71817

Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности её развития в РБ

Курсовая

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Объект исследования банковская система в Республике Беларусь. Предмет исследования деятельность банков в рамках национальной банковской системы. Цель работы: изучить состояние а также выявить перспективы банковской системы в Республике Беларусь.

Русский

2014-11-12

483.22 KB

4 чел.

19

ГОСУДАРСТВЕННОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«ИНСТИТУТ БИЗНЕСА И МЕНЕДЖМЕНТА ТЕХНОЛОГИЙ»

БЕЛОРУССКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедра экономики и финансов

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Макроэкономика»

на тему: Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности её развития в РБ.

Студент

2 курса, 223 ЛОГ        Ю.В.Цыркунов

Руководитель

к.э.н.,  

доцент          О.Н.Ерофеева

             

  МИНСК 2013

РЕФЕРАТ

Курсовая работа:  30 с.,  19 источников, 5 приложения

БАНК, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР, МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС,ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Объект исследования -  банковская система в Республике Беларусь.

Предмет исследования  - деятельность банков  в рамках национальной банковской системы.

Цель работы:  изучить состояние, а также выявить перспективы банковской системы в Республике Беларусь.

Методы исследования: монографический метод, метод сравнений, метод анализа и синтеза, логические выводы, анализ учебной и научной литературы, интернет - ресурсов, а также метод индукции и дедукции.

Исследования и разработки: изучена и проанализирована банковская система в Республике Беларусь. Выявлены проблемы и перспективы развития  банковской системы в Республике Беларусь,.

Область возможного практического применения: результаты,  полученные в курсовой работе, могут быть использованы при изучении курса «макроэкономика».

  СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1.Теория функционирования банковской системы. 6

1.1. Понятие банковской системы и ее сущность 6

1.2. Основные составляющие банковской системы 8

1.3.  Банковский мультипликатор 12

Глава 2.Роль банков в развитии мирового финансового кризиса. 14

Глава 3. Банковская система Республики Беларусь и особенности её развития. 18

3.1.  Общие показатели развития  банковской системы 18

3.2.  Проблемы и перспективы развития  банковской системы в РБ. 23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 29

     

                                              

ВВЕДЕНИЕ

Денежно-кредитная система имеет большое значение в развитии национальной экономики. Крайне важным элементом денежно-кредитной системы является банковская система.

По определению, написанному в экономическом словаре, банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами. Нельзя не отметить, что банковская система оказывает большое влияние на формирование и развитие национальной экономики. Именно в том, что банковская система является неотъемлемой частью развития экономического благосостояния страны, и заключается актуальность этой работы.

Цель написания курсовой работы – изучить  структуру банковской системы на уровне теории и на примере белорусской банковской системы. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Что касается задач, то они следующие:

  1.  рассмотреть теоретическую часть банковской системы;
  2.  определить основные составляющие банковской системы;
  3.  изучить деятельность банковского мультипликатора;
  4.  выявить роль банков в условиях мирового финансового кризиса;
  5.  оценить общие показатели развития банковской системы;
  6.  рассказать о проблемах и перспективах развития системы.

Банковская система как специфическое коммерческие учреждение предоставляют клиентам разнообразные услуги, обычно, на платной основе. Создание значительного количества кредитных учреждений ведет к развитию конкуренции между ними и, как следствие, происходит сокращение их численности в современных экономических условиях республики Беларусь: с рынка уходят банки, которые не смогли правильно организовать свою деятельность. Это обуславливает повышенный интерес банков к анализу своей финансово-хозяйственной деятельности, пересмотру форм и методов управления своими операциями.
          Основной задачей является, принцип получения максимального дохода при минимальном для банка риске, что подразумевает защита банка при выдаче кредитов. Последнее заключается в уменьшении риска, включающую в себя разумное структурирование ссуд, диверсификацию риска, своевременную юридическую оценку и проведение профессионального кредитного анализа по устоявшимся международным стандартам с учётом специфики Республики Беларусь.
           Следовательно, системная работа с кредитным портфелем банковской системы, оценка и анализ банковской системы является одним из основных моментов при разработке стратегии и тактики поведения на кредитном рынке. Качество работы с кредитным портфелем зависит от хорошо налаженной работы.

При написании курсовой работы использованы материалы белорусских, российских и англоязычных учебников , учебных пособий. Ттакже использовались сведения из журнала  “Банковский вестник''.

Курсовая работа выполнена на  30 страницах, включает введение, 3 раздела, 6 подразделов, заключение, список использованных источников, приложения.

   Глава 1.Теория функционирования банковской системы.

  1.  Понятие банковской системы и ее сущность

История возникновения банковской системы  важна для анализа и понимания сути банковской системы. Официально считается, что банковская система в Беларуси возникла 3 января 1992 года, именно тогда начал свою работу в Минске первый Госбанк , однако первое банковское учреждение, в свою очередь, было основано 8 января 1870 г. С этого момента и берет свое начало история  развития банковской системы Беларуси. В 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В связи с ВОВ 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР  Белорусская контора госбанка была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года. На всех этапах развития  одной из главных функций белорусской  банковской системы являлась работа по организации денежного обращения. Касательно этого производится денежная  реформа 1947 года. Масштабное преобразование  банковской системы было произведено и в 1987 году. Как известно, 1985 г.  послужил переходу существовавшей денежно-кредитной системы в новую двухуровневую банковскою систему. Вскоре  ,первый шаг функционирования банковской деятельности в РБ получил Национальном банк Республики Беларусь в   декабре 1990 года. В свою очередь все учреждения банков СССР перешли в руки центрального банка. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие. В этот период банковская система Беларуси дала начало своей новой истории.

