88279

Развитие рынка страхования при вступлении России во Всемирную торговую организацию

Дипломная

Налоговое регулирование и страхование

Важным направлением макроэкономической деятельности государства в области создания инфраструктуры рынка является развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений. Роль и значение страхования усиливается на фоне проведения экономических реформ, для которых необходимо...

Русский

2015-04-28

902.42 KB

3 чел.

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ КАЗЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ                                  

МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: Развитие рынка страхования при вступлении России во Всемирную торговую организацию

Выполнил:

слушатель 550 учебного взвода

5 курса факультета

экономической безопасности

младший лейтенант полиции

                                                                  ________________Иванов И.И

Научный руководитель:

старший преподаватель кафедры

финансов и экономического анализа, к.э.н.,

подполковник полиции

________________ Петров А.А.

Решение о допуске к защите __________________________________

Начальник кафедры                 Суслов Д.А.

Дата защиты: ________________       Оценка _____________________

Москва

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

4

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

8

1.1

Страховой рынок и страховая услуга

8

1.2

Государственное регулирование рынка страхования в России

19

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ ПРИ ВСТУПЛЕНИИ РОССИИ ВО ВСЕМИРНУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ

25

2.1

Формирование рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику

25

2.2

Анализ динамики и структуры рынка страхования

30

2.3

Анализ финансовой емкости страхового рынка

37

ГЛАВА 3

НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В ПРОЦЕССЕ ИНТЕГРАЦИИ РОССИИ В МИРОВУЮ ЭКОНОМИКУ

46

3.1

Развитие страхового рынка как фактор равновесия национальной экономики

46

3.2

Анализ стратегии развития рынка страхования до 2020 года

54

3.3

Направления модернизации страхового рынка в соответствии с мировыми стандартами

57

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

64

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

67

ПРИЛОЖЕНИЯ

75


ВВЕДЕНИЕ

Важным направлением макроэкономической деятельности государства в области создания инфраструктуры рынка является развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений.

Роль и значение страхования усиливается на фоне проведения экономических реформ, для которых необходимо развитие в следующих направлениях:

  1.  рыночные отношения;
  2.  деловая активность;
  3.  инвестиционный климат;
  4.  защита от риска.

Все это связано с необходимостью формирования экономической, социальной и информационной сред в обществе. При проведении перераспределения рисков между экономическими субъектами, можно возместить убытки посредством накопления. Кроме того, посредством страхования можно повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий.

По степени развития рынка страховых услуг можно отследить возможности национальной экономики:

  1.  экономического роста;
  2.  устойчивости экономического роста;
  3.  стабильности экономического роста.

Данное исследование актуально потому, что позволяет решить ряд практических задач на основе полученных в исследовании данных.

В процессе исследования нами были изучены работы различных авторов, таких как: Аралов А.В.3, Галагуза Р.В.4, Грибова Е.В.5, Жук И.Н.6, Зобова Е.В., Родченков А.В.7, Мазаева М.В.8, Маркин Ю.9, Махмутов Р.И.10, Назарова А.А.11, Носов В.В., Котар О.К.12, Симонова И.В.13, Тарутин А.П.14, Шумилов В.М.15, Юлдашев Р.Т., Жук И.Н.16.

Целью работы является исследование развития рынка страхования при вступлении России во Всемирную торговую организацию.

Задачи, требующие решения для достижения данной цели:

  1.  исследование развития рынка страхования России
  2.  описание формирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику;
  3.  анализ динамики структуры рынка страхования;
  4.  анализ государственного регулирования страховых отношений в России и за рубежом;
  5.  исследование развития страхового рынка как фактор равновесия национальной экономики;
  6.  описание форм государственного регулирования страхового рынка;
  7.  поиск путей совершенствования страхового рынка в процессе интеграции Росси в мировую экономику;
  8.  исследование развития страхового рынка при вступлении России в ВТО;
  9.  исследование направлений модернизации страхового рынка в соответствии с мировыми стандартами.

Объект работы – рынок страхования России. Предмет - развитие рынка страхования при вступлении России во Всемирную торговую организацию.

В исследовании использовались следующие методы: системный; структурный; функциональный; информационный; методы синтеза и анализа.

Данная тема имеет практическую значимость. Страхование представляет собой глобальный финансовый институт, для которого необходима интеграция национальной страховой системы в мировую финансовую систему. Международная кооперация в страховании используется с целью проведения работы различных секторов экономики:

  1.  международная торговля;
  2.  международные перевозки;
  3.  авиация;
  4.  космонавтика;
  5.  туризм.

Благодаря устойчивому развитию страхового рынка, можно усилить рост и интеграцию экономики в мирохозяйственные связи, образовать инвестиционные ресурсы, которые можно использовать для нужд национальной экономики.

Интеграционные процессы предполагают сохранение «национального суверенитета» страховой отрасли.

Представленная работа включает введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

  1.  Страховой рынок и страховая услуга

Сфера услуг (service) представляет собой сферу экономики, в которой производятся блага. Полезный эффект благ проявляется уже в процессе создания услуг.

Как известно, производство экономических (ограниченных) благ состоит из двух сфер – материального производства и услуг. В сфере материального производства потребление блага разделяется с его созданием, в сфере услуг – совмещено.

Объективным в потребностях является реальная зависимость человека от внешней природной и социальной среды и от свойств его собственного организма. Сюда относятся потребности в дыхании, сне, пище, иные фундаментальные физиологические потребности, более сложные социальные потребности.

Субъективное в потребностях – объект, привносимый субъектом, определяемый им, зависящий от него. Субъективный компонент потребности осознан как объективная нужда человека.

Отношение, возникающее между объективной нуждой и субъективным пониманием создает поле для сервисной деятельности.

До XX в. сфера услуг исключалась из сферы производства. Адам Смит указывал, что богатство общества зависит лишь от производительного труда – работы по созданию материальных благ. К непроизводительным занятиям, А. Смит относил следующие профессии: «священники, юристы, врачи, писатели… актеры, паяцы, музыканты, оперные певцы, танцовщики и пр.»17. Эта точка зрения о непроизводительности сферы услуг была воспринята марксистской политэкономией, а затем и советской статистикой.

На Западе в  19 в. осознали, что сфера услуг создает основополагающие условия для производства материальных благ. Поэтому в современной статистике сфера услуг рассматривается как полноценная часть производства, равнозначная сельскому хозяйству и промышленности18.

Так в мире существуют организации, повышающие стоимость жизни человека посредством нематериальных активов. Продукция этой группы и называется услугами – действиями, делами или исполнением работы.

“Service“– в переводе с английского означает «служба, услуга, обслуживание, обслуживать, эксплуатация» и др., смысл которых может быть различным. Поэтому в России при определении понятия «услуга» существуют различные толкования, заключающиеся в том, что понятие «услуга» переводят и как виды деятельности, и как оказание услуги, обслуживание. Сервис также обозначается в контексте дополнительного обслуживания, являющегося некоей «обвязкой» основной услуги.

Ф. Котлер определял понятие «услуга» следующим образом: Услуга – это любая деятельность или благо, которые одна сторона может предложить другой.

ИСО 9004-2 содержит такое определение услуги: услуга – результат взаимодействия поставщика и заказчика и внутренней деятельности поставщика по удовлетворению потребности заказчика.

Сервис представляет собой процесс предоставления услуги - деятельность поставщика услуг, необходимой для обеспечения услуги. Таким образом можно дать такое определение сервиса, сервис – это системный набор взаимоувязанных действий, направленных на предоставление услуг в системе согласованных условий (рис. 1).

Рис. 1. Подходы понимания сервиса

Сфера производства и сфера услуг не являются единственно возможными альтернативам. Таковых существует целое множество, например, транспортировка и торговля как отдельные виды деятельности. Также ряда услуг не было бы без товаров - услуга по ремонту автомобиля не существует без автомобилей. Также часть товаров не существует без услуг. Так, стадионов как спортивных сооружений бы не было, если бы не существовал футбол и ряд других видов спорта. Взаимосвязь производства и услуг сильнее связи, при которой один использует результат другого. Множество производящих компаний не производили бы без услуг по поддержанию производства19.

Часть услуг есть внутренняя часть производства товаров, например бухгалтерский учет, реклама, юридические услуги. Другие услуги - внешняя составляющая - банковские операции, транспортировка, охрана, обеспечение противопожарной безопасности. При этом парадоксально, что в промышленном секторе большинство рабочих и служащих занято именно в сфере услуг. Сегодня сфера услуг вносит весомый вклад в увеличение благосостояния многих стран, стран «золотого миллиарда».

Таким образом, можно заключить, что сфера услуг представляет собой часть национального хозяйственного комплекса, она участвует в общей системе экономических отношений и подчиняется общим экономическим законам, действующим в данном обществе.

Рассмотрим экономические и социальные функции сферы услуг:

  1.  обслуживание процесса производства материальных благ;
  2.  воспроизводство рабочей силы;
  3.  создание дополнительных материальных благ путем производства на заказ предметов длительного пользования или путем восстановления ранее утраченных ими потребительских свойств20.

К социальным функциям сферы услуг относится:

  1.  удовлетворение потребностей населения в различных видах обслуживания;
  2.  обеспечение снижение затрат и улучшение условий труда в домашних хозяйствах благодаря деятельности организаций жилищно-коммунального и бытового обслуживания;
  3.  обеспечение безопасности и нормального функционирования государства, охране общественного порядка.

Так, сфера услуг представляет собой систему отраслей народного хозяйства, потребительская стоимость которых выражается в предоставлении удобств. В сфере услуг труд не материализуется в вещах.

Сфера обслуживания – совокупность отраслей хозяйства, продукция которых выступает в виде услуг.

Под сервисом или сервисной деятельностью понимается работа по оказанию услуг - удовлетворению потребностей. Сервисное обслуживание оборудования позволяет выбрать оптимальный вариант приобретения и потребления технически сложного изделия, экономически выгодно эксплуатировать его в течение срока, диктуемого интересами потребителя. При этом сервис - вид предпринимательской деятельности по оказанию различных услуг и реализации, сопутствующих материальных товаров, обеспечивающих удовлетворение потребностей и желаний клиентов. Сервисная деятельность производится ее субъектами - специализированными структурами обслуживания. Субъектами могут быть предприниматели, коллективы сервисных организаций – фирмы, например, туристические, гостиничные, лечебные, предприятия (транспортные, ремонтные, торговые), бюро (информационно-рекламные), конторы (жилищно-эксплутационные), учреждения (правоохранительные, учреждения культуры и д.), организации.

Согласно законодательству существуют организационно-правовые формы предприятий:

  1.  государственное предприятие;
  2.  частное предприятие;
  3.  товарищество;
  4.  общество.

В организационно-правовой формы выделяют:

  1.  коммерческие организации;
  2.  некоммерческие организации.

Цель коммерческих организаций – извлечение прибыли.

Коммерческой деятельностью вправе заниматься негосударственные организации (НО), государственные и муниципальные унитарным предприятияя (ГУП и МУП).

Виды организационно-правовых форм – форм собственности негосударственных коммерческих организаций (рис. 2):

  1.  хозяйственные товарищества и хозяйственные общества;
  2.  производственные и потребительские кооперативы;
  3.  государственные и муниципальные унитарные предприятия;
  4.  индивидуальные предприятия.

