70635

Развитие рынка банковских услуг на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Целью данной дипломной работы является исследование банковских услуг и условий их развития в России. Задачами дипломной работы являются: охарактеризовать виды банковских услуг и этапов их формирования; выявить основные направления развития рынка банковских услуг в России...

Русский

2014-10-23

232.5 KB

38 чел.

PAGE  36

 

Содержание:

Введение ...................................................................................................... 3

1.Теоретические аспекты  рынка банковских услуг в России...........6

   1.1 Понятие банковских услуг и этапы их формирования....................6

   1.2 Характеристика основных видов банковских услуг......................12           1.3 Нормативно-правовая база функционирования рынка                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          банковских  услуг .................................................................................................17

2.Развитие рынка банковских услуг на примере ОАО «Московский     Кредитный Банк» ..................................................................................25

  2.1Организационно-экономическая характеристика ОАО                             "Московский Кредитный Банк"..........................................................25

  2.2 Предложения по созданию и продвижению новых банковских                продуктов и услуг.............................................................................31

  2.3 Основные Направления развития рынка банковских услуг в              России.................................................................................................34

3.Основные направления развития банковских услуг в России ......     3.1 Проблемы развития банковских услуг.........................................

 3.2 Перспективы развития банковских услуг ...................................

 3.3 Оценка эффективности развития банковских услуг на

       примере ОАО "Московский Кредитный Банк"...........................

Заключение ...................................................................................................

Список использованных источников ......................................................

Введение

Банки возникли очень давно и первоначально существовали как организации, оказывающие услуги по хранению сбережений и предоставлению кредитов. В течение своего развития банками стали выполняться функции, связанные с организацией расчетов купли-продажи товаров внутри страны и за ее пределами. Этот фактор оказал положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики и, в общем, повысил надежность данных учреждений.

Сегодня банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, так как их деятельность взаимосвязана с потребностями воспроизводства. Банки являются связующим звеном между такими отраслями, как промышленность, торговля, сельское хозяйство и населением. Банки, осуществляя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и выступая посредниками в перераспределении капиталов, увеличивают общую эффективность производства, а так же способствуют росту производительности общественного труда.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике велика, так как изменения, происходящие в ней, затрагивают экономику в целом. Правильная организация банковской системы важна для успешного функционирования хозяйства страны, так как создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является важнейшей задачей для экономического развития России.

Банковская система в системе национальной экономики является важным институтом, который в целом обеспечивает экономическую стабильность и безопасность ее развития. Для роста национальной экономики развитие банковской системы обеспечивает мощный импульс, так как каждое государство заинтересовано в развитии национальной экономики путем инвестиций, которые формирует банковская система.

Банковская система это так же и глобальный финансовый институт, который требует от национальных рынков интеграции в мировую финансовую систему. Подобная интеграция осуществляется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений, например дочерних банков, филиалов.

Основным направлением, выступающим для экономики важным элементом финансового посредничества, является формирование банковского сектора, потому что функции, которые выполняют банки, имеют важное значение для обеспечения финансовой стабильности и развития экономики в будущем. Актуальность данной темы состоит в том, что в настоящее время значимость рынка банковских услуг не ограничивается только рамками кредитных и денежных отношений. Банки выполняют функцию института, который стоит на одном уровне с государством и рынком, так как без них невозможна организация рациональной хозяйственной деятельности в масштабах общества.

С помощью сильных банков государство может превратить рынок в орудие эффективной политики, однако ослабленные банки создают предпосылки для дисбаланса экономики. В настоящее время банки осуществляют предоставление множества разнообразных видов услуг, таким образом, формируют денежный оборот и кредитные отношения, проводят финансирование народного хозяйства, оказывают страховые услуги, осуществляют покупку и продажу ценных бумаг, а так же сделки в качестве посредника и управляют имуществом. К функциям кредитных учреждений относят роль в качестве консультантов, участников при обсуждении различных народнохозяйственных программ, ведение статистики, кроме того, банки могут иметь собственные подсобные предприятия.

Сегодня рынок банковских услуг предоставляет обширный выбор для клиентов – кредитные продукты, банковские пластиковые карты, текущие счета, рублевые и валютные депозиты, дорожные чеки, акции, обмен валюты, трастовые операции и консультирование.

Целью данной дипломной работы является исследование банковских услуг и условий их развития в России.

Задачами дипломной работы являются:

- охарактеризовать виды банковских услуг и этапов их формирования;

- выявить основные направления развития рынка банковских услуг в России;

- описать основные проблемы развития банковских услуг;

- определить перспективы развития банковских услуг.

Объектом исследования является рынок банковских услуг в России.

Предмет исследования – услуги, которые оказывает ОАО "Московский Кредитный Банк".

Теоретической и методологической основой для исследования послужили нормативно–законодательная база по вопросам банковской деятельности, материалы учебной литературы и периодической печати по вопросам рынка банковских услуг, статистические данные за 2012 – 2013 гг. в сфере банковских услуг в России, так же в работе для исследования использовались данные расчетов, полученных при помощи анализа и сбора данных.

Структура дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В введении поставлена цель работы и определена её актуальность. В первой главе освещены теоретические аспекты банковских услуг – дано понятие, классификация видов и этапов формирования банковских услуг. Во второй главе проведен анализ рынка банковских услуг в России на примере ОАО "МКБ", выявлены основные направления развития банковских услуг в России. В третьей главе рассмотрены проблемы развития банковских услуг, изучены перспективы развития банковских услуг, а так же возможные варианты повышения качества банковских услуг. В главе приводится оценка эффективности внедрения новых услуг на примере ОАО "МКБ". В заключении содержатся выводы по всей работе.

1. Теоретические аспекты банковских услуг в России

     1.1 Понятие банковских услуг и этапы их формирования

По мнению В.М. Усоскина, коммерческие банки – это финансовые посредники, которые обеспечивают межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала в обществе с помощью основных банковских операций, таких как прием депозитов и кредитование, денежные платежи и расчеты.

