97292

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Научная статья

Банковское дело и рынок ценных бумаг

В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги необхідно уточнити саме поняття кредитування категорію банківського кредиту визначено в Законі України Про банки та банківську діяльність...

Украинкский

2015-10-15

58.5 KB

0 чел.

УПРАВЛІННЯ БАНКІВСЬКИМ КРЕДИТУВАННЯМ ФІЗИЧНИХ ОСІБ: ФУНДАМЕНТАЛЬНІ ОСНОВИ

Бардакова О.Ю.

студентка 4-го курсу, спеціальність "фінанси та кредит"

Харківський національний університет будівництва і архітектури

Тенденції розвитку кредитних операцій українських комерційних банків в останні роки свідчать про підвищення ролі банківського кредиту в кредитному забезпеченні потреб фізичних осіб необхідними грошовими ресурсами. В умовах розвитку банківського кредитування фізичних осіб існує необхідність дослідження даного напрямку. Для того щоб дослідити та оцінити розвиток даної послуги, необхідно уточнити саме поняття кредитування, категорію банківського кредиту визначено в Законі України «Про банки та банківську діяльність» Статті 2 цього Закону визначає банківський кредит як будь-яке зобов’язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов’язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. []

Кредитні операції займають важливе місце в структурі активних операцій банку, є найбільш прибутковими та ризиковими статтями банківського бізнесу. Успішне кредитування в умовах нестабільного та недосконалого законодавства значною мірою залежить від ефективності менеджменту кредитної діяльності, гнучкої системи управління кредитним портфелем, на які впливають достовірність і своєчасність бухгалтерської інформації, що є підсистемою управління. Банківський кредит завжди привертав увагу як теоретиків-дослідників, так і фахівців.

Проблемам його існування та використання присвячено низку спеціальних робіт []: А. Сміта, Д. Рікардо, А. Тюрго, Дж. Моля, Дж. Ло, Г. Макле- ода, Й. Шумпетера, О.Г. Коренєвої, Г.В. Олешко та ін. У той же час детальне дослідження їх праць показало, що до цього часу не розроблено уніфікованої класифікації кредиту, як запоруки ефективного управління такими операціями.

Існують різні точки зору вчених що до терміну «Кредит», але на мою точку зору найбільш ширшим являеться термін який вивів А.Сміт, який стверджував що кредит є засобом, який чергово переноситься від однієї особи до іншої для використання фактично наявного капіталу.

На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає подальше удосконалення форм кредиту, вироблення зважених підходів до реалізації банківськими установами кредитної політики, формування продуктивної кредитної системи та ефективне управління її ризиками. Останнім часом банки різних країн усе гостріше відчувають проблему банківського кредитування. Ця проблема є актуальною й для вітчизняної банківської системи, рівень простроченої позичкової заборгованості в якій протягом останніх 5-7 років мав стійку тенденцію до зростання. Велика кількість банків терплять втрати від недосконалої оцінки ризику і вимушені завищувати відсоткові ставки за кредитами, від чого, в свою чергу, потерпають позичальники.

Питанням управління кредитними ризиками присвячено значну кількість праць вітчизняних і зарубіжних економістів, що підтверджує важливість і пріоритетність вирішення даної проблеми як для розвитку кожного окремого банку зокрема, так і для банківської системи країни загалом.

Вартість коштів за депозитно-кредитними операціями банків із клієнтами в грудні 2014 року була вищою, ніж  у відповідному місяці 2013 року. Зокрема, збільшилися середньозважені процентні ставки в національній валюті за []:

кредитами – 16,9% порівняно з 17,5% відповідно;

депозитами – 13,0% порівняно з 12,7%.

Водночас середньозважена процентна ставка за угодами на міжбанківському кредитному ринку зменшилася до 8,7% порівняно з 11,1% відповідно. Середньозважена процентна ставка в іноземній валюті за депозитами в грудні 2014 року зменшилися до 4,8 % з 5,7 % у грудні 2013 року, тоді як цей показник за кредитами збільшився до 9,3 % з 8,4 % відповідно. []

Зростання загального обсягу кредитування відбулося виключно завдяки залученню кредитів суб’єктами реального сектору економіки.

Загальний обсяг залишків кредитів, наданих суб’єктам господарювання, за  2014 рік збільшився на 4,9 % – до 626,2 млрд. грн., у тому числі в національній валюті на 6,1 %, в іноземній валюті – на 2,6 %. Помірні темпи приросту кредитування корпоративного сектору в 2014 році насамперед пояснюються наявністю значних зовнішніх ризиків та невизначеністю щодо подальшого розвитку ситуації на ринках.

Загальний обсяг кредитів, наданих фізичним особам, у 2014 році зменшився на 5,3% – до 183,1 млрд. грн. Утім зберігалася стійка тенденція щомісячного приросту кредитів, наданих населенню в національній валюті, який за підсумками 2014 року становив 19,2 %.  Такій динаміці зокрема сприяло пожвавлення споживчих настроїв та покращення кредитоспроможності фізичних осіб з огляду на збільшення їх доходів.

