66127

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Научная статья

Государство и право, юриспруденция и процессуальное право

В настоящее время в мире страхование стало комплексом мер защиты от различных видов опасностей и негативных проявлений которые могут возникать в жизни граждан в деятельности участников рыночных отношений в функционировании государства.

Русский

2014-08-13

84.5 KB

5 чел.

Ю.КОЛЕСНИКОВ,

кандидат юридических наук

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В настоящее время в мире страхование стало комплексом мер защиты от различных видов опасностей и негативных проявлений, которые могут возникать в жизни граждан, в деятельности участников рыночных отношений, в функционировании государства. В странах с развитой экономикой, устоявшейся страховой и правовой культурой страхование составляет ощутимую часть валового национального продукта, занимает одно из ведущих мест в построении системы социальной защищенности населения, является одним из элементов комплексной системы защиты от непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного характера, одним из инструментов программы управления рисками в различных сферах экономики и хозяйства. Кроме того, страхование позволяет укрепить финансовую систему страны, формирует источники инвестирования, прежде всего в реальные секторы экономики, выступает катализатором финансового «здоровья» общества.

В России на протяжении многих десятилетий после 1917 года помощь государства была единственным источником компенсаций. Это не способствовало развитию страховой культуры населения. Даже сегодня, когда российскому коммерческому страхованию уже исполнилось десять лет, «в России страхуется менее 10% потенциальных рисков (90-95%% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий не обеспечено правовой защитой. Весь объем страховых взносов … сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира»1.

Страхование с экономической точки зрения представляет собой механизм распределения убытков одного лица между множеством других лиц за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из этих лиц. Цель страхователя состоит в получении денежной или иной компенсации убытков. Для страховщика же страхование — это его вид деятельности, целью которой является, с одной стороны, аккумулирование средств (страховых резервов) для оплаты возможных убытков страхователей, а с другой — извлечение дохода.

Одна из основополагающих экономических и математических категорий страхования — это понятие риска. Экономическая сущность страхования состоит в вероятном существовании риска (опасности), с одной стороны, и защитных мер — с другой. Страхование основано на идее распределения убытков, возникающих у одного лица, за счет участия других лиц, а для всех это экономически не ощутимо. Источником возмещения убытков от реализации застрахованных опасностей служит страховой фонд, образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взносов множества лиц, но в дальнейшем становящийся централизованным фондом, управляемым страховой организацией.

С юридической точки зрения страхование — это, с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов лиц, причем такая защита осуществляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов (резервов), образуемых страховщиком из средств многих; а с другой — это и определенная форма гарантии. Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Имущественный интерес — это объективная, не зависящая от воли лица потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате события, обладающего признаками случайности и непредвиденности. Существование имущественного интереса потенциального страхователя служит критерием для того, чтобы определить, возможно ли предоставление страховой защиты.

К основным функциям страхования относятся:

— накопительная (формирование страховых резервов);

— компенсаторная (возмещение убытков);

— превентивная (сведение к минимуму ущерба при наступлении страхового случая и предупреждение наступления страховых случаев, в том числе в рамках комплексных целевых программ управления рисками).

Основополагающие принципы страхования таковы:

— наличие страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);

— предоставление полной и всеобъемлющей информации о риске в его (принципа) широком толковании (ст. 944 ГК РФ);

— пропорциональное возмещение (ст. 949, 951 ГК РФ);

— наличие причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929, 934 ГК РФ);

— принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) и некоторые другие.

Основы законодательного регулирования страховой деятельности в «рыночной» России были заложены еще Законом «О кооперации» 1987 г., Законом РФ «О страховании» 1992 г., а впоследствии развиты и расширены с принятием в 1995 г. Гражданского кодекса (ч. 1 и 2) и целого массива законодательных актов (1992—2002 гг.).

Структура российского законодательства о страховании трехзвенная, то есть она включает в себя нормы Гражданского кодекса, регулирующего страховые правоотношения (глава 48), специальное законодательство о страховании (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», подзаконные нормативные акты министерств и ведомств) и специальное отраслевое законодательство, содержащее отдельные нормы о страховании, чаще всего об обязательном или так называемом вмененном страховании (Закон о промышленной безопасности от 1997 г.).

Страховое законодательство сегодняшней России в его обособленном виде стало складываться после принятия в ноябре 1992 года Закона Российской Федерации «О страховании». Этот закон вступил в силу 12 января 1993 г. и стал первым законодательным актом, содержащим комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Особенностью первого закона стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и неокрепшего коммерческого страхования, а потому отражал тенденции развития страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее Законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход предопределил дальнейшее переименование этого Закона и внесение в него изменений. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по существу, является обновленной редакцией Закона «О страховании», в который были внесены изменения. В соответствии с положениями этого Закона была создана основная нормативно-правовая база страхования.

