86916

Заемный капитал. Оценка кредитоспособности заемщика

Доклад

Менеджмент, консалтинг и предпринимательство

Оценка кредитоспособности заемщика Кредитная система представляет собой неотъемлемую часть мировой экономики сложнейший механизм вобравший в себя огромное разнообразие форм кредита и кредитных институтов клубок теснейших взаимосвязей между финансовым и промышленным капиталом. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом: по срокам: краткосрочные; среднесрочные; по видам обеспечения: банковские и долгосрочные; необеспеченные персональные; обеспеченные; по видам кредитов: банковский кредит; государственный кредит;...

Русский

2015-04-12

31.39 KB

0 чел.

45 Заемный капитал. Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитная система представляет собой неотъемлемую часть мировой экономики, сложнейший механизм, вобравший в себя огромное разнообразие форм кредита и кредитных институтов, клубок теснейших взаимосвязей между финансовым и промышленным капиталом.

Кредитные операции можно классифицировать следующим образом: по срокам:

краткосрочные; - среднесрочные;

по видам обеспечения:

(банковские и

долгосрочные; -необеспеченные персональные); -обеспеченные;

по видам кредитов:

банковский кредит;

государственный кредит; -коммерческий (фирменный) кредит;

кредит лизинговых компаний;

кредит страховых компаний;

кредит частных лиц;

по видам дебиторов:

корсорциональный кредит;

сельскохозяйственный кредит;

промышленный кредит;

коммунальный кредит; - персональный кредит;

по использованию:

потребительский кредит; промышленный кредит;

кредит для устранения временных финансовых трудностей; -кредит для формирования оборотных средств компании;

инвестиционный кредит;

сезонный кредит;

промежуточный кредит;

кредит на операции с ценными бумагами;

импортный кредит;

экспортный кредит.

В современных условиях конкурентная борьба за сбыт, рыночный механизм взаимодействия продавцов и покупателей способствует все большему усложнению кредитной системы.

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;

наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;

наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;

увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;

уменьшить сумму займа;

привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика,


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

33580. Государственная кадровая политика 53.5 KB
  Социальная база государственной кадровой политики России: специалисты различных отраслей народного хозяйства науки культуры административноуправленческие кадры и тд. Соотношение понятий государственная кадровая политика кадровая политика и кадровая работа: государственная кадровая политика политика органов государственной власти РФ воздействующая на все трудоспособный население России; кадровая политика это политика которую проводит руководитель любого государственного или муниципального органа; общественной СМИ или...
33581. Административная реформа в Российской Федерации 46.5 KB
  Административная реформа процесс совершенствования механизма государственного управления и общественных отношений в сфере государственного управления; действия государственной власти направленные на качественное и количественное преобразование государственной службы а также отношений между различными органами. Первый вариант начать реформу с определения избыточных госфункций а после этого приступить к реформированию структуры органов власти. Второй вариант наоборот сначала реформировать структуру органов власти а затем уже снижать...
33582. Законодательная власть в системе государственного управления 23.1 KB
  Федеральное Собрание Российской Федерации. Полномочия и предметы ведения Государственной Думы и Совета Федерации Федерального Собрания РФ. Федеральное Собрание парламент Российской Федерации является представительным и законодательным органом Российской Федерации. Федеральное Собрание состоит из двух палат Совета Федерации и Государственной Думы.
33583. Судебная власть в системе государственного управления 47.5 KB
  Судебная власть в системе государственного управления Предназначение судебной власти в обществе. Система органов судебной власти РФ. Предназначение судебной власти разрешать различные правовые конфликты между членами общества между человеком и государством. Суды в РФ в совокупности образуют судебную систему; 2 осуществляется посредством конституционного гражданского административного и уголовного судопроизводства; 3 осуществляется в соответствии с четко установленной процессуальной формой надлежащей правовой процедурой; 4 решения...
33584. Прохождение государственной службы 86.5 KB
  Прохождение государственной службы Гос.служба деятельность граждан на должностях государственный гражданской службы по обеспечению исполнения полномочий государственных органов и лиц замещающих государственные должности. Цели государственной службы: Социальные выполнение конституционных требований о гос. поддержке соц сферы; реализация обязательств госва по обеспечению определённого урня жизни граждан удовлетворению их материальных и духовных потребностей; обеспечение благосостояния общества Экономические повышение...
33585. Муниципальная служба: задачи, функции, принципы, порядок и условия прохождения 46.5 KB
  Муниципальная служба профессиональная деятельность граждан которая осуществляется на постоянной основе на должностях муниципальной службы замещаемых путем заключения трудового договора контракта. Основные признаки муниципальной службы: 1 это особый вид публичной службы т. в органах местной публичной власти муниципального образования; 2 замещение муниципальным служащим муниципальной должности которая не является выборной должностью; 3 это профессиональная деятельность в органах местного самоуправления за осуществление которой...
33586. Конфликт в организации. Процесс конфликта в организации. Разрешение конфликта в организации 70 KB
  Процесс конфликта в организации. Разрешение конфликта в организации. Разрешение конфликта: силой выигрыш проигрыш через сотрудничество через компромисс уход от конфликта войти в положение другой стороны. Здесь участниками конфликта являются не люди а различные психологические факторы внутреннего мира личности часто кажущиеся или являющиеся несовместимыми: потребности мотивы ценности чувства и т.
33587. Государственный бюджет: доходы и расходы. Проблема дефицита государственного бюджета. Государственный долг 98.5 KB
  Формирование расходов бюджетов РФ. Бюджетная система РФ это основанная на экономических отношениях и государственном устройстве РФ регулируемая нормами права совокупность федерального бюджета бюджетов субъектов РФ местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов. В отличие от законодательно утверждаемых бюджетов субъектов федерации и федерального бюджета консолидированный бюджет не является законом. В то же время консолидированные бюджеты субъектов РФ состоят из собственно бюджета субъекта РФ и бюджетов муниципальных...
33588. Налоги: сущность, виды, функции. Фискальная политика государства 88 KB
  Налоги: сущность виды функции. Прямые и косвенные налоги. Пропорциональные прогрессивные и регрессивные налоги. Федеральные налоги налоги членов федерации и местные налоги.