Рис. 2. Организационно-правовые формы коммерческих организаций

В данной схеме аббревиатура «ПТ» означает полное товарищество, «ВТ» - товарищество-на-вере.

Поскольку ряд терминов не определен российским законодательством, приведем определения, появившиеся на основе обычаев делового оборота.

Деловой (профессиональный) сервис - вид предпринимательской деятельности по оказанию услуг хозяйственно-управленческим структурам и физическим лицам в целях обеспечения их профессиональной деятельности или получения прибыли.

Деловые (профессиональные) услуги представляют собой услуги, оказываемые хозяйственно-управленческим структурам, отдельным физическим лицам для успешной профессиональной деятельности или получению прибыли.

Под институциональными услуги понимаются услуги, потребителями которых являются хозяйственно-управленческие структуры.

Исполнитель услуги – это организация независимо от ее организационно-правовой формы, индивидуальный предприниматель (ИП), производящий работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Клиенты (лат. cliens) - постоянные покупатели или заказчики, потребители, лица, пользующиеся услугами.

Под моделями предложения понимаются логически сгруппированный оригинальный набор услуг и форм материальной поддержки, предлагаемый клиентам в определенной ситуации21.

Потребитель – это физическое лицо, намеревающееся приобрести или использующее товары, работы услуги для личных целей, а не для извлечения прибыли.

Потребители услуг - физические лица. Цель получения услуг состоит в удовлетворении личных потребностей, источником оплаты выступают личные средства этих лиц.

Предложение – количество и качество услуг, материальных товаров, предоставляемое продуцентам конкретному потребителю в конкретное время и в конкретном месте.

Провайдер (англ. provider – поставщик) – поставщик услуг.

Продуцент (лат. producens – производящий) – производитель услуг.

Итак, выделяют социальные и экономические функции сервиса. Экономические: обслуживание процесса производства материальных благ, воспроизводство рабочей силы, создание дополнительных материальных благ путем производства на заказ предметов длительного пользования или путем восстановления ранее утраченных ими потребительских свойств.

Социальные: удовлетворение потребностей населения в различных видах обслуживания, обеспечение снижение затрат и улучшение условий труда в домашних хозяйствах благодаря деятельности организаций жилищно-коммунального и бытового обслуживания, обеспечение безопасности и нормального функционирования государства, охране общественного порядка.

Страхование представляет собой самостоятельный институт финансовой системы государства и может быть охарактеризовано в качестве экономической и правовой категории.

Как экономическая категория страхование - это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, используемых с целью покрытия непредвиденных нужд общества и его членов22. С материальной позиции, страхование представляет собой созданные денежные или материальные фонды, применяемых с целью возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, используемых с целью преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Услуга страхования  представляет членам общества гарантии по возмещению ущерба, полученного в результате:

  1.  несчастных случаев;
  2.  стихийных бедствий;
  3.  непредвиденных обстоятельств.

Страхование - это мощный фактор положительного воздействия на экономику. Страхование позволяет повысить инвестиционный потенциал богатство нации, что является важным в отношении отечественной экономики, которая пока пребывает в сложном положении. По этой причине  налаживание непрерывного и бесперебойного производственного процесса, поддержание стабильности и устойчивости экономического развития, повышение уровня жизни населения требуют формирования системы страховой защиты.

В область страхования входит совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при непредвиденных рисках, на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни23.

Рис. 3. Общая структура страхового рынка

Страхование выступает как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства, поэтому страхование является обязательным  элементом социально-экономической системы общества.

Целью формирования страховых фондов является гарантия восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств, положительное воздействие на укрепление финансов государства, его финансовой системы. Возмещение ущерба осуществляется из страховых фондов. При этом страхование является стабильным источников долгосрочных инвестиций.

Страхование как институт финансовой системы имеет функции:

  1.  предупредительная;
  2.  восстановительная;
  3.  сберегательная;
  4.  контрольная.

Предупредительная функция страхования подразумевает осуществление профилактических мероприятий, целью которых является предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

Восстановительная или защитная функция страхования заключается в выплате обусловленной договором денежной суммы, способной полностью или частично  погасить убытки, понесенные страхователем.

Сберегательная функция имеет целью сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени.

Контрольная функция страхования позволяет производить аккумулирование страховых платежей в страховые фонды на определенные цели.

Кроме того, страхование можно рассмотреть в качестве правовой категории, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права24.

Согласно ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страхование призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств, что обусловлено правовой базой, в состав которой входит большое число нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство.

Значимость для развития страхового дела имеют также общественные отношения, возникающие между страховщиками и государственными органами.  

Таким образом, страхование представляет собой институт финансовой системы государства, в состав которого входят финансовые отношения, возникающие в результате  формирования и использования страховых фондов. Такие отношения представляют собой предмет правового регулирования финансового права. Нормы финансового права регулируют:

  1.  источники формирования страхового фонда;
  2.  взаимоотношения страхового фонда с другими звеньями финансовой системы государства;
  3.  порядок использования средств фонда страхования;
  4.  компетенцию органов государственной власти в области страхования;
  5.  обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования.


  1.  Государственное регулирование рынка страхования в России

Рассмотрим особенности государственного регулирования рынка страхования в России. Система страхования сегодня основывается на принципах:

  1.  демонополизации;
  2.  развития конкуренции.

Сегодня кроме государственного страхования существует и  частное страхование. При этом  государство продолжает сохранять свою контрольную функцию в сфере страхования.

Страхование представляет собой особый вид предпринимательской деятельности. При отсутствии такого вида деятельности  невозможно нормальное функционирование экономической системы в целом. Система страхования – это важная часть национальной  финансовой системы. По этой причине государство заинтересовано в работоспособности этой системы.  Это обусловлено тем, что при этом экономические субъекты могут страховать свои риски, а страховые компании получать прибыль, необходимую для их развития. Все это реализуется посредством осуществления государственного регулирования страховой деятельности. Государственное регулирование выступает обязательной частью и принципом организации страхового дела.

Цель государственного регулирования сферы страхования состоит в том, чтобы обеспечить:

  1.  формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг;
  2.  создание условий для деятельности страховых компаний различных организационно-правовых форм;
  3.  защиту интересов страхователей.

Государственное регулирование страховой деятельности имеет своей целью обеспечение:

  1.  развития национальной системы страхования;
  2.  действенного контроля страхового сектора экономики.

При этом следует основную цель государственного регулирования рынка страхования в России и других стран – создание эффективной национальной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ для обеспечения компенсации убытков, причиняемых в результате непредвиденных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств посредством  резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет, формирования необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимального использования страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Приведем меры, которые предпринимает государства с целью  достижения приведенных целей:

  1.  обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;
  2.  проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;
  3.  повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;
  4.  развитие взаимоотношения российского и международного страховых рынков;
  5.  совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Важными направлениями государственной поддержки в сфере являются:

  1.  прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
  2.  обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
  3.  повышение роли государственных страховые компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки;
  4.  законодательное обеспечение защиты национальной страховой системы;
  5.  совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;
  6.  совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции.

Главной задачей при этом является сохранение инвестиционного потенциала страховых компаний и использование его в интересах национальной экономики.

Также внимание акцентируется на привлечении зарубежных инвестиций, которое проводится поэтапно для создания системы защиты инвестиций. Высокая степень  ответственности страховых предприятий за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. Выражением государственного страхового надзора является исследование финансового положения страхового предприятия и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем25.

Основная проблема государственного надзора в страховой деятельности – величина резерва, гарантирующего платежеспособность страховщика.

Существуют следующие формы государственного регулирования страховой деятельности:

  1.  установлением законов;
  2.  введение обязательного страхования;
  3.  проведение специальной налоговой политики;
  4.  создание особого правового механизма, обеспечивающего контроль учреждения и деятельности страховых предприятий.

Установление законов представляет собой принятие нормативно-правовых актов, которые регулируют страховую деятельность. Законы определяют основы организации, устанавливаются правила, права и обязанности сторон, ответственность за их нарушение.

Обязательное страхование внедряется в отношении общественно значимых рисков, таких как:

  1.  страхование гражданской ответственности;
  2.  социальное страхование (медицинское, пенсионное).

В отношении осуществления обязательного страхования разрабатываются федеральные законы о различных видах обязательного страхования, таким как:

  1.  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  2.  обязательное пенсионное страхование;
  3.  обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  4.  страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
  5.  обязательное медицинское страхование.

Проведение специальной налоговой политики в отношении страховых компаний дает возможность стимулирования страхового рынка. Проведение специальной налоговой политики может вызвать рост спроса населения и предприятий на страховые продукты. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. В пример можно привести опыт Франции, когда введение серьезных налоговых льгот в середине 1990-х годов позволило так ускорить развитие рынка личного страхования, что страна вышла на третье место в мире по абсолютному объему собираемых премий в страховании жизни26.

Часто применяемыми государствами  налоговыми рычагами является:

  1.  предоставление налоговых льгот по подоходному налогу, взимаемому с физических лиц, за счет предоставления налоговых скидок (уменьшения базы исчисления подоходного налога на сумму уплачиваемых страховых премий по личному страхованию) или налоговых кредитов (снижения подоходного налога на сумму уплаченных премий по страхованию сберегательного или социального характера, США, Канада);
  2.  освобождение страховых выплат по долгосрочным видам страхования от уплаты подоходного налога;
  3.  /льготное налогообложение прироста капитала до определенной суммы или за определенный срок действия договора.

Также имеет значение формирование правового механизма, обеспечивающего контроль деятельности предприятий. Выполнение регулирующей функции государства возлагается на специальный орган – государственный страховой надзор (контроль). В России это Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью27.

Методами государственного регулирования страхования являются:

прямые (административные);

косвенные (экономические).

Преобладающими методами в России традиционно являются прямые методы, основанные на нормах страхового законодательства. Центральным органом является орган страхового надзора. Экономические методы представляют собой  меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы, такие как:

  1.  налогообложение;
  2.  политика Центрального банка;
  3.  и др.

Подведем итоги. Функции государственного надзора в рамках регулирующей роли: регистрация страховщиков – главная функция (необходимо выяснить профессиональную пригодность и финансовое положение); обеспечение гласности (каждый страховщик обязан опубликовать информацию о своем финансовом положении, а органы надзора проверить ее достоверность); поддержание правопорядка в отрасли (возможность начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков).

Итак, формами государственного регулирования страховой деятельности являются: установление законов; введение обязательного страхования; проведение специальной налоговой политики; создание особого правового механизма, обеспечивающего контроль учреждения и деятельности страховых организаций.


ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ ПРИ ВСТУПЛЕНИИ РОССИИ ВО ВСЕМИРНУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ

2.1. Формирование рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику

Страховой рынок представляет собой социально-экономическую среду денежных отношений, в которой объектом купли-продажи является страховая защита. В данной сфере также формируется предложение и спрос на страховую защиту28.

Как известно, ВТО осуществляет контроль различных торговых соглашений, в том числе, контроль торговли услугами и вопросы торговых аспектов прав интеллектуальной собственности. Кроме того, ВТО имеет полномочия в связи с совершенствованием процедур принятия решений и их выполнения членами организации. ВТО имеет уникальный механизм разрешения торговых споров.

Согласно документам, в РФ будет разрешена деятельность прямых филиалов зарубежных страховых компаний.

