88297

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Сущность и значение потребительского кредита Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Выдача потребительского кредита населению с одной стороны увеличивает его текущий платежеспособный спрос повышает...

Русский

2015-04-28

574 KB

9 чел.

1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1. Сущность и значение потребительского кредита

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от кредитов, представляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительского кредита у населения  сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Размер кредита тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковского кредита, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации.

Банк юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В основу банковских операций положены привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка за его счет.

При выдаче потребительского кредита между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

Ломбард кредитные учреждения, осуществляющие хранение товарно-материальных ценностей; выделяющие ссуды под залог имущества; при необходимости, проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

Кредитные союзы – это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц и мелких кредитных организаций.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал формируется главным образом из паевых, вступительных и обязательных взносов членов товарищества.

Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковскими законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.[40, c.512]

Предприятия торговли – это юридические лица, которые производят продажу товаров, а так же продажу товаров в кредит гражданам Республики Беларусь, в пределах торговли города или другого населенного пункта, где они постоянно проживают.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

  •  повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
  •  имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита;
  •  заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны  государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Развитие потребительского кредита имеет большое значение для  экономики, так как:

  •  облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
  •  стимулирует эффективность труда;
  •  расширяет рынок сбыта товаров;
  •  ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
  •  является мощным орудием централизации капитала;
  •  ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
  •  обеспечивает сокращение издержек обращения:

-   связанных с обращением денег;

-   связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения денег достигается:

  •  развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов у банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
  •  увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления кредита пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Нужно учитывать, что потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как возможна такая ситуация, что, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

 

1.2. Классификация потребительского кредита и его виды в Республике Беларусь

Классификация потребительских кредитов  по определенным признакам, нашли отражение в таблице 1.

Таблица 1.  Классификация потребительских  кредитов

Признаки

Виды

1

2

По целевому характеру

- инвестиционные

- чековый кредит;

- в виде кредитных карточек; 

- на развитие личных хозяйств;

- для покупки товаров или оплаты услуг;

- на потребительские нужды;

- целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

По субъектам кредитных отношений

- банковские;

- небанковские

По способу организации предоставления ссуженных средств

- организованные;

- неорганизованные;

- прямые;

- косвенные.

По формам выдачи

- товарные;

- денежные.

Окончание таблицы 1

1

2

По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг

- кредиты на полную стоимость;

- частичную оплату;

По срокам выдачи

- краткосрочные  (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года до 3 лет) ;

- долгосрочные (свыше 3 лет)

По видам обеспечения

- обеспеченные (кредитный договор + гарантии, залог и т.д.);

- необеспеченные (кредитный договор).

П р и м е ч а н и е. Собственная разработка автора на основании источника [14, c.527]

В отечественной банковской практике обеспечение кредита обязательно.    

К инвестиционным кредитам относятся кредиты на  строительство, завершение строительства и  приобретение индивидуальных жилых домов (квартир), садовых домиков; реконструкция, капитальный ремонт жилых домов, дач; строительство, покупка и ремонт  гаражей; благоустройство садовых участков и другие. Наибольшим спросом пользуются кредиты на индивидуальное жилищное строительство, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков. Существенную роль в расширении жилищного строительства и удовлетворении растущих потребностей населения в жилье играет жилищная кооперация, членом которой может быть предоставлен кредит для приобретения кооперативных квартир.

Этот вид кредита выдают банки.

В последнее время все большую популярность в отечественной и зарубежной практике приобретает ипотека.

Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, кредитополучатель, продавец имущества при совершении финансовой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.

Ипотечное кредитование рассматривается государством как механизм, способный решать социальные задачи в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства и другие.

Для большинства граждан ипотечное кредитование - единственно возможный способ решения вечного жилищного вопроса. Ипотечное кредитование является одним из основных способов обеспечения устойчивости финансовой системы страны и средством решения сложных социально-экономических проблем. Мировой опыт формирования ипотечного кредитования показывает, что эффективность их деятельности зависит от многих экономических, юридических и других факторов. Причем наличие правовых норм, четко регулирующих ипотечное кредитование, является наиболее необходимым условием организации и обеспечения функционирования ипотечного рынка. Однако создание таких норм – это еще часть пути. И появление давно ожидаемого в стране Закона «Об ипотеке», без которого трудно представить цивилизованный путь развития ипотечного кредитования, не решит всех проблем. [27,c.21] Главная проблема заключается в том, что для существования института долгосрочного кредитования нужны «длинные» деньги. Едва ли на рынке краткосрочных депозитов можно привлечь достаточно средств, чтобы удовлетворить спрос на долгосрочные ипотечные кредиты по приемлемым для кредитополучателей ставкам. Во избежание возникновения несоответствия активов и пассивов банка для ипотечного кредитования необходимо использовать источники привлечения средств на долгосрочной основе. Одним из таких источников может стать секьюритизация ипотечных кредитов.[39, c.30]

Под термином «секьюритизация» ипотечных кредитов» понимается выпуск ценных бумаг, обеспеченных пакетом (пулом) ипотечных кредитов. В пул обычно собираются ипотечные кредиты, совпадающие по условиям кредитования – периоду, схеме выплат, категории кредитополучателей, виду заложенной недвижимости. Периодичность и размер выплат по таким ценным бумагам определяются поступлениями по ипотечным кредитам, обеспечивающим данный выпуск.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования, утвержденная постановление Совета Министров РБ от 07.08.2001 №1173, предусматривает создание одноуровневой системы ипотечного кредитования (на подобие немецкой). В отличие от американской модели, где участники тесно взаимосвязаны между собой, и, следовательно, невыполнение обязательств одним из участников рынка ведет к неисполнению обязательств, другими участниками, европейская модель более устойчива. В условиях нестабильной экономической ситуации выбор именно этой модели представляется самым верным.

Мировая практика до настоящего времени выработала две основные модели организации ипотечного жилищного кредитования, которые различаются степенью реализации данных функций:

  •  одноуровневую модель ипотечного кредитования;
  •  двухуровневую модель ипотечного кредитования.

Основные отличия в организации и функционировании указанных моделей ипотечного жилищного кредитования обусловлены национальными особенностями системы права в области регулирования ипотеки. [39, c.30]

Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции. Данный вид кредита выдают банки.

Для покупки товаров или оплаты услуг выдают кредит банки, ломбарды, предприятия, организации.

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк за кредитом, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, ломбарды, предприятия по оказанию услуг проката.

Покупатель, приобретающий товар в кредит у предприятий торговли пользуется теми же правами, что и при покупке товаров за наличный расчет, в соответствии с Законом Республики Беларусь «О защите прав потребителей». Торговые предприятия взимают с покупателей плату за пользование кредитом, которую устанавливают самостоятельно, исходя из того, что она не должна превышать более чем на 2 процента уровень процентных ставок, применяемых банками при кредитовании указанных предприятий. Последующее изменение ставок за банковские кредиты не влечет за собой перерасчета по этим процентам.

Ломбардный кредит – это вид краткосрочного кредита, опирающегося на конкретный контракт, оговаривающего твердую сумму и твердый срок, в обеспечение которого предоставляется заклад в виде ходового или легко сбываемого товара (движимого имущества) или прав (ценных бумаг). [25, c.53]

В качестве залога в ломбард могут приниматься любые промышленные товары, как новые, так и подержанные, которые пользуются спросом и легко могут быть реализованы.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита. Однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Он обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач – укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями,  оказание материальной помощи студентам. Эти кредиты выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка, обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений.[33,34]

Кредитование населения является неотъемлемой и весьма значительной частью работы банков Республики Беларусь, где лидирующее место занимает АСБ «Беларусбанк».

В зарубежной практике в роли кредитора  выступают коммерческие банки, кредитные союзы, сберегательные учреждения, розничная торговля, финансовые компании. Так, в США на долю коммерческих банков приходится  42% от общего объема выданных потребительских кредитов (рис.1). Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями.

Как в зарубежной практике, так и в Республике Беларусь наибольший удельный вес занимает выдача потребительского кредита коммерческими банками. 

В последнее время в Республике Беларусь особое внимание уделяется  развитию потребительского кредита: на образование, покупку товаров длительного пользования и многое другое.

Рисунок 1. Финансовые иституты,  выдающие потребительские кредиты в США

П р и м е ч а н и е. Источник [49, с.64]

Для роста продаж на внутреннем рынке необходима постоянная стимуляция, атмосфера рыночного оптимизма. Тогда и деньги будут рождать новые деньги, спрос потребительский станет стимулировать инвестиционный. В выигрыше окажется бюджет.      

Следует отметить, что в Республике Беларусь по состоянию на 01.03.2005 г.  наибольший удельный вес в потребительском кредите занимают банки (61,8 %), на предприятия (организации) приходится - 27,0 %, незначительную долю занимают ломбарды – 11,2 % (рис 2.).

Потребительский кредит в иностранной валюте на покупку (реконструкцию) индивидуальных домов и квартир, приобретение транспортных средств  выдают только банки.

Выдачу кредитов на потребительские нужды населению на 1 октября 2006 года производили 30 действующих банков республики.

Рисунок 2. Структура кредитов населению, предоставленных различными кредитодателями  в РБ на 01.03.2005 г.

П р и м е ч а н и е. Источник [2, с.7]

Наибольший удельный вес среди банков в остатке кредитной задолженности занимают следующие банки (Рис 3).

Рисунок 3. Удельный вес выдачи потребительских кредитов банками РБ в %

П р и м е ч а н и е. Источник [1, с. 6]

В современное время, чтобы выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, белорусские банки предлагают 50-80.

При существующей конкуренции среди банков лидирующее место по предоставлению кредитов населению все же остается за АСБ «Беларусбанк» (около 90%). На долю Приорбанка приходится около 5 процентов, Белинвестбанка и Белпромстройбанка – по 1,8 процента. Белвнешэкономбанка и Белагропромбанка – менее 0,5 процента.

Если анализировать работу по кредитованию физических лиц в разрезе банков, то после АСБ «Беларусбанк» особо следует выделить деятельность Приорбанка, который начиная с 2004 года значительно активизировал работу по развитию потребительского кредитования. Банк осуществляет внедрение новых кредитных проектов, связанных с приобретением автотранспортных средств и недвижимости, заключает договоры на совместное обслуживание населения как с риэлтерскими компаниями, так и по продаже автомобилей, а также с финансово устойчивыми предприятиями, способными выступить потенциальными поручителями по кредитам для своих работников. И если другие системообразующие банки не предпримут соответствующих шагов, Приорбанк станет несомненным лидером в этом направлении. С другой стороны, некоторые средние банки успешно занимают данную нишу. Так, более 34 процентов всех своих кредитов РРБ-Банк выдает физическим лицам в рамках реализации социально ориентированной программы потребительского кредитования для населения в г. Минске и Минском районе, позволяющей приобретать в кредит товары длительного пользования. Кредитная задолженность населения этому банку на 01.03.2005г около 8,6 миллиарда рублей, что в 2 раза больше, чем у Белагропромбанка или Белвнешэкономбанка. Значительно возросла в текущем году кредитная задолженность физических лиц у Минского транзитного банка – на 19,4 процента (до 5,7 миллиарда рублей). Причем почти 90 процентов этой задолженности составляют кредиты на потребительские нужды. [2, с.6]   

Банковская система Республики Беларусь в последние годы активно участвует в выполнении государственных программ жилищного строительства. Она является проводником государственной политики и исполнителем всех программ, поставленных правительством республики. Одной из главных социальных программ правительства государства является жилищная программа. В последние годы за счет кредитов банков обеспечивается значительная часть ввода жилья. В 1998 году их доля составляла 44%, в 2000г. – 25,7%, в 2002г. – 32,2%, в 2003г. – 34,5%, в 2004г. – 32,5%, а в 2005г. – 36,6% [12,с.16]. При этом весомую лепту в кредитный потенциал банковской системы вносили централизованные кредиты Национального банка, направляемые в АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белагропромбанк”. Их доля в общем объеме кредитов банковской системы составила в 1998г. - 86%, в 2000г. - 54%, в 2002г. - 48%, что еще раз подчеркивает значимость именно этих банков в выполнении государственных  программ.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ БАНКАМИ

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1. Анализ состава и структуры потребительского кредитного портфеля

Среди пяти банков г. Барановичи ДО № 506 ЗАО Банк-ВТБ (Беларусь) в анализируемом периоде сохраняет  почти лидирующее положение на рынке кредитов населению. О чем свидетельствует  некоторое увеличение его доли в общей сумме задолженности по кредитам населению с 85,9 % до 87,0 %. Это показывает его стабильность в данном сегменте кредитного рынка по сравнению с другими банками. В то же время, другие банки, в первую очередь отделения Белвнешэкономбанка и БПС-Сбербанка, значительно увеличили выдачу кредитов населению, их задолженность по данному виду кредитов возросла соответственно на 185,9 и 204,5 %.

