97057

Социально-психологические аспекты управления персоналом

Курсовая

Менеджмент, консалтинг и предпринимательство

Определить понятие ипотеки и выявить преимущества ипотечного кредитования; Рассмотреть классификацию ипотечных кредитов; Изучить ипотечные ценные бумаги; Определить ситуацию ипотечного кредитования в РФ на сегодняшний день; Ознакомиться с перспективами ипотечного кредитования в РФ.

Русский

2015-10-13

129.5 KB

0 чел.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ  ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРИЗИДЕНТЕ РФ (ВФ)»

Факультет государственного и муниципального управления

Кафедра менеджмента

Социально-психологические аспекты управления персоналом

Курсовая работа

по дисциплине «Основы управления персоналом»

    Выполнил

                                        студент группы БкУП-100

                                                                Кузьма Прутков

                       Научный руководитель

                                                     Кандидат социологических наук, доцент

                                                               Дроздова Юлия Алексеевна

                       

    Волгоград

2015

  Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Теоретические основы  к определению ипотеки ………………...6
1.1. Понятие ипотеки и преимущества ипотечного кредитования …………....6

1.2. Классификация ипотечных кредитов……………..…………….…….....10

1.3. Ипотечные ценные бумаги…………………………………………………12

Глава 2  Современное состояние ипотечного кредитования в России….14
2.1.Современная ситуация ипотечного кредитования в РФ………….………14
2.2.Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ …….……………16
Заключение……………………………………………………………………...21
Список использованной литературы………………………………………..22

Введение

         Одним из самых активно развивающихся институтов на сегодняшний день является институт ипотеки.  Без его соответствующего совершенствования  не стоит и говорить о функционировании адекватной экономики рынка, так как ипотека, первым делом – это главный инструмент кредитования.

Ипотека - это основной двигатель прогресс, потому что под залог недвижимости выдают кредиты на долгий срок, которые используются для развития производства.

Если говорить о нашем государстве, то  в нем ипотека была хорошо развита еще в дореволюционной России. В постсоциалистические времена она возобновилась в 90-е годы. Началом правового регулирования ипотеки можно считать закон «О залоге» 1992г.

На сегодняшний день сложилась такая ситуация, что большинство населения в ходе решения вопросов о жилье не может надеяться на помощь государства, так как не всех можно подвести под категорию малоимущих граждан или иных граждан, которые указаны в законе. В связи с  этим институт ипотеки нужен для решения данной проблемы.

В нынешней действительности ипотека – это возможность, которая направлена на помощь в улучшении жилищных условий для многих людей. Они в банке берут кредит на покупку квартиры или дома, но, в следствии этого, приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку банку как гарантия возврата кредита.

Данная тема является актуальной, потому что ипотека сегодня довольно часто встречается в повседневности, и в связи с этим нужно увеличивать информационный багаж в данной сфере, изучать все основные ее основные аспекты и детали.

Цель курсовой работы: изучение института ипотеки в Российской Федерации.

Задачи:

1.Определить понятие ипотеки и выявить преимущества ипотечного кредитования;

2.Рассмотреть классификацию ипотечных кредитов;

3.Изучить ипотечные ценные бумаги;

4.Определить ситуацию ипотечного кредитования в РФ на сегодняшний день;

5.Ознакомиться с перспективами ипотечного кредитования в РФ.

Объект исследования: ипотека.

Предмет: сущность, понятие, классификация, ценные бумаги, которые составляют институт ипотеки.

Методы курсового исследования: системный подход, сравнительный, структурно-функциональный, анализ источников и литературы,  интернет источников, использование газетных и журнальных статей.

Степень разработанности: данной проблемой занимались и занимаются как отечественные, так и зарубежные исследователи. В настоящее время разрабатываются различные модели системы ипотечного кредитования, опирающиеся на рыночные механизмы финансирования. Их разработкой занимаются ученые: Горемыкин В. А[10]., Журбина Е. [25]., Зубков Г.С. [12]., Вечканов Г.С[6] и другие.

В ходе написания курсовой работы была использована современная литература, в которой рассматриваются вопросы, имеющие ключевое значение для изучения данной темы. А именно, книга «Экономика недвижимости» под редакцией Сергеевой И.Г. [21] В  ней подробно  изложено содержание основных понятий рынка недвижимости, рассмотрены подходы и методы оценки объектов недвижимости

Структура: работа состоит из введения, 2-х глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические основы  к определению ипотеки 

1.1. Понятие ипотеки и преимущества ипотечного кредитования

Ипотечно-инвестиционные модели люди применяют  для установления цены объекта недвижимости, которые учитывают условия финансирования.

Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.  [1 стр.8] 

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотечном кредитовании нужно нотариально удостоверить и необходимо пройти государственную регистрацию.

Права и обязанности залогодержателя по ипотечному кредитованию устанавливаются в соответствии с договором и удостоверяются такой важной бумагой, как закладная.

Закладная – это именная ценная бумага, которая определяет нижеперечисленные права ее владельца:

  •  право на получение исполнения по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства;
  •  право залога на имущество, которое отягощены бременем ипотеки.

Формирование  и выдача закладной не разрешается:

– если предметом ипотеки являются предприятие как имущественный комплекс, земельные участки сельскохозяйственного назначения, леса и право аренды этих видов недвижимого имущества;

– ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена.

Если рассматривать ипотеку как метод финансирования, то в данном случае есть нижеследующие достоинства: [21 стр.28] 

  •  создает возможности для привлечения дополнительных денежных средств с целью финансирования объекта недвижимости;
  •  создает эффект финансового рычага (левереджа), то есть использование заемных средств позволяет повысить доходность собственного капитала; – возникает возможность диверсификации собственного капитала;
  •  возможно получение налоговых льгот.

В практике имеются такие расчетные характеристики ипотечных кредитов, как:  

– остаток основной суммы кредита;

– процент выплаченной основной суммы кредита;

– отдача кредитора.

Остаток основной суммы кредита обычно рассчитывается в процентах как отношение коэффициента настоящей стоимости аннуитета в течение оставшегося срока амортизации кредита к коэффициенту настоящей стоимости аннуитета в течение всего срока кредитования при соответствующей норме процента

B=

где B – остаток основной суммы кредита;  f – коэффициент настоящей стоимости аннуитета в течение оставшегося срока амортизации кредита; f5 – коэффициент настоящей стоимости аннуитета в течение всего срока кредитования.

Остаток основной суммы кредита обычно рассчитывается при досрочном погашении кредита и при продаже объекта до окончания срока его кредитования. [12 стр.29]

Процент выплаченной основной суммы кредита рассчитывается несколькими способами:

– определяется на основе процента остатка основной суммы кредита

P =B - 1 ,

где Р – процент выплаченной основной суммы кредита;

– определяется как отношение фактора фонда возмещения для всего срока кредитования к фактору фонда возмещения за расчетный период

P=

где f3 – фактор фонда возмещения для всего срока кредитования; * 3 f – фактор фонда возмещения для расчетного периода.

Отдача кредита равно норме процента, в том случае, если договор по кредиту не предполагает иных платежей. В состав таких платежей входят дисконтные пункты, стоимость оформления кредита, штрафы за досрочное погашение кредита.

Под дисконтными пунктами подразумевают скидку с основной суммы кредита, которая выражена в процентах.  Зачастую один дисконтный пункт приравнивается одному проценту от базовой суммы кредита. В следствии этого, заемщик получает основную сумму кредита, которая уменьшена на число дисконтных пунктов, а платежи по кредиту определяются в соответствии с первоначальной основной суммой кредита. В связи с этим кредитор повышает свою отдачу за счет получения дополнительных платежей от заемщика.

Цена регистрации кредита формируется в ходе заключения договора по кредиту и содержит затраты  на подготовку и оформление документов, таких как кредитная справка, схема амортизации кредита и прочее.

Выплата штрафа за долгосрочное погашение кредита рассчитывается как процент  от невыплаченной базовой суммы кредита на момент долгосрочного погашения.  Данный платеж  зачастую включают в договор по кредиту и используют для уменьшения риска убытков в итоге долгосрочного поступления финансов, требующие быстрого размещения.

Таким образом, в данном параграфе я рассмотрела понятие ипотеки, выявила достоинства ипотечного кредитования.

1.2. Классификация ипотечных кредитов

По очередности погашения ипотечные кредиты делятся на следующие виды: [21 стр.30]

1) первая ипотека –ипотечный кредит под объект недвижимости, в структуре финансирования которого ранее заемный капитал не использовался;

2) младшие ипотеки – ипотечный кредит под объект недвижимости, который ранее использовался как объект залога. Первая ипотека имеет приоритет в погашении перед младшими ипотеками. Первая ипотека погашается в первую очередь и в полном объеме.

