9572

Государство. Банковское дело

Лекция

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Государство. Банковское дело. Предшественники современных банков появились во времена, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые предприниматели приносили ювелирам золоты...

Русский

2013-03-13

26.27 KB

3 чел.

Государство. Банковское дело.

Предшественники современных банков появились во времена, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые предприниматели приносили ювелирам золотые и серебряные монеты и получали расписки, которые служили для уплаты за товары и были самой ранней формой денег, а сами ювелиры постепенно становились банкирами. Со временем ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали, превышает сумму, которую они изымали. Это и привело к мысли, что можно давать деньги в долг под проценты. Заемщики наряду с металлическими деньгами принимали расписки. Это послужило созданию банковской системы с частичными денежными резервами. В этой системе банки удерживают процент или часть денег, которые депонируют их вкладчики, а остальные отдают в кредит.

Банк — это коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, которая увеличивает собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Банк должен соотносить прибыльность с вопросами ликвидности и безопасности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд или не обеспечивающий ликвидность, может оказаться неплатежеспособным. Банковский опыт показывает, что банки могут предоставлять в кредит не только все средства на депозитах (денежных вкладах), но и удовлетворять требования вкладчика. Банки оставляют определенную фиксированную часть депозита незадействованной, эти фонды – банковские резервы.

Отношение между размером резерва, который должен иметь коммерческий банк и выданными обязательствами по вкладам – норма банковских резервов (rr).

Норма банковского резервирования устанавливается центральным банком и может продвигаться от 3 до 20% в зависимости от конъюнктуры. Когда-то банкиры держали все документы в портфеле. Сегодня в большинстве стран учетная документация заносится в банковские книги. Но термин «портфель банка» сохранился и означает совокупность банковских активов и пассивов, а управление портфелем означает управление активами и пассивами банка.

Активы банка включают кассовую наличность банка: монеты, бумажные деньги в сейфах и хранилищах банка, ссуды, банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость, картины и другие объекты реальной собственности, которой владеет банк. В балансовом отчете активы банка показывают с левой стороны и называют крЕдит.

Пассив банка представляет собой все денежные требования, выставленные банку, кроме требований владельцев банка. В балансовом отчете показываются с правой стороны и называются дЕбет.

Банк является платежеспособным, если совокупные активы банка на определенную дату превышают совокупные пассивы банка на ту же дату. Разность между активами и пассивами – реальная величина капитала банка, представляемая в форме акций. Остаток называется собственным капиталом банка. Банк по существу – финансовое учреждение, которое принимает вклады и выдает коммерческие ссуды или кредиты и т.п. Это относится к традиционным банковским операциям и является либо пассивной, либо активной операцией.

Банковские операции.

Пассивные операции – сбор  и мобилизация свободных денежный средств физических и юридических лиц (по увеличению кредитов, депозитных вкладов, сбережений, получений кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг).

Существуют 2 категории пассивных операций: срочные и до востребования.

Операции до востребования бывают 2 видов: бессрочные и текущие.

По существу пассивные операции – получение ссуд самим банком у названных лиц. Так формируется фонд активных операций банка.

Активные операции – операции по размещению средств в основные кредитные и фондовые операции. Фондовые – операции с ценными бумагами. Банки дают ссуды под залог ценных бумаг: акций, облигаций и т.д., а также покупают их. На эти 2 вида приходится почти 80% активных операций банка. Остальные 20% - операции с недвижимостью, покупкой/продажей иностранной валюты, кассовым обслуживанием. В результате активных операций банки получают дебетОвые проценты, которые должны быть выше кредитОвых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетОвыми и кредитОвыми процентами – это маржа, одна из важнейших традиционных статей дохода банка. Банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги.

Депозитные операции.

Депозитные операции – это срочные и бессрочные вложения клиента банка. Средства, находящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады) предназначаются для осуществления текущих платежей наличными деньгами или через банк при помощи чеков, аккредитивов или кредитных карт. По счетам до востребования банки выплачивают крайне низкие проценты или совсем не выплачивают. Банк берет на себя работу по ведению платежно-кассовых операций клиентов. Вклады до востребования не оставляют банкам возможности реинвестировать, т.е. размещать эти средства в выгодные операции и использовать счета до востребования в течении длительного времени.

Различают:

  1. Обычные (депозитные счета до востребования);
  2. Контокоррентные (текущие).

В 1-м случае клиент имеет право пользоваться лишь остатком на собственном счете.

Во 2-м случае на счете может быть отрицательный итог, но банк может выдать ссуду в форме овердрафта. Эта сумма, получаемая по чеку сверх остатков на текущем счете и превышающая кредит в банке. Если клиент осуществляет овердрафт, то банк взымает процент с негативного остатка на счете.

Срочные вклады.

Срочные вклады – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка платы по ним зависит от размера и срока вкладов. По ним обычно выплачиваются более высокие проценты, т.к. банк может длительное время распоряжаться средствами вкладчика и реинвестировать эти средства. На срочном счете чаще помещены средства целевого назначения.

К пассивным операциям относятся различные сберегательные операции, сберегательные депозиты, служащие для накопления средств клиента, и клиенту выдается сберегательная книжка.

К активным операциям относятся различные операции по выдаче и размещению различного рода кредитов.

