88129

Электронные деньги и формы их применения

Курсовая

Деньги и денежные системы

Целью исследования является теоретическое рассмотрение электронных денег и форм их применения. На основании поставленной цели могут быть сформулированы следующие задачи исследования: рассмотреть историю возникновения электронных денег; изучить понятие электронных денег и их виды...

Русский

2015-04-26

190 KB

1 чел.

PAGE  21

СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ

Деньги – одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. Кроме того, деньги представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря всемирным компьютерным сетям. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что, несмотря на то, что у нас электронные деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Целью исследования является теоретическое рассмотрение электронных денег и форм их применения.

На основании поставленной цели могут быть сформулированы следующие задачи исследования:

  1.  рассмотреть историю возникновения электронных денег;
  2.  изучить понятие электронных денег и их виды;
  3.  описать вопросы безопасности электронных денег;
  4.  охарактеризовать опыт регулирования электронных денег в США;
  5.  рассмотреть опыт регулирования электронных денег в Западной Европе;
  6.  изучить опыт использования электронных денег в России.

По структуре данная работа состоит из введения, трех разделов основной части, заключения и списка использованной литературы.

  1.  
    Сущность электронных денег, их виды и функции

  1.  История возникновения и развития электронных денег

История iэлектронных iденег iберет iсвое iначало iс iсередины iXX-го iвека. iУже iс iэтого iмомента iэлектронные iденьги iпостоянно iразвиваются iи iпроявляются iв iновых iформах iи iвидах.

Условно iможно iвыделить iчетыре iосновных iэтапа iв iразвитии iэлектронных iденег i[2, ic. i312]:

  •  1 iэтап i(60-е i iначало i70-х iг. iXX iвека) iхарактеризуется iвнедрением iв iобращение iмагнитных iкредитных iдебетовых iкарт, iа iтакже iшироким iиспользованием iэлектронной iсистемы iплатежей;
  •  2 iэтап i(вторая iполовина i80-х iг. iXX iвека) i iвнедрение iв iобращение iсмарт-карт iили iкарт iс iхранимой iсуммой. iВ iнастоящее iвремя iбольшинство iзападных iисследователей iрассматривает iсмарт-карты iв iкачестве iодного iиз iэлементов iэлектронных iденег. iВ iто iже iвремя iсмарт-карты iявляются iодним iиз iинструментов iэлектронных iденег, iтак iназываемым iпродуктом-ключом. iЗа iэти iгоды iмагнитные iкарты iи iсмарт-карты iне iзаменили iналичные iденьги, iа iлишь iдали iих iобладателям iвозможность iболее iэффективно iраспоряжаться iсвоими iсчетами iв iбанках;
  •  3 iэтап i(середина i90-х iг. iXX iвека) iхарактеризуется iпоявлением iновых iвидов iэлектронных iденег i iсетевых iденег, iкоторые iпозволяют iосуществлять iплатежи iв iрежиме iреального iвремени iили iонлайн iв iкомпьютерных iсетях. iЭти iплатежи iвозможны iблагодаря iспециально iразработанному iпрограммному iобеспечению;
  •  4 iэтап i(прогноз: iпервая iполовина iXXI iвека).

В iнастоящее iвремя iв iнекоторых iстранах, iпрежде iвсего, iв iСингапуре, iведется iработа iпо iприданию iэлектронным iденьгам iстатуса iзаконного iплатежного iсредства. iВ iэтой iситуации iэлектронные iденьги iстанут iбессрочными iобязательствами iгосударства. iХотя iне iисключен iвариант, iчто iони iостанутся iобязательствами iчастных iкредитных iинститутов. iВ iлюбом iслучае, iэлектронные iденьги iбудут iобязательны iк iприему iвсеми iсубъектами iгосударства iнаряду iс iдругими iплатежными iсредствами. iНовый iвид iэлектронных iденег iбудет iсочетать iв iсебе iсвойства iбезналичных iи iналичных iденег. iОни iмогут iхраниться iна iтехнических iустройствах iкак iкоммерческих iбанков, iтак iи iпотребителей.

