89144

АНАЛИЗ РАБОТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ОАО АКБ «РОСБАНК» И СПОСОБЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Интерес банка подогревается тем что этот вид кредита является залоговым и тем самым менее рисковым для банка. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и соответственно...

Русский

2015-05-10

376.55 KB

39 чел.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО МЕТОД В СТРУКТУРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 7

1.1 Сущность и основные положения автокредитования 7

1.2 Принцип автокредитования и его положение на потребительском рынке 11

1.3 Структура и составляющие части автокредитования 17

ГЛАВА 2. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО АКБ «РОСБАНК» 25

2.1 Описание и работа ОАО АКБ «РОСБАНК» 25

2.2 Анализ органиации автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК» и его конкурентная позиция 31

2.3 Анализ кредитных ресурсов в ОАО АКБ «РОСБАНК» и эффективность их использования 39

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ РАБОТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ОАО АКБ «РОСБАНК»  И СПОСОБЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЕГО  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 55

3.1 Внутренняя структура и схема автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК», сравнительная характеристика конкурирующих банков 55

3.2 Способы совершенствования деятельности автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК» 66

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 73

ПРИЛОЖЕНИЕ 76

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей.

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима.

Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот факт что, государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны.

Заинтересованность в развитии автомобильной промышленности во многом обусловлена тем, что в этом секторе задействовано огромное количество рабочих мест. Соответственно, в случае снижения спроса на продукцию автопроизводители будут работать в убыток, что непременно приведет к ухудшению их финансового состояния и, как следствие, сокращениям персонала на предприятиях или банкротству и полной потере рабочих мест.

Кроме того в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д.

В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.

По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит.

По результатам опроса, проведенного в марте 2014 года всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 38% россиян, желающих приобрести автомобиль в течение ближайших 3 лет, выбирают приобретение машины в кредит. В 2012 году использовать возможность приобретение автомобиля в кредит изъявило желание 30% потенциальных покупателей.

Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка подогревается тем, что этот вид кредита является залоговым и, тем самым, менее рисковым для банка. Кроме того, в настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.

Автокредитование – услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов к этому виду кредитования.

На сегодняшний день автокредит – это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.

Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты и банки.

Цель работы: на основе анализа действующей организации автокредитования в Росбанке разработать предложения по повышению ее эффективности.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- Определить сущность и основные положения автокредитования;

- Изучить принципы автокредитования и его положение на потребительском рынке;

- Исследовать структуру и составляющие части автокредитования;

- Изучить организацию автокредитования в ОАО АКБ «Росбанк»;

- Оценить результаты реализации кредитной политики банка в отношении автокредитования;

- Разработать рекомендации по повышению эффективности автокредитования в ОАО АКБ «Росбанк».

Объектом исследования выступает организация автокредитования в ОАО АКБ «Росбанк». Предметом – автокредит и отношения связанные с ним.

При подготовке данной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков», Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и другие нормативно-правовые акты в области автокредитования. Кроме того были использованы учебники и материалы периодических изданий.

Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке дипломной работы.

Исследование проводилось с использованием метода сравнительного анализа, построения аналитических таблиц, графиков, диаграмм и их анализа.

Глава 1. Автокредитование и его метод в структуре потребительского кредита

1.1 Сущность и основные положения автокредитования

Автокредитование – это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. При этом, часто банк требует предоставить часть собственных средств, в таком случае кредит составляет лишь 70 % от общей суммы. При потребительском кредите на покупку транспортного средства банк финансирует 100% стоимости автомобиля. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется потратить эту сумму только на приобретение машины [6, с. 78].

Автокредит – это займ, направленный на целевое использование денежных средств банка. В частности, это автомашина в кредит. В настоящее время можно приобретать автомашины, как с пробегом, так и новые. Автокредитование считается одной из форм потребительского займа.

Особенностью данного кредита является то, что он обеспечен залогом. И это является безусловным требованием, которые выдвигают банки. Дело в том, что автоматически автомашина, которая взята по займу, становится обеспечением обязательства. Что это означает для должника? А только одно: в случае ненадлежащего выполнения всех обязательств по договору, банк имеет полное право удовлетворить свои требования за счет авто.

Существенными положениями договора автокредитования являются цена, а также срок выплат. Кроме того, покупателю нужно учитывать и дополнительные сборы, которые обычно взимаются при оформлении автокредита в банке, и размер штрафов в случае просрочки платежа. Автомашина, которая является предметом кредитного соглашения, может повсеместно использоваться. Но ее нельзя дарить, обменивать или продавать. До тех пор, пока кредит не будет выплачен и ПТС не отдадут владельцу. По общему правилу, ПТС хранится у банка. Но в настоящее время существую и автоломбарды, которые могут принять кредитную автомашину. Все зависит от определенных условий.

Автокредиты делятся на две группы: с первоначальным взносом и без такового. Логично, что автокредит без первоначального взноса, менее выгоден должнику, потому как по нему повышенная процентная ставка. Кроме того, банк может обязать заемщика выплатить займ в ближайшие сроки.

Обычно оформить автокредит можно в салонах. А выгоднее всего заключать договор в офисе какого- либо банка. Дело в том, что салоны работают не с большим количеством банков и кредитных учреждений. И часто условия таких банков - не самые выгодные. Исходя их того, что каждый банк на сегодняшний день имеет собственный сайт в Интернете, потенциальному заемщику лучше всего просмотреть все кредитные предложения. Это не тот случай, когда следует спешить.

Заемщик, который имеет желание получить кредит, должен понимать, что у него должна быть хорошая кредитная история, гарантированная прибыл и стабильная работа. Также внимание уделяется и возрасту потенциального должника. Обычно самым приемлемым возрастом для выдачи автокредита, считается период с 21 до 60 лет.

При покупке автомашины многие банки выдвигаю условие о страховании транспортного средства. И не только ОСАГО, но и КАСКО. Но если ОСАГО – это договор страхования императивного характера, то КАСКО – это добровольное волеизъявление лица. Тем не менее, автокредит делает КАСКО обязательной процедурой. Некоторые банки в своем стремлении не упустить выгоду и застраховаться от нежелательных последствий пошли еще дальше. Они предлагают заемщикам застраховать свою жизнь и здоровье. Следует отметить, что для должников все эти процедуры – дополнительный расход средств.

Автокредит является инструментом, который дает возможность в кратчайшие сроки купить автомобиль. Сущность автокредита заключается в том, что кредитор предоставляет ссуду заемщику на определенных условиях: возвратности и срочности.

Банки предлагают следующее основные схемы автокредитования [14, с. 193]:

1) Классический автокредит. Данный кредит выдается на стандартных банковских условиях для покупки нового автомобиля. Характерным для него являются невысокий уровень процентной ставки и большие сроки кредитования. Величина первоначального взноса, который необходимо внести составляет 15 — 50 %.

2) Экспресс – автокредит, предоставляется спонтанным покупателям и оформление происходит непосредственно в автосалоне. Характерным является взимание комиссии за быстрое оформление кредита и высокий уровень процентной ставки, небольшие сроки кредитования (до трех лет), также необходимо оформить КАСКО на весь срок кредитования.

3) Автокредит, предоставленный для приобретения подержанного автомобиля не старше 3-5 лет в автосалоне. Позволяет приобрести недорогой автомобиль. Недостатками являются оформление КАСКО, первоначальный взнос и комиссия автосалона.

4) Автокредит на покупку подержанного автомобиля у физических лиц. Характерным является получение кредита на небольшой срок с высокими процентами.

5) Покупка авто в рассрочку, предоставляется как правило на условиях проведения акций банка и автосалона.

Преимуществом является отсутствие переплаты. Основным недостатком является приобретение только аукционных автомобилей. В соответствии с данной схемой автокредитования заемщик выплачивает часть суммы. Величина отложенного платежа составляет 20 — 40 % от стоимости платежа. Оставшиеся средства выплачиваются заемщиками разовыми платежами. Ставки по автокредиту примерно равны ставкам по классическому кредиту. Банк может повысить кредитную ставку в случае нарушения условий кредитования.

Наиболее выгодным вариантом оформления кредита является оформление в салоне официальных дилеров, так как производители в сотрудничестве с банками предлагают наиболее выгодные схемы автокредитования.

На рынке автокредитования присутствует первичный и вторичный рынок товаров. Перечисляется сумма продавцу безналичным расчетом.

Автокредитование предполагает ряд условий. В случае невыполнения их клиентом, банковская организация имеет право отказать в выдаче кредита. Прежде всего, положительным моментом в оформлении займа является наличие пакета документов и стабильное финансовое положение заемщика.

Существует негласное правило, что клиенту без прописки кредиты не выдаются. Условием рассмотрения кредитной заявки остается общий трудовой стаж клиента (не менее 1 года), при этом на последнем месте работы он должен проработать не менее 6 месяцев.

Автокредиты имеют такие разновидности [16, с. 309]:

1) Беспроцентный кредит. Он характеризуется равномерными выплатамив течении всего года. При этом виде кредитования клиент обязан выплатить довольно высокий штраф при задержке выплаты. Этот вид характеризуется тесным взаимодействием автосалонов и банков.

2) Кредит без страхования. Используется для приобретения автомобиля, которому не менее 3 лет. Рискованный кредитный пакет для банка.

3) Без первоначального взноса. Такие кредиты были распространены до 2012 года.

4) Кредит «трейд-ин». Согласно схеме, клиент может обменять старый автомобиль на новый с доплатой, для чего и берутся недостающие заемные средства.

Обязательным пакетом документов для получения автокредита является не только паспорт гражданина страны, но и любой другой документ, который удостоверяет личность, а также справка о доходах. Если же автокредит оформляет предприниматель, то его доходы должны быть оформлены в соответствующую форму. Банки требуют предоставить справку с места работы с указанием стажа и занимаемой должности, копию трудовой книжки.

Многие страны в послекризисный период приостановили автокредитование, а с начала 2014 ввели льготные условия, при которых банк-кредитор выступает участником государственной программы.  

1.2 Принцип автокредитования и его положение на потребительском рынке

Обычный принцип автокредита: чем больше риски по автокредиту, тем больше требований к заемщику со стороны банка. Однако основным критерием, по которому оценивается клиент является размер его доходов. Оценка клиента идет по следующему списку [28, с. 105]:

  1.  финансовое состояние заемщика;
  2.  возраст;
  3.  кредитная история;
  4.  соответствие кредитной политики банка;
  5.  пакет документов и т. д.

Все характеристики клиента влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий. Для службы безопасности банков важна хорошая кредитная история соискателя автокредита, общий трудовой стаж заемщика (должен быть не меньше одного года), срок работы на последнем месте.

Как правило автокредит в России банки выдают резидентам - гражданам России с постоянной пропиской (физическое лицо). Однако автокредит под залог покупаемого автомобиля могут выдать и людям с временной пропиской, если срок выплаты короче срока окончания регистрации.

Документы для автокредита.

Какие нужны документы для автокредита определяют в каждом банка самостоятельно, но стандартные документы для оформления автокредита можно найти в следующем списке:

  1.  паспорт гражданина РФ[3];
  2.  второй документ, удостоверяющий личность (нередко это обязательно водительское удостоверение, возможно, военный билет, или заграничный паспорт);
  3.  справка о доходах по форме 2НДФЛ (не всегда обязательно, часто можно принести справку о доходах в свободной форме), или 3 НДФЛ для частных предпринимателей;
  4.  справка о занимаемой должности и стаже. Требование обычно не менее 6 месяцев на одном месте, иногда год. Бывает, что кроме этого требуется, чтобы клиент имел непрерывный стаж в течение какого-либо периода времени;
  5.  копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Стандартный пакет документов для автокредита может в каждом банке дополняться своими требованиями. Сегодня можно встретить рекламу - автокредит по двум документам, но обычно автокредит с минимальным пакетом стоить будет дороже.

Льготное автокредитование.

Программы автокредитования с субсидируемой государством ставкой появляются в связи с падением спроса на автомобили в 2011 году, когда начался современный мировой экономический кризис.

Льготный автокредит предназначался для поддержки отечественной автопромышленности. Были назначены специальные банки автокредитование в которых проходило по следующей схеме:

  1.  автомобиль может быть только отечественного производства;
  2.  стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей;
  3.  первоначальный взнос — 15 %, в общей ставке по автокредите субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев.

