90232

Овердрафтное кредитование физических лиц

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

Русский

2015-06-01

35.57 KB

3 чел.

УДК 347.735(476)   

Алещик Е.Г.

БГЭУ(Минск)

                                                                                      

 

Овердрафтное кредитование физических лиц

     В мировой банковской практике широкое распространение получило кредитование расчётного счёта клиента или овердрафтное кредитование. В данной работе комплексно исследуются положительные и отрицательные стороны кредитования овердрафтом физических лиц – держателей пластиковых карт,а также возможности, проблемы дальнейшего развития подобного вида услуг на территории Республики Беларусь.

     Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

     Рассмотрим финансовую составляющую сущности вопроса. В первую очередь, дополнительный доход банку могут приносить незначительно завышенные процентные ставки на кредиты, выданные овердрафтом. Такое завышение может быть обосновано возможностью клиента моментально получить кредит в удобное ему время в любом месте без сбора стандартного пакета документов. К  примеру, ОАО “Белагропромбанк” предоставляет процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 33,5% (СР+13,5%)* на срок до 1 года с возможностью продления, минимальная предоставляемая  сумма овердрафтного  кредита: 1 000 000 белорусских рублей, а максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет - 50,0 млн.руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита - 2,5% от суммы.

     При введении подобий услуги необходимо отчетливо определять границы “риска-дохдности”. Выдавая кредит автоматически, не проверяя документы кредитополучателя, банк ставит себя в затруднительное положение, связанное с опасностью невозврата кредита. Следовательно, должны быть четко сформированы правила предоставления кредита овердрафтом.

     В банковской практике пользуются следующими методами минимизации кредитного риска [1]:

     ● субъективное заключение менеджеров по кредитованию;

     ● использование менеджерами критериев выдачи кредита в соответствии с разработанным в финансовом учреждении положением о кредитовании;

     ● скоринговые системы;

     

     При предоставлении кредита овердрафтом, первый метод исключен вследствие отсутствия личного контакта менеджеров банка с клиентами. Поэтому на первый план выходят критерии нормативной документации банка.

     В настоящее время риск сводится к минимуму следующим образом: предоставление овердрафта возможно только для той категории клиентов, которые имеют постоянный источник дохода, проходящий через картсчет(зарплаты, стипендии, пенсии). К примеру, в ОАО “Белагропромбанк” предоставление овердрафтного кредита возможно :

     ●  для держателей пакета «Зарплатный»;

     ● не более 1 (одного) среднемесячного предпринимательского дохода при предоставлении овердрафта заявителю - индивидуальному предпринимателю;

     ●  для держателей пакета «Забота» не более 2 (двух) пенсий;

      Также имеются некоторые требования к кредитополучателю:

     гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

       наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь

     ● отсутствие отрицательной кредитной истории;

      отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

      физическим лицам, в возрасте до 65 лет на дату предоставления пакета документов (в месяце продления срока предоставления овердрафтного кредита).

     Для определения кредитоспособности были разработаны скоринговые системы – математические модели, позволяющие оценить вероятность невозврата кредита(дефолта) потенциальным конкретным заемщиком [2]. Однако скоринговые системы в настоящее время в Беларуси использовать невоможно, так как не существует централизованного бюро кредитных историй.

     Овердрафтные кредиты, как было сказано выше, можно также использовать в качестве инструмента маркетинга. Не являясь основой, такая услуга отражает заботу банка о своем клиенте, экономя его время и усилия по поиску информации и сбору документов. При всё больше увеличивающейся конкуренции в финансовом секторе, а в частности в секторе потребительского кредитования, дополнительная услуга станет ещё одним конкурентным преимуществом коммерческого банка.

      Однако существует несколько проблем, не касающихся финансовой стороны вопроса. Во-первых, это проблема низкой информированности населения о предоставлении коммерческими банками подобного рода услуг, отсутствие необходимых знаний о принципах получения и выплаты овердрафтных кредитов. Вторая проблема – психологического характера, связанная с боязнью брать кредиты и нести бремя выплаты по процентным ставкам. Первая проблема должна решаться маркетинговыми службами коммерческих банков, вторая – государственными органами с целью формирования “кредитной культуры” населения.

