87381

Экономическая сущность, функции и термины страхования

Лекция

Налоговое регулирование и страхование

Экономическая сущность функции и термины страхования В гражданском обороте основанном на рыночных отношениях страхование занимает особое место. Экономическая категория страхования это система экономических отношений включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов...

Русский

2015-04-19

121.19 KB

0 чел.

Тема 1. Экономическая сущность, функции и термины страхования

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование, как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств, само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование объективно возникло и развивалось для удовлетворения потребностей людей  в страховой защите от случайных опасностей.  Рискованный характер общественного производства и социально-экономических отношений обуславливается противоречием между человеком и природой и порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и иных бедствий.

Возмещение ущерба, который вызван проявлением разрушительных противоречий между обществом и природой, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению, и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения для поддержания непрерывного и бесперебойного производственного процесса, по поддержанию стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Особенности экономической категории страховой защиты определяются следующими признаками:

  1.  Случайный характер наступления стихийного бедствия;
  2.  Выражения ущерба в натуральной или денежной форме;
  3.  Объективная потребность возмещения ущерба;
  4.  Реализация мер по предупреждению  и преодолению последствий конкретного события.

Таким образом, сущность страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическая категория страхования - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках). А также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

  1.  наличие перераспределительных отношений;
  2.  наличие страхового риска;
  3.  формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  4.  сочетание индивидуальных и групповых интересов;
  5.  солидарная ответственность страхователей за ущерб;
  6.  замкнутая раскладка ущерба;
  7.  перераспределение ущерба в пространстве и времени;
  8.  возвратность страховых платежей;
  9.  самоокупаемость страховой деятельности.

Осознанная обществом необходимость страховой защиты сформировала страховые интересы и страховые отношения.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Материальной основой страховой защиты является страховой фонд. Страховой фонд – это совокупность зарезервированных натуральных запасов материальных благ. В последствии фонд стал иметь денежную форму.

Страховой фонд – это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования российской экономики можно выделить следующие формы:

  1.  Централизованный страховой (резервный) фонд;
  2.  Фонд самострахования;
  3.  Страховой фонд страховщика.

Централизованный страховой (резервный) фонд формируется за счет государственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме – это стратегические запасы, которые находятся в ведении Госкомитета  РФ по государственным резервам. Все, что имеет отношение к стратегическим запасам, составляет государственную тайну. Централизованный стратегический  фонд  в денежной форме – это централизованные государственные финансовые резервы. Распоряжается этими резервами правительство РФ. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового резервного фонда привлекались для ликвидации последствий на Чернобыльской АЭС, землетрясений в Армении и др.

Фонд самострахования – это, как правило, децентрализованный, обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная форма самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. Фонды самострахования создаются на предприятиях и домашних хозяйствах на добровольной основе, за исключением акционерных обществ.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций, граждан. В современных условиях денежный фонд страховщика имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными правилами страхования и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов, теории вероятностей. Организация страхового фонда страховщика опирается на действие закона больших чисел и систему актуарных расчетов.

Функции страхования:

Рисковая функция – выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция является главной, так как страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция – реализуется в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сберегательная функция – заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция – выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Имущественному страхованию присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функцию.

Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба и угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную сумму.

Единство экономической сущности личного и имущественного страхования подчеркивает то, что здесь присутствуют замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхового фонда.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. В страховых терминах выражены конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда.

Страховщики (андеррайтеры) – это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Юридические лица, не отвечающие названным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, страховщики – это организации, которые проводят страхование, принимающие на себя обязательства возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающие вопросами формирования и расходования страхового фонда.

Обязанности страховщика:

  1.  ознакомить страхователя с правилами страхования;
  2.  в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страховых случаев и размер возможного ущерба, перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
  3.  при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки (за просрочку платежей уплачиваются проценты);
  4.  возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба, если это предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Однако сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;
  5.  не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Право страховщика - отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

  1.  нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действия страхователя, что устанавливается соответствующими органами (милицией, судом, пожарным надзором и т.д.),
  2.  от коррозии, гниения и естественного износа имущества;
  3.  понесенный в результате военных действий или гражданских волнений;
  4.  в связи с конфискацией, арестом или уничтожением имущества по требованию властей;
  5.  если страховщик отказался от возмещения ущерба или снизил размеры выплаты; страхователь имел возможность, но не принял мер по спасению имущества;
  6.  полностью возмещенный страхователю третьим лицом;
  7.  страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, которые имеют определяющее значение для суждения о страховом риске.

Страховщик не станет осуществлять выплаты пока не проверит обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ. Такие объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Страховые общества могут создавать страховые пулы.  (Англ. Pool – общий котел). Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Страховые пулы обычно создаются для страхования опасных, крупных, малоизвестных рисков. Деятельность страхового пула строится на принципах сострахования.

Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона, уплачивающие страховые взносы и имеющие определенные права и обязанности. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь – физическое лицо был дееспособным. Дееспособность означает способность самостоятельного волеизъявления, которая принадлежит только совершеннолетним.

Важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие законного, т.е. легального, страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 

Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если самостоятельно уплачивает страховые взносы.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель (бенефициар)  – это завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти, фиксируется в страховом полисе. Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор. Правовое положение выгодоприобретателя определяется также по правилам о договоре в пользу третьего лица, разновидностью которого следует считать соответствующий договор страхования. В некоторых случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (например, при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя), а в других, напротив, необходимо (например, при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц).

По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю либо выгодоприобретателю убытки, наступившие вследствие страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленную договором плату (страховую премию).

Обязанности страхователя:

  1.  своевременно вносить страховые взносы;
  2.  при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска, а также о всех заключенных договорах страхования в отношении данного объекта;
  3.  принимать меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в оговоренные сроки.

Страхователь может:

  1.  заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в  пользу застрахованных;
  2.  при заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности уведомить о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Подобные правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Страховой случай - это совершившееся событие или его последствия, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.  Личное страхование трактует травм и (или) смерть как несчастный случай. Границы определения несчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условии страхования.

В понятие страхового случая входят также стихийное бедствие, чрезвычайная ситуация, а также обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор).

Страховой акт – это документ или несколько документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также иных документов (например, экспертного заключения) производится выплата либо отказ от выплаты страхового возмещения). В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая.  Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное  страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. Такое заявление называется заявленной претензией.

