99204

Направления развития банковской системы Республики Беларусь

Курсовая

Банковское дело и рынок ценных бумаг

Настоящая курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей становления банковской системы Республики Беларусь. Проблемам изучения развития банковской системы большое внимание уделялось в трудах как западных ученых так и белорусских и российских...

Русский

2016-08-06

577.5 KB

3 чел.

СОДЕРЖАНИЕ

[1]
1 Роль банковской системы в рыночной экономике

[2] 1.1 Сущность банковской системы и роль центральных банков

[3] 1.2 Роль коммерческих банков в банковской системе

[4] 1.3 Структура банковской системы


ВВЕДЕНИЕ

Настоящая курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме, а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей становления банковской системы Республики Беларусь.

Актуальность данного исследования определяется тем условием, что современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Беларуси.

Проблемам изучения развития банковской системы большое внимание уделялось в трудах как западных ученых, так и белорусских и российских: Кравцова Г.И., Ковалев М., Лаврушин О.И., Бондарь А.В., Воробьев В.А. и другие. Однако, несмотря на достаточно высокий уровень теоретического познания сущности и функций банковской системы, проблемы современного состояния белорусской экономики требуют дальнейшего изучения и анализа, что обуславливает актуальность темы исследования.

Объект исследования – банковская система страны.

Предмет исследования – направления развития банковской системы Республики Беларусь.

Цель работы: охарактеризовать сущность банковской системы и проанализировать тенденции и направления ее развития в Республике Беларусь.

В соответствии с целью исследования определяются следующие задачи:

- охарактеризовать банковскую систему: уровни, задачи и функции;

- описать структуру банковской системы и факторы ее развития;

- проанализировать особенности банковской системы Республики Беларусь и направления ее развития.

В ходе написания работы были использованы учебники и учебные пособия по теории и практике изучения банковской системы, статьи и публикации из специализированных журналов. Рисунки и таблицы разработаны на основе данных статистических агентств, данных Национального банка Республики Беларусь, данных других организаций.

Использованы следующие методы: количественного и качественного анализа, системно-структурный, логический, статистический, причинно-следственный, сравнительный и другие.


1 Роль банковской системы в рыночной экономике

1.1 Сущность банковской системы и роль центральных банков 

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

При рассмотрении банковской системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный путь исторического развития. Согласно вышеизложенному определению системы, банковскую систему можно рассматривать как:

  •  совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих финансово-кредитные отношения. Как правило, к таким учреждениям относятся центральный и коммерческие банки;
  •  совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Данное определение предполагает включение в банковскую систему различные формы кредита, методы кредитования, а также формы безналичного расчета [7, c. 148].

Первое определение характеризует институциональную форму кредитной системы, но с учетом правовых форм организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов; отсюда, образуются два основных звена кредитной системы: банковские и небанковские учреждения. Первое, как уже отмечено ранее, представлено банками и иными учреждениями банковского типа, второе – небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями [7, c. 148].

Ведущим звеном банковской системы практически любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные [14, с. 56].

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов. В конце ХIХ − начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком [15, с. 105].

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на: государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки Республики Беларусь, Великобритании, ФРГ, Франции, Канады, Российской Федерации); акционерные (например, в США);  смешанные, представляющие собой акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки изначально были образованы в качестве государственных (в ФРГ, Российской Федерации); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции).

Основными функциями центрального банка являются: эмиссия банкнот;  проведение денежно-кредитной политики; рефинансирование кредитно-банковских институтов; реализация валютной политики; регулирование деятельности кредитных институтов; функция финансового агента правительства; организация платежно-расчетных отношений [15, с. 106].

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы [21, с. 56.].

Во многих странах центральные банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании, Российской Федерации), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (например, в США) [21, с. 56].

Центральные банки ведущих торговых государств являются его учредителями, каждый назначает своего представителя в совет директоров; правление собирается не реже десяти раз в год. Штаб-квартира БМР расположена в Базеле.

Центральный банк − основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса [6, c. 469].

Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные организации. Достаточно отметить, что от 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 5-10% − банкноты центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы этого воздействия разнообразны, наиболее распространенными из них являются: изменение процентных ставок по операциям центрального банка (процентная политика); изменение норм обязательных резервов банков; операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг; регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.).

Указанные методы денежно-кредитного регулирования можно назвать общими в том смысле, что они влияют на операции всех коммерческих банков, на рынок ссудных капиталов в целом.

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборочным методам относятся:

  •  прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);
  •  регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды [6, c. 469].

Традиционным методом регулирования является процентная политика. Повышая ставку по учетно-ссудным операциям, центральный банк уменьшает возможности коммерческих банков и их клиентов получить кредит, что, в свою очередь, приводит к сокращению денежной массы и повышает уровень рыночного процента. Это отражается и на состоянии платежного баланса, валютного курса. Повышение ставок способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки центрального банка приводит к противоположным результатам.

Существенное воздействие на кредитные ресурсы коммерческих банков, на их возможности предоставлять ссуды оказывает изменение нормы обязательных резервов. Повышение ее означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредита. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы, к снижению рыночного процента.

В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно-кредитного регулирования являются операции на открытом рынке, которые влияют на деятельность коммерческих банков через объем имеющихся у них ресурсов. Если центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и, соответственно, их возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса государственных ценных бумаг.

Для регулирования краткосрочных процентных ставок традиционно применяются операции центрального банка с векселями (казначейскими и коммерческими) и краткосрочными государственными облигациями. Продажа их ограничивает наличность денежного рынка и ведет к повышению рыночных ставок процента. Если центральный банк не желает допускать увеличения рыночной нормы процента, то он оказывает поддержку банкам, покупая у них краткосрочные ценные бумаги и векселя по текущим рыночным ставкам [6, c. 469].

