79937

Страхование. Понятие и значение страхования

Лекция

Налоговое регулирование и страхование

Понятие и значение страхования 1. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно а целый ряд лиц и или организаций и здесь действует принцип централизации страхового фонда. Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц своими взносами образующих страховой фонд из которого они участники фонда получают возмещение возникшего вреда либо в форме так называемого коммерческого...

Русский

2015-02-15

312.5 KB

0 чел.

PAGE  30

Лекция №13. Страхование

§ 1. Понятие и значение страхования

1. Производственным и иным социальным процессам сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли участников этих процессов и зачастую не могут быть ими конкретно предвидены. Это относится к процессу производства в широком смысле, включающему собственно производство как таковое, обмен, распределение и присвоение произведенных благ, а также бытовую жизнедеятельность людей. Предпринимаемые человечеством меры к подавлению действия разнообразных разрушительных сил не могут и, по-видимому, никогда не смогут полностью устранить их действие и предотвратить вызываемые ими разрушительные последствия. Поэтому общество всегда должно иметь необходимые ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений, для восстановления нормального течения экономических и иных жизненных процессов. Предназначенные для этой цели и тем или иным образом обособленные материальные или денежные ресурсы именуются страховым фондом.

2. Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, они сводятся к трем основным. При самостраховании отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образуют из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда экономически мало продуктивен, он, как правило, связан с непосильными или чрезмерными, хозяйственно нецелесообразными для отдельного предприятия затратами. Централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента и т.п.), без непосредственного участия потенциальных получателей помощи. Страхование в собственном смысле этого термина (понятия) предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной - страховой - организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ, эту форму образования и использования страхового фонда называют страхованием в собственном смысле этого термина в качестве специфического метода возмещения ущерба от разного рода чрезвычайных непредвиденных обстоятельств, стихийных и т.п. бедствий и несчастных случаев.

3. Таким образом, страхование в собственном смысле как специфический институт состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации и именно этим отличается от других форм организации страхового фонда. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целый ряд лиц и (или) организаций, и здесь действует принцип централизации страхового фонда. В то же время, в отличие от бюджетного и ему подобных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов самих охватываемых им лиц и организаций, т.е. в децентрализованном порядке.

Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц, своими взносами образующих страховой фонд, из которого они (участники фонда) получают возмещение возникшего вреда, либо в форме так называемого коммерческого страхования путем заключения договора между страхователем и коммерческой организацией-страховщиком, либо посредством сочетания указанных двух форм.

Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы и т.п.), так и в денежной форме, однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму, а отношения по его образованию и последующим выдачам из него принимают форму денежных обязательств*(408).

4. Следует отметить, что социальная роль страхования не исчерпывается одним только фактом имущественного, материального обеспечения в предусмотренных им случаях. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Таким образом, страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так одновременно и стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Вместе с тем собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.

5. Не все общественные отношения, подпадающие под понятие страхования в собственном смысле, принимают форму гражданских правоотношений и регулируются гражданским правом.

К гражданско-правовым страховым обязательствам примыкают и во многом с ними схожи, поскольку строятся по модели, близкой к коммерческому страхованию, отношения по обязательному социальному страхованию. К последнему относятся, в частности, обязательное страхование трудовых пенсий и обязательное страхование, обеспечивающее выплату пособий в случае временной или постоянной утраты трудоспособности работника, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование занятости, обеспечивающее выплату пособий по безработице, и др.*(409). Во всех этих случаях налицо формальные признаки страхования: образуется централизованный страховой фонд при децентрализации источников образования фонда, налицо уплачивающие страховые взносы страхователям, застрахованные лица и страховщики, выплачивающие застрахованным лицам страховые возмещения (суммы) при наступлении страховых случаев. Однако по существу обязательное социальное страхование является организационно-правовой формой гарантированного государством социального обеспечения, а не институтом частного права. На него не распространяется действие Закона об организации страхового дела в РФ (п. 3 ст. 1 этого Закона), а нормы гражданского права могут применяться только в порядке аналогии закона, если это не противоречит смыслу данного социального страхования.

Согласно Закону об обязательном социальном страховании уплачиваемые страхователями страховые взносы являются обязательными платежами, построенными на фискальных началах (п. 2 ст. 6) и взыскиваемыми в составе единого социального налога (ст. 2 Федерального закона "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"*(410), гл. 24 НК РФ). Фонды обязательного социального страхования в качестве организаций создаются Правительством РФ, которое осуществляет управление системой обязательного социального страхования, а средства фондов, образуемые как из взносов страхователей, так и путем дотаций и иных средств из федерального бюджета, являются государственной собственностью и принадлежат фондам лишь на праве оперативного управления (ст. 13, 17 Закона об обязательном социальном страховании). Бюджеты фондов обязательного социального страхования и отчеты об их исполнении вносятся Правительством в Федеральное Собрание и утверждаются федеральными законами (ст. 15, 19 Закона об обязательном социальном страховании). Государство гарантирует выплату застрахованным лицам страховых сумм независимо от финансового положения страховщика (ст. 4, 24). Статья 1 Закона прямо определяет обязательное социальное страхование как часть государственной системы социальной защиты населения.

Таким образом, обязательное социальное страхование строится в основном на публично-правовых началах, по существу оно является публично-правовым институтом в сфере социального обеспечения. Оно не входит в число институтов гражданского права как права частного и поэтому в настоящем Курсе не рассматривается*(411).

§ 2. Источники страхового права

1. Основным источником гражданско-правового регулирования страхования является гл. 48 ГК, насчитывающая 44 статьи. Столь полная регламентация страхования в основном кодификационном акте гражданского законодательства проведена в России впервые. В гражданском законодательстве СССР страхованию уделялось значительно меньше внимания, поскольку в административно-командной централизованно управляемой экономике при господствующей роли государственной собственности страхование имело гораздо меньшее значение. К тому же в условиях государственной монополии страховой деятельности необходимый тогда нормативный материал содержался главным образом в подзаконных актах Минфина и Госстраха, а подавляющее большинство норм имело императивный характер.

В новом ГК в соответствии с его общей принципиальной установкой на повышение роли договора возрастает и роль договорного регулирования в сфере страхования. Соотношение императивных и диспозитивных норм изменяется в пользу последних. Императивный характер сохраняют в основном те нормы, которые направлены на охрану интересов участников страхования от злоупотреблений контрагентов, на предотвращение уклонения страхования от его прямого назначения и превращения его в так называемое алеаторное обязательство наподобие пари, игры или лотереи (п. 2 ст. 928 ГК). Диспозитивные нормы должны способствовать росту разнообразия страхования и страховой охраны и расширению страхового рынка, способствовать развитию конкуренции между страховыми организациями.

2. Одним из первых актов, формировавших рыночное законодательство РФ, был принятый в 1992 г. Закон "О страховании". В связи с введением в действие второй части ГК в него были внесены существенные изменения, были исключены нормы гражданско-правового характера, и в настоящее время он действует в редакции 1997 г. (с послед. изм. под названием "Закон об организации страхового дела в Российской Федерации".

Этот Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время этот Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров (ст. 3-13 Закона об организации страхового дела в РФ).

3. Гражданский кодекс предусматривает издание ряда специальных законов по отдельным вопросам страховой деятельности - в области обязательного страхования (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969 ГК), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970).

К предусмотренному ст. 968 взаимному страхованию (о нем пойдет речь в п. 3 § 3 и п. 5 § 4 настоящей главы), предусмотренному ст. 969 обязательному государственному страхованию (о нем см. в п. 7 § 4) и к специальным видам страхования, перечисленным в ст. 970 ГК, правила гл. 48 ГК "Страхование" применяются лишь постольку, поскольку специальными законами об этих видах страхования не установлено иное. При этом, однако, надо иметь в виду, что данное установленное самим ГК отступление от провозглашенного в нем (п. 2 ст. 3) принципа приоритета норм ГК перед нормами гражданского права, содержащимися в других актах, не отменяет приоритета норм ГК, расположенных за пределами гл. 48.

Статья 970 ГК перечисляет следующие специальные виды страхования: 1) морское страхование, 2) страхование банковских вкладов, 3) медицинское страхование, 4) страхование пенсий, 5)страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

1) Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен ст. 246 КТМ. Это страхование от имущественных потерь (убытков), могущих возникнуть вследствие опасностей и случайностей, которым подвергаются судно и груз на море. Регулированию этих отношений посвящена гл. XV КТМ.

2) Специальными нормами закона о страховании банковских вкладов в настоящее время являются только ст. 38 и 39 Закона о банках. Статья 38 предусматривает создание федерального фонда обязательного страхования вкладов граждан. Порядок его создания, формирования и использования его средств должен быть определен федеральным законом, проект которого внесен Правительством в Государственную Думу в феврале 2003 г. Статья 39 предусматривает возможность образования банками фондов добровольного страхования вкладов, причем не только граждан. Деятельность таких страховых фондов, согласно ст. 39 Закона о банках, должна определяться уставами этих фондов и федеральными законами, которых пока тоже нет.

3) Медицинское страхование регулируется Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"*(412), который предусматривает как обязательное медицинское страхование, являющееся частью системы социального страхования, так и добровольное, входящее в гражданско-правовой институт страхования. Добровольное медицинское страхование рассматривается в п. 7 § 6 настоящей главы.

4) Страхование пенсий производится как в обязательном, так и в добровольном порядке. Страховая часть трудовой пенсии, образуемая за счет обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд РФ, является частью института социального страхования и регулируется Законом об обязательном пенсионном страховании в РФ*(413).

Наряду с обязательным допускается добровольное страхование пенсионных выплат в порядке личного гражданско-правового страхования на основании ст. 934 ГК страховыми организациями, имеющими лицензию на осуществление операций по личному страхованию. Кроме того, для осуществления добровольного страхования пенсий создаются специальные негосударственные пенсионные фонды, правовое положение и деятельность которых регулируются Федеральным законом "О негосударственных пенсионных фондах"*(414).

Будучи институтом социального страхования, обязательное пенсионное страхование, как и обязательное медицинское страхование, в настоящем Курсе гражданского права не рассматривается. О добровольном страховании пенсий в порядке заключения гражданско-правового договора страхования см. в п. 6 § 6 настоящей главы.

5) Понятие иностранных инвестиций определяется в Законе об иностранных инвестициях в РФ. Под некоммерческими рисками (о страховании которых идет речь) согласно международной практике обычно понимаются опасности политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п. В настоящее время в РФ нет специального закона о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков. Однако с 1992 г. Россия участвует в Сеульской конвенции об учреждении многостороннего агентства по гарантиям инвестиций от 11 октября 1985 г.*(415), и в соответствии со ст. 15 Конституции РФ правила этой Конвенции, в том числе относящиеся к страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, являются составной частью российской правовой системы и подлежат обязательному применению*(416).

