70899

Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов...

Русский

2014-10-28

734.5 KB

72 чел.

Тема диплома: Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России

Понятие и сущность рынка банковских пластиковых карт

Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт

Анализ деятельности ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт

Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт

Реализация зарплатных карт

Продвижение продуктов банка на базе кредитных карт

Основные проблемы и направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ


ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские пластиковые карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Несмотря на быстрый рост числа клиентов и объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы. Именно поэтому изучение использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным.

Исходя из этого, целью дипломной работы является изучение и анализ продвижения банковских продуктов для физических лиц на базе пластиковых карт.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

  •  изучить теоретические основы использования банковских пластиковых карт в России;
  •  раскрыть понятие пластиковых карт, рассмотреть их виды и назначение;
  •  изучить нормативно-правовое регулирование в области пластиковых карт;
  •  исследовать организацию рынка банковских пластиковых карт и его участников;
  •  проанализировать деятельность ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт;
  •  выявить основные проблемы рынка пластиковых карт и разработать направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.

Предметом исследования дипломной работы является конъюнктура рынка пластиковых карт, объектом исследования – Банк ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с характером работы, были использованы следующие методы исследования: статистические методы, методы динамического анализа, методы сравнения, графические способы и др.

Информационной базой, используемой в данной дипломной работе, являются законы и нормативные акты, материалы периодической печати и интернет ресурсы, материалы учебной литературы, нормативные документы Банка ВТБ 24.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка литературы и приложений.

В первой главе, состоящей из трех параграфов, рассмотрены теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт и его участники. Во второй главе проведен анализ деятельности деятельность ОО «Читинский» банка ВТБ 24 (ЗАО) филиала № 5440 в области использования пластиковых карт. В третьей главе обозначены основные проблемы рынка пластиковых карт и рассмотрены направления совершенствования деятельности банков в области использования пластиковых карт.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

1.1. Понятие и сущность рынка банковских пластиковых карт

Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Отличительная особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, который используется в различных прикладных программах. В зависимости от оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском в здание, водительским удостоверением, проездным документом, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров и т.д. В процессе денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют особый инструмент платежа, который может обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов1.

Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских банкоматах. Прием карточки к оплате и выдача наличных денежных средств по ней производится  в  предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки2.

Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (ширина - 85,6 мм; высота - 53,9 мм; толщина - 0,76 мм; радиус окружности в углах - 3,18 мм), изготовленная из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Для осуществления идентификации владельца карты используются:

логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту;

имя держателя карты, номер его счета;

срок действия кары;

может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Также, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом, а на обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

  1.  По материалу, из которого изготовлены карты:
    •  бумажные (картонные);
    •  пластиковые;
    •  металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку – это ламинированные карты. Ламинирование - это достаточно дешевая и легкодоступной процедура и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. Также, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмброссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

  1.  На основании механизма расчетов:
    •  двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);
    •  многосторонние системы - дают возможность держателям карт покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.
  2.  По общему назначению:

• идентификационные;

• информационные;

• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

  1.  По виду проводимых расчетов карты делят на:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что предоставляет возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет, также устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банкоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы, при этом деньги списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не предоставляют возможность оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

  1.  По категории клиентуры, на которую ориентируется банк-эмитент:
    •  «стандартные» карты - наиболее распространенные, обычные банковские карты, предназначенные для среднестатистических клиентов. В основном используются в качестве личных, зарплатных и даже социальных карт.
    •  «золотые» и «платиновые» карты - карты VIP-статуса и, как правило, выдаются наиболее состоятельным клиентам с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.
  2.  По характеру использования карты делят на:

• индивидуальная карта, с помощью которой предоставляется доступ исключительно для владельца карты;

• семейная карта, в свою очередь, выдаваемая членам семьи держателя, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

• корпоративная карта выпускается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

  1.  По территориальной принадлежности карты делят на:
    •  международные, действующие в большинстве стран;
    •  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
    •  локальные, используемые на части территории государства;
    •  карты, действующие в одном конкретном учреждении.
  2.  По времени использования карты делят на:
    •  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
    •  неограниченные (бессрочные).
  3.  По способу записи информации на карту:
    •  с графической записью;
    •  с эмброссированием;
    •  с штрих-кодированием;
    •  с кодированием на магнитной полосе;
    •  с чипом;
    •  с лазерной записью (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая, которая до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Затем на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – это механическое выдавливание на карточку в виде рельефа фамилии и имени держателя карты, что позволяет быстрее оформлять операцию оплаты картой , делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление. Однако эмбоссирование не вытеснило полностью графическую запись.

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако, карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты (например, карты обязательного медицинского страхования, дисконтные карты торговых сетей). Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют такой же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на лицевой стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, для того чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года). Магнитная электронная карта – это магнитная карта, которая применяется только в банкоматах и платежных терминалах.

Карта с микросхемой (chip-card, smart-card) предоставляет больше возможностей для манипуляции деньгами, находящимися на счете. Такая карта содержит микросхему (чип), в памяти которой содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о сумме денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Чиповая карта – это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. Кроме того, карта с микросхемой не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, следовательно, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты3.

К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания таких карт, в связи с чем для «считывания» чиповых карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Такие карты имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты осуществляется специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт – это возможность хранения больших объемов информации. Такие карты в банковских технологиях пока распространения не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

Основные преимущества использования банковских карт при осуществлении платежей:

повышение конкурентоспособности торговых организаций благодаря предоставления клиентам более широкого выбора вариантов платежа;

увеличение торгового оборота за счет привлечения клиентов – держателей карт и увеличение суммы совершаемых покупок (поскольку владельцы карт распоряжаются полной суммой денег, в следствие чего совершают необдуманные, зачастую «ненужные» покупки);

снижение рисков, связанных с приемом наличных денег;

уменьшение расходов на инкассирование денежной выручки и перерасчет мелочи в кассах;

оптимизация учета и контроля продаж товаров и услуг;

улучшение имиджа предприятия и качества обслуживания клиентов4.

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• держатель карты (клиент) – лицо, которому передается карточка для использования;

• банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карт;

• банк-эквайрер (обслуживающий банк) – банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств;

• магазины и другие точки обслуживания;

• процессинговый центр и коммуникации – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае  корпоративных или семейных карт)5.

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица,  как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации и за ее пределами.

Основные преимущественные черты карт для их держателей заключаются в следующем6:

  •  Удобство пользования – клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.
  •  Возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк.
  •  Получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.
  •  Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
  •  Престижность, свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.
  •  Льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

В платежной системе важную роль играют банк-эмитент и банк-эквайер, которые могут быть в одном лице или по отдельности.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования.  Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

  •  выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
  •  анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
  •  авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);
  •  получение комиссии за обмен информацией;
  •  подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
  •  бухгалтерский учет операций по карточному счету;
  •  взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
  •  работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
  •  обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
  •  маркетинг (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций по карточным счетам).

Банк-эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;

• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям  с карточками;

• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

• маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Выступая инициаторами внедрения кредитных и других видов карт, банки рассчитывают получить следующие выгоды:

  •  увеличение потребительских ссуд;
  •  возрастание привлеченных ресурсов (денежные средства на счетах дебетовых карт, страховые депозиты);
  •  расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
  •  «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;
  •  организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
  •  уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
  •  разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
  •  дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за получение карты;
  •  повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег, авторитета банка как участника инновационных процессов;
  •  рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Торгово-сервисные предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги7. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

• обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

  •  расширение продаж и привлечение новых покупателей;
  •  не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
  •  возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
  •  снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
  •  человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных денежных средств;
  •  повышается престиж, рейтинг торговой точки.