Таким образом, банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая  в той  или иной стране в определённый исторический период.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций [1].  

В свою очередь банк - это автономное , независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является  формирование платёжных средств, а также разные услуги, такие  как предоставление кредитов, гарантий, поручительств, консультаций [2].

В экономической литературе существует такое понятие. Банки есть кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  1.  Привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц.
  2.  Размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
  3.  Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц  [3, с.398].

1.2. Основные составляющие банковской системы

В свою очередь банковская система в экономическом словаре выступает  как совокупность разных взаимосвязанных банков и кредитных учреждений, участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и под воздействием общего денежно-кредитного механизма [4, с.9;20].    Следует выделять три основных варианта организации национальной банковской системы:

  1.  Централизованная банковская система,которая характерна для адмимнистративно – командной экономики;
  2.  Децентрализованная единая унитарная банковская система (Например Федеральная резервная система США);
  3.  Двухуровневая (или трехуровневая) банковская система,присущая большинству стран с рыночной экономикой [5, c.434].

 Исторически сложилось , что в  Республике Беларусь была сформирована  банковская система , представленная двумя уровнями или двухуровневая банковская система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и небанковские организации , совершающие отдельные банковские операции. Данная банковская структура позволяет  Центральному Банку РБ (банку первого уровня), используя различные экономические методы, контролировать и регулировать операции ,выполняемые коммерческими банками.            Если в стратегии сложилась огромная и неконтролируемая инфляция, если обменный курс национальной валюты непрерывно снижается, а валютный рынок разбалансирован, то можно считать ,что национальный банк страны не выполняет свои функции.     Главная задача центрального банка страны - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем  и денежном рынке, исключение инфляции и девальвации денег из- за отрицательного воздействия монетарных факторов.            Банк выполняет следующие основные функции:      -  привлечение временно свободных денежных средств;      -  участие в денежном обороте;         -  посредничество в осуществлении платежей;       -  создание кредитных средств обращения;        -  посредничество в операциях с ценными бумагами [3].  Центральный банк выполняет следующие функции:

  1.  Эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями национальной экономики (функция эмиссионного центра).
  2.  Организация денежного обращения, включая изъятие денег из обращения  (институциональная функция).
  3.  Организация расчётов и платежей (функция платёжно-расчетного центра).
  4.  Общий надзор за деятельностью коммерческих банков (функция надзора).
  5.  Кредитования коммерческих банков на определённых условиях (функция  рефинансирования).
  6.  Управление счетами правительства, хранение золотовалютных резервов страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы (функция советника).
  7.  Регулирование банковской ликвидности с использованием соответствующих методов и приёмов надзора (функция регулирования банковской системы)  [5, с. 436-437].

Что касается второго уровня , то  экономический  словарь даёт такое определение  данного термина: коммерческие банки - крупные негосударственные кредитные  учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций [6].      Банковская система Республики Беларусь представлена 32 банками, из них 27 банков — с иностранным капиталом, что составляет более 80% их общего количества. Однако специфической чертой отечественной банковской системы является преобладание в ней государственного капитала. На долю госбанков (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Паритетбанк») приходится около 80% уставного фонда банковской системы. Наиболее крупными банками являются ОАО «Беларусбанк» (55% от общего уставного фонда банковской системы) и ОАО «Белагропромбанк» (22% уставного фонда) [7].           Особенность деятельности коммерческих банков заключается в том, что они, во-первых , работают в пределах реально привлекаемых ресурсов и во - вторых, имеют высокую долю заемных средств (до 90%), что делает их уязвимыми в кризисных ситуациях [8, c. 403].    Коммерческий банк выступает юридическим лицом, выполняет соответствующие операции, получают и уплачивают налоги.По форме собственности принято выделять государственные, частные, смешанные, иностранные и кооперативные банки. Выделяют также по масштабам деятельности  крупные банки, средние и малые. По способу формирования уставного фонда делятся на акционерные и паевые. Паевые коммерческие банки ,в отличие от акционерных, собственниками своего  капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков  сохраняет право собственности на свою долю капитала [9;4,с. 405].      Относительно небанковских организаций можно сказать, что они не выполняют весь перечень банковских операций. Небанковские организации в преимуществе своём работают с той частью рынка, которую банковская система либо не обслуживает, либо обслуживает недостаточным образом. Например, в Республике Беларусь существует небольшое количество небанковских организаций, которые, в  свою очередь, определяются законодательством:

  1.  лизинговые фирмы и инвестиционные компании;
  2.  страховые общества и финансовые компании;
  3.  ломбарды.