В то же время иностранные инвесторы могут страховать свои имущественные интересы от различных рисков в общем порядке у действующих на страховом рынке обычных страховщиков. Такое страхование полностью подчиняется правилам гл. 48 ГК.

4. Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, предлагаемые страховщиками страхователям в виде формуляра или иной стандартной формы. Такой формуляр или иная стандартная форма не являются, конечно, источником права, поскольку не обязательны для сторон, однако на практике они широко распространены, обычно принимаются другой стороной и определяют решение многих вопросов во взаимоотношениях сторон. Такие правила могут одобряться или утверждаться не только самостоятельно отдельной страховой организацией, но и объединениями страховщиков, и им посвящена специально ст. 943 ГК. О значении этих правил при заключении договоров страхования см. в п. 2 § 4.

§ 3. Страховое правоотношение. Его участники. Основные страховые
понятия, права и обязанности сторон

1. Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, или страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании - страховое возмещение, а при личном - страховую сумму.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Такое понимание объекта правоотношения соответствует общему представлению об объекте права*(417). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству*(418).

2. Страхователем называется субъект страхового правоотношения, обязанный платить страховые взносы, иначе именуемые страховой премией. В имущественном страховании страхователь (если договор заключен в его пользу) должен иметь страховой интерес (о нем см. ниже), к личному страхованию это требование не относится. Законом и (или) договором на страхователя могут быть возложены и дополнительные обязанности.

3. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному. Согласно закону (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ) страховщиками могут быть только юридические лица.

Статья 6 Закона об организации страхового дела в РФ разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путем заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, но лишь тогда и постольку, когда и поскольку подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК. Поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия).

Однако не все страховщики и не всегда выступают в качестве предпринимателей и, следовательно, коммерческих организаций. Так, общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК некоммерческими организациями. Следовательно, если они не занимаются коммерческим страхованием по договорам, эти общества должны действовать в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК. Некоммерческими организациями являются и упомянутые в § 1 негосударственные пенсионные фонды (о них см. в п. 6 § 6).

Статья 6 Закона об организации страхового дела в РФ устанавливает определенные ограничения для страховщиков, в уставном капитале которых участие иностранных инвесторов превышает предусмотренную законом долю.

Эта же статья запрещает страховым организациям непосредственно самим заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон не запрещает также страховым организациям быть учредителями и участниками (пайщиками) других как коммерческих, так и некоммерческих организаций. При этом, конечно, должны быть соблюдены правила акционерного, антимонопольного и иного законодательства.

Страховая деятельность подлежит лицензированию. Лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью*(419) на осуществление добровольного и обязательного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, личного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять (ст. 32 Закона об организации страхового дела в РФ). Отказ в выдаче лицензии и иные действия лицензирующих органов могут быть обжалованы в суд.

Особо следует остановиться на выступающих в страховых правоотношениях в качестве страховщиков обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК и ст. 7 Закона об организации страхового дела в РФ). Страхование такими обществами имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Гражданский кодекс предусматривает издание специального закона о взаимном страховании, который должен определить особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности, и разрешает этому закону при регулировании отношений между обществом и его членами отступать от правил ГК о страховании; такие отступления могут быть установлены также учредительными документами отдельных обществ взаимного страхования и утвержденными обществом правилами.

Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, потребительский кооператив, что, однако, не исключает законности использования и иных форм, предусмотренных законом для некоммерческих организаций.

Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и, соответственно, признания их деятельности некоммерческой следует, что они хотя и могут получать доход от этой деятельности, но извлечение прибыли не является их основной целью и полученную прибыль они не вправе распределять между своими членами или участниками (п. 1 ст. 50 ГК).

Если же общество ставит целью не только взаимное страхование своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно-правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию. В страховых отношениях с лицами, не состоящими членами общества, отступление от правил гл. 48 ГК не допускается.

Общества (или клубы) взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. В частности, они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких обществах и клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.

Обязательное страхование может осуществляться путем взаимного страхования только в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании, что объясняется необходимостью особо обеспечить надежность страхования, обязательность которого установлена законом. О взаимном страховании см. также п. 5 § 4.

4. По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона об организации страхового дела в РФ). Права и обязанности состраховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

5. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя. Возможно многоступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед своим страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК, ст. 13 Закона об организации страхового дела в РФ).

6. Специфической фигурой - участником страхового правоотношения является выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы - по личному. Когда страхование заключено в пользу самого страхователя, выгодоприобретатель как третий участник страхового правоотношения отсутствует, фигура выгодоприобретателя сливается с фигурой страхователя. Выгодоприобретатель является факультативным участником страхового правоотношения.

Являясь участником страхового правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает это правоотношение и право самого выгодоприобретателя, почему договор страхования, если он заключен не в пользу самого страхователя, признается частным случаем договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Но ст. 939 ГК установлена особенность данного договора в пользу третьего лица. В отличие от общего правила ст. 430 выгодоприобретателю в страховом правоотношении не только предоставлено право, на него возлагаются и определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него исполнения предусмотренных договором страхования и не выполненных страхователем обязанностей последнего. Санкцией за неисполнение выгодоприобретателем этих обязанностей является несение им риска последствий такого неисполнения. Риск состоит в том, что выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение (страховую сумму) или получить его в меньшем размере, если такие последствия неисполнения соответствующей обязанности предусмотрены законом или договором. Так, например, согласно п. 4 ст. 954 ГК, если страхователь не уплатил очередной страховой взнос, а страховой случай наступил, страховщик вправе зачесть сумму взноса при выплате страхового возмещения (страховой суммы); согласно ст. 961 ГК страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (страховой суммы), если страхователь или выгодоприобретатель не выполнили возложенную на них этой статьей обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Однако какой-либо иной ответственности выгодоприобретателя, его обязанности возместить убытки закон не предусматривает, как не предусматривает и права страховщика самому требовать от выгодоприобретателя исполнения каких-либо обязанностей (например, уплаты просроченного страхового взноса) вне связи с обращением последнего за выплатой страхового возмещения (страховой суммы).

В морском страховании вопрос об обязанностях выгодоприобретателя решается несколько иначе. Согласно ст. 254 КТМ выгодоприобретатель несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или хотя бы и без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование.

Диспозитивная норма п. 2 ст. 430 ГК, согласно которой договор в пользу третьего лица не может быть изменен заключившими его сторонами, если третье лицо выразило должнику намерение воспользоваться предоставленным ему правом, применительно к договору страхования конкретизирована в ст. 956 следующим образом: "Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы".

В имущественном страховании выгодоприобретатель не может быть заменен лицом, не имеющим страхового интереса (о страховом интересе см. ниже, в п. 12). Соответственно, если выгодоприобретатель отказался от осуществления предоставленного ему права, сам страхователь не сможет воспользоваться этим правом, если у него нет страхового интереса (п. 4 ст. 430 ГК).

Имущественное страхование и личное страхование имеют в решении этого вопроса особенности, которые рассмотрены соответственно в § 5 и 6.

7. Застрахованное лицо - это физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Если договор страхования заключен не в пользу самого застрахованного лица (т.е. если оно одновременно не является и выгодоприобретателем), то на заключение такого договора требуется его согласие (п. 2 ст. 934 ГК). В таком договоре требуется согласие застрахованного лица и на его замену, и на замену выгодоприобретателя (ст. 956 ГК).

Иногда "застрахованным лицом" называют также лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда (об этом см. ниже в п. 7А § 5).

8. Страховой риск - это та опасность, угроза которой вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Это то, от чего страхуется имущество, жизнь или здоровье, и это должно быть определено в каждом страховании. Страховой риск и его указание в договоре определяют круг тех опасностей, от которых дается страховая защита данным конкретным отношением.

Наряду с характером риска (страхование от пожара, наводнения, хищения, возникновения ответственности и т.п.) существенное значение имеет также степень страхового риска, т.е. степень вероятности наступления страхового случая. Степень страхового риска учитывается при определении размера страхового взноса (страховой премии), который, в сущности, является ценой страхования, уплачиваемой страхователем страховщику. Степень риска учитывается страховщиком и при решении вопроса о вступлении в договор страхования или отказе от его заключения.

Гражданский кодекс содержит специальную ст. 945 о праве страховщика на оценку страхового риска. В имущественном страховании это право произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945). В личном страховании это право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945). В обоих случаях оценка страхового риска страховщиком не является обязательной для страхователя, который может с ней не согласиться (п. 3 ст. 945). Впрочем, такое несогласие может повлечь юридические последствия лишь при заключении договора личного страхования вследствие его публичного характера и невозможности для страховой организации отказаться от его заключения (см. п. 4 § 6).

Изменение степени риска в период действия договора может повлиять на его содержание. Согласно ст. 959 ГК страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, как указанных, так и не указанных в договоре страхования, которые могут повлечь существенное увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае может потребовать изменения условий договора, в частности уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Если страхователь или выгодоприобретатель не исполнили эту свою обязанность, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков в соответствии с правилами ст. 453 ГК. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Предусмотренное ст. 959 право страховщика потребовать увеличения страхового взноса или расторжения договора в имущественном страховании действует независимо от содержания договора. В личном же страховании страховщик может воспользоваться этим правом только в том случае, если это обусловлено договором.

Термин "страховой риск" следует употреблять с осторожностью, не допускать смешения его с другими страховыми понятиями, в частности с объектами страховой защиты (п. 2 ст. 929 ГК), каковыми являются имущество и его сохранность, гражданская ответственность страхователя или иные его возможные убытки, жизнь и здоровье застрахованного лица.

9. Страховой случай - это событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо - если это предусмотрено договором (п. 2 ст. 957 ГК) хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть известно, договор как бы приобретает обратную силу. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном страховании на случай смерти.

Неопределенность наступления страхового случая не делает договор страхования условной сделкой (ст. 157 ГК). Сделка является условной в смысле ст. 157 ГК тогда, когда включение того или иного условия зависит только от воли сторон и аналогичная сделка может в принципе существовать и без данного условия (например, купля-продажа или уступка авторского права под условием наступления определенного события), и действительность самой сделки не зависит от включения в нее данного условия. В страховом правоотношении дело обстоит иначе. Здесь условие о наступлении страхового случая является не произвольным и зависящим от воли сторон, оно является необходимым условием всякого страхования, без которого страхового договора быть не может и страховое правоотношение не возникает.

