87505

Сберегательный Банк Российской Федерации

Контрольная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Новый Сбербанк стабильно работает динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны. Новые экономические реалии рыночные реформы начала 90х годов требовали серьезных изменений в работе Банка быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения создания...

Русский

2015-04-21

91.03 KB

0 чел.

Содержание

Введение…………………………………………………………..

Глава 1. Историческая справка о создании кредитных учреждений банковской системы………………………………………..

Глава 2. Организационная структура кредитных учреждений банковской системы…………………………………………………………….

Глава 3. Организационно-правовые основы кредитных учреждений банковской системы……………………………………….

Глава 4. Должностные инструкции работников кредитных учреждений банковской системы………………………………………

Глава 5. Механизм составления и заключения договора банковского обслуживания………………………………………………….

Глава 6. Формы и стили обслуживания клиентов………………………

Глава 7. Типология банков всех форм собственности………………..

Глава 8. Профессиональная этика сотрудников………………………….

Глава 9. Комплекс услуг кредитных учреждений банковской системы…………..

Глава 10. Введение банковской отчетности……………………

Заключение…………………..

Список литературы……………………

Приложения……………………...

Введение

Сберегательный Банк Российской Федерации – старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новый Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком. 

К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Минувший 1999 год был завершающим годом реализации утвержденной в 1996 году собранием акционеров Концепции развития Сбербанка России до 2000 г., в качестве стратегической цели, которой было определено упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка.

Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Несмотря на крайне неблагоприятные условия, в которых осуществлялась реализация Концепции (2 финансовых кризиса, кризис банковской системы, уровень инфляции за 4 года - около 240%), Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

Глава 1. Историческая справка о создании кредитных учреждений банковской системы

161 год назад, 30 октября 1841 года, Указам Императора Николая 1 положено начало истории сберегательного дела в России. Первые Сберегательные кассы открылись в 1862 году при Московской и Санкт-Петербургской сохранных казнах. Двадцать лет спустя наряду с двумя столичными насчитывалось уже 146 губернских касс. В 1862 году, когда сберкассы были переданы в ведение учреждённого в 1860 голу Госбанка России, общая сумма вкладов на 140 тысячах сберегательных книжек составляла 11,5 млн. руб.

Важнейшей предпосылкой для ускоренного развития сберегательного дела в стране явилась денежная реформа 1895-1897 годов, проведённая министром финансов России С.Ю.Витте. Введение твёрдой, свободно конвертируемой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 году их насчитывалось 5415 с общим объёмом вкладов 660 млн. руб.

В рамках денежной реформы была построена вся кредитно-финансовая система России, в том числе сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 году Уставу сберегательных касс они стали именоваться государственными, что подчёркивало их значение для государства и его ответственность за помещаемые в них средства. Указанные средства направлялись на финансирование железнодорожного строительства, регулирование фондового рынка и прочие государственные нужды. Однако огосударствление сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как значительная часть народных сбережений шла на поддержание приходившего в упадок помещичьего землевладения и военных нужд. Расходуя свободные средства населения на внутренние займы, правительство отвлекало их от инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть более эффективную, созидательную роль.

В начале 20 века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 года наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

В годы Русско-японской и особенно Первой мировой войн государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных расходов.

Однако основным способом финансирования военных расходов в период мировой войны стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны, к началу Февральской революции она увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 года до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность рубля снизилось в 17 раз. Гиперинфляция в годы революции и гражданской воины полностью обесценила сбережения населения.

С приходом к власти большевиков сберкассы, в отличие от коммерческих банков, первоначально были сохранены, но операций они практически не проводили. В дальнейшем, в период военного коммунизма - с мая 1918 года до провозглашения в 1921 году новой экономической политики (НЭПа), были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота.

В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством блестящих экономистов наркома финансов СССР Г.Я.Сокольникова и члена коллегии Наркомфина, профессора Л.Н.Юровского в 1922 - 1024 годах была проведена денежная реформа, которая и поныне остаётся непревзойдённым образцом экономического реформирования. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей хозяйственной разрухи. Наряду с обесценёнными безудержной эмиссией совзнаками в обращение была введена параллельная валюта - червонец, обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоколиквидными товарами. Она была охотно принята хозяйством и населением, поскольку ассоциировалась с золотым дореволюционным червонцем. Вытеснив из обращения совзнаки, червонец к концу 1924 года стал единственной валютой. Нормализация денежного обращения, высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния населения, возродили стремление к сбережениям. Соответственно, с 1923 года начала восстанавливаться и вскоре достигла довоенного уровня сеть сберкасс, которые, в свою очередь, активно содействовали осуществлению и успешному завершению денежной реформы.

В конце 20-х годов коммунистическое руководство страны провозгласило политику индустриализации на основе ускоренного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные царские долги, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения.

В рамках кредитной реформы 1930- 1932 годов из Госбанка и других учреждений были переданы все операции, связанные с размещением государственных займов. В результате сберегательные кассы превратились в единственное кредитное учреждение по привлечению сбережений населения и размещению государственных займов. Центральный руководящий орган системы сберегательных касс был преобразован в Главное управление гострудсберкасс и госкредита.

В годы Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно вещевых лотерей. За счёт выручки от госзаймов было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали значительные средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

В связи с оккупацией значительной части СССР сеть сберегательных касс сократилась вдвое и была восстановлена до довоенного уровня лишь к 1952 году. В результате на начало этого года в стране насчитывалось 41787 сберкасс.

В конце 1947 года была проведена денежная реформа, которая носила конфискационный характер: 10 руб. старых денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались льготы. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношение 1:1, от 3 до 10 тыс. руб. - 3:2, свыше 10 тыс. руб. - 2:1.

В 1948 году был принят новый Устав сберкасс, который внёс существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберкасс, они стали осуществлять безналичные расчёты, перечислять заработную плату работникам на из счета.

