88437

Процесс возникновения и развития коммерческих банков

Курсовая

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Цель работы –- характеристика генезиса и эволюции коммерческого банка. Исследования и разработки: рассмотрен процесс возникновения и развития коммерческих банков; раскрыты особенности развития коммерческих банков на территории современной Беларуси; определены возможные направления развития...

Русский

2015-04-30

124.59 KB

4 чел.

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 36 с.,  11 источников, 1 приложение

БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, ВОЗНИКНОВЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, РАЗВИТИЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, РЕСПУБЛИКА БЕЛАРУСЬ

Объект исследования – коммерческий банк.

Предмет исследования – процесс возникновения и развития коммерческих банков.

Цель работы – характеристика генезиса и эволюции коммерческого банка.

Методы исследованияисторический метод, логический метод, метод сочетания логического и исторического, обобщение, описание, гипотетико-дедуктивный метод.

Исследования и разработки: рассмотрен процесс возникновения и развития коммерческих банков; раскрыты особенности развития коммерческих банков на территории современной Беларуси; определены возможные направления развития коммерческих банков в ближайшей перспективе.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствования из литературных источников теоретические и методологические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

                                                                                ___________________

                                                                                           (подпись)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 4

1 Возникновение и развитие коммерческих банков 6

1.1 Возникновение коммерческих банков 6

1.2 Развитие коммерческих банков 14

2 Особенности развития коммерческих банков на территории современной Беларуси 21

2.1 Становление и развитие коммерческих банков в Беларуси 21

2.2 Текущее состояние коммерческих банков Республики Беларусь 24

3 Перспективы развития коммерческих банков в Республике Беларусь 29

Заключение 32

Список использованных источников 33

Приложение А 34

ВВЕДЕНИЕ

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги

В настоящее время коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов.

Коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

Задачи банка мало чем отличаются от задач предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, определенные его уставом.

Банк как предприятие производит свой продукт, имеющий стоимостную форму. Продуктом банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом банка также выступают определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг — организация расчетов (в наличной и безналичной формах), вкладов, кредитования, так и нетрадиционные — в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п. Особенность банковских услуг состоит в том, что они имеют не только денежную основу, но и обладают свойством самовозрастающей стоимости. В частности, ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения. Поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и получения хотя бы минимальной прибыли.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, поэтому и банк стал называться коммерческим. Коммерческие банки прошли достаточно длительную процесс становления и развития, что определяет актуальность ее изучения, поскольку решение ряда современных проблем коммерческих банков можно найти в их исторической ретроспективе.

Целью данной работы является характеристика генезиса и эволюции коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели в работе выделены следующие задачи:

- рассмотреть процесс возникновения и развития коммерческих банков;

- раскрыть особенности развития коммерческих банков на территории современной Беларуси;

- определить возможные направления развития коммерческих банков в ближайшей перспективе.

Объектом исследования в данной работе является коммерческий банк.

Предметом исследования является процесс возникновения и развития коммерческих банков.

При написании работы использовались следующие методы: исторический метод, логический метод, метод сочетания логического и исторического, обобщение, описание, гипотетико-дедуктивный метод.

1 Возникновение и развитие коммерческих банков

1.1 Возникновение коммерческих банков

Для периода зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).

Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.

Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).

Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям.

В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.

Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция - обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие [4, c.190].

В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

В силу того, что со всякой ссудой и взиманием процентов в древних цивилизациях связывалось ростовщичество (выдача кредита под высокий процент), ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Подобная регламентация прослеживается, начиная с XVIII в. до н.э., по своду законов вавилонского царя Хаммурапи.

Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на Древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем - в средневековой Европе. Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам, функционально закрепляли за ними отдельные денежные операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками [4, c.191].

Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборотов.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах экономического интереса.

Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V в. до н.э.) славились разнообразием выполняемых ими операций: комиссионные операции по купле-продаже; выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов; участие в торговых делах в качестве финансирующего дело вкладчика; посредничество (как советника или доверенного лица) при составлении разного рода актов и сделок.

Торговые дома осуществляли собственно коммерческие операции, а денежные как бы их опосредовали. Они имели постоянный доход с расчетных и ссудных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов. Постоянное взвешивание металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

Принципиальное значение приобретали такие ссудные операции, которые в определенной степени формировали эластичность денежных платежей. С развитием денежного хозяйства забота о платежных средствах становится важнейшей задачей государства, формируется обоюдный интерес между государством и торговыми домами, поскольку они выступали посредниками в платежах. Торговые дома, нередко сознательно идя на убытки, изъявляли готовность оказывать кредит крупным клиентам. Выполнение функций доверителей по составлению коммерческих договоров между клиентами, выпуск во внутреннем торговом обращении специальных расписок («гуду»), имевших значение металлических денег - выделяло и функционально закрепляло денежные операции торговых домов.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами. В документах они не назывались по личному имени, очевидно, функция здесь была важнее личности. Формируя оптовый характер определенным видам торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием депозитного сбора, являвшимся страховым фондом торговой общины. Важной операцией подобных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах.

Всю зарождавшуюся торгово-обменную деятельность в основном выполняли рабы. Платившие оброк, действуя самостоятельно, на свой страх и риск. Они были более выгодны государству и торговым домам. Как свободные, распоряжаясь предоставленным им имуществом (пекулием), рабы брали и давали ссуды деньгами и натуральными продуктами себе подобным. Занимаясь торговлей, выступая в качестве свидетелей тех или иных денежных операций, они признавались объектами и субъектами права. Раб не только мог заложить, купить и продать имущество (в том числе недвижимое: дома и земельные участки), но и мог выступать как залогодержатель имущества свободных и рабов. Раб мог даже быть поручителем своего хозяина в тех случаях, когда они брали ссуду совместно.

Прочность и устойчивость древнего денежного хозяйства закладывались в подневольном человеке, рабе, постоянная (функция которого заключалась в непосредственном и четком осуществлении кредитных, расчетных или кассовых операций. Необходимы были условия, при которых традиция приняла необратимый характер. Если выполнение денежных операций храмами и торговыми домами Древнего Востока в значительной степени представляло собой их внутреннее дело, то появление трапезитов (в переводе с древнегреческого - «человек за столом»), в Древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение. Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, в основном - иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование городского, промышленного характера рабовладения, обязывающего концентрировать денежные средства, - позволили закрепить традиции проведения денежных операций.

Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных. кредитных, депозитных, в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию стали основой зарождения банков [4, c.197].

Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Постоянная их связь с государством (расчетное и ссудное обеспечение со стороны ассоциации и детальная правовая регламентация со стороны государства), стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы (рост золотого запаса, изъятие из обращения металлических монет иностранного происхождения, выпуск вкладных бумаг для торговых сделок, внутренняя переоценка национальной монеты взамен перечеканки, платежи за счет третьих лиц), обоюдное содействие экономическому развитию нации (выполнение экономических функций государства - сбор налогов и податей) - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика. Столичные ассоциации расширяли сеть специальных представителей. Конкуренция шла не только за привлечение денежных вкладов, но и за их размещение (контракты с купеческими коллегиями, государственными учреждениями).

С падением Римской империи наступает кризис денежного хозяйства, который преодолевается с расцветом торговли и промышленности крупных городов северной Италии с IX в. н.э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным привилегиям городских властей первые итальянские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее значение в экономике данных городов.

Изъятие у ростовщиков выполнения тех функций, которые обеспечивали распределение торгового и денежного капиталов, давало возможность ассоциациям укрепить свое положение в качестве организаций на предпринимательской основе. Ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов, что усиливало ответственность перед обществом, определяло уровень доверия к ним. С того времени и начал формироваться стереотип подобной деятельности как выгодного предпринимательства, целью которого являлось максимальное извлечение прибыли.

Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных операций времен средневековья, только по одной Венеции можно было составить многие тома. В 1171 г. действовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки) будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса. Постоянные угрозы со стороны действовавших торговых домов как соперников, недоверие горожан, отсутствие явного интереса к организации денежного хозяйства - такова общая атмосфера, в которой приходилось формироваться товариществам. Период их становления был длительным. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

Достаточно надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиалов по всей Европе позволили отдельным товариществам Венеции сохранить свое могущество. Приближение надежной клиентуры благодаря развитию безналичных расчетов (перенесение сумм с одного счета на другой в книгах товариществ в присутствии обоих клиентов), прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - оборот). Главными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. Последнее обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, учреждение наличной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.

В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. В значительной мере благодаря поддержанию стабильной денежной валюты своих городов, итальянские товарищества упрочивали свое положение. Знакомство с набором денежных операций, осуществляемых итальянскими товариществами, быстро превращалось в активное их использование на местной, национальной почве [].

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций. свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела становится лишь стимулирующим фактором создания собственных банков. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться торговцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели (ремесленники, продающие свою продукцию на рынок, и крестьяне, вырастившие свой урожай и пускающие его в товарный оборот) сначала нерегулярно, а затем все чаще и постоянно начинают выполнять нужные денежные операции, прибегают к ссудам или выдают их сами. Сезонный характер отдельных видов предпринимательства, наличие текущих временных затруднений, необходимость иметь денежные запасы в ликвидной форме и другие факторы - все это приводило к усиленной потребности в платежных средствах в развитии денежных операций.

Появившиеся в платежном обороте европейских городов и стран кредитные деньги (векселя), даже при распространении вексельных ярмарок, осуществлении переводных операций, когда собиравшиеся вместе торговцы и другие предприниматели взаимно засчитывали свои требования, не ускоряли процесс денежного обращения.

Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, которая охватывала, как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит. Рост вексельного оборота зависел от уровня развития кредитных отношений, которые, в свою очередь, были опосредованы расширением товарооборота. Сжатие объема вексельного обращения определялось как сокращением размеров кредитного обращения, так и сроком погашения векселей.

По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое компенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении государств; рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутствие надлежащих технических средств, обеспечивающих чеканку монет и т.д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инструментом стабилизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.

Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидерландов - Амстердаме. В результате конкурентной борьбы действовавшего в городе института самостоятельных кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка в течение нескольких веков удалось упрочить голландскую денежную систему (с конца XVIII в. на протяжении более чем века основной стандартной монетой стала монета достоинством в три гульдена).

В условиях международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества различной пробы и достоинства металлических денег потребовало создания системы кассиров, которые должны были заменить менял. Кассиры, получая от купцов, пользующихся их услугами, известные суммы денег, открывали на эти суммы «кредит» в своих книгах. Затем они посылали долговые требования купцам, по которым получались деньги и происходило кредитование. Кассиры производили платежи по распоряжениям купцов, уменьшая на соответствующую сумму их текущие счета. Поскольку система кассиров была задействована в огромных оборотах международной торговли, доходы приобрели предпринимательскую основу. Кассиры, обслуживая платежи многих купцов, балансировали, регулировали их взаимные требования. Полученные от купцов металлические деньги использовались кассирами для обменных операций.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении организации, которая заменяла кассиров и действовала бы открыто по уставу. В 1609 г. был создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства. Попытка упразднить деятельность кассиров не имела успеха.

Банк осуществлял размен монет с установлением официального лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под металлическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки. Но цель превратить банк в единого кассира не была достигнута, поскольку к распискам стали также приплачивать лаж. Это противоречило целям, преследуемым учреждением банка (ажио до 5%). Проведя резкое отличие между полноценными и порчеными металлическими деньгами, банк оказывал положительное влияние на товарооборот города. Расписки придавали торговле твердую предпринимательскую основу. В 1621 г. была восстановлена в полном объеме прежняя система кассиров, усилилась конкуренция между ней и банком.

Для приближения стоимости обращавшихся денег к установленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объявлены «хорошими банковскими деньгами». Банк в качестве кредитора принимал «хорошие» виды монет, а в качестве менялы оперировал мелкой монетой, получившей название «кассовых денег». Разделение функций банка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью собственных денег, что чрезмерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало чеканке собственной городской монеты - гульденов, начиная с 1681 г. В связи с этим разменный банк был преобразован в депозитный и переводной (жиро) банк, основная задача которого сводилась к определению качества видов монет для отбора в ранг «хороших».

Постепенно ссуды банка расширяются в обмен на хранившиеся в монете вклады, получатель квитанции (рецеписсы) мог по предъявлении ее в течение определенного срока забрать обратно монеты. Повышение курса квитанций привело к тому, что без них нельзя было получить необходимые металлические деньги. Несмотря на высокую репутацию банка, доверие к нему со стороны купцов, квитанции оказались ненадежными и их курс держался на авторитете банка (счетная монета, по которой определялись «хорошие деньги», не имела твердого содержания металла, постоянно находилась в состоянии колебаний в сторону обесценения). Для ограничения подобного влияния в качестве залога за предоставленные ссуды банком практиковался прием благородных металлов (золота и серебра). Имея счета не более 2900 купцов, банк постепенно из депозитного превращается в ссудный. Все виды монет, представленных квитанциями, постоянно находились в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы металлического обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и продавая в периоды резкого колебания курса собственные квитанции, банк одновременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр европейского вексельного обращения [4, c.204].

Не все европейские города и государства средневековья рассматривали банки как институт укрепления денежного обращения. Опыт Амстердама имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной торговли он нашел свое применение (например, в немецких городах Любеке и Гамбурге). На территориях, не связанных регулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравнительной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

В рамках «Священной Римской империи» (конгломерат независимых государств был закреплен в 1648 г.) торговые дома развернули кредитную экспансию. В начале XIV в. датский король вынужден был заложить свои земли своему кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского королевства стоял известный предприниматель Ф. фон Валленштейн (1583-1634), который с помощью целенаправленных операций с чеканкой монеты, финансовых спекуляций, систематической скупкой конфискованных владений создал громадное состояние и учредил чешский монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после войны 1618-1648 гг. были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного и безналичного денежного оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».

Во Франции в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не превышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. подтверждались их права и преимущества вместо ломбардов, взимавших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется, повсеместное распространение банков достигло столицы страны - Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов [4, c.208].

1.2 Развитие коммерческих банков

В течение XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения коммерческих банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв. усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (особенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно - специализации в проведении денежных операций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности (только в Амстердаме можно было получить кредит в 3% годовых, что считалось крайне низким). Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными.

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставило металлическое денежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

- нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

- крайняя неэластичность золота как денег по своему предложению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

- недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

- сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Однако автоматизма здесь не было. Появление векселей не означало наделение их денежными свойствами. Размеры вексельного обращения связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Долговое обязательство становится деньгами тогда, когда приобретает особую форму движения, начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения (появилась новая функция банков - выпуск кредитных средств обращения). Вексель наделяется денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера.

Вексель как частное долговое обязательство обретает определенную двойственность, оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступает видом кредитных денег. Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом значимого эквивалента осуществляется в порядке эмиссионных операций банков. В банках векселя обмениваются на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долговых обязательств, банки принимают ответственность по конечным расчетам по учетным векселям на себя. Подобные банковские обязательства уже не ограничиваются узким кругом заинтересованных лиц, а начинают рассматриваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководствуются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливало предпринимательские основы банковского дела [4, c.214].

Среди европейских стран с 40-х гг. XVII в. эмиссионные операции у банков выполняются в Англии и Шотландии. Количество небольших частных банков возросло, каждый из них обладал равными правами в выпуске банкнот в неограниченных масштабах и вне государственного контроля.

В результате банкнотного обращения банкам и банкирам удалось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.

На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.

Банки стремились облегчить вкладчикам распоряжение депонированными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах путем переписываний в счетах производилась простая передача бумаги на предъявителя. Вместо уплаты наличными появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу

Банк первоначально выступал в виде отдельного банкира или нескольких людей (двух-шести человек), объединенных эмиссионным интересом. Эмиссионные операции в равной степени были и переводными, так как сумма денежных обязательств банка и его деловое (предпринимательское) состояние не изменялись. Основное преимущество эмиссионной деятельности банков заключалось в том, что доход от нее (сеньораж) превышал комиссии, получаемые от каждого вида денежных операций в отдельности.

