62723

Возникновение банков и становление банковских систем

Лекция

Педагогика и дидактика

История возникновения банковского дела уводит нас в далёкую древность и начинается она с государств Древнего Востока Вавилона Египта. Древнейшими банковскими операциями были также хранение и транспортировка...

Русский

2014-06-12

2.51 MB

0 чел.

Урок по экономике

Лекция

История появления банков

Возникновение банков и становление банковских систем 

История возникновения банков. История возникновения банковского дела уводит нас в далёкую древность и начинается она с государств Древнего Востока – Вавилона, Египта.

Мы знаем , что роль денег постепенно переходила от самых разных товаров к металлам – меди, бронзе, серебру, золоту.

Возникла необходимость и в развитии особых функций по взвешиванию, маркировке, обмену слитков, а затем и монет. Эти функции сосредоточили в своих руках ювелиры, торговцы, менялы – они и стали первыми банкирами в истории цивилизации.

***

Древнейшими банковскими операциями были также хранение и транспортировка золота и серебра, осуществление платежей по поручению клиентов и выдача ссуд.

История возникновения банковского дела в России

Государство имело только эмиссионный банк – банк осуществляющий эмиссию, т.е. выпуск денег в обращение.

***

В документах «Русская правда», «Псковская ссудная грамота» упоминается о лицах и учреждениях, занимавшихся кредитными сделками. Ссуды выдавались как продуктами, так и деньгами.

***

Например в Новгороде и Пскове займы выдавали под залог имущества и при свидетелях. Оформляли на особых «досках», имевших официальный характер и широкое хождение.

***

Закон 1626 г. и «Соборное Уложение» Алексея Михайловича 1649 г. официально запретили процент по ссудам.

***

По проекту графа П. И. Шувалова в Москве и Санк-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе были созданы Дворянский заёмный банк и Купеческий заёмный банк.

***

В царствование Екатерины II начался новый этап в кредитном деле, т.к. в 1769 г. появились первые бумажные деньги-ассигнации, стали возникать различные кредитные учреждения.

***

В 1785 г. появился первый общественный заёмный городской банк в Вологде на капитале созданном из добровольных пожертвований купцов, мещан и ремесленников.

***

В 1786 г. В Санкт-Петербурге учреждается Государственный заёмный банк, куда перешли капиталы Дворянского и Купеческого заёмных банков, а также Государственного ассигнационного банка.

***

Государственный банк России, образован в 1860 г. Ряд частных банков. После 1917 г. в России остался только Центральный банк и его отделения. Возродилось всё в 90-х гг. XX в.

Банки – это весьма древнее экономическое явление.

Первыми банкирами в истории стали ювелиры. Им приходилось всегда хранить у себя некоторый запас золота или драгоценностей, поэтому у них были надежные сейфы и замки. Этим стали пользоваться и другие люди, они просили ювелиров взять на хранение свои сокровища на какое-то время и платили за это небольшую сумму денег.

В конце концов, некоторые ювелиры поняли, что клиенты забирают свои вклады довольно редко и поэтому большую часть золота можно отдавать взаймы под процент.

Так появились первые банкиры. А банки стали посредниками между предпринимателями и владельцами сбережений.

Основной принцип банковского дела остается неизменным и в наши дни: хранить деньги вкладчиков и отдавать основную часть взаймы другим людям или фирмам.

Но сегодня, вкладывая деньги в банк, мы не только платим за их хранение, как это было в прошлом, но и получаем плату от банка.

Со временем банки развивались, расширяли ассортимент своих услуг.

В настоящее время круг банковских услуг очень разнообразен. Но практически все их можно отнести к одной из трех банковских функций.

1. Сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность – депозитная функция.

2. Предоставление сбережений гражданам и фирмам во временное платное пользование на условиях: срочности, возвратности, платности, гарантии – кредитная функция.

3. Третья функция – создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Банки осуществляют данные функции, но на какие же средства существуют сами банки?

Оказывается, банковская прибыль называется – маржа.

Маржа образуется за счет разницы между процентом кредита и депозита.

Например, если банк выдает кредит под 22%, а депозит под 18%, тогда маржа составит 4%.

Банк – это финансовый посредник, осуществляющий функции: кредитную, депозитную, а также функцию создания новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.

