90232

Овердрафтное кредитование физических лиц

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

Русский

2015-06-01

35.57 KB

2 чел.

УДК 347.735(476)   

Алещик Е.Г.

БГЭУ(Минск)

                                                                                      

 

Овердрафтное кредитование физических лиц

     В мировой банковской практике широкое распространение получило кредитование расчётного счёта клиента или овердрафтное кредитование. В данной работе комплексно исследуются положительные и отрицательные стороны кредитования овердрафтом физических лиц – держателей пластиковых карт,а также возможности, проблемы дальнейшего развития подобного вида услуг на территории Республики Беларусь.

     Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

     Рассмотрим финансовую составляющую сущности вопроса. В первую очередь, дополнительный доход банку могут приносить незначительно завышенные процентные ставки на кредиты, выданные овердрафтом. Такое завышение может быть обосновано возможностью клиента моментально получить кредит в удобное ему время в любом месте без сбора стандартного пакета документов. К  примеру, ОАО “Белагропромбанк” предоставляет процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 33,5% (СР+13,5%)* на срок до 1 года с возможностью продления, минимальная предоставляемая  сумма овердрафтного  кредита: 1 000 000 белорусских рублей, а максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет - 50,0 млн.руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита - 2,5% от суммы.

     При введении подобий услуги необходимо отчетливо определять границы “риска-дохдности”. Выдавая кредит автоматически, не проверяя документы кредитополучателя, банк ставит себя в затруднительное положение, связанное с опасностью невозврата кредита. Следовательно, должны быть четко сформированы правила предоставления кредита овердрафтом.

     В банковской практике пользуются следующими методами минимизации кредитного риска [1]:

     ● субъективное заключение менеджеров по кредитованию;

     ● использование менеджерами критериев выдачи кредита в соответствии с разработанным в финансовом учреждении положением о кредитовании;

     ● скоринговые системы;

     

     При предоставлении кредита овердрафтом, первый метод исключен вследствие отсутствия личного контакта менеджеров банка с клиентами. Поэтому на первый план выходят критерии нормативной документации банка.

     В настоящее время риск сводится к минимуму следующим образом: предоставление овердрафта возможно только для той категории клиентов, которые имеют постоянный источник дохода, проходящий через картсчет(зарплаты, стипендии, пенсии). К примеру, в ОАО “Белагропромбанк” предоставление овердрафтного кредита возможно :

     ●  для держателей пакета «Зарплатный»;

     ● не более 1 (одного) среднемесячного предпринимательского дохода при предоставлении овердрафта заявителю - индивидуальному предпринимателю;

     ●  для держателей пакета «Забота» не более 2 (двух) пенсий;

      Также имеются некоторые требования к кредитополучателю:

     гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

       наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь

     ● отсутствие отрицательной кредитной истории;

      отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

      физическим лицам, в возрасте до 65 лет на дату предоставления пакета документов (в месяце продления срока предоставления овердрафтного кредита).

     Для определения кредитоспособности были разработаны скоринговые системы – математические модели, позволяющие оценить вероятность невозврата кредита(дефолта) потенциальным конкретным заемщиком [2]. Однако скоринговые системы в настоящее время в Беларуси использовать невоможно, так как не существует централизованного бюро кредитных историй.

     Овердрафтные кредиты, как было сказано выше, можно также использовать в качестве инструмента маркетинга. Не являясь основой, такая услуга отражает заботу банка о своем клиенте, экономя его время и усилия по поиску информации и сбору документов. При всё больше увеличивающейся конкуренции в финансовом секторе, а в частности в секторе потребительского кредитования, дополнительная услуга станет ещё одним конкурентным преимуществом коммерческого банка.

      Однако существует несколько проблем, не касающихся финансовой стороны вопроса. Во-первых, это проблема низкой информированности населения о предоставлении коммерческими банками подобного рода услуг, отсутствие необходимых знаний о принципах получения и выплаты овердрафтных кредитов. Вторая проблема – психологического характера, связанная с боязнью брать кредиты и нести бремя выплаты по процентным ставкам. Первая проблема должна решаться маркетинговыми службами коммерческих банков, вторая – государственными органами с целью формирования “кредитной культуры” населения.