Для ликвидации избыточной эмиссии в условиях сложившейся острой конкуренции между банками обычным стало регулярное взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды в неделю и сразу же подводились балансы.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и серебряные монеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на монеты. Банкноты становились единым денежным стандартом (единицей учета), что позволяло избежать естественные трудности, связанные с обращением металлических денег.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятельности банков выступала форма их организации. Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью предусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии на протяжении XVII-XIX вв., наоборот, преобладали общества с ограниченной ответственностью.

Банкнотное обращение частных банков имело существенные недостатки (необходимость постоянного приема и выпуска; отношения между банком и приобретающими банкноты не носили личного характера; обладатели банкнот часто не в состоянии были судить о кредитоспособности банка). Доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую основу, определяемую периодом возникновения и масштабами деятельности эмиссионных банков.

В Германии ко времени объединения немецких земель (70-е гг. XIX в.) действовали 33 эмиссионных банка, в 1848 г. были изданы общие правила, разрешавшие их открытие (сумма эмиссии банкнот не должна была превышать основной капитал). С 1875 г. расширение эмиссионного права стало прерогативой государства. Постепенно количество особых правил по ограничению эмиссии росло. Вскоре значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского (Прусского, образованного в 1846 г.) банка. Их доля в случае добровольного отказа в контингенте свободных от налога банкнот, не обеспеченных металлическими деньгами, переходила на долю имперского банка. Первая часть банков была ликвидирована, вторая - потеряла право эмиссии вследствие истечения срока, на который они это право получили, а третья - должна была подчиняться требованиям имперского банка (помещать свои средства в строго разрешенные операции, инвестировать не более половины основного и запасного капиталов в ценные бумаги, обеспечивать находившиеся в обращении банкноты на 1/3 металлическими деньгами, на 2/3 учетными векселями с тремя подписями на срок не свыше трех месяцев).

Расширение операций разрешалось тем банкам, которые могли доказать, что их банкнотная эмиссия не превышала размеров основного капитала. Ломбардные ссуды могли выдаваться только под определенные виды обеспечения и покрытием для банкнот не могли служить. Однако последующее ограничение ломбардных операций побудило оставшиеся эмиссионные банки отказаться от выпуска банкнот к началу XX в. В 1909 г. имперским банкнотам была придана сила национального платежного средства.

Во Франции еще с XVIII в. стали создаваться эмиссионные банки. Регулирующую роль должен был сыграть по декрету Наполеона I Банк Франции, действовавший с 1800 г. В 1848 г. устанавливается принудительный курс банкнот существовавших эмиссионных банков и Банка Франции, что способствовало потере самостоятельности девяти провинциальных банков и превращению их и отделения центрального банка. Поставленный в привилегированное положение с 1803 г. [2, c.481].

Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в ходе промышленной революции, охватившей европейские страны на протяжении XVIII-XIX вв. не могли обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для развития банков ведущей становилась депозитная операция.

Результатом депозитных операций банков стало появление особого вида кредитных денег (депозитных). Они создавали на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Внешне обращение депозитных денег было связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег, который выписывался владельцем текущего счета в банке. Чек выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.

Перевод счета от одного вкладчика к другому производился путем бухгалтерской записи на счетах банка, деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте банков происходил прием причитающихся платежей от своих клиентов, выписанных на другие банки. Одновременно производились через создаваемые расчетные палаты взаимные платежи. В общенациональном масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения ими полноценных металлических денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа.

Депозиты резко отличались от тех кассовых запасов, которыми постоянно располагали банки для текущих платежей вкладчиков. Привлечение денежных средств в качестве депозитов обусловливалось начислением определенного процента. Банк мог договориться об обязательном досрочном уведомлении об изъятии денежных средств. Если кассовые запасы банков были достаточно предсказуемы (известные колебания в зависимости от величины и вида предприятия, его отраслевой направленности), то с депозитами ситуация обстояла сложнее. Для привлечения денежных средств в депозиты банкам приходилось развивать собственные услуги (платежи чеками, совершенствование кассовых операций).

Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета банков и величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов показывало ликвидность системы банков.

Способность к расширению и сжатию депозитного обращения определялась изменениями в наличном денежном обращении. Операции банков по приему и выдаче наличных денег не давали депозитным деньгам «отрываться» от размеров первичных вкладов. Использование чекового обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты». Поэтому с развитием депозитного обращения усиливается контроль над банковской ликвидностью со стороны государства.

В Великобритании для успешного функционирования акционерных обществ потребовались депозитные банки, которые взяли бы на себя финансовое посредничество между обществами и населением. Только за 20 лет (1840-1860 гг.) лондонские банки увеличили сумму своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков приводила к концентрации денежного капитала. С 1858 по 1890 г. число депозитных банков сократилось с 400 до 104. Из 40 оставшихся к 1918 г. подавляющую часть банковского оборота осуществляли лишь двенадцать. В 1926 г. депозиты составляли по пассиву общего баланса английских банков 87,9%, тогда как собственный и резервный капиталы - только 6,6%.

В Германии деятельность депозитных банков в форме долевого участия в капитале предприятий давало возможности обеспечить им наилучший контроль за предприятиями, а они, в свою очередь, сокращали стоимость финансирования производства. Активно шел процесс объединения депозитных и фондовых операций (учреждение предприятий и размещение их акций). Формирование депозитов главным образом за счет средств промышленных предприятий способствовало универсализации немецкого банковского дела.

Во Франции среди действовавших в течение длительного периода с переменным успехом 250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных предприятий выделились позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль».

По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, 2/3, вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

За 1815-1913 гг. (почти за 100 лет) объем текущих счетов в стоимостном выражении в общей структуре денежной массы только трех стран (Великобритании, Франции, США) возрос в 205,3 раза, а их доля увеличилась с 6,5% до 67,4 % [5, c.12].

В XX в. выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по экономическому потенциалу государств мира. Ведущее положение заняли США и Япония. Тесная связь со структурными изменениями в хозяйстве, конкуренция с различного рода специализированными кредитно-финансовыми учреждениями постоянно требовали поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. Приспособление к изменяющимся условиям при выполнении для финансово-промышленного капитала основных, важнейших функций и операций (эмиссионных, депозитных, кредитных, фондовых) исключали возможности ослабления роли банков как особых институтов по созданию кредитных денег.

Рост объема предоставляемых услуг и изменение их качества, смешение операций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведении банковской политики были столь различны в отдельных странах, что понадобились международные институты, способные обеспечить стабилизацию деятельности формирующегося мирового банковского сообщества (Банк международных расчетов, созданный в 1930 г., Международный банк реконструкции и развития - в 1946 г., Международный валютный фонд - в 1947 г.). Под действием глобальных деформаций (мировых войн и экономических кризисов) приходилось направлять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и специализации (устранение конкуренции между крупными банками, децентрализация посредством широкой банковской периферии, целевое использование по объему и характеру приложения денежных капиталов).

На примере английского опыта развития банков, имевшее наиболее длительный исторический период, прослеживаются процессы универсализации и специализации банковского капитала. Они имели важные последствия для появления банков во многих странах Азии, Африки, Америки. В зависимости от выбранных методов деятельности, применяемых денежных операций банки пытались обеспечить себе стабильность и прибыль.

Специализация банков Великобритании выразилась в выделении клиринговых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетных домов (осуществление вексельного кредита). Подобное разграничение снижало предпринимательский риск. Клиринговыми назывались шесть ведущих депозитных банков, являвшихся членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. Либеризация правил торговли ценными бумагами, усиление конкуренции в сфере традиционных операций позволили клиринговым банкам расширить круг банковских и околофинансовых услуг. Организационно клиринговые банки обрастали специализированными дочерними компаниями, превращаясь в кредитно-финансовые конгломераты.

Учетные дома, обладая монопольной возможностью пользоваться кредитами Банка Англии в обмен на посредничество в размещении казначейских векселей, выступали как достаточно гибкие формы банковской деятельности. Постепенная утрата монополии привела учетные дома к необходимости диверсифицировать свою деятельность.