Страховой взнос (премия) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Синонимом является термин «страховая премия». Размер страхового взноса отражается в страховом полисе. Объем поступлений страховых взносов является одним из важнейших показателей страхового рынка. 

Страховая выплата (возмещение) – денежная выплата страховщиком страхователю, застрахованному лицу,  выгодоприобретателю или иному лицу, при наступлении страхового случая.

Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Тарифная ставка (страховой тариф), по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении. В процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость и т.д.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска, т.е. нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нетто-ставка предназначена для создания фонда выплат страхователям. Она должна быть построена таким образом, чтобы  обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Т.е. страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько потом предстоит выплатить страхователям.

Нагрузка – это расходы на ведение дела, связанные с организацией страхования, а также включает заложенную норму прибыли, т.е. нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и ведению страхового дела и включает отчисления в резервные фонды, содержит элементы прибыли. 

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования, лежит вероятность наступления страхового случая.

Вероятность события заключена в пределах от 0 до 1. Если вероятность равна 0, то событие считается невозможным, если же вероятность равна 1, то событие является достоверным.

Если вероятность достигает крайних границ (0 и 1), то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет то или иное событие или не произойдет, т.е. имеет место случай.

Например, возьмем 100 застрахованных объекта. Статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Очевидно, что вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов произойдет страховой случай равна 0,02 (2%).

Допустим, что каждый из 100 объектов застрахован на 200 тыс. руб. Тогда с учетом вероятности страхового случая ежегодные выплаты составят: 100 х 200 тыс.руб.х 0,02 = 400 тыс. руб.( при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме). Если эту сумму разделить на всех застрахованных, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 4 тыс. руб. Именно эту сумму (страховой взнос) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании  сформировалось достаточно средств для страхового возмещения. 4 тыс. руб. – это нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности, или 2  руб. со 100 руб. страховой суммы.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов,  себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

  1.  события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;
  2.  исчисление себестоимости  страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;
  3.  необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;
  4.  необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:  

  1.  исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
  2.  математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;
  3.  математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. 

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. 

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.

Ограниченная страховая ответственность предполагает конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата.

Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, заранее оговоренных в законе или договоре страхования. 

В международной практике термин «страховая ответственность» тождественен с термином «страховое покрытие».

Стоимостное выражение страховой ответственности – это страховые суммы.

Страховая сумма – это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. (Т.е. страховая сумма – это денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании)).

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). (Давно известно, что цель страхования - снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу).

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Убыточность страховой суммы – это экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы. Рассчитанный на 1000. 10000, 100000 страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровень убыточности.

Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.

Основная функция страхования – рисковая.

Риск – это вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховая оценка – это критерий оценки страхового риска. Страховая оценка характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.  В качестве страховой оценки  может  быть использована действительная стоимость имущества. В международной практике вместо термина «страховая оценка» используется  термин «страховая стоимость».

Страховой стоимостью считается: 

  1.  для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; 
  2.  для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. 

В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности  предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаются на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой  или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности – предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Различают крупные, средние и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять на страхование средние. По общему правилу страховщик стремится избегать принятия крупных и мелких рисков. Отчасти проблема крупных рисков решается через механизм перестрахования и сострахования.

Тема 2. Организация страхового дела в РФ

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. 

Договоры добровольного страхования имущества, ответственности, личного страхования являются частью гражданских правовых отношений и входят в число возмездных договорных обязательств. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). По договору добровольного страхования одна сторона обязуется уплатить обусловленную сумму взносов. Другая сторона обязуется оказать оговоренную страховую услугу, которая состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия страховых случаев.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.

Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью.

В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить 4 разновидности обязательного страхования6

1. Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц. В соответствии с Законом РФ «О пожарной безопасности» определенные предприятия должны проводить противопожарное страхование: имущества и гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам.

2. Обязательное личное страхование. В соответствии с Законом РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» подлежит обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований. Указом Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров» устанавливаются порядок и условия обязательного страхования пассажиров, перевозимых различными видами транспорта.

3. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых других категорий граждан: военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел,  судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных приставов, депутатов Совета Федерации и Государственной Думы и др.

4. Обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относят агентов и брокеров.

Страховые агенты – это  физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т.е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика.

Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ.

Цели государственного надзора состоят в обеспечении:

  1.  Соблюдения требования законодательства РФ о страховании,
  2.  Эффективного развития страхового рынка,
  3.  Защиты прав и интересов страхователей,
  4.  Защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Основные функции органов страхового надзора следующие:

  1.  Выдача лицензий страховщиками на осуществление страховой деятельности,
  2.  Ведение единого Государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров,
  3.  Контроль за обоснованностью страховых тарифов,
  4.  Контроль платежеспособности страховщиков,
  5.  Установление правил формирования и размещения страховых резервов,
  6.  Установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности,
  7.  Разработка нормативных и методических документов по страхованию.

Для того чтобы выполнять эти функции, надзорные органы наделены соответствующими правами.

Страховщики обязаны представлять им установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о своем финансовом положении. Органы надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет соблюдения ими законодательства о страховании и достоверности представляемой отчетности.

Лицензия – это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора.

Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности.

Для получения лицензии страховщик должен подать в надзорные органы – заявление с приложением учредительных документов, копию свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, сведения о руководителях и их заместителях. Кроме того, он должен представить экономическое обоснование (бизнес-план) по лицензируемым видам деятельности, правила страхования, расчет страховых тарифов.

Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Основные документы:

  1.  Гражданский кодекс РФ. Глава 48 посвящена вопросам страхования.
  2.  С 1997 г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». До 1997 г. Закон РФ «О страховании».
  3.  Указания и рекомендации Федеральной службы страхового надзора министерства финансов РФ.

Кроме того, в работе с клиентами страховые компании руководствуются правилами страхования по отдельным видам страхования, которые разрабатываются ими самостоятельно и принимаются органами надзора при выдаче лицензии на данный вид деятельности.

С самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. "О кооперации в СССР", и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками "полисом", "страховым договором", "сертификатом", что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству. Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем: а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (применительно к деятельности большинства российских страховщиков в таком договоре должны быть продублированы Правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора); б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора (или страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В массовых видах страхования с преобладанием типовых стандартных условий возможно вручение страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

Договор страхования заключается в письменной форме под страхом признания его недействительным (если только речь не идет об обязательном государственном страховании государственных служащих). Однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать страховые полисы, свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком и принятые страхователем. Допускается также страхование по генеральному полису, выданному страховщиком на различные партии однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока, что имеет известное распространение в предпринимательской деятельности. Но и в этом случае страхователь вправе потребовать выдачи страховых полисов по отдельным партиям застрахованного по генеральному полису имущества.

Страховой полис – это документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), при этом удостоверяет договор страхования и содержит все его условия.

К полису обычно прикладываются правила страхования.

Следует, однако, иметь в виду, что, согласно ст. 943 ГК РФ, правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком конкретный договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий: 1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне; 2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

При этом страховщик для защиты своих интересов должен получить от страхователя документ, подтверждающий принятие им страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Таким документом может служить, в частности, копия полиса, выданного страхователю с распиской последнего о его получении.

Однако для лучшего обеспечения страховщика доказательствами факта заключения конкретного договора страхования целесообразно выписывать полис в 2-х оригинальных экземплярах, подписываемых страховщиком и страхователем.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В таких стандартных формах могут также содержаться отсылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком или объединением страховщиков. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре и их содержание изложено в страховом документе или в приложении к нему. В целях защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил в конкретном договоре

В договор страхования могут вноситься различные оговорки, которые называются клаузула (лат. Clausula). Одной из таких оговорок является франшиза.

Франшиза (льгота) – это освобождение страхователя от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Франшиза бывает безусловная и условная.

Под условной франшизой понимается освобождение от ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба не превышает франшизу. Т.е. если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, несмотря на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 тыс. руб. Фактический ущерб составил 0,8 тыс. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 тыс. руб. и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 тыс. руб». Фактический ущерб 1,7 тыс. руб., т.е. больше франшизы, поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 тыс. руб.

Безусловная (эксцедентная) франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 50000 руб.   Величина франшизы 500 руб. Страховое возмещение – 49500 руб.

Тема 3. Первичное страхование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах – в сфере первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором – несколько страховых компаний. Эта форма используется при страховании крупных промышленных рисков и называется совместным страхованием или сострахованием.

Сострахование – это страхование, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному договору перестрахования.

Страховщик, который свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем перестрахования.

Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. Используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля страховщика посредством деления и выравнивания рисков, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В договоре перестрахования участвуют две стороны:

  1.  страховое общество, передающее риск (цедент, перестрахователь),
  2.  страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, - перестраховщик (цессионарий).

Риск, принятый перестраховщиком от цедента, может дробиться, т.е. передаваться полностью или частично.

Существуют две основные формы перестрахования: факультативная и облигаторная. При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляются с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик обязан принять все риски перестрахованного портфеля. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного перестрахования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски получают покрытие у перестраховщика. А при смешанном перестраховании (факультативно-облигаторном) перестрахователь имеет право передавать не все риски, а только определенные виды рисков по своему усмотрению, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться у него нет. Такое перестрахование называют договором «открытого покрытия». Договор открытого покрытия может быть не выгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики и взаимного сотрудничества.

Перестрахование бывает пропорциональное и непропорциональное.

Сущность пропорционального перестрахования заключается в том, что и страховая премия, и страховое возмещение распределяются между страховщиком и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности. Пропорциональное перестрахование подразделяется на квотное перестрахование и перестрахование эксцедента сумм. При квотном перестраховании цедент и цессионарий участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой суммы в определенном проценте (квоте). Несмотря на определенные преимущества квотное перестрахование не выполняет полностью тех целей, которые хотел бы достигнуть страховщик, приступая к перестрахованию своего портфеля. Квотное перестрахование действительно уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не влечет за собой достаточного выравнивания оставшейся части страхового портфеля, которая связана с собственным участием цедента в покрытии рисков. При перестраховании эксцедента (превышении) сумм перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер собственного удержания перестрахователя (эксцедента), в пределах своего лимита ответственности. Обслуживание договоров эксцедентного перестрахования требует значительных трудовых затрат со стороны цедента. Это связано с необходимостью индивидуального изучения каждого страхового договора, часть рисков которого передается в перестрахование. Несмотря на эти технические трудности, договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодными для цедента.

Сущность непропорционального перестрахования состоит в том, что премии и убытки распределяются между перестрахователем и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, а выплаты перестраховщика определяются только величиной убытка. Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и нетрудоемко, дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования. Непропорциональное перестрахование подразделяется на перестрахование эксцедента убытка и перестрахование эксцедента убыточности. При договоре эксцедента (превышении) убытка перестрахователь сам оплачивает все убытки, не превышающие размер его собственного удержания (приоритета), а перестраховщик участвует только в тех убытках, величина которых больше установленного приоритета, в пределах своего лимита ответственности. Договор эксцедент убытка в настоящее время широко применяется при страховании гражданской ответственности, страховании от несчастных случаев, транспортном страховании и др. При договоре эксцедента убыточности ответственность перестраховщика наступает в том случае, если убыточность перестрахованного портфеля по итогам отчетного периода превысила оговоренный процент (приоритет). Договоры эксцедента убыточности могут быть самостоятельно обособленными контрактами или выступать в качестве дополнения к эксцедентному перестрахованию.

Взаимное страхование – это страхование имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Различаются понятия неоднократного и двойного страхования.

Неоднократное (дополнительное) страхование – это страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Двойное страхование – это такой вариант неоднократного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам превышает страховую стоимость объекта.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого объекта с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Тема 4. Классификация страхования

Классификация страхования – это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды. Звенья этой системы располагаются таким образом, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этими критериями применяется классификация по объектам страхования и по роду опасности.

Классификация страхования отражает различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организации, которые по форме собственности подразделяются на государственные и негосударственные. Страховые организации реализуют страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

По форме организации страхование бывает государственным, акционерным, взаимным.

Государственное страхование осуществляется страховыми организациями  государственной формы собственности. В этом случае государство выступает в качестве страховщика в лице государственных организаций.

Акционерное страхование. В качестве страховщика выступает коммерческая организация в виде акционерного общества.