Система льготного кредитования была закрыта в конце 2014 года, но результатом стало оживление спроса россиян на отечественные автомобили. Позднее список атомобилей был расширен за счет недорогих автомобилей импортного производства, которые в основном собирались в сборочных цехах на территории России.

Автокредитование завоевывает все большую популярность в России. Причем это касается не только покупателей, но и российских и международных банков, работающих в России, для которых предоставление кредитов на покупку автомобиля постепенно становится одним из перспективных видов услуг. Тем не менее, необходимо отметить, что в России рынок банковских услуг населению все еще остается недостаточно развитым, в частности в сегменте кредитования. За 2012 год объем предоставленных гражданам кредитов составил 4,49 млрд. долл., что на 51% превышает показатели предыдущего года, но и это всего лишь менее 1% ВВП России. В западных странах кредитование населения составляет от 40 до 70% ВВП. 

Кредиты на покупку автомобиля пока играют довольно скромную роль на рынке кредитования, в особенности, если рассматривать положение в стране в целом. При этом большая часть рынка этих услуг приходится на долю Москвы и Санкт-Петербурга - свыше 95% от всего объема рынка автокредитования населения. В 2012 году сумма кредитов, предоставленных на покупку автомобилей в Москве, достигла 60 млн. долл. На первый взгляд, цифра выглядит весьма внушительно. Однако если учитывать, что средняя сумма кредита на покупку автомобиля составляет 14 000 долл., то выходит, что подобной услугой в Москве в 2012 году воспользовалось менее 4300 граждан. Если сопоставить эти цифры с примерным населением Москвы - 10 миллионов, то сразу становится понятным, насколько неразвит этот рынок, хотя, безусловно, Москва находится в наиболее выигрышном положении. Автодилеры из регионов обращаются сюда с запросами о предоставлении различных схем автокредитования, но лишь немногим удается реализовать их на практике. Причина такой ситуации проста: ни один из крупных банков в России, поддерживающих программы автокредитования, не имеет развитой инфраструктуры, позволяющей обеспечивать надежный механизм кредитования на всей территории страны. И вряд ли стоит рассчитывать на то, что подобная ситуация скоро изменится, пока лишь немногие банки располагают эффективной сетью отделений и филиалов для организации этой формы обслуживания в достаточном количестве городов Российской Федерации. 

На рынке автокредитования Москвы и Санкт-Петербурга еще предстоит многое сделать, поскольку большинство дилеров уверены, что они могли бы существенно увеличить объем продаж при помощи программ автокредитования и довести его до 70% от общего объема продаж. Тем не менее, ряд банков уже устремил взоры на регионы с высокой плотностью населения и развитой индустрией - такие, как Поволжье и Урал. 

Безусловно, у рынка автокредитования есть огромный потенциал не только в Москве, но и в регионах. Как бизнес автокредитование стало наиболее привлекательным в прошлом году, когда банки начали рассматривать заявки без подтверждения доходов заемщика. По мнению руководства банков, занимающихся автокредитованием в России, основным барьером на пути дальнейшего развития этого вида банковских услуг является справка о доходах (форма 2 НДФЛ - налог на доходы физических лиц), дающая право на льготные проценты, которую многие покупатели не могут или не хотят предъявить. 

Другим документом, осложняющим покупку автомобиля в кредит, является необходимость предъявления клиентом справки об отсутствии судимости. 

В прошлом году количество ссуд, выданных на покупку автомобиля, значительно выросло. А в текущем году, согласно прогнозам, оно может увеличиться более чем в два раза. В ближайшие два года, с учетом обнадеживающих макроэкономических показателей России на рынке автокредитования ожидается настоящий бум. Одной из очевидных причин для подобного роста является растущее желание и готовность дилерских компаний брать на себя роль помощника клиентов в решении различных вопросов, связанных с получением кредита. Дилеры по существу выходят за рамки чисто сбытовых функций, занимаясь с обратившимися к ним потенциальными покупателями подборкой необходимых для получения кредита документов и представляя их банкам, что значительно повышает шансы потенциальных покупателей на получение кредита. Сейчас мы являемся свидетелями того, как финансовое консультирование становится частью стандартного пакета услуг, предлагаемых дилерскими компаниями все более требовательным клиентам. Ряд банков, содействуя этому процессу, даже организовал специальные тренинги для сотрудников дилерских компаний. 

Доля легковых автомобилей, продаваемых в кредит разными дилерскими центрами, естественно, различна и зависит как от работы компании в целом, так и от марки автомобиля. При этом наибольшим спросом при покупке в кредит пользуются самые дешевые модели. В настоящее время дилерскими центрами в кредит продается в среднем до 50% автомобилей. Некоторые дилерские компании уже достигли с помощью схем автокредитования уровня реализации, превышающего 70% от продаж. Другие же компании не вышли и на 20%-ный рубеж - таким организациям еще предстоит оптимизировать свой маркетинговый подход. Интересно отметить, что к схемам кредитования начали прибегать даже компании, продающие более дорогие машины. Однако продажа в кредит автомобилей такого класса сегодня редкость и составляет в общем, объеме продаж "авто" в кредит менее 2%. 

Безусловно, на дальнейшее развитие рынка автокредитования в России повлияют общие тенденции на автомобильном рынке страны. Последние данные, опубликованные Госкомстатом России, свидетельствуют о том, что покупка автомобиля пока еще не стала приоритетной задачей для значительной части российских семей. 

Тем не менее более внимательный взгляд на приоритетные потребности населения подтверждает тенденцию роста расходов россиян на автомобили, что выражается в увеличении средств, которые направляет средняя российская семья на эти цели.

Все более определяющим фактором развития автомобильного рынка России становится рост реальных доходов населения. Согласно данным ЦБР, реальные доходы россиян в 2012 году выросли на 10,3 % по сравнению с 2014 годом, достигнув уровня в 221,03 млрд. долл. При этом с января по март 2013 года рост доходов по сравнению с аналогичным периодом 2012 года составил 16%. Оценить реальную покупательную способность населения трудно, хотя отдельные потребительские привычки на рынке автомобилей дают хорошие данные для анализа. Например, важнейшими в перечне критериев, которыми руководствуются россияне при покупке автомобиля, в настоящее время являются расходы на обязательное страхование автогражданской ответственности, расходы на ремонт и ТО, дизайн и топливо для автомобиля. Качество и надежность сейчас также приобретают важность как одни из основных критериев для российских покупателей при покупке автомобиля. 

Прогнозные данные о спросе на новые автомобили в 2013 году оказались заниженными, поскольку в них не учитывался тот факт, что для все большего числа автолюбителей в России цена автомобиля уже не играет определяющей роли: только с января по июнь 2013 года в страну было ввезено почти 90 тыс. новых иномарок. При этом средняя цена нового импортного автомобиля составляет порядка 19 000 долл. 

Средняя цена на российские автомобили за первое полугодие 2013 года также выросла с 3 920 долл. до 4 500 долл. Несмотря на сокращение производства легковых автомобилей в России в первом полугодии 2013 года почти на 12%, или на 59792 штук, по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, российским производителям удалось увеличить прибыль на 25 млн. долл. При этом объем продаж достиг уровня 2,01 млрд. долл. Здесь необходимо также отметить значительное укрепление позиций на рынке автомобилей иностранных марок, собираемых в России. За первое полугодие 2013 года было выпущено 17449 новых автомобилей, а объем продаж составил 236 млн. долл. Год назад эти показатели за аналогичный период составляли 3 579 штук и 65 млн. долл. Соответственно [9, с. 128]. 

Поэтому с очевидным увеличением количества автомобилей, как российского, так и иностранного производства, рынок автокредитования имеет вполне обнадеживающие перспективы. 

Программы автокредитования будут претерпевать значительные изменения, в особенности в части размера процентных ставок. В настоящее время они колеблются от 10 до 15% годовых, в зависимости от срока кредита и документов заемщика, представленных в банк. Средняя ставка составляет 12% годовых. В течение ближайших лет она снизится до 7-9%, поскольку ведущие банки готовы бороться за этот перспективный рынок. На практике нижним пределом ставки процента по валютным кредитам для физических лиц, скорее всего, останется 9%, поскольку при ее дальнейшем снижении у получателей кредита возникнут налоговые обязательства, обременительные как в финансовом, так и в административном плане. Но такая ситуация сохранится при условии, что действующий Налоговый кодекс не изменится. 

Однако дилерские компании будут также предлагать специальные льготные программы, предусматривающие более низкие проценты, например, на подержанные автомобили, и повышать качество сервиса в структуре продаж для удовлетворения растущих потребностей клиентов. 

1.3 Структура и составляющие части автокредитования

Рынок автокредитования переполнен различными предложениями, кроме разнообразных программ приобретения транспортного средства непосредственно у автодилера или получения кредита на покупку автомобиля в банковской структуре, можно оформить ссуду от производителя. Например, производители транспортных средств Citroen, Toyota, Honda готовы предложить потенциальным клиентам купить понравившуюся машину по выгодным программам автокредитования.

Текущая финансовая ситуация в России не позволяет большей части граждан приобретать транспортное средство за наличные средства или посредством сбережений, именно данные причины оказывают непосредственное влияние на популярность автокредитования в нашей стране. С другой стороны, производители автомобилей, стараясь максимально увеличить продажи, разработали и внедрили в финансовую систему «фирменный заём». Подобная программа заимствования предоставляется клиенту компанией производителем и является универсальным заёмным предложением, за подготовку которого отвечают три стороны: производитель транспортного средства, компания-импортёр и банковская структура.

Но без финансового учреждения в данном вопросе обойтись не получится. Невзирая на то, что ссуда называется фирменной, денежные средства соискателю всё-таки предоставляет банковская организация. Причем данная схема является выгодной для всех сторон, принимающих участие в этой сделке. Кредитная организация получает выгоду в качестве процентов, автодилер имеет с этого маржу, а производитель, посредством предоставления ссуды, имеет возможность увеличить уровень продаж своих транспортных средств. Как ни странно, но и соискателю такой автокредит так же по-своему выгоден, так как условия предоставления данного кредитного продукта более привлекательны.

Главная выгода автокредитов от производителя авто заключается в осуществлении внутренних расчётов непосредственно между всеми сторонами этой сделки. Например, компания, выступающая в роли импортёра, предоставляет часть маржи банковской структуре в счёт процентной ставки. Иначе говоря, компания самостоятельно выплатит часть процентов финансовому учреждению. Хотя и автопроизводитель выплачивает часть займа банковской организации, такая программа является достаточно выгодна и для него, так как благодаря ей, он может увеличить долю рынка [24, с. 59].

Это позволит и дилерам, и производителю получать дополнительный доход. При подобных сделках автопроизводители и автодилеры имеют не такую уж большую прибыль, по сравнению с другими продажами, тем не менее, она всё-таки присутствует

Сравнение программ автокредитования.

Сделаем небольшое сравнение условий, по которым предоставляются фирменные займы с классическими программами автокредитования. К примеру, французский концерн Citroen согласен предложить своим покупателям автотранспорт под нулевой процент со сроком выплаты до семи лет и первым взносом, который составляет пятнадцать процентов от стоимости транспортного средства. Российские банковские структуры готовы предоставить ссуды на покупку машин данной марки под 23 процента годовых, при этом первый взнос будет составлять от 30 до 50 процентов, причём следует отметить, что кредит заемщик сможет получить также на семь лет.

Японская Honda готова выдать потенциальному заемщику фирменный беспроцентный заём на срок до семи лет без обязательного первого взноса, в то же время банки готовы предоставить ссуду на покупку транспортного средства на тот же срок, однако уже под 24 процента годовых. Таким образом, при покупке автомобиля по фирменному займу соискатель получает выгоду у всех автопроизводителей, независимо от выбранной компании.

Сегодня существует много предложений по автокредитам.

В разных банках автокредиты предлагаются на разный срок, в разной валюте, с различными схемами погашения.

На что обратить внимание, чтобы выбрать подходящую программу автокредитования:

Процентная ставка по автокредитам сейчас составляет:

  1. 7-12% годовых в долларах
  2. 11-18% в рублях

Расходы на автокредитование:

Не стоит думать, что платежи по основной процентной ставке автокредитования - это и есть все ваши расходы по автокредиту.

Помимо этого в каждом банке существуют дополнительные комиссии и сборы, разовые, ежемесячные, плата за рассмотрение заявки на получение автокредита, открытие, ведение ссудного счета автокредита, обслуживание счета и другое.

Страхование при автокредитовании:

Общая сумма покупки автомобиля по автокредиту будет увеличена еще за счет страхования.