Для укрепления имиджа банка и привлечения потенциальных клиентов в ДО ежегодно проводятся Дни клиентов. Начиная с февраля 2013 года, в ДО работает система «Автодозвон». Данная система помогает кредитным работникам добиваться положительного результата при погашении «забывчивыми» плательщиками просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Эффективность работы системы «Автодозвон» ДО испытал на себе и имеет неплохие результаты в сторону снижения просроченной задолженности на 1/3 ежедневно. Кроме этого, филиал проводит работу предупредительного характера по недопущению возникновения  просроченной задолженности: это оформление постоянно действующих платежных поручений к вкладному счету (зарплатному) при выдаче кредитов  клиентам банка, получающим заработную плату в ДО. Данная услуга исключает вероятность возникновения просроченной задолженности. Кроме этого в ДО на должном уровне налажена совместная работа отдела безопасности,  отдела кредитования населения и юриста по решению вопросов кредитования, оказанию консультационных услуг. И как результат отсутствие просроченной задолженности на 1-ое число.

Для обеспечения максимального удовлетворения потребностей населения в получении кредитов на потребительские нужды в ДО с рядом предприятий торговли заключены договора на комплексное обслуживание. С такими, как магазин «Атлант», Б Элемент». В этих магазинах организованы  рабочие места кредитного работника для оказания консультационных услуг и принятия пакетов документов для его получения, ежемесячно число договоров достигает 60 и выше договоров. Это выгодно не только клиентам, но и банку в целом, так как, не смотря на сниженную процентную ставку на один процентный пункт, магазин ежемесячно оплачивает комиссионное вознаграждение за своих клиентов 2% от перечисленной суммы за приобретаемый товар.

Основой для выдачи любых видов кредитов является наличие ресурсов.

Особое значение это имеет для кредитования физических лиц, кредитная задолженность которых в кредитном портфеле ДО, который равен по состоянию на 01.01.2014г. 88426,9 млн. руб., составляет 71,2 %. Основными источниками ресурсов для ДО № 506 ЗАО Банк-ВТБ (Беларусь) г. Барановичи служат средства клиентов – юридических и физических лиц. Об изменении состава и структуры ресурсов для кредитования в 2013-2014 годах свидетельствуют данные, приведенные в таблице 2.

Таблица 2. Состав и структура средств клиентов ДО № 506 ЗАО Банк-ВТБ (Беларусь)

Показатели

На  01.01.2013

На 01.01.2014

Изменения

Темп роста, %

млн. руб.

% к итогу

млн. руб.

% к итогу

по сумме млн. руб.

по уд. весу, %

1

2

3

4

5

6

7

8

Средства клиентов, всего

в том числе

50196,9

100,0

101110,7

100,0

+50913,8

-

219,4

а) средства юридических лиц, из них

7703,7

15,3

39136,3

38,7

+31432,6

+23,4

508,0

-срочные депозиты

209,5

0,4

4786,3

4,7

+4576,8

+4,3

2284,6

-средства до востребования

7494,2

14,9

34350,0

34,0

+26855,8

+19,1

458,4

Окончание таблицы 2

1

2

3

4

5

6

7

8

б) средства физических лиц, из них

42493,2

84,7

61974,4

61,3

+19481.2

-23,4

145,8

-срочные депозиты

30867,1

61,5

43276,6

42,8

+12409.5

-18,7

140,2

-средства до востребования

11626,1

23,2

18697,8

18,5

+7071.7

-4,7

160,8

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

Из таблицы 2 видно, что в исследуемом периоде произошло значительное увеличение средств клиентов: в абсолютном выражении средства клиентов возросли на 50193,8 млн. руб., темп роста составил 219,4 %. При этом в большей степени увеличились средства юридических лиц, темп роста по которым составил 508,0 %, хотя удельный вес средств юридических лиц в общей сумме средств клиентов по состоянию на 01.01.2014г. равен только 38,7%. Обращает на себя внимание значительный рост срочных депозитов юридических лиц, которые увеличились с 209,5 млн. руб. до 4786,3 млн. руб., темп роста равен 2284,6%. Данное явление объясняется улучшением финансового состояния предприятий, появлением в связи с этим свободных средств и возникающей возможностью размещать их в депозиты для получения дохода в виде процента.

Средства физических лиц также увеличились, хотя это увеличение не так значительно, как у юридических лиц. Сумма увеличения средств физических лиц в исследуемом периоде составила 19481,2 млн. руб., по состоянию на 01.01.2014г. их величина возросла до 31974,4 млн. руб., темп роста равен 145,8%. Средства физических лиц до востребования возросли в большей степени, чем срочные депозиты физических лиц, в абсолютной величине они увеличились с 11626,1 млн. руб. до 18697,8 млн. руб., темп роста равен 160,8 %. При этом удельный вес средств физических лиц до востребования уменьшился с 23,2 % до 18,5 %. Более быстрый рост средств физических лиц до востребования по сравнению со срочными депозитами объясняется увеличением остатков средств на зарплатных счетах, которые составляют основу средств физических лиц до востребования, т. е. фактически имеет место рост заработной платы клиентов. В то же время отставание роста срочных депозитов физических лиц по сравнению со средствами до востребования свидетельствует о том, что увеличение заработной платы используется в основном на цели текущего потребления, а не на накопительные долгосрочные цели, например, для покупки жилья. В целом анализ ресурсной базы ДО № 506 Банк-ВТБ (Беларусь) показывает, что их, ресурсов, на начало 2014 года достаточно для проведения кредитных операций. Однако при значительном увеличении активных операций на кредитном рынке, необходимы, будут дополнительные усилия для привлечения средств клиентов. Наличие ресурсов является обязательным условием любого кредитования.

Прежде, чем приступить к анализу кредитного портфеля ДО, посмотрим структуру кредитного портфеля  500-Брестское областное управление. За 9 месяцев 2014 года кредитный портфель ЗАО Банк-ВТБ(Беларусь)по брестской области увеличился на 35,8%, или на 318,4 млрд. руб., в то время как размер кредитного портфеля юридических лиц возрос на 29%, а физических лиц – на 42,8%. Это свидетельствует о приоритетности развития кредитования населения в деятельности банка. При этом удельный вес кредитов населению в общем кредитном портфеле банка по Брестской области составляет 51,4%, в то время как данный показатель по состоянию на 01.01.2014 г. составлял 48,8%, а на 01.01.2013 г. – 42,9%. Структура кредитного портфеля РД 500-Брестской области на 01.10.2014 года представлена на рисунке 4.

 Рисунок 4. Показатели структуры кредитного портфеля

Как видно из рисунка 4, наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают кредиты физических лиц кредиты (51,4%).

Анализ состава и структуры кредитов, предоставленных населению, целесообразно  начать с анализа общего кредитный портфель ДО 506 г. Барановичи. Результаты анализа представлены в таблице 3.

Таблица 3. Кредитный портфель ДО 506 г. Барановичи

  Показатели

На  01.01.2013

На 01.01.2014

На 01.10.2014

млрд. руб.

% к итогу

млрд.

руб.

% к итогу

млрд. руб.

%

Кредитный портфель филиала

61,8

100

86,6

100

119,2

100

Кредитный портфель юридических лиц

22,8

36,9

23,9

27,6

32,1

26,9

Кредитный портфель физических лиц, из них:

39,6

63,1

63,8

72,4

87,1

73,1

потребительские кредиты и кредиты на недвижимость за счет собственных средств банка

11,3

29,0

24,5

39,1

37,0

42,5

П р и м е ч а н и е. Собственная разработка на основе отчетных  данных.

Из приведенных данных делаем вывод, что кредитный портфель на 1 октября 2014 года по сравнению с 1 января 2013 года практически удвоился, а доля кредитов физических лиц возросла на 220 %. Кредиты за счет целевых ресурсов в кредитном портфеле физических лиц составляют наибольший удельный вес, однако прослеживается  тенденция к увеличению кредитной задолженности по кредитам за счет ресурсов банка. На 1 октября 2014 года остаток задолженности увеличился на  25,7 млрд. рублей по сравнению с 01.01.2013 г. На 01.01.2013 их доля в кредитном портфеле физических  лиц составляла 29%, а на  01.10.2014- 42,5%.

Данные цифры говорят сами за себя. На мой взгляд, снижение доли кредитной задолженности юридических лиц, и увеличение доли кредитной задолженности физических лиц явно свидетельствуют об оздоровлении экономики города и района, росте реальных  доходов населения, увеличении их платежеспособности. 

Рассмотрим состав  и структуру кредитов, предоставленных населению в разрезе целей кредитования на  примере ДО № 506 ЗАО Банк-ВТБ (Беларусь) на 01.01.2013г и на 01.01.2014г. Данные анализа состава и структуры кредитов в разрезе целей приведены в таблице 4.

Таблица 4. Состав и структура кредитной задолженности в разрезе целей кредитования

Показатели

На  01.01.2005

На 01.01.2006

Изменение

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

%

1

2

3

4

5

6

7

Окончание таблицы 4

1

2

3

4

5

6

7

Кредитные вложения, всего

39,608

100

63,800

100

+24,2

-

Кредиты на потребительские нужды

7,760

19,6

16,495

25,9

+8,74

+6,3

Кредиты на приобретение жилья

3,518

8,89

7,408

11,6

+3,89

+2,71

Кредиты на строительство жилья

0,180

0,46

0,35

0,5

+0,17

+0,04

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

Анализируя данные, приведенные в таблице, можно увидеть, что увеличение остатка кредитной задолженности на кредиты населению составляет 24,2 млрд. руб..

Наблюдается увеличение задолженности в суммарном выражении при уменьшении процентного соотношения к общей сумме задолженности на 9,6%.

Незначительный удельный вес занимает остаток кредитной задолженности: по кредитам на строительство жилья – 0,180 млрд. руб. на 01.01.13г., 0,350 млрд. руб. на 01.01.14 г., удельный вес увеличился на 0,04%;.

Анализируя кредиты, выданные на потребительские нужды, рассмотрим их по видам вложения. Данные анализа приведены в таблице 5.

Таблица 5. Кредиты, выданные на потребительские нужды по видам вложения

Показатели

На  01.01.2013

На 01.01.2014

Изменение

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

%

Кредиты на потребительские нужды всего

7,760

100

16,495

100

+8,74

-

Кредиты на приобретение автомобиля

0,655

8,44

1,246

7,56

+0,60

-0,88

Кредиты на  цели текущего потребления

6,776

87,3

14,246

86,37

+7,47

-0,93

Кредиты на потребительские нужды (пластиковые карточки)

-

-

0,044

0,27

+0,044

+0,27

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

Из таблицы видно, что наибольший удельный вес в кредитах ДО, выданных на потребительские нужды,  занимает кредитование населения на цели, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера. Так, на 01.01.13 г. сумма таких кредитов составила 6,776 млрд. руб. или 87,3% от кредитных вложений на потребительские нужды; на 01.01.14 г. 14,246 млрд. руб. и 86,37% соответственно. Рост остатка кредитной задолженности увеличился на  7,47 млрд. руб., несмотря на то, что удельный вес снизился на 0,93%. Анализируя таблицу 5, мы видим, что в ДО  появились кредиты на потребительские нужды на пластиковые карточки и выдаваемые в порядке комплексного обслуживания, которые отсутствовали на 01.01.2013 года. Кредитная  задолженность по кредитам на пластиковые карточки составила 0,044 млрд. руб., процентное соотношение составило 0,27%, по кредитам, выдаваемым в порядке комплексного обслуживания соответственно 0,473 млрд. руб., и процентное соотношение составило 2,87%.

Таблица 6. Задолженность по кредитам на приобретение автотранспорта

Показатели

На 01.01.2013

На 01.01.2014

Изменение

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

%

Кредиты физ. лиц на приобретение автотранспорта, в белорусских рублях

0,022

3,4

0.134

10,7

+0,12

+7,3

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

Продолжая анализ, мы видим, что спросом у населения пользуется вид кредита на приобретение автотранспорта. . Причем, если рассмотреть остатки задолженности  (табл.6), то можно увидеть, что увеличение задолженности по кредитам в белорусских рублях составило 0,12 млрд. руб. и процентное отношение увеличилось на 7,3%. Все остальные кредиты по видам, представленные в таблице 5, присутствуют в ДО в небольшом объеме, но, тем не менее, население испытывает в них потребность.

Рассмотрим остатки задолженности по кредитам на цели текущего потребления по срокам (табл.7).

Таблица 7. Задолженность по кредитам на цели текущего потребления по срокам    

Показатели

На  01.01.2013

На 01.01.2014

Изменение

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

% к итогу

млрд. руб.

%

1

2

3

4

5

6

7

Кредиты,  всего

7,760

100

16,495

100

+8,74

-

Кредиты физ. лиц на потребительские цели сроком до 1 года  

0,0004

0,0

-

-

-0,0004

0,0

Кредиты физ. лиц на потребительские цели сроком до 2 лет  

0,002

0,03

-

-

-0,002

-0,03

Окончание таблицы 7

1

2

3

4

5

6

7

Кредиты физ. лиц на потребительские цели сроком до 3 лет  

7,74

99,8

16,370

99,21

+8,63

-0,59

Кредиты физ. лиц на потребительские цели сроком до 5 лет  

0,013

0,17

0,129

0,79

+0,12

+0,62

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

Из таблицы видно, что наибольший удельный вес среди кредитов на цели текущего потребления занимают кредиты, выданные на срок до 3 лет, как на 01.01.2013г. – 99,8%, так и на 01.01.2014г. – 99,2%. Заметно увеличился остаток кредитной задолженности по кредитам сроком до 5 лет. На 01.01.2013г. он составлял всего 0,013 млрд. руб., а на  01.01.2014г. 0,129 млрд. руб., это связано с появление  кредита на приобретение автомобилей в белорусских рублях до 5 лет. Этот кредит пользуется устойчивым спросом у населения.

