97607

Усиление роли банков в развитии регионов Казахстана

Дипломная

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Закрытие традиционного источника банковского фондирования за счёт внешних сравнительно дешевых займов неадекватная по срокам ресурсная база ухудшение качества кредитного портфеля банков и надобность формирования дополнительных провизий выразились в уменьшении рентабельности банковского бизнеса и ужесточении банками кредитной политики.

Русский

2015-10-20

163.3 KB

3 чел.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. На современном этапе развития казахстанской экономики банковское кредитование выступает одним из важнейших источников формирования финансового капитала, следовательно, является фактором экономического роста. Поэтому от того, насколько интенсивно банки будут выполнять свою основную функцию, заключающуюся в кредитовании и финансировании экономики, зависит устойчивость экономического развития на основе перераспределения капиталовложений на создание новых и модернизацию действующих производств.

Современный банковский сектор как один из наиболее динамично и успешно развивающихся сегментов финансовой системы Казахстана способен эффективно содействовать экономическому росту, принимать участие в процессе интеграции финансового и промышленного капитала, способствовать укреплению индустриального потенциала страны. Однако кризис 2008–2009 гг. внес свои коррективы во взаимоотношения банковского и реального секторов экономики. Закрытие традиционного источника банковского фондирования (за счёт внешних сравнительно дешевых займов), неадекватная по срокам ресурсная база, ухудшение качества кредитного портфеля банков и надобность формирования дополнительных провизий выразились в уменьшении рентабельности банковского бизнеса и ужесточении банками кредитной политики. Основным итогом кризиса стало снижение степени финансового посредничества и, соответственно, вовлеченности финансовой системы, и в частности банковского сектора, в процесс финансирования реальной экономики.

Особо значимо данная проблема проявила себя в рамках регионов, в том числе по ряду следующих причин:

  1.  в условиях постиндустриального развития экономики, характеризующегося активной инновационной составляющей, значительно возросла потребность промышленно развитых регионов в обеспечении устойчивого перманентного потока временно свободных ресурсов в инвестиционные проекты предприятий инновационного характера;
  2.  снижение рейтингов крупных денежно-кредитных институтов, необходимость выполнения внешних долговых обязательств обусловили образование преимущественно краткосрочной ликвидности, слабую и неадекватную кредитную деятельность банков-кредиторов в отношении отраслей экономики с высокой степенью изношенности основных фондов;
  3.  значительный рост отраслевых рисков способствовал ухудшению качества кредитных портфелей коммерческих банков, концентрация неработающих кредитов сегодня превысила 30 %.

Таким образом коммерческие банки, аккумулируя денежные средства, способны профинансировать наиболее значимые и передовые отрасли экономики каждого региона, учитывая их специфику и сильные стороны, тем самым увеличив экономический потенциал страны в целом.

Цель и задачи дипломной работы. Цель дипломной работы состоит в том, чтобы на основе изучения специальной литературы и анализа практического материала внести предложения по усилению роли банков в развитии регионов Казахстана.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

  1.  провести теоретический обзор литературы и существующие подходы к определению роли коммерческих банков в развитии экономики региона;
  2.  провести комплексное исследование методологических аспектов анализа качества кредитного портфеля коммерческого банка, а также анализа экономики региона;
  3.  проанализировать современное состояние экономики региона;
  4.  проанализировать динамику и качество кредитного портфеля банка по конкретному региону;
  5.  изучить программы банка по развитию малого и среднего бизнеса в Казахстане;
  6.  найти основные проблемы кредитного портфеля и процесса кредитования региона банком;
  7.  выработать рекомендации по совершенствованию деятельности банка по кредитованию экономики региона.

Предметом исследования являются экономические отношения по поводу кредитования банком экономики региона.

Объектом исследования выступает экономическое состояние региона.

Теоретической основой исследования явились основополагающие труды, российских и зарубежных ученых в области теории и практики роли коммерческих банков в развитии экономики, государственные программы, направленные на развитие малого и среднего бизнеса.

Методика исследования была основана на системном подходе, позволяющий всесторонне изучить влияния на регион деятельности коммерческого банка. В ходе исследования применялись методы: экономико- статистического анализа, сравнительно- исторический, табличное и графическое моделирование. Аналитические расчеты проведены на основе применения электронных таблиц MSExcel.

Научная новизна дипломной работы заключается в разработке конкретных рекомендаций по совершенствованию деятельности банка по кредитованию экономики региона.

Практическая значимость дипломной работы состоит в том, что полученные результаты и рекомендации автора могут быть использованы региональным филиалом Банка при проведении кредитной политики в регионе.

Работа состоит из введения, основной части, составляющей 4 раздела, заключения, включающее в себя выводы и обобщения, а также списка использованных источников. Объем работы составляет 40 страниц, 16 рисунков, 8 таблиц.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

  1.  ОБЗОР ЛИТЕРАТУРЫ

Длительное время в экономической науке исследуются место и роль банков в воспроизводственном процессе. Представители неоклассической школы (К. Менгер, Е. Бём-Баверк, А. Маршалл, И. Фишер, К. Виксель, Дж. Хикс и др.), заложив теоретические основы, высокое внимание уделяли необходимости проведения более глубокого изучения условия рыночного равновесия, изучения механизма функциональных связей в сфере денежно-кредитных отношений. Противоположная кейнсианская школа (Дж.Кейнс, Дж.Стиглиц, А.Вайс, Дж.Тобин и др.) хоть и отдавала предпочтение исследованию процесса производства, при это не выделяла существенную роль банковской сферы и ее влияния на воспроизводственные процессы.

Современная институционально-эволюционная теория в свою основу закономерных положений положила признание усиления роли коммерческих банков в экономическом развитии. Й. Шумпетер, сыгравшую важную роль в данном процессе, показал неправомерность сведения деятельности банков к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена [1, стр.13].

Многие авторы посвятили свои труды вопросу о роли банков в развитии экономике, такие как: Лаврушин О.И., Колесников В.И. Жукова Е.Ф., Калинин Н.В., Денисов В.Н., А. Г. Аганбегян и др.

О.И.Лаврушин в своем труде «Банковское дело» определяет банки как мощную производительную силу, деятельность которых прямо связана с экономикой, обеспечением непрерывности и быстродействием производства, приумножением богатства общества [2, стр.122].

А. Г. Аганбегян определяет роль банков в экономике как фактора экономического роста страны. В своей работе «Еще раз о новой роли банков в современных условиях» он подчеркивает, что для ускорения экономического роста, прежде всего необходимо его обеспечение финансированием. Это потребует дополнительных оборотных средств. Но главное – для этого нужны значительные инвестиционные вложения со стороны банков [3, стр.12].

А. А. АБАЛКИНА также подчеркивает, что банки особенно в странах с переходной экономикой являются главными финансовыми посредниками удовлетворяющие инвестиционные потребности предприятий [4, стр. 35].

Т.М. Костерина определяет банки как главное звено финансового рынка. Структура рыночной экономики представлена тремя видами рынков: рынком товаров и услуг, ресурсным и финансовым рынками. Финансовый рынок (ФР) – основная зона функционирования кредитных и кредитно-финансовых учреждений [5, стр. 64].

