83218

РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги.

Русский

2015-03-12

936.5 KB

5 чел.

МИНИСТЕРСТВА ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАНА

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ»

Альжанова Д.М.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

НА ТЕМУ: «РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА»

Рецензент: к.э.н., доцент

Кошкарбаев К.У.

Научный руководитель:

Гайсин С.С.

Допущена к защите:

Заведующая кафедрой

к.э.н., доцент Ермекбаева Е.Ж.

__________________________

Протокол №_______________

От «__»___________2006 года

АЛМАТЫ 2006

Содержание:

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения банковских услуг………………………………………………….

1.1.  Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере

1.2. Современное состояние теории и практики электронных услуг         банков

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.

2.1.  Виды электронных услуг в банках РК

2.2. Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере Казкоммерцбанка

Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

3.1.Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения

3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг

3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

Заключение

Список использованной литературы

 

Введение

Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без использования электронных технологии во всех сферах банковской деятельности.  

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.

  Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного обслуживания населения.    

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы отечественных банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных  расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

  •  современного уровня банковских услуг;
  •  развития технической и информационной базы банков и их клиентов;
  •  технологии работы электронных  банковских продуктов;
  •  безопасности проведения расчетов;
  •  правовой базы;
  •  возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных  услуг в  коммерческих банках.

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность

внедрения электронных услуг банков.

1.1. Становление и развитие компьютерных технологий

в банковской сфере

Банковская сфера – одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.

Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х годов. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить» и существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

Коренной перелом наступает в 1980-е годы. Это связано с совершенствованием самых электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные на их основе микро ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют дружественный интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.

Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США в 1974 г. обрабатывалась 24,4 млрд. чеков, а в 1980 г. – уже до 30 млрд. чеков. С 1986 г. по 1995 г. количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45% принадлежали деловым фирмам. Расходы по обслуживанию чекооборота были весьма ощутимыми. Рост операций по инкассации создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала.

Это привело не только к расширению сферы применения электронных денег, но и к постоянному обновлению компьютерной технологии. В США больше половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных устройств. По оценке фирмы Electronic Banking Inc., к началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств в США станут общепризнанными средствами выполнения платежных операций.

В компьютеризации банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышения качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек – это оплата труда банковского персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.

Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:

  •  использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;
  •  применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь банкоматов для выдачи наличных денег);
  •  электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;
  •  обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ не выходя из дома.

Технический процесс способен удовлетворять растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку виртуализация в будущем позволит сократить затраты на заработную плату и капитальное строительство. Однако здесь существуют и проблемы.

  •  обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.
  •  значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.

Электронные банковские услуги, или е-банкинг – вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом).    

Система банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:

  1.  «Розничные» банковские электронные услуги.
  2.  Оптовые банковские электронные услуги.
  3.  Автоматические счетные палаты.

К розничным электронным услугам относят:

  •  использование пластиковых карт;
  •  использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;
  •  системы расчетов в торговых точках;
  •  обслуживание клиентов на дому и в офисе;
  •  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.  

Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в компьютер. Первые АРП начали работать в США 1972 году. К началу 1980-х годов там функционировало 38 АРП, совершавших свыше 800 миллионов платежей в год, в основном по выплате пенсий и заработной платы военнослужащим и государственным служащим. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных денег, и в конечном счете, повысить уровень ликвидности как предприятий, так и коммерческих банков.    

С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке диски с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не диски, а специальные криптографические карты).  

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банк» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений – надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк»  предприятие получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

К зависимости от реализации системы «Клиент-Банк» могут решать различные задачи – от организации обмена информацией типа «платежное поручение – выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система «Клиент-Банк»  должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов в Таблице №1.

Таблица №1.

Достоинства

Недостатки

Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов

Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрения и обучение сотрудников

Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией

Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)

Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов

Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса

Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера

Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону

Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами

Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент-Банк»  оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк»  за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде состояния банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Электронные деньги являются новой экономической категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки, их влияние на денежно-кредитную систему. Кроме этого, анализируются основные подходы к регулированию эмиссии электронных денег в целях снижения риска нарушения стабильности денежно-кредитной системы в развитых странах.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. ряд международных финансовых институтов (Банк международных расчетов, Европейский Центральный банк, Федеральная Резервная система США и др.) предложили собственные определения термина «электронные деньги» (e-money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, в равной степени удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.

В рамках европейского подхода (страны ЕС) электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования, их эмиссии и обращения. Согласно определению Банка Международных расчетов термин «электронные деньги» обозначает «предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении». Данное определение включает как предоплаченные карты (prepaid cards), также известные как электронные кошельки (electronic purses), так и предоплаченные программные продукты (prepaid software products), используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные (digital cash). Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

  •  электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;
  •  устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) должно в то же самое время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись о сумме электронных денег);
  •  системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов.

В настоящее время широко используемым в Европе являются определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента и Совета №2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. (далее Директивой ЕС по электронным деньгам), направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно данной Директиве «электронные деньги» являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которые: 1. хранится на электронном устройстве; 2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; 3. принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)». Данное определение так же, как определение электронных денег Европейского Центрального банка, является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

  •  электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве;
  •  устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер и др.) является технологически нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять немедленный доступ к источнику; содержащему такую запись (например, удаленному компьютерному серверу эмитента);
  •  системы электронных денег могут работать как на основе общеэмиссионых счетов, поскольку функционально и те, и другие не являются депозитами.

Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным деньгам, с той или иной степенью точности в 2000-2004 гг. было внедрено в денежные и банковские законодательства всех 25 стран-членов ЕС. Различия, которые можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина «электронные деньги». Например, в Германии электронные деньги интерпретируются как денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами как средство платежа, не будучи законным средством. В Швеции электронные деньги определяются как денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется в электронном устройстве и принимается как средство платежа иными лицами, чем эмитент. В Финляндии электронные деньги определяются как сумма денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя.

В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных денег является более востребованным как среди исследователей, так и разработчиков новых электронных платежных систем, поскольку только технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать потенциальные выгоды от внедрения электронных денег в качестве нового средства платежа. Среди таких выгод следует отметить сокращение транзакционных издержек, снижение платежных, расчетных рисков, развития конкуренции в сфере розничных платежей, стимулирование достижения критической массы пользователей.     

В рамках североамериканского подхода (США, Канада) электронные деньги не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид финансовых или платежных услуг, предоставляемых либо кредитными, либо иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег, предлагаемому «Актом об унификации денежных услуг» (Uniform Money Service Act), термин «электронные деньги» относится к деньгам или денежным субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, таким, как Интернет». В более узком смысле электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости (хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина «деньги». Так, денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на традиционные денежные формы. Таким образом, в США электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как дорожные чеки или денежные приказы.

В рамках азиатского подхода (Япония, Сингапур, Тайвань) в настоящее время не используется однозначное определение электронных денег. В странах, придерживающихся этого подхода, электронные деньги часто рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве близкого их заменителя. Например, Банк Японии совместил в определении электронных денег два наиболее распространенных подхода. Согласно этому определению «электронные деньги представляют собой электронное устройство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право требования денежной стоимости), эмитированную в обмен на наличные или депозитные деньги». В целом анализ официальных публикаций позволяет заключить, что электронные деньги рассматриваются в большинстве азиатских стран как одна из новых форм банковского долга (новый вид депозита), используемых в качестве средства платежа.

Трудность в четком определении электронных денег является следствием того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах. Различающихся по своим эмиссионным и платежным характеристикам. В вопросе интерпретации электронных денег ключевыми являются три фактора: а) эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных денег продажа пассивов эмитента); б) платежный фактор (является ли платеж электронными деньгами окончательным расчетом); в) фактор принимаемости (насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства платежа третьими лицами).

Существование разных определений электронных денег, четко соотнесенных с определенными типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены, можно считать целесообразным на современном этапе развития электронных денег.

1.2. Современное состояние теории и практики

электронных банковских услуг

Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных расчетов.

В настоящее время пластиковые карточки - это  инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении  пластиковых карточек и включает в себя операции,  осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу  карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных  банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности “карточных” операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10  % всего дохода, получаемыми этими банками.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Удаленное банковское обслуживание

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент. Понятие "пластиковые карты" очень тесно увязано с темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных  услуг, предоставляемых банками. С другой стороны, тема "пластиковые карты" является более обширной. Она  включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных с чисто "карточным бизнесом". "Пластиковые карты" - это отдельная тема в списке дипломных работ университета,  требует более детального анализа и  создает множество других предметов исследования. Более подробно, в работе  будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая  форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское  обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы –  использование новых технологий  научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем  электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой.

Home banking”- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на ррррррриррироиоротьт

использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

получение баланса счета на текущий день;

ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;

оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);  

выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в  договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

Система “Клиент банк” позволяет:

передавать в банк платежные поручения;

получать выписки со счетов клиентов;

получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)

осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система “Клиент – Банк” обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы “Клиент – Банк”, банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных  банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь   в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет  уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

Получить информацию об остатках за любой операционный день по тенговым и валютным счетам в речевом виде.

Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.

Производить движения по счетам (тенговым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля.

Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.

Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.

Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами.

Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.

Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом. 

Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия. 

Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей. 

Денежные переводы Western Union

Американская Система «Western Union» с 1871 года занимается денежными переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые компанией новейшие технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищён надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному лицу.

