90232

Овердрафтное кредитование физических лиц

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

Русский

2015-06-01

35.57 KB

3 чел.

УДК 347.735(476)   

Алещик Е.Г.

БГЭУ(Минск)

                                                                                      

 

Овердрафтное кредитование физических лиц

     В мировой банковской практике широкое распространение получило кредитование расчётного счёта клиента или овердрафтное кредитование. В данной работе комплексно исследуются положительные и отрицательные стороны кредитования овердрафтом физических лиц – держателей пластиковых карт,а также возможности, проблемы дальнейшего развития подобного вида услуг на территории Республики Беларусь.

     Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

     Рассмотрим финансовую составляющую сущности вопроса. В первую очередь, дополнительный доход банку могут приносить незначительно завышенные процентные ставки на кредиты, выданные овердрафтом. Такое завышение может быть обосновано возможностью клиента моментально получить кредит в удобное ему время в любом месте без сбора стандартного пакета документов. К  примеру, ОАО “Белагропромбанк” предоставляет процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 33,5% (СР+13,5%)* на срок до 1 года с возможностью продления, минимальная предоставляемая  сумма овердрафтного  кредита: 1 000 000 белорусских рублей, а максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет - 50,0 млн.руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита - 2,5% от суммы.

     При введении подобий услуги необходимо отчетливо определять границы “риска-дохдности”. Выдавая кредит автоматически, не проверяя документы кредитополучателя, банк ставит себя в затруднительное положение, связанное с опасностью невозврата кредита. Следовательно, должны быть четко сформированы правила предоставления кредита овердрафтом.

     В банковской практике пользуются следующими методами минимизации кредитного риска [1]:

     ● субъективное заключение менеджеров по кредитованию;

     ● использование менеджерами критериев выдачи кредита в соответствии с разработанным в финансовом учреждении положением о кредитовании;

     ● скоринговые системы;

     

     При предоставлении кредита овердрафтом, первый метод исключен вследствие отсутствия личного контакта менеджеров банка с клиентами. Поэтому на первый план выходят критерии нормативной документации банка.

     В настоящее время риск сводится к минимуму следующим образом: предоставление овердрафта возможно только для той категории клиентов, которые имеют постоянный источник дохода, проходящий через картсчет(зарплаты, стипендии, пенсии). К примеру, в ОАО “Белагропромбанк” предоставление овердрафтного кредита возможно :

     ●  для держателей пакета «Зарплатный»;

     ● не более 1 (одного) среднемесячного предпринимательского дохода при предоставлении овердрафта заявителю - индивидуальному предпринимателю;

     ●  для держателей пакета «Забота» не более 2 (двух) пенсий;

      Также имеются некоторые требования к кредитополучателю:

     гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

       наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь

     ● отсутствие отрицательной кредитной истории;

      отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

      физическим лицам, в возрасте до 65 лет на дату предоставления пакета документов (в месяце продления срока предоставления овердрафтного кредита).

     Для определения кредитоспособности были разработаны скоринговые системы – математические модели, позволяющие оценить вероятность невозврата кредита(дефолта) потенциальным конкретным заемщиком [2]. Однако скоринговые системы в настоящее время в Беларуси использовать невоможно, так как не существует централизованного бюро кредитных историй.

     Овердрафтные кредиты, как было сказано выше, можно также использовать в качестве инструмента маркетинга. Не являясь основой, такая услуга отражает заботу банка о своем клиенте, экономя его время и усилия по поиску информации и сбору документов. При всё больше увеличивающейся конкуренции в финансовом секторе, а в частности в секторе потребительского кредитования, дополнительная услуга станет ещё одним конкурентным преимуществом коммерческого банка.

      Однако существует несколько проблем, не касающихся финансовой стороны вопроса. Во-первых, это проблема низкой информированности населения о предоставлении коммерческими банками подобного рода услуг, отсутствие необходимых знаний о принципах получения и выплаты овердрафтных кредитов. Вторая проблема – психологического характера, связанная с боязнью брать кредиты и нести бремя выплаты по процентным ставкам. Первая проблема должна решаться маркетинговыми службами коммерческих банков, вторая – государственными органами с целью формирования “кредитной культуры” населения.