По схемам погашения выделяют следующие виды ипотечных кредитов:

1) кредит с шаровым платежом или кредит с замораживанием процентных платежей предусматривает единственный платеж в конце срока кредитования, который включает как основную сумму кредита, так и накопленные процентные платежи; этот кредит является высокорисковым для кредитора;

2) кредит с выплатой только процентов предусматривает выплату только процентных платежей в течение срока кредитования, а основная сумма кредита выплачивается в конце срока;

3) самоамортизирующийся кредит, который является наиболее выгодной формой кредита как для кредитора, так и для заемщика; схема погашения этого кредита предусматривает периодические равные платежи в форме аннуитета, которые включают в себя часть основной суммы кредита и проценты на остаток невыплаченной основной суммы кредита, при этом процентная составляющая в этих равных платежах постоянно уменьшается, а доля основной суммы кредита возрастает;

 

4) кредит с регулируемой переменной нормой процента предусматривает периодическое увеличение или уменьшение нормы процента в соответствии с заранее оговоренной в кредитном договоре схемой или в соответствии с изменением стандартных индексов, которым функционально соответствует норма процента; в качестве таких индексов чаще всего выбирают фондовые индексы;

5) кредит с младшими закладными предполагает наряду с существующим кредитом получение еще одного кредита либо от первого кредитора, либо от третьей стороны; при этом новый кредитор принимает на себя все риски и обязательства по платежам по первой ипотеке, норма процента по который ниже, чем по новому кредиту; таким образом, конечная отдача по кредиту будет выше, чем норма процента, указанная в кредитном договоре;

6) кредит с участием предоставляет кредитору право на получение части дохода от объекта или части от его цены продажи; следовательно, заемщик выплачивает кредитору, кроме основной суммы кредита и процентных платежей, заранее оговоренную часть от дохода или от цены продажи;

7) конвертируемый кредит предусматривает право кредитора на превращение платежей по кредиту в собственный капитал по определенной норме процента в течение срока кредитования;

8) кредит с увеличивающимися платежами предполагает постепенное увеличение платежей по кредиту в начальный период кредитования до величины, при которой этот кредит превращается в самоамортизирующийся.   

Таким образом, в данном параграфе я рассмотрела различные классификации ипотечных кредитов,  рассмотрела и проанализировала  их виды.

1.3. Ипотечные ценные бумаги

Все отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по ним, регулируются Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».  

Под ипотечными ценными бумагами понимают такие долговые бумаги, являющиеся механизмом рефинансирования обязательств по ипотечным кредитам. Процентные платежи и погашение основной суммы долга по этим ценным бумагам происходит за счет средств, получаемых по обеспечивающим кредитам. [21,  c.31]

Важно сказать, что возврат финансов инвестору осуществляется гораздо быстрее, по сравнению с погашением суммы ипотечного кредита, а тем самым, уменьшаются риски возврата кредита не в определенное время.

В перечень ипотечных ценных бумаг входят  облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия. Облигация с ипотечным кредитом - это ценная бумага,  исполнение обязательств по которой обеспечивается полностью или частично залогом ипотечного покрытия. Ипотечное покрытие может включать обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и/или об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, и/или ипотечные сертификаты участия, а также денежные средства, государственные ценные бумаги и недвижимое имущество в случаях, которые предусмотрены законодательством.

Эмиссия облигаций с ипотечным покрытием производится только кредитными организациями и ипотечными агентами, в качестве которых выступают специализированные коммерческие организации, исключительным предметом деятельности которых является приобретение прав требований по кредитам, обеспеченным ипотекой, и выпуск облигаций с ипотечным покрытием.  Главным видом облигаций с ипотечным покрытием являются жилищные облигации, в состав ипотечного покрытия которых включены права требования, обеспеченные залогом жилых помещений, строительство которых завершено. [21,  c.33]

Другой вид ценных бумаг – это ипотечный сертификат участия,  который представляет собой важный документ без номинальной стоимости. В ипотечном сертификате участия подтверждаются нижеперечисленные права его хозяина:

1) доля в праве общей собственности на ипотечное покрытие;

2) имеет право потребовать от выдавшего его лица квалифицированного доверительного управления ипотечным покрытием;  

3) право на получение денежных средств, образующихся при исполнении обязательств, составляющих ипотечное покрытие.

