85406

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дипломная

Государство и право, юриспруденция и процессуальное право

Цель дипломной работы – исследовать институт страхования гражданско-правовой ответственности на основе правового анализа действующего законодательства, теории гражданского права, а также материалов судебной практики.

Русский

2015-03-25

653 KB

1 чел.

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

                             

                             ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

                                               ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

                                                кафедра частного права

ЗАМАЛИЕВА ЭЛЬВИРА ФИРДУСОВНА

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          Дипломная работа студентки 5-го  курса  очной формы обучения

Допущена к защите на ГЭК                                      Научный руководитель              

                                                                                    к.ю.н., доцент

Зав.кафедрой                                                              

к.ю.н., доцент

__________________ Бежанов В.О.            __________________ Селецкая  С.Б.                         

«          »______________________2015         «          »______________________2015

Москва 2015

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………...…..3

Глава I. ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ О СТРАХОВАНИИ…………...…...…5

1.1. Понятие страхования и виды страховых правоотношений ……..5

1.2. Понятие страхования гражданско-правовой ответственности....12

1.3. Развитие правового регулирования института страхования гражданско-правовой ответственности Российской Федерации…………..16

Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………………………………………..………….23

2.1. Понятие договора страхования  гражданско - правовой ответственности………………………………..…………………….……......23  

2.2. Формы заключения договора гражданско-правовой ответственности.................................................................................................33

2.3. Права и обязанности сторон договора страхования гражданско-правовой ответственности …………………………………………………...36

2.4. Ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора страхования…………………………………………...40

Глава III. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ…..…….………………. 45

3.1. Характеристика договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств……………..…………45

3.2. Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств……………………………….…..………53

ЗАКЛЮЧЕНИЕ….……….…………………………..…….………….....…70

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ….72

ВВЕДЕНИЕ

Страхование гражданско-правовой ответственности на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования, а именно страхование грузов, всех видов транспорта и т. д.

Параллельно с развитием услуг страхования гражданско-правовой ответственности происходит и совершенствование страхового законодательства. И если в большинстве зарубежных стран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше, чем через 10-15 лет его активного применения.

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано со страхованием гражданско-правовой ответственности, поэтому анализ тематики страхования гражданско-правовой ответственности достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Научная значимость данной работы состоит в оптимизации и упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой проблематике. Практическая значимость темы состоит в анализе проблем существующих на сегодняшний день.

При написании данной работы использовались нормативно-правая база, состоящая из действующего законодательства Российской Федерации по состоянию на январь 2015 года, авторские издания по исследуемой проблематике, учебная литература и научные статьи в периодических журналах.

Цель дипломной работы – исследовать институт страхования гражданско-правовой ответственности на основе правового анализа действующего законодательства, теории гражданского права, а также материалов судебной практики.

Задачи дипломного исследования:

- раскрыть понятие и сущность страховых правоотношений,

- выявить особенности страхования гражданско-правовой ответственности,

- отследить развитие правового регулирования института страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации,

- раскрыть понятие и формы заключения договора страхования  гражданско - правовой ответственности,

- выявить права и обязанности по договору страхования,

- проанализировать ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора,

- определить характеристики договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

- выявить основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

- сделать выводы по работе.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы. Первая глава посвящена общему положению о страховании, вторая глава – характеристике договора страхования гражданско-правовой ответственности по законодательству РФ, третья глава – непосредственно договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Видов страхования гражданско-правовой ответственности множество. В данной работе исследуется вид страхования, такой как договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как это наиболее распространенный вид гражданско-правовой ответственности на сегодняшний день и существует множество проблем и вопросов по правовому регулированию данного вида ответственности.

Глава I. ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ О СТРАХОВАНИИ

1.1. Понятие страхования и виды страховых правоотношений

   С целью объективного исследования понятия и видов страхования следует обратить внимание на разнообразие трактовок  и мнений различных авторов, потому что страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов1.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового 2.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. При этом, можно выделить такие функции, как:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. возмещение ущерба;

3. предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Страховое правоотношение представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без ограничения сроком) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей3.