        В заключение следует отметить, что овердрафтное кредитование ,в связи с общемировыми тенденциями перехода на электронные платежные системы, имеет большое будущее. В настоящее время на территории нашей страны такой кредитный инструмент недооценен. Однако, внедрение в оборот всё большего числа банковских карт позволяет с уверенностью говорить о перспективах развития подобного вида услуг.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. № 14.С.41.
  2.  Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. 2004.№ 12.С.33.
  3.  Сайт ОАО “Белагропромбанк” http://www.belapb.by Раздел “Физическим лицам/Овердрафтный кредит”.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

78936. Ряд Фурье 2.11 MB
  Ввести понятия ряда Фурье с опорой на физический контекст лекций. Рассмотреть физические задачи, приводящие к понятию ряда Фурье. Изучить свойства четной и нечетной периодической функции, а также ряд Фурье в комплексной области. Дать характеристику приложению рядов Фурье
78937. Постпозитивизм. Тезисы Поппера 23.5 KB
  Постпозитивизм Постпозитивизммножество концепций на смену позитивизму; внимание уделяется рациональным методам познания. Постпозитивизм историческая школа течение: критический рационализм наиболее авторитетная часть постпозитивизма.
78938. Социологический и культурологический подходы к исследованию науки 25 KB
  Основные функции современного соц. сциентизма: социолог не определяет цели и их проблемы исследования, это результат руководства общества; так называемые руководители общества получают от социологов данные, рекомендации и прочие «орудия» технологического плана, которые они могут применять или нет в каждом нужном направлении; для выработки своих рекомендаций социологи должны полностью отказаться от фил. взглядов на общество.
78939. Традиционалистский и техногенный типы цивилизационного развития 25.5 KB
  Понятие цивилизации впервые возникло в 18 веке во Франции для обозначения общества в котором господствует свобода равенство и братство. Традиционные цивилизации. Техногенные цивилизации. Особенности техногенной цивилизации: Ориентация на совершенствование техники производства.
78940. Соотношение науки, философии, искусства, обыденного познения 36 KB
  Соотношение науки философии искусства обыденного познения. Проблема отличия науки от других форм познавательной деятельности это проблема демаркации т. 5 Для науки характерна постоянная методологическая рефлексия. Иногда можно выделить конденсат народной науки в виде заветов примет наставлений ритуалов и пр.
78941. Стратегии порождения научных знаний 29 KB
  Иными словами элементы предпосылки ростки будущей науки формировались в недрах другой духовной системы но они еще не выделялись из них как автономное самостоятельное целое. Действительно предпосылки науки создавались в древневосточных цивилизациях Египте Вавилоне Индии Китае Древней Греции в форме эмпирических знаний о природе и обществе в виде отдельных элементов зачатков астрономии этики логики математики и др. Постепенно складываются в самостоятельные отрасли знания астрономия механика физика химия и другие...
78942. Культура античного полиса и становление первых форм теоретической науки 31.5 KB
  Так в древнеегипетской цивилизации носителями знаний были жрецы в зависимости от уровня посвящения обладавшие той или иной суммой знаний. Знания существовали в религиозномистической форме и только жрецы могли читать священные книги и как носители практических знаний имели власть над людьми. Предпосылкой возникновения научных знаний многие исследователи истории науки считают миф. Особенности греческого мышления которое было рациональным теоретическим что в данном случае равносильно созерцательному наложили отпечаток на формирование...
78943. Развитие форм научного мышления в средние века 41 KB
  Но в это время существуют уже области знаний которые подготавливали возможность рождения науки. Каковы особенности интеллектуальной атмосферы Средневековья и кто являлся основными представителями средневековой науки Эпоху Средневековья относят к началу II в. Важными остаются вопросы о соотношении разума и веры науки и религии. К особенностям средневековой науки ученые причисляют ее ориентацию на совокупность правил в форме комментариев тенденцию к систематизации и классификации знаний.