Одновременно с объективным процессом специализация как необходимый элемент банковского предпринимательства в отдельных европейских странах выступает как элемент государственного хозяйственного регулирования.

Во Франции в ходе неоднократных национализации отдельных видов банков выработаны государственные принципы специализации. В 80-х гг. XX в. проведена реорганизация кредитных учреждений для устранения прежней специализации (депозитные, деловые, банки средне- и долгосрочного кредитования) и дана их новая классификация. Для поощрения конкуренции осуществлялось сближение операций банков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности страны на финансовых рынках мира был введен статус универсального банка.

В Германии со второй половины 40-х гг. XX в. на базе филиалов трех ведущих гроссбанков образованы 30 самостоятельных региональных банков. Строго ограничивались операции банков пределами земель, в которых они функционировали. Позднее полная легализация гроссбанков позволила отвоевать прежние позиции, в результате из 30 осталось только девять региональных банков. Отмена ограничений в области открытий отделений окончательно усилила монопольные позиции гроссбанков (1% общего числа коммерческих банков и 40 % их активов) [4, c.220].

2 Особенности развития коммерческих банков на территории современной Беларуси

2.1 Становление и развитие коммерческих банков в Беларуси

На территории Беларуси с начала XIII в. осуществлялась активная торговля с немецкими городами, что способствовало появлению центров денежных операций. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения. В денежный оборот вводятся долговые обязательства - простые векселя.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

В XVIII-XIX вв. в Беларуси банковское дело развивалось как государственное, и частных эмиссионных банков не было. Созданный в 1860 г. Государственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Госбанк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных - на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.

Депозитная активность создаваемых коммерческих банков в Беларуси выявляется с начала 80-х гг. XIX в. При учреждении банков необходимо было соблюдать, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна превышать основной и резервный капиталы более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 30 лет (1885-1914 гг.) вклады коммерческих банков возросли в 11,1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз.

Государственные банки (Медный, Вспомогательный для дворянства, Ассигнационный и др.) на протяжении длительного периода занимались долгосрочным кредитованием (с 30-х гг. XVIII в.). Появление коммерческих банков началось с 60-х гг. XIX в. К 1914 г. было создано более 50 банков, количество их отделений возросло с 40 до 822. Распространенными становятся ссуды под ценные бумаги. Со стороны других кредитных учреждений (обществ взаимного кредита, городских банков, кредитной кооперации) ощущалась постоянная конкуренция.

Небольшое количество коммерческих банков объяснялось политикой государства (финансовая поддержка крупных банков, жесткое регулирование акционерного учредительства).

Особое значение имела собственно кредитная деятельность Государственного банка. Вразрез с уставом, по которому основными учетно-ссудными операциями являлись учет векселей, срочных правительственных и общественных процентных бумаг, иностранных тратт и ссуд под товары и ценные бумаги. Госбанк предоставлял долгосрочные кредиты и осуществлял прием в залог недвижимого имущества заемщиков по векселям. Развитие получили неуставные ссуды, т.е. операции, производимые по специальной докладной министра финансов и с разрешения императора. По назначению, размерам и сроку они противоречили уставу.

Далее важным направлением становится развитие промышленного кредита (ссуды под простые векселя, под залог недвижимого имущества, различного рода инвентарь). Тесная подчиненность Министерству финансов в качестве его вспомогательного учреждения не способствовала развитию краткосрочного кредита [].

Первый переходный к капитализму период закончился для отечественной банковской системы 14 (27) декабря 1917 г., когда все частные банки были объявлены государственной собственностью (как объяснялось, чтобы не повторять ошибку Парижской коммуны) и слиты в единый с Государственным Народный банк, ставший единственным банком Советской республики.

Историческую эпоху с 1918 по 1987 гг. для кредитно-финансовой сферы можно охарактеризовать как время между двумя переходными периодами. В годы «военного коммунизма» практически потеряли свое экономическое значение деньги. Перевод в 1919 г. государственных предприятий на сметно-бюджетное финансирование привел к невостребованности ими кредитных учреждений. В соответствии с постановлением СНК РСФСР от 19 января 1920 г. Народный банк был упразднен, часть его функций была передана Центральному бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Окончание гражданской войны, переход к нэпу, увеличение роли денег и стабилизация валюты потребовали отстраивания кредитной системы заново. Политическая стабилизация общества, устранение административных барьеров, развитие общественных настроений в пользу частного предпринимательства и рост предпринимательской активности привели к определенному восстановлению той ниши, которую занимали банки в национальной экономике.

С января 1922 г. стали образовываться кредитные и ссудосбе- регательные товарищества. В феврале 1922 г. в форме паевого товарищества с участием Госбанка учреждается Банк потребительской кооперации (Покобанк). Первоначально он обслуживал только своих пайщиков, организации потребительской кооперации. В октябре 1922 г. создается Торгово-промышленный банк (Промбанк), в первой половине 1923 г. учреждены Центральный сельскохозяйственный банк и республиканские сельское хозяйственные банки.

В 1923 г. губернским исполкомам было предоставлено право создавать местные коммунальные банки. Их предназначение состояло в поддержке кредитами процесса восстановления городского хозяйства и нового строительства, местной промышленности и торговли. Численность таких банков быстро росла.

Таким образом, в период нэпа к 1926 г. постепенно воссоздавалась ступенчатая пирамида кредитных учреждений, существовавшая до «военного коммунизма»: на верхней ступеньке стоял Государственный банк; ступенькой ниже находились 6 банков союзного значения (Всекобанк, Промбанк, ЦСХБ, Внешторгбанк, Банк для электрификации, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства), 18 республиканских и областных банков; низшую ступеньку занимали местные кредитные учреждения (коммунальные банки, городские ломбарды и сберкассы, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита). Всего в 1926 г. по СССР насчитывалось 12,4 тыс. кредитных учреждений (без филиалов и отделений).

Вместе с отходом от принципов нэпа, формированием экономики мобилизационного типа в период Великой Отечественной войны и послевоенного восстановления народного хозяйства развитие и функционирование системы коммерческого кредитования были поставлены в зависимость от планового развития народного хозяйства (прежде всего потребностей индустриализации), политической ситуации в мире (подготовки ко Второй мировой войне и ее хода), степени развития хозяйственного расчета на госпредприятиях и в колхозах.

В соответствии с постановлением Правительства СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе» была проведена еще одна кредитная реформа в кредитной сфере.

В результате произошел переход от непланируемого заранее коммерческого кредита к плановому банковскому кредитованию. Государственным предприятиям и кооперативам запрещалось отпускать товары и оказывать услуги друг другу в кредит. При отсутствии денег они обязывались обращаться за необходимыми средствами в банк.

Были изменены не только формы, но и методы кредитования. После кредитной реформы банковский кредит предоставлялся предприятиям-покупателям.

В результате реализации постановления произошло сосредоточение краткосрочного кредитования в Госбанке СССР, который стал обслуживать основную массу предприятий (исключение составляли предприятия местного подчинения).

В 1931 г. практически перестала существовать частная торговля. Ее место заняла государственная и кооперативная торговля. Это вызвало изменения в банковской сфере. Кредитное дело после сворачивания нэпа сосредоточилось в руках государства, сами банки стали государственными органами, выполнявшими управленческую функцию контроля рублем.

После реорганизации банковской системы, проведенной в 1959 г., Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, Промбанк был превращен в Банк финансирования капитального строительства (Стройбанк СССР). С 1959 по 1987 гг. банковская система просуществовала без значительных изменений.

В итоге к 1987 г. банковская система страны включала: а) Госбанк СССР; б) Стройбанк СССР; в) Внешторгбанк СССР. Госбанку была переподчинена государственная система трудовых сберегательных касс. За границей действовали совзагранбанки. В 1987 г. внутри страны была осуществлена перестройка нижнего звена банковской системы и образованы пять специализированных банков: Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР.

Образование суверенной банковской системы Беларуси связано с распадом СССР [2, c.492].

2.2 Текущее состояние коммерческих банков Республики Беларусь 

В настоящее время в Беларуси функционирует 31 коммерческий банк (Приложение А). Их филиальная сеть насчитывает более 500 отделений. Суммарный собственный капитал банков составил — 2,1 трлн. руб. В 17 банках присутствует доля иностранного капитала (около 6% от уставного фонда) [10].

Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь коммерческих банков.

Структура национальной банковской системы отражена на рисунке 2.1.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность.

Национальный банк Республики Беларусь

Расчетный

центр

Региональные управления

Второй уровень

Коммерческие банки

Средние и мелкие специализированные

Крупные универсальные

Рисунок 2.1 - Структура национальной банковской системы

Примечание - Источник: [3, с.417]

Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте. Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики [19, c.457].

Развитие коммерческих банков в Республике Беларусь можно проследить на примере ОАО «Белагропромбанк».

Белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк» зарегистрирован в Национальном банке Республики Беларусь 3 сентября 1991 г.

В 1992 году банком получена генеральная лицензия на совершение операций в иностранной валюте. Впервые открыты корреспондентские счета «НОСТРО» в западноевропейских банках ABN AMRO Bank (Vienna), Commerzbank (Frankfurt/Main) и Creditanstalt-Bankverein (Vienna). В работе с иностранными банками стал использоваться международный телекс.

В 1993 году банк приступил к кредитованию клиентов в иностранной валюте. Установлены корреспондентские отношения с ведущими иностранными банками: Deutsche Bank AG, Berliner Bank AG, Bankers Trust Company, Bank Handlowy w Warszawie S.A., Credit Suisse, Bank of Ireland и т. д. Запущен в эксплуатацию центральный телекоммуникационный узел банка, началась компьютеризация его отделений, что в итоге позволило сконцентрировать обработку всех потоков информации в центральном аппарате.

В 1993 году внедрено ежедневное формирование консолидированного баланса, позволяющего оперативно отслеживать финансовые операции. Правлением банка принято решение об организации в системе Белагропромбанка службы инкассации, получена лицензия Национального банка на проведение соответствующих операций.

В1994 году Белагропромбанк подключился к международной платёжной системе SWIFT.

В 1995 году банком получена лицензия Комитета по ценным бумагам при Совете Министров Республики Беларусь на осуществление коммерческой, посреднической и депозитарной деятельности с ценными бумагами.

В 1996 году банк стал членом системы межбанковских расчётов с использованием банковских пластиковых карточек "БелКарт". Банк приступил к работе с международной системой заключения сделок Reuters, позволяющей осуществлять их в режиме реального времени и получать информацию о состоянии международного финансового рынка.

В 1998 году в Белагропромбанке начата промышленная эксплуатация системы расчётов на валовой основе в режиме реального времени – BISS, позволяющая использовать денежные средства, поступившие на счета клиентов, с момента их зачисления, а также ускорить оборачиваемость денежных средств и минимизировать риски в денежной системе. Банк принят в члены Межгосударственной Ассоциации агропромышленных банков.

В 2000 году акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк» переименован в Открытое акционерное общество «Белагропромбанк».

В 2001 году оОткрыт сайт банка в сети Интернет, что позволило сделать более доступной основную информацию о банке, его филиальной сети и оказываемых услугах, повысило открытость банка для обслуживаемых и потенциальных клиентов, банков-корреспондентов.

В 2003 году банк начал осуществлять срочные денежные переводы в иностранной валюте через международную платёжную систему Western Union, заключены договоры об осуществлении банкнотной торговли с рядом иностранных банков.

В 2004 году Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило ОАО «Белагропромбанк» долгосрочный рейтинг на уровне «CCC+». Краткосрочный рейтинг определён на уровне «C», индивидуальный – «D/E» и рейтинг поддержки – «5». Прогноз по долгосрочному рейтингу – «Стабильный».

В 2005 году получена лицензия на осуществление операций с драгметаллами. Банк вступил в международную платёжную систему Visa International. Подписаны базовые соглашения с консорциумом немецких банков АКА Ausfuhrkredit-Gesellshaft mbH и Bankgesellshaft Berlin AG с целью привлечения долгосрочных кредитов для финансирования неограниченного количества контрактов между предприятиями Республики Беларусь и экспортёрами Германии, а также других государств-членов Организации по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР) на срок до 5 лет.

В 2006 году рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило ОАО «Белагропромбанк» один из самых высоких среди белорусских кредитно-финансовых учреждений рейтингов: долгосрочный рейтинг на уровне «B-», краткосрочный – «B», прогноз по долгосрочному рейтингу – «Стабильный». Индивидуальный рейтинг определён на уровне «D/E», рейтинг поддержки – «5».

Привлечён дебютный синдицированный кредит в объёме 30 млн. евро. Организаторами синдиката выступили Moscow Narodny Bank (Великобритания) и Внешторгбанк (Россия). В синдикации приняли участие 14 банков из Европы, Африки и Азии.

ОАО «Белагропромбанк» стало первым банком в стране, организовавшим привлечение кредитных ресурсов посредством нового для Республики Беларусь финансового инструмента, - кредитных нот. Банк привлёк несвязанные источники финансирования посредством кредитных нот на сумму 70 млн. евро. Организаторами выпуска и размещения кредитных нот стали VTB Bank Europe plc (Великобритания) и Banco Finantia S.A. (Португалия).

По результатам работы за 2006 год ОАО "Белагропромбанк" удостоено золотой медали национального конкурса "Брэнд года".

В 2007 году авторитетный финансовый журнал "Global Finance" назвал ОАО "Белагропромбанк" лучшим банком на финансовом рынке республики.

Впервые в Республике Беларусь ОАО "Белагропромбанк" внедрена услуга «Интернет-банкинг» для держателей пластиковых карточек национальной платёжной системы «БелКарт».

Согласно опубликованному авторитетным финансовым изданием «The Banker» рейтингу ОАО «Белагропромбанк» вошло в список 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы, сохранив свои позиции в 1000 крупнейших банков мира.

ОАО «Белагропромбанк» стало членом Международной конфедерации сельскохозяйственного кредита (CICA). Председатель Правления банка С.Н.Румас избран членом Центрального комитета Международной конфедерации.

ОАО «Белагропромбанк» удостоено почётной награды известного английского журнала «Euromoney» - Euromoney Awards for Excellence как лучший банк Беларуси.

В деятельности ОАО "Белагропромбанк" произошло знаковое событие  - банком был преодолён рубеж в 1 трлн. руб. привлечённых вкладов населения.

В 2008 году Белагропромбанк стал крупнейшим кредитором национальной экономики, выйдя на 1-е место среди отечественных банков по объёму кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования.

Второй год подряд авторитетный финансовый журнал "Global Finance" признаёт ОАО "Белагропромбанк" лучшим банком на финансовом рынке Республики Беларусь.

В феврале международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service впервые присвоило рейтинги для ОАО «Белагропромбанк». Рейтинги, присвоенные банку, являются в настоящее время максимально возможными для Республики Беларусь.

В 2009 году ОАО "Белагропромбанк" укрепило свои позиции в списке 1000 крупнейших банков мира (Top 1000 World Banks), ежегодно составляемом авторитетным финансовым изданием "The Banker". Банк занял 321-е место по величине собственного капитала (переместившись с 630-го места, которое занимал в 2008 году), 9-е место в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (переместившись с  25-го) и продолжает занимать первое место среди банков Республики Беларусь (Top 1000 By Country).

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings ltd подтвердило ранее установленные рейтинги ОАО «Белагропромбанк», которые являются одними из самых высоких в белорусской банковской системе.

ОАО "Белагропромбанк" организовало  проведение самой крупной сделки белорусского рынка в сфере привлечения долгосрочного финансирования  с покрытием экспортного кредитного агенства, которой международное издание Trade Finance присвоило награду "Сделка года".

В 2010 году

В декабре 2010 г. ОАО "Белагропромбанк" впервые в Республике Беларусь осуществило долгосрочное привлечение иностранных кредитных ресурсов под страховку национального экспортного страхового агентства Atradius (Нидерланды) для финансирования поставок оборудования голландского производства для трех своих клиентов.

Белагропромбанк – официальный партнер международного проекта Андриса Лиепы «Русские сезоны XIX века». ОАО «Белагропромбанк» организовал проведение конференции «Финансирование новых технологий в молочной отрасли» г.Милан (Италия).