В 1963 году сберкассы были переданы в введение Госбанка, сбережения населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал и юридические лица. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

Принятым в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учреждённый на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке Российской Федерации и впервые провёл эмиссию акций.

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

Взвешенная экономическая политика, направленная на повышение доходности и снижение рисков, позволила существенно увеличить потенциал Сбербанка России.

В 1996 году была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 года, нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 году, несмотря на сложность и новизну проблем, вызванных крайне неблагоприятной международной финансовой конъюнктурой, Сбербанк России способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Впервые в 1999 году он привлёк крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причём на наиболее выгодных для России условиях. Банку был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк России - единственный из коммерческих банков России, вошедших в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ЕГСБ).

1998 год вошёл в новейшую историю экономики и финансов России как год суровых испытаний.

Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономике России. Зарубежные инвесторы постарались избавиться от высокодоходных прежде российских ценных бумаг, обменять рублёвую выручку на валюту и перевести её в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени рынок ГКО. В результате произошла беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превышающая ту, что наблюдалась в других, даже наиболее поражённых финансовым кризисом странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в четыре раза (по сравнению с двукратным падением курса национальных валют Южной Корее, Малайзии и Бразилии).

Мировой финансовый кризис привёл к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности крупнейшими банками страны. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам.

В этих условиях Сбербанк России оставался одним из немногих российских банков, продолжавших стабильно работать и исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также иностранными контрагентами. Убедительным примером тому может, в частности, служить своевременное погашение Банком в декабре 1998 года синдицированного кредита группы западных банков на сумму 225 млн. долл. США. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надёжного банка страны, пройдя кризис с минимальными потерями, но и принял на обслуживание значительное число клиентов разорившихся банков.

Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России значительно укрепил свои позиции на важнейших сегментах рынка и сохранил ведущие позиции на рынке розничных банковских услуг. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивал кредитование физических лиц. Серьёзно укрепились позиции Сбербанка России в обслуживании корпоративной клиентуры. Банк продолжил активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

Расширилось участие сбербанка России в обслуживании экспортно-импортных операций. При общем снижении в 1998 году внешнеторгового оборота страны объём оборота, обслуживаемого Банком, сохранил устойчивую тенденцию к росту.

Наращивая своё присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Сбербанк России стремится обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, повысить рентабельность работы.

Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств Сбербанка России. Банк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. На начало 1999 года 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство. Финансовые ресурсы направлялись главным образом на развитие базовых отраслей, а также в производство высокотехнологичной продукции. Активизировались операции Сбербанка России на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза выросла покупка золота в слитках у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий.

Можно выделить, что в 1998 году он внёс существенный вклад в преодоление финансового кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию и тем самым - в подготовку условий для экономического роста в 1999 году.

Приоритетным направлением деятельности Сбербанка России в послекризисный период является кредитование реального сектора экономики. Наиболее крупные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтеперерабатывающей, химической и пищевой промышленности, а также экспортным проектам оборонной промышленности и телекоммуникаций. Подобная динамика и структура кредитного портфеля Банка - важное свидетельство его участия в подъёме российской экономики.

Динамичность и устойчивость работы банка в период кризиса и после него получили оценку на международном уровне: Сбербанк России включён в список крупнейших компаний Восточной Европы за 1999 год, подготовленный газетой Financial Times; международное рейтинговое агентство Fitch IBCA в апреле 2000 года повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги Сбербанка России. Агентство в очередной раз оценило кредитоспособность Банка на уровне платёжеспособности России, приравняв рейтинг Сбербанка России к суверенному.

Успешно завершив выполнение принятой в 1996 году Концепции развития, Сбербанк России достиг главной стратегической цели - стал универсальным кредитным институтом, оставаясь лидером на розничном рынке банковских услуг, расширил своё присутствие на всех других сегментах российского финансового рынка, начал восстанавливать свои позиции в международных рейтингах крупнейших кредитных институтах мира.

 

Глава 2. Организационная структура кредитных учреждений банковской системы.

Организационная структура банка – внутренняя организация работы кредитного учреждения, с помощью которой структурируются и формализуются подходы и методы управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы контроля и внутриорганизационных взаимоотношений.

С помощью организационной структуры осуществляются все необходимые действия, направленные на достижения целей, которые ставит пере собой банк.

В современном менеджменте существует несколько моделей организационных структур, которые используют кредитные организации.

Механическая структура более традиционная Каждое отдельное подразделение специализируются на своем круге операций. Механистические структуры бывают двух видов:

1. Функциональные (или линейно-функциональные) подразделения создаются для решения определенных задач. При такой структуре в крупных кредитных организациях создается вертикальная иерархия департаментов, которые делятся на управления, а те в свою очередь – на отделы, отделы – на сектора, сектора – на группы и т. д. Функциональное деление чаще всего используется небольшими и средними кредитными организациями. В его основе – пооперационное разделение структур. Например, создаются валютный, кредитный, операционный отделы и т. п.

2. Дивизионная структура, при которой деление организации ориентировано на потребителя, продукт или регион. В обязанности сотрудников соответствующих управлений входит полное обслуживание клиентов по всем видам оказываемых банком услуг. Они обязаны уметь объяснить правила предоставления услуг и дать свои рекомендации по возможным операциям.

Чаще всего структурно сотрудники поделены на два-три управления: по работе с физическими лицами, обслуживанию юридических лиц, иногда создается специальное подразделение для VIP-клиентов. При дивизионной структуре существует разделение на фронт-офис, отвечающий за работу с клиентами, проведение операций, и бэк-офис, на который возложена работа по оформлению документации и другое обслуживание работы фронт-офиса.

Органические структуры – альтернатива механистическим – ориентированы на быстрые изменения окружающей среды. К этой группе относятся такие структуры:

– проектная, действует для реализации отдельно взятого проекта;

– матричная, представляет собой совмещение традиционных механистических структур с проектным подходом к реализации целей.

Организационная структура кредитных организаций не регулируется законодательно. Каждый банк вправе выбирать собственную систему.

