63850

Банкротство граждан как реальность ближайшего будущего

Научная статья

Социология, социальная работа и статистика

Спустя семь лет 11 ноября 2009 года Министерство экономического развития разработало законопроект О реабилитационных процедурах применяемых в отношении гражданина-должника и представило его в Правительство РФ. Во-первых в последней редакции законопроекта определения...

Русский

2014-06-24

91 KB

1 чел.

Рафикова Д.Н.

г. Ульяновск

Банкротство граждан как реальность ближайшего будущего

Переход России на качественно новый этап развития экономических отношений поставил перед обществом и государством необходимость решения ряда задач. Так, кредитование физических лиц на сегодняшний день приобрело широкое распространение: кредиты выдаются как для приобретения недвижимости, так и простой бытовой техники. Объём кредитов, выдаваемых физическим лицам, увеличивается с каждым годом. Однако рано или поздно встает вопрос о необходимости их возвращения. Здесь и возникает у гражданина множество сложностей, связанных с материальной невозможностью исполнения обязательств по кредитному договору.  В различных кредитных организациях доля невозвращенных кредитов будет отличаться, так например, в Сбербанке России на 1 января 2013 года доля реструктурированных ссуд физических лиц составила 14 млрд. руб. в кредитном портфеле, при этом реструктуризация вызвана неспособностью должника исполнить свои обязательства по договору на первоначальных условиях [1].

Важным аспектом, является необходимость построения правовой системы защиты интересов кредиторов. На сегодняшний момент единственная возможная процедура, применяемая кредитором с целью взыскания долгов с неплатёжеспособного заёмщика, - это исполнительное производство, посредством которого возможно обратить взыскание на имущество гражданина судебными приставами-исполниьтелями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с такими требованиями. Другие же кредиторы могут остаться ни с чем [6]. Большие издержки и длительность судебной процедуры стимулируют кредиторов использовать полукриминальные способы взыскания долгов, например, путём обращения в коллеторские агентства, что полностью противоречит основам общественного порядка.

Именно такое положение дел определяет актуальность вопросов изменения законодательного регулирования  процедуры банкротства граждан, в частности граждан-непредпринимателей.

Несмотря на сложившуюся обстановку в настоящее время нормы о банкротстве гражданина не получили должной правовой регламентации. В Гражданском Кодексе Российской Федерации в Части 1 от 30.11.1994 г. №51-ФЗ отражены лишь нормы о несостоятельности (банкротстве) индивидуальных предпринимателей. Позднее, начиная с 1998 г., нормы о банкротстве гражданина были включены в Федерального закона от 8 января 1998 г. N 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В действующем Федеральном законе Российской Федерации от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. ФЗ РФ от 30.12.2012 г. № 294-ФЗ)  положения о банкротстве гражданина сосредоточены в главе X (ст. ст. 202 - 213).

Однако, в ч. 3 ст. 1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указывается, что нормы, которые регулируют несостоятельность (банкротство) граждан, и содержащиеся в иных ФЗ, могут применяться только после внесения соответствующих изменений и дополнений в данный ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[9]. А  Заключительные и переходные положения (ч. 2 ст. 231 ФЗ) блокируют применение процедуры банкротства физических лиц вплоть до вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

При отсутствии необходимого нормативного акта арбитражные суды не вправе возбуждать дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями (Постановление Пленума ВАС РФ от 15 декабря 2004 г. N 29) [5]. Подобная выжидательная позиция законодателя сохранялась до недавнего времени. Спустя семь лет 11 ноября 2009 года Министерство экономического развития разработало законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» и представило его в Правительство РФ.

05 июля 2012 года законопроект был внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации. С рядом изменений законопроект, принятый в первом чтении Государственной Думой 14. 11.2012, был передан для рассмотрение во втором чтении [5].

Обратимся к законопроекту и проанализируем его основные положения.