В силу того, что страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений, то характеристика страховых правоотношений, безусловно, затрудняется.

Страховое правоотношение - это двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими осуществлению этой деятельности в том виде, который представляется государству наиболее эффективным и общественно полезным.

Объектами страхового правоотношения могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы трех видов. Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, т.е. интерес в сохранении зданий, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и надлежащем состоянии. Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных потерях и т.п. В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица4.

В зависимости от разновидности объекта страхового обязательства различают две его формы: страхование имущественное и страхование личное. Особенности юридических фактов определяют существование страхования добровольного и страхования обязательного.

Имущественным признается такая форма страхования, которая имеет объектом имущественный интерес в защите от убытков, связанных с повреждением или утратой имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения физического лица (ст. 4 Закона о страховом деле).

В соответствии со ст. 4 Закона о страховом деле, добровольное страхование - это юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, по их воле и на устанавливаемых ими условиях.  Договор страхования должен соответствовать императивным положениям Закона о страховании, таким же нормам правил добровольного страхования отдельных видов объектов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Обязательное страхование основывается на специальных юридических фактах, предусмотренных в законе, но не на договоре, и потому это обязательство внедоговорное. Оно применяется, когда страховая охрана необходима в общественном интересе, например, для охраны жизни и здоровья граждан, подвергшихся воздействию радиации; пассажиров; судей; сотрудников налоговых служб и т.п5.

Как добровольное, так и обязательное страхование может быть и имущественным, и личным. Возможно страхование одного и того же объекта в форме добровольного и обязательного.

Сострахование и перестрахование также составляют разновидности обязательства по страхованию. Сострахование представляет собой договор страхования объекта несколькими страховщиками одновременно. При этом в договоре должны быть определены права и обязанности каждого страховщика (ст. 15 Закона о страховом деле). Необходимость в подобных договорах возникает тогда, когда страхователь заинтересован в страховании объекта такой стоимости, что один страховщик не в состоянии возместить потери, которые могут возникнуть при его уничтожении или порче.

Обязательство по страхованию возникает путем заключения договора или оформления обязательного страхования. Для заключения договора как имущественного, так и личного страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 16 Закона о страховом деле). Закон о страховании не устанавливает для акцепта страховщика обязательной письменной формы, но обязывает его ознакомить страхователя с правилами страхования.

Закон о страховании предусматривает реквизиты названных документов, относя к ним такие данные, как наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса; сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; подписи сторон. По соглашению сторон в эти документы могут быть включены другие условия, в том числе, как прямо указано в Законе о страховании, дополняющие Правила или создающие исключения из них.

В обязательстве по страхованию всегда участвуют две стороны: страхователь и страховщик.

Страхователь (полисодержатель) - дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть граждане страны и иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица как коммерческие, так и некоммерческие ( ст.34 Закона о страховании).

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховым или имущественным интересом признается также тот прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении обстоятельств, в случае которых предусмотрено страхование. В имущественном страховании страховой интерес, определяемый страховой стоимостью имущества и выраженный в страховой сумме, лимитирует предел страховых выплат страховщика страхователю6.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст. 6 Закона о страховом деле).

Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации. В Российской Федерации действует Российская государственная страховая компания - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет Российской Федерации по управлению государственным имуществом.

В Законе о страховании предусмотрена возможность осуществления страховой деятельности через страховых агентов и страховых брокеров. В качестве страхового агента может действовать физическое или юридическое лицо в соответствии с предоставленными ему страховщиком полномочиями, т.е. страховой агент является представителем страховщика. Иное положение брокера; он должен быть зарегистрирован в качестве предпринимателя и осуществляет деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений не только страховщика, но и страхователя, т.е. выступает посредником.

Страховым случаем именуется обстоятельство, фактически наступившее, которое определено в нормативных актах или договоре как страховой риск (ст. 9 Закона о страховом деле).

Страховое обязательство может быть признано прекращенным или недействительным по общим основаниям, установленным гражданским законодательством, как это предусмотрено в ст. ст. 23, 24 Закона о страховании. Вместе с тем названные нормы содержат некоторые особые положения, заключающиеся в том, что договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или соглашением сторон. Стороны обязаны уведомить друг друга о намерении прекратить договор не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения, если договором не предусмотрено иное.