  

  1.3.  Банковский мультипликатор

Для того чтобы перейти к описанию банковского мультипликатора стоит заметить неразрывную связь эмиссии денег с ним. Подразумевается, что эмиссия – это  выпуск в обращение денег  и ценных бумаг. Действие механизма эмиссии на основе банковского мультипликатора объясняет то, что в Беларуси существует двухуровневая банковская система.   Банковский мультипликатор - механизм возрастания денежной массы на депозитных счетах по сравнению с первоначальной суммой денег в процессе движения безналичных денежных знаков через систему коммерческих банков [10].          Банковский мультипликатор выражает процесс, который  реализуется коммерческими банками. Мультипликация денег не может осуществляться одним банком , из чего следует наличие системы таких банков. Мультипликатор появляется в тех случаях, когда  центральный банк использует функцию “ банка банков” по отношению к другим частям банковской системы  и не  принимает участия в обслуживании населения.  Главными субъектами банковского мультипликатора являются банки, организации, население , однако  государство в данный перечень не входит, поскольку не является внутренним условием для её динамики.    Центральный банк требует , чтобы коммерческие банки определённую часть своих депозитов сохраняли в качестве обязательных резервов, которые должны содержаться либо в виде кассовой наличности , либо на его счетах. Он также определяет  в процентах объём обязательных резервов . Такой процент называется резервной нормой (нормой обязательного резервирования). Разницей между всеми резервами банка и обязательными есть избыточные резервы. Именно их объём определяет  возможности создания денег банковской системы  [11,с.133] . Учитывая, что процесс мультипликации непрерывен, то его коэффициент вычисляется за определенный период времени (год) и определяет, в какой мере увеличилась денежная масса в обороте в этом промежутке времени.     Банковский (депозитный) мультипликатор рассчитывается по формуле:

где     rr -  норма обязательных резервов;            m - максимальное количество денег, которое может быть создано одной денежной единицей при данной величине n.                                                      

Банковский мультипликатор функционирует независимо предоставления кредитов коммерческим банкам или же федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам, поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и заработает механизм банковского мультипликатора. Однако предоставление централизованных кредитов не единственное, что влияет на действие механизма банковского мультипликатора. Он может работать и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. Исключительно центральный банк управляет механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег, в то время как эмиссия создается системой коммерческих банков.           Из данного пункта следует  то , что банковская система  Республики Беларусь представляет собой  совокупность двух уровней. Ведущую роль играет Национальный банк. Национальный банк является связующим звеном между государством и оставшейся частью экономики . В целом понятие “банковская система”  подразумевает  систему организаций , которые занимаются предоставлением банковских услуг [2].

Глава 2.Роль банков в развитии мирового финансового кризиса.

Для начала стоило бы рассмотреть действия Всемирного банка в ответ на мировой финансовый кризис. Всемирный банк значительно увеличил объемы кредитования после того, как начался кризис, а большинство кредитов получили страны со средним уровнем дохода, нежели самые бедные страны мира. С первого взгляда может показаться ,  что Всемирный банк нарушил свои обязательства по оказанию помощи беднейшим странам мира, но на самом деле, решение проблем кредитных ограничений стран со средним доходом было, пожалуй, наиболее подходящей схемой кредитования для укрепления здоровья всей мировой экономики, учитывая потенциал этих стран стать движущей силой мировой торговли и финансов. 