Во-первых, в последней редакции законопроекта определения должника-гражданина не содержится, следовательно, применив положения ст. 2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и п. 2 ст. 204 законопроекта в отношении срока, можно сформулировать следующее определение: должник - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение трёх месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. Можно выделить следующие признаками банкротства должника-гражданина по законопроекту: 1. Неплатежеспособность гражданина, т.е. неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам, иным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (п. 3 ст.207) [9]. Предложенная дефиниция неплатежеспособности в целом дублирует определение, содержащееся в абз. 3 ст. 2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В сумму платежей включаются обязательства по возврату неосновательного обогащения в виде уплаченных до расторжения договора денежных средств или стоимости неосновательного обогащения в виде полученного до расторжения договора имущества, выполненных работ или оказанных услуг; по возмещению убытков в виде реального ущерба, причиненных нарушением обязательства;  по уплате алиментов; компенсации морального вреда (п. 3 Законопроекта). 2. Обязанность по уплате указанных платежей не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. 3. Требования к должнику в совокупности должны составлять не менее чем 50 тыс. руб.

Последний из названных пунктов (п. 3) ставит ряд вопросов.  В изменённом законопроекте гражданину предоставляется право привлечь финансового управляющего (изменено наименование конкурсного на финансового управляющего, которые действует и в процедуре реструктуризации долгов и в конкурсном производстве), но право реализуется лишь при наличии денежных средств у должника на выплату вознаграждения финансовому управляющему за два месяца (также минимум составляет 20 тыс. руб.). Однако, оставляя за гражданином право привлечь финансового управляющего, законодатель чётко прописал выполняемые управляющим функции, которые в случае его непривлечения возлагаются на самого гражданина (п. 15 законопроекта). Здесь возникает ряд проблем: во-первых, осуществление без специальных знаний полномочий финансового управляющего рядовому гражданину будет затруднительно (следует помнить о тех требованиях, которым должен отвечать арбитражный управляющий), с другой стороны, гражданин должен будет осуществлять контроль за самим собой (т.к. действия финансового управляющего имеют в основном контролирующий за гражданином характер, как то: рассмотрение отчетов о ходе выполнения плана реструктуризации долгов, осуществление контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов и др.).

Таким образом, у должника, фактически нет выбора: привлекать или нет финансового управляющего, либо есть вариант возможных злоупотреблений со стороны должника, поэтому возникает лишь надежда, что кредиторы захотят потратить свои средства для привлечения управляющего.  Считаю, что для разрешения данной проблемы законодатель должен предусмотреть либо финансирование за счет государственных средств расходов, связанных с привлечением финансового управляющего, либо изложить п. 15 законопроекта следующим образом: «в случае, если финансовый управляющий не утвержден, полномочия финансового управляющего, предусмотренные настоящим Федеральным законом, исполняются одним из кредиторов по решению собрания кредиторов», дабы будет более адекватно возложить функции по контролю за должником не на самого должника, а на кредиторов.

Во-вторых, законопроектом предлагается три возможные процедуры:

- реструктуризация долгов, которая позволяет должнику-гражданину, сохранив имущество, пожертвовать своим будущим доходом;

- признание арбитражным судом должника банкротом (можно обозначить как конкурсное производство, хотя в последней редакции законопроекта данное понятие не употребляется, во избежание употребления тождественных терминов). Данная процедура позволяет должнику, пожертвовав кредиторам своё имущество, за некоторым исключением, сохранить свои будущие доходы.

- мировое соглашение может быть заключено на любой стадии, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве, однако сложность заключается в том, что необходимо согласие как самого гражданина, так и кредиторов в лице собрания кредиторов.

Следует отметить: никакой досудебной процедуры урегулирования  споров, связанных с банкротство гражданина-должника в проекте не предусмотрено, что позволяет предположить возникновение ситуации, при которой на арбитражных судей будет возложена большая нагрузка либо государству придется увеличить судейский аппарат. Считаю, что законопроект должен быть дополнен положениями о возможности применения обязательной досудебной процедуры, которая позволила 1) сразу отклонить поступление в суд заявлений с необоснованными требованиями, 2) разрешить в упрощённом порядке споры  с небольшой задолженностью  гражданина, 3) сократить материальные расходы, связанные с ведением судебной процедуры, сократить время рассмотрения спора. Можно обратиться  к опыту иностранного государства, в частности, в Германии в соответствии с Законом о банкротстве предусматривается институт предварительных конкурсных управляющих, деятельность которых осуществляется до того, как суд официально начнёт процедуру банкротства [3].

