90232

Овердрафтное кредитование физических лиц

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

Русский

2015-06-01

35.57 KB

1 чел.

УДК 347.735(476)   

Алещик Е.Г.

БГЭУ(Минск)

                                                                                      

 

Овердрафтное кредитование физических лиц

     В мировой банковской практике широкое распространение получило кредитование расчётного счёта клиента или овердрафтное кредитование. В данной работе комплексно исследуются положительные и отрицательные стороны кредитования овердрафтом физических лиц – держателей пластиковых карт,а также возможности, проблемы дальнейшего развития подобного вида услуг на территории Республики Беларусь.

     Внедрение услуг овердрафтного кредитования преследует несколько целей: повышение доходности и окупаемости проекта развертывания платежной системы, использование данного вида предоставляемых услуг как маркетингового инструмента, позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, такая услуга способствует развитию кредитной системы страны.

     Рассмотрим финансовую составляющую сущности вопроса. В первую очередь, дополнительный доход банку могут приносить незначительно завышенные процентные ставки на кредиты, выданные овердрафтом. Такое завышение может быть обосновано возможностью клиента моментально получить кредит в удобное ему время в любом месте без сбора стандартного пакета документов. К  примеру, ОАО “Белагропромбанк” предоставляет процентные ставки по кредиту (% годовых): в белорусских рублях - 33,5% (СР+13,5%)* на срок до 1 года с возможностью продления, минимальная предоставляемая  сумма овердрафтного  кредита: 1 000 000 белорусских рублей, а максимальная сумма лимита овердрафта (кредита) на стандартных условиях составляет - 50,0 млн.руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет овердрафтного кредита - 2,5% от суммы.

     При введении подобий услуги необходимо отчетливо определять границы “риска-дохдности”. Выдавая кредит автоматически, не проверяя документы кредитополучателя, банк ставит себя в затруднительное положение, связанное с опасностью невозврата кредита. Следовательно, должны быть четко сформированы правила предоставления кредита овердрафтом.

     В банковской практике пользуются следующими методами минимизации кредитного риска [1]:

     ● субъективное заключение менеджеров по кредитованию;

     ● использование менеджерами критериев выдачи кредита в соответствии с разработанным в финансовом учреждении положением о кредитовании;

     ● скоринговые системы;

     

     При предоставлении кредита овердрафтом, первый метод исключен вследствие отсутствия личного контакта менеджеров банка с клиентами. Поэтому на первый план выходят критерии нормативной документации банка.

     В настоящее время риск сводится к минимуму следующим образом: предоставление овердрафта возможно только для той категории клиентов, которые имеют постоянный источник дохода, проходящий через картсчет(зарплаты, стипендии, пенсии). К примеру, в ОАО “Белагропромбанк” предоставление овердрафтного кредита возможно :

     ●  для держателей пакета «Зарплатный»;

     ● не более 1 (одного) среднемесячного предпринимательского дохода при предоставлении овердрафта заявителю - индивидуальному предпринимателю;

     ●  для держателей пакета «Забота» не более 2 (двух) пенсий;

      Также имеются некоторые требования к кредитополучателю:

     гражданство Республики Беларусь (лица без гражданства, постоянно прописанные на территории Республики Беларусь и имеющие вид на жительство);

       наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь

     ● отсутствие отрицательной кредитной истории;

      отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода;

      физическим лицам, в возрасте до 65 лет на дату предоставления пакета документов (в месяце продления срока предоставления овердрафтного кредита).

     Для определения кредитоспособности были разработаны скоринговые системы – математические модели, позволяющие оценить вероятность невозврата кредита(дефолта) потенциальным конкретным заемщиком [2]. Однако скоринговые системы в настоящее время в Беларуси использовать невоможно, так как не существует централизованного бюро кредитных историй.

     Овердрафтные кредиты, как было сказано выше, можно также использовать в качестве инструмента маркетинга. Не являясь основой, такая услуга отражает заботу банка о своем клиенте, экономя его время и усилия по поиску информации и сбору документов. При всё больше увеличивающейся конкуренции в финансовом секторе, а в частности в секторе потребительского кредитования, дополнительная услуга станет ещё одним конкурентным преимуществом коммерческого банка.

      Однако существует несколько проблем, не касающихся финансовой стороны вопроса. Во-первых, это проблема низкой информированности населения о предоставлении коммерческими банками подобного рода услуг, отсутствие необходимых знаний о принципах получения и выплаты овердрафтных кредитов. Вторая проблема – психологического характера, связанная с боязнью брать кредиты и нести бремя выплаты по процентным ставкам. Первая проблема должна решаться маркетинговыми службами коммерческих банков, вторая – государственными органами с целью формирования “кредитной культуры” населения.