Традиционным средством регулирования долгосрочных процентных ставок служат операции центрального банка с долгосрочными государственными обязательствами с фиксированным процентом. Покупка таких обязательств центральным банком вызывает повышение их рыночного курса (в результате расширения спроса на них). Увеличение цены облигаций означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы купонного дохода по облигации к ее рыночному курсу. Уменьшение фактической доходности долгосрочных облигаций приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций центральным банком на открытом рынке вызывает падение их курса и повышение доходности облигаций, а значит, и долгосрочных процентных ставок. Кроме того, купля-продажа ценных бумаг оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковских ресурсов.

1.2 Роль коммерческих банков в банковской системе 

В механизме функционирования банковской системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Анализ банковских систем мира позволяет судить о преобладании в них акционерного капитала.

Коммерческий банк − это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях: аккумуляция и мобилизация денежного капитала; посредничество в кредите; создание кредитных денег; проведение расчетов и платежей в хозяйстве; организация выпуска и размещения ценных бумаг; оказание консультационных услуг [6, c. 475].

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала − это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой − создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Особая функция банков − создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Также банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии, прежде всего, путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков [4, с. 121].

Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки − посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета, и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример − жиросистемы, образованные банками − участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов [4, с. 121].

Через функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг.

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. [4, с. 121]

Организационная структура коммерческого банка определяется его уставными документами, в которых содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций [2, с. 59].

Деятельность коммерческих банков динамично расширяется, они выполняют все новые функции. На текущий момент банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д. В этих условиях меняется организационная структура банков.

1.3 Структура банковской системы 

Структуру банковской системы можно представить в виде схемы (рис. 1.1). Банковская система представляет собой ключевое звено кредитной системы, оказывающих большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты, в свою очередь, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление ограниченного перечня видов услуг. Разновидностью специализированных кредитно-финансовых институтов являются кредитно-сберегательные учреждения, созданные как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков; инвестиционные компании; финансовые компании; благотворительные фонды; трастовые отделы коммерческих банков; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы.

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитыми являются кредитные системы США, Западной Европы и Японии.

Иерархическая структура банковской системы в кредитной системе представлена на рис. 1.2.

Рисунок 1.1− Структура банковской системы в кредитной системе

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [7, c. 148].

Анализ схемы (рис. 1.2) позволяет утверждать, что, как правило, управляющим органом банковской системы является центральный банк, который осуществляет общий надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует и через определенные рычаги воздействует на их деятельность.

Однако центральный банк оказывает прямое воздействие только на банковские учреждения и иные институты, специализирующиеся на исключительно банковских операциях при наличии разрешения (лицензии) центрального банка. На остальные звенья кредитной системы центральный банк оказывает опосредованное воздействие.

Рисунок 1.2− Иерархия звеньев банковской системы в кредитной системе

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [7, c. 149].

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие мероприятия соответствующих государственных учреждений (министерств, ведомств).

1.4 Классификация банковских систем

В зависимости от соподчиненности институтов, согласно иерархической структуре, представляется возможным выделение двух типов построения банковской системы:

  •  одноуровневая банковская система, предполагающая преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их функций и операций;
  •  двухуровневая банковская система, включающая одновременно вертикальные и горизонтальные связи между банками [6, c. 458].

Одноуровневая банковская система получила распространение на ранних этапах развития банковского дела, в период отсутствия центрального банка как отдельного звена системы. На современном этапе подобные системы сохранились в странах с планово-централизованной экономикой.

Для стран с рыночной экономикой характерны системы второго типа: первый уровень составляет центральный банк; на втором уровне размещены банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.) и иные кредитные организации, имеющие разрешение (лицензию) центрального банка.

Вообще, банковская система имеет следующие признаки:

  •  определенное единство и общность целей всех элементов системы;
  •  специфические свойства системы;
  •  способность к взаимозаменяемости элементов;
  •  динамичность системы;
  •  «закрытость» системы;
  •  саморегулируемость системы;
  •  управляемость системы [6, c. 458].

Банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Кроме того, ее отдельные составные элементы связаны таким образом, что могут при необходимости заменить друг друга.

Банковская система находится в динамике, дополняется новыми элементами и совершенствуется, что создает новые связи внутри системы.

«Закрытость» банковской системы объясняется существованием банковской «тайны». Так, банки не имеют права раскрывать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

О «самоорганизации» банковской системы говорит то, что, к примеру, изменение политической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен либо парламенту, либо исполнительной власти.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы определена не только сущностью частных составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Более того, именно сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Анализ мировой практики позволяет выделить несколько типов банковской системы: распределительную; рыночную; систему переходного периода. Очевидно, каждому типу банковской системы присущи свои особенности (табл. 1.1).

Как видно из таблицы, банковская система переходного периода характерна для стран, находящихся в стадии перестроения административно-директивной (командной) экономики в рыночную. Отсюда, для нее характерны признаки как второго типа банковской системы (отсутствие монополии государства на банковскую собственность; двухуровневость системы; распределение операций между банками), так и сочетание новых и признаков-«пережитков» (сочетание элементов вертикальной и горизонтальной схем управления).