Много новелл в правовое регулирование страховых правоотношений внес Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого посвящена страхованию, а также ряд статей с нормами об отдельных договорах страхования в других главах.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения по организации страхового дела, которые раскрываются в Законе через понятие страхования. При самом процессе страхования эти отношения проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, иными получателями страховых выплат (ст. 5 Закона), с одной стороны, и страховыми организациями-страховщиками — с другой. Названный Закон регулирует и взаимоотношения страховых организаций в процессе предоставления страховой защиты. Основные проявления отношений между страховщиками отражены в состраховании, перестраховании, ретроцессии, в деятельности общественных объединений страховщиков — ассоциаций, союзов и т.д. (ст. 12, 13, 14 Закона). Закон определяет фундаментальные принципы государственного регулирования страховой деятельности (глава IV).

Страхование в России регулируется и нормами международного права. Это Генеральное соглашение ВТО в сфере услуг (1997г.), Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию жизни (соответственно от 1979, 1990 и 1992 гг.), Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни (соответственно от 1973, 1988 и 1992 гг.), и др.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие имущественного интереса. Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами.  Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, т.е. посредством обязательства страховщика создает возможность получать страховые выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи и т.д. Объектами страхования, согласно ст. 4, выступают три группы имущественных интересов, а именно:

  1.  имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п. 2 ст. 929 ГК РФ);
    1.  имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (ст. 929 ГК РФ); выделяют два вида договоров страхования ответственности — договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договор страхования риска ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);
    2.  имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, с пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица), — личное страхование. Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса для страхователя — цель страхования. Но объектом страхования выступает именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения страхователя и страховщика и достижение их целей от вступления в такие правоотношения.

При страховании гражданской ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и риск ответственности за нарушение договора (ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ).

При личном страховании может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ).

При перестраховании может быть застрахован риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования (ст. 967 ГК РФ).

Гражданский кодекс ввел понятие предпринимательского риска (ст. 933). Это новый вид страхования, вызвавший полемику, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские.

При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательского риска — часто комплексный вид страхования, который может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

—противоправные интересы;

— убытки от участия в играх, лотереях и пари;

— расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска в ст. 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Через это понятие определяется понятие «страховой случай» — это реализованное событие, которое страхуется, т.е. это реализовавшийся страховой риск.

Помимо понятия объекта страхования практика выделяет и понятие предмета страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

Страховщик — это субъект страхового правоотношения, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и тем обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков).

Страховщиками, согласно ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством. Единственный вид деятельности страховой организации — страховая деятельность. Предметом деятельности страховой организации является страхование, или, иными словами, обеспечение защитой имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из различных обстоятельств жизни и деятельности посредством аккумулирования страховых взносов (платежей, премии) и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам.

Страховая деятельность страховщика как непосредственная и исключительная предполагает и то, что существуют виды деятельности, которыми страховая организация не вправе заниматься в силу предписаний закона. Так, ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что юридическое лицо, наделенное правом вести страховую деятельность, не вправе одновременно заниматься торгово-посреднической, производственной или банковской деятельностью. В данной норме проявляется стремление законодателя оградить страховую организацию, а значит и потребителя страховых услуг, от рисков, присущих иным видам деятельности.

В то же время страховая организация вправе осуществлять иные виды деятельности, непосредственно связанные со страхованием и (или) вытекающие из него. Так, страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю.

У страховщика должна быть лицензия на проведение страховых операций в Российской Федерации. Отсутствие лицензии означает лишь то, что такое страховое общество не вправе заниматься страховой деятельностью в России.

Статья 32 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Условия лицензирования страховой деятельности на территории России предусматривают требования, предъявляемые к заявителям на получение лицензии. Это требования как формального (документального), так и финансового характера, зависящие от того, каким видом (видами) страховой деятельности предполагает заниматься заявитель, впервые ли он обращается за получением лицензии или расширяет перечень видов деятельности.

Страхователь — это субъект страховых правоотношений, сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при реализации застрахованной опасности (риска).

Страхователями выступают юридические или физические лица, являющимися таковыми по законодательству Российской Федерации. Юридическими лицами признаются организации, созданные в соответствии с законодательством и обладающие статусом юридического лица. Физические лица — это граждане, обладающие гражданской право- и дееспособностью.

Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо — это субъект, чьи интересы защищены договором страхования и кто не выступает самостоятельным участником страхового правоотношения.

При заключении договора личного страхования соглашение о застрахованном лице — существенное условие договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что застрахованное лицо должно быть обязательно названо в договоре страхования (ст. 934 ГК РФ). В случае невыполнения данного требования к содержанию договора личного страхования он (договор) считается незаключенным (ст. 432 ГК РФ).

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в чью пользу заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору в случае причинения ему вреда (ст. 929 ГК РФ). В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя  назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится и в статье 927 ГК РФ.

Закон выделяет добровольное и обязательное страхование.

