66714

Ипотечное жилищное кредитование в НСО: особенности и проблемы

Реферат

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий...

Русский

2014-08-26

123.5 KB

1 чел.

Министерство образования и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный архитектурно-строительный университет (Сибстрин)

Кафедра планирования,

финансов и учёта

РЕФЕРАТ

на тему:

«Ипотечное жилищное кредитование в НСО:

особенности и проблемы».

                                                          Выполнила: Новосельцева А.Е.

студентка 456 группы

                                                Проверила: Манец  В.А.

Новосибирск

2008

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………………………………………...…4t

1.1 Понятие и сущность ипотечного жилищного кредита……………………4

2 ИПОТЕЧНАЯ ПРОГРАММА В НСО……………………………………….7

2.1 ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования»…………………………………………………………………………..8

2.2 Преимущества и перспективы ипотечного кредита……………………….9

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………………………………………...…12

         4  РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

«Федеральная целевая программа "жилище"» ДО 2010 года……………………...15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………20

ЛИТЕРАТУРА…………………………………………………………………..…22

ВВЕДЕНИЕ

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека» еще не стали привычными для большинства россиян.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Во всех развитых странах действует отлаженный механизм кредитования с целью приобретения жилья населением. В России в силу ряда специфических особенностей долгие годы такой вид кредитования отсутствовал. Развитие ипотечного жилищного кредитования началось только в конце 90-х годов. При этом существовало множество проблем, препятствующих его развитию. Действительно массовым явление ипотечного кредитования начало становиться с 2005 года и в настоящее время заметно набирает обороты.

Тема данный реферата будет раскрыта на примере ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования». Работа агентства, цель, перспективы и т.д.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯt

1.1 Понятие и сущность ипотечного жилищного кредита

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия

И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

  •  гласности, или публичности, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
  •  специальности — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
  •  достоверности — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
  •  старшинства — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу; бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Таким образом, ипотечный кредит — это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование — это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Несмотря на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

Приобретение квартиры в кредит по ипотеке - для большинства чаще всего единственная возможность улучшения жилищных условий. Кто-то обращается в ипотечные агентства, ипотечные центры или к ипотечным брокерам, в качестве которых чаще всего выступают всё те же агентства недвижимости. Кто-то действует самостоятельно.

Ипотека подразумевает кредитование не только покупки квартир на вторичном рынке недвижимости. Многие ипотечные программы предусматривают так же приобретение новостроек, элитных коттеджей, в том числе кредитование строительства коттеджей, как в черте города, так и покупку загородной недвижимости в элитных коттеджных поселках.

 Ипотека предоставляет широкие возможности, для одних улучшить свои жилищные условия, а для других - осуществить выгодные инвестиции в недвижимость, причем не только в России, но и за рубежом, например, в недвижимость Болгарии. Так же, ипотечный кредит можно взять на приобретение в собственность земельного участка.

Платежи за аренду и по ипотеке соотносимы. Только по ипотеке человек платит за свою собственную квартиру, которая является его с момента приобретения, в ней можно проживать, сдавать в аренду и даже продать, не дожидаясь окончания срока ипотечного кредита, при этом продажа будет осуществляться по рыночной цене, а не по цене покупки. Ежемесячный платеж при этом фиксированный, даже если за два последних года цены выросли более чем на 100%, ваш платеж остается неизменным. При покупке квартиры по ипотеке стоимость квартиры фиксируется. Также платеж по ипотечному кредиту может даже уменьшаться в связи со снижением процентной ставки и возможностью перекредитования.

Рост стоимости недвижимости в любом случае опережает ипотечную наценку. За 2006 год стоимость квадратного метра в Новосибирске выросла на 30%. Парадокс, но именно этот фактор также может оказывать и отрицательное воздействие на спрос ипотечного инструмента. Как показывает практика, почти треть заемщиков отказывается от запрошенных в банке ипотечных займов, так как за время, проходящее с момента оформления ипотечного кредита до момента завершения поиска квартиры, цены вырастают настолько, что нужно переоформлять ипотечный кредит на большую сумму.