Выдачей таких сертификатов занимаются коммерческие организации и больше никто. Они имеют лицензии на исполнение работы по управлению фондами инвестиций, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а еще кредитными компаниями.

Следовательно, я рассмотрела сущность и содержание ипотечных ценных бумаг и выявила их значимость.   

Глава 2  Современное состояние ипотечного кредитования в России.

2.1. Современная ситуация ипотечного кредитования

Финансовое положение нашей страны даже на сегодняшний день достаточно сложное. Большинство банков, которое проводили до кризиса 1998 года ипотечные программы,  были вынуждены уклониться от них в связи с причиной либо закрытия, либо сокращения конкретно ипотечного кредитования. [11,  c.33].

Но в 2000 году экономическая ситуация в России стабилизировалась, доходы граждан стали повышаться, что поспособствовало обращению внимания нашего государства на ипотеку.  Неспроста главным и первым постановлением нашего Правительства в 2000 году стала Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом».

Сущностью данной Концепции является определения порядка организации системы ипотечного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, в том числе  основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки. Исходя из сути Концепции, основной задачей страны в этой области становится создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса.

Государственное бюджетное финансирование будет направлено на поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить жилищные условия. Концепция подразумевает, что долгосрочные ипотечные кредиты будут выдаваться на срок от 3 и более лет, сумма кредита составит не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Предполагается, что данная концепция должна стать мощным стимулом к дальнейшему развитию ипотечного жилищного кредитования в России.

На сегодняшний день ипотека в нашей страны – это такая система ипотечных кредитов, которые выдаются на покупку недвижимости. Человеку, которые собрался покупать жилье по ипотечному кредитованию нужно внести лишь первоначальный взнос, который составляет, зачастую, 10-30% от цены жилья.  Оставшуюся сумму человек получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - от 10 до 25 лет. [11,  c.33].

Необходимо сказать, что сегодня в нашей стране уже образовался рынок ипотечного кредитования, представляющие гражданам такие кредиты, учитывая различные условия. В некоторых регионах России занимаются выработкой определенных моделей ипотечного кредитования.

Можно сделать вывод, сказав о том, что наше государство развивается в области ипотечного кредитования, занимается разработкой определенных моделей такого кредитования, вырабатывает программы и решает насущные вопросы в этой области.

2.2.Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

В нынешней действительности в нашей стране нет формального разделения людей по категориям заемщиков. Совершенствование системы жилищного кредитования в Российской Федерации необходимы схемы, которые повышают открытость и доступность ипотеки для малоимущих семей. Для нашей страны нужна система ипотечного кредитования с сочетанием определенных способов и инструментов финансов, а также важны схемы накопления, которые дают возможность финансирования кредитов. Когда участие принимают региональные и муниципальные администрации, то такие схемы становятся более дешевыми и доступными для народа, а так же повышается их качество. [11,  c.33].

Меньше всего ощущают риски муниципальные программы строительства с применением механизма ипотечного кредитования, не преследующие коммерческих целей.

Создание на местном уровне региональных и местных фондов развития жилищного строительства с объединением нескольких источников финансирования (различных бюджетов и внебюджетных источников), возможность иметь крупные финансовые средства под гарантии администрации (эмиссия ценных бумаг и различных кредитов), огромная заинтересованность местных властей в решении жилищных задач - всё это на сегодня является одним из основных вариантов решения жилищной проблемы в России для семей со средними и низкими доходами.

Чтобы развить систему ипотечных кредитов для малоимущих семей нужно, что бы на первой стадии условия по кредиту образовывались из  платёжеспособного спроса населения, если источником финансирования ипотечного кредита станут дополнительные доходы бюджета, которые возникают  в следствии  подъёма жилищного строительства. В таком случае устаканивание института ипотеки может происходить в условиях экономической нестабильности.

Развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков. [31,  c.24].

Семьи, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, производят оплату части нового жилья старым жильём. Граждане, получающие жилищные субсидии и жилищные сертификаты (особый вид облигаций с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющих право их собственника на: приобретение собственником квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов; получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата), могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинированных в рублях, выдающихся на срок 15 - 30 лет, иметь низкую процентную ставку (7 - 10%) по мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредита постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

Практический опыт показывает, что даже при доле ипотечного кредитования в покупке жилья 10 - 20% значительно увеличивается спрос на жильё. Это приводит к мультипликации налогов.