Первая процедура, предусмотренная законопроектом – реструктуризация долгов гражданина – это процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов с соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом [6].

Основой данного этапа выступает представленный гражданином-должником план реструктуризации долгов, который в последующем согласуется с конкурсными кредиторами и подлежит утверждению арбитражным судом. Следует отметить, что законопроект устанавливает приоритет данной процедуры как возможности восстановить платёжеспособность гражданином, что защищает добросовестного должника. Этому способствуют 1. закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана, предоставление должнику возможности вносить изменения в план с целью устранения несоответствий закону [8]; 2. при реструктуризации долгов в отношении должника прекращается взыскание по всем исполнительным документам, за рядом исключений (как то взыскания по требованиям об уплате алиментов, о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью), должник освобождается от уплаты нестойки (штрафов, пеней) по требованиям, которые включены в план; 3. предоставляется продолжительный срок для реализации данного плана –  до 5 лет.

Однако, законодатель устанавливает и требования, которым должен отвечать должник при введении данной процедуры, а именно: гражданин имеет постоянный доход на дату представления плана; не имеет неснятой или непогашенной судимости за умышленные преступления в сфере экономики и не привлекался в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство; не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов; в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов, в отношении гражданина не утверждался план реструктуризации долгов. Исходя из изложенного, следует, что процедура может быть применена лишь один раз в восемь лет.

Но при анализе данной процедуры также следует заметить следующее. Так, разработка плана возлагается на должника (п. 1 ст. 213), однако, у рядового гражданина это вызовет затруднения, также как и исполнение обязанности по подготовке отчёта о результатах реструктуризации долгов. Опять же должник, у которого материальные средства ограничены, будет вынужден обращаться к платным услугам специальных субъектов.

Решение этой проблемы возможно 1. путём привлечения  профессиональных участников, например, Торгово-промышленных палат, Саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, в том числе оказание ими бесплатных консультационных услуг, 2. разработкой законодателем шаблонов подобных планов, издание инструкций, содержащих конкретные требования, предъявляемых к плану, проведение семинаров, курсов по обучению составлению подобных планов.  

Вторая процедура, которая применяется в случае, если реструктуризация долгов не привела к погашению требований кредиторов в полном объёме, - это решение суда о признании должника банкротом и реализация имущества должника для удовлетворения требований кредиторов (условно ее можно назвать конкурсное производство ввиду совпадения с его целями). В законопроекте устанавливается исчерпывающий перечень оснований признания должника банкротом, а именно: 1) гражданином не представлен в арбитражный суд план реструктуризации долгов в течение срока, установленного законом; 2)  в утверждении плана реструктуризации долгов отказано; 3) план реструктуризации долгов отменен арбитражным судом. После принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом  формируется конкурсная масса, подлежащая продаже для последующего удовлетворения требований кредиторов/

Основным в законопроекте, пожалуй, являются последствия признания должника банкротом, для наступления которых в целом и вводится процедура банкротства, а именно: 1) гражданин не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на свое банкротство; 2) после признания гражданина банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению в течение пяти лет; 3) в случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве правило об освобождении гражданина от обязательств по требованиям кредиторов, включая требования кредиторов, не заявленные при введении реструктуризации долгов; 4) неудовлетворенные требования кредиторов могут быть предъявлены в порядке исполнительного производства; 5) с момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности; 6) гражданин не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение года с даты признания его банкротом (ст. 216.15 [6]).

На данном этапе отметим ряд спорных положений. 1. В проекте  предусмотрен перечень имущества, исключаемого из конкурсной массы, например: жилое помещение, если для гражданина и (или) членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; денежные средства на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей; продукты питания на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей; предметы бытовой техники общей стоимостью не более тридцати тысяч рублей и др. Данный перечень довольно обширен, поэтому невольно возникает вопрос: а какое же имущество подлежит включению в конкурсную массу? Возможно, таким имуществом может быть личный автомобиль либо указанные законодателем в п. 5 ст. 216¹¹ драгоценности, предметы роскоши. Однако, весьма сомнительна неспособность гражданина, обладающего имуществом, исключенным из перечня конкурсной массы, удовлетворить требования на сумму 5о тыс. руб.

