97292

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги необхідно уточнити саме поняття кредитування категорію банківського кредиту визначено в Законі України Про банки та банківську діяльність...

Украинкский

2015-10-15

58.5 KB

0 чел.

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Бардакова О.Ю.

студентка 4-го курсу, спеціальність "фінанси та кредит"

Харківський національний університет будівництва і архітектури

Тенденції розвитку кредитних операцій українських комерційних банків в останні роки свідчать про підвищення ролі банківського кредиту в кредитному забезпеченні потреб фізичних осіб необхідними грошовими ресурсами. В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги, необхідно уточнити саме поняття кредитування, категорію банківського кредиту визначено в Законі України «Про банки та банківську діяльність» Статті 2 цього Закону визначає банківський кредит як будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. []

Кредитні операції займають важливе місце в структурі активних операцій банку, є найбільш прибутковими та ризиковими статтями банківського бізнесу. Успішне кредитування в умовах нестабільного та недосконалого законодавства значною мірою залежить від ефективності менеджменту кредитної діяльності, гнучкої системи управління кредитним портфелем, на які впливають достовірність і своєчасність бухгалтерської інформації, що є підсистемою управління. Банківський кредит завжди привертав увагу як теоретиків-дослідників, так і фахівців.

Проблемам його існування та використання присвячено низку спеціальних робіт []: А. Сміта, Д. Рікардо, А. Тюрго, Дж. Моля, Дж. Ло, Г. Макле- ода, Й. Шумпетера, О.Г. Коренєвої, Г.В. Олешко та ін. У той же час детальне дослідження їх праць показало, що до цього часу не розроблено уніфікованої класифікації кредиту, як запоруки ефективного управління такими операціями.

Існують різні точки зору вчених що до терміну «Кредит», але на мою точку зору найбільш ширшим являеться термін який вивів А.Сміт, який стверджував що кредит є засобом, який чергово переноситься від однієї особи до іншої для використання фактично наявного капіталу.

На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає подальше удосконалення форм кредиту, вироблення зважених підходів до реалізації банківськими установами кредитної політики, формування продуктивної кредитної системи та ефективне управління її ризиками. Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему банківського кредитування. Ця проблема є актуальною й для вітчизняної банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання. Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою чергу, потерпають позичальники.

Питанням управління кредитними ризиками присвячено значну кількість праць вітчизняних і зарубіжних економістів, що підтверджує важливість і пріоритетність вирішення даної проблеми як для розвитку кожного окремого банку зокрема, так і для банківської системи країни загалом.

Вартість коштів за депозитно-кредитними операціями банків із клієнтами в грудні 2014 року була вищою, ніж  у відповідному місяці 2013 року. Зокрема, збільшилися середньозважені процентні ставки в національній валюті за []:

кредитами – 16,9% порівняно з 17,5% відповідно;

депозитами – 13,0% порівняно з 12,7%.

Водночас середньозважена процентна ставка за угодами на міжбанківському кредитному ринку зменшилася до 8,7% порівняно з 11,1% відповідно. Середньозважена процентна ставка в іноземній валюті за депозитами в грудні 2014 року зменшилися до 4,8 % з 5,7 % у грудні 2013 року, тоді як цей показник за кредитами збільшився до 9,3 % з 8,4 % відповідно. []

Зростання загального обсягу кредитування відбулося виключно завдяки залученню кредитів суб’єктами реального сектору економіки.

Загальний обсяг залишків кредитів, наданих суб’єктам господарювання, за  2014 рік збільшився на 4,9 % – до 626,2 млрд. грн., у тому числі в національній валюті на 6,1 %, в іноземній валюті – на 2,6 %. Помірні темпи приросту кредитування корпоративного сектору в 2014 році насамперед пояснюються наявністю значних зовнішніх ризиків та невизначеністю щодо подальшого розвитку ситуації на ринках.

Загальний обсяг кредитів, наданих фізичним особам, у 2014 році зменшився на 5,3% – до 183,1 млрд. грн. Утім зберігалася стійка тенденція щомісячного приросту кредитів, наданих населенню в національній валюті, який за підсумками 2014 року становив 19,2 %.  Такій динаміці зокрема сприяло пожвавлення споживчих настроїв та покращення кредитоспроможності фізичних осіб з огляду на збільшення їх доходів.

Стрімке розширення кредитування приховує в собі значні загрози, які можуть негативно вплинути як на діяльність та фінансову стабільність комерційних банків, так і на життєвий рівень населення, а саме:

- коливання курсу іноземних валют (основна маса довгострокових кредитів надаються у вільноконвертованій валюті, а доходи фізичних осіб у гривнях, що зумовлює ризик неповернення)

Для того щоб подолати вказані вище проблеми споживчого кредитування допоможуть наступні заходи:

- НБУ доцільно врегулювати кредитні взаємовідносини між кредиторами і боржниками по обслуговуванню кредитів;

-  розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх реальні доходи, а не номінальні;

- НБУ необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників банків;

- передусім збільшити обсяги кредитного портфеля із збереженням його якісних показників. []

Таким чином, політика «споживчого кредитування» банківського сектора прямо або опосередковано впливає на зростання кредитного ризику, що підриває довіру населення до національної грошової одиниці.