Процессинговый центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.  Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях8.

Пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные могут быть технологически реализованы на картах со встроенной микросхемой или с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой – карты, имеющие на оборотной стороне магнитную полосу, которая предназначена для хранения информации, считывающейся специальным устройством. Магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации информации, на одной из которых записан персональный идентификационный номер владельца – ПИН. Он вводится держателем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании карты в банкоматах и POS терминалах и при сравнении с ПИН-кодом, записанном на полосе, разрешается либо запрещается санкционирование операции.

Карты с магнитной полосой обрабатываются следующим образом. Карта при совершении покупки владельцем вставляется в специальное считывающее устройство (терминал). Поскольку на карте не хранится информация о состоянии счета держателя, то для подтверждения платежеспособности клиента производится авторизация. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Продавец или терминал связывается с центром авторизации по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, сумму сделки. Центр авторизации соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, отклоняет или разрешает сделку. Этот процесс производится в режиме on-line; после чего терминал, в случае успешного проведения авторизации, печатает три экземпляра чека (для держателя карты, банка и торгового предприятия0, в которых расписывается клиент. При ручной технологии работы три экземпляра чека (слипы) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство и тогда нанесенная методом эмброссирования информация считывается с карты. В конце дня (недели или месяца) продавец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных, зачисляется на его счет, как правило, немедленно. В завершении производятся расчеты банка-эквайрера (обслуживающего предприятия) и держателя карты с банком-эмитентом. Схема расчетов с использованием кредитных и дебетовых карт с магнитной полосой приведена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Схема расчетов с использованием карт с магнитной полосой.

Источник: Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство);

2. Запрос о возможности работы с картой;

3. Запрос о платежеспособности клиента;

4. Подтверждение платежеспособности;

5. Передача торгового чека в банк-эквайрер;

6. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса;

7. Взаиморасчеты между банками;

8. Расчеты держателя карты с банком-эмитентом.

Данная схема отражает технологию расчетов дебетовыми картами. В случае использования кредитных карт спустя установленный в договоре срок будет проведена 9 операция – погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту.

Обработка смарт-карт существенно отличается от обработки карт с магнитной полосой. Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на неавторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карта вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-код, а продавец – сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 – Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой.

Источник: Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.

1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки;

2. Идентификация и проверка платежеспособности карты;

3. Списание суммы покупки с карты;

4. Информация о проведенных операциях;

5. Обновление «черного» списка;

6. Реестр операций;

7. Расчеты между банками;

8. Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса;

9. Расчеты владельца карты с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.

Банковские пластиковые карты, являясь техническим инструментом системы расчетов, ограниченно включаясь в систему платежного инструментария, являются промежуточным инструментом данной системы, при использовании которого возможны как дебетовые, так и кредитовые переводы. Не являясь деньгами с научной точки зрения, банковские пластиковые карты выступают носителями информации о денежных потоках и усиливают абстрактность современных расчетов.

1.2. Нормативно-правовое регулирование рынка пластиковых карт

На современном этапе развития российского общества пластиковые карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Основными предпосылками развития российского рынка банковских карт являются:

интеграция в мировую систему безналичных платежных систем;

стремление кредитной организации выйти на международный рынок и, как следствие, возрастание его престижа и привлекательности для клиента;

организация оперативных и удобных для клиентов форм расчетов;

уменьшение объема наличных средств, вследствие этого снижение стоимости осуществляемых операций.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских крат, следует отметить, что интенсивное развитие банковских услуг с их использованием происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.

Обращение банковских карт в России регулируется:

  •  Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П;
  •  Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
  •  письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;
  •  письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами9.

На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).

Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт – положение Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П.

В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения.

В Положении № 266-П определено:

  •  эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
  •  в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт – предоплаченных карт (при совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается);
  •  установлены единые требования к документарному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт. Унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;
  •  в связи с изменениями норм валютного законодательства в Положении № 266-П уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;
  •  требования положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;
  •  из положения № 266-П исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных крат).

В Положении № 266-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: «за отсутствием состава преступления», т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим Уголовным Кодексом.

Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности10.

Несмотря на имеющуюся теоретическую базу, разработки ученых-экономистов и правоведов в области обращения банковских карт, законодательство, регулирующее данную сферу отношений, сильно отстает. Это выражается, прежде всего, в отсутствии нормативного правового акта уровня закона, устанавливающего правила осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. При этом даже применяемое сейчас Положение № 266-П содержит ряд противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях совершенствования процесса обращения банковских карт11.

Развитие рынка пластиковых карт зависит от ряда следующих факторов:

  •  наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;
  •  экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;
  •  уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания крат;
  •  рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Линейка банковских услуг в сфере обращения банковских карт должна находиться в постоянной динамике, чтобы удовлетворять потребности клиентов. Именно это позволит развивать банковский бизнес в целом. Подобная положительная динамика возможна лишь при условии достаточной правовой базы, которая должна стать верным ориентиром в процессе совершенствования обращения банковских карт на территории Российской Федерации, что будет способствовать развитию всей экономики российского государства.


2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  ОО «ЧИТИНСКИЙ» ФИЛИАЛА №5440 БАНКА ВТБ 24 (ЗАО) В ОБЛАСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2.1.Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт

Банк ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1023 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Единственным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (100% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.

Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.

Коллектив Банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы – поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

16 ноября 2007 г. был открыт филиал Банка в городе Чите – ОО «Читинский» филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Новосибирске. Правление Региональным Операционным офисом в городе Чите осуществляет управляющий. ОО «Читинский» административно подчиняется Головному отделению, поэтому ряд важнейших управленческих решений принимается именно там.

В ОО «Читинский» существует разграничение функционала по обслуживанию, осуществлению тех или иных операций, связанных с банковскими картами. Например, Отдел Продаж и Обслуживания осуществляет прием пакета документов от клиентов для оформления/закрытия клиенту банковской карты и счета к ней, а также документов, подтверждающих внесение изменений в документы клиента, также проводит безналичные операции с платежными картами, прием от клиентов заявления на выпуск/перевыпуск/пополнение/о прекращении действия платежной карты/карт Банка, выдачу банковских карт и ПИН-конвертов клиенту, активирование (разблокировка) кредитных платежных карт при выдаче клиенту.

Отдел прямых продаж заключают договора эквайринга, зарплатного обслуживания, организуют работу по установке POS-терминалов, пунктов выдачи наличных, банкоматов и иных устройств приема/выдачи наличных средств по пластиковым картам, также организуют работу по приему документов работников корпоративных клиентов Банка по продуктам: потребительский кредит, кредитные и дебетовые карты, консультируют и обучают клиентов использованию банковского оборудования (киосков самообслуживания, банкоматов).

Группа сопровождения активно-пассивных операций осуществляют выпуск дебетовых пластиковых карт, зачисляют зарплаты на пластиковые карты корпоративным клиентам.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет свою деятельность на основе положения № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Банковские карты ВТБ 24 – это современное средство расчетов, которое позволяет:

  •  оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег;
  •  пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру;
  •  хранить собственные средства на счете карты;
  •  не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) является участником платежных систем VISAInternational и MasterCard.

Банк ВТБ 24 предлагает широкую линейку банковских продуктов. Клиент может подобрать по своему усмотрению наиболее подходящий для себя вариант, учитывая свои доходы и потребности (см. табл. А, Б). Так же в таблице В представлены премиальные программы «Приоритет» и «Привилегия», каждая из которых — это уникальный набор сервисов и услуг, включающих консьержсервис, дисконтную программу для премиальных карт, специальные условия по банковским вкладам, системы «Телебанк» и «Телеинфо» бесплатно.