Эффективностью кредитования для ЗАО Банк-ВТБ(Беларусь) является то, что с каждым годом  растут доходы банка от таких кредитов, складывающиеся из средств, уплаченных кредитополучателями  ..

Проанализировав кредитные вложения на потребительские нужды ДО  №506 ЗАО Банк-ВТБ(Беларусь) г. Барановичи можем сделать выводы:

  •  ДО необходимо активизировать работу с кредитами, с использованием кредитных пластиковых карточек для развития безналичных расчетов в РБ;
  •  поскольку сумма потребительского кредита   за счет ресурсов банка в  анализируемом периоде увеличилась, то необходимо детальное изучение рынка кредитных ресурсов, анализ изменившихся вкусов и потребностей потребителя банковских услуг;
  •  при разработке нового вида кредитных операций банк может изменять следующие характеристики: срок, плата за кредит, условия возврата, обеспечение кредита, условия предоставления кредита, вид расчета. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться новой услугой.
  •  активизировать работу с торговыми  предприятиями города, для заключения договоров на комплексное обслуживание с целью обеспечения максимального удовлетворения населения в получении кредитов.
  •  банку необходимо организовать новые рабочие места в агрогородках  для      большей доступности сельского населения в получении кредитов на цели текущего потребления.

 

2.2. Характеристика процедуры выдачи и погашения потребительского кредита

В соответствии с законодательством Республики Беларусь  кредиты предоставляются физическим лицам в белорусских рублях и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

Основные стадии кредитного процесса можно определить как:

  •  обращение физического лица с заявлением о выдаче кредита;
  •  расчет платежеспособности будущего кредитополучателя и определение возможного размера кредита;
  •  рассмотрение заключения кредитной службы на кредитном комитете учреждения банка;
  •  заключение кредитного договора и договора поручительства;
  •  выдача и сопровождение кредита до полного его погашения.

Обращаясь в банк, потенциальный кредитополучатель заполняет заявление – анкету, разработанную учреждением банка, из которой можно почерпнуть основные сведения о физическом лице: фамилия, имя, отчество, адрес проживания, место работы, семейное положение, цель запрашиваемого кредита и т.д. [приложение Б]. Кроме этого,  кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

  •  паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
  •  справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца [приложение В] и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;  пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии. Срок действия справок – 30 календарных дней с даты их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации учреждения (предприятия), выдавшей такую справку. Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита.

Если Кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении Банка для определения платежеспособности Кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела (заведующего отделением, руководителя службы банковских пластиковых карточек) и печатью операционного отдела (отделения, службы) учреждения Банка. При этом справка о среднемесячном доходе не предоставляется. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов) Кредитополучателя

В случае получения кредитополучателями постоянных доходов (пенсии, пособия или др.) в иностранной валюте, кредитный работник учреждения банка осуществляет расчет суммы доходов, в белорусских рублях кредитополучателя исходя из представленной справки о доходах по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на последний рабочий день месяца их получения.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца [приложение Г] и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога [приложение Д]. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Учреждения Банка могут осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.

Сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь – плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и т.д..

Наряду с этими документами кредитополучатели представляют для получения кредита:

  1.  на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:
  •  счет-фактуру в белорусских рублях с указанием основания (номера рецепта, даты выписки, номера поликлиники, Ф.И.О. врача), количественного измерения в натуральном и денежном выражении;
  •  справку лечебного учреждения о том, что кредитополучатель состоит на диспансерном учете.

Кредиты на лечение предоставляются для приобретения медикаментов, медицинской техники и оплаты стоимости лечения в порядке безналичных расчетов, как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, детей, мужа, жены, а также, родных братьев и сестер, не достигших 18 лет и не имеющих родителей, нетрудоспособных, независимо от возраста, не имеющих родителей и своих семей состоящим на учете при предоставлении соответствующей справки лечебного заведения.

  1.  на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):
  •  договор с учебным заведением. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения банка, подшивается в кредитное досье кредитополучателя. В случае указания в представленном договоре годовой стоимости обучения в иностранной валюте (в условных единицах) дополнительно может предоставляться счет-фактура в белорусских рублях на оплату за обучение с указанием банковских реквизитов учебного заведения и суммы оплаты.

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор  на  предоставление кредита путем открытия кредитной линии в размере годовой стоимости обучения и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Кредиты на обучение предоставляются, либо обучающемуся (при наличии постоянного источника доходов), либо одному из его родителей (усыновителей, законных представителей).

  1.  на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды):
  •  свидетельство о смерти. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  счет-фактура для безналичного перечисления.

Выдача кредита наличными денежными средствами производится только при предоставлении свидетельства о смерти, без предоставления свидетельства о смерти – безналичным путем.

Кредиты на ритуальные услуги предоставляются родителям, детям, мужу, жене и другим близким родственникам умершего.

  1.  на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм:
  •  счет-фактуру для безналичного перечисления.

За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма).

  1.  на потребительские нужды в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями):
  •  счет-фактуру для безналичного перечисления.

Кредиты предоставляются физическим лицам для приобретения товаров и оплаты услуг в организациях и предприятиях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в учреждениях Банка, согласно заключенному между Банком и организацией (предприятием) договору. Размер вознаграждения, уплачиваемый учреждению Банка торговой организацией (предприятием), устанавливается в соответствии с Тарифами, утвержденными Правлением АСБ «Беларусбанк»;

  1.  на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.):
  •  при покупке у юридического лица:

- счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;

  •  при покупке у физического лица:

- заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца домашнего скота, стоимости скота, конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность;

  1.  на развитие личного подсобного хозяйства – приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов и к ним навесных орудий), лошади, оплаты услуг, и др. связанных с производством сельскохозяйственной продукции:
  •  государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования землей, или справку районного исполнительного и распорядительного органа о наличии у Кредитополучателя и (или) членов его семьи земельного участка (участков), находящегося (находящихся) в его пользовании, владении либо в частной собственности, с указанием его (их) размера и цели предоставления, или выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка с указанием месторасположения участка, его размера и цели предоставления. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  счет-фактуру, товарную накладную для безналичного перечисления;
  •  при покупке у физического лица посадочного материала сельскохозяйственных культур или оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции, – заявление Кредитополучателя о выдаче кредита с указанием продавца посадочного материала (работника, оказывающего услуги, связанные с производством сельскохозяйственной продукции), стоимости посадочного материала (услуг), конкретных сроков и условий оплаты, а также реквизитов документов, удостоверяющих или подтверждающих личность.

Размер кредита не должен превышать на 100 кв.м. (1 ар) земельного участка 10 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на момент подачи заявления Кредитополучателя.

  1.  на телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):
  •  счет-фактуру для безналичного перечисления;
  •  при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  1.  на приобретение автомобилей:
  •  при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем;
  •  при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля;

Договор купли-продажи автомобиля должен содержать конкретные сроки и условия оплаты.

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

  1.  на потребительские нужды физическим лицам из числа молодых семей, имеющих детей (возраст одного из супругов до 31 года), молодых граждан из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей – свидетельство о браке (либо о разводе, о смерти супруга, либо справка из отдела ЗАГС)  и свидетельство (а) о рождении детей (ребенка). Копии документов, заверенные кредитным работником учреждения банка, подшиваются в кредитное досье кредитополучателя.

Правом на получение кредита под более низкую процентную ставку пользуются молодые семьи только в том случае, когда кредитополучателем является молодой гражданин, в возрасте до 31 года.

Семьи со среднемесячным совокупным доходом за год свыше 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи получают кредит на потребительские нужды на общих основаниях.

Предоставление кредитов на потребительские нужды молодым семьям, имеющим детей (ребенка), в которых возраст одного из супругов не достиг 31 года, производится с соблюдением принципа одноразовости.

В заключении кредитного работника о целесообразности выдачи кредита, после проверки сведений, указывается, что супруги ранее кредит на указанную цель не получали. Если же супруги прописаны по разным адресам, либо меняли место прописки, кредитный работник уточняет данные сведения по телефону в учреждении банка, которое находится по месту прописки супруга, либо учреждении банка обслуживающего район, где ранее были прописаны супруги, с обязательной последующей письменной досылкой сообщения.

При выдаче кредитов работникам банка представляются сведения из учреждения банка по месту работы, либо по месту прописки.

  1.  Помимо вышеуказанных кредитов в банках выдаются также льготные кредиты на приобретение домашнего имущества и товаров первой необходимости выпускникам высших и средних специальных учебных заведений. Такие кредиты предоставляются только выпускникам, приступивших к работе по распределению (направленных для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий, относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, в течении двух лет после окончания этих учебных заведений. Льготные кредиты предоставляются в размере до 15-кратного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита, с уплатой за пользование кредитом 25 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

На потребительские нужды может быть предоставлен «доверительный кредит» Кредитополучателям, установившим постоянные деловые связи с Банком, а также имеющим положительную кредитную историю , что отражается в заключении работника службы кредитования населения и вносится на рассмотрение кредитного комитета или руководителя учреждения Банка либо другого уполномоченного лица .

При выдаче «доверительного кредита» орган, принимающий решение о выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе в обеспечение выданного кредита может быть предоставлено поручительство одного физического лица.

Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от размера кредита: до 140 базовых величин (включительно) – сроком до 3 лет, свыше 140 базовых величин – сроком до 5 лет.

При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по восемнадцатый календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с девятнадцатого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения):

  •  при предоставлении кредита на срок до трех лет – в течение 17 платежных месяцев;
  •  при предоставлении кредита на срок до пяти лет – в течение 41 платежного месяца.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от размера кредита: до 140 базовых величин (включительно) – сроком до 3 лет, свыше 140 базовых величин – сроком до 5 лет. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется в соответствии с Положения, исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, с учетом погашения кредита в течение 35(59) платежных месяцев. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение всего срока действия кредитной банковской пластиковой карточки.

При выдаче кредита на потребительские нужды в белорусских рублях, к счету Кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения (далее – ответственный исполнитель) обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов (счетов по учету кредитной задолженности), формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек Кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

Работник службы кредитования населения не позднее следующего рабочего дня после поступления кредитной карточки в учреждение Банка приглашает Кредитополучателя в учреждение Банка для получения кредитной карточки.

После проведения Кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2412 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки».

Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

Покупка Банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99112. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре должно быть предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей.

Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) Банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему, могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций (платежным поручением или дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски) либо путем внесения наличных денежных средств.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита.

Сумма погашенной (возвращенной части кредита) в день поступления платежа на основании распоряжения службы кредитования населения приходуется на внебалансовый  счет 99112 «Прочие обязательства по выдаче кредитов клиентам».

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций с ее использование.

В случае возникновения просроченной задолженности работник службы кредитования населения оформляет и направляет в операционный отдел (службу банковских пластиковых карточек) учреждений Банка распоряжение о списании суммы просроченной задолженности со счета Кредитополучателя.

Непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитами относится на соответствующие счета по учету просроченных кредитов и процентов за пользование ими и взыскивается в установленном выше порядке.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается.

Непременным условием предоставления кредита физическому лицу является его платежеспособность. В банковской практике применяется экспертная и рейтинговая оценка устойчивости финансового положения кредитополучателя.

При экспертной оценке платежеспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов. Среди доходов, как правило, учитываются заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др. К основным статьям расходов относятся: покупка продовольственных товаров или расходы в соответствии с потребительской корзиной;  уплата налоговых и неналоговых платежей; алименты и другие удержания по исполнительным листам; платежи: страховые, коммунальные услуги, телефон и др.; ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, куплены им в рассрочку и др. Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены (справка с места работы, учебы, страховые полисы, книжки по расчетам за коммунальные услуги и т.п.). Период, за который предоставляются вышеназванные данные, колеблется от трех месяцев до года (до даты обращения за кредитом).

Возможность ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за него определяется путем вычитания из среднемесячной суммы доходов среднемесячной суммы расходов. Рассчитывается также коэффициент платежей по кредиту путем отношения последних к сумме свободных (чистых) доходов (совокупные доходы за месяц минус совокупные расходы). Если коэффициент более 0,5, кредитополучатель считается неплатежеспособным.

При исчислении размера кредита могут быть приняты во внимание совокупные чистые доходы не только кредитополучателя, но и всех его поручителей. Платежеспособность кредитополучателя рассчитывается в вышеизложенном порядке.

При рейтинговой оценке платежеспособности физического лица каждым банком создается система со значительным числом критериев оценки (от З до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, жилищные условия, образование, источники и размер доходов, состояние здоровья, местожительство, наличие недвижимости, кредитная история, если имелась, и др.

По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем определяется общее количество баллов, на основании которых принимается решение о предоставлении либо об отказе в кредите.

Рейтинговая оценка дает возможность сотрудникам банка проанализировать заявки клиентов путем учета разных весов тех факторов, которые помогают определить вероятность погашения долга и процентов в срок. Конечной целью определения платежеспособности лица является обеспечение последним стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.