Существует всего две модели участия государства в страховании:

  1.  государство осуществляет контроль перестрахования рисков за рубежом;
  2.  государство ограничивает прямой доступ нерезидентов на рынки государства, не контролируя процесс перестрахования рисков за рубежом.

Например, отсутствие контроля перестрахования со стороны государства ведет к утечке по каналам перестрахования за рубеж капитала на сумму 350-500 млн. долл.29.

Можно представить следующие тенденции формирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику. Так, страховые компании с российскими собственниками могут укрепить свои позиции на рынке, в том числе и мировом, поскольку иностранным страховщикам разрешено открывать свои представительства на территории Российской Федерации через 9 лет после вступления России в ВТО. В это время отечественным компаниям необходимо работать в следующих направлениях30:

  1.  повышать качество сервиса;
  2.  внедрять информационные технологии;
  3.  оптимизировать бизнес-процессы;
  4.  повышать рентабельность.

По прогнозам в таком случае доля иностранных компаний составит 50% (в 2010 г. - 43%). В десятку лидеров войдут 5 отечественных предприятий31.

На сегодняшний день в отечественном законодательстве существует ограничение доли участия иностранного капитала в уставном капитале страховых компаний в количестве 49%. Сегодня данный показатель составляет 5-6%. При этом 50% зарубежных инвестиций составляют средства, реинвестированные из-за рубежа32.

Отечественный рынок страхования играет небольшую роль в экономике страны. Доля ВВП в России, перераспределяемая через страхование не превышает 3%. Для сравнения, в экономически развитых странах показатель составляет 10-15%, достигаемый посредством долгосрочного страхования жизни. Открытие рынка без захвата со стороны иностранных компаний возможно в лучшем случае через пять-семь лет33.

Вхождение зарубежных предприятий на отечественный рынок вызывало принятие государством протекционистских мер, направленных на защиту и поддержку национальной системы страхования. Так, например, были введены запреты на работу по некоторым видам страхования, ограничения участия иностранных компаний в общем капитале отечественных страховщиков.

Однако, не смотря на предпринимаемые меры, в течение последних 20 лет зарубежные предприятия создавали дочерние предприятия и покупали действующие отечественные компании. Также, по прогнозам такие компании, как AXA или Allianz и другие иностранные страховщики могут получить верхние строчки рейтингов страховых компаний. Ужесточение конкуренции лучшим образом скажется на качестве работы компаний в сфере страхования. Если отечественные предприятия сохранят свои лидерские позиции, то это будет говорить о качестве организации страховой деятельности в России, результатом внедрения новейших IT-систем и усовершенствования бизнес-процессов34.

Также возможнее прогноз, при котором отечественные страховые компании будут постепенно вытесняться с рынка. В таком случае западные страховые компании займут от 60-70% отечественного страхового рынка. Вступление России в ВТО будет способствовать консолидации страхового рынка. Однако, не все российские страховые компании будут способны вести конкурентную борьбу. Так, сегодня конкурировать с западными страховыми предприятиями может только первая десятка национальных страховщиков. В основном это крупные московские компании. Малые и средние страховые организации могут понести значительные потери35.

Также следует учитывать, что российский рынок страхования является привлекательным для западных страховых предприятий. Но при этом отталкивающими факторами являются:

  1.  узость страхового рынка;
  2.  низкий уровень развития долгосрочных видов страхования (которые будут защищены от западных страховых предприятий);
  3.  низкий уровень страховой культуры в стране;
  4.  общая неопределенность экономики.

Другим мнением является то, что отечественный страховой рынок может уйти под полный контроль иностранных структур. Данный прогноз является менее реалистичным, поскольку его не допустит государство. Стратегически важные области рынка - пенсионное страхование и долгосрочное страхование жизни – не будут переданы западным страховым компаниям. Данные отрасли потенциально являются источниками внутренних инвестиций. После выхода на рынок прямых филиалов западных страховщиков, к ним начнут предъявляться требования в области36:

  1.  формирования резервов;
  2.  уплаты налогов;
  3.  уставного капитала.

Даже если зарубежным страховым компаниям будут даны преференции, на рынке останутся сильные национальные игроки.

Приведем тенденции на страховом рынке при вступлении России в ВТО37:

– повышение капитализации и объема национальной отрасли страхования посредством средств западных инвесторов;

– снижение капитализации всей отрасли в результате «переключения» крупнейшей части финансовых потоков на иностранное перестрахование;

– внедрение передовых средств, новейших информационных систем и прочих «ноу-хау»;

– потеря или значительное ослабление национального контроля страховых резервов и инвестиционных средств;

– увод на международные финансовые рынки большой доли внутренних инвестиционных ресурсов, которые будут аккумулированы через страхование;

– экспансия крупнейших западных страховщиков, ценовой демпинг, наносящий удар по национальному рынку;

– активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке, повышение качества страховых услуг и уменьшение издержек на их оказание38.

Зарубежные и отечественные страховые компании будут находиться в равных условиях на момент открытия филиалов зарубежных страховых компаний в Российской Федерации, следовательно, доля иностранных страховых компаний будет увеличиваться посредством:

  1.  развития и повышения качества работы в отрасли страхования;
  2.  слияний и поглощений39.

Проблемой прихода зарубежных страховых компаний является вопрос защиты потребителя страховых услуг. Филиал становится «невидимым» для органов надзора за субъектами страхового рынка, фискальных ведомств и иных регуляторов финансовых рынков.

В Росси планируется принятие ряда законодательных актов и изменений к уже действующим законам. Так, закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» потребует изменений, поскольку появляется новый субъект правовых отношений - филиалы зарубежных страховых компаний, деятельность которых сегодня не регламентируется.

Подведем итоги. Сегодня в России не существует единой концепции по вопросу открытия страхового рынка иностранным компаниям. В данном случае субъектам рынка следует обеспечить равные условия для филиалов и суверенных компаний.

2.2. Анализ динамики и структуры рынка страхования

Проведем анализ динамики структуры рынка страхования. Так, отмечается рост темпов страховых взносов, которые превысили темпы роста номинального ВВП. Кроме того, в 2012 г. наблюдались денежные потери и стратегические проблемы из-за недовольства клиентов и органов власти:

  1.  законодательной;
  2.  исполнительной;
  3.  судебной.

Существующий отрицательный goodwill  страхового рынка России порождает значительные проблемы, подразделяемые на  3 группы рисков:

  1.  стратегический риск;
  2.  репутационный риск и риск потери клиентской базы;
  3.  риск непредвиденного роста расходов.

Рассмотрим данные риски подробнее. В пример стратегического риска можно привести:

  1.  параллельное создание стратегий развития отрасли;
  2.  корректировка тарифов в ОС ОП;
  3.  обсуждение изменений в закон об ОСАГО.

В 2012 г. проводилась разработка стратегии развития страхового рынка до 2020 года, которых было разработано два варианта:

  1.  стратегия, разработанная под эгидой ВСС;
  2.  стратегия, разработанная Министерством финансов.

В конце марта 2013 г. Правительством была одобрена стратегия Министерства финансов, основная часть которой направлена на регулирование рынка страхования.

Ошибкой в развитии страхового рынка можно считать беспрецендентное снижение тарифов в обязательном страховании ответственности перевозчиков. Так, объем рынка сократился с 18 до 2,8 млрд. рублей. Проводившиеся дебаты в отношении тарифов не дали возможность запуска обязательно страхования. Первые договоры ОС ОП начали заключаться только в середине марта 2013 г.

Также были допущены ошибки в процессе обсуждения корректировки лимитов ответственности и тарифов в ОСАГО. Например, в феврале 2013 года депутаты Госдумы выступили за:

  1.  конфискацию оставшихся взносов;
  2.  снижение тарифов при увеличении ответственности.

Примерами репутационного и риска потери клиентской базы являются:

  1.  общероссийский рэнкинг по жалобам;
  2.  публикация статистики отказов.

В 2012 г.появилась возможность оценить качество урегулирования убытков страховых компаний на основании данных статистики.

В 2012 году произошли следующие значимые для страхового рынка события40:

  1.  появились федеральные рэнкинги по числу жалоб на страховщиков по отношению к числу действующих договоров (начиная с 1-го полугодия 2012 года);
  2.  регулятор стал запрашивать и публиковать данные по числу заявленных и урегулированных страховых случаев, числу отказов в страховой выплате (со II квартала 2012 года).

Согласно предоставленным данным ФСФР, в 2012 г. было заявлено 20 436 794 страховых случаев, урегулировано 20 261 629 страховых случаев, число отказов составило 373 434 случая41.

Среднее значение отношения числа отказов к числу заявленных страховых случаев составило 1,8% без учета медицинского страхования (на которое приходится 65% заявленных страховых случаев) – 5,0%42.

Что касается страхования автокаско, то здесь доля отказов была равна 5,2%, в ОСАГО – 4,4%, в страховании от НС – 6,5%, в страховании имущества физических лиц – 10,5%, в ДСАГО (кроме «Зеленой карты») – 12,2%43 (приложение).

В пример рисков непредвиденного роста расходов можно привести:

  1.  распространение на страхование действия закона о защите прав потребителей;
  2.  неоднозначная позиция Верховного Суда по судебной практике в автостраховании;
  3.  штрафы ФСФР.

Приведем события, негативно отразившиеся на расходах страховых компаний:

Распространение действия закона о защите прав потребителей на страхование (Постановление Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 года)44.

Публикация позиции Верховного Суда, содержащей:

  1.  запрет на учет износа в автокаско;
  2.  запрет на какие-либо исключения из покрытия, связанные с действиями клиента;
  3.  введение обязанности возмещать утерю товарной стоимости;
  4.  введение обязанности возмещать ущерб по не вписанному в полис водителю.

В 2013 г. «Экспертом РА» было проведено исследование – опрошены страховые компании по поводу ситуации, сложившейся на страховом рынке России. Так, страховые компании оценивают связанный с новациями в судебной практике рост выплат и прочих расходов (пени, штрафы) в пределах от 1 до 60% (в зависимости от компании), в среднем – на 10-15%45.

В период с ноября 2011 г. ФСФР вправе взимать штрафы со страховых компаний за:

  1.  неисполнение предписаний;
  2.  непредставление в срок отчетности.

По итогам 2012 г.  ФСФР было получено штрафов со страховых компаний на сумму 92,3 млн. рублей или 54% от совокупной величины штрафов ФСФР.

Сегодня на страховом рынке России продолжается конкурентная  сохраняется борьба за уровень прибыльности46. Акцент в конкурентной борьбе ставится повышение прибыльности путем оптимизации расходов и более глубокого анализа рисков47.

Сегодня у отечественных страховых компаний нет возможности демонстрации высоких показателей во всех сегментах рынка. Страховые компании концентрируются на видах страхования, в которых они имеют наиболее значимые конкурентные преимущества:

  1.  ориентированность на клиента;
  2.  повышение эффективности бизнес-процессов;
  3.  оптимизация расходов.

Также сегодня на рынке наблюдается ужесточение законодательства:

  1.  ужесточение требований к капиталу страховых компаний;
  2.  переход на обязательную подготовку МСФО-отчетности;
  3.  появление новых обязательных видов страхования;
  4.  запуск процесса по созданию единого финансового регулирующего органа.

По мнению страховых компаний, национальное страховое законодательство требует развитие в области контроля деятельности посредников и финансовой отчетности.

