71783

БАНК РОССИИ И КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КАК ОСНОВА ИНФРАСТРУКТУРЫ ФИНАНСОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Банк России и коммерческие банки значимая составная часть финансовой системы государства поскольку денежные средства аккумулируются в основном на счетах в банках. Банком России то это приведет к злоупотреблениям коммерческих банков.

Русский

2014-11-12

89.5 KB

0 чел.

И. АНТРОПЦЕВА,

аспирантка кафедры финансового права и бухгалтерского учета МГЮА

БАНК РОССИИ И КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КАК ОСНОВА ИНФРАСТРУКТУРЫ ФИНАНСОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Банк России и коммерческие банки — значимая составная часть финансовой системы государства, поскольку денежные средства аккумулируются в основном на счетах в банках. В частности, такой значимый фонд денежных средств, как бюджет, находится на счетах, открываемых Федеральным казначейством в Центральном банке. Коммерческие банки, в свою очередь, оказывают широкий перечень банковских услуг физическим и юридическим лицам, а главной целью их (банков) деятельности является получение прибыли. Если же их деятельность не будет регулироваться и контролироваться особым органом, наделенным государственно-властными полномочиями, т. е. Банком России, то это приведет к злоупотреблениям коммерческих банков. Таким образом, очевидна значимость развития и укрепления банковской системы как одна из целей деятельности Банка России в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Центробанке).

Поскольку большая часть денежных средств находится на счетах в банках, а «нет лучшего способа управлять государством, чем управлять при помощи денег»1, то банковская система является информационной системой, потому что деньги — это всеобщий эквивалент, а в рыночной экономике — лучший информационный источник. Все операции с денежными средствами отражаются на счетах в банках, а это значит, что можно контролировать, сколько денежных средств поступает и сколько тратится; если объем поступивших денежных средств превышает потраченные денежные средства, то именно посредством коммерческих банков можно узнать, где произошло нецелевое использование денежных средств.

Таким образом, банковскую систему, где аккумулируется основная физическая масса денег, можно рассматривать как информационную систему, которая стремится к самонастройке и саморегулированию. С точки зрения кибернетики Банк России можно назвать управляющим субъектом, а коммерческие банки — управляемым объектом, информационное взаимодействие которых обусловлено прямыми и обратными связями, т. е. существует управленческое взаимодействие между субъектом и объектом. «Управление по своему содержанию есть не что иное, как выполнение общих функций, возникающих в процессе совместного труда, а по способу осуществления — это властная деятельность»2. Таким образом, Банк России, как субъект управления, осуществляет властную деятельность в отношении объекта управления коммерческих банков через лицензирование банковской деятельности, устанавливает экономические нормативы, ведет нормотворческую, контрольную и надзорную деятельность. Значит, Банк России определяет поведение коммерческих банков, и через призму этого взаимоотношения прослеживаются прямые и обратные связи в банковском секторе, в которых наглядно видны проблемы правового регулирования взаимодействия Центробанка и коммерческих банков, которые все вместе осуществляют финансовое обслуживание.

В статье 4 Закона о Центробанке предусмотрены следующие функции Банка России, которые он осуществляет в отношении коммерческих банков: является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования, устанавливает правила проведения банковских операций, принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее — банковский надзор), регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами, осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Таким образом, перечисленные функции направлены на регулирование банковской системы, при этом Банк России выполняет не только контрольные функции, его полномочия состоят в придании стабильности всей системы. Особенно это актуально для нашего государства, поскольку даже проблемы одного банка могут пошатнуть деятельность и доверие ко всей банковской системе. Вот наглядный пример: летом 2004 г. у КБ «Содбизнесбанк» Банк России отозвал лицензию за нарушение законодательства о борьбе с отмыванием «грязных» денег, а поскольку этот банк был тесно связан с «Кредиттрастом», то не устоял и последний. Такое развитие событий привело к тому, что банки стали придерживать платежи, вызвало массовое недоверие к банкам и панику среди населения, которое в очередной раз задумалось о надежности хранения своих сбережений дома, а не в банке.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Центральный банк, как субъект управления банковской системой, принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает и отзывает их лицензии, что для кредитных организаций как объекта управления является обязательным для выполнения. Регистрирует кредитные организации Федеральная налоговая служба. В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, в то же время за регистрацию взимается регистрационный сбор.

Порядок лицензирования определяется и Инструкцией Центробанка от 23 июля 1998 г. «О порядке лицензирования банковской деятельности вновь созданных кредитных организаций». Лицензия выдается после государственной регистрации в определенном законом порядке. Смысл лицензирования банковской деятельности состоит в том, что те или иные операции могут проводить только те банки, которые отвечают определенным требованиям, т. е. если Банк России как субъект управления выдает лицензию коммерческому банку, то последний отвечает установленным требованиям и может заниматься банковскими операциями, что и будет способствовать стабильности и укреплению банковской системы. Если Центральный банк отзывает лицензию у коммерческого банка, значит, такой коммерческий банк перестает отвечать определенным требованиям и в случае продолжения деятельности может дестабилизировать всю банковскую систему, подорвать доверие клиентов ко всем банкам.