Каждый банк требует обязательного страхования жизни и здоровья заемщика автокредита, стандартного полиса автострахования ОСАГО.

Некоторые банки при оформлении автокредита потребуют заключить договор автострахования по полису КАСКО.

Часто банки настаивают на том, чтобы договор страхования был заключен непосредственно со страховой компанией, сотрудничающей с банком.

Ее услуги, как правило, стоят дороже среднерыночных цен страхования, а условия могут быть совсем невыгодными для заемщика автокредита.

Не упускайте возможности, которая предоставляется некоторыми банками при заключении договора автокредитования, включить стоимость страховки в общую сумму автокредита.

Условия и общий срок автокредитования:

Выбирая программу автокредитования, обратите внимание на порядок и процедуру погашения автокредита.

Внимательно прочтите договор автокредитования на предмет досрочного погашения автокредита и штрафных санкций за просрочку выплат по автокредиту. Смотрите, насколько удобно расположены банкоматы и офисы банка, удобно ли до них доезжать и вносить деньги, выплачивая автокредит.

Сегодня много совместных акций, которые проводят автосалоны вместе с банками занимающимися автокредитованием.

Там есть свои скидки, специальные условия автокредитования. На эти акции тоже стоит обратить внимание, так как в некоторых случаях они предлагают весьма выгодные условия автокредитования.

Эти совместные мероприятия чаще всего посвящены продаже какой-то конкретной модели автомобиля по автокредиту.

Автокредит в банке или в автосалоне:

Автокредит очень популярный вид займа на приобретение автомобиля. Именно поэтому банки идут на всевозможные уступки в попытке привлечь на свою сторону как можно больше клиентов.

Снижаются первоначальные взносы по автокредиту, сокращается время на рассмотрение кредитной заявки.

Если вы собрались покупать автомобиль, определитесь с маркой. Потом можно будет рассмотреть предложения по автокредитованию банка и конкретного автосалона, где имеется представительство банка-партнера. Потом обратиться к тому, у кого более выгодные условия автокредитования.

В автосалоне, как правило, присутствуют сотрудники банка или кредитный инспектор, которые помогут определиться с программой автокредитования по покупке конкретного автомобиля.

Классический автокредит или Экспресс автокредит:

Экспресс-автокредит отличается удобством - скоростью принятия решения банком, но и проценты по такому автокредиту будут значительно выше.

Экспресс-автокредиты очень популярны среди покупателей недорогих авто (до 15 тысяч долларов).

Преимущества классического автокредитования - низкие процентные ставки. Такие автокредиты требуют предоставления документов, подтверждающих место работы и ваш доход.

Если автомобиль стоит дорого, то на такой ставке автокредита можно существенно сэкономить по сравнению с экспресс-автокредитом.

На что еще обращать внимание при автокредитовании:

Процентные ставки автокредитования. Выгодными условиями автокредитования считаются условия автокредитования с первым взносом не более 20% от стоимости автомобиля и ставкой не более 9% в долларах. Ставка по автостраховке КАСКО в этом случае составит 5-8%.

Нулевая ставка автокредитованиия возможна при сроке автокредита не более двух лет и, как правило, с первым взносом автокредита менее 50%. При этом обязательный полис автострахования КАСКО обойдется как минимум в 10% от стоимости приобретаемого по автокредиту автомобиля.

Будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора автокредитования. При низкой кредитной ставке банк включает в договор автокредитования дополнительные условия: ежемесячная комиссия за ведение счета, которая действует на всю сумму автокредита, плата за открытие счета, плата за перевод денег на счет автосалона и т. п.

Также следует помнить, что чем меньше срок рассмотрения заявки и больше скорость выдачи автокредита, тем выше платежи по нему.

Способы расчета по автокредиту [11, с. 65].

Существует два способа расчета ежемесячного платежа по автокредиту: дифференцированный платеж по автокредиту и аннуитетный платеж по автокредиту.

При дифференцированном способе погашения автокредита платеж и процентная ставка автокредита равномерно уменьшаются каждый месяц. Основная нагрузка по выплате автокредита приходится на первые месяцы.

При аннуитетном платеже по автокредиту сумма ежемесячного взноса постоянна. При таком способе платежа рассчитать бюджет автокредита легче. Правда, аннуитетный платеж по автокредиту обойдется чуть дороже дифференцированного платежа по автокредиту.

Краткосрочные автокредиты лучше брать в долларах, процентная ставка по таким автокредитам ниже. Долгосрочные автокредиты работники банков рекомендуют брать в рублях.

Существует следующие виды автокредитования:

  1. классическое автокредитование,
  2. экспресс-автокредитование,
  3. авторедитование trade-in,
  4. авторедитование факторинг,
  5. авторедитование buy-back и др.

Классический автокредит выдается сроком до пяти лет, процентная ставка составляет 9-14% годовых в долларах.

Экспресс-автокредит можно получить в день подачи заявки на автокредит. Срок такого автокредита не более трех лет, а процентная ставка увеличивается до 18-20% в долларах.

Для выдачи такого автокредита потребуются лишь паспорт и водительское удостоверение. При экспресс-автокредите не хватает времени на внимательное ознакомление с условиями договора автокредитования. Кроме того, дополнительные скрытые комиссии значительно увеличивают сумму платежей по автокредиту.

Авторедитование trade-in заключается в замене старого автомобиля на новый с доплатой. В качестве первоначального взноса засчитывается старый автомобиль, оставшуюся сумму можно выплачивать частями.

Факторинг предполагает беспроцентную рассрочку платежа за автомобиль. Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа за автомобиль, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за автокредит. Клиент оплачивает банку комиссию и оформляет страховку. Для оформления факторинга достаточно паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки и ее ксерокопии.

Авторедитование buy-back. При автокредитовании с обратным выкупом (buy-back) заемщик вносит первоначальный взнос за автомобиль, часть автокредита погашается в течение 2-3 лет, а последний платеж вносит по окончании договора.

Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в автокредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.

По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может оставить машину себе и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет автокредита или собственных средств.

При выборе программы автокредитования поинтересуйтесь, предлагает ли автосалон какую-либо специальную программу банка.

Важно при выборе автокредита: Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше вашего ежемесячного дохода.

Любая финансовая программа обладает своими преимуществами и недостатками, и фирменные займы этому не исключение. Если говорить о преимуществах данного продукта, то имеет смысл сказать, что после оформления подобной ссуды банковская организация не имеет права поднимать процентную ставку, потому что кредит контролируется производителем транспортного средства. Ещё одним немаловажным достоинством фирменного займа считается то, что он выдается заёмщику в кратчайшие сроки, при этом само оформление осуществляется непосредственно в месте покупки автомобиля.

Также соискатель имеет право включить в стоимость займа и оборудование, входящее в комплектацию приобретаемого транспортного средства, что практически невозможно при классическом кредитовании. Ещё один плюс – это возможность получить увеличенный срок гарантии и страховой полис в подарок. Минусом считается крайне завышенная стоимость страховки и то, что фирменные ссуды выдаются лишь банками-партнёрами автопроизводителей. Если будет получен отказ в предоставлении ссуды у данного финансового учреждения, то о покупке транспортного средства в долг по программе фирменного заимствования именно у этого автопроизводителя можно будет забыть.

Глава 2. Автокредитование на примере ОАО АКБ «РОСБАНК» 

2.1 Описание и работа ОАО АКБ «РОСБАНК» 

ОАО АКБ «РОСБАНК» – современный универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. Росбанк ориентирован на все категории частных и корпоративных клиентов. Дочерними компаниями Росбанка являются Русфинанс (потребительское кредитование) и DeltaCredit (ипотека). По размеру активов и капиталу Росбанк входит в десятку крупнейших банков в России [35].

Филиальная сеть Росбанка охватывает более 600 отделений, 1200 точек продаж и 3000 банкоматов в 340 населенных пунктах России. Росбанк обслуживает более 3 млн. частных клиентов. Росбанк ориентирован на предоставление качественного сервиса и индивидуальное обслуживание своих клиентов. Во всех отделениях банка внедрен институт клиентских менеджеров. В банке хорошо развито направление по работе с состоятельными частными клиентами.

Росбанк предлагает полный спектр услуг для малого, среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Банк обслуживает около 56 тысяч клиентов данного сегмента и постоянно работает над расширением клиентской базы и внедрением новых продуктов.

Ключевые направления работы Росбанка с корпоративными клиентами – инвестиционно-банковские услуги и кредитование, торговое финансирование. В число клиентов банка входят 9,5 тысяч крупнейших российских и международных компаний. Росбанк также является одним из ведущих организаторов и андеррайтеров на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Росбанк входит в число 300 самых дорогих мировых и 5 самых дорогих российских финансовых брендов в рейтинге 2014 года международной консалтинговой компании Brand Finance и журнала The Banker. Росбанк имеет инвестиционные кредитные рейтинги международных рейтинговых агентств Fitch Ratings и Moody’s Investor Service. В 2006 и 2011 гг. Росбанк был признан лучшим финансовым институтом России по версии The Banker. В рейтинге ТОП-1000 банков мира Росбанк занимает шестое место в России и лидирует среди дочерних иностранных банков (The Banker, 2013 г.).

В числе предлагаемых ОАО АКБ «РОСБАНК» услуг можно найти предложения как частным лицам и корпоративным клиентам, так и финансовым организациям и малому бизнесу. Среди населения особенной популярностью пользуются потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и автокредитование. В последнее время банк активно продвигает на рынок револьверный кредит (кредитные карты). Услуги по вкладам, покупка продажа ценных бумаг, работа с драгоценными металлами, инвестиционный бизнес становятся все более востребованными услугами банка.
Условия кредитования и тарифы на проведение
 прочих финансовых операций привлекают немало клиентов. Практически в каждом отдельном случае банк может предложить индивидуальный подход.

Сегодня услуги банковских учреждений являются исключительно востребованными. Ведь каждый человек хотя раз осуществлял какую-либо операцию в банке. Сегодня на территории России существует множество банков, куда люди обращаются в случае возникновения необходимости в получении кредита или же проведения различных денежных операций. Многие клиенты предпочитают пользоваться услугами ОАО АКБ «РОСБАНК». Первоочередная задача специалистов данного банковского учреждения состоит в поддержании и совершенствовании российской финансовой системы. Банк занимается обслуживанием не только физических, но и юридических лиц, в частности, индивидуальных предпринимателей.

Ниже представлена организационная структура банка.

Рисунок 1 - Организационная структура Банка

Организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК» включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

Управляющий отделения ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществляет общее руководство отделением, обеспечивает устойчивую эффективную работу отделения в целом, правильное применение действующего законодательства и ведомственных нормативных актов, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, определяет стратегию деятельности отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работы. Управляющий отделения, его первый заместитель и главный бухгалтер назначаются и освобождаются от должности решением Председателя территориального банка. В отделении банка создан постоянно действующий коллегиальный орган управления - Совет отделения банка. Он организует свою работу в соответствии с Типовым положением об отделении ОАО АКБ «РОСБАНК» и Совете отделения.

Бухгалтерия – структурное подразделение банка, осуществляющее бухгалтерский учет, где отражаются все операции банка в денежной форме. При этом используется баланс и счета. Бухгалтерия призвана своевременно и качественно вести бухгалтерский учет в соответствии с инструкциями; производить контроль за правильностью выдачи вкладов, платежей; правильно вести дела юридических и физических лиц; правильно открывать расчетные и текущие счета; качественно составлять бухгалтерские балансы и отчеты.

Экономический отдел ОАО АКБ «РОСБАНК» призван: разрабатывать положение о доходах и расходах банка; прогнозировать доходы и расходы; анализировать фактические доходы и расходы в сравнении с бизнес – планом; намечать конкретные меры по повышению доходов банка и снижению расходов; анализировать рентабельность работы банка и перспективы ее повышения.

Операционный отдел банка осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, расчетные, кредитные, кассовые и иные денежные операции, составляет ежедневную отчетность на основе данных первичных документов, открывает расчетные и текущие счета клиентов, начисляет проценты по счетам.

Вопросами кредитования в филиале непосредственно занимается кредитные отделы: отделы кредитования юридических и физических лиц. Здесь в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, выдаче и порядку погашения, сроку предоставления, обеспечению кредита, вознаграждению кредитора.