Тершукова М.Б. устанавливает, что темпы роста национальной экономики в внушительной степени связаны с эффективностью функционирования банковского сектора, со способностью кредитных организаций совершать базовые для них функции по аккумуляции и размещению денежных средств [6, стр.12].Платонова А.Ю., Сабирова Г.Т. определяют банковскую систему как неотъемлемую черту сегодняшней экономики, её деятельность непосредственна связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредствуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением. Получается, что надежная банковская система - ценное условие эффективного функционирования всей рыночной экономики. Поэтому в нынешнее время изучение банковской системы является одним из главных вопросов экономики [7].Мальгина И. подчеркивает роль банков как основного кредитора малого и среднего бизнеса [8, стр.44-49].

Если разбирать роль банков в развитии экономики регионов, то тут необходимо понимать что, экономика региона – довольно сложный и многогранный объект, в развитии которого принимают участие все составляющие государственного устройства. Особенную роль в развитии региональной экономики призвана выполнять двухуровневая банковская система страны [9, стр. 508-519].

Ильясов С.М. в своей работе «Денежно-кредитный механизм развития региона», отмечает что рассматривая проблемы участия банковской системы в решении задач стратегии экономического развития страны и регионов, необходимо четко представить ее место в современной экономике, с учетом специфики страны. Характеристика функций региональной банковской системы должен изначально определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекающими из положения банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона. Кроме того, он подчеркивает, что собственно банковские институты кроме собственно финансово кредитных функций выполняют исключительные функции системообразования деятельности всех субъектов экономических отношений по получению банковских услуг, а устойчивость, стабильность, надежность банка начинают быть зависимым от системной организации отношений всех участников этой деятельности. Банковская система является уникальным институциональным механизмом, осуществляющим прямые связи по всей цепи экономических отношений. Цели управления региональной банковской системой выражается исходя из расценивания ее как самостоятельного сектора экономики региона, функционирующего в общей системе экономических взаимосвязей, и выясняется ее экономической ролью [10, стр.124].

О. П. Овчинникова, Е. Н. Гришаева подчеркивают, что региональные показатели банковской активности и концентрации банковского капитала в значительной степени определяют перспективы развития регионов, создавая предпосылки для инвестиционной деятельности, выхода на траекторию устойчивого роста и повышения уровня жизни населения [11, стр.35].

Д.Ю. Краснов определяет основной формой участия банков в инвестировании региональной экономики - кредиты. Но здесь он выделяет ряд проблем, связанных с самой банковской системой, прежде всего с низкой эффективностью функционирования банковской системы в странах с переходной экономики. Предприятия обрабатывающих отраслей остаются без инвестиционных ресурсов, ведь банковская система не готова осуществлять «дешевые» кредиты, т.е. предоставлять их на условиях, приемлемых для обрабатывающей промышленности. Дороговизна кредита является одним из серьезнейших препятствий инвестирования региональной экономики [12, стр.377-382].

Мамелин О.Р отразил зависимость функционирования и дальнейшего развития банковской сферы и реального сектора экономики региона. Эффективность данной взаимосвязи и взаимозависимости определяется развитостью институциональной структуры, в частном случае, в области информации. Точнее сказать, взаимодействие реального и банковского секторов экономики зависит от того, насколько успешно институциональная система аккумулирует информацию, необходимую для рыночного финансирования. Рассматривая экономическую роль банковского сектора в общем виде, стоит выделить его способность профинансировать наиболее важные отрасли региона с помощью аккумулирования свободных денежных средств и распределяя их. Возникает вопрос об эффективности из взаимодействия, или же проблемы сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Недоработанность или отсутствие грамотного механизма регулирования банковских денежных потоков в сектора экономики региона, где наблюдается высокий спрос на свободные денежные средства приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики[13, стр.111].

Также, А.В. Михайлов подчеркивает, что коммерческие банки являются одним из основных воспроизводственных механизмов расширения потенциала экономики региона, тем самым существенно воздействую на экономическое состояние. Коммерческие банки в регионе аккумулируют значительные денежные средства и перераспределяют в наиболее приоритетные сектора экономики региона, следствием этого является значительное воздействие на темп социально-экономического развития региона. Дополнительной положительной стороной является предоставление экономике и социальной сфере необходимые финансовые ресурсы, оказание банковских услуг населению и коммерческим организациям, в том числе услуги по осуществлению расчетов через созданные ими платежные системы, без которых невозможно поддержание непрерывности общественного воспроизводства.[14, стр.418-421].

Попова О.В. и Долгова С.А. считают, что, решая задачу увеличения ВРП регионы должны привлечь различные источники инвестиционных ресурсов, в том числе и заемные средства на рынке инвестиций. Главным посредником в этом процессе выступают коммерческие банки. Поэтому между развитием банковской системы и социально-экономическим положением региона очевидна прямая взаимосвязь и зависимость [15, стр.23-27].

2 МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ

Для проведения анализа были использованы статистические данные с официального сайта Комитета по статистики Министерства Национальной экономики РК, аудированной финансовой отчетности АО “Народный Банк” и официального сайта акимата Мангистауской области. Для определения динамики было решено взять годовые данные за 5-летний период.

В дипломной работе будет использована следующая методология.

Для определения качества кредитного портфеля банка.

В отечественной  банковской  практике  оценка  качества  ссудной  задолженности регламентируется  Положением  Национального Банка  Республики Казахстан  "О классификации ссудного портфеля и резервах (провизиях), необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам Национального Банка Казахстана" и производится на основании профессионального суждения, выносящегося  по  результатам  комплексного анализа  деятельности  заемщика  с  учетом его финансового  положения, качества  обслуживания  долга  по  ссуде,  а  также  всей  имеющейся информации о любых рисках заемщика.

В таблице 1, показана схема формирования резервов для покрытия убытков от кредитной деятельности банка.

Таблица 1

Размер и условия резервирования

Размер резервирования (% от суммы основного долга)

Условия резервирования

1

2

1%

Стандартные кредиты резервируется с момента выдачи кредита

3%

Резервируется до наступления срока платежа, но при задержке оплаты процентов более, чем на 20 дней от сроков, оговоренных в кредитном договоре.

Нестандартные кредиты

5%

Резервируются при условии своевременной оплаты

процентов по кредиту

10%

Резервируются при условии задержки оплаты процентов по кредиту

Неудовлетворительные кредиты

20%

Резервируются при условии полной оплаты процентов

по кредиту

25%

Резерв. при условии задержки оплаты % по кредиту

Продолжение таблицы 1

1

2

Сомнительные кредиты

50%

Резервируются в любом случае

Убыточные кредиты

100%

Резервируются в любом случае

Примечание - составлено автором на основании – Журнал “Финансы и Кредит”

При проведении сводной оценки качества кредитного портфеля, в дополнение к ним, мы предлагаем использовать финансовые коэффициенты, оказывающие непосредственное влияние на кредитный портфель коммерческого банка. Выделим финансовые коэффициенты, наиболее значимые при характеристике кредитного портфеля.  Совокупность данных коэффициентов представлена в Приложении А.

В тоже же время для оценки эффективности управления качеством кредитного портфеля можно применять как количественные, так и качественные критерии. Для оценки качества управления кредитным портфелем используются показатели, отраженные в таблице 2.