        В заключение следует отметить, что овердрафтное кредитование ,в связи с общемировыми тенденциями перехода на электронные платежные системы, имеет большое будущее. В настоящее время на территории нашей страны такой кредитный инструмент недооценен. Однако, внедрение в оборот всё большего числа банковских карт позволяет с уверенностью говорить о перспективах развития подобного вида услуг.

ЛИТЕРАТУРА

  1.  Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. 2005. № 14.С.41.
  2.  Колесников Н. Скоринг: абстрактно и конкретно // Банковские технологии. 2004.№ 12.С.33.
  3.  Сайт ОАО “Белагропромбанк” http://www.belapb.by Раздел “Физическим лицам/Овердрафтный кредит”.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

43482. Бухгалтерский учет. Методические указания 329.5 KB
  Золотухин Приводятся методические указания и требования к выполнению курсовой работы и подготовке к экзаменам по дисциплине Бухгалтерский финансовый учет для студентов всех форм обучения специальности 080109Бухгалтерский учет анализ и аудит . Представлен перечень теоретических вопросов по вариантам и заданий для написания курсовой работы и подготовке к экзаменам исходные данные списки рекомендуемой литературы и Интернетсайтов. Курсовая работа включает в себя исходные данные и методические указания по выполнению курсовой работы.
43484. Расчет усилителя звуковой частоты на основе микросхемы TDA 2009 350 KB
  Для разработки данного усилителя мощности следует произвести предварительный расчёт и оценить количество и тип основных элементов. После этого следует выбрать интегральную микросхему и, при необходимости, принципиальную схему предварительного усилительного каскада.
43485. Организация работы вагоносборочного участка по ремонту цистерн для перевозки спирта 466 KB
  Особое внимание уделяется оптимизации межремонтных периодов и сроков службы вагонов повышению качества ремонтных работ внедрению новых и совершенствование существующих форм организации производства созданию поточноконвейерных линий по ремонту вагонов и их отдельных частей. Большое внимание уделяется развитию технической базы для текущего ремонта вагонов. Создаются крупные механизированные пункты подготовки вагонов к перевозкам совершенствуется работа пунктов технического обслуживания расположенных на сортировочных и участковых станциях....
43486. Оптимизация портфеля ценных бумаг 609.5 KB
  Краткое описание задачи Портфель ценных бумаг. При инвестировании в ценные бумаги обычно инвестор сталкивается с различными целями инвестирования. Поэтому лицу осуществляемому инвестиции на рынке ценных бумаг сложно выбрать объект инвестирования так как вложения в отдельные активы имеют высокую доходность а соответственно и высокий риск либо относительно невысокий риск и низкую доходность. Для достижения оптимального соотношения доходности и риска инвесторы формируют портфель ценных бумаг содержащий в себе различные виды ценных...
43487. Птенцы гнезда Петрова 108.5 KB
  Содержание Введение Жизнь Петра I Оценка личности Петра Великого Оценка реформ Петра Птенцы гнезда Петрова Лефорт Франц Яковлевич Меншиков Александр Данилович Шереметев Борис Петрович Ромодановский Федор Юрьевич Брюс Роман Вилимович Заключение...
43488. АНАЛИЗ НАЛОГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ООО «ПРОФМЕДИА ФИНАНС» 293 KB
  Целью налогового учета является формирование полной и достоверной информации о порядке учета хозяйственных операций а также обеспечение информацией внутренних и внешних пользователей обеспечивающей контроль за правильностью исчисления полнотой и своевременностью уплаты в бюджет налога. В главе 25 НК РФ нашли отражение следующие принципы ведения налогового учета: принцип денежного измерения т. 271 272 НК РФ; принцип последовательности применения норм и правил налогового учета т. нормы и правила налогового учета должны применяться...
43489. Информационно-поисковая система веб-форума 402 KB
  Сортировка производится согласно выбранному алфавиту (по умолчанию используется шведский). Эту установку можно изменить при запуске сервера MySQL. Чтобы ознакомиться с примером очень грамотной сортировки, можно обратиться к коду сортировки для чешского языка. MySQL поддерживает много различных кодировок, которые можно задавать во время компиляции и в процессе работы.
43490. ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО. МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ 183 KB
  Общая характеристика договора розничной куплипродажи. Понятие договора розничной куплипродажи Элементы договора розничной куплипродажи. Виды договора розничной куплипродажи. Содержание договора розничной куплипродажи Обязанности продавца.