Таблица 1.1 – Сравнительная характеристика типов банковских систем

Распределительная банковская система

Рыночная банковская система

Банковская система переходного периода

Степень монополизации банковской деятельности

Государственная монополия на создание банков

Государственная монополия на банки отсутствует; возможность открытия банков частными лицами

Государственная монополия на банки отсутствует; возможность открытия банков частными лицами

Количество уровней банковской системы

Одноуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система (ЦБ, банки)

Двухуровневая банковская система (ЦБ, банки)

Тип системы банковского сектора

Централизованная (вертикальная) схема управления

Децентрализованная (горизонтальная) схема управления

Сочетание элементов вертикальной и горизонтальной схем управления

Государственная гарантия по обязательствам банков

Государство отвечает по обязательствам банков

Государство не отвечает по обязательствам банков

Государство не отвечает по обязательствам банков

Субъект эмиссионных и кредитных операций

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке

Эмиссионные операции находятся в ведении ЦБ; кредитные операции выполняют только коммерческие банки

Эмиссионные операции находятся в ведении ЦБ; кредитные операции выполняют только коммерческие банки; кредитование органов государственной власти осуществляет ЦБ

Способ назначения руководителя банка

Руководитель банка назначается органами государственной власти

Руководитель ЦБ утверждается парламентом. Руководитель коммерческого банка назначается совещательным (коллегиальным) органом банка

Руководитель ЦБ утверждается парламентом. Руководитель коммерческого банка назначается совещательным (коллегиальным) органом банка

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [6, c. 458].

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов:

1) межбанковская конкуренция;

2) экономическая политика государства;

3) степень зрелости товарно-денежных отношений;

4) социальная направленность;

5) общественный экономический порядок;

6) законодательные основы и акты [6, c. 459].

Очевидно, среди факторов, влияющих на развитие банковской системы, важнейшим является экономическая политика государства. Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

  •  политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям;
  •  налоговая политика государства на всех уровнях власти;
  •  участие государства в деятельности кредитных учреждений;
  •  законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Все направления государственного регулирования деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельных случаях регулирование кредитной системы государством может осуществляться через механизм его участия в уставном капитале.

Участие государства в деятельности банковских учреждений заключается в следующем:

1) в превращении частных и смешанных кредитных учреждений в государственные путем их национализации;

2) в долевом участии государства в уставном капитале кредитных учреждений путем преобразования части акций;

3) в организации новых государственных кредитных учреждений как дополнение к частным.

Банковские системы разных стран имеют как общие черты, так и специфические. Так, например, степень надзора за деятельностью коммерческих банков в каждой стране имеет свои особенности. Возможно выделение трех групп стран. К первой группе относятся те страны, где контроль за деятельностью банков осуществляется центральным банком (Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Италия, Новая Зеландия, Португалия). Вторая группа характеризуется тем, что контроль за деятельностью банков осуществляет не центральный банк, а иные органы государственной власти (Kaнада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия). К третьей группе относятся государства, контроль за банками в которых осуществляется центральным банком совместно с иными государственными органами (Швейцария, Франция, Германия, США) [15, с. 64].

Несомненным является и то, что большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые, в свою очередь, оказывают влияние на развитие всего народно-хозяйственного комплекса.

В заключение главы необходимо сделать ряд выводов. Во-первых, банковская система представляет собой сложноструктурированную совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих финансовые, кредитные, депозитные отношения, их формы и методы. Протяженность процесса становления банковских систем привела к тому, что опыт в их построении передается между странами-участницами мировой финансово-кредитной системы и, как результат, кредитные системы большинства стран схожи как структурно, так и функционально. Во-вторых, центральные банки являются центральным регулирующим звеном, сочетающим черты банка и государственного ведомства. В современных условиях такое регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики, а также предоставления банковским учреждениям равных условий независимо от формы собственности. В-третьих, коммерческие банки представляют собой крупный сектор кредитной системы, главная цель которого – извлечение прибыли посредством осуществления широкого перечня банковских операций. Они являются «торговыми представителями» кредитной системы, отслеживающими предпочтения клиентов, осуществляющими мониторинг целевого рынка и разрабатывающими предложения с заданными характеристиками под конкретного потребителя.

Банковская система представляет собой ключевое звено кредитной системы, оказывающих большинство кредитно-финансовых услуг. Как правило, управляющим органом банковской системы является центральный банк, который осуществляет общий надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует и через определенные рычаги воздействует на их деятельность. Однако центральный банк оказывает прямое воздействие только на банковские учреждения и иные институты, специализирующиеся на исключительно банковских операциях при наличии разрешения (лицензии) центрального банка. На остальные звенья кредитной системы центральный банк оказывает опосредованное воздействие.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов: межбанковская конкуренция; экономическая политика государства; степень зрелости товарно-денежных отношений; социальная направленность; общественный экономический порядок; законодательные основы и акты.


2 Тенденции и проблемы развития банковской системы Республики Беларусь 

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь. Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов. Национальный банк обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  •  привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
  •  размещение указанных в абзаце втором настоящей части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
  •  открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные законодательством [3].

Несмотря на непродолжительность истории независимой банковской системы Республики Беларусь, на ее протяжении также уже можно выделить ряд этапов [10].

Первый этап (до 1993-1994 гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996 гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Продолжается процесс ликвидации маломощных банков. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов.

На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков [10].

Так, активы банков на 1 января 2014 г. составили 395,2 трлн. рублей, увеличившись за декабрь 2013 г. на 2,4 процента, или на 9,4 трлн. рублей (за 2013 год - на 23 процента, или на 73,9 трлн. рублей). Отношение среднего объема активов к ВВП в годовом исчислении за январь-ноябрь 2013 г. увеличилось на 3,1 процентного пункта (за ноябрь 2013 г. - на 0,4 процентного пункта) и на 1 декабря 2013 г. составило 57,5 процента (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Динамика активов банков

Примечание – Источник: [14, с. 25].

Увеличение банковских активов происходило в основном за счет роста требований банков к экономике, составившего за 2013 г. 28,5 процента, или 62,9 трлн. рублей (за декабрь 2013 г. - 2 процента или 5,7 трлн. рублей).