О.И. Лаврушин характеризует банковские операции как практическая реализация банковских функций, а банковские услуги – одна или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющие за определенную плату потребности клиента.

Е.Ф. Жуковым банковские операции были разделены на активные и пассивные. Так же им к финансовым услугам были причислены лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Однако, существует единая точка зрения отечественных ученых, которая показывает огромную роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства.

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, который состоит из комплекса банковских операций, приводящий к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковская услуга – результат банковской операции, то есть итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно – пассивные (см. приложение А).

В российской практике не существует единого подхода к разделению понятий банковская операция и банковская услуга, поэтому обычно под банковскими операциями понимается весь спектр банковских услуг. Однако зарубежными учеными банковские операции рассматриваются в качестве разновидности банковских услуг.

Под банковским продуктом понимается комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, который направлен на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Таким образом, банковская услуга является частью понятия "банковский продукт", но между этими понятиями есть отличия, которые проявляются в:

- физической неосязаемости, невозможности их увидеть или услышать;

- неотделимости от своего источника, но продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения;

- неспособности накапливаться и сохраняться, то есть услугой необходимо пользоваться только в момент, когда она предоставляется клиенту;

- непостоянстве качества, так как одни и те же продукты имеют одинаковое качество (предоставляются клиенту на одном уровне качества), а одни и те же услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Однако банковские услуги имеют особенности, свойственные только им:

- услуги абстрактны, потребитель видит их материальную субстанцию не в момент получения, а на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

- их оказание связано с использованием денег в различных формах;

- услуги покупаются и продаются в одной связи с протяженностью во времени, например, клиент при получении кредита вступает в продолжительные отношения с банком.

Одним из главных факторов успешного продвижения на рынке является проведение анализа и последующего планирования деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.

Основными этапами создания банковской услуги является:

- поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей, а так же прогнозирование спроса на неё;

- создание банковской услуги;

- внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг, создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов.

На этапе поиска идеи создания новой или модернизация существующей услуги происходит прогнозирование спроса, а так же вероятности успеха данной услуги в случае ее реализации с учетом величины затрат и сроков доведения новой услуги до клиента.

На этом этапе проводят анализ эффективности оказываемых услуг банка, исходя из целесообразности их развития в перспективе, рассматриваются рекомендации по внедрению конкретной услуги или модификации действующей.

На основе рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана внедрения (корректировки) банковской услуги.

Этап создания банковской услуги включает в себя:

- маркетинговое обследование рынка с расчетом возможных объемов предоставления новой услуги клиентам и контрагентам;

- анализ потребности в дополнительных функциях, кадровых изменениях и технической оснащенности служб банка и на этой основе координация, подготовка приказов, распоряжений и их реализация;

- обеспечение оптимальных затрат на создание услуги исходя из возможного спроса и дохода на внедряемую услугу;

- подготовка методического и нормативного материала и обучение сотрудников банка его применению в работке с клиентом;

- определение стимулов сотрудников банка при создании и внедрении услуги.

На этапе внедрения банковской услуги внимание уделяется рекламе, способам стимулирования сбыта, личным продажам, осуществляемым через комплекс коммуникаций.

Такие факторы, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) маржи определяют реальную услугу. Это реальный набор услуг, предлагаемый банком своим клиентам, включает все виды сервисного обслуживания (дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции).

Таким образом, услуга получает общественное признание, которое обуславливает возможность развиваться и приносить прибыль.

На конечном этапе банк проводит анализ результатов внедрения новой услуги, состоящего из:

- анализа клиентской базы услуги – изучается динамика количества пользователей, территориальное распределение пользователей, динамика структуры клиентской базы, анализ финансового состояния клиентуры банка.

- анализа объемов предоставления услуги – изучается динамика объема предоставления услуги, динамика объема сопутствующих услуг.

- анализа затрат на предоставленные услуги – изучается динамика используемых трудовых ресурсов, динамика технического обеспечения, динамика эффективности затрат.

- расчетов по эффективности внедрения новой услуги с предложениями по ее дальнейшей перспективе.

Маркетинговые мероприятия, способствующие оповещению клиентов о новой банковской услуге являются:

- рассылка клиентам банка информационных писем как традиционных, так и электронных;

- исходящие звонки клиентам банка;

- приглашение клиентов с улицы (листовки, флаеры);

- наружная реклама (особенно результативна в районе шаговой доступности от отделений банка). Она обладает такими достоинствами, как гибкость, высокая частота повторных контактов, невысокая стоимость, слабая конкуренция. Но к ее негативным сторонам можно отнести такие, как полное отсутствие избирательности контактной аудитории, ограничение творческого характера.

- разработка и выпуск рекламно – полиграфических материалов для размещения в отделениях банка;

- другие способы.

Вторым методом распространения банковских продуктов является персональная продажа, в процессе чего менеджеры банка должны убедить своего потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее время приобретает всё большее значение.

К третьему методу для информирования клиентов о новом банковском продукте (услуге), а так же для его продвижения относится реклама.

К четвертому способу относится стимулирование сбыта. Стимулирование сбыта в банковской сфере, как и в любой другой, является средством кратковременного воздействия на рынок и используется для повышения спроса, осведомленности клиентов о предполагаемых услугах, для создания необходимого имиджа.

Преследуемые цели стимулирования сбыта должны быть согласованы с общей стратегией банка, а так же приняты во внимание возможные ответные действия конкурентов.

После всех манипуляций по созданию и продвижению банковских продуктов и услуг, проведенных банком, следует проверка их качества.

Проверка качества нового продукта или услуги, подразумевает под собой предложение её ограниченному кругу клиентов банка, с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее уже широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

Основное направление деятельности любого банка – эффективное предоставление банковских услуг. Для получения прибыли и осуществления своей деятельности, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок.

То есть банковская услуга – это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен – это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами – эквивалентом денег.

Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На основе исследований банки разрабатывают стратегии, позволяющие выйти на рынок с новой банковской услугой. Планирование банковских услуг – это непрерывный процесс принятие решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов производится ее позиционирование, то есть определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг – заменителей.