Тем не менее объем российского ипотечного рынка растет. По оценкам «РБК Консалтинг», в 2002 году ипотечных кредитов было выдано на сумму $280 млн, а в 2005 году — уже на $2,9 млрд. По информации Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству (Росстрой), только за первое полугодие 2006 года объем рынка составил $2,9 млрд. Такие результаты подтверждают и банки, которые занимаются выдачей ипотечных кредитов. К примеру, в Новосибирском филиале банка «Сибконтакт» за 2006 год было выдано средств на ту же сумму, что и за все предыдущие пять лет работы, — 1 млрд рублей.

2 ИПОТЕЧНАЯ ПРОГРАММА В НСО

НСО является одним из тех регионов России, где ипотечное кредитование наиболее развито. Так по России ипотекой воспользовалось только
2 % населения, по НСО – около 6 %.

Сейчас на рынке НСО работает порядка 20 банков, предлагающих свои собственные программы ипотечного жилищного кредитования, кроме того, существенная доля выданных кредитов приходится на банки, работающие через операторов федеральной ипотечной программы.

Целевое предназначение предлагаемых ипотечных кредитов может быть достаточно разнообразным.

Любой ипотечный банк сейчас предлагает несколько различных кредитных продуктов. Например, клиенты могут получить заём на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, выбрать ипотечную программу на земельный участок, строительство дома или готовый к заселению коттедж, покупку гаража.

Крупнейшие игроки ипотечного рынка поддерживают эти программы на неодинаковых условиях и, самое главное, с разными процентными ставками. Наиболее охотно банки предоставляют ипотечные кредиты под покупку вторичной недвижимости. В ряде банков такие сделки составляют до 90 % общего количества займов. Соответственно, и получение денег на покупку «вторичных» квартир отличается более привлекательными условиями.

Ипотечные программы банков не ограничиваются собственно предоставлением денег на приобретение жилья. Сегодня соискатель кредита может рассчитывать на ипотечный (под залог имеющегося жилья) кредит на ремонт и другие нужды. Существуют также нецелевые ипотечные займы.

В некоторых банках имеются программы корпоративного ипотечного кредитования. Их суть заключается в том, что сотрудники фирм, руководство которых заключило соглашение с банком, вправе получить ипотечный кредит на условиях, не доступных рядовому заёмщику. В частности для корпоративных клиентов предусмотрено ускоренное рассмотрение заявки в банке, снижение первоначального взноса и льготные ставки по кредиту. Вероятно, что для многих топ-менеджеров крупных компаний корпоративное кредитование станет самым выгодным способом приобрести недвижимость по ипотеке.

Данную тему я раскрою по примеру работы Открытого акционерного общества «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования».

2.1 ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования»

ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования» (НОАИЖК) было создано в 2002 году с участием администрации Новосибирской области и является единственным региональным оператором федерального агентства ипотечного жилищного кредитования - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК») на территории Новосибирской области.

Основная цель создания ОАО «НОАИЖК» - реализация федеральной программы ипотечного жилищного кредитования, развитие ипотечного кредитования готового и строящегося жилья на территории Новосибирской области, а также вовлечение новых участников – банков и небанковских кредитных организаций, в систему ипотечного кредитования.

При обращении в ОАО «НОАИЖК» бесплатно окажут консультационную помощь. Специалисты отдела по работе с клиентами, помогут подобрать оптимальную схему кредитования и окажут помощь при формировании заявки и пакета документов для получения кредита (займа).

Отдел по работе с недвижимостью ОАО «НОАИЖК», подберет вариант квартиры либо иного жилья, в том числе строящегося и подготовит необходимые документы для регистрации ваших прав.

Юридический отдел ОАО «НОАИЖК» проведет правовую экспертизу документов, подготовит необходимые договоры и поможет зарегистрировать  право собственности в Управлении Федеральной Регистрационной Службы.