Взаимное страхование осуществляется некоммерческими организациями (не имеющими целью извлечение прибыли). Взаимное страхование реализуется через общества взаимного страхования. Участники общества взаимного страхования договариваются о возмещении друг другу возможных убытков в определенных долях в соответствии с принятыми условиями.

По объекту страхования выделяют следующие основные отрасли страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух основных отраслей – имущественного и личного страхования. Такое разделение обусловлено и выделением их в Гражданском кодексе РФ.

Таким образом, к личному страхованию относятся – страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, к имущественному страхованию – страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.  

1. Личное страхование

Личное страхование - страхование жизни, здоровья и трудоспособности человека: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование...

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной (накопительной) функции, отсутствие у населения желания направлять временно свободные средства на цели страхования.

Классификация личного страхования:

  1.  По объему риска: страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов.
  2.  По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование, коллективное страхование.
  3.  По длительности страхования: краткосрочное (менее одного года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (6-15 лет).
  4.  По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты.
  5.  По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий, страхование с ежегодной уплатой премий, страхование с ежемесячной уплатой премий.

2. Имущественное страхование

Имущественное страхование - страхование имущества в различных видах и возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая: страхование грузов; страхование строений; страхование домашнего имущества; транспортное страхование; страхование имущества предприятий...

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц.

При классификации имущественного страхования выделяют также:

  1.  страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений;
  2.  страхование сельскохозяйственных животных от падежа и вынужденного забоя.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

При страховании сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений на страхование принимаются: урожай сельскохозяйственных культур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ), деревья (кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожай сельскохозяйственных культур плодово-ягодных многолетних насаждений может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений.

Стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности на 1 га за последние пять лет и соответствующей цены, действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой запланировано получение урожая.

Средняя урожайность определяется сложением показателей урожайности за последние пять лет и делением полученной суммы на пять. При этом в расчет принимаются и годы, когда урожай не был получен вследствие полной гибели.

Страховые взносы определяются страховщиком путем умножения страховой суммы на тарифную ставку, размер которой зависит от вида сельхозкультуры и многолетних насаждений, а также от региона выращивания той или иной культуры.

Размер ущерба определяется в зависимости от того, как были приняты на страхование сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения: по отдельно взятой культуре или по нескольким культурам вместе. Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость количественных потерь урожая основной продукции застрахованной культуры (группы культур) со всей площади посева (посадки) в хозяйстве, исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1 га, принятой при заключении договора страхования, и стоимостью урожая данного года. При этом стоимость фактически полученного урожая исчисляется по ценам, которые были приняты в расчет при заключении договора страхования.

Событиями страхования сельскохозяйственных животных считаются: гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

При гибели сельскохозяйственных животных размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимости шкурки.

Ставки платежей дифференцированы по видам (группам) животных. Кроме того, они могут быть дифференцированы по территориям.

Стоимость и страховые платежи исчисляются отдельно по следующим группам животных: 1. крупный рогатый скот, 2. свиньи, 3. овцы и козы, 4. лошади, 5. верблюды, ослы и мулы, 6. олени, 7. домашняя птица, 7. пушные звери и кролики, 8. семьи пчел.

На рабочий скот (лошади, мулы, ослы, верблюды) начисляется амортизация, которая влияет на стоимость сельскохозяйственного животного.

3. Cтрахование ответственности

Страхование ответственности – это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие действия или бездействия: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автострахование); страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности...

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения.

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного ущерба.

Этот вид страхования имеет большое значение как для застрахованного, так и для потерпевшего, создавая финансовые возможности возмещения ущерба.

4. Страхование предпринимательских рисков

Страхование экономических (предпринимательских) рисков – это страхование предпринимательской деятельности: страхование финансовых рисков; страхование упущенной выгоды; страхование от простоев; страхование от не поставок продукции...

Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли.

В страховании экономических рисков выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования и другие. Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и другие.

Страхование финансовых рисков, и страхование предпринимательских рисков в целом, иногда не выделяют в самостоятельную отрасль страхования, а относят к имущественному страхованию. Однако, целесообразно выделение в отдельную отрасль.

Страхование финансовых рисков – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

ж) иные события.

Тема 5. Личное страхование

1. Страхование жизни

Страхование жизни – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: 1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, 2. смерти застрахованного.

Страхование жизни может быть также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)

Основными принципами страхования жизни являются:

  1.  страховой интерес,
  2.  использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни,
  3.  участие в прибыли страховщика. Страховая компания, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом,
  4.  выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении страхового договора с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Формы страхования жизни:

1. По предмету страхования:

  1.  страхование на случай смерти,
  2.  страхование на дожитие,
  3.  смешанное страхование (смерть и дожитие).

2. По периоду действия страхового покрытия:

  1.  пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного),
  2.  на определенный период времени.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

  1.  договоры с единовременной (однократной премией),
  2.  договоры с периодическими премиями.

4. По виду страховых выплат:

  1.  страхование с единовременной выплатой страховой суммы,
  2.  страхование с выплатой ренты.

5. По форме заключения договора:

  1.  индивидуальное страхование,
  2.  коллективное страхование.

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года..

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям.

Срочное страхование жизни – это страхование на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование жизни представляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет (иногда 75). В страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний.

Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. В обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Вероятность наступления страхового случая равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными.

Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.

Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Несчастный случай – это внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерти застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев предоставляет 4 базовых гарантии: на случай смерти, на случай инвалидности, на случай временной нетрудоспособности, на оплату медицинских и реабилитационных расходов.

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие.

Страховыми событиями являются: травмы и иные телесные повреждения, асфиксия, ожоги, отравления, переохлаждение и обморожения, укусы.

Исключаются из страхового покрытия: суицид, умышленное членовредительство, травмы в результате противоправных действий, несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения, природные катастрофы, военные действия, профессиональный спорт и опасные виды досуга, болезни.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Профессия – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Не принимаются к обеспечению следующие виды профессиональной деятельности: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособных с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. По добровольному страхованию от несчастных случаев не предусмотрено страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов 1 и 2 групп.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней до 1 года и более. При обязательном страховании срок также может быть от нескольких дней до многих лет.

Формы страхования:

1. По правовому обеспечению:

  1.  обязательное,
  2.  добровольное

2. По составу застрахованных:

  1.  индивидуальное,
  2.  коллективное

3. По периоду действия:

  1.  полное (любой период жизни человека),
  2.  частичное (на время работы, путешествия),
  3.  дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования).