Таблица 2

Показатели для оценки качества управления кредитным портфелем банка

Критерии

Оценка управления качеством кредитного портфеля

1

2

Ликвидность

сбалансированность сроков между источниками денежных средств и выданными кредитами; нарушение экономических нормативов и количество таких ситуаций; проведение секьюритизации кредитного портфеля; использование дополнительных нормативов; доля кредитного портфеля в активах банка; - уровень удовлетворенности кредитных заявок заемщиков за счет заемных и собственных средств

Доходность

наличие процентной маржи; конкурентный (рыночный) уровень процентных ставок; поступления процентных доходов от заемщиков; своевременность таких поступлений (согласно условиям договоров);

Уровень кредитного риска

Тщательное определение кредитоспособности заемщика;  Применение грамотной системы кредитного скоринга; Уровень диверсификации по кредитному портфелю; Процент договоров, осуществляемых с привлечением коллекторских агентств; Процент сделок, осуществляемых с применением кредитных историй; оперативность принятия кредитных решений; продолжительность оформления кредитной сделки;  темпы роста уровня кредитного риска.

Продолжение таблицы 2

1

2

посредством вторичного источника; наличие внутреннего регламента документов и их соответствие нормативным требованиям и точность их исполнения.

Уровень целенаправленности

Соответствие приоритетам кредитной политики критерию целенаправленности портфеля.

Примечание - составлено автором на основании –Журнал “Вестник ТГУ”

Для анализа состояния экономики региона были использованы следующие методы:

  1.  Горизонтальный анализ позволяет определить абсолютные и относительные изменения различных показателей по сравнению с предшествующим годом, полугодием или кварталом.
  2.  Вертикальный анализ позволяетизучить структуру экономических явлений и процессов путем расчета удельного веса частей в общем целом, соотношение частей целого между собой, а также влияние факторов на уровень результативных показателей путем сравнения их величины до и после изменения соответствующего фактора.
  3.  Трендовый анализ предполагает сравнение каждой отдельной позиции показателя за ряд предшествующих периодов и определение тренда, т.е. основной тенденции динамики каждого показателя для исключения влияния индивидуальных особенностей каждых отдельных периодов.

Для каждого основного показателя, характеризующего состояния региона, проводится анализ изменения темпов роста, средних темпов роста за рассматриваемые периоды (месяц, квартал, полугодие, год), выявляются основные направления изменения этих показателей. Результаты расчетов средних значение темпа роста (прироста), учет связей между основными показателями позволяют рассчитать прогнозное значение изучаемого показателя на перспективу. Прогноз на основе трендовых моделей позволяет с определенной степенью надежности рассчитать значение прогнозируемого фактора.

  1.  Сравнительный метод дает оценить показатели региона. Основные виды сравнений, применяемые при анализе:
  2.  отчетные показатели с плановыми показателями;
  3.  отчетные показатели с показателями предшествующих периодов;
  4.  сравнения со средними показателями регионов.

Сравнительный метод требует настаивать обеспечения сопоставимости сравниваемых показателей (единство оценки, сравнимость календарных сроков, устранение влияния различий в объеме и ассортименте, качестве, сезонных особенностей и территориальных различий, географических условий и т. д.).

Проведем анализ с соответствующей методологией в следующих подпунктах.

3 АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА (НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА»)

3.1 Современное состояние экономики региона

Мангистауская область расположена в юго-западной части республики, образована в 1973 году как Мангышлакская область, с 1990 года носит название  Мангистауской. Территория области на 1 января 2014 года равна

165,6 тыс. кв. км. Население области на 1 января 2014 года  составило 587,4 тыс. человек. Плотность населения в среднем по области  (на 1 кв. км территории) составляет 3,4 человека.  

Центр области расположен в городе Актау, который является портом на Каспийском море и основан в 1963 году. В городе на 1 января 2014  года проживали 181,5 тыс. человек или 30,9%  всего населения области. Расстояние от Актау доАстаны – 2413 км2 ). В области 5 сельских района и 3 небольших города, 45 сельских и аульных округа,  численность городского населения составляет 293,1  тыс. человек (49,9%), сельского – 294,3 тыс. человек (50,1%) [18]. Основными отраслями региона являются нефте- и газодобыча.   Мангистауская область – один из трех регионов-доноров страны, наряду с Атырауской областью и г.Алматы. 

Рассмотрим основные показатели развития области. Одним из основных макроэкономических индикаторов состояния региона является показатель ВРП, отраженный на рисунке 1.

Рисунок 1 – ВРП Мангистауской области за 2010-2014гг, в млн. тенге

Примечание – составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Валовой внутренний продукт региона, или валовой региональный продукт (ВРП) определяется как сумма валовой добавленной стоимости, произведенной за отчетный период институциональными единицами-резидентами региональной экономики. При этом валовая добавленная стоимость представляет собой разницу между стоимостью произведенных в отчетном периоде товаров и услуг (выпуском) и стоимостью товаров и услуг, потребленных за тот же период времени (промежуточным потреблением). ВРП, является аналогом ВВП страны в целом, хотя и имеет от него существенные отличия, поскольку не включает в себя стоимость оказываемых обществу в целом услуг.

Исходя из данных рисунка 1, можно отметить что в ВРП Мангистауской области имеет тенденцию роста,  так если рассматривать прирост ВРП за 5- летний период то он составил 10%. Однако в 2014 ВРП снизился на более чем 15% по сравнению с 2013 годом, вернувшись к показателю 2012г., столь резкое падение объясняется снижением мировых цен на нефть, составив на декабрь 2014года по марке Brent около 60 долларов за баррель. Кроме того, доля ВРП региона в общем ВВП страны непреклонно снижается и в 2014 г. составила 4%, в то время как на начало периода данный показатель был на уровне 7%.

Более качественным показателем развития региона также является ВРП на душу населения. Данный показатель представлен на рисунке 2.

Рисунок 2 – ВРП на душу населения Мангистауской области в сравнении с ВВП на душу населения за 2010-2014гг., тыс. тенге

Примечание – составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Как видно на рисунке2, ВРП на душу населения схож с  динамикой ВРП региона, так наблюдается спад в 2012 и 2014гг. За 5- летний период данный показатель снизился на 5%.  ВРП региона на протяжении всего анализируемого периода был выше ВВП на душу населения, однако данный разврыв сократился в 2014г. и ВРП на душу населения региона привысил ВВП на душу населения всего на 25%. По рейтингу регионов за 2013 год по ВРП на душу населения, рассмотренном на рисунке 3,регион занял 4 место после Атырауской области, г.Алматы и г.Астана.

Рисунок 3 - Рейтинг регионов по показателю ВРП на душу насления за 2013г.

Примечание – составлено автором на основании - www.stat.gov.kz

Определим вклад отраслей в формирование ВРП. Исходя из данных рисунка  4, большую долю в ВРП региона занимает промышленность, доля данного сектора на протяжении анализируемого периода стабильна и в среднем составляет 60%.

Второй по величине сектор экономики региона – это строительство за ним идет транспорт и связь.

Рисунок 4 – Структура  ВРП по отраслям, за 2009-2013гг.

Примечание – составлено автором на основании - www.stat.gov.kz

Следующими важными показателями, характеризирующий развития региона являются объем промышленного производства и валовый выпуск продукции сельского хозяйства. Рассмотрим динамику объема промышленного производства в таблице 3.

Таблица 3

Объем промышленного производства, в млн. тенге

Показатели

2010

2011

2012

2013

2014

2014/2010,%

Объем промышленного производства по региону

1647368

2064855

2170796

2187307

2390900

45

Объем промышленного производства по РК

12105526

15929052

16851775

17833994

18492000

52

Доля, %

14

13

13

12

13

-

Примечание - составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Исходя из данных таблицы 3, можно отметить, что объем промышленного производства имеет стабильную тенденцию роста. Прирост данного показателя за 5 летний период составил более 45%, однако темпы роста ниже чем по республики в целом. Доля вклада региона в объем промышленного производства страны почти оставалась без изменений, оставив на 2014г. 13%.