2.2 Преимущества и перспективы ипотечного кредита

Преимущества ипотечного кредита:

1. Оформление жилья в собственность заёмщиков.

2. Возможность отказаться от поднайма жилья, внося в качестве оплаты ту же сумму, но уже за свою квартиру.

3. Гарантия чистоты сделки (от юридической экспертизы до службы экономической безопасности).

4. Возможность быстрого возврата заёмных средств. Проценты начисляются на остаток долга и оплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

5. Возможна защита имущества от притязаний третьих лиц.

6. Страхование рисков.

7. Возврат подоходного налога (налоговых вычетов).

8. Стоимость квадратного метра жилья зафиксирована - её рост не беспокоит Вас.

9. Вам гарантированна помощь квалифицированных специалистов в течении всего периода пользования кредитом

Помогая клиенту решить его квартирный вопрос, в Агентстве не просто подбирают квартиру и комплектуют пакет документов, но и несут за заемщика юридическую ответственность много лет, сопровождая сделку до конца. То есть до тех пор, пока %-ты и кредит не будут выплачены в полном объеме. Несомненно, все это упрощает процесс получения и гашения ипотечного кредита для клиента.

На сегодняшний день ОАО «НОАИЖК» является единственной организацией на рынке, которая выдаёт ипотечные кредиты жителям регионов крайнего севера и других регионов на приобретение жилья в г. Новосибирске. На сегодняшний день ведётся активная работа по выдаче ипотечных кредитов жителям северных регионов, а также соседних областей и других регионов. Открыто и функционирует Представительство в городе Мирный (Республика Саха (Якутия)). Ведётся работа по открытию представительств в других регионах и заключению соглашений с ипотечными брокерами, работающими на их территории.

По состоянию на 1 апреля 2007 года за всю историю ОАО «НОАИЖК» рефинансировано 1 972 кредита на сумму 1 679 392,2 тыс.руб. За 2006 год Агентством выдано 854 кредита на общую сумму 1 108 589,7 тыс.руб. (в том числе 126 кредитов на сумму 188 506,7 тыс.руб. на приобретение строящегося жилья).

В целом, можно отметить, что рост количества выданных за 2006 год кредитов по отношению к аналогичному показателю 2005 года составил около 88% (а в денежном выражении рост составил более 190%).

Кроме того, к результатам деятельности ОАО «НОАИЖК» можно отнести разработку и реализацию программ обучения сотрудников агентств недвижимости и ипотечных брокеров, а также программ повышения квалификации для сотрудников организаций, работающих в рамках Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования.

В планах на 2008 год – дальнейшее развитие (планируется выдать в 1 300 – 1 500 ипотечных кредитов (займов) на общую сумму 1 500 – 2 000 млн. рублей).

Перспективы:

1. Снижение процентной ставки по выданным кредитам: к 2010 году

до 8% годовых.

2. Разработка механизмов кредитования под залог земельных участков.

Стандартами федеральной программы ипотечного кредитования (по которой работает ОАО «НОАИЖК») предусмотрена дифференцированная ставка по выдаваемым кредитам в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса:

50% и более от стоимости квартиры

От 30% до 70% от стоимости квартиры

От 10% до 30% от стоимости квартиры

При сроке кредитования от 1 до 15 лет

11,0% годовых

12,5% годовых

13,5% годовых

При сроке кредитования от 15 до 30 лет

12,0% годовых

13,0% годовых

14,0% годовых

Как видно из таблицы, при сроке кредитования более 15 лет процентная ставка возрастает. Многие потенциальные заёмщики считают, что «размазывание» выплат по кредиту на более продолжительный срок значительно снижает платёж. Зачастую, это не так. В связи с более высокими ставками при сроке кредитования от 15 до 30 лет разница в размере аннуитетного платежа бывает незначительной.