Особые положения действуют и в отношении недействительности договора страхования. Он может быть признан судом, арбитражным или третейским судом недействительным, если был заключен после наступления страхового случая, либо его объектом является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Принятие такого решения прекращает действие договора страхования. Договор страхования должен быть признан в силу закона недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества на момент заключения договора, т.е. такой договор должен быть признан частично ничтожным.

Исследовав различные трактовки понятия страхования множества авторов можно придти к выводу о том, что страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права7.

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых,  длящимся. И при добровольном, и при обязательном страховании оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

1.2. Понятие страхования гражданско-правовой ответственности

Для полного исследования понятия страхования гражданско-правовой ответственности необходимо изучить различные мнения авторов по данной проблематике, так как в юридической литературе существует множество точек зрения относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Одни авторы, например Н.Д. Егоров трактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность – санкция за неисполнение долга)8. Необходимо отметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности, другая группа авторов выделяют позитивную ответственность.

Е.А.Суханов трактует гражданско-правовую ответственность как «одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя в пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодные имущественные последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего»9.

Н.Д.Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как «санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права»10.

Некоторые авторы подходят к раскрытию данного понятия через призму признаков гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

М.И.Брагинский считает, что «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство»11.

На наш взгляд, согласно анализу приведенных точек зрения позволяет придти к определению, выявившему самые значимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определение О.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей»12.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

По основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную. Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора13.

В части 3 статьи 393 Гражданского кодекса РФ закреплена суть договорной ответственности: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».14

Меры договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора.

Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.

Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырех условий:

1. причинение вреда;

2. противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя вреда;

3. причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом;

4. вина причинителя вреда.

О.С.Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства - по возмещению причиненного вреда. Напротив, договорная ответственность особого обязательства не порождает и осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности по возмещению убытков»15.

В статье 927 ГК РФ и статье 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплены две организационно-правовые формы страхования – обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования. Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Следовательно, обязательное страхование – это страхование в силу закона.

Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», законодательных и подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых Правительством РФ и Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В отличие от обязательной формы при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика. Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

Проанализировав различные мнения авторов на одну и ту же проблему можно сделать вывод о том, что гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей16.

Можно выделить некоторые особенности гражданско-правовой ответственности, позволяющие отграничить ее от иных видов юридической ответственности и подчеркивающие ее гражданско-правовой характер.

Во-ᴨервых, это имущественный характер гражданско-правовой ответственности.

Во-вторых, ответственность по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника гражданско-правовых отношений ᴨеред другим, ответственность правонарушителя ᴨеред потерᴨевшим.

В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности состоит в соответствии размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков.

В-четвертых, особенностью гражданско-правовой ответственности является применение равных по объему мер ответственности к различным участникам имущественного оборота за однотипные правонарушения.

1.3. Развитие правового регулирования института страхования гражданско-правовой ответственности Российской Федерации

Для объективного исследования правового регулирования института страхования гражданско-правовой ответственности Российской Федерации необходимо обратить внимание на множество нормативно-правовых актов, так как нет законодательно-закрепленной иерархии законов.

Отдельные исследователи делят страховое законодательство на общую и особенную части. При этом к общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:

а) главу I Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение (ст. 10 Закона о страховом деле);

б) главу 48 ГК РФ, в которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования (ст.10 ГК РФ);

К особенной части страхового законодательства следует отнести:

а) законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

Подчеркнем, что данная систематизация была проведена до утверждения новой редакции ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в применении права, т.к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.

Центральным законодательным актом регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения. Как подчеркивается в самом Законе, он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Между тем законотворческий процесс в области страхового дела, за последние несколько лет, ставит под сомнение, что Закон "Об организации страхового дела" является центральным законодательным актом в области регулирования страхования в РФ (ст. 56 Закона о страховом деле). Как верно отмечает, Ю.Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь ГК РФ. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

На наш взгляд это не ставит вопрос о потери значения Закона "Об организации страхового дела", т.к. последний закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особом характере норм ГК РФ (гл.48), т.к. последний регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, в том числе, и имущественного страхования.