Несмотря на низкую долю вклада выпуска продукции сельского хозяйства региона в общий показатель по стране, в связи с природными условиями региона, данный показатель за 5- летний период вырос более чем в 1,8 раза, составив в 2014 году 8287,6 млн.тг, превысив темпы в среднем по стране, о чем свидетельствуют данные таблицы 4.

Таблица 4

Валовый выпуск продукции сельского хозяйства, млн. тенге

Показатели

2010

2011

2012

2013

2014

2014/2010,%

Валовый выпуск продукции с/х

4429,2

6563,8

7822,5

8036,6

8287,6

87

РК

1442630,1

2286042,3

1999046,6

2386103,5

2509900

74

Доля, %

0,307

0,287

0,391

0,337

0,330

-

Примечание - составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Перейдем теперь к рассмотрению социальных показателей развития области. К основным показателям социального развития являются уровень безработицы и средняя заработная плата по региону. Как видно на рисунке5, наблюдается снижения уровня безработицы как по республике в целом, так и по региону. Однако, уровень безработицы в регионе на протяжении всего периода был выше чем по стране в целом, составив в 2014 году 5,3 %.

Рисунок 5 - Уровень безработицы в регионе и по РК, за 2010-2014гг.

Примечание – составлено автором на основании источника - mangystau.gov.kz

 

На рисунке 6, представлены данные о среднемесячной заработной плате. Так данный показатель по региону на протяжении всего периода показывал положтельную динамику, составив в 2014 году 211738 тенге. Кроме того, среднемесячная заработная плата как в абсолютной так и по темпам роста в значительной степени превышала данный показатель по стране в целом, так в 2014 году разрыв составил 75 %.

Рисунок 6 – Среднемесячная заработная плата по региону и РК за 2010-2014гг, в тенге

Примечание – составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Рассмотрим показатели инвестиционного состояния региона. К данным показателям относятся объем инвестиций в основной капитал и объем выданных кредитов БВУ.

Как видно на рисунке 7, объем инвестиций в основной капитал за анализируемый период показал положительную динамику, показав наибольший темп прироста в 2014 году, который составил 20 %.

Рисунок 7 - Объем инвестиций в основной капитал за 2010-2014гг., млн.тенге

 Примечание – составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Для определения источников финансирования инвестиций в основной капитал рассмотрим их структуру, представленную на рисунке 8. Наибольшую долю инвестиций было сделано за счет собственных средств, так доля выросла с 50% в 2009 году до 70% в 2014году. Кроме того, заметно снижается доля бюджетных инвестиций, что говорит о недотационности региона. Однако наблюдается уменьшение доли иностранных инвестиций, что показывает снижение заинтересованности инвесторов. Возможно это связано с высоким уровнем коррупции, так по рейтингу журнала Forbes область находится на 14 месте по уровню коррупции.

Рисунок 8 -Структура инвестиций в основной капитал, за 2009-2013гг., в %

Примечание – составлено автором на основании источника - mangystau.gov.kz

Исходя из данных рисунка 9, Мангистауская область находится на 5 месте по республики по доле привлеченных инвестиций в основной капитал, после таких регионов как Атырауская область, г. Астана, Актюбинская область и г. Алматы.

Рисунок 9 - Рейтинг регионов Казахстана по доле инвестиций в основной капитал от общего объема за 2013 год, в%

Примечание – составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Как видно из данных таблицы 5, показатель объема выданных кредитов банками второго уровня (БВУ) Мангистауской области за 5-летний период вырос на 66%, составив в 2013 году 215501 млн.тенге.

Таблица 5

Объем выданных кредитов БВУ за 2009-2013гг, в млн.тенге

Показатели

2009

2010

2011

2012

2013

2009/2013,%

Объем выданных кредитов региону

129725

126747

144278

177673

215501

66

Объем выданных кредитов региону РК

7644036

7591593

8811248

9958040

11291548

48

Доля, %

1,697

1,670

1,637

1,784

1,909

-

Примечание - составлено автором на основании - mangystau.gov.kz

Кроме того, наблюдается рост доли выданных кредитов региону в общем показателе по стране с 1,69% в 2009 году по 1,9% в 2013году.

На основе проведённого анализа можем сделать следующие заключения:

  1.  Мангистауская область является одним из динамично развивающихся регионов Республики Казахстан, являющийся третьим донором республиканского бюджета.
  2.  Основные показатели социально-экономического развития выше в среднем по республике.  Так, ВРП на душу населения в 2014 году составил 2751 тыс. тенге, среднемесячная заработная плата- 211 тыс. тенге.
  3.  Основными отраслями региона являются промышленность (60%),   транспорт и связь (5%), строительство (10%). Неразвитость сельского хозяйства объясняется природно-климатическими условиями региона.
  4.  Наибольшую долю инвестиций в основной капитал составляют собственные средства предприятий. Наблюдается рост объема выданных кредитов БВУ.

3.2 Программы АО «Народный банк Казахстана» по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса в РК

 

АО «Народный банк Казахстана» активно кредитует малое и среднее предпринимательство в Республике Казахстан, разработав несколько специализированных программ для предпринимателей или участвуя в государственных программах.Рассмотрим общие основные программы Банка по кредитованию малого и среднего бизнеса, реализуемые Банком в Республике Казахстан на рисунке10.

Рисунок 10 – Программы Банка по кредитованию МСБ в РК

Примечание – составлено автором на основании - www.halykbank.kz

На сегодняшний день наибольшим спросом среди предпринимателей страны пользуется программа «Дорожная карта бизнеса -2020», которая была разработана для реализации послания Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана «Новое десятилетие – Новый экономический подъем – Новые возможности Казахстана» и Стратегического плана развития Казахстана до 2020 года. Программа является одним из инструментом реализации Государственной программы по форсированному индустриально-инновационному развитию Республики Казахстан на 2010 – 2014 годы. 

Эта программа является самой крупнейшей инициативой по обеспечению динамичного экономического развития регионального предпринимательства в приоритетных отраслях экономики, способствуя сохранению действующих и созданию новых рабочих мест.

Финансовым агентом программы является Фонд «Даму». Участниками программы могут быть предприниматели, работающие в приоритетных секторах экономики, реализация программы на сегодня осуществляется по трем направлениям, представленным на рисунке11.

Направления

Поддержка новых бизнес-инициатив

Снижение валютных рисков предпринимателей

Усиление предпринимательского потенциала

в субсидировании части процентной ставки по кредитам Банков для реализации проектов (7%)

направлено на поддержку предпринимателей, экспортирующих продукцию на внешние рынки

Поддержка начинающих предпринимателей (старт-ап проекты); сервисная поддержка ведения действующего бизнеса

В частичном кредитовании по кредитам Банков, направленным на реализацию проектов (до 70%)в развитии производственной инфраструктуры

Государственная поддержка оказывается через субсидирование части процентной ставки (8%) по уже имеющимся кредитам Банков

Обучение топ-менеджмента малого и среднего бизнеса; модернизация и расширение производств путрем установления деловых связей с иностранными партнерами

Подготовка и переподготовка кадров по востребованным на рынке труда специальностям

Рисунок 11 - Направления реализации программы «ДКБ 2020»

Примечание – составлено автором на основании - www.damu.kz

Одним из плюсов данной Программы является предоставление гарантии государством предпринимателям. В данной Программе активным участником выступает Банк. Рассмотрим механизм гарантирования кредитов по программе “Дорожная карта бизнеса 2020” на рисунке 12.