Переводы осуществляются между физическими лицами без открытия счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union. Международная система денежных переводов действует более чем в 180 странах мира и включает более 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии — около 4500 пунктов. Выплата денежных переводов осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в Системе Western Union (в некоторых странах выплаты осуществляются только/также в долларах США).

Преимущества Western Union перед другими системами перевода денег:

  •  Обширная сеть обслуживания по всему миру;
  •  Не нужно открывать банковский счет ни отправителю, ни получателю;
  •  Скорость, надежность, удобства и простота оформления;
  •  Возможность совместить перевод с письменным сообщением и уведомлением.

 Уведомление получателя по телефону о поступлении денежных средств. Клиенту необходимо предоставить номер телефона получателя, название города и телефонный код города.

Межбанковские платежи SWIFT.

Для повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций необходима их максимальная компьютеризация. С этой целью в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество - Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunications (SWIFT) или Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть, официально функционирующая с 1977 г. Основная задача SWIFT – скоростная передача банковской и финансовой информации, ее сортировка и архивирование на базе средств вычислительной техники. Первые передачи охватывали 513 банков из 15 стран. В 1987 г. SWIFT обслуживает и небанковские учреждения – брокерские и дилерские фирмы, клиринговые, страховые, финансовые компании. Одновременно решается проблема стандартизации операции на мировом финансовом рынке, где осуществляется купля-продажа, залог и другие сделки с ценными бумагами. SWIFT не выполняет функции валютного клиринга. Автоматическая обработка информации в системе SWIFT охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Затем сообщение передается через прямой канал связи получателя, если он включен в сеть или остается до востребования в общей базе. Основное достижение SWIFT – это создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации – ISO. Унификация банковских документов позволила избежать многих сложностей и ошибок при осуществлении международных межбанковских расчетов в условиях равного для всех участников доступа к скоростной сети передачи данных, высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа. Преимущества стандартов системы межбанковской коммуникации оказались настолько очевидными, что и аналогичные системы на национальном уровне приняли их на вооружение (английская ЧАПС, французская САЖИТЭР, американская ЧИПС, швейцарская СИК и др.).

Предпосылкой успешного функционирования системы SWIFT явилась стандартизация форматов сообщений и адресов, т.е. разработка и фиксация единого «языка банков». Этот процесс начался в 70-ые годы. В 1974 г. Международный комитет  завершил разработку типовых сообщений: движение платежей клиентов, межбанковские движение платежей, данные о кредитных и валютных операциях, выписки из текущих счетов банков за один день, включая записи в кредит и дебет счетов. В 1988 г. завершена стандартизация операций: продажа и оформление ценных бумаг, инкассовые и аккредитивные операций; отчет об управлении наличными средствами (балансовый отчет) для клиентов; чек-блокирование счета; торговля драгоценными металлами; синдицированный кредит; дорожные чеки; гарантии и др.

Через SWIFT компьютеры передают стандартную банковскую и финансовую информацию, которая делится на 7 категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Каждый тип ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представлению и передаче данных, которые могут возникнуть в деятельности банков и финансовых учреждений. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательной. Некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения. Дополнительная информация (для сложных сделок или полных указаний) при необходимости располагается на опционных полях (необязательных). Сообщения, как правило, передается от одного участника SWIFT другому (другим), но практикуются и системные сообщения, позволяющие взаимодействовать пользователю и коммуникационной системе. Системные сообщения используются для запроса определенных данных и получения специальных отчетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Система может направлять запросы и ожидать ответы или информировать пользователя о своем состоянии, обновлении, новых услугах и т.д.

Каждое сообщение состоит из 4 составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми-  или одиннадцатизначный  адрес получателя – банка или финансового учреждения, код отправителя. Текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соответствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка 200, перевод банка за счет третьего банка – 202, подтверждение валютной сделки – 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами – 5, для аккредитивных операций – 7, для специальных сообщений типа дебет-кредит-авизо и выписок по счетам – категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие – по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO . Две первые обозначают страну. А последняя – валюту соответствующей страны. Так, для обозначения США используется код доллара USD. Для обозначения нашей страны используется – KZT. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством BIC-кодов (Bank Identifier Codes), которое является универсальной стандартной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной SWIFT своим банкам-участникам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в SWIFT и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распространяется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, оповещая своих клиентов о SWIFT-адресах. Адрес состоит из 3 компонентов:

  1.  четырехзначного кода банка;
  2.  двузначного кода страны;
  3.  Travelex двузначного кода города.

Адрес может быть расширен за счет указания трехзначного кода соответствующего филиала банка – участника SWIFT.

Качественное обслуживание с использованием системы стандартов означает сохранность, приватность, точность, контролируемость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими характеристиками программного обеспечения и терминалов, помещений и квалификации персонала, вступающего в контакт с коммуникационной сетью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих деятельность SWIFT гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и контролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работают и перемещаются в зонах, ограниченного их обязанностями.

SWIFT ежеквартально издает справочник банковских информационных кодов, руководство для пользователей и другие материалы. Для оказания помощи банкам - членам SWIFT в 1980 г. создана компания СТС (SWIFT Terminal services), которая предлагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-технических средств; участвует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автоматизированные банковские системы. Другая компания – ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслуживание участников и пользователей SWIFT.

Со второй половины 80-х годов разработана более усовершенствованная система SWIFT-II (международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки данных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет обработку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских служащих. В переходный период (1990-1993 г.г.) параллельно функционировали обе системы. Постепенно банки ликвидировали SWIFT-I и подключались к SWIFT-II, основанный на более высокой мощности компьютерной и коммуникационной технологии. SWIFT-II не только передает, но и сортирует информацию и организует архив.  

К ее очевидным достоинствам относится доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах.

Работа в сети SWIFT дает пользователем ряд преимуществ:

  •  Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети;
  •  Сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;   
  •  Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного сообщения (до 325 байт) не зависят от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость аналогичных передач по телексу и телеграфу;
  •  Быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет несколько минут
  •  Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных трансакций дает возможность полного контроля всех проходящих распоряжений и автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практики проведения банковских операций.
  •  SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, то есть по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160 – 200 тыс. долларов США. Это создает проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользования платежным кредитом, то есть сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.      

В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов – SWIFT-Aliance, которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям долговременную стратегическую альтернативу параллельно используемым предыдущим системам интерфейсов.

Использование SWIFT способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникационным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операций. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальном сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображениями, например чеков. В-третьих, SWIFT обеспечивает безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе SWIFT будет обеспечиваться 80% международных расчетов.

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.

2.1. Электронные услуги коммерческих банков РК

В условиях постоянных изменений рыночной конъюнктуры казахстанские банки постоянно приспосабливаются к сложившейся на тот или иной период среде. Банковская сфера чувствительна к различным ее изменениям и соответственно реагирует, изменяет какие-либо стороны внутренней среды своей деятельности. Коммерческие банки стремятся соответствовать современным требованиям развития отечественной банковской системы. Если раньше приоритетным направлением считался корпоративный сектор клиентов, то сегодня наряду с ним казахстанские банки активно занимаются розничным банкингом. В рамках современной банковской деятельности в корне изменились отношения между банком и клиентами. Стратегия деятельности банков в части развития банковских услуг основывается на ориентации на удовлетворения потребностей потребителей услуг.

С момента организации коммерческих банков в Казахстане и на протяжении всего процесса их развития совершенствовались банковские услуги, их ассортимент постоянно расширялся. Изначально банки предлагали традиционные услуги: кредитные, депозитные услуги, расчетно-кассовое обслуживание. Сегодня казахстанские коммерческие банки предлагают широкий спектр разнообразных банковских услуг.

Изучение деятельности различных казахстанских банков в области предоставления банковских услуг, показало, что их ассортимент в основном одинаков, различия существуют в отдельных услугах, которые банки самостоятельно разработали и внедрили в свою практику. Это связано с тем, что в настоящее время каждый отечественный коммерческий банк стремится стать универсальным институтом, предлагающим разнообразные банковские услуги. Стандартный набор банковских услуг стал пополняться новыми услугами. С середины 90-х годов такими услугами стали система «Банк-Клиент», услуги обслуживания пластиковыми карточками. Эти услуги существенно расширили сферы взаимоотношений клиентов с казахстанскими банками, они получили распространение по всем банкам страны и клиенты стали к ним относиться как к привычным банковским услугам, традиционным. В последующие годы тенденция универсализации деятельности банков сохранились, они стремятся предоставить полный спектр банковских услуг, в которых нуждаются как крупные компании, предприятия малого и среднего бизнеса, так и физические лица. Конкурируя друг с другом, банки предлагают услуги, ориентированные на клиента и отвечающие нуждам конкретных потребителей и потенциальных клиентов. Процесс массового распространения услуг по всем банкам Казахстана привел к потери их инновационности, новизны, с точки зрения понимания новизны в масштабе всей банковской системы Казахстана.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентом и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения электронных услуг.