В рыночных условиях ОАО АКБ «РОСБАНК» будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

  1.  поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
  2.  отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
  3.  отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
  4.  оборонно-промышленный комплекс;
  5.  малый бизнес;
  6.  сельское хозяйство;
  7.  поддержка существующих клиентов банка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков ОАО АКБ «РОСБАНК»;
  8.  кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Перечень услуг, которые оказывает Банк своим клиентам.

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

  1. открытие и ведение расчетных счетов и счетов в иностранных валютах, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по банковским счетам;
  2. расчетное обслуживание с использованием технологии дистанционного доступа к  банковскому счету («Клиент-Банк»);
  3. кассовое обслуживание;
  4. привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;
  5. предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии, овердрафт);
  6. предоставление банковских гарантий;
  7. операции с собственными векселями Банка;
  8. операции в иностранной валюте;
  9. предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;
  10. предоставление консультационных и информационных услуг.

Физическим лицам:

  1. открытие и ведение текущих счетов для расчетов, не связанных с  предпринимательской деятельностью;
  2. кассовое обслуживание;
  3. привлечение депозитов в рублях и иностранной валюте;
  4. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов;
  5. осуществление переводов по системам мгновенных переводов
  6. предоставление кредитов (единовременные кредиты, кредитные линии);
  7. операции с собственными векселями Банка;
  8. валютные операции;
  9. предоставление в аренду депозитных сейфов для хранения документов и ценностей;
  10. предоставление консультационных и информационных услуг.

Миссия ОАО АКБ «РОСБАНК» определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. 

Задачи, стоящие перед Банком предполагают:

  1. развитие универсального Банка, обеспечивающего розничное обслуживание населения и корпоративное обслуживание бизнеса;
  2. лидерство в продажах на рынке финансовых продуктов и услуг;
  3. достижение международных стандартов работы и быстроты предоставления банковских услуг, увеличение доходности банка.

Достижению роста объемных показателей банковской деятельности способствуют динамичный стиль ведения бизнеса, высокий уровень сервиса, гибкая тарифная политика, привлекающие в Банк самые разные категории клиентов – от частных вкладчиков и индивидуальных предпринимателей до предприятий малого и среднего бизнеса и крупных корпораций.
Банком сформирована широкая сеть филиалов, дополнительных и операционных офисов в наиболее важных, перспективных и экономически активных регионах страны.

Чтобы определить, каково состояние банка сегодня, какие параметры работы банка являются приемлемыми и их необходимо сохранять на сложившемся уровне, какие - являются неудовлетворительными и требуют оперативного вмешательства необходимо провести анализ финансовой деятельности банка.

2.2 Анализ органиации автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК» и его конкурентная позиция 

Всего в 2013 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. (см. табл. 1.) Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2012 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

Таблица 1 - Банки по объемам выданных автокредитов в 2013 году

Банк

Выдано автокредитов в 2013 году (тыс. руб.)

Выдано автокредитов в 2012 году (тыс. руб.)

Изм., (%)

Количество выданных автокредитов в 2013 году (шт.)

Количество выданных автокредитов в 2012 году (шт.)

Изм.,

(%)

1

2

3

4

5

6

7

8

1

Сбербанк

41 137 913.26

48 928 220.88

-15.92

110 767

141 566

-21.76

2

Русфинанс Банк

35 688 319.36

24 565 840.97

45.28

106 307

82 096

29.49

3

Росбанк

33 388 108.50

8 581 513.33

289.07

76 714

22 063

247.70

4

ВТБ 24

29 968 156.98

22 687 360.40

32.09

66 268

52 831

25.43

5

Юникредит Банк

21 053 522.00

6 283 463.00

235.06

47 793

17 772

168.92

6

Райффайзенбанк

8 891 664.00

3 110 405.00

185.87

21 672

7 158

202.77

7

Кредит Европа Банк

8 612 919.00

4 187 088.00

105.70

25 886

15 360

68.53

8

Тойота банк

8 338 370.98

2 649 114.21

214.76

10 553

3 938

167.98

9

БМВ Банк

8 192 026.76

4 154 604.00

97.18

6 293

3 318

89.66

10

Уралсиб

6 018 395.04

2 063 186.58

191.70

14 324

6 406

123.60

Безоговорочным лидером по объемам выданных автокредитов является Сбербанк. В 2012 году объем выданных автокредитов Сбербанком превысил более чем в 2 раза показатель занимающего вторую позицию Русфинанс Банка. В 2013 году положение в области автокредитования более или менее выровнялось, однако позиция Сбербанка по прежнему не вызывает опасений. Далее по объемам выданных в 2013 году автокредитов идет группа из 4 банков, доля которых примерно равна: Русфинанс Банк (35,6 млрд. руб.), Росбанк (33,3 млрд. руб.), ВТБ24 (29,9 млрд. руб.) и Юникредит Банк (21 млрд. руб.). Остальные банки выдали автокредиты на суммы менее 9 млн. руб. и, таким образом, не являются сильными конкурентами первой пятерке.

Позиции выровнялись по итогам 2013 года, когда отрицательную динамику продемонстрировал только Сбербанк, в то время как все, без исключения, остальные банки первой десятки показали рост.

В 2013 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков. (Табл. 2.)

Таблица 2 - Средний размер выданных автокредитов

Банк

средний размер автокредита, тыс. руб.

в 2013 г.

в 2012 г.

1

2

3

4

1

БМВ Банк

1301,77

1252,14

2

Тойота банк

790,14

672,71

3

ВТБ 24

452,23

429,43

4

Юникредит Банк

440,51

353,56

5

Росбанк

435,23

388,95

6

Уралсиб

420,16

322,07

7

Райффайзенбанк

410,28

434,54

8

Сбербанк

371,39

345,62

9

Русфинанс Банк

335,71

299,23

10

Кредит Европа Банк

332,72

272,60

Наиболее крупные кредиты из представленных банков предоставили БМВ Банк и Тойота Банк. Причина этому вполне понятна, так как это специализированные банки (автобанки), в которые обращаются за покупкой автомобиля соответствующих марок и размер кредита соответствует стоимости автомобиля.

Лидер рейтинга банков с самым крупным портфелем автокредитов – Сбербанк, занимает по этому показателю лишь 8 позицию (371,39 тыс. руб.), специализирующийся на автокредитовании Русфинанс Банк, с средним размером кредита 335,71 тыс. руб., занимает 9 место.

Средний размер автокредита в 2013 году был увеличен во всех представленных банках, кроме Райфайзенбанка.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банках. В Сбербанке значительная доля автокредитов приходится на неработающих пенсионеров, и этим обусловлен маленький средний размер автокредита.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%. (Табл. 3.)

Таблица 3 - Банки по объему портфеля автокредитов на 1 января 2014 года

Банк

Портфель автокредитов на 1 января 2014 года (тыс. руб.)

Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2014 года (%)

Портфель автокредитов на 1 января 2013 года (тыс. руб.)

Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2013 года (%)

1

2

3

4

5

6

1

Сбербанк

79 726 557.05

6.10

100 339 910.00

8.60

2

Русфинанс Банк

68 067 996.77

72.00

70 247 517.00

75.00

3

Росбанк

57 553 562.71

42.01

45 918 887.48

40.00

4

ВТБ 24

51 706 805.69

12.74

44 956 559.11

13.17

5

Юникредит Банк

34 441 909.00

0.00

33 493 371.00

0.00

6

Райффайзенбанк

21 087 457.00

26.44

23 341 012.00

30.84

7

Кредит Европа Банк

12 867 804.97

38.50

11 299 229.30

47.70

8

Уралсиб

11 542 722.49

17.10

11 584 838.35

16.82

9

БМВ Банк

9 876 416.00

100.00

4 559 278.00

100.00

10

Тойота банк

9 147 569.28

99.90

3 290 595.73

99.70

В 2013 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2013 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%.

Росбанк предоставляет возможность оформления кредита не только в офисе банка, но и непосредственно в автосалонах у представителей банков на местах.

Процесс получения кредита заемщиком выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в офис банка или к представителю банка в автосалоне и получает информацию о кредите от кредитного эксперта. Изучив предложенные условия, клиент подает заявку на получение кредита.

Для оформления заявки клиенту необходимо предоставить:

- документ, удостоверяющий личность (паспорт);

- дополнительный документ (это может быть водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, военный билет т.д.);

- документ, подтверждающий отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

- копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

При сумме кредита более 600 т.р. дополнительно предоставляются:

- копия трудовой книжки;

- документы, подтверждающие семейное положение клиента;

По желанию клиент может предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка или по форме организации-работодателя) за последние 3 месяца.

Получив документы, кредитный эксперт определяет категорию клиента и оформляет заявку. Клиент сообщает необходимые сведения: наличие лиц на иждивении (дети до 18 лет), номера телефонов (домашний, мобильный, рабочий стационарный), место и стаж работы, как свое, так и супруга(и), сведения об имуществе в собственности и др.

Также клиент заявляет свой доход. В качестве дохода учитывается доход клиента после налогообложения за вычетом обязательных расходов (прожиточный минимум, ежемесячные платежи по действующим кредитам и обязательные платежи). Доход должен быть достаточным для содержания себя и семьи с учетом обязательства по уплате ежемесячного платежа по кредиту. К доходу клиента предъявляются требование по ограничению по максимальному отношению платеж/доход в зависимости от срока кредитования: до 12 мес. - 80%; от 13 до 24 мес. - 80%; от 25 до 36 мес. - 70%; от 37 до 48 мес. - 65%; от 49 до 84 мес. - 65%.

Если же доход не достаточен, то может учитываться совокупный доход супругов. При этом заключается договор поручительства. Поручителем может выступить только супруг(а) заемщика. Требования к поручителю идентичны требованиям, предъявляемым к заемщику. Пакет документов аналогичен (за исключением дополнительного документа).

На заключительном этапе заведения заявки производится фотографирование клиента, снимаются копии документов, производится их сканирование.

Первоначальный анализ заемщика производит непосредственно сотрудник банка, оформляющий заявку. Сотрудник оценивает внешний вид заемщика. Производит визуальную оценку клиента на адекватность, оценку внешних признаков платежеспособности, проверку предоставленных документов на предмет их подлинности с использованием приборов контроля подлинности, фотографирование клиента с использованием веб-камеры. Не допускается оформление заявки лицу, находящемуся в алкогольном, наркотическом опьянении, а так же лицу, который действует по принуждению со стороны третьих лиц.

По окончании оформления заявки кредитный эксперт отправляет заявку на обработку в головной офис в Москву.

Каждая заявка проходит персональную, тщательную проверку. В головном офисе производится полная проверка сведений предоставленных заемщиком. Проверяется соответствие данных, указанных заемщиком действительности и прочие ошибки совершенные сотрудником банка при заведении заявки. Служба безопасности проверяет заемщика по имеющейся базе данных: проверяется его кредитная история, наличие судимости и т.д. Проводится прозвон телефонов, указанных клиентом с целью установить их соответствие действительности. Оценивается платежеспособность клиента.

Принятие решения по сделке осуществляет Комитет по развитию розничного бизнеса, а так же Комитет по управлению ликвидностью, рисками и ценообразованием. Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК (центр авторизации розничных кредитов).

ЦАРК производит:

1. Подтверждение предоставленных сведений в соответствии со стандартами авторизации, в т.ч. реквизитов паспорта, дополнительного документа, адреса прописки, места работы и т.д.;

2. Идентификация фотографии клиента;

3. Проверка кредитной истории клиента в банке и проверка кредитной истории клиента в сторонних банках, в том числе проверка:

а) установленных лимитов овердрафта;

б) наличия "негативной" кредитной истории в Банке (при выявлении - отказ в кредитовании).

в) наличия действующих кредитов либо поручительств у потенциальных поручителей в банке у них лично (при наличии более 2 действующих кредитов или поручительств в банке - отказ в поручительстве);

4. Проверка предприятия-работодателя клиента по black-листам (в случае наличия - отказ в кредитовании);

5. Подтверждение принадлежности клиента к групповой категории клиентов (физические лица, добросовестные заемщики, сотрудники Банка) и к группе связанных клиентов.

Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК, подтверждения сотрудником ЦАРК соответствия клиента и поручителя требованиям по кредитной истории, а также при условии проверки полноты предоставляемых клиентом первичных документов. При сумме кредита свыше 600 000 рублей и наличии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК требуется дополнительное заключение Директора филиала/Заместителя директора по розничному бизнесу/Управляющего офисом Банка.

В случае, несоответствия-каких либо данных, заявка отправляется обратно сотруднику банка. При этом указываются сведения, которые необходимо добавить или уточнить.