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

1. обязательное страхование от несчастных случаев на производстве,

2. обязательное государственное страхование,

3. обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих во время исполнения обязанностей по трудовому договору. Страховые взносы полностью оплачивает работодатель. Тарифы страховых взносов дифференцируются по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда и уровня производственного травматизма (от 0,2 до 10,7 % к ФОТ). Осуществление страхования возложено на ФСС РФ.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели, депутаты, космонавты и некоторые другие. Покрывает риск смерти и потери трудоспособности. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада или МРОТ.

Обязательное личное страхование пассажиров включает страхование граждан, перевозимых воздушным, железнодорожным, морским, внутренним водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Страхование не распространяется на пассажиров городского транспорта всех видов и пригородного сообщения. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые платят взнос при покупке проездного билета. Интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация – перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Максимальная страховая сумма – 120 МРОТ.

Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование от несчастных случаев делят на: полное страхование от несчастных случаев, предоставляющие гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора; частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж); дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

3. Медицинское страхование

Медицинское страхование – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным.

Основная цель ОМС состоит в сборе и аккумулировании страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем гражданам на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. В сферу ОМС включено только медицинское обслуживание населения и возмещение заработка, потерянного во время болезни. Медицинские услуги по ОМС предоставляются в соответствии с базовой и территориальными программами ОМС, разрабатываемыми на уровне РФ в целом и субъектах РФ в отдельности за счет средств ФФОМС и ТФОМС.

Страховым случаем по ОМС является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение из числа включенных в систему ОМС в связи с болезнью, повреждением здоровья или определенным его состояние, которое требует оказания медицинской помощи (услуг), предусмотренных программой ОМС.

Страховщиками по ОМС являются юридические лица – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на осуществление ОМС. Застрахованными лицами являются физические лица, в пользу которых заключен договор ОМС.

ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой: затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу; потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «Об организации страхового дела в РФ» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

Различают следующие виды ДМС:

1. По экономическим последствиям для человека:

  1.  страхование затрат на оплату медицинских услуг,
  2.  страхование потери дохода, вызванной наступлением нетрудоспособности.

2. В зависимости от типов и методов необходимых застрахованному медицинских услуг:

  1.  страхование расходов на основное лечение (на амбулаторное и стационарное лечение),
  2.  страхование расходов на специализированные виды медицинской помощи и сопутствующие услуги, в том числе: на стоматологию, протезирование, оптику, родовспоможение, уход и др.

3. По объему страхового покрытия:

  1.  полное страхование (на амбулаторное и стационарное лечение),
  2.  частичное страхование (либо амбулаторное, либо стационарное),
  3.  страхование расходов по одному риску.

В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного. Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

Исключения из страхового покрытия:

  1.  заболевание – результат военных действий (службы),
  2.  заболевание вследствие преднамеренных действий застрахованного,
  3.  лечение производилось методами, не признанными официальной медициной,
  4.  лечение производилось в учреждениях, не имеющих официальной лицензии или аккредитации.

Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения.

Застрахованными лицами по ДМС могут быть только физические лица, не имеющие заболеваний, ограничивающих принятие их на страхование в соответствии с правилами ДМС. Не принимаются обычно на страхование граждане, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерических диспансерах, а также ВИЧ-инфицированные, инвалиды 1 группы.

Тема 6. Имущественное страхование

1. Страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта

Страхование транспорта (страхование каско) – это страхование средств транспорта, предусматривающее возмещение только ущерба, нанесенного страхователю (выгодоприобретателю) при повреждении, уничтожении (гибели), утрате только самого транспортного средства без страхования груза или багажа.

При этом, объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) транспортного средства, включая моторы, такелаж, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Не принимаются на страхование транспортные средства:

  1.  имеющие истекший срок эксплуатации,
  2.  техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая,
  3.  арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти,
  4.  находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

Предметы страхования: средства наземного транспорта – автомобили, автобусы, мотоциклы, средства железнодорожного транспорта и т.д., средства водного транспорта – пассажирские суда, торговые суда, промысловые суда, спортивные суда, суда технического флота и т.д., средства воздушного транспорта – транспортные, специального назначения.

Страховые риски транспортных средств: стихийные бедствия, пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, аварии, угон транспортного средства и т.д.

В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика.

При страховании водного и воздушного транспорта применяются следующие виды ответственности страховщика:

  1.  с ответственностью за полную гибель судна,
  2.  с ответственностью за повреждение судна,
  3.  с ответственностью за гибель и повреждение судна.

При страховании железнодорожного и автомобильного транспорта применяются следующие виды ответственности страховщика:

  1.  с ответственностью за повреждение,
  2.  с ответственностью за гибель (уничтожение),
  3.  с ответственностью за утрату (угон).

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев.

Страхование автотранспортных средств – это добровольный вид страхования. В качестве страхователей могут выступать юридические и физические лица. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на транспортное средство.

При страховании автотранспорта на условиях каско объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и др.

Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование: противоугонные средства и др., а также на страхование багажа.

Авто-комби – это комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа. Может осуществляться в двух вариантах: с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу, с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу (по такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается). Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии с участием данного автомобиля.

При установлении страховой стоимости транспортного средства учитывают марку автомобиля, модель, год выпуска и величину пробега.

Существуют две формы возмещения ущерба при страховании автотранспорта на условиях каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания.

При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, условия хранения, наличие и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использования транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т.д.). Обычно используется франшиза, т.е. собственное участие страхователя в ущербе.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), выхода из стороя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняемой стоянке и установка противоугонной защиты.

В страховании автотранспорта на условиях каско наряду с традиционными имеются и специфические причины для отказа в выплате возмещения: управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения.

При страховании водного транспорта на условиях каско Объектом служат морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры, прогулочные яхты и др. Условия страхования водного транспорта зависят от целей их использования. Страховое покрытие распространяется на судно, машинное оборудование, оснащение (в том числе мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.).

Страховая ответственность наступает в случае полной гибели судна, в случае частной аварии (частичной случайной утраты), при квалификации общей аварии.