Антикризисные меры в банковском секторе в России

Начало мирового финансового кризиса принято датировать первой половиной августа 2007 г., когда крупнейшая ипотечная компания США American Home Mortgage Investment Corp приостановила выдачу кредитов и сократила около 7000 тыс. рабочих мест. В начале 2008 г. произошло падение крупнейших индексов на мировых фондовых рынках и образовался дефицит ликвидности в банковской сфере в странах ЕС и США. С третьего квартала 2008 года, экономика США потеряла около 18% своего ВВП[83].

До октября 2008 г. считалось, что Россия не пострадает от финансового кризиса в США, так как она развивается независимо от западной экономики и в состоянии пережить любой шторм. Однако началом развития кризиса в России явилось наличие внешнего долга российских компаний - 527 млрд. долларов (на начало октября 2008). Сейчас этот долг составляет 303,5 миллиарда долларов.

Другими важными факторами, вызвавшими финансовый кризис в России, стали следующие:

1) резкое снижение цены на нефть и падение спроса на продукцию металлургических предприятий; 

2) ограниченная доступность к заемным средствам для предприятий и финансовых организаций; 

3) проблемы с ликвидностью в банковской сфере; 

4) падение фондового рынка и резкое снижение стоимости акций крупнейших компаний; 

5) более 130 млрд. долларов составил чистый отток капитала из России с начала 2008 года[84]. 

В результате за последние несколько месяцев финансовый кризис в России привел к росту безработицы на 4.3% (с 3.7 % до 8%), 50-процентной девальвации рубля по отношению к доллару США, высокому уровню инфляции (~14% прогноз на 2009), и значительному сокращению резервов на 254,5 млрд. долларов[85]. 

Основные антикризисные меры, которые могли бы улучшить ситуацию в России, можно разделить на 4 основные направления:

1. Принят Закон № 315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», направленный на совершенствование процедур реорганизации коммерческих организаций. Также принят Закон № 317-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке РФ». Он дал право ЦБ назначать уполномоченных представителей в кредитные организации, получившие займы от государства. К примеру, в законе о банках предусмотрено, что к 1 января 2010 г. кредитные учреждения должны иметь не менее 90 миллионов рублей собственных средств, а с 1 января 2012 г. — не менее 180 миллионов[86]. В поправках закона Центральном банке РФ» в частности рассматривалось предоставление возможности ЦБ давать банкам краткосрочные ссуды без имущественного залога[87].

2. Меры по развитию рынка труда и социальной поддержке граждан включил в себя Закон № 287-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О занятости населения в РФ»

3. Для стимулирования спроса на продукцию отечественных предприятий принят Закон № 308-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» 

4. Принят состав неотложных определенных мер, направленных на стимулирование производства продукции промышленными предприятиями; закон № 324-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2009 год».

В настоящее время, исходя из законодательной базы, Правительство РФ использует следующие антикризисные меры:

• Прямая поддержка финансового рынка и банков через покупки ценных бумаг. 

Некоторые аналитики считают, что политика Центрального Банка РФ настроена на национализацию банковской системы. Однако, по всей видимости, массовой национализации банков не произойдет[88].

• Снижение нормы обязательных резервов до 0.5% по всем видам обязательств. 

Данная мера последовала после появления кризиса ликвидности и привела к высвобождению около 380 млрд.руб. ликвидности. 

• Увеличение возможностей ЦБ по рефинансированию банков. 

На начало февраля 2009, ЦБ смог предоставить банкам более 3,0 млрд. руб. ликвидности. Поступили заявления Минфина и Центробанка о выдаче банкам 5-летних субординированных кредитов, чтобы разрешить проблему нехватки среднесрочных финансовых ресурсов у российских банков. Обеспечивая банкам среднесрочное финансирование, Минфин и Центробанк также освобождают банки от проблем с краткосрочной ликвидностью. Российские банки будут использовать “длинные” деньги для выплат краткосрочных вложений среди вкладчиков. Это понятие возникло в финансовом мире довольно давно. Оно характеризует тот тип инвесторов, которые вкладывают свои капиталы на длительный срок. Ориентируясь на Запад, можно говорить, что “деньги” - сродни долгосрочным инвестициям - от 5 лет и более, среднесрочная перспектива - от 2 до 5 лет, а краткосрочная менее 2-х лет. Таким образом, Центробанк РФ через ВЭБ выделил деньги более чем 100 российским банкам, которые должны были профинансировать реальный сектор экономики. Однако деньги до реального сектора не дошли, и, скорее всего, были использованы для решения собственных операционных проблем. В течение 2009 г. ЦБ планирует кредитовать банки, так как расплатиться с ЦБ банки в 2009 вероятно не смогут. 