На необходимость разработки и внедрения банковских услуг в Казахстане в последние годы, в первую очередь, повлияло усиление конкуренции между банковскими структурами. Банки в борьбе за лидерство, за привлечение новых клиентов пытаются получить новые преимущества, освоить новые сегменты, занять новые ниши на рынке банковских услуг быстрее, чем конкуренты путем использования новых банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг Казахстана выступает главным механизмом развития, более мощным и действенным, чем любой иной фактор. При интенсивном вхождении иностранных банков в условиях вступления Казахстана в ВТО распределение сил на отечественном финансовом рынке может измениться, причем не в пользу отечественных банков. Если в Казахстан придут отечественные банки, предлагающие универсальный пакет услуг, либо уже присутствующие иностранные банки начнут усиленно расширять свой спектр бизнеса, то казахстанские банки должны будут повышать качество и расширять спектр банковских услуг на уровне мировых стандартов, чтобы составить конкуренцию западным банкам. В этих условиях особую актуальность приобретает поиск и внедрение электронных услуг казахстанскими коммерческими банками.

На основе исследования деятельности ведущих коммерческих банков Казахстана – Казкоммерцбанка, Банк ТуранАлем, Народного Банка проведен анализ развития электронных банковских услуг, такие как: пластиковые карточки, электронные ускоренные денежные переводы по Казахстана, основанная на интернет-технологии система ускоренного сбора и управления наличностью, услуги по пластиковым карточкам, интернет-банкинг, homebanking.

Рост потребителей в осуществлении платежей и ускорение оборачиваемости денежных средств обусловили необходимость создания нового механизма денежного обращения на основе использования, так называемой, «безбумажной технологии» путем применения пластиковых карточек и создания специализированных технических устройств для автоматической обработки. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В Казахстане обращаются два вида карточек: локальные и международные.

По данным Национального банка Республики Казахстан по состоянию на 1 мая 2006 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: AltynCard – АО «Народный Банк Казахстана» и АО «АТФБанк»; SmartAlemCard – АО «Банк ТуранАлем»; Каспийский - АО «Банк «Каспийский»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»; Дуэт - АО «Валют-Транзит Банк»; локальная карточка Цесна Банка - АО «Цесна Банк» и KazCard – АО «Казпочта». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International.

По состоянию на 1 мая 2006 года банками выпущено 3.54 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило –  3.37 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2005 года - рост на 34.9% и 34.2% соответственно. Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 88.4%, доля карточек локальных систем – 11.6%. На 1 мая 2005 года данное соотношение составляло 87.5% и 12.5% соответственно.

В апреле 2006 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 89.4 млрд. тенге (рост по сравнению с апрелем 2005 года составил 37.4%). При этом следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей (на 70.8% до 9.2 млрд. тенге) по сравнению с ростом объемов операций по снятию наличных денег (на 34.4% до 80.2 млрд. тенге). Количество транзакций за апрель 2006 года составило 5.0 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с апрелем 2005 года на 27.7%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 34.1% до 575.7 тыс. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 27.0% до 4.5 млн. транзакций).

По количеству держателей платежных карточек по состоянию на апрель 2006 года удельный вес составляет 55,95% среди отечественных банков Народный Банк. На долю БТА и Казкоммерцбанка приходится 15,06% и 12,90% соответственно. Более подробную информацию о состоянии платежных карточек коммерческих банков Казахстана мы можем увидеть в таблицах 3 и 4.


Таблица №3. Количество карточек в обращении на рынке РК в разрезе банков-конкурентов*:

Рынок РК

01.01.2006

01.02.2006

01.03.2006

01.04.2006

Изменение (01.04.06 / 01.01.06)

кол-во, тыс. шт.

доля, %

кол-во, тыс. шт.

доля, %

кол-во, тыс. шт.

доля, %

кол-во, тыс. шт.

доля, %

абс., тыс. шт.

отн.,%

изменение доли, %

ККБ

405,9

12,6%

414,0

12,5%

436,2

12,8%

446,7

12,8%

40,9

10,1%

0,17%

Народный

1 814,6

56,4%

1 842,1

55,5%

1 875,1

55,1%

1 902,4

54,5%

87,8

4,8%

-1,96%

ТуранАлем

427,5

13,3%

477,2

14,4%

487,8

14,3%

517,9

14,8%

90,4

21,2%

1,54%

АТФ

46,5

1,4%

48,5

1,5%

50,6

1,5%

53,5

1,5%

7,0

15,0%

0,08%

Нур

100,4

3,1%

103,0

3,1%

105,7

3,1%

108,1

3,1%

7,7

7,7%

-0,03%

БЦК

113,5

3,5%

117,9

3,6%

122,9

3,6%

127,7

3,7%

14,2

12,5%

0,13%

Валют-Транзит

206,2

6,4%

209,9

6,3%

215,3

6,3%

216,9

6,2%

10,7

5,2%

-0,20%

АБН Амро

25,7

0,8%

26,4

0,8%

27,3

0,8%

29,0

0,8%

3,3

12,7%

0,03%

Альянс

16,9

0,5%

18,4

0,6%

21,7

0,6%

23,6

0,7%

6,7

39,9%

0,15%

Сити

12,8

0,4%

13,0

0,4%

13,3

0,4%

13,3

0,4%

0,5

3,7%

-0,02%

Темир

11,9

0,4%

11,9

0,4%

12,5

0,4%

12,8

0,4%

0,9

7,6%

0,00%

Прочие

33,3

1,0%

34,6

1,0%

36,5

1,1%

39,8

1,1%

6,5

19,6%

0,10%

Итого по РК

3 215,1

100,0%

3 316,8

100,0%

3 404,9

100,0%

3 491,7

100,0%

276,6

8,6%

*Источник: данные Национального Банка


Диаграмма №1.

* Источник: данные Национального банка


Таблица №4. Количество держателей карточек в разрезе банков-конкурентов*:

Рынок РК

01.01.2006

01.02.2006

01.03.2006

01.04.2006

Изменение (01.04.06/ 01.01.06)

кол-во, тыс. чел.

доля, %

кол-во, тыс. чел.

доля, %

кол-во, тыс. чел.

доля, %

кол-во, тыс. чел.

доля, %

абс., тыс. шт.

отн.,%

изменение доли, %

ККБ

394,5

12,83%

401,5

12,68%

421,8

12,98%

430,2

12,90%

35,7

9,0%

0,07%

Народный

1 766,9

57,45%

1 787,1

56,44%

1 818,1

55,95%

1 847,4

55,40%

80,5

4,6%

-2,05%

ТуранАлем

411,0

13,36%

460,0

14,53%

471,8

14,52%

502,3

15,06%

91,3

22,2%

1,70%

БЦК

109,7

3,57%

113,8

3,59%

118,6

3,65%

123,0

3,69%

13,3

12,2%

0,12%

Нур

79,0

2,57%

81,4

2,57%

83,7

2,58%

85,7

2,57%

6,7

8,5%

0,00%

АТФ

44,2

1,44%

46,1

1,46%

48,0

1,48%

50,7

1,52%

6,5

14,8%

0,08%

Валют-Транзит

178,6

5,81%

182,3

5,76%

186,8

5,75%

188,6

5,66%

10,0

5,6%

-0,15%

АБН Амро

19,6

0,64%

19,7

0,62%

20,3

0,62%

21,5

0,65%

2,0

10,0%

0,01%

Альянс

16,2

0,53%

17,7

0,56%

21,0

0,64%

22,8

0,68%

6,5

40,2%

0,15%

Сити

12,3

0,40%

12,5

0,39%

12,8

0,39%

12,9

0,39%

0,6

5,2%

-0,01%

Темир

11,7

0,38%

11,6

0,37%

12,2

0,38%

12,5

0,38%

0,9

7,5%

0,00%

Прочие

31,8

1,03%

32,6

1,03%

34,2

1,05%

37,0

1,11%

5,3

16,6%

0,08%

Итого по РК

3 075,3

100,0%

3 166,4

100,0%

3 249,2

100,0%

3 334,7

100,0%

259,4

8,4%

* источник: данные Национального Банка


Диаграмма №2

*Источник: данные Национального Банк


На сегодняшний день среди казахстанских банков  невозможно представить функционирование банка без Интернет-банкинга.

Исследование развития Интернет-банкинга в практике казахстанских банков показало, что первым стал его внедрять в республике Народный Банк. С 1 июня 2000 г. Банком были открыты 17 специализированных сервис-центров обслуживания клиентов по Интернет-банкингу. Интернет-кассы Народного банка оснащены специальными устройствами-терминалами, которые позволяют делать операции в режиме самообслуживания, без менеджеров и посредников. Система Интернет-банкинга Народного банка представляет собой современную банковскую услугу, позволяющую физическим лицам круглосуточно управлять своими банковскими счетами через сеть Интернет в режиме реального времени на специальном веб-сайте банка. Данная система позволяет связать банк, предприятия и пользователей системы Интернет-банкинга для проведения самостоятельных переводов и платежей.

Другой банк – Казкоммерцбанк к освоению системы Интернет-банкинга приступил в 2000 г. Банк создал финансовый портал с набором интегрированных банковских услуг, представляющий собой высокопроизводительную информационную систему, позволяющую круглосуточно пользоваться банковскими услугами через Интернет. Система финансового портала позволяет клиентам круглосуточно и оперативно получать информацию по счету и оплачивать услуги через Интернет. Внедренный в апреле 2000 г. «домашний банкинг», вначале предлагал только услуги информационной службы и оплату телефонных счетов k-cell. В 2001 г. банком был запущен в эксплуатацию специализированный модуль электронной коммерции, предоставляющих услуги по организации систем безопасных электронных расчетов через глобальную сеть.