Действия Банка России на стадии регистрации и лицензирования деятельности кредитной организации во многом предопределяют дальнейшее функционирование банка, его «осмотрительность», «благоразумие» и способность противостоять негативным процессам, ибо предотвратить гораздо легче, чем преодолеть3. Кредитные организации получают право на ведение банковских операций с момента получения лицензии. Таким образом, совершение описанных выше действий и является правовой формой принятого Банком России индивидуально-правового решения о разрешении коммерческому банку осуществлять определенные банковские операции, иными словами, Банк России как субъект управления принимает властное решение в отношении объекта управления.

Все подготовительные и проверочные действия, связанные с регистрацией и лицензированием кредитных организаций, осуществляют территориальные учреждения Банка России. Перечень требований, предъявляемых к кредитным организациям, определен в указанной выше Инструкции Центрального банка. Однако существует общее требование, согласно которому основанием выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций служит подтверждение своевременной оплаты всего уставного капитала. Таким образом, если кредитная организация не выполнит определенные требования, то ей может быть отказано в регистрации.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами основаны на договорах, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с главами 44 и 45 ГК РФ в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, порядок его расторжения и другие существенные условия.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера. В целях взаимодействия Банк России имеет право создавать общественные комитеты и рабочие группы для изучения банковского дела и привлекать к их формированию представителей кредитных организаций. Эта деятельность весьма значима, поскольку является одним из информационных источников эффективности воздействия со стороны управляющего субъекта Банка России и управляемого объекта кредитных организаций. Полученные данные позволяют Центробанку корректировать свою деятельность для развития банковской системы и обеспечения ее стабильности. Например, 24 февраля 2004 г. состоялась встреча руководителей Банка России с представителями банковского сообщества, где обсуждался проект новой редакции Положения Банка России «Об обязательных резервах кредитных организаций»4.

Кредитная организация ежемесячно сообщает Банку России об открытых корреспондентских счетах в России и за рубежом. Эти отношения осуществляются на договорной основе. Корреспондентский счет, открываемый при создании коммерческого банка, служит основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков5. Все платежи с корреспондентского счета проводятся в пределах остатка средств на начало операционного дня. При отсутствии или недостаточности средств на данном счете в расчетно-кассовом центре Банка России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного управления ЦБ РФ коммерческому банку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов для безотлагательных платежей при условии полного отсутствия кредитного риска, т. е. обязательного возврата этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право на получение такого кредита предоставляется коммерческим банкам, соблюдающим установленные ЦБ РФ обязательные нормативы, своевременно и в полном объеме выполняющим обязательные резервные требования. Кредиты Банка России имеют значение для подкрепления ликвидности региональных банков.

Важнейшая сторона государственного регулирования банковской системы Центробанком — регулирование деятельности коммерческих банков посредством установления Банком России экономических нормативов, направленных на предотвращение невозврата кредитов и уменьшение убытков банков. Поскольку «вертикальные» отношения в банковской системе отличаются неустойчивостью и изменчивостью, то экономические нормативы быстро меняются. Таким образом проявляются прямые и обратные связи во взаимодействии Банка России и коммерческих банков: через нормативы наглядно просматривается, устойчивы ли отношения в банковской системе, что позволяет судить о стабильности банковской системы.

В настоящее время банковская система нуждается не только в крупных, стабильных банках, которые могли бы стать конкурентоспособными на международном уровне, но и в небольших банках, поскольку именно они способны эффективно кредитовать малый и средний бизнес и конкурировать. К сожалению, в настоящее время деятельность Банка России направлена на укрупнение уставных фондов банков, о чем свидетельствует и программа развития банковского сектора. За рубежом давно поняли, что залог создания устойчивого развития государства — хорошо развитая прослойка малого и среднего бизнеса, которая в нашем государстве до сих пор не развивается.

Статья 11 Федерального закона от 14 июня 1995 г. «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации»6 предусматривает льготное кредитование субъектов малого предпринимательства, но возникает вопрос относительно практической реализации данной статьи. Действительно, крупные банки имеют филиалы в регионах, но филиалы зависят от головной организации и не могут без ее решения предоставлять кредиты. Именно в такой ситуации на передний план должны выйти малые банковские формы кредитных учреждений, которые хорошо знакомы с регионом, с его спецификой и с клиентами банка. Именно здесь решается вопрос о том, насколько быстро может быть принято решение о предоставлении кредита, поскольку предприниматель заинтересован в том, чтобы как можно меньше времени тратить на получение кредита и оформление документации. Если развитие малого предпринимательства — одна из приоритетных задач экономической политики государства, необходимо создавать все условия для его развития; и здесь важна деятельность Банка России, направленная на развитие не только крупных банков, но и малых банковских структур. Мировая практика идет по пути формирования полного ассортимента банков — крупных, средних и мелких7.

Итак, самое пристальное внимание необходимо обратить на создание и развитие малых банковских форм кредитных учреждений, которые, с одной стороны, сами выступают субъектами малого бизнеса, а с другой — создадут финансовую возможность для развития малого предпринимательства в регионах. Малые банковские формы кредитных учреждений всегда будут ближе к населению, чем крупные или средние банки.