Требования банков к экономике в иностранной валюте росли более высокими темпами (за 2013 г. - на 30,2 процента, или на 3,5 млрд. долларов США, за декабрь 2013 г. – на 1,8 процента, или на 0,3 млрд. долларов США), чем в белорусских рублях (за 2013 г. – на 15,5 процента, или на 18,9 трлн. рублей, за декабрь 2013 г. - на 0,3 процента, или на 0,5 трлн. рублей), рисунок 2.2.

Рисунок 2.2 – Динамика прироста требований банков, процентов

Примечание – Источник: [14, с. 25].

В структуре активов требования банков к резидентам за декабрь 2013 г. возросли на 2 процента, или на 7,2 трлн. рублей (в основном за счет роста требований банков к субъектам хозяйствования на 4,3 трлн. рублей). Требования банков к нерезидентам в декабре 2013 г. существенно увеличились (на 14,1 процента, или на 1,7 трлн. рублей), что было в основном связано с ростом средств на корсчетах (на 32,1 процента или на 1,7 трлн. рублей). В целом за 2013 г. требования банков к нерезидентам возросли на 4,2 процента, или на 0,6 трлн. рублей. В 2013 году динамика ставки рефинансирования и ставок по инструментам регулирования ликвидности была разнонаправленной. Первое полугодие 2013 г. характеризовалось замедлением инфляционных процессов и достаточно устойчивым состоянием валютного рынка, что позволило Национальному банку осуществить постепенное снижение процентных ставок. В течение шести месяцев 2013 г. ставка рефинансирования была снижена с 30 процентов на начало года до 23,5 процента годовых на 10 июня 2013 г., а в последующие месяцы до конца года снижение ставки рефинансирования было приостановлено в целях сохранения антиинфляционной направленности процентной политики и поддержания устойчивой ситуации на депозитном и валютном рынках (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 – Динамика процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь, процентов годовых

Примечание – Источник: [14, с. 26].

В течение 2013 года Национальный банк регулировал процентные ставки по своим инструментам, исходя из ситуации с ликвидностью в банковской системе.

В декабре 2013 г. ставки по операциям изъятия ликвидности (депозит овернайт) находились на уровне 20 процентов годовых, по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности - 35 процентов годовых. В условиях недостатка банковской ликвидности, сохранявшегося в декабре 2013 г., Национальный банк предоставлял банковской системе ресурсы посредством проведения двусторонних операций.

Средняя ставка по новым срочным рублевым вкладам (депозитам) в декабре 2013 г. сложилась на уровне 36,7 процента годовых, увеличившись с начала года на 3,2 процентных пункта.

По вновь привлекаемым вкладам (депозитам) в национальной валюте физических и юридических лиц в декабре 2013 г. наблюдалось снижение процентных ставок. Так, средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам физических лиц в декабре 2013 г. снизилась на 2,2 процентного пункта по сравнению с ноябрем 2013 г. и составила 45,3 процента годовых, юридических лиц - на 6,5 процентного пункта до 33,8 процента годовых (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 – Динамика процентных ставок процентов годовых
Примечание – Источник: [14, с. 28].

 

Процентная ставка по новым срочным депозитам в СКВ физических лиц в декабре 2013 г. увеличилась на 0,3 процентного пункта и сложилась на уровне 5 процентов годовых, юридических лиц - на 0,4 процентного пункта до 6 процента годовых.

Средняя ставка по новым кредитам в белорусских рублях в декабре 2013 г. составила 41,9 процента годовых, снизившись за месяц на 1,7 процентного пункта.

В целях сохранения макроэкономической стабильности меры денежно-кредитной политики в 2013 году были направлены на поддержание процентных ставок на уровне, обеспечивающем приток рублевых вкладов населения. процентные ставки на кредитно-депозитном рынке понижались при наличии соответствующих условий в экономике.

Согласно данным банковской статистики, в экономику поступило 329,4 трлн. рублей долгосрочных и краткосрочных кредитов, или 94 процента  в сопоставимых ценах к их объему годом ранее (таблица 2.1).

Объем предоставленных долгосрочных кредитов составил 100,6 процента в сопоставимых ценах к объему 2012 года, их доля в ВВП возросла до 32,5 процента.

Опережающим темпом росли долгосрочные кредиты в жилищное строительство. Объем кредитов, предоставленных на строительство и приобретение жилья, превысил уровень 2012 года на 14,3 процента в сопоставимых ценах (при сокращении на 49,1 процента годом ранее).

Кредиты по льготным процентным ставкам на строительство жилья для определенных категорий граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, предоставлялись в соответствии с принятыми изменениями в законодательстве. Их объем в 2013 году увеличился на 5,6 процента в сопоставимых ценах и составил 9,3 трлн. рублей, или 75,7 процента кредитов в жилищное строительство.

Без учета кредитов физическим лицам в экономику поступило 81,9 трлн. рублей долгосрочных кредитов, что на 5,2 процента меньше, чем в 2012 году. В процентах к ВВП их доля составила 12,9 процента.

Таблица 2.1 – Кредитно-инвестиционная деятельность банков (включая ОАО "Банк Развития Республики Беларусь"), млрд. рублей

Примечание – Источник: [14, с. 29].

В целом, развитие банковской системы в 2012-2013 гг. характеризовалось высокой степенью устойчивости, сопровождалось незначительной девальвацией белорусского рубля в пределах прогноза и ограниченным уровнем инфляции.

На современном этапе развития банковская система Республики Беларусь характеризуется высокой степенью концентрации государственной собственности (рисунок 2.5).