После того как заявка была исправлена, кредитный эксперт отправляет заявку на повторную обработку.

По каждой заявке банк, в течение установленного срока, дает предварительное положительное или отрицательное решение. В случае отрицательного решения сотрудник банка сообщает клиенту об отказе в выдаче кредита. При получении предварительного положительного решения, сотрудник банка сообщает об этом клиенту и объясняет последующие действия.

Клиент сообщает в салон об одобрении кредита и договаривается о комплектации и наличии автомобиля. Салон готовит автомобиль к выдаче и совместно с банком устанавливается конкретная дата выдачи автомобиля и заключения кредитного договора. В договоренный срок клиент, банк и салон заключают необходимые договоры. Банк перечисляет указанную в счете сумму в салон, и клиент забирает автомобиль.

В течение 10 дней после регистрации транспортного средства, клиент должен отнести в банк ПТС, технический талон и свидетельство о регистрации транспортного средства. Эти документы находятся в банке до полного погашения кредита.

Автомобиль, приобретаемый в кредит, на протяжении всего срока кредита находится в залоге у банка и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право получить компенсацию за счет заложенного автомобиля.

Срок кредита может быть уменьшен, если клиент пожелает досрочно погасить долг. Досрочное погашение, как полное, так и частичное, возможно суммами от 25 тыс.руб. При этом клиенту необходимо написать заявление в банк о досрочном полном или частичном погашении кредита. После чего клиенту пересчитают график платежей. Досрочное погашение возможно не раньше чем через 3 месяца.

В целях удобства для клиентов, оплачивать кредит возможно не только в кассе банка, но и в банкоматах (с функцией приема наличных денег) расположенных различных частях города.

Таким образом, процесс предоставления кредита в Росбанке детально проработан. Каждая заявка проходит несколько степеней проверки и возникшие сомнения на любом из них могут привести к отказу по заявке. Столь тщательная проработка обусловлена тем, что банк заинтересован в снижении кредитного риска, связанного с предоставлением автокредитов.

Росбанк является одним из крупнейших по России и может себе позволить более строго подходить к оценке заемщиков. Банк не ставит перед собой цель предоставить кредит всем желающим, и откажет тем клиентам, чье финансовое положение вызывает сомнение. Тем самым банк снижает риск невозврата, а так же снижает вероятность возникновения ситуации, когда клиент, не рассчитавший свои возможности, попадет в «долговую яму».

Кроме того, одной из главных целей столь серьезного анализа каждого конкретного случая является выявление мошенников. В банке этому уделяется значительное внимание. Мошенники могут предоставить документы другого человека, могут подписывать документы ручкой с исчезающими чернилами, предоставлять прочие неверные сведения.

Таким образом, кредитный процесс в банке поставлен на высоком уровне, что позволяет банку успешно работать в области автокредитования и занимать передовые позиции на рынке автокредитов.

2.3 Анализ кредитных ресурсов в ОАО АКБ «РОСБАНК» и эффективность их использования

Анализ банка следует начать с анализа баланса банка. Баланс включает в себя пассивную и активную части. В пассивной части отражены источники банковских ресурсов, в активной – размещение ресурсов.

К пассивам относятся отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев.

На диаграмме представлена динамика ресурсной базы. (Рис. 2)

Рисунок 2 - Ресурсная база ОАО АКБ «Росбанк»

За период с 2012 по 2014 года наблюдается снижение объема ресурсной базы. При этом стоит отметить существенное увеличение собственного капитала банка в 2013 году с 38,7 млрд. руб. до 85,2 млрд. руб. Рост собственного капитала произошел во многом в результате увеличения уставного капитала банка за этот период с 7,5 млрд. руб. до 12,4 млрд. руб., а так же за счет полученного эмиссионного дохода в размере 44,9 млрд. руб.

В результате, за исследуемый период наблюдается уменьшение объема привлеченных ресурсов (на 91,9 млрд. руб.), тем самым улучшается структура ресурсной базы с точки зрения надежности банка.

В табл. 4 изображен пассив баланса банка.

Таблица 4 - Пассив баланса ОАО АКБ «Росбанк»

Статьи пассива баланса

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2014

абс. Тыс. руб.

%

абс. Тыс. руб.

%

абс. Тыс. руб.

%

1

2

3

4

5

6

7

Собственные средства (капитал)

45 161 241

9,09

38 699 079

8,49

85 203 621

19,16

Привлеченные средства, в том числе:

451 489 967

90,91

417 321 104

91,51

359 544 986

80,84

Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации

75 250 000

15,15

15 960 000

3,50

0

0,00

Средства кредитных организаций

55 649 975

11,21

48 155 712

10,56

43 753 362

9,84

Средства клиентов (некредитных организаций) В том числе:

302 822 230

60,97

323 590 267

70,96

283 557 379

63,76

– вклады ф/л

110 419 274

22,23

115 330 489

25,29

121 261 058

27,27

– депозиты ю/л

192 402 956

38,74

208 259 778

45,67

162 296 321

36,49

Остальные

17 767 762

3,58

29 615 125

6,49

32 234 245

7,25

Итого пассив

496 651 208

100,00

456 020 183

100,00

444 748 607

100,00

Как видно из таблицы, общий объем обязательств за период 2012-2013 гг. уменьшился на 91,9 млрд. руб. Столь значительное уменьшение произошло за счет полного отказа банка от средств Центрального банка.

Наибольшую долю в пассиве баланса занимает статья «средства клиентов (некредитных организаций)». В пассиве баланса банка, эта статья занимает более 63%. Это свидетельствует о том, что основным источником ресурсов для банка являются привлеченные средства: вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Обязательства перед физическими лицами составляют порядка 27% (более 121,2 млрд. руб.), перед юридическими – 36,5% (более 162,2 млрд.руб.).

За 2012-2013 гг. наблюдается уменьшение объема привлеченных средств от клиентов (некредитных организаций). В абсолютном выражении этот показатель уменьшился на 19,2 млрд. руб.

Так же большое значение для банка имеют средства кредитных организаций. Их доля в общем объеме обязательств составляет 9,84% (43,7 млрд. руб.). В динамике наблюдается снижение этого показателя. В этом отмечается положительный эффект, так как это один из наиболее дорогих источников ресурсов.

Удельный вес остальных статей пассива баланса незначителен и составляет менее 5%.

На рис.3 представлена динамика структуры ресурсной базы банка. Наблюдается постепенное увеличение доли вкладов физических лиц, сокращение а затем и полный отказ от средств Центрального Банка, а так же резкое увеличение доли собственных средств банка в структуре ресурсной базы.

Рисунок 3 - Динамика структуры ресурсной базы ОАО АКБ «Росбанк»

Активы коммерческого банка – это статьи бухгалтерского баланса, отражающие размещение и использование ресурсов банка. Банковские активы образуются, как правило, в результате активных операций, т.е. размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения функционирования банка.

Анализ активов следует начать с оценки объема и структуры.

По состоянию на 1 января 2014 года активы банка ОАО АКБ «Росбанк» составили более 430,9 млрд. руб. При этом за исследуемый период этот показатель продемонстрировал планомерное снижение более чем на 56,8 млрд. руб. В первую очередь, это произошло в результате уменьшения чистой ссудной задолженности и средств кредитной организации в Центральном Банке.

Наибольшую долю в структуре актива баланса банка занимает чистая ссудная задолженность – 67,24%. Чистая судная задолженность это задолженность клиентов перед банком, возникшая в результате получения заемщиками кредитов, за минусом созданных банком соответствующих резервов. В Росбанке величина чистой ссудной задолженности на 1 января 2014 года составила более 289,8 млрд. руб. При этом в абсолютном выражении этот показатель продемонстрировал существенное снижение по сравнению с предыдущей отчетной датой – более чем на 58 млрд. руб. Уменьшение чистой ссудной задолженности является негативным моментом в деятельности банка, поскольку средства, размещенные в активах, работают на банк.

Величина чистой ссудной задолженности в том числе включает в себя задолженность клиентов банка по автокредитам. Поэтому уменьшение чистой ссудной задолженности может означать снижение объемов автокредитов.

Следующая по значимости статья активов баланса банка – «Средства в кредитных организациях» и «Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи». Их доля в совокупном объеме активов банка составляет около 9%. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации были резко сокращены по итогам 2013 года (с 85,6 млрд. руб. до 18 млрд. руб.).

В 2013 году банком был размещен большой объем средств в кредитных организациях. Статья была увеличена на 32 млрд. руб. Таким образом, для банка было улучшено размещение ресурсов, поскольку это одно из наиболее доходных направлений размещения средств.

На начало 2012 и 2013 гг., значимой была статья «Средства кредитной организации в Центральном Банке». Этот показатель увеличился приблизительно на 2 млрд. руб. за 2012 год, а затем банком были возвращены эти средства и по итогам 2013 года эта статья баланса сократилась более чем в 4,5 раза и составила 18 млрд. руб.

При этом значительный рост продемонстрировала статья «обязательные резервы». Прирост по этому показателю за 2012 год составил 479,82%. В абсолютном выражении рост составил более чем на 6,8 млрд. руб. и значение показателя достигло 8,3 млрд. руб. По итогам 2013 года резерв был уменьшен до 5,8 млрд. руб. Этому способствовало изменение установленного Банком России норматива обязательных резервов. Этот норматив 15 октября 2011 года, в связи с кризисом, был установлен в размере 0,5%. В 2012 году этот норматив изменялся 4 раза и на отчетную дату 2013 года составил 2,5%. В последствии он неоднократно повышался и c 1 апреля 2014 года составляет 5,5% перед ю/л и 4% перед ф/л и иным обязательствам кредитных организаций.

Удельный вес остальных статей незначителен и по каждой составляет менее 4% в общей структуре активов.

Структура активов банка представлена на рис. 4. Видно, что основная доля приходится на чистую ссудную задолженность, которая составляет порядка 70 %, но при этом наблюдается постепенное незначительное снижение ее удельного веса. В 2013 г. резко сократилась доля средств в Центральном Банке с 19% до 4%. Так же значительно увеличилась доля средств в кредитных организациях.

Рисунок 4 - Динамика структуры активов ОАО АКБ «Росбанк»

Одним из показателей эффективности работы банка является соотношение работающих и неработающих активов. Критерием разделения служит способность активов приносить доход. Этот показатель демонстрирует эффективность размещения средств. Расчет показателя представлен в таблице 5.

Таблица 5 - Расчет показателя соотношения работающих и неработающих активов

Показатель

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2014

1

2

3

4

Работающие активы =

409 388 497

463 251 940

386 374 656

Неработающие активы =

35 948 743

24 553 956

44 607 120

Работающие активы / Неработающие активы =

11,39

18,87

8,66

Как видно из таблицы, этот показатель продемонстрировал рост, что положительно отразится на доходах банка. Этому способствовало увеличение объема работающих активов и уменьшение объема неработающих.

По итогам 2013 года банк получил убыток в размере 7,2 млрд. руб. За соответствующие периоды предыдущих лет, банк получал прибыль в размере 3,3 млрд. руб. в 2011 году и убыток в размере 13,5 млрд. руб. по итогам 2012г. Причиной этому стало стабильное снижение совокупного дохода банка.

Рисунок 5 -  Динамика доходов банка

В совокупном доходе банка важнейшее значение играют процентные доходы. По итогам 2013 года процентные доходы составили более 70% совокупного дохода банка (42,9 млрд. руб.). При этом по сравнению с 2012 годом этот показатель уменьшился на 10 млрд. руб., что привело к соответствующему уменьшению совокупного дохода банка за год.

В структуре процентных доходов банка наибольший удельный вес (95%) занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям). За исследуемый период эти доходы были увеличены на 33,67% (на 12,5 млрд. руб.). В этой статье заложены доходы от деятельности банка по выдаче автокредитов.

Рисунок 6 - Структура процентных доходов ОАО АКБ «Росбанк» за 2013г

Среди общего объема процентных доходов от предоставленных кредитов, полученных банком, велика роль доходов от выданных кредитов гражданам (физическим лицам). По итогам 2013 года, процентные доходы по кредитам, выданным гражданам, составили более половины общего объема процентных доходов по предоставленным кредитам. Кроме того, за последние 3 года наблюдается стабильный рост этого показателя. Что свидетельствует о том, что политика банка направлена на работу с физическими лицами.

