96015

РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БЕЗНАЛИЧНОМ ОБОРОТЕ

Дипломная

Деньги и денежные системы

Пластиковые карты в системе безналичных расчетов История возникновения пластиковых карт Понятие и виды пластиковых карт Платежные схемы с использованием пластиковых карт Анализ применения пластиковых карт в «Байкальском Сбербанке РФ История создания и характеристика Байкальского Сбербанка Операции Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами...

Русский

2015-10-02

571 KB

2 чел.

                           МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

НОУ «СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА, ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ»

Финансовый факультет

Кафедра финансов, денежного обращения и кредита

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

«РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БЕЗНАЛИЧНОМ ОБОРОТЕ»

Выполнила: студентка

Лаптева Ольга Алексеевна

________________________

Работа допущена к защите Научный руководитель:

Зам. декана финансового факультета Старший преподаватель

к.э.н. Зарубина Юлия Владимировна           Дугар-Жабон Руслана                    Станиславовна

___________________________  _________________________

«___»_________________2008г.

Иркутск 2008г.

Задание на дипломную работу

Студенту: Лаптевой Ольге Алексеевне

Тема дипломной работы: «Роль пластиковых карт в безналичном обороте»

Содержание дипломной работы:

Введение

1  Пластиковые карты в системе безналичных расчетов

1.1 История возникновения пластиковых карт

1.2 Понятие и виды пластиковых карт

1.3 Платежные схемы с использованием пластиковых карт

2  Анализ применения пластиковых карт в «Байкальском Сбербанке РФ

2.1 История создания и характеристика Байкальского Сбербанка

2.2 Операции Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами

2.3 Анализ работы Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами

3  Перспективы использования пластиковых карт в Байкальском Сбербанке

3.1 Обеспечение безопасности в работе с пластиковыми картами Байкальского Сбербанка

3.2 Создание собственного процессингового центра

3.3 Реализация «зарплатного» проекта Байкальского Сбербанка

3.4 Предложения по увеличению доходности банковских карточек Байкальского Сбербанка

Заключение

Список используемой литературы

Приложения

Дата выдачи задания и подпись руководителя: «25»декабря2007______

Задание принял: «25»  декабря     2007____________________________

(дата и подпись студента)

Календарный план а выполнении дипломной работы.

Этапы выполнения

План выполнения

Фактическое выполнение

Подпись руководителя

Введение

1 глава

2 глава

3 глава

Заключение

30.01.08

28.02.08

30.03.08

20.04.08

25.04.08

15.02.08

10.03.08

05.04.08

20.04.08

25.04.08

Сроки сдачи студентом дипломной работы на кафедру: __________________

(дата, подпись руководителя)


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………..………………………………………….4

[0.0.0.1] Χ

[0.0.1] Дата


ВВЕДЕНИЕ

Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Выбор темы для дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Ознакомившись с основными понятиями  безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал, в работе поставлена цель: познать основы организации и функционирования платежных систем. Проследить тенденцию развития банковских пластиковых карт в Байкальском Сберегательном Банке Российской Федерации, изучить его текущее состояние и возможности расширения.

Исходя из цели, были определены следующие задачи:

  •  исследовать историю развития рынка пластиковых карт и рассмотреть имеющиеся классификации;
  •  исследовать процесс расчетов с помощью банковских пластиковых карточек на примере «Байкальского Сбербанка»;
  •  изучить современные тенденции  рынка пластиковых карт на примере Иркутской области;
  •  охарактеризовать основные направления и перспективы развития рынка пластиковых карт;
  •  разработать рекомендации по применению пластиковых карт.
  •  Объектом исследования дипломной работы является коммерческий банк «Байкальский Сбербанк».

Предметом исследования дипломной работы являются пластиковые карты.

Данная работа состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, заключения, списка литературы и приложений.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, формируется цель дипломной работы и список задач для её выполнения.

Первая глава посвящена теоретические основы применения пластиковых карт в банковской сфере. Она содержит определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами использования банковских карт. Рассматривается история возникновения пластиковых карт, их подробная классификация и платежные схемы на основе дебетовых и кредитных карт.

Вторая глава посвящена анализу применения пластиковых карт на примере «Байкальского Сбербанка» РФ. Здесь дается характеристика банка, рассматриваются операции Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами. Далее на основе данных Сбербанка России, а также статистических сайтов Интернета, анализируется работа Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами.

В третьей главе отражаются основные направления и перспективы развития пластиковых карт Байкальским Сбербанком. Уделено внимание возможностям расширения карточного бизнеса. Привлекается внимание к внедрению пластиковых карт. Подробно описывается распространение зарплатных карточек - основной проект, реализуемый банками России.

При написании дипломной работы использовались такие источники информации как:

  •  действующее российское законодательство;
  •  российская литература, составляющая теоретическую базу работы;
  •  материалы российской печати по изучаемой проблеме;
  •  практическую основу работы составляют материалы предоставленные отделом банковских технологий ОАО Байкальского Сбербанка и статистических сайтов Интернета.


1 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1.1 История возникновения пластиковых карт

Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.

Первыми возникли именно кредитные карточки, которые не были пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.

Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.

Первая карта American Express была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в 1958 году.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек

«БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою межбанковскую карточную ассоциацию (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов межбанковской карточной ассоциации перешли на выпуск Master Charge. В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Так в июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид».

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году межбанковская карточная ассоциация совершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge.

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид переименовала свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и межбанковская карточная ассоциация, дав своей карточке новое название - MasterCard.

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться Europay International.

Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

1.2 Понятие и виды пластиковых карт

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

  1.  По материалу, из которого они изготовлены:
    •  бумажные (картонные);
    •  пластиковые;
    •  металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

  1.  По общему назначению:
    •  идентификационные;
    •  информационные;
    •  для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

  •  является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
  •  на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
  •  кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

  1.  На основании механизма расчетов:
    •  двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.) [10, с.76];
    •  многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
    1.  По виду проводимых расчетов:
      •  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
      •  дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров и услуг путем прямого списания суммы с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента [5,с.701].
    2.  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
      •  обычные карты;
      •  серебряные карты;
      •  золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

  1.  По характеру использования:
  •  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
  •  семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
  •  корпоративная карта выдается юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности юридического лица [7,с.605]. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
    1.  По принадлежности к учреждению-эмитенту:
      •  банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
      •  коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
      •  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
    2.  По сфере использования:
      •  универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
      •  частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
    3.  По территориальной принадлежности:
      •  международные, действующие в большинстве стран;
      •  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
      •  локальные, используемые на части территории государства;
      •  карты, действующие в одном конкретном учреждении.
    4.  По времени использования:
      •  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
      •  неограниченные (бессрочные).
    5.  По способу записи информации на карту:
  •  графическая запись;
  •  эмбоссирование;
  •  штрих-кодирование;
  •  кодирование на магнитной полосе;
  •  чип;
  •  лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

  •  плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
  •  отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
  •  необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
  •  слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

  •  карты с памятью;
  •  микропроцессорные карты.