В Банке действуют дистанционные сервисы, которые позволяют проводить обширный спектр операций, не обращаясь в отделение банка, что существенно сэкономит время клиента. К ним относятся вышеупомянутые «Телебанк», «Телеинфо», мобильный банк.

«Телебанк» – это система дистанционного банковского обслуживания,  позволяющая управлять банковскими счетами и картами с помощью интернета, мобильного или обычного телефона.

Данная система предоставляет возможность производить следующие действия:

  •  Получать информацию по банковским картам и счетам;
  •  Осуществлять переводы и платежи;
  •  Производить оплату коммунальных платежей и мобильной связи;
  •  Настраивать график регулярных платежей;
  •  Получать оповещения об определенных событиях, связанных с картой и движениями по счету.

«Телеинфо» – это бесплатный информационный сервис, позволяющий получать актуальную информацию по своим счетам, картам, кредитам, а именно:

  •  Отслеживать движение средств по счетам;
  •  Получать информацию об операциях, совершаемых с картой;
  •  Контролировать выполнение платежных поручений;
  •  Контролировать доступ к системе «Телебанк»;
  •  Получать оповещения (электронная почта, SMS) – сообщения о совершенных операциях по карте (зачисление/списание средств и т.п.).

У клиентов Банка ВТБ 24 есть возможность защитить себя и средства на своей карте с помощью дополнительных страховых программ:

«Защита кредита». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2й группы или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) программа позволяет полностью погасить задолженность по карте, либо совершать минимальные платежи по кредиту за счет страховой выплаты;

«Защита карты». Программа обеспечивает защиту средств на карте клиента в случае их мошеннического списания при утере или краже карты, в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Кроме того, предусматривается компенсация расходов по восстановлению ключей и документов, потерянных или украденных вместе с картой. Клиент самостоятельно определяете размер страховой суммы – 20 000 руб., 75 000 руб. или 150 000 руб. в год;

«Защита бюджета». При наступлении страхового случая (инвалидность 1-й и 2-й группы или смерть в результате несчастного случая) клиент Банка или его близкие получат фиксированную сумму — 100 000 руб., 500 000 руб. или 1 500 000 руб. (размер страховой суммы определяется клиентом при подключении к программе);

«Защита покупок» – предназначена для тех, кто активно использует карту для совершения покупок. Любая покупка товара длительного пользования, совершенная по карте, страхуется на 30 дней с момента покупки, включая случайные повреждения. Кроме того, если после покупки товара по карте клиент обнаружил аналогичный товар по более низкой цене, страховая компания возместит разницу в цене.

Также у клиентов Банка ВТБ24 есть возможность участвовать в программе "Коллекция". Программа "Коллекция" - это программа поощрения клиентов банка ВТБ24, позволяющая накапливать бонусы за пользование карточными продуктами банка и затем обменивать их на вознаграждения из каталога программы. В каталоге представлено более 5000 вознаграждений: бытовая техника, модные гаджеты, игрушки, книги, журналы, подарочные сертификаты крупнейших магазинов России и другие подарки. А для путешественников на сайте организован уникальный сервис: за бонусы вы сможете купить билеты любых авиакомпаний, забронировать отель или арендовать авто по всему миру. Если у клиента несколько карт ВТБ24, бонусы по всем картам будут начисляться на единый бонусный счет.

Для получения пластиковой карты ВТБ 24 клиенту необходимо предоставить в Банк паспорт гражданина РФ, заполнить анкету-заявление на предоставление основной банковской карты и внести плату за годовое обслуживание (в зависимости от вида карты). Далее менеджер заносит его данные в компьютер, и во время сеанса связи они отправляются в Москву. В течение четырех дней изготавливается карта и высылается в Читу вместе с PIN-кодом спецсвязью или с курьером. В общем выпуск карты занимает от 12 до 14  дней. По поступлении карты в банк клиент информируется и получает ее под расписку.

По заявлению клиента или доверенного лица клиента Банком может быть выпущена дополнительная карта на имя самого клиента либо на имя указанного в заявлении уполномоченного представителя клиента. Дополнительная карта выпускается в течение семи рабочих дней, считая с даты приема заявления, в случае принятия Банком положительного решения о ее выпуске. К одному счету может быть выпущено не более пяти дополнительных карт. Стать держателем дополнительной карты может несовершеннолетнее лицо, при условии, что ему не менее 14 лет, и держатель основной карты – один из родителей. Выпуск дополнительных карт к счетам с установленным лимитом овердрафта физическим лицам, не достигшим восемнадцати лет, не производится. Держатель дополнительной карты имеет право совершать операции с ее использованием за счет средств на счете и в пределах доступного лимита, с учетом размера лимита по операциям, установленного Банком.

В настоящее время Банк ВТБ 24 эмитирует и осуществляет эквайринг карты только международных платежных систем. Рост эмиссии карт в последние годы свидетельствует о  правильной стратегии Банка на рынке банковских карт (рис. 1, табл. 2.1).

Рисунок 1 – Динамика общего количества карт в 2011 – 2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Из табл. 2.1 видно, что за последние три года деятельность банка по выпуску банковских карт имеет положительную тенденцию, темп прироста в 2013 г. значителен и составляет 86,33% по отношению к предыдущему году, когда в 2012 г. данный показатель составил 79,38%.

В 2013 г. наблюдается резкий скачок эмиссии карт (17891 шт.), что практически в 3,5 раза превышает данный показатель по сравнению с 2011 г. Это свидетельствует о том, что пластиковые карты ВТБ 24 конкурентны на рынке Забайкальского края, пользуются высоким спросом у клиентов и являются на сегодняшний день одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений деятельности Банка.

Таблица 2.1

Количество рыночных и кредитных банковских карт выданных за 2011–2013 гг. (шт., %)

Продукт

Количество карт, шт.

Абсолютное отклонение, шт.

Темп прироста, %

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2012/2011

2013/2012

2012/2011

2013/2012

1

2

3

4

5

6

7

8

Кредитные карты

2079

3558

5291

1479

1733

71,14

48,71

Рыночные карты

3274

6044

12600

2770

6556

84,61

108,47

Итого

5353

9602

17891

4249

8289

79,38

86,33

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

В РОО «Читинский» Банка ВТБ 24 (ЗАО) видно преимущество рублевых карт по отношению к долларовым и еврокартам (см. табл. 2.2, рис. 2), это объясняется энергичной деятельностью в сфере зарплатных проектов.

Таблица 2.2

Динамика количества карт по видам валют на 2011 – 2013 гг. (ед., %)

Виды валют

Количество карт по видам валют, ед.

Доля карт по видам валют в общем объеме, %

01.01.2011

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2011

01.01.2012

01.01.2013

1

2

3

4

5

6

7

Евро

48

52

56

0,13

0,1

0,07

Доллар США

108

117

135

0,3

0,22

0,17

Рубли

35804

52638

80091

99,57

99,68

99,76

Итого

35960

52807

80282

100

100

100

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Владельцами валютных карт, в основном, являются VIP-клиенты, число которых незначительно. Тем не менее, существует тенденция к увеличению валютных карт в изучаемом периоде: в 2013 г. их общее количество равно 191 картам, что на 22 карт больше, чем в 2012 г. и на 35 больше, чем в 2011 г.

Рисунок 2 – Динамика количества карт по видам валют на 2011 – 2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Средства на счетах пластиковых карт в изучаемом периоде имеют тенденцию к возрастанию, что свидетельствует о росте популярности расчетов с помощью пластиковых карт (табл. 2.3, рис. 3). Данный показатель напрямую зависит от увеличения эмиссии банковских карт, в том числе за счет активной реализации зарплатных проектов. Чем больше людей привлечены в зарплатные проекты, тем больше совокупный остаток на счетах их пластиковых карт.