2. Опять же возникает проблема в случае отсутствия финансового управляющего, ибо обязанность по формированию конкурсной массы и продаже имущества возлагается на самого должника. Так, в данной сфере возможны злоупотребления со стороны должника, который должен самостоятельно провести инвентаризацию и оценку своего же имущества, а затем реализовать его. В данном случае также было бы логичнее возложить обязанность по совершению указанных действий на одного или нескольких кредиторов по решению собрания кредиторов.

Следует отметить и  некоторую нелогичность в структурном построении норм. Глава Х «Реструктуризация  долгов должника гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя», которой предполагается дополнить Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», несмотря на указание в наименовании лишь одной процедуры (реструктуризации) включает в себя и общие положения  (признаки банкротства должника-гражданина, заявление должника) и положения по другим процедурам (признание арбитражным судом должника банкротом, мировое соглашение). Более обоснована была структура законопроекта в его первоначальном виде (в том, в каком он был разработан Министерство экономического развития): четкое подразделение на главы «Общие положения», «Разбирательство дела о банкротстве должника в арбитражном суде», «Процедуры, применяемые в деле о банкротстве должника», разделённая на параграфы: «Конкурсное производство», «Переход к процедуре реструктуризации долгов», «Реструктуризация долгов», «Несостоятельность (банкротство) должника», «Особенности заключения  мирового соглашения, в деле о банкротстве должника», и последняя глава: «Заключительные и переходные положения» [7]. Хотя, несомненно, плюсом принятого Государственной думой в первом чтении законопроекта является устранение дублирования положений Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Таким образом, законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» в том варианте, в котором он принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении, требует доработки. Я считаю, что законодательная регламентация банкротства граждан, как одного из определяющих на современном этапе экономического развития российского общества, необходима, однако введению ранее не имевшего места на практике в современной российской действительности института должна предшествовать работа по разработке стройного законодательного регулирования с учётом положительного зарубежного опыта, применимого к российской действительности, анализу и прогнозированию процесса правоприменения и его последствий.

Список литературы

  1.  Автоматизированная система обеспечения законодательной деятельности. URL:  http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/%28SpravkaNew%29?OpenAgent&RN=105976-6&02 (Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013)
  2.  Годовой отчёт ОАО «Сбербанк России» за 2012 год, составленный в соответствии с требованиями Банка России. URL:  http://sberbank.ru/moscow/ru/press_center/all/index.php?id114=11026449(Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013).
  3.  Законодательство Германии о банкротстве. URL:   http://komitet2-5.km.duma.gov.ru/site.xp/051052053.html(Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013).
  4.  Кирилловых А. А, Банкротство гражданина: перспективы развития правового института // Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 38.
  5.  Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.12.2004 N 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» // Специальное приложение к «Вестнику ВАС РФ». 2005. №12.
  6.  Пояснительная записка к проекту федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» // СПС КонсультантПлюс URL:  http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=96614 (Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013).
  7.  Проект Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» URL: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/bankruptcy/doc1251461467374 (Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013).
  8.  Текст законопроекта №105976-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», принятого в первом чтении. URL: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/%28SpravkaNew%29?OpenAgent&RN=105976-6&02 (Электронный ресурс) (дата обращения: 21.03.2013).
  9.  Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. ФЗ РФ от 28.12.2013 г. № 4194-ФЗ) //Российская газета.-2002 .-02 ноября; Российская газета. - 2013.- 30 декабря.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