Карты с памятью - памятью это простейшие электронные карты обладающие памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем у магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно [5, с.704]. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Такие карты использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером. В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи.

Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.

Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

1.3 Платежные схемы с использованием пластиковых карт

Система обслуживания на основе кредитных карточек.

Прежде чем рассматривать принципы функционирования системы кредитных карточек, попытаемся выяснить “экономические причины” этой конструкции.

Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит “руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми “потребителя удобств”. Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты процентов.

Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard/MasterCard.

Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период, обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком погашения долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр) данные о транзакциях за день.

6. Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим бесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке:

1. После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в виде слипов или файла) банк-эквайер перечисляет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

5. По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычно берет комиссионные с банка-эмитента за обслуживание его карточек (“чужих” карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

Система обслуживания на основе дебетовых карточек.

В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. Суть дебетовых карт в том, что проведение по ним операций в тот же день списывается с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг - оборудовать специальными устройствами - POS-терминалами - для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность:

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека.

4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания.

6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей за приобретенные товары и услуги.

В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее:

1. Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.

2. Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки и величины остатка лимита, определяется возможность платежа по карточке.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки.

Приведенная процедура обычно называется on-line авторизацией. Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной или предоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична в отечественной практике обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек.

Таким образом, карты российских эмитентов с одной стороны являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой стороны - по организационно-технологическим причинам - допускают кредитование клиента.

Таким образом, в 1 главе нами были рассмотрены основные виды пластиковых карт и платежные схемы с их использованием.


2 АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В «БАЙКАЛЬСКОМ СБЕРБАНКЕ РФ»

2.1 История создания и характеристика Байкальского Сбербанка

Сбербанк был основан в 1841 году указом Императора Николая 1 от 12 ноября об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом». В 1842г. открылись первые сберкассы в Москве и Санкт-Петербурге. В 1862г. общее управление сберегательными кассами было возложено на государственный банк под наблюдением Минфина. В 1895 г. по инициативе министра финансов С.Ю. Витте принят новый Устав сберегательных касс. В 1918 г. принят декрет ВЦИК от 21 января о неприкосновенности вкладов в сберегательных кассах, и в 1919- декрет СНК РСФСР от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР. В 1922 г. выходит постановление СНК РСФСР от 26 декабря «Об учреждении государственных сберегательных касс».В 1948 г утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс. В 1963 г. государственные трудовые сберегательные кассы переведены из Министерства финансов СССР в ведение Госбанка СССР. В 1987 г. государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР. В 1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР, преобразован в Сберегательный банк РСФСР.В 1991 г. на учрежден Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ. В 1992 г.  Сберегательный банк становится членом Всемирного института сберегательных банков.В 1994 г. стал полноправным участником международных систем VISA и Europay и начал выпуск банковских карт этих систем. В 1995 г. в Сбербанке России создан собственный Процессинговый центр. В 1996 г. принята «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года». 2000 г. – проведены итоги этой Концепции. Цели, заявленные в Концепции достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены.

Сберегательный банк РФ создан с целью привлечения временно свободных средств населения, предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства [11,с.126].

Сейчас Байкальский банк Сбербанка России обслуживает клиентов в Иркутской и Читинской областях, республике Бурятии, Усть-Ордынском и Агинском автономных округах. Территория обслуживания составляет 1550 квадратных километров (10% общей площади Российской Федерации). По данным переписи 2007 года, здесь проживает 4 миллиона 964 тысячи человек.

Председатель Байкальского банка Сбербанка России – Максим Владимирович Полетаев.

Байкальский банкэто 29 отделений, 405 дополнительных офисов и 183 операционные кассы на всей территории Восточной Сибири: от границы с Монголией и Китаем до Якутии, от Красноярского края до Дальнего Востока. Он лидирует в регионе по объему эмиссии и по широте торгово-сервисной сети банковских карт, по величине кредитного портфеля как для бизнеса, так и для физических лиц, по количеству предлагаемых услуг. Байкальский банк осуществляет корреспондентские отношения с банками Монголии и Китая, выступает поручителем во внешнеторговых сделках.

Байкальский банк Сбербанка России сотрудничает с крупнейшими предприятиями Восточной Сибири. Среди них – ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Братский алюминиевый завод», ОАО «Иркутсккабель», НПК «Иркут», ОАО «Ангарская нефтехимическая компания», ОАО «РУСИА Петролеум», ОАО «Усольехимпром», ОАО «Саянскхимпласт», ООО «Русдрагмет», ЗАО «Читинские ключи», ЗАО «Забайкальская зерновая компания»; предоставляет банковские услуги всем отраслям и направлениям производства и торговли, учреждениям здравоохранения и образования, государственным структурам, малому бизнесу.

В 2007 году Байкальский банк занял I место в системе Сбербанка России по динамике показателей развития бизнеса за 2006 год.

Деятельность Байкальского Сбербанка России регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральными законами “Об акционерных обществах ” и “ О банках и банковской деятельности”.

Высшим органом управления Сбербанка является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения.

Контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит Банку России, а общее количество акционеров физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов превышает 233 тыс.

Байкальский Банк Сбербанка России осуществляет такие операции как:

  1.  расчетно-кассовое обслуживание;
  2.  операции с ценными бумагами;
  3.  депозитарный Байкальский банк Сбербанка России;
  4.  кредитование;
  5.  операции с пластиковыми картами;
  6.  инкассация;
  7.  вклады, расчетно-кассовое обслуживание населения, денежные переводы.