Понятие страхового случая тесно соприкасается с понятием страхового риска. Страховой риск, от которого страхуется имущество (или жизнь и здоровье), это предположительно предвидимый возможный в будущем, но еще не наступивший (а если это предусмотрено договором, то может быть уже и наступивший, но неизвестный страхователю) страховой случай. А страховой случай - это уже реализовавшийся, в действительности осуществившийся страховой риск. Закон об организации страхового дела в РФ в ст. 9 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхователь и (или) выгодоприобретатель, которым стало известно о наступлении страхового случая, обязаны немедленно сообщить об этом страховщику. Неисполнение этой обязанности влечет право страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму (например, страховщик и при своевременном уведомлении не смог бы принять меры к уменьшению ущерба и, соответственно, размера страховой выплаты). В личном страховании это правило действует, когда страховым случаем является смерть или повреждение здоровья застрахованного лица, причем срок, в течение которого должно быть сделано уведомление, не может быть менее 30 дней (ст. 961).

При имущественном страховании страхователь обязан также принять доступные ему разумные меры для уменьшения размера возможных убытков, а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить, даже если общая сумма выплат превысит страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие неисполнения страхователем этой его обязанности (ст. 962 ГК).

Статья 964 ГК устанавливает перечень причин, вызвавших наступление страхового случая, при наличии которых обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) сохраняется только тогда, когда это специально предусмотрено договором страхования или законом. Эти причины таковы: а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения*(420); б) военные действия, маневры или иные военные мероприятия; в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки; г) изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК).

Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения; в отношении имущественного страхования ст. 963 ГК допускает возможность распространения этого правила специальным законом и на случаи грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя. Такое распространение содержится в ст. 265 КТМ, согласно которой в морском страховании страховщик не отвечает за убытки, вызванные не только умыслом, но и грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя либо их представителей. Особенности применения этого правила в страховании гражданской ответственности и при суброгации рассматриваются в п. 7А и п. 9 § 5, а в личном страховании п. 3 § 6.

Бремя доказывания факта наступления страхового случая, как и размера ущерба и страхового интереса, лежит на страхователе (выгодоприобретателе), заявившем требование о выплате страхового возмещения (страховой суммы), в соответствии с общими правилами ГПК или АПК.

10. Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 954 ГК).

Согласно ст. 954 ГК законом могут быть предусмотрены случаи, когда размер страховой премии должен определяться в соответствии с тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми уполномоченными государственными органами. Так, согласно ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"*(421) предельные уровни тарифов по данному виду страхования устанавливаются Правительством РФ.

Если иное не установлено в договоре, договор страхования вступает в силу и предусмотренное им страхование начинает действовать с момента внесения страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК). ГК не предусматривает прекращения действия договора страхования или права страховщика потребовать его расторжения вследствие неуплаты очередного взноса, однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п. 3 ст. 954)*(422). Страховые премии являются основным источником образования страховых фондов.

11. Страховая сумма - это сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по имущественному - сумма, в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение; при этом право страхователя (выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения и его размер зависят от наличия и размера страхового интереса. Поэтому при страховании имущества страховая сумма не должна превышать действительную стоимость этого имущества (страховую стоимость).

Страховая сумма определяется в договоре страхования, причем при личном страховании, а также при страховании предпринимательского риска или при добровольном (но не обязательном) страховании гражданской ответственности ее размер никак не ограничен и зависит от свободного усмотрения сторон. В страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска, которое является страхованием имущественным, это объясняется тем, что размер ответственности, как и предпринимательского риска, трудно предвидеть.

Подлежащую выплате страховщиком сумму называют иногда страховым вознаграждением. Если в имущественном страховании этот термин является синонимом страхового возмещения, то в личном - это синоним термина "страховая сумма". Закон об организации страхового дела в РФ в ст. 9 использует термин "страховая выплата", а в ст. 10 - "страховое обеспечение". Оба термина используются фактически как синонимы, охватывают страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном страховании и являются, таким образом, общими для обоих видов страхования.

12. В имущественном страховании - в отличие от страхования личного - важное значение приобретает понятие "страхового интереса". Страховому интересу посвящена специальная - ст. 928 ГК, он упоминается также и в других статьях, посвященных имущественному страхованию. Определяя предмет договора имущественного страхования, п. 1 ст. 929 ГК допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. В п. 2 перечисляются наиболее типичные с точки зрения законодателя случаи, причем перечислению предшествует выражение "в частности", из чего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, сторонам разрешается самим определить в договоре предмет (объект) страхования, страховой защиты. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности возникновение определенных обязанностей (например, ответственности).

Под страховым интересом следует понимать те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который страхователь (выгодоприобретатель) может понести при наступлении страхового случая и для полного или частичного возмещения которого заключается страхование. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип нет интереса - нет страхования.

ГК устанавливает ряд ограничений в отношении интересов, которые могут быть застрахованы. Так, ст. 928 запрещает страхование любых противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, запрещает страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Есть ограничения и в отношении страхования гражданской (имущественной) ответственности (см. п. 7 § 5).

За этими ограничениями стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей.

Дело в том, что для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования. Этот же принцип лежит в основе страхования гражданской ответственности. Так понимается страховой интерес в ГК, в п. 1 ст. 930 которого говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.

Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса - страхового интереса - в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951); этот же принцип лежит в основе правила ст. 933, допускающей страхование предпринимательского риска только в пользу самого несущего риск предпринимателя.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц. Это могут быть, например, собственник вещи и ее наниматель или собственник заложенного имущества и его залогодержатель. Каждое из этих лиц может быть как страхователем, так и выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести вследствие утраты или повреждения застрахованного имущества.

Как видим, страховой интерес, не являясь объектом страхового правоотношения (об объекте правоотношения см. п. 1 данного параграфа), играет в имущественном страховании определяющую роль, поскольку от него зависит не только размер страхового возмещения, но и само существование страхового обязательства, которое при отсутствии страхового интереса не возникает. Нельзя не согласиться с утверждением, что в имущественном страховании именно страховой интерес является предметом страховой защиты*(423), тем, ради чего предпринимается страхование как хозяйственная операция.

Возражая против признания страхового интереса предметом страхования, К.А. Граве и Л.А. Лунц считают страховой интерес юридическим фактом*(424). С этим утверждением можно было бы согласиться, если отступить от наиболее распространенного в литературе деления юридических фактов на события и действия и признать также встречающееся трехчленное деление юридических фактов на события, действия и состояния. Но даже признание страхового интереса юридическим фактом не опровергает, а напротив, подтверждает его роль необходимой предпосылки самого страхования в качестве предмета страховой защиты.

Законодательство прошлого требовало наличия страхового интереса и при личном страховании. Более позднее законодательство от этого требования отказалось, заменив его требованием согласия на личное страхование самого застрахованного лица (см. об этом в § 6). Так решил этот вопрос и ГК, отказавшись от формулировки ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, которая связывает личное страхование с имущественными интересами. Теперь в силу п. 2 ст. 3 ГК эта связь юридического значения не имеет.

13. Гражданский кодекс содержит специальную норму о тайне страхования. Согласно ст. 946 страховщик не вправе разглашать полученные им в результате его деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. Эта норма содержит прямую отсылку к правилам общей части ГК - ст. 150 (личная и семейная тайны) и ст. 139 (коммерческая и служебная тайны) и должна толковаться шире ее буквального содержания. Любые сведения об упомянутых лицах, в частности и информация о том, являются ли они клиентами страховщика, должна считаться служебной и коммерческой тайной и может быть разглашена (в частности, в рекламных целях) только с согласия этих лиц.

§ 4. Основания возникновения страхового правоотношения. Договор
страхования. Взаимное страхование. Обязательное страхование

1. Конкретизируя применительно к страхованию правила общей части ГК о заключении договоров (ст. 432 и следующие), ст. 942 в качестве существенных (необходимых) условий договора страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение при его заключении, называет следующие:

1) об определенном имуществе или ином имущественном интересе при имущественном страховании, а при личном -о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, другими словами - о характеристике страхового случая (случаев) или, что то же самое, о страховом риске или рисках, от которых осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Среди перечисленных в ст. 942 существенных условий договора страхования отсутствует условие о цене страхования - о страховой премии, хотя определение цены необходимо для всякого возмездного договора. Это может быть объяснено тем, что договор страхования в соответствии с диспозитивной нормой ст. 957 ГК вступает в силу с момента внесения страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено в самом договоре. Следовательно, являясь в подавляющем большинстве случаев договором реальным, договор страхования должен считаться в этих случаях заключенным лишь с уплатой страховой премии или ее первого взноса. Произведенная же страхователем уплата и ее принятие страховщиком свидетельствуют о достижении между ними соглашения по вопросу о цене. Таким образом, когда договор страхования является реальным договором, вопрос о цене в нем всегда неизбежно оказывается согласованным сторонами, несмотря на отсутствие соответствующего требования в ст. 942 *(425).

В тех редких случаях, когда договор страхования становится в силу соглашения сторон консенсуальным, а не реальным, цена (страховая премия), если она не определена в договоре и не может быть согласована сторонами, должна определяться по правилу, сфомулированному в общей части обязательственного права (п. 3 ст. 424 ГК), т.е. применительно к цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Правила ст. 942 ГК дополняет ст. 944, согласно которой при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику помимо сообщения страхователя. К таким обстоятельствам во всяком случае относятся оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового договора (полиса), которой пользуется данный страховщик, или в его письменном запросе. Но если договор все-таки был заключен при отсутствии ответов страхователя на указанные вопросы, страховщик не может впоследствии требовать на этом основании расторжения договора или признания его недействительным.

Если же страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных существенных обстоятельствах, наступают последствия, предусмотренные ст. 179 ГК (недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана), к которой отсылает ст. 944.

Согласно ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности; эта санкция не применяется к договору обязательного государственного страхования, о котором см. ниже, п. 7. Наряду с составлением сторонами единого документа ст. 940 допускает заключение договора в форме вручения страховщиком страхователю и принятия последним составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); именно эта форма чаще всего применяется на практике.

2. Условия, на которых заключаются договоры страхования, обычно определены в так называемых правилах страхования соответствующего вида, принятых данным отдельным страховщиком или объединением страховщиков и предлагаемых страхователю страховщиком. Такие правила становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя в том случае, если на это прямо указано в самом договоре (полисе) и если текст этих правил изложен в одном документе с договором (полисом) либо приложен к этим документам и об этом сделана запись в самом договоре (полисе). При заключении договора стороны могут включить в него условия, дополняющие, изменяющие или исключающие отдельные положения указанных правил (п. 1 и 2 ст. 943 ГК).

Но и в том случае, когда применение указанных правил страхования не является для страхователя и выгодоприобретателя обязательным, ГК разрешает им ссылаться на эти правила в защиту своих интересов, если, конечно, соответствующее положение правил не отменено и не изменено данным договором (п. 3 и 4 ст. 943).