Відсутність закону про споживчі кредити, який би відповідав європейському стандарту про захист споживача, спонукало комерційні банки направити основні важелі продуктової кредитної політики в напрямку обслуговування позичальників – фізичних осіб. Відсутність єдиного реєстру інформації про несумлінних позичальників сприяло погіршенню якості кредитних портфелів комерційних банків. Для вирішення зазначених проблем та поліпшення стану фінансового ринку України доцільним було б вжити рішучих заходів щодо зниження рівня доларизації вітчизняної економіки, адже підрив довіри до національної грошової одиниці, а, отже, і до банківської системи, зумовлений передусім виконанням грошових функцій на території нашої країни іноземною валютою. []

Література:

  1.  Монетарний огляд. Кредити. За 2014 рік [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=9792473
  2.  Морозова О. І. Проблеми банківського кредитування в сучасних умовах виходу банків з кризи / О. І. Морозова / [Електронний ресурс]. http://www.rusnauka.com/2_KAND_2011/Economics/78045.doc.htm 
  3.  Про банки та банківську діяльність від 04.07.2014  1587-VII Закон України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua
  4.  Сєкіріна Н. В. Проблеми класифікації кредитних операцій банківських установ / Н. В. Сєкіріна // [Електронний ресурс].- Режим доступу: http://library.donnuet.dn.ua/files/doc/trade/2012/34/Sekirina.pdf
  5.  Статистичний випуск. Кредити та депозити домашніх господарств. Січень 2013 року [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=66236


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

84715. Дипломатический корпус в узком и широком понимании. Дипломатическое старшинство. Дуайен 13.53 KB
  Дуайен. Возглавляет список дуайен затем сотрудники его посольства и так далее. Возглавляет дипломатический корпус старшина или дуайен. В некоторых странах католических в соответствии с установившимся обычаем папский нунций является дуайеном независимо от времени его аккредитования.
84716. Функции дипломатических представительств зафиксированные в Венской конвенции о дипломатических сношения 15.17 KB
  Конвенция впитала в себя все то рациональное что содержалось в подобного рода документах регулировавших отношения между государствами в прошлом а также правила и обычаи утвердившиеся в межгосударственном взаимодействии в результате многовековой дипломатической практики. Венская Конвенция 1961 г. Венская конвенция 1961 г. подразделяет глав дипломатических представительств на: класс послов и нунциев аккредитуемых при главах государств; к этому классу конвенция относит также других глав представительств эквивалентного ранга; класс...
84717. Дипломатические привилегии и иммунитеты 17.1 KB
  В наше время привилегии и иммунитеты которыми пользуются дипломатические представительства их главы и сотрудники регулируются как двусторонними соглашениями так и многосторонними конвенциями. Конвенция устанавливает что помещения представительства неприкосновенны. Власти государства пребывания не могут вступать в эти помещения иначе как с согласия главы представительства. При этом под помещениями представительства понимаются здания или часть зданий используемых для целей представительства включая резиденцию главы представительства и...
84718. Порядок назначения глав дипломатических представительств 14.54 KB
  Россия обменивается дипломатическими представительствами с другими государствами в настоящее время только на уровне посольств. Если глава диппредставительства назначается впервые после установления между государствами дипотношений то запрос агремана может быть сделан в третьей стране через диппредставителей обеих договаривающихся сторон. Только после получения агремана может быть издан официальный акт аккредитующей страны о назначении обычно указом главы государства о чем публикуется сообщение в официальном печатном органе. Конвенция...
84719. Дипломатические должности. Аккредитация дипломатических сотрудников представительства. Категории персонала представительств 14.18 KB
  Особую категорию дипломатических кадров представляют аккредитируемые при посольстве военные атташе – представители военного ведомства назначившей их страны при военном ведомстве страны пребывания; они исполняют функции советников посла по военным вопросам. Посольство – высший класс зарубежного органа внешних сношений осуществляющий представительство РФ в стране пребывания. Дипломатический персонал посольства: Чрезвычайный и Полномочный Посол – Возглавляет посольство и является высшим представителем России в стране пребывания....
84720. Деятельность посольства по обеспечению национальных интересов России и реализация ее внешнеполитического курса в стране пребывания 18.65 KB
  Вместе с тем их деятельность определяется собственными законодательными актами Российской Федерации к которым относятся Конституция Российской Федерации утвержденные президентом России Положения о Министерстве иностранных дел о Посольстве и о Чрезвычайном и Полномочном После Российской Федерации. Эти документы – основа для конструирования российских дипломатических представительств для развития положений Венской конвенции применительно к государственной специфике и интересам Российской Федерации. Посольство – высший класс...
84721. Положение о Посольстве Российской Федерации и Чрезвычайном и Полномочном После Российской Федерации 18.16 KB
  Положение о Посольстве Российской Федерации и Чрезвычайном и Полномочном После Российской Федерации. Посольство высший класс зарубежного государственного органа внешних сношений осуществляющий представительство Российской Федерации в стране пребывания. Указанный статус определяет уровень реализации внешнеполитического курса Российской Федерации в стране пребывания; защиту национальных и имущественных интересов своей страны прав и интересов российских граждан и юридических лиц; ведение переговоров с правительством государства пребывания;...
84722. Задачи и функции российских диппредставительств 14.84 KB
  Защита в государстве пребывания интересов аккредитующего государства и его граждан в пределах допускаемых международным правом; ведение переговоров с правительством государства пребывания; выяснение всеми законными средствами условий и событий в государстве пребывания и сообщение о них правительству аккредитующего государства; поощрение дружественных отношений между государствами конструктивное развитие их...
84723. Ремонт Рессоры ГАЗ - 53 1.21 MB
  Рессоры предназначены для смягчения толчков при наезде на неровности на дороге. При наезде автомобиля на какую-нибудь неровность рессоры прогибаются и смягчают толчок. Кроме этого, через них передается автомобилю толкающее усилие от ведущих колес и усилие при их торможении.