70576

Реформа банковской системы России

Лекция

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на устойчивость банков что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности...

Русский

2014-10-22

25.56 KB

15 чел.

Лекция по теме «Реформа банковской системы России»

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика банков на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на устойчивость банков, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России  экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций и сохранить доверие населения и предприятий к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

Изменение модели развития банковского сектора, определение новых задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации.

Опыт проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации. Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации (2001-2004 и 2005-2008 годов). В том числе Стратегией 2008 предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, по укреплению доверия к российской банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков российских кредитных организаций.

В указанный период (2005-2008 годы) в Российской Федерации сложились благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 года – до осени 2008 года.

Именно в этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению Мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005-2008 годах банковской реформы являлось сочетание мер:

1) направленных на поддержание высоких темпов экономического роста в Российской Федерации, прежде всего, за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики;

2) по повышению конкурентоспособности российского банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства;

3) по совершенствованию системы банковского надзора, осуществляемых с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского Комитета по банковскому надзору.

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Современное состояние российской банковской системы.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по многим показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских организаций доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10% (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Как результат мы имеем слабую конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом. Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами:

  1. невысокой капитализацией;
  2. ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций;
  3. краткосрочным характером ресурсов;
  4. высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций).

Наличие нерешенных проблем в банковской деятельности свидетельствует о необходимости дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в условиях и результатах деятельности банков.

Недостатки в деятельности кредитных организаций. В условиях финансового кризиса в конце 2008 - в 2009 гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций.

В качестве проблем российских кредитных организаций можно отметить:

1) неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев);

2) использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных кредитных организациях, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка);

3) низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

4) вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность;

5) недостатки в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора;

6) недостаточная технологическая надёжность информационных систем кредитных организаций, обусловленная неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания,

и другие проблемы.

Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора.

Характерные черты российской модели развития банковского бизнеса. Факторами, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие.

1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего, такие банки как ОАО «Сбербанк России» и банки группы ВТБ.

2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих кредитов» в балансах кредитных организаций, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер.

Вместе с тем, возможностей решать задачу по поддержке банковской деятельности средствами бюджета практически не осталось.

О переходе от экстенсивной модели банковского бизнеса к интенсивной модели. Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

1. Высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

2. Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

3. Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

4. Высокая степень капитализации банковского сектора.

5. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации.  

6. Ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюдательных советов) и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций.

Правительство Российской Федерации и Банк России готовят план реализации Стратегии на среднесрочную перспективу (до 2015 года). В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в современные финансовые инструменты.

Правительством РФ и ЦБ РФ подготовлена новая редакция Стратегии развития банковского сектора до 2015 года, которая учитывает результаты реформирования банковского сектора Российской Федерации на предшествующих этапах и ставит задачи для нового этапа реформирования.

Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации. Смена модели развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

1. Создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. через развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности), а также организаций нефинансового сектора экономики с обеспечением системы регулирования и надзора (контроля) за функционированием соответствующих организаций, пропорционального уровню принимаемых ими рисков и их системной значимости.

2. Создание инфраструктуры, отвечающей современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных условий и институтов.

3. Реализацию мер по повышению качества корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций.

4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения в полное соответствие с международными стандартами.

Задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования, а сам переход может привести к изменению его структуры.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора. По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) должна соответствовать международным стандартам.

К 2015 году российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

Показатели

2010 год

2015 год

активы/ВВП 

75,4%

более 90%

капитал/ВВП

11,8%

13—14%

кредиты нефинансовым организациям

и физическим лицам/ВВП

41,3%

50-55%

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковского сектора: характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций. В этом смысле количественные параметры развития банковского сектора играют подчиненную роль.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