При iсовершении iрасчетов iони iспособны iпереходить iс iтехнического iустройства iодного iбанка iна iтехническое iустройство iдругого iбанка, iпри iэтом iсовершаются iсоответствующие iбухгалтерские iпроводки iпо iбанковским iсчетам, i iаналогия iс iбезналичными iденьгами. iКроме iтого, iэлектронные iденьги iспособны iпереходить iот iодного iсубъекта iк iдругому, iа iот iнего iк iтретьему iбез iучастия iбанков i iаналогия iс iналичными iденьгами.

  1.  Понятие об электронных деньгах и их виды

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей [5, c. 167].

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Схема платежа с помощью цифровых денег содержит несколько этапов.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

  •  на жестком диске компьютера.
  •  на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек). Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня различных их видов. Следует рассмотреть основные классификации электронных денег. По способу хранения электронных денег они делятся на [5, c. 207]:

  •  электронные деньги на аппаратной основе (электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта (электронный кошелек));
  •  электронные деньги на программной основе (электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети (цифровые деньги)).

По способу обработки данных об операциях:

  •  централизованные системы электронных денег (подконтрольные). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
  •  децентрализованные системы электронных денег (неподконтрольные).

По форме организации электронной денежной системы:

  •  одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
  •  двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
  •  трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

По субъекту эмиссии:

  •  электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
  •  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

Таким iобразом, iэлектронные iденьги i iэто iновая iформа iкредитных iденег, iпредставленных iв iвиде iэлектронных iимпульсов iна iтехническом iустройстве iи iвыполняющих iв iсовокупности iфункции iмеры iстоимости, iсредства iобращения, iсредства iплатежа, iсредства iнакопления, iа iтакже iфункцию iмировых iденег.

Природа iэлектронных iденег iмногоаспектна. iЭлектронные iденьги iобладают iне iтолько iтоварной, iно iи iкредитной, iправовой iи iинформационной iприродой.

В iсвоем iэволюционном iразвитии iэлектронные iденьги iпрошли iпуть iот iбезналичной iформы iобращения iк iналичной iформе iобращения. iПри iэтом iгрань iразличий iмежду iбезналичными iи iналичными iэлектронными iденьгами iпостепенно iстирается. iЭлектронные iденьги iпостоянно iразвиваются, iчто iнаходит iсвое iотражение iв iмногообразии iих iвидов.

  1.  Безопасность электронных денег

Большинство iэлектронных iплатежных iсистем iиспользуют iтакие iсхемы, iчто iбанковская iи iперсональная iинформация iвообще iне iпопадает iк i«продавцу». iВ iнекоторых iсистемах iэта iинформация iвообще iне iраспространяется iпо iсети iInternet, iа iпередается iодин iраз iфаксом, iпо iтелефону, iс iпомощью iобычной iпочты i[9, ic. i481].

Большинство iсистем iиспользуют iв iсвоих iсхемах iцифровую iподпись i(технология, iоснованная iна iшифровании iс iотрытым iключом), iкоторую iтакже iмаловероятно iподделать, iкак iи iрасшифровать iпослание. iДля iподтверждения iоплаты iтакже iприменяются iвсевозможные iидентификаторы iпользователя iи iпароли. i

Итак, iрасшифровать iтранзакции, iвыполненные iв iInternet iс iприменением iсоответствующих iалгоритмов iкриптографии, iпрактически iневозможно. iПрактически i- iозначает, iчто, iпо iкрайней iмере, iпока iкриптоаналитик i«пробьет iбрешь» iв iкриптотексте, iсам iисходный iтекст iпотеряет iвсякую iценность. iОсобые iмеры iбезопасности iпринимаются iко iвсему iсвязанному iс iпередачей iинформации iо iденьгах iи, iв iособенности, iс iпередачей iсамих iэлектронных iденег. i

Большинство iкриптоалгоритмов iпостроено iна iоперациях iс iбольшими iпростыми iчислами iи iих iпроизведениями, iтак iчто, iпока iне iнайдено iалгоритмов iфакторизации i(разложения iэтих iчисел iна iих iпростые iделители), iреальной iопасности iс iматематической iстороны iнет.