 1.2 Характеристика основных видов банковских услуг

Характерными особенностями банковских услуг являются:

- длительный характер;

- наличие доверительных свойств;

- осуществление по стандартным (в соответствии с законодательством) или банковскими правилами.

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" к банковским услугам относятся:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

- выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия .

К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- расчетные операции.

Осуществление этих операций на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на схеме 3 (см. приложение В).

В настоящее время банки постоянно изыскивают способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Один из первых способов – предоставление сберегательных вкладов, которые банки принимают под процент, выполняя, таким образом, и общественно важную функцию – стимулирование посредничества в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

В момент становления банков это была сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают доход в виде процентов по вкладу.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетно-кассовые операции, которое включает в себя ведение счетов юридических и физических лиц, осуществление расчетов по их поручению. Причем функция расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является приоритетной, так как для предприятий осуществление расчетно-кассовых операций через банк является обязательным.

Коммерческие банки заинтересованы в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, так как деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Однако выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания заставляет банки обеспечивать высокое качество расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поэтому организация расчетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка.

Перечисленные типы банковских операций – это традиционные банковские операции. Сюда так же относятся и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности, так как это связано с депозитами, кредитованием и расчетами.

На промежуточной стадии находятся дополнительные операции (их банки могут и не выполнять), которые занимают место между традиционными и нетрадиционными операциями – валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

Нетрадиционными банковскими услугами являются посреднические услуги, которые направлены на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Набор услуг может быть в разных банках одинаков, однако их объем может различаться.

Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

Так же банковские услуги разделяются на платные и бесплатные, однако это не свидетельствует о том, что какие-то типы услуг полностью платные или бесплатные.

Так же выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.

Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на:

- услуги, связанные с его движением:

- чистые услуги.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Под лизингом понимается аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года – рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет- хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет – собственно лизинг.

Еще одной банковской услугой является траст, которая получила широкое распространение в настоящее время. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны, это операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.

Сущность трастовых операций заключается в передаче клиентами – банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату, в виде банковской комиссии. Трастовыми операциями в банке занимаются трастовые отделы или отдельные трастовые компании. Трастовые услуги могут выполняться банком в пользу физических (персональные трастовые услуги) и юридических лиц (институциональные трастовые услуги).

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие:

- пластиковые карты;

- системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО);

- банковское обслуживание электронной коммерции.

Банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт, а так же персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.

Банковские карты делятся на:

- дебетовые – позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные;

- кредитные – карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии.

Внедрение банковских карт способствовало:

- повышению доступности банковских услуг для потребителей;

- расширению банками своей сбытовой сети (сеть терминалов, банкоматов);

- значительной экономии для банков путем внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Таким образом, банки предоставляют своим клиентам обширный перечень банковских услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными, а так же охватывать активные и пассивные операции. Различные банковские услуги имеют свои преимущества и предоставляют пользователям данных услуг большой спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.

1.3 Нормативно-правовая база функционирования рынка                банковских  услуг

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (например, нормы Гражданского кодекса), и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России [2].

Таким образом, под банковским правом понимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами. То есть банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью. В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:

- создание новых кредитных организаций или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;

- преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право;

- развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности. В частности. Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно ст. 75 п. 1 исключительной денежной единицей Российской Федерации является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется Центральным банком, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 75 Конституции РФ основными функциями Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, ст. 74, 75 устанавливают важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами, в частности, принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств [3].

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, в ст. 185—186 УК РФ предполагается уголовное преследование за изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг, а также выпуск любых денежных знаков, отличных от официальной денежной единицы. Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Глава 22 учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению на счета в уполномоченные банки, и невозвращение средств в иностранной валюте за границу. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172) [2].

Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций, а также в положениях, указаниях, письмах. Среди них наибольшее значение имеют следующие инструкции: № 1 — «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в которой отражаются основные экономические нормативы, регулирующие все стороны банковской деятельности; № 75-И — «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности», которая заменила Инструкцию № 49, содержавшую основные требования и положения создания и реорганизации кредитной организации; № 59 — «О мерах по пруденциальному надзору»; № 8 — «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации».

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» — отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу кредитования. После августовского (1998 г.) кризиса был принят Закон РФ «О реструктуризации кредитных организаций», который устанавливает основания, порядок и условия проведения мероприятий по реструктуризации кредитных организаций, определяет основные действия кредитной организации по преобразованию обязательств в уставный капитал и т.д. Большое значение имеет и Федеральный закон РФ «О банкротстве кредитных учреждений», раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.

В целом все основные банковские законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления и их компетенцию, порядок отчетности, принципы организации наличного денежного обращения, основные инструменты и принципы осуществления денежно-кредитной политики, перечень операций, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, принципы организации безналичных расчетов, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В свою очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, банковской системы РФ, определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организацию отчетности кредитной организации.

В соответствии со ст. 5 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в редакции Федерального закона Российской Федерации от 3 февраля 1996 г. № 17) банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции [39, с. 260]:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка Президентом РФ 10 июня 1994 г. был издан Указ «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» № 1184. В нем ЦБ РФ рекомендовалось усилить надзор за деятельностью коммерческих банков и кредитных учреждений, обеспечив проведение комплексных проверок их деятельности не реже чем один раз в два года. При ликвидации коммерческих банков (в том числе по причине их несостоятельности (банкротства) ЦБ РФ должен обеспечивать участие в работе ликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов. В Указе было установлено, что Председатель ЦБ РФ участвует в заседаниях Правительства РФ, а министр финансов и министр экономики — в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.

Взаимные расчеты — составная часть всех гражданско-правовых обязательств. В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обязательственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями нуждается в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений (главы 45 и 46 ГК РФ).

Производство наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель — юридическое лицо или гражданин, с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках [39, с. 265].