Услуги предлагаемые Банком:

  •  комплексное банковское обслуживание юридических лиц;
  •  осуществление расчетов по поручению клиентов;
  •  прием и перечисление на счета юридических лиц платежей от физически лиц;
  •  обслуживание участников внешнеэкономической деятельности;
  •  кассовое обслуживание клиентов;
  •  операции с не эмиссионными ценными бумагами Сбербанка России;
  •  документарные операции;
  •  обслуживание корпоративных клиентов и их региональных структурных подразделений на единых условиях и тарифах на всей территории Российской Федерации;
  •  корпоративные банковские карты, зарплатные карточные проекты;
  •  депозитарное обслуживание;
  •  обслуживание клиентов с использованием системы «Клиент-Сбербанк»;
  •  инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей;
  •  предоставление в аренду сейфов для хранения любых ценностей;
  •  инвестиционное кредитование юридических лиц на срок от 1 до 5 лет;
  •  краткосрочное кредитование юридических лиц на срок от 1 месяца до 1.5 лет.

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботиться об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности [11,с.128].

Таким образом, Байкальский Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

2.2 Операции Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее популярные в Байкальском Сбербанке следующие виды карт:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass – это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться  гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business – это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold – эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт – это микропроцессорная карта Байкальского Сбербанка, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт – это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron – эти карты совмещают дебетовые карты Байкальского Сбербанка и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, Байкальский Сбербанк предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия Байкальского Сбербанка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах Байкальского Сбербанка состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками (рисунок А.1).

С точки зрения механизма расчета в Байкальском Сбербанке выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Карточки туризма, развлечений и отдыха. Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки Байкальского Сбербанка.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие Байкальским Сбербанком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме.

Клиент Байкальского Сбербанка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa, либо ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.

Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy Байкальского Сбербанка пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя на eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либо пpocтo на cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, при oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в банк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиент, a нe банк, выплатить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - слипа, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и до ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или же "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "не видна".

По характеру использования как кредитные, так и дебетовые карточки Байкальского Сбербанка могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки предназначены только для физических лиц, корпоративные - только для компаний (организаций). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

В зависимости от времени использования карточки Байкальского Сбербанка могут быть ограниченные: с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки. По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

Таким образом, денежные средства находящиеся на счетах пластиковых карт являются источником формирования ресурсной базы Байкальского Сбербанка и играет важную роль в его безналичном обороте.


2.3 Анализ работы Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами

Использование современных платежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного бизнеса кредитных организаций. Банковский сервис, ориентированный, в первую очередь, на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карт.

Кредитные организации (филиалы) Иркутской области существенно продвинулись в этом перспективном направлении.

Количество выпущенных в области Байкальским Сбербанком платежных карт по состоянию на 1 января 2008 г. по сравнению с аналогичной датой 2007 г. выросло на 29,3%.

Байкальский Сбербанк предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ. Среди них наибольшее распространение получили карты платежных систем Visa и MasterCard: на их долю приходится 85,5% общего количества карт в использовании, или 9,5 млн. карт. Доля российской платежной системы АС Сберкарт составляет 14,5%, или 1,6 млн. карт (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 Структура платежных систем по количеству карт в обращении на 1 января 2008 г.

Основная доля карт, находящихся в обращении, - карты международных платежных систем, которые на сегодня составляют доминирующий сегмент рынка 85,5%. Население Иркутской области, как и большинство жителей нашей страны, отдают предпочтение именно этим картам. Их популярность объясняется более широкой сетью обслуживания и распространения, а также едиными для всех участников системы стандартами проведения операций с использованием карт.

Результаты деятельности международных платежных систем свидетельствуют об устойчивой позиции брендов «MasterCard» и «Visa» Байкальского Сбербанка на рынке банковских карт Иркутской области. Количество карт «Visa» увеличилось за 2007 г. по сравнению с 2006 г. на 70%, карт «MasterCard» - на 23,2%. Темп роста карт международных платежных систем Байкальского Сбербанка в 2007 г., как и в 2006 г., опережал темп роста карт российских систем, и их соотношение по количеству составило соответственно 139,4% и 113,4%. В результате удельный вес эмитированных карт Байкальским Сбербанком российских платежных систем в общем объеме постепенно сокращается (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2. Динамика структуры банковских карт Байкальского Сбербанка, эмитированных на территории Иркутской области, %

За 2007 г. с использованием платежных карт Байкальского Сбербанка совершено 3867,3 тыс. операций на сумму 13134,4 млн. руб., что соответственно в 1,5 и 1,6 раза больше, чем в аналогичном периоде 2006 г.

Активный рост количественных показателей не сопровождался структурными сдвигами на рынке банковских карт. Потенциал, изначально заложенный в банковских платежных картах Байкальского Сбербанка, используется их владельцами лишь частично. Диспропорция в объемах наличных и безналичных операций с использованием платежных карт Байкальского Сбербанка основная негативная черта рынка Иркутской области, как и большинства регионов России. Тенденция преобладания как количества, так и объема операций по снятию наличных денежных средств над безналичными расчетами, совершаемыми в торгово-сервисной сети с использованием банковских карт Байкальского Сбербанка, пока сохранена (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3. Структура операций, совершенных с использованием платежных карт Байкальского Сбербанка на территории Иркутской области в 2007 г., %

Свыше 60% банковских карт Байкальского Сбербанка, к какой бы платежной системе они ни относились, - это карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов. При этом основная масса владельцев карт Байкальского Сбербанка - вынужденные потребители банковских услуг, которые с легкостью расстанутся с картой при наличии альтернативы. На конец сентября 2007 г. 1195 предприятий (крупнейшие из них: ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Иркутсккабель», НПК «Иркут», ОАО «Ангарская нефтехимическая компания», ОАО «РУСИА Петролеум», ОАО «Усольехимпром», ОАО «Саянскхимпласт», ООО «Русдрагмет», ЗАО «Забайкальская зерновая компания»;) перечисляли заработную плату своим работникам на счета, открытые в Байкальском Сбербанке, для проведения операций с использованием банковских карт (на 1.10.2006 - 936 предприятий). Дальнейшее развитие и расширение операций с использованием банковских карт Байкальский Сбербанк видит именно в реализации «зарплатных» проектов. Привлечение новых торгово-сервисных точек к совместному сотрудничеству Байкальский Сбербанк ставит на второе либо третье место.

К основным факторам, препятствующим развитию расчетов с использованием банковских карт, Байкальский Сбербанк отнес в первую очередь психологическую неготовность населения. На втором месте - недоверие населения к данному виду услуг и его техническая неподготовленность. В числе других факторов - слабое развитие торгово-сервисной сети, низкий уровень доходов населения, отсутствие достаточной и доступной рекламы данного вида банковских услуг.