Уполномоченный орган

Региональный координационный совет

Фонд «Даму»

Координатор

Банк

Предприниматель

  1.  Заявитель обращается в Банк, которой принимает решение о предоставлении кредита и предоставляет Заявителю письмо с указанием расчета размера гарантии
  2.  Заявитель обращается к Координатору Программы на местном уровне
  3.  Координатор вносит проект на рассмотрение РКС
  4.  РКС принимает решение о возможности гарантирования
  5.  Координатор направляет протокол РКС уполномоченному органы, который согласовывает решение РКС
  6.  Координатор направляет Финансовому агенту и в Банки перечень одобренных проектов
  7.  Координатор извещает Заявителя
  8.  Банк направляет Финансовому агенту необходимые документы
  9.  В случае принятия положительного решения Финансовый агент направляет предгарантийное письмо в Банк
  10.  Банк, Финансовый агент и Заявитель подписывают договор гарантии

Рисунок 12- Механизм гарантирования кредитов по программе «Дорожная карта бизнеса 2020»

Примечание - составлено автором на основании - www.damu.kz

Как видно на рисунке 12, в рамках данной программы гарантии предоставляется только по кредитам, выдаваемым для реализации новых проектов, а также по реализуемым проектам, направленным на модернизацию и расширение производства.

Кредиты, выдаваемые для реализации новых проектов, а также по реализуемым проектам, направленным на модернизацию и расширение производства

Сегмент

Отраслевые ограничения

Проекты должны реализовываться приоритетных отраслях: обрабатывающая промышленность, медицинские услуги, образование, туризм и т.д.

Сумма гарантируемого кредита

Не более 3 млрд. тенге на 1 заемщика

Срок  гарантируемого кредита

Не может превышать 10 лет

Не ниже 15% от общей стоимости реализации проекта

Участие собственными средствами

Размер гарантий

Не может быть выше 50% от суммы кредита

Рисунок 13 - Условия предоставления гарантий по кредитам банков

Примечание - составлено автором на основании - www.damu.kz

Гарантирование не может осуществляться по кредитам, выдаваемых на пополнение оборотных средств, за исключением случаев, когда финансирование оборотных средств осуществляется в рамках кредита на приобретение и/или модернизацию основных средств, но не более 20 % от суммы кредита Заявитель должен обеспечить участие в реализации проекта собственных средств не ниже 15 % от общей стоимости реализации проекта.

         На рисунке 14,Банком разработаны специализированные программы отдельно для каждой группы предпринимателей

Рисунок 14 - Специализированные программы для каждой группы предпринимателей

 Примечание - составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Таким образом, данные Банк активно финансирует малое и среднее предпринимательство в Республике Казахстан.  

3.3Анализ динамики и качества кредитного портфеля регионального филиала АО «Народный Банк Казахстана» по Мангистауской области

Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. Кредитный портфель служит основным источником доходов банка и одновременно – главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества кредитного портфеля в основательной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Оптимальный, качественный кредитный портфель оказывает действие на ликвидность банка и его надежность. Финансовое неравновесие банков снижает всеобщее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

Для формирования оптимальногорегионального кредитного портфеля банку важно создать соответствующую кредитную политику – правильно подобрать рыночные сегменты, определить структуру деятельности. Банк обязан так выработать свой актив, чтобы в нужный момент он имел достаточной суммой платежных средств для погашения обязательств.

Проведем анализ кредитного портфеля банка по Мангистауской области в таблице 6. Первоначально рассмотрим структуру регионального кредитного портфеля АО «Народный Банк Казахстана».

Анализ таблицы 6, показывает рост общей суммы кредитов Банка по региону за последние 5 лет в 3 раза: с 55 553 млн. тенге до 168 098 млн. тенге на конец 2014 г.

Таблица6

Динамика структуры кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг.

Направления кредитования

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Динамика 2014/2010 гг., %

млн. тенге

млн. тенге

млн. тенге

млн. тенге

млн. тенге

1

2

3

4

5

6

7

Корпоративные клиенты

26143

29014

37993

47432

63284

242%

Продолжение таблицы 6

1

2

3

4

5

6

7

Потребительские кредиты

13 071

18 237

27 308

29 645

39 552

303%

Ипотечные кредиты

6 536

8 290

11 873

17 787

21 754

333%

Кредиты индивидуальным предпринимателям

19 607

27 356

41 555

53 361

73 172

373%

Итого кредитов и авансов клиентам

65 356

82 897

118 729

148 225

197 762

303%

Резерв под обесценение кредитного портфеля

9 803

12 435

17 809

22 234

29 664

Итого кредитов и авансов клиентам (по области)

55 553

70 462

100 920

125 991

168 098

303%

Итого кредитов и авансов клиентам по Казахстану

1 089 273

1 184 240

1 319 208

1 482 245

1 648 013

151%

Примечание - составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Если рассматривать кредитование региона по статьям, то можно отметить рост кредитования корпоративных клиентов в 2,4 раза, потребительских кредитов в 3 раза, рост выдачи ипотечных займов в 3,3 раза и кредитов индивидуальным предпринимателям в 3,7 раза.

Анализ абсолютных значений показал рост кредитования региона по всем статьям. Рассмотрим значения относительных показателей доли каждой статьи в общем объеме в таблице7.

Анализ структуры регионального портфеля Банка за 2010-2014 гг. показал рост доли кредитов, выданных региону в общей сумме кредитов Банка – в 2010 году доля составляла 6 %, на конец 2014 года увеличилась на 6 пунктов и составила 12 %.

Таблица 7

Доля статей кредитования в общей сумме выданных займов Банка по Мангистауской области за за 2010-2014 гг.

Направления кредитования

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

%

%

%

%

%

1

2

3

4

5

6

Корпоративные клиенты

40

35

32

32

32

Ипотечные кредиты

10

10

10

12

11

Продолжение таблицы 7

1

2

3

4

5

6

Кредиты индивидуальным предпринимателям

30

33

35

36

37

Итого кредитов и авансов клиентам

100

100

100

100

100

Резерв под обесценение кредитного портфеля

15

15

15

15

15

Итого кредитов и авансов клиентам (по области)

6

7

9

10

12

Итого кредитов и авансов клиентам по Казахстану

100

100

100

100

100

Примечание - составлено автором на основании - www.halykbank.kz

 

Также в структуре выданных займов снижение доли наблюдается по кредитования корпоративных клиентов Банка с 40% до 32% в связи с увеличением самофинансирования крупных промышленных предприятий. Обратную динамику показывают кредиты индивидуальным предпринимателям, увеличившись с 30% до 37% в общей структуре выданных кредитов. Доли потребительских кредитов и ипотечных остается на прежнем уровне и на конец 2014 года составляют 20% и 11% соответственно. Уровень долив 10% ипотечных кредитов в регионе обусловлена политикой Банка на понижения проблемных кредитов и снижения рисков.

Далее рассмотрим общую структуру регионального кредитного портфеля Банка по отраслям экономики на рисунке15.

Рисунок 15 – Структура регионального портфеля Банка по отраслям экономики за 2010-2014 гг.

Примечание – составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Согласно рисунку 15, финансирование промышленности за счет кредита Банка падает с 35% до 28%, в связи, как уже говорилось раннее, с увеличением самофинансирования крупных промышленных предприятий. Также наблюдается рост доли кредитования Банком торговой отрасли Мангистауской области 20% в 2010 году до 27% в 2014 г., также это подтверждается ростом выданных кредитов ИП в 3,3 раза.