Белагропромбанк -  генеральный партнер детского «Евровидения -2010». Банк выступил генеральным партнером третьего Белорусского инвестиционного форума, который проводился в г. Франкфурте-на-Майне (Германия) в рамках Европейской финансовой недели.

В августе 2010 г. Белагропромбанк первым из белорусских кредитно-финансовых организаций внедрил систему менеджмента качества обслуживания физических лиц, а также провел ее сертификацию на соответствие требованиям стандарта СТБ ISO 9001.

ОАО "Белагропромбанк" занимает наивысшие позиции среди белорусских банков согласно оценке авторитетного международного издания "The Banker". Банк занял 403-е место по величине собственного капитала, вошел в список 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы, заняв 16-ое место (Top 25: Central & Eastern Europe), и продолжает занимать первое место среди банков Республики Беларусь (Top 1000 By Country).

Подписано Генеральное Соглашение о Сотрудничестве между Intesa Sanpaolo S.p.A. и ОАО «Белагропромбанк»

29 апреля 2010 г. под эгидой ОАО «Белагропромбанк» состоялось заседание Центрального Комитета международной конфедерации сельскохозяйственного кредита C.I.C.A [9].

3 Перспективы развития коммерческих банков в Республике Беларусь

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для белорусской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Роль коммерческого банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии коммерческих банков считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности.

Третьим приоритетом считается необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика.

В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Главная из них - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Оценивая перспективы развития ОАО «Белагропромбанк», следует отметить, что в 2011 году Белагропромбанк удостоен золотой медали  профессионального конкурса "Брэнд года 2010" в номинации "Социально-ответственный брэнд" в категории "Активная социальная позиция", а также серебряной медали и диплома в профессиональной номинации. ОАО «Белагропромбанк» в очередной раз улучшило свои позиции в числе 1000 лучших банков мира (Top 1000 World Banks) по версии авторитетного международного издания The Banker. По итогам 2010 года Банк занял 325 строчку рейтинга, поднявшись на 78 пунктов по сравнению с годом ранее. Кроме того, Банк подтвердил 9 позицию в списке 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы (Top 25: Central and Eastern Europe) и остается неизменным лидером банковского сектора Республики Беларусь (Top 1000 by Country).

В 2011 году банк планирует поддержание набранной динамики роста ключевых показателей, характеризующих масштабы деятельности и, как следствие, сохранение и укрепление своих позиций на основных сегментах финансового рынка Республики Беларусь.

В рамках развития розничного бизнеса предполагается существенная модернизация и расширение линейки продуктов, включая проработку возможности вывода на рынок пакетов услуг, ориентированных на целевые группы частных клиентов. Значительное внимание будет уделено вопросам совершенствования технологии и сокращения временных издержек на оказание услуг физическим лицам, в первую очередь - в отношении операций кредитного характера.

В процессе формирования условий предоставления услуг и выработки концепций продвижения розничных продуктов банка более широкое использование получат данные о результатах уровня удовлетворенности клиентов продуктовой линейкой банка, а также целевых маркетинговых исследований по определению потребительских предпочтений в сфере финансовых услуг. В наступившем году в планы банка входит расширение области использования системы менеджмента качества в розничном бизнесе.

В целях повышения доступности услуг банка для частных клиентов в 2011 году продолжится работа по увеличению количества функционирующих подразделений по всей территории страны и расширению парка терминального оборудования для обслуживания банковских пластиковых карточек. В работе по оптимизации взаимодействия с корпоративными клиентами банком будет последовательно использоваться принцип их сегментации.

В обслуживании наиболее значимых клиентов все большая роль будет отводиться их персональным менеджерам. В этой связи особое внимание планируется уделить вопросам повышения уровня профессиональной подготовки специалистов, отвечающих за взаимодействие с крупными предприятиями и организациями, определения критериев результативности их работы и внедрения системы их мотивации.

Банк планирует активизировать усилия по финансовой поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства. Для данной категории клиентов в 2011 году будет разработана специальная линейка кредитных продуктов. Кроме того, банк намерен присоединиться к участию в проектах Европейского банка реконструкции и развития по оказанию содействия представителям малого бизнеса.

Основным вектором в развитии международного сотрудничества будет привлечение в экономику страны внешних заимствований. Банк намерен в полном объеме удовлетворить платежеспособный спрос обслуживаемых субъектов хозяйствования в финансировании внешнеторговых проектов за счет привлекаемых из-за рубежа ресурсов. При стабильной макроэкономической ситуации и благоприятной конъюнктуре на мировых финансовых рынках банком будет рассмотрена возможность по привлечению ресурсов на несвязанной основе [1].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Выполнение работы позволяет сделать вывод, что коммерческие банки прошли длительную историю развития, изучение которой может быть полезно на современном этапе с целью предупреждения или разрешения различных банковских проблем.

Первые аналоги банковских операций имелись в период зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.), для которых было характерно использование в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.). При этом, пестом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действовали государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами.

Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика.

В дальнейшем сформировались объективные предпосылки изменения положения коммерческих банков и банковского дела в Европе. Банковское дело неизбежно соединилось с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки вышли на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.

Образование суверенной банковской системы Беларуси связано с распадом СССР.

В настоящее время в Беларуси функционирует 31 коммерческий банк. Их филиальная сеть насчитывает более 500 отделений. Суммарный собственный капитал банков составил — 2,1 трлн. руб. Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1.  Годовой отчет ОАО «Белагропромбанк» за 2010 год [Электрон. Ресурс] – Режим доступа: http://www.belapb.by/rus/about/annual_report/ report_2010. Дата доступа 05.08.2011.
  2.  Деньги, кредит, банки. Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – Москва: Проспект, 2003. – 624 с
  3.  Деньги, кредит, банки. Учебник / под общ. ред. Г.И. Кравцовой – Минск: Мисанта, 2006. – 527 с.
  4.  Деньги, кредит, банки. Учебник / под общ. ред. О.И. Лаврушина – Москва: Финансы и статистика, 2001. – 422 с.
  5.  Жарковская, Е.П. Банковское дело. – Москва: Омега-Л, 2006. – 452 с.
  6.  Карякина, О.А. Деньги, кредит, банки. – Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2002. – 272 с.
  7.  Колесников, В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Москва: Финансы и статистика, 2008. – 646 с.
  8.  Лаврушин, О.И. Банковское дело. – Москва: Финансы и статистика, 2007. – 594 с.
  9.  Летопись ОАО «Белагропромбанк» [Электрон. Ресурс] – Режим доступа: http://www.belapb.by/rus/about/annual_report/ report_2010. Дата доступа 05.08.2011.
  10.  Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 05.08.2011 г. [Электрон. Ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/banks.asp. Дата доступа 05.08.2011.
  11.  Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. – Минск: Мисанта, 2003. – 512 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 05.08.2011 г.

Полное наименование банка
(сокращенное)

Поўная назва банка
(скарочаная)

Рег. номер,
дата
регистрации

Кол-во
фили-
алов

Ф.И.О.
председателя

Адрес

Телефон*,
Факс*,
Телекс*,
S.W.I.F.T.*

1. Открытое акционерное общество "Белагропромбанк" 

(ОАО "Белагропромбанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Белаграпрамбанк" 

(ААТ "Белаграпрамбанк" )

20,
03.09.1991

73

Подковыров Владимир Иванович

220036, г.Минск, пр. Жукова, д.3

 218–57–77, 136,
218–57–14,
252514 APB RB BY,
BAPBBY2X

2. Открытое акционерное общество "БПС–Банк" 

(ОАО "БПС–Банк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "БПС–Банк" 

(ААТ "БПС–Банк")

25,
28.12.1991

32

Матюшевский Василий Станиславович

220005, г.Минск, бульвар Мулявина, 6

 289–41–48, 148,
210–03–42, 289–45–54,
252410 AVAL BY,
BPSB BY 2X

3. Открытое акционерное общество "Сберегательный банк "Беларусбанк" 

(ОАО "АСБ Беларусбанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства Ашчадны банк "Беларусбанк" 

(ААТ "ААБ Беларусбанк")