В этой связи весьма важным представляется формирование у населения культуры обращения с платежными картами, привычки использования их не только в банковской и торговой среде, но и в других социально значимых сферах. Вместе с тем статистические данные Байкальского Сбербанка свидетельствуют о том, что средняя величина (стоимость) трансакции растет медленнее, чем их число и количество эмитированных карт Байкальского Сбербанка. В среднем за квартал держатели карт Байкальского Сбербанка используют платежную карту лишь четыре раза. Восемь из десяти операций, совершаемых на территории Российской Федерации и за рубежом с использованием банковских карт Байкальского Сбербанка, приходилось на получение наличных денег. На оплату товаров и услуг тратились два рубля из ста, списываемых с «карточного» счета клиента. За один раз владельцы карт Байкальского Сбербанка снимали в среднем около 4 тыс., руб., а средняя сумма, приходящаяся на оплату одной покупки или услуги с использованием карты, составляла 400 руб. Удельный вес безналичных расчетов с помощью банковских карт Байкальского Сбербанка в объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению области сложился в размере 0,5% (в январе — сентябре 2007 г. — 0,4%).

При этом темпы роста операций Байкальского Сбербанка по снятию наличных денег на протяжении нескольких лет опережали темпы роста операций по безналичным расчетам, и лишь в последнее время эта тенденция изменилась, что позволяет надеяться на некоторое увеличение доли безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием банковских карт Байкальского Сбербанка.

В настоящее время все больше владельцев карт предпочитают оплачивать с помощью платежной карты свои приобретения. В основном это происходит благодаря росту количества точек приема (магазинов, ресторанов, клубов). Расширение сети приема карт на нашем рынке - главное условие перехода данного бизнеса на новый качественный уровень, когда карта станет действительно универсальным платежным инструментом для каждого держателя. К тому же если клиенты Байкальского Сбербанка получат возможность расплачиваться с использованием платежных карт в большом количестве магазинов, остатки на их банковских счетах будут учитываться в течение более длительного времени. Организации торговли смогут более эффективно отслеживать товарооборот, сокращать случаи злоупотреблений, связанных с наличными деньгами.

За последний год инфраструктура обслуживания операций с использованием карт Байкальского Сбербанка значительно расширилась (рисунок 2.4). С октября 2007 г. количество банкоматов выросло в полтора раза, пунктов выдачи наличных — на 17,1%, электронных терминалов — на 15,5%.

Поэтому Байкальскому Сбербанку необходимо принять меры по усилению роли пластиковых карт в безналичном обороте.

Рисунок 2.4. Динамика развития инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт Байкальского Сбербанка в Иркутской области, ед.

В распределении инфраструктуры по приему банковских карт Байкальского Сбербанка по-прежнему доминируют платежные системы «Visa» и «MasterCard. Карты именно этих систем в подавляющем большинстве используются держателями для оплаты покупок в торгово-сервисной сети и снятия наличных в банкоматах.

Успех развития «карточного» бизнеса зависит не только от доверия населения, но и от целенаправленной работы кредитных организаций по созданию наиболее выгодных и удобных условий для потребителей путем формирования разветвленной сети обслуживания. Это может быть достигнуто посредством охвата периферии, унификации терминального оборудования, более широкого введения финансовых стимулов скидок на покупки, овердрафта лучшим клиентам и др. И поэтому Байкальскому Сбербанку надо найти новые пути завоевания рынка, попытаться заинтересовать клиента так, чтобы он пользовался картой как можно чаще. В настоящее время с помощью карт Байкальского Сбербанка можно не только снять деньги в банкомате и пунктах выдачи наличных, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за коммунальные услуги, за электроэнергию, газ, услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров. Появляются банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их для последующего зачисления кредитной организацией на «карточный» счет клиента. Продолжает расти количество кредитных карт Байкальского Сбербанка, появляются кобрендинговые карты.

Кобрендинговые карты, как правило, выпускаются кредитными организациями совместно с торговыми или сервисными компаниями. При покупке товара или оплате услуг данной компании их держатель получает определенную скидку или бонус. Например, Байкальский Сбербанк предлагает своим клиентам банковские карты Visa Classic "Аэрофлот". Для держателей этих карт предусмотрена регистрация в программе «Аэрофлот-бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии», начисление «милей» за полеты рейсами компании «Аэрофлот» и при использовании карты в торгово-сервисной сети. Накопленные «мили» используются держателем для повышения класса обслуживания на рейсах компании «Аэрофлот», а также для получения права на бесплатные полеты. Учитывая, что данный «карточный» продукт интересен как банку, который увеличивает число клиентов, так и его партнеру по кобренду, предлагающему новый уровень сервиса потребителю, количество кобрендинговых проектов в области будет расти.

Карты, эмитируемые Байкальским Сбербанком, в большинстве своем являются расчетными, т.е. исполнение обязательств по сделкам, совершаемым с их использованием, осуществляется клиентом за счет собственных средств, находящихся на его счете. Одним из самых перспективных направлений развития «карточного» бизнеса Байкальского Сбербанка является широкое распространение кредитных схем расчетов с помощью банковских карт. По данным, публикуемым в средствах массовой информации, развитие сегмента кредитных карт — самая заметная тенденция сегодняшнего дня на фоне продолжающегося роста эмиссии дебетовых карт.

Расширение потребительского кредитования Байкальского Сбербанка привело к росту в 12,8 раза по сравнению с 1 января 2007 г. количества кредитных карт, выпущенных Байкальским Сбербанком, с 4,4 до 56,2 тыс., штук. Их доля в общем объеме карт на рынке Иркутской области возросла с 1,8 до 17,2% (рисунок 2.5). Оборот по кредитным картам сегодня составляет порядка 5% общего объема сделок. Вступившая в силу поправка в Налоговый кодекс Российской Федерации, освобождающая физических лиц от уплаты налога на доходы при получении материальной выгоды от операций с кредитными картами в течение беспроцентного периода, вселяет надежду на активное продвижение кредитных карт Байкальским Сбербанком. И, возможно, этот продукт сможет потеснить экспресс-кредиты, оформляемые покупателям непосредственно в магазине.

Рисунок 2.5 Динамика структуры банковских карт, эмитированных Байкальским Сбербанком на рынке Иркутской области, %

Предоставление льгот и скидок при безналичной оплате является дополнительным преимуществом для привлечения клиентов на обслуживание при помощи банковских карт. Интерес к таким бонусным программам со стороны населения Иркутской области высок.