33622. Шифры замены 89.5 KB
  1 Одноалфавитные подстановки К = 3 m = 26 Шифрующие таблицы Трисемуса В Таблицу сначала вписывается по строкам ключевое слово причем повторяющиеся буквы отбрасывались. Если буква текста оказывается в нижней строке таблицы тогда для шифртекста берут самую верхнюю букву из того же столбца. Например при шифровании с помощью этой таблицы сообщения ВЫЛЕТАЕМПЯТОГО получаем шифртекст ПДКЗЫВЗЧШЛЫЙСЙ Такие табличные шифры называются монограммными так как шифрование выполняется по одной букве. Трисемус первым заметил что шифрующие таблицы...
33623. Поточные шифры 31.5 KB
  Поточный шифр это симметричный шифр в котором каждый символ открытого текста преобразуется в символ шифрованного текста в зависимости не только от используемого ключа но и от его расположения в потоке открытого текста. Синхронные поточные шифры генерируют псевдослучайную последовательность независимо от какихлибо битов открытого или шифрованного текста. Фактически же если период гаммы превышает длину всего зашифрованного текста и неизвестна никакая часть исходного текста то шифр можно раскрыть только прямым перебором пробой на ключ....
33624. ЦИФРОВАЯ ПОДПИСЬ 55 KB
  2002 Об электронной цифровой подписи. Юридическую силу такой документ имеет только в том случае если на нем стоит электронноцифровая подпись подтвержденная сертификатом ключа подписи не утратившим силу на момент подписания. Глава III закона об ЭЦП регламентирует существование Удостоверяющих центров которые и подтверждают легитимность сертификата ключа подписи а значит и легитимность самой ЭЦП то есть электронный ключ обязательно должен быть подтвержден сертификатом выпущенным удостоверяющим центром. Для этого необходимо...
33625. МЕЖСЕТЕВОЙ ЭКРАН 79.5 KB
  Как правило эта граница проводится между локальной сетью предприятия и INTERNET хотя ее можно провести и внутри локальной сети предприятия. Возможности брандмауэра: 1Защита от уязвимых мест в службах Брандмауэр может значительно повысить сетевую безопасность и уменьшить риски для хостов в подсети путем фильтрации небезопасных по своей природе служб. Например брандмауэр может запретить чтобы такие уязвимые службы как NFS не использовались за пределами этой подсети. Это позволяет защититься от использования этих служб атакующими из...
33626. Многоагентные системы защиты 54 KB
  Многоагентные системы защиты Наиболее наглядной и удобно разрабатываемой является модель в основе которой лежит архитектура базовых агентов многоагентной системы защиты ВС. Многоагентная система – сложная система в которой функционируют два или более интеллектуальных агентов. Под агентом понимается самостоятельная интеллектуальная аппаратнопрограммная система которая обладает рядом знаний о себе и окружающем мире и поведение которой определяется этими знаниями. Таким образом компоненты системы зищиты агенты защиты представляют собой...
33627. Формирование вариантов модели систем безопасности СОИ АСУП 50.5 KB
  Поскольку защита данных непосредственно связана с программными и аппаратными средствами защиты данных передачи и хранения то с учетом этого предлагается представлять объекты защиты в виде совокупности этих средств. Таким образом обеспечивается возможность детального определения объектов защиты для каждого типа защищаемых данных. Такой подход обеспечивает возможность выполнения анализа требований защиты данных с учетом различных источников и типов угроз. Для оценки величины возможного ущерба и определения степени внимания которое необходимо...
33628. Обобщенная модель системы безопасности сетей передачи данных 46.5 KB
  Обобщенная модель системы безопасности сетей передачи данных Рассматриваемая модель предполагает что функционирование системы безопасности происходит в среде которую можно представить кортежем 1.1 где {Пс} множество неуправляемых параметров внешней среды оказывающих влияние на функционирование сети; {Пу} множество внутренних параметров сети и системы безопасности которыми можно управлять непосредственно в процессе обработки защищаемых данных; {Пв} множество внутренних параметров сети не поддающихся...
33629. Мандатная модель 31 KB
  Модели механизмов обеспечения целостности данных Модель Биба Рассматриваемая модель основана на принципах которые сохраняют целостность данных путем предотвращения поступления данных с низким уровнем целостности к объектам с высоким уровнем целостности. Уровень целостности согласно. субъектам запрещено чтение данных из объекта с более низким уровнем целостности; нет записи наверх т. субъектам запрещено запись данных в объект с более высоким уровнем целостности.
33630. Модель Харрисона-Руззо-Ульмана (матричная модель) 32 KB
  Модель ХаррисонаРуззоУльмана матричная модель Модель матрицы права доступа предполагает что состояние разрешения определено используя матрицу соотносящую субъекты объекты и разрешения принадлежащие каждой теме на каждом объекте. Состояние разрешения описано тройкой Q = S О А где S множество субъектов 0 множество объектов А матрица права доступа. Вход s о содержит режимы доступа для которых субъект S разрешается на объекте о. Множество режимов доступа зависит от типа рассматриваемых объектов и функциональных...