Один из ведущих банков республики – Банк Центркредит также предлагает своим клиентам воспользоваться услугами системы Интернет-банкинга. Предлагая услугу, Банк гарантирует своим клиентам преимущества этой системы: безопасность и финансовую надежность, минимум затрат на установку и обучение работы с системой, минимальные требования к оборудованию. Безопасность системы Интернет-банкинга обеспечивается в Банке внедрением мощного алгоритма шифрования, ЭЦП. Программа внедрения системы Интернет-банкинга была создана самим банком, поэтому основные инвестиции Банка в рамках реализации данного проекта были направлены на систему защиты, которую обеспечивает в настоящее время одна из известных израильских компаний. В начале 2003 г. Банк запустил систему для физических лиц – систему homebank.

  Использование Интернет-банкинга имеет ряд преимуществ для клиентов. Основное преимущество Интернет-банкинга – это наличие мультивалютного счета, с которого начинаются все операции в этой системе. Интернет-банк позволяет круглосуточно проводить операции по своим счетам с любого рабочего места, с любой точки страны и земного шара; контролировать движение средств по счетам; оперативно получать информацию по счету, оплачивать коммунальные услуги и услуги сотовой связи. Также преимуществами являются: удобство и простота проведения операций, снижение накладных расходов, оптимальное использование рабочего времени, возможность быстрого управления собственными ресурсами. Банк обеспечивает Интернет-клиента средствами аутентификации – ключевой носитель и программное обеспечение. На ключевом носителе хранятся личные секретные ключи, которые используются для формирования электронной цифровой подписи (ЭЦП), подтверждающей проводимую банковскую операцию. Удобство является решающим фактором. Благодаря которому Интернет-банкинг привлекателен для большинства клиентов. Пользование данной системой позволяет сэкономить деньги время клиента, добавить гибкости в процессе управления его денежными средствами.

Со стороны государства в Казахстане создана правовая база для развития новых электронных банковских услуг и обеспечение защиты систем Интернет-банка. Законодательной основой электронных банковских услуг в Казахстане являются, в первую очередь, Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.

В основном возможности услуги Интернет-банкинга у отечественных банков одинаковы:

  •  самостоятельно осуществлять перевод денег с карты на карту оплачивать услуги:
  •  телефонной связи - Казахтелеком, Ducat
  •  сотовой связи- K'Cell, K-Mobile, Dalacom, Pathword
  •  эфирно-кабельного телевидения Алма-ТВ, ICON, Digital TV
  •  покупать скретч-карты Activ, Beeline, i-Card+ и др.

контролировать:

  •  состояние собственных текущих (лицевых, карточных) счетов
  •  условия и состояние Ваших кредитов и сберегательных вкладов
  •  своевременность исполнения платежей и переводов.

Большим успехом пользуется услуга Homebank. Возможности Homebank аналогичны услугам Интернет-банкинга.  На сегодняшний день услугу Homebank предоставляют Казкоммерцбанк, Банк Центркредит.

Помимо этого Народный Банк предоставляет услугу мобильный банкинг, что Банк ТуранАлем называет SMS-банкингом.  

"Мобильный банкинг" или SMS-банкинг — это система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон.
Подключившись к системе к данной услуге возможно:

  •  в любое время суток без посещения Банка, отправив SMS-запрос c мобильного телефона, получать информацию о состоянии Вашего карточного счета (об остатке денежных средств и последних десяти транзакциях);
  •  автоматически информироваться SMS-сообщением от Банка о каждой проведенной операции или авторизации по Вашему карточному счету;
  •  оплачивать за свой мобильный телефон непосредственно с телефона;
  •  в случае необходимости блокировать карточку, отправив соответствующее SMS-сообщение;
  •  бесплатно получать информацию о статусе карточек, и временно блокировать/разблокировать услуги m-банкинга по этим картам.
  •  Пользоваться всеми вышеназванными услугами с помощью удобного меню банка на телефоне.

Дополнительные удобства:

  •  Возможность проверить баланс прямо в торговой точке и избежать превышения остатка при покупке;
  •  извещение о зачислении денежных средств на карт-счёт;
  •  точно зная остаток, возможность избежать уплаты процентов за овердрафт (перерасход по карточке);
  •  о любой несанкционированной транзакции приходит извещение;
  •  возможность в режиме реального времени контролировать расходы ваших детей и близких по дополнительной карточке;
  •  возможность пополнить находясь в любой точке мира в любое время суток.

Система «Телебанкинг» Казкоммерцбанка предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанкинг осуществляется через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети Интернет (Интернет-банкинг). АО «Казкоммерцбанк» предлагает возможность использования телефона (как городского, так и мобильного) в качестве инструмента доступа к счетам. Система управления счетом позволяет:

  •  Узнавать баланс по всем счетам, открытым клиентом в Казкоммерцбанке;
  •  Оплачивать услуги компании Kcell, K-mobile, Dalacom, Казахтелеком.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредствам интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы «Телебанкинг» входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефоны номер системы «Телебанкинг» с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложение системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждение о проведенных операциях в факсимальном виде, словом выполняет операции в системе.

Интернет часть системы «Телебанкинг» позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик ресурсов Интернет типа Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через интернет часть системы «Телебанкинг» клиенту необходимо посетить интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять непредоформленные операции, а также осуществлять покупки в интернет магазинах участников системы «Телебанкинг».

Банк может выступать в системе «Телебанкинг» в качестве:

А. Расчетного банка

Б. Банка-эмитента

В каждом из случаев система «Телебанкинг» позволяет банку получить ряд преимуществ по сравнению с конкурентами. Так, расчетному банку необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы «Телебанкинг». Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров), а также аутсорсинга банков в своем регионе.

Система «Телебанкинг» при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе неизмеримо мала. Система «Телебанкинг» является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

Банк-эмитент с помощью системы «Телебанкинг» сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.    

Наиболее распространенной услугой является услуга экспресс переводов по Казахстану. Эта услуга позволяет с помощью новейших технологий оперативно, безопасно, удобно перевести денежные средства физических лиц по всей стране.

Изучение деятельности коммерческих банков республики позволило выделить банки, занимающиеся развитием услуги денежных переводов: Банк ТуранАлем с экспресс переводами СЭП, экспресс переводы Народного Банка, Банк Центркредит с системой «Быстрые переводы», «Переводы без границ» Альянс Банка и так далее. Удобство услуги заключается в том, что перевод проводится без открытия счета, а использование новых технологий позволяет банку увеличить скорость перевода, гарантировать определенный уровень безопасности и надежности отправления и выплаты.

Экспресс переводы СЭП от Банка ТуранАлем - это собственная и уникальная система денежных переводов между физическими лицами по Республике Казахстан в филиальной сети банка "ТуранАлем", разработанная ТОО "Force Technology". СЭП имеет ряд преимуществ перед аналогичными системами, а именно: 1. мгновенность. Перевод может быть получен в любом структурном подразделении филиала Банка через 1 минуту после отправления (быстрее системы «Western Union»). 2. Удобство для клиента с минимумом формальностей. При отправлении перевода не требуется открытие счета. Для отправления перевода достаточно указать только имя, отчество и фамилию получателя и иметь при себе документ, удостоверяющий личность. 3. Максимум возможностей. Перевод может быть отменен в течение рабочего дня (день отправления) с полным возвратом уплаченной комиссии. Кроме того, с переводом денег можно послать любое текстовое сообщение. 4. Конфиденциальность и безопасность. Данные о сумме перевода, получателе и отправителе составляют банковскую тайну. Клиент при отправлении перевода может установить дополнительно Кодовое слово. 5. Современность и комфортность системы, пользующаяся спросом клиентов. Стоимость данной услуги комиссия - 2% (min 100тенге и max 50000тенге), при отправлении, от суммы перевода.                                                                                    Экспресс - переводы  Народного Банка предполагает прием и перечисление денежных переводов по Казахстану между физическими лицами по упрощенной процедуре без открытия счета.                     Главные преимущества системы Экспресс-переводы:
- простота процедуры отправки и получения перевода (необходимо наличие удостоверения личности и RNN отправителя и данные удостоверения личности получателя);
- гарантия полной сохранности денежных средств;
- возможность возврата отправленных средств;
- самая высокая скорость проведения операции (5-10 минут);
- самые низкие тарифы на территории Республики Казахстан:
а) до 500 000 тг – 3% от переводимой суммы; min — 100 тг. max — 5000 тг.
б) от 500 000 тг. до 1 000 000 тг. – 10 000 тг.
в) от 1 000 000 тг. и выше – 20 000 тг.
- дополнительная услуга в виде бесплатного сообщения для получателя в пределах 10-ти слов;
- возможность перевода денежных средств на неограниченную сумму без подтверждающих документов о происхождении средств;
- перевод денежной суммы можно осуществить на самого себя, т. е. отправителем и получателем может быть один человек (например: если необходимо перевезти по Казахстану крупную сумму наличности в тенге);
- сумма перевода ограничений не имеет.                                      Интеграция в мировую банковскую систему позволила казахстанским банкам войти во всемирные электронные системы переводов и предложить своим клиентам услугу денежных переводов по всему миру через международную систему «
Money Gram», Western Union, Travelex.                                                                                                            На сегодняшний день «Народный Банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств «Money Gram» на уровне международных стандартов.                                                  «Money Gram» это:

  •  это ведущая международная компания, которая предоставляет Вам возможность быстро и надежно перевести деньги в 35 000 отделений компании, расположенных более чем в 138 странах мира;
  •  срочная денежная телеграмма с гарантированным получением средств через 15 минут после их отправления;

Возможности службы MoneyGram с помощью Народного Банка:

  •  стоимость отправки перевода минимальна и зависит от посылаемой суммы;
  •  комиссия за перевод уплачивается только один раз при отправке перевода; с получателя средств комиссия не удерживается;
  •  получить деньги возможно уже через 15 минут с момента отправки;
  •  максимальная сумма перевода составляет 10 000 долларов США;
  •   Money Gram гарантирует полную сохранность денег и их возврат в случае, если перевод по каким-либо причинам не был получен или у отправителя неожиданно поменялись планы;
  •  к переводу можно добавить бесплатное сообщение для получателя в пределах десяти слов.

