страховые компании с целью разделения финансовых ресурсов, проведения экологической экспертизы и уменьшения риска. Это особенно важно для стран, в которых преобладают небольшие страховые компании. Через пулы страховые компании могут, объединив усилия, ввести стандартные для всех процедуры – например, установление и ведение инспекций объекта и аудита. Итальянский пул имеет свой собственный штат экспертов по экологическому риску. Очевидно, что такой подход приводит к уменьшению затрат по сделкам (операционных затрат) у страховщиков.

 Природоохранное законодательство Соединенных Штатов Америки и те его положения, которые касаются экологической ответственности, основываются на принципе «загрязнитель платит». Этот принцип наиболее полно реализован в принятом в 1980 г. Федеральном законе о всесторонней ответственности за восстановление и сохранение окружающей среды, который известен под названием суперфонд. Данное  положение позволило значительно расширить масштабы ответственности за загрязнение окружающей среды: возмещению подлежит не только имущественный и телесный ущерб, нанесенный третьим лицам, но и расходы по очистке мест загрязнения, которые могут представлять опасность для населенных пунктов, а  также потенциальные потери общества в результате нанесения ущерба природным ресурсам.

К середине 80-х годов правовые нормы суперфонда, судебные трактовки страховых полисов, правила системы гражданского судопроизводства, а также общественные ожидания получения все больших компенсаций практически за любой ущерб парализовали рынок страхования экологических рисков. Вероятность наступления потерь превратилась для страховых компаний в их неизбежность.

Методологические подходы к экологическому страхованию в Российской Федерации основаны на концепции аварийного (внезапного, случайного) загрязнения окружающей среды. Организационной основой экономического механизма компенсации ущерба от экологически опасных аварий и нарушений технологического режима в Российской Федерации является система страховых (резервных) экологических фондов.

Экологическое страхование вводилось в Российской Федерации поэтапно. С 1994 г. проводится эксперимент по практической отработке механизма экологического страхования в регионах. Результаты его анализировались и обсуждались на всероссийских конференциях, посвященных теоретическим и практическим вопросам экологического страхования.

Анализ мирового опыта экологического страхования позволяет сделать вывод о целесообразности введения механизма экологического страхования в Республике Беларусь. Представляется, что основой при этом может служить теория и практика экологического страхования Российской Федерации, которые должны быть скорректированы и адаптированы к реалиям страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей в Республике Беларусь.

Рассмотрим подробнее порядок проведения некоторых из видов страхования, относящихся к страхованию ответственности предприятий, создающих повышенную опасности для окружающих.

Деятельность многих предприятий наносит непоправимый ущерб окружающей среде, нарушает экологическую обстановку и приносит серьезный вред здоровью людей. Права граждан на благоприятную окружающую природную среду закреплены Конституцией государства, Законом «Об охране окружающей природной среды», и их нарушение влечет за собой ответственность перед государством и пострадавшими.

В соответствии с Законом «Об охране окружающей природной среды»  одним из инструментов экономического механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности выступает экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий, катастроф. 

Экологическое страхование – это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;

для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить вред третьим лицам в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, причиненного страхователем при осуществлении им хозяйственно-производственной деятельности.

Страховой случай определяется негативным воздействием на природный объект вследствие аварии или катастрофы на предприятии-страхователе, воздействия природного объекта, загрязненного вследствие техногенной аварии, катастрофы на предприятии-страхователе.

При проведении данного вида страхования многие страховые компании сталкиваются с проблемой оценки экологического риска. Это обусловлено тем, что проблема экологии для человечества является довольно новой и сложной. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изучены природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов. Поэтому андеррайтер, прежде всего, должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором выступает история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластен большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка.

При определении тарифов учитываются: техническое состояние хозяйственно-производственного объекта; срок эксплуатации, изношенность оборудования; характеристика выбросов, сбросов загрязняющих веществ и отходов производства; наличие оформленного в установленном порядке разрешения на выбросы, условия захоронения загрязняющих веществ; характеристика технических средств контроля за хозяйственно-производственной деятельностью и за выбросами, сбросами загрязняющих веществ; наличие и квалификация аварийно-спасательных команд по ликвидации аварий на объекте и другие факторы.

Договор заключается на год,  но подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, больших административных затрат при разработке условий страхования и заключении договора, а также с учетом программы превентивных мероприятий и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

Страховая сумма по договору экологического страхования устанавливается по соглашению Сторон. Страхователи ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом действия договора страхования. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они  ниже  реально необходимых. Тем не менее, высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхование с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн. долл. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн. долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн. долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд. долл.

В случае причинения вреда имуществу физических и/или юридических лиц, объектам окружающей природной среды величина страхового возмещения определяются реальным ущербом в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае причинения вреда здоровью физического лица возмещается утраченный заработок (доход), которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения его в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья; дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.); часть заработка, которого, в случае смерти потерпевшего, лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания.

Рассмотрим порядок проведения страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Проблема защищенности личности, имущественных интересов физических и юридических лиц, окружающей природной среды при эксплуатации опасных объектов – сложная общественно-социальная, правовая, экономическая проблема. Одним из наиболее эффективных способов ее решения является страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Объектом страхования выступают и