55102

Кредит: сущность, функции, источники. Виды кредита

Доклад

Экономическая теория и математическое моделирование

Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре

Русский

2014-04-02

21.39 KB

7 чел.

Кредит: сущность, функции, источники. Виды кредита.

Кредит – это движение капитала на условиях:

  1. Срочности
  2. Платности,
  3. Возвратности
  4. Обеспеченности

Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита выражается в необходимости не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности.

Устанавливается величина банковского процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Функции кредита:

  1.  Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макро-регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Поэтому одной из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы является рациональное определение экономических приоритетов.
  2.  Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.
  3.  Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства или другой хозяйственной операции, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.
  4.  Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынке.
  5.  Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов.

Виды кредита. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. Исходя из этого, можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита.

  1. Коммерческий
  2. Банковский
  3. Потребительский
  4. Ростовщический
  5. Государственный
  6. Международный
  7.  Банковский кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.
  8.  Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
  9.  Потребительский кредит. Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
  10.  Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
  11.  Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

44283. Создание 3D моделей в системе «CATIA V5», «Компас-3D» и «Вертикаль» 2.68 MB
  Создание модели детали втулка и операционных заготовок в системе CTI V5.Создание операционных заготовок детали втулка методом логической операции сборки. Например библиотека стандартных изделий позволяет добавлять уже готовые стандартные детали в трехмерные сборки крепежные изделия подшипники элементы трубопроводов шпонки уплотнения а также графические обозначения стандартных элементов на чертежи обозначения отверстий предоставляя возможность задания их параметров. В ходе данной выпускной квалификационной работы...
44284. Самоходный портал 179 KB
  Ремонтные работы выполняются ремонтными службами производственных подразделений и персоналом службы главного энергетика. Основной задачей службы обслуживания является обеспечение бесперебойной безопасной и экономичной работы электроустановок. Для решения этой задачи обслуживающий персонал выполняет следующие работы: организует и проводит ППР и ППТО проводит профилактические испытания электрооборудования внедряет новую технику в электрохозяйство организует обучение и периодические проверки знаний обслуживающего персонала своевременно...
44285. Планирование маркетингового исследования с использованием сети интернет на этапе внедрения нового товара на рынок 7.97 MB
  Маркетинговые исследования на этапе продвижения нового товара на рынок в рамках проекта компании ООО Спорт-мастер PRO Программа маркетингового исследования Анализ результатов маркетингового исследования
44286. Проблемы института условно-досрочного освобождения от отбывания наказания 323.5 KB
  Условно-досрочное освобождение от наказания в уголовном праве России Исторический аспект развития института условно-досрочного освобождения от отбывания наказания в России Основания условия и порядок применения условно-досрочного освобождения от отбывания наказания категории лиц подлежащих условно-досрочному освобождению от отбывания наказания. Неисполнение условий условно-досрочного освобождения от наказания и его правовые последствия
44287. Корпоративный портал как платформа для разработки учебно-методической документации вуза 1.94 MB
  Портальные технологии обеспечивают возможность быстрого создания новой функциональности и предоставления ее клиентам портала, позволяют настраивать разделы портала в соответствии с потребностями отдельных групп сотрудников, а также персонализировать внешний вид портала – настраивать его под каждого пользователя
44288. Система работы по развитию слухового восприятия у слабослышащих старшеклассников на индивидуальных занятиях 1009.5 KB
  Анализ современной системы развития слухового восприятия слабослышащих детей.Задачи и значение работы по развитию восприятия речи на слух слабослышащими детьми Содержание работы по развитию восприятия речи на слух .
44290. Rомп'ютеризованf видавничу систему 882.5 KB
  Порівняльні характеристики деяких мікропроцесорів Процесори Характеристики Celeron D Pentium 4 Pentium 4 D Частота МГц 2533 3000 3200 Роз’єм LG775 LG775 LG775 Кешпам’ять 2 рівня Кб 256 2048 22048 Частота системної шини МГц 533 800 800 Ціна грн 383 1037 2408 Для робочих станцій оброблення текстової інформації РС1 РС2 не потрібний дуже потужний процесор тому згідно таблиці 2 ми обираємо найкращій варіант по співвідношенню: ціна – швидкодія. Найважливіші параметри окремих моделей дисплеїв деяких фірм з діагоналлю екрана 17’ Дисплей...