В iоснове iпрактически iвсех iшифровальных iсистем iлежат iдва iкриптографических iалгоритма: iDES i(Data iEncryption iStandard), iразработанный iв iIBM iеще iначале i70-х, iи iявляющийся iмировым iстандартом iдля iшифрования iс iзакрытым iключом iи iRSA i(названный iпо iфамилиям iавторов i- iRivest, iShamur, iAdleman), iпредставленный iв iконце i70-х, iставший iстандартом iдля iшифрования iс iоткрытом iключом, iособенно iпопулярным iв iбанковских iтехнологиях. i

Американское iправительство iоба iэти iметода iсчитает iвоенной iтехнологией iи iналагает iсерьезные iограничения iна iих iэкспорт. iТак, iнапример iпрограммы iDES iвообще iзапрещены iк iэкспорту, iа iпрограммы iRSA iразрешено iэкспортировать iтолько, iесли iключ iне iбольше iчем i56 iбит. iДелается iэто iзатем, iчтобы iамериканское iправительственное iагентство iNSA i(National iSecurity iAgency) iсо iвсем iсвоим iмноготысячным iштатом iматематиков iи iпрограммистов, iсо iсвоими iсуперкомпьютерами iбыли iспособны iрасшифровать iсообщение, iтелефонный iразговор, iнапример. iПока iони iмогут iэто iсделать, iтолько iдля iалгоритмов iRSA iс iключом iне iсильно iдлиннее i60 iбит. i

Запрет iна iэкспорт, iоднако, iчаще iобходится i(либо iс iпомощью iотдельных iспециальных iлицензий iамериканского iправительства, iлибо iбез iних) iи iреально iиспользуются iалгоритмы iRSA ic iдлиной iключа iдо i1024 iбит, iпри iэтом, iРон iРивест, iодин iиз iразработчиков iRSA, iподсчитал, iчто iдля iтого, iчтобы i«пробить» iкриптотекст, iзашифрованный iс iпомощью iключа iдлиной i512 iбит iнужно iпотратить i$8.2 iмиллиона.

Ничто iне iговорит iо iтом, iчто iтакие iалгоритмы iвообще iмогут iбыть iнайдены. iСкорее iпотенциальная iугроза iбезопасности iэлектронных iсистем iможет iисходить iот iчеловеческого iфактора. iИзлишне, iвидимо, iговорить iо iтом, iчто iкомпьютерные iцентры, iзанимающиеся iключевыми iоперациями: iэмиссией iэлектронных iналичных, iучетом iи iвзаиморасчетами i(клирингом) iмежду iучастниками iрасчетов, iдолжны iохраняться iпримерно iтакже iкак iхранилища iзолотовалютных iзапасов iи iгосбанки i[11, ic. i120]. iА iто, iчто iдаже iв iгосбанке iне iвсе iоказываются, iмягко iговоря, iчисты iна iруку, iизвестно iу iнас iвсем. iТак iчто, iв iпринципе iконечно, iнельзя iисключить iподкуп iи iшантаж iперсонала, iв iрезультате iкоторого, iпреступники iмогли iбы iзавладеть iключами, iпаролями, iцифровыми iподписями iи iполучить iконтроль iнад iкомпьютером. iЭто, iправда, iмаловероятно, iтак iкак iв iсистемах iс iхорошим iуровнем iбезопасности iчасти iнаиболее iважной iинформации iраспределены iсреди iдовольно iбольшого iколичества iработников iи iкомпьютеров, iтак iчто iникто iвсего iне iзнает, iи iнужна iкооперация iвсех iэтих iсотрудников iдля iполучения iполного iконтроля iнад iсистемой. iЭто iрезко iснижает iриск.

  1.  
    Мировой опыт использования электронных денег

  1.  Опыт регулирования электронных денег в США

В США вопросы развития электронных денег и системы розничных транзакций являются предметом активной дискуссии. Здесь стремятся избежать строгой регламентации деятельности в этой сфере и тем самым стимулировать инновации в ней.

Главная рекомендация управляющих Федеральной резервной системой (далее — ФРС) — не распространять на эмитентов электронных денег правило Е (Regulation E), устанавливающего порядок осуществления электронных трансфертов (Electronic Fund Transfers). По мнению ФРС, эмиссия электронных денег не должна ограничиваться кредитными институтами.

