90232

Овердрафтное кредитование физических лиц

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

Русский

2015-06-01

35.57 KB

5 чел.

УДК 347.735(476)   

Алещик Е.Г.

БГЭУ(Минск)

                                                                                      

 

Овердрафтное кредитование физических лиц

     В мировой банковской практике широкое распространение получило кредитование расчётного счёта клиента или овердрафтное кредитование. В данной работе комплексно исследуются положительные и отрицательные стороны кредитования овердрафтом физических лиц – держателей пластиковых карт,а также возможности, проблемы дальнейшего развития подобного вида услуг на территории Республики Беларусь.

     Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

     Рассмотрим финансовую составляющую сущности вопроса. В первую очередь, дополнительный доход банку могут приносить незначительно завышенные процентные ставки на кредиты, выданные овердрафтом. Такое завышение может быть обосновано возможностью клиента моментально получить кредит в удобное ему время в любом месте без сбора стандартного пакета документов. К  примеру, ОАО “Белагропромбанк” предоставляет процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 33,5% (СР+13,5%)* на срок до 1 года с возможностью продления, минимальная предоставляемая  сумма овердрафтного  кредита: 1 000 000 белорусских рублей, а максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет - 50,0 млн.руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита - 2,5% от суммы.

     При введении подобий услуги необходимо отчетливо определять границы “риска-дохдности”. Выдавая кредит автоматически, не проверяя документы кредитополучателя, банк ставит себя в затруднительное положение, связанное с опасностью невозврата кредита. Следовательно, должны быть четко сформированы правила предоставления кредита овердрафтом.

     В банковской практике пользуются следующими методами минимизации кредитного риска [1]:

     ● субъективное заключение менеджеров по кредитованию;

     ● использование менеджерами критериев выдачи кредита в соответствии с разработанным в финансовом учреждении положением о кредитовании;

     ● скоринговые системы;

     

     При предоставлении кредита овердрафтом, первый метод исключен вследствие отсутствия личного контакта менеджеров банка с клиентами. Поэтому на первый план выходят критерии нормативной документации банка.

     В настоящее время риск сводится к минимуму следующим образом: предоставление овердрафта возможно только для той категории клиентов, которые имеют постоянный источник дохода, проходящий через картсчет(зарплаты, стипендии, пенсии). К примеру, в ОАО “Белагропромбанк” предоставление овердрафтного кредита возможно :

     ●  для держателей пакета «Зарплатный»;

     ● не более 1 (одного) среднемесячного предпринимательского дохода при предоставлении овердрафта заявителю - индивидуальному предпринимателю;

     ●  для держателей пакета «Забота» не более 2 (двух) пенсий;

      Также имеются некоторые требования к кредитополучателю:

     гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

       наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь

     ● отсутствие отрицательной кредитной истории;

      отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

      физическим лицам, в возрасте до 65 лет на дату предоставления пакета документов (в месяце продления срока предоставления овердрафтного кредита).

     Для определения кредитоспособности были разработаны скоринговые системы – математические модели, позволяющие оценить вероятность невозврата кредита(дефолта) потенциальным конкретным заемщиком [2]. Однако скоринговые системы в настоящее время в Беларуси использовать невоможно, так как не существует централизованного бюро кредитных историй.

     Овердрафтные кредиты, как было сказано выше, можно также использовать в качестве инструмента маркетинга. Не являясь основой, такая услуга отражает заботу банка о своем клиенте, экономя его время и усилия по поиску информации и сбору документов. При всё больше увеличивающейся конкуренции в финансовом секторе, а в частности в секторе потребительского кредитования, дополнительная услуга станет ещё одним конкурентным преимуществом коммерческого банка.

      Однако существует несколько проблем, не касающихся финансовой стороны вопроса. Во-первых, это проблема низкой информированности населения о предоставлении коммерческими банками подобного рода услуг, отсутствие необходимых знаний о принципах получения и выплаты овердрафтных кредитов. Вторая проблема – психологического характера, связанная с боязнью брать кредиты и нести бремя выплаты по процентным ставкам. Первая проблема должна решаться маркетинговыми службами коммерческих банков, вторая – государственными органами с целью формирования “кредитной культуры” населения.