«Привлекательный рост рынка наряду с недавним повышением квоты на иностранный капитал открывает иностранным игрокам хорошую возможность выхода на рынок. Однако участники рынка, хотя и прогнозируют увеличение количества сделок по слияниям и поглощениям на российском рынке в течение 2013 и 2014 гг., ожидают, что в сделках преимущественно будут участвовать отечественные страховщики», - отметил Эдриан Квинтон, партнер, руководитель практики по работе со страховыми компаниями и Группы актуарных услуг КПМГ в России и СНГ48.

В 2013 году рынок страхования увеличится на 10–15%, достигнув уровня 890–930 млрд. руб. Наблюдалось также  заметные снижением темпов роста ВВП. В 2013 году рост рынка страхования будет основан на:

  1.  росте  рынка розничного кредитования (прогноз  30%);
  2.  проведении законодательных реформ (введение обязательного страхования ответственности перевозчиков).

В 2013 году КАСКО внесет наибольший вклад (20–30 млрд. руб.) в рост рынка страхования иного, чем страхование жизни. Главным фактором роста рынка КАСКО в 2013 г. станет рост объема розничного кредитования.

Высокие темпы роста показывает такое направление как страхование жизни. В данном направлении совокупные темпы годового роста собранных страховых премий составили 63%. Рост составил с 23 млрд. руб. до 53 млрд. руб. Все это  обеспечило увеличение доли страхования жизни в общем объеме рынка добровольного страхования с 5% до 8%. Увеличение на  30–50% в год сохранится в краткосрочной перспективе. Такой рост будет обусловлен ростом ипотечных займов, прогнозируемых на уровне 15–20%** в 2013 году.

В 2013 году банковское страхование  темпы роста, поэтому продолжится рост комиссионных вознаграждений. Можно будет увеличить премию в сферах:

  1.  КАСКО;
  2.  страхование жизни;
  3.  страхование от несчастных случаев.

При этом уровень прибыльности снизится по причине завышенных требований банков в отношении комиссионного вознаграждения.

Большая прибыль ожидается в сфере страхования корпоративного имущества. Малую рентабельность по причине высокой конкуренции имеют сферы:

  1.  КАСКО;
  2.  ОСАГО;
  3.  ДМС.

Также направлением в этом году станет оптимизация административных и аквизиционных расходов. При этом можно отметить  смещение фокуса в сторону сокращения расходов, связанных с выплатами по убыткам.

В 2013 г. контроль расходов по убыткам осуществляется посредством:

  1.  установления сотрудничества с контрагентами;
  2.  совершенствования процесса ведения и урегулирования претензий в судебном порядке;
  3.  оптимизации процесса сбора суброгаций.

Для совершенствования сложившейся ситуации необходимы прогрессивные законодательные реформы в сферах:

  1.  регулирования и надзора за подготовкой финансовой отчетности;
  2.  контроля посреднической деятельности:
  3.  уровня комиссий;
  4.  схем взаимодействия «клиент-посредник-страховщик»;
  5.  лицензирования брокеров.

Ожидается снижение рентабельности ОСАГО по причине негативного влияния законодательных реформ:

  1.  распространение закона о защите прав потребителей;
  2.  неопределенности в отношении повышения страховых тарифов;
  3.  соответствия увеличения страховых лимитов.

В 2013 г. доля рынка 10 крупнейших компаний увеличится более чем на 2%. Ускорение темпов процесса консолидации произойдет посредством  сделок по слиянию между крупными российскими компаниями.

Оценки мультипликатора снизились в отчетном периоде по сравнению с базовым, что свидетельствует о неопределенности позиций участников рынка относительно дальнейшего роста.

Таким образом, в 2012 г. повышающиеся темпы прироста взносов сочетались со снижением делового климата на рынке. Недовольство страховыми компаниями привело к денежным потерям и стратегическим проблемам.

В 2012 г. впервые темпы прироста страховых взносов (21,7%) превысили темпы прироста номинального ВВП (14,2%). Объем рынка достиг 809 млрд. рублей, увеличившись на 144 млрд. рублей. Наибольший вклад наблюдается в сфере страхование автокаско (+31 млрд. рублей), страхование от НС и страхование жизни (в сумме 44 млрд рублей). 4-е, 5-е и 7-е места по величине прироста страховых взносов занимают обязательные виды страхования.

Отрицательный goodwill обусловлен негативным имиджем рынка, что  приносит денежные потери, следствием которого являются:

  1.  параллельное создание стратегий развития рынка;
  2.  кратное снижение тарифов в ОС ОП;
  3.  обсуждение корректировки тарифов в ОСАГО;
  4.  публикация рэнкингов страховых компаний по числу жалоб;
  5.  штрафы ФСФР;
  6.  решения Верховного Суда.

Впервые за последние четыре года темпы прироста взносов компаний, не являющихся участниками топ-30 лидеров рынка, были положительные (17,2%). В результате в 2012 г. темпы роста концентрации рынка замедлились. Рост взносов наблюдался среди  московских компаний. В это время региональные предприятия оставляют свои позиции. В 2012 г. наблюдался рост разрыва в темпах прироста взносов между московскими и региональными страховыми компаниями (0,4 п. п. в 2010 году, 6,0 п. п. в 2011 году и 12,4 п. п. в 2012 году)49.

Прогноз ситуации выглядит следующим образом. Динамика российского страхового рынка снизится с 17 до 15%. В I квартале 2013 ряд  макроэкономических индикаторов свидетельствовали  о стагнации, которая отразится на рассматриваемом секторе с лагом в 6-9 месяцев.

2.3. Анализ финансовой емкости страхового рынка

Проведем анализ финансовой емкости страхового рынка.

Объем российского рынка страхования (за исключением ОМС) в 2013 году приблизится к отметке 930 млрд руб. (30 млрд долл. США), что укрепит позиции России на мировом страховом рынке. Ключевым драйвером роста в 2013 году остается продолжающийся, хотя и более умеренный, чем годом ранее, рост на рынке кредитования50.

Так, согласно  данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) , в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования51. Также, учреждением были обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков. Согласно полученной статистике 7 страховщиков не проводили страховые операции, 12 страховых предприятий не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2012 года» по электронной почте.

В 2012 г. было продолжено сокращение числа действующих страховых организаций. Так, в 2011 г. на рынке работало 572 компании. Общее количество страховщиков за 2012 г. сократилось на 19,9% (114 предприятия).

Количество страховых брокеров в 2012 г. снизилось на 5% - до 172.

Рис. 4. Количество страховых компаний, ед.52

Снижение числа участников страхового рынка не оказало влияние  на общие показатели страхового рынка. Так, согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 г. составила 809,06 и 369,44 млрд. руб. (121,0% и 121,0% в сравнении с базовым периодом).

В первой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков за 2012 г. наблюдаются изменения (табл.).

Таблица 1

Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2012 году

Наименование страховой организации

Объем страховых премий в 2012 году, млн. руб.

Объем страховых премий в 2011 году, млн. руб.

Изменения, ( %)

1

«РОСГОССТРАХ»

97 431,79

84 304,69

15,57

2

«СОГАЗ»

75 994,36

54 921,39

38,37

3

«ИНГОССТРАХ»

67 806,25

52 769,33

28,50

4

ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ»

51 828,07

44 935,38

15,34

5

«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»

34 159,51

28 233,28

21,00

6

СОАО «ВСК»

33 579,26

29 676,82

13,15

7

«СОГЛАСИЕ»

33 303,72

25 709,44

29,54

8

«АЛЬЯНС»

25 028,08

21 522,54

16,29

9

ООО СК «ВТБ Страхование»

22 786,63

8 530,85

167,11

10

ОАО «Страховая группа МСК»

19 953,43

19 424,71

2,72

Рост объемов страховых премий наблюдается у компаний-лидеров. У остальных предприятий рост данного показателя был не значительным, что негативно отразилось на месте предприятия в рейтинге. Так, например, объем страховых премий в 2012 г. компании «ВСК» увеличился на 13,15%  и составил 33,6 млрд. руб., что определило положение компании «ВСК»  на шестом месте, хотя в базовом периоде предприятие занимало пятое место.

На одну позицию переместилось «Страховая группа МСК», получившая в обновленном рейтинге 10 место. У данного предприятия объем премий в 2012 г. увеличился на 2,72% (до 19,95 млрд. руб.). При этом значительный прирост объема страховых премий СК «ВТБ Страхование» (+167,11%) привел СК «ВТБ Страхование» в десятку лидеров 2012 г., где СК «ВТБ Страхование»  заняло 9 место. При этом на  10 место была отодвинута  «Страховая группа МСК», а «Ренессанс Страхование» было вытеснено из Топ-10.

В рейтинге 100 крупнейших страховых компаний за 2012 г. больший рост страховых премий продемонстрировало ООО СК «БАСТИОН-ЛАЙН» - с 4,3 млн. руб. в отчетном периоде до 732,2 млн. руб. в 2012 г., что составляет 17 130,49%. Наибольшее снижение объема премий из Топ 100 (- 43,89%) продемонстрировало ООО «СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО «МАЯК».

В отчетном периоде  объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84% страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95% выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09% (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83% выплат (или 232,14 млрд. рублей). На долю компаний вне топ-50 в 2011 году пришлось 13,16% страховых премий (106,47 млрд. рублей) и 11,05% выплат (40,81 млрд. рублей).

Рис. 5. Уровень концентрации рынка по итогам 2012 года по собранным премиям (без ОМС), %53

В отчетном периоде наблюдался рост уровня концентрации рынка. Рыночная доля компаний из топ-50 увеличилась на 2,37% в отчетном периоде.

Рис. 6. Динамика уровня концентрации российского страхового рынка. Рыночная доля компаний из топ-50, %54

Серьезной проблемой для малых и средних страховых предприятий стало перераспределение спроса страхователей в пользу надежных компаний.

В 2012 году продолжился рост уровня концентрации российского перестраховочного рынка – рыночная доля компаний топ-10 выросла с 35% в 2007 году до 57% в 2012 году:

Рис. 7. Динамика уровня концентрации российского перестраховочного рынка. Рыночная доля компаний из ТОП-1055

Уровень концентрации перестраховочного рынка в отчетном периоде  достиг уровня соответствующего показателя рынка прямого страхования (57,09%).

В отчетном периоде в первой десятки лидеров страхового рынка наибольшую долю составляет добровольное страхование имущества (46,1%).

Лидерами на рынке добровольного личного страхования (22,5% от общего объема рынка) в отчетном периоде стали СОГАЗ и «Дженерали ППФ Страхование жизни», которые получили 20,79% объема премий в сегменте страхования.

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,7%) по итогам 2012 года выступают «Ингосстрах» и «Росгосстрах» - ими собрано почти 23% от всего объема премий данного вида страхования.

Рис. 8. Структура российского страхового рынка в 2012 г. по собранным премиям (без ОМС), %56

Согласно данным ФСФР в отчетном периоде основными каналами продаж выступали:

  1.  прямой канал (35,26%);
  2.  агентский (28,87%).

Самым затратным и растущим является банковский канал, доля которого составила 13,12% продаж, по объему собранного комиссионного вознаграждения банковский канал  составляет 38,3% от общей суммы вознаграждений посредникам в отчетном периоде. Комиссия банкам превышает средний размер комиссии страховым посредникам. Однако доля банковского канала продаж будет расти. Рост продаж планируется посредством видов страхования:

  1.  страхования жизни;
  2.  страхования заемщиков по потребительским и ипотечным кредитам;
  3.  автокаско.

