97292

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги необхідно уточнити саме поняття кредитування категорію банківського кредиту визначено в Законі України Про банки та банківську діяльність...

Украинкский

2015-10-15

58.5 KB

0 чел.

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Бардакова О.Ю.

студентка 4-го курсу, спеціальність "фінанси та кредит"

Харківський національний університет будівництва і архітектури

Тенденції розвитку кредитних операцій українських комерційних банків в останні роки свідчать про підвищення ролі банківського кредиту в кредитному забезпеченні потреб фізичних осіб необхідними грошовими ресурсами. В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги, необхідно уточнити саме поняття кредитування, категорію банківського кредиту визначено в Законі України «Про банки та банківську діяльність» Статті 2 цього Закону визначає банківський кредит як будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. []

Кредитні операції займають важливе місце в структурі активних операцій банку, є найбільш прибутковими та ризиковими статтями банківського бізнесу. Успішне кредитування в умовах нестабільного та недосконалого законодавства значною мірою залежить від ефективності менеджменту кредитної діяльності, гнучкої системи управління кредитним портфелем, на які впливають достовірність і своєчасність бухгалтерської інформації, що є підсистемою управління. Банківський кредит завжди привертав увагу як теоретиків-дослідників, так і фахівців.

Проблемам його існування та використання присвячено низку спеціальних робіт []: А. Сміта, Д. Рікардо, А. Тюрго, Дж. Моля, Дж. Ло, Г. Макле- ода, Й. Шумпетера, О.Г. Коренєвої, Г.В. Олешко та ін. У той же час детальне дослідження їх праць показало, що до цього часу не розроблено уніфікованої класифікації кредиту, як запоруки ефективного управління такими операціями.

Існують різні точки зору вчених що до терміну «Кредит», але на мою точку зору найбільш ширшим являеться термін який вивів А.Сміт, який стверджував що кредит є засобом, який чергово переноситься від однієї особи до іншої для використання фактично наявного капіталу.

На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає подальше удосконалення форм кредиту, вироблення зважених підходів до реалізації банківськими установами кредитної політики, формування продуктивної кредитної системи та ефективне управління її ризиками. Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему банківського кредитування. Ця проблема є актуальною й для вітчизняної банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання. Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою чергу, потерпають позичальники.

Питанням управління кредитними ризиками присвячено значну кількість праць вітчизняних і зарубіжних економістів, що підтверджує важливість і пріоритетність вирішення даної проблеми як для розвитку кожного окремого банку зокрема, так і для банківської системи країни загалом.

Вартість коштів за депозитно-кредитними операціями банків із клієнтами в грудні 2014 року була вищою, ніж  у відповідному місяці 2013 року. Зокрема, збільшилися середньозважені процентні ставки в національній валюті за []:

кредитами – 16,9% порівняно з 17,5% відповідно;

депозитами – 13,0% порівняно з 12,7%.

Водночас середньозважена процентна ставка за угодами на міжбанківському кредитному ринку зменшилася до 8,7% порівняно з 11,1% відповідно. Середньозважена процентна ставка в іноземній валюті за депозитами в грудні 2014 року зменшилися до 4,8 % з 5,7 % у грудні 2013 року, тоді як цей показник за кредитами збільшився до 9,3 % з 8,4 % відповідно. []

Зростання загального обсягу кредитування відбулося виключно завдяки залученню кредитів суб’єктами реального сектору економіки.

Загальний обсяг залишків кредитів, наданих суб’єктам господарювання, за  2014 рік збільшився на 4,9 % – до 626,2 млрд. грн., у тому числі в національній валюті на 6,1 %, в іноземній валюті – на 2,6 %. Помірні темпи приросту кредитування корпоративного сектору в 2014 році насамперед пояснюються наявністю значних зовнішніх ризиків та невизначеністю щодо подальшого розвитку ситуації на ринках.

Загальний обсяг кредитів, наданих фізичним особам, у 2014 році зменшився на 5,3% – до 183,1 млрд. грн. Утім зберігалася стійка тенденція щомісячного приросту кредитів, наданих населенню в національній валюті, який за підсумками 2014 року становив 19,2 %.  Такій динаміці зокрема сприяло пожвавлення споживчих настроїв та покращення кредитоспроможності фізичних осіб з огляду на збільшення їх доходів.