Коммерческие банки контролируют 96 процентов совокупных активов финансового сектора и выполняют практически все ключевые функции финансового посредничества, включая и те из них, которые связаны с накоплением сбережений, предоставлением кредитов, осуществлением операций на внутреннем и внешних финансовых рынках и т.д. Рынок корпоративных облигаций и фондовый рынок, которые стали основным источником инвестиционного финансирования во многих других странах со средним уровнем дохода, а также небанковские финансовые институты находятся на раннем этапе своего развития. В банковском секторе доминирующее положение занимают государственные банки.

Рисунок 2.5 – Концентрация банковских активов в 2013 г.

Примечание – Источник: [22, с. 33].

Хотя на рынке присутствует 31 имеющий лицензию коммерческий банк, доля рынка взятых вместе двух крупнейших государственных банков, Беларусбанка и Белагропромбанка, составляет около 70 процентов совокупных активов. Доля рынка частных и иностранных банков остается ограниченной. Частные инвестиции в банковскую систему значительно выросли с тех пор, как правительство отменило ограничения на участие иностранного капитала. В настоящее время иностранные инвесторы участвуют в уставном капитале 26 банков, причем на долю иностранного капитала приходится 25,1 процента уставного капитала банковской системы. Тем не менее, доля рынка частных и иностранных банков остается ограниченной. Самым крупным из них является ОАО «БПС-Сбербанк», который был куплен Сбербанком России в 2009 году и на долю которого приходится лишь около 6 процентов совокупных активов банковской системы. Таким образом, иностранные и частные банки не являются достаточно сильными игроками на рынке, чтобы конкурировать с государственными банками или существенно повлиять на их уровень эффективности. Преобладание государственной собственности нарушило рыночные сигналы и дисциплину. Самые крупные государственные банки, Беларусбанк и Белагропромбанк, находятся под давлением необходимости реагировать на цели правительства, а не повышать эффективность своего финансового посредничества.

Меры денежно-кредитной политики в первом полугодии 2014 г. были направлены на обеспечение положительного уровня реальных процентных ставок в экономике, поддержание стабильности в денежно-кредитной сфере и на валютном рынке. Активы банков на 1 июля 2014 г. составили 434,2 трлн. рублей, увеличившись за июнь 2014 г. на 2,5 процента, или на 10,5 трлн.  рублей. Отношение среднего объема активов к ВВП в годовом исчислении за май 2014 г. возросло на 0,1 процентного пункта и на 1 июня 2014 г. составило 57,1 процента.

Увеличение банковских активов происходило в основном за счет прироста требований банков к экономике, ускорившегося по сравнению с маем 2014 г. и составившего за июнь 2014 г. 1,3 процента, или 4,1 трлн. рублей. При этом требования банков к экономике в иностранной валюте увеличились на 0,9 процента, или на 149,5 млн. долларов США, в белорусских рублях - на 0,4 процента, или на 0,7 трлн. рублей [14].

Требования банков к резидентам за июнь 2014 г. возросли на 2,3 процента, или на 9,2 трлн. рублей. Это произошло в основном за счет роста требований банков к субъектам хозяйствования на 3,4 трлн. рублей.

Требования к нерезидентам за июнь 2014 г. увеличились на 6,7 процента, или на 1 трлн. рублей.

В структуре банковских пассивов за июнь 2014 г. произошло увеличение средств резидентов (на 2,5 процента, или на 6,9 трлн. рублей), нерезидентов (на 1,3 процента, или на 1,1 трлн. рублей) и прочих пассивов (на 3,7 процента, или на 2,5 трлн. рублей).

В наибольшей степени возросли средства физических лиц (на 3,9 процента, или на 3,2 трлн. рублей).

В связи с некоторым ускорением инфляции по итогам мая Национальный банк в июне 2014 г. сохранил ставку рефинансирования на прежнем уровне - 21,5 процента годовых. В августе ставка была снижена до 20 процентов годовых. Вместе с тем, в целях повышения доступности кредитов для экономики было продолжено постепенное снижение процентных ставок по операциям поддержки ликвидности банков. С 18 июня 2014 г. ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности банков снижены с 27 до 26 процентов годовых.

Ставки по операциям изъятия ликвидности (депозит овернайт) оставались на уровне 20 процентов годовых. Ставка однодневного межбанковского рынка находилась в границах коридора процентных ставок, заданного ставками по операциям регулирования ликвидности Национального банка, и в среднем за месяц составила 21,6 процента годовых [14].

Уровень банковской ликвидности колебался в диапазоне от "плюс" 0,5 трлн. рублей до "плюс" 5,1 трлн. рублей и в среднем за месяц составил "плюс" 2,2 трлн. рублей.

Национальный банк проводил регулирование банковской ликвидности посредством стандартных операций (постоянно доступные депозиты и операции на открытом рынке).

В июне 2014 г. на фоне снижения процентных ставок по инструментам Национального банка продолжилось постепенное снижение процентных ставок на депозитном и кредитном рынках.

Средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам в июне 2014 г. сложилась на уровне 26,1 процента годовых, снизившись за месяц на 2,2 процентного пункта.

Снижение процентных ставок по новым срочным депозитам в национальной валюте произошло как для физических, так и для юридических лиц:

- средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам физических лиц в июне 2014 г. снизилась на 1,8 процентного пункта до 32,5 процента годовых (снижение с начала года составило 12,8 процентного пункта);

- средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам юридических лиц в июне 2014 г. снизилась на 1,9 процентного пункта до 23,9 процента годовых, с начала года - на 9,9 процентного пункта [14].

В июне 2014 г. продолжилось снижение средних процентных ставок по новым кредитам в белорусских рублях. Так, средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях в июне 2014 г. составила 36 процентов годовых, снизившись за месяц на 0,7 процентного пункта.

Средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам в свободно конвертируемой валюте (далее - СКВ) за июнь 2014 г. не изменилась и составила 9,1 процента годовых.