Характерными чертами страхования судов являются:

  1.  ограниченная область страхования. В мире насчитывается около 80.000 кораблей,
  2.  срок страхования обычно составляет один год,
  3.  в полисе указывается географические рамки плавания судна,
  4.  страховая сумма и тариф устанавливаются индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов.

Различают понятия полной гибели судна и полной конструктивной гибели. В первом случае предполагается, что владелец потерял судно. Конструктивная гибель судна признается, если затраты на ремонт больше стоимости корабля после ремонта.

Стоимость и возраст судна, тип и его технические характеристики определяют в основном объем покрытия и ставку страховой премии.

Суда условно делятся на молодые и старые. Старые суда – корабли, срок эксплуатации которых превышает 15-20 лет, они страхуются по более высоким ставкам.

При страховании судов не используются универсальные тарифы. Величина ставки страховой премии зависит от следующих факторов: стоимости судна, возраста судна, типа (специализации), грузоподъемности, мощности двигателя, классификации (класса, флага и страны регистра), района плавания, условий страхового покрытия, опыта страхования.

Дефекты корабля, которые могли быть обнаружены при отправке, не обеспечиваются страховым покрытием.

2. Страхование грузов

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Предмет транспортировки, перемещения тем или иным транспортом принято называть грузом.

Страхование грузов – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Объектами страхования грузоперевозок (карго – страхование) являются имущественные интересы страхователя, связанные возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.

Страховое покрытие распространяется на: стоимость грузов, целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая, убытки по общей аварии, затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. При перевозке водным транспортом ставки зависят также от места нахождения грузов – в трюме или на палубе. Тарифные ставки при страховании грузов колеблются от 0,5 до 1,2 % от страховой суммы партии груза.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключается в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно между их страховщиками, пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы только одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается только его страховщиком. К категории частных аварий относят события, приведшие к повреждению либо транспортного средства, либо груза. Убытки по частной аварии несут исключительно владельцы транспортного средства, потерпевшего аварию, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности: 1. повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам – стихийные бедствия, крушения, огонь, молния, пожар, взрыв, подмочка груза забортной водой и т.д., 2. пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством, 3. повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом, 4. расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба, 5. убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия включают порчу груза, не связанную с условиями транспортировки, производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки, задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузов обязательно используется франшиза.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

1. С ответственностью за все риски – договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев.

2. С ответственностью за частную аварию – в этом договоре, в отличие от предыдущего, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части.

3. Без ответственности за повреждения – по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

При принятии груза на страхование учитываются следующие факторы: тип груза (восприимчивость к некоторым видам ущерба), ценность груза и страховая сумма, упаковка (обычная или контейнерная, насыпной или наливной груз), перевозка в трюме или на палубе, объем и масса груза, маршрут перевозки с указанием видов транспорта при смешанной перевозке и пунктов перевалок и временного хранения, время года, судно, зафрахтованное под перевозку груза.

Вариант страхового покрытия определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая страховая стоимость перевозимого груза не может быть выше указанной стоимости в перевозочных документах (это, как правило, общая торговая стоимость груза).

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (выгодоприобретателю), зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую груз был застрахован, и ее соотношения со страховой стоимостью груза, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования. Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели (уничтожении), хищении (утрате) груза или полной его порче размер ущерба (убытков) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном размере.

3. Страхование имущества предприятий

Страхование имущества предприятий связано с обеспечением защиты материально-технической базы производства. Это страхование включает в себя достаточно большое число видов, которые подразделяются по объектам страхования и роду опасностей.

По объектам: страхование основных и оборотных средств предприятия, электронных устройств, машин и механизмов.

По роду опасностей: страхование зданий и сооружений от стихийных бедствий, страхование машин и оборудования от поломок, страхование оборотных средств от кражи и т.п.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо и другое имущество.

Страхователем имущества может быть предприятие, учреждение, организация – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, являющееся его собственником, либо лицо, получившее имущество в пользование, аренду, лизинг, на хранение, в залог и т.п.

Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

Договор страхования имущества предприятий может быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Страхование от огня и других опасностей не распространяется на наличные деньги, ценные бумаги, документацию, фотографии, пленки, магнитные носители информации, драгметаллы, драгоценные и полудрагоценные камни, а также изделия из них, взрывчатые, ядовитые вещества и газы, деловую древесину и дрова на лесосеках и во время сплава.

Не могут быть застрахованы здания и сооружения, находящиеся в аварийном состоянии или в зонах, которым угрожают обвалы, наводнения и другие стихийные бедствия, оговоренные в договоре страхования, а также находящееся в этих зданиях имущество.

В страховании имущества предприятий различают основной и дополнительный договоры.

По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

По дополнительному договору страхуется арендованное имущество, имущество, принятое от других предприятий и имущество на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

При заключении договора страхования стоимость имущества определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение стоимости лежит на страхователе. Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При страховании имущества используют две системы страхового покрытия: систему первого риска и систему пропорциональной ответственности. Система первого риска предусматривает выплату возмещения в размере фактического ущерба, не превышающего страховой суммы. Система пропорциональной ответственности предполагает выплату возмещения исходя из фактического ущерба и соотношения страховой суммы и страховой оценки имущества.

Договор страхования имущества прекращается в случае: окончания срока действия договора, полного использования страховой суммы на выплату возмещения, заявления одной из сторон о желании прервать его действие.

Ставки страховых премий по договорам страхования имущества колеблется от 0,05 до 0,5 % от стоимости имущества (при страховании помещения, мебели и пр.). При страховании оборудования промышленных предприятий ставка премий находится, как правило, в диапазоне 0,15-1 % от его стоимости. Еще выше ставки при страховании такого имущества, как витрины, стекло. Они страхуются по особым договорам, и ставка страховой премии составляет 2 % и более.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристику и назначение, указать место расположения, отразить факт имевшихся ранее убытков, а также предоставить иные сведения, требуемые страховщиком. Недостоверность предоставленных сведений позволяет страховщику требовать признания договора недействительным.

Страхование имущества предприятий от огня (противопожарное  страхование) осуществляется в соответствии с федеральным законом «О пожарной безопасности» на добровольной и обязательной основах. Условиями страхования предусмотрено возмещение ущерба, возникшего в результате пожара, удара молнии, взрыва, в том числе взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также падения летательных аппаратов. Страхование от огня не покрывает убытков, возникших вследствие нарушения правил противопожарной безопасности. Если пожар произошел вне территории покрытия, то ущерб страховщиком не возмещается.