Глава 3. Организационно-правовые основы кредитных учреждений банковской системы.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными правовыми актами Банка России. В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Переход к рынку обусловил реформирование весей банковской системы России. Её создание относится к началу 1991г.  после принятия 2 декабря 1990г. двух законов РФ: «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». К сожалению, существовавшие пробелы, в банковском законодательстве, противоречия, коллизии норм привели к серьезным злоупотреблениям в кредитно-банковской сфере, к росту экономических преступлений, возникновению финансовых пирамид, нанесших огромный ущерб отдельным лицам и обществу в целом. Возникла необходимость в усовершенствовании банковского законодательства, которое в наибольшей мере отражало бы специфику формирования рынка в нашей стране и эффективней регулировала банковскую сферу.  Соответственно в 1995 и в 1996 гг. были приняты новые редакции федеральных законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с федеральным законом   «О банках и банковской деятельности» ( в редакции от 3 февраля 1996 г.) банковская система РФ включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительство иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Правовое положение ЦБ РФ и его взаимоотношения с банками и кредитными организациями, определяются тем, что, с одной стороны Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ, а с другой стороны – Банк России является юридическим лицом, вступающим в определенные отношения с банками и другими кредитными организациями.

В соответствии со статьёй 2 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» его уставной капитал и иной имущество являются федеральной собственностью. Он призван осуществлять основные цели:

  1.  Защиту и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной стоимости и курса по отношению к иностранным валютам.
  2.  Развитие и укрепление банковской системы.
  3.  Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Для реализации данных целей ЦБ РФ наделён правом осуществлять следующие функции:

  1.  Во взаимодействием с Правительством РФ разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение и защиту устойчивости рубля.
  2.   Монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение.
  3.  Быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования.
  4.  Устанавливать правила осуществления расчетов в РФ.
  5.  Устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского отчета и отчетности для банковской системы.
  6.  Осуществлять государственную регистрацию кредитных организаций; выдавать и отзывать лицензии у кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом.
  7.  Осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций.
  8.  Осуществлять валютное регулирование и валютный контроль.
  9.  Осуществлять иные функции в соответствии с федеральным законом.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Глава 4. Должностные инструкции работников кредитных учреждений банковской системы.

Согласно ст.61 Трудового кодекса РБ от 26.09.2008 № 296-З (с учетом последних изменений, внесенных Законом РБ от 24.12.2007 № 299-З) отнесение выполняемых работ к конкретным тарифным разрядам и присвоение работнику соответствующей квалификации осуществляется в порядке, предусмотренном коллективным договором, соглашением или нанимателем в соответствии с квалификационными справочниками, утвержденными в установленном порядке.

Таким образом, для наименования должности служащего банка и соответственно разработки его должностной инструкции применяются квалификационные характеристики должностей служащих, содержащиеся в выпусках Единого квалификационного справочника должностей служащих (ЕКСД). Так, квалификационные характеристики должностей работников, характерные для организаций, занятых банковской деятельностью, содержатся в выпуске 33 ЕКСД. Кроме того, для наименований должностей работников банков применяются квалификационные характеристики, общие для всех видов экономической деятельности (главный бухгалтер, начальник отдела, начальник управления, менеджер, экономист, бухгалтер, инженер, кассир, инженер-программист и др.).

При разработке должностной инструкции служащего необходимо руководствоваться следующими правилами.

В соответствии с Общими положениями Единого квалификационного справочника должностей служащих, утвержденными постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 30.03.2004 № 32 (в редакции постановления данного министерства от 30.10.2007 № 135), в квалификационной характеристике каждой должности служащего устанавливаются основные, наиболее характерные для конкретной должности трудовые функции, которые могут быть поручены полностью или частично работнику, занимающему данную должность.

Конкретный перечень должностных обязанностей служащего с учетом особенностей организации производства, труда и управления, а также их права и ответственность устанавливаются в должностных инструкциях.

Должностная инструкция является локальным нормативным правовым актом, который разрабатывается и утверждается в организации самостоятельно.

Должностные инструкции, как правило, не разрабатываются на руководителей организаций, руководителей структурных подразделений.

Следовательно, права, обязанности, полномочия и ответственность руководителя банка определяются в соответствующих учредительных документах, а руководителей структурных (обособленных) подразделений - в положениях об этих подразделениях.

Должностные обязанности, требования к знаниям и квалификации заместителей руководителей организации, структурных подразделений, других уровней управления определяются на основании квалификационных характеристик должностей соответствующих руководителей.

На заместителя руководителя банка (обособленного структурного подразделения) возлагаются должностные обязанности соответствующего руководителя по управлению определенным направлением (видом) деятельности, а также выполнение обязанностей в случае временного его отсутствия (отпуска, болезни, увольнения).

Распределение должностных обязанностей между заместителями руководителя организации осуществляется на основании приказа (распоряжения) нанимателя.

При разработке должностных инструкций следует иметь в виду, что в процессе организационно-технического и экономического развития, освоения современных управленческих технологий, внедрения новейших технических средств при условии проведения мероприятий по совершенствованию организации и повышению эффективности труда возможно расширение круга трудовых функций служащих, обусловленных их должностными обязанностями. В таких случаях в должностные обязанности работника в установленном порядке нанимателем вносятся изменения и дополнения, предусматривающие выполнение обязанностей, содержащихся в квалификационных характеристиках других должностей, близких по содержанию работ, равных по сложности, выполнение которых не требует другой специальности, квалификации и изменения наименования должности.

Кроме того, следует учитывать, что должностные обязанности, требования к знаниям и квалификации производных должностей служащих (ведущих специалистов, заместителей руководителя организации, заместителей руководителей структурных подразделений и др.) определяются на основе содержащихся в ЕКСД характеристик соответствующих базовых должностей либо должностей соответствующих руководителей.

Для разработки должностной инструкции служащего банка приведем примерную форму такой инструкции для должности «Специалист по операционно-кассовой работе».