Программа выхода из мирового продовольственного кризиса включала 1,2 миллиарда долларов кредитов доступных для развивающихся стран в условиях ускоренных правил обработки.         К тому времени, как мировой финансовый кризис окончательно разразился осенью 2008 года, Всемирный банк уже был в готовности, реагируя на изменения ведущих мировых экономических показателей. Кроме того, экспортные страны испытали резкое падение спроса в результате экономического спада, что привело к уменьшению оборота натуральных ресурсов, который был достаточно высок в докризисный период. В последней четверти 2008 года портфельные инвестиции отступили с развивающихся рынков , мировой экспорт заметно снизился и денежные переводы от работающих за рубежом (другой важный источник иностранного капитала в развивающихся странах) сократились. В дополнение к новым сокращениям в государственных расходах, кризис также привнес финансовые сокращения в частной промышленности в развивающихся странах. Кризис сделал негосударственные облигации дорогими, предполагая новые ограничения на инвестирование фиксированного капитала. Не только потенциал роста объема производства частного сектора был ограничен таковыми изменениями кредитной политики, но и истощение финансирования торговли еще больше подорвало возможность экспортной выручки. Недостаток ликвидности дал  возможности Всемирному банку для двух кредитных отделов, который обеспечил финансирование как государственной, так и  частной финансовой отрасли. Можно рассмотреть кризисное поведение каждого по отдельности.   Международный банк реконструкции и развития (МБРР) специализируется на около - рыночной ставке кредитования (так называемом «жестком кредитовании») преимущественно для стран со средним уровнем дохода. Он спонсирует большинство своих фондов посредством продажи облигаций инвестиционного класса на мировом финансовом рынке. Примечательно, однако, что рост кредитования от МБРР – то есть, рост около- рыночной ставки кредитования для стран со средним уровнем дохода – был значительно больше. Диаграмма 1 показывает динамику кредитования Всемирного банка в последние десятилетия. В 2009 финансовом году общий объем кредитования Всемирного банка увеличился на 90 процентов  по сравнению с уровнем 2008 года.  Объем кредитования МБРР увеличился на 144 процента, в то время  как Объем кредитования МАР увеличился на более скромных 25 процентов. Сравнивая число кредитов за два финансовых предкризисных года и два после кризисных (т.е. ФГ07 и  ФГ08 с ФГ09 и ФГ10), можно увидеть, что общий объем кредитования МБРР вырос почти вчетверо за этот период (увеличение в 193 процента), пока объем кредитование МАР увеличился всего лишь на 24 процента. Таким образом, на первый взгляд может показаться, что главная стратегия Всемирного банка в ответ на финансовый кризис заключалась в том, чтобы существенно увеличить кредитование странам со средним уровнем дохода (Диаграмма A1, Приложение А).           Что касается кредитования Международной Ассоциации Развития (МАР) , Всемирный банк внедрил ускоренную процедуру для увеличения скорости, с которой финансирование МАР сможет достичь стран-заемщиков. В декабре 2008 было объявлено, что Всемирный банк сделал 2 миллиарда долларов кредитов МАР доступных для ускоренного подтверждения для стран, отвечающих на финансовый кризис. Эти средства были выделены вдобавок к 1.2 миллиардам долларов, выделенных до этого в мае 2008 из фондов МАР на ускоренное подтверждение для стран, отвечающих на продовольственный кризис (Диаграмма A1, Приложение А).    Цель заключалась в том, чтобы предоставлять средства в течение одного месяца в сравнении с классическим сроком в шесть недель. Топ 10 заёмщиков представлен в таблице (Таблица Б1, Приложение Б) [12,13].  Что касается Беларуси, то глобальный финансовый кризис ослабил устои мировой финансовой системы и сделал так, что органам банковского регулирования и надзора стоило переосмысливать свою деятельность и искать новые варианты и решения возникших проблем. Естественно, что развитие банковского сектора и способы осуществления банковского надзора и регулирования имеет свои особенности в каждой стране. Однако схожестью в условиях международного финансово-экономического кризиса оказался тот факт, что банковский сектор Республики Беларусь, как и банковские секторы других стран, не смог избежать его негативного влияния. Что касается экономического развития и финансовой стабильности , то в Республике Беларусь они в значительной степени определяются внешнеэкономическими факторами.        Начальник главного управления банковского надзора Национального банка Республики Беларусь С.Дубков считает: "Благоприятная конъюнктура внешних рынков в первом полугодии 2008 г. способствовала сохранению высоких темпов внутриэкономического развития и обеспечению условий для поддержания финансовой стабильности по итогам года. В то же время снижение потребления и падение цен на сырьевые товары в мировой экономике, замедление экономического развития в странах региона и, в первую очередь в Российской Федерации, во втором полугодии 2008 г. И I квартале 2009 г. привели к сокращению спроса на белорусский экспорт на внешних рынках и к интенсивному росту отрицательного сальдо платежного баланса на фоне ухудшения возможностей по его финансированию". Вышесказанные действия поспособствовали усилению не сбалансированности внутреннего валютного рынка, а так же стали причинами роста влияния на международные резервы Республики Беларусь и на обменный курс белорусского рубля .        В период финансовой ситуации можно отметить, что нормативы и надзорные требования выполнялись. Подтверждение этому в результатах оценки финансового сектора МВФ и Всемирного банка за 2008 г. Структурные же особенности экономики Республики Беларусь объясняют отрицательное воздействие внешних факторов нестабильности на банки Республики Беларусь.            В свою очередь, изменение макроэкономической ситуации создало среду для ухудшения положения с ликвидностью и платежеспособностью в банковском секторе, накалив уже существующие проблемы, наиболее значимые из которых в предыдущие годы были недостаточная сбалансированность активов и обязательств по срокам , что негативно влияло на ликвидность банковской системы. Происхождением наличия этой проблемы являлись краткосрочный характер средств, привлекаемых банками от нерезидентов, ограниченность внутренних сбережений в экономике Беларуси, а также существенная вовлеченность крупнейших банков в финансирование государственных программ, включая долгосрочное, инвестиционное кредитование предприятий и льготное ипотечное кредитование населения при недостаточности долгосрочных ресурсов.
Во второй половине 2008 года - начале 2009 года в Республике Беларусь, основываясь на мировом опыте проведения антикризисной политики, был реализован комплекс краткосрочных мер, которые направлены на поддержку платежеспособности и ликвидности банков, на повышение и сохранение устойчивости банковской системы [14].

Глава 3. Банковская система Республики Беларусь и особенности её развития.