Большая часть эквайринговых договоров Байкальского Сбербанка предусматривает предоставление значительных скидок (до 8%) при совершении расчетов в торгово-сервисных предприятиях с помощью карт. Кроме многочисленных дополнительных услуг по банковским картам («Мобильный банк», добровольное страхование, участие в розыгрыше театральных билетов и пр.), проводятся конкурсы среди сотрудников торговых точек, нацеленные на их стимулирование к более активному обслуживанию покупателей с помощью банковских карт. Разрабатываются специальные тарифы и условия обслуживания для различных категорий клиентов при проведении операций с использованием банковских карт.

Байкальский Сбербанк предпринимает активные действия в целях повышения привлекательности своих «карточных» продуктов. Например, предлагает возможность оплаты коммунальных платежей и услуг сотовой и телефонной связи через банкомат. Клиенты Байкальского Сбербанка сегодня имеют возможность регулярно отслеживать все совершенные с помощью банковской карты трансакции. Отделения Байкальского Сбербанка наладили автоматическое информирование своих клиентов обо всех операциях при помощи SMS-сообщений.

Главная цель системы расчетов с помощью платежных карт Байкальского Сбербанка - сокращение оборота наличных денег и увеличение доли безналичных расчетов. Результаты ежеквартального изучения Главным управлением Банка России по Иркутской области состояния денежного обращения области и регионального рынка банковских карт свидетельствуют о незначительном объеме безналичных операций с их использованием, что препятствует дальнейшему снижению удельного веса расчетов наличными деньгами.

Статистические данные показывают, что при росте на 20,2% количества операций по оплате товаров и услуг, совершенных на территории области в 2007 г. с использованием карт Байкальского Сбербанка, доля платежных трансакций в торгово-сервисной сети остается достаточно низкой по сравнению с трансакциями по снятию наличных. Количество сделок по снятию наличных денег в этот период превысило количество сделок по проведению безналичных расчетов с помощью карт в 8 раз (в 2006 г. — в 6 раз), в суммовом выражении — в 72 раза (в  2006 г. — в 67 раз). Обороты в торговой и сервисной сети составили 1,4% от общей стоимости трансакций за 2007 г., тогда как получение наличных денег через банкоматы или кассовые узлы — 98,6%.

Одним из способов оценки реализации потенциала платежной карты на рынке является определение степени проникновения в него. Например, в развитых странах Западной Европы проникновение карт на рынок может составлять более 100%, т.е. больше одной карты на единицу населения. В России этот показатель составляет приблизительно 40%. Согласно данным последней переписи, население Иркутской области составляет 2482 тыс. чел. Если учесть, что эмиссия карт Байкальским Сбербанком приближается к 918 тыс., то степень проникновения на рынок составляет порядка 37%. Это не так много, однако темпы роста, достигнутые в январе — сентябре 2007г., приближают нас к порогу зрелости.

Таким образом, еще недавно платежные карты были исключительно банковским инструментом и атрибутом некой статусности владельца. Теперь они выходят далеко за рамки банковской деятельности и применяются в разных отраслях в качестве интегрированного инструмента реализации различных социально-экономических проектов. Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт Иркутской области, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу как по количественным показателям, так и по качественным. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента у населения Иркутской области. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Таким образом, Байкальский Сбербанк России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Иркутском регионе. Тем не менее Байкальскому Сбербанку необходимо принять меры для усиления роли пластиковых карт в безналичном обороте.


3 ПЕРСПЕКТИВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БАЙКАЛЬСКОМ СБЕРБАНКЕ

3.1 Обеспечение безопасности в работе с пластиковыми картами Байкальского Сбербанка

Обеспечение безопасности использования пластиковых технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения Байкальскому Сбербанку и его клиентам материального ущерба.

Суть мошеннических операций с платежными карточками состоит в выяснении номеров счетов, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц.

Мошенничество может произойти на любой стадии выпуска и функционирования карты:

  •  в банке-эмитенте;
  •  в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть;
  •  в торгово-сервисной сети;
  •  непосредственно в среде держателей карт;
  •  в компаниях, обслуживающих информационный обмен между участниками платежной системы.

Возможность мошенничества предопределена тем уровнем доверия между банком и клиентом, на котором основано обращение пластиковых карт. Свою роль здесь играют и чисто технические особенности пластиковых карт, такие как степени защиты карты, технологические особенности карты (магнитная полоса или микросхема), коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-эквайера, техническое оснащение и технологическое обеспечение торгово-сервисной сети.

Исходя из этого, для уменьшения размера ущерба Байкальский Сбербанк планируем применить различные меры защиты (организационные, программно-технические и др).

Особенностью такого подхода к обеспечению безопасности является создание защищенной среды обработки информации в пластиковой платежной системе, объединяющей разнородные меры противодействия угрозам (правовые, организационные, программно-технические).

Обеспечение безопасности в целом предполагает создание препятствий для любого несанкционированного вмешательства в процесс ее функционирования, а также попыток хищения, модификации, выведения из строя или разрушения ее компонентов, то есть защиту всех компонентов системы:

  •  оборудования;
  •  программного обеспечения;
  •  данных;
  •  персонала.

Исключительно важное значение имеет конфиденциальность информации, т.е. свойство информации быть известной только допущенным и прошедшим проверку (авторизированным) субъектам системы (пользователям, программам, процессам и т.д.). Для остальных субъектов системы эта информация не существует.

Опасность несанкционированного доступа к базам данных и автоматизированным рабочим местам особо проявляется в процессинговых центрах. Чреват последствиями и доступ злоумышленников к автоматизированным рабочим местам, на которых совершаются операции по проведению и обработке транзакций по картам.

Для предотвращения несанкционированного доступа Байкальскому Сбербанку необходимо:

  •  периодически вносить изменения в базу данных сведений о пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа к различным объектам системы и др.;
  •  документировать все изменения в базе данных;
  •  организовать систему заявок от должностных лиц организации на разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы. При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на соответствующее лицо, подписавшее заявку.

При этом на мой взгляд, каждый сотрудник обслуживающего персонала должен хорошо знать свои обязанности и нести ответственность за свои действия при работе в автоматизированной пластиковой системе.

Пользователь персонального компьютера или терминала должен обеспечить физическую целостность компьютера (терминала) во время сеанса работы с системой, а также не допустить разглашение собственного пароля.