Расчет платежеспособности производится на основании предоставленных клиентом документов [приложения Е]

По данным, полученным в результате анализа документов, представленных кредитополучателем и его поручителями, определяется среднемесячная сумма доходов (Д) и расходов (Р) анализируется возможность кредитополучателя осуществлять ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом (П), а поручителей – осуществлять их в случае неплатежей кредитополучателя.

Для этого рассчитывается коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов.

;   –  не более 0,5                          (1)

где:  

П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам,

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р – среднемесячные расходы.

Коэффициент  показывает степень влияния  платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом на бюджет Кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент  не превышает 0,5.

Аналогичным образом анализируется платежеспособность поручителей.

Покажем на примере расчет платежеспособности кредитополучателя и его поручителей при выдаче кредита на потребительские нужды:

Василевская Валентина Степановна обратилась в банк с просьбой о выдаче кредита в размере 1000000 рублей на приобретение промышленных товаров.

Срок пользования кредитом – 3 года.

Процентная ставка по кредиту – 15% годовых.

Среднемесячный доход кредитополучателя – 241 713 рублей.

Среднемесячные расходы кредитополучателя – 50 409 рублей.

Среднемесячный доход 1-го поручителя – 331 747 рублей.

Среднемесячный расход 1-го поручителя – 85 625 рублей.

Среднемесячный доход 2-го поручителя – 538 061 рублей.

Среднемесячный расход 2-го поручителя  - 112 912 рублей.

Для начала рассчитаем месячный платеж по кредиту и по процентам за кредит – П [приложение Д].

руб.          (2)

Рассчитываем коэффициент , подставив в формулу 1 данные приложения Д:

  •  для кредитополучателя:

          (3)  

  •  для 1-го поручителя:

          (4)

  •  для 2-го поручителя:

        (5)

Так как коэффициенты  у кредитополучателя и поручителей ниже 0,5, следовательно, кредитополучатель может получить кредит на сумму 1000000 рублей.

После изучения платежеспособности кредитополучателя, поручителей, представленных ими форм обеспечения обязательств по возврату кредита, составляется письменное заключение с подробным обоснованием возможности кредитования [приложение Ж]. Решение о выдаче кредита на потребительские  цели принимается руководителем учреждения банка.

Условия кредитной сделки оговариваются в кредитном договоре, который приобретает юридическую силу с момента подписания его обеими сторонами и является основанием для выдачи кредита. Договоры залога, поручительства, кредитные обязательно согласовываются с юридической службой, службой безопасности.

В кредитном договоре  [приложение З] указываются:

  •  стороны по договору;
  •  цель  и  сумма  кредита, наименование валюты;
  •  срок и порядок предоставления и погашения кредита;
  •  способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
  •  размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
  •  очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам (погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту);
  •  права и обязанности  кредитополучателя и кредитодателя;
  •  право кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;
  •  ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  •  порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный или последующий контроль);
  •  перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредитов;
  •  срок действия договора;
  •  а также, иные необходимые условия выдачи и погашения кредита;
  •  право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка, в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме, путем выдачи  чековой книжки, расчетного чека или перечисления денежных средств на соответствующий счет торговой или другой организации в оплату за товары, работы (услуги) на основании платежного поручения кредитополучателя и предоставленных документов (счетов-фактур, либо договоров на выполнение работ (оказание услуг)), а также на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца сельскохозяйственной продукции (скота, посадочного материала сельскохозяйственных культур, оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции) или транспортных средств.

Первый экземпляр платежного поручения кредитополучателя подписывается физическим лицом-плательщиком. Банк вправе оказать помощь физическому лицу по заполнению платежного поручения. Ответственность за достоверность информации, указанной в платежном поручении, несет физическое лицо-плательщик.

По заявлению кредитополучателя выдача кредита на потребительские нужды допускается наличными деньгами в размере до 200 базовых величин (включительно).

Перед подписанием обеими сторонами, кредитный договор визируется руководителями служб: кредитной, юридической и безопасности, после чего каждый лист кредитного договора подписывается кредитополучателем и кредитодателем.

При предоставлении кредита руководителю учреждения банка, кредитный договор подписывает заместитель руководителя, на которого на основании Генеральной доверенности оформляется доверенность в порядке передоверия.

Процентные ставки за пользование кредитом могут быть фиксированными (неизменными в течение действия кредитного договора) или плавающими, когда в соответствии с кредитным договором Банк в течение действия кредитного договора может пересматривать их размер в сторону увеличения или уменьшения, в соответствии с Условиями.

В кредитном договоре указывается процентная ставка, установленная на дату его заключения.

Размер процентной ставки устанавливается в зависимости от вида кредита и срока пользования.

При утверждении Правлением Банка новых процентных ставок по действующим кредитным договорам учреждение Банка в одностороннем порядке в соответствии с условиями кредитного договора изменяет процентную ставку с даты, указанной в решении Правления Банка, и сообщает об этом путем размещения измененных условий на информационных стендах в учреждениях и отделениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правлением Банка, опубликования в одной из местных (районных) газет.

Департамент кредитования населения обеспечивает опубликование измененных условий в одной из следующих газет: «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка», «Звязда».

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением Банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

При изменении процентных ставок по действующим кредитным договорам руководитель службы кредитования населения обеспечивает оформление распоряжения службе бухгалтерского учета на изменение процентных ставок по кредитным договорам.

В случае принятия кредитным комитетом учреждения банка, в пределах своих полномочий, отрицательного решения о выдаче кредита, в заключении кредитного комитета четко формулируются причины отказа. Кредитный работник в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа. Копии документов, представленных Кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в учреждении Банка в течение 1 года.

С момента заключения кредитного договора на потребительские нужды выдача кредита осуществляется в следующие сроки:

  •  при единовременной выдаче кредита – не позднее 10 календарных дней;
  •  при  выдаче кредита частями в счет открытой кредитной линии – не позднее 1 месяца.

В случае, когда фактически полученная сумма кредита меньше, чем сумма, установленная кредитным договором, на основании заявления кредитополучателя и распоряжения кредитной службы, подписанного руководителем учреждения банка (или уполномоченным должностным лицом), сумма не предоставленного кредита списывается в расход. При этом размер выданного кредита корректируется путем оформления дополнительного соглашения к кредитному договору на фактически полученную сумму кредита.

После оформления документов на выдачу кредита кредитный работник:

  •  представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному  лицу;
  •  вместе с первыми экземплярами документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитного договора, срочного обязательства, договора о залоге (поручительства), передает работнику бухгалтерии распоряжения на основании которых бухгалтер приходует документы на соответствующие внебалансовые счета.

Документы должны быть оприходованы не позднее следующего рабочего дня. Вторые экземпляры  документов  передаются кредитополучателю

Копии и оригиналы документов, послужившие основанием для предоставления кредита, формируются  по каждому Кредитополучателю в отдельное кредитное  досье, хранящееся у кредитного работника учреждения банка. При этом составляется опись имеющихся в деле документов. Сохранность оригиналов кредитных договоров, договоров о залоге и поручительств обеспечивается ответственным исполнителем, за которым эти функции закреплены приказом по учреждению банка.

Кредитное досье Кредитополучателя формируется в следующей последовательности:

  •  заявление кредитополучателя на имя руководителя учреждения банка;
  •  анкета кредитополучателя;
  •  справка с места работы о заработной плате кредитополучателя;
  •  пакет вышеуказанных документов в зависимости от вида выдаваемого кредита;
  •  копии документов, подтверждающих сделку (объект кредитования);
  •  справки с места работы поручителей;
  •  расчет платежеспособности кредитополучателя и поручителей;
  •  заключения служб банка о возможности выдачи кредита;
  •  договора, заключенные в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;
  •  кредитный договор и копия срочного обязательства;
  •  копии распоряжений бухгалтерии;
  •  документы, подтверждающие целевое использование кредита (по соответствующим кредитам);
  •  переписка с кредитополучателем и поручителями и т.д.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму обязательства по кредитному договору, при этом одним кредитополучателем может быть одновременно использовано несколько форм обеспечения возврата кредита.

Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на потребительские нужды и процентов по нему чаще всего обеспечиваются поручительством физических лиц, о чем было сказано ранее. Однако могут использоваться залог имущества кредитополучателя либо третьего лица, гарантийный депозит денег.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут оформляться  договора о залоге.

В договоре о залоге должны быть указаны: наименование и местонахождение (местожительство) сторон, вид залога, предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В договоре должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, в том числе и при несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом, залогодержатель обращает взыскание на предмет залога в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Договоры о залоге оформляются кредитным работником и визируются работником юридической службы  учреждения банка.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

Наличие и сохранность заложенного имущества, если оно остается у залогодателя, проверяются Банком с выездом на место в процессе пользования кредитом не реже 1 раза в год. Результаты проверок оформляются актами, которые подписываются залогодержателем и залогодателем и рассматриваются руководителем учреждения банка.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства юридического лица, учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния, которая производится на основании представленной бухгалтерской отчетности: годового и последнего квартального баланса, отчета о прибылях и убытках, с предоставлением расшифровок отдельных статей.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Ежемесячные платежи по кредиту и процентам производятся до 20 числа (включительно), начиная со следующего месяца после  получения кредита.

При первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денег, перечислениями с текущего счета или удержания из заработной платы, либо других доходов, что указывается в кредитном договоре. Погашение кредита и уплата процентов по нему может производиться путем списания денежных средств мемориальным ордером банка с гарантийного депозита денег, если такой порядок предусмотрен условиями депозитного и кредитного договоров.

Невнесенные кредитополучателем в установленный срок суммы платежей по кредитам и процентам относятся на счета по учету просроченных кредитов и процентов на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов штрафные санкции не начисляются.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитополучатель уплачивает на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в кредитном договоре, за каждый день просрочки.

В случае изменения процентной ставки по кредиту, повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, установленной в кредитном договоре на дату их уплаты.

В случае, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с учреждением банка по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке, в первую очередь может производиться погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту.

Поступившие средства в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, числящихся на балансовых и внебалансовых счетах, в первую очередь погашается задолженность, числящаяся на балансовых счетах.

В случае возникновения просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им, службами: кредитной, юридической и безопасности учреждения банка применяются меры по взысканию. Все действия учреждения банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье кредитополучателя.

Кредитные работники и специалисты службы безопасности, с привлечением заинтересованных служб на основании ведомости неуплаченных платежей по кредиту и процентов за пользование им, составленной службой бухгалтерии, проводят работу по погашению просроченных  платежей.

В случае смерти кредитополучателя, учреждение банка сообщает нотариусу (должностному лицу, либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту, и после предоставления свидетельства о праве на наследство, с наследником (ами) кредитополучателя заключается договор (ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).

В процессе кредитования учреждение банка осуществляет предварительный и последующий контроль целевого использования кредитополучателями полученных кредитов.

Предварительный контроль целевого использования кредитов производится путем проверки документов, являющихся основанием для выдачи кредитов.

При выдаче кредитов за счет ресурсов банка необходимо строго соблюдать принцип целевой направленности предоставляемых кредитов. При установлении факта нецелевого использования кредита, учреждение банка письменно (заказным письмом) предлагает кредитополучателю в течение трех рабочих дней после получения уведомления возвратить сумму, использованную не по целевому назначению и уплатить повышенные проценты за пользование кредитом с даты выдачи кредита по дату уплаты суммы нецелевого использования.

При не возврате в указанный выше срок, сумма кредита, использованного не по целевому назначению, выносится на счет просроченной задолженности по распоряжению, подготовленному кредитной службой и подписанному руководителем учреждения банка и предъявляется к взысканию в установленном законом порядке.

На сумму кредита (части кредита) использованную не по целевому назначению устанавливается повышенная процентная ставка  в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом, установленной в кредитном договоре, с момента его получения до даты уплаты кредита (его части), использованной не по целевому назначению.

При установлении факта нецелевого использования полученного кредита, взыскание выданных средств, производится независимо от срока освоения кредита, установленного в кредитном договоре.

2.3. Особенности  предоставления  кредитов на финансирование недвижимости

Банковская система Республики Беларусь в последние годы активно участвует в выполнении государственных программ жилищного строительства. Она является проводником государственной политики и исполнителем всех программ, поставленных правительством республики. Как уже отмечалось, одной из главных социальных программ правительства государства является жилищная программа. В последние годы за счет кредитов банков обеспечивается значительная часть ввода жилья. В 1998 году их доля составляла 44%, в 2000-м – 25,7%, в 2002-м – 32,2%, в 2003-м – 34,5%, в 2004г. – 32,5%, а в 2005г. – 36,6% [12,с.16]. При этом весомую лепту в кредитный потенциал банковской системы вносили централизованные кредиты Национального банка, направляемые в АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белагропромбанк”. Их доля в общем объеме кредитов банковской системы составила в 1998г. - 86%, в 2000г. - 54%, в 2002г. - 48%, что еще раз подчеркивает значимость именно этих банков в выполнении государственных программ.

Ввод в эксплуатацию жилых домов по источникам финансирования показан в таблице 12.