Только надлежащее регулирование Банком России как субъектом управления и проводимая им политика создадут условия для развития малых банковских форм кредитных учреждений.

Таким образом, Банку России, как субъекту управления, необходимо обратить внимание на малые банковские формы кредитных организаций, и заботиться не только об их укрупнении с целью конкурирования на международном уровне, но и развития малых банковских структур для кредитования малого бизнеса, который развивается в субъектах Российской Федерации. Именно от проводимой Центробанком политики в отношении кредитных организаций зависит доступность банковских услуг малому бизнесу.

1 Горбунова О. Н. Финансовое право и финансовый мониторинг. — М., 2003. — С. 61.

2 Голубев С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах. — М., 2004. — С. 27.

3 Пыхтин С. В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. — М., 2005. — С. 11.

4 Годовой отчет Ассоциации Российских банков. — М., 2005. — С. 16.

5 Курбатов А. Я., Максимова С. А. Правовой режим корреспондентских счетов банков // Дело и право. — 1996. — № 4. — С. 44.

6 СЗ РФ. — 1995. — № 25. — Ст. 2343.

7 Егоров С.Е. Коммерческие банки: стратегия выживания // Банковское дело. — 1994. — № 4. — С. 4.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

22908. Транспонування визначника 33 KB
  В перший стовпчик визначника Δ1 запишемо елементи першого рядка визначника Δ не змінюючи їх порядок. Далі в другий стовпчик визначника Δ1 запишемо елементи другого рядка визначника Δ не змінюючи їх порядок і так далі. В nй стовпчик визначника Δ1 запишемо елементи nго рядка визначника Δ.
22909. Властивості визначників 96.5 KB
  Будемо формулювати і доводити властивості лише для рядків визначника але за попереднім зауваженням вони мають місце і для стовпчиків визначника. Нульовим рядком називається рядок визначника всі елементи якого дорівнюють 0. Нехай й рядок визначника Δ нульовий. Якщо в визначнику переставляються місцями два рядки то змінюється лише знак визначника.
22910. Теорема про розклад визначника за елементами рядка або стовпчика 67 KB
  Доповнюючим мінором елемента aij називається визначник Mij який одержуються викресленням з визначника Δ i го рядка та j го стовпчика. Ця теорема дозволяє звести обчислення визначника n го порядку до обчислення визначників порядку n1. Фіксуємо iй рядок визначника Δ та доведемо що всі добутки що складають доданок aijAij входять у визначник Δ причому з таким самим знаком як і у доданку aijAij.
22911. Визначник Вандермонда 32.5 KB
  Визначником Вандермонда n го порядку називається визначник. Доведення проведемо індукцією за порядком n визначника При n=2 Припустимо що твердження виконується для визначника Вандкрмонда Δn1 порядку n1 і знайдемо визначник Δn. Як відомо визначник не змінюється якщо від деякого рядка відняти інший рядок домножений на число. Тому у визначника Δn спочатку від останнього рядка віднімаємо рядок з номером n1 домножений на a1.
22912. Системи лінійних рівнянь 22 KB
  Система лінійних рівнянь називається сумісною якщо вона має принаймні один розвязок. Система лінійних рівнянь називається несумісною якщо вона не має розвязків. Сумісна система лінійних рівнянь називається визначеною якщо вона має єдиний розвязок.
22913. ТЕОРЕМА КРАМЕРА 43.5 KB
  Αn1x1αn2x2αnnxn=βn Складемо визначник з коефіцієнтів при змінних α11 α12 α1n Δ= α21 α22 α2n αn1 αn2 αnn Визначник Δ називається головним визначником системи лінійних рівнянь 1. Якщо головний визначник Δ квадратної системи лінійних рівнянь 1 не дорівнює нулю то система має єдиний розвязок який знаходиться за правилом: 2 Формули 2називаються формулами Крамера. Домножимо перше рівняння системи 1 на A11 друге рівняння на А21 і продовжуючи так далі nе рівняння системи домножимо на Аn1. Отримаємо рівняння яке...
22914. Обчислення рангу матриці 20.5 KB
  Основними методами обчислення рангу матриці є методи оточення мінорів теоретичний і метод елементарних перетворень практичний. Методи оточення мінорів полягає в тому що в ненульовій матриці шукається базисний мінор. Тоді ранг матриці дорівнює порядку базисного мінору.
22915. Теорія систем лінійних рівнянь 24 KB
  Основною матрицею системи 1 називаються матриці порядку m x n. Ранг основної матриці системи A називається рангом самої системи рівнянь 1. Розміреною матрицею системи рівнянь 1 називається матриця порядку mxn1.
22916. Теорема Кронекера – Капелі (критерій сумісної системи лінійних рівнянь) 46 KB
  Припустимо що система сумісна і числа λ1λ2λn утворюють розвязок системи. Вертикальний ранг основної матриці системи дорівнює рангу системи векторів a1a2an вертикальний ранг розширеної матриці співпадає з рангом системи векторів a1a2anb. Оскільки вектор b лінійно виражається через a1a2an за теоремою 2 про ранг ранги системи векторів a1a2an і a1a2anb співпадають.