Так как, ипотечное кредитование создаёт дополнительный доход бюджетам, последние могут служить одним из источников финансирования жилья регионов и муниципалитетов. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счёт других источников финансирования, в т. ч. заёмных средств финансовых институтов.

Итак, для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается:

  •  создание общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти;
  •  стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платёжеспособности заёмщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств;
  •  реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование системы ипотечного жилищного кредитования путём выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства;
  •  создание механизмов воздействия систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ;
  •  разработка национальной программы подготовки специалистов в области ипотечного кредитования;
  •  поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами; применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия;
  •  определиться с вопросом собственности на землю, земельным рынком, Земельным кодексом и судебной практикой его применения. Главный риск в том, что земля передаётся в собственность. Если бы была достигнута договорённость о собственности земли под жилищное строительство, в России в эту сферу пошёл бы иностранный капитал, снизилась бы стоимость кредитов, а следовательно и жилья;
  •  принять закон о бюро кредитных историй, одновременно обеспечив возможность кредитных организаций по взысканию с имущества граждан долгов по ипотечным кредитам, Следует также отказаться от подтверждения средств, направленных на первоначальный взнос, в декларации о доходах. Необходимы и поправки в закон о банкротстве кредитной организации с целью исключения ипотечного покрытия из конкурсной массы при банкротстве банка, а также о снижении ставки налога для инвесторов в государственные ценные бумаги с 24% до 15%;
  •  внести изменения в налоговый индекс с целью увеличения налоговых вычетов при ипотечном кредитовании. Следовало бы снизить налогообложение рынка ипотечных ценных бумаг. Установить специальный налоговый режим для эмитентов, снизить ставку налогообложения доходов инвесторов по ипотечным ценным бумагам до уровня государственных ценных бумаг, снизить налог на операции с ипотечными ценными бумагами и сделать его не зависящим от номинальной суммы их выпуска;
  •  упорядочить и снизить накладные расходы заёмщиков и обязательное страхование (тройное) на свою жизнь, на право собственности на квартиру и на приобретение недвижимости - всего получается 1,5% от ежегодного остатка кредита;
  •  законодательно разрешить и прописать порядок использования различных ипотечных схем: стройсберкассы, кооперативы, ПИФы и другие формы, способствующие развитию рынка жилья и ускорению строительства. В противном случае роста дефицита жилья и его стоимость будут нарастать.

Основные способы привлечения средств населения в жилищную сферу: [11,  c.33].

1. Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку.

2. Система жилищных сберегательных программ:

2.1 Гражданин заключает с банком договор, в соответствии с которым он берет на себя обязательства за определенный срок (свыше 1 года) накопить определенную сумму денег, которая явится первоначальным взносом при получении ипотечного кредита.

2.2 Банк берет на себя обязательства предоставить клиенту ипотечный кредит на приобретение жилья в случае выполнения им условий накопления и соответствия требованиям банка при выдаче ипотечных кредитов.

3. Система стройсбережений или ссудо-сберегательных касс.

4. Региональные программы с использованием ресурсов региональных и местных бюджетов.

Существуют следующие виды государственной поддержки: льготные ипотечные жилищные займы; бюджетные субсидии на погашение части задолженности по ипотечным займам и кредитам в случае рождения ребенка в молодой семье; льготные субсидии для увеличения части жилищно-строительных сбережений; бюджетные субсидии для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного займа или кредита; бюджетные субсидии для оплаты части процентных ставок по кредитам и займам, полученным для строительства и приобретения жилья.

Таким образом, я рассмотрела перспективы развития ипотечного кредитования в нашей стране, рассмотрела важные аспекты, которые необходимы для ипотечного жилищного кредитования.

Заключение

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод,  что тема ипотечного кредитования является актуальной и необходимой для изучения на сегодняшний день.

Под ипотекой понимают обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.   

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотечном кредитовании нужно нотариально удостоверить и необходимо пройти государственную регистрацию. Права и обязанности залогодержателя по ипотечному кредитованию устанавливаются в соответствии с договором и удостоверяются такой важной бумагой, как закладная.