79753. МИРОВОЙ ОПЫТ И СХЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ИННОВАЦИЙ 236.5 KB
  Если правительство заинтересовано в реализации инновационного проекта оно может действовать в следующих направлениях: Национализация перспективного проекта когда сотрудники инновационной фирмы получают возможность на стабильных рабочих местах не опасаясь неожиданностей но под постоянным контролем; Поддержка проекта когда создается микроструктура в государственном аппарате управления призванная шефствовать над проектом. Фирма получает при этом помощь не теряя самостоятельности; Пособие государства когда выделяется единовременная...
79754. Финансирование инвестиций. Оценка потребности в финансировании 72 KB
  Оценка потребности в финансировании Исходным пунктом для организации финансирования является расчет потребности в средствах необходимых для реализации проекта. Он производится на основе графика выполнения работ что вопервых обеспечивает привязку ко времени а вовторых позволяет увязать объемы финансирования и направления расходования средств. Итогом работы является таблица в которой потребность в средствах расписывается по месяцам. В этом случае более удобна следующая форма представления расчета: Виды работ Месяцы выполнения...
79755. Разработка инвестиционных проектов. Этапы инвестиционного проектирования 472.5 KB
  Инвестиционный проект это план программа хозяйственного мероприятия или предпринимательского проекта реализация которых требует привлечения инвестиций. Структура затрат на реализацию проекта а также доходов получаемых в результате инвестиций традиционно отлична для каждой из выделенных стадий. Определение целей и класса инвестиций 1. Метод расчета рентабельности инвестиций 2.
79756. СУЩНОСТЬ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ И КЛАССИФИКАЦИОННЫЕ ПОДХОДЫ К ИХ ГРУППИРОВКЕ 308 KB
  Изменения в организации производства и его материально-техническом обеспечении. Речь может идти также о качественных или количественных изменениях как с положительными так и с отрицательными социально-экономическими последствиями. Большинство западных авторов обычно подчеркивают необходимость практической реализации изменения. Это могут быть количественные или качественные изменения которые касаются той или иной сферы деятельности предприятия.
79757. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОЦЕСС И МИССИЯ КОМПАНИИ 63.5 KB
  Среди обширного спектра факторов влияющих на выбор миссии компании есть чрезвычайно важный с точки зрения долгосрочной перспективы безкризисного существования фирмы это фактор адекватности инвестирования выдвинутым критериям. Акцент на исследовании этого вопроса делается по двум основным причинам: определяющей роли которая принадлежит инвестиционному процессу в выборе линии поведения фирмы особенно на долгосрочном горизонте ее роста и инноваций продукта. Принятие решений в этой области...
79758. ИНВЕСТИЦИИ: ПОНЯТИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ. РОЛЬ ИНВЕСТИЦИЙ 151.5 KB
  Одной из важнейших сфер деятельности любой фирмы являются инвестиционные операции. Оба типа инвестиций имеют большое значение для сохранения жизнеспособности фирмы и ее развития. Их целью является прежде всего создание условий для снижения затрат фирмы за счет замены оборудования обучения персонала или перемещения производственных мощностей в регионы с более выгодными условиями производства; инвестиции в расширение производства. Логика зависимости между типом инвестиций и уровнем их риска очевидна: она определяется степенью...
79759. Инновационная политика в организации и финансировании инноваций и инвестиций 187 KB
  Как и практически всякая иная политика она неодинакова в разных странах хотя и подчинена одной и той же цели: стимулированию инновационной активности и развитию научнотехнического потенциала. Место и роль инновационной политики в структуре государственного регулирования экономики определяются особенностями инновационного процесса как объекта управления. В практической направленности инновационной идеи и состоит ее притягательная сила для капиталистических компаний. Так к числу внутренних побудительных мотивов инновационной активности можно...
79760. Экономическая стратегия предприятия. Ее сущность и принципы формирования 92 KB
  Экономическая стратегия предприятия. По степени влияния на деятельность предприятия факторы внешней макро и микро среды можно выделить в следующие группы: а факторы параметры товарных рынков; б факторы географического характера; в факторы внутреннего для предприятия характера; г внешние общественно-политические условия. К группе а относятся: стратегические неожиданности; потеря контроля над внешней средой предприятия; воздействие общества и политических сил на рыночное поведение предприятия; ограничения роста; ...
79761. Мероприятия НТП как основа стратегического плана организации 46 KB
  Мероприятия НТП как основа стратегического плана организации Проблемы разработки стратегического решения возникает у предприятий в следующих случаях: Принятие решения о создании приобретении предприятия. Признание того или иного технического решения как части конструкции или технологии мероприятие НТП возможно лишь тогда когда именно это техническое решение дает наиболее экономический эффект по отношению ко всем существующим в мире подходам к удовлетворению аналогичной проблемы. Каждое мероприятие НТП проходит свой жизненный цикл.