Согласно результатам исследования  «Эксперта РА», 50 % банков ожидают, что не позднее 2015 года более 10% прибыли будет получено посредством  страховщиков.

Новой тенденцией для российского рынка розничного страхования стало расширение круга не страховых посредников. Если еще несколько лет назад круг не страховых посредников ограничивался банками, автодилерами и турфирмами, то сейчас страховые компании практически везде пытаются найти себе партнера . Купить страховые полисы предлагают авиакомпании и телекоммуникационные компании, агентства недвижимости и т.д. Ранее в автосалонах продавались только полисы ОСАГО и каско, сегодня – полисы страхования от несчастных случаев, ДМС, страхования имущества.

Рис. 9. Структура взносов по каналам продаж в 2012 г.57

Таким образом, только недавно страхование через Интернет проводилось лишь в отношении прямого страхования (direct-insurance). В последние два года возрос объем интернет-агентов – посредников, оказывающих помощь в выборе  страхового предприятия и покупке  полиса через Интернет. Типами интернет-агентов являются:

  1.  интернет-агенты – физические лица;
  2.  специализированные интернет-брокеры, собирающие на своем сайте предложения от нескольких страховых компаний;
  3.  не страховые интернет-агенты, продающие страхование как сопутствующую услугу.


ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В ПРОЦЕССЕ ИНТЕГРАЦИИ РОССИИ В МИРОВУЮ ЭКОНОМИКУ

3.1. Развитие страхового рынка как фактор равновесия национальной экономики

Рыночное равновесие представляет собой такую ситуацию на рынке, при которой спрос (D) и предложение (S) находятся в состоянии равновесия, характеризуемого:

  1.  равновесной ценой (Pe);
  2.  равновесным объемом.

Иными словами, объем спроса (QD) равен объему предложения (QS) при данной равновесной цене (Pe) (рис. 10).

, (1)

Равновесная цена представляет собой единую цену, по которой продается и покупается равновесное количество товара.

Рис. 10. Рыночное равновесие

Известно, что состояние рыночного равновесия на рынке неустойчиво, поскольку изменение рыночного спроса и предложения вызывают изменение рыночного равновесия.

В случае, если реальная рыночная цена (Р1) выше Ре, то объем спроса (QD) будет меньше объема предложения (QS). Иными словами, в данном случае возникает избыток товара (DQS). Избыток предложения действует в сторону понижения цены, поскольку продавцы будут стремиться избежать затоваривания.

Для исключения изменения цены, можно снизить объем предложения (S®S1), в результате чего произойдет сокращение объема до QD (рис. 1,а).

В случае, если реальная рыночная цена (P1) оказывается ниже цены равновесия Pe, то объем спроса (QD) превышает объем предложения QS, возникает дефицит товара (DQD), действующий в сторону повышения его цены. Таким образом, потребители могут заплатить и более высокую цену за товар. Давление со стороны спроса длится, пока не установится равновесие, т.е. пока дефицит не станет нулевым (DQD=0).

Закон убывающей предельной полезности (последовательное увеличение потребляемого блага ведет к снижению полезности от него) объясняет отрицательный наклон кривой спроса (D). Так, каждый потребитель, в соответствии со снижающейся полезностью товара, покупает большее количество товара при условии снижения цены.

Посредством кривой спроса можно определить выигрыш (излишек) потребителя. Выигрыш потребителя представляет собой разность между максимальной ценой, которую может заплатить потребитель за товар (цена спроса), и реальной (рыночной) ценой данного товара.

Цена спроса на товар (РD) определяется предельной полезностью каждой единицы товара, рыночная цена товара – взаимодействием спроса (D) и предложения (S). В результате товар продается по рыночной цене (Рe) (рис. 12).

Рис. 12. Излишек потребителя и производителя

Отсюда следует, что потребитель выигрывает, покупая товар дешевле. Такой выигрыш равен площади заштрихованного треугольника РDЕРe (рис. 12).

В случае определения предельных издержек (МС) можно определить выигрыш производителя. Минимальная цена, по которой можно без убытков продавать единицу продукции, не должна быть ниже предельных издержек (МС) (прирост затрат, связанный с производством каждой последующей единицы продукции) (рис. 2). Превышение рыночной цены единицы продукции над ее минимальной ценой будет означать рост прибыли фирмы. Выигрыш производителя представляет собой величину превышения цены реализации (рыночной цены) над предельными издержками производства. Данный излишек фирма получает от продаваемой единицы товара по рыночной цене (Рe), которая превышает предельные издержки (МС) на производство единицы продукции. В результате при продаже объема товара (Qe) (при разных МС на каждую единицу продукции от 0 до QЕ) по РЕ, предприятие получит выигрыш, равный заштрихованной площади РeЕРS.

Рассмотрим методы достижения рыночного равновесия. Укажем, что все отрасли Ii(i=1, ) создают yi продукта i–го вида, имея издержки (, …  , …, ) продуктов отраслей Ii, …, Ij, …, In, в том числе, собственный продукт в объеме :

Yi = , (2)

Рис. 13. Нелинейная модель межотраслевого баланса

Масштабная цель при этом заключается в достижении желаемого конечного спроса y0=(, … , …, ) это означает, что определен индикатор глобальной цели, выражаемый формулой:

, (3)

, (4)

, (5)

Найдем оптимальный координирующий сигнал β*. Рассмотрим возможность наличия β* при свойствах н0 и матрицы А=(aij)n*n.

, (6)

Условия экстремума функций h(m)

(7)

Откуда:

, (8)

Метод межотраслевого баланса Леонтьева, как и другие методы, используется как в теоретических целях, так и практических. Данный метод рассматривается на отраслевом и национальном уровне.

Межотраслевой равновесный баланс В. Леонтьева позволяет проводить анализ как национальной экономики, так и экономики отдельных регионов, на основе чего можно делать выводы.

Известно, что реальное равновесие рынка можно достичь лишь при совпадении ожиданий производителя и потребителя.

Несомненно, в практической деятельности редко можно увидеть баланс производства и потребления, поэтому равновесие – понятие призрачное и сегодня чаще встречаются кризисы в результате нехватки или неполного использования ресурсов.

Балансовая модель представляет собой систему уравнений. Каждое уравнение в данной системе заключает в себе требование баланса количеством произведенного блага и потребностью в этом благе.

Относительно рассматриваемой темы, система уравнений представляет собой систему экономических объектов, производящих продукт, доли которого потребляются объектами или выводятся за пределы системы как произведенное благо.

Рис. 14. Балансовая модель

В составе модели межотраслевого баланса (МОБ) присутствуют следующие элементы:

  1.  внутренний (промежуточное потребление) – квадрант I;
  2.  боковое (конечное использование) – квадрант II;
  3.  валовая добавленная стоимость – квадрант III;

Оставшийся квадрант не принимается во внимание. Охарактеризуем каждый элемент МОБ:

Во внутреннем (промежуточном потреблении) – квадрант I – построчно закрепляются отрасли. В строках закрепляют распределение произведенного продукта по всем отраслям народного хозяйства. В столбцах таблицы закрепляются расходы по всем статьям и отраслям производства.

В боковом (конечное использование) – квадранте II – в строках фиксируются потребители произведенного продукта в виде отраслей. В столбцах таблицы закрепляются группы использования произведенного продукта: валовое накопление, сальдо экспорта/импорта произведенного товара.

Квадрант «Валовая добавленная стоимость» – квадрант III содержит стоимостную структуру ВВП. В столбцах закрепляются отрасли, производящие рассматриваемый продукт. В строках представляются элементы валовой добавленной стоимости, налоги и субсидии на продукты.

Приведем пример расчетов. Возьмем 2 отрасли: страхования автомобилей и реализации автомобилей, поскольку для пользования автомобилем необходимо его застраховать.

Приведем следующие условия: цена  страхования одного автомобиля составляет 70 тыс. руб., а средняя стоимость выплат в случае аварии составляет 150 тыс. руб.

Таблица 2

Данные

отрасль

Страхование, тыс. руб.

Автомобиль

Цена страховки, тыс. руб.

70

150

Автомобиль, шт

1

1

Предположим, что объем страхового сегмента ОСАГО должен составлять 0,7 млрд. руб., а автомобилей - 2,76 млн. шт. Если каждая из отраслей будет производить лишь 0,7 млрд. руб. и 2,76 млн. шт., то излишки будут использоваться в другой отрасли.

Для реализации автомобилей необходимо 150 тыс. руб. * 2,76 млн. шт. = 0,414 млн. руб., а для обеспечения объема страхования необходимо:

1*70 тыс. руб. = 70 тыс. руб.


3.2.Анализ стратегии развития рынка страхования до 2020 года

Проведем анализ стратегии развития рынка страхования до 2020 года. Так, Президиум Всероссийского союза страховщиков 24 октября утвердил Стратегию развития рынка страхования на период до 2020 года, разработанную международной консалтинговой компанией «Oliver Wуman Financial Services».

В документе страховое сообщество сформулировало свое видение стратегического развития рынка. Стратегия направлена в следующие органы:

  1.  Правительство Российской Федерации;
  2.  Минфин России;
  3.  ФСФР России;
  4.  РСПП России;
  5.  ТПП России;
  6.  «ОПОРА России»;
  7.  «Деловая Россия»58.

Стратегия развития российского страхового рынка (видов иных, чем страхование жизни) подготовлена в рамках разработки концепции развития финансового рынка России до 2020 года.

Целью стратегии является достижение российским страховым рынком уровня развития, при котором можно эффективно удовлетворять потребности экономики и общества. Основой стратегии являются:

  1.  экономическая стоимость жизни;
  2.  стоимость активов в экономике.

Понятие экономической стоимости жизни приводится к единообразию и зависит от среднего уровня:

  1.  заработной платы;
  2.  расходов на образование;
  3.  медицинское обслуживание.

Средняя стоимость активов рассчитывается на основании справедливой рыночной стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами.

Цель развития страхового рынка России при вступлении в ВТО  является эффективное выполнение макроэкономических функций страхования:

  1.  Обеспечения непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;
  2.  Предупреждения и снижения вероятного ущерба при страховых событиях;
  3.  Обеспечения социально-экономической стабильности;
  4.  Обеспечения эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального страхования).

Стратегия ориентирована на:

  1.  рост регулятивных требований к надежности страховых предприятий;
  2.  введение законодательных норм, касающихся защиты прав страхователей.

Реализация стратегии посредством роста законодательных ограничений, без стимулирования спроса на страхование вызовет стагнацию рынка59.

Для достижения целей необходимо решить следующие задачи.

4.1. Стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности населения и бизнеса:

  1.  Реформирование существующей системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций. Отказ от государственного страхования в пользу рыночного с учетом государственных дотаций.
  2.  Разработка комплекса мероприятий, стимулирующих развитие риск-менеджмента и совершенствование систем безопасности на российских предприятиях.
  3.  Популяризация страхования среди населения, широкое распространение информации о различных страховых продуктах, их особенностях, правах и обязанностях страхователей и страховых организаций.
  4.  Создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам страхования60.

По мнению Замминистра финансов Алексея Моисеева, Минфин предлагает поэтапный отказ от обязательных видов страхования. В стратегии много рассуждается о вреде обязательного страхования, однако никаких мероприятий по отказу от обязательных видов страхования в утвержденном плане не содержится61.