Выделяют несколько классификаций ипотечных кредитов.

Первая - по очередности погашения кредита, которая подразделяется на первую ипотеку и младшие ипотеки.

Вторая – по схемам погашения кредита, которая включает большое разнообразие кредитов.

Не обходится ипотечное кредитование без конкретных ценных бумаг, которые необходимы в ходе данного процесса, и являются механизмом рефинансирования обязательств по ипотечным кредитам. Ипотечные ценные бумаги включают в себя облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия.

Необходимо сказать, что сегодня в нашей стране уже образовался рынок ипотечного кредитования, представляющие гражданам эти кредиты, учитывая различные условия. В некоторых регионах России занимаются выработкой определенных моделей ипотечного кредитования.

Так же Россия стремится разработать программу, по которой квартиру могут приобретать все семьи, даже с низким доходом. Для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо выполнять ряд условий и требований, которые я привела в параграфе 2.2 и тогда можно будет смело говорить о ее развитии.

Библиографический список

Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. - М.: МИИТ, 2013. – 244с.

Банковское дело: Учебник. - 2-е издание, переработанное и дополненное. /Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 672с.: ил.

Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 368 с.

Ванчутов Е. Мечты и реальность // Миасский рабочий, 2005,19 марта - с 3,6

Васина А.А. Финансовая диагностика и оценка проектов. СПб.: Питер, 2014

Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия - СПб., Издательство "Лань", 2012. - 880 с.

Веснин В.Р. Менеджмент. Учебник. - 2-е изд. М.: ТК Велби, изд-во Проспект. - 242 с.

Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. М.: ИНФ-РА-М, 2014 - 124 с

Горемыкин В.А., Булугов Э.Р. Недвижимость. Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах. М.: Филин, 1998 - 192 с.

Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости: Учебник. - М.: Информ издат. дом "Фолинь", 2010 - 252 с.

Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2011. - с 3 - 86.

Зубков Г. С, Стаханов В.Н. Рынок недвижимости. Ростов н/Д: Изд-во Рост. гос. строит, ун-та, 2010, - 192с.

Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информационно-внедренический центр «Маркетинг», 2011. - с 273.

Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. - М.: Издательство торговая корпорация Дашков и Ко, - 2012, - с 120.

Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. / Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2011. - 64 с.: ил.

Кужелев И.Д., Стаханов В.Н., Чернышев М.А. Управление недвижимостью. /Ростов н/Д: Изд-во Рост. гос. строит, ун-та,2010 - 323 с.

Кузин Н.Я. Рыночный подход к оценке стоимости зданий и сооружений. /Учеб. пособие для студентов. М.: АСВ, 2010 - 82с.

Марченко А. В Экономика и управление недвижимостью: /Учебное пособие М 30 - Ростов н/Д: Феникс 2010, - 352 с.

Мазур И.И., Шапиро В.Д., Ольдерочче Н.Г. Эффективный менеджмент: Учеб. пособие для вузов / Под ред. И.И. Мазура. М.: Высш. шк. 2013 - 103 с.

Нетревожко Т. Все сделки с жилой недвижимостью. От получения до продажи. М.: Книжный мир, 2012 - с 8-87.

Сергеева И.Г. Экономика недвижимости: Учеб. пособие. — СПб.: НИУ ИТМО; ИХиБТ, 2013. — 51 с.

Статьи

Астапов К.Л. Ипотечный кредит в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2014. - №4, - 88 с.

Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2010, №1 - с 68-72.

Греф Г. Красивая схема - красивая жизнь // Экономика и жизнь, 2011, № 36 - с3.

Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист, 2015, - №7 - с 2-3.

Зельдер А.Г., Южевельский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО. - 2014. - №8. - с.140-149.

Илья Ступин. Чтобы продать, надо построить // Эксперт. - 2013. - с 37.

Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник финансовой академии. - 2013. - №1.

Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах // Финансы, 2015, №6 - с 22-25.

Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2014. - 9 - с.23-33.

Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2014. - 9 - с.23-33.

Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2012. - №4. - с.22-28.