Стрімке розширення кредитування приховує в собі значні загрози, які можуть негативно вплинути як на діяльність та фінансову стабільність комерційних банків, так і на життєвий рівень населення, а саме:

- коливання курсу іноземних валют (основна маса довгострокових кредитів надаються у вільноконвертованій валюті, а доходи фізичних осіб у гривнях, що зумовлює ризик неповернення)

Для того щоб подолати вказані вище проблеми споживчого кредитування допоможуть наступні заходи:

- НБУ доцільно врегулювати кредитні взаємовідносини між кредиторами і боржниками по обслуговуванню кредитів;

-  розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх реальні доходи, а не номінальні;

- НБУ необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників банків;

- передусім збільшити обсяги кредитного портфеля із збереженням його якісних показників. []

Таким чином, політика «споживчого кредитування» банківського сектора прямо або опосередковано впливає на зростання кредитного ризику, що підриває довіру населення до національної грошової одиниці.

Відсутність закону про споживчі кредити, який би відповідав європейському стандарту про захист споживача, спонукало комерційні банки направити основні важелі продуктової кредитної політики в напрямку обслуговування позичальників – фізичних осіб. Відсутність єдиного реєстру інформації про несумлінних позичальників сприяло погіршенню якості кредитних портфелів комерційних банків. Для вирішення зазначених проблем та поліпшення стану фінансового ринку України доцільним було б вжити рішучих заходів щодо зниження рівня доларизації вітчизняної економіки, адже підрив довіри до національної грошової одиниці, а, отже, і до банківської системи, зумовлений передусім виконанням грошових функцій на території нашої країни іноземною валютою. []

Література:

  1.  Монетарний огляд. Кредити. За 2014 рік [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=9792473
  2.  Морозова О. І. Проблеми банківського кредитування в сучасних умовах виходу банків з кризи / О. І. Морозова / [Електронний ресурс]. http://www.rusnauka.com/2_KAND_2011/Economics/78045.doc.htm 
  3.  Про банки та банківську діяльність від 04.07.2014  1587-VII Закон України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua
  4.  Сєкіріна Н. В. Проблеми класифікації кредитних операцій банківських установ / Н. В. Сєкіріна // [Електронний ресурс].- Режим доступу: http://library.donnuet.dn.ua/files/doc/trade/2012/34/Sekirina.pdf
  5.  Статистичний випуск. Кредити та депозити домашніх господарств. Січень 2013 року [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=66236


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

57741. Що таке милосердя 162.5 KB
  Мета уроку: розкрити зміст понять милосердя співчуття благодійність; навчити наводити приклади милосердя у вчинках; розвивати в учнях здібність робити самоаналіз своїх вчинків; формувати власне ставлення...
57742. Узагальнення та систематизація знань з теми «Многочлен» 350.5 KB
  МЕТА: Організувати діяльність учнів по узагальненню і систематизації знань і умінь учнів з теми Многочлен домогтися засвоєння учнями математичних понять сприяти формуванню специфічних вмінь і навичок з даної теми...
57743. Арифметичні дії з многочленами. Розв’язування вправ 1.23 MB
  Мета уроку: актуалізувати знання учнів необхідні для сприйняття нового матеріалу підвести поняття алгоритму додавання і віднімання многочленів множення одночлена на многочлен та многочленна на многочлен...
57745. Многогранники навколо нас 598 KB
  Діапазон застосувань геометрії у різних сферах діяльності людини дуже широкий тому на даному занятті студенти розглядають многогранники з математичної точки зору означення властивості моделі пяти правильних многогранників...
57746. Застосування різних способів розкладання многочленів на множники 163 KB
  Систематизувати і узагальнити знання і вміння про різні способи розкладання многочленів на множники; сформулювати загальний алгоритм виконання дій під час розкладання многочленів на множники декількома способами...
57747. Інтегрований урок з математики та біології. Математичні моделі в біології. Відсоткові розрахунки 313.5 KB
  Мета: Систематизувати знання учнів про види задач на відсоткові розрахунки і доповнити їх алгоритмом цих задач за допомогою пропорцій, вчити бачити красу природи в поєднанні з красою математики...
57748. Разнообразие моллюсков 56.5 KB
  Цели урока: сегодня на уроке мы с вами: установим взаимосвязь особенностей строения и способа жизни моллюсков; выясним в чем проявляется приспособленность разных классов моллюсков к условиям обитания; сравним организацию разных классов моллюсков...
57749. Загальна характеристика молюсків. Клас Черевоногі молюски 59 KB
  Мета: почати формувати знання учнів про тип Молюски; дати загальну характеристику представникам; розкрити особливості зовнішньої і внутрішньої будови тіла молюсків на прикладі Черевоногих...