Акцент в стратегии ставится на:

  1.  развитие добровольных видов страхования;
  2.  снижение доли обязательных видов.

«Работа над документом является положительным образцом консультаций между бизнесом и властью. С точки зрения страхового сообщества результаты совместной работы должны удовлетворить обе стороны»62.

Таким образом, поскольку в 2012 г. истек срок действия стратегии развития страхового рынка от 2008 г., то в конце октября 2012 года Минфином была подготовлена новая стратегия.

3.2. Направления модернизации страхового рынка в соответствии с мировыми стандартами

Рассмотрим направления модернизации страхового рынка в соответствии с мировыми стандартами. Одним из таких предложений является разработка нового имиджа, что должно стать первоочередной задачей страхового сообщества на уровне:

  1.  отдельных компаний;
  2.  СРО.

Данная проблема должна быть решена системно, посредством:

  1.  создания соответствующих институтов;
  2.  устранения «серых зон» во взаимоотношениях между страховщиками и их клиентами.

В пример можно привести формирование рабочей группы для подготовки постановления Пленума Верховного суда, касающегося вопросов добровольного страхования. Так, в апреле 2013 г. появились сведения о проекте Постановления, имеющего цель смягчения судебной практики.

Так, при ответе на вопрос: «Какую меру, направленную на повышение доверия к страховым компаниям, вы считаете наиболее эффективной?» 50 % страховых компаний ответила, что повысить доверие к страховой отрасли можно посредством стандартизации правил страхования и/или порядка урегулирования убытков. 21% предприятий считают, что рост доверия к страховым компаниям появится при росте качества страхового надзора. 1/5 предприятий в качестве действенной меры считает формирование института страхового омбудсмена63.

Для совершенствования отечественного рынка при вступлении в ВТО ситуации можно  предложить совершенствование  репутации страхового рынка:

  1.  создание мегарегулятора;
  2.  стандартизация правил страхования и урегулирования убытков;
  3.  появление страхового омбудсмена.

Работать над имиджем страховщики будут при замедлении темпов роста взносов (до 15% в 2013 году)64.

Формироание мегарегулятора окажет давление на страховые компании, и улучшит репутацию всего рынка. Также можно внедрить спецдепозитарии. Ужесточение регулирования страхового рынка приведет к росту управленческих расходов, а усиление надзора потребует улучшения качества активов. Это позволит очистить рынок от недобросовестных его участников.

Под подвижностью среды подразумевается время, за которое происходят те или иные изменения. Основу системы управления рисками в страховых компаниях составляют следующие компоненты: комплекс сбора и анализа информации о рисках, подлежащих страхованию, включающий в себя: систему сбора информации о страхуемых рисках; систему преобразования информации в стандартизованный вид; систему консолидации и обработки информации, для получения показателей риска пригодных для анализа; комплекс оценки риска и принятия решения о страховании (управлении) риском: комплекс моделирования поведения объектов страхования на основе, показателей полученных в предыдущем комплексе; комплекс оценки возможности принятия риска на основе результатов моделирования и текущего состояния страхового рынка и страховой компании.

Комплекс управления (распределения) риска: комплекс расчета основных финансовых показателей при принятии (страховая премия, франшиза, лимит собственного удержания, комиссия страховщика); комплекс распределения риска (распределения риска внутри страны и за рубежом, при необходимости); комплекс выработки технических мероприятий по снижению риска; блок оценки результатов управления рисками и выработки мероприятий по его совершенствованию; совершенствование системы управления и развитие информационной системы крупной компании.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или обшей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

Программное управление рисками – это использование информационной системы в работе компании. В современных условиях, когда страховые компании соревнуются друг с другом в привлечении клиентов при одновременном увеличении числа претензий и повышении уровня выплат, особенно острой стала проблема создания всеобъемлющей базы данных о существующих и потенциальных страхователях.

Ключевой составляющей такой базы данных является оценка риска предъявления претензии со стороны каждого клиента компании. Оценка склонности к предъявлению претензии позволяет страховым компаниям корректировать ставки страховых взносов на основании релевантных сведений о каждом конкретном клиенте.

Благодаря точной оценке склонности к предъявлению претензии компании могут значительно снизить уровень выплат и размер страховых взносов для клиентов, которые не входят в группу риска.

Чтобы снизить уровень выплат с помощью эффективной калькуляции цен и маркетинга, страховщикам необходимо программное решение для сбора релевантных данных о претензиях не только в самой компании, но и в сторонних источниках данных. Такое решение позволило бы компаниям прогнозировать как склонность к предъявлению претензий, так и их размер.

Ситуационное управление риском – один из методов тактики управления рисками. Оно состоит в применении типовых методов управления рисков в зависимости от возникновения рисковой ситуации (или признаков, предвещающих ее возникновение – для упреждающего управления).

Распределенные или реляционные системы управления позволяют сэкономить память, обеспечивают эргономичность хранения информации. Дублированные системы или фасетные означают группирование рисков в группы по разным признакам. Недостаток – дублирование информации. Достоинство – можно формировать сколь угодно групп по различным критериям.

Запрограммированное решение – это результат реализации определенной последовательности шагов или действий, подобных тем, что предпринимаются при решение математического уравнения. Как правило, число возможных альтернатив ограничено, и выбор должен быть сделан в пределах направлений, заданных организацией. Программирование можно считать важным вспомогательным средством в принятии эффективных организационных решений.

Также можно предложить применение ФСА. Функционально-стоимостный анализ (ФСА) - это метод системного исследования функций объектов управления (технических, технологических, биологических и социальных), направленный на обеспечение необходимых потребительских свойств объектов управления и оптимальных затрат на их реализацию на всех этапах жизненного цикла. Методика ФСА предусматривает семь этапов: подготовительный, информационный, аналитический, творческий, исследовательский, рекомендательный, внедрение.

Основные идеи ФСА: потребителя интересует не продукция как таковая, а польза, которую он получит от ее использования; потребитель стремится сократить свои затраты; интересующие потребителя функции можно выполнить различными способами, а, следовательно, с различной эффективностью и затратами; среди возможных альтернатив реализации функций существуют такие, в которых соотношение качества и цены является наиболее оптимальным для потребителя.

Система ФСА полностью соответствует 8-ми принципам менеджмента качества, представляющим основу всех стандартов семейства ИСО 9000.

Методы и средства ФСА: методы описания и анализа функций; методы анализа затрат; методы оценки потребительной стоимости; методы постановки, решения задач и оценки решений, наиболее совершенными из которых являются: Система IdeaFinder+, Система оценки перспективности новых продуктов.

Основной принцип имущественного страхования – возмещение ущерба.

Страховая стоимость (англ. Insured value) - действительная стоимость застрахованного имущества.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме.

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Собственное участие страхователя в ущербе (франшиза, лимит ответственности, эверидж) - когда страхователь принимает участие в ущербе.

Страхование от огня (страхование от пожара) – основной вид страхования имущества. По договору страхования от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом, падением пилотируемого летательного аппарата.

Страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю, – это один из наиболее распространенных видов страхования дополнительных рисков.

Страхование имущества граждан. В соответствии с действующими правилами страхования имущества физических лиц - Страхователем может быть любое дееспособное лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования.

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Страхование ущербов от перерывов в производстве – это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов, т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.

Страхование грузов (cargo insurance) – один из видов имущественного страхования, который может осуществляться в разных вариантах, в частности: с ответственностью за все риски или с ответственностью за частичную аварию без ответственности за повреждение, кроме случаев катастрофы или аварии.

Страхование автотранспорта - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Страхование технических рисков (technical risks insurance) – комплекс видов страхования, который включает страховую защиту на случай строительно-монтажных рисков, страхование машин от поломок, страхование электронного и передвижного оборудования, страхование инженерных сооружений.

Таким образом, сегодня отечественный страховой рынок остается привлекательным по причине сохранения темпов его развития  в ближайшие 3–5 лет. Страховые предприятия должны формировать сильные конкурентных преимуществ за счет:

определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;

усиления клиентоориентированности, а также повышения качества страховых услуг;

оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы риск-менеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, можно сделать вывод, что основными проблемами современного страхового рынка в России являются:

  1.  медленный темп развития рынка;
  2.  непонимание значимости данного сегмента экономики;
  3.  правовая безграмотность населения;
  4.  отсутствие специальных профессиональных учреждений, готовящих специалистов данной сферы;
  5.  малая страховая активность;
  6.  отсутствие привычки страховаться;
  7.  малый ассортимент услуг; отсутствие поддержки государства.

Для преодоления названных проблем при вступлении России в ВТО предлагаются решения:

  1.  разработка коммерчески привлекательных правил и условий различных видов личного и имущественного страхования для населения и организаций;
  2.  разработка имиджа и новых условий работы отечественных страховых предприятий;
  3.  применение метода ФСА.

Следует учитывать, что страховой рынок не ограничивается отраслями или предприятиями финансово-промышленной группы (ФГП). Страховые предприятия должны стремиться к объединению, для чего необходимо организовывать:

  1.  обмен акциями;
  2.  взаимное участие в уставных капиталах.

Также существует необходимость государственной протекции, увеличения требований к уставному капиталу страховых компаний,  законов, способствующих развитию страхового рынка.

Также существует необходимость следующих действий:

  1.  обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования;
  2.  проведения активной структурной политики на рынке страховых услуг;
  3.  повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности;
  4.  развития взаимоотношения российского и международного страховых рынков;
  5.  развития нормативной базы страховой деятельности.

Также выделим возможные направления поддержки государства:

  1.  участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
  2.  обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
  3.  повышение роли государственных страховые компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки;
  4.  законодательное обеспечение защиты национальной страховой системы;
  5.  совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;
  6.  совершенствование условий лицензирования страховой деятельности;
  7.  создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции.