PAGE   \* MERGEFORMAT1


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

34766. Знание как гносеологический таксон. Условие адекватности, обоснованности, убежденности. Мнение. Вера знание 24 KB
  Условие адекватности обоснованности убежденности. Стандартная трактовка того что ктото знает чтото включает в себя следующие три условия: условие истинности адекватности условие убежденности условие обоснованности. Условие убежденности веры приемлемости если S знает Р то S убежден верит в Р Когда я говорю например что знаю что в России есть президент то я верю что он действительно существует. Условие обоснованности S знает Р когда может обосновать свое убеждение в Р Это условие позволяет отграничить знание от...
34767. Научное познание и его специфические признаки. Методы научного познания 46 KB
  Методы научного познания. Так в зависимости от роли и места в процессе научного познания можно выделить методы формальные и содержательные эмпирические и теоретические методы исследования и изложения и т. Выделяют также качественные и количественные методы методы непосредственного и опосредованного познания оригинальные и производные и т. В этом плане все методы научного познания по степени общности и сфере действия могут быть разделены на пять основных групп: Философские методы среди которых наиболее древними являются диалектический и...
34768. Здоровье как ценность, философия здоровья человека 28.5 KB
  В большинстве стран был принят целый ряд юридических документов государственных масштабов по экологическому контролю за деятельностью промышленных и других предприятий по охране окружающей среды и здоровья человека. сформировался культ здоровья и здорового образа жизни как поощряемого и престижного способа существования. Культ здоровья и здорового образа жизни является жизненно важным делом лишь для очень небольшого количества людей в основном энтузиастов.
34769. Проблема жизни и смерти в духовном опыте человека. Философия о смысле жизни, смерти и бессмертии. Право на смерть 67.5 KB
  Философия о смысле жизни смерти и бессмертии. В чем смысл жизни Постановка проблемы В жизни каждого нормального человека рано или поздно наступит момент когда он задается вопросом о конечности своего индивидуального существования. Наличием такого знания в духовном опыте человека в значительной степени и объясняется острота с которой перед ним встает вопрос о смысле и цели жизни.
34770. Понятие истины. Объективность истины. Принципы: корреспонденции, когеренции и прагматизма. Гносеологическая, логическая и онтологическая формы истины 42.5 KB
  Объективность истины. Гносеологическая логическая и онтологическая формы истины. Абсолютные истины складываются на основе относительных.
34771. Истина как процесс. Диалектика абсолютной и относительной истины 39.5 KB
  Диалектика абсолютной и относительной истины. Конвенциональная концепция истины считает истинное знание или его логические основания результатом конвенции соглашения. Разброс мнений достаточно велик однако наибольшим авторитетом и самым широким распространением пользовалась и пользуется классическая концепция истины берущая свое начало от Аристотеля и сводящаяся к корреспонденции соответствию знания объекту. Классическая концепция истины хорошо согласуется с исходным гносеологическим тезисом диалектикоматериалистической философии о том...
34772. Истина, ложь, заблуждение. Конкретность истины. Ложь «во спасение». Проблема врачебных ошибок 41.5 KB
  Конкретность истины.В философии понятие истины совпадает с комплексом базовых концепций позволяющих различить достоверное и недостоверное знание по степени его принципиальной возможности согласовываться с действительностью по его самостоятельной противоречивости непротиворечивости а также в рамках разведения полезности и бесполезности эффективности и неэффективности. категория истины обладает двойственной характеристикой. уклонение от истины принимаемое нами за истинное суждение; основывается всегда на неверности по существу самих...
34773. Практика как критерий истины. Абсолютность и относительность практики как критерия истины 43 KB
  Абсолютность и относительность практики как критерия истины К сожалению фактически все попытки решить проблему критерия истины не увенчались успехом. следует выделить две особенности практики как критерия истины: 1. Это достигается в процессе материального воплощения мышления в человеческой практики. С его помощью невозможно доказать немедленно непосредственно истинность или ложность тех или иных научных теорий которые выходят за пределы возможностей самой практики обусловленной историческим отрезком времени.
34774. Практика как специфический способ отношения человека к миру. Формы практической деятельности. Специфика медицинской практики 34 KB
  Формы практической деятельности. Интегративные функции практики по отношению к другим формам жизнедеятельности В сфере реального отношения людей к миру к природе к обществу к другим людям формируются исходные стимулы развитии всех форм человеческой культуры. Создаваемые в культуре и в материальном производстве и в регуляции отношений между людьми в обществе и наконец в сфере науки искусства философии способы деятельности возникают но сути своей как ответ па определенные проблемы и задачи связанные с воспроизводством...