67609

Кредитная система. Кредитные институты небанковской сферы

Контрольная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Украинкский

2014-12-08

86.5 KB

1 чел.

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

1 Понятие кредитной системы…………………………………………….4

2 Основные элементы кредитной системы……………………………….7

3 Кредитные институты небанковской сферы…………………………..13

Заключение………………………………………………………………15

Список использованной литературы…………………………………….16

Введение

Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

  1.  Понятие кредитной системы

Кредитная система – это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами (функциональными и институциональными), которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.

Соответственно, кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд. Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

Среди прочих трактовок понятия "кредитная система" целесообразно выделить также следующие:

Кредитная система – это определенная законодательством страны совокупность кредитно-финансовых институтов, а также кредитно-финансовые отношения, формы и методы кредитования. Кредитная система страны возглавляется Центральным банком (в США – Федеральная резервная система).

Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования или совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Включает в себя банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Задачи кредитной системы совпадают в целом с задачами финансового рынка вообще, однако в их реализации существует определенная специфика.

Задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т.к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств, что приводит, с одной стороны, к необеспеченности привлеченного капитала собственными средствами субъекта, а с другой – к формированию монополий на этом рынке. В связи с этим, в частности, рынок кредитов тщательно регулируется государством.

Задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем процессы купли-продажи ценных бумаг, особенно корпоративных на первичном фондовом рынке.

Задача определения цены кредитных ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств. Однако, виды цен денег в этих системах (на этих рынках) различны и для кредитной системы наиболее характерны процентные ставки.

С точки зрения институциональной структуры кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью системы является обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через эффективную организацию денежного обращения.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

- сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес. Так в Германии и Японии на операции по привлечению внешнего финансирования посредством ценных бумаг приходится около 20%, тогда как в США около 40%.

В современных условиях следует отметить, что сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становиться более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансовых институтов.

2 Основные элементы кредитной системы

Одним из условий существования кредитной системы является наличие свободных денежных средств. В качестве источников временно свободных денежных средств могут выступать следующие элементы кредитной системы:

1. Население, за счет сбережений, которые в данном случае размещаются по каналам косвенного финансирования (в учреждениях кредитной системы);

2. Предприятия, за счет капитала по тем или иным причинам высвободившегося из оборота. Этими частями капитала могут быть:

– средства амортизационного фонда, которые начисляются непрерывно, по мере реализации продукции, а расходуются – дискретно, в те моменты, когда производится капитальный ремонт, модернизация или замена основных фондов;

– оборотные средства, которые высвобождаются в связи с уменьшением объема производства или в результате проведения мероприятий по снижению текущих издержек производства;

– средства специальных и резервных фондов, которые формируются из прибыли предприятия и имеют накопительный целевой характер;

– нераспределенная прибыль: текущая прибыль предприятия, до ее распределения на накопление и потребление.

3. Государство, которое проводит бюджетные трансферты и ассигнования через банковскую систему или капитализирует средства внебюджетных фондов в виде банковских депозитов (срочных счетов).

Те же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов, причем один и тот же их представитель может являться и кредитором (фактическим) и, заемщиком (например, гражданин, имеющий сберегательный счет и приобретающий товар в кредит).

Участие в формировании спроса на ссуды и обеспечении деятельности кредитной системы принимают:

1. Предприятия, которые нуждаются в дополнительных средствах на следующие цели:

– финансирование торгового оборота, который создает разрыв во времени получения выручки от реализации продукции и началом нового цикла производственно-хозяйственной деятельности;

– финансирование мероприятий по расширению объемов производства, недостаток оборотных средств;

– финансирование мероприятий по капитальному строительству, ремонту, модернизации и т.п.: расширенное воспроизводство основных фондов не может быть обеспечено средствами амортизационного фонда.

2. Население, которое за счет потребительского кредита получает возможность удовлетворить потребности, для которых недостаточно собственных средств.

3. Государство, которое, как правило, избегает прямого привлечения средств с рынка кредитов в виде ссуд, но потребляет кредитные ресурсы через обращение накоплений в государственные займы.

С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня:

– уровень, представленный центральным банком государства;

– уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.