4. Страхование домашнего имущества граждан

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Основными страховыми событиями являются гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование: наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, документация, фотографии, слайды, модели, макеты. комнатные растения, аквариумы и др.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами. Домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до пяти лет. Домашнее имущество страхуется по двум договорам: специальному и общему.

По специальному договору на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат.

По общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза. Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике, может быть застраховано по дополнительному договору.

Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Страховая сумма по основному и дополнительному договору не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются: 1. уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов), 2. уничтожение и повреждение радио и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Страховое возмещение составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении – разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия или похищения. Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, при этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры: окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек оконных и дверных стекол, электронных звонков, электро и телепроводки, поврежденных в результате страхового события.

Страховой тариф. непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию домашнего имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект.

Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба.

5.  Страхование строений граждан

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам, включая жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, бани, гаражи. Страхование строений проводится на случаи их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и некоторых других рисков.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. Если строение по своим конструктивным особенностям отклоняется от типового, для которого установлены оценочные нормы, к этим нормам устанавливаются надбавки и скидки в зависимости от отклонения стоимости конструкций оцениваемого объекта от стоимости типового.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего строения по страховой оценке, стоимость поврежденного строения с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию строения и приведению его в порядок.

Срок страхования строений устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более. Договор страхования строений вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, установленные в зависимости от годовой страховой суммы. Средние ставки платежей по страхованию строений различны для сельской и городской местности.

Тема 7. Страхование ответственности

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

В РФ данное страхование с 2003 г. осуществляется в обязательной форме в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это страхование, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ; в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов; г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: территории преимущественного использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды; иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие: предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные; сезонное использование транспортного средства.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства.

Срок действия договора обязательного страхования составляет чаще всего один год.

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ и осуществляет перевозку грузов или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки.

Страхование гражданской ответственности перевозчика – это страхование, ориентированное на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

При страховании гражданской ответственности перевозчика потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Исключения из страхового покрытия: ущерб вследствие умышленных действий, перевозка контрабанды, убытки, возникшие во время нахождения экипажа на судне, убытки, связанные с использованием автотранспорта, иски со стороны владельца груза, военные риски.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страховой риск при страховании гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности – это риск ответственности страхователя за вред (ущерб), причиненный им окружающей природной среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых (используемых) страхователем, застрахованным лицом, вследствие: 1. взрыва, пожара на производственном объекте или ином объекте, 2. разрушений зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением окружающей природной среды, 3. аварий машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам, 4. отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов и аппаратов, 5. случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала, 6. противоправных действий сторонних лиц.

Страховая сумма в договоре страхования определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего.

4. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

а) нотариальная деятельность;

б) врачебная деятельность;

в) иные виды профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

В зависимости от рода деятельности ущерб может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный.

Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т.д.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. На обязательной основе – страхование нотариусов, аудиторов, оценщиков и др.

В целом этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. в профессиональной деятельности.

Страховой риск при страховании профессиональной ответственности – это риск ответственности страхователя за причиненный им или застрахованным лицом вред (ущерб) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе профессиональной деятельности вследствие: 1. случайных упущений, допущенных при исполнении профессиональных обязанностей квалифицированным специалистом, 2. принятия страхователем (застрахованным лицом) решения, выполнения им необходимых операций, действий на основании неточных (или ошибочных) результатов деятельности предшествующих по разделению труда специалистов, 3. сбоев в работе используемых страхователем (застрахованным лицом) технических средств.

 Страховой агент

а) Полномочия агента и их оформление

Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить. Независимо от того, является ли он сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с ее печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком, но доверенность - более надежна. Доверенность без даты выдачи - недействительна.

Страховой агент - это не столько посредник, сколько представитель страховщика

Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует в течение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются две вещи - разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.

Если агенту разрешено подписывать договоры страхования, преамбула договора, который он подписывает должна звучать так: "Страховая компания такая-то, действующая на основании лицензии № такой-то от такого-то числа в лице агента такого-то, действующего на основании доверенности № такой-то от такого-то числа" и желательно, чтобы к экземпляру договора, остающегося у страхователя была приложена нотариально заверенная копия доверенности агента и копия лицензии страховщика. При наличии у агента оригинала доверенности и нотариально заверенной копии лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре страхования.

Если у агента есть оригинал доверенности и нотариально заверенная копия лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть в достаточной степени уверен в подписанном договоре

Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также нужно потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности агента.

Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему поручено получать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

б) Ответственность агента и его вознаграждение

Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой ответственности за свои действия, если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам.

А перед страховщиком агент несет ответственность. Если агент - работник страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого работника - в соответствии с КЗоТ. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В этом случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку. В связи с этим агенту следует помнить, что если в договоре поручения срок сдачи собранных им денег не указан - это не значит, что он может держать их у себя сколько захочет. ГК обязывает агента в этом случае сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок, причем, в случае спора степень "разумности" установит суд.

Агенту-работнику платят зарплату и все вопросы, связанные с этим регулируются КЗоТ.

Агенту-коммерческому представителю, работающему по поручению страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента регулируются главой 49 ГК.

Б. Страховой брокер

а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение

Страховой брокер похож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования - страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

Брокер выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени.

Однако, в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного и отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение регулируются главой 51 ГК.

Существо комиссионного поручения легко понять, если вспомнить, как работают комиссионные магазины. Магазин принимает вещь и выставляет ее на продажу от своего имени. Деньги владелец вещи получает только после ее продажи. До продажи вещь не переходит в собственность магазина, а остается собственностью того, кто ее сдал. Но продает вещь такой магазин от своего имени и перед покупателем всю ответственность за качество вещи несет магазин. Поэтому перед выставлением на продажу качество вещи проверяет товаровед. За всю эту работу комиссионный магазин получает вознаграждение в виде процента от стоимости проданной вещи.

Другой характер носит продажа, например, автомашины по доверенности от владельца. Здесь автомашина продается не от имени того, у кого доверенность, а от имени владельца машины и ответственность за ее качество несет не тот, кто продает, а владелец.

Деятельность страхового брокера похожа на деятельность комиссионного магазина. Самое важное в ней - та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.

б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.