Рисунок 7 -  Процентные доходы по предоставленным кредитам

Процентные расходы так же были увеличены. Их прирост составил около 40% (9 млрд. руб.), что в абсолютном выражении равно 31,7 млрд. руб. Наибольший удельный вес в структуре процентных расходов занимают уплаченные проценты по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основная доля процентных доходов и расходов банка связана с работой с клиентами (некредитными организациями).

Рисунок 8 - Структура процентных расходов ОАО АКБ «Росбанк» за 2013г

В итоге, за исследуемый период, чистый процентный доход увеличился на 3,97 млрд. руб. и составил 21,8 млрд. руб. За 2012 год наблюдается увеличение, как процентных доходов, так и процентных расходов. По итогам 2013 года объем процентных доходов и расходов сократился. Несмотря на это чистая процентная маржа с каждым годом только увеличивается.

Риснок 9 - Динамика процентных доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк»

Были увеличены резервы на возможные потери по ссудам. Прирост этого показателя составил 224,4% (9,5 млрд. руб.). Изменение стало следствием увеличения норматива обязательных резервов, устанавливаемого Банком России. Эти средства выходят из оборота и соответственно не работают на банк.

Важную роль играют комиссионные доходы и расходы банка. Комиссионные доходы банка уменьшились на 59,74% (на 6,2 млрд. руб.) и составили 4,18 млрд. руб. Стоит отметить, что к этому виду дохода банка относится комиссия за выдачу кредита, которую взимает банк при выдаче автокредита. Комиссионные расходы за 2013 год по сравнению с 2012 годом выросли на 0,54 млрд. руб. Таким образом, комиссионная деятельность банка увеличила прибыль на 2 млрд. руб. В совокупности все это значительно повлияло на итоговую прибыль банка за год.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу банка на определенную дату. По его структуре можно увидеть основные направления банка в области кредитования.

В структуре кредитного портфеля Росбанка на 01.01.2014 г. наибольший удельный вес занимает портфель автокредитов. Его доля в совокупном кредитном портфеле составляет порядка 41%. Таким образом, объем кредитного портфеля в первую очередь зависит от объема портфеля автокредитов. Отсюда следует, что автокредитование является приоритетным направлением кредитования в Росбанке.

Портфель нецелевых кредитов так же играет большую роль для банка. Его удельный вес составляет около 31%. Следующий по значимости для банка – портфель ипотечных кредитов (13%) и портфель кредитных карт и овердрафтов (5%).

Рисунок 10 - Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк» на 01.01.2014г.

Кредитный портфель ОАО АКБ «Росбанк» в 2012 году продемонстрировал планомерное снижение объема с 134,5 млрд. руб. до 113,7 млрд.руб. Начиная с 2013 года, начался стабильный рост портфеля и на 1 января 2014 г. его объем составил 137 млрд. руб. На графике видно, что объем кредитного портфеля во многом обусловлен изменением объема портфеля автокредитов. Портфель автокредитов так же продемонстрировал снижение в 2012 году, затем последовал планомерный рост в течение всего 2013 года и, на начало 2014 года, его объем составил 57,5 млрд. руб.

Рисунок 11 - Объем портфеля автокредитов в общем объеме розничного кредитного портфеля

Таким образом, наблюдается прямая зависимость объема кредитного портфеля от объема портфеля автокредитов.

Всего же в 2013 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2012 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

В 2013 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банков.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%.

В 2013 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2013 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12% [17].

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том, что для размещения средств банк в основном принимает средства клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основным источником ресурсов являются средства, привлеченные от физических и юридических лиц. Этот источник ресурсов является стабильным, что дает банку уверенность в своем будущем.

Используя этот источник ресурсов, банк имеет возможность привлекать ресурсы по приемлемым процентным ставкам. В отличие от средств кредитных организаций этот источник является сравнительно недорогим.

Полученные средства банк размещает в виде кредитов (в том числе автокредитов), вложений в ценные бумаги, основные средства, нематериальные активы, обязательные резервы в Центральном Банке и т.д.

В структуре актива баланса чистая ссудная задолженность составляет порядка 70%. Таким образом, основным направлением размещения ресурсов являются кредиты, выданные клиентам.

Сопоставив объем чистой ссудной задолженности и объем средств привлеченных от некредитных организаций, можно сделать вывод о том, что банк ведет грамотную политику. У банка сопряжены по объемам привлеченные и размещенные средства от клиентов, что позволяет предполагать об отсутствии в будущем возможных проблем с ликвидностью, при стабильном доходе за счет процентной маржи. Показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности в банке находятся в пределах нормы. (Прил. 2) Таким образом, с точки зрения ликвидности Росбанк является очень надежным. С другой стороны нормативы Н2 и Н3 превышают норму в 4,5 и 2 раза соответственно, что свидетельствует об излишке ликвидности. Следовательно, банк имеет высоколиквидные, а значит и низкодоходные активы, которые можно использовать более эффективно.

Судя по структуре процентных доходов, основным источником доходов по кредитам является размещение средств в виде кредитов клиентам (некредитным организациям). Портфель автокредитов составляет более 40 % в объеме розничного кредитного портфеля. Так как доля портфеля автокредитов столь велика, соответственно велика и доля доходов от этого вида кредита.

Таким образом, автокредитование является одной из важнейших сфер деятельности и оказывает большое влияние на деятельность Росбанка. Оно является основным направлением работы банка в сфере кредитования.

Интерес к развитию автокредитования для банка обусловлен различными достоинствами такого вида потребительского кредитования.

Во-первых, это объясняется необходимостью современного человека в автомобиле. Автокредитование позволяет клиентам приобрести автомобиль, не имея большой суммы наличных денег, соответственно спрос на этот кредит не ставится под сомнение.

Во-вторых, автокредит является залоговым кредитом, что позволяет банку снизить кредитный риск, так как в качестве обеспечения по кредиту в качестве залога берется приобретаемый заемщиком автомобиль.

В-третьих, как правило, банк обязывает клиента страховать автомобиль по КАСКО, тем самым снижает риск потери стоимости предметом залога.

Если анализировать позицию банка на всем рынке автокредитов, то банк занимает передовые позиции по объему портфеля автокредитов. При этом, учитывая рост портфеля автокредитов, можно предположить что банком автокредитование рассматривается как приоритетное направление кредитования. Стоит отметить, что банк предоставляет довольно крупные кредиты своим клиентам, а значит и доходность по каждому из них достаточно высокая.

Таким образом, автокредитование для банка крайне интересное направление, способное и далее приносить банку доход в будущем. Росбанк выбрал автокредитование как основное направление в своего развития и в последствии намерен развивать его далее.

Глава 3. Анализ работы автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК»  и способы совершенствования его деятельности

3.1 Внутренняя структура и схема автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК», сравнительная характеристика конкурирующих банков 

На территории Москвы в настоящее время работает 5 кредитных организаций и 11 филиалов банков, головной офис которых находится в другом регионе. Кроме того, присутствуют операционные офисы кредитных организаций, не имеющих филиалы в данном регионе.

На начало 2014 года задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в Москвской области, составляет  11 980 млн. руб.

В процессе написания дипломной работы, мною были изучены условия, на которых предоставляются кредиты в Москве на приобретение новых отечественных автомобилей, на примере следующих банков: Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, Кредит Европа банк и Русфинанс банк.

Сбербанк предоставляет кредиты на приобретение автомобиля в размере от 45 тыс. руб. до 5 млн. руб. на срок от 3 до 60 месяцев. Первоначальный взнос от 15 %. Кредиты на покупку нового и подержанного автомобиля.

Банк предоставляет кредиты клиентам в возрасте от 21 до 75 лет, при этом клиент должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредитная заявка рассматривается в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. При возникновении необходимости проверки банком продавца транспортного средства — до 4 рабочих дней.

Кредит погашается аннуитетными (равными) платежами. Возможно досрочное погашение кредита, но не ранее даты 4-го платежа.

За несвоевременное погашение кредита  начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Процентные ставки по кредитам зависят от величины первоначального взноса и срока кредита и составляют 14,5–15,5% на покупку нового автомобиля и 15,5–16,5% на подержанные. Кроме того есть категории клиентов, для которых предусмотрены пониженные процентные ставки: это физические лица – работники предприятий, прошедших аккредитацию и физические лица являющиеся участниками «зарплатного проекта». Для этих категорий ставки снижены на величину 0,25–1,55%.

С апреля 2014 года в банке предоставляются кредиты по государственной программе льготного кредитования под процентную ставку 5,57% при условии уплаты первоначального взноса 30% на срок до 2 лет.

Одним из важнейших преимуществ у Сбербанка является возможность предоставления кредита неработающим пенсионерам. Это значительно расширяет объем потенциальных заемщиков, хотя в тоже время это связано с определенным риском, который берет на себя банк, поскольку средняя продолжительность жизни в России составляет 58,7 лет для мужчин и 71,8 для женщин [30].

ВТБ24 предоставляет 4 программы приобретения нового отечественного автомобиля «автокредитование - стандарт», «автоэкспресс – на приобретение автомобиля с оформлением страховки», «автоэкспресс – на приобретение автомобиля без оформления страховки» и «Автолайт».

Для получения автокредита клиент должен быть в возрасте от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). Общий трудовой стаж клиента должен быть более 1 года, отсутствие у клиента отрицательной кредитной истории. При наличии детей у женщин, возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок. Обязательно страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на протяжении всего срока кредита, за исключением программы без оформления договора страхования.

Программа «Стандарт» дает клиентам возможность получить кредит на сумму от 140 тыс. руб. до 5 млн. руб. Минимальный первоначальный составляет 15% при условии оплаты страхового взноса за наличные и 25% при включении суммы страхового взноса в сумму кредита. Процентные ставки по данному кредитному продукту составляют от 13 % до 15 %. условием для потенциального заемщика по программе «Стандарт» является следующее: трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3 месяцев. Срок рассмотрения заявки до 2х дней. Необходимо подтверждение дохода справкой 2НДФЛ, а так же необходимо предоставить копию трудовой книжки.

Программа «Автоэкспресс» разделена на 2 и предоставляется как с оформлением, так и без оформления страховки. Эти программы требуют от клиентов минимум документов и позволяют узнать решение о выдаче кредит уже в течение одного часа после подачи заявления в банк. Программа позволяет клиентам получить кредит без предоставления документов, подтверждающих доход клиента. Клиент может получить кредит в размере от 90 тыс. руб. до 750 тыс. руб. Процентные ставки зависят от размера первоначального взноса и составляют от 18% до 20% на новые автомобили с оформлением страховки.

Получить кредит без оформления страховки клиент может в размере от 30 тыс. руб., до 300 тыс. руб. При этом клиент должен оплатить первоначальный взнос в размере более 50 % стоимости транспортного средства, срок кредита ограничен тремя годами, и ставка не зависит от срока и составляет 22%.

Программа «Автолайт» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 140 тыс. руб. до 2 800 тыс. руб. на срок до 5 лет. При этом процентная ставка не зависит от срока кредитования и составляет 17% на новые автомобили. Досрочное погашение допускается суммами от 15 тыс. руб.

По всем программам в случае несвоевременного исполнения обязательств, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день за каждый день от суммы неисполненных обязательств. В качестве обеспечения исполнений обязательств со стороны заемщика, банк берет в залог приобретаемый клиентом автомобиль.

Ставки на подержанные автомобили иностранного производства по всем программам выше соответствующих на 0,49%.

Банк не взимает комиссий за выдачу кредита.

Погашение кредитов происходит равными платежами. Проценты начисляются на сумму основного долга. Первый платеж «льготный». Это значит, что уплачиваются только проценты по кредиту. Реально же для клиентов льготный платеж пусть и незначительно но увеличивает сумму переплаты, так как льготный платеж не уменьшает сумму основного долга, на который начисляются проценты.

Досрочное погашение по программам «Стандарт» и «Автолайт» допускается суммами от 15 тыс. руб., по программам «автоэкспресс» - от 3 тыс. руб.

Банк предлагает клиентам приобрести в кредит и подержанный автомобиль, однако это распространяется только на автомобили иностранного производства.

В 2014 году банком была пересмотрена процентная политика, в результате чего банк поставил в процентные ставки в зависимость от размера первоначального взноса. Кроме того, банк предоставляет клиентам возможность приобрести автомобиль без страховки КАСКО, но при этом обязателен первоначальный взнос в размере от 30% со сроком на 2 года. Соответственно процентные ставки по этому виду кредита будут выше, что связано с рисками, которые принимает на себя банк.