Таблица 2.3

Средства на счетах пластиковых карт РОО «Читинский» в период 2011 –2013 гг. (тыс. руб.)

Год

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

2011

675 841

816 505

760 216

1 019 405

2012

722 145

788 516

815 225

996 615

2013

740 660

780210

711 200

1 079 254

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Рисунок 3 – Средства на счетах пластиковых карт РОО «Читинский» в период 2011 –2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Как видно на рис. 3 в период 1 кв. 2011– 2 кв. 2011 г. наблюдается значительный рост средств на счетах пластиковых карт, что связано с  реализацией крупного проекта с Министерством обороны РФ, выплаты денежного довольствия военных полностью переведены на безналичный расчет, зачисление денежных средств производится на карты ВТБ 24.

В период 2 кв. 2011 – 3 кв. 2011 г. незначительное снижение средств на счетах пластиковых карт обусловлено периодом отпусков. В 4 кв. 2011 г. рост денежных средств вызван большим объемом выплат бюджету и повышением заработной платы военнослужащим. В 1 кв. 2012 г. наступает резкий спад носящий сезонный характер, после которого наблюдается постепенное увеличение объема денежных средств.

Количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличилось за  2013 год на  13,6%, до  217,5  млн. единиц. Их  основу (86,6%) традиционно составляли расчетные (дебетовые) карты, на  кредитные карты приходилось 13,4%, хотя темп прироста последних был выше (29,8% против 11,4%).

В 2013году сохранялась тенденция расширения использования платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями: число операций с их использованием на территории Российской Федерациии за ее пределами возросло на 35,4%(до 7,7 млрд. операций), объем – на 26,3% (до 29,6 трлн. рублей). При этом динамика безналичных операций с  использованием карт характеризовалась опережающим ростом (в  1,6  раза как по  количеству, так

и по объему) по сравнению с операциями по снятию наличных денег (на 10,3 и 18,0% соответственно). Это обусловило дальнейшее увеличение доли безналичных операций (с 49,9 до 59,2% в общем количестве и с 22,3 до 27,5% в общем объеме) при соответствующем снижении удельного веса операций по снятию наличных денег.

2.2 Реализация зарплатных карт

Значительную долю в деятельности Банка ВТБ 24 на рынке пластиковых карт занимает продвижение зарплатных проектов.

Зарплатные карты ВТБ 24 выпускаются на базе карт крупнейших в мире платёжных систем Visa и MasterCard. Банковские карты имеют широкую сеть приема: более 30 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире. Зарплатные карты предназначены для хранения средств клиента и использования этих средств для оплаты ежедневных покупок.

По функционалу банковские карты, предоставляемые клиентам в рамках зарплатных проектов, фактически не отличаются от карт, выданных розничным потребителям. Зарплатная карта – это та же пластиковая карта, только работодатель перечисляет на ее счет в банке зарплату сотрудникам. Отличия между этими картами могут заключаться в дополнительных предложениях банка для организаций, обслуживаемых в рамках зарплатных программ. Основное направление развития зарплатных проектов связано с дальнейшим расширением комплекса услуг владельцам пластиковых карт. В этом смысл пластиковых карт вообще – избавить человека от необходимости оперировать наличными деньгами, сделать его расчеты простыми и удобными.

Естественно, если банк в состоянии предложить в дополнение к зарплатному проекту и комплексное обслуживание сотрудников, к примеру, предоставить потребительские и ипотечные кредиты по льготным тарифам, это будет большим плюсом при принятии решения о переводе зарплатного проекта в данное финансовое учреждение.

Зарплатные карты выгодны банкам в основном за счет объема выпуска: для клиента они большей частью являются бесплатными, а банк зарабатывает на комиссии с зачисления средств, которую оплачивает организация.

Реализация зарплатных проектов может быть перспективной для кредитных организаций и при условии расширения функциональных возможностей карт – например, предложения клиентам различных дисконтно-бонусных схем в предприятиях торговли и сервиса.

Уже сейчас некоторые зарплатные карты позволяют своим владельцам заводить дополнительные карточки для членов семьи. Через банкоматы владельцы зарплатных карт могут погашать кредиты, открывать вклады, оплачивать сотовую связь, спутниковое телевидение, Интернет и коммунальные услуги, то есть как раз владельцы зарплатных карт и получают наиболее обширный сервис. ВТБ 24 на рынке зарплатных проектов не просто развивается в русле общих тенденций, но и опережает их, предлагая своим контрагентам интересные и выгодные условия сотрудничества.

Зарплатные карты с программой овердрафтного кредитования предоставляют клиентам возможность получать на карту заработную плату и другие начисления, выплачиваемые в рамках трудового договора, оплачивать без комиссионных сборов товары и услуги, получать актуальную информацию о своих картах и управлять счетами по телефону и через Интернет (услуга «Телебанк»).

В случае отсутствия собственных средств, в любой момент времени клиент сможет воспользоваться доступными кредитными средствами, находящимися на счете банковской карты. Размер овердрафта (кредитного лимита), предоставленного Банком может составить до 600 000 тыс. руб. от ежемесячного дохода. В рамках зарплатных проектов по овердрафту устанавливается льготная процентная ставка – 19% годовых в рублях РФ, с 01.01.2014г. – 24% годовых. Кредитный лимит является револьверным, т.е. возобновляемым. При погашении части использованных средств, клиент получает возможность повторно воспользоваться высвободившейся суммой овердрафта.

Способы погашения овердрафта (кредитного лимита):

  •  Автоматически с поступлением зарплаты/аванса на счет банковской карты;
  •  Внесением наличных денежных средств на счет банковской карты в любом офисе ВТБ 24;
  •  Внесением наличных денежных средств на счет банковской карты с использованием банкомата ВТБ 24 с функцией приема наличных или банковского киоска самообслуживания ВТБ 24;
  •  Пополнением счета банковской карты с использованием системы «Телебанк»;
  •  В отделениях Почты России;
  •  В случае если по каким-то причинам в течение месяца не производилось начисление заработной платы (отпуск, больничный и т.д.), клиенту необходимо самостоятельно пополнить счет банковской карты для погашения задолженности по кредитному лимиту;
  •  Если клиент не может погасить всю задолженность единовременно, то необходимо оплатить минимальный платеж (3% основного долга и начисленные проценты за отчетный период);
  •  Погашение минимального платежа осуществляется до 18:00 (московского времени) не позднее 20-го числа месяца, следующего за отчетным.

Специально для держателей Зарплатных карт ВТБ 24 банк выпускает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования на льготных условиях. Кредитная карта – отличное дополнение к зарплатной карте. Она позволяет разделять собственные средства и кредитные средства банка. Лимит по ней значительно выше, что позволит клиенту делать крупные покупки в любое время и не зависеть от дня зарплаты. Такая карта предоставляет возможность в течение 50 дней пользоваться беспроцентным кредитом банка. Если до окончания периода своей задолженности клиент полностью погашает кредит, то проценты не начисляются. Но не стоит забывать, что если клиент не погашает кредит в течение 50 дней, то проценты получаются выше, чем по карте с овердрафтом, по которой проценты начисляются с первого же дня, когда ее держатель воспользовался кредитом.

Для предприятий зарплатные проекты ВТБ 24 также предоставляют определенные преимущества. В частности, для того чтобы перечислить заработную плату на карты, работодателям не требуется приходить в банк. Достаточно воспользоваться услугой «Клиент-банк» для перевода денежных средств и специальной системой, которая позволяет передавать реестр по выплате зарплаты по каналам электронной связи в банк.