1-ый уровень

Центральный банк:

-центральный аппарат

-региональные учреждения

-центральный институт сектора

1. Организация денежного обращения и безналичных расчетов

2. Кредитно-расчетное обслуживание

3. Управление золото – валютными резервами

4. Денежно-кредитное регулирование

5. Реализация политики ЦБ среди институтов данного сектора

2-ой уровень

Коммерческие банки:

-центральный аппарат

-отделения, представительства

- филиалы

- дочерние фирмы

Комплексное кредитно-расчетное обслуживание клиентов

Специализированные банки:

-центральный аппарат

-отделения, представительства

- филиалы

- дочерние фирмы

Специализация на отдельных видах банковских услуг

3-ий уровень

Парабанковская система

-специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ)

-центральный аппарат

-отделения, представительства

Предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг

4-ый уровень

Почтово-сберегательные институты

- центральный аппарат

- отделения

Кредитно-расчетное обслуживание населения

Организации второго уровня являются самостоятельными предприятиями и подчиняются центральному банку только по ограниченному кругу вопросов, который определен законодательством.

Схема взаимодействия всех элементов кредитной структуры представлена на рисунке 1. Ниже дано их описание.

*ККИ – коммерческие кредитные институты

Рисунок 1 – Схема взаимодействия элементов кредитной системы

Центральный банк – это организация, основной задачей которой является регулирование денежного обращения в стране. Если рассматривать деятельность центрального банка с точки зрения процесса кредитования, то основной его деятельностью в этом направлении является кредитование коммерческих банков. Кредитование коммерческих банков является правом, но не обязанностью центрального банка. Кредиты выдаются под установленный процент (ставка рефинансирования) в следующих случаях:

– если коммерческий банк испытывает сезонные затруднения с ликвидностью (выполнением обязательств), например, активно кредитуя сельскохозяйственные предприятия;

– если коммерческий банк испытывает затруднения в поддержании обязательных (в т. ч. кассовых) резервов;

– если коммерческий банк испытывает затруднения общего характера по причине ошибок в управлении своими финансами, тогда поддержка центрального банка является избирательной.

Центральный банк кредитует коммерческие тремя основными способами: предоставляя отсрочку перечисления средств в обязательные кассовые резервы, предоставляя целевые сезонные ссуды, предоставляя общие кредиты для поддержания ликвидности.

Коммерческий банк – это посредническая организация кредитной системы (рынка кредитов), организующая движение временно свободных денежных средств от фактических кредиторов к заемщикам с целью получения прибыли в виде разницы между расходами на привлечение и доходами от размещения средств.

Таким образом, путем денежного обращения между центральным банком и коммерческими банками страны при участии населения, государства и предприятий осуществляется двухуровневая модель кредитной системы.

3 Кредитные институты небанковской сферы

Кроме коммерческих банков в кредитной системе действует специализированные кредитные организации, которые отличаются от коммерческих банков, как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся следующие финансовые институты:

Сберегательные учреждения. Сберегательные учреждения привлекают средства исключительно в форме сберегательных вкладов населения, а размещают их главным образом в виде ипотечных ссуд под залог жилых строений и отчасти – в государственные и муниципальные облигации.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации).

Страховые компании. Эти финансово-кредитные институты привлекают средства за счет продажи страховых полисов и, обеспечив устойчивость страхового фонда, размещают их в акции и облигации (как государственные, так и корпоративные) и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций.

Пенсионные фонды. Ресурсы пенсионных фондов создаются за счет взносов работников предприятия и самого предприятия. Средства пенсионных фондов используются главным образом для финансирования учредившего его кредитора или кооперированных с ним в виде как прямых, так и косвенных инвестиций.

Пенсионные фонды, управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций, за что коммерческие банки получают значительные комиссионные. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.

Специализированные кредитные учреждения играют важную роль в содействии переливу капитала, а стало быть, структурным сдвигам в экономике. В то время как коммерческие банки обслуживают, прежде всего, кругооборот оборотных фондов, на долю специализированных учреждений приходится оборот основного капитала, т.е. кредитование инвестиционного процесса.

Заключение

Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.

После кризиса 1998 г. произошли серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк.

Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в РФ весьма значительны – более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система России находится на стадии коренных структурных преобразований.

Список использованной литературы

1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Учебник для вузов. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2010 г.

2. Боровикова В.А., Мурашева С.В., Мокин В.Н. Финансы и кредит. – СПб: Бизнес-пресса, 2009 г.

3. Деньги. Кредит. Банки/Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011 г.

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2007.

5. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дело и сервис, 2009 г.

6. Трофимов Е.И. Кредитные организации в банковской системе России. – М.: Инфра-М, 2012 г.

7. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В. К. Сенчагова. – М.: Проспект, 2001.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

26084. Органы управления финансами в Российской Федерации 64.5 KB
  Депутаты обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации рассматривающие и утверждающие проект закона о федеральном бюджете и отчете о его исполнении другие финансовые и связанные с ними законодательные акты правительственные программы могут обладая правом законодательной инициативы вносить на рассмотрение проекты финансовых законодательных актов поправки в действующее законодательство. Государственная Дума заслушивает отчет Правительства Российской Федерации об исполнении федерального бюджета. Государственная Дума и Совет...
26085. Структура государственных органов управления финансами в РФ 47 KB
  Именно эти органы принимают окончательное решение при утверждении федерального бюджета и отчета о его исполнении. На Министерство финансов возложены следующие задачи: 1 разработка и реализация единой государственной финансовой политики; 2 составление проекта и исполнение федерального бюджета; 3 осуществление финансового контроля за рациональным и целевым расходованием бюджетных средств и средств федеральных внебюджетных фондов; 4 обеспечение устойчивости государственных финансов и осуществление мер по развитию финансового рынка Основными...
26086. Порядок исчисления и уплаты ЕСХН 45.5 KB
  При определении объекта налогообложения налогоплательщики уменьшают полученные ими доходы на следующие расходы: 1 расходы на приобретение сооружение и изготовление основных средств а также на достройку дооборудование реконструкцию модернизацию и техническое перевооружение основных средств; 2 расходы на приобретение нематериальных активов создание нематериальных активов самим налогоплательщиком; 3 расходы на ремонт основных средств в том числе арендованных; 4 арендные в том числе лизинговые платежи за арендуемое в том числе...
26087. Культура и общество, Социальная культура 69.96 KB
  Место и роль культуры в обществе велики. Личность несет печать конкретной культуры и конкретного общества. Кроме того общество создает условия для массового использования ценностей культуры а следовательно порождает потребности в тиражировании и репродуцировании артефактов что в свою очередь превращается в процессы воспроизводства культуры. Понятно что вне общественных форм жизни эти особенности в развитии культуры были бы невозможны.
26088. Семиотическое измерение культуры 15.56 KB
  Явления культуры – знаки и совокупность знаков тексты в которых зашифрована социальная информация т. В рамках семиотического подхода культура представляется как система коммуникаций обмена информацией а явления культуры рассматриваются как система знаков. Возможности понимания и трансляции культуры могут реализовываться с помощью различных знаковых систем или языков культуры: естественного языка фольклора традиций предметов быта охоты или другого вида деятельности ритуалов обрядов церемоний этикета типа жилища посредством...
26089. Динамика культуры 16.85 KB
  Законом общественного развития в том числе и законом развития культуры принято называть объективно существующую повторяющуюся необходимую существенную связь явлений общественной жизни или этапов исторического процесса.Вебер до отказа от признания закономерностей развития культуры например О. Кроме того позиции ученых различаются в зависимости от того какой масштаб действия законов развития культуры ими признается: или законы действуют в масштабах всего человечества так считают большинство исследователей За десять тысяч лет своего...
26090. Практикоориентированное освоение потенциала культуры 13.28 KB
  Экспертиза культуры также назначается по делам об экстремистской деятельности когда необходимо установить наличие или отсутствие на объекте фашистской символики пропаганды жестокости насилия вражды по отношению к определенной социальной религиозной национальной группе. Экспертиза памятников культуры проводится для охраны сохранения памятников при необходимости включении данных объектов в реестр объектов культурного наследия или установлении законности его сноса. Экспертиза памятников также актуальна по уголовным делам связанных с...
26091. Тело как феномен 17.04 KB
  Тело всегда наполняет наше сознание или сознание наполняет тело. Исходя из этого положения тело непрерывно выявляет процесс становления сознания. Именно тело является тем что сообщает миру бытие и обладать телом означает для живущего сращиваться с определенной средой сливаться воедино с определенными проектами и непрерывно в них углубляться поэтому тело должно рассматриваться не как объект мира но как средство нашего с ним сообщения.
26092. Культурная коммуникация 18.05 KB
  Необходимыми условиями и структурными компонентами социокультурной коммуникации являются наличие общего языка у субъектов коммуникации каналов передачи информации а также правил осуществления связей семиотических этических. Различные интерпретации социокультурной коммуникации основанные на различных методологических парадигмах акцентируют ее суть либо как совокупности средств передачи социальной информации образующих базу для становления и развития информационного общества технократически рационалистический подход либо как способа...