Заключение договора страхования на основании указанных правил или иных стандартных формуляров представляет собой договор присоединения и, соответственно, подчиняется правилам ст. 428 ГК.

3. Наряду с необходимыми (так называемыми существенными - п. 1 ст. 432 ГК) условиями, без которых договор не считается заключенным и страхование не возникает, договор страхования может содержать необязательные, произвольные, так называемые случайные условия, содержание которых зависит только от усмотрения и соглашения сторон, причем в силу общих принципов гражданского законодательства, сформулированных в п. 2 ст. 1 и п. 1(1) ст. 8 ГК, и принципа свободы договора (ст. 421 ГК) эти условия могут быть лишь косвенно или даже вовсе не связаны со страхованием. В последнем случае возникает так называемый смешанный договор, подчиняющийся действию п. 3 ст. 421 ГК.

При определении законности и действительности таких договоров необходимо руководствоваться нормой ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ, согласно которой "предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность". Те части и условия заключенного страховщиком смешанного договора, которые выходят за пределы его правоспособности, ограниченной ст. 6 названного Закона, должны быть признаны недействительными в соответствии со ст. 167 и 180 ГК.

4. Согласно ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В ст. 958 говорится специально о предпринимательской деятельности. Но в ее тексте сказано "в частности" и, следовательно, сформулированное в ней правило относится к договорам страхования ответственности за причинение вреда любой, а не только предпринимательской деятельностью, в частности деятельностью источника повышенной опасности, принадлежащего не предпринимателю и (или) используемого не для предпринимательской деятельности (например, строительство дома лицом, не являющимся предпринимателем). Другими словами, прекращение деятельности, с которой прямо и непосредственно связано данное страхование, прекращает его действие. То же следует сказать и относительно указания на гибель застрахованного имущества - не только гибель, но любое прекращение существования вещей в их прежнем застрахованном виде, например переработка вещи (ст. 220 ГК), должно влечь прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено договором.

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик сохраняет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования по своему усмотрению в любое время. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором (ст. 958 ГК).

В свою очередь и страховщик вправе в предусмотренных законом или договором случаях отказаться от договора и потребовать прекращения его действия. Так, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили страховщика о ставших им известными обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (см. об этом в п. 8 § 3), страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных этим убытков в соответствии с общим правилом п. 5 ст. 453 ГК. Однако это право страховщика отпадает, если действие обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, прекратилось. Равным образом страховщик вправе отказаться от договора и взыскать причиненные этим убытки, если страхователь отказался от предложенных ему изменений договора в указанных выше случаях увеличения страхового риска (ст. 959 ГК).

В договоре имущественного страхования указанные права принадлежат страховщику в силу закона независимо от того, предусмотрены они договором или нет. В договоре личного страхования они принадлежат страховщику только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

Об особенностях договора страхования в имущественном страховании и личном страховании см. соответственно в § 5 и 6.

5. Страхование обществами взаимного страхования (см. о них в п. 3 § 3) имущества и иных имущественных интересов своих членов может осуществляться как непосредственно на основе членства, так и посредством заключения договоров страхования между обществом, выступающим в качестве страховщика, и членом общества - страхователем. Договор как основание возникновения и способ регулирования страховых правоотношений между обществом взаимного страхования и его членами применяется в том случае, если это предусмотрено учредительными документами общества. Взаимное страхование не является коммерческим.

Законом о взаимном страховании (которого пока нет), а также учредительными документами общества взаимного страхования или утвержденными им правилами могут быть установлены отступления от положений гл. 48 ГК (п. 3 ст. 968 ГК) в части регулирования отношений между обществом и его членами.

В части регулирования страховых правоотношений между обществом и сторонними лицами - это страхование носит коммерческий характер - такие отступления не допускаются.

6. Страхование признается обязательным и подчиняется ряду специальных правил, о которых речь идет ниже, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК)*(426).

Обязательное страхование предусмотрено в ряде случаев самим ГК (п. 1 ст. 343 и п. 3 ст. 358 об обязательном страховании заложенного имущества), а также в иных законодательных актах. Так, например, обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета, установлено Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.)*(427); обязательное личное страхование работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов, применяющих атомную энергию, предусмотрено ст. 18 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. "Об использовании атомной энергии"*(428). В ряде случаев законом установлено обязательное страхование гражданской ответственности. Так, Основами законодательства РФ о нотариате*(429) установлено обязательное страхование нотариусами своей ответственности перед клиентами за вред, причиненный им вследствие ненадлежащего качества оказанных нотариальных услуг. С 1 июля 2003 г. в России действует Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (о нем см. п. 7А § 5)*(430).

В тех случаях, когда обязанность осуществить страхование возникла не из прямого указания закона, а принята на себя лицом по договору или вытекает из его учредительных документов, на такое страхование не распространяются специальные правила ст. 937 ГК, о которых говорится ниже.

При обязательном страховании, как и при добровольном, страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик (п. 1 ст. 936 ГК). Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 того же п. 1 ст. 421.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 ст. 927 ГК является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию. Однако и в случаях, когда заключение договора страхования обязательно не только для страхователя, но и для страховщика, этот последний не обязан соглашаться на условия, предложенные страхователем, и может выдвигать свои требования. А если он уклоняется от заключения договора, следует руководствоваться общими правилами п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК о последствиях уклонения и судебном порядке разрешения спора.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается лишь в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании (п. 4 ст. 968). Следовательно, при отсутствии такого закона взаимное страхование для этой цели использовано быть не может.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя, если иное не предусмотрено законом; такое исключение установлено, в частности, для обязательного страхования пассажиров, с которых страховой взнос, включенный в цену билета, взимается при его продаже. Законом же определяются и основные условия подлежащего заключению договора страхования (ст. 936 ГК).

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 937 ГК).

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937). Это означает, что тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях; если же вследствие заключения договора на ухудшенных условиях выплата страхового возмещения (страховой суммы) не состоялась вообще, наступают те же последствия, что и в случае незаключения договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое законом возложена обязанность страхования и которое эту обязанность не исполнило или исполнило ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

7. Видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927 и ст. 969 ГК). Оно обладает рядом особенностей:

1) страховая премия вносится за счет средств государственного бюджета соответствующего уровня;

2) в качестве страхователей выступают соответствующие органы исполнительной власти;

3) страховщиками наряду с обычными коммерческими страховщиками являются специальные государственные страховые и иные организации;

4) размер страховой премии определяется законом или иным правовым актом*(431), которым установлен данный вид обязательного государственного страхования (для обычного - негосударственного - обязательного страхования п. 3 ст. 936 ГК не предусматривает определения законом размера премии);

5) правоотношения по обязательному государственному страхованию возникают как путем заключения договоров страхования между страхователем и страховщиком (причем в данном случае несоблюдение письменной формы в порядке исключения - п. 1 ст. 940 ГК - не влечет недействительности договора), так и непосредственно в силу закона или иного правового акта о соответствующем виде обязательного государственного страхования.

Конкретное содержание всех перечисленных особенностей обязательного государственного страхования определяется в том законе или ином правовом акте, которым установлен данный вид обязательного государственного страхования. При этом такой закон или иной правовой акт может отступать от правил, содержащихся в гл. 48 ГК, поскольку согласно п. 4 ст. 969 эти правила "применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию".

Пункт 1 ст. 969 ГК предусматривает возможность установления законом в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Однако п. 3 ст. 927 допускает такое же страхование граждан вообще, а не только государственных служащих отдельных категорий.

Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел установлено Федеральным законом от 27 мая 1998 г. "О статусе военнослужащих"*(432). Рядом законов установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья, а также имущества и некоторых других категорий граждан*(433).

§ 5. Имущественное страхование

1. Наряду с общими нормами о страховании в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил.

Страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы (ст. 929, 947 ГК). Однако это правило имеет исключения. Согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь обязан принять доступные ему разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, руководствуясь при этом указаниями страховщика, если они поступили. Произведенные расходы - даже если они оказались безуспешными - страховщик должен возместить, и в этом случае общая сумма, которую должен выплатить страховщик - компенсация расходов плюс страховое возмещение, - может превышать страховую сумму. Аналогичное правило установлено ст. 275 и 276 КТМ, причем согласно ст. 276 превышать страховую сумму может возмещение не только расходов по уменьшению убытков, но и расходов по их выяснению, а также расходов по общей аварии.

Размер страховой суммы устанавливается договором, а в некоторых случаях обязательного страхования может быть установлен законом или иным правовым актом. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части*(434). При таком превышении размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК).

Однако если страховщик при заключении договора воспользовался своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества (о чем говорилось в п. 8 § 3), он не вправе впоследствии оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

Если же завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе не только оспаривать страховую сумму (п. 4 ст. 948 ГК), он может вообще потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п. 3 ст. 951). Это правило применяется и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по заключенному с ним договору (п. 4 ст. 951). Иное решение создавало бы возможность неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

В тех случаях, когда имущество или иной законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой (т.е. действительной) стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950) под страхом наступления описанных выше последствий.

Однако в одном случае страховая сумма может превышать страховую стоимость. Согласно ст. 952 имущество и предпринимательский риск (как, впрочем, и любой другой законный страховой интерес) могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Но и тогда, если из нескольких таких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются описанные выше правила ст. 951 и предусмотренные ими последствия.

2. Если установленная договором страховая сумма ниже страховой стоимости (так называемое неполное имущественное страхование), то согласно ст. 949 ГК размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе. Это значит, что при частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Так, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 1000 руб., а страховая сумма определена в 800 руб., т.е. составляет 4/5 страховой стоимости, то при полной его гибели в результате наступления страхового случая страховое возмещение будет равно страховой сумме и таким образом составит 4/5 действительной (страховой) стоимости имущества. А если это имущество погибло наполовину или утратило половину своей стоимости, то страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка в 500 руб., т.е. 400 руб.

Но ст. 949 является нормой диспозитивной и допускает установление по договору более высокого размера страхового возмещения для случаев частичной гибели застрахованного имущества. На практике в качестве альтернативы пропорциональной системе страхового возмещения выступает так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает в пределах страховой суммы все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Страховой риск по этой системе как бы делится на две части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя ("первый риск"), в остальной части страховой стоимости риск остается на страхователе (выгодоприобретателе); отсюда и название системы. В приведенном выше примере в случае полной гибели застрахованного на 800 руб. имущества, страховая стоимость которого составляет 1000 руб., страховщик выплатит возмещение не свыше страховой суммы, т.е. 800 руб., а в случае утраты имуществом половины стоимости возмещение составит 500 руб., поскольку возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

Как видим, пропорциональная система в большинстве случаев более соответствует интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

3. Согласно ст. 941 ГК систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на схожих (т.е. не обязательно тождественных, но близких) условиях и в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - так называемого генерального полиса.