• Девальвация рубля. 

Политика Центробанка по ослаблению рубля была необходима для нашей страны - экспортера в условиях падающих цен на энергоносители. Плавная девальвация помогла сократить расходы золотовалютных резервов. Также плавная девальвация помогла привлечь валютные вклады для населения компаниями и банками, что, в свою очередь, должно было помочь обслуживанию внешних заимствований. По прогнозам экспертов, в случае продолжения девальвации Центробанк России не пойдет на резкое снижение курса национальной валюты. В 2009 году может произойти два сценария обесценивания рубля по отношению к доллару. Первый, оптимистический – цена доллара составит 35 рублей, а по пессимистическому сценарию - 39 рублей за доллар. Но в действительности мы видим совсем иную картину: рубль укрепляется, а доллар падает, и на сегодняшний день его курс составляет 29,0156 руб.

• Рекапитализация банков. 

К сожалению, капитализация большинства российских банков невысока. Поэтому все они оказывались перед проблемой низкой ликвидности своих акций на внешних рынках капитала. Те банки, которые большую часть свих активов держали в ценных бумагах, в первую очередь столкнулись с проблемами ликвидности после падения фондового рынка. ЦБ было выделено 950 млрд. руб. в виде субординированных кредитов. В начале февраля Правительство РФ задумалось о выделении еще дополнительных 500 млрд.руб. Однако, большая часть кредитов (>70%) была выделена госбанкам, что вызвало скептицизм среди некоторых экспертов.

• Компенсация банкам убытков на рынке МБК. 

Целями данной меры были поддержка межбанковского кредитования, и привлечения ликвидности в пользу наиболее нуждающихся банков. Ликвидность в банковской системе есть, однако у каждого банка допуск к этой ликвидности имеется разный. Для преодоления данной проблемы, ЦБ заключил с 13 крупнейшими банками соглашения о компенсации части потерь от выдачи кредитов на рынке МБК. Данная мера являлась очень важной и своевременной, так как у ряда банков, неспособных выдержать испытания кризисом, могли бы быть отозваны лицензии в связи с невозможностью проводить платежи своих клиентов. 

• Увеличение гарантий по вкладам населения. 

Изъятие денег из банков вкладчиками способно повлечь за собой кризис банковской системы. Для борьбы с кризисом доверия к банкам государство обеспечило гарантию по вкладам физическими лицами в размере до 700,000 рублей. 

• Рефинансирование внешней задолженности компаний и банков.

Погашение задолженностей осуществлялось через кредиты ВЭБ. Данная мера стала тем более необходимой на фоне оттока капитала из России. В соответствии с законом “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации” от 10.10.2008 Государственная корпорация “Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)” со дня вступления в силу настоящего Федерального Закона и до 31 декабря 2009 года включительно вправе предоставлять организациям кредиты (займы) в иностранной валюте для погашения и (или) обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций.

Одной из наиболее эффективных антикризисных мер, является развитие и поддержка малого и среднего бизнеса. Российская экономика остается монопродуктовой и остро зависящей от мировых цен на энергоносители. При этом возможно, что сам процесс накопления основного капитала будет происходить, и уже происходил со сбоями. К примеру, в США почти 40% работает в фирмах с количеством сотрудников (менее 100 чел.). В России количество людей занятых в малом бизнесе около ~13%.

Что касается предложений по созданию новых рабочих мест в стране, то, на наш взгляд, самой привлекательной идеей, рассматриваемой в Госдуме является запуск крупных инфраструктурных проектов общенационального значения. Действительно, развитие крупных инфраструктурных проектов также приведет к развитию и росту российской банковской системы за счет роста спроса на финансирование со стороны промышленного сектора. Развитие таких проектов это долгосрочные инвестиции, которые приведут к созданию тысяч новых рабочих мест. Инвестиции государства в инфраструктуру также заложат основу для экономического роста после кризиса.