Денежные переводы по международной системе «Western Union» осуществляют Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Каспийский, Альянс Банк, Банк Центеркредит.

Денежные переводы «Western Union»:

  •  известнейшая международная система денежных переводов.
  •  это надежный, быстрый и удобный способ перевода денег между физическими лицами без открытия счета.

Каждый денежный перевод «Western Union» защищен современной системой безопасности, которая обеспечивает незамедлительную выплату денег только указанному Вами лицу. Благодаря собственной уникальной компьютерной сети, «Western Union» может выплачивать денежные переводы всего через несколько минут после их отправления более чем в 195 странах мира.

Для отправления и получения денежного перевода Western Union не нужно открывать счет в банке или приходить в строго определенное место для получения перевода, так как деньги выплачиваются в любом структурном подразделении банка, где есть обслуживание Western Union.

Если Вы решили воспользоваться этой услугой, Вам необходимо обратиться в наш банк, где сотрудники квалифицированно помогут Вам заполнить необходимые документы и при наличие документа, удостоверяющего личность можно получить \ отправить перевод.

Отправленный перевод становится доступен к выплате сразу после ввода данных в систему Western Union. Однако, при отправлении необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режимах работы агентов WU в разных регионах. Денежные переводы осуществляются в долларах США в ближнее и дальнее зарубежье, выплата возможна в долларах США и валюте страны-Получателя. В пределах Республики Казахстан переводы осуществляются в долларах США. Ограничения по суммам. До суммы 7400 (семь тысячи четыреста) долл. США в сутки при переводе за границу и на территории Республики Казахстан.

Система денежных переводов Travelex Альянс банка  – это всемирно известная финансовая корпорация, имеющая собственные представительства на всех континентах, предоставляющая населению широкий спектр финансовых услуг, в том числе денежные переводы. Система «Travelex Money Transfer» позволяет осуществлять денежные переводы в долларах США и Евро в 111 странах мира. Количество стран и пунктов постоянно увеличивается. Переводы осуществляются после ввода данных в базу Travelex в течение 3 - 5 мин. Максимальная сумма перевода составляет 5 000 USD/EUR (в некоторые страны максимальная сумма перевода может быть значительно меньше, зависит от особенностей законодательства страны Получателя). Минимальная сумма перевода неограниченна. Максимальная сумма ограничена системой ТМТ: на данный момент не более 5 000 USD/EUR. Тарифы на услуги системы денежных переводов Travelex представлены в Таблице №4.

Таблица №4.

Сумма перевода в USD/EUR

Тариф в USD/EUR

От 0 до 100

3

От 101 до 200

6

От 201 до 300

10

От 301 до 400

14

От 401 до 500

18

От 501 до 750

25

От 751 до 1250

30

От 1251 до 1750

40

От 1751 до 2250

55

От 2251 до 2750

75

От 2751 до 3000

85

От 3001 до 5000

95

 




2.2. Анализ динамики развития

сети электронных услуг «Казкоммерцбанка»

АО «Казкоммерцбанк» предоставляет следующие виды платежных карт:

  •  Индивидуальные
  •  Зарплатные;
  •  Корпоративные;
  •  Бонусные;
  •  Мультивалютная карточка;
  •  Diners Clus;
  •  American Express;
  •  Виртуальные.

АО «Казкоммербанк» эмитирует следующие типы платежных карточек международных платежных систем Visa International/ Master Card International для физических лиц:

  •  Visa Gold;
  •  Visa Classic;
  •  Visa Electron;
  •  Visa Electron Instant Card;
  •  Visa Business;
  •  Visa Gold Business;
  •  Visa Electron Corporate.

  •  Mastercard Gold;
  •  Mastercard Mass;
  •  Cirrus/Maestro;
  •  Mastercard Mass Virtual Card;
  •  Mastercard Business;
  •  Mastercard Platinum;
  •  Mastercard Gold Business;
  •  Cirrus/Maestro Corporate.

Сравнительная характеристика типов платежных карточек, эмитируемых АО «Казкоммерцбанк» предсталена в таблице №5.

Таблица №5

Тип карточки

Цель использования

Отличительная особенность

Visa Electron/ Cirrus/Maestro

Снятие наличности, оплата товаров и услуг

- низкая стоимость;

- ограничение в использовании

Visa Electron Instant Card

Снятие наличности, оплата товаров и услуг

-низкая стоимость

-моментальное получение карточки

-ограничение в использовании (при наличии специального электронного терминала)

Mc Mass/Visa Classic

Оплата товаров и услуг по всему миру, получение наличности

-не имеет ограничений в использовании

-приемлемая цена

-наиболее популярная карточка для индивидуальных клиентов

 

MC Virtual

Оплата товаров и услуг в Интернет

-выпускается как дополнительная карточка

-принимается к оплате только в Интернет

MC Gold/ Visa Cold

Оплата товаров и услуг по всему миру

-престижная карточка

-высокая стоимость

MC Platinum

Оплата товаров и услуг по всему миру

-статус исключительного клиента

-высокие финансовые требования к владельцу

Visa Electron Corporate/Cirrus Maestro Corporate

Оплата командировочных и представительских расходов; оплата административно-хозяйственных расходов

-низкая стоимость

-ограничение в использовании

Visa Gold Business/ MC Gold Business

Оплата командировочных и представительских расходов по всему миру

-престижная карточка

-высокая стоимость

-возможность предоставления кредитного лимита

 

Услуга «Мультивалютная карточка» создана с целью:

- привлечь новых клиентов Банка;

- увеличить продажи карточек для существующих клиентов;

Услуга «Мультивалютная карточка» заключается в выпуске одной платежной карточки, обеспечивающей доступ к трем карт-счетам клиента в разных валютах (доллары США, тенге, евро). Данная услуга предоставляется дебетных карточек индивидуальных и зарплатных проектов следующих типов:

  •  Visa Gold
  •  Visa Classic
  •  MC Gold
  •  MC Mass

Мультивалютная карточка позволяет клиентам Банка рассчитываться по операциям с использованием карточки с карт-счета в соответствующей валюте (платеж в долларах США, платеж в тенге – с карт-счета в тенге, платеж в Евро, соответственно с карт-счета Евро).

В случаях если:

  •  Платеж совершается в любой другой валюте, за исключением KZT, USD, Euro, то оплата за услуги будет в первую очередь списываться с карт-счета клиента, открытого в долларах США;
  •   Недостаточно денег на карт-счете в валюте платежа, недостающая сумма будет списываться в следующем порядке:

              - USD -> KZT-> Euro;

              - KZT -> USD -> Euro;

              - Euro -> KZT -> USD.

При пополнении Мультивалютной карточки деньги зачисляются на карт-счет, соответствующей валюте взноса.

Мультивалютная карточка может быть основной и дополнительной.

Лимит расходования денег – максимальная сумма, котроую держатель дополнительной карточки может использовать в течение определенного держателем основной карточки периода времени, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денег. Держателем основоной карточки указывается общий лимит расходования денег в любой из валют карточки. При этом Держатель дополнительной карточки сможет расходовать средства со всех 3-х карт счетов, но не более установленной суммы лимита.

Полный отчет о движении денежных средств и остатка по карт-счетам Мультивалютной карточки клиент сможет контролировать:

  •  Через систему Homebank. В указанном случае клиент сможет в любое время получить подробную выписку о движении денежных средств на Мультивалютной карточке, узнать остаток на карт-счете в разрезе валют;
  •  В отделении Банка Клиент может получить детальную выписку с карт-счетов Мультивалютной карточки в разрезе валют;
  •  Через систему телефонного банкинга. Клиент может узнать о состоянии своего счета по городскому телефону или с помощью мобильного телефона;

Через сеть банкоматов Казкомерцбанка. Доступные денежные средства по карт-счетам Мультивалютной карточки через банкоматы клиент может увидеть в сумме, эквивалентной долларам США на момент запроса.

Международные переводы «Western Union» .

Денежные переводы Казкоммерцбанка осуществляются по системе Western Union. Western Union – это надежный, быстрый и удобный способ перевода денег.

Тарифы на отправление денежных переводов «Western Union» из Республики Казахстан в страны СНГ (в долларах США) мы можем увидеть в Таблице №6.

Таблица №6.

100,000 или меньше

6,00

100,01 – 200,00

9,00,

200,01- 300,00

14,00

300,01 – 400,00

19,00

400,01 – 500,00

24,00

500,01 – 750,00

29,00

750,01 – 1000,00

37,00

1000,01- 1500,00

53,00

1501,00 - 2000,00

69,00

2000,01 – 2500,00

89,00

2500,01 – 3000,00

99,00

3000,01 - 3500,00

109,00

За 2005 год через систему «Western Union» было выплачена 10579 переводов, а количество отправленных составило 11525 переводов. По сравнению с 2004 годом 8177 и 8191 соответственно. Динамика роста выплаченных и отправленных переводов можно проследить сопоставив данные с 2003 по 2005 год.