Среди иных специальных законодательных актов РФ, устанавливающих, в том числе и особенности страхования, можно выделить:

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ17;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"18;

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)19" и др.

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";

- Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства20".

Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса). В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.

Следующая группа нормативных актов – ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора.

Важно подчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные документы только по вопросам, относящимся к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться.

Также необходимо акцентировать внимание на том обстоятельств, что орган страхового надзора издает не только нормативные документы, но и методические документы, которые не носят общеобязательный характер, не подлежат официальному опубликованию и т.д.

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

1. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора N 02-02/08 от 19 мая 1994 г.21;

2. Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/17 от 19 июня 1995 г.22;

3. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/04 от 18 марта 1994 г.23;

4. Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора N 02-02/06 от 14 марта 1995 г.24;

5. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора N 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.25;

6. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора N 02-02/20 от 30 октября 1995 г.26;

7. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 23.07.1993 г.27 

Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

- Порядок выдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядок расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. N 50н28;

- Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а)29.

Особо необходимо акцентировать внимание на материалах судебной практики. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права (в отличие от стран с англо-саксонской системой права), практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов30.

Подытожив вышесказанное можно сделать выводы о том, что на систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации»31. Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов Российской Федерации. Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами.

Глава II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬТВУ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Понятие договора страхования  гражданско - правовой ответственности

С целью объективного исследования понятия договора страхования гражданско - правовой ответственности следует обратить внимание на разнообразие трактовок  и мнений различных авторов, потому что под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения.  Договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор - это наиболее распространенный вид сделок. Только немногочисленные односторонние сделки не относятся к числу договоров. Основная же масса встречающихся в гражданском праве сделок  договоры. В соответствии с этим договор подчиняется общим для всех сделок правилам. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено общими правилами о договорах и правилами об отдельных видах договоров. Как и любая сделка, договор представляет собой волевой акт32.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Имущественное страхование ответственности по договору имеет следующие специфические черты: а) страхование ㅤриска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом; б) страхованию такого рода подлежит именно риск наступления договорной ответственности, причем самого страхователя, а не какого-либо иного лица; в) выгодоприобретателем по договору страхования всегда выступает кредитор по основному договору, перед которым страхователь обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица; г) страховая сумма определяется по усмотрению сторон.
Объектом
страхования по исследуемому виду договора страхования выступает имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения убытков, в связи с привлечением страхователя к гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств перед своими контрагентами-партнерами (выгодоприобретателями). Как отмечает М.И. Брагинский, защита страхователем своих интересов заключается в том, что заключение такого вида страховых договоров дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договорных условий перед контрагентом на страховщика. Участник же договорных со страхователем отношений, являясь одновременно выгодоприобретателем по страховому договору с участием своего контрагента-страхователя, имеет реальную возможность удовлетворить свои требования относительно возмещения убытков, вызванных несоблюдением договорных условий. Специфика договора состоит именно в том, что одной из сторон этого договора всегда является страхователь, страхующий риск своей ответственности за нарушение взятых на себя договорных обязательств перед экономическими агентами-партнерами. При этом случаи установления такого рода страхования диктуются прямо законом в целях недопущения злоупотребления правами страхователя, а также в связи с необходимой защитой прав выгодоприобретателей в предусмотренных законом случаях33.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность, к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств.

Как известно, формами гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств являются возмещение убытков, взыскание неустойки, взыскание процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда.

К убыткам относятся расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По имущественному страхованию ответственности по договору страховая сумма носит условный характер, так как трудно заранее подсчитать предстоящий размер ожидаемых убытков, которые страхователь обязан будет возместить своему контрагенту по основному договору в будущем. Пункт 3 ст. 947 ГК РФ наделяет стороны договора страхования гражданской ответственности (включая и страхование ответственности по договору) правом самим определять размер страховой суммы. Обычно эта сумма определяется под девизом "лимит ответственности страховщика". В то же время договором страхования ответственности точный размер страховой суммы может и не устанавливаться, но взамен этого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном объеме понесенной ответственности страхователя перед своим контрагентом.