В практике коммерческого страхования применение генерального полиса получило широкое распространение, поскольку он обеспечивает непрерывность страхового покрытия, упрощает взаимоотношения сторон и укрепляет их сотрудничество.

Являясь формой договора страхования, генеральный полис должен содержать все существенные условия этого договора, предусмотренные ст. 942 ГК (см. об этом в п. 1 § 4). В нем должны быть указаны объекты (предметы) страхования, а для каждого вида однородного имущества устанавливаются соответствующие специальные условия, в частности разные страховые риски (например, для хрупких изделий - риск боя, для наливных - риск утечки, для перевозимых на судах - риск подмочки и т.п.).

В генеральном полисе может быть предусмотрено право страхователя выбрать условия страхования из числа альтернативно определенных соглашением сторон. Размер страховых сумм в абсолютных цифрах, как правило, не указывается, поскольку стоимость имущества и его количество заранее не известны; размер страховой премии может быть указан лишь приблизительно, и в отношении нее обычно делается отсылка к стандартным тарифам страховщика. Срок окончания действия договора обычно определяется не календарно, а наступлением указанных в нем обстоятельств.

Страхователь всегда обязан сообщать страховщику в обусловленный генеральным полисом срок и в обусловленном им порядке сведения о страхуемой партии товара или иного предмета страхования, его наименовании и стоимости, о выбранных им условиях и сроке страхования каждой партии. Он обязан сообщить эти сведения даже тогда, когда возможность наступления страхового случая и убытков миновала, поскольку они могут иметь для страховщика существенное значение, в частности служить основанием для определения размера и начисления страховой премии.

Если какие-либо из обязательных сведений умышленно не сообщены или являются умышленно ложными, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения по данной партии.

Статья 941 ГК предоставляет страхователю право требовать от страховщика выдачи отдельных полисов по отдельным застрахованным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса, причем при несоответствии такого полиса генеральному полису предпочтение отдается отдельному, а не генеральному полису. Необходимость для страхователя иметь такой отдельный полис обычно вызывается особенностями его отношений со своими контрагентами (условиями расчетов, необходимостью вручения покупателю наряду с товарораспорядительными документами документа о застрахованности проданного товара ит.д.).

4. Согласно ст. 960 ГК "при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество...". Поскольку здесь имеет место переход в силу закона как прав, так и обязанностей и в лице нового участника страхового правоотношения происходит, следовательно, замена как должника, так и кредитора (ввиду двустороннего, синаллагматического характера договора страхования), налицо особый случай перемены лиц в обязательстве, не предусмотренный и не урегулированный общими правилами гл. 24 разд. III "Общая часть обязательственного права" ГК. Здесь замена должника (страхователя, выгодоприобретателя) происходит без согласия кредитора.

Выражение "застрахованное имущество" в ст. 960 надлежит толковать распространительно (расширительно). Под застрахованным имуществом понимаются не только вещи. Соответственно и под лицом, в интересах которого был заключен договор страхования, нужно понимать не только носителя вещного или иного права на могущее пострадать наличное имущество, т.е. не только собственника, арендатора, залогодержателя, субъекта права хозяйственного ведения или права оперативного управления, в интересах которых было заключено страхование. Под застрахованным имуществом следует понимать любой страховой интерес.

Нет оснований не применять правило ст. 960 и заложенный в его основе принцип ко всем случаям, когда закон или заключенный договор страхования не запрещает переход застрахованного интереса к другому лицу или ограничивает возможность перехода теми или иными условиями. При этом следует иметь в виду, что в ст. 960 говорится о переходе прав не от лица, в пользу которого заключен договор страхования - так ГК называет выгодоприобретателя (ст. 929, 931, 932, 934), а от лица, в" интересах которого заключен договор", т.е. речь идет не только о выгодоприобретателе, а о более широком круге лиц. К их числу относится страхователь, даже если он не является выгодоприобретателем (договор заключен не в его пользу, но и в его интересах)*(435).

Статья 960 требует, чтобы лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, незамедлительно письменно уведомило об этом страховщика. Несоблюдение данного требования должно влечь последствия, предусмотренные общей нормой п. 3 ст. 382 ГК. Незамедлительное сообщение о замене стороны, помимо общего значения, которое оно имеет в любом обязательстве, важно для страховщика еще и потому, что эта замена может существенно повлиять на степень страхового риска, повысить вероятность наступления страхового случая и, соответственно, дать страховщику правомочия, предусмотренные ст. 959 ГК и описанные в п. 8 § 3 данной главы.

Предусмотренный ст. 960 переход прав и обязанностей не происходит в случаях принудительного изъятия застрахованного имущества (п. 2 ст. 235 ГК) и в случае отказа собственника от права собственности (ст. 236). В этих случаях договор страхования должен считаться досрочно прекращенным с последствиями, предусмотренными п. 3 ст. 958 ГК.

5. В имущественном страховании страхователь вправе по собственному усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Такая замена является частным случаем перехода права требования к другому лицу, предусмотренного ст. 382 ГК, и не требует согласия должника-страховщика. Но в отличие от диспозитивного характера нормы п. 2 ст. 382, согласно которой договором может быть обусловлена необходимость получения согласия должника на замену кредитора, ст. 956 сформулирована как императивная и, таким образом, исключает возможность включить в договор страхования условие о необходимости согласия страховщика на замену выгодоприобретателя. Такое решение не ущемляет интересов страховщика и согласуется с нормой ст. 942, которая не относит назначение выгодоприобретателя к существенным условиям договора страхования.

Статья 956 содержит и другую норму, которая гласит: "Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения...". Эту норму следует понимать в том смысле, что в указанных в ней случаях выгодоприобретатель не может быть заменен распоряжением страхователя без согласия самого выгодоприобретателя.

Сохраняет свое действие общая норма п. 3 ст. 382 ГК о переходе прав кредитора к другому лицу, согласно которой, если должник (в данном случае страховщик) не был письменно уведомлен о переходе права к другому лицу, новый кредитор (в данном случае новый выгодоприобретатель) несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий, а исполнение обязательства первоначальному кредитору (выгодоприобретателю) признается исполнением надлежащему кредитору.

Право страхователя заменить выгодоприобретателя не отменяет общего правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключено страхование, страхового интереса (п. 1 ст. 930), и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у вновь назначенного выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на страховое возмещение.

В тех случаях, когда согласно закону выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, замена выгодоприобретателя исключена.

6. Согласно п. 3 ст. 930 ГК "договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику".

При заключении договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение. Из этого вытекает, что и при страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприоретателя, представившего страховщику предъявительский полис, должен быть "основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении... имущества" (п. 1 ст. 930 ГК), при отсутствии которого договор страхования имущества недействителен (п. 2 ст. 930). Из этого следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество*(436).

Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае вообще неприменимо. Иначе были бы неосновательно ограничены возможности передачи предъявительского полиса и затруднены операции с ним, так как возникает неоправданная возможность его оспаривания, а это не соответствует потребностям коммерческого оборота и интересам его участников.

7. С вступлением в действие части второй ГК впервые в нашей стране получили регулирование на уровне закона отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

А. Согласно ст. 931 ГК "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена"*(437). Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931).

В случаях, когда по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Такая замена является изменением одного из существенных условий договора, поскольку может весомо повлиять на вероятность наступления страхового случая, т.е. на степень страхового риска. А если это так, то страховщик должен пользоваться установленным ст. 959 правом на пересмотр размера страховой премии с предусмотренными в этой статье последствиями. Иное решение противоречило бы правилам ст. 944 и 945 о праве страховщика на оценку страхового риска.

Согласно п. 3 ст. 931 ГК, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4 ст. 931, последний вправе обратиться непосредственно к страховщику и соответственно предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.

Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства (ст. 430 ГК). Ведь во всех других случаях страхования это правило действует. Тем не менее в силу п. 4 ст. 931 при отсутствии указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю. Здесь, однако, возникают определенные трудности в части юридического обоснования: во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, - обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать. Если право и обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то требуется объяснить, почему не действуют ст. 430 и п. 1 ст. 929 ГК. Если считать их обязательством из неосновательного обогащения страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, то здесь трудность состоит в том, что имущество перешло к страхователю не неосновательно, а на основании законно заключенного договора страхования и прямого предписания п. 4 ст. 931 ГК. Если же считать, что в данном случае действует и исполняется обязательство из причинения вреда между потерпевшим и ответственным за вред лицом, то назначение потерпевшего выгодоприобретателем становится бессмысленным и сам договор страхования для потерпевшего - выгодоприобретателя теряет юридическое значение*(438).

Понимание п. 4 ст. 931 как разрешения на прямое обращение потерпевшего к страховщику только в предусмотренных в этой норме случаях и, соответственно, исключения такой возможности для всех других случаев, подпадающих под действие ст. 931, Ю.Б. Фогельсон считает основанным на недоразумении. Он полагает, что п. 4 ст. 931 не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с общей нормой п. 1 ст. 430 ГК о договоре в пользу третьего лица. "Эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда"; п. 4 ст. 931, по мнению Ю.Б. Фогельсона, в указанных в нем случаях "позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда*(439).

Ю.Б. Фогельсон не объясняет, почему в данном случае он требует применения общего закона - п. 1 ст. 430 ГК при наличии специального - п. 4 ст. 931; ведь исчерпывающее перечисление в законе случаев, когда допускается прямое обращение выгодоприобретателя к страховщику, означает, что в других случаях такое обращение исключено. Он не объясняет также, почему и в силу каких юридических фактов выгодоприобретатель в правоотношении между ним и страховщиком из кредитора по обязательству выплаты страхового возмещения превращается в отношении с тем же страховщиком в "кредитора в обязательстве по возмещению вреда", почему и каким образом заключенный между страхователем и страховщиком договор страхования превращается в договор о переводе долга ответственного за вред лица на страховщика, причем этот перевод долга происходит вопреки требованию закона (п. 1 ст. 391 ГК) без согласия кредитора - потерпевшего и только в случаях, не подпадающих под действие п. 1 ст. 931.

Косвенное объяснение странному сосуществованию п. 3 и п. 4 ст. 931 дает М.И. Брагинский. Он полагает, что ст.931 "имеет в виду два подвида существенно отличных один от другого договоров, наряду со страхованием риска ответственности за причинение вреда в этой же статье урегулирован договор страхования ответственности за причинение вреда". К одному подвиду договора М.И. Брагинский относит договор страхования риска своей ответственности, а к другому подвиду - договор страхования ответственности другого лица (что допускается п. 2 ст. 931)*(440). Нельзя, однако, здесь не отметить, что в обоих договорах страховым случаем являются события, влекущие ответственность "застрахованного лица" (в терминах п. 1 ст. 955 ГК); называть ли это страхованием риска ответственности или страхованием самой ответственности -юридического различия нет.