В данном случае задачей является сохранение инвестиционного потенциала страховых компаний и использование его в интересах национальной экономики.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные акты

  1.  «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2013).
  2.   Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.06.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
  3.   «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 02.07.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 07.07.2013);
  4.  Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Литература и материалы периодической печати

  1.  Абрамов, В.Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации: автореферат дис. ... доктора юридических наук: 12.00.03 / В.Ю. Абрамов [Место защиты: Рос. гос. торгово-эконом. ун-т]. М.: 2009. – 48 с.
  2.  Аверков А.М. Методика разработки конкурентной стратегии предприятия малого бизнеса // Вестник Академии. 2010. № 3. С. 16-19.
  3.  Аралов А.В. Конкурентные преимущества как стартовое условие развития российских компаний в переходный период вступления в ВТО // Экономика и управление. 2013. № 3. С. 76-81.
  4.  Архипов, А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учеб. пособие для вузов / А.П. Архипов. – М.: ЮНИТИ-[ДАНА], 2007. – 240 с.
  5.  Асадуллин, М.Р. Страхование жизни в Российской Федерации: особенности и направления развития: автореф. дис.... канд. экон. Наук / М.Р. Асаддулин. – Иркутск, 2005. – 23 с.
  6.  Бакланова, Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России: автореф. дис.... канд. экон. Наук / Л.Д. Бакланова. – М., 2006. – 26 с.
  7.  Башин, Ю.Б. Проблемы информатизации в страховании. / Ю.Б. Башин, Т.В. Большунова // Межотраслевая информационная служба. – 2006. - № 2. – С. 28-33.
  8.  Большунова, Т.В. Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект: автореф. дис.... канд. социол. Наук / Т.В. Большунова. – М., 2008. – 22 с.
  9.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 1999. С. 483.
  10.  Бригхем, Юджин Финансовый менеджмент: полный курс: в 2т. / Ю. Бригхем, Л. Гапенски; пер. с англ. под ред. В.В. Ковалева; Ин-т «Открытое о-во». – СПб.: Экон. шк. – (Открытая книга-открытое сознание-открытое обществоБиблиотека экономической школы; вып. 20). Т. 2. – 1997. – 669 с.
  11.  Васина И.С. Система улучшающих инноваций в компании // Журнал экономической теории. 2010. № 3. С. 187-190.
  12.  Галагуза Р.В. Интеграция отечественного правового регулирования страхования и страховой деятельности в мировой страховой рынок // Страховое дело. 2012. № 10-11. С . 38-41.
  13.  Галагуза, Н.Ф. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев. – М.: Изд-во АНКИЛ, 2000. – 256 с.
  14.  Гербер, Ханс Ульрих Математика страхования жизни/ Х.У. Гербер; пер. В.В. Мишкин; ред. П.А. Бирюков; Швейцарская ассоциация актуариев (Цюрих). – М.: Мир, 1995. – 156 с.
  15.  Грибова Е.В. Исследование и анализ дифференциации регионального страхового рынка России // Региональная экономика: теория и практика. 2013. № 3. С. 55-60.
  16.  Гриднев Е.С. Применение матрицы БКГ при разработке стратегии предприятия // Вестник Камчатского государственного технического университета. 2010. № 10. С. 61-64.
  17.  Гришин В.В. Методические аспекты разработки инновационной стратегии предприятия в современных условиях // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. 2010. № 1. С. 68-72.
  18.  Дадьков, В. Положение обществ взаимного страхования на крупнейших национальных рынках страхования / В. Дадьков // Страховое дело. – 2006. - № 6. – С 11-20.
  19.  Де Ковни, Шерри Стратегии хеджирования: пер. с англ. Э.М. Гаджиев / Ш.Де Ковни, К. Кристин. – М.: ИНФРА-М, 1996. – 208 с.
  20.  Деменев И.В. Этапы разработки экономической стратегии воспроизводства основных фондов на предприятиях электроэнергетики // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2009. Т. 32. № 5. С. 268-271.
  21.  Денисова, И.П. Страхование: учеб. пособие для вузов/ И.П. Денисова. – М.: Издат. центр МарТ, 2003. – 288 с.
  22.  Жилкина М. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах.  Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/d2451468/
  23.  Жук И.Н. Использование международного опыта построения национального страхового законодательства с учетом вступления в ВТО // Финансовый бизнес. 2011. Т. 1. № 150. С. 28-32.
  24.  Згонников, А.П. Определение основополагающих понятий, связанных со страхованием / А.П. Згонников // Вестник Воронежского государственного университета. – 2008. - № 2. – С. 63-69.
  25.  Зобова Е.В., Родченков А.В. Страхование в системе управления малым предприятием // Актуальные инновационные исследования: наука и практика. 2010. № 2. С. 17-17.
  26.  Казанцева, Г.В. Страхование как объект предпринимательской деятельности: экономическое содержание и формы реализации: автореф. дис.... канд. экон. Наук / Г.В. Казанцева. – Екатеринбург, 2008. – 24 с.
  27.  Кайгородова Г.Н. Типология рисков страховой деятельности и подходы к их выявлению / Кайгородова Г.Н. // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2006. № 2. С. 29-32.
  28.  Козлова, О.Н. Страхование: учеб. Пособие / О.Н. Козлова, Н.М. Трусова; КемГУ, РГТЭУ, Кемеровский филиал. – Кемерово: [Кузбассвузиздат], 2003. – 235с.
  29.  Колесников, Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании / Ю.А. Колесников // Современное право. – 2006. - № 6. – С. 15-17.
  30.  Коломин, Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. – [М.: Страховое Ревю, 2006]. – 384 с.
  31.  Корнилова, Н.В. Закон о страховании банковских переводов / Н.В. Корнилова // Российская юстиция. – 2006. - № 1. – С. 55-58.
  32.  Мазаева М.В. Эволюционные изменения российского рынка личного страхования // Вестник Тюменского государственного университета. 2012. № 11. С. 130-135.
  33.  Маркин Ю. Производителям товаров придется страховать свою ответственность // Современные страховые технологии. 2012. № 2. С. 86-91.
  34.  Матвеева, И.Ю. Основные положения и генезис директив ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / И.Ю. Матвеева // Страховое дело. – 2006. - № 7. – С. 33-48.
  35.  Махмутов Р.И. Влияние вступление в ВТО на страховой рынок России // Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь.
  36.  Мещерякова В.М. Тенденции развития страхового рынка Российской Федерации // Научные труды Северо-Западного института управления. 2012. Т. 3. № 1. С. 146-154.
  37.  Милахин, А. Система оценки ущерба при страховании от несчастных случаев / А. Милахин, В. Милахин // Страховое дело. – 2006. - № 11. – С. 28-41.
  38.  Назарова А.А. Последствия вступления России в ВТО для отечественного агрострахования // Аграрная Россия. 2013. № 6. С. 35-40.
  39.  Насырова Г.А. Регулирование и саморегулирование страховой деятельности // Эффективное антикризисное управление. 2010. Т. 63. № 4. С. 56-63.
  40.  Николенко, Л.Б. О системе социального страхования и страховании социальных рисков компаний / Л.Б. Николенко // Банковские услуги. – 2008. - № 8. – С. 32-37.
  41.  Номоконова, З.П. О некоторых аспектах государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации / Номоконова З.П. // Государственная власть и местное самоуправление. 2009. № 6. С. 12-15.
  42.  Носов В.В., Котар О.К. Государственное участие в сельскохозяйственном страховании: отечественная практика и мировой опыт // Вестник Саратовского госагроуниверситета им. Н.И. Вавилова. 2013. № 01. С. 82-87.
  43.  Обарчук, А.А. Отдельные вопросы регулирования страховой деятельности в Российской Федерации / Обарчук А.А. // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Юриспруденция. 2007. Т. 2. № 1. С. 61-68.
  44.  Павлова, Е.В. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования: Дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03: Коломна, 2004. – 180 c.
  45.  Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для сред. проф. Образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. – 5-е изд., стер. – М.: Академия, 2007. – 288 с.
  46.  Петрова, Г.В. Финансовое право: учебник / Г.В. Петрова. – М.: Велби, 2006. – 280 с.
  47.  Правила регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании // Машиностроитель. – 2006. - № 7. – С. 51-53.
  48.  Репина, А.А. Инвестиции и рынок страховых услуг: автореф. дис.... канд. экон. Наук / ТГУ. – Томск, 2000. – 24 с.
  49.  России вступила в ВТО. Что дальше? // Современные страховые технологии. 2012. № 1. С. 5-13.
  50.  Санникова, Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве / Л.В. Санникова; РАН, Институт государства и права. - М.: Волтерс Клувер, 2007.
  51.  Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – 2-е изд., перераб. и доп. – Ростов н/Д: Феникс, 2003. – 384 с.
  52.  Симонова И.В. Теоретико-методологические подходы к анализу страхового рынка // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 2. С. 217-220.
  53.  Соловьев, А.В. Исковая давность в страховании / А.В. Соловьев // Аудиторские ведомости. – 2008. - № 1. – С. 49-54.
  54.  Сплетухов, Ю.А. «Место и роль государства в организации страхования в современных условиях» / Ю.А. Сплетухов // Финансы. – 2000. – №№ 9-10.
  55.  Справочник по страховому бизнесу/ Ассоц. авт. и изд. ТАНДЕМ; [под ред. Э. А. Уткина].- М. : [Изд-во ЭКМОС], 1999.- 416с.
  56.  Тарутин А.П. Изменение государственной политики в сфере страхования в связи с вступлением России в ВТО // Вестник Поволжской академии государственной службы. 2012. № 2. С. 49-54.
  57.  Титоренко, Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике / Титоренко Г.А. Издательство: Юнити. – 2006. – С. 400.
  58.  Турбанов, А.В. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Деньги и кредит. – 2008. - № 2-. – С. 15-20.
  59.  Умаров Х.С. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью в республике Узбекистан // Страховое дело. 2012. № 7. С. 38-42.
  60.  Чернов, Р. О страховании уголовной ответственности / Р. Чернов // Закон и право. – 2006. - № 8. – С. 35-36.
  61.  Шамраева, И.Л. К истории формирования правовых категорий «страхование» и «взаимное страхование» / И.Л. Шамраева // История государства и права. – 2009. - № 2. – С. 15-19.
  62.  Шуляк, П.Н. Финансы: учеб. пособие (с применением структурно-логических схем) / П.Н. Шуляк, Н.П. Белотелова; МГСУ. – 3-е изд., испр. и доп. – М.: Издат. -торговая корпорация Дашков и К, 2002. – 456 с.
  63.  Шумилов В.М. Обязательства России по генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС) // Евразийский юридический журнал. 2012. № 53. С. 37-40.
  64.  Юлдашев Р.Т., Жук И.Н. Использование международного опыта построения национального страхового законодательства с учетом вступления в ВТО // Путеводитель предпринимателя. 2011. № 12. С. 301-309.
  65.  Юлдашев, Р.Т. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента / Р.Т. Юлдашев, Ю.Н. Тронин; МИИР. – М.: АНКИЛ, 2000.- 448с.
  66.  Юханаева, А.В. Договор страхования объекта лизинга: субъекты и объекты договора страхования; существенные условия договора страхования / А.В. Юханаева // Юридический мир. – М. – 2007. - № 5. – С. 45-49.
  67.  http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/
  68.  http://www.jourclub.ru/29/1345/
  69.  http://www.kpmg.com/ru/ru/issuesandinsights/articlespublications/press-releases/pages/reward-for-risk-the-insurance-market-in-russia-in-2013.aspx
  70.  http://www.kpmg.com/ru/ru/issuesandinsights/articlespublications/press-releases/pages/reward-for-risk-the-insurance-market-in-russia-in-2013.aspx
  71.  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf
  72.  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf


ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Проект приказа Министерства финансов Российской Федерации «Об утверждении перечня документов, сохранность которых обязан обеспечить страховщик,  требования к обеспечению сохранности таких документов


ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Об утверждении порядка осуществления органом страхового надзора контроля за исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации


ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Права и обязанности внешнего управляющего


ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Формулы расчета показателей, характеризующих финансовую деятельность страховой компании


ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Рынок страхования жизни России IVквартал 2012 г. (%)

 


ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Доля отказов у топ-20 страховых компаний по взносам по страхованию от несчастных случаев и болезней, 2012 год65

Место по взносам

Компания

Взносы, млн. рублей

Заявленные страховые случаи, шт.

Отказы, шт.

Отношение числа отказов к числу заявленных страховых случаев, %

11

РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ

1 382

1 307

748

57,2

7

РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ

2 234

2 794

901

32,2

10

СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни

1 387

279

74

26,5

4

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ

3 821

4 369

1 039

23,8

14

СЕВЕРНАЯ КАЗНА

1 200

977

165

16,9

5

АВИВА

3 029

8 401

1 319

15,7

9

РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ

1 647

25 161

3 727

14,8

1

ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

13 721

8 506

1 142

13,4

20

АЛИКО

857

4 562

528

11,6

2

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

8 233

3 857

386

10,0

8

АЛЬЯНС

1 945

6 849

653

9,5

15

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

1 194

2 028

189

9,3

18

РЕСО-ГАРАНТИЯ

1 033

8 508

585

6,9

Среднее значение

6,5

6

РОСГОССТРАХ

2 480

61 792

3 941

6,4

17

СОГЛАСИЕ

1 052

13 933

570

4,1

16

ЖАСО

1 126

19 614

797

4,1

13

ТРАНСНЕФТЬ

1 294

2 075

14

0,7

19

ВЫРУЧИМ!