Еще одним безусловным преимуществом ВТБ 24 является то, что в отличие от других кредитных организаций банк выполняет уникальные зарплатные проекты федерального масштаба. Эта услуга предназначена для организаций, головной офис которых находится в столице, а исполнительские структуры разбросаны по различным регионам России. Такие проекты интересуют крупные компании, поскольку позволяют им грамотно управлять своими финансовыми потоками. Фактически предприятие имеет одного контрагента по выплате зарплаты в разных регионах, что позволяет упростить процедуру контроля финансовых условий, по которым происходит эта выплата. Кроме того, работая с одним контрагентом, компания реально снижает свои затраты.

Значительную долю в деятельности банка на рынке пластиковых карт занимает продвижение зарплатных карт в рамках зарплатных проектов (табл. Г, рис. 4). Количество организаций, участвующих в данном проекте с каждым годом увеличивается. На начало 2013 г. их количество составило 281 организаций, что на 24 организации больше, чем на начало 2012 г. и на 44 организации, чем на начало 2011 г. (257 организаций в  2012 г., 237 – в 2011 г.).

Рисунок 4 – Количество зарплатных проектов и зарплатных карт 2011 –2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Как видно на рис. 4, начиная с 1 кв. 2012 г. до 4 кв. 2013 г. наблюдается стремительный рост количества зарплатных карт, это связано с тем, что выплаты денежного довольствия военных с 1 января 2012 г. полностью переведены на безналичный расчет. Теперь все эти выплаты осуществляются через единый расчетный центр (ЕРЦ). Сейчас банковские карты ВТБ 24 выдаются даже призывникам (минимальное денежное довольствие солдата-срочника – 2 тыс. руб. в месяц).

Держатели зарплатных карт ВТБ 24 имеют возможность пользоваться широким спектром услуг, которые поддерживаются банком через банкоматы. Банкоматы ВТБ, ВТБ 24 и ТрансКредитБанка объединены в единую сеть, и клиент может в любом из них снять наличные без комиссии.

В настоящее время в крае установлено 40 банкоматов Банка ВТБ 24 (табл. 2.4). Из них 8 банкоматов с функцией приема наличных денег. Они расположены в четырех местах города: 3 банкомата в РОО «Читинский», 2 – в ОО «Шатры», 1 – в ТРЦ «Фортуна», 1 – в магазине "Зеленый караван" и 1 – в Забайкальском краевом суде.

Таблица 2.4

Количество банкоматов в период 2011 – 2013 гг. (шт.)

Год

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

2011

33

35

35

35

2012

37

37

37

39

2013

39

39

39

40

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Держатели зарплатных карт ВТБ 24 могут открыть через банкомат срочный вклад, даже не заходя в офис банка, что позволяет сэкономить время и получить проценты, которые начисляются на остаток денег на этом вкладе.

В банкоматах ВТБ 24 можно произвести оплату услуг различных компаний – от предприятий жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) до сотовых операторов. Интересно, что банк благодаря индивидуальной настройке на банкоматах обладает возможностью для каждого региона выстраивать собственную политику таких платежей. Причем все эти действия выполняются автоматически, нет необходимости выходить за рамки стандартных технологий банка, привлекая дополнительные ресурсы.


2.3. Продвижение продуктов банка на базе кредитных карт

Кредитная картаэто банковская карта, предназначенная для оплаты ежедневных покупок за счет средств Банка.

Кредитные карты предоставляют клиентам ВТБ 24 множество преимуществ: одну из самых низких ставок по займам, значительный кредитный лимит, льготный период в течение 50 дней, а также накопление бонусных баллов, которые можно обменять на авиабилеты известных компаний или на другие подарки.

А также дает возможность:

  •  подключить систему «Телебанк» и подключить услуги «Телеинфо» (в соответствии с тарифами Банка);
  •  подключить услугу «Мобильный платеж» и сервис «Автооплата», обратившись в любое территориальное подразделение Банка ВТБ24 (ЗАО), либо самостоятельно через банкомат ВТБ 24 (ЗАО).

Владельцем карты может стать гражданин Российской Федерации в возрасте от 21  до 68 лет, имеющий общий трудовой стаж не менее одного года,  постоянную регистрацию и фактическое проживание в одном из регионов присутствия Банка, за  исключением регионов, кредитование в которых не осуществляется и отсутствие отрицательной кредитной истории.Невыполнение указанных минимальных требований в части гражданства и/или возраста влечет за собой отказ в приеме заявки.

Кредитная карта позволяет клиенту пользоваться как собственными средствами, размещенными на счете в Банке, так и заемными средствами (средствами Банка) в размере установленного лимита кредитования. Кредитные карты считаются более удобными, чем потребительские кредиты, поскольку по кредитной карте заемщик может расплатиться практически везде.

В процессе погашения задолженности по карте кредитный лимит возобновляется, т.е. клиенту не надо полностью погашать задолженность, чтобы вновь воспользоваться кредитным лимитом. Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита. Денежные средства списываются в счет погашения задолженности в момент поступления на счет, не надо ждать определенной даты списания. Эти средства вновь становятся доступными для использования. Кредитный лимит восстанавливается на всю сумму внесенных средств, за вычетом суммы  процентов, выставленных к погашению.

Если клиент не готов полностью погасить кредит в период с 1 по 20-е число месяца, следующего за отчетным, то он должен пополнить счет карты на сумму, составляющую не менее 3% от суммы задолженности, а также на сумму процентов, обязательных к погашению. В таком случае Банк не предоставляет льготы по погашению процентов.

Отчетный период – период времени, который исчисляется с даты, следующей за днем открытия Банком счета клиенту или последним рабочим днем, предшествующим календарному месяцу, в котором Банком была сформирована последняя выписка по счету, по последний рабочий день календарного месяца, предшествующего календарному месяцу, в котором должна быть сформирована Банком следующая выписка по счету, включительно.

Т.е. первый отчетный период – это период времени, начинающийся со дня, следующего за днем, когда клиенту был открыт счет в Банке (дата авторизации лимита по карте), и заканчивающийся последним рабочим днем этого месяца включительно. Второй отчетный период это период, начинающийся со дня, следующего за днем окончания первого отчетного периода, и заканчивающийся последним рабочим днем месяца и т.д.

Платежный период – период времени, начинающийся от даты окончания отчетного периода и заканчивающийся в 18:00 20-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, в течение которого клиент обязан погасить либо всю сумму задолженности по кредиту (в этом случае Банк не взимает с клиента проценты за пользование кредитом), либо, если клиент не имеет возможности в полном объеме погасить свою задолженность, то онобязан внести на счет минимальную часть задолженности по кредиту и начисленные проценты.

Платежная дата – определяется как 20-е число месяца, следующего за отчетным месяцем, до 18:00. При этом в случае, если платежная дата приходится на нерабочий день, то платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Минимальная платежминимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в платежный период в размере 3% от суммы задолженности по кредиту, зафиксированная на конец отчетного периода, и начисленные проценты за месяц, предшествующий отчетному периоду. Таким образом, в срок до 18:00 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором клиент воспользовался кредитом, клиенту необходимо:

  •  либо в полном объеме погасить свою задолженность перед Банком (в этом случае проценты за пользование кредитом взиматься не будут). При этом лимит кредитования восстановится в момент поступления денежных средств на счет.
  •  либо пополнить карту на сумму, составляющую не менее 3% от суммы возникшей задолженности, а также на сумму обязательных к погашению процентов.

