97292

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги необхідно уточнити саме поняття кредитування категорію банківського кредиту визначено в Законі України Про банки та банківську діяльність...

Украинкский

2015-10-15

58.5 KB

0 чел.

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Бардакова О.Ю.

студентка 4-го курсу, спеціальність "фінанси та кредит"

Харківський національний університет будівництва і архітектури

Тенденції розвитку кредитних операцій українських комерційних банків в останні роки свідчать про підвищення ролі банківського кредиту в кредитному забезпеченні потреб фізичних осіб необхідними грошовими ресурсами. В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги, необхідно уточнити саме поняття кредитування, категорію банківського кредиту визначено в Законі України «Про банки та банківську діяльність» Статті 2 цього Закону визначає банківський кредит як будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. []

Кредитні операції займають важливе місце в структурі активних операцій банку, є найбільш прибутковими та ризиковими статтями банківського бізнесу. Успішне кредитування в умовах нестабільного та недосконалого законодавства значною мірою залежить від ефективності менеджменту кредитної діяльності, гнучкої системи управління кредитним портфелем, на які впливають достовірність і своєчасність бухгалтерської інформації, що є підсистемою управління. Банківський кредит завжди привертав увагу як теоретиків-дослідників, так і фахівців.

Проблемам його існування та використання присвячено низку спеціальних робіт []: А. Сміта, Д. Рікардо, А. Тюрго, Дж. Моля, Дж. Ло, Г. Макле- ода, Й. Шумпетера, О.Г. Коренєвої, Г.В. Олешко та ін. У той же час детальне дослідження їх праць показало, що до цього часу не розроблено уніфікованої класифікації кредиту, як запоруки ефективного управління такими операціями.

Існують різні точки зору вчених що до терміну «Кредит», але на мою точку зору найбільш ширшим являеться термін який вивів А.Сміт, який стверджував що кредит є засобом, який чергово переноситься від однієї особи до іншої для використання фактично наявного капіталу.

На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає подальше удосконалення форм кредиту, вироблення зважених підходів до реалізації банківськими установами кредитної політики, формування продуктивної кредитної системи та ефективне управління її ризиками. Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему банківського кредитування. Ця проблема є актуальною й для вітчизняної банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання. Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою чергу, потерпають позичальники.

Питанням управління кредитними ризиками присвячено значну кількість праць вітчизняних і зарубіжних економістів, що підтверджує важливість і пріоритетність вирішення даної проблеми як для розвитку кожного окремого банку зокрема, так і для банківської системи країни загалом.

Вартість коштів за депозитно-кредитними операціями банків із клієнтами в грудні 2014 року була вищою, ніж  у відповідному місяці 2013 року. Зокрема, збільшилися середньозважені процентні ставки в національній валюті за []:

кредитами – 16,9% порівняно з 17,5% відповідно;

депозитами – 13,0% порівняно з 12,7%.

Водночас середньозважена процентна ставка за угодами на міжбанківському кредитному ринку зменшилася до 8,7% порівняно з 11,1% відповідно. Середньозважена процентна ставка в іноземній валюті за депозитами в грудні 2014 року зменшилися до 4,8 % з 5,7 % у грудні 2013 року, тоді як цей показник за кредитами збільшився до 9,3 % з 8,4 % відповідно. []

Зростання загального обсягу кредитування відбулося виключно завдяки залученню кредитів суб’єктами реального сектору економіки.

Загальний обсяг залишків кредитів, наданих суб’єктам господарювання, за  2014 рік збільшився на 4,9 % – до 626,2 млрд. грн., у тому числі в національній валюті на 6,1 %, в іноземній валюті – на 2,6 %. Помірні темпи приросту кредитування корпоративного сектору в 2014 році насамперед пояснюються наявністю значних зовнішніх ризиків та невизначеністю щодо подальшого розвитку ситуації на ринках.

Загальний обсяг кредитів, наданих фізичним особам, у 2014 році зменшився на 5,3% – до 183,1 млрд. грн. Утім зберігалася стійка тенденція щомісячного приросту кредитів, наданих населенню в національній валюті, який за підсумками 2014 року становив 19,2 %.  Такій динаміці зокрема сприяло пожвавлення споживчих настроїв та покращення кредитоспроможності фізичних осіб з огляду на збільшення їх доходів.

Стрімке розширення кредитування приховує в собі значні загрози, які можуть негативно вплинути як на діяльність та фінансову стабільність комерційних банків, так і на життєвий рівень населення, а саме:

- коливання курсу іноземних валют (основна маса довгострокових кредитів надаються у вільноконвертованій валюті, а доходи фізичних осіб у гривнях, що зумовлює ризик неповернення)

Для того щоб подолати вказані вище проблеми споживчого кредитування допоможуть наступні заходи:

- НБУ доцільно врегулювати кредитні взаємовідносини між кредиторами і боржниками по обслуговуванню кредитів;

-  розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх реальні доходи, а не номінальні;

- НБУ необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників банків;

- передусім збільшити обсяги кредитного портфеля із збереженням його якісних показників. []

Таким чином, політика «споживчого кредитування» банківського сектора прямо або опосередковано впливає на зростання кредитного ризику, що підриває довіру населення до національної грошової одиниці.