Таблица 12. Ввод в действие жилых домов по источникам финансирования

Показатели

Всего тыс. м. кв. общей площади

Удельный вес в общем объеме ввода, в %

1995

2000

2002

2005

1995

2000

2002

2005

Построено за счет всех источников финансирования, из них:

1949

3528

2811

3786

100

100

100

100

Республиканского бюджета

244

93

45

46

12,5

2,6

1,6

1,2

Местных  бюджетов

55

147

170

202

2,8

4,2

6,0

5,3

Собственных средств организаций, включая кредиты

783

664

452

219

40,2

18,8

16,1

5,8

Населения, включая кредиты

770

2617

2126

3307

39,5

74,2

75,6

87,4

Иностранных источников

28

1

7

5

1,5

0,02

0,3

0,1

П р и м е ч а н и е: собственная разработка автора на основе источника [12,с.17]

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы предусмотрен ввод в действие общей площади жилых домов в объеме 12,75 – 15 млн. м.2 жилой площади (или 2,5 – 3 млн. м.2 в среднем за год) [27,с.28]. АСБ «Беларусбанк» является одним из проводников этой программы. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального Банка Республики Беларусь от 30 декабря 2005 г. № 1588/16 определен объем кредитных ресурсов, направляемых на финансирование жилищного строительства в 2006 году.

Вместе с тем, несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское кредитование населения в республике, в том числе на строительство и покупку жилья, остается пока недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами. Так, кредитная задолженность населения на 1 июля 2006 года в Республике Беларусь составляет около 5,1% от ВВП, в Российской Федерации указанный показатель составляет около 3,7% к ВВП, в США - 74,7%, в странах Евросоюза - 45%, в развивающихся государствах - 10-30%. Сумма кредитной задолженности в среднем на одного жителя республики составляет около 120 дол. США, в то время как в Российской Федерации - около 150, в Чехии - более 900, в США - около 30 тыс. дол.

Поэтому, кредиты на строительство и приобретение жилья носят жизненно важный характер. В особенности это касается льготного кредитования. Таким образом, государство помогает гражданам.

Стадии кредитного процесса аналогичны при любом виде кредитования населения банками. При этом они имеют некоторые особенности.

При выдаче кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома работник службы кредитования населения, разъясняет Кредитополучателю необходимость оформления договоров страхования индивидуального жилого дома, построенного (реконструированного, приобретенного) за счет кредита Банка, на полную его стоимость с целью упреждения дополнительных потерь при уничтожении или повреждении индивидуального жилого дома в результате стихийных бедствий, о чем делается отметка в заявлении-анкете Кредитополучателя [32,c.29]

Кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются в безналичной форме.

Размер кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир), предоставленного в белорусских рублях, не должен превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, для многодетных семей, имеющих 3х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.

Совокупный размер кредитов, предоставляемых Кредитополучателю, нуждающемуся в улучшении жилищных условий, на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома (квартиры) в белорусских рублях и льготного кредита, предоставляемого в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь, не может превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции, приобретения) общей площади жилого помещения, для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка документы:

Кредитополучатели, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, дополнительно предоставляют необходимые документы для определения процентной ставки за пользование кредитами и порядка уплаты процентов:

  •  справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту постановки Кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий с указанием сведений о том, что семья Кредитополучателя жилищные условия не улучшила и по состоянию на дату подачи заявления остается состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий; либо документы, необходимые для решения вопроса о принятии на учет;
    1.  на строительство индивидуального жилого дома:
  •  выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилого дома, или государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования земельным участком, или договор купли-продажи объекта незавершенного строительства, или договор дарения земли. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  справку органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства в ценах 1991 года и в текущих ценах и процента строительной готовности объекта, содержащей сведения о строящемся (реконструируемом) индивидуальном жилом доме (по форме, согласованной с Минстройархитектуры);
  •  при осуществлении строительства подрядным способом – договор строительного подряда. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
    1.  на реконструкцию жилого помещения:
  •  регистрационное удостоверение и технический паспорт, когда жилое помещение находится в собственности Кредитополучателя, или ордер, когда жилое помещение не оформлено в собственность. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя.
  •  справку органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием перечня предстоящих работ, их сметной и остаточной стоимости в ценах 1991 года и в текущих ценах, а также технико-экономических показателей жилого помещения (общая площадь, строительный объем, число комнат, этажей и т.п.) после реконструкции;
  •  при осуществлении реконструкции подрядным способом – договора строительного подряда, заключенного на весь срок реконструкции либо на выполнение отдельного этапа работ. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя.

Кредит на реконструкцию жилых помещений выдается для проведения комплекса строительных работ, связанных с изменением строительного объема и (или) общей площади жилого помещения в целях улучшения условий проживания, а также с заменой или изменением несущих конструкций здания (фундаменты, несущие и наружные стены, перекрытия, стропильная система) и систем инженерного оборудования. Состав работ, проводимых при реконструкции жилого помещения, определяется проектно-сметной документацией, разработанной в установленном порядке;

  1.  на строительство квартиры в доме организации граждан-застройщиков:
  •  справку органа управления организации граждан-застройщиков о включении Кредитополучателя в члены организации граждан-застройщиков, об ориентировочной сметной стоимости квартиры, ее технической характеристике, размере внесенных средств, размере очередного взноса, начале и окончании строительства, с указанием реквизитов и счета организации граждан-застройщиков. Справка предоставляется при перечислении каждой части кредита в счет открытой кредитной линии;
    1.  на строительство квартир в многоквартирных жилых домах на условиях долевого участия и участниками местных жилищных займов, на строительство индивидуальных жилых домов в районах малоэтажной застройки городов либо на строительство жилых домов для продажи в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 9.12.1992 г. № 741 «О строительстве жилых домов и других объектов социального назначения для продажи»:
  •  договор (оригинал), заключенный с организацией-заказчиком (застройщиком, Генеральным агентом местного жилищного займа), с указанием сметной (расчетной) стоимости строительства и условий оплаты. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  справку заказчика (застройщика, Генерального агента местного жилищного займа) об очередном размере платежа, рассчитанного по объему выполненных работ с учетом аванса, на планируемый к выполнению объем работ согласно договору с организацией-заказчиком (застройщиком), а также о размере внесенных собственных средств и льготных кредитов. Справка предоставляется при перечислении каждой части кредита в счет открытой кредитной линии;
    1.  на завершение строительства квартиры в домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений:

Кредиты предоставляются для выполнения подготовительных работ под отделку стен и потолков (кроме штукатурки), работ по внутренней отделке помещений (наклейка обоев, покраска, облицовка), покрытия полов (кроме дощатых), встроенной мебели, установки дверных блоков в межкомнатных перегородках, сантехнических приборов и оборудования (кроме унитазов, приборов учета воды и газа), электрических плит.

При строительстве квартиры в доме организации граждан-застройщиков Кредитополучатели предоставляют справку организации граждан-застройщиков за подписями Председателя и бухгалтера кооператива, скрепленную печатью с указанием Ф.И.О. члена организации граждан-застройщиков, характеристики квартиры (общая площадь, количество комнат) и сведений о приемке квартиры в эксплуатацию без выполнения ряда работ с указанием их перечня.

  •  при долевом участии в строительстве квартиры – договор (оригинал), заключенный с организацией-заказчиком (застройщиком), о долевом участии в строительстве квартиры и справку организации-заказчика (застройщика) о сдаче объекта в эксплуатацию без выполнения ряда работ с указанием перечня невыполненных работ по квартире Кредитополучателя. Копии документов, заверенные работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранятся в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  при выполнении отделочных работ подрядным способом – договор подряда. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  при выполнении собственными силами Кредитополучателей отделочных работ, не требующих специального разрешения (лицензии),– составленный Кредитополучателем перечень объемов работ, подлежащих выполнению, с указанием необходимого количества, стоимости материалов и планируемых затрат.

Кредит предоставляется в срок до 12 месяцев после сдачи дома в эксплуатацию (в индивидуальном порядке возможно рассмотрение вопроса о предоставлении кредита по ранее сданным в эксплуатацию домам);

  1.  на приобретение индивидуального жилого дома, квартиры (части (доли) дома, квартиры):
  •  договор купли-продажи, удостоверенный нотариально, с указанием конкретных сроков и условий оплаты. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  заключение органа регистрации и технической инвентаризации о рыночной стоимости объекта купли-продажи, либо справка об оценочной стоимости жилого помещения, выданная органами регистрации и технической инвентаризации (республиканской организацией по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него, территориальными организациями по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него, коммунальным унитарным предприятием «Минский городской центр недвижимости») либо оценочной комиссией (в сельской местности), образуемой местными исполнительными и распорядительными органами.

Размер кредита определяется по наименьшей из двух стоимостей приобретаемого жилого помещения, договорной стоимости и рыночной (оценочной) стоимости.

При приобретении индивидуального жилого дома, квартиры (части (доли) дома, квартиры) у юридического лица по решению кредитного комитета учреждения Банка Кредитополучателем может не предоставляться заключение о рыночной стоимости объекта купли-продажи (справка об оценочной стоимости жилого помещения). При этом размер кредита определяется исходя из стоимости, определенной договором купли-продажи;

  1.  на приобретение жилого помещения (части, доли) по договору мены:
  •  договор мены, удостоверенный нотариально, с указанием конкретных сроков и условий оплаты. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;
  •  заключение органа регистрации и технической инвентаризации о рыночной стоимости объекта купли-продажи, либо справка об оценочной стоимости жилого помещения, выданная органами регистрации и технической инвентаризации (республиканской организацией по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него, территориальными организациями по государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него, коммунальным унитарным предприятием «Минский городской центр недвижимости») либо оценочной комиссией (в сельской местности), образуемой местными исполнительными и распорядительными органами.

При определении размера кредита сравниваются размер доплаты, определенной по договору мены и разница в стоимости жилых помещений, согласно заключениям (справкам) рыночной (оценочной) стоимости. Размер кредита не должен превышать наименьшую из сумм.

Работник службы кредитования населения учреждения Банка производит расчет размера кредита (лимита выдачи и лимита задолженности при открытии кредитной линии).

При строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома собственными силами Кредитополучателя первоначальная сумма кредита предоставляется в виде аванса в размере до 25 % лимита выдачи открытой кредитной линии. Последующая выдача кредита осуществляется в соответствии с технологической последовательностью строительного производства.

Каждая последующая выдача части кредита в пределах открытой кредитной линии производится после предоставления Кредитополучателем отчета о целевом использовании ранее полученных средств.

Выдача части кредита осуществляется при строительстве индивидуальных жилых домов на основании заявления Кредитополучателя, при строительстве квартиры – согласно заявлению Кредитополучателя и справке заказчика (застройщика) об очередном размере платежа.

При строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома подрядным способом оплата производится в соответствии с условиями договора строительного подряда на основании справок ф. 3 за предыдущий месяц.

При выдаче кредитов на приобретение индивидуального жилого дома, квартиры (части (доли) дома, квартиры) по письменному заявлению и платежным инструкциям Кредитополучателя сумма кредита перечисляется на счета третьих лиц-продавцов жилых помещений, открытые в учреждениях Банка.

Перечисление средств по кредитному договору при строительстве Кредитополучателем квартиры в составе организации граждан-застройщиков производится на основании предоставляемых ежемесячно справок органа управления организации граждан-застройщиков о размере очередного платежа, с учетом стоимости выполненных работ, аванса, и размере внесенных средств на счет (расчетный, текущий) организации граждан-застройщиков, указанный в справке.

Перечисление средств по кредитному договору при строительстве Кредитополучателем квартиры на условиях долевого участия, индивидуального жилого дома в районе малоэтажной застройки города производится на основании справок заказчика (застройщика) об очередном размере платежа и размере внесенных средств на счет (расчетный, текущий) организации заказчика (застройщика), указанный в договоре.

В случае изменения в период строительства сметной стоимости строительства жилья в сторону увеличения (в связи с удорожанием стоимости строительно-монтажных работ, изменением характеристики жилого помещения, увеличением его площади или других случаях) выдача дополнительной суммы кредита производится после заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в соответствии с заявлением и платежными инструкциями Кредитополучателя.

При строительстве (реконструкции) индивидуальных жилых домов, реконструкции (модернизации) жилых помещений основанием для увеличения кредитной линии служит справка органа управления архитектурной и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома, подтверждающая согласование допущенных изменений, с указанием сметной и остаточной стоимости в ценах 1991 года и в текущих ценах, при необходимости – других показателей, изменившихся в ходе строительства (реконструкции, модернизации).

Выдача кредита на индивидуальное жилищное строительство осуществляется в течение двух лет (в сельской местности – трех лет) после заключения кредитного договора.

Для рассмотрения на кредитном комитете учреждения Банка о продлении срока предоставления кредита Кредитополучатель представляет в учреждение Банка решение местного исполнительного и распорядительного органа о продлении срока строительства. Отчуждение (продажа, обмен, дарение) жилого помещения, построенного (реконструированного) или приобретенного с использованием кредита Банка, может производиться Кредитополучателем только после полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств, вытекающих из кредитного договора.

При выдаче кредита на строительство (реконструкцию) жилого помещения, покупку индивидуального жилого дома, квартиры (части, (доли) дома, квартиры) на следующий день после предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, работник службы кредитования населения учреждения Банка, направляет нотариусу либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, три экземпляра извещения, на основании которого накладывается запрещение отчуждения жилого помещения другому лицу, а при совместной собственности на жилое помещение нескольких лиц – части (доли) дома, квартиры.