Таблица №7. Количество выплаченных и отправленных переводов за 2003 год*:

Месяц

Общее количество

Общая сумма

Средняя сумма выпла-

Средняя сумма отправ-

Общая сумма

переводов

переводов (USD)

ченного перевода (USD)

ленного перевода (USD)

доходов (USD)

Январь

2003

211

105858,31

362

689

1576,40

Февраль

2003

373

252118,87

583

805

3590,44

Март

2003

493

306089,60

578

664

4246,43

Апрель

2003

549

334803,65

523

708

4971,43

Май

2003

549

418314,89

770

753

5422,36

Июнь

2003

562

369938,49

577

735

4951,11

Июль

2003

736

519825,37

685

726

6962,20

Август

2003

709

465247,06

638

676

6243,57

Сентябрь

2003

795

568588,90

606

856

7555,16

Октябрь

2003

904

633021,59

599

797

8497,96

Ноябрь

2003

959

666234,41

650

741

9106,61

Декабрь

2003

1244

910195,32

593

865

12008,40

*источник: данные Казкоммерцбанка


Диаграмма №3*

Диаграмма №4*

 

*источник: данные Национального Банка


Таблица №8. Количество выплаченных и отправленных переводов за 2004 год*.

Количество выплаченных переводов

Количество отправленных переводов

Январь

515

426

Февраль

539

494

Март

652

582

Апрель

594

625

Май

558

622

Июнь

629

651

Июль

702

755

Август

696

682

Сентябрь

780

735

Октябрь

803

737

Ноябрь

770

846

Декабрь

939

1036

*Источник: данные Казкоммерцбанка

Диаграмма №5*

* источник: данные Казкоммербанка


Таблица №9. Количество денежных переводов за 2005 год*:

Январь

Февраль

Март

Апрель

Май

Июнь

Июль

Август

Сентябрь

Октябрь

Ноябрь

Декабрь

Количество выплаченных переводов

750

887

854

828

911

929

798

913

918

825

929

1037

Количество отправленных переводов

667

850

958

1017

960

887

1011

938

981

1053

997

1206

Общее количество выплаченных переводов

525667

645228

542073

557789

605903

671058

539733

627484

977840

676594

696402

677536

Общее количество отправленных переводов

475834

754191

838036

855250

806955

790139

902136

797784

984002

974730

954688

1156276

*источник: данные Казкоммерцбанка


Диаграмма №6*

*источник: данные Казкоммерцбанка

Диаграмма №7*

Система «Электронный клиент» «Казкоммерцбанка».

Электронный клиент – автоматизированная компьютерна-модемная система безналичных расчетов Клиенту устанавливается программное обеспечение, состоящее из трех модулей:

  •  АРМ

Рабочее место клиента

Позволяет создавать платежные документы в электронном виде

  •  Модуль обмена

Позволяет обмениваться с банком электронными документами и сообщениями

  •  Дополнение к АРМу «рабочее место клиента»

              Позволяет создавать          «специфические» платежные электронные документы  

Установленные программное обеспечение позволяет:

  •  Формировать и передавать в Банк авторизованную информацию;
  •  Оперативно получать информацию из банка;
  •  Импортировать документы из файла для последующей передачи в Банк;
  •  Экспортировать документы, полученные из банка в файл;
  •  Печатать подготовленные в АРМе документы в соответствии в шаблонами;  
  •  Использовать глобальные справочники, созданные банком;
  •  Формировать и распечатывать отчеты;
  •  Формировать и администрировать локальные справочники данных.

С помощью «Электронного клиента» можно осуществлять следующие основные операции:

  •  Платежи и переводы в тенге и иностранной валюте;
  •  Перечисление заработной платы сотрудников компании на их лицевые и карточные счета;
  •  Конвертация (покупка/продажа) иностранной валюты;
  •  Платежи в Пенсионный Фонд.

Кроме того, Электронный  клиент позволяет:

  •  Получать выписки о состоянии текущих счетов компании в Банке (исходящий, входящий остаток, операции за день, выписки по каждой операции – форма выписки выбирается самим клиентом);
  •  Получать корпоративные выписки (информацию о состоянии счетов филиалов компании);
  •  Получать информацию о курсах валют и другую финансово-справочную информацию из банка;
  •  Получать информацию о состоянии счетов филиалов компании, а также при необходимости управлять ими.

Дополнительные функции «Электронного клиента»:

  •  Многоуровневая система электронных подписей;
  •  Процедура архивации и восстановления базы данных документов;
  •  Автоматическая проверка реквизитов платежа со стороны клиента и банка;
  •  Комплект глобальных справочников в том числе «Банки», «Валюты» и др.

Преимущества «Электронного клиента»:

Экономия:

Сбережение человеческих, временных и материальных ресурсов

Оперативное управление:

Возможность быстро принимать решения на основе полученной информации в режиме реального времени

Информированность:

Оперативное получение информации о состоянии счетов компании и другой финансовой информации

Повышенная безопасность:

Безопасность информации обеспечивается системой защиты, которое позволяет осуществлять авторизацию и шифрование переданных документов

Удобство:

Возможность осуществлять операции, не выходя из офиса

Технология исполнения платежных документов в Банке:

  1.  Клиент создает платежный документ, авторизует его и отправляет в Банк
  2.  На стороне Банка документ попадает в сервер СПЭД, где проверяются реквизиты платежных документов
  3.  документ попадает в платежный сервер, где идет дополнительная проверка его реквизитов
  4.  документ попадает в систему Equation, где проверяется и подтверждается операционистам
  5.  После подтверждения операционистам документ исполняется в платежном сервере

Для приобретения продукта клиенту необходимо иметь:

  •  Персональный компьютер, модем и линию телефонной связи или
    •  Персональный компьютер модем и выход в Интернет

Кроме того

Необходимо иметь текущий счет в банке и заключить договор об оказании банковских услуг с использованием компьютерно-модемной связи

Стоимость продукта для клиента включает в себя:

  •  Стоимость установки ПО согласно тарифам Банка 9300 тенге;
  •  Ежемесячная абонентская плата за электронное обслуживание 1580 тенге ежемесячно за каждый почтовый ящик;
  •  Оплата стоимости банковских услуг, приобретаемым посредство системы «Электронный клиент»

Динамику развития продукта «Электронный клиент» можно проследить исходя из следующих данных  сопоставив декабрь 2005 года и апрель 2006 года в таблицах №10 и 11.


Таблица №10. Отчет по продаже продукта «Электронный клиент» на период с 01/12/2005 по 31/12/2005*:

Филиал

На начало периода

Установлено ЭК

Закрыто ЭК

На конец периода

Активных на конец периода

Всего на конец периода

Акмолинский филиал

340

4

0

344

265

404

Актауский филиал

146

3

0

149

90

189

Актюбинский филиал

132

6

0

138

101

203

Алматинский филиал

Атырауский филиал

116

6

0

122

90

161

Жамбылский филиал

43

0

0

43

33

59

Жезказганский филиал

39

2

1

40

31

61

Карагандинский филиал

109

0

0

109

82

186

Кокшетауский филиал

49

0

0

49

23

68

Костанайский филиал

58

3

0

61

46

77

Кызыл-Ординский филиал

31

0

0

31

28

39

Павлодарский филиал

79

2

2

79

69

117

Петропавловский филиал

59

0

1

58

36

91

Семипалатинский филиал

39

1

0

40

27

49

Талды-Корганский филиал

20

0

0

20

17

22

Темиртауский филиал

31

2

0

33

24

41

Уральский филиал

56

3

3

56

49

87

Усть-Каменогорский филиал

78

5

0

83

70

99

Шымкентский филиал

133

6

0

139

101

170

Экибазтузский филиал

31

0

0

31

22

34

ИТОГО

1 589

43

7

1 625

1 204

2 157

*Источник: данные Казкоммерцбанка

Таблица №11. Отчет по продаже продукта «Электронный клиент» в период с 01/04/2006 по 30/04/2006*:

Филиал

На начало периода

Установлено ЭК

Закрыто ЭК

Всего установленных

Активных на конец периода

Акмолинский филиал

370

34

0

404

307

Актауский филиал

154

4

0

158

97

Актюбинский филиал

143

1

0

144

101

Алматинский филиал

1 099

94

2

1 104

1 492

Атырауский филиал

139

2

0

141

103

Жамбылский филиал

47

0

0

47

32

Жезказганский филиал

41

2

0

41

34

Карагандинский филиал

107

4

0

107

87

Кокшетауский филиал

52

2

0

54

29

Костанайский филиал

77

0

0

77

57

Кызыл-Ординский филиал

33

1

0

33

27

Павлодарский филиал

87

2

0

89

78

Петропавловский филиал

66

2

0

68

45

Семипалатинский филиал

47

1

0

48

28

Талды-Корганский филиал

20

1

0

20

20

Темиртауский филиал

34

4

0

34

32

Уральский филиал

60

9

0

68

58

Усть-Каменогорский филиал

93

3

0

96

81

Шымкентский филиал

156

8

1

162

115

Экибазтузский филиал

34

0

0

34

23

ИТОГО

2 859

174

3

2 929

2 846

*Источник: данные Казкоммерцбанка


Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

3.1. Проблемы совершенствование банковского обслуживание

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций. При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка.

Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с не полностью удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах.

3.2.Управление рисками в сфере электронных банковских услуг

В документах Базельского комитета по банковскому надзору выделяются такие категории риска, свойственные банковскому бизнесу, как системный, стратегический, кредитный, процентный, риск ликвидности, валютный, операционный, правовой, репутационный. Развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к выявлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги и конфигурации банковского риска, то есть в его внутренней структуре.