Предприниматель имеет право выбирать любой банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания. И, как правило, правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета на основании договора. Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия. Кредитная организация открывает клиенту или указанному им лицу банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами. При этом кредитная организация не имеет права отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по нему операции предусмотрены законом, учредительными документами и лицензией банка, за исключением тех случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка технической и производственной возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета»). При необоснованном уклонении кредитной организации от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ [44, с. 194].

В Налоговом кодексе РФ предусматривается ответственность за следующие виды нарушений банком обязанностей по соблюдению законодательства о налогах и сборах:

1) нарушение порядка открытия счета налогоплательщику, т.е. банк открывает счет налогоплательщику без предъявления последним свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, или открывает счет налогоплательщику, имея решение налогового органа о приостановлении операций по счетам этого лица (ст 132);

2) нарушение срока исполнения поручения о перечислении налога или сбора:

а) нарушение установленного Налоговым кодексом РФ срока исполнения поручения налогоплательщика (плательщика сбора) или налогового агента о перечислении налога или сбора (ст. 133, п. 1);

б) совершение банком действия по созданию ситуации отсутствия денежных средств на счете налогоплательщика, в отношении которого в соответствии со ст. 46 Налогового кодекса в банке находится инкассовое поручение налогового органа (ст. 133, п. 2);

3) неисполнение банком решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика или налогового агента (ст. 134);

4) неисполнение решения о взыскании налога, т.е. неисполнение банком в установленный НК РФ срок инкассового поручения (распоряжения) налогового органа о перечислении со счета налогоплательщика или налогового агента при наличии на нем достаточных денежных средств для уплаты суммы налога, включая пеню (ст. 135) [44, с. 198].

Тем не менее, действующее в РФ правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической ситуации и международному уровню правового регулирования банковской системы.

2. Развитие рынка банковских услуг на примере ОАО «Московский Кредитный Банк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика

ОАО "Московский Кредитный Банк"

«Московский Кредитный Банк» (МКБ)- российский коммерческий банк, деятельность которого сконцентрирована в Москве и Московской области.

Согласно рэнкингу «Интерфакс-100. Банки России. Основные показатели деятельности по итогам 2013 г.», МКБ находится на 14 месте по объёму активов.

Акционерное общество открытого типа «АКБ "МКБ"» было создано в 1992 году по инициативе и на средства московского предпринимателя Бориса Борисова. В число первоначальных учредителей вошла группа частных предприятий (ЧМП «Ост», ЧМП «Пеленг», ЧМП «Эллипс» и другие, представлявшие собой группу аффилированных лиц) и товарно-сырьевая биржа «Потенциал России» (ныне не существует). Б. А. Борисов возглавил совет директоров банка. Правление банка возглавил соучредитель банка В. А. Кухтаров. 19 августа 1992 года банком была получена лицензия на осуществление банковских операций № 1978, 2 декабря 1993 года получена лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте.

В 1994 году произошло расширение состава учредителей, а в 1995 году банк сменил организационно правовую форму, став называться ООО «Коммерческий банк "МКБ“». В 1995 году правление банка возглавил Валерий Комаровский. В 1995 году банк вошёл в сотню крупнейших банков России.

В 2000 году правление банка возглавил Андрей Донских, которого в 2004 году сменил Александр Хрилев, проработавший в банке до конца 2008 года. С 2008 по 31 января 2012 года правление возглавлял Александр Николашин, работающий в банке с 1994 года. С 1 февраля 2012 года Александр Николашин занял пост президента Банка. Председателем правления с того же дня был назначен Владимир Чубарь.

Основным владельцем банка является концерн «Россиум» российского предпринимателя Романа Авдеева (85 %), ещё по 7,5 % принадлежат ЕБРР и Международной финансовой корпорации.

В настоящее время правление банка возглавляет Владимир Чубарь, а пост президента занимает Александр Николашин.

В 2013 году банк получил несколько наград такие как:

1. Лучший банк 2013 года

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК стал победителем в главной номинации премии «Банк года» портала Банки.ру.

2. Кредитная карта года

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК получил награду за "Единую Карту", которая была признана лучшей кредитной картой года из 800 аналогичных продуктов, представленных на Банки.ру.

3. Лучший банковский сайт 2013

Корпоративный сайт банка занял 1-е место в топ-50 сайтов российских банков по версии аналитического агентства Markswebb Rank&Report.

4. Один из лучших интернет-банков в России

Интернет-банк «МКБ Онлайн» занял 2-е место в рейтинге систем дистанционного банковского обслуживания Internet Banking Rank 2014 по версии аналитического агентства агенства Markswebb Rank&Report.

Рэнкинги Банка

Рэнкинги по активам

  •  14 место – Рейтинг российских банков по размеру активов на 1 апреля 2014 года, ИНТЕРФАКС-100
  •  14 место – Рейтинг российских банков по размеру активов на 1 апреля 2014 года, Банки.ру
  •  14 место – Рейтинг российских банков по размеру активов на 1 января 2014 года, Эксперт РA

Рэнкинги по величине капитала

  •  7 место – Рейтинг 100 крупнейших частных банков России по размеру собственного капитала на 1 января 2013 года, Коммерсантъ-Деньги
  •  13 место – 200 крупнейших российских банков по капиталу на 1 марта 2014 года. Профиль
  •  14 место – Рэнкинг банков России по объему капитала на 1 апреля, 2014 года, Банки.ру
  •  15 место – Рейтинг крупнейших российских банков, The Banker, июль 2013 года
  •  566 – Рейтинг 1000 крупнейших банков мира, The Banker, июль 2013 года