972

164

1

0,6

3

ВСК

4 956

46 851

150

0,3

12

СОГАЗ

1 366

5 670

15

0,3

20

ЭРГО РУСЬ

2 752

17 121

1 188

6,9

11

ЦЮРИХ

8 637

78 055

5 308

6,8

15

ЭНЕРГОГАРАНТ

7 585

33 291

2 077

6,2

4

СОГЛАСИЕ

33 304

299 226

18 332

6,1

Среднее значение

5,2

19

ВТБ СТРАХОВАНИЕ

22 787

38 512

1 984

5,2

6

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

34 160

105 118

3 670

3,5

2

РЕСО-ГАРАНТИЯ

51 828

384 228

11 127

2,9

7

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

18 037

139 785

4 005

2,9

14

ГУТА-СТРАХОВАНИЕ

7 376

50 193

1 218

2,4

18

ТРАНСНЕФТЬ

8 339

31 125

751

2,4

5

ВСК

33 579

190 091

3 684

1,9

1

ИНГОССТРАХ

67 806

541 453

8 738

1,6

12

СОГАЗ

75 994

41 701

622

1,5

10

УРАЛСИБ

12 869

112 645

159

0,1

3 Аралов А.В. Конкурентные преимущества как стартовое условие развития российских компаний в переходный период вступления в ВТО // Экономика и управление. 2013. № 3. С. 76-81.

4 Галагуза Р.В. Интеграция отечественного правового регулирования страхования и страховой деятельности в мировой страховой рынок // Страховое дело. 2012. № 10-11. С . 38-41.

5 Грибова Е.В. Исследование и анализ дифференциации регионального страхового рынка России // Региональная экономика: теория и практика. 2013. № 3. С. 55-60.

6 Жук И.Н. Использование международного опыта построения национального страхового законодательства с учетом вступления в ВТО // Финансовый бизнес. 2011. Т. 1. № 150. С. 28-32.

7 Зобова Е.В., Родченков А.В. Страхование в системе управления малым предприятием // Актуальные инновационные исследования: наука и практика. 2010. № 2. С. 17-17.

8 Мазаева М.В. Эволюционные изменения российского рынка личного страхования // Вестник Тюменского государственного университета. 2012. № 11. С. 130-135.

9 Маркин Ю. Производителям товаров придется страховать свою ответственность // Современные страховые технологии. 2012. № 2. С. 86-91.

10 Махмутов Р.И. Влияние вступление в ВТО на страховой рынок России // Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь.

11 Назарова А.А. Последствия вступления России в ВТО для отечественного агрострахования // Аграрная Россия. 2013. № 6. С. 35-40.

12 Носов В.В., Котар О.К. Государственное участие в сельскохозяйственном страховании: отечественная практика и мировой опыт // Вестник Саратовского госагроуниверситета им. Н.И. Вавилова. 2013. № 01. С. 82-87.

13 Симонова И.В. Теоретико-методологические подходы к анализу страхового рынка // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 2. С. 217-220.

14 Тарутин А.П. Изменение государственной политики в сфере страхования в связи с вступлением России в ВТО // Вестник Поволжской академии государственной службы. 2012. № 2. С. 49-54.

15 Шумилов В.М. Обязательства России по генеральному соглашению по торговле услугами (ГАТС) // Евразийский юридический журнал. 2012. № 53. С. 37-40.

16 Юлдашев Р.Т., Жук И.Н. Использование международного опыта построения национального страхового законодательства с учетом вступления в ВТО // Путеводитель предпринимателя. 2011. № 12. С. 301-309.

17 Деменев И.В. Этапы разработки экономической стратегии воспроизводства основных фондов на предприятиях электроэнергетики // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2009. Т. 32. № 5. С. 268-271.

18 Аверков А.М. Методика разработки конкурентной стратегии предприятия малого бизнеса // Вестник Академии. 2010. № 3. С. 16-19.

19 Васина И.С. Система улучшающих инноваций в компании // Журнал экономической теории. 2010. № 3. С. 187-190.

20 Гриднев Е.С. Применение матрицы БКГ при разработке стратегии предприятия // Вестник Камчатского государственного технического университета. 2010. № 10. С. 61-64.

21 Гришин В.В. Методические аспекты разработки инновационной стратегии предприятия в современных условиях // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. 2010. № 1. С. 68-72.

22 Сущность страхования как экономической категории подробно рассмотрена в экономической литературе. См., например: Страховое дело: Учебник/ Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М., 2002.

23 Титоренко, Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике / Титоренко Г.А. Издательство: Юнити. – 2006. – С. 400.

24 Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.

25 Архипов, А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учеб. пособие для вузов / А.П. Архипов. – М.: ЮНИТИ-[ДАНА], 2007. – 240 с.

26 Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – 2-е изд., перераб. и доп. – Ростов н/Д: Феникс, 2003. – 384 с.

27 Там же.

28 Махмутов Р.И. Влияние вступление в ВТО на страховой рынок России // Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь.

29 Махмутов Р.И. Влияние вступление в ВТО на страховой рынок России // Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь.

30 Мазаева М.В. Эволюционные изменения российского рынка личного страхования // Вестник Тюменского государственного университета. 2012. № 11. С. 130-135.

31 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

32 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

33 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

34 Аралов А.В. Конкурентные преимущества как стартовое условие развития российских компаний в переходный период вступления в ВТО // Экономика и управление. 2013. № 3. С. 76-81.

35 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

36 Носов В.В., Котар О.К. Государственное участие в сельскохозяйственном страховании: отечественная практика и мировой опыт // Вестник Саратовского госагроуниверситета им. Н.И. Вавилова. 2013. № 01. С. 82-87.

37 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

38 Махмутов Р.И. Влияние вступление в ВТО на страховой рынок России // Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь.

39 http://www.brainity.ru/business/lunch/16442/

40  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

41  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

42  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

43  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

45 http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

46 Симонова И.В. Теоретико-методологические подходы к анализу страхового рынка // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 2. С. 217-220.

47 Симонова И.В. Теоретико-методологические подходы к анализу страхового рынка // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2013. № 2. С. 217-220.

48 http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

49 Грибова Е.В. Исследование и анализ дифференциации регионального страхового рынка России // Региональная экономика: теория и практика. 2013. № 3. С. 55-60.

50 http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

51 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

52 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

53 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

54 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

55 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

56 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

57 http://ins.1prime.ru/news/0/%7B4B629815-43D3-48A4-BDA9-34EE42463662%7D.uif

58 http://www.ins-union.ru/rus/news/bcc/2020

59 http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part3/

60 http://www.raexpert.ru/strategy/conception/part3/strategy/

61 http://news.mail.ru/politics/14069610/

62 http://news.mail.ru/politics/14069610/

63 http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf

64 http://www.kpmg.com/ru/ru/issuesandinsights/articlespublications/press-releases/pages/reward-for-risk-the-insurance-market-in-russia-in-2013.aspx

65  http://www.raexpert.ru/editions/bulletin/20_05_13/bul_ins_2012.pdf


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

20539. Уравнение Беллмана для непрерывных процессов 92.5 KB
  Разобьем этот интервал на 2 интервала Рис Где бесконечно малая величена Запишем уравнение 3 на этих 2х отрезках Используя принцип оптимальности: 4 Обозначим через Подставив в 4 Поскольку значение от выбора управления не зависит то ее можем внести под знак минимума и тогда выражение 5 Разделим каждое слагаемое этого уровня на Перейдем к приделу при На основании теоремы о среднем значении интеграла на бесконечно малом отрезке времени Пояснение Рисунок Тогда 5а 6 полная производная этой функции. Вместо Полученное...
20540. Многокритериальные задачи теории принятия решений 31.5 KB
  Проблему решения оптимизационных задач с учетом множества показателей эффективности называют проблемой решения многокритериальных задач или проблемой векторной оптимизации. Формулировка проблемы оптимизации по векторному критерию была в первые сформулирована Вильфредо Парето 1896г. Таким образом проблема векторной оптимизации – это проблема принятия компромиссного решения. В настоящие время можно выделить 4 подхода к основной проблеме векторной оптимизации: т.
20541. Множество решений, оптимальных по Парето 153 KB
  Пусть задача принятия решения состоит в максимизации двух противоречивых и не сводимых друг к другу. Кривая АВ определяет для рассматриваемого примера область Парето которая характеризуется тем свойством что любое принадлежащий этой области решения нельзя улучшить одновременно по всем скалярным критерием. Действительно выбрав произвольно точку М в допустимой области решения не лежащую на кривой АВ не трудно убедится что определяемая ее решению можно улучшить по критерию в точке и максимум в точке достигает максимума. Из сказанного...
20542. Основная задача управления 36.5 KB
  Пусть компоненты управления u представляют собой кусочнонепрерывные функции времени с конечным числом точек разрыва или параметрами. Значение вектора управления u принадлежат заданой допустимой области U uU границы которой могут быть функции времени. Задача определения управления гарантирующего выполнения ограничения1 является типичной задачей управления которую назовем ОЗУосновная задача управления.
20543. Геометрическая интерпретация ОЗУ 323.5 KB
  Пусть вектор управления U и вектор функционала J имеет по две компоненты: U=U1 U2; J=J1 J2 Управление принимает свои значения из области U а функционалы J из прямоугольника a1≤J1≤A2; a2≤J2≤A1 Задавая различные управления U1U2 из области U и используя уравнение процесса получим на плоскости функционалов некоторую область В. область U отображается в область В. Пересечение областей А и В это есть область выполнения ограничений при допустимых управлениях U. При заданной области допустимых управлений U реализуется область Au= А∩В...
20544. Методологические основы теории принятия решений. Основные этапы принятия решений 27 KB
  Процесс принятия решения является одним из наиболее сложных .этапы: 1 определить цель принимаемого решения 2 определить возможные решения данной проблемы 3 определить возможные исходы каждого решения 4 оценить каждый исход 5 выбрать оптимальные решения на основе поставленной цели.
20545. Количественный анализ при сбыте продукции 35 KB
  Предполагаемые объемы продаж по ценам: Предполагаемый объем продаж при данной цене Возможная цена за единицу 8 долл. 86 долл. 88 долл.000 Переменный расход 4 долл.
20546. Функция полезности. Определение размеров риска 29.5 KB
  Теория полезности позволяет принимающему решение влиять на результат исходов согласно своим оценкам полезности. Количественно рациональность выбора определяется fей полезности. Теория полезности экспериментально подтверждается в зче о вазах.
20547. Задача с вазами 30.5 KB
  В вазах первого типа их количество равно 700 вложено по 6 красных и по 4 черных шара. В вазах второго типа их 300 вложено по 3 красных и по 7 черных шара. Если перед испытуемым находится ваза первого типа и он угадает это то он получит 350 если не угадает то он проиграет 50. Если перед ним ваза второго типа и он угадает это то он получит 500 если не угадает его проигрыш составит 100.