М.И. Брагинский, конечно, прав, когда он говорит, что договор страхования может быть договором в пользу третьего лица, а может и не быть им; последнее имеет место тогда, когда выгодоприобретателем является сам страхователь (это относится к любому договору страхования, не только к страхованию ответственности). Соответственно страхование страхователем своей ответственности с назначением себя выгодоприобретателем - получателем страхового возмещения не является договором в пользу третьего лица.

Когда застрахована чужая ответственность (не самого страхователя), то лицо, ответственность которого застрахована, становится третьим лицом в смысле ст. 430 ГК только в том случае, если оно одновременно назначено выгодоприобретателем, чего, однако, по нашему праву быть не может, потому что в силу п. 3 ст. 931 ГК выгодоприобретателем всегда является потерпевший.

Положение лица, ответственность которого застрахована другим, напоминает положение застрахованного лица в личном страховании в случаях, когда оно не является выгодоприобретателем; не случайно именно так оно названо в заголовке ст. 955 ГК. Не всякое лицо, получающее какую-то пользу, даже правовую, из заключенного другими лицами договора, становится третьим лицом в смысле ст. 430 ГК, и не всякий такой договор может быть квалифицирован как договор в пользу третьего лица.

Страхование ответственности другого лица, т.е. договор, который М.И. Брагинский называет "другим подвидом" страхования ответственности, всегда является договором в пользу третьего лица, поскольку по нему выгодоприобретателем всегда является не сам страхователь. "Первый" же, выделенный М.И. Брагинским подвид договора, мог бы и не быть договором в пользу третьего лица, если бы он мог быть заключен в пользу самого страхователя. В этом смысле различие между двумя "подвидами" могло бы быть.

Но дело в том, что в силу п. 3 ст. 931 при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда - и в случае страхования ответственности самого страхователя, и при страховании им ответственности другого лица - является только потерпевший и никогда ответственное за вред лицо. Поэтому того существенного различия, о котором говорит М.И. Брагинский, между договором страхования своей ответственности и ответственности другого лица по российскому праву нет. В обоих случаях это договор в пользу третьего лица, и в обоих случаях третьим лицом - выгодоприобретателем является потерпевший. Отступающие от этой нормы Правила, на которые ссылается М.И. Брагинский*(441), противоречат п. 3 ст. 931 и в силу ст. 3 ГК применяться не должны. Заключение договора страхования ответственности за причинение вреда не в виде договора в пользу третьего лица по ГК исключается. Но даже если допустить такую возможность, это никак не объяснит и не устранит противоречие между п. 3 и 4 ст. 931.

Ни тексты закона, в том числе статей ГК, ни известная нам практика страховых организаций и судебная практика - не различают договор страхования ответственности и договор страхования риска ответственности и считают, что в обоих случаях речь идет об одном и том же договоре, по которому страховым случаем является наступление фактов, влекущих ответственность "застрахованного лица".

Приходится признать, что между п. 3 и 4 ст. 931 ГК налицо противоречие (или по меньшей мере несоответствие), которое следовало бы устранить путем изменения текста закона: оговорку, содержащуюся в п. 4 ст. 931, следует исключить.

По договору страхования ответственности может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Решение этого вопроса зависит от содержания договора страхования. Если договор специальных условий на этот счет не содержит, следует считать, что ответственность застрахована независимо от того, наступила ли она по вине ответственного лица или без чьей-либо вины. Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует*(442).

При этом, однако, для страхования ответственности за причинение вреда действует специальное правило п. 2 ст. 963 ГК, согласно которому "страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица", причем любой вине - как в форме умысла, так и неосторожности. Эта норма является императивной. Следовательно, при заключении договора страхования ответственности стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда жизни или здоровью из числа застрахованных рисков, страховых случаев.

Что же касается страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, то здесь ГК не ограничивает волю сторон; они могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо и той, которая наступает и (или) вследствие вины ответственного лица, но только вины неосторожной, ибо согласно п. 1 ст. 963 умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы).

Столь широкие возможности страхования гражданской ответственности за причинение вреда, в особенности запрет ограничений и изъятий в случаях причинения вреда жизни или здоровью, вызваны стремлением максимально защитить интересы потерпевшего вред. Но страхование ответственности не должно быть средством откупиться от ответственности за виновное действие, стать способом покупки права на виновное поведение ценой уплаты страховой премии. Это обеспечивается путем перехода (суброгации) права потерпевшего к страховщику, выплатившему страховое возмещение (см. ниже, п. 8 и 9).

Хотя условие о размере страховой суммы отнесено ст. 942 ГК к числу существенных условий договора, зачастую в договорах страхования ответственности размер этой суммы в качестве предела возможного страхового возмещения не указывается. Отсутствие данного условия не должно вести к признанию договора незаключенным - в таких случаях страховой суммой как лимитом ответственности страховщика считается причиненный в действительности ущерб независимо от его размера.

Статья 935 ГК предусматривает возможность установления законом обязательного страхования ответственности за причинение вреда.

В соответствии с этой нормой с 1 июля 2003 г. в России действует Закон о страховании ответственности владельцев транспортных средств. Вступление в действие некоторых положений Закона отсрочено до 1 июля 2004 г. Под владельцем транспортного средства в ст. 1 Закона понимается его собственник, "а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное)". Согласно ст. 4 Закона владелец транспортного средства обязан страховать риск своей гражданской ответственности. Поэтому когда дело касается арендатора, необходимо иметь в виду проводимое ГК различие в режиме ответственности за вред, причиненный транспортным средством, сданным в аренду: а) без экипажа, б) с экипажем. В случае сдачи транспортного средства в аренду без предоставления услуг по управлению и технической эксплуатации (без экипажа) ответственность за причиненный вред несет арендатор - ст. 648 ГК. В случае же аренды транспортного средства с экипажем, т.е. с предоставлением арендодателем услуг по управлению и технической эксплуатации, ответственность за причиненный транспортным средством вред несет арендодатель - ст. 640 ГК. Из сказанного следует, что обязанность страхования своей гражданской ответственности в первом случае лежит на арендаторе, а во втором - на арендодателе. По-видимому, только в первом случае законодатель усматривает переход владения транспортным средством от арендодателя к арендатору. Во втором случае арендодатель остается юридическим владельцем транспортного средства со всеми вытекающими из этого юридическими последствиями, несмотря на то, что обслуживает оно арендатора.

Согласно ст. 5 Закона условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. Статья 7 Закона устанавливает предельные размеры страховой суммы. Страховые тарифы, их структура и порядок применения на основании ст. 8 Закона установлены постановлением Правительства. Предусмотренный данным Законом договор обязательного страхования признается публичным договором (ст. 426 ГК).

Реализуя оговорку, содержащуюся в п. 4 ст. 931 ГК, ст. 13 данного Закона специально упоминает право потерпевшего самому обратиться с прямым иском к страховщику.

Б. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) урегулировано ст. 932 ГК, которая в п. 1 разрешает это страхование только в случаях, прямо предусмотренных законом. Так, ГК в ст. 587 предусматривает возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, а в ст. 840 - обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан. Страхование ответственности банков по вкладам граждан предусмотрено также Законом о банках. К случаям предусмотренного ГК страхования договорной ответственности - и притом обязательного - можно отнести страхование ломбардами принятого на хранение (п. 4 ст. 919) или в залог (п. 1 ст. 343) имущества, поскольку они несут договорную ответственность за его сохранность. Страхование ответственности перевозчика по договору морской перевозки предусмотрено КТМ.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате устанавливает обязательное страхование нотариусами своей ответственности перед клиентами. Статьей 7 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"*(443) установлена аналогичная обязанность адвокатов; это правило вступает в силу с 1 января 2007 г.

В отличие от правила п. 1 ст. 931 ГК, п. 2 ст. 932 ГК разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству, основанному на заключенном между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательского риска по данной сделке в порядке ст. 933 ГК (см. ниже), определив страховую сумму в размере предположительной ответственности должника.

В связи с тем, что ст. 932 разрешает страхователю страховать только свою договорную ответственность, встает вопрос о судьбе страхования в случае перевода долга страхователя и, соответственно, перехода страхового интереса к новому должнику. Следует считать, что этот случай не подпадает под ограничение, установленное п. 1 ст. 932, и должен регулироваться правилами ст. 960 ГК, рассмотренными в п. 4 данного параграфа.

В силу п. 3 ст. 932 при страховании договорной ответственности (как и при страховании ответственности за причинение вреда - п. 3 ст. 931) выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя. Поэтому в данном случае, как и при страховании ответственности за причинение вреда, предъявительский полис неприменим. Но в отличие от п. 4 ст. 931, ст. 932 никак не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику.

При страховании договорной ответственности, как и ответственности за причинение вреда, страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника.

В. Специальному виду страхования - страхованию предпринимательского риска, названному в числе других случаев имущественного страхования в ст. 929 ГК, посвящена ст. 933 ГК. Предпринимательский риск может состоять в риске влекущего убытки перерыва производственной и коммерческой деятельности, риске неплатежей, задержки в доставке товаров, риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей, и т.д. и т.п. Как было сказано выше, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь той же цели путем страхования предпринимательского риска по соответствующей сделке. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо - в той части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской), например наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. А застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу ст. 932, поскольку этот случай специально не предусмотрен законом (п. 1 ст. 932), да и когда это разрешено, он может страховать только свою собственную ответственность (п. 2 ст. 932).

Получается, что ст. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещения, установленные ст. 932. В то же время такой возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований.

В основе правила ст. 933, разрешающего страховать предпринимательский риск только самого страхователя и объявляющего ничтожным (ст. 168 ГК) договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места. Между тем определенный, так сказать, косвенный юридически значимый интерес в таком страховании может быть и у других лиц, например, держателя контрольного пакета паев или иного партнера того лица, чей предпринимательский риск страхуется, и т.п. Прямой запрет ст. 933 такие сомнения снимает и заинтересованность подобных лиц страховым интересом не признает.

Весьма вероятно, что отмеченные ограничения, установленные ст. 932 и 933 ГК, вызваны конъюнктурными соображениями, связанными с процессом приватизации государственных предприятий и сопровождающими его злоупотреблениями. Насколько такие ограничения обоснованны и соответствуют долговременным потребностям хозяйственной жизни, покажет страховая и судебная практика.