Экземпляр извещения с наложенным запрещением отчуждения индивидуального жилого дома (квартиры) хранится в кредитном досье Кредитополучателя.

После полного исполнения Кредитополучателем своих обязательств, вытекающих из кредитного договора, в день списания кредитного договора и других обязательств с внебалансовых счетов работник службы кредитования населения учреждения Банка направляет сообщение нотариусу либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, для снятия запрещения отчуждения. По требованию Кредитополучателя выдается справка о том, что кредит полностью погашен      

Учреждения Банка могут дать согласие Кредитополучателю на заключение договора о переводе долга по кредитному договору на другое лицо в соответствии с законодательством, в случаях раздела супругами жилого помещения, построенного за счет кредитных средств, перехода права собственности на жилое помещение (части, доли) ко второму супругу либо в других обоснованных случаях.

Согласие на перевод долга (остаток задолженности по кредиту и неуплаченные проценты за пользование кредитом) на нового должника учреждение Банка дает после изучения его платежеспособности, при необходимости заключив с новым должником договор залога или иной договор, обеспечивающий исполнение обязательств по кредитному договору. Поручительства прекращаются, если поручители не дают Банку согласия отвечать за нового должника.

Заключение с новым должником кредитного договора не требуется. Погашение кредита и уплата процентов производятся новым должником.

3.  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1. Основные проблемы кредитования населения банками и пути их решения

В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь и Основных положений Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы указывается на необходимость расширения состава и качества банковских услуг и приближения их к уровню развитых европейских стран.

Денежно-кредитная политика будет направлена на снижение уровня инфляции с помощью монетарных  инструментов наряду с мерами общей экономической политики.

Основные задачи развития банковской системы страны:

  •  повышение устойчивости банков, увеличение их капитала и ресурсной базы;
  •  оптимизация структуры активов и пассивов банка для увеличения объемов долгосрочного кредитования реального сектора экономики и населения;
  •  расширение состава и улучшение качества банковских  услуг, развитие информационных и новых банковских технологий.

Темпы наращивания денежного предложения в национальной валюте будут выдерживаться  в соответствии со спросом экономики на деньги и с целевым параметром инфляции, допустимый уровень которого к 2010 году не должен превышать 5 процентов. При этом валовые кредиты банков увеличатся в 2,7 раза.

Один из возможных путей в данном направлении – активизация работы банков на рынке предоставления услуг физическим лицам.

Как говорилось ранее, причинами слабого развития услуги банковского кредитования физических лиц являются малая процентная ставка, не выгодная банкам, и сложность оформления кредита. И вот здесь альтернативным вариантом может послужить банковская пластиковая карточка, использование которой является особенностью развития потребительского кредита.

     Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для “считывания” автоматизированными электронными средствами.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Очень высока роль коммерческих банков в реализации региональных программ по связыванию денег. Во-первых, это кредитование, банковское обеспечение реализации мероприятий по увеличению производства отечественных потребительских товаров и услуг, повышению их качества и конкурентоспособности. Причем речь идет о формировании необходимых условий для развития всех производителей: крупных, средних, малых и индивидуальных предпринимателей. Во-вторых, банки должны обеспечить привлечение средств с населения в депозиты, расширение количества и качества банковских услуг для граждан, включая кредитование покупки белорусских товаров, строительства жилья. Особое внимание при этом необходимо уделить увеличению инвестиционных кредитов. Их рост в реальном выражении должен составить не менее 20 процентов. Всего же необходимо предоставить инвестиционных кредитов на сумму не менее 1,5 триллиона рублей.

Кроме того, в реализации одной из наиболее приоритетных Президентских программ Республики Беларусь – жилищной – должны принять участие все белорусские банки без исключения. Речь идет о строительстве жилья на рыночных условиях для граждан, которые не имеют права на получение льготных кредитов.

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы предусмотрен ввод в действие общей площади жилых домов в объеме 12,75 – 15 млн. м.2 жилой площади (или 2,5 – 3 млн. м.2 в среднем за год) [27,с.28]. АСБ «Беларусбанк» является одним из проводников этой программы. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального Банка Республики Беларусь от 30 декабря 2005 г. № 1588/16 определен объем кредитных ресурсов, направляемых на финансирование жилищного строительства в 2006 году. Показатели, характеризующие выполнение задания в 1-ом полугодии 2006 года приведены в приложении А.

О необходимости повышения качества кредитования вряд ли стоит говорить. Эта задача всегда является важнейшей в деятельности любого банка.

В 2006 году продолжено проведение процентной политики, направленной на обеспечение положительного уровня рублевых процентных ставок в реальном выражении, а их номинальные величины будут снижаться по мере стабилизации инфляционной ситуации. Уже к средине 2006 года ставка рефинансирования составила 10,5 % годовых. Причем Национальный банк продолжит практику контролирования процентных ставок по кредитам как в национальной, так и в иностранной валюте. В течение 2006 года требования выполнены: по кредитам в белорусских рублях предельный уровень средних ставок составлял не более ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта.

Главным тормозом для развития банковского кредитования физических лиц служит малая процентная ставка (по сравнению с юридическим лицом), не выгодная банкам, и сложность оформления кредита. Реальным выходом из создавшегося положения является развитие ломбардного банковского кредитования. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог. Сложившаяся практика работы на рынке кредитования граждан под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, показывает, что в условиях предоставляемых ломбардами краткосрочных кредитов (от 5 до 15 дней) население способно выплачивать высокие процентные ставки (300-700 % годовых). Тем не менее, банки недостаточно представлены на данном рынке, на первый взгляд, достаточно доходном. Очевидно, это связано, во-первых, с издержками роста банков, ведь еще недавно высокие доходы они могли получать на других сегментах финансового рынка, не требующих кропотливой работы с большим количеством людей. Во-вторых, существенным препятствием в распространении данной банковской услуги является отсутствие четкой нормативной базы, регулирующей проведение ломбардных операций.  

Необходимо также отметить, что в нормативной базе Национального банка Республики Беларусь введены ограничения на кредитование ломбардных предприятий в случае, когда учредителем ломбарда является небанковская организация.

Хотя Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 –2010 годы выделяет приоритеты для банков в работе с населением именно в части привлечения средств во вклады и депозиты, оставляя вопросы кредитования кассам взаимопомощи, обществам взаимного кредита и прочим небанковским учреждениям, банкам все же не следует отказываться от такой существенной части  рынка финансовых услуг. Возможность развития банковских продуктов, направленных на удовлетворение потребностей людей, конечно же, не исчерпывается только ломбардным кредитованием.

Предприятия также выдают беспроцентные кредиты своим работникам для строительства жилья или принимают долевое участие в строительстве жилья для своих работников. Кроме этого из средств инновационного фонда оказывают безвозмездную помощь на строительство жилья. Но в связи с тяжелым финансовым положением только незначительное количество предприятий могут оказывать такую помощь населению.

Одним из отрицательных явлений является отсутствие единой информационной базы о потенциальных кредитополучателях.

В Республике Беларусь с переходной экономикой, в сложившейся ситуации нужно учитывать опыт зарубежных стран, а так же банкам, небанковским кредитным учреждениям, предприятиям и организациям  следует изучать потребности, вкусы населения.

Ранее клиентам предлагали стандартный набор услуг, сейчас же они вынуждены постоянно разрабатывать новые виды кредитов, которые адресованы отдельным категориям физических лиц.  

Особую роль при детальном анализе рынка играет сегментация рынка, в основе которой лежит характер услуг (кредитные, инвестиционные и т.д.) и клиентурный признак (физические лица).

На практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации.

В качестве географической сегментации выступают города и микрорайоны городов. Банк обычно акцентирует свое внимание в первую очередь на ближайших рынках, необходимо выдавать кредиты вне зависимости от  места прописки.

Сегментация дает возможность:

  •  более точно оценить целевой рынок, с точки зрения потребностей клиентов;
  •  выявить преимущества или недостатки деятельности банка в основании конкретного рынка;
  •  ставить более четкие цели.

Управление взаимоотношениями с клиентами – комплексная задача, чрезвычайно важная для достижения успеха в современном бизнесе,  все  в своей деятельности должны стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений с каждым клиентом. Только в случае можно рассчитывать выжить в грядущей конкурентной борьбе и получить возможности развиваться дальше.         

Жилищная проблема, обострившаяся в условиях переходной экономики и недостаточно эффективная практика ее решения с помощью эмиссионных источников финансирования обусловили возрастание потребности в использовании внебюджетных источников финансирования жилищного строительства, в частности, банковских кредитных ресурсов.

Однако в настоящее время банки занимаются кредитованием жилищного строительства в ограниченных объемах, что связано с целым рядом как общеэкономических, так и специфических для банковской системы проблем.

К наиболее важным проблемам следует отнести недостаток долгосрочных кредитных ресурсов, наличие высокого кредитного и процентного рисков и низкая эффективность долгосрочного банковского жилищного кредитования.

Недостаток долгосрочных кредитных ресурсов невысоким уровнем доходов населения; низкой платежеспособностью предприятий, что отрицательно сказывается на состоянии долгосрочной депозитной базы банков. В целях хотя бы частичного решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов для кредитования жилищного строительства необходимо предпринять ряд мер, как на уровне банковской системы, так и каждого коммерческого банка в отдельности.

В рамках банковской системы для увеличения объема жилищного кредитования представляется целесообразным создание банка долгосрочного кредитования, являющегося агентом правительства в финансировании государственных программ строительства жилья, а также создание открытого банковского консорциума, ведущим банком которого мог бы выступить банк, имеющий опыт предоставления населению льготных кредитов на строительство жилья.

Повышенный процентный риск при кредитовании жилищного строительства обусловлен долгосрочным характером кредитования в условиях высокой инфляции. Меры, предпринимаемые в настоящее время банками, состоящие в сокращении срока кредита, увеличении первоначального взноса, повышении процента приводят к уменьшению спроса на кредит. С этой целью с июля текущего года начала действовать система строительных сбережений. Инициатором и проводником данной системы является АСБ «Беларусбанк». «Положение о системе строительных сбережений»,  регламентирует взаимоотношения подразделений открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» и физических лиц (участников системы строительных сбережений в АСБ «Беларусбанк») и разработано в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами АСБ «Беларусбанк», регулирующими вопросы привлечения денежных средств физических лиц и кредитования физических лиц.

Целью системы строительных сбережений является привлечение денежных средств участников системы строительных сбережений в АСБ «Беларусбанк» с последующим предоставлением им целевых кредитов на строительство или приобретение жилых помещений. Денежные средства для строительства или приобретения жилых помещений состоят из суммы денежных средств, накопленных участником системы на срочном вкладе «Жилищно-накопительный», и суммы целевого кредита, предоставляемого АСБ «Беларусбанк» участнику системы в размере и под процентную ставку, определяемыми в соответствии с вышеуказанным Положением.

Программа состоит из двух временных периодов: сберегательно-платежного и кредитного. Сберегательно-платежный период состоит из двух последовательных этапов: Сберегательного и Платежного этапов.

Сберегательный этап соответствует договорному сроку сберегательного этапа. При этом:

  •  в случаях, когда договорный срок сберегательного этапа равен или меньше базового срока сберегательного этапа, в течение всего сберегательного этапа возможно пополнение вкладного счета (договорный срок сберегательного этапа совпадает с договорным сроком пополнения);
  •  в случае, когда договорный срок сберегательного этапа больше базового срока сберегательного этапа, пополнение вкладного счета в течение сберегательного этапа возможно только до дня окончания базового срока сберегательного этапа. Со дня окончания базового срока сберегательного этапа и до окончания договорного срока сберегательного этапа осуществляется только хранение (за исключением капитализации по вкладному счету процентов) заявленной суммы. Хранение заявленной суммы осуществляется с целью максимального приближения фактического показателя к нормативному показателю и соответственно получения права на максимально возможную сумму кредита.

Платежный этап начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путем всех денежных средств с вкладного счета на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках программы.

После окончания сберегательного этапа банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья на условиях программы. Процентная ставка по вкладному счету и кредиту в рамках программы устанавливается и может изменяться решением Правления банка.

Разница между процентной ставкой по кредиту и вкладному счету величина постоянная и не изменяется до окончания кредитного периода участника.

Результаты действия системы строительных сбережений в течение трех месяцев отражены в таблице 13.

Таблица 13. Показатели работы системы строительных сбережений за 3 месяца 2006 г.

Регион

Количество открытых жилищно-накопительных вкладов

Общая сумма открытых жилищно-накопительных вкладов, млрд. руб.

Всего, в том числе

2766

15,4

г. Минск

926

5,9

Витебская обл.

306

1,1

Гомельская обл.

314

1,3

Гродненская обл.

238

1,4

Могилевская обл.

215

0,9

Минская обл.

413

2,7

Брестская обл., в том числе

353

2,0

г. Барановичи

33

0,7

П р и м е ч а н и е: собственная разработка на основе отчетных  данных.