Во-первых, как мы уже говорили, брокер обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Во-вторых, деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора. Но, в отличие от страховщика, брокеру не нужно получать лицензию - ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером и через десять дней после этого он может начать работать. Так установил закон. Однако, надзорный орган решил немного иначе. Разработано специальное "Положение о ведении реестра страховых брокеров" и страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В этом положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру ? Во-первых, зарегистрироваться в качестве предпринимателя необходимо.

Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с заказным же уведомлением о вручении.

В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом следует позаботиться, чтобы была расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Зачем такие сложности ? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь пока страховой надзор "раскачается" и выдаст регистрационное свидетельство - вам грозит немилость надзора, а, возможно, и судебный иск под каким-либо предлогом. В этом случае вам и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили точно в соответствии с законом, т.е. что ваше фактическое поведение точно совпало с его юридической моделью.

в) Функции, которые выполняет страховой брокер

Итак, брокер может работать, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, ведь брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит действует уже не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.

В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со стаховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что он действует, хоть и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику, что действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать эти договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он - лишь посредник. Но в статье 990 ГК есть правило, что по договору, заключенному исполнителем комиссионного поручения, он и становится обязанным, хотя бы тот кто дал поручение и был назван в договоре или даже предпринял бы какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер, который менее приспособлен для работы с деньгами. Гораздо важнее - поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же, в большинстве случаев, работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается "разместить риск в страхование", т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени.

В этих договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем. И вот почему. Как мы уже говорили, нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса.

Брокер же, выступая в договоре в качестве страхователя, страхует не свой интерес, а чужой - его интерес только в получении комиссионного вознаграждения. Поэтому брокер и не может заключать договор страхования в свою пользу, а только в пользу того, чей интерес он страхует. Отсюда прямо следует, что брокер не может в качестве страхователя заключать договоры страхования, в которых запрещено назначать выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования предпринимательского риска и ответственности по договору.

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором

Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие:

* брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил возмещает брокеру расходы;

* брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он в договоре и не установлен, ГК все равно предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается.

Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно еще ему не заплачено.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

23142. Олена Теліга (1907 — 1942) 36 KB
  Теліга розвивала кращі традиції української літератури передовсім Лесі Українки що не раз зазначала емігрантська критика. Маланюк Олена Теліга О. Теліга у статті Прапори духа пафос якої спрямовувався проти зловживання плакатністю та сірим позитивізмом що не мають нічого спільного з лірикою.
23143. КОСТЕНКО ЛІНА 32.5 KB
  За роман у віршах Маруся Чурай Ліні Костенко присуджено Державну премію імені Т. Костенко . Своєрідним феноменом є жінкипоетеси: Леся Українка Олена Теліга Ліна Костенко. Ліна Костенко.
23144. Мова. Поняття літературної мови та мовної норми 105.5 KB
  Розмовний стиль. Художній стиль. Науковий стиль. Публіцистичний стиль.
23145. Провідні мотиви лірики І. Драча 25 KB
  Драча І. Драча характеризується перш за все нетрадиційністю поетичної форми та стилю. Драча неповторною і самобутньою. Драча.
23146. Роман «Третя Рота» 35 KB
  Пушкін дуже високо цінував твори такого жанру. Сосюри письменників лікарів учителів вчених розповідають цікаві епізоди що перетворилися в легенди як поет натхненно читав той чи інший твір який так і залишився неопублікованим і невідомим сучасному читачеві. Тепер же ця легенда став реальністю читач одержує твори які десятиліттями лежали в архівах і не були доступними навіть найвужчому колу дослідників. Павло Тичина даруючи авторові Червоної зими видання Вибрані твори 1957 у трьох томах на першій книзі зробив такий напис:...
23147. Український князь бє чолом рiднiй Українi (Євген Маланюк) 28 KB
  До самої смертi вiн прожив у НьюЙорку працюючи в iнженерному бюро. Малоросiйству вiн протиставляє мазепинство : опертя на прикладi гетьмана Iвана Мазепи на власнi сили церкву культуру. Найважливiшим етапом подолання цiєї хвороби Україною вiн вважає набуття державностi незалежностi нашого краю. 1923 року вiн ще повен надiй на революцiйне звiльнення своєї батькiвщини: Несамовитим криком крови Роздерлися твої уста: сурмиш у рупор пурпуровий Вагiтна бурями повстань .
23148. Феміністична проблематика повістей О.Кобилянської “Людина” і “Царівна” 121 KB
  ЖIНОЧИЙ IДЕАЛ ОЛЬГИ КОБИЛЯНСЬКОЇ ЗА ПОВIСТЯМИ ЛЮДИНА I ЦАРIВНА 4. АВТОРСЬКА ПОЗИЦIЯ У ПОВIСТI ОЛЬГИ КОБИЛЯНСЬКОЇ ЛЮДИНА ВИСНОВКИ СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ ВСТУП Тема даної курсової роботи €œФеміністична проблематика повістей О. В €œЛюдині€ а ще більше в €œЦарівні€ особисте щастя героїнь Кобилянської більшою чи меншою мірою вже пов'язується з соціальними проблемами активною позицією людини в житті з необхідністю боротися з обставинами що сковують розвиток її духовних сил. Завдяки новаторству співзвучності прогресивним тенденціям...
23149. Феномен доби (сходження на голгофу слави) 183 KB
  Гріх казати: Тичинині попередники не були самі нездари. Так що сила яку Тичинині попередники витрачали на самоконсервування примножила його художні потенції. Для молодого Тичини навіть автора Соняшних кларнетів цей початковий період революції був своєрідною самопроекцією на широкий екран українського степу. Так як у Рільке: я водночас дитя хлопчак мужчина у Тичини та сама єдність стиснутість тривалості найлаконічніший образ людського життярадіння тільки не в індивідуальному вертикальному а в усезагальному індивідуальному через...
23150. Філософічність лірики Олега Ольжича 25 KB
  Така медитативність лірики Ольжича має приховану мету і символічний зміст. Стояти недбало на краю блакитної чаші безодні ризикуючи своїм життям це для Ольжича найбільша насолода найп'янкіший водограй найзаповітніша мрія. Отже проаналізувавши кілька віршів Ольжича ми виділили в них ряд надзвичайно важливих філософських проблем замислитись над якими має і сучасна людина.