Сущность и формы кредитов.

Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражения экономического отношения между кредитором и заемщиком.

По сроку кредитования различают:

  1. Краткосрочный (до 1 года);
  2. Среднесрочный (2-5 лет);
  3. Долгосрочный (6-20);
  4. Долгосрочный специальный (20-40 лет).

Формы кредита:

  1. банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и др.) хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Данная форма кредита представляет собой кредит ссудного капитала, где объектом выступают деньги;
  2. коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом такого кредита является товарный капитал. Такая форма кредита ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения;
  3. потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок от 1 года до 3 лет. Этот кредит может выступать либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, либо в форме банковской ссуды. Плата за такой кредит может достигать 30 %;
  4. ипотечный кредит – предоставляется в форме денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений;
  5. государственный кредит – предоставляется государством населению и частному бизнесу;
  6. международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он может быть представлен или в товарной, или денежной (валютной) форме.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные кредиты, которые можно классифицировать по  различным принципам: по типам заемщиков, по срокам пользования, в зависимости от сферы функционирования, по отраслевой принадлежности заемщиков, по характеру исключений, по характеру использования, по методам погашения.

Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса. Она служит одним из важнейших методов вмешательства государства в процесс воспроизводства.

Методы денежно-кредитной политики делятся на общие и селективные.

Общие методы влияют на рынок ссудных капиталов в целом. Селективные методы предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, фирм и др.

К общим методам денежно-кредитной политики относятся:

  1. учетная (дисконтная) политика – изменение процентных ставок по кредитам Центрального банка, предоставляемым коммерческим банкам с целью воздействия на их кредитные операции;
  2. операции на открытом рынке – продажа или покупка Центральным банком РФ у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу;
  3. установление норм обязательных резервов - инструмент, позволяющий гибко и оперативно влиять и проводить необходимую денежно-кредитную политику.

К селективным методам денежно-кредитной политики относятся:

  1. контроль по отдельным видам кредитов – применяется в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса;
  2. регулирование риска и ликвидности банковских операций.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

17683. Принцип дії лазера інверсія населеностей 49.35 KB
  Принцип дії лазера: інверсія населеностей. Дія лазера базується на підсиленні світлового потоку середовищем через яке він проходить. Якщо привести систему атомів у нерівноважний стан достатньо сильно порушивши розподіл Больцмана то можна досягти зміни концентрації...
17684. Принцип Ферма. Закон заломлення 49.85 KB
  Принцип Ферма. Закон заломлення. Світло при поширенні з однієї точки в іншу вибирає шлях якому відповідає найменший час поширення. Припустимо що показник заломлення середи змінюється у просторі неперервно і достатньо повільно так що умови використання геометричної о
17685. Принципи дії поляризаторів двопроменезаломлюючі, відбиваючі, інтерференційні дихроїчні 323.4 KB
  Принципи дії поляризаторів: двопроменезаломлюючі відбиваючі інтерференційні дихроїчні. Поляризатори виділяють лінійну складову ел. маг. хвилі. Якість поляризатора визначається за степеню поляризації p=ImaxImin/ImaxImin. Двопроменезаломлюючі. Двоякопреломля...
17686. Роздільна здатність телескопу та мікроскопу 523.26 KB
  Роздільна здатність телескопу та мікроскопу. Границі роздільної здатності оптичних приладів. Роздільна здатність оптичних приладів обмежується дифракцією Фраунгофера на їх вхідній апертурі оскільки при цьому кожна точка об’єкта зображується дифракційною карти
17687. Розсіювання світла в мутних середовищах (αλ, α ~λ, αλ,) 88.38 KB
  Розсіювання світла в мутних середовищах. Мутне середовище – середовище в якому містяться завислі частинки. Розсіювання світла у мутному середовищі можна описати на основі теорії дифракції світла на діелектричних частинках. Розглянемо три випадки відн
17688. Розсіяння Мендельштама-Брілюена 25.17 KB
  Розсіяння МендельштамаБрілюена Розсіюванням Мандельштама Брілюена називають розсіювання оптичного випромінювання конденсованими середовищами твердими тілами і рідинами в результаті його взаємодії з власними пружними коливаннями цих середовищ. Воно супроводжує...
17689. Самофокусування світла 33.92 KB
  Самофокусування світла Самофокусування світла – це ефект самовпливу що виникає при розповсюдженні в нелінійному середовищі інтенсивного світлового пучка що має обмежений поперечний переріз. Розглянемо феноменологічне матеріальне рівняння де – поляризованість...
17690. Скін-ефект. Аномальний скін-ефект 18.65 KB
  Скінефект. Аномальний скінефект Проникнення єлектронномагнітної хвилі в тонкий поверхневий шар металу є частковим випадком скінефекту. Сам шар у який проникає електромагнітне поле називається скіншаром. Напруженість поля в скіншар зменшується експоненційно таки
17691. Теорія випромінювання Ейнштейна 19.17 KB
  Теорія випромінювання Ейнштейна Це по суті новий теоретичний вивід формули Планка. Нехай значення енергії які може набувати атом чи будьяка атомна система. Розглянемо багато однакових атомів у світловому полі яке є ізотропним і неполяризованим. Нехай і – кіль...