86961

Страхование в системе финансов, функции страхования

Доклад

Финансы и кредитные отношения

В силу враждебности внешней среды существует постоянная необходимость страховой защиты. Страховой случай событие при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии что клиент своевременно уплатил страховые взносы. Страхователи –дееспособные физические граждане и правоспособные юридические фирмы организации учреждения лица у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества...

Русский

2015-04-12

38.71 KB

0 чел.

Страхование в системе финансов, функции страхования.

Сущность страхования

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением НД и части НБ. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь.

Страхование – совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Страховая услуга есть товар. В силу враждебности внешней среды существует постоянная необходимость страховой защиты.

Страховая защита - экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных (случайных) крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов). Материальными носителями этого отношения являются

1) люди, которые в нем участвуют

2) запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками отношения

3) объекты, которые надо защитить.

Страховые резервные фонды общества создаются двумя методами: самострахованием и страхованием, называемым еще прямым страхованием.

Самострахование означает, что государство, его административные территории (республики, области и т.д.), отрасли, предприятия, граждане создают натуральные или денежные запасы по собственной инициативе и за счет своих доходов.

Прямое страхование (или страхование) организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются профессионально специализированными предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей. Взносы бывают взаимно согласованными по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями. При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Страховой случай - событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. 

Признаки и функции страхования

Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки.

Страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся:

- перераспределительностью,

- случайностью и вероятностью страховых случаев;

- замкнутой солидарностью раскладки ущербов;

- временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов;

- возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Функции страхования:

1) Распределительная

  1.  Рисковая,
  2.  Предупредительная,
  3.  Сберегательная

2) Контрольная

Страхование — специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

1) Социальное страхование (все методы);

2) Личное страхование;

3) Имущественное страхование;

4) Страхование ответственности;

5) Страхование предпринимательских рисков.

Составные части страхового рынка 

1) экономические субъекты страховых отношений и их интересы, связанные с этими отношениями,

2) объекты страховых отношений,

3) средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страховых отношений.

Субъекты страхового рынка

1) страхователи;

2) страховщики;

3) страховые агенты и страховые брокеры;

4) застрахованные лица;

5) выгодоприобретатели;

6) третьи лица.

Страхователидееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами и которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами.

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России.

Страховые агенты и страховые брокерыэто юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страховщика и страхователя. В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение.

Застрахованныйэто лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретательэто любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России:

1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности;

2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Объекты страховой защиты

Имущественные интересы связанные с

• владением, распоряжением и пользованием имуществом;

• личностью людей;

• гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Основные понятия страхования

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Полис содержит:

1) Перечни страховых рисков,

2) Размер страховой суммы,

3) Страховая премия,

4) Порядок изменения и прекращения договора.

Страховой риск - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой случай - событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Страховой ущерб - материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая.

Страховой тариф - ставка страховых платежей по страхованию, цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в % к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.

Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Убыточность = страховое возмещение/страховую сумму (по всем заключенным договорам страхования).

Страховой тариф складывается из:

1) нетто-ставка (основа тарифа). Идет на выплату страховых обязательств.

2) брутто-ставка. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела ( 25-30% от нетто-ставки). В нагрузку закладывается и прибыль.

Основу нетто-ставки составляет убыточность страховой суммы. Обычно берется средняя убыточность за 5 лет. К ней добавляется рисковая надбавка. Она служит для покрытия дополнительных страховых возмещений, возникающих в неблагоприятные годы. Рисковая надбавка рассчитывается как среднее квадратическое отклонение убыточности страховой суммы от ее средней величины. Рисковая надбавка умножается на коэффициент 1,2,3.

Страховой взнос (платеж) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключение договора страхования.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа. Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

 Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Страховое возмещение (выплата) - сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев.



 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

8936. Становление и развитие Республики Хакасия (1992-2001 годы) 154.5 KB
  Становление и развитие Республики Хакасия (1992-2001 годы) Введение Образование нового государства на карте после распада СССР, повлекло за собой процесс изменения и модернизации, как в политическом строе, так и обустройстве отдельных регионал...
8937. Проектирование предприятий общественного питания 272 KB
  Расчет длины и площади подвесного пути. Расчет площади складских помещений. Методика разработки производственной программы заготовочного цеха. Расчет и подбор мясорубки. Требования к размещению и планировке помещений для посетителей...
8938. Спецкурс по проектированию металлорежущих станков 851.5 KB
  Спецкурс по проектированию металлорежущих станков Содержание курса, методические указания, задания для выполнения контрольных и практических работ для студентов специальности 120100 Технология машиностроения. Оглавление Введение Содер...
8939. Создание физических моделей в ERwin 2.93 MB
  Создание физических моделей в ERwin Изучаются особенности работы с пакетом ERwin 3.5 в процессе создания информационных физических моделей сложных систем. Предназначены для студентов специальности 22 02. Модель, колонка, валидация, индекс, триггер, ...
8940. Система стандартов приспособлений для металлорежущих станков 467 KB
  Система стандартов приспособлений для металлорежущих станков Являются дополнением к учебной литературе при изучении лекционного курса Технологическая оснастка. Рекомендуются для самостоятельной работы студентов, обучающихся по направлению 151000 Кон...
8941. Система смазки двигателя автомобиля ВАЗ 2110 124 KB
  Система смазки двигателя автомобиля ВАЗ 2110 Содержание: История создания автомобиля Общее устройство автомобиля Система смазки двигателя автомобиля ВАЗ 2110 Самый первый автомобиль. 26 января 1886 года... Дата, навсегда вошедшая в...
8942. Принципи організації документообігу та його особливості 129.13 KB
  Принципи організації документообігу та його особливості Порядок руху документів в організаціях не завжди продуманий - багато документів проходять довгий і заплутаний шлях від створення чи отримання до до виконання, ряд операцій з ними дублюєтьс...
8943. Психология и педагогика. Учебное пособие 2.51 MB
  Психология и педагогика Учебное пособие подготовлено в соответствии с Государственными образовательными требованиями (федеральный компонент) к обязательному минимуму содержания и уровню подготовки выпускников высшей школы по циклу Общие гуманитарные...
8944. Административно-территориальное устройство и экономическое районирование России. Исторический аспект и настоящее время 406.5 KB
  Тема:Административно-территориальное устройство и экономическое районирование России. Исторический аспект и настоящее время. Введение. Экономическое районирование является основой территориального управления народным хозяйством России. В насто...