В качестве страхового случая выступает сам факт привлечения недобросовестного должника к гражданско-правовой ответственности за нарушение основного договора на известных условиях и по известным основаниям, предусмотренным  ГК ㅤГКㅤРФ (ст.410 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ, выгодоприобретатель по договору страхования договорной ответственности может обратиться непосредственно к страховщику, минуя страхователя, с требованием о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Кроме того, необходимо отметить, что при осуществлении страхования договорной ответственности отсутствует правовой механизм суброгации.

К разновидностям страхования ответственности по договору, предусмотренного законом, бесспорно, относится страхование ответственности плательщика по договору ренты. Обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед рентополучателем является одним из существенных условий договора ренты.

Известно, что постоянная рента выплачивается в деньгах в обусловленном договором размере бессрочно. Договором постоянной ренты может быть предусмотрена выплата ренты путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты.

По мнению некоторых других ученых, страхование риска невозврата вклада близко к страхованию имущества. Свой вывод они мотивируют тем, что обязанность банковских организаций возвратить вклад гражданам-вкладчикам, как и обязанность уплаты процентов по нему, нельзя назвать ответственностью. Кроме того, по их мнению, отсутствует закон, устанавливающий порядок обязательного страхования банками возврата вкладов гражданам34.

По нашему мнению, разрешение спора и дача окончательного ответа на спорный вопрос зависит, в свою очередь, от ответа на вопрос о правовой природе договора банковского вклада. В юридической литературе высказывались различные точки зрения о типологии договора банковского (денежного) вклада. Часть исследователей квалифицировала его как разновидность договора займа, другая часть - как разновидность иррегулярного хранения вещей (денег). Третья группа ученых полагала, что это совокупность элементов указанных договоров. Современное определение договора банковского вклада не содержит какой-либо обязанности банковской организации хранить денежные средства вкладчика. Сохранившаяся в ст. 36 Закона РФ от 2 декабря 1990 г. банках и банковской деятельности" ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г.) ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический характер35. По договору банковского вклада денежные средства населения передаются банку в собственность последнего, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка, в то время как по договору хранения поклажедатель передает имущество хранителю для хранения. Использование в договоре банковского вклада термина "депозит", известного еще со времен римского права как договор хранения", является лишь данью истории и устоявшейся банковской терминологии. Денежные средства, в отличие от иного имущества, передаваемого на хранение, имеют свои существенные особенности, которые не могут подтвердить факт передачи вкладчиком денежных средств банку на хранение. Денежные средства не хранятся в банке, а используются банком в предусмотренном законом порядке, а вкладчику (по его требованию или истечению срока договора) возвращаются не те же самые деньги, а аналогичная сумма денег (плюс проценты за пользование денежными средствами по вкладу). Внесение денежных средств по вкладу банку является основанием для возникновения у вкладчика права требования по поводу выполнения договорных условий о возврате аналогичной суммы внесенных денежных средств и об уплате соответствующих процентов.

В ст. 38 Закона о банках и банковской деятельности прямо указано на то, что система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Кроме того, в этой же статье отмечено, что участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан, а порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

В настоящее время обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации (страхователи), Агентством, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц (выгодоприобретателей) в банках.

Как известно, обязательное страхование должно осуществляться путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК, законом или в установленном им порядке. Пункт 4 ст. 3 Закона о страховании также предусматривает заключение договора страхования при осуществлении обязательного страхования, причем федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать, в частности, срок действия такого договора, объекты страхования, перечень страховых случаев, срок и порядок уплаты страховых взносов (страховой премии), порядок определения размера страховой выплаты.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, а также введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Большие трудности в теории страхового права и правоприменительной практике возникают по поводу отнесения к страхованию ответственности по договору страхование ответственности перевозчика по договору перевозки за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, страхование вещей, принятых от граждан в залог ломбардами, страхование имущества, переданного на хранение.