Проведем анализ кредитов по кредитному качеству. Результаты данного анализа представлены на рисунке16.

Рисунок 16 -  Кредиты клиентам Банка по Мангистауской области по категориям выплат за 2010-2014 гг.

Примечание – составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Согласно приведенному рисунку 16, доля стандартных кредитов за последние пять лет упала на 11% и составила 49% на конец 2014 года. Это связано с увеличением доли безнадежных кредитов и кредитов сомнительных 4 и 5 категорий 4% и 7% соответственно. Как видно из таблицы 8, одним из объяснений данной ситуации является выдача кредитов клиентам Банка по Мангистауской области под необеспеченную гарантию.

Таблица 8

Структура выданных кредитов Банка по Мангистауской облсти по обеспеченности залогом на 2010-2014 гг.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Необеспеченные кредиты

10%

9%

14%

14%

15,5%

Обеспеченные кредиты

90%

91%

86%

86%

84,5%

Примечание - составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Согласно данной таблице 8, доля необеспеченных кредитов увеличилась с 10% до 15,5% на конец 2014 года, и, соответственно снижение доли обеспеченных кредитов с 90% в 2010 году до 84,5% в 2014 году. Это объясняется стремлением Банка завоевать рынок потребительских кредитов и займов индивидуальным предпринимателям, что отразилось на качестве их возврата.  Также следует использовать финансовые коэффициенты, оказывающие непосредственное влияние на кредитный портфель коммерческого банка. Рассчитаем данные коэффициенты в таблице8.

Таблица 8

Оценка качества кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг.

Направления

оценки качества

портфеля

Обозначение и наименование

показателя

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Оценка проблемности

Кредитного портфеля

коэффициент проблемности кредитов

0.09

0.09

0.11

0.13

0.15

коэффициент покрытия убытков по ссудам

17.6

17.6

17.6

17.6

17.6

Оценка эффективности

кредитной деятельности

банка

Отношение процентных доходов к средним активам, приносящим процентные доходы 

6.5%

6.9%

7.38

7.98

8.48

Оценка

кредитной

активности банка

коэффициент «агрессивности-осторожности»
кредитной политики банка

0.56

0.62

0.65

0.66

0.67

Примечание - составлено автором на основании - www.halykbank.kz

Анализ качества кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг. показал: рост проблемности кредитов с 9% до 15% в общей структуре кредитного портфеля Банка; также, что Банк устанавливает резервы по неоплаченным кредитам на уровне 15%, следовательно, коэффициент покрытия убытков по ссудам постоянен и остается на уровне 17,6%, хотя по оптимальным значениям должен превышать 50%; также, несмотря на рискованность выданных кредитов под необеспеченный залог все таки приносят прибыль:  6,5% в 2010 году и на конец 2014 года рост составил 8,48%; Также данную тенденцию агрессивности Банка в выдаче займов отражает коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики Банка – повышение данного коэффициента на 0,13 до 0,56 на конец 2014 года.

  1.  Интерпретация полученных результатов

На основе вышеописанной методологии были полученные следующие результаты:

Горизонтальный метод анализа развития экономики региона показал, что основные социально-экономические показатели характеризуются положительной динамикой. Так наблюдается рост ВРП, объема промышленного производства, валового выпуска продукции сельского хозяйства, объема выданных кредитов БВУ.ВРП Мангистауской области имеет тенденцию роста,  так если рассматривать прирост ВРП за 5- летний период то он составил 10 %. Однако в 2014 ВРП снизился на более чем 15 % по сравнению с 2013 годом, вернувшись к показателю 2012г., столь резкое падение объясняется снижением мировых цен на нефть, составив на декабрь 2014года по марке Brent около 60 долларов за баррель. Кроме того, доля ВРП региона в общем ВВП страны непреклонно снижается и в 2014 г. составила 4 %, в то время как на начало периода данный показатель был на уровне 7 %. ВРП на душу населения схож с  динамикой ВРП региона, так наблюдается спад в 2012 и 2014гг. За 5- летний период данный показатель снизился на 5 %.  

Сравнительный метод анализа показал, что основные показатели социально-экономического развития области выше в среднем по республике. Так ВРП региона на протяжении всего анализируемого периода был выше ВВП на душу населения, однако данный разврыв сократился в 2014г. и ВРП на душу населения региона привысил ВВП на душу населения всего на 25 %. По рейтингу регионов за 2013 год по ВРП на душу населения, регион занял 4 место после Атырауской области, г.Алматы и г.Астана.

Вертикальный метод анализа показал, что основными отраслями региона являются промышленность (60%), транспорт и связь (5%), строительство (10%). Регион вносит 13% объем промышленного производства в общий вклад страны. Наибольшую долю инвестиций было сделано за счет собственных средств, так доля выросла с 50 % в 2009 году до 70 % в 2014году. Кроме того, заметно снижается доля бюджетных инвестиций, что говорит о недотационности региона. Однако наблюдается уменьшение доли иностранных инвестиций, что показывает снижение заинтересованности инвесторов. Возможно это связано с высоким уровнем коррупции, так по рейтингу журнала Forbes область находится на 14 месте по уровню коррупции.

  1.  Коэффициентный метод анализ качества кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг. показал: рост проблемности кредитов с 9% до 15% в общей структуре кредитного портфеля Банка; также, что Банк устанавливает резервы по неоплаченным кредитам на уровне 15%, следовательно, коэффициент покрытия убытков по ссудам постоянен и остается на уровне 17,6%, хотя по оптимальным значениям должен превышать 50%; также, несмотря на рискованность выданных кредитов под необеспеченный залог , данные кредиты приносят прибыль:  6,5% в 2010 году и на конец 2014 года рост составил 8,48%. Также данную тенденцию агрессивности Банка в выдаче займов отражает коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики Банка – повышение данного коэффициента на 0,13 до 0,56 на конец 2014 года.
  2.  Исторический метод анализа показал, что АО «Народный банк Казахстана» активно кредитует малое и среднее предпринимательство в Республике Казахстан, разработав несколько специализированных программ для предпринимателей или участвуя в государственных программах.

4 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА

После проведения анализа и выявления проблем мы предлагаем следующие пути совершенствования деятельности банка по кредитованию экономики региона разграничивая внутренние и внешние регрессоры.

Внешние регрессоры.

В целях активизации деятельности банковской системы в целом для финансирования регионов необходимо следующее:

  1.  Налоговое стимулирование деятельности субъектов региональной банковской системы, ориентированных на потребности региона, путём предоставления льгот (временное или частичное освобождение); льготного порядка формирования резервов (на возможные потери по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели предприятиям реального сектора); введения льгот при арендных и других региональных платежах, и сборах банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие;
  2.  Предоставление государственных гарантий и содействие организации банковских объединений, кредитующих приоритетные направления развития экономики регионов.
  3.  Создание из числа представителей банков и местных органов власти структур, согласовывающий региональные инвестиционные программы, а также обеспечение через них гарантий по инвестициям;
  4.  Выработка приоритетных направлений развития региона и предоставление льгот и гарантий банкам, кредитующим данные направления, организация эффективного размещения инвестиционных ресурсов и жесткого контроля за их целевым использованием.
  5.  Вырабатываниеобластной администрацией списка организаций и предприятий, имеющих наиважнейшее значение для развития региона, с целью обеспечения удобнейшего режима для банков, реализовывающих их кредитование.