ДОЛЖНОСТНАЯ ИНСТРУКЦИЯ

специалисту по операционно-кассовой работе

00.00.08 № 00

1. Общие положения

1.1. Специалист по операционно-кассовой работе (далее - Специалист) относится к категории специалистов.

1.2. Специалист назначается на должность, перемещается и освобождается от нее приказом руководителя банка.

1.3. В своей деятельности Специалист руководствуется:

1.3.1. действующими нормативно-методическими документами, регулирующими банковскую деятельность, инструктивными документами и материалами по вопросам выполняемой работы;

1.3.2. приказами и распоряжениями руководителя банка;

1.3.3. правилами внутреннего трудового распорядка;

1.3.4. настоящей должностной инструкцией.

1.4. Специалист должен знать:

1.4.1. нормативные правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, основы трудового законодательства;

1.4.2. операционно-кассовые инструкции и правила работы с наличными деньгами, ценностями, ценными бланками, ценными бумагами;

1.4.3. правила и нормы охраны труда и пожарной безопасности;

1.4.4. правила эксплуатации вычислительной техники.

1.5. В случае временного отсутствия Специалиста (болезнь, отпуск и пр.) его обязанности исполняет лицо, назначенное приказом руководителя банка.

2. Функции

2.1. На Специалиста возлагаются следующие функции:

2.1.1. работа по привлечению средств физических лиц;

2.1.2. выполнение операций с пластиковыми карточками, наличными деньгами, ценными бумагами;

2.1.3. комплекс работ для подготовки инкассации ценностей;

2.1.4. изучение рентабельности банковских услуг.

3. Должностные обязанности

3.1. Для выполнения возложенных на него функций Специалист осуществляет следующие обязанности:

3.1.1. анализирует объемы привлечения средств физических лиц и осуществляет операции по вкладам и другим видам сбережений;

3.1.2. выполняет операции с пластиковыми карточками, наличными деньгами, ценностями, ценными бумагами, ценными бланками;

3.1.3. выполняет все кассовые операции, в т.ч. операции с иностранной валютой, наличным и безналичным путем;

3.1.4. осуществляет контроль лимитов наличных денег, ценностей, иностранной валюты;

3.1.5. проводит комплекс работ для подготовки инкассации ценностей;

3.1.6. изучает рентабельность банковских услуг, оказываемых клиентам;

3.1.7. анализирует кассовые документы;

3.1.8. осуществляет контроль за правильностью оформления кассовых документов и подсчета сумм;

3.1.9. подводит итоги работы за день и осуществляет контроль за проведенными операциями;

3.1.10. обеспечивает своевременное и качественное обслуживание клиентов, разъясняет вопросы банковской деятельности.

4. Права

Специалист имеет право:

4.1. вносить на рассмотрение руководства предложения по совершенствованию работы, связанной с обязанностями, предусмотренными настоящей инструкцией;

4.2. в пределах своей компетенции сообщать руководителю обо всех недостатках в деятельности банка, выявленных в процессе исполнения своих должностных обязанностей, и вносить предложения по их устранению;

4.3. требовать от руководства организации оказания содействия в осуществлении своих должностных обязанностей и прав, предусмотренных настоящей должностной инструкцией.

5. Ответственность

Специалист несет ответственность:

5.1. за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, - в пределах, определенных трудовым законодательством;

5.2. за правонарушения, совершенные в процессе осуществления своей деятельности, - в пределах, определенных административным, уголовным и гражданским законодательством;

5.3. за причинение материального ущерба - в пределах, определенных действующим трудовым и гражданским законодательством.

Глава 5. Механизм составления и заключения договора банковского обслуживания.

Заключение договора банковского счета.

Статья 846 ГК РФ. Заключение договора банковского счета.

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Комментарии к статье 846 ГК РФ.

  1.  В соответствии с общими положениями о форме сделок (статья 161 ГК РФ) договор банковского счета подлежит заключению в простой письменной форме. При этом, договор может быть заключен  как путем составления единого документа, так и путем обмена документами (ст. 434 ГК).
    Порядок заключения договора путем обмена документами устанавливается Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.86 N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" (в ред. от 31.08.90) <*>, а также письмом Госбанка СССР от 09.07.91 N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям" <**>. Согласно им клиент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель представляет банку:
    --------------------------------
    <*> Закон. 1997. N 1.
    <**> Закон. 1997. N 1.

    1) заявление на открытие счета установленного образца;
    2) документ о государственной регистрации;
    3) копии учредительных документов - для юридических лиц;
    4) карточку с образцами подписей и оттиском печати (см. коммент. к ст. 847 ГК).
    В соответствии со ст. 86 НК клиент также обязан предъявить свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
    Заявление клиента на открытие счета с приложением указанных документов является офертой, а акцептом - разрешительная надпись на нем лица, осуществляющего функции исполнительного органа банка.
    В настоящее время более широкое распространение получила практика заключения договора банковского счета путем составления единого документа, позволяющего сторонам детально регламентировать условия договора. При этом требования к предоставлению вышеназванных документов сохраняются.
    В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиент вправе иметь неограниченное количество счетов в любой валюте.
    2. Договор банковского счета может быть заключен и с физическим лицом, как занимающимся частной практикой, так и не занимающимся ею. На его основании гражданину открывается текущий счет в банке для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Порядок открытия таких счетов установлен Положением ЦБР от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" <*>. Для заключения договора гражданин должен предоставить в банк:
    --------------------------------
    <*> Вестник Банка России. 2003. N 24.