        3.1.  Общие показатели развития  банковской системы

Принимаемые шаги уже за 2011 год положительным образом отразились на устойчивости банковской системы, что в свою очередь позволяют говорить об эффективности регулирования банковской деятельности.            Прирост активов банков сложился на уровне 21 процента, что составило около 72 процентов ВВП. Требования банков к экономике возросли до уровня 24 процентов и достигнув, таким образом, 58  процентов к ВВП. Анализ основных тенденций реализации основных направлений кредитно-денежной политики за 1 квартал 2012 год, показывает, что в целом реализация кредитно-денежной политики так же соответствует намеченным основным прогнозным показателям банковской системы Республики Беларусь на 2013 год (Таблица В1, Приложение В).     Так, например, из Таблицы В1 видно, что при прогнозных показателях на 01.01.2013г. по состоянию за 5 месяцев 2012г.:      -международные резервы уже превысили прогнозные показатели на 0,9 млрд. долл. США, составив тем самым 7,9 млрд. долл. США при прогнозном до 7,0 млрд. долл. США;          - прирост рублевой денежной базы составил за пять месяцев 6 %, т.е. 21% от прогнозного показателя;         - темпы снижения ставки рефинансирования так же соответствуют прогнозу. Уже за 5 месяцев 2012 года она снизилась до 36%, к 01.09.2012 г. ставка рефинансирования составила 30,5 %, по состоянию на 12.09.2012г. – 30% при прогнозном показателе на 01.01.2013 г. до 23%;     - требования банков к экономике приросли за 5 месяцев на 15 %, при прогнозном показателе к концу 2012 года  17-23%;      - активы (пассивы) банков приросли на 5,4% за 5 месяцев 2012 года, при прогнозном показателе 14-18%, выполнение прогноза за 5 месяцев составило около 30%;           - средства физических лиц за 5 месяцев приросли на 6,8%, при прогнозе к концу 2012 года – 24-25%, или прогноз выполнен на 27%;   - прирост средств юридических лиц за 5 месяцев составил 9%, или 39% от прогноза;            В 2013 году количество банков составляет 32 банка. В сравнении с 2012 годом  количество банков и небанковских кредитно-финансовых организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале в  2013 году составило 7 единиц ,  что меньше на два чем в 2012 году. Однако по данным за 2011 год  выделяют  10 крупнейших банков  Беларуси (Таблица Г2, Приложение Г).        Вышеприведённые показатели имеют отношение исключительно к данным Республики Беларусь, однако более актуальным будет рассмотрение их в глобальном масштабе в сравнении со странами СНГ.     По данным Национального банка Республики Беларусь, на 1 июля 2012 года более 65% капитала и 67% активов банковского сектора страны приходится на государственные кредитные организации, что примерно соответствует роли государства в российском банковском секторе. Второе положение по активам и капиталу занимают иностранные банки, которые контролируют 32% совокупных активов банковского сектора страны и 33% капитала. На долю частных банков приходится всего 1.77% капитала или 1.06% активов, и данный показатель является самым незначительным показателем на всей территории СНГ.        Если рассматривать три крупнейших банка, то два являются государственными – ОАО «Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», а последний принадлежит крупнейшему российскому. В 2011 году в долларовом исчислении активы банков Беларуси уменьшились на 27% в результате масштабного обесценения национальной валюты банку – ОАО «БПС-Сбербанк».    Стоит заметить, что на эти три банка приходится почти две трети активов всего сектора, что говорит о высокой концентрации финансового капитала.            По объему государственных гарантий вкладов Республика Беларусь является абсолютным лидером, потому что государство обязуется вернуть 100% от суммы вклада в случае невозможности исполнения банком своих обязательств перед населением. В других странах СНГ существует верхняя граница. Для сравнения в России сумма гарантированного вклада - около 21000 долларов, у Азербайджана (максимальная фиксированная гарантия по вкладам среди стран СНГ) – около 38000 долларов. Не считая полного гарантирования вкладов, население привлекается в банки самыми высокими среди стран СНГ ставками в национальной валюте, которые на данный момент превышают 30%. При этом еще в начале 2012 года ставки были на уровне 50%. Такие высокие ставки, очевидно, указывают на существующие значительные проблемы в экономике и банковской системе Белоруссии. Несмотря на неплохую динамику в первом полугодии 2012 года, вероятность полно масштабного кризиса в национальной экономике и, следовательно, банковской системе оценивается как одна из самых высоких на территории бывшего СНГ. В случае нового значительного обесценения национальной валюты в результате внешних шоков также могут сильно сократиться и активы банков. Вопреки имеющийся достаточно хороший потенциал роста (активы банковского сектора составляют 56% ВВП), маловероятно, что удастся его реализовать в ближайшее время, так как банки зачастую просто исполняют роль расчетного центра Беларуси. Рыночная самостоятельность кредитных организаций одна из самых низких среди всех стран СНГ, и банки по большой части выполняют значительный объем социальных функций перед населением или выдают кредиты предприятиям по субсидированным процентным ставкам. На рынок возможен приход новых российских игроков, особенно специализирующихся на работе с населением, несмотря на всю характерность экономической среды Республики Беларусь [16;17].   В Беларуси существует ряд основных показателей, которые способствуют оценке развития банковской системы Республики Беларусь. Активы банка - это объем средств, которыми управляет банк (с одной стороны привлекает на рынке и с другой стороны - размещает в различные инструменты). Республике Беларусь на 01.07.2012 совокупные активы составили 33.3 млрд долларов США, что в 50 раз меньше совокупных активов стран СНГ. Прирост активов за 2011 год составил -26.9%.  Резкие изменения активов могут говорить о зависимости банка от нескольких клиентов либо нестабильной ситуации в банке. Постоянное снижение активов отток клиентов из банка, увеличение активов - рост банка. Национальный Банк ожидал увеличение доли банковских активов в ВВП за период  2011-2015 г. как минимум в 2,3 раза до 85% к ВВП. Такой показатель заложен в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг.  На 2011 год обьем банковских активов составлял 56%, а на начало 2012 года достиг 94%. Общее количество банков в Республике Беларусь на 1 января 2012 года - 31,самым крупным их которых является “Беларусбанк”, в странах СНГ общее количество приравнивается к 1390.  В мировом масштабе “Беларусбанк” находится на 420 месте, а его активы на 1 января 2012 года составляли 12.6 млрд USD. На душу населения в 2011 году активы банков в Республике Беларусь составляли 3238 долларов, а в странах СНГ на душу населения  приходилось 1390 долларов.  (Таблица Д2 , Приложение Д).           Подводя итоги по данному вопросу , стоит отметить ,что  в соответствии с указом Президента Республики Беларусь  "Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год" основными прогнозными показателями на 2013 год являются:

  1.  Ставка рефинансирования -  размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям ,размер которого составляет  20 – 23 %.
  2.  Международные резервные активы Республики Беларусь в соответствии с методологией Международного  валютного фонда, размер которого составляет 6,1 – 7 миллиардов долларов США.
  3.  Прирост требований банков к экономике, в процентах, величина которого  составляет 17 – 23 % [17].

 


3.2.  Проблемы и перспективы развития  банковской системы в РБ.

В любом государстве существуют проблемы и нововведения, направленные на предотвращение этих проблем. Тем самым государство ставит цели и задачи ,связанные с выходом экономики на более высокий уровень.             На макроэкономическом уровне можно обозначить следующие основные проблемы, присущие Республике Беларусь:

  1.  большое количество предприятий, вызывающих высокие кредитные риски банков и сдерживающих возможности роста их ресурсной базы. Это оказывает отрицательное воздействие на структуру активов и пассивов банков, на распределение  доходов населения по социальным группам и регионам.
  2.   высокие налоги ,или высокая налоговая нагрузка также остаются проблемой  для Беларуси . Это не дает возможности развития частного сектора экономики ,а также конкурентоспособности белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках.
  3.   высокая материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;
  4.  ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных средств;
  5.   недостаточная инновационная активность, отсутствие механизма трансферта новых знаний и технологий из-за рубежа, в том числе путем привлечения иностранных инвестиций.

Разработанная  на сегодня программа развития банковской системы на 2011-2015 год, позволяет решить проблемы, возникшие перед государством и обновить , усовершенствовать  экономику в целом и единично банковскую систему. Наблюдается развитие финансового рынка, также сектора страхования, рынка ценных бумаг.           Целями Национального банка на период 2011-2015 года в области регулирования деятельности банков будут являться:

  1.  повышение устойчивости функционирования банковского сектора и поддержание финансовой стабильности;
  2.  защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков, небанковских кредитно-финансовых организаций;
  3.  обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.       

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

  1.  совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;
  2.  формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;
  3.  укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских  услуг;
  4.  повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;
  5.   совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;
  6.   развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Таким образом ,  можно отметить , что в стране существует ряд нерешённых проблем банковской системы, однако разработанная на сегодня  “Программа социально-экономического развития на 2011-2015 гг.”  позволит решить и преодолеть  возникшие проблемы , а также приблизить уровень развития банковского сектора к уровню развития высокоразвитых стран.

Одной из важнейших целей для банковского сектора является увеличение капитализации банков с помощью дополнительных взносов акционеров в уставные фонды банков. В случае нехватки у действующих акционеров собственных средств они имеют возможность рассматривать вопрос о продаже банков стратегическим инвесторам, а также возможности присоединения и слияния с другими банками. Перед тем, как принять решение по внесению инвестиций в банковский сектор Республики Беларусь, а также решение по слиянию и поглощению банков, инвесторы и собственники банков консультируются о существовании возможности проведения таких операций с Национальным банком. В том случае , когда желания инвесторов и собственников банков не противоречат экономической политике нашего государства, Национальный банк поощряет инвесторов и оказывает им всяческое содействие. В данный момент некоторыми инвесторами рассматриваются вопросы по непосредственному участию в банковском секторе Беларуси [18].        Не стоит оставлять без внимания, что на протяжении 2012-го и в первой половине текущего года сразу несколько белорусских банков изменили свое наименование. Это было связано либо с необходимостью приведения наименования банка в соответствие с наименованием бренда той группы, которую представляет банк, либо со сменой собственника банка. [10]

В итоге для Национального банка имеют значение не столько количественные параметры, например суммарное количество банков, работающих в стране, сколько качественные характеристики, характеризующие финансовое здоровье банковской системы. В этой конкретной связи стоит обратить внимание, что на сегодняшний день уровень устойчивости банковского сектора Беларуси определяется как достаточный для противостояния возможным воздействиям негативных явлений [19].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное изучение данной темы доказало степень важности функционирования банков и в общем банковской системы.
Деятельность банковской системы  связана с кредитованием и финансированием  за счёт денежных капиталов. Также стоит отметить ,что белорусская банковская система является двухуровневой: Национальный банк – коммерческие банки. Двухуровневый характер банковской системы подразумевает наличие равных прав между всеми банками, кроме Национального банка.         Основными целями деятельности Национального банка являются:

  1.  защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;
  2.  развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
  3.  обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Подводя заключение данной работы, можно  сформулировать основные выводы: денежно-кредитное регулирование,  проводимое Национальным банком, является неотъемлемой  частью экономической политики государства. Действия Национального банка Республики Беларусь должны быть направлены на обеспечение социально-экономического развития страны.