Внутренние регрессоры.

  1.  Необходимо активизировать инвестиционную деятельность банка. Для этого необходимо сделать следующее:
  2.  совершенствование банковского менеджмента и риск-менеджмента;
  3.  формирование системы мониторинга целевого использования кредита заемщиком;
  4.  развитие консалтинговых услуг;
  5.  налаживание устойчивой связи «банк – клиент»;
  6.  разработка единой комплексной методики оценки кредитоспособности заемщика;
  7.  образование на территории регионов кредитных агентств, оценивающих деятельность реального сектора как потенциального заемщика и предоставляющих подобную информацию на платной основе банкам;
  8.  обеспечение взаимной прозрачности деятельности кредитных организаций и предприятий;
  9.  разумная кадровая политика, обеспечивающая приток в банк профессионалов высокого уровня, способных оценить предлагаемые инвестиционные и инновационные проекты.
  10.  В целях снижения доли просроченных кредитов предлагаем внедрить оценку кредитоспособности заемщика «Правило шести Си».

В практике банков США применяются «Правила шести Си», в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами «Си»: характер, способность, денежные средства, обеспечение, условия, контроль. Американские коммерческие банки используют четыре группы основных показателей: ликвидности фирмы, оборачиваемости капитала, привлечения средств и прибыльности. К первой группе относятся коэффициент ликвидности (Кл) и покрытия (Кпок). Ко второй группе относятся показатели оборачиваемости капитала. К третьей группе коэффициент привлечения (Кпривл.) К четвертой группы, относится прибыльность фирмы(норма; доходности, доля прибыли в доходах, норма прибыли на акцию).

  1.  На основе проведенного нами анализа в главе 3, сделан вывод о необходимости создания качественно нового регионального продукта, который будет ориентирован на приоритетные направления развития региона, учитывающий современные инвестиционные потребности.

Приоритетной областьюданного регионального продукта кредитования будет являться химическая промышленность в виду неудовлетворенного спроса на ее продукцию со стороны предприятий и населения, а также доступностью сырьевой базы. Кроме того, Мангистауская область занимает 4 место в республике по производству продукции химической отрасли. Данная кредитная программа может носить название «Халык-Нефтехим», и реализовываться в рамках программы «ДКБ-2020».  

Основными клиентами данной кредитной программы будут предприятия малого и среднего бизнеса, как имеющие действующие производства так и начинающие.

Средний срок кредитования составит – до 3-х лет с последующей пролонгацией до 10 лет.

Участие собственными средствами- 10% от стоимости реализации проекта, либо собственным движимым и недвижимым имуществом, участвующим в реализации проекта (20% от общей стоимости реализации проекта).

Условия кредитования- кредиты с номинальной процентной ставки не более 14% годовых, из которых 7% платит участник программы, а разница компенсирует государство; отраслевое ограничение.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проделанного обзора литературы и анализа можно сделать следующие выводы по дипломной работе:

  1.  Анализу роли банковского сектора на экономику как страны в целом и региону посвящено большое количество работ. Многие авторы рассматривают банки как главных финансовых посредников между хозяйствующих субъектов имеющие профицит и хозяйствующими субъектами имеющих дефицит финансовых ресурсов. Кроме того, многие работы подчеркивают отличительную роль банков в развитии региональной экономики и исключительные функции системообразования деятельности всех субъектов экономических отношений по получению банковских услуг.
  2.  Для проведения анализа был использован системный подход. Для проведения анализа качества кредитного подхода был использован коэффициентный метод. Для определения динамики развития региона были использованы горизонтальный, вертикальный, сравнительный и исторический методы.
  3.  Мангистауская область является одним из динамично развивающихся регионов Республики Казахстан, являющийся третьим донором республиканского бюджета. Основные показатели социально-экономического развития выше в среднем по республике.  Так, ВРП на душу населения в 2014 году составил 2751 тыс. тенге, среднемесячная заработная плата- 211 тыс. тенге. Основными отраслями региона являются промышленность (60%), транспорт и связь (5%), строительство (10%). Неразвитость сельского хозяйства объясняется природно-климатическими условиями региона.  Объем инвестиций в основной капитал за анализируемый период показал положительную динамику, показав наибольший темп прироста в 2014 году, который составил 20%. Наибольшую долю инвестиций в основной капитал насчитывают собственные средства предприятий. Наблюдается рост объема выданных кредитов БВУ. Данный показатель за 5-летний период вырос на 66%, составив в 2013 году 215501 млн.тенге.
  4.  Анализ качества кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг. показал: рост проблемности кредитов с 9% до 15% в общей структуре кредитного портфеля Банка; также, что Банк устанавливает резервы по неоплаченным кредитам на уровне 15%, следовательно, коэффициент покрытия убытков по ссудам постоянен и остается на уровне 17,6%, хотя по оптимальным значениям должен превышать 50%; также, несмотря на рискованность выданных кредитов под необеспеченный залог , данные кредиты приносят прибыль:  6,5% в 2010 году и на конец 2014 года рост составил 8,48%. Также данную тенденцию агрессивности Банка в выдаче займов отражает коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики Банка – повышение данного коэффициента на 0,13 до 0,56 на конец 2014 года.
  5.  АО «Народный банк Казахстана» активно кредитует малое и среднее предпринимательство в Республике Казахстан, разработав несколько специализированных программ для предпринимателей или участвуя в государственных программах таких как Дорожная карта бизнеса -2020, Халык Агро, Программа поддержки МСБ в сфере обрабатывающей промышленности и сфере услуг (при поддержке фонда ДАМУ и Байтерек), Программа АО «Фонд «Даму» по микрокредитованию женского предпринимательства , Поддержка субъектов малого и среднего бизнеса в рамках Меморандума о взаимопомощи между Банком и Национальной палатой предпринимателей РК. Кроме того, Банк активно занимается кредитованием под выдачу гарантий со стороны государства.
  6.  Для совершенствования деятельности банка по кредитованию экономики региона были предложены следующие пути совершенствования разграничивая внутренние и внешние регрессоры.
  7.  К внешним были отнесены: налоговое стимулирование деятельности субъектов региональной банковской системы; предоставление государственных гарантий и содействие организации банковских объединений, кредитующих приоритетные направления развития экономики регионов; формирование областной администрацией перечня организаций и предприятий, имеющих приоритетное значение для развития региона.
  8.  К внутренним: активизирование инвестиционной деятельности банка; внедрение оценки кредитоспособности заемщика «Правило шести Си»; создания качественно нового регионального продукта, который будет ориентирован на приоритетные направления развития региона, учитывающий современные инвестиционные потребности- кредитная программа «Халык-Нефтехим».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Зверькова Т.Н., Региональные банки в трансформационной экономике: подходы к формированию концепции развития Оренбург «ООО «Агентство пресса» 2012 г.c. 13;

2.Лаврушин О.И. Банковское дело 8-е издание, стер.-М:Кнорус,2009- с.786;

3.Аганбегян А. Г., «Еще раз о новой роли банков в современных условиях деньги и кредит»// Журнал Финансы и Кредит №12/2011г, - с. 52;

4.Абалкина А. А., Активизация роли банков в развитии экономики России // Журнал Банковские услуги № 4/2010, - с. 52;

5.Костерина Т.М. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. – 404 с.;

6.Тершукова М. Б., Региональные банки как фактор развития реального сектора экономики региона // Журнал Региональное развитие № 2, 2014, с.45;