Рэнкинги по прибыльности

  •  6 место – Рейтинг российских банков по рентабельности активов (среди банков без преобладающего международного участия), The Banker, июль 2013 года
  •  8 место – Банки России. Основные показатели деятельности. Нераспределенная прибыль по итогам 1 кв. 2014 года. ИНТЕРФАКС-100
  •  8 место – Рэнкинг банков России по чистой прибыли на 1 января, 2014 года, Банки.ру
  •  9 место – Рейтинг российских банков по рентабельности капитала (среди банков без преобладающего международного участия), The Banker, июль 2013 года
  •  11 место – Самые прибыльные банки на 1 июля 2013 года, Профиль
  •  132 место – ТОП-1000 банков мира по рентабельности активов, The Banker, июль 2013 года
  •  218 место – ТОП-1000 банков мира по рентабельности капитала, The Banker, июль 2013 года

Рэнкинги по объему кредитного портфеля

  •  13 место – Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 апреля 2014 года, Банки.ру
  •  13 место – Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 января 2014 года, Эксперт РА

Рэнкинги банковских услуг

  •  1 место – Топ-50 сайтов российских банков в 2013 году, Markswebb Rank & Report
  •  2 место – Рэнкинг банков по количеству собственных банковских транзакционно-платежных терминалов по России на 1 января 2013 года, РБК.Рейтинг
  •  3 место – Банки года. Лучший интернет-банкинг, Банки.ру, февраль 2013 года
  •  6 место – Рэнкинг банков по количеству собственных банкоматов по Москве на 1 января 2013 года, РБК.Рейтинг
  •  6 место – Факторинговый портфель на 1 января 2013 года, АФК
  •  МКБ Мобайл для Android – TOP-10 среди самых надежных мобильных банков 2012 года по версии CNews
  •  11 место – Рейтинг банков по кредитам частным компаниям на 1 декабря 2013 года, Профиль
  •  12 место – "Индекс впечатления клиента – 2012", Senteo Inc., май 2012 года
  •  12 место – Рейтинг банков по депозитам физических лиц на 1 января 2014 года, Эксперт РА
  •  13 место – Рейтинг банков по депозитам физических лиц на 1 апреля 2014 года, Интерфакс-100
  •  15 место – Рейтинг банков по депозитному портфелю на 1 октября 2013 года, РБК. Рейтинг
  •  17 место – Рейтинг банков по кредитам физ.лиц на 1 апреля 2014 года, Банки.ру

Рэнкинги филиальной сети

  •  1 место – Индекс классической розничной эффективности банковских отделений за 2013 год, Ренессанс Кредит
  •  5 место – Top50 банков по объему выданных кредитов на одну точку, РБК.Рейтинг, февраль 2013 года
  •  7 место – Top50 банков по прибыли на одну точку, РБК.Рейтинг, декабрь 2013 года
  •  8 место – Top50 банков по объему депозитного портфеля на одну точку, РБК.Рейтинг, февраль 2013 года
  •  8 место – Top50 банков по объему чистых активов на одну точку, РБК.Рейтинг, декабрь 2013 года

Рэнкинги службы инкассации

  •  2 место – ИНТЕФАКС-100. Основные показатели деятельности крупнейших участников рынка инкассации на 1 октября 2013 года, Московский регион
  •  4 место – ИНТЕФАКС-100. Основные показатели деятельности крупнейших участников рынка инкассации на 1 октября 2013 года, Россия

Деятельность МКБ основана на принципе транспарентности. Структура собственности Банка прозрачна, финансовая отчетность доступна на сайте и в отделениях.

Согласно данным отчетности по МСФО на 31 декабря 2013 года общая величина активов Банка составила 454,202 млрд. рублей. За год прирост составил 47,1%. Согласно рейтингу банков по чистым активам на 1 января 2014 года (РБК.Рейтинг) МКБ находится на 13-м месте (по итогам 2012 года Банк занимал 19 место).

  •  Чистая прибыль выросла на 53,7% по сравнению с 2012 годом и составила 8,88 млрд рублей ($278,3 млн).
  •  Показатели рентабельности собственного капитала 20,1% и рентабельности активов 2,4%.
  •  Совокупный кредитный портфель за вычетом резервов под обесценение составил 68,0% совокупных активов, увеличившись на 53,5% до 308,9 млрд руб.
  •  Доля NPL (кредитов, просроченных свыше 90 дней) остается на низком уровне и составляет 1,3%.
  •  Отношение операционных расходов к операционным доходам (cost-to-income ratio) за отчетный период снизилось до 31,2% на конец 2013 г. по сравнению с 41,1% в предыдущем году.
  •  Собственный капитал Банка увеличился на 28,9% с начала 2013 года до 50 658 млн рублей ($1 547,8 млн).
  •  Капитал по Базельским стандартам вырос на 59,8% в 2013 г. до 71,9 млрд руб., при этом коэффициент достаточности капитала составил 16,0% по сравнению с 15,8% в предыдущем году.

Приоритетным направлением деятельности банка является кредитование юридических и физических лиц. По итогам 2013 года территориальная сеть банка включала свыше 70 отделений. По состоянию на 1 января 2014 года банк располагает сетью свыше 800 банкоматов и более 7000 платежных терминалов. Частным лицам Московский кредитный банк предлагает ипотеку, автокредиты, кредитные карты и нецелевые кредиты, размещение депозитов, программы индивидуального обслуживания (Individual banking).

Среди корпоративных клиентов Московского кредитного банка такие компании, как АФК «Система», «X5 Retail Group», «Роснефть», «Интер РАО ЕЭС», «Уралхим», «Bosco di Ciliegi», Торговый дом «ГУМ», Сеть фирменных салонов «Nokia», «Эльдорадо», «М.Видео», «Мечел», «Магнолия», «Евросеть», «Связной», «Л’Этуаль» и другие

В целом, стратегия деятельности ОАО "МКБ" направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех норм, установленных Банком России.

2.2 Предложения по созданию и продвижению новых банковских  продуктов и услуг

МКБ удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.

Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, ОАО "МКБ" не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

Московский Кредитный Банк имеет широкий спектр предоставляемых услуг: кредиты; банковские карты; расчетно-кассовое обслуживание; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; инкассация и др.

Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО «МКБ», поэтому предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг должны быть возможны для реализации на уровне ОАО «МКБ».

Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Московского Кредитного Банка.

Новый вид вклада «Накопительный - терминал», он прост и удобен.