Установленные ст. 932 и 933 ГК жесткие ограничения страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска не распространяются в силу ст. 970 ГК на морское страхование, поскольку специальным законом об этом виде страхования - гл. XV КТМ предусмотрено иное. Согласно ст. 249 КТМ объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, а это включает и предпринимательский риск (ожидаемые плата и прибыль), и договорную, и иную ответственность как самого страхователя, так и иных лиц; КТМ каких-либо ограничений на этот счет не устанавливает. Согласно ст. 253 КТМ договор морского страхования может быть заключен в пользу самого страхователя либо иного лица (выгодоприобретателя) независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре или нет. В последнем случае страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на предъявителя (см. п. 6 данного параграфа). Следует признать, что КТМ допускает переход прав выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска при морском страховании ожидаемой от груза прибыли (ст. 257) и платежей по судну (ст. 258)*(444).

8. Суброгация. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое получивший возмещение выгодоприобретатель (им может быть и сам страхователь) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиков убытки (п. 1 ст. 965 ГК).

Переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику назван в ст. 965 суброгацией, эта же суброгация упомянута и в ст. 387 ГК - норме общей части обязательственного права о переходе прав кредитора в обязательстве к другому лицу непосредственно в силу закона. Суброгация представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве, урегулированной гл. 24 ГК (ст. 382 и след.).

Эта юридическая природа (сущность) суброгации отчетливо выражена в п. 2 ст. 965 ГК, согласно которому "перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки".

Суброгация происходит в силу факта выплаты страхового возмещения.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного им страхового возмещения. В остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем (выгодоприобретателем), который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное им от страховщика (ср. ст. 1072 о возмещении вреда лицом, ответственность которого застрахована)*(445).

Новый кредитор - страховщик, к которому перешло право выгодоприобретателя (страхователя) на возмещение понесенного им вреда, должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Так, например, когда дело касается страхования груза или страхования ответственности перевозчика, для страховщика обязательны правила о специальных сроках и претензионном порядке, если они предусмотрены соответствующим транспортным кодексом или иным законом. В свою очередь, страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965). При этом он должен передать страховщику даже те документы, иные доказательства и сведения, которые может быть и не были нужны для установления факта наступления страхового случая и обоснования требования к страховщику о выплате страхового возмещения, но могут понадобиться для обоснования ответственности отвечающего за вред должника, например, его вины. Хотя вина должника в большинстве случаев презюмируется, но кредитор (страховщик) заинтересован в доказательствах, ее подтверждающих.

Если вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения этой обязанности страховщик по вине страхователя (выгодоприобретателя) лишится возможности осуществить свое право в отношении ответственного за вред лица, он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и, таким образом, основание для перехода права отпадает и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено и суброгация, следовательно, произошла, страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы.

В силу п. 4 ст. 965 эти же последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя (выгодоприобретателя) страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки*(446).

Правило п. 1 ст. 965 о суброгации является нормой диспозитивной и договором страхования может быть исключено. Исключение суброгации может быть вызвано конъюнктурными расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора с требующим ее устранения партнером и согласного платить за это более высокую страховую премию. Устранение суброгации также часто имеет место при заключении договоров страхования предметов искусства и иных выставочных экспонатов, в особенности при организации выставок в других городах и странах. Об устранении суброгации см. в п. 9.

Однако п. 1 ст. 965 содержит весьма важную оговорку: условие договора страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило обеспечивает осуществление принципа, о котором говорилось в связи со страхованием ответственности, - нельзя посредством страхования ценой уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение, купить право на такое поведение*(447).

9. В литературе высказано мнение, согласно которому при страховании ответственности суброгация страховщику права выгодоприобретателя невозможна, потому что обязательство ответственного за вред лица возместить этот вред уже исполнено страховщиком и таким образом прекращено исполнением, а потому в силу ст. 408 больше не существует*(448). Это неверно. Страховщик не исполнял обязательства, возникшего между потерпевшим и ответственным за вред лицом из факта причинения вреда (или договора в случае страхования договорной ответственности). Страховщик исполнил свое обязательство по договору страхования и в силу факта исполнения этого договорного обязательства занял место кредитора в обязательстве по возмещению вреда. Потерпевший, вред которому возмещен страховщиком, уступает свое место кредитора в обязательстве из причинения вреда.

Если принять точку зрения Ю.Б. Фогельсона, то придется признать, что предусмотренная ст. 965 ГК суброгация права выгодоприобретателя выплатившему страховое возмещение страховщику вообще невозможна при любом страховании, а не только при страховании ответственности, поскольку в любом имущественном страховании ситуация та же - вред, причиненный ответственным за него лицом, возмещен страховщиком.

Возможны, конечно, случаи, когда суброгации быть не может. Для нее нет места, когда нет лица, ответственного за убыток (за страховой случай). Теоретически можно представить себе случай, когда суброгация не может иметь места потому, что выгодоприобретатель и ответственный за вред являются одним и тем же лицом и поэтому обязательство, в котором могла бы произойти суброгация, вообще не возникает. Это могло бы иметь место в случае страхования ответственности в пользу лица, ответственность которого застрахована, т.е. с назначением этого лица выгодоприобретателем. В этом случае выгодоприобретателем, убыток которого возмещен страховщиком, и ответственным за вред является одно и то же лицо, и потому обязательство возникнуть не может (ст. 413 ГК). Это, однако, по нашему законодательству исключено для страхования ответственности за причинение вреда п. 3 ст. 931 ГК и для страхования договорной ответственности п. 3 ст. 932 ГК, хотя в принципе, гипотетически вполне допустимо.

Поскольку ст. 965 ГК не устанавливает каких-либо ограничений для применения суброгации, но предоставляет возможность исключить ее применение в договоре, стороны, и в особенности страхователь, при заключении договора страхования ответственности должны тщательно взвесить, в какой степени договор заключается для защиты интересов потерпевшего, который всегда в силу закона является выгодоприобретателем, и в какой степени договор направлен на защиту также и отвечающего за вред лица.

Практически договор страхования ответственности -как внедоговорной за причинение вреда, так и ответственности по договору - при действии суброгации защищает интересы только потерпевшего вред, но не облегчает положения ответственного за вред лица, поскольку это лицо обязано будет возместить страховщику выплаченное им страховое возмещение, если суброгация не будет исключена договором страхования.

Страхующий свою ответственность страхователь, конечно же, заинтересован во включении в договор условия об устранении суброгации, хотя это, несомненно, повлечет увеличение страховой премии, удорожание страхования.

Закон о страховании ответственности владельцев транспортных средств отменил применение суброгации при данном виде обязательного страхования, заменив суброгацию возникновением регрессных обязательств ответственного за вред лица только при наличии обстоятельств и условий, предусмотренных ст. 14 этого Закона. Регрессное требование страховщика, выплатившего страховое возмещение, к ответственному за вред лицу принципиально отличается от суброгации, предусмотренной ст. 965 ГК. В отличие от суброгации и цессии здесь нет перехода права от одного лица к другому - от потерпевшего вред к возместившему этот вред страховщику, как это имеет место в силу ст. 965 ГК.

Здесь возникает новое, ранее вообще не существовавшее право, и возникает оно только при наличии юридических фактов, предусмотренных ст. 14, при наличии одного из предусмотренных этой статьей условий. Этими условиями (юридическими фактами) являются: 1) причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла отвечающего за вред лица, 2) причинение вреда при управлении транспортным средством лицом в состоянии опьянения, 3) управление транспортным средством лицом, не имеющим права на управление, 4) управлявшее транспортным средством лицо скрылось с места происшествия, 5) управлявшее лицо не включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению, 6) страховой случай произошел в период, не предусмотренный договором страхования*(449).

10. Для отношений, вытекающих из договоров имущественного страхования, законом установлен специальный срок исковой давности в два года. Он применяется в соответствии с общими правилами гл. 11 и 12 ГК. Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение возникает в момент наступления страхового случая. С этого момента кредитор вправе требовать исполнения, которое должно последовать в течение семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

В случае суброгации специальный двухгодичный срок давности не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. Здесь продолжают действовать те сроки, которые предусмотрены законодательством для отношений, возникавших между ответственным за вред лицом и потерпевшим вред страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).

§ 6. Личное страхование

1. Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре человека (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, - назначенному в договоре выгодоприоретателю.

Статья 923 ГК расширяет круг объектов личного страхования и, соответственно, возможных страховых случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, где этот круг определен как "имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица". Гражданский кодекс добавляет к этому перечню наступление в жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а не только достижение им пенсионного возраста. Статья 934 ГК допускает также возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ не предусматривает. Следует отметить, что ГК исключает упоминание о связанных с этими событиями и страховыми случаями "имущественных интересах", поскольку понятие страхового имущественного интереса относится только к имущественному страхованию, а в сфере личного страхования юридического значения в современном праве не имеет (см. об этом в п. 12 § 3).

Пункт 1 ст. 934 содержит императивную норму, согласно которой право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании, а именно страховании ответственности за причинение вреда, такое ограничение существует - об этом в п. 7А § 5).

2. В личном страховании, в отличие от имущественного, объектом (предметом) страхования является не имущественный интерес, не возможные убытки, а личность определенного человека, его жизнь и здоровье. Соответственно изменяется состав участников страхового правоотношения - среди них появляется наделенное определенными правомочиями застрахованное лицо, изменяются роль и назначение страховой суммы, характер возможных страховых случаев.

При наступлении страхового случая, всегда связанного с жизнью или здоровьем застрахованного лица, страховая сумма подлежит выплате в определенном договором размере независимо от наличия или отсутствия убытков и вообще каких-либо имущественных последствий страхового случая, в частности чьей-либо ответственности за его наступление. Поэтому в договоре личного страхования - в отличие от страхования имущественного - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получив страховую сумму, не лишается права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, и это право требования не переходит к страховщику; предусмотренная ст. 965 ГК суброгация в личном страховании не применяется. Так, например, в случае смерти застрахованного лица тот, в чью пользу был заключен договор личного страхования, наряду с получением от страховщика страховой суммы сохраняет предусмотренное ст. 1088 ГК право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ специально указывает, что выплата страховой суммы лицу, в пользу которого заключен договор, никак не отражается на любых других причитающихся ему платежах, а сама эта сумма не входит в состав наследства, открывающегося после смерти застрахованного лица.

Размер страховой суммы в договоре личного страхования ничем не лимитируется и определяется по свободному усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК). Закон не воспрещает заключения нескольких договоров страхования одного и того же лица от одних и тех же рисков и получения нескольких страховых сумм по разным договорам. Понятие двойного страхования и иные ограничения, действующие в сфере имущественного страхования, к личному страхованию не относятся.