Целью Национального банка Республики Беларусь является обеспечение международного уровня  качества работы и надежности белорусских банков. В связи с этим и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.        Банковская система есть ведущее звено  институционального сектора национальной финансовой системы. Обеспечить финансовую стабильность в стране как важнейшее условие поддержания положительной динамики экономического развития Республики Беларусь позволяют устойчиво работающие финансовые рынки и институты, надежно функционирующая платежная система и система надзора.       На сегодняшний день  необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Следует  эффективно использовать денежные ресурсы и умело  проводить кредитную политику.      

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Деньги , кредит, банки: Учеб. Пособие / Г.И. Кравцова. – 2010. – 296 с.

Деньги. Кредит. Банки: учебник 4-е издание / Под редакцией  В.Ф.Жукова, 2010. – 782 с.

Деньги. Кредит. Банки: учебник 2-е издание / Е.И.Кузнецова. 565 с.

Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций / Ю.Г.Вешкин, Г.Л.Авагян,2006. – 400 с.

Макроэкономика: мировой опыт и белорусская практика: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обуч. по экон. спец. / И. М. Лемешевский. – 3-е изд., доп. и перераб. – Минск: “ФУАинформ” , 2009. – 701 с.  

Большой экономический словарь. – М.: Книжный мир, 2010. – 895 с.

Влияние Единого экономического пространства на деятельность коммерческих банков Республики Беларусь// [Электронный ресурс].-  Беларусь,2013. Режим доступа: http://www.profmedia.by/pub/cur/art/74131/ – Дата доступа 29.11.2013

Бланшар, О.   Макроэкономика: учебник / О. Бланшар; пер. с англ. под науч. ред. Л.Л. Любимова; Гос. ун-т Высшая школа экономики. – Москва: Издательский дом Государственного университета – Высшей школы экономики, 2010. – XVIII, 652 с.

Макроэкономика: соц.-экон. аспект: курс лекций / И. М. Лемешевский. – 2-е изд., доп. и перераб. – Минск: “ФУАинформ”, 2006. – 544 с.      

Деньги, кредит,банки: Учебник / В.И. Тарасов. –  Минск : БГУ,2012. – 375 с.

  1.  Бондарь, А.В. Макроэкономика: учеб. пособие / А.В. Бондарь, В.А. Воробьев, Л.Н. Новикова [и др.]. – Минск: БГЭУ, 2007. – 415 с.

Stijn Claessens, “The Financial Crisis: Policy Challenges for Emerging Markets and Developing Countries”// [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://pegged.cepr.org/files/policy_papers/WP2_6th%20Policy%20Paper_Claessens.pdf – Дата доступа  22.11.2013

“World Bank Group Response to the Financial Crisis”// [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.worldbank.org/financialcrisis/pdf/WBGResponse-VFF.pdf  – Дата доступа  15.11.2013

Дубков С. Банковская система и банковский надзор в Республике Беларусь в условиях мирового финансового и экономического кризиса / С. Дубкова // Банкаўскі веснік. – 2009 г. – № 19. – С.7-14.

Бюллетень банковской статистики // Национальный банк Республики Беларусь  [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2013/bulletin2013_1.pdf 

Банковские системы стран СНГ 2012. Аналитический обзор// [Электронный ресурс]. – Москва,2012. Режим доступа http://vid1.rian.ru/ig/ratings/CIS_2012.pdf

Указ Президента Республики Беларусь от 23.12.2011 N 591"Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год"

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы// [Электронный ресурс]. – Беларусь,2011. Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/banksectordev10-15.pdf –Дата доступа: 23.11.2013

Банковские перспективы // [Электронный ресурс].– Беларусь,2013. Режим доступа: http://www.ng.by/ru/issues?art_id=77172&is_pril=1 –Дата доступа: 23.11.2013

  Приложение А

Диаграмма А1 - Объемы кредитования Всемирного банка 2000-2010 годы. DPL = Development Policy Lending (i.e. programmatic and budgetary support lending) – (программная и бюджетная поддержка кредитования).

Примечание - Источник: Всемирный банк, ежегодные отчеты за разные годы (World Bank, Annual Report, various years).

              

  

Таблица Б1 -  Топ-10 заемщиков от общего количества сравнения ФГ2009 и  ФГ2010 с  ФГ2007 и ФГ2008. В миллионах долларов.

Примечание - Источник: Проект базы данных Всемирного банка (World Bank Projects Database).

  Приложение Б

     Приложение В

Таблица В1 – Основные показатели деятельности Национального банка и банков на 2012 г.

Примечание – Источник: Собственная разработка.

Наименование показателей

Прогноз на

1 января 2013 г.