«Накопительный- терминал» вклад - открыть, накопить, получить!

Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее – с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом терминале нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Московским Кредитным Банком.

Первое что нужно сделать - это открыть вклад.

Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием терминалов  ОАО "Московский Кредитный Банк". В любом терминале МКБ, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и затем опцию «Открытие вклада», у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад «Накопительный-терминал» на сумму от 1 000 рублей.

Второе - накопить вклад.

Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной МКБ, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и опцию «Пополнение вклада», а также через систему МКБ-онлайн или в офисе банка.

Третье - это получение вклада.

Получить вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад.

Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада.

Вклад «Накопительный-терминал» открывается в валюте РФ, а минимальная сумма вклада составляет 1000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке. Характеристика вклада «Накопительный-терминал» представлена в таблице 1.

Таблица 1. – Характеристика вклада «Накопительный-терминал»

«Накопительный-терминал» (рублевый вклад)

Минимальная сумма первоначального взноса

1000

Размер дополнительных взносов

неограниченно

Срок хранения

3, 6, 12 месяцев

Процентная ставка

9,00-10,00% годовых

- вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса неограничена.

- расходные операции не допускаются;

- выплата процентов и возврат вклада осуществляется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

- вклад не пролонгируемый;

- открыть вклад можно только в терминалах МКБ, расположенных на территории Москвы и Московской области;

- досрочно закрыть вклад можно в офисе банка или через систему МКБ-онлайн;

- вклад может быть открыт только резидентом РФ;

- вклад не открывается в пользу третьих лиц.

При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу «до востребования» в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

В случаях, установленных законодательством РФ, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Если валюта вклада и счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

Если на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада «до востребования» в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

На сегодняшний день среди жителей России растет спрос на банковские услуги, при этом наиболее популярны депозиты, пластиковые карты и платежи. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).

Как отмечается в исследовании, количество пользователей банковских услуг растет на протяжении последних лет. Так, в 2011 году таких было 74%, а в 2012 году – уже 81%. При этом рост доли пользователей в 2012 г. наблюдается в большинстве сегментов банковских услуг. Исключение составили кредитные продукты: в частности, наметилась тенденция к снижению доли заемщиков по потребительским кредитам.

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), наибольший рост в прошлом году показал сегмент депозитов, а именно по количеству срочных вкладов, вкладов "до востребования", второе место по приросту показали банковские пластиковые карты. В 2012 году произошло увеличение количества владельцев зарплатных карт, дебетовых и кредитных карт.

Согласно опросу в марте 2012 г. пластиковой картой для получения зарплаты, пенсии, стипендии и т.д. пользовались 44% респондентов, 42% осуществляли через банк регулярные платежи (оплата ЖКХ, телефона, штрафов и т.д.), 19 % брали в банке потребительский кредит (за исключением кредитной карты), а 15 % имели текущий счет. Срочный вклад в банке имели 14 % опрошенных, а 23 % респондентов отметили, что вообще не пользуются банковскими услугами.

Как отметил заместитель директора департамента банковского аудита Р. Кениксберг: "Рост спроса на пластиковые карты и интернет-банкинг закономерен, поскольку повышается доверие населения к этим инструментам. Об этом свидетельствует статистика Центробанка, согласно которой доля расчетов пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг увеличивается. Люди все больше верят в этот инструмент и используют его не только для того, чтобы снять зарплату. В будущем будет нормой иметь несколько карт для разных целей – для зарплаты, оплаты товаров и услуг, поездок за рубеж и так далее. Наблюдается устойчивая тенденция к тому, что они будут нарастать, хотя темпы роста, скорее всего, замедлятся".

Также начал расти и потребительский спрос на те покупки, которые можно совершать с помощью кредитов. Причем  кредитные карты начали становиться более популярным способом "одалживать" деньги у банка – кредитным лимитом можно пользоваться в течение всего срока действия карты, а ставка по кредитам сейчас по рынку меньше, чем по многим потребительским и "экспресс-кредитам"".

В связи с ростом популярности кредитных карт, ОАО "Московскому Кредитному Банку" предлагается создать новый продукт под названием "Единая Карта" . Разослать единую карту, например, Visa Classic (Master Cart Standart) с лимитом в 30000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в нем кредит и аккуратно по нему расплатившимся, зарплатным  проектам банка, а также клиентам имеющие срочные депозиты и текущие счета в банке .

Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA (Master Cart), которую можно использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру. Кредитный лимит по карте составит 30 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом — 22% годовых. Кредит по карте является револьверным. Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме.

В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются банку проценты за пользование кредитом. Если клиент не хочет платить проценты банку за пользование кредитом существует льготный период пользования. Он составляет 55 дней с первого числа месяца когда клиент воспользовался денежными средствами до 31 числа месяца предшествующему ему. Если клиент укладывается в "льготный период", внося всю сумму которую он потратил, то проценты за пользование кредитом не платятся.  После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом банкомате или терминале банка. Помимо заемных средств на карте можно использовать и собственные средства. Собственные средства можно снимать в банкоматах и в дополнительных офисах банка, не платя проценты за снятие и пользованием картой. На остаток собственных средств на пластиковой карте будут начисляться  проценты. Проценты будут начислятся в двух случаях, когда есть неснижаемый остаток на карте собственных средств в течении месяца не менее десяти тысяч рублей, то будет начисляться 4,5 процента. Если будет выполняться второе условие, это безналичный расход по карте в течении месяца не менее десяти тысяч рублей, будет начисляться 9,5 процентов годовых.

Заемщику открывается кредитная линия на срок до 2 лет. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты. Похожая программа имеется у главного конкурента – «Банк Русский Стандарт» - после погашения кредита по почте присылается пластиковая карта MasterCard c лимитом 30 000 рублей.