56,
27.10.1995

43

Ермакова Надежда Андреевна

220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32

 218–84–31, 289–38–30,
226–47–50,
252408 PION BY,
AKBB BY 2X

4. Открытое акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" 

(ОАО "Белинвестбанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Беларускi банк развiцця i рэканструкцыі "Белiнвестбанк" 

(ААТ "Белiнвестбанк")

807000028,
03.09.2001

5

Рутковский Александр Евгеньевич

220002, г.Минск, пр.Машерова, 29

 239–02–39, 146,
289–35–46,
252512 BELBB BY,
BLBB BY 2X

5. "Приорбанк" Открытое акционерное общество

("Приорбанк" ОАО)

"Прiорбанк" Адкрытае акцыянернае таварыства

("Прiорбанк" ААТ)

12,
12.07.1991

Костюченко Сергей Александрович

220002, г.Минск, ул.В.Хоружей, 31а

 289–90–90,
289–91–91,
252268 PRIOR BY,
PJCB BY 2X

6. Открытое акционерное общество "Белвнешэкономбанк" 

(ОАО "Белвнешэкономбанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Белзнешэканамбанк" 

(ААТ "Белзнешэканамбанк")

24,
12.12.1991

24

Каллаур Павел Владимирович

220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32

 209–29–44,
226–48–09,
252194 BVB BY,
BELB BY 2X

7. Открытое акционерное общество "Паритетбанк" 

(ОАО "Паритетбанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Парытэтбанк" 

(ААТ "Парытэтбанк")

5,
15.05.1991

Панковец Сергей Леонидович

220002, г.Минск, ул.Киселева, 61а

 288–32–48,
288–38–37,
252455 RANET BY,
POIS BY 2X

8. Открытое акционерное общество "Белорусский народный банк" 

(ОАО "БНБ–Банк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Беларускi народны банк" 

(ААТ "БНБ–Банк")

27,
16.04.1992

Церетели Константинэ

220004, г.Минск, пр.Независимости, 87а

 280–16–63,
064914418 BNB RU,
BLNB BY 2X

9. Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество "Белгазпромбанк" 

(ОАО "Белгазпромбанк")

Сумеснае беларуска–расiйскае адкрытае акцыянернае таварыства "Белгазпромбанк" 

(ААТ "Белгазпромбанк")

16,
19.08.1991

8

Бабарико Виктор Дмитриевич

220121, г.Минск, ул. Притыцкого, 60/2

 229–16–16,
259–45–25,
252104 OLIMP BY,
OLMP BY 2X

10. Закрытое акционерное общество "АБСОЛЮТБАНК" 

(ЗАО "АБСОЛЮТБАНК")

Закрытае акцыянернае таварыства "АБСАЛЮТБАНК" 

(ЗАТ "АБСАЛЮТБАНК")

34,
29.12.1993

1

Чередник Борис Георгиевич

220023, г.Минск, пр.Независимости, 95

 237–07–02,
252696 ABSOL BY,
ABLT BY 22

11. Закрытое акционерное общество "Акционерный банк реконверсии и развития" 

(ЗАО "РРБ–Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Акцыянерны банк рэканверсii i развiцця" 

(ЗАТ "РРБ–Банк")

37,
22.02.1994

1

Мартынов Юрий Григорьевич

220034, г.Минск, ул.Краснозвёздная, 18

 269–23–09,
269–23–39,
252628 IBD BY,
REDJ BY 22

12. Закрытое акционерное общество "Минский транзитный банк" 

(ЗАО "МТБанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Мінскі транзітны банк" 

(ЗАТ "МТБанк")

38,
14.03.1994

Жишкевич Андрей Казимирович

220033, г.Минск, пр. Партизанский, 6а

 229–99–00,
213–29–09,
252157 MTB BY,
MTBK BY 22

13. Открытое акционерное общество "Технобанк" 

(ОАО "Технобанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Тэхнабанк" 

(ААТ "Тэхнабанк")

47,
05.08.1994

5

Михалевич Дмитрий Леонидович

220002, г.Минск, ул.Кропоткина, 44

 283–15–10,
252205 TECHB BY,
TECN BY 22

14. "Франсабанк" Открытое акционерное общество

("Франсабанк" ОАО)

"Франсабанк" Адкрытае акцыянернае таварыства

("Франсабанк" ААТ)

50,
05.10.1994

1

Ибрагим Колейлат

220043, г. Минск, пр. Независимости, 95 А

 389-37-89,
389-36-36,
252106 TALER BY,
GTBN BY 22

15. Закрытое акционерное общество "Трастбанк" 

(ЗАО "Трастбанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Трастбанк" 

(ЗАТ "Трастбанк")

53,
09.11.1994

Каштанов Юрий Михайлович

220035, г.Минск, ул.Игнатенко, 11

 203–24–67,
228–52–31,
252 183 TRUST BY,
TRUE BY 2X

16. Закрытое акционерное общество Банк ВТБ (Беларусь) 

(ЗАО Банк ВТБ (Беларусь))

Закрытае акцыянернае таварыства Банк ВТБ (Беларусь) 

(ЗАТ Банк ВТБ (Беларусь))

57,
07.10.1996

Иванов Владимир Владимирович

220007, г.Минск, ул.Московская, 14

 309-15-15
(+375 29) 309-15-15
(+375 33) 309-15-15,
252670 SNB BY,
SLAN BY 22

17. Закрытое акционерное общество "Альфа–Банк" 

(ЗАО "Альфа–Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Альфа–Банк" 

(ЗАТ "Альфа–Банк")

58,
28.01.1999

Калимов Денис Алексеевич

220030, г.Минск, ул.Мясникова, 70

 217-64-64,
200-17-00,
225190 ITIB BY,
ALFA BY 2X

18. Открытое акционерное общество "Банк Москва–Минск" 

(ОАО "Банк Москва–Минск")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Банк Масква–Мiнск" 

(ААТ "Банк Масква–Мiнск")

807000002,
24.10.2007

Раковец Александр Адамович

220002, г.Минск, ул. Коммунистическая, 49

 237–97–97,
288–63–02, 239–17–09,
252255 PERUN BY,
MMBN BY 22

19. Закрытое акционерное общество "Дельта Банк" 

(ЗАО "Дельта Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Дэльта Банк" 

(ЗАТ "Дэльта Банк")

807000015,
25.01.2001

Столяров Александр Геннадьевич

220036, г. Минск, ул. Розы Люксембург, 95

 279–02–79,
207–36–31,
252025 ATOM BY,
ATOM BY 2X

20. Закрытое акционерное общество "Кредэксбанк" 

(ЗАО "Кредэксбанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Крэдэксбанк" 

(ЗАТ "Крэдэксбанк")

807000030,
27.09.2001

Аксеневич Александр Александрович

220068, г.Минск, ул. Некрасова, 114

 287–83–21,
287–83–20,
252100 NIB BY,
NOIB BY 2X

21. Открытое акционерное общество "Международный резервный банк" 

(ОАО "Международный резервный банк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Мiжнародны рэзервовы банк" 

(ААТ "Мiжнародны рэзервовы банк")

807000043,
25.02.2002

 

220075, г.Минск, промзона Шабаны, пер. Промышленный 11

 299–69–00, 299–69–02,
252020 MRB BY,
IRJSBY22

22. Открытое акционерное общество "Хоум Кредит Банк" 

(ОАО "ХКБанк")

Адкрытае акцыянернае таварыства "Хоум Крэдыт Банк" 

(ААТ "ХКБанк")

807000056,
10.07.2002

Табатадзе Альгердас Николаевич

220018, г.Минск, ул.Одоевского, 129

 229–89–89,
229–89–91,
LOJSBY22

23. Закрытое акционерное общество "БТА Банк" 

(ЗАО "БТА Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "БТА Банк" 

(ЗАТ "БТА Банк")

807000071,
25.07.2002

Маренов Султан Тулегенович

220123, г.Минск, ул.В.Хоружей, 20

 334–54–34,
289–58–22,
252050 AEIB BY,
AEBK BY 2X

24. Закрытое акционерное общество "Белорусско–Швейцарский Банк "БелСвиссБанк" 

(ЗАО "БелСвиссБанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Беларуска–Швейцарскi Банк "БелСвiссБанк" 