Внедрение системы строительных сбережений позволяет привлекать в жилищное строительство значительные финансовые ресурсы населения, которые до настоящего времени не задействованы ни в одной сфере экономики Республики Беларусь. В целях стимулирования населения для участия в системе строительных сбережений следует, по нашему мнению, предусмотреть налоговые льготы для доходов граждан, направляемых на накопительные и иные счета данной системы. К сожалению, в Республике Беларусь вторичного рынка ипотечных кредитов в виде закладных, или ипотечных облигаций, фактически не существует, поскольку данные ценные бумаги не станут действительно ценными как без гарантий государства, так и без наличия целенаправленно действующих посредников между государством и ипотечными банками. Пока в нашей стране не существует вторичного рынка ипотечных кредитов, интерес представляют только два звена из вышеприведенной схемы – заемщики, предоставляющие в качестве залога свое жилье, и банки, выдающие кредит.

Существенная величина рисков и небольшие объемы долгосрочного кредитования жилищного строительства предопределяют его низкую эффективность. Для решения данной проблемы представляется целесообразным на государственном уровне рассмотреть возможность льготирования налогообложения кредиторов, а также изменения механизма расчета отчислений в фонд обязательного резервирования с учетом участия банков в реализации долгосрочных инвестиционных проектов.

В настоящее время практически вся работа банков автоматизирована.  Не является  исключением и  работа отдела кредитования населения.  

Компьютеризация помогает работникам  обрабатывать данные в кратчайшие сроки, при необходимости найти необходимую информацию в малый промежуток времени, то есть компьютеризация банков значительно ускоряет работу в банках.

Обычно компьютеры задействуются на следующих операциях:

  •  обработка финансовой документации и подготовка финансовых отчетов;
  •  обработка текстов, т.е. возможность составлять и работать с документами, содержащими статистические данные.
  •  управление файлами – для разработки форм финансовой отчетности и их заполнения с последующим хранением и извлечением содержащейся в них информации.

Для решения указанных и прочих задач с помощью персонального компьютера используют  пакеты программ, позволяющие работать с компьютером, вводить в него данные, осуществлять различные операции и обрабатывать большие объемы информации.

Специалисты  отдела кредитования населения используют   программное обеспечение, которое подразделяется на 3 группы: прикладное, системное и инструментальные средства.

  •  Прикладное программное обеспечение, предназначенное для автоматизации выполнения кредитных операций и  для обслуживания клиентов;
  •  Системное программное обеспечение. К этой группе относятся:

- операционные системы (DOS, WINDOWS 98/2000, OS/2 и др.);

- сетевые операционные системы (NetWare, WINDOWS NT и др.);

- коммуникационное программное обеспечение;

- антивирусные программы;

- программы создания резервных копий, диагностики, управления памятью и др.

  •  Инструментальные средства:

- инструментальные средства пользователя (текстовые и графические редакторы, табличные процессоры);

Microsoft Excel – это табличный процессор, компьютерная программа, предназначенная для выполнения экономических, научных и прочих расчетов. С помощью Microsoft Excel можно выполнять расчеты, строить графики, диаграммы, создавать таблицы.

С помощью текстового редактора Word  кредитные работники печатают различные договора, справки, распоряжения.

- инструментальные средства разработчика программного обеспечения  - трансляторы, компиляторы (Delphi, Pascal, C++, Clarion, FoxPro и др.), т.е. системы, посредством которых  создается новое программное обеспечение;

- системы управления базами данных (Btriеve, Oracle, Sybase и др.);

- для рабочих станций используется операционная система MS Windows 98 и 2000.

MS Windows 98 и 2000 предоставляют пользователю удобный и понятный интерфейс, работает на большинстве персональных компьютерах современной конфигурации.

Для обеспечения защиты интересов банка и клиентов  создана защищенная среда хранения, обработка и передача кредитно-финансовой и иной информации. Вопросы создания и функционирования данной защищенной среды реализуются системой компьютерной безопасности. Под системой компьютерной безопасности банка следует понимать комплекс организационно-нормативных мер и программно-технических средств, направленных на  предотвращение утраты информации (противоправных действий в отношении информации, циркулирующей в корпоративных сетях банка).

Благодаря автоматизации банковской системы улучшаются условия обслуживания клиентов, операции производятся за короткий промежуток времени, что не заставляет клиента тратить свое время. Также обеспечивается безопасность информации, что является немаловажным фактором. Поэтому можно сделать вывод, что правильный подбор программных пакетов обеспечивает надежность и удобство в работе банка.

3.2. Перспективы ипотечного кредитования жилищного строительства

В условиях прекращения централизованного бюджетного финансирования жилищного строительства в республике и необходимости поиска альтернативных внебюджетных источников, роста спроса и цен на жилье многократно усиливается роль банка как основного участника инвестиционного жилищного процесса.

Для создания и развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь необходимо решить связанные с ипотекой вопросы, которые требуют внесения изменений в ряд законодательных и нормативно правовых актов. В частности, должен быть решен принципиальный вопрос — выдача ипотечного кредита может осуществляться только после получения застройщиком в собственность земельного участка, отведенного для строительства объекта. В настоящее время правовая система не устанавливает единства собственности земельных участков и объектов, прочно связанных с данной землей. Право собственности на землю ограничивается законодательным требованием о том, что земля находится в собственности государства, а собственники недвижимости в большинстве своем являются лишь временными пользователями соответствующих земельных участков. Вместе с тем статья 321 Гражданского кодекса Республики Беларусь допускает ипотеку здания и сооружения только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это строение. В законодательстве о земле упоминание о возможности залога даже тех земельных участков, которые находятся в собственности залогодателя, отсутствует.

Решение вопроса об обеспечении единства собственности на земельные участки и объекты, а также использование указанных земельных участков в качестве предмета залога позволит устранить главное препятствие, мешающее развитию ипотечного кредитования в стране. Упомянутые вопросы нашли отражение в проекте Закона Республики Беларусь "О внесении изменений и дополнений в Кодекс Республики Беларусь о земле", который в настоящее время рассматривается в Палате представителей Национального собрания Республики Беларусь. Следует также решить и другие вопросы, связанные с ипотекой, которые требуют внесения изменений в Жилищный кодекс и Закон "О ценных бумагах и фондовых биржах".

Проблему развития ипотеки логично рассматривать как часть более широкой задачи – формирования рынка ценных бумаг и расширения финансовых активов, являющихся объектом фондового рынка. Необходимо в законодательстве о ценных бумагах урегулировать вопросы выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг, определить особенности для эмитентов ценных бумаг, установить порядок надзора за этими процедурами. Развитие ипотечного кредитования крайне важно также для поддержания ликвидности банковской системы на принципах открытого рынка, поскольку он является одним из возможных способов решения проблемы рефинансирования банков в условиях прекращения их целевого кредитования Национальным банком.

На этапе перехода к рыночным отношениям кредитование банками приобретения жилья имеет исключительно важное значение поскольку способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета. Банковское кредитование жилищного строительства включает кредитование строительного комплекса ипотечное жилищное кредитование населения.

Безусловно, сама идея ипотечного кредитования несет в себе массу преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Главным положительным моментом для покупателей ипотечных ресурсов является  возможность приобретения и использования необходимых активов в настоящее время, в результате чего исчезает неудобство, связанное с аккумулированием финансовых ресурсов для осуществления дорогостоящих покупок в будущем. Очевидно, что молодая семья предпочтет приобрести дом в рассрочку и пользоваться им сегодня, нежели будет рассчитывать на перспективу с целью единовременной выплаты для получения дома во владение для следующих поколений. Другим позитивным аспектом ипотечного кредитования для заемщика является высокая доля участия кредитора в осуществлении коммерческой сделки. В свою очередь, кредитор (ипотечный банк), обеспечив себя высоким спросом на свои ресурсы, может осуществлять продажу ипотечных сделок на финансовом рынке. При этом заемщик, как правило, не в курсе перепродажи его обязательств, а банк лишь переводит получаемые платежи новому владельцу. Прибыль, которую получает банк при продаже ипотечной сделки, обычно покрывает лишь банковские расходы, связанные с оформлением займа и мониторингом заемщика, что свидетельствует о низком риске проводимой операции для банковского учреждения

Опыт Соединенных Штатов в ипотечном кредитовании является наиболее богатым в зарубежной Практике. В то время, когда страны с переходной экономикой пытаются возродить  ипотеку и привлечь клиентов к этому виду банковских услуг, финансово-кредитная система США охватила ей практически все слои общества, превратив  ипотечное кредитование в наиболее привлекательный  финансовый инструмент и популяризовав его до уровня национальной идеи.

Вместе с очевидными преимуществами ипотечного кредитования существует ряд недостатков, которые проявились в кредитной системе США. Высокая стоимость недвижимости (к примеру, средняя цена дома составляет 50 тыс. дол. США) превращает долговое бремя в семейный бизнес, передающийся от поколения к поколению. Потребитель живет под постоянным долговым давлением, которое усугубляется тесной зависимостью между обслуживанием кредита и источником дохода. В случае потери источника дохода заемщик становится неспособным выполнять долговые обязательства и поэтому при потере работы теряет дом. Такая незащищенность значительно снижает привлекательность ипотечного кредитования. Кроме того, периодические выплаты за дом составляют высокую долю в доходе, что сокращает сбережения, перераспределяя средства на потребление. Так, коммунальные услуги в среднем составляют порядка 10% от заработной платы, из оставшихся 90% около половины идет на обслуживание долга. В результате работник имеет примерно 45% заработной платы, остающейся в его распоряжении, идущей на потребление и сбережение. Однако упущенные финансовые возможности оцениваются потребителем выше, и поэтому он ищет альтернативные варианты снижения доли банковских  издержек в собственной заработной плате. Одним из таких вариантов является рента имущества, позволяющая увеличить долю сбережений  в заработной плате. В отличие от ипотечного кредитования, рента забирает порядка 30% заработной платы, иногда включая коммунальные покупки, ведения бизнеса, а «де-факто» – для получения средств за имущество. Затем он объявляет себя банкротом, предварительно обналичив свои счета или, переведя средства на других членов семьи, чтобы банк не применил соответствующие санкции. В свою очередь, банк становится владельцем залогового имущества. Более того, потребитель в период оформления документов на ипотечное кредитование может взять кредит еще в одном или нескольких банках. В этом случае после объявления банкротства права на дом могут предъявить несколько банков. Решение о единоличном владельце дома принимается в судебном порядке.

Итак, фактически потребитель продал банку дом по цене ипотечного контракта, который может составлять порядка 20000-30000 дол. США. Негативным моментом для банка является то, что полученная недвижимость является практически неликвидной в сложившихся рыночных условиях. Решением этой проблемы могут стать тщательный предварительный и текущий мониторинг финансового состояния заемщиков, а также оптимальная оценка залогового имущества. Описанная схема является не столько демонстрацией изъянов ипотечного кредитования, сколько отправным элементом избежания использования столь необходимой системы кредитования для решения жилищно-коммунальных проблем в Соединенных Штатах. Так, коммерческий банк, получив дом стоимостью 20000-30000 дол. США, пытается реализовать его на рынке по сопоставимой цене. Однако сложившаяся конъюнктура рынка не позволяет продать имущество, и банк снижает цену до 15000 дол. США. Рынок недвижимости является достаточно аморфным в отдельно взятом регионе, и поэтому процесс реализации затягивается на 2-3 года. Параллельно банк вынужден платить федеральные и местные налоги на недвижимость и на землю, которые за три года составят 6000 дол. США. При выполнении налоговых обязательств банку следовало бы увеличить цену дома, но рынок не примет этого, и поэтому банк, как правило, просто не платит налоги.

По истечении трех лет за неуплату налогов местные органы власти  изымают дом у банка и вновь выставляют его на продажу. При этом местные налоги списываются, остается лишь федеральная задолженность, которая за два года составила порядка 1500 дол. США. Цена дома не является принципиальной для последнего продавца, поскольку он получил его бесплатно. Поэтому последняя цена, по которой дом не был реализован (15000 дол. США), вполне может быть снижена. Дом выставляется на продажу на аукционе, где цена в процессе торгов, как правило, снижается на 20-50%. В результате покупатель может приобрести на аукционе дом за 5000 дол. США. После оформления документов цена будет включать в себя неуплаченные федеральные налоги и достигнет 6500 дол. США.

Несмотря на покупку, рыночный субъект не сразу становится полноправным владельцем дома. За домом числится банковская ссуда в 20000 дол. США. При этом банк может в течение 10 лет предъявлять свои права на дом, после чего ссуда списывается. В рассматриваемом случае срок погашения ссуды составит 7 лет. Возникшее для покупателя неудобство, связанное с долговым бременем приобретенного дома, может быть устранено за 300 дол. США. Ровно столько стоит страховой договор, согласно которому все судебные дела с банком при претензиях на дом последнего будет вести страховая компания. Данный страховой договор предусматривает компенсацию затрат покупателя дома, связанных с его приобретением и ремонтом в случае проигрыша страховой компанией возврата недвижимости банку.