7.Платонова А.Ю., Сабирова Г.Т., Роль банковской системы в современной рыночной экономике России, www.rae.ru;

8.Белоусов А.Ж. Роль коммерческих банков в инвестировании экономики региона //Журнал Вестник ТГУ, № 12,2008,с. 508-518;

9.Ильясов С. М., Денежно-кредитный механизм развития региона, // Журнал Финансы и статистика, 2005, с. 216;

10.Овчинникова О. П., Гришаева Е. Н., Региональная экономика и банки // Журнал Деньги и кредит  №6, 2007, с.35;

11.Краснов Д.Ю., Участие банков в инвестировании региональной экономики//Журнал Вестник Чувашского университета №7, 2006 - с.377-382;

12.Мамелин О.Р.,К вопросу о взаимодействии банковской системы и реального сектора. Региональный аспект, // Журнал Вестник КГУ им. Н.А. Некрасова № 4, 2012, с.125;

13.Попова О.В. и Долгова С.А., Ключевые проблемы и перспективы активизации экономического роста региона посредством совершенствования финансово-кредитного механизма. //Журнал Вестник Орловского государственного аграрного университета №2, 2007 с.23-27;

14.Спиридонова Л.В., Оценка кредитного портфеля коммерческого банка, // Журнал  Вестник ДГТУ №5, 2011. с. 15;

15.Гребеник Т. В. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук: «Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка в период посткризисного развития», 2009;

16.Официальный сайт акиматаМангистауской области, www. mangystau.gov.kz;

17.Официальный сайт Комитета по статистике РК. www.stat.gov.kz;

18.Официальный сайт Национального банка РК www.nationalbank.kz;

19.Финансовая отчетность АО «Национальный банк Казахстана» за 2010-2014 гг.;

20.Официальный сайт АО «Народный банк Казахстана», www.halykbank.kz:

21.Официальный сайт Фонда по развитию предпринимательства АО «Даму», www.damu.kz;

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Коэффициенты качества кредитного портфеля

Направления

оценки качества

кредитного

портфеля

Обозначение и наименование

показателя

Алгоритм расчета

Диапазон

оптимальных

значений

1

2

3

4

Оценка

рискованности

кредитной

деятельности

банка

К1– коэффициент риска

кредитного портфеля

=,

где КВ– кредитные вложения;

ПрП– прогнозируемые потери банка

0,6 – 0,7

Оценка

проблемности

кредитного

портфеля

К13– коэффициент проблемности

кредитов

,

где КВпр– величина просроченной ссудной

задолженност

не более0,04

К14– коэффициент покрытия

убытков по ссудам

,

где РВПС– фактически созданный резерв

на возможные потери по ссудам

более1

Оценка

обеспеченности

кредитных

вложений банка

К18– общий коэффициент

обеспеченности кредитного

портфеля

,

где ОБ– объем принятого обеспечения

не менее1

Оценка

кредитной

активности банка

К21– уровень кредитной

активности банка

,

где А– совокупные активы банка

0,39 – 0,4;

если банк не

проводит

операции с

ценными

бумагами–

0,50 – 0,55

К23– коэффициент

«агрессивности-осторожности»

,

0,53 – 0,78

Продолжение приложение А

1

2

3

4

Оценка

оборачиваемости

кредитных

вложений банка

К27– коэффициент

оборачиваемости кредитных

вложений(в оборотах)

,

где КО– кредитовый оборот кредитных

вложений; КВср

– средние остатки

кредитных вложений

Оценка

эффективности

кредитной

деятельности

банка

К29– коэффициент доходности

кредитного портфеля

=,

где ПКп– проценты, полученные за

предоставленные кредиты

-

К30 – коэффициент банковской

маржи

=, где  Пм– процентная маржа:

=-,  проценты, уплаченные по

привлеченным средствам

-

К36– коэффициент

эффективности кредитных

операций банк

=,

где БП(ЧП)– балансовая(чистая) прибыль

банка

-

Примечание - составлено автором на основании - Журнал ДГТУ


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

42723. Основы языка С# и знакомство с основными элементами управления C# 430 KB
  В C как и в C C нумерация элементов массива идет с нуля. Естественно что в нашем примере у массива 6 =23 элементов k[00] первый k[12] последний.rry Элемент Вид Описание Length Свойство Количество элементов массива по всем размерностям Rnk Свойство Количество размерностей массива BinrySerch Статический метод Двоичный поиск в отсортированном массиве Cler Статический метод Присваивание элементам массива значений по умолчанию Copy Статический метод Копирование заданного диапазона элементов одного массива в другой массив CopyTo...
42724. Исследование электрических величин двухобмоточного однофазного трансформатора 119 KB
  Исследование электрических величин двухобмоточного однофазного трансформатора. Цель работы: изучить конструкцию однофазного трансформатора описать принцип его действия замерить величины в различных режимах работы в масштабе построить характеристики и векторные диаграммы. б Коэффициент трансформации трансформатора зависит . в В режиме холостого хода с увеличением напряжения коэффициент мощности трансформатора .
42725. Методы классификации основанные на сравнении с эталоном 732 KB
  Поэтому обычно возникает необходимость сократить это число посредством выделения информативных признаков которые предполагаются инвариантными или малочувствительными по отношению к изменениям и искажениям. Результаты измерений признаков отображаются в пространство признаков. В этом случае будут установлены границы областей принятия решений для разделения признаков новых фрагментов подлежащих классификации см. Первая задача заключается в выборе подмножества признаков и их упорядочиванию в заданном множестве измерений.
42726. Строки и регулярные выражения 300 KB
  String Работа с функциями класса StringBuilder Работа с регулярными выражениями. В C есть тип string но класс System. Пример использования: String s= qqq ; int k=s. Пример использования: nmespce test { clss Test { public sttic void Min { String s1= rbour s2= ce s3= zote ; System.
42727. Запільна блок-схема 28.5 KB
  Накресліть схему лінійного алгоритму. Накресліть схему розгалуженого алгоритму. Як конструювати схему алгоритму.
42729. Найти минимальную сумму элементов в строках двумерного массива 58 KB
  Для проверки подлинности работы программы необходимо сверить результаты работы программы и результаты ручного тестирования. Если они сойдутся, то программа выполнена правильно. Для упрощения вычислений заполним массив цифрами
42730. ЛИНЕЙНЫЕ МЕТОДЫ КЛАССИФИКАЦИИ 178.5 KB
  В данной лабораторной работе мы будем рассматривать способ построения линейного решающего правила на основе обучения одного формального нейрона. Модель нейрона Нейрон представляет собой формализованную модель биологического нейрона.4 – Простейший нейрон В общем виде функционирование нейрона подчиняется следующему выражению: где: – вектор входного сигнала – весовой вектор T – порог f – функция активации. Весовой вектор порог и функция активации определяют поведение нейрона то как он реагирует на входные данные.
42731. РАЗРАБОТКА АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ СИСТЕМЫ ДЛЯ РАСЧЕТА ПОТРЕБНОСТИ В КОРМАХ НА ПАСТБИЩНЫЙ ПЕРИОД 70 KB
  Исходя из наличия поголовья сельскохозяйственных животных структуры и организации стада структуры суточных рационов и норм кормления рассчитать потребность в кормах по ферме на пастбищный период в кормовых единицах и физическом весе по видам корма и половозрастным группам. Промежуточными данными должны быть: Поголовье по половозрастным группам; Потребность в кормах в сутки на одну голову кормовые единицы и физический...