Переплата по кредиту тем меньше, чем меньше срок кредитования и ниже ставка. Но в любом случае, каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно исходя из ваших желаний и финансовых возможностей. Наше агентство работает на рынке с 2002 года, и мы регулярно анализируем информацию о выданных кредитах и сроках их гашения. Наша практика показывает, что оптимальным сроком кредитования является 15 лет (т.к. ставка по такому кредиту ниже, а размер аннуитетного платежа незначительно выше, чем при кредите на 30 лет).

Размер кредита ограничивается только доходами заёмщика. В случае если собственных доходов заёмщика недостаточно для получения желаемой суммы возможно привлечение созаёмщиков. Созаёмщиками могут быть любые третьи лица (родители, родственники, друзья, сотрудники). В этом случае для расчёта максимальной суммы кредита будет учитываться совокупный доход.

Итак, возраст заёмщика никак не влияет ни на размер кредита, ни на ставку по кредиту (заёмщиком может быть любой дееспособный человек в возрасте 18 до 74 лет). Здесь необходимо отметить особую категорию заёмщиков – это работающие студенты. Как правило, их доходы невелики и максимальной суммы кредита может не хватить на приобретение квартиры.

3  ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Проблему доступности ипотеки в России пытаются решать на различных уровнях: начиная от банковских структур и заканчивая Правительством. Несмотря на многоаспектность рассматриваемой проблемы, её взаимосвязь с другими социально-экономическими факторами, как правило, доступность ипотеки сводится к трём ключевым моментам: величине процентной ставки, сроку выдачи кредита и размеру первоначального взноса.

Несколько лет назад условия по ипотечным кредитам были очень жёсткими и не позволяли большей части населения страны воспользоваться кредитами, то в настоящее время картина существенно изменилась.

Мы считаем, что проблемы ипотечного кредитования в России и НСО необходимо искать, в первую очередь, не в самой ипотеке, а во влияющих на её развитие и доступность для населения факторах. Выше приведена их классификация основными проблемами являются:

а) низкие доходы населения;

б) современное состояние рынка недвижимости и строительной сферы;

в) неразвитость вторичного рынка ипотечного кредитования;

г) несовершенство законодательства;

д) недостатки рынка кредитных услуг.

Важным моментом для развития системы ипотечного кредитования является наличие в банковской системе долгосрочных ресурсов для предоставления кредитов населению на длительный срок от 20 до 30 лет. В настоящее же время в банковской системе России и НСО недостаточно. Как правило, в развитых странах эта проблема решается путём привлечения средств на рынке ипотечных ценных бумаг (ИЦБ).

Поэтому следующим из определённых факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России, является неразвитость вторичного рынка ипотечного кредитования – рынка ипотечных ценных бумаг.

Важнейшая объективная причина, препятствующая развитию российского рынка ипотечных ценных бумаг с экономической точки зрения состоит в том, что на сегодняшний день не накоплена критическая масса обязательств для секьюритизации – весь рынок ипотечного кредитования России представлен несколькими сотнями миллионов долларов обязательств, рассеянных среди большого числа первичных кредиторов, выдающих ипотечные кредиты по разным стандартам.

До сих пор небезопасным для банков остается кредитование покупки недвижимости на первичном рынке. Кредитование новостроек предполагает отсутствие предмета залога, а никаких дополнительных процедур контроля за рисками в законах не прописано. Поэтому кредиты на новостройки стоят дороже в среднем от 2 % до 3 %, а большинство российских банков работают только на рынке вторичного жилья.

Развитие рынка ИЦБ также сдерживается пробелами в законодательстве. Несмотря на то, что закон «Об ипотечных щенных бумагах», принятый 1 ноября 2003 года действует уже давно, такие ценные бумаги выпускаются в незначительных количествах и особого воздействия на рынок не оказывают .

Сегодня в России существует две национальные программы, связанные с долгосрочными финансовыми ресурсами. Это пенсионная реформа и развитие ипотеки. В настоящее время законодательством не достаточно чётко определены правила учёта объектов недвижимости, в результате чего действительно объективный кадастр объектов недвижимости в России отсутствует. Поэтому быстро получить достоверную информацию об интересующем объекте недвижимости практически невозможно. В то же время, кадастр играет значительную роль при развитии ипотеки, поскольку позволяет человеку чётко понимать, сколько он должен платить и за что при покупке жилья в рассрочку, а государству позволяет контролировать рынок недвижимости.