Действительно, ст. 134 Воздушного Кодекса РФ требует от перевозчика страховать свою ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза36. Пункт 3 ст. 358 ГК РФ возлагает на ломбард обязанность страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи, причем в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемой в торговле в момент их принятия в залог. Однако, по нашему мнению, данные отношения - обязательства в большей мере относятся к страхованию имущества, чем к страхованию договорной ответственности, если речь идет о страховании имущественных интересов в виде риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (груза, заложенной вещи), нежели чем о страховании ответственности. При этом используются такие характерные для страхования имущества термины, как стоимость имущества, повреждение (утрата) имущества, страхование в полной сумме оценки вещей, хранящихся в ломбарде. В том же случае, когда в договоре имущественного страхования будут иметь место условия о страховании именно ответственности по договору воздушной перевозки или по договору залога вещей в ломбарде (ответственности за нарушение, невыполнение перевозчиком, ломбардом своих договорных обязанностей по договору перевозки, залога), можно говорить о страховании договорной ответственности.

Исследователи проблем страхового права относят к страхованию ответственности по договору обязательное страхование нотариусами и адвокатами своей ответственности перед клиентами. Согласно ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г. нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Как отмечено в ст. 8 Основ о нотариате, нотариус, занимающийся частной практикой, вправе иметь контору, открывать в любом банке расчетный и другие счета, в том числе валютный, иметь имущественные и личные неимущественные права и обязанности, нанимать и увольнять работников, распоряжаться поступившим доходом, выступать в суде, арбитражном суде от своего имени и совершать другие действия в соответствии с действующим законодательством. В соответствии со ст. 16 Основ о нотариате нотариус обязан оказывать физическим и юридическим лицам содействие в осуществлении их прав и защите законных интересов, разъяснять им права и обязанности, предупреждать о последствиях совершаемых нотариальных действий, с тем, чтобы юридическая неосведомленность не могла быть использована им во вред, обязан хранить в тайне сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности.

Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб.

В юридической литературе обоснованно предлагается повысить минимальный уровень страхования нотариусов, ввести коллективную ответственность нотариусов путем страхования их ответственности нотариальными палатами, в полной мере использовать положительный зарубежный опыт в сфере страхования профессиональной ответственности.

Характеризуя профессиональную ответственность адвоката, необходимо заметить, что адвокат оказывает юридические (правовые, консультационные) услуги своему клиенту на основе гражданско-правового договора об оказании возмездных услуг. Об этом говорится в ст. 25 Закона об адвокатуре37. А вот выступление адвоката в качестве представителя доверителя в конституционном, гражданском, административном судопроизводстве, в качестве представителя или защитника доверителя в уголовном судопроизводстве и судопроизводстве по делам об административных правонарушениях, в качестве представителя доверителя в органах государственной власти, органах местного самоуправления, в отношениях с физическими лицами происходит на основе гражданско-правового договора поручения.

Заявляя требование о возмещении убытков в связи с нарушением адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, доверитель должен доказать факт нарушения действиями (бездействием) конкретного обязательства адвоката по договору, наличие у доверителя убытков с обоснованием их размеров, прямую причинную связь возникновения убытков с нарушением адвокатом своих обязанностей. Адвокат, застраховавший свою профессиональную ответственность в пользу доверителя, возмещает разницу между страховым возмещением и подлежащим возмещению размером ущерба. Каждый адвокат отчисляет за счет получаемого вознаграждения денежные средства, предназначенные для страхования профессиональной ответственности.

Согласно ст. 17 Закона об оценочной деятельности страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков. Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта оценки. Страховым случаем при таком страховании является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда.

Таможенный перевозчик осуществляет перевозку товаров, находящихся под таможенным контролем, в случаях и на условиях, предусмотренных Таможенным кодексом РФ. Таковым является российское юридическое лицо, включенное в реестр таможенных перевозчиков. Его отношения с отправителем товаров и экспедиторами строятся на договорной основе.38 Включение таможенного перевозчика в реестр возможно лишь при наличии договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая наступает вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникающих из договора.