Администратор баз данных несет ответственность за конфиденциальность информации в базах данных, доступа к ней, ее логическую непротиворечивость и целостность.

На мой взгляд руководитель должен распределять обязанности служащих в сфере безопасности обработки информации, предупреждать возможные угрозы и отвечать за профилактику средств защиты.

Все сотрудники банка, участвующие в той или иной мере в проведении операций по обслуживанию пластиковых карточек, обязаны их исполнять согласно правилам, установленным для каждого рабочего места.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Причем материальная ответственность за совершение такой операции должна возлагаться персонально на сотрудника, допустившего несоблюдение правил руководящих документов.

Ключевым элементом в борьбе с мошенничеством является обучение персонала и клиентов.

Как правило, обучение включает базовые вопросы безопасности при использовании пластиковой карточки, безопасность обращения с ПИН-кодом, порядок действий держателя в случае потери или кражи карточки, а также сведения о мере и рамках его ответственности.

Для достижения максимальной эффективности Байкальский Сбербанк должен стремиться организовать непрерывное и разнообразное по формам и методам обучение персонала и держателей карточек.

В частности, держатели карточек должны обеспечиваться специальной литературой при выдаче карточки, получать небольшие сувениры с необходимой информацией, например, багажные бирки с телефонами, по которым держатель может незамедлительно сообщить о потере карточки или ее краже. В этих целях могут широко использоваться средства массовой информации.

Принимая во внимание, что для процессирования любой мошеннической транзакции необходимо участие предприятия обслуживания, обучение персонала в основном сфокусировано на определении попытки мошенничества согласно разработанным формам и методам службой безопасности Байкальского Сбербанка.

Обучение должно периодически повторяться с целью закрепления учебного материала и приобретения уверенности в знаниях работающего персонала Байкальского Сбербанка.

Безопасность пластиковой платежной системы во многом зависит от использования административных мер. Они могут включать:

  •  мероприятия, осуществляемые при подборе и подготовке персонала (проверка новых сотрудников, ознакомление их с порядком работы с конфиденциальной информацией, с мерами ответственности за нарушение правил ее обработки, создание условий, при которых персоналу было бы невыгодно допускать злоупотребления и т.д.);
  •  организацию учета, хранения, использования и уничтожения документов и носителей с конфиденциальной информацией;
  •  мероприятия, осуществляемые при проектировании, разработке, ремонте и модификациях оборудования и программного обеспечения (сертификация используемых технических и программных средств, строгое санкционирование, рассмотрение и утверждение всех изменений, проверка их на соответствие требованиям защиты, документальное отражение изменений и т.д.).

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов осуществляет служба безопасности Байкальского Сбербанка, которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения Байкальскому Сбербанку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по уменьшению риска, связанного с нанесением экономического ущерба. Ее реализация может осуществляется посредством:

  •  знания оперативной обстановки региона и доведения ее до сотрудников;
  •  анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением пластиковых карточек;
  •  выявления преступных посягательств на Байкальский Сбербанк, его персонал, экономические интересы;
  •  проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с персоналом Байкальского Сбербанка и его клиентами;
  •  проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников Байкальского Сбербанка;
  •  изучения потенциальных клиентов Байкальского Сбербанка;
  •  осуществления плановых и внезапных проверок;
  •  контроля за эксплуатацией программного обеспечения и правильностью осуществления технологических процессов в автоматизированной системе с применением пластиковых карточек;
  •  мониторинга систем безопасности с целью контроля выполнения правил заданной политики безопасности;
  •  оперативного и адекватного реагирования на события, связанные с нарушением информационной безопасности.

При этом уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволит в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения.

Неотъемлемой частью системы информационной безопасности платежной системы является системное и прикладное программное обеспечение автоматизации работ с пластиковыми карточками.

Во всех технологически сложных системах возникают нештатные ситуации, связанные со сбоями или отказами технических средств. Существуют угрозы того, что злоумышленники смогут воспользоваться побочными результатами этих нештатных ситуаций (потерями или искажениями стоп-листов, раскрытием секретных кодов и т.д.). В Байкальском Сбербанке РФ с целью исключения этого нужно не допускать использование нелицензированного системного программного обеспечения, запретить также использовать не аттестованное программное обеспечение. Причем аттестованное программное обеспечение можно использовать при соответствии требованиям по информационной безопасности, после вычисления контрольных значений, с занесением в протокол аттестации.

Приняв предложенные меры Байкальский Сбербанк будет стимулировать использование пластиковых карт населением не только для получения наличных средств но и для расчета, тем самым усилит роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

3.2 Создание собственного процессингового центра

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в Байкальском Сберегательном банке Российской Федерации, решением Правления утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в крае лидирующих позиций. При этом дальнейшее развитие микропроцессорной карточки предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений Байкальского Сбербанка, но при высокой степени самостоятельности за счет создания Байкальским Сбербанком собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых Байкальским Сбербанком пластиковых карточек.

В соответствии с Концепцией развития системы пластиковых карточек Байкальского Сбербанка на 01/01/2009 года установлен план эмиссии в 31 тыс. микропроцессорных пластиковых карточек, остатки на карточных счетах на эту дату должны составить 13950 тыс. рублей.

Установление таких напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг. В 2008 году Байкальским Сбербанком планируется установить в регионе дополнительно 96 банковских терминалов в торговой сети, развернуть 10 POS-терминалов в филиалах отделений, которые позволят обслуживать как микропроцессорные, так и магнитные карточки, а также высвободить банковские терминалы для использования в торговой сети.

Одним из приоритетных направлений работы на 2008 год определены такие карточные продукты международных платежных систем как «VISA», включая «VISA Electron» и «EuroCard/MasterCard», а также дебетовая карточка «Сбербанк Cirrus-Maestro» как самая доступная для широкого круга клиентов.

Учитывая, что затратная часть на эмиссию микропроцессорных пластиковых карточек в условиях кризиса значительно возросла (в настоящее время стоимость только одной карточки составляет почти 10 долларов США), необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими затратами на развитие.

В этих условиях карточки «Сбербанк Cirrus-Maestro» выглядят более привлекательно (стоимость карточки составляет 0,2 доллара США). Однако ключевым моментом в запуске этого массового продукта, доступного всем без исключения слоям населения, является создание полнофункционального территориального процессингового центра, который бы позволил организовать минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов. Это особенно важно в связи с присоединением к территориальному банку учреждений Байкальского Сбербанка России, расположенных в Иркутской области, а также обозначившейся в качестве долгосрочной перспективы задачи выдаче дебетовой карточки каждому клиенту Байкальского Сбербанка России при открытии им счета. При этом предполагается интеграция системы автоматизации процессингового центра в комплексную систему автоматизации Байкальского Сбербанка.