Изменяется и характер возможного страхового случая, которым не обязательно должно быть какое-либо вредоносное событие, несчастный случай с застрахованным лицом. Это может быть и иное событие в его жизни - дожитие до определенного срока (сюда относится, в частности, и добровольное страхование пенсий), вступление в брак, поступление в учебное заведение или приобретение определенной квалификации и т.д. Соответственно может изменяться и сама цель личного страхования. Оно может служить не только способом обеспечения на случаи возникновения отрицательных последствий, но и способом накопления средств - так называемое накопительное страхование*(450). Возможно комбинирование обеих целей - так называемое смешанное страхование жизни на случай смерти или повреждения здоровья и на дожитие застрахованного лица до определенного в договоре срока или события.

3. Роль застрахованного лица в личном страховании не является пассивной и не исчерпывается только тем, что страховой случай связан с его жизнью и (или) здоровьем. Ему принадлежит ряд правомочий, которые и делают его участником (субъектом) страхового правоотношения.

Договор личного страхования может быть заключен в пользу иного лица (в том числе и страхователя), а не самого застрахованного, только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников, т.е. становится сделкой оспоримой (ст. 166 ГК). Но если эти лица в установленный срок в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Если в договоре не названо лицо, в пользу которого договор заключен, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 934 ГК). Замена выгодоприобретателя возможна также только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). Равным образом и замена самого застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с его согласия и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

В исключение из общего правила, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963).

Об обязательном личном страховании см. п. 6 § 4. При этом следует иметь в виду, что в силу п. 2 ст. 935 никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

4. Договор личного страхования является договором публичным (п. 1 ст. 927 ГК) и на него распространяется действие ст. 426 ГК. Это значит, что являющийся коммерческой организацией страховщик не вправе отказать обратившемуся к нему клиенту в заключении договора личного страхования на тех же условиях, на которых он заключает аналогичные договоры с другими клиентами, и не вправе оказывать кому-либо предпочтение перед другими. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения договора наступают последствия, предусмотренные ст. 445 ГК. На отношения, возникающие из публичного договора, распространяется действие Закона о защите потребителей (п. 2 и 3 ст. 426 ГК).

5. В отличие от правил о договоре имущественного страхования, ГК не возлагает на страхователя или выгодоприобретателя по договору личного страхования обязанности сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Однако договором личного страхования может быть предусмотрено право страховщика при возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, потребовать увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора подобно тому, как это предусмотрено ст. 959 ГК для договоров имущественного страхования (см. об этом п. 8 § 3).

На отношения, возникающие из договоров личного страхования, не распространяется специальный двухгодичный срок исковой давности, установленный ст. 966 ГК. В этих отношениях действует общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК).

6. Видом личного страхования на дожитие является добровольное страхование пенсий, которые выплачиваются наряду с государственными пенсиями и независимо от них. Такое добровольное страхование пенсионных выплат может осуществляться в порядке предусмотренного ст. 934 ГК личного страхования с применением к нему норм гражданского законодательства в целом и гл. 48 ГК в частности, поскольку специальными законами не установлено иное (ст. 970 ГК). Страхователями могут быть как сами выгодоприобретатели, так и другие лица, а страховщиками - страховые организации, лицензии которых предусматривают данный вид страхования.

Система государственных трудовых (страховых) пенсий представляет собой, в сущности, обязательное страхование пенсий за счет в большей степени нанимателей и в меньшей - самих работников, в котором и те, и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком является государственный пенсионный фонд. Эти отношения регулируются законодательством о государственных пенсиях и, как уже было указано выше в § 1, относятся к сфере государственного социального страхования (обеспечения), а потому в данном Курсе не рассматриваются.

Наряду с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" обязательное пенсионное страхование регулируется также Федеральным законом от 7 мая 1998 г. "О негосударственных пенсионных фондах", действующим с изменениями, внесенными в 2001, 2002 и 2003 гг. Закон от 7 мая 1998 г. регулирует также отношения по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и по профессиональному пенсионному страхованию. Все три группы регулируемых этим Законом отношений опосредуются предусмотренными им специальными видами договоров - договором об обязательном пенсионном страховании, договором негосударственного пенсионного обеспечения, договором о создании профессиональной пенсионной системы, относятся к сфере социального обеспечения и государственного социального страхования и в данном Курсе не рассматриваются.

7. Личным страхованием является добровольное медицинское страхование, обладающее рядом существенных особенностей. Главная из них состоит в том, что страховщик обязуется не только выплачивать страховую сумму, размер которой определяется стоимостью оказываемых застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предоставленных соответствующими организациями здравоохранения, но также организовать и обеспечить предоставление этих услуг.

Согласно ст. 9 Закона о медицинском страховании страховщик по договору медицинского страхования обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам предусмотренных договором страхования услуг, а согласно ст. 27 того же Закона несет перед страхователем и застрахованным лицом ответственность за невыполнение этих условий.

Таким образом, обязательство страховщика по этому виду страхования не является только денежным и не ограничивается платежом или платежами. Кроме того, в отличие от других случаев личного страхования, в медицинском страховании речь идет о возмещении возникших у застрахованного лица расходов по оплате услуг организаций здравоохранения, что сближает его со страхованием имущественным.

Для исполнения принятых на себя обязательств по организации и обеспечению предоставления застрахованным лицам предусмотренных договором страхования медицинских и иных услуг учреждениями и предприятиями здравоохранения страховщик в соответствии со ст. 20 и 23 Закона о медицинском страховании заключает с этими организациями договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. Такой договор можно рассматривать как договор в пользу третьего лица.

Страхователем по договору медицинского страхования может быть как само застрахованное лицо, в пользу которого заключается договор, так и другие лица, которыми обычно являются работодатели. Договор может быть как индивидуальным, так и коллективным (ст. 1 Закона о медицинском страховании), но в любом случае страховщику сообщаются имена застрахованных лиц, и согласно ст. 5 этого Закона каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Он находится на руках у застрахованного. Договор медицинского страхования всегда заключается в пользу самого застрахованного, который таким образом сам выступает в качестве выгодоприобретателя. Поэтому для заключения договора специальное согласие застрахованного лица не требуется.

Застрахованное лицо имеет право на получение предусмотренных договором медицинского страхования услуг от организаций здравоохранения, указанных в этом договоре, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право на прямое предъявление иска как к страховщику, так и к медицинской организации в случае ненадлежащего исполнения ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании).

В качестве страховщика (Закон о медицинском страховании называет его страховой медицинской организацией) в договоре медицинского страхования может выступать любая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования. Статья 14 Закона требует, чтобы страховая медицинская организация не входила в систему здравоохранения. Статья 15 Закона возлагает на страховую медицинскую организацию обязанность защищать интересы застрахованных и контролировать соответствие объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договоров - как заключенных со страхователями договоров страхования, так и договоров на оказание услуг, заключенных страховщиком с организациями здравоохранения.

Как и любой договор личного страхования, договор медицинского страхования является договором публичным со всеми вытекающими отсюда последствиями (см. п. 4 настоящего параграфа). Кроме того, за необоснованный отказ в заключении договора страхования медицинская страховая организация может быть лишена по суду лицензии на данный вид страхования (ст. 27 Закона о медицинском страховании).

Существенной особенностью договора медицинского страхования, отличающей его от других видов личного страхования, является предусмотренное ст. 28 Закона право страховой медицинской организации требовать возмещения сумм, затраченных на оказание застрахованному медицинской помощи, от лиц, ответственных за повреждение его здоровья (кроме страхователя, к которому такое требование предъявить нельзя).

Обязательное медицинское страхование является институтом права социального обеспечения, а не гражданского права и потому в данном Курсе не рассматривается.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

9328. Широкая Масленица - Проводы зимы ( 2013г.) 30.65 KB
  Широкая Масленица - Проводы зимы ( 2013г.) Под музыку выбегают зазывалы и скоморохи: 1 - Подходи, честной народ! Всех веселый праздник ждет! 2 - Приходите, торопитесь наши милые друзья! 3 - Отдыхайте, веселитесь, здесь скучать никак нельзя! 4 - Всех...
9329. Русское чудо масленица. Сценарий 51.08 KB
  Русское чудо масленица ЗВУЧИТ РИТМИЧНАЯ ПЕСНЯ МАСЛЕНИЦА из репертуара БАЛАГАН-ЛИМИТЕД ПРИТАНЦОВЫВАЯ, ВЫХОДЯТ НА ПЛОЩАДКУ РЯЖЕНЫЕ И СКОМОРОХИ Скоморохи: Зима - Гаврилова Яна Весна-Сиразова Чулпан Б-Яга-Иванова Катя Кикимора-Матв...
9330. Сценарий выступления ВПК Цитадель на Масленицу 2013 г 36 KB
  Сценарий выступления ВПК «Цитадель» на Масленицу 2013 г. I ЧАСТЬ Показательное выступление с одноручными и полуторными мечами. Бой с тенью показательное выступление с полуторными и одноручными мечами. ( Выходят одновременно 3 пары, Анна и ...
9331. Сценарии на масленицу 558 KB
  Сценарии на масленицу Сценарий на Масленицу Эх, да Масленица 2 Веселье да смех у нас лучше всех5 Здравствуй, Масленица - развлечение для детей старшей и подготовительной групп детского сада9 Как на Масленой неделе - игровая пр...
9332. Тайный смысл Масленицы 32 KB
  Тайный смысл Масленицы Масленица - последняя неделя перед Великим, сорокадневным, постом. С одной стороны, это праздничный, разгульный период, когда еще можно и даже нужно петь, плясать, веселиться, с другой - подготовка к посту, и на бого...
9333. Последнее воскресенье перед Великим постом. - Прощеное воскресенье 67.5 KB
  Прощеное воскресенье Последнее воскресенье перед Великим постом. - Прощеное воскресенье Прощеное воскресенье Прощёное воскресенье - последнее воскресенье перед Великим постом, последний день Масленицы. Этот день еще называется сыропустом, пот...
9334. Метеориты и Химический состав земной коры 36.5 KB
  Метеориты и Химический состав земной коры Имеются убедительные доказательства того, что Земля в целом имеет элементный состав, близкий к составу каменных метеоритов (хондритов) (Рингвуд ,1979). Различие химического состава метеоритов и поверхн...
9335. Этапы эмиссии ЦБ 28.5 KB
  Этапы эмиссии ЦБ: Эмиссия ЦБ - это предусмотренный ФЗ-вом порядок действий эмитента по размещению эмиссионных ЦБ. Процедура эмиссии ЦБ включает в себя стадии: принятие решения о размещении ЦБ утверждение данного решения госуда...
9336. Понятие и виды инвестиций. Экономико-правовое содержание 42 KB
  Тема №1: Понятие и виды инвестиций. Источники. Понятие инвестиций. Экономико-правовое содержание. Инвестиции – происходит от слова инвестор - облачать, в широком смысле слова трактуется как вложение капитала в будущем. Вложение дене...