    1) паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность;
    2) карточку с образцами подписей и оттиском печати;
    3) иные документы, предусмотренные законодательством и (или) договором банковского счета.
    3. Заключение договора является основанием для открытия счета клиенту. Открытие счета - фактическое действие, совершаемое во исполнение договора банковского счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.
    Исходя из буквального толкования нормы п. 1 комментируемой статьи, можно сделать вывод, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (по-видимому, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах.
    4. В п. 1 комментируемой статьи в качестве общего правила указывается на необходимость согласования сторонами условий договора при его заключении. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями. Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК). Соответственно, предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях путем подачи заявления об открытии счета является ее акцептом.
    Отказ банка в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, допускается только при отсутствии у банка возможностей принять клиента на обслуживание (обусловленных производственно-техническими либо экономическими причинами), а также в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (например, при несоответствии правового статуса клиента тому виду счета, который он требует открыть).
    В других случаях отказ банка является необоснованным, что позволяет клиенту обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 4 ст. 445 ГК). Данное последствие применимо только к договору, заключение которого обязательно для банка в силу публичного характера его оферты.
    Таким образом, в п. 2 комментируемой статьи речь идет об обязанности банка заключить договор на единых для всех условиях, которые им были объявлены. В остальных случаях, когда стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 445 ГК, не применимы. 

Глава 6. Формы и стили обслуживания клиентов.

В идеале банковское обслуживание должно выглядеть следующим образом.

Во-первых, визуально должно быть разделено помещение на несколько рабочих зон, где клиенты, которые хотят получить кредит, например, направляются к одному специалисту, а тем, кто нуждается просто узнать баланс на карте или другие возникающие вопросы, связанные с обслуживание карт, необходимо идти к другому специалисту. Правда, каждый банковский менеджер должен также владеть знаниями о смежной его профилю работе, то есть каждый из них должен быть так называемым «универсальным специалистом», который сможет одновременно оформить и кредит, и депозит, и совершить банковский перевод, а также плату за коммунальные услуги, например. 
Во-вторых, вы не должны чувствовать никакого дискомфорта, общаясь с менеджером. Менеджер – это независимая субстанция, которая выступает посредником между человеком и банком. На него возлагаются самые сложные задачи 
общения с людьми. Этот тяжелый труд не должен омрачаться ежедневными проблемами в личной жизни сотрудника. А самой главной задачей для него всегда считается добиться не столь оформления продукта вами как клиентом, который впервые вошел в стены финансового учреждения, как то, чтобы после общения с менеджером вы остались довольны и вышли с сияющей улыбкой и желанием снова вернуться сюда, так как здесь вас не только выслушали, но и поняли (хотя решение проблемы оказывается, в таком случае, не таким важным аргументом). Для каждого успешного банка важным является соблюдение золотого правила: «Довольный клиент – это счастливый клиент, а счастливый клиент приведет еще одного клиента, а недовольный клиент – может увести с собой еще десять, таких как он, людей». Именно поэтому руководство финансового учреждения должным образом уделяет внимание работе с людьми. 
В-третьих, в идеале, когда вы приходите в банк, то должны испытывать только позитивные эмоции по отношению к окружающим. Это достигается только за счет того, что в коллективе работа проходит налажено, как «по конвейеру», когда каждый сотрудник отзывается на просьбы другого о помощи. Ведь мы не раз можем наблюдать, как общаются менеджеры между собой, именно это и формирует у нас острое и неизменчивое отношение к тому или иному банку. «Командный дух» должен присутствовать во всем, на работе, во время проведения досуга. Именно поэтому задача руководителя отделения является самой сложной – создать такую команду и пытаться сохранить в ней самые привычные человеческие отношения, правда, и «дух здоровой конкуренции» также должен присутствовать, иначе вся работа не будет стремительными темпами двигаться вперед и такой банк рискует потерять свои конкурентные позиции в отношении некоторого сегмента рынка.
В-четвертых, в идеальном банке профессионализм его сотрудников не вызывает никакого сомнения. Каждый из них придерживается основных правил и регламента работы финансового учреждения. Если по инструкции сказано, что деньги попадут на счет только завтра утром, например, то здесь он никак не может повлиять, а его ответ на ваш вопрос о том, почему так долго, будет четко сформулированным и убедительным. Да и сам внешний вид банковского менеджера должен внушать доверие. Недопустимо появление на рабочем месте сотрудника, одетого в джинсах или спортивном костюме, ведь он пришел сюда работать, а не развлекаться. Чистый костюм нейтральных тонов смотрится гораздо красивей в банковских стенах. А на столе также должен быть порядок. Никаких лишних вещей, которые бы отвлекали внимание от работы или помогали узнать информацию, являющейся банковской тайной, не должно быть.
В-пятых, в идеальном банке никогда не возникает такого явления как очередь. Ее не видно нигде: ни к любому банковскому сотруднику, ни к кассе, ни возле банкомата. Здесь все работает налажено, как часы. И если возникнут непредвиденные ситуации, то они быстро решаются, что даже клиенты не понимают того, что что-то произошло. 

Глава 7. Типология банков всех форм собственности.

По форме собственности.

  1.  Государственные банки.

В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственного банка: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству,  что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них -- и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;

- акционерные банки -- самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков -- Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

- кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

- муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

- смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

- совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов -- кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии.[3]

8. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования. Банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

Деятельность акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, выпуск ценных бумаг в стране регулируются законодательством. Акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью признаются организации, созданные по добровольному соглашению юридическими лицами и гражданами путем объединения их вкладов в целях осуществления хозяйственной деятельности общества. Они являются юридическими лицами. Участниками общества могут быть предприятия, учреждения, организации, государственные органы, а также граждане, если иное не предусмотрено законодательством России. Они имеют право участвовать в управлении Делами общества, получать информацию о его деятельности, часть прибыли (дивиденды).

Что касается банков с участием иностранного капитала и иностранных банков, то есть такие, уставный капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам, а также филиалов банков других стран, то их деятельность регулируется помимо банковского законодательства актами России об иностранных инвестициях.

9. По обслуживанию различных отраслей экономики.
Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили их смешанные варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и иных программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

Коммерческие банки, как уже было сказано, имеют устав, в соответствии с которым действуют. В уставе должны содержаться следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый адрес);

- перечень операций, осуществляемых банком;

- размер уставного фонда и перечень других фондов, образуемых банком;

- положение о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- положение об органах управления банком, их структуре, порядке образования и функциях, а также другие, не противоречащие законодательству положения, связанные с особенностями деятельности банка.

10. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов -- кредита, ценных бумаг и валюты на основе подученной от Центрального банка лицензии.

Глава 8. Профессиональная этика сотрудников.

Принципы профессиональной этики в банке.

Профессиональная деятельность, банка составляет комплекс гражданско-правовых и иных отношений с клиентами, органами государственной власти и местного самоуправления, деловыми партнерами, в том числе с другими кредитными организациями, а также с акционерами (участниками) и работниками самих кредитных организаций, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями своих уставных задач. Выполнение принципов профессиональной этики служит дополнительной гарантией, свидетельством и залогом высокого профессионализма и надежности банка. Банк несет ответственность перед акционерами Банка за результаты деятельности, перед клиентами – за качество предоставленных банковских услуг, перед деловыми партнерами и контрагентами – за надлежащее исполнение своих обязательств, перед обществом и государством – за вклад в развитие экономики России.

Ответственность за соблюдение принципов лежит на каждом сотруднике банка.

Отношения с клиентами, контрагентами, деловыми партнерами, представителями органов власти строятся на принципах: добросовестности, честности, профессионализма, взаимного доверия и уважения, справедливого отношения, приоритетности интересов клиентов, контрагентов, нерушимости обязательств, полноты раскрытия необходимой информации, приоритета переговоров перед судебным разбирательством, соблюдения коммерческой и банковской тайны и обеспечения безопасности.

Банк обеспечивает постоянный и эффективный внутренний контроль за деятельностью работников, соблюдением принципов профессиональной этики с целью защиты законных прав и интересов клиентов, контрагентов банка.  Информация о применении в деятельности банка принципов профессиональной этики, а также основные положения внутренних документов по этим вопросам доводятся до сведения работников путем ознакомления, до сведения кредиторов, вкладчиков клиентов, контрагентов Банка и иных заинтересованных лиц в рамках требований, предусмотренных регулирующими органами к раскрытию информации.

Сотрудники Банка должны надлежащим образом выполнять свои профессиональные обязанности, т.е. задействовать все свои профессиональные знания, навыки и опыт, а также предпринимать разумные и ответственные действия по защите законных прав и интересов клиентов, контрагентов Банка.

Сотрудники Банка, действуя в интересах клиентов, контрагентов, деловых партнеров: 

  1.  оценивают с профессиональной точки зрения факты и обстоятельства, сложившиеся на финансовом рынке с целью предоставления клиентам и контрагентам необходимых разъяснений;
  2.  предоставляют клиентам, контрагентам, деловым партнерам необходимую информацию для объективной оценки возможных рисков при совершении сделок;
  3.  не используют неосведомленность или некомпетентность Клиента в интересах Банка либо в личных интересах;
  4.  относятся ко всем клиентам, контрагентам, деловым партнерам непредвзято;
  5.  совершают все необходимые действия, направленные на предотвращение возможных конфликтов интересов;
  6.  не оказывают в любой форме давление на клиента, контрагента, делового партнера в целях совершения ими каких-либо действий вопреки собственным интересам.

Каждый клиент, контрагент, деловой партнер имеет право на максимальное внимание со стороны сотрудников Банка и насколько возможно быстрое решение проблем в его деятельности в пределах взаимоотношений с Банком.

Сотрудники внимательно рассматривают и своевременно реагируют на замечания, жалобы и претензии в адрес Банка.

Профессионализмом в целях настоящего Положения признается такое осуществление деятельности сотрудниками Банка, которое обеспечивается надлежащим уровнем квалификации в отношениях с клиентами, контрагентами, деловыми партнерами, а также между собой, и эффективным применением и использованием ресурсов                                      Банка, соблюдением утвержденных правил, регламентов и процедур.
  Необходимой составляющей профессионализма является компетентность, которая заключается в том, что для выполнения своих функций сотрудники Банка должны обладать необходимыми знаниями, мастерством, умением, опытом. Сотрудники Банка делятся своими знаниями с коллегами, не скрывая их с целью получения преимуществ для себя.

          С целью постоянного повышения профессионального уровня сотрудников, развития профессиональных качеств, в Банке созданы условия для обеспечения функционирования системы обучения и повышения квалификации.

Банк предоставляет каждому сотруднику возможность проявлять самостоятельность и ответственность в работе.

         Банк контролирует наличие необходимого уровня квалификации и профессионализма сотрудников, в том числе соответствие квалификационным требованиям регулирующих органов.  

Принцип законности деятельности сотрудников

            В процессе ведения профессиональной деятельности сотрудники Банка должны следовать требованиям, предъявляемым законами Российской Федерации, внутренними документами Банка, а также предпринимать все возможные приемлемые и законные шаги для обеспечения исполнения клиентами, контрагентами, деловыми партнерами данных требований.
Работники Банка должны отказаться от выполнения поручений клиента, если такие поручения противоречат действующему законодательству Российской Федерации, внутренним документам Банка.

Принцип независимости сотрудников.

            Банк строит отношения со своими работниками на принципах долгосрочного сотрудничества и взаимного уважения.

            Сотрудники Банка при исполнении должностных обязанностей действуют самостоятельно, соблюдая действующее законодательство Российской Федерации, требования ЦБ РФ и внутренних документов Банка.

Руководители подразделений контролируют исполнение сотрудниками их должностных обязанностей и имеют право давать обязательные для исполнения сотрудниками распоряжения, не оказывая какого-либо давления на работников в корыстных или иных неэтичных целях.

Сотрудники Банка должны исходить из объективного разрешения возникающих в деятельности Банка вопросов, не допускать совершения действий под давлением третьих лиц, какого-либо рода зависимости от последних, если это прямо или косвенно влияет на совершаемые сотрудником Банка действия при исполнении должностных обязанностей.