Следует отметить, что имея собственный процессинговый центр, который возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы услуг по пластиковым карточкам, и в сочетании с ними, Байкальский Сбербанк не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно сократит сроки изготовления банковских карточек международных платежных систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.

Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только такой вариант позволяет банку развивать свое присутствие на рынке пластиковых карточек и услуг, опираясь прежде всего на собственные силы, без оглядки на подготовленность, финансовые возможности и желание других банков. В результате другим коммерческим банкам будет впоследствии сложно конкурировать с Байкальским Сбербанком на рынке пластиковых карт.

Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра является не только выполнение функций прямого управления банкоматами, торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных к владельцу карточки (функций первичной обработки), но и выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев) карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки информации. Причем процессинговый центр должен обеспечивать управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.

Организация процессингового центра, необходимость повышения уровня безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут изменения в технологический процесс обработки карточек (генерация ключей для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).

3.3 Реализация «зарплатного» проекта Байкальского Сбербанка

Значимым видом проектов, с применением пластиковых карт и реализуемых банками, и Байкальским Сбербанком в частности, является, так называемый, «зарплатный» проект, который подразумевает перечисление заработной платы сотрудников предприятий на счета пластиковых карт.

Для перечисления заработной платы и других выплат сотрудникам предлагаются рублевые и валютные пластиковые карты: VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass, Cirrus/Maestro Байкальского Сбербанка.

По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro или  VISA Electron, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банка, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка.

В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с Байкальским Сбербанком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки (приложение Б), на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент  может, через кассу Байкальского Сбербанка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент  часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию:

Во - первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.

Во - вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично - денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.

В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на карт-счетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.

Для сотрудников выгода состоит в том, что снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек  выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

При этом руководитель предприятия получает возможность соблюдения конфиденциальности доходов всех сотрудников, а сотрудникам-держателям зарплатных карт обеспечивается личная безопасность и сохранность денежных средств.

Что же касается Байкальского Сбербанка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, а именно:

Во - первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно - программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры.

Во - вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.

В - третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Байкальскому Сбербанку можно рекомендовать установить банкоматы на территории  предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Байкальский Сбербанк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

Расширение «зарплатных» проектов даст возможность Байкальскому Сбербанку привлечь дополнительные финансовые ресурсы и повысить роль пластиковых карт в безналичном обороте.

3.4 Предложения по увеличению доходности банковских карточек Байкальского Сбербанка

В качестве предложений по увеличению доходности банковских карточек и реализуемых проектов с их использованием, мне хотелось бы предложить следующее, предварительно разделить их на две задачи: первое направление - увеличение доходности карт, второе направление - увеличение доходности проектов с их использованием.

Для первого направления, очевидно, что такими мерами может стать реклама, изменение тарифной политики, привлечение клиентов для открытия карточных счетов.

Для быстрого привлечения клиентов Байкальскому Сбербанку имеет смысл установить тарифы немного ниже среднерыночных. Но необходимо помнить, что после того, как наберется планируемое число клиентов, вновь поднять ставки наверняка не удастся.

Байкальский Сбербанк в настоящее время эмитирует, главным образом, дебетовые карточки, за единственным исключением - VISA Gold и MasterCard Gold, которые допускают овердрафт по карточному счету.

Данный вид пластиковых карточек является дорогим банковским продуктом и предназначен для состоятельных клиентов.

Количество выпущенных карт VISA Gold и MasterCard Gold Байкальским Сбербанком незначительно, причиной этого, прежде всего, является недостаточная реклама дополнительных услуг и льгот, получаемым владельцами карточек типа Gold. А объем кредитов по этим картам вовсе равен нулю, потому что ставка по овердрафту такая же, как по кредитованию в валюте, но при этом клиент должен держать страховой депозит вдвое превышающий размер овердрафта.

Такие жесткие условия, с одной стороны, ограждают Байкальский Сбербанк от финансовых потерь, но, с другой стороны, лишают его части доходов в виде процентов по упущенным кредитам.

По-моему мнению, с целью повышения доходности пластиковых карт, Байкальскому Сбербанку необходимо снизить процентную ставку по овердрафту (в настоящее время она равна 23 % годовых в валюте при ставке по страховому депозиту в валюте 5 % годовых) до 16%, которую банк назначает при выдаче кредитов своим первоклассным клиентам, чтобы повысить привлекаемость кредита по пластиковым картам VISA Gold и MasterCard Gold. Невозврат кредита практически сведен к минимуму из-за крупного страхового депозита.

Увеличить объем, выдаваемых кредитов, можно также за счет овердрафта состоятельным клиентам, получающих заработную плату на пластиковые карточки. Гарантией по возврату кредита будет постоянно поступающая заработная плата. Овердрафт может быть равен половине ежемесячных перечислений и проценты по нему также должны быть на несколько пунктов ниже, чем обычная ставка по кредитам физическим лицам.

Для увеличения количества новых владельцев пластиковых карточек, эмитируемых Байкальским Сбербанком, необходимо скоординировать работу отдела пластиковых карт и маркетингового отдела. Среди клиентов - юридических лиц, стоящим на рассчетно-кассовом обслуживании в отделении, нужно распространять рекламную информацию, где раскрыты все преимущества, дающие пластиковые карты, если на них перечислять заработную плату.

По мере того, как будет развиваться карточный бизнес, банк постепенно будет увеличивать эмиссию кредитных карт.

Для развития второго направления – увеличения доходности карточного проекта – необходимо, конечно же проводить анализ ожидаемых результатов от его внедрения. Проводить тщательную оценку расходов при его реализации и стремится к их стабилизации при одновременном увеличении доходных статей.

Одним из резервов для увеличения доходов можно считать увеличение уровня оседания средств на карточных счетах, количество торговых предприятий, обслуживающих держателей карт этому в значительной мере способствует, чем больше держатель карты обращается к расчетам по картам тем большее время средства находятся на карточных счетах. А при таких сроках окупаемости многие банки стремятся в торговых точках устанавливать торговые терминалы для обслуживания держателей карт, и, кстати, с предприятий удерживают незначительное комиссионное вознаграждение за осуществление расчетов по картам и привлечение клиентов. Данное мероприятие также будет способствовать усилению роли пластиковых карт в безналичном обороте.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе мною была рассмотрена роль пластиковых карт в безналичных расчетах, проанализированы операции Байкальского Сбербанка с пластиковыми картами, рассмотрены перспективы использования пластиковых карт в Байкальском Сбербанке.