Однако на практике страховая компания согласовывает возможность судебного разбирательства с банком до подписания страхового договора с покупателем дома. В итоге участия страховой компании в этой сделке цена на дом вырастает до 6800 дол. США. Итак, согласно описанной схеме любой участник рынка может приобрести дом на аукционе без использования ипотечного кредитования по цене подержанного автомобиля. Вместе с тем не в любом штате или городе США возможна реализация подобных операций. Существует ряд условий, которые способствуют появлению соответствующей конъюнктуры на рынке недвижимости и совершению ипотечного кредитования в данной форме. Во-первых, низкие доходы населения, определяющие ценовую характеристику спроса. Во-вторых, слабое развитие среднего и крупного бизнеса в данном регионе, что сокращает долю корпоративных покупателей. В-третьих, низкая стоимость ренты домов, создающая конкуренцию рынку недвижимости. В результате владельцу дома невыгодно сдавать в ренту свое имущество, а для контрагентов предпочтительна именно эта операция, а не покупка дома. В-четвертых, наличие ряда причин, по которым владелец дома решил осуществить его продажу. Среди них неблагоприятный район, криминальные соседи, необходимость проведения капитального ремонта и т.д.

Мы рассмотрели существующий опыт ипотечного кредитования в США. Рассмотрим теперь ситуацию в Республике Беларусь.

В рамках формирования единого экономического пространства Российской Федерации и Республики Беларусь интересен опыт России, имеющей схожие условия использования кредитных механизмов в жилищной сфере и практику развития рынка ипотечного кредитования.

В период активизации коммерческих банков в России в сфере розничного бизнеса, основу которого составляет ипотечное и потребительское кредитование, и повышения платежеспособного спроса населения (77% семей нуждаются в жилье, 16% имеют годовой доход свыше 10 тыс. дол. США) банковское кредитование жилищного строительства характеризуется следующими тенденциями:

  •  увеличение объема выдачи кредитов населению, в том числе на строительство и покупку жилья: в 2005 году банки предоставили кредиты физическим лицам на сумму 281,9 млрд. руб., планируемый объем в 2006 году – 460 млрд. руб., что составит около 10% кредитного портфеля российской банковской системы (в США аналогичный показатель, составляет 59,5%, в Бразилии – 24%, в Чехии – 20,8%). Соотношение объема выданных кредитов населению и ВВП в России составляет 2,5%, в США – 75%. При этом объем выданных ипотечных кредитов составил: в 2003году – 1,7 млрд. руб., в 2004г. – 3,8 млрд. руб.,. в 2005г. – 15 млрд. руб., т. увеличился за два года почти в восемь раз в сопоставимых ценах, а удельный вес ипотечных кредитов в объеме кредитов населению увеличился с 0,9% до 5% соответственно. По мнению специалистов, к 2007 году объем предоставленных ипотечных кредитов достигнет суммы 60 млрд. руб.; [11, с.32]
  •  укрепление на российском ипотечном рынке позиций иностранных банков, располагающих более дешевыми долгосрочными ресурсами и отработанными технологиями кредитования, в связи с чем в 2004-2005 гг. маржа банков по кредитно - депозитным операциям в рублях сократилась с 4,5-5% до 1-2%, в иностранной валюте – с 4% до 2%. В долгосрочной перспективе, при установлении на мировых рынках тенденции роста процентных ставок по кредитам и прекращения падения курса доллара на российском рынке конкурентное давление иностранных банков снизится.

В проекте Национальной жилищной программы на 2006-2015 гг. разработан прогноз развития жилищного строительства в Республике Беларусь на ближайшее десятилетие. Он ориентирован на максимально возможное удовлетворение потребности населения в жилье в соответствии со спросом и социальными стандартами.

Прогнозируемая позитивная динамика развития национальной экономики (рост ВВП, дальнейшее сокращение уровня инфляции, снижение стоимости кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам, повышение уровня оплаты труда и реальных денежных доходов, рост сбережений населения) создает условия для устойчивого функционирования и развития жилищной сферы. Экономической базой для обеспечения доступности жилья должно стать достижение приемлемого соотношения текущих денежных доходов населения и стоимости строительства (приобретения) жилья.

В соответствии с Концепцией социально-экономического развития на 2006 –2010 гг., отношение стоимости 1 кв. м общей площади жилья к среднемесячной заработной плате, составившее в 2004 г. 1,65, к 2010 г. должно уменьшиться и достигнуть 0,9-1. При развитой системе долгосрочного кредитования это должно обеспечить доступность жилья для граждан со средней заработной платой, прогнозируемой на 2010г. Поэтому актуальной проблемой остается сдерживание роста стоимости строительства жилья.

Целевым ориентиром при обеспечении социальным жильем должно стать сокращение срока ожидания в очереди на квартиру до 4-5 лет.

В настоящее время остается нерешенной проблема обеспечения доступности жилья для граждан с разным уровнем дохода. Сокращение объемов строительства государственного жилья, приватизация большей части жилищного фонда и переход к рыночным принципам реализации прав граждан на жилище привело к уменьшению количества квартир, предоставляемых бесплатно в социальное пользование отдельным категориям граждан - очередникам.

В период 2006-2010 гг. для удовлетворения потребностей в жилищном строительстве семей, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, будет совершенствоваться структура возводимого жилья по источникам финансирования. Предполагается, что финансовые возможности государства в предстоящий период значительно возрастут и оно получит возможность больше строить жилья по госзаказу, причем они будут увеличиваться значительно более высокими темпами по сравнению с доходами высокооплачиваемых слоев населения, имеющих возможность строить жилье на коммерческой основе. В результате к 2010 г. долю строительства жилья по госзаказу можно будет довести до 74,4%, в 2005 г. Доля такого жилья составила 37,6% .

Долю же коммерческого жилья намечено сократить с 62,4 до 25,6% (табл. 14), что будет достигнуто за счет обновления основных фондов предприятий строительного комплекса республики, модернизации предприятий сборного домостроения и заводов сборного железобетона.

Таблица 14. Соотношение строительства коммерческого жилья в Республике Беларусь и жилья для семей, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий                                                                                                                                  

Показатели

Разбивка по годам, %

Итого за 2006-2010 гг., %

2005г.

2006г.

2007г.

2008г.

2009г.

2010 г.

1

2

3

4

5

6

7

8

Окончание таблицы 14

1

2

3

4

5

6

7

8

Удельный вес ввода жилых помещений для нуждающихся в улучшении жилищных условий (госзаказ)

37,6

49,8

60,2

66,3

71,9

74,4

65,0

Из них социального жилья (госзаказ)

7,9

2,9

2,7

2,6

2,5

2,4

2,6

Коммерческого жилья

62,4

50,2

39,8

33,7

28,1

25,6

35,0

П р и м е ч а н и е: собственная разработка на основе статистических  данных.

Ввод в эксплуатацию запланированного объема квартир типовых потребительских качеств по регулируемым ценам решит вопрос насыщения рынка жилья для населения со средним уровнем доходов.

Таким образом, долгосрочная стратегия жилищного строительства предусматривает создание комфортного, долговечного, экономичного по содержанию и обслуживанию жилищного фонда, способного удовлетворять жилищные потребности нынешнего и будущих поколений граждан; развитие эффективного рынка жилья и совершенствование финансовых механизмов, обеспечивающих доступность жилья для граждан с достаточной платежеспособностью, а также поддержку малообеспеченных граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий в пределах установленных

В течение 2005-2006 гг., по рекомендации Национального банка коммерческие банки постепенно снижали процентные ставки по кредитам населению, а именно: по кредитам на строительство и приобретение жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий – на 7%, для ненуждающихся – на 18%. Кроме того, многие банки увеличили срок кредитования на строительство и покупку жилья в иностранной валюте с 5-6 до 10-12 лет.

В условиях недостаточности долгосрочных банковских кредитных ресурсов и неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия специального ипотечного законодательства целесообразна разработка переходной схемы кредитования жилья, сочетающей ресурсы коммерческих банков и строительных организаций.  

Механизм кредитования строительства и покупки жилья может быть следующим: крупный банк, имеющий опыт строительства своих учреждений, филиалов и располагающий штатными специалистами в области строительства и технического надзора, выступает заказчиком-застройщиком (посредством образования частного унитарного предприятия); заключает договор подряда на строительство жилья со строительной организацией и кредитный договор с физическим лицом, по окончании строительства предоставляет квартиры населению с рассрочкой платежа оставшейся стоимости.

Преимуществом данной схемы является то, что работы по выбору и согласованию земельного участка для строительства, получению разрешения на производство строительно-монтажных работ, поиску и заключению договора с подрядчиком, осуществлению функций технического надзора не требуют дополнительных затрат, поскольку в банках имеются управления (отделы) капитального строительства. Кроме того, банк получают дополнительный источник прибыли – от продажи предлагаемой квартиры.

Недостатками данной схемы являются необходимость оценки банком основных рисков строительства, связанных с возможностью несоответствия фактических показателей строительства и предусмотренных проектом (сметой), изменением конъюнктуры рынка жилья в момент реализации готового объекта.

С этой целью банк должен тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип жилья, емкость рынка, доступность для населения данного вида кредитования; осуществлять контроль сроков и сметы затрат в ходе строительства для сохранения первоначальных условий продажи жилья.

В числе первоочередных мер коммерческим банкам необходимо совершенствовать депозитную политику в направлении расширения видов вкладов и привлечения долгосрочных ресурсов. Особенно актуальной является разработка счетов жилищных контрактных сбережений, обладающих положительной доходностью и целевым характером.

В качестве мероприятий по понижению кредитного риска можно предложить банкам на этапе предоставления кредита разработать и проводить комплексный анализ кредитоспособности кредитополучателей на основе бальной системы оценки. Действенным способом снижения кредитного риска является использование новых форм обеспечения по обязательствам, в частности, корпоративных гарантий. Эти гарантии предоставляются крупными компаниями по кредитам, выдаваемым их сотрудникам на строительство и покупку жилья. В этом случае банк рассчитывает специальный лимит средств под корпоративные гарантии на основе предоставленных финансовых, показателей предприятия – клиента банка. Исходя из данного лимита определяется предельный объем гарантий по выдаче его сотрудникам кредитов на строительство и покупку жилья.

PAGE  52


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

12909. Виховна година на тему Дружба 20.95 KB
  Виховна година на тему Дружба Мета: розкрити зміст понять дружба дійсний друг; показати його відмінність від понять приятель і знайомий; прищепити учням повагу до цінностей дружби; сприяти розвиткові критичного ставлення до себе і своїх особистих якостей те
12910. ТОРГІВЛЯ ЛЮДЬМИ – ЦЕ МОЖЕ ТРАПИТИСЬ З КОЖНИМ 33.96 KB
  ВИХОВНА ГОДИНА З ЕЛЕМЕНТАМИ ТРЕНІНГОВОГО ЗАНЯТТЯ НА ТЕМУ ТОРГІВЛЯ ЛЮДЬМИ – ЦЕ МОЖЕ ТРАПИТИСЬ З КОЖНИМ Мета: підвищення рівня поінформованості учнів щодо проблеми торгівлі людьми. Завдання: виявити рівень поінформованості учнів щодо проблеми торгівлі л
12911. Основи правосвідомості особистості 19.79 KB
  Орієнтовні форми класних годин. Години спілкування: Основи правосвідомості особистості Брейнринг Конституційні основи держави Історія та сучасність рідного краю Тренінг Мої права та обовязки Диспут Активна життєва позиція. Навіщо вона мені На...
12912. Моя чудова рідна мова 39.5 KB
  МОЯ ЧУДОВА РІДНА МОВА ВИХОВНИЙ ЗАХІД ПРИСВЯЧЕНИЙ МІЖНАРОДНОМУ ДНЮ РІДНОЇ МОВИ Тема: Моя чудова рідна мова Мета: Розширити знання учнів про рідну мову формувати розуміння того що мова – скарб народу розвивати комунікативну компетентність учнів виховувати п
12913. Хліб - скарб найбільший на землі 2.37 MB
  Виховна година на тему: Хліб скарб найбільший на землі Хліб скарб найбільший на землі Мета. Ознайомити учнів з обрядами та звичаями нашого народу де окрасою є хліб; виховувати пошану до хліборобської праці до найдорожчого що є в людини хліба; виховувати по
12914. Ми матір називаємо святою 400 KB
  Виховна година на тему: Ми матір називаємо святою Мета. Виховати в учнів почуття любові шани поваги до найріднішої людини для кожного з нас – МАТЕРІ. Обладнання. Плакати з прислівями віршами піснями та портретами. Викладач. Всі найсвятіші почуття проб...
12915. НЕМАЄ ДЛЯ НАС КРАЩОЇ ЗЕМЛІ, НІЖ НАША УКРАЇНА 563.5 KB
  Виховна година на тему: немає для нас кращої землі ніж наша Україна Мета. Виховувати почуття любові до Батьківщини почуття патріотизму та гордості за український рід. Обладнання. Вишиті рушники українське народне вбрання краєвиди різних регіонів України зо
12916. Действия пожарных спасателей по тушению пожаров в зданиях повышенной этажности 2.3 MB
  Изучить оперативно-тактическую характеристику зданий повышенной этажности. Возможную обстановку при пожарах. Разведку пожара. Спасение людей при пожаре. Ознакомиться с основными схемами подачи воды.
12917. Живи моя Держава, Україно 417 KB
  Виховна година на тему: Живи моя Держава Україно Мукачево 2007 Мета. Виховувати почуття любові до Батьківщини почуття патріотизму та гордості за приналежність до великого народу. Обладнання. Вишиті рушники українське народ...