Деятельность РОО «Читинский» Банка ВТБ 24 (ЗАО) по выпуску кредитных карт наглядно представлена в Табл. Д и на рис. 5. По сравнению с 2011 г., в 2012 и 2013 гг. наблюдается стабильный рост клиентов пользующихся кредитными картами. Это, в большей степени, объясняется увеличением эмиссии кредитных карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов и пересмотром требования, предъявляемых к клиентам желающим получить кредитную карту.

Рисунок 5 – Динамика количества кредитных карт 2011 –2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

В 1 кв. 2011 г. число выданных кредитных карт составило 1133 шт., в 2012 г. эта цифра составила уже 2407 шт., что в 2 раза больше, чем в начале 2011 г. На протяжении всего 2013 г. сохраняется положительная тенденция и уже в 4 кв. 2013 г. количество выпущенных кредитных карт достигает 5291 шт.

Рисунок 6 – Динамика количества кредитных карт 2011 –2013 гг.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

На рис. 6 можно проследить объем средств на счетах кредитных крат. В период 1 кв. 2011– 4 кв. 2011 г. наблюдается небольшое колебание данного показателя, как во 2 кв. 2012 г. произошло увеличение на 27993 тыс. руб., что также непосредственно связано с реализацией проекта с Министерством обороны РФ.  В 4 кв. 2012 г. происходит уменьшение задолженности по кредитным картам связанное с большим объемом выплат бюджету. Повышением заработной платы военнослужащим влечет за собой увеличение кредитного лимита, что наблюдается в период 1 кв. 2013 – 4 кв. 2013 г.

Таблица 2.5

Проценты отказов по кредитным и рыночным картам в РОО «Читинский» с 2011 по 2013 г. (%)

Год

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

2011

35,0

33,0

30,0

29,0

2012

28,0

28,0

26,0

25,0

2013

24,0

24,0

22,0

21,0

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Рисунок 7 – Проценты отказов по кредитным и рыночным картам в РОО «Читинский» с 2011 по 2013 г. (%)

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Проанализировав таблицу 2.5 и рисунок 7, можно сделать вывод, что в период реабилитации после финансового кризиса приходится наибольшее количество отказов по кредитным картам. Такое положение объясняется низкой платежеспособностью населения в тот период, снижением доходов, ростом процентных ставок, которые повлекли отказ, как со стороны клиента, так и со стороны Банка. Постепенно ситуация начала улучшаться и к концу 2013 г. данный показатель составил 21%, что на 14% меньше, чем на начало 2011 г.


3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В ОБЛАСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Область пластиковых карт – один из самых ярких примеров использования информационных технологий в банковском бизнесе. Стремительное развитие данного сегмента бизнеса свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у их клиентов12.

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. С 2001 г. количество эмитированных кредитными организациями на территории РФ банковских карт возросло почти в 14 раз и к 1 января 2012 г. составило 200 тыс.13 Это означает, что на сегодняшний день в нашей стране на 100 человек приходится примерно 87 банковских карт. Несмотря на это российский рынок банковских карт еще далек от массового использования пластиковых карт.

Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:

  •  низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;
  •  различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;
  •  низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения14;
  •  тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение – ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);
  •   недостаточный уровень финансовой грамотности населения;
  •  психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;
  •  привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;
  •  низкий процент программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. плюсом к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, т.к. скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;
  •  неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того на нежелание устанавливать оборудование влияет и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;
  •  недостаточная информированность предприятий осуществляющих розничные платежи о фактическом количестве держателей карт;
  •  отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям – держателям карт;
  •  проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса).

Большинство банковских пластиковых карт в России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 6:4. Это свидетельствует о недостаточной финансовой грамотности населений, которая обусловлена недостатком конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде использования банковских карт. Банк России в настоящее время уделяет достаточное внимание этому вопросу и планирует в ближайшее время организацию программ в области финансовой грамотности, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт15.

Индивидуальные предприниматели без образования юридического лица часто используют схему снятия денежных средств со своего расчетного счета с помощью банковских карт. Кредитными учреждениями установлены лимиты на снятие денежных средств с банковских карт, тем самым ограничивая наличный оборот денежных средств.

Обязательному контролю подлежат банковские  карты, по которым часто проходят операции, связанные с предпринимательской деятельностью. При поступлении денежных средств от юридических лиц на банковские карты, денежные средства подлежат снятию через банкоматы или кассы банков. В таких случаях, банк имеет право снизить суточный лимит по операциям с использованием банковской карты до выяснения причин, связаны ли данные операции с предпринимательской деятельностью.

Также существенными проблемами при расчетах пластиковыми картами являются:

возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;

несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;

риск взлома платежных систем «хакерами»;

мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Это говорит о больших пробелах в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Существует уголовное законодательство – ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), но оно не позволяет привлекать к ответственности мошенников16.

Участились случаи СМС мошенничества, когда на мобильный телефон клиентов банков приходили СМС сообщения с информацией о том, что карта заблокирована. Для ее разблокировки предлагалось позвонить по указанному в СМС номеру и сообщить некоторые данные по карте. Затем указанные реквизиты банковской карты мошенники использовали для вывода денег через Интернет, в частности через платежного оператора QIWI.

При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов антискимминговыми устройствами, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода. Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах. В ОО «Читинский» абсолютно все банкоматы оборудованы антискимминговыми устройства.

Среди направлений совершенствования деятельности ОО «Читинский» в области использования пластиковых карт можно выделить такие, как:

Нововведения в сфере розничных платежей

Банк ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет прием платежей по оплате услуг в адрес более 560 компаний через банкоматы, кассу и систему «Телебанк», из них более 360 платежей можно совершить через банкоматы.

Кроме стандартных для многих банков видов оплат услуг в банкоматах и Интернет-банкинге, в «Телебанке» ВТБ 24 и банкоматах ВТБ 24 возможно открытие срочных вкладов, т.е. размещение денежных средств с пластиковой карты на депозит под определенный процент и на определенный срок.

При проведении операций в «Телебанке» комиссии ниже чем комиссии в отделении, система доступна в круглосуточном режиме, можно выбрать наиболее подходящий способ использования (персональный компьютер, мобильный или обычный стационарный телефон), внутренние переводы и оплата услуг проходят в режиме онлайн, с помощью отложенного платежа система автоматически выполнит введенную клиентом операцию после поступления средств на счёт, можно использовать не только карты ВТБ 24, но и других банков.

С помощью системы «Телебанк» клиенты получают не только информационный сервис, но и возможность управлять своими денежными средствами на счетах и картах, оплачивать мобильную связь, Интернет, жилищно-коммунальные услуги, переводить и конвертировать денежные средства без обращения в офис ВТБ 24.

В ОО «Читинсктй» запущены пакетные продукты, такие как пакет «Приоритет», пакет «Привилегия», пакет «Коммерсант», которые включают в себя набор банковских продуктов, услуг и сервисов, позволяющие клиентам воспользоваться консьерж-сервисом ВТБ 24. В рамках пакета «Коммерсант» предприниматель может оформить кредит без залога и поручителей, оформить банковскую карту, открыть расчетный счет установить POS-терминал для безналичной оплаты предоставляемых товаров или услуг.

Банк расширил продуктовую линейку по кредитным картам.

При реализации зарплатного проекта при выпуске основной карты выпускается дополнительно кредитная карта на льготных условиях. Дополнительно данные на заказ кредитной карты не предоставляются, выдача осуществляется сразу двух карт. Кредитная карта выпускается без платы за годовое обслуживание карты с установленным кредитным лимитом и беспроцентным периодом пользования кредитными средствами 50 дней.

ВТБ 24 предлагает оформить карту «Мои условия» с функцией cash-back, по которой предусмотрен возврат денежных средств от суммы покупки.