Відсутність закону про споживчі кредити, який би відповідав європейському стандарту про захист споживача, спонукало комерційні банки направити основні важелі продуктової кредитної політики в напрямку обслуговування позичальників – фізичних осіб. Відсутність єдиного реєстру інформації про несумлінних позичальників сприяло погіршенню якості кредитних портфелів комерційних банків. Для вирішення зазначених проблем та поліпшення стану фінансового ринку України доцільним було б вжити рішучих заходів щодо зниження рівня доларизації вітчизняної економіки, адже підрив довіри до національної грошової одиниці, а, отже, і до банківської системи, зумовлений передусім виконанням грошових функцій на території нашої країни іноземною валютою. []

Література:

  1.  Монетарний огляд. Кредити. За 2014 рік [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=9792473
  2.  Морозова О. І. Проблеми банківського кредитування в сучасних умовах виходу банків з кризи / О. І. Морозова / [Електронний ресурс]. http://www.rusnauka.com/2_KAND_2011/Economics/78045.doc.htm 
  3.  Про банки та банківську діяльність від 04.07.2014  1587-VII Закон України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua
  4.  Сєкіріна Н. В. Проблеми класифікації кредитних операцій банківських установ / Н. В. Сєкіріна // [Електронний ресурс].- Режим доступу: http://library.donnuet.dn.ua/files/doc/trade/2012/34/Sekirina.pdf
  5.  Статистичний випуск. Кредити та депозити домашніх господарств. Січень 2013 року [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=66236


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

46467. Выготский Л.С. Проблема речи и мышления в учении Ж. Пиаже 16.59 KB
  Пиаже Центральное звено позволяющее свести к единству все отдельные особенности детского мышления заключается с точки зрения основной теории Пиаже в эгоцентризме детского мышления. Пиаже определяет эгоцентрическую мысль как переходную промежуточную форму мышления располагающуюся с генетической функциональной и структурной точки зрения между артистической мыслью и направленным разумным мышлением. Корни эгоцентризма Пиаже видит в двух обстоятельствах. Пиаже избегает выражения бессознательное рассуждение считая его весьма скользким и...
46468. Система технического обслуживания и ремонта техники. Основные положения. Термины и определения 16.61 KB
  Система ППР предусматривает следующие основные положения: 1 ремонт оборудования выполняется через планируемые промежутки времени называемые межремонтными периодами; 2 после планового капитального ремонта характеристика оборудования приближается к паспортным данным нового оборудования; 3 в течение ремонтного цикла оборудование в строгой очередности проходит все плановые ремонты предусмотренные системой; 4 кроме плановых ремонтов выполняется техническое обслуживание оборудования; 5 чередование периодичность и объем...
46470. Базовые системные оппозиции языка: язык-речь, структура-функция, форма- содержание 16.67 KB
  Базовые системные оппозиции языка: языкречь структурафункция форма содержание. Они и являются базовыми системными оппозициями языка. Языкречь. Язык система знаков и грамматическая система обязательная для всех членов языкового коллектива.
46471. Анализ финансовой устойчивости предприятия 16.69 KB
  Стабильные сильные и устойчивые предприятия имеют больше преимуществ в борьбе со слабыми. Как произвести оценку финансовой устойчивости предприятия что означают те или иные показатели мы рассмотрим в данном материале. Залогом выживаемости и основой стабильности положения предприятия служит его устойчивость.
46472. Развитие и кодификация советского права в 1950-60-х гг. 16.7 KB
  были приняты Основы законодательства в области судоустройства уголовного процесса и уголовного права. принимаются Основы гражданского законодательства и Основы гражданского судопроизводства. Верховным Советом СССР были приняты новые Основы уголовного законодательства СССР и союзных республик. Основы состояли из 4 разделов и 47 статей.
46473. Концепция социальной ответственности 16.71 KB
  Концепция социальной ответственности основана на идее что компании могут достигнуть более высоких эффективности и качества благодаря повышению степени доверия к ним со стороны общества и его членов. В практике ведения бизнеса в своем социальном видении компании выделяют четыре основных аспекта социальной ответственности: 1. Поэтому частью миссии компании является обогащение жизни общества. Чтобы судить о степени приверженности бизнеса к КСО очень важна система измерителей позволяющих судить об эффективности и...
46474. НАЗНАЧЕНИЕ ТЕХНОЛИГИЧЕОНИХ БАЗ 16.74 KB
  От правильности решения вопроса о технологических базах в значительной степени зависят: фактическая точность выполнения линейных размеров заданных конструктором; правильность взаимного расположения обрабатываемых поверхностей; точность обработки которую должен выдержать рабочий при выполнении запроектированной технологической операции; степень сложности и конструкция необходимых приспособлений режущих и мерительных инструментов; общая производительность обработки заготовок. При автоматизации производства развитии гидрокопировальных...