Так же банк снизил требования к заемщикам относительно возраста клиентов. Теперь минимальный возраст составляет 21 год, вне зависимости от пола клиента.

Одним из преимуществ банка является возможность оформления кредита на лицо, которое не являлось собственником старого автомобиля сданного по программе утилизации, при этом собственник старого автомобиля в этом случае должен выступить поручителем. Соответственно и поручитель, и заемщик должен соответствовать требованиям банка к заемщикам.

В Росбанке к клиентам предъявляют следующие требования: возраст от 22 лет до 60 (женщины) и до 65 (мужчины) на момент погашения кредита, не мене 3 месяцев трудового стажа на последнем месте работы. Кроме того обязательно наличие стационарного рабочего телефона.

Росбанк предоставляет клиентам 2 основные программы: «Автостатус» и «Автоэкспресс».

Программа «Автостатус» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 60 тыс. руб. до 5 млн. руб. В случае, когда доход не подтверждается максимальная сумма кредита ограничивается 1,5 млн. руб. Данный кредитный продут используется в случае, если стоимость автомобиля превышает 300 тыс. руб., или если клиент может предоставить документы, подтверждающие доход. Процентная ставка при не подтвержденном доходе составляет 14-15%, при подтвержденном – 13-17,5%.

Программа «Автоэкспресс» дает возможность клиентам приобрести автомобиль при минимальном пакете документов: паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется в размере от 60 тыс. руб. до 1 млн. руб. Данная программа может быть использована при приобретении автомобиля стоимостью менее 300 тыс. руб. Данный кредитный продукт не требует от клиента первоначального взноса и подтверждения дохода. Ставки составят 16-20%.

Клиенты Росбанка могут взять кредит на любое количество месяцев в диапазоне от 6 до 60 месяцев. При обращении в Росбанк за автокредитом, клиент должен будет опалтить комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., которая должна быть уплачена в день первого платежа. За наступление просрочки банком применяются штрафные санкции в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Допускается полное и частичное досрочное погашение кредита суммами от 25 тыс. руб., однако оно возможно лишь по истечении 3 месяцев со дня выдачи кредита.

В случае если доход потенциального заемщика недостаточен, то банк может учитывать доходы супруга(и). В этом случае супруг(а) должен выступить поручителем по кредитному договору. Поручительство супруга(и)  или его безусловное согласие на заключение кредитных сделок также необходимо в случае если сумма кредита превышает 600 тыс. руб.

По этим программам необходимо обязательное страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на весь срок предоставления кредита. Банк в тоже время предоставляет возможность приобрести автомобиль без страховки, но при этом минимальный первоначальный взнос составит не менее 20% и ставки составят 24-27%. Это связано с рисками, которые банк берет на себя в связи с отсутствием страховки.

В Росбанке есть возможность приобрести подержанный отечественный автомобиль. Для них установлены ограничения: пробег не более 100 тыс. км. И возраст на момент окончания срока кредита не более 5 лет.

В банке «Кредит Европа Банк» для приобретения нового отечественного автомобиля действует 2 программы: «Автоэкспресс кредит – Авторынок» и «Автоэкспресс кредит – Универсальный Турбо». Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок.

Минимальная процентная ставка предоставляется по программе «Универсальный Турбо», при осуществлении первоначального взноса более 35% на срок 1 - 3 года. Процентная ставка по этой программе при первоначальном взносе от 10% до 14,99% не зависит от срока, на который предоставляется кредит и составляет 23%. При первоначальном взносе 15 – 34,99% процентная ставка диверсифицирована и увеличивается на 0,5% при увеличении срока на 1 год от 18% до 19,5%.

Программа «авторынок» дает возможность клиентам приобрести автомобиль без страховки по КАСКО. В результате ставки по этой программе значительно выше и в зависимости от первоначального взноса составляют 29 % или 30 %.

По обеим программам штрафные санкции за просроченную задолженность одинаковы и определяются как тройная ставка рефинансирования на просроченную задолженность.

В банке так же предусмотрена возможность получения кредита в иностранной валюте, при этом процентные ставки будут составлять 20% или 25% в зависимости от кредитного продукта.

В банке так же есть возможность досрочного полного погашения кредита, однако если заемщик пожелает это сделать втечение первых трех месяцев то ему придется заплатить комиссию в размере 1% от суммы кредита. Отсутствует возможность частичного досрочного погашения кредита.

Как и в Росбанке, Кредит Европа Банк взимает комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., однако тут она взимается непосредственно при выдаче кредита.

Оформив заявку, клиент получает решение банка по одобрению кредита в течение 1 часа. При этом положительное решение по каждой заявке будет действовать на протяжении 1 месяца.

На приобретение нового отечественного автомобиля, банк не требует от клиента документов подтверждающих доход, что делает более простым процесс оформления заявки, но в тоже время делает процентные ставки на порядок выше.

Русфинанс Банк представляет клиентам программы на приобретение новых и подержанных автомобилей как иностранного так и отечественного производства. Кредиты на автомобиль предоставляются на сроки 24, 36, 48 и 60 месяцев в размере от 50 тыс. руб. до 6,5 млн. руб.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости транспортного средства. Процентные ставки на отечественные автомобили в зависимости от первоначального взноса составляют 18%, 19,5% и 21,5%.

Этот банк по специальной программе представляет самую низкую процентную ставку среди остальных банков в Москве. В случае если первоначальный взнос составит от 70% и кредит будет предоставлен на срок 24 или 36 месяцев процентная ставка может составить 7,5%, но в этом случае в сумму кредита должны быть включены страховые премии по КАСКО, а также страхование жизни и здоровья за весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки на приобретение иностранного автомобиля ниже соответствующих ставок на отечественные автомобили и составляют 16–18%

Особенностью является то, что ставки не зависят от сроков кредита.

На автомобили с пробегом, как иностранного производства, так и отечественного, есть возможность не оформлять КАСКО, но при этом первоначальный взнос должен составить не менее 25%. Соответственно, в связи с повышенными рисками для банка, процентные ставки по таким кредитам выше.

Банк не установил комиссий за выдачу кредита.

За несвоевременное погашение кредита, начисляются пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

В отличие от всех остальных представленных банков, Русфинанс банк позволяет включить в сумму кредита страховку при предоставлении кредита по государственной программе льготного кредитования.

В сводной таблице (прил. 1) приведены условия, на которых представленные банки могут выдать кредит на покупку нового отечественного автомобиля, при условии приобретения страховок и дополнительного оборудования за наличные деньги.

Как видно из таблицы, банки предлагают приобрести один и тот же автомобиль на разных условиях. Кроме того существует множество вариантов по покупке автомобиля без страховки, по покупке подержанного автомобиля, а так же по покупке отдельных марок автомобилей по специальным программам банка, разработанным совместно с автопроизводителем. Такое разнообразие позволяет клиенту подобрать наиболее удачное для себя предложение. Все это в совокупности способствует повышению спроса на автомобили и соответственно увеличивает объем продаж.

Таким образом, все банки представляют клиентам разные условия и предъявляют клиентам разные требования. Клиентам предлагаются различные ставки, сроки, возможность более быстрого оформления кредита и прочее.

Некоторые банки устанавливают различные комиссию за выдачу кредита, что компенсируется более низкими процентами. В итоге для клиента есть выбор. Так, если он берет кредит на большую сумму, то ему будет выгоднее оплатить единоразовую комиссию, нежели сумму более высоких процентов.

Наиболее выгодные условия предоставляются более крупными банками, поскольку они известны и ставят цель увеличения доходов не за счет высоких ставок, а за счет расширения объемов продаж. Сбербанк позиционирует себя как банк для людей всех слоев общества и предлагает кредиты, как для молодежи от 21 года, так и для пенсионеров в возрасте до 75 лет.

Эти условия разрабатываются банками с целью увеличения клиентуры путем предоставления всем категориям клиентов наиболее подходящих для них условий. Это в свою очередь является одним из элементов конкурентной стратегии.

В тоже время можно найти общие условия, на которых предоставляются автокредиты.

Общим условием предоставления автокредита является залоговое обеспечение кредита. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Клиент в течение установленного банком срока должен передать паспорт транспортного средства на хранение в банк. Таким образом, клиент владеет автомобилем, однако не имеет права распоряжаться им. Он не может продать, подарить, обменять автомобиль до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается с банком по кредиту.

Практически по всем программам банки условием ставят обязательное страхование по КАСКО. Таким образом, банки снижают риск того, что предмет залога будет поврежден. Предлагаются и кредиты без страховки, но в этом случае ужесточаются условия по кредиту.

Кроме того, в банках есть категории клиентов, для которых предусмотрены льготные условия. Как правило, это клиенты, которые ранее уже имели опыт общения с банком. Например, в Росбанке к категории «добросовестный заемщик» относятся клиенты, которые не имели просроченной задолженности и погасили предыдущий кредит в течение последних 2 лет или имеют действующий кредит и произвели не менее 6 платежей. В банке ВТБ 24 клиентам, которые ранее успешно погасили кредит, предлагается «предодобренный кредит» то есть изначально одобряется определенная сумма кредита.

Все представленные банки начисляют проценты на сумму остатка по основному долгу, а погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами, которые состоят из 2 частей: суммы начисленных процентов и суммы погашения основного долга.

Все представленные банки допущены к работе по государственной программе льготного кредитования и, таким образом, предоставляют клиентам кредиты по государственной программе, что уменьшает указанные выше процентные ставки на 2/3 ставки рефинансирования. Большинство кредитов оформляется по данной программе. Кроме того, банки принимают, в качестве первоначального взноса, сертификат по утилизации старого автомобиля.

Все представленные в работе банки дают возможность кредитования в иностранной валюте.

Кроме кредитов на стандартных условиях, банки предлагают своим клиентам специальные программы. Банки заключают соглашения с некоторыми автоконцернами и предлагают клиентам программы на более выгодных условиях. Суть программ заключается в том, что при приобретении автомобиля в кредит, производитель предоставляет скидку со стоимости. Таким образом, частично компенсируется сумма переплаты за кредит. Подобные программы предоставляются на приобретение автомобилей LADA, Chance, Kia, Sollers, Hyunday и т.д.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что условия автокредитования в разных банках крайне разнообразны. У клиентов есть возможность выбрать среди всех банков наиболее подходящую для себя программу. Это дает повод банкам разрабатывать новые программы с целью привлечения еще большего числа клиентов.

Выбор банка остается за клиентом. В теории процесс выбора банка выглядит следующим образом: клиенты знакомятся с условиями кредитования и затем выбирают наиболее удобный для себя вариант. Однако на практике клиенты зачастую берут кредит, не знакомясь с условиями, которые предоставляют все банки. И на это есть самые разные причины.

Одной из важнейших причин является реклама банка. Это касается как рекламы по телевидению, в сети интернет, так и уличной рекламы с использованием рекламных щитов, вывесок, рекламы на общественных культурно-массовых мероприятиях. Сбербанк и ВТБ24, как наиболее крупные банки в России, в этом заметно преуспели. Придя в салон для приобретения автомобиля в кредит, клиенты нередко выбирают те банки, чьё имя на слуху.

Причиной выбора может послужить опыт прошлого общения с тем или иным банком. Так, если заемщик уже обращался в тот или иной банк, у него сложилось свое мнение о качестве и оперативности обслуживания. Важнейшей причиной выбора служит положительная история взаимоотношений с кредитной организацией, что выливается в более выгодные условия для клиента.

Не менее важным фактором для клиента служит репутация банка в кругах близких ему людей. Поэтому для банка важно мнение каждого клиента. И банки работают в этом направлении с целью снижения риска потери деловой репутации.

На выбор клиента так же влияет удобство в обслуживании. Это касается не только качества обслуживания, но и удобное расположение отделений банка в городе. Клиент может выбрать тот банк, отделение или банкомат которого находится в том месте, где клиент часто бывает.

Помимо описанных выше причин, выбор может быть сделан абсолютно случайно: в салоне клиент может подойти к ближайшему представителю банков или если представители других банков работают с другими клиентами или просто их нет на месте.

Таким образом, условия кредитования в банках, осуществляющих автокредитование в Москве, весьма разнообразны и у клиентов есть возможность выбрать наиболее оптимальный вариант.

3.2 Способы совершенствования деятельности автокредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК» 

Для Росбанка автокредитование является основным направлением работы в области кредитования. Несмотря на то что банк занимает передовые позиции на этом рынке, есть возможность улучшить свое положение.