Для дополнительной защиты карты при оплате товаров и услуг в Интернете Банк предлагает воспользоваться технологией 3-D Secure. После активации карты на сайте Банка, можно совершать покупки в интернет-магазинах в безопасном режиме.

Для держателей пластиковых карт действует дисконтная программа, в рамках которой компании-партнеры ВТБ 24 (ЗАО) предоставляют скидки своим клиентам при оплате пластиковой картой за предоставляемые товары и услуги.

  •  «Академия Здоровья» (группа компаний);
  •  «ВТБ страхование»;
  •  отель «Панама Сити голд»;
  •  «Иль дэ ботэ»;
  •  Флорист.ру и др.

Проекты, действующие и предполагаемые к реализации в социальной, бюджетной сферах, с применением платежных инструментов, их возможная интеграция и (или) совместимость на уровне инфраструктуры, технологий и расчетов

ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) реализовано более 230 зарплатных проектов с организациями различных форм собственности в г. Чите и Забайкальском крае, их них 154 договора с бюджетными учреждениями. При реализации зарплатных проектов, клиенты – юридические лица становятся участниками Корпоративной программы кредитования, в рамках которой сотрудникам предоставляются льготы при оформлении любого вида кредита в любом офисе ВТБ 24 на территории Российской Федерации, как в части финансовых условий, так и в части пакта документов и скорости принятия решения;

ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) совместно с МО РФ реализован проект по выдаче карт всем призывникам на призывном пункте, направляемых на службу из Забайкальского края в другие регионы. Данный проект обеспечивает возможность пополнения банковской карты солдата в месте открытия самой карты, а также снятие наличных денежных средств  по всей стране, учитывая единую сеть ВТБ 24  и тот факт, что на службу он может быть отправлен в любую точку страны;

ОО «Читинский» ВТБ 24 (ЗАО) принято решение о выпуске карт студентам высших и средне специальные учебных заведений, с целью повышения финансовой грамотности будущих молодых специалистов. Проект  реализован со студентами Лесотехнического колледжа, Краевым училищем культуры, в настоящее время готовятся документы для оформления банковских карт ВТБ 24 студентам Байкальского государственного университета экономики и права и Медицинского колледжа.

Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения

Операционным офисом «Читинский» были проведены семинары в высших учебных заведениях, дважды в Байкальском Государственном Университете экономики и права и Забайкальском институте предпринимательства Сибирского университета потребительской кооперации.

На первой встрече в БГУЭиП присутствовали клиенты ВТБ 24 – представители организаций – главные бухгалтеры, представители кадровых служб. В рамках встречи обсуждался широкий круг вопросов: повышение финансовой грамотности населения – презентация банковских продуктов и услуг ВТБ 24, изменения и нововведения, направленные на повышения качества, скорости и надежности предоставляемых услуг, вопросы, касающиеся мер безопасности использования банковских карт, урегулирования конфликтных ситуаций и претензий клиентов, а также перевод клиентов ВТБ 24 юридических лиц на дистанционное обслуживание с помощью системы Банк клиент онлайн.

На второй встрече в БГУЭиП и Забайкальском институте предпринимательства были проведены встречи с профессорско-преподавательским составом высших учебных заведений, а также студентами старших курсов. Семинары носили ознакомительный характер и были направлены также на повышение финансовой грамотности будущих сотрудников различных сфер деятельности в лице нынешних студентов.

ОО «Читинский» ВТБ24 (ЗАО) на постоянной основе проводятся следующие мероприятия:

  •  при выдаче банковской карты ВТБ 24 вместе с пакетом документов в обязательном порядке выдается именная памятка по использованию банковской карты, мерах безопасного использования банковских карт, а также общие Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО);
  •  с помощью канала электронной рассылки по адресам клиентов юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании, а также с кем заключены договоры на обслуживание по зачислению заработной платы с использованием банковских карт, на постоянной основе проводится рассылка актуальной информации о возможных  методах и способах компрометации банковской карты с целью осуществления мошеннических операций;
  •  с помощью канала электронной рассылки по адресам клиентов юридических лиц на постоянной основе проводится рассылка памяток и уведомлений ознакомительного и рекомендательного характера по работе с банковскими картами в целях безопасности держателей банковских карт.

Информация, содержащаяся в Письме Банка России №120-Т от 02.10.2009 г., о мерах безопасного использования банковских карт, в виде памятки размещена на стенде в офисах ВТБ 24 и выдается при выдаче банковской карты каждому клиенту.

Руководствуясь Письмом Банка России №154-Т от 22.11.2010 г., для повышения качества обслуживания клиентов при выдаче и обслуживании банковских карт, а также информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках, ОО «Читинский» в обязательном порядке при выдаче карты клиенту выдает выписку из тарифов ВТБ 24 (ЗАО) и Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

К таким факторам можно отнести:

наличие полностью сформированной  научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;

рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения17.

Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое состоит из ряда этапов18.

Создание соответствующего современному развитию правового поля. Как указывалось ранее, в первую очередь необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

  •  определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
  •  регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

В настоящее время Минфином совместно с ЦБ РФ готовится законопроект о национальной платежной системе России. Кроме того, ЦБ РФ планирует принять Положение «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указание «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации», разработать методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке их деятельности.

Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения национальной системы платежных карт в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр – на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

На сегодняшний день сеть процессинговых центров в России сильно раздроблена, во многих банках существуют собственные процессинговые центры. Чтобы ускорить создание единой платежной системы с использованием банковских карт, целесообразно разработать концепцию построения единой сети обработки операций по банковским картам, и здесь главная роль должна принадлежать Банку России.

Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников национальной системы пластиковых карт. В правилах должны быть установлены:

  •  структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);
  •  принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);
  •  принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);
  •   виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;
  •   порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS - стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;
  •   требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в процессинговых центрах, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.

Создание узнаваемого бренда. На данном этапе необходимо определить название системы, логотип, слоган, дизайн рекламной продукции, которые способствуют повышению популярности системы и стимулируют активность ее участников.

Увеличение доли населения, охваченного банковскими услугами и являющегося держателями карт системы. Перевод выдачи заработной платы сотрудников госучреждений и государственных выплат на карты национальной платежной системы, создание финансовых стимулов при оплате картой (например, снижение НДС), повышение финансовой грамотности населения и т.д.

Развитие инфраструктуры. Сделать обязательным прием карт к оплате в государственных учреждениях (например, на ФГУП «Почта России»), снизить налоги для предприятий, принимающих карты к оплате.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что для развития национальной системы на основе платежных карт необходимы совместные усилия банков и государства. Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства – в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.

Анализ построения национальной системы пластиковых карт позволяет сделать вывод, что Банк России может и должен принимать в развитии такой системы непосредственное (установление критериев для участия банков) либо косвенное участие путем регулирования рынка платежных карт (установление верхнего уровня комиссии взаимообмена, требований к безопасности и т.д.).

Очевидно, что создание национальной системы пластиковых карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ


Таблица А

Банковские карты ВТБ24

«ВТБ24 – Трансаэро» Visa

«ВТБ24 – ЮТэйр» Visa

Классическая карта

Золотая карта

Платиновая карта

Классическая карта

Золотая карта

Беспроцентный период кредитования

до 50 дней для всех карт

Максимальный кредитный лимит

до 300 000 руб.

до 600 000 руб.

до 750 000 руб.

до 300 000 руб.

до 600 000 руб.

Процентная ставка по кредиту

24%

22%

17%

24%

22%

Годовая комиссия 1 год/далее

бесплатно

900 руб.

2 000 руб.

4 000 руб.

5 000 руб.

10 000 руб.

бесплатно

900 руб.

