9572

Государство. Банковское дело

Лекция

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Государство. Банковское дело. Предшественники современных банков появились во времена, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые предприниматели приносили ювелирам золоты...

Русский

2013-03-13

26.27 KB

3 чел.

Государство. Банковское дело.

Предшественники современных банков появились во времена, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые предприниматели приносили ювелирам золотые и серебряные монеты и получали расписки, которые служили для уплаты за товары и были самой ранней формой денег, а сами ювелиры постепенно становились банкирами. Со временем ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали, превышает сумму, которую они изымали. Это и привело к мысли, что можно давать деньги в долг под проценты. Заемщики наряду с металлическими деньгами принимали расписки. Это послужило созданию банковской системы с частичными денежными резервами. В этой системе банки удерживают процент или часть денег, которые депонируют их вкладчики, а остальные отдают в кредит.

Банк — это коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, которая увеличивает собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Банк должен соотносить прибыльность с вопросами ликвидности и безопасности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд или не обеспечивающий ликвидность, может оказаться неплатежеспособным. Банковский опыт показывает, что банки могут предоставлять в кредит не только все средства на депозитах (денежных вкладах), но и удовлетворять требования вкладчика. Банки оставляют определенную фиксированную часть депозита незадействованной, эти фонды – банковские резервы.

Отношение между размером резерва, который должен иметь коммерческий банк и выданными обязательствами по вкладам – норма банковских резервов (rr).

Норма банковского резервирования устанавливается центральным банком и может продвигаться от 3 до 20% в зависимости от конъюнктуры. Когда-то банкиры держали все документы в портфеле. Сегодня в большинстве стран учетная документация заносится в банковские книги. Но термин «портфель банка» сохранился и означает совокупность банковских активов и пассивов, а управление портфелем означает управление активами и пассивами банка.

Активы банка включают кассовую наличность банка: монеты, бумажные деньги в сейфах и хранилищах банка, ссуды, банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость, картины и другие объекты реальной собственности, которой владеет банк. В балансовом отчете активы банка показывают с левой стороны и называют крЕдит.

Пассив банка представляет собой все денежные требования, выставленные банку, кроме требований владельцев банка. В балансовом отчете показываются с правой стороны и называются дЕбет.

Банк является платежеспособным, если совокупные активы банка на определенную дату превышают совокупные пассивы банка на ту же дату. Разность между активами и пассивами – реальная величина капитала банка, представляемая в форме акций. Остаток называется собственным капиталом банка. Банк по существу – финансовое учреждение, которое принимает вклады и выдает коммерческие ссуды или кредиты и т.п. Это относится к традиционным банковским операциям и является либо пассивной, либо активной операцией.

Банковские операции.

Пассивные операции – сбор  и мобилизация свободных денежный средств физических и юридических лиц (по увеличению кредитов, депозитных вкладов, сбережений, получений кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг).

Существуют 2 категории пассивных операций: срочные и до востребования.

Операции до востребования бывают 2 видов: бессрочные и текущие.

По существу пассивные операции – получение ссуд самим банком у названных лиц. Так формируется фонд активных операций банка.

Активные операции – операции по размещению средств в основные кредитные и фондовые операции. Фондовые – операции с ценными бумагами. Банки дают ссуды под залог ценных бумаг: акций, облигаций и т.д., а также покупают их. На эти 2 вида приходится почти 80% активных операций банка. Остальные 20% - операции с недвижимостью, покупкой/продажей иностранной валюты, кассовым обслуживанием. В результате активных операций банки получают дебетОвые проценты, которые должны быть выше кредитОвых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетОвыми и кредитОвыми процентами – это маржа, одна из важнейших традиционных статей дохода банка. Банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги.

Депозитные операции.

Депозитные операции – это срочные и бессрочные вложения клиента банка. Средства, находящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады) предназначаются для осуществления текущих платежей наличными деньгами или через банк при помощи чеков, аккредитивов или кредитных карт. По счетам до востребования банки выплачивают крайне низкие проценты или совсем не выплачивают. Банк берет на себя работу по ведению платежно-кассовых операций клиентов. Вклады до востребования не оставляют банкам возможности реинвестировать, т.е. размещать эти средства в выгодные операции и использовать счета до востребования в течении длительного времени.