Росбанк предлагает своим клиентам оформление кредита как на условиях с подтверждением дохода, так и без подтверждения. Предоставление кредитов без подтверждения дохода обусловлено тем, что в настоящее время распространена практика выдачи теневой зарплаты на предприятиях. Работодатели с целью уклонения от налогов и уплаты обязательных платежей в различные фонды (пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд социального страхования) устанавливают официальную зарплату на минимальном уровне. Таким образом, банк привлекает большую группу клиентов, однако тем самым банк способствует развитию теневых схем, что негативно сказывается в целом для экономики страны.

Условия предоставления кредита без предоставления документов, подтверждающих доход, менее привлекательны для клиента: по такому виду процентная ставка на кредиты выше на 2-4%. Тем самым банк компенсирует повышенный риск по кредиту. Однако, предоставляя такие кредиты, банк ничем не может обеспечить себе гарантию своевременной и полной оплаты клиентом суммы кредита и суммы процентов по нему. Клиент может указать совершенно любой доход, чтобы получить автомобиль и эти сведения не будут подтверждены. Кроме того, неофициальный доход может быть негарантирован работнику, а значит и банку не гарантирован платеж по кредиту. Таким образом, банку, возможно, не стоит брать на себя такие риски и стоит отказаться от предоставления таких кредитов.

Для расширения доли на рынке автокредитования, банком могут быть изменены требования, предъявляемые к заемщикам. Например, расширив возрастные ограничения для клиентов, банк увеличит число клиентов. В свою очередь, это связано с определенным риском.

В случае увеличения возрастной границы, будет возможно привлечение людей пенсионного возраста. Средняя продолжительность жизни для женщин составляет 71,8 лет. Банк предоставляет кредиты женщинам в возрасте до 60 лет. Таким образом, можно предложить банку увеличить верхнюю возрастную границу для женщин до 70 лет.

В случае смерти клиента могут возникнуть соответствующие проблемы по возврату долга. В тоже время в целях снижения риска, банком может быть поставлено условие обязательного страхования жизни, которое начинают внедрять банки в обязательном порядке.

Снизив нижнюю возрастную границу, банк так же сможет привлечь дополнительную группу клиентов. В наше время люди начинают работать уже с 18 лет. Как правило, у них нет возможности накапливать средства, поскольку их доход не настолько велик, а автомобиль требуется уже сегодня. К тому же существует риск того, что накопленные средства будут обесценены. В большинстве своем, в этом возрасте люди еще не обременены обязательствами по содержанию своей семьи. Таким образом, расчет кредитоспособности клиента ведется исходя из одного человека в семье. В настоящее время, нижняя возрастная граница составляет 22 года. В результате трудоустроенные люди не могут пользоваться кредитом еще 4 года. Таким образом, можно предложить снизить минимальную границу до 20 лет.

Кроме того, увеличению числа клиентов будет способствовать разработка новых кредитных продуктов. Это могут быть программы по предоставлению кредитов на автомобили, направленные на определенную категорию людей. Например, программы по предоставлению кредитов неработающим пенсионерам. Тем самым банк привлечет большое число клиентов. Банки, которые не ограничили в выдаче кредитов эту категорию граждан, утверждают, что пенсионеров можно отнести к самым добросовестным и ответственным плательщикам по займам. Они регулярно и без задержек выплачивают положенные банку суммы.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Существует группа потенциальных заемщиков, которые желают, но не могут использовать сертификат об утилизации старого автомобиля в силу того, что старый автомобиль был оформлен на другое лицо (например, на близкого родственника). Таким образом, можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.

Таким образом, банк может поставить требование обязательного подтверждения дохода клиентами, что безусловно приведет к сокращению клиентуры. Однако последующие рекомендации позволяют увеличить потенциальную клиентуру, тем самым возмещается потерянный объем кредитов и улучшается качество кредитного портфеля.

Кроме этого, банку необходимо провести крупную маркетинговую работу. Учитывая что Росбанк является одним из крупнейших банков в России, у банка отсутствует широкая рекламная компания. Крайне мало рекламы по телевидению, в сети интернет, рекламных плакатов и вывесок на улицах городов. Маркетинговая компания более или менее проводится только в Москве, что является большим недостатком. Одним из немногих рекламных шагов в настоящее время является выпускаемый банком специализированный корпоративный журнал «Росбанк», но этого недостаточно. Таким образом, только проведя крупную маркетинговую компанию, о банке сможет узнать широкая публика, что непременно привлечет в банк огромное количество клиентов.

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том что, несмотря на то, что банк успешно развивается в этой области, остаются возможности дальнейшего совершенствования. Может быть увеличен объем портфеля автокредитов, а значит и доходы от автокредитования. Учитывая, что банк выбрал автокредитование как основное направление развития, то руководству банка стоит более детально изучить возможности улучшения позиций банка и принять необходимые меры.

Заключение 

Автокредитование имеет огромное значение для всей автомобильной промышленности. Как показывает статистика, с помощью автокредитов покупается примерно половина от общего количества продаж автомобилей. Это связано с тем, что автокредитование позволяет приобрести автомобиль людям с невысоким, но стабильным доходом. Таким образом, от автокредитования во многом зависит спрос на автомобили.

Огромное значение автокредитования подтверждают и действия государства по стимулированию спроса на автомобили. Разработанные государством программы существенно повысили спрос на автомобили.

Законодательное регулирование потребительского кредитования в России еще не проработано. Есть общие нормативно-правовые акты, которые касаются отдельных элементов потребительского кредитования, однако реалии требуют специального закона. Из-за отсутствия такового, в настоящее время существует огромное количество спорных моментов. В судах находятся иски, по которым нет четкого законодательного регулирования. Столь необходимый закон уже давно необходим, однако сегодня есть только проект закона.

На рынке автокредитов в России работает большое количество банков. Это объясняется тем, что автокредитование является одним из наиболее интересных, с точки зрения работы направлений. Каждый банк предлагает своим клиентам свои условия предоставления кредита. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Кроме того банки предлагают не по одному кредитному продукту. Таким образом, клиент может подобрать себе оптимальный вариант.

Банком создана крупная сеть по продажам своего продукта. Представители банка находятся непосредственно в салонах по продажам автомобилей, что привлекает в банк дополнительную группу клиентов.

Сотрудники банка, осуществляющие оформление заявок, отправляют заявки в ЦАРК, где каждая заявки проходит персональную проверку. Таким образом, в банке налажена серьезная система проверки сведений предъявляемых клиентами.

Автокредитование для банка имеет огромное значение. Кроме того что основная доля всех активов банка приходится на чистую ссудную задолженность, в структуре всего розничного кредитного портфеля доля портфеля автокредитов крайне весома. Таким образом, автокредитование для банка является основным направлением кредитования.

Важнейшую роль для банка играют процентные доходы. Доходы от автокредитования относятся именно к этой статье дохода. Учитывая большой удельный вес портфеля автокредитов, можно предположить, что доля доходов приходящихся на этот вид кредитов так же велика.

В ходе дипломной работы была изучена организация автокредитования в банке, а так же разработаны рекомендации по совершенствованию автокредитования в банке.

Несмотря на то, что в банке и сейчас действует качественная и достаточно эффективная система автокредитования, есть возможности по ее улучшению.

С этой целью рекомендуется банку отказаться от выдачи кредитов без подтверждения клиентом дохода.

Предлагается увеличить количество потенциальных клиентов. Увеличение потенциальной клиентуры может быть достигнуто различными способами. Одним из них является расширение возрастных границ заемщика. Кроме того, увеличить клиентуру можно путем предоставления кредитов неработающим пенсионерам, как одной из наиболее добросовестной, с точки зрения выполнения своих обязательств, категории.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.

Одним из существенных недостатков действующей работы банка является отсутствие широкой рекламной компании. Таким образом, проведя крупную рекламную компанию, банк станет более известным, что так же приведет большое количество клиентов.

В дипломной работе была изучена действующая организация автокредитования в Росбанке, в результате чего были предложены способы повышения эффективности автокредитования. Таким образом, все поставленные задачи были решены и цель дипломной работы достигнута.

Список использованной литературы

  1.  Гражданский кодекс РФ
  2.  Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 15.02.2013, с изм. от 08.05.2013) «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
  3.  Алексеева Н. С. Управление затратами по центрам ответственности: организационно-методические основы создания системы управление затратами // Российское предпринимательство. - 2013. -  №11, вып. 2.
  4.  Алехин Б.И.Кредитно-денежная политика. М.: Финансы и статистика, 2013.
  5.  Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческих банков. - М., Логос, 2013.
  6.  Букато В.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2012.С.89.
  7.  Гусарова О.И. Анализ прибыли коммерческого банка // Аудиторские ведомости. - 2013. - №8 – С. 22 – 29.
  8.  Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.М. Лаврушина. М.: Финансы и статистика,2013.
  9.  Добрикова О.А. Экономически обосновать и документально подтвердить расходы // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. - 2012. - №8. – С. 31 – 34.
  10.  Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. - 6-е изд., испр. - М.: Омега-Л, 2013. - 476.
  11.  Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Финансы и статистика, 2013.С. 34.
  12.  Захарова Е.А. Проблемы и перспективы реинжиниринга бизнес-процессов в российских коммерческих банках // Материалы Межвузовской научно-практической конференции / Под ред. д.э.н. Г.Н.Белоглазовой - СПб.: СПбГИЭУ, 2013.
  13.  Карнаух С.Ю. Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка: практическое пособие – М.: "БДЦ-пресс", 2013 – 340с.
  14.  Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка. Практическое пособие. – М.: "БДЦ-пресс", 2013. – 344с.
  15.  Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. – М.:"БДЦ-пресс", 2013. – 456с.
  16.  Львов В.С. Анализ финансового состояния коммерческих банков. М., 2013. - с. 56.
  17.  Мерцалова А. И. Учет процентных доходов и расходов кредитными организациями //  Финансы и кредит. - 2013.
  18.  Основы финансов и кредита, Гаврилина Н.Е –Ростов н/Д: Феникс 2012.
  19.  Основы банковского дела: учебник / В.А. Галанов. - 2-е изд. - М.:«ФОРУМ», 2014. - 47 с.
  20.  Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Г. Б. Поляк – М. ; ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2013. – 129 с.
  21.  Поморина М.А. Технологии интегрированного финансового управления в системе стратегического менеджмента банков // Управление в кредитной организации. - 2012. - №3. – С. 56 – 59.
  22.  Поморина М.А. Технологии интегрированного финансового управления в системе стратегического менеджмента банков // Управление в кредитной организации. - 2013. - №3. – С. 56.
  23.  Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования // Банковский ритейл. - 2013. - №1. – С. 34 – 38.
  24.  Сафронов В. А. Некоторые аналитические аспекты оценки финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. - 2012. - № 2., с -25.
  25.  Сухов М. Нужны эффективные банки // Банковское обозрение. - 2013. - № 2. С. 14—15.
  26.  Сухов М. Нужны эффективные банки // Банковское обозрение. - 2013. - № 2. С. 15.
  27.  Тулин Д. Системный банковский риск // Аналитический банковский журнал. - 2013. - № 3. - С. 26.
  28.  Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. Пособие: А.Ю.Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. — Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2013.
  29.  Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2013.
  30.  Шафиев М.М. Проблемы развития и совершенствования банковской системы России. // Банковское право. – 2013. - №3. – С.12 – 29.
  31.  Шенаев В. Н. Денежная и кредитная системы России. – М. , 2013. – 49 с.
  32.  Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности   коммерческих организаций. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 208 с.
  33. Шуркалин А.К. Проектное финансирование как эффективная форма международного кредитования // Финансовый менеджмент. 2013. No 2.
  34.  http://www.banki.ru
  35.  www.rosbank.ru

Приложение 1


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

63305. Сравнение технологий коммутации при передаче данных 22.62 KB
  Единица коммутаций Ячейка Ячейка Кадр пакеты Режим работы С установлением и без установления Без установления С установлением Без установления Без установления Гарантированная доставка С помощью протокола...
63306. Сети связи на базе протоколов TCP/IP 25.27 KB
  На ее базе строятся как фиксированные так и беспроводные сети. Эталонная модель протоколов сети. Сеть Интернет представляет услуги коммутации пакетов без установления соединений что является фундаментальным свойством этой сети.
63308. Робота по мобілізації доходів бюджету 34.53 KB
  Безпосередню роботу по мобілізації доходів бюджету відповідно до статті 50 Бюджетного кодексу України виконують органи стягнення до яких відносяться: Державна податкова служба України Державна митна служба України інші органи...