Существенные недостатки имеет налоговое законодательство, касающееся ипотечного кредитования. Существующие нормы невыгодны для заёмщиков,  финансовых институтов, инвесторов.

К настоящему времени на отечественном ипотечном рынке сроки кредитования и величина первоначального взноса фактически сравнялись с зарубежными. Даже процентная ставка на уровне от 10 % до 13 % годовых не на много превышает ставки на зарубежных рынках, которые за 2007 год достаточно существенно увеличились. Кроме того, подавляющее большинство российских банков, в отличие от зарубежных, выдаёт ипотеку под фиксированные процентные ставки, что защищает заёмщиков от её увеличения в кризисные моменты.

Поэтому в случае, если продавец имеет несколько вариантов для продажи квартиры, в большинстве случаев он отдаёт предпочтение тому потенциальному покупателю, который располагает собственными, а не заёмными средствами. Таким образом, ипотечный заёмщик попадает в заведомо неравные условия по сравнению с тем, кто покупает за наличные.

4  РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

«Федеральная целевая программа "жилище"» ДО 2010 года

Основные цели и задачи Программы, этапы ее реализации

В ходе реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренной постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, Основных направлений нового этапа реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренных Указом Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431, и первого этапа федеральной целевой программы "Жилище" до 2010 года (далее - Программа) были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены ее приоритетные направления и отработаны механизмы реализации.

Цели и задачи Программы определяются целями и задачами приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", поскольку Программа является основным инструментом его реализации.

Целью приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания гражданам России.

Основной целью Программы является комплексное решение проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающее доступность жилья для граждан, безопасные и комфортные условия проживания в нем.

Основными задачами Программы являются:

  •  создание условий для развития жилищного и жилищно-коммунального секторов экономики и повышения уровня обеспеченности населения жильем путем увеличения объемов жилищного строительства и развития финансово-кредитных институтов рынка жилья;
  •  создание условий для приведения жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества, обеспечивающими комфортные условия проживания;

Для развития жилищного строительства необходимо обеспечить:

  1.  формирование системы территориального планирования, создание условий для разработки правил землепользования и застройки, градостроительной документации для жилищного строительства;
  2.  развитие конкуренции и снижение административных барьеров на рынке жилищного строительства, создание эффективных механизмов борьбы с высоким уровнем монополизации и административного протекционизма на рынке, внедрение прозрачных конкурентных процедур предоставления земельных участков для жилищного строительства;
  3.  развитие кредитования застройщиков на цели жилищного строительства;
  4.  обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства, создание условий для привлечения кредитных средств и частных инвестиций для этих целей;
  5.  модернизацию и обновление оборудования, повышение эффективности технологий строительства и производства строительных материалов;
  6.  комплексную застройку территорий, реконструкцию и обновление кварталов застройки;
  7.  создание единой системы государственного учета объектов недвижимости.

Государственная программа регулирования жилищных проблем молодых семей

(Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей")

Распоряжение Правительства Российской Федерации от 10 августа 2005 года N 1183-р, постановление Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 года N 865

Государственный Заказчик Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству.

Основные разработчики подпрограммы: Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, Министерство регионального развития Российской Федерации, Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации, фонд "Институт экономики города.

Цель и задачи подпрограммы: основная цель подпрограммы – государственная поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Основными задачами подпрограммы являются: предоставление молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья; создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Региональная программа "Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения»

Основные цели и задачи Программы:

  •  обеспечение по доступной цене жильем работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;
  •  формирование и развитие рынка доступного жилья в Санкт-Петербурге;
  •  улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров;
  •  повышение престижа работы в бюджетной сфере;
  •  сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан.