Главной особенностью США является наличие нескольких уровней регулирования электронных платежей. ФРС отвечает за безопасность и законность платежной системы, используя пруденциальный надзор за деятельностью банков и жесткие контрольные требования на участников системы расчетных услуг ФРС («Fed wire»). Эти механизмы не касаются небанковских эмитентов электронных денег. По текущему законодательству США карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронные бумажники рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям выпускать эти инструменты.

Правило Е призвано обеспечить защиту потребителей. Согласно ему, продукты с хранимой стоимостью содержат три атрибута [3, c. 531]:

  •  карту или другое устройство, которое в электронной форме хранит или обеспечивает доступ к указанному объему средств, выбранных держателем устройства и доступных для осуществления платежей другим лицам;
  •  устройство является единственным средством доступа к денежным средствам;
  •  эмитент не делает записи об объеме денежных средств, связанных с устройством, как счете на имя держателя (или выданном кредите).

Широкая трактовка электронных денег в США покрывает различные схемы, не предусматривающие обязательного возмещения денежных средств. К ним могут относиться системы э-лояльности (e-loyalty), электронных призовых очков (e-bonus points), э-ваучеров (e-vouchers), э-вознаграждений (r-rewards), э-купонов (e-coupons), электронных миль (e-miles). Эти системы ограничены по целевому использованию, территориальному охвату и составу участников, а потому не являются непосредственными заменителями наличных денег. К ним применяются те же мероприятия по безопасности и пруденциальному контролю, что и для выкупаемых форм собственности.

Отсутствие текущей опасности со стороны систем электронных денег для национального денежного обращения, а также политика по либерализации финансовых услуг являются основными причинами, почему федеральное правительство США в настоящее время жестко не регулирует эмитентов электронных денег и передает вопросы регулирования их деятельностью на уровень штатов.

В условиях достаточно либерального регулирования электронных денег на федеральном уровне соответствующая деятельность стала объектом регулирования на уровне штатов. Одни штаты начали включать хранимую стоимость (как разновидность электронных денег) в существующие законы о денежных переводах. Например, штат Коннектикут определяет ее как форму электронного платежного инструмента, включая сюда и электронные дорожные чеки. Западная Виржиния включила в определение денежного перевода перевод средств через выпуск и продажу карт с хранимой стоимостью, которые предназначены для общего принятия и использования в коммерческих или потребительских транзакциях. Другие штаты просто распространили деятельность своих традиционных законов о денежных переводах на эмитентов карт с хранимой стоимостью.

Итак, в США регулирование сосредоточено на отдельных платежных услугах, а не на банковских институтах. Налицо большое количество регулирующих и надзорных органов, а также широкий диапазон правил и законов, нередко узкоспециализированных. Американские органы склонны рассматривать электронные деньги просто как модифицированные средства платежа, распространяя на них уже существующие режимы регулирования. Учитывая то, что различные виды электронных денег характеризуются своим набором потребительских свойств и рисков, можно ожидать, что будет происходить дальнейшая дифференциация регулирования в данной сфере.

  1.  Опыт регулирования электронных денег в Западной Европе

Органы денежно-кредитного регулирования Европейского Союза (далее — ЕС) изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электронным деньгам. Европейский центральный банк (далее — ЕЦБ) и Европейский парламент (далее — ЕП) всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, но ясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовую безопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных технических и экономических систем. Однако конкретные позиции ЕЦБ по поводу регулирования электронных денег отличались [6, c. 375].

В июне 1998 г. Появилась первая версия директивы ЕК по регламентации деятельности эмитентов в сфере электронных денег (далее — Директива по электронным деньгам). Согласно ей, к эмитентам электронных денег должны были применяться только некоторые меры банковского регулирования. В частности, ЕК считала необходимым применять в данном случае банковские Директивы 77/780/ЕЕС и 89/646/ЕЕС, также 91/308/ЕЕС (против отмывания денег) и 92/30/ЕЕС (о контроле за кредитными учреждениями).

Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должно быть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС, первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась с подходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. В конечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег в разряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронных денег кредитными институтами (согласно их новому определению).

Заключительная версия Директивы по электронным деньгам (2000/46/ЕС) содержит следующее определение: «Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной обязательством эмитента, которая: хранится на электронном устройстве, выпускается по получению средств эмитентом, в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости, принимается в качестве средства платежа иными институтами, нежели эмитент».