Стрімке розширення кредитування приховує в собі значні загрози, які можуть негативно вплинути як на діяльність та фінансову стабільність комерційних банків, так і на життєвий рівень населення, а саме:

- коливання курсу іноземних валют (основна маса довгострокових кредитів надаються у вільноконвертованій валюті, а доходи фізичних осіб у гривнях, що зумовлює ризик неповернення)

Для того щоб подолати вказані вище проблеми споживчого кредитування допоможуть наступні заходи:

- НБУ доцільно врегулювати кредитні взаємовідносини між кредиторами і боржниками по обслуговуванню кредитів;

-  розробити механізми, які б не давали змоги банкам кредитувати фізичних осіб без наявності інформації про їх реальні доходи, а не номінальні;

- НБУ необхідно запровадити кваліфікаційні вимоги до працівників банків;

- передусім збільшити обсяги кредитного портфеля із збереженням його якісних показників. []

Таким чином, політика «споживчого кредитування» банківського сектора прямо або опосередковано впливає на зростання кредитного ризику, що підриває довіру населення до національної грошової одиниці.

Відсутність закону про споживчі кредити, який би відповідав європейському стандарту про захист споживача, спонукало комерційні банки направити основні важелі продуктової кредитної політики в напрямку обслуговування позичальників – фізичних осіб. Відсутність єдиного реєстру інформації про несумлінних позичальників сприяло погіршенню якості кредитних портфелів комерційних банків. Для вирішення зазначених проблем та поліпшення стану фінансового ринку України доцільним було б вжити рішучих заходів щодо зниження рівня доларизації вітчизняної економіки, адже підрив довіри до національної грошової одиниці, а, отже, і до банківської системи, зумовлений передусім виконанням грошових функцій на території нашої країни іноземною валютою. []

Література:

  1.  Монетарний огляд. Кредити. За 2014 рік [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=9792473
  2.  Морозова О. І. Проблеми банківського кредитування в сучасних умовах виходу банків з кризи / О. І. Морозова / [Електронний ресурс]. http://www.rusnauka.com/2_KAND_2011/Economics/78045.doc.htm 
  3.  Про банки та банківську діяльність від 04.07.2014  1587-VII Закон України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua
  4.  Сєкіріна Н. В. Проблеми класифікації кредитних операцій банківських установ / Н. В. Сєкіріна // [Електронний ресурс].- Режим доступу: http://library.donnuet.dn.ua/files/doc/trade/2012/34/Sekirina.pdf
  5.  Статистичний випуск. Кредити та депозити домашніх господарств. Січень 2013 року [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=66236


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

72570. ПРОБЛЕМЫ РАССМОТРЕНИЯ В СУДЕ ДЕЛ ОБ ОСПАРИВАНИИ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ, ПРЕДПИСАНИЙ, А ТАКЖЕ ДЕЛ О ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ ЛИКВИДАЦИИ БАНКОВ 112 KB
  После отзыва лицензии временная администрация действует от имени кредитной организации во всех иных судебных делах в том числе и в тех где другой стороной спора является Центральный банк России. В практике Арбитражного суда города Москвы были дела, когда после отзыва лицензии у банка...
72571. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ РИСКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 114.5 KB
  Общий объем страховых платежей взносов по всем видам страхования за 2005 г. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 16 процента в 1998 г. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования услуги агентов...
72572. РЕПУТАЦИОННЫЙ ВРЕД КАК ПОСЛЕДСТВИЕ УМАЛЕНИЯ ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА 128.5 KB
  В Гражданском кодексе дано детальное определение юридического лица: статья 48 Понятие юридического лица гласит что это организация которая имеет в собственности хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом...
72573. ПРИНЦИПЫ БЮДЖЕТНОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА 138 KB
  Последнее обстоятельство особенно важно для налогового права в условиях продолжающейся бюджетной реформы когда еще не выработана общепринятая концепция построения и развития бюджетной системы Российской Федерации не определены на государственном уровне ориентиры бюджетной политики страны.
72574. ЗАВЕЩАНИЕ КАК СПОСОБ РАСПОРЯЖЕНИЯ ИМУЩЕСТВОМ 92 KB
  Тесная взаимосвязь права собственности и наследственного права проявляется в основном в двух обстоятельствах: наследование является одним из оснований приобретения права собственности завещание же как сделка есть один из вариантов реализации правомочия распоряжения являющегося...
72575. ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ СУБЪЕКТИВНЫХ ПРАВ И СВОБОД И СПОСОБЫ ИХ ОГРАНИЧЕНИЯ 193.5 KB
  Права человека это ценностный ориентир позволяющий применять человеческое измерение не только к государству праву закону законности правовому порядку но и к гражданскому обществу поскольку степень зрелости и развитости последнего зависит в значительной мере от состояния дел...
72576. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОРЯДКА ПРОДАЖИ ПРЕДПРИЯТИЯ КАК ПРОЦЕДУРЫ ВНЕШНЕГО УПРАВЛЕНИЯ 133 KB
  Продажа предприятия одно из наиболее серьезных мероприятий внешнего управления нуждающееся в детальной регламентации. Возможность продажи предприятия предусматривалась и Законом о несостоятельности банкротстве 1998 г.
72578. ПО КАКОМУ ПУТИ РАЗВИВАТЬСЯ КРИМИНОЛОГИИ СЕГОДНЯ? 176.5 KB
  В приведенном тезисе автор выражает свое однозначное отношение к биологическому: если в преступном поведении человека природные качества играют определяющую роль значит он невменяемый т. Ошибка криминологов думается состоит в том что многие из них продолжают отождествлять личность...