С точки зрения автора, немаловажную роль в устойчивом развитии банковской системы страны в последние годы сыграла продуманная и последовательная курсовая политика. Так, обменный курс белорусского рубля сохранял плавную динамику, снизившись за июнь 2014 г. к доллару США на 1,2 процента (до 10 200 рублей за 1 доллар США), к евро - на 1,4 процента (до 13 890 рублей за 1 евро), к российскому рублю - на 4,1 процента (до 303,5 рубля за 1 российский рубль).

В результате стоимость корзины иностранных валют за июнь увеличилась на 2,2 процента, с начала 2014 года - на 6 процентов, и на 1 июля 2014 г. составила 3 503,4 рубля.  За январь-июнь 2014 г. официальный курс белорусского рубля снизился к доллару США на 7,3 процента, к евро - на 6,2 процента, к российскому рублю - на 4,5 процента. Реальный эффективный курс белорусского рубля, рассчитанный по индексу цен производителей промышленной продукции, в апреле 2014 г. снизился на 0,6 процентного пункта и составил 4,8 процента по отношению к декабрю 2013 г. [14]

Таким образом, банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Несмотря на непродолжительность истории независимой банковской системы Республики Беларусь, на ее протяжении также уже можно выделить ряд этапов. На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.


3 Пути повышения эффективности влияния банковской системы на развитие экономики

Анализ структуры банковской системы в Беларуси выявил ряд ключевых структурных и институциональных препятствий для эффективного ее развития в республике [22, с. 81].

Следующие из них относятся к наиболее серьезным:

1) Недостаточная развитость финансовой системы. Несмотря на рост в последнее время, глубина финансовой системы в Беларуси остается незначительной по сравнению с уровнем дохода.

Отсутствие развитого рынка капитала означает, что предприятия полагаются на свои собственные ресурсы (нераспределенную прибыль) и банковские кредиты в качестве источников финансирования инвестиций.

2) Опора на банковский сектор в части услуг финансового посредничества при высокой концентрации рынка и доминирующем положении государственных банков. Доминирующее положение государственной собственности подрывает кредитование на рыночных условиях, поскольку на государственные банки может оказываться непосредственное давление с тем, чтобы они ориентировались на выполнение государственных целей, а не на рыночные сигналы. Более того, в результате этого иностранные и частные банки не являются достаточно мощными игроками на рынке, чтобы конкурировать с государственными банками за доминирующее положение или вызвать значительное изменение уровня эффективности.

3) Распространение  кредитования на рыночных условиях кредитами, выдаваемыми в рамках государственных программ. Банковские кредиты направляются в менее производительные, а не в более производительные сектора, в то время как для предприятий, которые не охвачены государственными программами целевого кредитования, остается мало альтернативных вариантов для финансирования продуктивных инвестиций.

4) Значительные риски для финансового сектора. Хотя удельный вес проблемных кредитов остается на низком уровне, его увеличение указывает на лежащее в основе этого ухудшение качества активов. Снижение качества активов может ускориться в связи с ужесточением бюджетных ограничений. Постоянная потребность в рекапитализации банков является тревожным признаком переноса данных рисков на государственный бюджет.

Чтобы запустить процесс структурной трансформации экономики, необходимо комплексное реформирование финансовой системы, нацеленное на повышение эффективности распределения капитала.

Такие реформы должны включать в себя ряд взаимосвязанных мер по сокращению вмешательства государства в финансовую систему, что позволит ей реагировать на рыночные сигналы при распределении капитала [22, с. 83].

1) Сокращение кредитования государственных программ (КГП). В краткосрочный период следует существенно сократить удельный вес КГП и перевести выданные в рамках государственных программ кредиты в новый Банк развития. Любое новое КГП следует осуществлять через данный банк и учитывать его над чертой в бюджете. Любое другое целевое и рекомендуемое кредитование через государственные коммерческие банки следует прекратить. Коммерческим банкам следует предоставить полную самостоятельность в принятии решений относительно их кредитных портфелей и условий кредитования. Отказ от ограничений в распределении кредитов позволит незамедлительно высвободить капитал, который можно будет направить в другие, более продуктивные части экономики, однако эти реформы предполагают принятие непростых решений. Если заемщик в рамках таких программ кредитования будет вынужден конкурировать за привлекаемые финансовые ресурсы, ограничения ликвидности в случае некоторых заемщиков могут ужесточиться, процентные ставки, вероятно, возрастут, что неблагоприятно скажется на реальном секторе.

2) Сокращение государственной доли собственности, развитие конкуренции и укрепление корпоративного управления в банковской системе. Помимо сокращения прямого государственного вмешательства в процесс распределения кредитов, потребуются реформы, нацеленные на стимулирование конкуренции среди банков, чтобы увеличить кредитование на рыночной основе. Конкуренция слаба преимущественно в связи с доминирующим положением государственных банков. Государственные банки не руководствуются рыночными сигналами и дисциплиной, но вместо этого они находятся под более непосредственным давлением действовать в соответствии с государственными целями, а не повышать производительность. Правительству следует разделить функции определения политики, регулирования и непосредственного владения, установив для каждой из них конкретные цели, и только после этого можно будет перейти к работе государственных банков на рыночных принципах при условии, что для них будут определены исключительно задачи получения прибыли, а не какие-либо социальные задачи. Поэтому отчуждение контрольного пакета, непосредственно принадлежащего государству, может осуществляться в среднесрочный период. Упрощение условий для прихода иностранных инвесторов может стать эффективным способом привлечения опытных частных операторов в данный сектор. Для тех банков, которые останутся в собственности государства, следует установить требование о соблюдении международных стандартов корпоративного управления, включая формирование четких линий подотчетности, усиление акцента на эффективности работы всего руководства и создание независимых советов директоров. Это не только будет сдерживать суверенный риск, связанный с банковской системой, но также и повысит качество управления рисками и операционную эффективность банковской системы, тем самым сокращая стоимость финансовых ресурсов для заемщиков.