При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск своей ответственности за нарушение договора. Известно, что аудиторские организации (аудиторы) оказывают аудиторские услуги в рамках гражданско-правового договора по оказанию возмездной аудиторской услуги и могут нарушить соответствующие договорные условия, ухудшая тем самым имущественные права своего контрагента.

К страхованию ответственности за нарушение договора можно отнести и некоторые виды морского страхования. Согласно ст. 249 Кодекса торгового мореплавания объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. Именно риск ответственности за нарушение договора и является таким имущественным интересом. К числу таких рисков относится, в частности, упоминаемый Кодексом риск ответственности судовладельца за нарушение договора.

Исследовав различные трактовки понятия договора страхования множества авторов можно придти к выводу о том, что  договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне - страхователю или предусмотренному договором третьему лицу - застрахованному.

   2.2. Формы заключения договора гражданско-правовой ответственности

Для выявления и изучения форм заключения договора гражданско-правовой ответственности следует обратить внимание на то, что для заключения договора необходимо согласовать все его существенные условия в требуемой в подлежащих случаях форме. Поскольку договор является одним из видов сделок, к его форме применяются общие правила о форме сделок. В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма39. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Если согласно законодательству или соглашению сторон договор должен быть заключен в письменной форме, он может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В отношениях между гражданами и юридическими лицами нередко применяются типовые бланки, на которых оформляется письменный договор. Такие типовые бланки позволяют более оперативно и правильно оформить письменный договор. Отступления от установленной типовыми бланками последовательности расположения внутренних реквизитов договора не влияют на действительность заключенного договора, если в этом письменном документе согласованы все его существенные условия40.

Форма договора призвана закреплять и правильно отражать согласованное волеизъявление его сторон. Однако в действительности это происходит, к сожалению, далеко не всегда. Случается, что содержание договора вызывает неоднозначное его толкование и порождает споры между его участниками. Обусловлено это тем, что текст договора и его внутренние реквизиты определяются участниками договора, зачастую не искушенными в тонкостях гражданского права и не владеющими в полной мере его терминологией.

Договор, заключенный исполнителем, не имеющим необходимой лицензии, может быть признан судом недействительным.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. В случае невозможности исполнения договора, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме (если иное не предусмотрено законом или договором страхования). Если невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик обязан возместить исполнителю фактически понесенные им расходы.

Обязательство по страхованию возникает путем заключения договора или оформления обязательного страхования. Для заключения договора как имущественного, так и личного страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Закон о страховании не устанавливает для акцепта страховщика обязательной письменной формы, но обязывает его ознакомить страхователя с правилами страхования.

Гражданское законодательство предусматривает оформление любого договора страхования в письменной форме, а ст. 16 Закона о страховании устанавливает лишь возможность удостоверения факта заключения договора страхования передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением Правил страхования. Закон о страховании предусматривает реквизиты названных документов, относя к ним такие данные, как наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса; сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; подписи сторон. По соглашению сторон в эти документы могут быть включены другие условия, в том числе, как прямо указано в Законе о страховании, дополняющие Правила или создающие исключения из них.

В обязательстве по страхованию всегда участвуют две стороны: страхователь и страховщик.

Проанализировав формы заключения договора гражданско-правовой ответственности можно придти  выводу о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией41.

 По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.

2.3. Права и обязанности сторон договора страхования гражданско-правовой ответственности

С целью объективного исследования прав и обязанностей сторон договора страхования гражданско-правовой ответственности  следует обратить внимание на множество прав и обязанностей как с одной стороны, так и с другой.

По договору страхования страхователь имеет право:

на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности  в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет по договору определенные обязанности. Одна из них  уплата страховых премий в размере и порядке, определенных договором. Страховая защита начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Это правовая обязанность страхователя, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, поскольку при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства42.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.).

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. 

Страхователь обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

- подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

- предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и определении размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая43. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.

Сообщать о страховом случае самому страховщику не обязательно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.
Обязанность
 уплаты взносов установлена не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК РФ). Стороны договора могут выбрать, кто из участников страховых отношений должен ее исполнять. 

Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. 

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

- обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

- составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

- произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. 

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

  •  сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
  •  не известил страховщика