Различают:

  1. Обычные (депозитные счета до востребования);
  2. Контокоррентные (текущие).

В 1-м случае клиент имеет право пользоваться лишь остатком на собственном счете.

Во 2-м случае на счете может быть отрицательный итог, но банк может выдать ссуду в форме овердрафта. Эта сумма, получаемая по чеку сверх остатков на текущем счете и превышающая кредит в банке. Если клиент осуществляет овердрафт, то банк взымает процент с негативного остатка на счете.

Срочные вклады.

Срочные вклады – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка платы по ним зависит от размера и срока вкладов. По ним обычно выплачиваются более высокие проценты, т.к. банк может длительное время распоряжаться средствами вкладчика и реинвестировать эти средства. На срочном счете чаще помещены средства целевого назначения.

К пассивным операциям относятся различные сберегательные операции, сберегательные депозиты, служащие для накопления средств клиента, и клиенту выдается сберегательная книжка.

К активным операциям относятся различные операции по выдаче и размещению различного рода кредитов.

Сущность и формы кредитов.

Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражения экономического отношения между кредитором и заемщиком.

По сроку кредитования различают:

  1. Краткосрочный (до 1 года);
  2. Среднесрочный (2-5 лет);
  3. Долгосрочный (6-20);
  4. Долгосрочный специальный (20-40 лет).

Формы кредита:

  1. банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и др.) хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Данная форма кредита представляет собой кредит ссудного капитала, где объектом выступают деньги;
  2. коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом такого кредита является товарный капитал. Такая форма кредита ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения;
  3. потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок от 1 года до 3 лет. Этот кредит может выступать либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, либо в форме банковской ссуды. Плата за такой кредит может достигать 30 %;
  4. ипотечный кредит – предоставляется в форме денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости, главным образом земли, построек, сооружений;
  5. государственный кредит – предоставляется государством населению и частному бизнесу;
  6. международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он может быть представлен или в товарной, или денежной (валютной) форме.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные кредиты, которые можно классифицировать по  различным принципам: по типам заемщиков, по срокам пользования, в зависимости от сферы функционирования, по отраслевой принадлежности заемщиков, по характеру исключений, по характеру использования, по методам погашения.

Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса. Она служит одним из важнейших методов вмешательства государства в процесс воспроизводства.

Методы денежно-кредитной политики делятся на общие и селективные.

Общие методы влияют на рынок ссудных капиталов в целом. Селективные методы предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, фирм и др.

К общим методам денежно-кредитной политики относятся:

  1. учетная (дисконтная) политика – изменение процентных ставок по кредитам Центрального банка, предоставляемым коммерческим банкам с целью воздействия на их кредитные операции;
  2. операции на открытом рынке – продажа или покупка Центральным банком РФ у коммерческих банков государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу;
  3. установление норм обязательных резервов - инструмент, позволяющий гибко и оперативно влиять и проводить необходимую денежно-кредитную политику.

К селективным методам денежно-кредитной политики относятся:

  1. контроль по отдельным видам кредитов – применяется в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса;
  2. регулирование риска и ликвидности банковских операций.