Исходя из особенностей электронных услуг можно выделить следующие направления изменений в сфере банковского риска:

  •  Сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению стратегического и операционного рисков;
  •  Динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных циклов с точки зрения финансовых инструментов и банковских технологий, повышает значение стратегического риска;
  •  Рост ориентированности на потребности клиентов в связи с уменьшением информационных ассиметрий (неравномерности распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правового и репутационного рисков;
  •   Обострении конкуренции в банковском бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;
  •  Выход за пределы отдельных национальных рынков и финансового сектора в целом означает усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

Поскольку новых видов рисков не возникает, то необходимости и во введении в управление рисками каких-либо дополнительных элементов, помимо тех, что уже имеются в распоряжении банков (управление рисками включает в себя оценку рисков, контроль над ними и мониторинг рисков). По мнению Базельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы – выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

Рассмотрим подробнее те сложности, с которыми сталкиваются банки, развивающие электронный сервис. Эксперты уделяют основное внимание стратегическому риску. Он возникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений в отношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление. Такие решения отношения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказывают непосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса. Банк, взявший на вооружение формирующую стратегию и играющий роль ИТ-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора, поскольку «снимает сливки» на быстрорастущем сегменте финансового рынка. Но он же терпит максимальные убытки, если сделанные им высокие ставки – крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию – будут проиграны. Избрав, адаптивную стратегию, то есть взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегический риск с точки зрения капитальных расходов, но увеличивает его с точки зрения доходов. В результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынке может сильно снизиться, а отсрочка в применении не позволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, он будет уже близок к насыщению.

Сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. Это касается технологической основы главных направлений банковской деятельности: внутренних бизнес-процедур (среди множества электронных решений в таких областях как бухгалтерский и операционный учет, документооборот, системы оценки кредитоспособности и доходности), управление отношениями с клиентами для укрепления их лояльности, работы с электронными финансовыми инструментами и платежными системами.

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, - операционный риск, вероятность убытков вследствие сбоев в выполнении рутинных банковских операции. Применительно к е-банкингу выделяются три главные зоны операционного риска – функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг, освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации (искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотребления ими в результате неполадок, действий хакеров, ошибок и мошенничества персонала и клиентов) и отказы в функционировании банковских информационных систем.

Вторая потенциально подверженная операционному риску сфера становится весьма значимой. Предоставления ИТ – интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушений законов и директив регулирующих органов, а также из-за недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска:

  •  Не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;
  •  В разных государствах неодинаково трактуются вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от веб-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже тогда, когда до реальных операций дело еще не дошло);
  •  Возникают особые требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;
  •  Банкам становится труднее обеспечить диктуемый законом уровень защиты, персональной клиентской информатизации, особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегатом электронного финансового инструмента.

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, проявляющийся в сокращений клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности данного банка, связан прежде всего с теми нарушениями в обслуживании клиентов которые входят в указанные три зоны операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях прямого веб-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в осуществлении электронных операций становятся неизвестны практически сразу и распространятся гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной или несвоевременной, а также если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте.

Конечно, с появлением е-банкинга изменяются и другие отдельные категории риска – кредитный, процентный, валютный и т.д. Так, использование мягких процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих значительные операций с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания со стороны банков, развивающих программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такие перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению сдвигам, происходящим в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков; именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.

Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг. Свод этих правил не является обязательной директивой, однако все солидные банки в развитых странах соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в 3 крупные категории:    

А. Надзор со стороны высшего руководства (принципы 1-3).

Прежде чем банк начнет предоставлять клиентам электронные услуги, совет директоров и правления должны принять четко сформулированное стратегическое решение по этому вопросу.

  1.  Создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом. Новые проекты в сфере е-банкинга могут оказать значительное влияние на конфигурацию банковского риска и реализацию принятой стратегии, должны рассматриваться на заседаниях совета директоров и правления и подвергаться глубокому анализу и детальной оценки с точки зрения соотношения ожидаемых затрат и результатов. После завершения проектов следует проводить их ретроспективный анализ. Руководство банка не имеет права приступать к электронному обслуживанию клиентов, , не обеспечив необходимого уровня квалификации менеджеров и персонала в сфере новых технологий, в том числе и в тех случаях, когда для проведения тех или иных операция привлекаются сторонние организации. Управленческий надзор должен быть предельно динамичным и способным незамедлительно и эффективно реагировать на любые проблемы; для этого необходимо создать систему оповещения руководящих органов о возникновении инцидентов в рассматриваемой области. Совет директоров и правление обязаны добиться интеграции процесса управления рисками в сфере онлайновых услуг в общий механизм управления банковскими рисками.
  2.  Внедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасности. Обеспечение сохранности банковских активов – одна из важнейших обязанностей, возложенных на директоров и высших менеджеров. Для ее выполнения нужно сосредоточить усилия на следующих ключевых направлениях: назначение конкретных лиц  (иных нежели аудиторы), несущих ответственность за положение дел в данной области; формулировка жестких правил, позволяющих следить за попытками вторжения в коммуникационные сети и предотвращать несанкционированный доступ (как физический, так и в рамках регистрации входа) к компьютерной технике, программному обеспечению для Web-трансакции и базам данных; регулярный пересмотр мер по обеспечению безопасности целью внедрения новейших технологических достижений и своевременной модернизации используемых программ.
  3.  Организация тщательного слежения за взаимодействием с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов банковских услуг. Руководящим органам банка следует осуществлять постоянную оценку и переоценку уровня сотрудничества со специализированными сервис - провайдерами. При этом члены совета директоров и правление должны четко осознавать риски, связанные с аутсорсингом, в обязательном порядке проводить предварительный анализ степени профессионализма и финансового положения предполагаемых контрагентов; точно формулировать пределы ответственности обеих сторон при заключении контрактов, особенно по порядку предоставления информации; установить практику проведения периодических аудиторских проверок в отношении переданных на сторону систем и операции и включить их в действующую систему управления рисками; разработать план мероприятий на случай возникновения чрезвычайных ситуаций в деятельности привлеченных к оказанию электронного сервиса партнеров.

Б. Обеспечение безопасности в сфере информационных технологий (принципы 4-11). Если высшее руководство банка определяет общую политику в области информационно-технологической безопасности. То непосредственным построением соответствующих систем занимаются специалисты среднего звена, чье внимание сосредоточено на реализации следующих принципов.

4. Аутентификация (идентификация) клиентов, пользующихся каналами обслуживания. Аутентификация означает идентификацию клиента (удостоверение подлинности лица, совершающего онлайновую трансакцию) в сочетании с авторизацией (установление легитимности доступа данного лица к банковскому счету или наличие у него права на проведение операций по счету). Она осуществляется посредством персональных идентификационных номеров (PIN), паролей, смарт-карт, биометрики (сканирование лица. Пальцев, глаз, голоса и т.п.) и сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа. Многофакторная аутентификация с использованием нескольких методов обеспечивает более высокий уровень защиты, что особенно важно при распространении электронных банковских услуг на иностранных клиентов. Аутентификационные базы данных необходимо ограждать от подделок, искажений и хищений, а попытки подобных действий обязательно документировать. Любые изменения в эти базы следует вносить исключительно с санкции соответствующего источника. Подключение к системам е-банкинга нужно тщательно контролировать, чтобы предотвратить замещение прошедших аутентификацию клиентов третьими лицами, в случае срыва Web-сеанса проводить повторную аутентификацию.      

5.  Недопущение отказа от обязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их проведение. Наиболее надежным способом избежать недобросовестного сторнирования электронных сделок является использование сертификатов цифровой подписи на базе инфраструктуры открытого ключа, в рамках которой каждый контрагент имеет свою пару ключей (шифров). Посредством секретного ключа генерируется цифровая подпись и зашифровывается текст, а с помощью открытого ключа (парного к секретному) осуществляется расшифровка и проверка подлинности документа. Банк может сам стать удостоверяющим центром по выпуску сертификатов или прибегнуть к услугам независимых центров. В последнем случае необходимо выбирать такие организации, которые обеспечивают тот же уровень аутентификации, что и банк.   

6. Разграничение функций, выполняемых банковскими служащими при работе в системах е-банкинга, с базами данных и приложениями. Нельзя предоставлять одному лицу или сервис - партнеру права на инициирование, авторизацию и завершение трансакции. Разные сотрудники должны заниматься подготовкой информации и проверкой ее целостности. А также разработкой и администрированием систем электронного сервиса, причем следует обеспечить невозможность обойти принцип разграничение функций в этих системах.   

7. Эффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа в системы е-банкинга, базы данных и прикладные программы. Главное в организации такого контроля – гарантировать сохранность баз данных. В которых хранится информация о правах на авторизацию и доступ к проведению тех или иных операций. Для этого используются те же методы, что и при защите аутентификационных баз данных.  

8. Обеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг. Все процессы, осуществляемые в рамках банковского Интернет – сервиса. Должны быть устроены таким образом, чтобы достигалась повышенная устойчивость трансакций и записей к хищением и искажениям и имелась практически полная гарантия того, что любые несанкционированные изменения не останутся незамеченными. Целостность данных необходимо контролировать особенно тщательно в периоды модернизации компьютерных систем и программ, используемых в банке.   

9. Точный учет трансакций, совершаемых электронным способом. Критически важным представляется учет в таких областях, как открытие, изменение и закрытие клиентского счета: проведение операции, отражающейся на состоянии банковского баланса; разрешение превысить ранее оговоренный с клиентом лимит; предоставление, модификация или аннулирование права на доступ в систему е-банкинга.  