Добровольная форма страхования отражает индивидуальные и коллективные страховые потребности, при этом страховое правоотношение возникает в силу волеизъявления сторон.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и порядок его проведения, устанавливаются по усмотрению страховщиков и реализуются на основе полученной страховыми организациями лицензиями. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Обязательная форма страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности, за вред, причиненный третьим лицам или природной среде). Результатом этого становится принятие закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма осуществления страхования имеет важную особенность: она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом субъекты очень часто не осознают своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.

Помимо названных выше статей Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отношения по обязательному страхованию регулируются статьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования:

• обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона;

• обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора; например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога;

• обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона, однако ему присущи некоторые специфические черты. Это, прежде всего, цель страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства; конкретный объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Кроме того, обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования.

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, формируются виды страхования. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет три отрасли страхования: личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Мировая практика страхования пользуется иной классификацией отраслей и видов страхования. Так глобальное разделение проводится между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение по виду застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов.

Еще одним критерием выделения видов страхования или, скорее, видов страховых продуктов (программ) является круг страхователей и застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование домашнего имущества.

Российская классификация в страховании отличается от международной, более того, она устарела, даже с учетом того, как далеко продвинулось развитие практики страхования в России. Однако практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности: страхование общей гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В настоящее время идет бурное развитие законодательства о страховании: в Государственной Думе активно обсуждаются и готовятся к принятию поправки к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», рассматриваются и готовятся к принятию законопроекты, посвященные различным видам страхования или касающиеся их. 25 сентября 2002 г. Распоряжением Правительства РФ № 1361-р одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

1 Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах. Одобрены Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 // Российская газета. — 1998. — 17 октября.

PAGE  16


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

51471. Отношения между классами. Интерфейсы, делегаты и события 40.52 KB
  Отношения между классами. Понятие отношения между классами. Классы с событиями. Обработчик события: всегда принадлежит классу зажигающему событие; никогда не принадлежит классу зажигающему событие; может принадлежать классу зажигающему событие; принадлежит только одному классу слушающему событие; может принадлежать многим классам слушающим события. Отметьте истинные высказывания: все события имеют одинаковую сигнатуру из двух аргументов с одними и теми же типами; все события имеют сигнатуру из двух аргументов но с...
51472. Основы проектирования баз данных средствами СУБД 474.58 KB
  Основы проектирования баз данных средствами СУБД. Основные понятия баз данных. Основные понятия реляционной модели данных. Задачи для самостоятельного решения по теме Основы проектирования баз данных средствами СУБД ccess.
51473. Технология работы с данными в среде Visual Studio .NET 969.72 KB
  Создание приложений для обработки данных в среде Visul Studio . Примеры разработки приложений для работы с базами данных СУБД ccess. Создание приложений для обработки данных в среде Visul Studio .NET С самого своего рождения программирование решало задачи обработки данных поэтому практически во всех приложениях данные в том или ином виде хранятся в некоторых хранилищах а сами приложения предоставляют способы просмотра редактирования обновления и использования этих данных рис.
51474. Средства создания Web-сайтов. Введение в разработку Web-приложений 1.06 MB
  Введение в разработку Webприложений. Webстраницы Webсайты Webсервисы и Webприложений. Средства создания Webсайтов. Примеры создания простых Webсайтов средствами языка HTML.
51475. Создание Web-приложений средствами ASP.NET 1.1 MB
  Создание Webприложений средствами SP. Начало работы с Visul Studio и создание нового Webприложения NET Почти все крупномасштабные Webсайты на базе технологии SP.NET разрабатываются с использованием Visul Studio предлагаемой компанией Microsoft полнофункциональной среды разработки Webприложений гибкого и универсального инструмента проектирования и создания законченных приложений для платформы Windows.
51477. Определение отклика на гармоническое воздействие 397 KB
  Определить комплексную передаточную функцию КПФ и ее составляющие: модуль Hω и аргумент θω привести полученную КПФ к общему виду КПФ для цепи первого порядка. Схема исследуемого четырехполюсника Исходные данные цепи: Ом мГн Функции воздействия: и Решение Определение комплексной передаточной функции КПФ четырехполюсника Комплексная передаточная функция записывается: По формуле чужого сопротивления находим : Отсюда = Подставим полученное выражения для в формулу нахождения КПФ: Таким образом мы привели полученную КПФ к...
51478. Определение отклика на гармоническое воздействие при подключении и отключении источника 305 KB
  В лабораторной работе определен отклик цепи при подключении и отключении источника, построены необходимые графические изображения и таблицы
51479. Определение отклика на периодическое негармоническое воздействие 346.5 KB
  Построить спектр амплитуд и спектр фаз отклика. Определить действующее и среднее значение отклика мощность выделяемую на сопротивлении нагрузки. Определение отклика цепи Определим отклик.