 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

41866. Графики. Построение и виды графиков. 53.14 KB
  На третьем шаге вводим заголовки диаграммы и осей основные линии сетки по осям удаляем легенду. Характер изменения выручки а также прогноз даёт линия тренда построить которую можно открыв контекстное меню на ломаной линии и выбрав команду Добавить линию тренда. В открывшемся диалоговом окне на вкладке Тип показаны возможные типы линии тренда. Чтобы выбрать тип линии наилучшим образом аппроксимирующий данные можно поступить следующим образом: поместить на диаграмме линии тренда всех приемлемых типов т.
41867. Построение фигур и линий в CorelDRAW. Рабочая среда и интерфейс пользователя 549.49 KB
  Модель кривой В основе принятой в CorelDRW модели линий лежат два понятия: узел и сегмент. По характеру предшествующих сегментов выделяют три типа узлов: начальный узел незамкнутой кривой прямолинейный и криволинейный. В средней части строки состояния для кривой выводится обозначение класса объекта Кривая на слое 1 а также количество узлов этой кривой. Вместо этого задается расположение узлов будущей кривой и появляется возможность уже в процессе построения воздействовать на положение направляющих точек в каждом из них.
41868. Табличный процессор Excel. Ознакомление. Форматирование таблиц в Excel 202.96 KB
  Название ошибки Значение ошибки ДЕЛ 0 Деление на нуль Н Д Неопределенные данные ИМЯ Программа не может распознать имя использованное в формуле ПУСТО Задано пересечение областей не имеющих общих ячеек ЧИСЛО Возникли проблемы с числом ССЫЛКА Формула неправильно ссылается на ячейку например если ячейки были удалены ЗНАЧ Аргумент или операнд имеет недопустимый тип ВЫПОЛНЕНИЕ РАБОТЫ: Задание Создать таблицу в соответствии с предложенным вариантом по образцу. Создайте таблицу в соответствии с вашим вариантом по образцу Для...
41869. ПОВЕРКА ТЕРМОЭЛЕКТРИЧЕСКИХ ПРЕОБРАЗОВАТЕЛЕЙ 505.94 KB
  Описание установки Поверка ТП производится при помощи эталонного калибратора температуры КТ500 рис. Термоэлектродвижущая сила ТЭДС измеряется прибором универсальным измерительным типа Р4833 рис. Рис. Методика и порядок проведения поверки В условиях учебной лаборатории поверка ТП включает внешний осмотр определение соответствия статической характеристики преобразователя стандартной НСХ.
41870. Эффекты в CorelDRAW. Эффект "Перетекание" 1006.33 KB
  Рассмотрим работу инструмента на примере перетекания двух объектов: Рис. 1 На рис. На правой части этого же рисунка показан результат применения инструмента Интерактивное перетекание при следующих параметрах его работы: Число шагов в перетекании = 4; Вид перетекания = прямое; Ускорение = 0 рис.2 Рис.
41871. ПОВЕРКА ТЕХНИЧЕСКОГО АМПЕРМЕТРА И ВОЛЬТМЕТРА МАГНИТОЭЛЕКТРИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ 61.41 KB
  В практике поверки измерительных приборов нашли применение два способа: сопоставление показаний поверяемого и образцового приборов; сравнение показаний поверяемого прибора с мерой данной величины. Верхний предел измерений образцового прибора должен быть таким же как и поверяемого или не превышать предел измеряемого прибора более чем на 25. Допустимая погрешность образцового прибора должна быть 3.5 раз ниже погрешности поверяемого прибора.
41872. Зерновая характеристика угольной пыли и её представление 57.67 KB
  Зерновая характеристика угольной пыли и её представление. Тонкость помола или дисперсность угольной пыли определяют рассевом её пробы на рассевочной машине оснащённой набором сит с размерами отверстий от 50 до 1000 мкм. Коэффициент полидисперсностиnхарактеризует структуру пыли с точки зрения равномерности помола топлива. Чем выше n тем менее отличаются своим размером частицы пыли друг от друга.
41873. MS Access 2007: Создание запросов 351.77 KB
  Для вывода на экран БЛАНКА ЗАПРОСА необходимо: вкладка Создание группа команд Другие Конструктор запросов; в появившемся диалоговом окне Добавление таблицы выделите удерживая нажатой левую кнопку мыши все таблицы; щелкните по кнопкам Добавить и Закрыть; на экран будет выведено окно Конструктора запросов. В нижней панели пустой бланк запроса. Назначение строк бланка запроса: Поле Указываются имена полей участвующих в запросе Имя таблицы Автоматически выводятся имена таблиц соответствующих выбранным полям Групповая операция...
41874. Ознакомиться с основными положениями теории погрешности, измерить высоту, диаметр и объем цилиндра. Правильно обработать результаты измерений 54.31 KB
  В результате проделанной работы ознакомились с основными положениями теории погрешности, рассчитали относительную погрешность измерений.