Таблица 2- Характеристика карт

Банк

ОАО«Московский Кредитный Банк»

«Банк Русский Стандарт»

вид пластиковой карты

Visa Classic MasterCard)

MasterCard

процентная ставка

22%

24%

вид кредита

револьверный

револьверный

срок кредитной линии

до 2 лет

3 года

способ оплаты

любой офис региона, почтовый перевод

почтовый перевод, через отделения сотрудничающих банков

условия получения

положительная кредитная история, зарплатный проект банка либо вкладчик банка,присылается по почте либо оформляется в любом отделении банка. Активируется при первой транзакции.

оформление кредита на сумму свыше 5000 руб, присылается после первого взноса за кредит, активация карты зависит от того, как добросовестно расплатится клиент за кредит.

мин. ежемесячная сумма погашения задолженности

10 % от всей суммы кредита либо льготный период 55 дней

не менее 4 % от всей суммы кредита

Банковские комиссии

Ведение и обслуживание счета бесплатное. Снятие кредитного лимита 3% от суммы минимум 90 рублей(на собственные средства не распространяется).

1.5% от суммы задолженности за ведение счета + 0.2% от суммы наличных снятых с карты

Единая карта будет интересна всем клиентам банка, так как можно пользоваться кредитным лимитом, использовать собственные средства на карте , а так же получать проценты за пользование ею.

2.3 Основные направления развития рынка банковских услуг в России

В России деятельность банковских учреждений многообразна и их сущность достаточно неопределенная. На сегодня в России банки занимаются самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения.

Специализированные же банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

Зарубежные банки предоставляют своим клиентам до трехсот различных услуг, однако российские коммерческие банки – не более ста услуг.

Характерной особенностью российского рынка банковских услуг является то, что не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (международные расчеты, трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями.

В России универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. Однако, одновременно другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг:

- вклады (депозиты);

- кредиты по соглашению с заемщиком;

- расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

- выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и ценных бумаг (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы);

- покупка и продажа наличной иностранной валюты;

- размещение драгоценных металлов во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- привлечение и размещение средств и управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции);

- брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции; депозитарные услуги и другие.

В Российской практике "вклад" и "депозит" являются словами-синонимами, а именно:

- депозит (вклад) – это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

- вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

- срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

В российских банках кредитная услуга является основой их деятельности – в общей сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Именно за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода.

Так же в нашей стране широко развита услуга кредитования юридических и физических лиц на условиях платности, срочности, возвратности. Основными видами кредитов являются коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие кредиты.

В России значительные темпы развития кредитования объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля и в настоящее время потенциал данного рынка в России все равно остается огромным.

Так же в последнее время российские банки стали осуществлять нехарактерные для них операции, внедряясь таким образом в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства это позволяет расширять круг и повышать качество предоставляемых услуг, а также конкурировать за привлечение новых перспективных клиентов.

Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.

В России в банковскую сферу активно проникают страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другие компании, пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации.

В результате стали характерными снижение доходности коммерческих банков и усиление рисков их операций. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банкам предстоит осваивать новые формы бизнеса, не только выдвигать на первое место интересы акционеров, но и бороться за каждого клиента. В изменившейся ситуации банковский маркетинг выступает как сочетание конкретных технических приемов с новым мышлением банковских служащих.

В настоящее время особенностью развития рынка банковских услуг является первоочередная ориентация банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры. То есть происходит тщательное изучение рынка, анализ меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий сегодня – это продавец финансовых продуктов.

В целом рынок банковских услуг в России определяется как поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных возможностей клиентуры. Процесс этот предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Содержание и цели рынка банковских услуг существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Рынок банковских услуг в России имеет характерные особенности:

- исторически небольшой срок существования российских банков и в связи с этим отсутствие у них значимого опыта и традиций;

- небольшие размеры собственных капиталов банков в сравнении с ведущими рыночными странами;

- отсутствие современных технических средств коммуникации и небольшая степень оснащенности ими банков, так как для многих банков это очень затратно;

- низкий уровень профессиональной подготовки руководителей и персонала банков;

- наличие неблагоприятных условий, которые сопровождают работу банков

- кризисы (экономический, бюджетный, платежный и т.д.), делающие большинство клиентов банков неплатежеспособными и не способными возвращать кредиты;

- отсутствие конкретных перспектив, ожидающих экономику в целом, в том числе и банковский сектор;

- наличие у практически всех клиентов банков положительной достоверной кредитной истории;

- отсутствие должного уровня доверия у населения по отношению к финансовым институтам, в том числе и к банкам.

Составными элементами российского рынка банковских услуг являются:

- регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;

- наличие портфеля разнообразных услуг;

- рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

- сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;

- прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

- неограниченное число участников.

Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро- и микроэкономического характера.

В таблице 1 выделены шесть больших сегментов российского рынка банковских услуг (см. приложение Г).

Структура российского рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:

- рынок платежных или корреспондентских услуг;

- услуги на рынке ссудных капиталов;

- рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;

- рынок услуг частным клиентам;

- рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;

- рынок электронных банковских услуг;

- рынок услуг по доверительному управлению активами.

Рынок банковских услуг не является чем-то единым, а представляет, как это показано выше, множество частных рынков или сегментов рынка, иногда тесно связанных, а подчас и обособленных друг от друга. Поэтому количество выбранных сегментов зависит от избранного критерия (или критериев) сегментации.

Банки России, наряду с другими направлениями своей деятельности, так же занимаются выпуском, выдачей и обслуживанием пластиковых банковских карт. Такая деятельность является одной из основных и востребованных среди населения страны. Целый ряд проектов работает для клиентов, получающих свою заработную плату через карту банка. Удобство таких карт состоит в том, что они экономят время.

Очень популярны у населения овердрафтовые карты. Они позволяют владельцу ежемесячно занимать средства банка в долг, не обращаясь в офис банка. Сумма, которую должен заемщик банку в пределах кредитного лимита, автоматически погашается из последующих перечислений заработной платы на карту. Еще одна возможность для владельцев зарплатных карт – это перечисление на неё денег с вкладов и депозитов, которые клиент имеет в банке.