Среди основных мер по регулированию деятельности в сфере электронных денег можно отметить следующие:

  •  минимальные требования к объему первоначального капитала эмитента электронных денег составляют 1 млн. евро. Эмитенты должны постоянно иметь собственные средства в объеме, равном или превышающем 2% от размера текущих обязательств (или средней величины общих финансовых обязательств за шесть последних месяцев) по эмиссии электронных денег;
  •  эмитенты электронных денег должны инвестировать средства в размере, не меньшем, чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссией электронных денег, в активы, которые либо характеризуются нулевым риском и высокой степенью ликвидности (наличные деньги, правительственные обязательства и обязательства центральных банков зоны А, обязательства органов ЕС, обязательства, гарантированные федеральными правительствами или центральными банками зоны А и др.), либо в текущие депозиты, хранящиеся в кредитных институтах зоны А, в соответствие с Директивой 2000/12/ЕС, либо другие высоколиквидные долговые инструменты, отвечающие требованиям статьи 2 (12) Директивы 93/6/ЕЕС.
  •  не менее двух раз в год эмитенты электронных денег должны сообщать контрольным органам информацию об объеме собственного капитала и финансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также информацию об активах, в которые осуществляются инвестиции.
  •  эмитенты должны обеспечивать возмещение электронных денег по требованию держателя в форме наличных денег или депозитного перевода на банковский счет без каких-либо процентных платежей, за исключением платы за перевод. Эмитентам также рекомендовано устанавливать максимальное значение стоимости, хранимой в электронном кошельке, минимальный срок действия электронных денег и сроки их возмещения.

Директива ЕС исключает из системы регулирования те виды электронных денег, когда эмитируемое обязательство не является полноценным средством обмена, то есть принимается только на ограниченном числе предприятий или в рамках закрытых финансовых отношений, например, в маркетинговых или дистрибьютивных схемах [5, c. 284].

К настоящему времени большинство стран — участниц ЕС воплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальном законодательстве. Остались лишь несущественные различия.

Таким образом, в Европе регулирование электронных денег стало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегия отражает европейскую традицию значительного государственного контроля за системой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги.

  1.  
    Опыт использования электронных денег в Российской Федерации

В iобласти iсоздания iсобственных iэлектронных iденег iРоссия iпрактически iне iотстала iот iзападных iстран. iВ iначале i1998 iгода iв iРоссии iгруппой iкомпаний iбыла iсоздана iсистема iPayCash i iмощный iинструмент iдля iхранения iи iпередачи iпо iоткрытым iсетям iфинансовой iинформации. iВ i2004 iгоду iгруппа iвключила iв iсебя iсемь iкомпаний iи iсовместных iпроектов, iсреди iкоторых iЯндекс. iДеньги i(Россия), iCyphermint iи iVCOM i(США), iИнтернет. iДеньги i(Украина), iDramCash i(Армения). iPayCash i iобладатель iряда iпрестижных iнаград iи iпатентов, iсреди iкоторых iесть iСертификат iособого iпризнания iКонгресса iСША.

В iконце i1998 iгода iпоявилась iсамая iизвестная iи iраспространенная iна iданный iмомент iсистема iплатежей iWebMoney. iВоспользоваться iее iуслугами iможно iс iпомощью iспециальной iклиентской iпрограммы iWM iKeeper iClassic iили iчерез iweb-приложение iWM iKeeper iLight iи iбраузер.

К iконцу i2002 iгода iгруппа iроссийских iи iукраинских iэкономистов iи iпрограммистов iсоздала iсистему iRUpay, iпредставляющую iсобой iинтегратор iплатежных iсистем. iВ iнем iпрограммно iобъединены iв iодну iсистему iнесколько iэлектронных iплатежных iсистем iи iобменные iпункты. iПри iрегистрации iв iRUpay iне iзапрашивается iличная iинформация iо iпользователе iи iне iтребуется iникаких iдокументов i[1, ic. i114].