Государственный заказчик Программы - Жилищный комитет.

Основной разработчик Программы - Жилищный комитет.

Сроки реализации Программы: 2006-2025 годы.

Ожидаемые конечные результаты реализации Программы количественный результат реализации Программы заключается в улучшении жилищных условий порядка 7 тыс. семей работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

 

К качественным результатам Программы относятся:

  •  создание финансово-правового механизма по строительству, реконструкции или приобретению жилья с использованием средств бюджета Санкт-Петербурга;
  •  закрепление в учреждениях бюджетной сферы квалифицированных кадров;
  •  обеспечение притока молодых специалистов в учреждения бюджетной сферы.

Государственное содействие в строительстве, реконструкции или приобретении жилья в рамках Программы заключается в предоставлении участникам Программы:

  •  возможности приобретения жилья в рамках Программы по себестоимости;
  •  субсидии на компенсацию части первоначального взноса в размере до 10 процентов от стоимости жилья в зависимости от стажа работы в бюджетной сфере;
  •  рассрочки оплаты остатка стоимости жилья на срок до 10 лет;
  •  отсрочки единовременной оплаты 20 процентов от стоимости жилья на последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жилья ;
  •  субсидии в последний год рассрочки на компенсацию остатка стоимости жилья в размере 20 процентов от его стоимости.

Порядок оказания государственного содействия в строительстве, реконструкции или приобретении жилья в рамках Программы, в том числе порядок отбора участников Программы, порядок расчета размера субсидий и условия их предоставления, устанавливаются Правительством.

Первоочередное право на приобретение жилья в рамках Программы имеют следующие участники Программы:

- проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;

- имеющие в своем составе инвалидов;

- проживающие совместно с больными, страдающими тяжелыми формами хронических заболеваний, при которых по заключению врачебно-консультационной комиссии проживание с ними в одной квартире невозможно;

- имеющие стаж работы в бюджетной сфере свыше пятнадцати лет;

- в составе семьи которых оба супруга являются работниками бюджетной сферы;

- имеющие наиболее раннюю дату признания в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения реферата были изучены теоретические основы ипотечного кредитования, зарубежный и российский опыт организации систем ипотечного жилищного кредитования, факторы, влияющие на развитие ипотеки, её современное состояние в России и НСО и перспективы развития.

Были выявлены следующие основные группы факторов, влияющих на ипотечное жилищное кредитование:

  1.  макроэкономическая ситуация;
  2.  уровень благосостояния населения;
  3.  состояние первичного и вторичного рынка жилья;
  4.  и т.д.

Несмотря на то, что ипотека была определена как одно из перспективных направлений, позволяющих решить жилищную проблему многих граждан, уже около десяти лет назад, активное развитие она получила три года назад. Это связано с рядом факторов, в частности со снятием некоторых ограничений на заключение ипотечных договоров, ростом доходов населения и т.д.

Сложившаяся в России система ипотечного кредитования построена преимущественно на принципах американской ипотеки. Несмотря на то, что в результате конкуренции между банками, условия по кредитам приблизились к условиям развитых стран, ипотека в России распространена значительно меньше. К настоящему времени ею воспользовалось около 2 % населения страны, потенциальных заёмщиков сейчас не более 10 %. Недоступность ипотеки для подавляющего большинства жителей говорит о существовании серьёзных проблем, препятствующих её развитию.

В результате исследования нами были определены основные проблемы:

а) низкие доходы населения;

б) современное состояние рынка недвижимости и строительной сферы;

в) неразвитость вторичного рынка ипотечного кредитования;

г) несовершенство законодательства;

д) недостатки рынка кредитных услуг.

В долгосрочной перспективе развитие рынка ипотечного кредитования продолжится, поскольку для этого есть большой потенциал. Скорее всего, ситуация стабилизируется в течение года. После этого банки продолжат улучшать условия для клиентов.