Естественным становится вопрос о том, как будут финансироваться такие крупномасштабные проекты. Учитывая дефицит ликвидности и высокий уровень инфляции, финансирование таких проектов может происходить через выпуск инфраструктурных облигаций. Главными особенностями этих ценных бумаг являются целевой характер заимствований и государственные гарантии. Преимуществом выпуска таких облигаций от простой денежной эмиссии в пользу эмитента является отсутствие инфляционного эффекта. К примеру, Китай активно развивает производство и инвестирует в строительство инфраструктурных сооружений по всей стране. 

Многие из экспертов высказывают свои мнения по выработке дальнейшего курса, который было бы целесообразно принять правительству РФ для скорейшего и успешного преодоления существующего финансового кризиса. 

Первое - требуется дальнейшее совершенствование законодательной базы на финансовом рынке РФ, так как существующая база не конкурентна по сравнению с западной. В результате в условиях существующей нестабильной финансовой ситуации отечественный капитал предпочитает уходить в более надежные и защищенные в основном западные экономики. 

Второе - в кризисной ситуации ставка рефинансирования должна быть снижена до минимума, как это сейчас делается в США и ЕС. По мнению аналитиков, высокая ставка будет ослаблять внутренний спрос и активность в реальном секторе. Повышение учетной ставки увеличивает стоимость кредитования всего реального сектора экономики, так как банки будут выдавать кредиты по неприемлемо высокой ставке.

Лидеры крупнейших экономик мира сходятся во мнении, что антикризисные действия, предпринимаемые в рамках отдельной страны, не принесут скорого результата. По итогам прошедшего в Лондоне саммита G20 страны «Большой двадцатки» согласовали антикризисный пакет стимулирования мировой экономики объемом $1 трлн. Из которых $250 млрд будут выделены через СДР (валюта Международного валютного фонда), а $500 млрд будут выделены для МВФ дополнительно. Кроме того, еще $250 млрд будут выделены для поддержания торговли. Больше ни к каким конкретным решениям лидеры G20 не пришли.

По нашему мнению, сейчас самое главное - это наличие скоординированных и целенаправленных действий правительств всех развитых и развивающихся стран для скорейшего выхода глобальных финансовых рынков из кризиса.

Слово «Банк» дословно переводится как стол. В переводе с итальянского слово banco – это лавка или стол, на котором менялы раскладывали деньги для обмена.

В 1179 году папа Александр III объявил, что банкиры должны быть лишены причастия и нормального погребения по христианскому обряду.

Согласно записям из Книги рекордов Гиннеса, самым «денежным» ограблением в мире была кража в Рейхсбанке. После поражения Германии в 1945 году там находилась большая часть золотого запаса Германии того времени, а также захваченные ценности. Общая стоимость драгоценностей составляла 3,34 миллиарда долларов в ценах 1984 г.

Десять миллионов долларов Зимбабве приблизительно равны четырем долларам США.

Самая большая  по номиналу металлическая монета это 1 миллион канадских долларов. Монета была выпущена в Канаде 2007 году. Таких монет было выпущено всего три – столько же было и покупателей.

В столице Саудовской Аравии Эр-Рияде действует специальный банк для женщин. Здесь все сотрудники и клиенты женщины. Это дает возможность прекрасной половине мусульманской страны участвовать в экономической жизни, при этом не нарушая требований ислама.

На сегодняшний день в мире установлено более двух миллионов банкоматов. Первый банкомат был установлен в 1967 году в Великобритании. Правда, работал он не по пластиковым картам, а с использованием специальных ваучеров, которые заранее получали в банке.

Самой крупной купюрой на сегодняшний момент является стодолларовая. Раньше существовали банкноты достоинством в $500, $1000, $5000 и $10000, но в 1969 году их изъяли из оборота из-за отсутствия необходимости. Последний раз такие банкноты выпустили в 1945 году.

Но есть еще и купюры других стран, например швейцария имеет купюру в 1000 франков, которая эквивалентна 1100 долларам США.

Работа в группе

1) Название банка «                                       »

2) Разработать системы кредитования и вкладов.

3) Инновации в вашем банке

4) Антикризисные меры

5)Рассчитать бюджет банка.