           В случае возникновения каких-либо обстоятельств, препятствующих независимому осуществлению сотрудником Банка должностных обязанностей, последний должен сообщить об этом руководству Банка.

Принцип сотрудничества при исполнении должностных обязанностей.

            Все сотрудники Банка должны иметь четко определенные функции и сферы ответственности, которые закреплены в должностных инструкциях.

Сотрудники Банка при исполнении должностных обязанностей действуют в соответствии с законодательством Российской Федерации, должностными инструкциями, указаниями руководителей.

            Сотрудники Банка относятся друг к другу доброжелательно и уважительно, воздерживаются от необоснованной критики, публичного обсуждения деятельности друг друга, а также иных подобного рода действий, которые могут нанести ущерб или подорвать деловую репутацию соответствующего сотрудника Банка, а в конечном итоге и репутацию Банка в целом.

Принцип прозрачности, открытости деятельности.

           Банк придерживается политики максимальной открытости и прозрачности деятельности Банка для участников, клиентов, деловых партнеров, контрагентов, органов власти, сотрудников Банка.

           Банк стремится использовать все доступные источники информации для ознакомления всех заинтересованных лиц с раскрываемой информацией о Банке.

          Банк строит свои отношения с клиентами, деловыми партнерами, контрагентами, представителями органов власти на условиях равноправия и открытости.
           Сотрудники Банка должны раскрывать информацию о правовом статусе, финансовом состоянии и т.п.  Банка в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, требованиями ЦБ РФ, внутренними документами Банка.

           Сотрудники Банка должны предоставлять каждому клиенту, контрагенту, деловому партнеру возможность ознакомиться с копиями лицензией, отчетов, и другими документами, подлежащими раскрытию в соответствии с требованиями законодательства, регулирующих и надзорных органов. Банк обеспечивает своевременное информационное освещение предоставляемых продуктов и услуг.

Принцип сохранения тайны (конфиденциальность).

            Согласно законодательству Российской Федерации, правовым актам ЦБ РФ, внутренним документам Банка сотрудники должны обеспечить конфиденциальность информации, определяемой как служебная информация и/или коммерческая, банковская тайна, полученной в процессе выполнения функциональных обязанностей.

Сотрудники не разглашают имеющуюся в их распоряжении конфиденциальную информацию, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
           Каждый сотрудник Банка должен быть надёжен в сохранении конфиденциальных сведений, доверенных ему третьими лицами и организациями, обязан воздерживаться от любых действий, наносящих ущерб.

            Сотрудники Банка обязаны обеспечивать сохранность документов, получаемых или составляемых ими в процессе обслуживания клиентов, и не вправе передавать эти документы или их копии каким бы то ни было третьим лицам либо разглашать устно содержащиеся в них сведения.  Каждый сотрудник Банка дает обязательство о неразглашении информации об операциях, о счетах и вкладах клиентов, контрагентов, представителей органов власти, Банка, а также иных сведений, которые могут нанести ущерб деловой репутации, иным нематериальным или материальным интересам клиента, контрагента, представителей органов власти, Банка, если раскрытие такой информации не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Принцип безопасности.

           Банк предпринимает все необходимые меры для предотвращения любых противоправных действий со стороны третьих лиц в отношении клиентов, деловых партнеров, контрагентов, сотрудников Банка и в отношении государства.

Принцип приоритета интересов клиентов, деловых партнеров, контрагентов перед иными интересами.

          Банк стремится всегда удовлетворить потребности клиентов, контрагентов, деловых партнеров и неизменно уделяет им надлежащее внимание, что рассматривается как одна из главных задач деятельности Банка.

            Сотрудники Банка обязаны избегать любого возможного конфликта интересов.            В случае если конфликт интересов неизбежен или в случае возникновения конфликта интересов Банк должен не допускать удовлетворения любого рода собственных интересов за счет ущемления прав и законных интересов клиентов, контрагентов, акционеров.

             Взаимоотношения в Банке строятся на принципах честности и взаимного уважения.      В случае возникновения разногласий и споров приоритет отдается переговорам и поиску компромисса.

Принцип справедливого отношения.

            Банк обеспечивает справедливое (равное) отношение ко всем сотрудникам без проявления дискриминации по политическим, религиозным, национальным и иным подобным мотивам. Основным критерием при приеме на работу, продвижении по службе, оплате труда, является признание профессиональных навыков и способностей сотрудников.

Ответственность за соблюдение принципов лежит персонально на каждом сотруднике Банка.

Принципы сотрудничества с клиентами.

Отношения Банка с клиентами, деловыми партнерами и представителями органов государственной и муниципальной власти строятся на принципах добросовестности, честности, профессионализма, взаимного доверия и уважения, приоритетности интересов клиента, нерушимости обязательств, полноты раскрытия предусмотренной применимым законодательством информации, приоритета переговоров перед судебным разбирательством.

Работникам необходимо прилагать все усилия для минимизации любых рисков клиента и делового партнера Банка. При этом минимизация рисков клиента и делового партнера не должна приводить к повышению рисков Банка.

Банк стремится к выполнению договорных обязательств и дорожит деловыми отношениями.

В частности:

- Банк ведет переговоры о заключении договоров на основе принципов взаимоуважения и взаимной выгоды;

- деловые отношения предполагают высокий профессиональный уровень работы, широкий спектр и качество оказания услуг;

- в случае спора Банк будет стремиться к выработке взаимоприемлемого и справедливого решения.

Банк стремится к неукоснительному соблюдению российского законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, ведению дел с надежными клиентами и контрагентами, которые занимаются законной деятельностью и получают доходы только из законных источников.

Сотрудники Банка внимательно рассматривают и своевременно реагируют на замечания, жалобы и претензии в адрес Банка со стороны клиентов, деловых партнеров, представителей органов государственной и муниципальной власти.