Среди других наиболее востребованных клиентами банков услуг является перевод денежных средств. Он может осуществляться как на территории России, так и в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Сейчас для осуществления такого перевода совсем не обязательно использовать наличные – операция происходит путем списания денег с банковского счета отправителя. Спустя определенное время средства зачисляются на банковскую карту получателя.

Бесспорное преимущество таких переводов заключается и в отсутствии каких-либо ограничений. Совершая перевод, можно не сомневаться, что он будет получен в короткий срок именно тем лицом, которому перевод адресован, и получатель сможет без проблем её обналичить. Часто переводы осуществляют не только на чью-то карту, но и на свою собственную.

В России развитие банковских услуг происходит в очень сложных условиях. В сложившейся политической и экономической ситуации государственное финансирование заметно сокращается и все более осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающих мощными финансовыми ресурсами.

Поскольку создание новых банков становится все более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно, методом проб и ошибок, осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг.

"Альфа-банк", "Московский Кредитный Банк", "ВТБ-24", "Райффайзенбанк", "Сбербанк" и "СитиБанк" разработали специальные приложения на языке Java, позволяющие клиенту через мобильный телефон или смартфон совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и паи управляющей компании.

Сами по себе телефонные продажи розничных продуктов – хороший способ диверсификации дистрибутивных каналов. Розничными кредитами с помощью call-центров активно занимается "Русский Стандарт". Это удобный канал предпродажи кредитов, однако упрощенная процедура оценки заемщика менее надежна и обязывает закладывать в размер процентной ставки риски, связанные с невозвратами.

В России также разрабатываются отечественные стандарты для систем мобильной коммерции. Появляются точки продаж потребительских кредитов в торговых сетях – здесь кредиты выдаются под брендом супермаркета, который не обладает банковской лицензией.

Система франчайзинга предполагает возможность продажи под единым небанковским брендом кредитных продуктов одновременно нескольких банков, включая также автокредиты, ипотеку и т.д. Другой путь – банковский зонтичный бренд, предполагающий соглашение нескольких (в основном, малых и средних) банков о продаже под единым брендом банковских розничных продуктов.

Однако в последнее время на рынке банковских услуг не было ни одной значительной новации – в основном, банки занимаются совершенствованием сервиса, но не обновлением продуктового ряда.

Основными направлениями развития банковских услуг в России становятся внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного доступа к управлению счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.

Идея "финансового супермаркета", продвигаемая рядом банков, еще долго останется вариантом не для всех: пока клиент не может просто принести в банк наличные и заплатить без квитанции просто по реквизитам – говорить о каком-то поступательном движении в банковской рознице бессмысленно.

Если определенные препятствия структурного характера будут устранены, то у России появится реальная возможность создать широкий и емкий рынок банковских услуг, как в Европе.

Таким образом, банковская система России является "нервной системой" экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста. Так как рынок банковских услуг в России достаточно молод, то одной из важных особенностей ее развития является своевременная законодательная поддержка со стороны правительства.

Современным отечественным банкам достаточно сложно организовывать и осуществлять свою работу в условиях российской экономики, однако адаптация иностранных банков проходит намного сложнее.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

2137. Пользовательский интерфейс для прикладных задач 351.24 KB
  Параллельные вычисления и удаленный доступ. Язык Норма, вопросы безопасности. Структура интерфейса, локальные и удаленные ресурсы. Средства реализации интерфейса.
2138. Гігієнічна оцінка впливу кредитно-модульної системи навчання на функціональний стан студентів вищих медичних навчальних закладів 155 KB
  Європейська кредитно-трансферна (ECTS) та традиційна (семестрово-залікова) освітні системи мають як схожість, так й принципову розбіжність за умовами та характером навчання, що безпосередньо впливає на життєдіяльність студентів Вищих медичних навчальних закладів. Особливості освітньої системи відбиваються на загальному та психологічному стані студентів.
2139. Формирование межкультурной коммуникативной компетенции студентов гуманитарного профиля в процессе профессиональной подготовки 375.54 KB
  Цель исследования заключается в разработке модели формирования МКК специалиста гуманитарного профиля и ее практической реализации в иноязычных профессиональных контекстах в единстве аксиологических, национально-специфических и коммуникативных компонентов.
2140. Нелинейные элементы и нелинейные характеристики 380.1 KB
  Для понимания поведения сложных объектов, как и для создания сложных систем с заданными свойствами, очень часто имеет смысл представлять объект как совокупность составных частей, элементов, каждый из которых может быть охарактеризован совокупностью тех и только тех его свойств, которые существенны для функционирования системы в целом.
2141. Асимметрия в переводе художественного текста: этнолингвокультурный аспект 384.47 KB
  Цель работы состоит в сопоставительном исследовании асимметрии как переводческого феномена на материале художественных текстов на немецком и русском языках.
2142. Категория оценки в публичных политических речах П.А. Столыпина и Отто фон Бисмарка 380.89 KB
  Цель исследования заключается в том, чтобы выявить, описать и сопоставить компоненты оценочной ситуации и особенности выражения оценочного значения в публичном политическом выступлении П.А. Столыпина и Отто фон Бисмарка.
2143. Понятие и сущность мирового хозяйства и международных экономических отношений 388.27 KB
  Понятие мировая экономика равнозначно терминам мировое хозяйство и всемирное хозяйство. Экономисты выделяют их в одно и дают несколько определений. Можно рассмотреть как в обобщенном, так и в частном смысле.
2144. Антикризисное управление. Конспект лекций 388.44 KB
  Кризисы в тенденциях макро и микроразвития. Причины и последствия возникновения кризисов. Возможность, необходимость и содержание антикризисного управления. Признаки и порядок установления банкротства предприятия.
2145. Конспект лекций по детским болезням 393.12 KB
  История отечественной педиатрии, организация охраны материнства. Хронические расстройства питания, гиповитаминозы у детей. Острые и хронические вирусные гепатиты у детей. Геморрагические болезни у детей, геморрагические диатезы, тромбоцитопеническая пурпура, геморрагический васкулит.