Состояние на 01.05.2012

Международные резервные активы, млрд. долл. США

6,1 – 7,0

7,9

Рублевая денежная база, прирост в процентах

25-28

6

Широкая денежная масса, прирост в процентах

22-24

11,6

Ставка рефинансирования, процентов годовых

20-23

36

Требования банков к экономике, прирост в процентах

17-23

15

Активы (пассивы) банков, прирост в процентах

14-18

5,4

Средства физических лиц, прирост в процентах

24-25

6,8

Средства юридических лиц, прирост в процентах

21-23

9

      Приложение Г

Таблица Г1 – Крупнейшие банки Белоруссии

Примечание – Источник: [15, c. 14]

Активы на 1 января 2012 г. Млрд USD

Доля в банковских активах страны

ОАО «Акционерный Сберегательный банк

«Беларусбанк»

12.59

40.52%

ОАО "Белагропромбанк"

5.89

18.97%

ОАО "БПС-Сбербанк"

3.03

9.76%

ОАО "Белинвестбанк"

1.71

5.51%

ОАО "Белвнешэкономбанк"

1.49

4.78%

ОАО "Приорбанк"

1.53

4.93%

ОАО "Белгазпромбанк"

0.90

2.88%

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

0.74

2.37%

ОАО "Банк Москва-Минск"

0.50

1.62%

ЗАО "Альфа-Банк"

0.44

1.43%

Совокупные активы десяти крупнейших банков.

28.82

92.76%

Совокупные активы банков Белоруссии.

31.07

 

 

Приложение Д

Таблица Д1 – Основные показатели развития банковской системы  Республики Беларусь

Примечание - Источник: [15, c. 14]

Наименование показателей

Беларусь

СНГ

Совокупные

активы,

млрд USD

01.07.2012

33.3

1 668

Прирост

активов, 2011

г.

- 26.9%

13.8%

Прирост

активов, 1-ое

полугодие

2012 г.

7.1%

4.6%

Активы /ВВП,

2011 г.

56.0%

66.5%

Число банков

на 1 января

2012 г

31

1390

Крупнейший

банк

Беларусбанк

Активы

крупнейшего

банка на 1

января 2012 г.,

млрд USD

12.6

Активы

банков,

USD/чел.,

2011 г.

3 238

1390


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

31420. Дослiдження бiполярного транзистора 56.5 KB
  Обладнання: Стенд з двома регульованими напругами вольтметрами та амперметрами опори NPNтранзiстор блок живлення постiйного струму. Для розрахунку параметрiв схем для рiзних включень транзiстору – спiльний емiтер спiльний колектором спiльна база використовуються сукупностi ВАХ вхiдних та вихiдних характеристик: cукупнсть залежностей струму бази Ib вiд напруги базаемiтер Ube для рiзних значень напруги колектор емiтер Uce сукупнсть залежностей струму колектора – Ic вiд напруги колектор емiтер Uce для рiзних значень струму бази ...
31421. Дослiдження поведiнки транзистора у поширених схемах включення 52.5 KB
  Для зменшення обсягу вимiрiв та прискорення виконання роботи струми Ib Ic Ic вимiрються не безпосередньо а обчислюються за вiдомими значеннями опорiв Rb Rc Re i вимiряними значеннями падiння напруг URb URc URe. Для дослiжуємого бiполярного транзистору КТ961А npnтипу з коефiцiентом пiдсилення у дiапазонi 10100 доцiльно використовувати такi значення опорiв: Доцiльно використовувати такi значення опорiв: Rb =20KΩ; Rc =0 перемичка; Re =1KΩ. Занотувати значення опорiв для дослiджуємої схеми Rb =...
31422. Система інтелектуальної власності 117.5 KB
  Суб’єкти права інтелектуальної власності. Творець (автор) як суб’єкт права. Громадяни, юридичні особи та держава як суб’єкти права інтелектуальної власності. Суб’єкти права промислової власності. Суб’єкти авторського права. Суб’єкти суміжних прав.
31424. Дослідження трифазного кола змінного струму. З’єднання зіркою 125 KB
  Мета: Вимiряти фазні та лінійні напруги виміряти фазні струми та струм нейтралі. Розрахувати струм нейтралі та порівняти його з виміряними значеннями. Штучно відтворити аварійний режим обриву нейтралі і виконати виміри і розрахунки для цього режиму. Виміряти струми фазих I Ib Ic та нульового нейтрального In дроту для кожної з фаз B C та нейтралі N.
31425. Дослiдження трифазного кола змiнного струму з реактивними елементами. З’єднання зіркою. Детектор послідовності фаз 112 KB
  Мета: Вимiряти фазні та лінійні напруги виміряти фазні струми та струм нейтралі. Розрахувати фазні струми за наданими значеннями опорів і фазних напруг. Побудувати векторнi дiаграми напруг i струмiв. На стендi розташовано ємність C і резистори навантаження Rb Rc під’єднані до джерела трифазного струму E з фазними напругами E Eb Ec.
31427. Дослiдження діоду 50 KB
  Дослідити функціональну залежність струму. Обладнання: Стенд з регульованої напругою вольтметром та амперметром вбудовані опори германієвий діод блок живлення постiйного струму. Елементом позначення діоду на схемах є стрілка що позначає прямий напрямок струму від..€œ.
31428. Дослiдження лiнiйного та нелiнiйного елементу 59.5 KB
  Перемикач S дозволяє змiнювати полярнiсть напруги. Перимикачом S виставити пряму полярнiсть напруги E вiдносно дiоду D Ҡнапруги у точцi 1 вiдносно точки 4. Вимiряти струм кола I напругу E на дiлянцi кола дiод D – опiр R точки 14 падiння напруг на дiодi D UD точки 12 та на опорi R – UR точки 34 для рiзних значень напруг E вiд мiнiмального до максимального значення приблизно по 10 вiдлiкiв для прямої i ще 10 – для зворотньої напруги. Вимiряти напруги U мiж точками 12 34 i E мiж 14.