        В заключение следует отметить, что овердрафтное кредитование ,в связи с общемировыми тенденциями перехода на электронные платежные системы, имеет большое будущее. В настоящее время на территории нашей страны такой кредитный инструмент недооценен. Однако, внедрение в оборот всё большего числа банковских карт позволяет с уверенностью говорить о перспективах развития подобного вида услуг.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. № 14.С.41.
  2.  Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. 2004.№ 12.С.33.
  3.  Сайт ОАО “Белагропромбанк” http://www.belapb.by Раздел “Физическим лицам/Овердрафтный кредит”.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

30669. Стихотворение Н.А. Некрасова «Элегия» («Пускай нам говорит изменчивая мода…»). Восприятие, истолкование, оценка. Особенности жанра 13.08 KB
  Творчество этого поэта не только внесло большие изменения в литературный процесс но и оказало большое влияние на общественную атмосферу эпохи. Этот поэт сделал предметом своего изображения те вещи которые до него считались непоэтическими: уличное воровство проституцию пьянство самоубийства семейные раздоры и так далее.Роль поэта и предназначения поэзии отдельная тема в творчестве Некрасова. Свое поэтическое кредо поэт изложил в стихотворении Элегия 1874.
30670. Судьба человека в контексте эпохи (по рассказам И.А. Бунина «Господин из Сан-Франциско» и «Чистый понедельник») 13.94 KB
  В этом отношении показательны рассказы Чистый понедельник и Господин из Сан-Франциско. Рассказ Господин из Сан-Франциско раскрывает кризис западноевропейской цивилизации постигший ее в начале 20 века.Герой рассказа некий господин из Сан-Франциско становится символом бездуховного буржуазного мира.
30671. Сюжет, композиция и проблематика рассказа М. Горького «Старуха Изергиль» 14.18 KB
  Повествование много повидавшей на своем веку Изергиль делится на три самостоятельные части: легенда о Ларре рассказ Изергиль о своей жизни легенда о Данко.Легенды о Ларре и Данко раскрывают две концепции жизни два представления о ней.Себялюбцу Ларре контрастно противопоставлен герой второй легенды Данко. Ларра ценил только себя и свою свободу Данко же решил добыть ее для всего племени.
30672. Мотив дуэли в произведениях отечественной классики XIX в 13.4 KB
  Дуэль как социальное явление целой эпохи является одной из проблем поднимаемой в классической литературе.Писатели 19 века воспринимали дуэль как единственный и во многом естественный способ отстоять свою честь свое дворянское и офицерское достоинство.В романе Евгений Онегин дуэль становится тем явлением которое противоречит внутреннему миру героя.Перед дуэлью Онегин спокойно проспал всю ночь в противоположность Ленскому.
30673. Тема борьбы добра и зла в романе М.А. Булгакова «Мастер и Маргарита» 13.32 KB
  Булгакова Мастер и Маргарита Нет зла без добра нет Сатаны без Бога и Сатана также естествен в мире как обитель добра. Это основная философская мысль в романе Мастер и Маргарита. Ведь это дьявол выполняет просьбу Левия Матвея от имени Бога – устроить судьбу Мастера в новой жизни. И поэтому Мастер вынужден уйти под опеку к Воланду.
30674. Тема «русского бунта» в произведениях отечественной литературы 14.29 KB
  Тема русского бунта нашла свое отражение в нескольких произведениях русской литературы но несомненно свое начало в литературе XIX века она берет с романа А.Работая над этим произведением писатель пользовался многочисленными историческими источниками совершил поездку по местам пугачевского бунта записывал рассказы очевидцев. В Капитанской дочке перед нами предстает Пушкин – художник раскрывающий тему народного бунта в высшей степени художественно.
30675. Тема героя и толпы в произведениях отечественной литературы 14.5 KB
  Конфликт в который вступают Чацкий и московское общество весь ход сюжета убедительно доказывают что Чацкий по сути дела один на один с целым мирком в миниатюре миром Фамусова. Фамусовское общество является жалким подражателем всего французского; и только Чацкий единственный русский человек во всей пьесе. Воскреснем ли когда от чужевластья мод вопрошает он иронизируя над тем что московское общество одевается по французской моде предпочитает французскую кухню французский язык знает лучше чем русский.Фамусовское общество...
30676. Тема греха и покаяния в русской литературе 13.81 KB
  Особенно остро ставил проблему греха и покаяния в своем творчестве Ф.Проблему нравственного греха и покаяния ставил не только Ф.Таким образом тема греха и покаяния проходит через творчество многих русских писателей.
30677. Философские вопросы бытия в лирике С.А. Есенина (на примере 3 -4 стихотворений по выбору экзаменуемого). Тема жизни и смерти в стихотворении «Мы теперь уходим понемногу…» 14.68 KB
  Тема жизни и смерти в стихотворении Мы теперь уходим понемногу В своей философской лирике Есенин ставит множество вопросов обращенных в первую очередь к самому себе: чем я жил что я успел для чего пришел в этот миЕсенин всегда ощущал себя частью этого мира. Часто он находил отклик своим мыслям в мире природы поэтому его философская лирика темно переплетается с пейзажной и наполнена аналогиями между законами человеческой жизни и законами природы. Жизненный путь пройден природа завершила свой кругСоотношение весны человека и...