3) Активное расширение каналов небанковского финансирования экономики. Развитие и углубление рынков капитала может сыграть важную роль для формирования каналов возможного доступа к долгосрочному недорогому финансированию, особенно для крупных юридических лиц. Это предполагает укрепление нормативно-правовой базы и рыночной инфраструктуры для рынка корпоративных облигаций и фондового рынка. Кроме того, может быть усилена роль небанковских финансовых институтов (таких как институты микрофинансирования и финансирования жилья).

Таким образом, реформы банковской системы должны включать в себя ряд взаимосвязанных мер по сокращению вмешательства государства в финансовую систему, что позволит ей реагировать на рыночные сигналы при распределении капитала: сокращение кредитования государственных программ; сокращение государственной доли собственности, развитие конкуренции и укрепление корпоративного управления в банковской системе; активное расширение каналов небанковского финансирования. Планируется, что развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков. К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения  и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики, которая эффективно,  качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7  раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов. Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при росте в 2,3 раза, объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Банковская система представляет собой сложноструктурированную совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих финансовые, кредитные, депозитные отношения, их формы и методы. Протяженность процесса становления банковских систем привела к тому, что опыт в их построении передается между странами-участницами мировой финансово-кредитной системы и, как результат, кредитные системы большинства стран схожи как структурно, так и функционально.

Центральные банки являются центральным регулирующим звеном, сочетающим черты банка и государственного ведомства. В современных условиях такое регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики, а также предоставления банковским учреждениям равных условий независимо от формы собственности.

Коммерческие банки представляют собой крупный сектор банковской системы, главная цель которого – извлечение прибыли посредством осуществления широкого перечня банковских операций. Они являются «торговыми представителями» кредитной системы, отслеживающими предпочтения клиентов, осуществляющими мониторинг целевого рынка и разрабатывающими предложения с заданными характеристиками под конкретного потребителя.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов: межбанковская конкуренция; экономическая политика государства; степень зрелости товарно-денежных отношений; социальная направленность; общественный экономический порядок; законодательные основы и акты.

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Несмотря на непродолжительность истории независимой банковской системы Республики Беларусь, на ее протяжении также уже можно выделить ряд этапов. На современном этапе осуществляется качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

Активы банков на 1 января 2014 г. составили 395,2 трлн. рублей, увеличившись за декабрь 2013 г. на 2,4 процента, или на 9,4 трлн. рублей (за 2013 год - на 23 процента, или на 73,9 трлн. рублей).

Увеличение банковских активов происходило в основном за счет роста требований банков к экономике, составившего за 2013 г. 28,5 процента, или 62,9 трлн. рублей (за декабрь 2013 г. - 2 процента или 5,7 трлн. рублей).

В 2013 году динамика ставки рефинансирования и ставок по инструментам регулирования ликвидности была разнонаправленной. В течение шести месяцев 2013 г. ставка рефинансирования была снижена с 30 процентов на начало года до 23,5 процента годовых на 10 июня 2013 г., а в последующие месяцы до конца года снижение ставки рефинансирования было приостановлено в целях сохранения антиинфляционной направленности процентной политики и поддержания устойчивой ситуации на депозитном и валютном рынках. В течение 2013 года Национальный банк регулировал процентные ставки по своим инструментам, исходя из ситуации с ликвидностью в банковской системе. В целях сохранения макроэкономической стабильности меры денежно-кредитной политики в 2013 году были направлены на поддержание процентных ставок на уровне, обеспечивающем приток рублевых вкладов населения. процентные ставки на кредитно-депозитном рынке понижались при наличии соответствующих условий в экономике.

Согласно данным банковской статистики, в экономику поступило 329,4 трлн. рублей долгосрочных и краткосрочных кредитов, или 94 процента  в сопоставимых ценах к их объему годом ранее.

Реформы банковской системы должны включать в себя ряд взаимосвязанных мер по сокращению вмешательства государства в финансовую систему, что позволит ей реагировать на рыночные сигналы при распределении капитала: сокращение кредитования государственных программ; сокращение государственной доли собственности, развитие конкуренции и укрепление корпоративного управления в банковской системе;  активное расширение каналов небанковского финансирования.

Планируется, что развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков. К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов. Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при росте в 2,3 раза, объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