В общем виде можно предложить рекомендации:

  1.  Для государства:

- реализация целевых адресных программ для определённых категорий населения;

- создание условий для активизации строительства;

- развитие рынка ипотечных ценных бумаг;

- разработка системы накопительного ипотечного кредитования;

- совершенствование законодательства в различных сферах.

  1.  Для финансовых структур:

- повышение привлекательности ипотечных программ;

- развитие альтернативных программ ипотечного кредитования;

- предоставление ипотечных кредитов муниципалитетам.

Успешное развитие ипотечного жилищного кредитования в России может происходить только благодаря тесному взаимодействию государства, банковского сектора, а также строительных отраслей. При этом основную роль играет общеэкономическая ситуация в стране. НСО  находится в числе лидеров среди всех регионов России по развитию ипотечного кредитования. Все нововведения и связанные с ними проблемы в первую очередь выявляются как раз в тех регионах, где ипотека приняла массовый характер. Поэтому все рассмотренные в данной работе проблемы и пути совершенствования ипотечных программ очень актуальны именно для Новосибирской области.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Аверченко В. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. – 259 с.
  2.  Кричевский Н.А. Ипотечное жилищное кредитование / Н.А. Кричевский. – М.: Дашков и Ко, 2006. – 227 с.
  3.  Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.
  4.  Рогожина, И.И. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / И.И. Рогожина. – М.: Фонд «Инс-т экономики города», 2004. – 126 с.
  5.  Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675

"О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

  1.  http://www.ipoteka-nsk.ru/index.php?page=faq


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

10293. Материализм философское мировоззрение 41.99 KB
  Материализм вещественный философское мировоззрение в соответствии с которым материя объективная реальность является онтологически первичным началом причиной условием ограничением а идеальное понятия воля дух и тому подобное вторичным результатом сле
10294. Онтология - раздел философии, изучающий бытие 14.07 KB
  Онтология раздел философии изучающий бытие. Основной вопрос онтологии: что существует Основные понятия онтологии: бытие структура свойства формы бытия пространство время движение. Онтология таким образом представляет собой попытку наиболее общего описания уни
10295. Полемика реалистов и номенолистов 12.4 KB
  Многие характерные особенности средневековой философии проявились в происходившей на протяжении нескольких веков борьбе реализма и номинализма. Реализм в его средневековом понимании не имеет ничего общего с современным значением этого термина. Под реализмом подразуме...
10296. Проблема истины 49.38 KB
  Проблема истины. Истина отражение объекта познающим субъектом воспроизведение его таким каким он предположительно существует сам по себе как бы вне и независимо от познающего субъекта и его сознания. Истиной может называться само знание содержание знания или...
10297. Проблема познаваемости мира 41.73 KB
  Проблема познаваемости мира. Проблема познаваемости мира является одной из важнейших в философии. Она стояла как центральная в Древней Греции в средние века и Новое время особенно остро встала эта проблема в нашем столетии. На всем протяжении развития философи
10298. Философия пространства и времени 46.15 KB
  Философия пространства и времени это раздел философии изучающий вопросы онтологии эпистемологии и сущности пространства и времени. Основные темы включают в частности следующие: существуют ли пространство и время независимо от сознания существуют ли они незави
10299. Рене Декарт - французский философ, математик, физик, физиолог 12.04 KB
  Рене Декарт французский философ математик физик физиолог. Родоначальник рационализма рационалистической методологии в теории познания. Средством познания сделал метод универсального сомнения. Философия Декарта была дуалистической. Он признавал наличие в мире двух...
10300. Сознание - состояние психической жизни человека 13.75 KB
  Сознание состояние психической жизни человека это способность познавать не только истину но и различать добро и зло справедливость и несправедливость прекрасное и безобразное. Термин сознание является трудным для определения поскольку данное слово исполь
10301. Бенедикт Спиноза 13.51 KB
  Бенедикт Спиноза был самым значительным философом. Главные интересы Спинозы были направлены на изучение и разработку философских проблем. Спиноза стремился построить философию на достоверных началах. Основу философской системы Спинозы составляет учение о субстанци...