Подводя итоги исследованиям в области рынка пластиковых карт, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов:

  •   пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;
  •   масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;
  •  темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;
  •  отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт отстают от зарубежных на несколько порядков;
  •  отечественные системы пластиковых карт развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;
  •  сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;
  •  на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;
  •  большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;
  •  современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;
  •  цены в ряде случаев устанавливаются с учетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;
  •  на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличие от Запада, где карточки были очередным платежным средством. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины.

Темпы развития карточного бизнеса в Байкальском Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Байкальского Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Таким образом, будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.


СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

  1.  Гражданский кодекс Российской федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 26.06.2007) - КонсультантПлюс: Высшая школа – Осень 2007.
  2.  Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” №395-1-ФЗ. Принят 2 декабря 1990. – М.: Изд-во Омега – Л, 2008. – 55с.
  3.  Положение Банка России от 02.05.2007 №2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации”.
  4.  Положение Банка России от 29.01.2006 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
  5.  Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И, Валенцева; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. - 7-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 768 с.
  6.  Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060406 «Финансы и кредит»/ Под ред. Е.Ф.Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006. - 575 с.
  7.  Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.
  8.  Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. Издательство: БДЦ-пресс, 2008. - 624 с.
  9.  Деньги, кредит, банки Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. - Юнити-Дана, 2008. - 703 с.
  10.  Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие/Н.В.Журавлева. – М.: Издательство «Экзамен», 2006. - 284 с.
  11.  Основы банковского дела/ Д.А. Шевчук. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – 224 с.
  12.  Самсонов И. С. Пластиковые карты в розничной торговле. Издательство: ГроссМедиа, 2006. - 340 с.
  13.  Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты. Издательство: «Гросс Медиа», 2006. - 153 с.
  14.  Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2006. - 26 апреля. - С. 16, 53-59, 70-83.
  15.  Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010гг. // Банковское дело. – 2006. - №10. – С.103.
  16.  Банковские карты в России – региональный аспект.//Газета. Бизнес и банки. – 2007. - №20. – май.
  17.  http://www.bizcom.ru – электронный вариант журнала «Мир карт»
  18.  http://www.bkb.sbrf.ru – официальный сайт Байкальского Сбербанка России
  19.  http://www.cbr.ru – официальный сайт Центрального банка России
  20.  http://www.credcard.ru - информационный сайт о кредитных картах в России
  21.  http://www.sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка России


ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Рисунок А.1 «Виды пластиковых карт Байкальского Сбербанка».


Приложение Б

«Заявление на получение пластиковой карты»

Заполняется разборчиво

Основан в 1841 году

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

            ЗАЯВЛЕНИЕ

на получение международной дебетовой карты Сбербанка России

Я,__________________________________________________________________________________________________

фамилия, имя, отчество 

прошу выдать мне международную карту Сбербанка России          Maestro                Visa Electron

  •  Валюта счета

Χ

RUR

USD

  Вид продукта      зарплатная

  •  Дополнительная информация  __________________________________________________________

  •   Имя и фамилия латинскими буквами (для указания на карте):

                                     (не более 19 символов)           

ЛИЧНЫЕ ДАННЫЕ

  •   Дата рождения       ___/___/___                 • Место рождения   ______________________________________________________________________________
  •   Гражданство                                                  ______________________________________________________________

  •   Адрес проживания

  •   Домашний тлефон
  •   Служебный  телефон
  •   Мобильный телефон

  •   Адрес регистрации

(заполняется в случае отличия от адреса проживания)

 

индекс

код

E-mail

E-mail

Индекс

Общегражданский паспорт (другой документ, удостоверяющий личность)  

Номер  _____________________________________________________________

Выдан: Когда/__/__/__/ Кем  _________________________________________.

____________________________________________________________________________________________________________________________________

_______________________________

Заграничный паспорт

Серия ________ Номер ____________________________________

Выдан: Когда /__/__/__/ Кем _______________________________________.

________________________________________________________________________________________________________________________________

Срок действия   

КОНТРОЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

  •  Укажите любую последовательность букв/цифр (начиная с первой клетки) для идентификации Вас как Держателя карты при обращении по телефону службы помощи (эта информация будет действительна для всех карт, выпущенных Банком на Ваше имя) и запомните ее:

Прошу направлять отчеты                по месту ведения счет      по e-mail

Продолжение приложения Б

  1.  Достоверность содержащихся в настоящем Заявлении сведений подтверждаю
  2.  Согласен (-на) с тем, что Банк имеет право проверить содержащиеся в настоящем Заявлении сведения
  3.  Согласен (-на) с тем, что Банк может использовать сведения, содержащиеся  в настоящем Заявлении сведения, для отправки мне сообщений или рекламно- информационных материалов
  4.  С Условиями  использования карт и Тарифами Банка ознакомлен (-а), и обязуюсь их выполнять
  5.  Текст Условий использования карт и Памятку Держателя получил(-а).

                               

Подпись Держателя

Дата

«Достоверность сведений, содержащихся в настоящем Заявлении, и подпись Держателя подтверждаю.

___________________________________________________________      ____________________________   «_____ »______________

Ф.И.О. и должность уполномоченного лица Предприятия (Организации)            (подпись)                                                       (дата)

                                                                                                                                                          М.П.                           

200   г.

Отметки для служебного пользования

Код территориального банка  |__|__|                     Код подразделения Банка |__|__|__|__|/|__|__|__|__|__|

Подразделение Банка:_______________________________________________________________________________________________________

Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Банка:_____________________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________________  _____________________________________________

                                                                                                                                                                                                         Подпись, дата

Номер счёта карты: ____________________________________________________________________                                                                М.П.

Номер карты            |____________________________________________________________________|                        Срок  действия     _______/_________

Номер карты            |____________________________________________________________________|                        Срок  действия     _______/_________



Двусторонние

карточные соглашения

Пластиковые

карточки

Частные карточки с участием банка

Многосторонние

карточные соглашения

Кредитные карточки

Дебетовые

карточки

Банковские кредитные карточки

Индивидуальные

Корпоративные

Стандартные

Золотые