86916

Заемный капитал. Оценка кредитоспособности заемщика

Доклад

Менеджмент, консалтинг и предпринимательство

Оценка кредитоспособности заемщика Кредитная система представляет собой неотъемлемую часть мировой экономики сложнейший механизм вобравший в себя огромное разнообразие форм кредита и кредитных институтов клубок теснейших взаимосвязей между финансовым и промышленным капиталом. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом: по срокам: краткосрочные; среднесрочные; по видам обеспечения: банковские и долгосрочные; необеспеченные персональные; обеспеченные; по видам кредитов: банковский кредит; государственный кредит;...

Русский

2015-04-12

31.39 KB

0 чел.

45 Заемный капитал. Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитная система представляет собой неотъемлемую часть мировой экономики, сложнейший механизм, вобравший в себя огромное разнообразие форм кредита и кредитных институтов, клубок теснейших взаимосвязей между финансовым и промышленным капиталом.

Кредитные операции можно классифицировать следующим образом: по срокам:

краткосрочные; - среднесрочные;

по видам обеспечения:

(банковские и

долгосрочные; -необеспеченные персональные); -обеспеченные;

по видам кредитов:

банковский кредит;

государственный кредит; -коммерческий (фирменный) кредит;

кредит лизинговых компаний;

кредит страховых компаний;

кредит частных лиц;

по видам дебиторов:

корсорциональный кредит;

сельскохозяйственный кредит;

промышленный кредит;

коммунальный кредит; - персональный кредит;

по использованию:

потребительский кредит; промышленный кредит;

кредит для устранения временных финансовых трудностей; -кредит для формирования оборотных средств компании;

инвестиционный кредит;

сезонный кредит;

промежуточный кредит;

кредит на операции с ценными бумагами;

импортный кредит;

экспортный кредит.

В современных условиях конкурентная борьба за сбыт, рыночный механизм взаимодействия продавцов и покупателей способствует все большему усложнению кредитной системы.

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;

наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;

наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;

увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;

уменьшить сумму займа;

привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика,


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

45465. Модели сигналов 296.5 KB
  Модели сигналов Результаты обработки информации существенно зависят от выбора рациональной модели анализируемого сигнала. Первые модели сигналов выражаются аналитическим описанием непосредственно самого изучаемого колебания или функции а вторые описываются теми или иными вероятностными характеристиками и используются при анализе случайных процессов. Отличительная особенность таких моделей сигналов состоит в том что по их параметрам можно однозначно восстановить сигнал с заданной точностью по выбранному критерию. Детерминированные модели...
45466. Основные этапы построения АСУТП 144 KB
  БПАК – блок преобразования аналогового сигнала в код АЦП и фильтрации. На выходе факторная величина код ФВ. БПП – блок подтверждения представительности – анализ полученного кода в рабочий код Z. Общая схема систем На выходе ИК могут находиться сырой код либо обработанное значение.
45467. Решение задач идентификации, фильтрации, оптимального управления и других связано с математическими зависимостями - уравнениями 20 KB
  Методы решения дифференциальных уравнений: метод Эйлера метод РунгеКутта Погрешности: механические погрешность линии связи погрешность инструментов алгоритмическая погрешность погрешность внешних воздействий.
45468. Эффективное управление технологических процессов с использованием методов теории автоматического управления (ТАУ) 105.5 KB
  Однако различие методов идентификации этим не исчерпывается. Методы идентификации технологических процессов различаются кроме того в зависимости от наличия той или иной априорной информации о процессе а также делятся на активные и пассивные. Активные методы идентификации основаны на проведении специальных заранее спланированных экспериментов позволяющих проводить целенаправленное изучение исследуемых свойств процесса. Как показывает опыт пассивные методы идентификации технологических процессов на действующих производствах с экономической...
45470. Информационно-измерительные системы и АСУТП 238 KB
  Помехи в системах связи ИВС. Помехи в системах связи ИВС Материал из Пермский Студенческий Портал. Перейти к: навигация поиск Помехи в системах связи ИВС.3 По соотношению ширины спектра сигнала и помехи 1.
45471. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ЗАДАЧИ ИНФОРМАЦИОННОЙ ТЕХНОЛОГИИ 47 KB
  Для любой технологии могут быть выделены цель предмет и средства. Целью технологии в промышленном производстве является повышение качества продукции сокращение сроков ее изготовления и снижение себестоимости. Методология любой технологии включает в себя: декомпозицию производственного процесса на отдельные взаимосвязанные и подчиненные составляющие стадии этапы фазы операции; реализацию определенной последовательности выполнения операций фаз этапов и стадий производственного процесса в соответствии с целью технологии;...
45472. ТРАНСПОРТИРОВАНИЕ ИНФОРМАЦИИ 75.5 KB
  При разработке и использовании сетей для обеспечения совместимости используется ряд стандартов объединенных в семиуровневую модель открытых систем принятую во всем мире и определяющую правила взаимодействия компонентов сети на данном уровне протокол уровня и правила взаимодействия компонентов различных уровней межуровневый интерфейс Международные стандарты в области сетевого информационного обмена нашли отражение в эталонной семиуровневой модели известной как модель OSI Open System Intercongtction связь открытых систем...
45473. ОБРАБОТКА ИНФОРМАЦИИ 62 KB
  Широкая альтернатива принимаемых решений приводит к необходимости использования разнообразных математических моделей Создание документов сводок отчетов заключается в преобразовании информации в формы пригодные для чтения как человеком так и компьютером. Принятие решений в условиях определенности. Поэтому между выбранной стратегией использования ресурсов и конечным результатом существует однозначная связь откуда следует что в условиях определенности достаточно использовать решающее правило для оценки полезности вариантов решений...