2 000 руб.

4 000 руб.

SMS-оповещения

200 руб. в год

бесплатно

бесплатно

200 руб. в год

бесплатно

Интернет-банк

300 руб. в год

бесплатно

бесплатно

300 руб. в год

бесплатно

Консьерж-сервис

-

бесплатно

бесплатно

бесплатно

бесплатно

Приветственные баллы/мили

200 баллов

400 баллов

800 баллов

1000 миль

2000 миль

Баллы, мили, бонусы за покупки

1*90 руб.

1,5*90 руб.

2*90 руб.

1*35

руб.

1,5*35 руб.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Б

Банковские карты ВТБ24

«ВТБ24 – РЖД» Visa

«Мои условия»

Кредитные карты

Классическая карта

Золотая карта

Платиновая карта

Классическая карта

Золотая карта

Классическая карта

Золотая карта

Беспроцентный период кредитования

до 50 дней для всех карт

Максимальный кредитный лимит

до 300 000 руб.

до 600 000 руб.

до 750 000 руб.

до 300 000 руб.

до 600 000 руб.

до 300 000 руб.

до 600 000 руб.

Процентная ставка по кредиту

24%

22%

17%

24%

22%

24%

22%

Годовая комиссия 1 год/далее

бесплатно

900 руб.

2 000 руб.

4 000 руб.

5 000 руб.

10 000 руб.

900 руб.

3 600 руб.

750 руб.

3 000 руб.

SMS-оповещения

200 руб. в год

бесплатно

бесплатно

200 руб. в год

бесплатно

200 руб. в год

бесплатно

Интернет-банк

300 руб. в год

бесплатно

бесплатно

300 руб. в год

бесплатно

300 руб. в год

бесплатно

Консьерж-сервис

бесплатно

бесплатно

бесплатно

-

-

-

-

Приветственные баллы/мили

500

баллов

1000

баллов

1500

баллов

-

-

-

-

Баллы, мили, бонусы за покупки

1*25 руб.

1*20 руб.

1* 15 руб.

Возврат 3% - от покупок в выбранной категории, 0,5% - от других покупок

Возврат 5% - от покупок в выбранной категории, 1% - от других покупок

1*50 руб. в программе «Коллекция»

1*30 руб. в программе «Коллекция»

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица В

Продукт

Пакет «Привилегия»

Пакет «Приоритет»

Уровень сервиса

  •  Персональный менеджер
  •  Возможность выезда к клиенту
  •  Возможность совершения операций по счетам по доверенности
  •  Оповещение клиента об окончании сроков банковских продуктов
  •  Финансовый консультант

Стоимость пакета

30 000 руб. в год

10 000 руб. в год

Кредитный лимит

до 2 млн. руб. (индивидуально возможно до 2,5 млн. руб.)

до 1,5 млн. руб.

Беспроцентный период

до 50 дней

Процентная ставка по кредиту

17%

Телебанк + SMS-оповещения

Бесплатно

Лимит снятия

1 млн/день

3 млн/месяц

750 000 млн/день

2 млн/месяц

Скидки от партнеров ВТБ24 и привилегии от платежных систем

Да

Бонусная программа ВТБ 24

Cash-back 5% от суммы покупок по 1 из 4 категорий на выбор: заправки, рестораны, аптеки, парфюмерия.

Участие в программе «Коллекция»

Программы страхования:

  1.  Защита путешественника
  2.  Защита покупок
  3.  Защита карты

до 100 000 долларов США

до 120 000 рублей

до 150 000 рублей

до 75 000 долларов США

до 80 000 рублей

до 75 000 рублей

Вклады

Надбавка к розничным ставкам:

0,45% по рублевым вкладам

0,25% по валютным вкладам

+ возможность открытия мультивалютного вклада в пяти валютах (рубли, доллары США, Евро, английские фунты, швейц. франки)

Надбавка к розничным ставкам:

0,25% по рублевым вкладам

0,15% по валютным вкладам

Минимальная сумма вклада

3 500 000

700 000

Кредит наличными

Ставка по Кредиту наличными «розничной» линейки ВТБ24 – 2%

Аналогичны Кредиту наличными «розничной» линейки ВТБ24

Максимальный размер кредита наличными

до 3 млн. руб.

до 2 млн. руб.

Ипотечное кредитование

- 0,3% в рублях

- 1% в валюте

Аналогичны ставкам «розничной» линейки ВТБ24

Автокредитование

- 1% по программе «Автолайт»

Аналогичны ставкам «розничной» линейки ВТБ24

Максимальный размер автокредитования

до 2 млн. руб.

до 1,5 млн. руб.

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Г

Количество зарплатных карт и зарплатных проектов РОО «Читинский» в период 2011 –2013 гг. (шт.)

Год

Зарплатные карты

Зарплатные проекты

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

2011

20 148

22 359

23 832

25 253

237

243

245

250

2012

29 164

32 022

36 140

38 018

257

260

264

270

2013

43 108

45 743

48 257

52 926

281

287

294

302

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

Таблица Д

Динамика количества кредитных карт РОО «Читинский» 2011 –2013 гг.

Год

Кредитные карты (шт.)

Кредитные карты (тыс. руб.)

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

2011

1 133

1 390

1 699

2 079

112 516

117 521

139 815

130 218

2012

2 407

2 751

3 142

3 558

158 211

177 211

198 541

208 145

2013

3 976

4 421

4 904

5 291

220 216

245 218

262 514

257 814

Примечание: составлено автором по данным РОО «Читинский»

1 Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.

2 Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер,2004. –128 с.

3 Быстров Л.В. Пластиковые карты.5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс»,2005. - С.624

4 Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– 2010. – №11.– с. 65-68

5 Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер,2004. –128 с.

6 Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.

7 Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2008 г. - №11

8 Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120

9 Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– 2010.– №11.–с. 65-68

10 Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.

11 Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– 2010.– №11.–с. 65-68

12 Кирьянов М. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы// Банковское дело.- 2008г.- №11.- с.94-96

13http://www.cbr.ru /statistics

14Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России// Финансы и кредит.- 2007г.- №47.- с.24-29

15 Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– №11.– 2010.– с. 65-68

16 Кирьянов М. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей// Банковское дело.- №11. -2009 г.- с 91-95.

17 Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– №11.– 2010.– с. 65-68

18 Бердышева С.С. Национальная система платежных карт в России и за рубежом// Банковское дело.- №11.- 2009 г.- с. 81-85


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

63211. Узагальнення знань за темою «Київська Русь у другій половині XI — першій половині XIII ст.» 380 KB
  Мета: повторити та узагальнити матеріал, вивчений із теми «Київська Русь у другій половині XI — першій половині XIII ст.», підготуватися до уроку тематичного оцінювання; розвивати в учнів уміння аналізувати матеріал, робити висновки, виділяти головне, удосконалювати навички роботи з історичними джерелами...
63214. Сім’я і шлюб 31.36 KB
  Мета: ознайомити учнів з основами сімейного права; залучити їх до роботи з текстом Сімейного кодексу; підвести учнів до розуміння важливості знання та дотримання норм сімейного права; виховувати повагу до людей старшого покоління.
63218. Захист прав та інтересів дітей 27.96 KB
  Мета: ознайомити учнів із загальними принципами Декларації прав дитини; розкрити важливість юридичного закріплення прав дітей на спеціальний правовий захист з боку держави і суспільства...
63219. Галицько-Волинська держава за князя Данила Романовича та його наступників 36.66 KB
  Утворив державу Роман Мстиславович у 1199 році а розбудував і боронив ціною свого життя від монголо-татарської навали та інших зайд його син Данило прозваний у народі Галицьким. Його справу продовжив син Данило.