  1.  Банковская система в современной экономике / Л.О. Бабешко, Н.И, Валенцева, О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2012.  360 с.
  2.  Банковское дело (для бакалавров) / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М.: Кнорус, 2012.  240 с.
  3.  Банковский кодекс Республики Беларусь с изменениями и дополнениями на 13.07.2012 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www. pravo. by/main. aspx?guid= 3871&p0=HK000 0441& p2={NRPA}– Дата доступа: 14.08.2014 г.
  4.  Банковское дело / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Проспект, 2012.  424 с.
  5.  Грачев, Н.Н. Информационные технологии для госслужащих. – М.: Инфра, 2009. – 159 с.
  6.  Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцовой.— Минск: БГЭУ, 2007.  771 с.
  7.  Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34     2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2010. 464 с.
  8.  Инвестиционный климат Беларуси: возможности и перспективы для бизнеса / А. Тур // Экономика Беларуси. - №2. – 2010. – С. 42-46.
  9.  Ковалев, М. Обзор показателей белорусского банковского рынка и анализ эффективности банков в 2011 году // Вестник ассоциации белорусских банков. - №7 (651). – 2012. – С. 15.
  10.  Макроэкономика: учебник для ВУЗов / А.В. Бондарь, В.А. Воробьев. – Минск: БГЭУ, 2007. – 415 с.
  11.  Национальная экономика Беларуси: учебник / В.Н. Шимов. – 3-е изд. – Минск: БГЭУ, 2009. – 751 с.
  12.  Некоторые тенденции развития банковской системы на современном этапе / Н.А. Васильева, В.Н. Круглов // Аудит и финансовый анализ. - № 1. - 2010. – С. 3-14.
  13.  Обзор инвестиционной политики Республики Беларусь. – Нью-Йорк, Женева: ЮНКТАД, 2011. – 142 с.
  14.  Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере в 2014 г. – Минск: НБРБ. – 146 с.
  15.  Портной, М.А. Финансы и кредит: Учебное пособие по курсу. - М.: МГУЭСИ, 2009. – 286 с.
  16.  Приходченко, О.И. Экономика Беларуси: Курс лекций. Часть II / Приходченко О.И. – Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2007. – 267с.
  17.  Румянцев, В.А. Мировой кризис и внешнеэкономическая безопасность Республики Беларусь / В.А. Румянцев // Экономический бюллетень НИЭИ. – 2010. – №1. – С. 14-24.
  18.  Современные тенденции развития банковской системы / С.В. Маслов // Аудит и финансовый анализ. – №4. – 2008. – С. 1-4.
  19.  Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы. – Минск: НБРБ, 2011. – 41 с.
  20.  Финансовая стабильность Республики Беларусь // Национальный Банк Республики Беларусь. – Минск, 2012. – 121 с.
  21.  Финансы, деньги, кредит / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2010. – 211 с.
  22.  Экономическая трансформация для роста: страновой экономический меморандум для Республики Беларусь. - В.: Всемирный Банк, 2012. – 115 с.


Инвестиционные фонды

  •  Пенсионные фонды
  •  Лизинговые фонды
  •  Факторинговые компании
  •  Ломбарды
  •  Кредитные товарищества и союзы
  •  Страховые общества
  •  Расчетные (клиринговые) центры
  •  и  др.

Кредитная система

анки:

Эмиссионные ЦБ

Региональные ЦБ

Управления

Неэмиссионные банки

Универсальные

Специализированные

Функциональная специализация

Отраслевая специализация

  •  инвестиционные
  •  инновационные
  •  ипотечные
  •  сберегательные
  •  учетные
  •  страховые
  •  и др.

  •  промышленные
  •  сельскохозяйственные
  •  торговые
  •  строительные
  •  внешнеторговые
  •  и др.

Небанковские системы

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ)

Почтово-сберегательные учреждения

Клиентская специализация          (по клиентам)

  •  потребительские (сберегательные) для физических лиц;
  •  отраслевые – только для обслуживания юридических лиц;
  •  биржевые;
  •  и др.

Инвестиционные компании

Финансовые компании

Кредитные союзы

Благотворительные фонды

Трастовые компании

Ссудно-сберегательные ассоциации

Страховые компании

Ломбарды

Пенсионные фонды

Иерархическая структура кредитной системы

1-ое звено

Центральный банк (государственные, полугосударственные, акционерные банки)

2-ое звено

Банковский сектор

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Ипотечные банки

Инвестиционные банки

Специализиров. отрасл. банки

3-е звено

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения


 

А также другие работы, которые могут Вас заинтересовать

9528. Кіммерійці, скіфи, сармати та інші народи на українських землях 46.5 KB
  Кіммерійці, скіфи, сармати та інші народи на українських землях. Бронзовий вік в Україні був завершальною стадією первіснообщинного ладу. В ньому поступово визріли передумови для виникнення станово-класових відносин, які утвердилися в часи патріар...
9529. Информатика и информация. Дискретная и аналоговая информация. 370 KB
  Лекция № 1: Информатика и информация. Понятие информация Понятие информация является базовым в курсе информатики. В переводе с латинского оно означает сведение, разъяснение, ознакомление. Информатика - это комплексная, техническая наука, кото...
9530. Технические средства обработки информации Основные характеристики модулей ПК 330.5 KB
  Лекция № 2: Технические средства обработки информации Основные характеристики модулей ПК Персональные компьютеры обычно состоят из следующих основных модулей: системный блок Блок питания Материнская плата Процессор Памя...
9531. Устройства вывода информации 632.5 KB
  Устройства вывода информации. 1. Видеосистема. Видеосистема предназначена для отображения обрабатываемой информации на экран. Она состоит из монитора и специального устройства, называемого видеоадаптером или видеокартой. 1.1 Мониторы на основе ЭЛТ...
9532. ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ 219.5 KB
  Тема № 4: Программное обеспечение Назначение и классификация Программное обеспечение (ПО, software) представляет собой набор специальных программ, позволяющих организовать обработку информации с использованием ПК. Поскольку без ПО функционирование...
9533. Информационные технологии. Искусственный интеллект 548.5 KB
  Информационные технологии Искусственный интеллект Понятие искусственного интеллекта и классификация его основных направлений Искусственный интеллект (ИИ) - это научная дисциплина, возникшая в 50-х гг 20-го века на стыке кибернетики, лингвисти...
9534. Алгоритмизация и программирование 154.5 KB
  Алгоритмизация и программирование Понятие алгоритма Понятие алгоритма такое же основополагающее для информатики, как и понятие информации. Именно поэтому важно в нем разобраться. Название алгоритм произошло от латинской формы имени величайшего сре...
9535. Телекоммуникации и сети Передача информации 407.5 KB
  Телекоммуникации и сети Передача информации Обмен информации производится по каналам передачи информации. Каналы передачи информации могут использовать различные физические принципы. Например, при общении людей информация передается с помощью звуков...
9536. Основные принципы информационной безопасности 179 KB
  Основные принципы информационной безопасности Под безопасностью автоматизированной информационной системы организации (учреждения) понимается ее защищенность от случайного или преднамеренного вмешательства в нормальный процесс функционирования, а та...