Формула для расчета бюджета

Налоги


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

84016. Вклад Г. Эмерсона в развитие идеологии управления 21.75 KB
  Двенадцать принципов производительности труда главный его труд. Его принципы так определены верны и незыблемы что могут быть приняты за мерило. Успешность этих предприятий определяется и измеряется степенью отклонения их организации от двенадцати принципов производительности . FincilTimes Двенадцать принципов производительности: Первый принцип точно поставленные идеалы или цели Второй принцип здравый смысл Третий принцип компетентная консультация Четвертый принцип дисциплина Пятый принцип справедливое отношение к...
84017. Школа человеческих отношений и развитие теории менеджмента 20.55 KB
  В основу школы человеческих отношений положены достижения психологии и социологии. Таким образом школа человеческих отношений поведенческих наук пыталась всесторонне проанализировать проблему человеческих отношений в процессе труда и устранить конфликт между наемным трудом и капиталом создав предпосылки к кооперации и сотрудничеству между ними.
84018. Особенности теоретических взглядов представителей поведенческой школы менеджмента 25.01 KB
  Мэйо результаты труда. Изучая влияние различных факторов условия и организацию труда заработную плату межличностные отношения и стиль руководства на производительность труда Э. Идея состоит в том что простое проявление внимания к людям оказывает очень большое влияние на производительность труда.Мэйо хотсорнский эффект свидетельствует о том что производительность труда и качество продукции зависят не столько от условий труда сколько от социальных и психологических факторов.
84019. Теория и практика человеческих отношений в работах Э. Мэйо 19.88 KB
  Мэйо результаты труда. Изучая влияние различных факторов условия и организацию труда заработную плату межличностные отношения и стиль руководства на производительность труда Э. Идея состоит в том что простое проявление внимания к людям оказывает очень большое влияние на производительность труда.Мэйо хотсорнский эффект свидетельствует о том что производительность труда и качество продукции зависят не столько от условий труда сколько от социальных и психологических факторов.
84020. Хоторнский эксперимент 22.3 KB
  Мейо Уорнер Фриц Ротлисбергер Вильям Диксон и другие исследовали влияние объективных факторов освещение оплата перерывы на производительность труда в пригороде Чикаго Хотторне Hwthorne. На первой стадии эксперимента учёные обнаружили что улучшение условий освещения резко увеличивает производительность труда но и ухудшение условий освещения также привело к улучшению производительности труда На второй стадии исследования учёные обнаружили что с течением времени производительность возвращалась на прежний уровень причём начинали...
84021. Теоретические взгляды Г. Мюнстерберга, их значение 21.85 KB
  Мюнстерберга их значение Самой пожалуй важной сферой интересов Мюнстерберга выступила индустриальная психология понимавшаяся им чрезвычайно широко в его работах на эту тему освещались проблемы профориентации в частности с применением психодиагностических процедур управления персоналом повышения трудовой мотивации и производственной дисциплины преодоления негативного влияния монотонного труда и т. Мюнстерберг доказывал что наилучший способ повысить производительность труда подбирать работникам должности которые соответствуют их...
84022. Бихевиоризм и теоретические воззрения А. Маслоу 23.23 KB
  Маслоу А́брахамМасло́у Авраам Масло́в англ. Широко известна иногда приписываемая Маслоу так называемая Пирамида Маслоу диаграмма иерархически представляющая человеческие потребности. Его модель иерархии потребностей нашла широкое применение в экономике занимая важное место в построении теорий мотивации и поведения потребителей Бихевиоризм и психоанализ или дефицитарные психологии как называл их Маслоу избегали многих культурных социальных и индивидуальных аспектов проявления человека таких как креативность любовь альтруизм...
84023. М.П. Фоллет и идеи гармонии труда и капитала 23.73 KB
  Фоллет и идеи гармонии труда и капитала М. Фоллет привнесла в изучение предприятий бизнеса и менеджмента концепции которые она разработала на основе знаний политологии и личного практического опыта приобретенного во время работы на руководящих должностях в общественной сфере деятельности. Фоллет мышление и практическое действие являются не изолированными видами деятельности а составляющими единого процесса в котором каждая из них может предшествовать другой и иметь по сравнению с ней большее или меньшее значение. Фоллет предлагает...
84024. Новые тенденции в развитии современной теории менеджмента 17.06 KB
  Интеграционные процессы как во внутренней среде так и во внешней во внешней среде интеграция бывает вертикальная холдинг и горизонтальная ФПГ ассоциация объединение.