В iто iже iвремя, iдля iуспокоения iсвоих iклиентов, iобеспокоенных iчастыми iслучаями iмошенничества, iнекоторые iэлектронные iплатежные iсистемы iввели iсертификацию iпользователей. iТак, iWebMoney iвыдает iвладельцам iИнтернет-магазинов iи iдругих iсервисов iаттестаты, iкоторые iсвидетельствуют iо iтом, iчто iпоставщик iтоваров iили iуслуг iуказал iверные iданные iо iсебе. iВ iсвою iочередь, iRUpay iобъявила iо iвведении iпрактики iгарантированного iвозмещения iденежных iсредств iпользователям. iЕсли iвы iотправили iплатеж iпо iошибке iне iтуда iили iстали iжертвой iмошенников, iвам iвернут iденьги.

По iданным iCNews iAnalytics, iрынок iэлектронных iденег iотличается iгигантскими iтемпами iроста. iЕго iемкость iвыросла iс i1 i397 iмлн. iдолл. iв i2011 iг. iи i3 i353 iмлн. iдолл. iв i2012 iг. iдо i7 i732 iмлн. iдолл. iв i2013 iгоду.

Средний iприрост iобъемов iопераций iведущей iпятерки iигроков iпревышал i150% iв iгод, iа iу iсамого iактивного iигрока i iсистемы iОСМП i iон iсоставил i500% iв i2012 iг. iи i261% iв i2013 iгоду. iРоссийский iрынок iэлектронных iплатежных iсистем iсформировался iкак iолигополия. iНа iнем iвыделяется i5-7 iкрупнейших iигроков, iна iкоторых iприходится i90% iрынка.

Среднегодовые iтемпы iроста iна iуровне i50% iпоказывает iи iрынок iбанковских iкарт, iвыдаваемых iроссийскими iбанками iфизическим iлицам. iИх iчисло iвыросло iс i35 iмлн. iв i2011-м iи i54,5 iмлн. iв i2012-м iдо i74,6 iмлн. iштук iв i2013 iгоду. iК iсожалению, iнаблюдается iнекоторый iструктурный iперекос iв iиспользовании iбанковских iкарт. iПо iданным iЦентрального iбанка iРФ iи iкомпании iCNews iAnalytics, i94,5% iопераций iс iними iявляются iснятием iналичных, iи iлишь i6,5% iопераций iпредставляют iсобой iоплату iкаких-либо iтоваров iи iуслуг. iЭто iобъясняется iшироким iраспространением iразличных iзарплатных iсхем iс iиспользованием iбанковских iкарточек.

Рынок iбудущего iоператорам iэлектронных iплатежных iсистем iвидится iсостоящим iиз i4 iосновных iсегментов: iсотовая iсвязь, iплатежи iв iЖКХ, iкоммунальные iплатежи iи iоплата iИнтернет-контента.

Сложности iпо iоткрытию iэмитента iэлектронных iденег iсравнимы iсо iсложностями iпроцедуры iрегистрации iи iлицензирования iнового iбанка. iВ iроссийской iпрактике iодно iиз iдейственных iрешений iв iданном iвопросе i iэто iвведенная iэлектронная iплатежная iсистема iWebMoney i iмногоуровневая iсистема iаттестации. iПерсональный iаттестат iпредполагает iнотариальное iудостоверение iличности iпользователя iсистемы. iПри iмежсистемных iже iплатежах iбезопасность iопераций iобеспечивается iпринципом iсообщающихся iсосудов i(такое iсравнение iупотребил iпредставитель iWebMoney). iДля iпограничной iбезопасности iсистема iWebMoney iв iобязательном iпорядке iфиксирует iданные iсчета iполучателя iплатежа iв iдругой iсистеме iили iпаспортные iданные iфизического iлица, iснимающего iвыводимые iиз iсистемы iсредства iналичными. iУ iWebMoney iдействуют iс iдругими iведущими iроссийскими iи iмировыми iоператорами iгорячие iлинии iпо iобмену iинформацией iо iподозрительных iтрансакциях. iРезультатом iтакого iинформационного iобмена iможет iявиться iдосудебное iзамораживание iподозрительного iмежсистемного iперевода.

Анонимность iи iвозможность iосуществлять iоперации iпрактически iмгновенно, iне iсходя iс iместа, iпривлекают iпользователей iв iэлектронные iплатежные iсистемы. iОднако iименно iанонимность iкрайне iраздражает iналоговые iи iсиловые iструктуры. iВозможно, iпри iжелании iв iМВД iи iсумеют iвычислить iмошенника iили iвладельца iсайта iс iдетской iпорнографией, iно iсил iи iвремени iна iэто iуйдет iмного i[1, ic. i132].