        В заключение следует отметить, что овердрафтное кредитование ,в связи с общемировыми тенденциями перехода на электронные платежные системы, имеет большое будущее. В настоящее время на территории нашей страны такой кредитный инструмент недооценен. Однако, внедрение в оборот всё большего числа банковских карт позволяет с уверенностью говорить о перспективах развития подобного вида услуг.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. № 14.С.41.
  2.  Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. 2004.№ 12.С.33.
  3.  Сайт ОАО “Белагропромбанк” http://www.belapb.by Раздел “Физическим лицам/Овердрафтный кредит”.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

37743. Исследование переходных процессов при разрядке конденсатора на резистор и индуктивную катушку 2.75 MB
  Цель: Исследовать апериодический колебательный разряд конденсатора на резисторе и индуктивной катушке. Схема электрической цепи: 1 2 Результаты измерений и вычислений: 1 Установлено Измерено Вычислено
37744. ЭЛЕКТРИЧЕСКИЕ ЦЕПИ СО ВЗАИМНОЙ ИНДУКТИВНОСТЬЮ 57.5 KB
  Экспериментально определить параметры катушек и коэффициент взаимной индукции. Определить комплексные сопротивления схемы замещения без индуктивной связи двух параллельно соединенных катушек с взаимной индуктивностью параметры которых определены в п. Также был определен коэффициент взаимной индукции по формуле: M = Экспериментально было доказано что при одинаковых токах протекающих через согласно и встречно включенные катушки...
37745. Исследование переходных процессов при разряде конденсатора на цепь 51 KB
  Емкость С переменная емкость С1 блока Конденсаторы. сопротивление резистор 10 кОм 50 Вт блока резисторов.Индуктивность L и сопротивление R индуктивные катушки блока Индуктивность Экспериментальная часть Схема №1 Измерено
37746. Ознайомлення з архітектурою мікроконтролерів фірми ATMEL 111.5 KB
  Основною ідеєю всіх RISC Reduced Instruction Set Computer як відомо є збільшення швидкодії за рахунок скорочення кількості операцій обміну з пам'яттю програм. Для цього кожну команду прагнуть вмістити в одну комірку пам'яті програм. При обмеженій розрядності елементу пам'яті це неминуче призводить до скорочення набору команд мікропроцесора. У VRмікроконтролерів відповідно до цього принципу практично всі команди крім тих у яких одним з операндів є 16розрядний адреса також упаковані в одну комірку пам'яті програм.
37747. Исследование переходных процессов при разряде конденсатора на резистор и индуктивную катушку 616 KB
  Выполнил: студент группы ПО 222 Принял: Преподаватель УФА 2007 Цель: Исследовать апериодический колебательный разряд конденсатора на резистор и индуктивную катушку.002 202 1271 Формула Томсона: Вывод: Собрав цепь по 1 схеме установив емкость конденсатора 0. В опыте разряда конденсатора на индуктивность рассмотрели случай колебательного затухающего процесса определили период колебательного разряда.
37748. Социологическое понимание личности. Структура личности 15.77 KB
  Личность — это совокупность (система) социально значимых качеств, характеризующих индивида как члена того или иного общества, как продукт общественного развития. Это социальная характеристика человека, которая определяется мерой усвоения им социального опыта.
37750. Визначення перехідної і частотної характеристики систем 1.42 MB
  Мета роботи: Набути практичних навичок вивчення перехідної і частотних характеристик системи за їхніми передаточними функціями.
37751. КЛЮЧЕВОЙ РЕЖИМ РАБОТЫ ТРАНЗИСТОРА 136.97 KB
  Во время переходных процессов при переключении из одного статического состояния в другое транзистор работает в нормальном и инверсном активных режимах. ГТ Т1 г 1кн КК нк вых икэ и ч Основными параметрами переходных процессов являются: при включении ТК 1з время задержки и Сф длительность фронта а при выключении 1рас время рассасывания накопленного в базе заряда и 1с длительность среза. Время задержки {з = твх 1п 1 где твх =КбСвх ; 160 ЕБ1 начальное напряжение на Свх. Временные диаграммы работы транзисторного ключа Для...