        В заключение следует отметить, что овердрафтное кредитование ,в связи с общемировыми тенденциями перехода на электронные платежные системы, имеет большое будущее. В настоящее время на территории нашей страны такой кредитный инструмент недооценен. Однако, внедрение в оборот всё большего числа банковских карт позволяет с уверенностью говорить о перспективах развития подобного вида услуг.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. № 14.С.41.
  2.  Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. 2004.№ 12.С.33.
  3.  Сайт ОАО “Белагропромбанк” http://www.belapb.by Раздел “Физическим лицам/Овердрафтный кредит”.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

22940. Адресация в IP-сетях 120 KB
  В терминологии TCP/IP под локальным адресом понимается такой тип адреса, который используется средствами базовой технологии для доставки данных в пределах подсети, являющейся элементом составной интерсети. В разных подсетях допустимы разные сетевые технологии, разные стеки протоколов
22941. Конструктивні обєкти. Індуктивні визначення. Рекурсивні функціїї 854 KB
  Рекурсивні функціїї. При такому підході конструктивність того чи іншого об’єкту у тому числі і функції вже не є абсолютною субстанцією а тільки відносною і залежить від вибору системи подання. Загальне індуктивне визначення унарної функції ІВФ спирається на ІВ множини і має вигляд: БФ База індукції. Для кожного конструктора елементів з існує конструктор значень функції такий що для будьяких .
22942. ПРЕПРОЦЕСОРНІ ЗАСОБИ 34.5 KB
  ім’я_директиви лексемиоперанди { лексемиоперанди } Макропідстановки: define ідентифікатор послідовність_символів Сем. define begin { define end } main begin if begin end else return 0; end На виході препроцесора цей фрагмент матиме вигляд: main { if { }else return 0; } Допускаються ланцюжки макропідстановок. ...
22943. ФУНКЦІЇ ЯК ТИП ДАНИХ 49 KB
  Кожен з таких покажчиків має тип який відповідає типам параметрів та типу значення функції. З ними можна працювати як зі звичайними даними: присвоювати організовувати у вигляді масивів передавати у якості параметрів повертати як значення функції і т. ПОКАЖЧИКИ ФУНКЦІЙ ПОВИННІ БУТИ ЯВНО ОПИСАНІ В ПРОГРАМІ Ім’я та тип покажчика функції задаються її прототипом або описом.
22944. Загальна структура Сі-програми 217.5 KB
  oператор ::= безлейбовий_ оператор лейба : безлейбовий_ оператор безлейбовий_ оператор ::= базовий оператор структурований опeрaтор лейба ::= ідентифікатор базовий_оператор ::= порожній_oператор oперато_переходу присвоєння виклик_функції oператор_вираз порожній_oператор ::= ; Сем. вихід_ з_функції ::= return[ значення_функції ] ; значення_функції ::= вираз Сем. присвоєння ::= Lvalue_вираз [ операція ]= вираз ; вираз ::= терм Lvalue_вираз ::= ідентифікатор індексація_покажчика розіменування_покажчика ...
22945. СТАНДАРТНІ ТИПИ ДАНИХ 194.5 KB
  До них відносяться числа символи булеів значення та адреси. Вираз може не мати значення на певних даних наприклад зациклюватись. Вважається що в цьому разі він приймає значення =€невизначено€. 2 Яке значення набудуть змінні АВС після виконаня оператора { int A=0B=2C=1; A=2 A B C; } З точки зору семантики булевий тип є моделлю двозначної булевої алгебри.
22946. Інформатика як наукова дисципліна 347 KB
  Створення такого підгрунтя є актуальною задачею сучасної інформатики та програмології =теорії програмування Редько В. Тоді очевидно булевий тип Bool мов програмування з відповідними логічними операціями і відношенням є її точною ізоморфною моделлю I відносно функцій кодування 0=false 1=true та декодування = обернена функція до . Модель I використовується в компіляторах для реалізації множинних типів мов програмування високого рівня. Програми та програмування.
22947. ЖИТТЄВИЙ ЦИКЛ ПРОГРАМ (ЖЦП). ПОНЯТТЯ ПРО ТЕХНОЛОГІЮ ПРОГРАМУВАННЯ 73 KB
  ПОНЯТТЯ ПРО ТЕХНОЛОГІЮ ПРОГРАМУВАННЯ Пiд ЖЦП будемо розумiти сукупнiсть науковотехнiчних та органiзацiйних заходiв направлених на розробку та експлуатацiю програмних моделей систем. Щоб продукувати такі складні об'єкти використовують спецiальнi технологiї програмування. В основi технологiй програмування ТхП лежать засоби що реалiзують ЖЦП. Будьяка серйозна ТхП спирається на певну методологiю програмування сукупнiсть певних концепцій методiв програмування тощо.
22948. МАСИВИ. БАГАТОВИМІРНІ МАСИВИ 131.5 KB
  middle] void merge int min int middle int max {int i j m1m2; i=m1=min; m2=middle1; while m1 =middle m2 =max if a[m1] a[m2] b[i]= a[m1]; else b[i]= a[m2]; while m1 =middle b[i]= a[m1]; while m2 =max b[i]= a[m2]; for i=min; i =max; i a[i]=b[i]; } швидке упорядкованому за зростанням масиву a[] довжини n=2 за допомогую масиву b[] void...