Что iкасается iнормативно-правового iрегулирования iдеятельности iэлектронных iплатежных iсистем, iто, iнесмотря iна iто, iчто iони iпоявились iуже iдостаточно iдавно, iдо iсих iпор iвопрос iправового iрегулирования iэлектронных iплатежных iсистем iостается iоткрытым. iС iодной iстороны, iвсе iпросто i iплатежные iсистемы iсамим iфактом iсвоего iсуществования iи iдинамикой iразвития iдоказывают, iчто iмогут iпрекрасно iработать iв iрамках iуже iсуществующего iроссийского iзаконодательства. iС iдругой i iв iзаконах iвсе iеще iнет iпонятия iэлектронная iвалюта, iтак iчто iэлектронные iплатежные iсистемы iвынуждены iдействовать iпо iпринципу iчто iне iзапрещено, iто iразрешено, iоперируя iтерминами, iпозволяющими iобойти iпонятие iденьги, iи iадаптируя iсвои iюридические iмодели iпод iдействующее iзаконодательство.

Подобная iситуация iне iмешает iуспешному iразвитию iплатежных iсистем iв iРоссии, iоднако iмногие iполагают, iчто iдеятельность iэлектронных iплатежных iсистем iвсе iже iнеобходимо iболее iтщательно iрегламентировать iзаконодательством i iтолько iтогда iих iработа iстанет iполностью iпрозрачной. iДругие iже iсчитают, iчто iновые iзаконы iне iнужны, iпоскольку iи iстарые iпрекрасно iработают, iв iтом iчисле iи iв iсфере iэлектронных iплатежей.

В iцелом, iучитывая iвсе iсложности, iвызванные iотсутствием iспециализированного iюридического iфундамента iэлектронных iфинансов, iможно iпредположить, iчто iнынешняя iситуация iоказывает iсвоеобразное iблаготворное iвлияние iна iрынок iэлектронных iплатежных iсистем. iСейчас, iкак iв iсвое iвремя iв iСША, iна iроссийском iрынке iэлектронных iплатежей iмасса iигроков. iС iодной iстороны iхорошо, iчто iу iпользователей iесть iвыбор, iно iвсе iже iэта iситуация iнапоминает iвалюты iдревней iРуси, iкогда iкаждый iкнязь iчеканил iсобственные iплохо iконвертируемые iмонеты. iБлагодаря iсложностям iс iзаконодательством, iпроисходит iестественный iотбор. iВ iконечном iитоге iвыживут iлишь iсамые iсмелые, iумные iи iхитрые. iА iбольшего iпользователям iи iне iнадо.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Значение денег в экономике огромно. От того, как организовано денежное обращение, зависит экономическая и политическая стабильность в обществе и, следовательно, его благосостояние. Деньги произошли из мира товаров, выделившись в особый товар, который по своим свойствам наилучшим образом подходил на роль денег.

Современные деньги не имеют товарной основы, но остаются деньгами по следующим причинам: люди согласны принимать их в качестве денег, государство особым образом защищает присущие деньгам свойства, деньги имеют ценность, определяемую отношением их редкости к их полезности.

Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

  1.  Балабанов iИ.Т. iЭлектронная iкоммерция. i iСПб: iПитер, i2009. i-336с.
  2.  Белотелова iН.П., iБелотелова iЖ.С. iДеньги. iКредит. iБанки: iучебник. i iМ.: iДашков iи iК, i2013. i i400с.
  3.  Деньги. iКредит. iБанки: iучебник i/ iпод iред. iЕ.Ф. iЖукова. i iМ.: iЮнити-Дана, i2011. i i783с.
  4.  Ефимова iЕ.Г., iАлиев iА.Т. iДеньги. iКредит. iБанки: iучебное iпособие. i iМ.: iФЛИНТА; iМПСИ, i2012. i i292с.
  5.  Кочергин iД.А. iЭлектронные iденьги. i iМ.: iМаркет iДС, i2011. i i424с.
  6.  Кузнецова iЕ.И. iДеньги, iкредит, iбанки: iучебное iпособие. i iМ.: iЮнити-Дана, i2010. i i528с.
  7.  Кузнецова iЕ.И. iФинансы. iДенежное iобращение. iКредит: iучебное iпособие. i iМ.: iЮнити-Дана, i2012. i i687с.
  8.  Мудрак iА.В. iДеньги. iКредит. iБанки. iЦенные iбумаги: iучебное iпособие. i iМ.: iФлинта; iМПСИ. i i2012. i i230с.
  9.  Нешитой iА.С. iФинансы, iденежное iобращение iи iкредит: iучебник. i iМ.: iДашков iи iК, i2013. i i640с.
  10.  Нешитой iА.С. iФинансы iи iкредит: iучебник. i iМ.: iДашков iи iК, i2013. i i576с.
  11.  Соколов iЮ.А., iДубова iС.Е., iКутузова iА.С. iОрганизация iденежно-кредитного iрегулирования: iучебное iпособие. i iМ.: iФЛИНТА; iМПСИ, i2011. i i262с.
  12.  Финансы. iДенежное iобращение. iКредит: iучебник i/ iпод iред. iГ.Б.Полякова. i iМ.: iЮнити-Дана, i2011. i i639с.
  13.  Швецов iВ.А., iТаран iВ.А. iДеньги, iкредит, iбанки: iучебник iдля iвузов. i iМ.: iЮнити-Дана, i2012. i i415с.


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

6979. Трехступенчатый контроль и расследование несчастных случаев на производстве 46.92 KB
  Содержание Порядок проведения трехступенчатого контроля. Порядок расследования и учета несчастных случаев на производстве Обеспеченность рабочих санитарно-бытовыми помещениями: классификация и назначение СПБ Техника безопасности на...
6980. Программирование алгоритмов линейной и разветвляющейся структуры 41.5 KB
  Программирование алгоритмов линейной и разветвляющейся структуры Задание 1: Составьте и выполните программу линейной структуры согласно вариантам задания. Варианты задания Вычислить значение функции переменных при заданных значениях параметров: x=(8...
6981. Маркетинговая политика распределения 45.5 KB
  Маркетинговая политика распределения 1.Сущность маркетинговой политики распределения. 2.Каналы распределения продукции и их характеристики. 3. Посредническая деятельность в каналах распределения и её оценка. 1.Сущность маркетинговой политики распред...
6982. Маркетинг как открытая мобильная система 97 KB
  Маркетинг как открытая мобильная система Системный подход к организации маркетинга на предприятии. Характеристика основных этапов маркетинговой деятельности предприятия (анализ ситуации, планирование маркетинговой деятельности, реализация пл...
6983. Изучение потребностей, поведения потребителей и выбор целевых сегментов 133 KB
  Изучение потребностей, поведения потребителей и выбор целевых сегментов. Моделирование поведения покупателей с учетом факторов влияния. Потребительские рынки, процесс принятия решения о покупке. Рынок товаров промышленного назначения. Сущнос...
6984. Маркетинговая товарная политика 141 KB
  Маркетинговая товарная политика Сущность маркетинговой товарной политики и её структура. Атрибуты товара (упаковка, торговая марка). Конкурентоспособность товара и создание нового продукта. Товарный ассортимент и товарная номенклатура. Жи...
6985. Маркетинговая ценовая политика 63.5 KB
  Маркетинговая ценовая политика Сущность и роль ценовой политики в системе маркетинга. Алгоритм маркетингового расчета цен Сущность и особенности использования методов прямого ценообразования. Сущность и роль ценовой политики. Цены и ценова...
6986. Маркетинговая политика коммуникаций 114 KB
  Маркетинговая политика коммуникаций. Сущность маркетинговой политики коммуникаций, основные элементы. Алгоритм планирования комплекса маркетинговых коммуникаций. Реклама, пропаганда, личные продажи как элементы маркетинговой политики коммуни...
6987. Стратегии маркетинга предприятия 99 KB
  Стратегии маркетинга предприятия. Сущность стратегий маркетинга. Понятие внутреннего и внешнего конкурентного преимущества Стратегии маркетинга относительно товара и рынка. Сущность стратегий маркетинга Стратегия - это генера...