10.Сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации. Все конфиденциальные данные и записи должны быть защищены во время передачи по открытым, закрытым и внутрибанковским коммуникационным сетям и доступны только лицам, агентам и системам, имеющим соответствующие полномочия и прошедшим процедуру аутентификации. Используемые банком стандарты по обеспечению конфиденциальности следует распространить и на сторонние организации, привлекаемые к оказанию электронных услуг.

В. Управление правовым и репутационным риском (принципы 11-14).

11. Раскрытие необходимой информации электронного банковского сервиса на Web-сайте банка. Нужно указать следующие сведения: название банка и местонахождение его штаб – квартиры и филиалов; название надзорного органа, контролирующего деятельность головного офиса; контактную информацию относительно банковского центра по обслуживанию клиентов; порядок подачи жалоб; порядок получение информации о страховании депозитов; прочие необходимые сведения, например, перечень стран, где предоставляется электронный сервис.

12. Предотвращение несанкционированного доступа к клиентской информации. Стандарты использования информации о клиентах, накапливаемой банком в процессе оказания онлайновых слуг, должны соответствовать всем требованиям законодательства тех государств, на которые распространяется Web-обслуживание. Сервис–провайдерам, с которыми сотрудничает банк, также следует придерживаться этих стандартов. Банк обязан дать своим вкладчикам и заемщикам право запрещать передачу сведений о себе третьим лицам, желающим использовать их для маркетинга.

13. Содержание систем е-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности. Требуется обеспечить необходимые мощности для электронного сервиса и его непрерывное функционирование, а также разработать комплекс мер на случай возникновения чрезвычайного положения. На критически важных направлениях развития онлайновых услуг должны проводиться постоянные оценки и переоценки имеющихся мощностей и разрабатываться прогнозы их динамики в будущем.

14.Создание эффективного механизма реагирования на неожиданные инциденты – внешние и внутренние атаки системы е-банкинга. Для улаживания происшествий в банке должны быть разработаны планы действий в следующих областях: немедленное выявление кризисной ситуации и определение размеров угрозы; восстановление электронных систем, в том числе и тех, что переданы внешним исполнителям, в соответствии различными сценариями развития событий, включая оценку вероятности разных вариантов; взаимодействие с участниками рынка и средствами информации; уведомление руководства банка и государственных регулирующих органов; формирование команд специалистов с особыми полномочиями и порядка подчиненности сотрудников, задействованных в ликвидации проблем; своевременное снабжение всех заинтересованных сторон необходимыми сведениями в продолжение всего инцидента; сбор и хранение данных для анализа кризиса после его завершения и наказания виновных.

Таким образом, основное внимание в документе Базельского комитета по банковскому надзору уделяется обеспечению информационно-технологической безопасности электронных услуг. Специалисты по этим вопросам становятся признанными членами элиты служебной иерархии и наравне с «финансовыми гениями» участвуют в формировании банковской стратегии. В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд обязательных.

3.3.Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

Одна из основных задач казахстанских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках – это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы Казахстана.

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствования автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы.

На наш взгляд более подробно следует остановиться на системе функционирования электронных банков, так как удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день – альтернатива кредиткам в Интернете.

В общем смысле, как и следует из названия, удаленный банкинг – это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте с клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, то есть везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, то он чаще всего доступна круглосуточно, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:
Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции. Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Зарубежные электронные банковские услуги

CyberCash

CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System. Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи
"серьезного" программного обеспечения, "дорогой" информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.

Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree

CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию, т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet – совместной с СyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual

First Virtual - это практически первая электронная платежная система в
Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

- В системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда - через Интернет;

- Система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;

- Обмен сообщениями осуществляется по E-mail.

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь
- это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей "отсутствия безопасности в интернете". А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

NetCash

NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в
NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте
NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные возможности вэб-браузеров и на сторонние системы шифрования писем. Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов.

Система NetCash - незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере (минимум $2), когда получает купоны, а продавец - 2%
(минимум $4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

PayCash

С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”.
Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец --> покупатель --> продавец --> Банк --> продавец --> покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять.
Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

Из всего сказанного выше следует, что электронное ведение бизнеса банками на сегодняшний день – это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Сегодня банки делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для самой современной техники.

Заключение

Выполненный анализ использования электронных услуг позволяет сделать следующие выводы:

  1.  Для многих коммерческих банков электронные услуги стали новым направлением деятельности.
  2.  Со стороны доходности для банка: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, упрощается учет движение денежных средств, взимание коммунальных платежей и налогов.
  3.  Для повышения эффективности реализации электронных банковских услуг стоит необходимость в совершенствовании законодательной базы.
  4.  Банковские электронные услуги приобретают все большую популярность.
  5.  В ходе предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе.

Введение электронных банковских услуг помогло добиться следующего эффекта:

1. возможность управления поступившими платежами;

2. расширение бизнеса не только по Казахстану, но и по всему миру с минимальными издержками.

3. сокращение расходов предприятии на содержание специальных офисов, занимающихся хранением, сбором и инкассированием наличности;  

4. сокращение времени прохождения платежей клиентов, повышение уровня обслуживание клиента;

5. «разгружение» операционных залов банка.

6. минимальные затраты времени на проведение денежных переводов;

Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение новых научных достижений, технологического прогресса – ноу-хау.

На основе анализа стоит отметить динамичное развитие электронных банковских услуг, что необходимо для создание конкуренции зарубежным банкам.     

Список использованной литературы:

  1.  Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года
  2.  Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.
  3.  Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина – М. Финансы и статистика,2000. – 567с.
  4.  Красавина Л.Н. «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения – М. Финансы и статистика. 1994 г.
  5.  Рудакова О.С. Банковские электронные услуги./ Учебное пособие для вузов. – М.:Юнити, 1997г.
  6.  Электронные деньги. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему. Д.А. Кочергин// Финансы и кредит. – 2005. - №13.
  7.  Современные технологии банковских операций. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе. С.Г.Гребенюк// Финансы и кредит. - 2005. -  №8.
  8.  Электронные банковские услуги. Грачева// Мировая экономика и международные отношения. – 2002.- №11.
  9.  Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.// Интернет-публикация.
  10.  Основы теории «электронного документа». Фатьянов А.// Банковские технологии. – 2000. – №2.
  11.  Построение распределенных банковских систем проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» - 1997. - №1.
  12.  Статистическая бюллетень Национального Банка. – 2006. - №4
  13.   Банковское дело. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. – А., Каржы-каражат, 1998 г.
  14.  С Интернетом по банкам. Каширская Е.// Интернет публикация. –
  15.   www.nationalbank.kz
  16.  www.bta.kz
  17.  www.kkb.kz
  18.  www.centercredit.kz

    


БЦК 3,69%

Валют транзит  5,66%

ККБ 12,9%

БТА 15,06%

Народный 56,4%

БТА 13,3%

Казкоммерцбанк 12,6%

Валют транзит 6,2%

БЦК 3,7%


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

9411. Судебное разбирательство в суде 1 инстанции 57 KB
  Тема: Судебное разбирательство в суде 1 инстанции. Судебное заседание - процессуальная форма осуществления правосудия в ходе досудебного и судебного производства по уголовному делу (п.50 ст.5 УПК РФ). Судебное разбирательство в уголовном процес...
9412. Государственное регулирование инвестиционной деятельности в РФ 39 KB
  Тема № 4: Государственное регулирование инвестиционной деятельности в РФ. Форма и методы государственного регулирования инвестиций. Государственное регулирование инвестиционной деятельности в РФ осуществляется в 3 формах: создание...
9413. Инвестиционные соглашения. Понятия и виды. 61 KB
  Тема: Инвестиционные соглашения. Понятия и виды. инвестиционное соглашение. Понятие и виды. понятие и виды концессионных договоров государства с инвесторами инвестиции в сфере лесопользования. инвестиции в сфере недропользова...
9414. Особенности правого регулирования капитальных иностранных инвестиций 38 KB
  Тема №5: Особенности правого регулирования капитальных иностранных инвестиций. Капитальные инвестиции: понятие, субъекты, гарантии. Капитальные вложения - это инвестирование капитала, воспроизводство основных средств (производственного и ...
9415. Информационное право (ИП) как отрасль права 64 KB
  Тема №1: Информационное право (ИП) как отрасль права. Понятие информации. Виды информации. Документированная и недокументированная. Предмет информационного права. Особенности формирования информационного права. Междунар...
9416. Субъекты правового обеспечения информационной безопасности 52 KB
  Тема №3: Субъекты правового обеспечения информационной безопасности. Понятие субъектов. Общая характеристика. РФ, субъекты РФ и муниципальные образования. Граждане и другие физические лица. Общественные объединения и коммерче...
9417. Система органов государственной власти, регулирующих информационную сферу 77.5 KB
  Тема №4: Система органов государственной власти, регулирующих информационную сферу. государственное управление в информационной сфере система и полномочия органов государственной власти (ОГВ), обеспечивающих право доступа к информации...
9418. Правовые режимы информационных ресурсов 74 KB
  Тема №5: Правовые режимы информационных ресурсов. Правовой режим. Понятие и виды охраноспособной информации Государственная тайна Служебная и профессиональная тайна Тайна частной жизни Коммерческая и банковская тайна...
9419. Правовое регулирование создания и применения информационных технологий 74 KB
  Тема №6. Правовое регулирование создания и применения информационных технологий. понятие и виды информационных технологий порядок создания информационных технологий применение информационных технологий государственными органами, ЮЛ...