(ЗАТ "БелСвiссБанк")

807000069,
07.10.2002

Казбанов Виталий Александрович

220004, г.Минск, пр. Победителей, 23, корп. 3

 306–20–40,
UNBS BY 2X

25. Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий Банк "БЕЛРОСБАНК" 

(ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК")

Закрытае акцыянернае таварыства "Акцыянерны камерцыйны Банк "БЕЛРОСБАНК" 

(ЗАТ "АКБ "БЕЛРОСБАНК")

807000097,
22.07.2003

Катибников Игорь Васильевич

220029, г.Минск, ул.Красная,7

 210–00–22,
284–84–86, 284–49–29,
252015 BLRB RU,
BROS BY 22

26. Закрытое акционерное общество "Сомбелбанк" 

(ЗАО "Сомбелбанк" )

Закрытае акцыянернае таварыства "Cомбелбанк" 

(ЗАТ "Cомбелбанк")

807000122,
24.04.2004

Медведева Татьяна Михайловна

200050,г.Минск, ул. К.Маркса, 25

 328–65–82,
220–25–96,
252340 SOMBB BY,
SOMA BY 22

27. Закрытое акционерное общество "Белорусский Банк Малого Бизнеса" 

(ЗАО "Банк ББМБ")

Закрытае акцыянернае таварыства "Беларускі Банк Малога Бізнесу"

(ЗАТ "Банк ББМБ")

807000201,
28.08.2008

Стивен Джеймс Орлески

220012, г.Минск, ул. Сурганова, 28

 202–10–55,
385–22–14, 385–22–13,
BBSB BY 2X

28. Закрытое акционерное общество "Банк торговый капитал" 

(ЗАО "ТК Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Банк гандлёвы капiтал" 

(ЗАТ "ГК Банк")

807000163,
12.09.2008

Веретельников Андрей Борисович

220035, г. Минск, ул. Тимирязева, 65А

 312–10–12, 286–33–33,
312–10–08,
252155 BBTKB BY,
BBTK BY 2X

29. Закрытое акционерное общество "Цептер Банк" 

(ЗАО "Цептер Банк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Цэптар Банк" 

(ЗАТ "Цэптар Банк")

807000214,
13.11.2008

Дворников Игорь Андреевич

г. Минск, ул.Платонова, д. 1Б

 331–89–49,
331–89–48,
252180 ZEPT BY,
ZEPTBY2X

30. Закрытое акционерное общество "Евробанк" 

(ЗАО "Евробанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Еўрабанк" 

(ЗАТ "Еўрабанк")

807000148,
09.09.2009

Проворов Михаил Игоревич

220020, г. Минск, ул. Тимирязева, 129, корп. 5

 259–62–86,
259–62–86,
252086EURO BY,
EUBK BY 2X

31. Закрытое акционерное общество "Онербанк" 

(ЗАО "Онербанк")

Закрытае акцыянернае таварыства "Онэрбанк" 

(ЗАТ "Онэрбанк")

807000227,
16.10.2009

Талеби Гелин Гешлаги Муса

220004, г.Минск, ул. Клары Цеткин, д.51,пом.1

 306–25–91,
HNRBBY2X


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

29783. Назначение и принцип работы источников вызова П-194М по принципиальной схеме 82 KB
  Назначение и принцип работы источников вызова П194М по принципиальной схеме. Источники вызова их назначение и принцип работы. Вызывные приборы рабочего места телефониста предназначены для посылки вызова абоненту. Вызывной трансформатор служит для понижения напряжения сети переменного тока 127 220 В до напряжения 80В используемого для посылки вызова абоненту.
29784. Назначение и ТТХ линейного телеграфного коммутатора П-190(192) 63.5 KB
  Назначение и ТТХ линейного телеграфного коммутатора П190192. Назначение состав и основные тактикотехнические характеристики коммутатора П190. НАЗНАЧЕНИЕ Комплект линейнотелеграфного коммутатора П190 предназначен для оборудования линейнотелеграфных кроссов и аппаратных а также для каблирования вводов узлов связи. Комплект коммутатора предназначен для работы в диапазоне температур окружающего воздуха от 0 до f50C также при относительной влажности воздуха не выше 95 о и температуре 25С.
29785. Классификация полевых кабелей связи. Конструкция и маркировка кабелей 63.5 KB
  Полевые кабели связи. Современные кабели связи классифицируются по ряду признаков в зависимости от назначения и области применения условий прокладки и эксплуатации спектра передаваемых частот конструкции материала и формы изоляции системы скрутки рода защитных покровов. В первую очередь кабели связи подразделяются на две основные группы: полевые и стационарные. Стационарные кабели предназначены для продолжительной службы; они обладают высокими и стабильными электрическими характеристиками и большой дальностью связи.
29786. Назначение, конструкция и ТТХ легкого полевого кабеля П-274М (внутриузлового кабеля ПТРК-5х2, кабеля дальней связи П-296М) 647 KB
  Назначение конструкция и ТТХ легкого полевого кабеля П274М внутриузлового кабеля ПТРК5х2 кабеля дальней связи П296М. Стальные проволоки выполняют роль грузонесущего элемента и обеспечивают необходимую прочность кабеля на разрыве. № п п Характеристика Кабель П274М П2 П268 П4 1 Емкость кабеля число пар 1 1 1 2 2 Наружный диаметр изолированной ТПЖ не более мм 23 17 34 22 3 Наружный диаметр оболочки кабеля мм 40 1 73 4 Прочность на разрыв кг 80 80 130 150 5 Строительная длина м на ТК2 П280М1 барабане типа Б...
29787. Принцип формирования линейного спектра сигналов аппаратуры П-327-2 по структурной схеме 72 KB
  Эксплуатационные измерения основных параметров кабелей. Измерение параметров полевых линий связи по постоянному и переменному току Эксплуатационные измерения линий связи проводятся с целью установления соответствия их параметров нормам а так же определения характера и места повреждения в случае аварии на линии. Эксплуатационные измерения производятся при:...
29788. Назначение и ТТХ основных средств механизации прокладки полевых кабелей связи 250.5 KB
  К ним относятся катушки кабельные барабаны станки комплект П280 для намотки кабеля шесты для подвески кабеля шанцевый инструмент.8 предназначены для прокладки кабелей дальней связи П296 и П270 а также кабеля П272 по поверхности земли и в грунт с барабанов; заглубления в грунт кабеля предварительно проложенного по поверхности земли; извлечения кабеля из грунта или снятия кабеля проложенного по поверхности земли. Глубина прокладки кабеля до 50 см от поверхности земли.; скорость прокладки кабеля 4 6 км ч; скорость снятия...
29789. Назначение и ТТХ измерительного прибора П-321М 103.5 KB
  Сигнал с передающего телеграфного аппарата ПЕР. В передатчике имеются генератор средняя несущая частота которого выбрана равной 3150 Гц и модулятор изменяющий частоту этого генератора на 55 гц или минус 55 Гц в зависимости от полярности сигнала на входе передатчика. Модулированный по частоте сигнал с уровнем 0 Нп подается на разделительные гнезда ТГФ блока фильтров. сигнал подается на полосовой фильтр передачи ПФ ПЕР.
29790. Классификация систем передачи информации (СПИ) по среде распространения сигналов. Структурная схема многоканальной системы передачи информации 61.5 KB
  Классификация систем передачи информации СПИ по среде распространения сигналов. Структурная схема многоканальной системы передачи информации. Классификация систем передачи информации по среде распространения сигналов. Многоканальная система передачи представляет собой сложный комплекс включающий линейные и станционные устройства предназначенные для получения определенного числа каналов на заданную дальность.
29791. Линейные методы разделения каналов. Принцип формирования линейного спектра в аппаратуре с частотным разделением каналов (ЧРК). Структурная схема 8.31 MB
  Отличительными признаками канальных сигналов в этой системе передачи являются разные неперекрывающиеся полосы частот которые занимают эти сигналы. Такое различие позволяет разделить канальные сигналы в приемной части аппаратуры с помощью электрических фильтров. Первичные информационные сигналы Cit могут быть различного вида. Другие сигналы характеризуются более широким спектром.