 

Основные принципы работы с клиентами:

– Уполномоченные сотрудники Банка не вправе отказывать клиентам в обслуживании или корректировать порядок и условия взаимодействия, руководствуясь признаками расы, национальности, пола, возраста, вероисповедания, социального статуса и материального положения. Возможным считается отказ Банка от оказания клиентам услуг только в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

- Сотрудники Банка не должны предпринимать никаких действий против воли клиентов, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

- Получение сотрудниками Банка от клиентов в качестве вознаграждения за оказываемые Банком услуги денег, ценных подарков, кроме рекламной и недорогой сувенирной продукции, противоречит принципам настоящего Положения.

- Корректировка сотрудниками Банка порядка или условий оказания услуг в связи с возникновением у сотрудников личной заинтересованности в получении от клиентов каких-либо благ не допускается.

- Срок оказания клиенту услуг определяется договором, подписанным с клиентом, и должен неукоснительно соблюдаться сотрудниками Банка. Если четкое соблюдение срока невозможно, то сотрудник обязан проинформировать клиента и непосредственного руководителя об этом и предложить вариант выхода из создавшейся ситуации.

- Информация, которая имеет прямое отношение к услуге, оказываемой клиенту, должна предоставляться ему по первому требованию и в предельно короткий срок.

- При взаимодействии с клиентами сотрудники Банка не должны предоставлять заведомо ложную информацию либо дезориентировать их иными способами.

- Сотрудники Банка во избежание случайного предоставления ложной информации не вправе консультировать клиентов по вопросам, требующим специальных знаний и выходящим за пределы их компетенции.

Принципы взаимоотношений с конкурентами.

Банк строит взаимоотношения с конкурентами на принципах честности и взаимного уважения. Банк рассматривает конкурентов как дополнительный стимул своего развития.

Банк исходит из того, что нарушение цивилизованных норм ведения бизнеса и правил делового поведения недопустимо, поскольку препятствует достижению поставленных целей и заключает в себе высокие репутационные риски.

В случае возникновения разногласий и споров в конкурентной борьбе Банк отдает приоритет переговорам и поиску компромисса.

Принципы взаимоотношений с работниками.

Банк строит отношения с сотрудниками на принципах долгосрочного сотрудничества, взаимного уважения и неукоснительного исполнения взаимных обязательств.

Банк не допускает по отношению к сотрудникам каких-либо проявлений дискриминации по политическим, религиозным, национальным и иным подобным мотивам при приеме на работу, оплате труда, продвижении по службе.

Банк принимает меры, направленные на охрану здоровья, в том числе путем внедрения новых технологий, улучшающих условия труда и обеспечение безопасности работников в условиях равенства прав и возможностей сотрудников. Банк создает все необходимые условия для профессионального роста, обеспечения социального благополучия сотрудников.

 Сотрудникам следует не допускать возникновения ситуаций, которые могут повлечь нанесение ущерба деловой репутации, иным нематериальным или материальным интересам Банка.

Банк поощряет развитие культуры управления рисками. Сотрудникам при выполнении своих обязанностей необходимо уделять особое внимание возможным рискам.

Сотрудникам рекомендуется информировать непосредственного руководителя, Службу внутреннего контроля о наличии рисков, которые могут повлечь потери для Банка.

Сотрудники хранят служебную информацию в полном соответствии с  законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, внутренними документами Банка, не разглашают и иным образом не распространяют служебную информацию о Банке, дочерних и материнских организациях, не подлежащую раскрытию, а также не используют служебную информацию в личных целях или интересах своих аффилированных лиц, за исключением случаев, когда раскрытие такой информации прямо разрешено или обязательно в силу требований применимого законодательства.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

63163. Принципи здорового способу життя 20.74 KB
  Мета: Ознайомити учнів з поняттям €œздоровий спосіб життя продовжувати формувати в учнів активну мотивацію щодо дбайливого ставлення до власного здоров’я. Виховувати прагнення берегти своє здоров’я зважаючи на його цінність і значимість.
63165. Память как познавательный процесс 106 KB
  Память - это процессы организации и сохранения прошлого опыта, делающего возможным его повторное использование в деятельности или возвращение в сферу сознания. Память связывает прошлое человека с его настоящим и будущим и является важнейшей познавательной функцией
63166. Право як навчальний предмет. Мета, завдання, особливості курсу 22.77 KB
  Обладнання й матеріали: Конституція України Конвенція ООН про права дитини Загальна декларація прав людини плакати з висловами відомих людей про права людини. Мир прогрес права людини ці три цілі нерозривно повязані неможливо досягнути...
63167. Вступ до історії стародавнього світу 28.52 KB
  Мета: Сформувати уявлення про хронологічні межі та предмет історії стародавнього світу дати визначення понять стародавній світ історичне джерело археологічні памятки розвивати навички відліку часу до н. Після цього уроку учні зможуть...
63168. СЛОВ’ЯНИ ПІД ЧАС ВЕЛИКОГО ПЕРЕСЕЛЕННЯ НАРОДІВ 31.51 KB
  Мета: визначити територію, заняття й суспільні відносини союзів словянських племен, що стали базою, на якій виникла держава — Київська Русь; розвивати в учнів навички роботи з першоджерелами, історичною картою, блок-таблицями, схемами...
63169. Правознавство. Життя за правилами 21.63 KB
  Мета: познайомити учнів з правилами суспільного життя з ознаками правової норми сформувати розуміння необхідності дотримання законів і правил виховувати в учнів активну громадянську позицію.
63170. Виникнення людини. Залюднення Європи 27.2 KB
  Мета: дати уявлення про передумови виникнення людини; розглянути процес розселення пралюдей на території Європи; показати роль праці у виділенні людини з тваринного світу.
63171. СТАНОВЛЕННЯ ДЕРЖАВИ З ЦЕНТРОМ У КИЄВІ 42.97 KB
  Рюрик помер у Новгороді залишивши малолітнього сина Ігоря на руках його вихователя Олега. Виступ учня Правління Олега. Він вважав що Аскольд став жертвою змови київських прибічників язичництва: Убивство Аскольдове найбільш вірогідне що хрещення тому причиною було...